时间:2022-04-05 19:14:54
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一、商业银行个人客户营销的背景
(一)个人客户成为金融业举足轻重的资源,主导着商业银行的生存和发展。实行改革开放政策30多年以来,我国经济保持了年均近10%的高速增长,居民收入占GDP的比重已达到80%以上,人均GDP超过3000美元,这无疑为银行个人金融业务的发展奠定了基础。据国家统计局预计,到2010年中国将有25%的城市家庭步入中产阶层,中国的百万美元资产家庭数量已位居全球第3。从国内外银行同业的发展现状及趋势分析,个人业务对银行的整体利润所作贡献将会越来越大。
(二)目前。个人金融服务的种类由传统单一储蓄业务。逐步发展为集个人储蓄存款业务、中间业务、个人理财业务、个人消费信贷业务等全方位、多功能的综合性个人银行业务。储蓄通存通兑、电子汇款、银证转账、外汇买卖、个人消费信贷、个人投资咨询、电话银行、网上银行和个人理财服务以及各种代收代付、代保管等中间业务陆续推出,极大满足了个人客户的需求。丰富了个人金融服务内容。据统计,目前仅中国建设银行开办的个人金融业务品种已发展到六大类160多个品种,业务范围基本覆盖居民生活的各个方面。
(三)各家银行都已建立了以个人客户为中心的零售服务体系,以个人理财业务为突破口,利用先进的个人客户营销管理系统,积极构筑以个人客户为中心的营销型业务体系,基本形成客户服务组织、客户经理队伍、维护体系和多元化服务渠道,努力满足不同层次客户的各种需求。
二、个人客户营销的策略选择
(一)产品策略
1,科学进行产品和服务分类。目前银行的个人业务产品可分为以下几类:
(1)按照业务类型可分为个人存款类产品,如定期储蓄、活期储蓄、通知存款等:个人贷款类产品,如个人汽车、住房、个人生产经营、个人委托贷款等:个人中间业务产品,如汇兑、工资、代收水电费、个人存款证明书等产品。
(2]按照产品流动性可分为:流动性强的产品,如活期储蓄存款、开放式基金、记账式国债等;流动性一般的产品,如通知存款、整存整取储蓄、教育储蓄等;流动性差的产品,如凭证式国债、保险、银行理财产品等产品。
(3)按照理财功能可分为:一般保值型产品,如定活期储蓄产品、通知存款:免税保值型,如教育储蓄、理财产品:投资理财型产品,如基金、保险等产品。银行要在科学地进行产品和服务分类基础上,针对不同客户准确制定产品组合和模板。
2,根据实际需要设计产品组合以增强营销能力
产品组合是指企业生产经营各种不同类型产品之间质的组合和量的比例。产品组合由全部产品线和产品项目构成。产品线是指产品在技术上和结构上密切相关,具有相同使用功能、规格不同而满足同类需求的一组产品,如个人负债类、个人资产类、中间业务类。产品项目是指产品线内不同品种、规格、质量和价格的特定产品。如中间业务类产品中的基金就有几十种之多。
(1)根据客户开立账户需求不同可制定不同套餐。如开户套餐:卡产品+最低存款额+网上银行+开通其它账户功能:代收费账户套餐:卡产品+通讯费+物业费+网上交费+电话银行交费;投资理财账户套餐:开户+银保通+国债+基金;交易类套餐:个人结算开户+汇兑服务+个人授信+信用卡额度+网上银行。此外,保险产品组合、存贷款产品组合、投资与通知存款组合、最低存款额与定期存款、基金产品组合、质押贷款与融资结算产品组合、国债和基金产品组合等等产品组合。需要针对客户群体专门设计。
(2)根据个人客户消费习惯进行产品组合,制定不同营销方案。对保守型客户提供偏重安全、保值的产品组合,将储蓄、国债、货币市场基金等进行组合;对中庸型客户提供有较高收益,但又十分安全的产品组合。将货币市场基金、债券型基金与分红保险等进行组合;对进取型客户提供高风险、高收益的产品组合,将个人委托贷款、服票型基金与外汇宝等新产品进行组合。在进行产品组合时可根据个人客户消费行为偏好和激进性逐步调整低风险与高风险产品的比重和结构,适应客户追求风险与收益的恰当组合。
(3)根据个人客户的年龄特点和成长性进行产品组合。青年家庭可以提供一些新的金融产品与资产类产品如消费贷款、信用卡、保险产品进行组合;对于中年家庭产品组合注重攻守兼备型产品,可以将教育储蓄、养老保险产品与投资类产品进行组合;对于老年家庭一般要进行稳健型产品组合,可以将储蓄、国债与基金等产品进行组合。
(4)根据个人客户的收入构成特点进行产品组合。对于超高收入的家庭,由个人客户经理根据个人客户行为和消费特点制定理财和产品组合方案,提供一对一服务。使客户得到超值享受:中高收入家庭是银行个人理财的重点,要依据个人客户消费行为制定不同的产品组合,为客户提供增值服务:一般收入家庭主要做好一般的金融产品组合服务。
(二)渠道策略
1,提高网点营销产品的综合能力
银行要对现有营业网点功能进行重新定位。一方面要改造原有网点的传统形象,坚持“以人为本”的理念,突出人性化设计,将无形网络与有形网点功能结合,实现资源的优化配置:另一方面要加快网点从操作功能向营销功能转变。将传统交易型的网点转为提升客户满意度并增加销售的重要渠道,使之成为销售型的网点。提高网点营销产品的综合能力,从网点中获取最大回报。比如中国银行从2005年开始,从网点改造、流程整合、业务迁移、关键绩效考核、专业队伍建设、岗位设置和人员配置、营销体系建设和内控建设等方面扎实推进网点转型,实现网点从交易型向营销服务型和客户关系型转变,不断提高客户满意度和网点营销服务能力,全面提升网点竞争力。到2008年底,累计完成网点改造6761家。通过网点标准化改造,网点功能区域更加丰富、人性化,服务环境得到极大改善。
2,电子网络渠道延伸服务
在柜台功能具备的情况下,其他ATN、电话银行、网上银行也应提供相应服务功能方便客户。如通过网上银行吸引一些高价值的年轻客户,通过各类自助设备吸引客户,进行业务分流。对于没有本行网点的大型商场、酒店、高等院校、大型住宅区。以离行式自助银行为主。形成覆盖全省有效市场的服务网络,结合物理网点、网上银行、电话银行。使本行个人业务服务延伸到各个需求层次。
(三)公益活动策略
商业银行可以通过赞助、捐款、新闻报道、记者
招待会、庆典等形式进行品牌营销。
各级行还可为参加各类赞助、捐款、慈善活动的客户提供金融中介服务,以此提升银行公共形象。进行系统营销。满足客户的社会公益活动需求。
(四)其他策略
商业银行可以通过定期举办业务沙龙,成立会员俱乐部,在城市居民小区、高档社区,利用会所、居民管理委员会进行产品营销活动和举办金融知识讲座等扩大本行形象和品牌宣传。
三、建立健全个人客户营销的服务保障体系
(一)逐步建立以个人客户经理为主体,以网点柜员服务和其它服务渠道为支持的个人客户服务体系
每个客户经理有自己的客户群体,建立自己的客户档案,定期更新维护,要让每个客户知道自己的客户经理。
(二)完善客户服务功能,做好客户投诉处理工作
首先,要完善客户服务中心功能,充分发挥客户服务中心在客户营销、拓展与维护中的桥梁作用。建立个人客户投诉快速反应机制。客服中心要及时将客户投诉反馈有关部门、网点或客户经理进行处理,确保客户投诉快速处理;其次,各行各网点要建立投诉资料库。把客户投诉的全过程记录下来,分析产生的原因和存在的问题,避免以后发生同类事情,或为今后的同类投诉创造解决问题的模板。对严重影响本行声誉、已造成或即将造成不良后果的投诉事件,要及时上报,不得隐瞒;再其次,要建立投诉客户资料档案,着重进行关系修复。还要将客户需求中有关产品性能和政策性的部分及时报上级行,并提出改进方案。客户经理要从投诉处理过程中,总结吸取教训。提出改进措施。
(三)培养和选拔专业的理财客户经理,提高理财人员的素质
个人客户群决定着银行的生存与发展,是银行的重要客户资源,银行必须建立完善的客户营销服务体系;在当前市场经济条件下,个人的金融服务种类更加多样,各银行间的竞争日益激烈,为了保持自身生存和发展,做好个人业务,不断推出新产品,以此满足客户的多样化需求。例如由过去的单一的存取服务提升至通存通兑、电子账户、消费信贷、个人投资理财、跨行转账、代收代付等综合,其服务涉及到人们生活的方方面面。因此我国的各个银行都在积极建立个人客户营销业务体系,形成客户经理、柜面服务、后台服务保障等一体化流程,开展多元化多方位的服务渠道,为个人客户提供优质服务。
二、个人客户领域及营销策略
个人客户营销重点领域:一是退休富裕客户群体领域,重点关注医疗保险、养老保险领域。二是政府机构、企业中高级管理及专业人员、富裕自由职业群体领域。三是家族企业融资、投资、结算领域。四是小企业群体、个体工商户群体。五是个性化、多样化金融需求的80/90后客户群体。
当前,我国商业银行的主要营销策略有以下几方面:
1、产品策略。个人客户与银行的联系纽带是金融产品,其影响着营销目标,产品策略是客户营销的基础,那么做好产品策略尤为重要。首先,着眼客户需求。我们的产品是用来满足客户、市场的需要,就要立足客户实际,研发不同类别、不同档次等产品。其次,引进与研发并举。引进国内外市场上热销的金融产品,吸引客户,与此同时根据自己的定位和战略,研发自己的核心优势产品,市场是多层次多方位的,对产品的需求也多方面的,银行本身不能包揽全部的服务,必须有自己的优势产品,提高银行的核心竞争力。
2、渠道策略。首先对营业网点功能重新定义,坚定“以客户为中心”的经营理念,充分发挥有形网点无形网络的作用,优化服务资源配置。加强网点转型,拓展营销途径,改善产品营销的综合能力。其次,拓展服务渠道,提升渠道竞争力。在已经开通的柜面、ATM等服务的基础上,拓展到网络服务领域中,例如网络银行、电话银行等,在客户对服务提出更高要求以及电子商务快速发展的时代里,通过拓展服务渠道吸引更多的高价值的年轻用户,把银行的服务延伸到生活的方方面面,满足客户多层次的服务需求。
3、促销策略。商业银行应该结合产品的特点,制定相匹配的促销手段和策略。首先,通过媒体植入信息,扩大产品的知名度,增强客户的购买欲望,使产品深入人心。其次,定期派出员工向客户宣传、推荐产品,同时解决客户在服务中的各种问题,对客户满分服务。最后,定期推出优惠套餐、免费服务、承诺服务等刺激性手段吸引顾客,建立和增大客户产品使用群体,进而扩大营销规模。
4、公益策略。首先,商业银行及其各级银行通过活动赞助、慈善捐款等形式,通过媒体、会等的报道,扩大了银行的知名度,提升银行的品牌形象。其次,商业银行定期开展品牌宣传,定期在社区等公共场所提供便民金融服务,在各大高校举行金融知识竞赛、讲座等来宣传品牌、扩大知名度、提升商业银行外在形象。
三、客户营销的服务保障体系
商业银行做好营销策略的同时,更需要一种体系来保障个人客户服务和权益。笔者认为主要从以下几方面来建立服务保障体系:
1、建立科学、合理的服务保障体系。在客服部门设置客服经理为服务主体,柜台及其渠道服务作为支撑,有点有面,主次结合的科学体系。与此同时,每个客户经理发展、服务、维护自己的个人客户群体,对每个客户的金融服务负责,并保持相互间的关系。
一、自觉加强理论学习,提高个人素质
首先,自觉加强政治理论学习,提高自身修养。我积极参加分支行党支部组织的各项学习活动,并注重自学,认真学习了七一重要讲话、十六届四中全会关于加强党的执政能力的决定等,进一步提高了自己的理论水平与政治素质,保证了自己在思想上和党保持一致性,强化了廉洁自律的自觉性。认真学习___银行新出台的各项政策,学习分、支行的经营分析会议,使自己在一线服务中更好的执行上级行的各项政策,提高了执行力。
其次,在业务学习方面,我不断的总结经验,并积极与身边的同事交流沟通,努力使自己在尽短的时间内熟悉新的工作环境和内容。同时,我还自觉学习商业银行营销策略、个人客户经理培训教材、金融案件分析与防范等与工作相关的政策、法律常识,积累自己的业务知识。
此外,根据分行安排我参加了个人理财师和个人客户经理的培训。在每周一次的培训中,丰富的课程学习使我的知识储备和层次得到了提高,并快速的进入了客户经理的角色。通过分行提出的“将xx银行打造成区域市场内客户首选银行”和“xx银行要成为大___市场份额第一”的目标学习,使我进一步理解了我行出台的各项方针和政策,看到了建行发展的巨大潜力,增加了我们业务发展的紧迫感。
二、脚踏实地,努力完成好各项业务工作。
在___银行xx分理处工作的两年中,通过领导和同事们的支持和帮助,我完成了从储蓄员到个人客户经理的转变,期间我具体参与的工作和取得的成绩主要包括以下几个方面:
