银行业新旧动能转换探讨

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近年来，在我国的政府工作报告中明确地提出了发展新动能的相关要求，且随着监管部门陆续出台的《节能减排授信工作指导意见》《绿色信贷指引》等，要求银行业明确开展节能环保授信与绿色信贷管理方式、考核政策等。在新旧动能转换的过程中，银行业金融具有非常重要作用，在实际工作中应着力创建有助于现代金融发展的道路探索，助力传统产业的改造升级，推动新旧动能转换。

一、当前银行业推动新旧动能转换工作的简述

为了进一步深化银行与企业之间的合作，破解融资难题，推动实体经济的快速发展，银行业在推动新旧动能转换工作中进行了如下探索：①设立专营机构。为了能够更好地对一系列经济新动能的进一步发展予以相应的支持，通过为其设立特色支行以实现提供特色化的金融服务目的。例如，烟台银行为了更好地支持经济新动能，将两个支行分别作为科技特色与海洋特色支行，通过专营机构的设立旨在更好地做好科技金融与海洋经济金融服等相关的工作。此外，通过对信贷审批流程的不断优化，也在一定程度上提高了信贷审批效率，有效地为经济新动能企业提供更为优质的金融服务。②拓宽融资渠道。一部分银行业为了更好地支持新旧动能转换发展，便根据经济新动能企业实际用款需求与生态经营的特点不断地对转换方式予以丰富，同时还积极地帮助企业获得银行信贷资金。③强化银行与政府合作。银行业需要进一步加强与政府之间的合作，从而便能有效地缓释银行的信用风险，进一步强化银行业对于企业金融的支持。例如某银行在新旧动能转换中，积极地加强与市科技局之间的交流与合作，其中银行承担了60%的风险，市科技风险补偿资金则提供了40%的风险补偿，用以发放科技贷款，从而扶持了多家科技型中小微企业的发展。④丰富金融产品。为了能够最大限度地满足企业对于金融产品的需求，银行业便根据当地经济新动能的实际发展特点积极开发新的金融产品，进一步扩大有效抵质押物的范围，丰富银行金融产品的类型。

二、新旧动能转换问题的分析

（一）缺乏健全的风险分担机制

在我国的新旧动能转换工作中有众多的中小企业，但由于其中一部分的企业缺乏规范化的经营管理，规模小、自身积累不足等，因而缺乏较强的抗风险能力。同时还存在有效抵押物不足的问题，这些因素均在一定程度上对银行支持予以了制约。除此之外，当前缺乏健全的贷款风险分担机制，保险介入不足，因而无法促进银行业信贷风险的缓释。

（二）亟须银行债权保护

银行业在新旧动能转换工作中需要对一部分过剩行业及僵尸企业予以逐步退出，但银行债券保护在该过程中会面临较多问题，同时在政策上还存在一定的漏洞。比如，一部分僵尸企业为了逃废债，便利用担保权暂停行使条款，使其成为逃废债的最佳借口。除此之外，在我国的《企业破产法》中的第75条对于债券保护予以了以下的规定：“债务人或者管理人为继续营业而借款的，可以为该借款设定担保”，“在重整期间，对债务人的特定财产享有的担保权暂停行使”。而在实际工作中一部分的“僵尸企业”便根据该项规定来拖延相关债务的清偿时间，为了设立新的担保选择通过虚假交易来实现，如此便导致银行业的损失。

（三）银行与企业信息不对称

尽管这些年来我国辖区银行业与相关监管部门积极地对政府等部门开展了对接工作，一部分银行业还开展“走访”活动，这些措施在一定程度上促进了银行业金融机构更好地了解与掌握辖区企业的相关内容。但在实际工作中，对于银行业而言一部分的经济新动能企业尚属于一个新生的事物，因而无法对企业的相关信息予以大量地获取，也缺乏相应的获取信息渠道。这些因素便会影响到企业与银行之间的对接工作，也会造成银行在对企业产品、技术以及发展前景等方面的判断上存在困难，这些因素的存在均会在一定程度上对银行业的介入支持造成制约。

（四）知识产权质押贷款难题

在新旧动能转换过程中科技发展作为其中重要的组成部分之一，知识产权在科技型与高新技术企业中属于重要资产，但是现阶段我国还缺乏完善的知识产权质押融资机制，从而便使得银行难以顺利地开展知识产权质押贷款工作，夜壶造成企业无法通过知识产权的途径及方式来获取银行的资金。造成该现象原因主要存在以下几点：第一，质押登记难。现阶段对于我国的知识产权质押登记机关而言主要集中于总局，且大多数还处于一个较为分散的状况，例如国家工商行政管理局商标局作为商标专用权出质的登记机关，在质押人在办理时必须亲自到北京总局才能进行有效办理。第二，质押评估难。该问题主要体现在我国现阶段对于知识产权价值还缺少专业外部评估机构，因而对于知识产权的实际价值难以予以真实反映。第三，质押处置难。在实际发展过程中，我国知识产权交易市场还处于一个较为落后的水平，因而便造成在知识产权交易平台上欠缺一个完善制度，阻碍了知识产权流动性与变现能力，同时在处置知识产权中也会耗费过高的成本。

