信贷调查报告汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇信贷调查报告范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

篇（1）

年初，省行根据总行“不良贷款比率超过％的二级分行不得转授新增贷款审批权”的规定，将我行法人客户新增贷款(含银行承兑汇票)权全部上收，导致我行对客户服务效率下降。对此，我行认真分析存量客户现状，发现潜在需求，以《关于申请户客户信贷业务特别授权的请示》，将情况向省行反映，并多次与省行相关部室沟通，最后争取到户优质客户单笔新增贷款特别授权万元及等户企业合计签发银行承兑汇票万元两项特别授权，为加大信贷市场营销创造了条件。

(一)强化对优质信贷客户的信贷市场营销。

在抓具体信贷市场营销中，我们将以上客户列为优质客户，以其所在行业上限指标确定其最高综合授信定量计算，对新建立信贷关系客户坚持按注册资本倍数确定授信，努力增加其未来可用融资空间。同时，我们还在分支两级行分别确定贷款重点支持优质客户群体，变坐门等客为上门营销，努力发现其潜在信贷需求，并通过本外币信贷业务联动，贷款、承兑、打包、押汇、开立信用证、保函等多种融资方式，扩大市场营销份额。对低风险信贷业务实行“绿色通道”，延缓其客户评级和授信工作，实行贷款在先制度，前个月我行实现对公司、厂等户优质客户净增贷款亿元，也确保了新增贷款高质量。

(二)建立激励制约机制，加强队伍建设。

良好的信贷营销离不开队伍建设，为此我们将信贷队伍建设列为抓好营销工作的重中之重，努力提高员工的两个素质，促进其集中精力开展好信贷市场营销。一是消除慎贷心理。对年以来新增贷款形成不良的，我们组织分析不良贷款成因，分清主客观因素，对贷前调查严谨、贷后管理到位，但由于客户经营变化等银行无法控制形成的不良贷款，不予追究信贷人员的责任；对贷前调查粗放、贷后管理弱化而形成不良的，严惩不贷，实现了警示与消除慎贷心理的双重作用。二是强化客户经理制建设，实现责权利对等。我们以客户经理制为主线，年初将年信贷专业经营指标通过测算，分解落实到名员工，在全辖推行《信贷专业经营指标承包方案》，市分行集中部分人力费用，连同信贷员工效益工资一同参与承包分配，由此激发了信贷员工增加贷款、增加存款、压缩不良的工作热情。

二、关于中小企业贷款满足程度不高问题

(一)有关中小企业信用等级问题

中国工商银行信用等级评级体系中各项指标、权重由总行统一编制、制定，通过微机流程和审批权限确定相应的信用等级，各级行、处无权更改各项指标和权重。但为进一步改进对小企业的信贷服务，开拓小企业信贷市场，支持小企业发展，中国工商银行总行于年月日下发关于改进信贷服务、支持小企业发展的意见，提出实行区域化的小企业信贷优惠政策，根据各地区小企业发展状况和分行经营管理水平，在小企业信贷政策上实行区别对待，分类指导，发挥自身优势，加大开拓小企业信贷市场力度，我行积极争取列入小企业区域化管理重点行。列入小企业区域化管理重点行的主要政策有：

1、调整对小企业的信用等级评定办法和信贷掌握标准。根据小企业的资金结构、财务状况和经营管理特征，总行制订了适用于小企业的信用等级评定标准(试行)，对符合评级条件的小企业，各行按照统一标准进行评级。

2、调整贷款审批权限，简化信贷审批环节。对低风险信贷业务的客户，可以不评定信用等级而直接审批办理贷款。

3、积极创新贷款产品和担保方式，推广循环贷款业务和整贷零偿还款方式。对为大企业提供固定配套产品的小企业无争议的应收账款，可办理保理业务。在小企业办理贷款时，可接受自然人以其财产或权利提供的抵押方式的担保。

4、建立相应的激励机制，鼓励信贷人员积极开拓小企业信贷市场。建立信贷人员收入与绩效挂钩的考核、分配制度，在科学考核和评价的基础上，对在开拓小企业信贷市场中贡献突出的信贷人员，给予较高的收入和奖励，以充分调动其工作积极性，更加努力地开拓小企业信贷市场。

(二)进一步加强和改进中小企业金融服务的途径.

针对我市中小企业贷款难、融资难的问题，我行认为应根据我市经济欠发达的实际情况，转变经营观念，开拓业务创新，利用工商银行先进的金融工具，支持中小企业的经济发展。

1、区别对待，优先支持经济效益好的中小企业发展。对中小企业要树立效益优先、区别对待的原则，实行“大小并举，抓优限劣”的信贷政策，在资产负债比例管理和风险管理的基础上，结合我市经济发展的实际情况，根据我行资金情况，充分利用贷款这一有力的经济杠杆，支持中小企业进行产业结构调整、技术升级和产品的更新换代，支持技术含量高、有竞争能力、抗风险能力强、有广阔发展市场的优质产品，对符合国家产业政策、金融政策的资信状况好、产品竞争力强、市场发展前景好的AA级以上优秀中小企业给予融资支持。

2、转变观念，为中小企业提供全方位的金融服务。随着金融同业竞争的不断加剧，银行必须建立以客户为中心的服务理念，根据企业需求，改进金融服务，提高办事效率，充分运用我行资金及结算方面的优势，运用电子银行先进的服务手段，为中小企业提供理财服务，加速企业资金周转，提高企业经济效益。按市人民银行提出的十条指导意见，我行制定的具体措施是：

(1)对本行辖区内的中小企业进行一次摸底调查，依调查结果分类排队，确定重点支持中小企业和退出的中小企业名单，做到有的放矢。

(2)立足金融创新，通过服务创新，为中小企业提供更多更好更便捷的金融品种、金融工具及服务方式。

(3)对于市人民银行提出的完善中小企业评级和授信制度、适当下放中小企业流动资金贷款审批权限、改变担保方式等意见，我们将在做出详细调查后，积极向上级行进行反映。

(三)建议政府部门解决的问题.

我行建议由政府或人民银行牵头，每年从中小企业税收收入中拿出一定的比例，建立中小企业发展基金，成立基金担保机构，在各级财政预算中专项列支，用于扶持中小企业，并制定基金担保管理办法，对好的中小企业进行投资支持。同时吸收社会大企业、大集团、大公司参股，便于银行办理基金担保贷款，对那些为大型企业提供配套产品或服务、有大型企业定单或有效委托合同的中小企业提供担保。对资信良好、产供销状况稳定的中小企业，可提供变现库存抵押、应收账款质押。对新技术产品和专利产品，可提供知识权利质押，用于新产品开发、新技术应用。建议政府对办理抵押登记的工商、房产、土地部门降低手续费用，减轻企业融资负担，为中小企业融资创造宽松的融资环境。

(一)如何进一步推动消费信贷业务开展，特别是完成市委、市政府今年个人住房贷款增量计划的措施。

1、我行自年开办个人住房贷款以来，严格执行人民银行和总行制定的个人住房贷款管理办法及有关规定，在调查借款人收入情况和偿还能力的基础上，要求借款人办理房屋抵押、合同公证、房屋保险。房屋保险的险种为财产险，即在抵押物灭失的情况下，由保险公司承担偿还责任。随着外部经济环境的变化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行个贷违约户数逐渐递增，贷款本息违约率居高不下，在总、省行三令五申打造精品业务、严格考核单月违约率不得高于1%的情况下，我行信贷工作人员放弃休息时间，加班加点催收，效果仍不十分明显，并受到省行批评。我行经研究决定，于2002年4月初对个人住房贷款追加担保，由公司对借款人提供担保，即在借款人偿还能力出现困难的情况下，由担保公司代偿，达到条件后，由担保公司负责诉后事宜，并偿还我行贷款。此举既能提高我行贷款资产质量，又能减少我行贷款催收工作量，使我行有更多精力放在贷款投放上。从效果上看，自年月初以来，凡是由担保公司提供担保的借款人，无一户逾期。我行在要求借款人办理担保的同时，仍办理房屋保险，有如下原因：

