农村服务论文汇总十篇

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一、农村金融服务存在的主要问题

（一）金融服务体系不健全与新农村建设要求存在差距

近年来，随着国有商业银行股份制改革的深入和经营战略的转移，国有商业银行纷纷收缩农村网点，农村金融机构缺乏，体系不完善。与新农村建设要求存在差距。以汕尾市陆河县为例，目前，县内留有金融机构网点共17个，其中：工商银行1个，农业银行1个，建设银行1个，农村信用社8个，邮政储蓄网点6个。在农村，国有商业银行网点撤销后，其金融服务由农村信用社承担。一方面，农村信用社支付结算手段单一，服务功能不全，满足不了农村经济发展和农民对金融服务的需求；另一方面，金融投入机制不健全，资金难以形成合力，不能满足农村经济多样化发展要求。据统计，2006年末，汕尾市陆河县各项贷款41697元，其中：陆河县农联社各项贷款占比为91。96％，各国有商业银行各项贷款占比为8。04％，农村信用社对当地的信贷支持起着举足轻重的作用，但是，仅靠当地处于改革发展中的农村信用社进行信贷支持，远远不能满足日益发展的地方经济所需。

（二）农村资金严重外流，银行有效信贷投放不足国有商业银行县域分支机构以资金上存形式抽掉了相当一部分县域资金，而邮政储蓄机构通过其强大的网络资源优势吸收走了农村的大量闲散资金，在一定程度上加剧了经济落后地区农村资金供求关系的失衡。据统计，截至2007年4月末，汕尾市国有商业银行各项存款余额为1266149万元，各项贷款余额为475216万元，存贷比仅为37。53％；全辖邮政储蓄存款余额为179427万元，占全辖各项存款的10。22％。在农村，绝大部分金融供给实际上由农村信用社在唱\"独角戏\"，但因其资本充足率低，不良资产比率高，管理水平较低，金融电子化水平不高,服务手段落后，对\"三农\"的支持显得力不从心，有效信贷投放不足。

（三）金融创新能力不足，对农民工等弱势群体的金融服务存在缺位由于金融机构体制上弊端、内控制度的缺陷等方面的因素，造成农村金融产品创新能力不足，对农村的金融服务存在缺位，主要表现为：一是服务方式落后。据了解，目前，汕尾市全辖的金融机构仍然以存款、贷款、办理结算为主要服务方式，尤其是在农村的金融机构，除少数几个乡镇的农村信用社开办工资之类的中间业务外，其他诸如代销国债、基金、银行卡等服务含量较高的业务几乎没有。二是服务手段落后。农民工汇款主要通过邮政汇款，银行业机构服务明显滞后，由于银行卡收费较高、各商业银行在农村没有网点、存取不方便、农村信用社结算渠道不畅通等原因，使得生活在乡镇的农民工难以享受便捷的银行服务。三是金融新产品少。首先是农民可供选择的金融产品非常有限，农村信用社发放贷款仅限于农户联保贷款、农户小额信用贷款，就连消费信贷等信贷品种也没有；其次是缺乏金融风险补偿产品，金融担保机制缺位，导致农村金融缺乏有效担保。

（四）金融知识宣传严重缺乏

农村金融机构除了应付人民银行组织开展反假、反洗钱、征信管理宣传，平时很少主动向老百姓开展宣传，连信贷业务办理流程等最基本的金融业务知识在农村地区还不能完全普及。

（五）农村保险业滞后

农业作为弱质产业，具有生产周期长，受自然因素的影响大，抵御自然灾害的能力不强等特点。实现农业产业化，确保农业的稳定和持续发展，迫切需要保险业\"保驾护航\"。但目前我国的农业保险不能满足\"三农\"对风险控制的需求和农村经济的发展。统计资料显示，尽管目前中国农业再保险保费收入约占农险保费总收入的占比进阶20%，但是国内对于农业保险的需求、对于农业再保险制度需求以及巨灾风险转移机制的仍然需求非常迫切。