（五）缺乏银行支持的力度

银行业通过制定一系列的监管考核等相关措施，便能够在一定程度上促进辖区银行业对于新旧动能转换工作的重视程度，从而在开展新旧动能转换工作中能够进一步引导银行业机构实施差别化的信贷准入。对于具有良好的经营效益、规范化的经营管理规范以及符合贷款要求的企业，可以适当地授信门槛予以降低，以此来加大银行业对于新旧动能转换支持力度。但在实际工作中一部分银行机构没有加强对新旧动能转换工作的重视程度，新旧动能转换属于新政策，尽管当前我国一部分的辖区银行机构在对于新旧动能转换支持工作中已经具有了一定的规模，但仍旧需要提高银行业的支持规模。除此之外，一部分银行机构并未加强对新旧动能转换工作的重视，主要表现为不熟悉相关产业，也缺乏专业人才，也无法根据产业的特点对贷款额度、期限等指标对其进行区别对待。这些因素的存在均对银行也支持新旧动能转换的信贷投放造成了一定制约。

三、解决措施

（一）推动企业多元化融资

抵押物不足是造成企业融资难问题的重要因素，为了能够解决该问题，需要银行金融机构通过组建金融顾问团，多次予座谈论证与实地调研工作，推出财产顺位抵(质)押管理办法等制度办法，主要目的在于使抵押物在办理抵押贷款后的残值能够实现二次抵押工作，从而最大限度地对企业存量资产予以盘活，最终提高抵押物利用效率。除此之外，银行业需要在抵押物登记、土地确权、中介评级以及抵押物变现等多方面开展有效的咨询服务工作，为银行与企业搭建一个沟通交流平台，以此来提高抵质押贷款比重。通过积极推动银行直接、票据及海外融资等，同时加强与证券、担保及保险公司的合作，从而为企业提供多元化融资渠道。

（二）健全企业破产重整法律

关于企业破产重整的相关法律标准予以进一步明确，同时还需要不断完善重整条件审查机制，找出相关法律标准中存在的法律漏洞，并及时地采取相关措施予以补漏。

（三）探索信息共享机制

主动对接当地政府主管部门，通过签订战略合作协议形式对企业相关信息予以定期共享，旨在消除企业与银行之间的信息壁垒。同时应该共同推进智慧城镇建设工作，进一步推动新能源产业发展与环境保护，最大限度地解决信息碎片化问题。此外，还需要结合政府产业基金的覆盖范围以及扶持补贴政策，对企业客户的综合价值与潜在价值进行充分评估，从而充分地满足合理融资需求。以信息共享机制入手，不断地发掘政府、银行与企业之间的利益共同点，通过差异化的信贷政策来实现多方利益的共赢局面。

（四）进一步优化知识产权质押贷款环境

我国需要进一步建立健全知识产权质押登记制度，适当地下放质押登记权限，制定统一标准，同时加强对知识产权交易市场的培育，使其能够更好地加强对知识产权评估行业建设以及管理工作。除此之外，还需要不断地对知识产权评估准则体系予以完善，进一步加快中介机构市场的鉴定与评估。

（五）细化考核

对照标准自查信贷工作中相关缺陷作为考核办法对优化内容进行调整，进一步加强对日常经营管理具体督促考核工作，最大限度地发挥考核制度中的指挥棒作用。加大信贷领域新增贷款奖励比例，在不良贷款尽职免责基数核算中纳入信贷因素，剔除不符合信贷条件的企业，不断地提高信贷不良贷款的容忍度，着力解决信贷领域存在的惧贷与惜贷等多种问题。除此之外，还需要如实地调查客户是否满足银行的信贷条件，对于故意造假情况的人员需要做出严厉的处罚。

（六）助力传统产业升级

深入地对辖内传统产业转型升级专项融资特点予以分析，在此基础上通过有针对性的措施实现专款专用、风险有效管控与高效发放等。以板材产业转型升级为例，该行业在面临燃煤工业锅炉以及窑炉改造，粉尘、污水以及工业固体等处理，二氧化硫减排等设施更新与改建工作的过程中，企业的个体投资通常要大于一年甚至两年的企业产值，同时由于购买保险责任仅仅只是涵盖了直接受污染损失的第三者责任险、法律及相关的清污费用，并不具有赔偿义务。因此，银行业应该针对这些情况，创新推出具有针对性的支持设备升级专项使用的具有优惠利率、高额贷款以及与保险部门合作环保贷，从而能够有效地帮助传统产业升级面临的资金支出难题。

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作者简介：于晓红（1981-），女，山东威海人，金融学硕士，副教授，研究方向：行为金融。