(1)性质不同。保险的主体为房屋，而担保的主体为贷款，二者不可等同。

(2)在抵押物灭失的情况下，如借款人没有办理保险，担保公司在无设定抵押权情况下，银行信贷资产将再一次悬空。虽然从目前看，抵押物灭失情况没有出现，如一旦出现，而借款人没有办理保险，这个责任不应由银行来负。

2、对个体工商户及自谋职业者申请个人住房贷款的问题，按照总、省行的文件规定，凡是不能提供合法、有效的收入证明，一律不得提供个人住房贷款。但我行结合我市实际收入情况、借款人月基本生活费用及我市所处的客观经济环境，已大大放宽了审查条件，截至年月末，在我行已发放的笔、金额万元的个人住房贷款中，向个体工商户及自谋职业者发放的贷款笔，金额万元。目前主要存在以下三个问题：

(1)由行业管理部门提供收入证明的可信度；(2)有些工商部门不给出具收入证明，如客户反映的所，所。(3)由于某种原因，大多数借款人不愿到税务部门开具收入证明。

对以上存在的情况，我行在实际工作中，借款人在合法经营的基础上，认真考查借款人的经济实力及经营效益，确认其有偿还能力的情况下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入证明。

(二)在防范化解新增消费贷款风险方面，需市政府出台的配套措施。

近几年，我行在防范化解住房贷款风险方面做了大量的工作，但在贷款抵押房屋的最终变现过程中，依然存在很多困难，需市政府解决。

1、我行在清收拖欠贷款本息的过程中，在已经办理公证手续的基础上，在对借款人前，还需办理公证、强制执行手续，而且我行还得垫付一定的费用，既延长了诉讼时间，又增加我行费用。对这部分费用，政府是否协调有关部门予以免收。

2、贷款发放时，由于产权处等相关部门能收到一定费用，因此，均能协调一致办理，手续都很顺畅，但执行、拍卖时，就变成银行自己的事了，各部门都持观望态度。如：在对借款人进行强制执行时，由于借款人不能按时到庭，使法院执行通知书无法正常送达，如果通过报纸、公告需15天时间才能办理。法院在处理房屋过程中，需要办理评估手续，但由于评估价格过高，与我市实际房屋出售价格不符，在拍卖时，往往形成流拍，无法变现，银行贷款无法收回。因此，请市政府采取措施，协调各部门与我行密切配合，共同行使权利和义务，对所抵押的房屋按银行折扣后的抵押价值作为拍卖底价，进行拍卖。偿还银行贷款后的剩余部分返还借款人，用于支付相关诉讼费用等。

3、我行在处理借款人抵押房屋时，在办理转按揭时，发现交易费用、确权费用、抵押费用等重复收取，我们认为这部分费用应该免收。如：购物中心的门市房在处理过程中，一户平方米的房屋，购房者需重新交纳公证费万元，执行费万元，交易费、确权费等万元，抵押登记费万元，共计万元，这就增加了借款人和购房者的负担，不利于抵押房屋的处理及房屋的变现。

4、市政府如能提供廉租周转房，不但对处理恶意拖欠我行贷款本息的借款人有很大的促进作用，而且使抵押物能得到及时处理。

(三)如何进一步解决个人住房贷款当前出现的需求不旺问题。

年初以来，我行为了解决个人住房贷款需求不旺的问题，采取了一定的措施，并取得了一些效果。

1、加大宣传营销力度。我行除了自己组织了2次大型的宣传活动外，还参加了市产权交易中心举行的房地产交易会，散发宣传单份，觖答咨询余次，月还将加大宣传力度，更新宣传方式，将银行的心系万家住房的品牌宣传到千家万户。

2、信贷人员转变观念，为客户提供全方位的金融服务。为了推销住房贷款，我行组织信贷人员到公司、公司等现场办公余次，上门解答咨询，签订借款合同份，受到借款户的好评。为了方便借款户，我行将这继续对大的住宅小区实施上门服务。

3、为了将住房信贷业务做好做大，支持我市城市改造建设，我行弱化以往对开发商开发面积必须在3万平方米以上这一要求，只要开发商具备五证齐全等要求，借款人符合贷款条件，即使较小的住宅小区我行也为其办理按揭。

篇（2）

自2004年以来，东陵区农业合作银行第二营业部部针对地处城区，金融竞争环境较为激烈，贷款产品单一的这一现实问题，坚持以“适应客户需求”为中心，在金融竞争的夹缝中抢抓机遇，逐步完善贷款产品开发机制，凭借他们热诚的服务和合理的定位,大力开展商业门市抵押贷款业务，创出了独特的信贷品牌，取得了较大的经济效益和社会效益。在第二营业部信贷员的配合下,我行信贷管理部协助办公室对该部开办该业务所处背景、开办后产生的效果、具体的操作过程进行了深入调查。

一、所处背景

东陵区农业合作银行第二营业部周边商业银行鳞次栉比、竞争非常激烈，加之农村信用社贷款利率上浮等因素，依靠坐门等客的营销方式,优秀的贷款载体较难寻找。这些因素直接影响了该部信贷资金投放进度和规模扩张，使贷款的安全性、流动性和效益性体现不明显，信贷生息资源越来越少。2003年以前，该部贷款总规模在5000—6000万元，收息在360—380万元间徘徊。但在此期间，总有一些附近居住的经营商户到该部咨询融资问题，当时这些咨询者中，大部分人有一定的资本积累、有固定资产暨商业门市，所经营或拟经营的项目发展前景较好，盈利性也较强，苦于资金不足、向商业银行借贷又因不符和贷款条件，眼看着商机溜走，心有不甘的一部分人就向民间借贷、向典当行融资，但资金融通的成本较大，得不偿失。获取了这些信息后，该部又对这些融资需求对象做了充分的市场调查，结合当时市区两级管理部门提出的打造“社区银行、零售银行”的市场定位目标，结合近些年来我市房产市场稳中有升的趋势，总结出开展商业用房抵押贷款业务风险小、利润高，在些客户将是一批潜在的优良信贷载体，经与上级行沟通、批准后，该部对贷款投放对象作了及时调整，适时开办了门市房抵押贷款，给客户提供正规的融资服务，受到了广大客户的欢迎。

二、产生的效果版权所有

自该部2004年3月开办此业务以来，当年对36位客户发放43笔，累计发放额3520万元，当年实现收息收入120.5万元；近一年的时间的运作和实践，充分表明该项业务适应市场需求,潜在的客户资源丰富，符合我们农村信用社的市场定位，经信贷人员与发生过业务往来客户的不断宣传，实行品牌化营销,给此项业务冠名为“创业贷款”，进而使客户群体不断增加，使择优选择优良载体成为可能。2005年，他们对93名客户累计投放94笔金额7687万元的商铺抵押贷款。到2005年末，该类贷款余额就达到了7731万元，占该部全部贷款余额的68%，全年实现收息565万元，占全部收息的65%，比上年增收255万元，贷款到期回收率达到100%，在保障安全的前提下，创造了良好的经济效益。版权所有

三、具体操作过程

该部在开办该新业务之初，就把控制和降低经营风险放在首位，根据《担保法》、《贷款通则》及上级行社制定的信贷业务操作制度，制定了门市房抵押业务的操作流程，并在具体的操作中进行不断的更新和完善，建立健全档案资料。