二、改进农村金融服务的对策建议

（一）建立农村资金回流机制，加大对农村的信贷资金投入一是对农村信用社给予更优惠的税收政策，并通过国家财政补贴的形式降低其农业贷款利率，返利于农民；二是通过宏观政策调控，明确农村金融网点新增存款用于支持农业和农村经济发展的比例，约束农村金融机构在支持\"三农\"、回馈\"三农\"中履行应尽的义务；三是要求地方涉农单位尽可能在农村信用社开立账户，存放资金，以增强农村信用社的支农能力。

（二）完善农村金融服务体系，强化农村金融服务功能一是结合农村经济发展需求，适度放松农村金融市场的准入条件，积极鼓励各商业银行的网点向农村延伸，允许农村民间金融组织合法化，允许外资银行进入农村金融市场，支持农民自愿参与的各种合作互助金融机构积极参与农村融资，从而实现农村金融主体多元化，逐步完善农村金融服务体系。二是强化金融服务功能，提升金融服务水平。各商业银行应加快网上银行、电话银行等金融服务品种普及进程，不断向农村延伸，为农民融资提供高效、快捷服务。农村信用社要加快金融创新步伐，及时开发适合农村实际的金融结算服务品种，同时要充分依托大额支付系统和小额批量支付系统，为农村经济组织和农户提供多层次、高效的支付清算服务。

（三）拓宽农村融资渠道，扩大融资覆盖面一是县级商业银行尤其是农业银行对其基层行应重新进行市场定位，适当下放贷款权限，增加支农贷款比例，并结合地方农业发展特点，创新金融产品和服务方式，开办符合\"三农\"特色的贷款品种，以满足\"三农\"发展资金需求。二是农村信用社要进一步规范贷款定价管理，根据贷款对象、贷款方式、信誉程度等因素分别确定执行利率，逐步减少贷款利率上浮占比和幅度的随意性，降低农户融资成本减轻农民的负担。三是建议邮政储蓄银行大力开展农村信贷业务，强化邮政储蓄资金对农村的回哺性，真正实现取之于农、用之于农的良性互动效应。通过优化农村融资环境，变\"一农支三农\"为\"合力支三农\"，为农村经济发展提供优质、高效的金融服务和和资金支持。

（四）拓展保险市场，为农业生产保驾护航一是各保险机构要积极拓宽业务经营范围，结合农业生产实际和地方特点，不断创新业务品种，推出适合农户种植、养殖特点的保险业务，并加大宣传力度，使农户了解投保的意义和所产生的收益，增强农户的投保意识。二是政府应坚持基本保障的原则，加大财政补贴力度，选择关系国计民生的种植业和养殖业为保险标的，实行保费补贴，通过政府补贴的方式，推动农业保险的发展，提高农民抗御风险的能力，切实保护农民利益。

参考文献：

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引言

农业、农村和农民问题始终是关系我国经济和社会发展全局的重大问题。特别是农业生产受天气、气候影响较大,各类气象灾害对广大农民生命财产安全和农村社会稳定构成了严重威胁。根据中国气象局统计,我国每年因各种气象灾害造成的农作物受灾面积达5000万公顷,受重大气象灾害影响的人口达4亿人次,造成的经济损失平均达2000多亿元人民币,相当于国内生产总值的1%-3%,因气象灾害造成的人员伤亡80%在农村。因此,了解当前农村气象服务状况,提出改善农村气象服务的应对措施,对于防御和减轻气象灾害,充分发挥气象服务在建设社会主义新农村中的作用,具有重大的现实意义。这里通过分析当前农村气象服务所存在的问题,并由此提出了做好农村气象服务的对策和建议。

1.当前农村气象服务存在的主要问题

1.1气象服务产品满足不了农村的需求。气象服务产品单一,没有针对农村实际需求的预报产品,如名特优农作物经济作物生育期采摘期的气象保障服务、新品种引种的气候论证、养殖业发展的气象服务、适应特色农业发展的农业气候区划等等在农村均还得不到;农业气象灾害、突发性气象灾害预报农民很需要,但不能及时得到;农民要求低温冻害、高温干旱、台风暴雨等各种气象预测预报产品要更及时、更准确、时效性要更长,并尽可能的定点、定时、定量。