第一,作好客户分流工作,完善排班制度。作为储蓄员期间,我针对分理处客户排队严重的现象,在当时还没有大堂经理和人员没有增加的情况下,我经过认真分析和对业务流水的统计,同时借鉴其他行的经验,在和领导沟通交流以后,提出了设立综合柜台,将对公业务和对私业务合理的联系和统一起来,提高了柜员办理业务的效率,也在一定程度上缓解了客户排队带来的压力。此后,这种成功排班经验被介绍给支行其他分理处,并在一定范围内推广。
第二,改进绩效考核办法,提高员工积极性。原来分理处为了员工的团结,提倡同工同酬,不鼓励拉大员工间的绩效收入,然而却挫伤了部分员工的积极性,使得储蓄柜员和会计柜员间,甚至储蓄柜员间也有一定矛盾。分理处领导对此很重视,为此我提出了___性的建议,就是要完善绩效考核办法,分理处提高二次绩效分配的比例,鼓励员工多营销,多办理业务。并实现单纯的服务型向服务营销型的转变。当时大家并不真正理解什么是服务营销,还表示一定的怀疑。但从今年区分行提出了要“将xx银行打造成区域内市场首选银行”,并明确表示网点要从传统的单纯服务型向服务营销型转变,大家才真正的理解。而我们琅西分理处已经实行有一年多了。分理处的中间业务收入和人均绩效子在支行的排名也从比较落后的名次,升到支行前列第三,锐意进取,创新营销新思路,为xx支行和xx分理处争得了荣誉。作为___银行个人客户经理,我代表xx支行参加xx银行广西区分行客户经理2006年前二季度的电子银行第一、第二届劳动竞赛,在全区1000多名客户经理中脱颖而出,两次均排名第一。并且每次积分都是比第二、第三名积分的总和还要高。我的经验总结《千淘万漉虽辛苦,吹尽黄沙始到金-谈电子银行营销》,发表在xx银行总行网站上,桃源支行专门为此开设“客户经理营销”专栏长达半年多。我多次作为优秀客户经理代表随区分行电子银行部的领导到建行xx支行、xx支行、xx支行、新城支行进行经验交流。同时在我担任客户期间,琅西分理处的保险营销更是突破了两年来保险营销零的记录,基金的销售也是在支行领先地位。一时我在xx银行内部声名赫起。根据支行办公室要求,xx支行七星西分理处的5位员工每人每天连续一个星期来和我跟班学习,并回去写成工作总结。付出总有回报,在第一届比赛中,我获得第一名,让我获得去香港学习考察机会;在第二届比赛中,我又获得第一名并作为唯一的特等奖获得者,获得一台价值xxxx元的笔记本电脑的奖励。我也在xx支行全行经营大会上登台领取支行额外给的专项奖励。
第四,坚持理论联系实际,勇于探索新理论、新问题。我习惯将平时工作中遇到的问题和一些成功的做法,记录在个人客户经历日志中,并定期整理,然后经过思考和讨论后,形成论文,先后在___银行内部网站发表《swot分析:中国商业银行客户经理制》、《中国xx银行客户经理制运行及研究》、《正确认识客户投诉提高服务竞争力》、《千淘万漉虽辛苦,吹尽黄沙始到金-谈电子银行营销》等论文。另外作为支行特约通讯员,我注意观察周围的人和事,并将其中的一些有代表性和重要性的事情,写成了多篇通讯报道。此外还写其他一些随笔,获得领导和同事们的广泛好评。
第五,努力与客户沟通,化解各类矛盾。客户经理是对外服务的窗口,是___银行对外的形象。个人素质的高低直接就反映建行的服务水平,因此我始终在努力完善自身的综合素质,给客户提供最优质的服务。然而难免也遇到蛮不讲理的客户,我也试着去包容和理解他,最终也得到了客户的理解和尊重。分理处也实现零有效投诉的目标。
此外,我积极参加支行组织的各项集体活动。如先后参加支行工会组织的气排球比赛,跟随支行团支部到横县参加植树活动,到朝阳广场参加学雷锋活动等等,为此我获得2005年“工会先进员版权所有工”称号。
建湖县支行根据县域经济和小企业的特色以及贷款业务需求,合理定位,细分市场,锁定重点目标,强化小企业贷款营销。
一是区域定位。该行将该县小企业集中的“两区(县经济开发区、高新产业园区)三园(民营创业园、上冈产业园、油田机械工业园)”、五大行业(皮鞋、石油机械、绿色照明、纺织服装、农业机械)作为小企业贷款营销的重点区域。
二是客户定位。针对该县民营经济发达,小企业占主流的实际状况,该行组织实施对全县纳税前100强企业和用电前100强企业重点进行贷款营销的“双百工程”,对暂不符合贷款业务合作条件的小企业,先以其他金融产品或服务介入,保持跟踪维护,待条件成熟后再介入贷款业务。
三是品种定位。对具备一定规模的客户尽量评定为优良客户,为之提供信贷、国际贸易融资业务等综合授信服务;对一般规模的小企业以“简式贷”贷款予以支持;对新上工业项目、新建基础设施项目和房地产项目则以项目贷款予以配套;对一般成长型小企业则以个人助业贷款和银行承兑汇票业务予以扶持。通过品牌营销和综合营销,努力实现信贷服务更加适应不同层面的客户需求,贷款品种更加符合不同层次客户的要求。目前,该行已和全县纳税前50强客户中的34户建立了信贷关系,其它除了7户因属于烟花、化工、造纸等限制贷款支持的行业不能介入外,都已经建立了结算合作关系,贷款业务也正在积极营销之中。
四是效率定位。该行对小企业贷款投入实施了申报流程管理,对重点目标客户,组织专门的营销团队,开通“绿色通道”,实施高效率办理。保证一个工作日完成调查申报手续,七个工作日办结上级行成功审批、抵押及贷款发放手续,用高效率保证贷款成功营销,受到了客户的好评。
二、快人一拍,赢得客户信任
建湖县招商引资、发展工业化的力度较大,新增企业、项目的速度很快,是各家金融机构争夺的焦点。面对激烈的同业竞争,该行迎难而上,采取了“四抓”措施,迅速赢得了客户的信任,夯实了资产业务持续发展的客户基础。
一抓新增客户源头。该行明确专门人员负责与县经信委、工商局、商务局、外经局和招投标办公室建立正常性联系,在第一时间掌握外来投资、现有企业新上项目以及外商投资的信息,并及时从中筛选出重点目标客户,从源头起开展跟踪营销。选派客户经理常年入驻县行政服务中心大厅,一方面为项目业主提供业务咨询及全方位金融服务,另一方面将开户、立项等相关信息实时传送支行专业部门。由支行专业部门筛选出符合合作条件的企业,迅速指定开户、项目立项企业所在地的营业网点积极跟进,持续营销。由于从源头开始形成一体化营销链条,从而有效地紧紧抓住了新客户,在同业竞争中赢得了主动。2010年,该行新增对公结算账户448户,占全县开户总数的37%。为把账户转换成贷款、存款、中间业务等综合营销资源,该行进一步转变经营理念,明确网点主任、客户经理为营销小企业的首席客户经理,建立重点客户联系制度,充分发挥整体优势,全方位为客户提供信贷、存款、现金管理、银行卡、电子银行和理财产品等个性化服务,靠增值服务留住客户,跑赢市场。
二抓快速应变。目前,我国正处于经济结构大幅度调整的关键时期,经济形势与信贷政策变化快、变动大。特别是对小企业的信贷政策,变化更快。该行为了及时顺应经济形势和信贷政策的变化,以最大程度地运用好信贷政策,提高经营效率与效益,始终密切注视这种变化,在第一时间以变应变。首先,及时组织学习,深刻理解新的信贷政策制度的精神实质及操作要领。如在新的“简式贷”办法下发后,该行认为这是拓展小企业(简式贷)信贷业务的重大机遇,抓住这一机遇,就能顺应本地区小企业蓬勃发展的趋势,将信贷业务发展到一个新的水平。为了更好地利用这一政策变化,将简式贷的品牌做大做强,该行立即组织全体客户经理和营业网点主任学习简式贷款业务的具体办法,通过和原“贷捷通”办法的对比,找出了新的信贷业务拓展空间,迅速而有针对性地展开营销。其次,开展上下联动营销。如该行在“简式贷”营销方面专门制定了小企业贷款营销办法,明确了营业网点客户经理调查、主任参与把关、及时上报支行公司业务部门、跟踪维护的联动营销流程和奖罚激励措施。此举有效地激励了营业网点主动营销小企业贷款的积极性,2010年该行营业网点就向支行公司部推荐小企业贷款13户,成功率达70%。再次是开展目标责任营销。2010年初,该行就以411户定报企业和招商项目为重点,落实全年计划从中新拓展优质客户和小企业贷款客户20户的责任目标,并将具体拓展的目标客户落实到分管行长、公司部经理与客户经理,按月考核公布营销进度与业绩,促进了相关责任人主动营销、跟踪营销,取得较好业绩。全年新拓展小企业贷款客户14户,新拓展优质贷款客户5户。
三抓难题破解。营销小企业贷款面临着同业竞争激烈、财务核算不规范信用评估难、固定资产抵押难变现等多种难题。面对这些难题,该行摒弃“抱怨文化”,营造“思进氛围”,不等不靠,迎难而上,积极破解难题,赢得主动。一方面,该行展开情感营销,组织“走进商会”、客户联谊、招待酒会、送健康杂志、请企业家体检等活动,沟通与小企业的感情。另一方面,开办培训班,对小企业的财务主管进行财务核算知识的的辅导,并明确专门人员帮助目标客户规范财务核算,保证核算规范准确,财务数据真实可靠。再一方面,帮助小企业办理房产证与土地使用权证,完善确认固定资产所有权的法律证明。在此基础上,主动邀请上级行信贷部、贷审会成员深入到小企业进行现场考察,实地评价小企业的生产经营能力与发展前景,加快贷款的审批进度。对可抵押资产确实“难变现、不足值”的小企业,说服其用股东符合抵押条件的私有财产抵押,或请担保公司进行担保。由于工作主动细致,方法针对性强及切实可行,有效地破解了一些难题,吸引了一大批生产经营实力强、发展前景好的小企业成为该行的信贷客户。如上冈产业园的金浩钢结构公司、县民营创业园的金龙智能焊接公司、高新产业园区的伏吉特公司等。
四抓综合营销。该行针对小企业客户金融服务需求向多元化、多产品、多功能转变的实际,创新营销策略,变单一信贷营销为综合营销,主动采取多种得力的综合营销措施,向客户全面营销农行所经营的所有产品与功能,满足不同类型客户的多种金融服务需求,赢得了客户、争得了市场、增强了竞争力、提升了经营业绩。2010年,该行在开展全县纳税、用电“双百强”客户综合营销活动的同时,对小企业也开展了综合营销专项竞赛活动,全面实行了以“六定”(定客户、定产品、定任务、定奖惩、定责任、定考核)为主要内容的综合营销经营管理机制,对公司业务部法人客户经理继续开展“周周比、月月赛”,在基层网点和公司业务部客户经理两个层面上进行双线考核,有序推动,在综合营销上取得了显著的成效。目前,全行54户信贷法人客户家家拥有农行产品5个以上,最多的达11个。通过对金融产品的综合营销,也有效留住了客户,有相当一部分客户成为该行的忠诚客户。
三、完善机制,形成营销合力
(一)细化职能,明确责任,构建分工合作并存的责任营销体系。
首先是积极试行市场营销委员会前台化。营销委员会下设办公室,由支行公司业务部履行营销项目工作的管理职责,建立全县重点项目动态营销台账,定期考核公布各项目服务组实绩,加强对全行营销工作的检查、督导、总结和推广。其次是对营销人员落实了跟踪市场信息的传递反馈流程,明确了“三定”(定人、定户、定目标)和“六大环节”(信息提供、、接收,营销、反馈、考核)责任人的具体责任及操作流程。由于职能细化,职责明确,流程清楚,逐步构建行长、分管行长、公司部总经理、营业网点主任、客户经理及其它员工组成全行自上而下的营销体系,有效发挥了联动营销、分层营销的作用,形成了整体营销的合力。2010年该行已通过这种营销体系,对全县纳税百强户和用电百强户逐一上门进行了摸排调查,从而迅速确定重点营销目标客户,迅速形成申报材料,迅速向上级行申报;对因政策等原因暂时不能介入的客户,也能明确专人做好跟踪列入储备库,一旦条件成熟再行合作,为今后的拓展奠定了基础。
(二)完善制度,层层推进,有力促进营销效率与质量的提升。
一个新行业的诞生,人们对它的认识都需要一个循序渐进的过程。正如上世纪九十年代股票刚刚问世的时候,中国大陆大多数人甚至一些专家学者对它持怀疑的态度,认为股票是资本主义的事物,肯定不是什么好东西。对于公司发行股票,甚至一些国有企业给员工派发股票的时候,大部分人认为这是骗人的东西,就像是洪水猛兽唯恐避之不及。但是,也有部分先知先觉者,或者说敢于吃螃蟹的人,大胆的加以购买和投资,当这部分投资股票的人逐渐赢得了高额的收益的时候,人们才逐渐接受并大胆投资。于是,逐渐就产生了一批投资股市的投资者----股民。在股市大盘疯涨的几年中,甚至疯狂到全民炒股的程度。人们发现股市本身无所谓好坏,也无关姓知姓社,原来资金可以在股市上流通后,融资方和出资方是可以共赢的。这样,就产生了巨大的经济效益和社会效益。
处在金融市场逐渐发展的今天,作为国家层面大力支持黄金投资同样面临市场导入初期的争议和讨论。同样,有投资者对投资黄金怀疑,想做投资心理却又担心。担心是因为惧怕风险,惧怕的原因是源于无知。换句话说,投资者对“炒黄金”这种在国内刚兴起的投资品种的不了解。这就需要我们这类型公司的参与并多给投资者讲解,多做宣传,让投资者用科学的、理性的眼光看待黄金投资,从而避免产生不必要的恐慌和担心.