1、做好充分的贷前调查。在选择客户上，优选项目前景较好、盈利性较高、符合国家产业政策要求、符合法律法规和制度要求的贷款投放对象，能够提供合法有效、产权明晰的有效抵押商业用房，做到两名以上信贷人员实地勘验，并针对抵押物的地理位置、环境氛围、市场价值、历史交易价格、评估机构的评估价值等综合分析确定其合理的贷款额度和抵押率，目前该部所发放的此类贷款的抵押率均控制在60%以内。

2、指定评估机构。业务开办初期，他们并没有确定指定的评估中介机构，都是客户自己找评估机构，从实践来看，其估价结果通过他们实地调查后均存在估价过高的情况。因此，该部及时做出决定，指定专门的评估机构开展评估，其结果作为发放贷的参考依据。

3、严密手续及时报备。严密信贷手续是有效控制风险的最好手段。在该部得知其他银行出现假他项权利证时，为了规避此类风险，他们对抵押物办理他项权利证时，实行全程监控办理制度，并始终坚持这一制度至今。同时坚持借款人及配偶、抵押人及财产共有人、抵押物承租人来行亲笔签字，并出具特别承诺制度。为控制意外风险，确保抵押物的安全足值，他们还与平安保险公司沈阳分公司合作，要求债务人对抵押物进行投保，并确定该部为第一受益人的风险转嫁制度。由于自然人贷款权限的问题，该部与市区两级行社请示，在征得上级同意后，采取了自行审批后，上报两级行社备案制度。

4、严把贷款审查、审批关。在做好贷前调查后，审查审批环节在堵塞漏洞方面，发挥着重要作用，该部做到每笔贷款均由信贷审批小组审议审批，发挥群策群力的优势，防止出现贷款的操作风险。

5、建立健全的档案资料。建立完善的档案资料，对控制和降低风险起到很关键的作用，也是最后一道防范经营风险的屏障。为此，该部在该业务的档案必备资料的完善上，参照了《担保法》、信贷业务内控制度及抵押类贷款所需资料制定了完善的商业门市房抵押贷款档案目录。如该部需要依法维护债权时，完善的档案资料、翔实的书面证据将会给他们降低工作量，并给予债务人很大的压力。

6.贷后检查到位。坚持贷后检查到位，能有效监督和保证客户是否按规定用途使用贷款，能够提前预知风险，提前做出科学的决策，为实施有效的债权保护措施提供依据。

7.增强服务意识。作为金融服务行业，他们加强服务意识，急客户所急多，为客户着想，及时审批、及时发放贷款，为客户赢取商机，是他们最好的宣传途径。目前，该部客户中有很大部分是相互告知，而到该部建立信贷关系，并成为优良信贷载体的。

篇（3）

二、奶牛销售价格下滑

饲料价格的持续走高的市场形势，使养牛业陷入了困境，由此产生的负作用使奶牛的价格大幅度下滑：优质成年奶牛的价格从高峰期（**年）的每头1.8万元到2万元，下降到目前的**元到1万元，差价达1万元左右；小母牛犊的价格从高峰期的每头**-**元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的价格从高峰期的每头3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已经出现了牛犊待卖但无人问津的现象。由此造成的影响体现在以下二个方面：

1、成年奶牛价格下滑虽然目前对养牛户的经营不会产生直接的不利因素，也不是造成目前养牛业亏损的主要原因，但目前存栏的奶牛是信用社金额巨大的信贷资产之一，其价格的贬值，直接造成养牛户的资不抵债，使信用社的信贷资产形成了巨大的风险。同时其价格的走低与饲料价格的攀升的现实，直接形成牛犊和淘汰奶牛价格的下滑；

2、**年以前，养牛户通过销售牛奶获得销售收入，已经基本可以与各项支出和相关费用相抵，部分自有资金比例高、养殖经验丰富的养牛户在这一环节已经取得了一定的利润。并且，养牛户流动资金充足，配方科学、质量良好、投量合理的饲料喂养，使得奶牛的产奶量多、奶质好，并且产犊率高。由于牛犊数量充裕，养牛户在保留一定数量牛犊继续喂养、扩大养殖规模以外，可以对剩余的牛犊进行销售，每头**-**元的销售收入也是实现利润的根本保障。同时，一部分年龄大、产奶低的淘汰奶牛也可以较高的价格进行变现。因此养殖业的行情曾经是"一片大好"。但是**年3月以来，饲料价格的居高不下，已经让养牛户入不敷出，而由此带动的牛犊和淘汰牛价格滑坡的负面市场效应，更让奶牛养殖业的经营雪上加霜，微薄的销售收入解决不了养牛户资金紧张的根本问题。

三、流动资金短缺，经营出现恶性循环

由于上述原因，部分养牛户在销售收入减少的情况下，流动资金短缺，但仍必须投入资金，进行必要的饲料投量，因此只能四处借钱举债来养活奶牛。但由于短期内资金支出大于收入的现象难以改变，其流动资金日益减少，只能缩减资金投入，靠减少饲料的投入量或降低饲料的营养含量进行维持，而这又势必造成奶牛体质的下降、产奶量的降低，所以牛奶和牛犊销售收入的减少的结果又在所难免，奶牛业的生产和经营出现了恶性的循环。更令人担忧的是：部分养牛户已经私自变卖、转让奶牛来养活其它的奶牛，这种"以牛养牛"的现象，将给信用社的信贷资产造成直接的风险。

四、奶牛选购价格过高、奶牛质量参差不齐

**年奶牛和牛奶市场待续升温，在政府的大力号召下，大量农户选择从事奶牛养殖。同时，过热的市场造成了奶牛的价格膨胀，**年7-12月份，成年奶牛的市场价格高达2万多元。由于部分农户缺乏市场风险意识和必要的养殖经验，在其从事养殖的起步阶段，就出现了只重数量、不顾价格、不重质量的现象，盲目地购进大量的奶牛。据统计：**年下半年，XXX镇农户以2万元左右的高价，新增存栏奶牛**余头，人为地造成养殖成本过高。而且由于部分养牛户缺乏必要的选牛经验，部分奶牛品种不纯、体质差、产奶量低，有的甚至根本就不是奶牛。在饲养过程中，部分养牛户也没有掌握科学的养牛方法，病牛和死牛的现象时有发生。因此，在奶牛市场刚刚趋于平稳的**年初，其经营就已经出现了亏损，使信用社的贷款过早地出现了不良。勉强维持经营的养牛户也由于较高养殖成本和质量较差的奶牛等因素，在日常同样多资金投入的情况下，目前的经营也已经陷入了困境，无法正常归还信用社的贷款。

五、养牛户经营单一，抵御风险能力差

东棘镇的大部分养牛户搞专业养殖，放弃了农业种植，没有其他的收入来源，因此经营一旦出现亏损，在无法获得信用社的资金支持的情况下，就无法正常经营，这也是信用社不良贷款居高不下的客观原因之一。

六、信用环境污染，信用观念有待加强

由于养牛业的大面积亏损，以及XXX信用社**年全年基本停止发放养牛贷款的现实，部分养牛户失去了继续经营的信心，对还贷和结息有抵触情绪。一些养牛户持攀比、观望态度，以至一些原本信用意识良好的养殖户也不能主动归还信用社的贷款，加大了信用社信贷人员的工作量，致使信用社的不良贷款出现了"前清后增"。**年以来，XXX镇作为XX市"信用工程"的试点，初步建立的信用环境受到污染，广大农户初步形成的信用意识面临着严峻的挑战。

七、信用社的贷款管理工作脱节

由于XXX信用社的贷款笔数多、XXX镇的地域较为分散、养牛户主动还贷的比例偏低、信用社信贷人员少、贷款管理力度不强等方面的原因，信用社的贷后检查工作跟不上，对到期贷款的催收工作不到位，使信用社的信贷工作只停留在对新增不良贷款的被动清收上，信贷管理工作严重脱节。这也是信用社不良贷款"前清后增"的主要原因之一。