1.2气象服务信息的快速传输渠道还没建立。目前农村获取气象信息的主要渠道有广播电视、手机短信、气象声讯电话、互联网等。但从调查的情况来看,农民主动从这些媒体获取气象信息仍然是少数,气象知识在农村普及率极其低。更是农民舍不得花钱拨打气象声讯电话和定制手机气象短信。农民喜爱的原始的有线广播大喇叭在农村已消失,受经济问题和文化问题制约因特网在农村普及,除电视外其他音频视频媒体在农村也没有。目前许多地方在乡镇配了兼职气象协理员,在村里配了兼职气象信息员,这些人只是兼职的,待遇和地位问题未得到合理的解决,更主要是对这些人员的气象应用培训管理也没到位,而且毕竟人少还撑不起气象信息传播的重担。特别是台风暴雨、寒潮等重大气象灾害的预报还是到各级政府层层传递到农村,灌输到农村,但很难迅速到底到边。更遭的是雷电、冰雹、局地突发性暴雨的发生发展往往只有几分钟几小时,这些突发性灾害的监测预报就不可在几分钟内传递给每位村民了。

1.3宣传教育缺位,农民缺乏气象科学知识。一方面气象科学知识没有纳入到农民培训的范畴,气象主管机构因为管理体系和人力财力的关系,也没有深入到农村搞宣传教育工作,使得能懂一些气象科学知识的人较少。另一方面是农村人员中文化素质高的人都外出打工或经商去,还有经济条件好的能人,不断迁居到城市去了。留守在农村的人员主要是老、幼、妇等。文化素质偏低的原因,农民解读不了气象信息,影响了气象信息的科学利用。还有从事气象工作的人员平时到农村调查研究少,不了解农村和农业生产,不了解得农村的客观需要,在气象服务信息中提出针对性强的指导意见少,影响气象信息在农村发挥的作用。

1.4农村防雷意识淡薄,防雷装置几乎空白。在农村农民受教育程度不高,再受迷信思想深远影响,农民常把雷电解释为“天公发怒”,把受雷击理解成是天意,没有基本的防雷知识,在雷雨来临时,往往跑到没防雷装置的凉亭、简易棚、大树下等最易受雷击的地方躲雨,而遭雷击伤亡。在农村农民建房为了节省投入,也没意识装设防雷装置了。农村防雷减灾的管理工作还不到位,由于政府投入人力、财力有限,建设主管部门和气象主管部门还深入不到农村的防雷管理,规范的防雷技术服务还未延伸到农村。

2.针对农村气象服务存在的问题,应采取的对策和建议

2.1气象部门要深化气象业务技术体制改革和加强气象人才队伍建设,不断提高各类气象服务产品的质量和增加服务产品的数量。气象部门要改变传统预报产品,提供适合农村需求的预报产品不是一件轻易的事,涉及到气象部门现行的体制、机制、资源配置、气象业务服务机构职责分工、内部人员结构等很多方面,需要对整个气象运行系统进行改革和调整。要解决这些复杂的问题,那就是要坚定不移地深化气象业务技术体制改革,培养和引进相关人才努力加强气象人才队伍建设。

2.2建立与完善农村综合气象监测预报系统。加快农村加密自动气象站网建设,以实现对中小尺度灾害性天气及局地小气候的监测预警。增加与农村关系密切的农业气象、生态气象、大气成分、雷电等观测项目,提高遥感遥测技术在农村气象监测的应用水平,为农村气象服务提供必要的监测技术手段。制定针对特色农业进行农业气象、重大病虫害气象、生态气象、大气成分等方面的观测,为现代农业气象服务研究提供基础监测数据。建设或完善雷电监测网并加强雷电监测预警的科学研究。