(二)市场分析
20xx年,中央赋予天津滨海新区的先行先试政策给贵金属市场的设立提供了决好的契机,在天津设立贵金属交易市场,是对我国交易市场体系的补充,也是对我国金融资本市场体系的完善,有利于规范和引导场外黄金交易市场发展。
这是国家政策的支持,可是对国内的各参与方来说是新事物,因为它开创了国内金融投资领域的先河。它与其他诸如股票等投资理财产品不同,而是结合了股票和期货的各自优点,并弥补了它们各自的缺点的一种新型投资理财产品,在部分人眼中目前看来是具有争议性的,可是事实证明它的生命力又是那么的强。为什么人们愿意来讨论,而且也有人愿意来参与,这说明他们是愿意也希望这个行业发展起来的。对于期盼,我们要不负众望,继续努力;对于批评,我们要虚心听取,努力改进和完善。这样才有利于问题的解决,才能够进一步推动整个贵金属行业的发展。
在国外已经发展成熟的贵金属投资市场,在国内还属于这个市场的导入期,但是,才经过短短两年的发展,发展的速度却是惊人的,但是,暴露出来的问题也不少。这个行业是否能够健康发展,在交易所主导下如何引导和规范发展具有极其重要的作用。怎么做到规范发展,引领贵金属市场的繁荣、稳定,还需要所有从业人员共同努力 等到大家都熟悉黄金投资市场,并参与到其中获得巨大收获的时候,很难说可能会出现全民炒黄金的现象。
(三)竞争对手分析
根据近期对天津市同行业公司的调查,现阶段统计天津市各类投资咨询公司约有210余家。遍布在天津市的各各区域,其中以和平区,河西区以及塘沽区居多。主营的业务为天通金、上海黄金延期T+D、伦敦金、纸黄金、以及一些地区黄金品种等。
近期天津市工商银行与山东金创投资公司合作,在天津市大面积宣传上海黄金延期T+D业务,并通过今晚传媒中心进行宣传,3方面强强联合将“藏金于民”的理念进行推广。其他稍微有实力的公司也在积极的和银行进行接触,打算以银行为依托,公共媒体为介质,在天津市范围大力推广现货黄金电子盘交易的相关业务。
一些天通金的做市商,也已经通过各种公共媒体进行渠道的开发。在各大财经网站以及各种门户网站广告,在全国范围内招聘商,返佣非常优厚,所以发展的很迅速。
还有一些公司通过和一些高档的娱乐场所,比如说高尔夫球场、高档车的4S专卖店、高档健身会所、高档社区等建立合作关系,获取优质客户信息,然后通过举办高档的理财沙龙挖掘客户。
黄金市场正处在高速的发展期,竞争对手都在不断的通过不同的渠道开发客户,我们只有通过员工的不断努力,公司提供不断的支持才能在这个市场站稳脚跟,继而做大做强。
(一) 未来三年销售目标
在未来的3年中,首先20xx年公司刚刚起步,是公司制定整体发展方向的一年,20xx年要以公司稳定发展为基础,在天津范围内展开大面积的宣传活动,为后两年的工作打好基础。未来3到5年中,我部门会通过各种营销渠道,以天津市为中心,并不断向周边城市开展业务,现制定未来3年的销售目标如下。
20xx年入金量1200万元人民币。
20xx年入金量1500万元人民币。
20xx年入金量20xx万元人民币。
预计每年入金量以25%-30%左右的速度增长。
(二)20xx年销售目标
(一) 目标市场
首先,我们将目标市场的定位定在对投资有兴趣的人,或者已经有过各类投资经验的人。其次,一定是要有一定经济实力的人,在投资市场中,承担不起风险的人也是赚不到钱的。所以我们的目标市场就是定位在高端市场,在公司的起步阶段,以有限的人力去开发,维护优质客户,以保证公司的初期运营情况。 目标客户:能承担一定风险,并对市场比较了解的投资者。已有过投资经验的人为优先选择,例如股票,期货,基金的投资者等。
(二) 营销计划
营销计划分三个阶段完成,最终的目标是要在天津市场站稳脚跟,并不断向周边的城市进行扩散,逐步完成销售目标。 (1)长期计划:在未来的3-5年中,在金融业内创出公司的品牌,在天津市地区做成业内的龙头企业。
(2)中期计划: 在未来1-3年中,不断补充人力资源,从一个部门扩充到3个部门,每个部门10-15人,销售额翻番。
(3)短期计划:完成20xx年的销售目标。
(三) 营销策略
为了完成制定的销售目标,我部门会采取多元化的销售策略,充分发挥每一位员工的自身优势,除了部门统一安排工作以外,根据每个员工的偏好进行侧重培养。
(1) 业务策略
a) 电话营销策略:通过个人渠道取得高端客户的电话号码,让员工进行电话营销工作。
b) 陌生拜访策略:在高档社区,或者商业中心进行问卷调差,收集准客户的信息。
c) 网络销售策略:培训员工进行网络销售,根据个人特长,爱好加入不同的群,逐步进行网络营销。
d) 缘故发展策略:让每一个员工把工作当成一份事业,让他们跟所有认识的人进行分享,让更多的人了解现货黄金这个行业。
e) 合作商、合作社区策略:不断发展高档社区和各种商业单位作为合作方,在社区内举办产品说明会,以社区为中心逐步扩大公司的影响力以及品牌效应。
f) 发展合作伙伴策略:发展每一个认识的人作为业务员的合作伙伴。(猎鹰计划)
(2) 广告宣传策略
公共媒体宣传策略:增加在公共媒体的宣传力度,增加企业的知名度,媒体的种类很多,包括报纸、杂志、电视、广播、传单、户外广告等。
第四部分 部门构成
(一) 人员组成
市场部一个部门的员工计划稳定在15名左右,外出进行陌生开发客户,或者在社区进行说明会的时候,分为5名一个小组,具体的组成情况入下表所示。
(二)部门未来发展趋势
计划在未来的每一年中补充一个15人左右的部门,不断扩大公司的销售部规模,以完成年度销售目标为己任。不断为公司实现利润额的大幅增长而努力,带领部门员工将公司打造成金融业内的龙头企业。
20xx金融市场部销售工作计划二20xx年,全行个人金融业务的总体思路是:“以客户为中心、以市场为导向”,全力实施“经营客户”战略。坚持“一个中心,六个基本点”的基本策略,即以“经营客户”为“中心”,以客户、产品、渠道、服务、经营品质、执行力“六个基本点”作为“经营客户”战略的重要支点,继续强化“狠抓三条主线不动摇”为具体抓手。通过实施渠道管理精细化、客户经营精细化、服务管理精细化、操作风险管理精细化、产品销售精细化五个方面入手,全面提升个人金融精细化管理水平,推进经营管理上台阶、上水平。
一、20xx年个人金融业务经营管理策略
(一)产品策略:继续坚持狠抓产品销售不动摇,以做全和做强产品为目标,在巩固传统强项产品优势地位的基础上,进一步加强弱项产品的销售能力;优化产品销售结构,注重现有网点产能的挖掘,重点抓好点均线下网点的产能提升,力争通过现有网点产能的整体提升,最大限度的缩小与同业在规模上的差距;以交叉营销和联动营销为抓手,提高客户对产品的认知度和依赖性,通过产品的交叉覆盖和服务的完善改进,稳定和拓展客户基础,提升单一客户对建行的贡献度和忠诚度。
(二)客户策略:要充分依托理财中心,深化二代转型,围绕“一个中心,六个基本点”,坚定不移的落实“经营客户”战略;20xx年经营客户的重点要在精细和固化上下功夫,要坚持客户拓展和产品销售互促共进,扩大规模和优化结构并举并重的经营原则,在竞争中要确保有足够大的大众客户,有足够多的好客户,强化客户营销维护能力,挖掘存量客户潜能。通过提高产品覆盖度来留住客户,培育客户向上迁移成长,促进客户格局和渠道格局的相互匹配和全面融合。
(三)渠道策略:20xx年渠道建设重点要在解决渠道总量扩大、覆盖面提升、区域结构优化、功能扩充等紧迫性问题上下功夫。一是要稳步、快速扩大物理网点数量,要重点布放在中心城市行和“第二梯队”,以及经济快速发展的县域地区,形成和同业抗衡的主阵地;二是继续大力发展自助渠道建设,力争在三年之内使自助银行与物理网点数量达到3:1比例,延伸服务半径;三是着力建设客户经理和理财中心软渠道,按照专职、专业、专注要求,带出一支新队伍,开拓一片新天地,打造一个新阵地,形成物理网点、自助设备、理财中心和客户经理相互协同、相互呼应、相互补充的全新渠道格局。
(四)区域策略:持续推进中心城市地区、重点发展地区和发展地区三大区域发展策略,着重打造“第二个***”。20xx年“三大梯队”的经营目标是:中心城市行个人存款新增和中间业务收入还要保持同业第一,坚守主阵地,作出更大贡献;继续打造“第二个***”,使其在同业形成绝对竞争力,提高贡献水平,瞄准第一梯队,实现突破跨越;“第三梯队”要实现快速崛起,通过加速发展,赶超同业,缩短差距,尽快向第二梯队跟进靠拢,提高对全行业务的贡献度。
二、20xx年个人金融业务工作要点
(一)加强业务创新,做全、做强产品
1.狠抓一季度个人业务旺季营销工作,以“个人存款,实物金、个人客户”为核心,以基金、保险、借记卡,产品覆盖度和临界区间客户提升,自助设备开机率、账务性业务替代率及网点替代率为重点,做实旺季营销。
2.完善自上而下到网点的产品销售垂直作业模式,加大通报考核力度,营造良好的竞争氛围。
3.继续推进产品“扫零、达标、越级” 和“保险、基金、黄金攻坚战”,做全产品,弥补“短板”,提升网点均衡销售能力。
4.持续加大对理财产品的销售力度,加强总行“利得盈”、“大丰收”、“日新月异”等常规理财产品特别是开放型产品的销售工作,进一步巩固提升我行自行设计发起的“乾元”系列理财产品当地品牌优势;加大对信托公司信托计划产品的销售力度,逐步搭建我行理财产品和信托公司产品相互补充的销售模式。
5.进一步做大做强个人黄金业务,扩大品牌影响力,加强实物金业务成本控制,提升实物金经营管理水平;加强对账户金的销售力度,与电子银行渠道联动,提高账户金产品覆盖度;加强账户金交易规范管理。
6.试点推出移动保管箱业务,建立从业务布局、申请开办到日常管理等一整套保管箱业务管理办法和操作规程,稳步推进保管箱业务的发展。
7.建立完善自上而下的基金产品销售信息传递链条,提高股票型基金、主代销基金、基金定投营销能力;充分发挥个人客户经理队伍作用,提升各级销售人员的系统工具使用能力、数据挖掘能力、客户服务能力和精准营销水平,努力提高新老基金代销市场份额;加强与基金公司合作,做好基金从业资格考试;加强与电子银行渠道联动,进一步规范货币基金交易。
8.做好凭证国债、储蓄国债、记账式国债产品的销售工作,巩固提升地区同业优势地位;加强记账式国债的风险管控,利用技术手段建立频繁、大额交易日常监控机制。
9.提高对保险产品的销售管理能力,建立完善寿险产品网点资源配置考核方案;建立保险公司销售支持人员规范管理制度;加强与保险公司合作,加大对网点一线销售人员保险专业知识培训力度,做好保险从业资格考试工作,提高我行自身保险销售能力;做好客户风险评估,提高客服务水平。
10.加强理财卡、龙卡通借记卡、支付宝联名卡等发卡的工作力度,扩大借记卡存量市场份额,提高新发卡的质量;持续开展折转卡及提升借记卡的动户率,加强对准贷记卡业务资产质量的管理,控制不良透支的攀升,降低不良率;按照总行部署,积极拓展推广借贷合一卡、陆港通、预付卡等新产品。
11.加大个人外汇业务宣传力度,加强队伍建设,加大制度梳理和对下培训力度;试点开办并逐步推广外币代兑业务;选择重点地区、重点网点加大对个人国际速汇、个人外币汇款、个人结售汇等外汇产品的推广工作力度,打造全区个人外汇业务标杆网点,并发挥其带头作用。
12.稳步推出电话支付业务,建立电话支付业务管理制度和操作流程;加强与中粮可乐公司合作,积极拓展中粮支付业务。
13.强化产品交叉销售,推广个人金融产品套餐服务,提升产品覆盖度。
14.调度内外部媒体资源,做好重点产品营销宣传和品牌推广,做好客户体验活动宣传,把好宣传材料关。
(三)完善队伍建设 强化客户服务
15.继续强化个人客户经理队伍建设,提高专职个人客户经理的覆盖度和充足率。
16.以理财中心为考核单元进一步加强对个人客户经理的考评管理,在二级分行层面推广典型考评办法。
17.量化个人客户经理考核指标,完善客户经理产品销售、客户新增等关键业绩的考核量化,突出个人客户经理销售主渠道的作用。
18.以产品销售为纽带,以顾问式客户关系管理为依托,建立并完善全新的客户关系管理体系。
19.通过多种手段持续巩固二代转型成果,全力做好20xx年网点二代转型工作。
20.抓住客户增长、产品覆盖度、理财卡配卡、存量客户保有率、服务VIP客户时间占比、客户联系计划覆盖率等关键业绩指标,提升客户经理产品销售和服务能力。
21.固化100家理财中心VIP窗口柜员配置规范的基础上,向全辖网点理财中心覆盖推广,进一步解决理财中心空心化问题。
22.强化客户分层服务,加强理财中心客户引导分流,进一步提升理财中心客户服务功效。
23.在二级分行层面抓好经营客户系列提升措施、规定动作和个性动作的实施落实;创新内容和形式,持续执行个人客户例会制度。
24.在持续开展标准化理财中心创建的基础上,着力实施创建精品理财中心活动,以点带面,形成理财中心成长发展的良好梯队。
25.持续做好客户经理三大工具的运用推广,优化客户经理营销作业考评系统,与产品推广紧密结合,提高系统工具的使用效能。设计“理财规划与客户资产配置分析工具”,为客户经理进行产品销售和客户维护提供强有力的支持。
26.持续常态推进临界区间客户拓展上移活动和客户四个必备金融工具的营销推广,提升产品覆盖度和联动营销能力,强化客户联系和产品推荐。
27.将客户信息质量维护作为一项基础性工作,持续抓好分阶段客户信息质量提升。
28.全力实施客户经理营销能力素质提升打造项目。
29.开发系统平台,对个人客户经理基础信息和日常维护
实施系统化、工具化管理;在客户经理营销作业考评系统中搭建客户积分管理系统,按客户忠诚度和产品覆盖情况对客户进行分层和差别化服务。
30.组织全行个人客户经理专业技能考试,强化个人客户经理经营和管理水平
31.举办个人客户经理销售PK赛,增强个人客户经理实战能力
32.举办各类专题培训班,全面做好一线员工培训工作
33.抓好基金销售从业人员培训及考试工作。
34.加大个人黄金业务从业人员培训力度,研究通过外部权威机构考试认证方式。
35.做好保险从业资格考试工作,提高保险从业资格持证人员数量。
(三)加强渠道建设 提升服务水平
36.持续调整网点布局结构,在20xx-20xx年布局规划指导下,结合西部大开发与xx规划发展战略,适当增设我行在发达地区(包括县域)的营业网点。