篇（4）

农民工是我国社会经济发展过程中的一个特殊群体，作为我国产业工人的一支重要力量，对推进我国工业化和城镇化，统筹城乡发展发挥着不可替代的作用，关心和研究农民工的文化生活现状具有重要的理论和实践意义。本次接浙江省群众艺术馆关于在全省开展新生代农民工文化生活现状调查课题的通知，为掌握绍兴县新生代农民工文化生活的现状，了解当前新生代农民工文化生活中存在的问题，我们组织三人小组，对我县新生代农民工文化生活现状进行了问卷调查。

绍兴县位于杭州湾南岸，宁绍平原西北部，面积1177平方公里，下辖15个镇，4个街道，拥有户籍人口71万，是全国经济强县，第一纺织大县，更有水乡、桥乡、酒乡和名士之乡之称。2009年底实现生产总值655.26亿元，财政收入达到81.2亿元，工业产值2372.27亿元。柯桥是亚洲最大的纺织品交易市场，随着成交额的逐年上涨，流动人口也在连年上升，到2009年底达85万，其中农民工近60万。本次调查对象为绍兴县中小型企业、内资企业及服务行业的职工，共发出调查问卷100份，收回100份，回收率达100%。

一、调查对象的基本情况

本次调查的100位农民工中，男性占59%，女性占41%；具有初中文化程度的占36%，高中或中专文化层次的占49%，大专及以上的占13%；其中又以年轻人为农民工主力军，80后占70%，90后占24%；调查显示我县农民工的就业面在逐步扩大，大、中小型和个体经营企业比例在逐步接近，目前各占35%、31%、34%；农民工就业的对象以内资企业为主，目前比例高达87%。

二、被调查农民工文化生活的主要特点

（一）新生代农民工文化生活方式主要以手机、电脑等现代工具为主

根据对100名农民工文化生活现状的问卷调查结果显示，伴随着大量年轻人加入到打工一族，打扑克等传统娱乐方式在新生代农民工当中正在逐步减少，只有4%的人选择在休息时间经常打扑克，更多的农民工选择用手机、电脑等现代工具进行文化活动。调查显示有68%的人使用手机下载音乐来听，有29%的人在手机上订阅一定的网络流量看新闻，有37%的人利用手机阅读电子书，有45%的人利用手机玩游戏， 43%的人利用手机拍照玩，只有7%的人没有利用手机进行任何文化娱乐；另外在被调查的农民工中已有48%的人独立拥有电脑，更有56%的农民工选择在业余时间上网。

（二）农民工文化生活主要以娱乐休闲为主

目前农民工的文化生活是一种普遍较普通的活动，也是较简单和低层次的活动，基本以娱乐休闲为主，属于思想性、学习型的尚属少数。调查显示，在拥有电脑的农民工人群中有59%是用于网上看电影和电视剧，有51%是用于上网聊天；另外没有电脑经常去网吧的人群中也有34%的农民工在网上看电影和电视剧，26%的农民工在网上聊天。而用手机进行的文化娱乐也更多地用于玩手机游戏和用手机拍照，只有29%的人偶尔用于订阅网络流量看新闻及37%的人用于阅读电子书。

（三）农民工文化生活方式趋于类同

不同性别、不同年龄、不同行业的农民工群体在文化生活方面尽管存在差异，但这种差异也仅仅是强弱的差异，整体而言，他们的业余文化生活方式基本趋同。首先，农民工所在企业和所在地方政府、城市社区给农民工提供的免费或便宜的文化设施、文化生活项目偏少，导致农民工文化生活方式选择的空间较小；其次，新生代农民工的年龄、学历、见识、习惯、经济基础及其特殊的工种和特殊的社会地位基本相同，决定他们的文化生活方式趋于类同。调查数据显示，有48%的农民工选择了快捷的电脑，93%的农民工选择了便捷的手机，94%的农民工选择了实惠的电视收看。

（四）农民工向往有组织有机构的文化活动

农民工业余文化生活更多的是自娱自乐、自主自发的行为，缺少群体及有组织的文化活动，调查显示有部分农民工认为没有人来组织他们参加文化活动，有相当部分农民工从来没有参加过单位组织的文化活动，有大多数农民工则要求政府部门及企业组织开展多种活动（见表1）。这说明农民工群体在意愿上是渴望被“组织”的，但目前实际的程度与他们的希望差别较大，农民工更希望由企业出面组织培训及开展文艺、体育等一些集体性活动，丰富他们的文化生活。

（五）新生代农民工文化生活逐渐由单一型向多元型转变

调查显示，目前的农民工与几年前相比出现了明显的变化，由于就业岗位要求逐惭提高，年龄偏大的农民工已难以适应，逐步由一些未被行政事业单位录取，又不能进入白领阶层、高薪外资企业的大中专毕业生所替代，因此，基本已走上工作岗位的80后成为了绍兴县新生代农民工的主力军，占本次调查的70%，更年轻的90后也正在慢慢地占据市场，占本次调查的24%，可见绍兴县新生代农民工整体年龄趋于年轻化。正因为年轻，对新生事物的接受能力也较过去的农民工强，业余文化生活的内容也出现了变化，健身、求美、求知的多样文化生活方式正在慢慢取代传统的单一娱乐休闲方式，趋向多元化（见表2）。

（六）农民工文化生活由纯娱乐消遣型逐步向学习科技型转变

“后危机时代”要求企业用科学发展的理念加快转变经济发展方式。绍兴县的经济发展面临着传统产业向现代工业转变的问题，这对企业用工提出了更高的要求。农民工必须从学习中提高自身素质和增强业务技能，这是农民工实现自我的需要，更是经济快速发展的现实要求。调查显示，绍兴县新生代农民工的知识结构已悄然发生了变化，一是文化程度的构成：虽然初中文化农民工还占有一定比例，但高中专文化程度的农民工已成为新生代农民工的主力军，占49%，大专及以上也占13%。（具体见表3）二是知识需求的提升：农民工习惯看书的占72%，自费买报刊杂志的占50%以上；同时从提高自身技能的要求出发，主动学习科学技术知识，不断提升自身素质以满足就业、生存、发展的需要（见表4）。

三、农民工文化生活中存在的主要问题

（一）农民工收入低下是不能满足精神文化生活的原因之一

调查显示，农民工个人平均月文化消费在20元以下的占39%，其中在20-50元的占27%，50-100元的占15%，100元以上的占17%。从根本上讲，消费水平决定于经济水平，经济发展水平和人们的收入水平的相应提高是消费层次与消费水平提高的最重要的条件和基础。农民工收入水平和相应的支付能力都是以他们收入水平为先决条件的。在这一前提下，作为一种具有选择性的消费行为，农民工文化生活的水平与能力受农民工自身经济条件与经济地位的强烈制约。由于当前农民工的收入水平是当地其他同行业、同工种收入水平的50%，甚至更低，更不能与行政事业单位及白领比较，处于一个较低的层次，这就决定了农民工文化生活的低层次性。因此，经济收入的低下是当前农民工文化生活水平不高的原因之一。

（二）农民工繁忙的劳动使其无法正常开展业余文化生活

绝大部分农民工在城市只能从事城镇职工不想做且报酬低的体力劳动，即所谓的 “五最”（最苦、最累、最脏、最险、最差）。 问卷统计的结果显示多数农民工由于工作繁重放弃了很多文化生活（见表5）。这些农民工大多数从事服务、生产、建筑、环卫、个体业主、小摊小贩等职业。其强度较高的体力支出，消耗了农民工的大量精力和体力，这也是造成农民工文化生活单调的又一个重要原因。在调查中餐饮服务行业的人员表示：“太累了，每天就想睡觉。别人吃饭的时候我们要服务，别人不吃饭的时候我们要准备工作。每天早饭几乎到上午11点才能吃上，午饭一般要到下午四、五点，晚饭要等到深夜，每天只能休息几个小时，根本没有时间从事文化活动。”

