互联网金融与商业银行的竞融模式

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互联网金融是互联网技术和传统金融行业的有机结合，运用大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系。随着ICT（信息通信技术）技术的进步，互联网金融以其快捷、便利的业务处理方式和对于投资者来说较低的集资门槛吸引了大量客户，从某种程度上冲击着传统金融领域。本文通过分析互联网金融与传统金融的竞合关系，阐述双方优势互补、相互融合的发展路径，从而实现业务创新和结构化升级。

一、互联网金融与传统金融的竞争关系

（一）客户群体比较

传统金融以商业银行为金融中介，有着完整的银行体系，拥有较强的稳健性，面对的客户群体是资金业务较大的高端客户，相对具有垄断地位。而互联网交易门槛较低，体质机制灵活，简化传统银行业务流程，实现资金的直接对接，满足微小企业资金需求。低端市场客户群体特点是对价格较为敏感，其投放资金较少，因而资金的投放平台易根据当期收益率的变化而变化。高端市场客户群体资金量较大，安全性尤为重要，往往会选择拥有严格风控系统的传统银行机构。

（二）信贷风险控制比较

传统商业银行由于在现实生活中取得的数据资料有限以及缺乏处理大量数据的有效工具，因而受到人为的影响和控制。互联网金融利用各种互联网交易平台对有利信息进行搜集整理分析，对风险给予准确的评估和定价，很大程度上解决了信息不对称问题，从而降低交易成本。不可忽视的是，互联网金融未能加入人民银行的征信体系，不可使用人民的征信信息，使得线上线下的征信信息不能够完全匹配，存在信贷风险。面对资金量较为庞大时，拥有完整风控系统、有着优质人才进行风控审核的传统银行才是顾客的最佳选择。

（三）销售渠道及方式比较

商业银行秉持着线性思维，以部门机构和线下银行网点作为服务主要场所，投入极大精力于金融业务和客户关系上，对处理高风险、复杂的业务有一定优势。互联网金融立足于用户立场，强调商品价值，以用户和产品作为经营对象，通过对搜集到的客户信息进行分析，了解客户群体的消费喜好，量身定制与客户信息匹配的产品，提供个性化服务。互联网金融服务虽操作简单，对于风险较小的中小型企业业务较有效率和竞争力，但单一的互联网金融平台数据资源有限，难以利用大数据进行准确的客户行为定位，未来还需多种数据结合。

（四）思想文化比较

传统商业银行虽拥有悠久的历史、有效的监管手段、严格的风险控制以及重要的政治地位，但其固有的人员考评方式、行业垄断利润和高额年薪使传统商业银行的工作人员缺乏创新动力。而互联网金融作为新生行业，秉持着“公开、透明、高效、开放、平等、协作、分享”的特点，力争在行业的模式上进行突破，在客户选择金融产品的方式上进行优化，将共享、平等和自由作为核心，提供高效、优质的个性化金融服务，便利客户群，让他们更快适应“互联网+金融”的时代潮流。传统商业银行的发展依赖于客户原有的消费习惯和丰厚的市场资源；而互联网金融则更注重思想上的开放，产品上的个性化和线上高速的交易节奏。

二、合作模式下互联网金融与传统金融的双赢

2018年4月，陆岷峰教授在接受专访中提到传统金融与新金融虽然是两个个体，但从本质上来看都是金融的大概念，最终新金融还是会与传统金融融为一体。而融合后的金融内涵将会发生巨大转变，金融的模式也会更适应市场需求。面对新金融对传统金融的冲击，传统金融需树立竞争合作意识，与新金融融合共生发展，弘扬共享理念，夯实共享金融。基于上述对互联网金融和传统商业银行多方面的比较，以及陆岷峰教授在专访中提出的观点，笔者认为互联网金融与传统金融在客户群体、信贷风控、销售渠道以及思想文化等方面的不同，决定了双方各有千秋。我们应利用双方优势，相互弥补劣势，保持良性竞争与合作关系，以求同存共发展。

（一）实现资源共享

互联网金融利用大数据对第三方支付、P2P信贷、众筹等交易平台中客户信息进行整理，这对于传统银行来说有技术上的优势；而传统银行拥有良好的品牌效应，社会信任以及客户认可度，对于客户交易信息上有较大需求，因而双方可以相互合作，建立网络数据库，实现资源共享。互联网金融可对传统银行提供技术上的支持和客户信息的完善，传统商业银行可对互联网金融提供拓宽业务渠道方面的帮助。同时，传统银行利用较高的政治地位，把握国家政策的重大变动，时刻保持对自身业务的更新及产业结构的转变。

（二）相互推动产业化升级

现今第三方支付成为互联网金融的主流模式之一，2015年以支付宝、微信为主的线上支付手段架起网络与众多传统行业线下门店的桥梁，阿里在支付宝中引入生活圈功能，意在推动支付社交化。伴随着传统金融的网络升级，金融主体在效率和服务意识上都有所增强，其发挥的作用不容小觑。互联网金融所带来的迅猛势头不断冲击着传统银行业，从而迫使传统银行进行产业化升级。近年来，我国传统银行业逐渐自建网络平台，这些平台除了拥有传统电话、信息、转账业务之外，还提供了与金融业务关联较弱但便利客户生活的业务，如：线上电话费充值、线上水电费充值、挂号预约、航班预定、酒店预约等等，丰富了手机客户端功能，得到广大用户认可。

（三）共同完善金融业经营模式

互联网金融作为线上金融交易平台，具有较为新颖的销售模式，具有代表性的便是网上银行和阿里巴巴旗下的淘宝网店。线上交易平台对于消费者来说是新型消费模式的尝试，消费者受传统消费习惯的影响，以及对线上购买到金融产品的真实性的质疑，短时间内难以提高信任度。传统金融行业虽业务范围较为狭窄，但其拥有较高的群众信赖度；而互联网金融最大的特点就是兼容性较强，架构较为灵活，未来的互联网金融会有效整合传统金融中的贷款、存储、支付、理财等业务，同时利用互联网的大数据，对消费者进行个性化消费习性的定位，推送投其喜好的金融产品，增加顾客和平台的粘合性。互联网金融平台将结合传统金融的征信体系，建立面向大众、公开的征信平台，并强化风控系统，使顾客在享受多样性金融产品的同时，拥有安全性的保障。

三、结语

当今，开放与合作已成为时代的特点，竞争合作已不可分割。互联网金融本身存在激烈的竞争，同时也存在相互合作的需求。互联网金融生态系统要建立在与传统金融系统相互依存，相互竞争，协调发展的基础上，才能够逐步形式一个良性的互联网金融系统，从而获取客户认可与信赖。同时，传统金融也要紧跟新时代步伐，积极拥抱新事物。传统金融需不断挖掘自身优势，提高专业水平和服务质量，借鉴互联网金融的丰富的技术经验和新型运营方法，依托强大的信用系统及风控系统，及时做出结构化调整来适应国家政策的改变，最终与互联网金融一起，共同在金融市场取得良好稳定的发展。

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作者:董琪 周春应 刘子超 单位:南京林业大学经济管理学院