37.持续推进网点购置、装修建设,加强中心城市行和重点区域的资源配置,切实提高中心城市行的网点自有率水平,使中心城市行网点自有率提高5-10个百分点;重点调整低产网点和5年以上未标准化装修网点;继续优化营业网点视觉形象标准,符合总行VI标准网点比例达到98%以上;结合我行二代转型及打造100家标准化理财中心战略继续支持个人理财中心的优化改造工作;在赤峰建设1家保管箱业务项目;继续加大离行自助银行选址规划建设,使离行自助银行成为物理网点的有效补充。
38.全面提升渠道建设管理水平,落实集约化管理,制定全行网点建设工作流程和考核机制,进一步强化和完善网点建设责任机制。
39.试点推广网点建设后续跟踪评价工作,完善网点后评价体系,建立网点配置模型、网点选址模型,完善两大渠道建设管理模式,加大网点建设情况检查督导力度;总结分析资本性支出对网点销售的支持提高程度。
40.进一步完善自助业务运营管理体制,深入推进自助设备集中专业化管理步伐,力争年底实现全行自助设备的集中管理工作,打造一支专业化和高效化的自助设备管理队伍。
41.进一步强化自助业务基础管理,继续加大自助设备“剁尾巴”考核力度;加大宣传,提高设备分流率;积极拓展自助渠道的交易功能;进一步精细对设备服务厂商的管理和考核,切实提高设备运行和服务质量。
42.继续加大自助设备的经营管理考评力度。要突出对重点行、重点地区的政策倾斜。打造****的第一梯队,提高上述行的经营管理水平,使其在设备规模、运营指标、设备收入贡献、柜面替代率水平上切实起到引领全区的作用。在此基础上,带动以呼伦贝尔、赤峰、通辽、锡盟、乌海为代表的第二梯队加快发展,有效提高设备交易量和收入贡献度。帐务性替代率要达到60%以上,同时要重点提高附行式设备的替代业务能力。
43.突出抓好离行式自助银行的建设。将自助渠道的建设放在与网点同等重要的程度来建设。力争在未来三年内实现自助银行与网点数量比达到3:1。
44.调整设备布局结构,力争实现全行每个网点配备存款功能设备;严格控制低产、低效设备的产生。力争将低产设备控制在5%以内。
45.继续做好自助业务风险的防控工作。进一步规范自助业务操作流程;提高自助业务自查、抽查及普查工作质量,教育员工识别和自觉规避业务风险,提高自助业务风险防范能力和履岗能力。
46.利用行内外资源,采取多种渠道和方式来加强自助业务知识培训。
47.通过持续开展星级网点管理,固化和提升网点转型效果。拟在原有五星级、四星级、三星级网点的基础上,把星级向下延伸,增加二星级网点的评选。
48.整体提升全行网点服务质量,重点体现网点服务的稳定性和服务的固化。
49.从破难点和顽疾点入手,贯穿全年开展“抓服务、固成果、上水平”服务提升攻坚活动,循序渐进,实现网点服务水平的有序提升。
50.按照每季度两次的频率对所有营业网点开展神秘人检查。
51.打造理财中心服务标准,提高理财中心服务质量,打造建设银行理财中心服务品牌。
52.完善网点服务考核机制,强化网点的服务考核,在规范统一服务流程的基础上,提高零售网点的营销服务质量和水平。
53.加强对网点和个人客户经理的培训力度。在培训分工上,区分行侧重对员工能力提升的培养,二级分行则重点进行基础知识的培训。
(四)强化基础管理,倡导合规经营
54.贯穿全年开展“破难点、整顽疾”风险管理提升攻坚活动,以进一步加强对私柜面操作风险管理,强化屡查屡犯问题的整改。
55.继续强力打击自办业务和柜员禁止性规定,彻底杜绝有章不循、违规操作,提高柜员风险防控和合规经营的意识。
56.提高发卡质量,对不动卡进行定期激活和清理,规范理财卡等产品收费,建立完善的客户升降级机制,实现按标准发卡,提高银行卡年费收缴率及商户回佣,优化准贷记卡功能,对打卡等事务性业务逐步进行全行性集中处理。
57.制定并下发《零售网点岗位绩效考核管理试行办法》,规范统一全行零售网点各岗位的绩效评价内容、过程和结果。
58.理顺理财产品销售规范,解决理财业务多头管理问题,加强对条线、分行特色理财业务的监督和指导,定期对分行销售合规性开展检查,规范操作。
59.加强全行网点资源配置的集中统一管理,全面清退外部保险机构驻点,做好代销保险产品销售组织
60.加强投资者教育,正确引导客户合理配置资产和稳健投资,帮助客户树立正确的投资理财理念。
61.继续抓好基础管理系列措施工作,将其作为常态化、制度化管理手段,实行动态考核,着力提高网点人员基本业务技能和风险防范意识,建立个人金融部位风险和案件防控的长效机制。
62.加强主动发现问题、分析问题的能力,做到事前预防。对于各类审计、总行及区分行相关部门提供的内外部最新风险防控动态,及时跟踪、搜集和梳理整理,认真研究分析,发现风险点,做到事前预防。
63.强化整改工作。将各类审计、内外部检查发现问题的整改工作纳入常态化管理机制,按照不同检查层面的发现问题,制定整改流程,明确整改责任,确保整改效果,对不及时、不认真落实整改工作的,要对二级分行相关责任人实行问责。
64.完善基础管理考核机制。继续以个人金融业务基础管理考核系统为依托,对营业网点、二级分行基础管理水平综合评价,连续考核,进一步夯实全行个人金融业务基础管理水平;按月对委派柜员主管评价考核,组织开好柜员主管例会,加强柜员主管的履职能力。
65.抓好柜面操作风险管理,协调各级检查团队落实个人金融业务检查计划,对检查结果充分整改和利用,提高对柜面业务操作的垂直指导力度。
66.完善“5+1”考评体系的基础上,将理财中心考核纳入其中,形成条线“6+1”考评模式,配套实施谈话制度和二级分行经营管理评价制度,条线上下形成合力,确保各项政策措施的执行落地。
(五)加强系统建设 做好流程优化
67.继续强化对数据特别是产品与客户的分析和挖掘,进一步将管理做深、做细。
68.按照总行要求做好证券业务系统、理财产品综合支持系统、核心业务系统、PBCS等系统的版本上线推广,做好PBCS等系统使用情况的跟踪通报。
69.做好区分行个人金融业务综合管理平台等自行开发系统的优化需求的提交及功能的日常使用管理。
70.进一步发挥总行营销服务系统、分行客户经理作业系统、OCRM、ACRM等系统工具客户数据挖掘分析功能,提升精准营销能力。
71.推广网点业绩评价系统、网点销售门户系统、网点资源调度系统、网点排队和客户识别系统及新功能。
72.通过个人客户经理服务支持项目,开发客户经理业绩评价功能,建立全行客户经理服务VIP客户和产品销售业绩的统一评价标准。
73.依托“个人金融产品营销服务系统”,加强客户挖掘,提高商机处理率,加强商机统一管理,优化网银精准营销。
一、稳抓存款业务,作为重中之重
近年来受国家宏观调控的影响,如存款准备金率和存贷款基准利率持续上调、信贷规模控制、清理政府投融资平台、房地产、“两高一剩”等敏感性行业信贷投入等调控措施接连不断,银行业务发展面临巨大的压力。我支行首先意识到存款组织工作是银行发展的重中之重。因此,把存款组织工作摆在我行工作的首要位置上来。在全支行上下形成“全行抓、抓全行、头头抓、抓头头”的存款工作格局。
为了大力挖掘客户,我们根据不同客户类型特点,制定了不同的营销方案,提升服务效率和营销业绩。一是对亿元以上的“核心客户”由支行行长、主管行长重点维护,加大投入和跟踪力度,同时配备专职客户经理,建立各层级客户的直销服务机制,提高营销效率和精细化水平,努力用优质服务维系住大客户。二是对千万元以上的“重点客户”由机构业务部、网点支行行长协同营销,加大维护力度,增强业务发展的敏感性。三是对千万元以下的“基础客户”由网点支行行长直接营销,逐步改变“听之任之”的营销模式和客户经理的管户方式,与客户开展有效沟通的同时,进一步挂钩离柜业务等产品,有效缓解柜面压力。
二、开阔视野,大力拓展中间业务
在抓好存量存款的同时,我支行还把大力发展中间业务作为增收的重要途径。大力发展中收返还较高的中间业务产品。2014年支行中间业务收入占比超过%,对支行利润整体完成影响较大。支行发展中间业务的做法主要有:
(一)加大对理财、保险、基金产品的营销宣传力度
一是加大返还比例高,收益空间大的期交保险产品营销推动力度,重点提高客户经理的销售技能,以及与高端客户的沟通能力。二是加大宣传力度,特别是推广新的业务,扩大产品的知名度,提高销售业绩。三是继续保持灵通快线无固定期限产品的存量规模优势,关注总分行发行的阶段性重点产品,多渠道创造中间业务收入。四是加强法人理财和个人理财的优势互补及联动营销,将理财业务打造成存蓄资金、竞揽优质客户、调剂表内业务的利器,实现理财业务收入的创收增收。
(二)大力发展信用卡业务
信用卡业务相对基金、理财等产品,具有收益稳定,收益期持久,不受资本市场大幅度波动影响的优点。因此,信用卡业务对支行中间业务的发展有十分重要的意义。我支行在做好工资单位客户信用卡捆绑和四至七星级客户信用卡配发工作同时,加大对重点对公客户的信用卡营销力度。深挖重点项目资源,借助国航卡、中油卡、海航卡、芒果卡、交通卡等重点卡种的促销活动,提高卡片启用率和客户用卡意愿,优化存量信用卡结构。
(三)提升外汇中间业务占比
一是我支行紧跟时展需求,以“走出去”企业为主线,关注境外承包工程和境外投资项目,特别是国资委下属的企业,跟进企业在海外的投融资需求,做大内保外贷业务。以简单业务入手,拓展进出口企业客户资源,扩大客户群,挖潜客户在国内、外贸易领域内的营销机遇,拉动人民币存款、国际结算、对外保函等相关业务的发展,进而开拓中间业务收入新渠道。
二是积极开拓国际贸易融资新客户、新品种。以工程企业贸易融资业务为突破,拓宽与“走出去”客户的合作领域,扩大国际结算业务总量。在毗邻的中关村海关派驻柜台,开办加工贸易保证金台账业务。
三是加快发展跨境人民币业务,着重抓好对外担保、贸易融资安排、远期结售汇及个人结售汇、贵金属业务等增长潜力较大的收入来源,提高外汇中间业务收入。
三、重视小企业信贷业务,全面提升支行收入
自年初支行小企业中心成立以来,小企业信贷发展势头良好,专业化经营成效显著。
(一)坚持客户为中心,确保信贷业务健康持续发展
我支行一直坚持以客户为中心,想客户之所想,急客户之所急。结合地区高新技术企业相对集中的特点,紧跟发展形势,把准信贷政策方向,巩固前期成果,开拓新的市场。加快对企业信贷业务的发展,有力推动本地经济的发展。2014年,实现贷款净增亿元。
(二)重点以供应链融资业务为平台
在推动小企业信贷业务发展的同时,我们将供应商、制造商、分销商、零售商直至终端用户全部纳入服务范围,挖掘有自身特点的平台、市场,围绕核心客户,以及专业市场、商会协会、担保公司和政府部门这四个市场,实现小企业的大发展。
(三)拓展“通字类”客户
我行在服务小企业的发展,注重深入挖掘核心企业的上下游资源,通过板块化、链条式营销方式,不断拓展“通字类”客户,实现信贷业务的净增目标。
四、与时俱进,大力发展电子银行业务
支行以“跟随-追随-引领”为指导思想,持续发展电子银行业务,强化“营销+服务”的一体化模式,积极引导客户开通使用电子业务。不仅有效缓解了柜面压力,还不断扩大电子银行的服务面,提升我行的盈利面。一是抓住经济危机带来的电子商务繁荣发展的机遇,继续扩大企业和个人电子银行的规模,大力发展电子商务客户市场,开拓网上购物、客票旅游、网络游戏、充值、考试报名等电子商务网站业务,提高电子商务的收入来源。二是加大营销宣传力度。结合客户需求,不断制定详细的营销方案,将银联、电子商务、网贷通及理财业务进行重点的宣传,吸收更多的客户。
五、提升服务质量,树我行新形象
服务是企业发展的永恒旋律。在当今社会,服务就是生产力,就是效益,服务跟不上,我们的事业就很难发展。在金融业激烈竞争的今天,提升服务是银行的立足之本。因此,在工作中,我支行时时注重服务的重要性,把优质服务作为我支行的特色品牌全力打造推介给客户,要求全体员工始终抓住服务这条主线开展工作。
(一)加强员工的服务意识,提升服务水平
我支行倡导真心、细心、用心、耐心的“四心服务”。从员工的着装、服务礼仪及用语进行了专门的培训加强。同时,加强了服务检查力度,采取名单式检查,提高检查覆盖面,加大对违反服务规范规定性动作的扣罚力度。依托《营业网点服务质量监测系统》,发现和改进提升服务能力的细节,为客户提供一流服务。另外,还积极组织员工认真学习新业务、新知识,开展岗位练兵活动,通过互相学习、互相竞争,共同进步,提升工作效率。
(二)多措并举,完善客户体验
一是考虑到现在业务重的时候,有的网点人员少,人民群众要排很久的队。针对这一现象,我支行积极深入到网点一线进行调研,并及时制定出改进措施。配合分行网点服务模式改革试点工作,应用个人客户识别系统,扩大非现金服务区域、增强柜面服务资源等方式有效减少客户排队等候时间。同时,高度重视对大堂经理的配备,严格执行大堂经理等级考核制度,充分发挥其在网点服务中作用。
二是加强对网点负责人、客户经理等不同层级人员的培训力度。逐步转变他们营销和服务理念,创新营销服务新模式,提升营销水平。在日常工作中有针对性地与新客户经理和资深客户经理进行沟通和管理。加大对新客户经理专业知识和服务技能的培训工作,充分挖掘他们的客户服务能力。
三是针对私人银行客户和财富客户,制定出个性化的营销方案。根据客户需求灵活调整优化客户体验。采集、完善高端客户的各类有效信息,围绕指定的重点产品开展交叉营销和客户推荐,梳理客户发展和维护流程,研究客户识别引导、产品推介及后期维护。
六、相应的绩效考核制度,提升员工工作积极性
根据多年的发展,我支行已形成了一套行之有效的绩效考核机制。加大对员工的工作、服务、业绩等考核,实行相应的奖惩机制,规范工作管理,提升员工的工作积极性。
专门对四项理财产品实行了全面的细化考核,包括对具体的人员和产品进行不同的奖励标准,促进中间业务的不断提升,加快了“大个金”向“强个金”转型的发展步伐。
另外,特别对客户经理,我支行大胆推进了客户经理的年度准入、晋升和末位淘汰机制,不断增强营销团队的整体活力和忧患意识。年,在总、分行推出“个人客户经理营销行为管理项目”,支行是该项目的第一批试点支行.因此,我行加大了对客户经理该功能模块的推广使用力度,充分发挥系统优势,提高客户经理对管户客户的产品推介能力,扩大维护客户的范围与频率。考虑到某些新型理财产品结构复杂,购买起点较高,客户经理销售难度较大。支行适时通过绩效考核办法调整产品定价,以产品奖励为依托,指导客户经理和营销人员及时调整营销重点,加强对高收益、高利润的新型理财产品的营销,促进产品结构进一步合理化,在理财产品取得良好营销成果的同时,带动中间业务的稳步增长。