（三）社会对农民工重视不够，认同度不高是农民工文化生活水平不高的又一因素

农民工的文化生活更多的是依赖于政府的公共供给。在社会地位和经济地位均处于明显弱势的情况下，农民工没有动力去通过自己的支付能力来实现文化精神生活。从这个意义上讲，农民工群体应当享受的文化生活更多的应是一种由社会、政府、企业、团体来提供的公共消费品，诸如单位图书室、电脑室、健身房以及必要的职业培训等等。如果政府和农民工所在的企业、社区等不能提供这些硬件，是难以满足农民工文化生活需求的。从本次调查情况来看，农民工有参与社会文化生活的愿望，但实际参与的机会和次数均不多（见表6）。所有这些本应当由政府、企业、社区等提供的文化活动软硬件都存在不足，这些因素是造成目前农民工文化生活不足的又一个原因。

四、改善农民工文化生活现状的对策与建议

农民工群体作为联结城市与乡村的特殊群体，尊重和有效保障他们的文化权益，促进他们的文化需求，是一项关乎我国长治久安、持续发展的战略举措，对提高国民素质、推动现代化城乡发展和全面建设小康社会、深入贯彻落实党的十七届五中全会精神，构建和谐社会，都具有重要意义。

（一）各级政府及用人单位要把农民工文化生活纳入管理范围

和谐社会建设必须重视农民工的文化权利，包括文化参与权、文化创造权和文化享受权，做到物质财富共创，文化生活共享。切实保障农民工的文化权利需要确立政府、社区及用人单位的双管渠道。一是要发挥政府文化系统主渠道的功能和作用。通过政府文化机构为农民工提供健康有益、品位较高、符合农民工文化生活特点的精神文化产品，在提升农民工道德素质和科学文化素质方面发挥积极作用。调查表明，政府文化部门在改善农民工文化生活方面不是无所作为，而是大有可为。二是要发挥社区及用人单位的文化服务功能。由于体制、自身素质方面的综合性因素，农民工在城市中还没有获得与城市居民平等分享城市公共资源和公共文化服务的权利。因此，在城市化进程中需要积极扩大农民工参与社区经济、政治、文化的权力、机会和能力，积极有效地将农民工纳入其居住地和所在企业的组织中，改善农民工的文化生活条件。

（二）充分利于专业机构的作用，组织开展多种形式的农民工文化活动

篇（5）

重视家庭生活 相信自我奋斗

报告指出，与40后、50后属于匮乏一代、60后、70后是温饱一代大不相同，90后如今已真正成为丰裕一代，不仅生活在丰厚的物质环境中，还成长在发展机会增多、流动渠道畅通，社会态度开放包容的社会环境中。

调查还反映出90后对家庭价值的重视。有效样本中98.6%的人表达了对父母的珍视，88.1%表示支持传统家庭观念，包括结婚生子、传宗接代、赡养父母等，95.4%支持弘扬传统文化。

追求舒适、向往家庭，并不代表90后不爱奋斗。9成受访大学生认为应该通过不断的个人奋斗实现梦想，但平等是重要前提，且有89.0%的人认为机会平等比结果平等更重要。受访者倾向于认为，社会应为个人发展提供公平的起点和平台，最后结果的差异则有赖于个人努力。

追求个性张扬 支持理国

报告指出，90后注重个性的发展。94.8%的受访大学生对个人权利持正面态度，其关注和议论最多的公众人物也大多具有鲜明个性。半数以上受访者表示反对条条框框的束缚，希望能自主决定诸如婚姻、生死等重要人生阶段。

尽管思想前卫，但90后却不爱任性妄为，对待争议性话题，90后通常态度谨慎。在原则问题上，他们也有强烈的是非标准，如98.2%的人对吸食软性(如大麻等)持反对态度。

90后亦是真正的互联网一代，面对多元文化和多种思想观点的冲击，他们总体呈现积极、理性的态度，不同于传统大学生愤青的形象，如83.3%的受访大学生认为中国应在传承优秀民族文化的同时，以开放心态去借鉴吸收西方的制度和文化。此外，强调国际关系应互惠合作的大学生比例达91.3%。

篇（6）

一、村位于乡南方一公里处，辖、马家坪、大湾三个村民小组，共有户名农业人口。年底，该村贷户共欠信用社各项贷款百元，占全社贷款的19％，人均纯收入不足千元（其中46户141人，马家坪户人，大湾户人），信用社共向该村投入了支农资金百元，截止年四月底，贷款余额已达百元，占信用社贷款余额的50％以上，支持了该村94％的农户发展农业、种养业及工商业等项目。截止九九年末，该村已发展成为人均拥有耕地亩，有食用菌、天麻等主导产业、畜牧养殖业及个体工商服务于一体的小康村，全村总收入达百元，人均纯收入达百元以上。在信用社存款达百元户，占总农户的85％，人均存款额元。年，该村被陕西省人民政府命名为“省级小康示范村”。

二、信用社信贷支农的方法、步骤及所取得的成效

九六年信用社与农行脱钩后，农行两河营业所归并到信用社，虽然独此一家经营，但也有很多的困难摆在了信用社面前。山大人稀，无支撑地方经济的主导产业，信用社如何在国家银行都没能发展下去的地方再发展、再生存呢？该社员工在思索。当时正值信合系统“工程”实施及政府发展“主导产业”的提出，信用社就抓住了这一机遇，以“工程”实施为东风，以发展地方主导产业为契机，支持农业生产，发展农村经济，壮大自我，确定了村为信贷包扶村。村耕地较多，但多年的习惯形成了广种薄收。如何使农户投入少而收入高，科学的耕种方法和新技术的引进无疑是唯一途径：种地膜玉米、脱毒洋芋、优质小麦，信用社人员经常出现在了村的田间地头，充当义务技术员，并及时积极的投入了资金支持他们的生产。三年来，共投入了近万元资金支持了农户籽种、化肥、农膜的购买，现在地膜玉米、洋芋套种、优质小麦的种植已成为该村发展基础农业的保障。

解决了吃饭问题，对有富裕的时间及劳动力，信用社就引导农民搞起了副业。有山有树有资源，气温适中，非常适合食用菌及天麻栽培，于是被定为该村的主导产业，信用社也做好了包扶配套工作，及时做了贷前调查，掌握了资源、人员、菌种、销路等方面的情况，在贷户自筹部分资金的基础上发放了专项扶持贷款，而且经常深入到贷户家中教技术、传信息，解决实际困难，并在收获季节上门服务，使贷户及时还贷，减轻贷户负担。如的，在自筹资金后，信用社又向其投入了信贷资金元，支持他生产菌种袋，发展椴木香菇余架，袋料香菇袋，当年实现收入元，被誉为当地发家致富的带头人。如马家坪的要发展天麻，信用社到其家做贷前调查得知，其家的承包山多，向北背阴，且属沙质土，是栽种天麻的好地方，于是为其解决了天麻种贷款元，该户现已发展天麻窝，仅此一项年收入已达到元，现已还清原陈欠贷款元，年又给他投入信贷资金元。目前，该村天麻种植已呈星火燎原之势，胡宝才已成为天麻种植的带头人。

三年来，信用社对主导产业投入信贷资金达多万元，共发展食用菌架、天麻窝，年收入达万元以上，同时也对该村的养殖业、个体工商户投入了大量信贷资金，有力的支持了当地经济的发展。在信用社的支持和引导下，村的农民已摆脱了发展经济“一窝蜂”的现象，而是根据本户、本村的实际，自发、自觉的搞起了特色经济。

三、支农中总结的经验、存在的不足与今后几年的设想

短短的三年，信用社的业务已得到了长足发展。也是在这短短的三年里，使社的职工们清醒的认识了一个道理：农村是信用社发展的天地，农业是信用社生存的土壤，而发展地方农村特色经济又是信用社业务发展的新起点。支持地方特色经济，推出与之相适应的信贷、信息服务，进而才能促进信用社的自身业务的发展。

篇（7）

【关键词】

大学生；心理压力；调节；应对方式

1 大连工业大学大学概况

1.1 基本情况与发展历程

大连工业大学创建于1958年，是我国最早建立的4所轻工业学院之一，原隶属轻工业部，1998年转制为中央与地方共建、辽宁省管理为主的体制。2007年3月经教育部批准，学校由大连轻工业学院更名为大连工业大学。

学校以工为主，工、理、艺、文、管、经六大学科门类协调发展，设有14个学院（部），3个博士学位授权一级学科，5个辽宁省重点学科，其中，服装设计与工程、艺术设计两个专业被评为A﹢级专业，进入全国相同专业前5%领先行列。

1.2 在校大学生状况与构成

现有在校全日制本科学生16000余人，研究生1500余人，每年招收外国留学生近400人。在校普通本科生中，各年级学生数大致相同，约为2，500人，男女生比例接近1：2。在校大学生大多出生在20世纪90年代前中期，年龄层在19至24岁之间。

在校的普通本科生中有百分之六十以上来自东北，其他地区学生数相对平均。工学类专业14个，普通本科在校生5，630人；理学类专业10个，普通本科在校生3，695人；艺术学类专业2个，普通本科在校生420人；管理学类专业3个，普通本科在校生304人；经济学类专业2个，普通本科在校生210人，比例近似为28：18： 2：1.5：1。

2 调查背景、内容及方法

2.1 调查的背景与动因

当下，源于生活、工作、人际等方面的压力不断增大。作为当代大学生主体的 “90后”，思想开放、张扬个性，有着独特的人生观和价值观。在面对压力时，在处理问题的方式上呈现多元化，个别学生容易出现偏激、极端的做法。面对如此严峻的形势，当务之急是搞清大学生的压力来源，探求排解压力的方法，改善大学生的心里健康水平，保障大学生的健康成长，进而提高当代大学生的教育管理水平。本项调查正是在这样的背景下进行的。

2.2 调查方法与对像

本调查采用问卷调查法，样本涵盖大连工业大学六大学科门类，并随机抽取。调查共发放问卷500份，回收有效问卷442份，回收率为88%。问卷调查于2012年10月开展，历时一个月。数据整理、录入时间为2012年11月。

2.3 调查问卷内容

《大学生压力调查量表》由四个部分组成，其中包括基本情况统计量表、压力源调查量表、压力反应调查量表以及压力应对方式调查量表。

2.3.1 被调查者基本情况统计量表

该量表主要统计被调查者的自然情况，包括性别、年级、学科门类、生源地、是否为学生干部或在学生社团任职、月平均生活费、自认为承受压力的程度等七个方面。

2.3.2 压力源调查量表

压力源，即造成人们产生紧张情绪的压力来源。本调查采用张磊、殷恒婵、吴晓路编制的5因素压力源结构模型量表。该量表采用Likert 4点记分法，包含5个维度，43个题项，分别为人际关系、学业、经济、前途发展、个人日常生活压力等。该量表RMSEA=0.052，X2/Df=2.72，CFI=0.96，具备了科学的结构效度。

2.3.3 压力反应调查量表

殷恒婵、卢敏、苑文燕、陈雁飞等编制的简化版大学生压力测量问卷是本文的压力反应调查量表的主要用具。该问卷采用Likert 4点记分法，包含生理反应、行为反应、认知反应、情绪反应等四个维度，共计21个项目。该问卷一致性信度（Alpha系数）=0.8716，CFI=0.97，RMSEA=0.052，X2/Df=4.09，具有较高的信度和良好的结构效度。

2.3.4 压力应对方式调查量表

压力应对方式调查量表采用解亚宁编制的“简易应对方式问卷”。该问卷采用Likert4点记分法，包括积极应对、消极应对等两个维度，共计20个问卷项目。量表重测信度为0.89，内部一致性系数为0.90，积极应对分量表的内部一致性系数为0.89，消极应对分量表内部一致性系数为0.78，这些都论证了该问卷的可信度。

3 调查结果与分析

3.1 被调查者基本情况

在回收的442份有效问卷中，被调查者基本特征情况如下：

男生200人，比例为46%；女生242人，比例为54%。大一160人，比例为36%，大二148人，比例为33%，大三122人，比例为28%，大四12人，比例为2%（大四学生毕业实习，抽取比例较少）。工学类问卷142份，比例为32%，艺术类问卷126份，比例为29%，理学类问卷76份，比例为17%，管理类问卷48份，所占比例为11%，文学类问卷50份，比例为11%。城镇样本人数320名，比例为72%。学生干部274人，比例为60%。大学生月平均生活费在800元左右346人，比例为82%。

根据统计，58人认为压力很大，比例为13%，136人认为压力较大，比例为31%，206人认为压力一般，比例为46%。从结果中看，虽然接近90%的样本认为存在压力，但压力承受基本处在可控范围内。

3.2 压力源

通过对调查数据压力反应度的众数筛选可见，在43个压力事件中，有42个事件调查样本所选答案的众数代表为：“没有压力”或“压力较轻”，比例超过65%。仅“毕业找工作很难”答案众数为“压力中等”，比例为36%。43个压力事件中被调查样本感觉压力较大的8项，其中，前途发展方面压力4项，学业方面压力3项，个人日常生活压力1项。

通过调查大学生的压力源，不难发现前途发展和学业压力是当代大学生的主要压力。大学生学习的目的在于步入社会后能够学以致用，并实现较好的人生发展，前途压力排在首位是有理可循的。大学生在应对学业过程和日常生活时，产生学业压力、个人日常生活压力也不足为怪。由于大学生的实际情况，经济方面的压力、人际交往方面压力相对较小。

4 大学生心理压力管理对策

通过本次调查发现，学生主要的心理压力来源于前途压力和学业压力方面，且学生在生理、心理、行为等方面普遍处于亚健康状态，但大学生在应对压力时，绝大多数以积极的态度加以应对。基于以上调查结果，要行之有效的缓解大学生的心理压力，学校教育、学生本人、家庭、社会等诸多方面缺一不可。

4.1 建立健全大学生心理健康援助体系

参照人力资源管理领域近年来兴起的“员工援助计划”（EAP，Employee Assistance Program）建立大学生心理健康援助体系。

4.1.2 大学生心理健康援助体系构成

新生入学，便建立相应的心理健康档案，通过追踪大学生在校期间的心理健康状况，从而为大学生心理健康教育提供数据支持。建立健全的大学生心理健康教育体系，通过开设系统的心理健康课程，给学生灌输正确的观念。

学校要完善大学生心理健康专兼职的辅导队伍体系，提高辅导人员自身素质，针对于不同大学生群体使用不同方式的解决办法。同时，还应该充分利用各种资源，开展心理健康教育宣传，使广大学生树立心理健康的正确意识，了解缓解心理压力的方法。

4.2 疏通就业渠道，缓解大学生首要压力

针对于当下社会就业大环境，学校应及时调整专业设置，匹配社会需求，避免盲目培养导致的与社会用人相脱节情况。通过课程改革，拓宽学生的知识面，提高学生的综合素质，增强学生的就业适应能力。

学校应帮助大学生做好自我定位，引导学生积极开展社会实践，积累工作经验，并积极建立与相应社会单位之间的联系，避免“闭门造车”，实现校企之间的无缝对接，帮助大学生顺利就业。