通过以上措施,年末,支行个人客户经理的综合考评得分提升至的第名,跻身分行前百名的客户经理数提升至今年的名,客户经理团队整体水平大幅攀升。有效地确保了服务质量的提升。
七、以人为本,关爱员工
一、客户经理制的概念和内涵
客户经理制是商业银行通过选聘客户经理,对客户关系进行管理和维护,与客户建立全面、明确、稳定的服务对应关系,推销金融产品、采购客户需求,为客户提供优质、高效的金融一体化服务,从而实现客户资源配置优良化、推进金融服务商品化、增强商业银行竞争实力的经营管理模式。
客户经理制是商业银行服务理念和业务经营管理机制的创新,是稳定和扩大优质客户群体的有效手段。客户经理既是商业银行金融产品的“推销员”,又是收集市场信息、反馈客户需求的“采购员”,同时也是为客户提供金融产品和金融服务的“服务员”。作为商业银行业务代表,客户经理可以调动内部资源,为客户提供全方位的金融服务,在与客户建立长期、密切的关系中发挥组织、协调作用,是商业银行经营体系中一个专业化的服务群体。
实施客户经理制的实质和根本目的,就是一切从客户和市场的有效需求出发,建立以市场为导向、以客户为中心、以增强营销能力为动力的全行联动的市场营销服务机制,通过培植一个庞大、稳定的优质客户群体,实现商业银行效益最大化。客户经理制必须包含以下几种核心理念:
1.以客户为中心的理念。这是客户经理制的最核心理念。商业银行必须把客户的需求和利益放在优先考虑的地位,调动所有资源让客户感到满意,以客户的满意度作为评价工作质量和工作效果的标尺。要通过提供专业水准的服务,使客户资产价值增加,让客户享受增值服务,使其经营风险降低,运营效率提高,从而提高客户对商业银行的信赖度、依赖度和忠诚度。
2.营销一体化理念。目前服务业的市场营销早已超越了产品的生产,范围扩展到市场调研、营销战略、营销组织、公共关系、技术指导、售后服务等诸多领域和环节。商业银行实施客户经理制,也就是要把金融产品的营销作为一种专门化的事业,将各种营销资源进行整合,以满足各种营销活动要素,实现营销的专业化。
3.核心客户综合开发理念。对为商业银行创造80%的业务和利润,且占客户总量20%的优质、核心客户,商业银行必须给予高度重视,实行差别化服务,最大程度地满足核心客户的金融需求。只有核心客户的金融需求得到有效开发,才能更好的为客户提供高品位、专业化的金融服务,才能谋取更大的经济效益。
4.个性化产品和服务理念。客户经理必须能够综合运用各种知识和技能,根据客户的需求提供“量体裁衣”式的金融服务,通过对客户进行调查和评价,提供客户服务方案,在金融产品和各种可以借助的外部资源中进行组合设计,最大限度地为客户提供专业化服务。
5.金融服务创新理念。客户经理制本身是制度创新,客户经理本身又是金融产品创新的主体。作为桥梁和纽带,客户经理应对客户的需求和变化异常敏感,及时进行提炼和总结,反馈到产品部门,和产品部门联手进行产品创新设计,以最快的速度把最新的金融产品提供给客户。
二、国有商业银行实施客户经理制的难点和障碍
国有商业银行是从计划经济体制下的专业银行改制而来,它无论在经营体制、管理机制,还是经营管理水平上都与现代商业银行的要求存在较大的差距。在国有商业银行目前的情况下实施客户经理制必将遇到的难点和障碍:
1.经营管理体制改革滞后于客户经理制对体制的要求。客户经理制要求商业银行必须建立全新的劳动用工制度和灵活有效、利益分配合理的经营管理体制。但从实际情况看,尽管国有商业银行近年来进行了人事制度改革、收入分配体制改革等经营管理体制改革,但计划经济体制遗留下来的权力过分集中、干部任用方面论资排辈、收入分配方面平均主义等现象还在一定程度上存在,而适应现代商业银行发展要求的激励约束机制还没有真正建立。如果没有科学合理的考核和激励机制做保障,客户经理的工作积极性就会受到打击,失去工作动力。经营体制改革的滞后将直接影响客户经理制的有效实施,成为制约制度实施的体制障碍。
2.对实施客户经理制的必要性和紧迫性缺乏足够的思想认识。目前国有商业银行部分员工包括相当部分高级管理人员对市场竞争形势分析不足,缺乏忧患意识和紧迫感,创新观念淡薄。不能从“以客户为中心、以市场为导向”的战略高度选择业务运作方式,在全行范围内配置多种资源,运用多种综合手段拓展和培育客户市场。不能用新的观念和标准,创造实用和富有特色的服务模式,并通过提供科技含量高和完善的综合服务功能,变脆弱的客户基础为相互依存的银企合作关系,实现银行经营方式的根本转变。
3.员工队伍建设与客户经理的要求存在一定差距。客户经理的职责要求其不仅要熟悉单纯的银行业务,还必须在企业经营、资本营运等各方面掌握较高的操作技巧,才能在产品组合、企业重组和金融顾问等非常规业务领域内不断创新,成为名副其实的贷款项目的调查者、新业务的开发者和推广者、低成本资金的组织者、中间业务的营销者和值得客户信赖的财务顾问。但从国有商业银行营销人员的整体素质来看,无论是群体队伍,还是单一层面,离应有标准都有不小的差距。营销人员数量少,综合素质偏低,队伍建设滞后的问题十分突出。
4.集中统一、适应客户经理制考核要求的考核机制尚未建立。实施客户经理制要求首先建立一个集中统一的综合考核评价体系。目前国有商业银行在内部经营管理上存在明显的机关化管理的特点。公司业务、个人银行业务、房地产金融业务、国际业务等有各自的营销人员,在客户服务的研究、提供、管理等方面缺乏统一协调的部门。同时与经营业绩挂钩的考核激励制度尚未完全建立,考核上过于分散,对不同业务的反馈、监测、分析和考核经常出现误差和脱节。
5.集约营销与部门服务分割的矛盾制约着客户经理的“对外作业”。目前国有商业银行内部机构设置和职能划分,主要以业务种类为标准,客户的多元化一体性需求被分割,造成在市场拓展中条块分割,多头管理。客户经理对外作业的内部条件不足,影响了市场拓展,削弱了市场竞争能力。客户经理制的实施要求重组国有商业银行的经营管理体系,打破原来的部门设置和职能分工,建立全新的机构设置模式。
6.服务手段落后,金融创新不足。目前国有商业银行对客户服务的技术手段落后,业务品种少,必然牵制和影响客户经理对客户服务的质量和营销的层次。客户经理也普遍存在技术应用水平低,对知识经济认识不足,业务创新经验少等情况,在提供服务的技术含量和业务创新上不能满足和适应客户的需要。
三、国有商业银行实施客户经理制的对策研究
实施客户经理制必须突破国有商业银行管理体制落后、人员素质相对较低、服务手段落后创新经验不足等多方面障碍,遵循“统一领导、分级管理、循序渐进、逐步实施”的原则,以全新的经营理念和服务手段,逐步建立起适应市场竞争需要的高效率、全方位市场营销和以客户经理制为中心的服务体系以及相配套的人事激励约束机制、支持保障机制,培养高素质的客户经理队伍,提高综合竞争能力,实现效益最大化。
1.统一思想,提高认识,在员工中树立全新的市场意识和营销观念。引入新的客户经营理念,优化客户结构,增植优良客户是商业银行发展战略的重要内容。在实施客户经理制过程中,首先必须统一全体员工,尤其是各级管理人员的思想,使大家充分认识到实施客户经理制是实现国有商业银行“再造”的重要手段,涉及银行业务流程的每一个环节和每一个员工。全体员工都必须认真学习市场营销理论,提高对实施客户经理制重要性和紧迫性的认识。另外,要强化市场意识、客户意识、竞争意识,加强工作中的协调和配合,树立“二线为一线、一线为客户”的观念,克服工作作风不严谨、服务观念陈旧、发展意识淡薄等问题,积极深入市场、深入客户,以市场份额和客户满意度为标准,创造性地开展工作,为顺利实施客户经理制奠定良好的基础。
2.改造业务流程,完善客户经理制的组织架构。以业务流程整合为重点,建立以客户为中心的市场营销机制,构建以客户经理制为主要标志的商业银行组织架构。对外对同一客户的各种金融服务实现一站式服务,即所有业务联系统一由客户经理负责;对内把对同一客户的调查、评估、信用评定、贷后检查、台账管理及综合授信等职能合并,避免多头管理,提高信息资源的利用效率和工作效率。建立与客户经理制相对应的产品经理制和风险经理制度,在产品管理部门设置产品经理,在风险控制部门设置风险经理,为客户经理搭建工作平台。后台部门简化操作程序、提高审批效率,提供高效、优质的柜面结算和高科技金融服务手段,为客户经理提供业务支持。
3.对客户经理实行对等配置、竞聘上岗的动态管理。客户经理与客户的对等配置,是确保银行对客户进行优质服务的实质要素。凡由国有商业银行提供信用、承担风险的法人客户和优质个人客户均应配备客户经理。要按照客户回报率、客户社会地位及风险状况等因素确定客户质量等级,根据客户质量等级配备相应等级的客户经理。对重点客户和核心客户要配备高级客户经理和客户经理小组。建立和完善客户经理任职资格考试、等级考核、竞聘上岗、末位淘汰制度,实行等级化管理。在客户经理配备中,坚持把思想好、素质高、能力强的优秀员工选拔到客户经理岗位,不断壮大客户经理队伍,增强客户经理的整体实力。
销售工作计划11、及时、真实、全面调查反馈酒店客户与潜在客户的消费需求和体验给酒店管理者
2、抓住酒店周围的一切协议客户,及时知道协议客户的需求。
3、通过短信、电话、登门将酒店最新经营动态传递给酒店客户和潜在客户
4、熟悉掌握店内最新价格体系,并合理利用价格杠杆吸纳店内的潜在客户
5、保证客户的正当利益不受损害。
6、通过渠道知道同城其他连锁酒店的入住情况及时反馈给酒店管理者。
销售经理工作目的
1、找出符合酒店消费标准和要求的客源群体以及辐射群体(本地中小企业、商品批发业户、外地出差商务人员、本地中档消费者)
2、找到与主体客源群体和辐射客源群体对接的有效渠道(直接渠道、间接渠道、封闭渠道、开放渠道)
3、确定与客户的沟通方式(电话、登门、短信、单页)
4、合理利用沟通方式通过有效渠道将客源群体与酒店建立密切持续的合作关系
5、与线上中介进行沟通,在淡季期间线上中介的给予的客户应接待好(如:有价格变动应立即与线上中介取得联系)
销售经理日常工作安排
1、协议管理:
a、潜在客户开发(新协议增加)协议针对目标是本地单位,通过电信黄页和当地商情信息获取资源,通过电话传真、登门方式签订协议。协议标准与店长沟通确定。
b、旧协议续签(现有协议11年度续签,标准与新协议相同或特殊情况与店长及时沟通),及时电话沟通或登门拜访。开发旧协议里的有效协议,使其成为重要客户。
c、协议激活(协议客户产生房间用量视为协议激活)签订协议后一周如果没有用房量应该与协议客户电话或者登门沟通。询问原因,引导客人激活协议。
2、客户沟通:
a、日常电话沟通:每日上午确保有效沟通10个,沟通电话时间3-5分钟,沟通内容(客户体验、酒店服务感受、酒店最新动向、客户需求和投诉、客户其他酒店体验信息、邀请客户光临等)注意拜访礼节和酒店形象,做好《销售拜访记录》
b、登门邀请和拜访约定:每天固定在下午约定与客户见面或登门(酒店周围3公里之内的协议公司。如果有距离稍远就在协议公司范围之内的2公里进行签订协议),数量不超过每天10家,其中新客户不少于一半。确保新客户有签约意向并能顺利签约(并在新协议客户里找寻有限的协议客户)。拜访时携带材料全(协议样本、名片、单页、笔、记事本)做好《销售拜访记录》
c、短信发送沟通:每周二和周五进行短信发送(主要以协议客户为主)短信模版:首语:如家酒店牡丹江民航大厦店,中间:1、祝福词2、告知酒店活动3、宣传酒店,结尾:订房(抢订或咨询)酒店电话或本人手机,地址:牡丹江市东安区东二条路137号(字数不超过70字)建议节假日发送时间建议提前10天或2天发送。
d、单页发送:每天发送单页时间在中午12点—2点之间,发送单页地点在商业 街或者步行街(人流数量多的地区)。
6、竟业调查:
1、关注“迈点”“七天”“禧龙”等同级酒店的出租情况,每周六做下对比,房价、出租率、促销手段等,并将信息反馈店长。
2、关注异业联盟:
找到当地的旅行社合作(牡丹江旅行社统计约有24家),在
酒店出租率低期间接待旅游游客。尽量在每周抽出一天时间拜访旅行社经理或旅行社地接负责人。
7、关注客户客源地
每周由前台统计客源地客户数量,提交销售经理,销售经理做出分析,并针对客源地宣传可以通过城区其他分店(如没有分店比方说牡丹江、佳木斯等地考虑建立异地异业合作联盟)提出合作方式的建议给店长。注意投入和产出的性价比。不要过大投入。
8、动员和督导店内单页发放和到店客户的服务维护。
对单页发放的地点和效果要做出评估,对发放时段和频度要给出建议。并在征得店长同意情况下,协调好单页发放的落实工作。对于重要客户的预定和接待工作最好亲自跟进。并及时反馈和处理客人提出的意见和要求。对于重要潜在客户要主动发出邀请。
牡丹江民航大厦店销售经理的工作要求:
1、为了完成销售目标而自己设定每日工作计划,并严格履行计划执行。
计划不是为了完成,而是让工作更有主动性。切忌为了完成而完成。在完成中体验工作的乐趣,在工作中成长。
2、客户维护本着“结实新朋友,不忘老朋友”的沟通原则,重点关注新协议客户的开发和旧协议客户的维护对协议客户提出的意见和指出的不足进行统计及时报给店长。
3、要主动参与店内经营动向并非常了解我们产品在市场中的对比。
坚定对我们产品的 信心和热爱。并用这种心态去感染客户。
4、在工作中遇到的问题及时有效的和店长进行沟通,工作中的突发事件和困难无法避免,要有应对的能力和良好的自我调节心态。
我们开始于客户消费之前,消费心理和店内服务差异必然存在,如何调节好客户和酒店的关系需要良好的人际沟通能力和端正的态度。
5、针对工作使命和目标,结合自身能力特点,尝试为自己制定有效地工作目标。
并在实践中随时调整,充分利用时间提高自己的工作效率是销售经理从一般到优秀的重要标准。
销售工作计划2__是一格齐下,很好地指导了他的营销团队,使其按照年度计划有条不紊地开展市场推广工作,在不断修订和检核的过程中,取得了较好的引领效果,那么,李经理的年度销售计划是如何制定的呢?它又家方便面企业的销售经理,自他担任该职务3年以来,每年的销售工作计划便成为了他的“必修课”,他的销售计划不仅文笔生动,描述具体,而且还往往理论联系实际,策略与实战并举,数字与表包括哪几个方面的内容?
一、市场分析。年度销售计划制定的依据,便是过去一年市场形势及市场现状的分析,而李经理采用的工具便是目前企业经常使用的SWOT分析法,即企业的优劣势分析以及竞争威胁和存在的优化资源配置,使其利用最大化。比如,通过市场分析,李经理很清晰地知道了方便面的市场现状和未来趋势:产品(档次)向上走,渠道向下移(通路精耕和深度分销),寡头竞争初露端倪,机会,通过SWOT分析,李经理可以从中了解市场竞争的格局及态势,并结合企业的缺陷和机会,整合和营销组合策略将成为下一轮竞争的热点等等。
二、营销思路。营销思路是根据市场分析而做出的指导全年销售计划的“精神”纲领,是营销工作的方向和“灵魂”,也是销售部需要经常灌输和贯彻的营销操作理念。针对这一点,李经理制定了具体的营营销合力。4、在市场操作层面,体现“两高一差”,即要坚持“运作差异化,高价位、高促销”的原则,扬长避短,体现独有的操作特色等等。营销思路的确定,李经理充分结合了企业的实际,销思路,其中涵盖了如下几方面的内容:1、树立全员营销观念,真正体现“营销生活化,生活营销化”。2、实施深度分销,树立决战在终端的思想,有计划、有重点地指导经销商直接运作末端市场。3、综合利用产品、价格、通路、促销、传播、服务等营销组合策略,形成强大的不仅翔实、有可操作性,而且还与时俱进,体现了创新的营销精神,因此,在以往的年度销售计划中,都曾发挥了很好的指引效果。
三、销售目标。销售目标是一切营销工作的出发点和落脚点,因此,科学、合理的销售目标制定也是年度销售计划的最重要和最核心的部分。那么,李经理是如何制定销售目标的呢?1、根据上一年度的销售数额,按照一定增长比例,比如20%或30%,确定当前年度的销售数量。2、销售目标不仅体现在具体的每一个月度,而且还责任到人,量化到人,并细分到具体市场。3、权衡销售目标与利润目标的关系,做一个经营型的营销人才,具体表现就是合理产品结构,将产品销售目标具体细分到各层次产品。比如,李经理根据企业方便面产品ABC分类,将产品结构比例定位在A(高价、形象利润产品):B(平价、微利上量产品):C(低价:战略性炮灰产品)=2:3:1,从而更好地控制产品销量和利润的关系。销售目标的确认,使李经理有了冲刺的对象,也使其销售目标的跟踪有了基础,从而有利于销售目标的顺利达成。
四、营销策略。营销策略是营销战略的战术分解,是顺利实现企业销售目标的有力保障。李经理根据方便面行业的运作形势,结合自己多年的市场运做经验,制定了如下的营销策略:1、产品策略,坚持差异化,走特色发展之路,产品进入市场,要充分体现集群特点,发挥产品核心竞争力,形成一个强大的产品组合战斗群,避免单兵作战。2、价格策略,高质、高价,产品价格向行业标兵看齐,同时,强调产品运输半径,以600公里为限,实行“一套价格体系,两种返利模式”,即价格相同,但返利标准根据距离远近不同而有所不同的定价策略。3、通路策略,创新性地提出分品项、分渠道运作思想,除精耕细作,做好传统通路外,集中物力、财力、人力、运力等企业资源,大力度地开拓学校、社区、网吧、团购等一些特殊通路,实施全方位、立体式的突破。4、促销策略,在“高价位、高促销”的基础上,开创性地提出了“连环促销”的营销理念,它具有如下几个特征:一、促销体现“联动”,牵一发而动全身,其目的是大力度地牵制经销商,充分利用其资金、网络等一切可以利用的资源,有效挤压竞争对手。
销售工作计划3销售目标:
初步计划__年在上一年的基础上增长40%左右,其中一车间蝶阀为1700万左右,球阀2800万左右,其他2500万左右。这一具体目标的制定希望公司老板能结合实际,综合各方面条件和意见制定,并在销售人员中大张旗鼓的提出。为什么要明确的提出销售任务呢?因为明确的销售目标既是公司的阶段性奋斗方向,且又能给销售人员增加压力产生动力。
销售策略:
思路决定出路,思想决定行动,正确的销售策略指导下才能产生正确的销售手段,完成既定目标。销售策略不是一成不变的,在执行一定时间后,可以检查是否达到了预期目的,方向是否正确,可以做阶段性的调整,
1、办事处为重点,大客户为中心,在保持合理增幅前提下,重点推广“双达”品牌。
长远看来,我们最后依靠的对象是在“双达”品牌上投入较多的办事处和部分大客户,那些只以价格为衡量尺度的福建客户无法信任。鉴于此,__年要有一个合理的价格体系,办事处、大客户、散户、直接用户等要有一个价格梯度,如办事处100,小客户105,直接用户200等比例。给办事处的许诺要尽量兑现,特别是那些推广双达品牌的办事处,一定要给他们合理的保护,给他们周到的服务,这样他们才能尽力为双达推广。
2、售部安排专人负责办事处和大客户沟通,了解他们的需求,了解他们的销售情况,特别对待,多开绿灯,让客户觉得双达很重视他们,而且服务也很好。
定期安排区域经理走访,加深了解增加信任。
3、扩展销售途径,尝试直销。
阀门行业的进入门槛很低,通用阀门价格战已进入白热化,微利时代已经来临。公司可以选择某些资信比较好的,货款支付合理的工程尝试直销。这条路资金上或许有风险,但相对较高的利润可以消除这种风险,况且如果某一天竞争激烈到公司必须做直销时那我们就没有选择了。
4、强化服务理念,服务思想深入每一位员工心中。
为客户服务不仅是直接面对客户的销售人员和市场人员,发货人员、生产人员、技术人员、财务人员等都息息相关
5、收缩销售产品线。
销售线太长,容易让客户感觉公
司产品不够专业,而且一旦发现实情可能失去对公司的信任。现在的大公司采购都分得非常仔细,太多产品线可能会失去公司特色。(这里是指不要外协太杂的产品如减压阀、煤气阀、软密封闸阀等)
销售部管理:
1、人员安排
a) 一人负责生产任务安排,车间货物跟单,发货,并做好销售统计报表
b) 一人负责对外采购,外协催货及销售流水账、财务对账,并作好区域经理业绩统计,第一时间明确应收账款
c) 一人负责重要客户联络和跟踪,第一时间将客户货物数量、重量、运费及到达时间告知,了解客户需求和传递公司政策信息等
d) 一人负责外贸跟单、报检、出货并和外贸公司沟通,包括包装尺寸、唛头等问题
e) 专人负责客户接待,带领客户车间参观并沟通
f) 所有人员都应积极参预客户报价,处理销售中产生的问题
2、绩效考核销售部是一支团队,每一笔销售的完成都是销售部成员共同完成,因此不能单以业绩来考核成员,要综合各方面的表现加以评定;
同样公司对销售部的考核也不能单一以业绩为尺度,因为我们还要负责销售前、销售中、销售后的方方面面事务。销售成员的绩效考核分以下几个方面:
a) 出勤率 销售部是公司的对外窗口,它既是公司的对外形象又是内部的风标,公司在此方面要坚决,绝不能因人而异,姑息养奸,助长这种陋习。
b) 业务熟练程度及完成业务情况业务熟练程度能够反映出销售人员业务知识水平,以此作为考核内容,可以促进员工学习、创新,把销售部打造成一支学习型的团队。
c) 工作态度 服务领域中有一句话叫做“态度决定一切”,没有积极的工作态度,热情的服务意识,再有多大
的能耐也不会对公司产生效益,相反会成为害群之马。
3、培训培训是员工成长的助推剂,也是公司财富增值的一种方式。
一是销售部不定期内部培训,二是请技术?a href='//xuexila.com/yangsheng/kesou/' target='_blank'>咳嗽蔽鄄孔雠嘌怠E嘌的谌莅?a href='//xuexila.com/chuangye/yingxiao/xiaoshou/' target='_blank'>销售技巧、礼仪、技术等方面。
4、安装专业报价软件,提高报价效率,储存报价结果,方便以后查找。
销售工作计划420__年,全行个人金融业务的总体思路是:“以客户为中心、以市场为导向”,全力实施“经营客户”战略。坚持“一个中心,六个基本点”的基本策略,即以“经营客户”为“中心”,以客户、产品、渠道、服务、经营品质、执行力“六个基本点”作为“经营客户”战略的重要支点,继续强化“狠抓三条主线不动摇”为具体抓手。通过实施渠道管理精细化、客户经营精细化、服务管理精细化、操作风险管理精细化、产品销售精细化五个方面入手,全面提升个人金融精细化管理水平,推进经营管理上台阶、上水平。
一、20__年个人金融业务经营管理策略
(一)产品策略:继续坚持狠抓产品销售不动摇,以做全和做强产品为目标,在巩固传统强项产品优势地位的基础上,进一步加强弱项产品的销售能力;优化产品销售结构,注重现有网点产能的挖掘,重点抓好点均线下网点的产能提升,力争通过现有网点产能的整体提升,最大限度的缩小与同业在规模上的差距;以交叉营销和联动营销为抓手,提高客户对产品的认知度和依赖性,通过产品的交叉覆盖和服务的完善改进,稳定和拓展客户基础,提升单一客户对建行的贡献度和忠诚度。
(二)客户策略:要充分依托理财中心,深化二代转型,围绕“一个中心,六个基本点”,坚定不移的落实“经营客户”战略;20__年经营客户的重点要在精细和固化上下功夫,要坚持客户拓展和产品销售互促共进,扩大规模和优化结构并举并重的经营原则,在竞争中要确保有足够大的大众客户,有足够多的好客户,强化客户营销维护能力,挖掘存量客户潜能。通过提高产品覆盖度来留住客户,培育客户向上迁移成长,促进客户格局和渠道格局的相互匹配和全面融合。
(三)渠道策略:20__年渠道建设重点要在解决渠道总量扩大、覆盖面提升、区域结构优化、功能扩充等紧迫性问题上下功夫。一是要稳步、快速扩大物理网点数量,要重点布放在中心城市行和“第二梯队”,以及经济快速发展的县域地区,形成和同业抗衡的主阵地;二是继续大力发展自助渠道建设,力争在三年之内使自助银行与物理网点数量达到3:1比例,延伸服务半径;三是着力建设客户经理和理财中心软渠道,按照专职、专业、专注要求,带出一支新队伍,开拓一片新天地,打造一个新阵地,形成物理网点、自助设备、理财中心和客户经理相互协同、相互唿应、相互补充的全新渠道格局。
(四)区域策略:持续推进中心城市地区、重点发展地区和发展地区三大区域发展策略,着重打造“第二个___”。20__年“三大梯队”的经营目标是:中心城市行个人存款新增和中间业务收入还要保持同业第一,坚守主阵地,作出更大贡献;继续打造“第二个___”,使其在同业形成绝对竞争力,提高贡献水平,瞄准第一梯队,实现突破跨越;“第三梯队”要实现快速崛起,通过加速发展,赶超同业,缩短差距,尽快向第二梯队跟进靠拢,提高对全行业务的贡献度。
二、20__年个人金融业务工作要点
(一)加强业务创新,做全、做强产品
1.狠抓一季度个人业务旺季营销工作,以“个人存款,实物金、个人客户”为核心,以基金、保险、借记卡,产品覆盖度和临界区间客户提升,自助设备开机率、账务性业务替代率及网点替代率为重点,做实旺季营销。
2.完善自上而下到网点的产品销售垂直作业模式,加大通报考核力度,营造良好的竞争氛围。
3.继续推进产品“扫零、达标、越级”
和“保险、基金、黄金攻坚战”,做全产品,弥补“短板”,提升网点均衡销售能力。
4.持续加大对理财产品的销售力度,加强总行“利得盈”、“大丰收”、“日新月异”等常规理财产品特别是开放型产品的销售工作,进一步巩固提升我行自行设计发起的“干元”系列理财产品当地品牌优势;
加大对信托公司信托计划产品的销售力度,逐步搭建我行理财产品和信托公司产品相互补充的销售模式。
5.进一步做大做强个人黄金业务,扩大品牌影响力,加强实物金业务成本控制,提升实物金经营管理水平;
加强对账户金的销售力度,与电子银行渠道联动,提高账户金产品覆盖度;加强账户金交易规范管理。
6.试点推出移动保管箱业务,建立从业务布局、申请开办到日常管理等一整套保管箱业务管理办法和操作规程,稳步推进保管箱业务的发展。
7.建立完善自上而下的基金产品销售信息传递链条,提高股票型基金、主代销基金、基金定投营销能力;
充分发挥个人客户经理队伍作用,提升各级销售人员的系统工具使用能力、数据挖掘能力、客户服务能力和精准营销水平,努力提高新老基金代销市场份额;加强与基金公司合作,做好基金从业资格考试;加强与电子银行渠道联动,进一步规范货币基金交易。
8.做好凭证国债、储蓄国债、记账式国债产品的销售工作,巩固提升地区同业优势地位;
加强记账式国债的风险管控,利用技术手段建立频繁、大额交易日常监控机制。
9.提高对保险产品的销售管理能力,建立完善寿险产品网点资源配置考核方案;
建立保险公司销售支持人员规范管理制度;加强与保险公司合作,加大对网点一线销售人员保险专业知识培训力度,做好保险从业资格考试工作,提高我行自身保险销售能力;做好客户风险评估,提高客服务水平。
10.加强理财卡、龙卡通借记卡、支付宝联名卡等发卡的工作力度,扩大借记卡存量市场份额,提高新发卡的质量;
持续开展折转卡及提升借记卡的动户率,加强对准贷记卡业务资产质量的管理,控制不良透支的攀升,降低不良率;按照总行部署,积极拓展推广借贷合一卡、陆港通、预付卡等新产品。