4.3 引导大学生通过自我调节消除压力影响

要引导学生正确对待压力，使他们明白压力的产生是正常的，要积极地、正确的加以对待。当遇到使自己压抑或焦虑的事件时，要建立自信，以乐观的心态面对。同时通过合理安排课余文化生活，以排解学习、生活中产生的各种压力。

在工作开展过程中，要让学生学生自我调节，通过采用转移或淡化不良情绪、通过适当方式释放压力、自我安慰、等方法，让学生在面对问题时，能够自我调适，使学生走出心理困境，最终克服困难。

4.4 其它保障措施

国家以及社会大环境方面，应继续加大现行教育体制改革力度，切实开展素质教育，同时加强社会舆论管理，树立真确社会舆论，避免因社会原因导致加大大学生心理压力。

最后，家庭也要起到教育学生的作用，不应过多的给予学生压力，对大学生的教育要起到积极的正面影响，家长更要学习心理健康教育方面的知识，从家庭层面开展学生的心理健康教育。

【参考文献】

[1]李岚清，2003：《李岚清教育访谈录》，人民教育出版社。

[2]斯蒂芬·P·罗宾斯，2005：《组织行为学》，中译本，中国人民大学出版社。

篇（8）

当今世界经济全球化趋势日益明显，经济全球化，首先是信息全球化，随着人类社会进入信息时代，金融信息化进程加快，因特网在信息全球化中扮演着非常重要的角色。通信、计算机技术等高科技手段在银行业广泛运用，外资银行大举进入，网络银行迅速发展，给人们带来方便的同时，利用信息网络技术犯罪也在迅速增长。曾几何时，银行存折和信用卡明明在自己手里，银行支票和印章明明锁在保险柜里，计算机操作密码慎之又慎，账户上的存款却不翼而飞。

安全是金融信息系统的生命。在金融信息系统日益发展，信息越来越向上集中，规模越来越大，金融业对它的依赖性不断增加的同时，金融信息化系统安全的重要性也与日俱增。它关系到金融机构的生存和经营的成败，所以，应把金融信息化系统的安全视同资金的安全一样作是金融机构的生命。金融信息系统的安全不仅是金融行业本身的问题，它与我国的经济安全、社会安全和国家安全紧密相连，是保障金融业稳定发展、增强竞争力和生存能力的重要组成部分，金融信息系统的安全已成为我国金融信息化建设中具有战略意义的关键问题。

鉴于金融信息化安全的重要性，对阳泉市农村信用社信息化建设进行了初步调查，发现存在以下几方面的安全问题：

(1)内网与外网没有安全隔离。

目前，我们的业务网络与外网没有完全隔离，并未采取有效的安全措施、运行业务系统的计算机在没有相应安全措施的情况下与外网进行连接。

(2)一些拓展服务没有相应的安全保障措施。

我们的一些拓展服务，没有相应的安全措施。如网上对账系统，服务器运行于外网环境中，没有相应的安全措施，那么可能造成客户信息的泄密;对账系统运行于HTTP协议下，此协议不具备数据加密等要求，同样在数据传输中可能造成客户信息的泄密。

(3)员工信息化安全意识淡薄。

员工对业务系统、计算机密码的设置、保管、更换没有引起高度的重视。很多人的密码较简单，还有很多人的密码为系统预设密码。

(4)计算机外设的使用没有安全保障措施。

对于大多数的计算机外设的使用，我们没有相应的安全制度和措施。外设的随意使用，可能造成我们信息的泄密，如：移动硬盘。

针对以上问题，经过分析研究，觉得以下几方面的措施，可以有力的保障信息安全：

(1) 内网与外网进行有效隔离。

针对内网与外网有效隔离，可以采取运行内网业务计算机上安装杀毒软件、防火墙，并及时更新病毒库、定时查杀;对计算机进行定期扫描系统及应用漏洞;避免安装未知软件，软件均由内网FTP服务器下载;外网出口架设硬件防火墙，并配置访问控制列表，防止计算机被攻击、下马。

(2) 拓展业务采取安全保障措施。

对于拓展业务采取相应的安全保障措施。接入外网的服务器，安装杀毒软件、防火墙，并及时更新病毒库、定时查杀;进行定期扫描系统及应用漏洞;禁止安装非业务相关软件;外网出口架设硬件防火墙，并配置访问控制列表，除业务应用外所有端口封闭;WEB应用采用安全的传输模式，如HTTPS，制作访问证书，并对相应客户颁发相应的访问证书，否则无法访问到业务服务器，并对证书进行定期撤销、更新;修改应用及数据库常用端口、避免端口被扫描及攻击;WEB应用的用户名密码采取MD5方式加密，该加密方式为不可逆，防止客户用户名与密码被窃取;

(3)加强员工信息安全培训。

篇（9）

资料与方法

统计了皋兰县疾病预防控制中心检验科征兵体检HBsAg检测结果的原始记录。

检测对象：2007～2011年征兵体检通过了视力、耳鼻喉科、血压、外科、内科及胸透6个体检室身体全部合格的所有男性青年730人，其中城市221人，农村510人。

检测方法：空腹抽取静脉血5ml，分离血清。HBsAg检测采用酶联免疫吸附试验（ELISA法），所用试剂由甘肃省征兵办公室统一提供，操作严格按照试剂说明书进行，且在有效期内使用。判定标准：OD值≥Couoff值为阳性，反之为阴性。所有的检测方法及判定标准均按照甘肃省征兵办公室征兵条件及标准要求进行（此为内部文件）。

结 果

2007～2011年新兵入伍人员HBsAg检测结果：2007年～2011年检测新兵入伍人员731人，表面抗原阳性26人，阳性率3.56%，5年HBsAg的阳性率依次为5.00%、4.70%、2.92%、2.56%、0.92%。由此可见，阳性率呈逐年下降的趋势，经统计学处理差异有显著性，X2=763.87，P

城乡新兵入伍青年HBsAg携带情况检测结果：5年检测城市青年221人，HBsAg阳性4人，阳性率1.8%，农村青年510人，HBsAg阳性22人，阳性率4.31%，农村青年HBsAg阳性率明显高于城市青年，经统计学处理，差异有显著性，X2=15.66，P

讨 论

乙型病毒性肝炎是一种由乙型肝炎病毒（HBV）感染机体后所引起的疾病，乙型肝炎感染呈世界性流行。乙型肝炎病毒是一种嗜肝病毒，主要存在于肝细胞内并损害肝细胞，引起肝细胞炎症、坏死、纤维化。乙型肝炎是血液传播性疾病，主要经血（如不安全注射史等）、母婴传播及性传播，皮肤黏膜破损传播也有一定比例，如纹身、扎耳洞、内窥镜检查等，血液制品现已严格控制，传播可能性大大减少，不规范输血及血制品时才有发生。医务人员工作中的意外暴露也不容忽视。随着乙肝疫苗在新生儿中的大力推广，及其他母婴阻断措施的实施，母婴传播得到极大控制。HBV感染不经呼吸道、消化道传播，因此日常学习、工作或生活接触，如同一办公室（共用电脑等办公用品）、同住一宿舍、同一餐厅用餐及拥抱、握手、共用厕所等不会感染HBV。流行病学和实验研究未发现乙肝能经吸血昆虫，如蚊虫、臭虫叮咬传播。

由表1可见，皋兰县5年新兵入伍人员HBsAg阳性率呈逐年下降的趋势，总阳性率3.56%，低于全国平均水平（约10%）[1]，也低于于1996年调查的皋兰县各类人群（0～60岁以上）4942例HBsAg阳性率5.71%的水平[2]。这充分说明，我国自1992年1月1日将乙肝疫苗纳入计划免疫程序以来，乙肝疫苗的接种工作取得了一定成效，而新兵入伍人员都是18～20岁的年青人，大多数是刚从学校毕业的初、高中生，加之近几年来，疾病预防控制中心每年对入学的新生进行肝功能及三系统的检查，对表面抗体阴性或弱阳性者及时注射乙肝疫苗，与此同时，进行传染病防治知识宣传教育活动，提高人们对传染病的认识，明确其危害性，增加预防意识，因而大大降低了乙肝病毒的感染机会。