11.加大个人外汇业务宣传力度,加强队伍建设,加大制度梳理和对下培训力度;
试点开办并逐步推广外币代兑业务;选择重点地区、重点网点加大对个人国际速汇、个人外币汇款、个人结售汇等外汇产品的推广工作力度,打造全区个人外汇业务标杆网点,并发挥其带头作用。
12.稳步推出电话支付业务,建立电话支付业务管理制度和操作流程;
加强与中粮可乐公司合作,积极拓展中粮支付业务。
13.强化产品交叉销售,推广个人金融产品套餐服务,提升产品覆盖度。
14.调度内外部媒体资源,做好重点产品营销宣传和品牌推广,做好客户体验活动宣传,把好宣传材料关。
(三)完善队伍建设 强化客户服务
15.继续强化个人客户经理队伍建设,提高专职个人客户经理的覆盖度和充足率。
16.以理财中心为考核单元进一步加强对个人客户经理的考评管理,在二级分行层面推广典型考评办法。
17.量化个人客户经理考核指标,完善客户经理产品销售、客户新增等关键业绩的考核量化,突出个人客户经理销售主渠道的作用。
18.以产品销售为纽带,以顾问式客户关系管理为依托,建立并完善全新的客户关系管理体系。
19.通过多种手段持续巩固二代转型成果,全力做好20__年网点二代转型工作。
20.抓住客户增长、产品覆盖度、理财卡配卡、存量客户保有率、服务VIP客户时间占比、客户联系计划覆盖率等关键业绩指标,提升客户经理产品销售和服务能力。
21.固化100家理财中心VIP窗口柜员配置规范的基础上,向全辖网点理财中心覆盖推广,进一步解决理财中心空心化问题。
22.强化客户分层服务,加强理财中心客户引导分流,进一步提升理财中心客户服务功效。
23.在二级分行层面抓好经营客户系列提升措施、规定动作和个性动作的实施落实;
创新内容和形式,持续执行个人客户例会制度。
24.在持续开展标准化理财中心创建的基础上,着力实施创建精品理财中心活动,以点带面,形成理财中心成长发展的良好梯队。
25.持续做好客户经理三大工具的运用推广,优化客户经理营销作业考评系统,与产品推广紧密结合,提高系统工具的使用效能。
设计“理财规划与客户资产配置分析工具”,为客户经理进行产品销售和客户维护提供强有力的支持。
26.持续常态推进临界区间客户拓展上移活动和客户四个必备金融工具的营销推广,提升产品覆盖度和联动营销能力,强化客户联系和产品推荐。
27.将客户信息质量维护作为一项基础性工作,持续抓好分阶段客户信息质量提升。
28.全力实施客户经理营销能力素质提升打造项目。
29.开发系统平台,对个人客户经理基础信息和日常维护
实施系统化、工具化管理;在客户经理营销作业考评系统中搭建客户积分管理系统,按客户忠诚度和产品覆盖情况对客户进行分层和差别化服务。
30.组织全行个人客户经理专业技能考试,强化个人客户经理经营和管理水平
31.举办个人客户经理销售PK赛,增强个人客户经理实战能力
32.举办各类专题培训班,全面做好一线员工培训工作
33.抓好基金销售从业人员培训及考试工作。
34.加大个人黄金业务从业人员培训力度,研究通过外部权威机构考试认证方式。
35.做好保险从业资格考试工作,提高保险从业资格持证人员数量。
(三)加强渠道建设 提升服务水平
36.持续调整网点布局结构,在20__-20__年布局规划指导下,结合西部大开发与十二五规划发展战略,适当增设我行在发达地区(包括县域)的营业网点。
37.持续推进网点购置、装修建设,加强中心城市行和重点区域的资源配置,切实提高中心城市行的网点自有率水平,使中心城市行网点自有率提高5-10个百分点;
重点调整低产网点和5年以上未标准化装修网点;继续优化营业网点视觉形象标准,符合总行VI标准网点比例达到98%以上;结合我行二代转型及打造100家标准化理财中心战略继续支持个人理财中心的优化改造工作;在赤峰建设1家保管箱业务项目;继续加大离行自助银行选址规划建设,使离行自助银行成为物理网点的有效补充。
38.全面提升渠道建设管理水平,落实集约化管理,制定全行网点建设工作流程和考核机制,进一步强化和完善网点建设责任机制。
39.试点推广网点建设后续跟踪评价工作,完善网点后评价体系,建立网点配置模型、网点选址模型,完善两大渠道建设管理模式,加大网点建设情况检查督导力度;
总结分析资本性支出对网点销售的支持提高程度。
40.进一步完善自助业务运营管理体制,深入推进自助设备集中专业化管理步伐,力争年底实现全行自助设备的集中管理工作,打造一支专业化和高效化的自助设备管理队伍。
41.进一步强化自助业务基础管理,继续加大自助设备“剁尾巴”考核力度;
加大宣传,提高设备分流率;积极拓展自助渠道的交易功能;进一步精细对设备服务厂商的管理和考核,切实提高设备运行和服务质量。
42.继续加大自助设备的经营管理考评力度。
要突出对重点行、重点地区的政策倾斜。打造____的第一梯队,提高上述行的经营管理水平,使其在设备规模、运营指标、设备收入贡献、柜面替代率水平上切实起到引领全区的作用。在此基础上,带动以唿伦贝尔、赤峰、通辽、锡盟、乌海为代表的第二梯队加快发展,有效提高设备交易量和收入贡献度。帐务性替代率要达到60%以上,同时要重点提高附行式设备的替代业务能力。
43.突出抓好离行式自助银行的建设。
将自助渠道的建设放在与网点同等重要的程度来建设。力争在未来三年内实现自助银行与网点数量比达到3:1。
44.调整设备布局结构,力争实现全行每个网点配备存款功能设备;
严格控制低产、低效设备的产生。力争将低产设备控制在5%以内。
45.继续做好自助业务风险的防控工作。
进一步规范自助业务操作流程;提高自助业务自查、抽查及普查工作质量,教育员工识别和自觉规避业务风险,提高自助业务风险防范能力和履岗能力。
46.利用行内外资源,采取多种渠道和方式来加强自助业务知识培训。
47.通过持续开展星级网点管理,固化和提升网点转型效果。
拟在原有五星级、四星级、三星级网点的基础上,把星级向下延伸,增加二星级网点的评选。
48.整体提升全行网点服务质量,重点体现网点服务的稳定性和服务的固化。
49.从破难点和顽疾点入手,贯穿全年开展“抓服务、固成果、上水平”服务提升攻坚活动,循序渐进,实现网点服务水平的有序提升。
50.按照每季度两次的频率对所有营业网点开展神秘人检查。
51.打造理财中心服务标准,提高理财中心服务质量,打造建设银行理财中心服务品牌。
52.完善网点服务考核机制,强化网点的服务考核,在规范统一服务流程的基础上,提高零售网点的营销服务质量和水平。
53.加强对网点和个人客户经理的培训力度。
在培训分工上,区分行侧重对员工能力提升的培养,二级分行则重点进行基础知识的培训。
(四)强化基础管理,倡导合规经营
54.贯穿全年开展“破难点、整顽疾”风险管理提升攻坚活动,以进一步加强对私柜面操作风险管理,强化屡查屡犯问题的整改。
55.继续强力打击自办业务和柜员禁止性规定,彻底杜绝有章不循、违规操作,提高柜员风险防控和合规经营的意识。
56.提高发卡质量,对不动卡进行定期激活和清理,规范理财卡等产品收费,建立完善的客户升降级机制,实现按标准发卡,提高银行卡年费收缴率及商户回佣,优化准贷记卡功能,对打卡等事务性业务逐步进行全行性集中处理。
57.制定并下发《零售网点岗位绩效考核管理试行办法》,规范统一全行零售网点各岗位的绩效评价内容、过程和结果。
58.理顺理财产品销售规范,解决理财业务多头管理问题,加强对条线、分行特色理财业务的监督和指导,定期对分行销售合规性开展检查,规范操作。
59.加强全行网点资源配置的集中统一管理,全面清退外部保险机构驻点,做好代销保险产品销售组织
60.加强投资者教育,正确引导客户合理配置资产和稳健投资,帮助客户树立正确的投资理财理念。
61.继续抓好基础管理系列措施工作,将其作为常态化、制度化管理手段,实行动态考核,着力提高网点人员基本业务技能和风险防范意识,建立个人金融部位风险和案件防控的长效机制。
62.加强主动发现问题、分析问题的能力,做到事前预防。
对于各类审计、总行及区分行相关部门提供的内外部最新风险防控动态,及时跟踪、搜集和梳理整理,认真研究分析,发现风险点,做到事前预防。
63.强化整改工作。
将各类审计、内外部检查发现问题的整改工作纳入常态化管理机制,按照不同检查层面的发现问题,制定整改流程,明确整改责任,确保整改效果,对不及时、不认真落实整改工作的,要对二级分行相关责任人实行问责。
64.完善基础管理考核机制。
继续以个人金融业务基础管理考核系统为依托,对营业网点、二级分行基础管理水平综合评价,连续考核,进一步夯实全行个人金融业务基础管理水平;按月对委派柜员主管评价考核,组织开好柜员主管例会,加强柜员主管的履职能力。
65.抓好柜面操作风险管理,协调各级检查团队落实个人金融业务检查计划,对检查结果充分整改和利用,提高对柜面业务操作的垂直指导力度。
66.完善“5+1”考评体系的基础上,将理财中心考核纳入其中,形成条线“6+1”考评模式,配套实施谈话制度和二级分行经营管理评价制度,条线上下形成合力,确保各项政策措施的执行落地。
(六)加强系统建设 做好流程优化
67.继续强化对数据特别是产品与客户的分析和挖掘,进一步将管理做深、做细。
68.按照总行要求做好证券业务系统、理财产品综合支持系统、核心业务系统、PBCS等系统的版本上线推广,做好PBCS等系统使用情况的跟踪通报。
69.做好区分行个人金融业务综合管理平台等自行开发系统的优化需求的提交及功能的日常使用管理。
70.进一步发挥总行营销服务系统、分行客户经理作业系统、OCRM、ACRM等系统工具客户数据挖掘分析功能,提升精准营销能力。
71.推广网点业绩评价系统、网点销售门户系统、网点资源调度系统、网点排队和客户识别系统及新功能。
72.通过个人客户经理服务支持项目,开发客户经理业绩评价功能,建立全行客户经理服务VIP客户和产品销售业绩的统一评价标准。
73.依托“个人金融产品营销服务系统”,加强客户挖掘,提高商机处理率,加强商机统一管理,优化网银精准营销。
最后,启动包括客户经营、渠道管理、风险管理、服务管理、产品管理等在内的条线精细化管理提升一揽子计划,推进条线经营管理再上新台阶。
三、20__年个人金融业务通报体系
为进一步加大对全行个人金融条线业务的督导和通报力度,及时通报个人金融业务发展状况,搭建全区个人金融条线沟通交流的平台。20__年区分行将进一步规范和完善个人金融业务通报考核体系。在通报频率上将按照日、周、旬、月、季度等;通报内容涵盖营销及综合、客户管理、产品、基础管理、自助服务及网点建设等方面;通报对象维度涉及全区个人金融条线各个层级。
销售工作计划5转眼之间又要进入新的一年-20__年了,新年要有新气象,在总结过去的同时我们要对新的一年一个好的计划.我是一个从事工作时间不长,经验不足的工作人员,很多方面都要有一定的要求,这样才能在新的一年里有更大的进步和成绩.
20__年是我们__地产公司发展非常重要的一年,对于一个刚刚踏入房地产中介市场的新人来说,也是一个充满挑战,机遇与压力的开始的一年。为了我要调整工作心态、增强责任意识、服务意识,充分认识并做好厂房中介的工作。
为此,在__部的两位同事的热心帮助下,我逐步认识本部门的基本业务工作,也充分认识到自己目前各方面的不足,为了尽快的成长为一名职业经纪人,我订立了以下年度工作计划:
一、熟悉公司的规章制度和基本业务工作。
作为一位新员工,本人通过对此业务的接触,使我对公司的业务有了更好地了解,但距离还差得很远。这对于业务员来讲是一大缺陷,希望公司以后有时间能定期为新员工组织学习和培训,以便于工作起来更加得心顺手。
1、在第一季度,以业务学习为主,由于我们公司正值开张期间,部门的计划制定还未完成,节后还会处于一个市场低潮期,我会充分利用这段时间补充相关业务知识,认真学习公司得规章制度,与公司人员充分认识合作;
通过到周边镇区工业园实地扫盘,以期找到新的盘源和了解镇区工业厂房情况;通过上网,电话,陌生人拜访多种方式联系客户,加紧联络客户感情,到以期组成一个强大的客户群体。
2、在第二季度的时候,公司已正式走上轨道,工业厂房市场会迎来一个小小的高峰期,在对业务有了一定了解熟悉得情况下,我会努力争取尽快开单,从而正式转正成为我们公司的员工。
并与朱、郭两经理一起培训新加入的员工,让厂房部早日成长起来。
3、第三季度的“十一”“中秋”双节,并且,随着我公司铺设数量的增加,一些规模较大的客户就可以逐步渗入进来了,为年底的厂房市场大战做好充分的准备。
此时我会伙同公司其他员工竭尽全力为公司进一步发展做出努力。
4、年底的工作是一年当中的顶峰时期,加之我们一年的厂房推界、客户推广,我相信是我们厂房部最热火朝天的时间。
我们部门会充分的根据实际情况、时间特点去做好客户开发工作,并根据市场变化及时调节我部的工作思路。争取把厂房工作业绩做到最大化!
二、制订学习计划。
做房地产市场中介是需要根据市场不停的变化局面,不断调整经营思路的工作,学习对于业务人员来说至关重要,因为它直接关系到一个业务人员与时俱进的步伐和业务方面的生命力。我会适时的根据需要调整我的学习方向来补充新的能量。工业知识、营销知识、部门管理等相关厂房的知识都是我要掌握的内容,知己知彼,方能百战不殆(在这方面还希望公司给与我们业务人员支持)。
1 当前建设银行目标客户营销与维护工作面临的问题
1.1 客户营销载体范围越来越广,竞争越来越激烈。近年来,随着商业银行改革的不断深入,建设银行面临的竞争压力也越来越大,建设银行能支持的企业,其他商业银行也可支持,随着外资银行的陆续入驻,国内商业银行之间的竞争更加激烈。
1.2 绩效考核激励机制不利于客户营销。目前,建设银行虽然建立起了一整套完善的绩效考核制度,但还未真正建立完善的个人绩效考核激励机制,多营销客户、多放贷款就意味着多做事、多承担风险,而出现信贷风险后不仅单位耗费人力、物力和财力,个人往往受到责任追究,影响了客户经理营销积极性。
1.3 书面纸质资料记录不完整或是根本未记录,绝大部分客户经理没有按照《指导意见》进行日常联络登记,大家普遍认为电话邀约或营业大厅面谈客户就可以了,对纸质资料的记录、整理、总结的认识度不高。
1.4 客户维护、营销工作未落实到位。在调研过程中,发现大多数客户经理对于自己名义管户下的客户并不是全部都认识,即便认识也是仅认识信贷类的客户,其他客户不甚熟悉或是根本就不认识。而即便是认识的信贷类客户,一般也都没有及时回访或联系、问候的习惯,客户维护管理工作极为薄弱。
1.5 业务能力较差,系统管理支撑平台不能熟练操作或是有效利用。调研发现有部分客户经理对PCRM系统和经营业务考核系统的操作存在一定困难,更有甚者连登入密码都已不记得,系统操作不熟悉、隔月隔季才操作一次的情况更是普遍存在。
1.6 分工不明确,利益有冲突,得过且过。大家在具体的维护工作上存在一定的盲区,同时因有些人凭自身岗位条件可以优先获取计价奖励或是存量工资引起另外一些人心里失衡,不愿意无偿付出自己的辛苦。因此贵宾客户维护情况不佳,一般情况下是配备了大堂经理的网点由大堂经理进行维护,未配备大堂经理的通常无人维护。
1.7 重签约,轻开卡,有量无质的情况非常明显。也有部分客户经理对贵宾客户这一块工作比较重视,也尽可能努力的提高网点贵宾客户签约率、开卡率,但不同素质的客户经理呈现的工作态度和效率截然不同。有部分客户经理很重视签约率,在PCRM系统里一看到潜力客户的星级上升,就立马把客户给签约了;但及时联系该名客户并有效营销贵宾卡却显得比较薄弱,经常是客户签约签了好几个月,但一直未联系客户推荐其办理贵宾卡,往往等到其他行提出解约申请时,才心痛不已地把该客户拱手相让。因此,部分客户经理经常说贵宾卡难办,贵宾客户难发展,其主要原因还是在于自己的工作态度。
2 加强现阶段目标客户营销与维护工作的建议
在产品营销、关系维护、深度营销方面,客户经理们的力不从心、捉襟见肘应该引起建设银行领导的高度重视。而要真正做好现阶段目标客户营销与维护工作,就必须重新调整相关岗位和人员,打造一支强有力的网点营销团队。
2.1 成立个贷集中受理小组,解放客户经理操作枷锁。目前,各网点普遍存在一个不争的事实,就是个人客户经理已沦为个贷业务操作员,除了做些个贷外几乎与其他个人业务脱钩。实践中,客户经理们为拿计价的营销策略仅限于让贷款户买基金买保险,真正的挖掘维护营销深挖掘深维护深营销等工作无法做到良好的可持续发展。因此,支行成立个贷集中受理小组非常必要。对辖内网点的个人贷款业务进行后续集中办理,以提高辖属网点和支行整体办事效率。客户可以到建设银行任一网点咨询个贷业务(主要由网点个人客户经理/理财经理受理),客户有明确贷款意向后,网点协助客户做好贷款资料前期整理工作,再以交换形式上报支行个贷集中受理小组,由集中受理小组在规定时间内进行后续的审查、评估、核实、抵押、上报等工作。
2.2 立足长远,注重远期收益,稳定老客户。一是大客户要真情营销。“以客户为中心”不能停留在口号上,而应该成为实际行动,成为金融机构信贷营销理念。当前客户资源的竞争日趋白热化,而以建设银行现有信贷产品和结算手段,既不能急功近利,盲目营销,也不能畏手畏脚,害怕营销。由于大客户对国家宏观调控政策和信贷政策较为关注,非常注重企业资金链条衔接问题,建设银行应立足自身优势积极宣传政策,舍得花时间和精力,舍得动真感情,建立大客户的定期回访制度,上下联动,及时了解企业动态,随时掌握企业需求,根据企业需求和他行动态及时调整营销策略,形成大客户营销长效机制。营销企业时要由行长、分管行长、客户主管和客户经理组成的营销团队坚持上门营销,宣传建设银行信贷政策和优势,二是诚心支持小企业。要树立“今天的小企业,不是永远的小企业、大客户有风险不是好客户,小客户有潜力就是好客户”的理念,在大多数优质企业已成为商业银行的客户情况下,建设银行必须以现有客户资源为基础,重外观,更重内秀,将小客户营销和维护作为一种投资,通过信贷扶持逐步建立自已稳定的优质客户群。
2.3 用活用足政策,培养优质客户。建设银行要想在激烈的市场竞争中站稳脚跟,就要千方百计为客着想,为企业排忧解难,努力打造一支对建设银行忠诚的优质客户。对已准入多年且信用状况良好,对建设银行贡献度高的企业在利率上给予一定优惠,在融资需求上,力求满足企业贷款、承兑汇票等多层次需求;在贷款品种上尽量与企业资金用途期限相匹配;在申报程序上给予适当简化;在授信额度和方式上实行一次性审批,分次使用;在贷款方式上要灵活多样,在固定资产全额抵押情况下,适度放开存货浮动抵押;在风险防范措施上实行免缴风险保证金或发放一定比例信用贷款。三是坚持诚信互动,银企双赢。要对客户“轻易不承诺,承诺必到位”,为达到相应贷款条件的企业创造发展环境,建设银行能满足其融资需求的,倾全力予以支持。
一 、商业银行个人理财业务的含义
近几年来,随着个人财富的增长以及金融市场的发展,我国商业银行个人理财业务发展非常迅速,市场规模不断扩大,个人理财业务正在成为国内各商业银行新的利润增长点。个人理财,又称理财规划、理财策划、个人财务规划等,根据美国理财师资格鉴定委员会的定义,个人理财是“制定合理利用财务资源,实现客户个人人生目标的程序”。国际理财协会对个人理财的定义是“理财策划是理财师通过收集、整理顾客的收入、资产、负债等数据,倾听顾客的希望、要求、目标等,在专家的协助下,为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等生活设计方案,并为顾客进行具体的实施提供合理的建议。”我国银监会在2005年颁发的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中指出:“个人理财业务,是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。”[1]
二、我国商业银行个人理财业务主要风险及成因分析
(一)缺乏战略规划,导致决策风险
商业银行开展个人理财业务时面临的最重大的风险就是决策风险,它甚至影响着其他风险的产生。面对复杂多变的客户需求和激烈的同业竞争,如果自身缺乏有效和长期的战略规划和谨慎的风险意识,就会出现决策风险。银行以客户为中心开发产品、制定战略规划,第一步就是确定目标客户。目前,各家银行进行理财服务时,大都以高端客户为目标,为他们尽可能提供丰富的理财产品,而忽略了中、低端客户的理财需求,这导致了各家银行在战略决策上具有盲从性,缺乏足够的市场调查研究,造成产品服务同质化,加大了决策风险。
(二)内控制度不完善,造成操作风险
操作风险是由于不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况。由于我国商业银行个人理财业务的内控机制正处于逐步完善的过程中,内控执行不严格、人员业务能力有限,以及外部的欺诈加大了个人理财的风险程度。个人理财业务的内控执行不严格,柜台人员和理财人员挪用或盗取客户资金的机会增加,或者为客户提供服务时代替客户操作,产生损失后出现不必要的纠纷。
(三)忽视信息披露,产生信誉风险
商业银行时下开展的个人理财业务,其实并不规范,如果站在风险角度进行评估,可以说是透支银行信誉。部分银行对个人理财产品推销宣传中存在误导,夸大预期收益率;有的甚至将几年的预计最高收益累加;有的在协议中,重点描述了保证本金安全和高收益率,风险揭示过于简单。这些宣传有可能导致一般投资者在追求高收益的同时,忽视并低估了隐含的风险。并且大部分理财产品中,投资者无提前终止权,仅是银行保留了单方提前终止的权利,且缺乏协商与告知的程序,投资者很难行使应有的知情权和监督权。
(四)员工的职业操守意识淡薄,引发道德风险
个人理财师的职业操守很大程度上反映出银行理财服务的水平。现实中,个人理财师为追求业务的增长往往在销售理财产品时会尽力向客户推荐当期银行的主打产品,而没有向客户揭示产品的潜在风险,或将预期收益宣传为保证收益来误导客户。这种强调保本、淡化风险的行为将给银行带来重大负面影响。而且,掌握着客户大量私人信息的个人理财师还有可能未经客户同意,向第三方泄漏客户的相关资料和服务与交易记录,使广大客户对银行各种业务的信任度降低,对银行造成不利影响。
(五)不能有效评估客户的个人信用,造成信用风险
目前,由于还没有完善的相关法律制度作保障,我国的个人信用体系尚未建立,并且在我国传统的“量入为出”的消费观念下,许多消费者的信用记录还是零。在这样的背景下,银行在个人理财业务中进行信贷服务时,客户基础信息的缺欠就加大了对个人贷款的风险评估难度。此外,个人理财的服务对象是广大的个人客户,银行提供服务的前提是能够以较低的成本了解客户的履约意愿和履约能力。如果成本过高,就会因为个人业务固有的分散性而降低业务收益,不利于规模经营。因此,银行不会花高额成本对个人信用进行全面评估。由于缺乏咨询和调查客户资信的有效手段,银行难以对客户的财产、个人收入的稳定性等状况做出正确判断,信用风险便由此产生。[2]
三、我国商业银行个人理财业务风险管理策略
(一)加快风险管理体系的建立
商业银行开展个人理财业务针对的是个人,因此该业务的风险管理不同于以往,应当建立适应个人理财业务的风险管理体系。首先,银行应该意识到个人理财业务面临的多种风险,并在事前进行全面的风险识别和评估,确定银行所能承受的风险程度,并且对应银行可承受的风险程度进行指标量化,针对不同的风险进行不同的风险限额管理。其次,银行应该建立有效的内部审核监督机制,保证银行各相关部门都必须在规定的限额内进行交易,以及各项操作过程的规范性。最后,银行应对理财产品进行充分的信息披露,及时向客户提供银行所持有的所有相关资产的账单和其他有关报表与报告,完善市场外部的监督机制,从而减少法律风险。
(二)完善内部控制制度,提高理财人员素质
站在客户面前的理财师应该是根据客户财务实力和风险承受力,为其规划出一整套资产配置方案,将各种银行理财产品组合到一起,按照风险高低做一个理财计划。商业银行的个人理财业务作为一项新业务,由于涉及面广、情况复杂、服务要求高等特点,应加强对个人理财客户经理的培训和对业务营销高级人才的培养,建立起一支以个人客户经理为主的理财队伍,减少风险。个人客户经理制要求理财人员不仅要了解银行的各项产品和功能,还要掌握证券、保险、房地产等行业的相关知识。我国商业银行理财人员具备理财策划师资格的人不多,且理财人员素质的提高需要大量细致的工作,加强建立系统、规范、高效的个人客户经理培训体系,推动理财人员资格认证是目前较为可行的方法之一。此外,还应高度重视理财营销过程中的合规性管理。商业银行应禁止理财业务人员进行大众化推销;禁止理财业务人员误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的理财产品;禁止有意歪曲或隐瞒理财产品的重要信息。商业银行应对现有理财产品的广告或宣传材料的内容、形式和渠道进行全面审核[3]。
(三)加强员工职业道德建设,防范个人理财业务中的道德风险
防范个人理财业务中道德风险的一个重要措施就是提高从业人员的职业道德,尤其是个人理财师要有更为严格的职业道德操守。我国银监会2005年9月29日颁布的《商业银行个人理财业务风险管理指引》中的第十九条就规定:“商业银行应当根据有关规定建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度,保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力,充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章,理解所推介产品的风险特性,遵守职业道德。”
(四)建立全面的信息披露制度,维护银行较高的行业信誉
银行应建立全面的信息披露制度,保证客户应有的知情权和监督权,从而维护银行固有的较高信誉。在全面的产品信息披露制度下,银行要将对某个产品风险做定性和定量分析、采取的风险管理策略、具有可比性的历史数据提供给客户。对操作风险、法律风险等难于定量的风险,银行也应当披露其检查、发现和处理风险因素的内部程序和组织机构。商业银行向客户提供的所有可能影响客户投资决策的材料,销售的各类投资产品介绍,以及对客户投资情况的评估和分析等,都应包含相应的风险揭示内容。
(五)建立个人信用体系,有效评估信用风险
建立科学有效的个人信用体系是银行控制风险的前提保证,而体系的核心是个人信用制度。基于目前还没有建立统一、专业的信用机构,银行为了化解信用风险,必须在其审批个人理财产品消费资格的过程中扮演好信用机构的角色。商业银行可以在其内部以信用卡个人信息资料为基础,将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来,建立全行性个人客户信用数据库,并建立信用缺失的预警机制。同时,加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度,信息的共享将使银行更加高效、准确地做出决策。[4]
四、总结
个人理财业务在我国虽然正在蓬勃发展,但它毕竟还是属于发展的初级阶段,在发展过程中会出现一些新的风险和问题。如何根据我国商业银行个人理财业务发展中存在的风险点,制定适合自身个人理财业务发展的风险防范对策,是当前商业银行应该关注的一个课题,也是我国商业银行个人理财业务稳固发展的重要保证。市场风险是个人理财业务的主要风险。针对这一风险,商业银行应该在内部采取有效的途径和方法,围绕个人理财业务风险管理的理念、管理体系、管理技术等方面进一步加以改进。只有有效的风险管理,才能促进我国商业银行个人理财业务的长期健康发展。
参考文献:
[1]张颖.个人理财教程[M].北京:对外经贸大学出版社,2007.