由表2可见，城乡青年乙肝病毒感染情况有明显差别，城市青年HBsAg阳性率1.80%低于农村青年4.310%。乙型肝炎感染率的高低与社会的经济状况、卫生水平、免疫状态、地区、生活习惯、年龄、性别等诸多因素有着密切的关系。皋兰县属贫困地区，约17万人，农村人口占85%以上，而新兵入伍人员约70%来自农村，农村经济条件相对落后，对预防传染病的认识不够，防病意识淡薄，文化素质较低，而乙肝疫苗是有价疫苗，虽不贵，仍有部分学生没有及时注射，为此，在农村应广泛开展传染病防治知识的宣传教肓活动，使人们明确其危害性，改变不良卫生习惯，提高对传染病的认识。

建议：乙型肝炎是传染性较强的一种疾病，直接影响和危害人类的身体健康。皋兰县乙型肝炎的预防，农村应视为重点对象，在农村应广泛开展传染病防治知识的宣传教肓活动，利用广播、电视、专栏、发放材料、媒体等各种手段，增强广大人民群众的自我保健意识，提高人们群众对传染病的认识，明确其危害性，改变不良卫生习惯，从而增强预防意识，从而降低乙肝的感染机会，保护人民的身体健康。乙型肝炎表面抗原的检测是征兵体检工作的一项重要指标之一，也是一项硬条件，征兵办公室应以HBsAg阳性率3.56%制定预征人员，为确保兵员的数量及质量，为皋兰县征兵办公室提供依据，以避免人员不足问题。

篇（10）

家庭信贷的广泛利用既是这个时代经济增长的诱因，也是经济增长的结果，但是在某种程度上也会让人产生担忧，即，有太多的人使用了贷款，或者说人们贷的太多。这意味着如果我们想在美国经济文化背景下真正地理解这些贷款的话，首先必须要知道从哪里开始。这两类贷款的增长是不是太快了以至于余额太大了?或者正相反，情况还不错?我们首要的任务，是要通过对比过去的经验以及与其他经济变量的关系来考察信贷的增长。

信贷资金的增长趋势

图1显示，最近几十年，美国家庭房屋抵押贷款和普通的消费信贷都在增长。该图也描绘了自1951年以来两种贷款的周期变化。从长期来看，以百分比显示的近年的贷款增长周期，比起以前来并没有显著的不同。在大部分的周期里，两种贷款有相同的变化模式。吸引了人们很多眼球的消费信贷，在最近的一个周期内增长率最高曾达到15％，和之前的大部分周期内的最高值大概相同。有时我们可能会想，增长最快的年份或许不在最近，但也绝不会想到会是在50多年前，也就是1952年，增长率达到了20％。所以说消费信贷虽然在近年增长很快，但是它以前也一直是增长很快的。当然，这并不能预测未来会怎样，但是表明，近年的趋势跟以前很长一段时间内的趋势是一致的。

用另外一些方式来观察信贷增长也非常有用。尤其是与其他经济变量相比较。图2列出了房屋抵押贷款和消费信贷占家庭收入的比率的增长情况，通常该指标用来衡量债务负担的大小。从图上我们可以看出，消费信贷占收入的比率近年创下历史新高，但是它只是比以前高出一点点，并且浮动范围与过去几十年较好年份里的相似。房屋抵押贷款占收入的比重增长更多一些，但是这里有另外的故事。在同一时期，房屋所有权有显著的增长，贷款月供代替了租金，而租金是消费开支的一个部分。

家庭信贷与家庭资产净值(资产减去负债)的比率，描绘了另一个有趣的现象。图3显示，自1963年以来，美国消费信贷占家庭资产净值的比重每年都在4％左右徘徊，让人感觉这一比率是一个恒定的经济指标，应当不会出现大幅增长的态势。除了这个比率所显示的有趣的统计关系以外，似乎也反映出消费者有意将信贷额保持在其净资产的一定比率之内。同期，房屋抵押贷款占家庭资产净值的比重看起来有较大的增长，特别是最近几年，当这种贷款的利率变得很低的时候。图上年份单位跨度比较大，从而夸大了这段时间的变化。实际上，自从60年代中期以来，这种变化是渐进的，这一比率一直是在9％到16％的一个相当窄的范围内波动。

图4表明，总的来说，美国家庭的资产净值在其总资产中的比重多年里保持了很高的水平――80％以上，而且非常的稳定。单看房屋资产中美国家庭所拥有的权益，有一些下降的趋势。对于这种变化可能有很多的解释，其中有相关税收优惠的原因，但是总体来说消费者权益占房屋资产的比率保持了60％的水平。

信贷资金的分布

关于家庭信贷的分布情况，自1946年以来，美国联邦储备委员会了一系列的调查报告――消费者融资调查报告(the Survey of Consumer Finances)。这些报告不是跟踪同一类消费者随年龄增长的财富变化情况，而是选取那些成功的典型人士为样本，观察他们的理财经历。每份调查都经过精心设计，以便所选取的样本能够代表整个群体的情况。

幸运的是，每份调查报告的结构都非常相似，使我们便于比较。几十年来，这些调查报告的着重点随着美国以消费者导向的金融市场的变迁而不断变化。例如，在二战结束之后的短暂时间里，调查主要集中在联邦储蓄债券和其他与战争相关的联邦债券在消费者中的分配与持有情况，20世纪50年代到60年代，这些调查则主要关注消费信贷的持有和使用情况。信用卡首度出现在1970年的报告中，1977年的报告特别关注当时新的联邦消费者保护法――真实借贷法(the Truth in LendingAct)和信贷机会平等法(the Equal CreditOpportunity)。1983年，调查报告重新关注美国家庭资产的持有情况。90年代以来，对美国家庭资产平衡表方面的诠释占据了主导位置。虽然这些报告调查的目的有很大的差异，但仍具有非常强的可比性。

总的来看，过去50多年的调查报告揭示了同期美国家庭负债在收入的比重是如何缓慢地增长的，这中间既有债务广度的原因，即负债的人数众多，也有债务深度的原因，即已负债者债务继续增加。将所有常用的贷款类型加在一起，至少使用一种贷款(或者是包括信用卡在内的消费信贷，或者是房屋抵押贷款)的美国家庭占到了75％。具体来说：

(1)大多数美国家庭都使用消费信贷。1951年，有约46％是的家庭使用消费信贷，1963年，这一比率上升到了60％。自此以后的年份里，基本上是在这个水平上下浮动。消费信贷对家庭支出非常重要。在美国家庭进行以获取回报为目的的投资支出以外，各类消费信贷支出，包括机动车购置，教育和移动房屋住宅购置等，都在大幅增长。

(2) 信用卡支付成为消费信贷的主要方式。前面已经提到，1970年起，调查报告开始涉及信用卡持有者消费行为的内容。当时，大多数的美国信用卡消费都发生在零售商店和汽油公司里，而且信用卡只能在这些发行商的销售网络内使用。60年代末以Master卡和Visa卡为代表的第三方卡的发行与广泛使用，对美国消费市场至关重要。1970年，有16％的美国家庭拥有一张或者多张信用卡，近年这个比率上升到73％。信用卡发行商也由商业银行扩大到了其他的金融机构，如储蓄机构、信贷协会等等。几十年来，信用卡成为美国家庭消费信贷不可缺少的组成部分。消费信贷类型中增长最快的就是信用卡消费，而不是那些传统的类型。