利用多种气象科技手段,建立乡镇短时、短期和中期气象预报业务系统,以乡镇预报业务带动和完善农村气象预报预测系统建设。发展包含天气、气候、生态与农业气象、大气成分、人工影响天气、雷电等内容的农村预报预测系统。通过完善与发展农村气象气象服务系统,制作更多的符合“三农”气象服务需求种、养业各个环节的气象保障预报服务、新品种引种的气候论证、特色农业发展的农业气候区划、农业气象灾害预警等产品,构建现代农村综合气象监测预报系统。

2.3采取多种手段完善农村气象信息传播渠道。地方广播电视部门要建立重要天气信息绿色通道。像以往抗台气象信息一样,及时插播农村种养业的关键期预报、突发性的强对流大风、暴雨、雷电等预报。同时气象部门积极建立好高效的信息快速分发流程,实现重要气象信息第一时间到达农村,有效指导农业生产及防御和减轻农村气象灾害的影响。

在农村建设气象预警专用系统,可采用手机短信、气象警报接收机和无线气象信息电子显示屏相结合的方式,布设24小时待机的受控高音喇叭音频播出设备,确保信息的及时和接收。

利用手机短信和固定电话来传播气象信息是最便捷、服务面是最广的。因此,要大力发展农村手机短信订制用户和固定电话包月用户,同时相关信息产业部门也要适当降低收费标准,让更多农民能用得起这些信息。

2.4建立农村气象科普教育体系。气象主管部门要进行多方调研,编写适合农村特点的、通俗易懂的气象预报运用、气候资源利用、种养业气象服务指标、避雷防雷技术等乡土教材。

启动气象信息“进村入(下转215页)(上接214页)户”工程,通过广播、电视、报纸、互联网、专题资料、墙报、手机短信、气象声讯电话、现场咨询活动等手段不断加强气象科普知识的宣传;在有关涉农培训基地开设气象科技知识课程,定期地举办农村气象技术培训班,传授经济实用的农村适用技术,培养乡土气象专家,从而努力提高农民群众科学利用气象信息的水平。把气象知识编写到中小学校地方教材中,给学生发送气象科普知识,组织气象专家到学校作科普讲座,组织学生参观气象科普基地、参观气象部门,做到科普宣传从娃娃抓起。

2.5加大农村防雷减灾管理力度。做好农村科学防雷宣传教育工作外,把农村防雷减灾纳入到规范管理中,在农房建设许可中把好防雷设计关和施工关,建立农村建设项目的防雷设计审核和施工监督制度。对农村的防雷状况进行定期普查,公布普查结果。特别是对农村企业、公共建筑、学校的防雷隐患,要分类指导,督促整改到位。

2.6充分发挥政府在农村气象服务中的主导作用。从维护社会公共安全的高度,各级政府要完善管理机制,支持气象部门为农村服务而进行的业务体制改革、人才队伍建设、现代化装备建设,协调气象、建设、信息产业、广播电视等部门,规范农村防灾减灾防工作。制定农村气象防灾应急预案,投入资金完善农村气象信息传播渠道、气象观测网建设,投入资金完善农村基础设施、公共场所的防雷措施和规范农村防雷减灾管理。

各级政府要重视气候资源的应用开发,推广太阳能的利用,进行风能资源、光温资源等的调查,做好特色农业气候区划评价和成果推广、落实气象科普宣传、对农民进行气象科技知识培训等工作。

要落实各乡镇气象分管领导,真正落实专职兼职气象协理员,建立农村兼职气象服务队伍。确实解决这些人兼职人员的待遇地位问题。

3.结语

加强和完善农村气象服务是一项社会综合工程,也是今后一个时期气象服务工作的重点、难点和焦点,做好这项工作,取决于广大农民防灾减灾趋利避害的自觉程度,取决于气象部门科研开发和服务的主动性,取决于相关部门的相互配合,取决于各级政府在农村气象服务中的主导作用。

篇（3）

生态文明是实现经济、社会和自然环境可持续发展的一种文明形式农村生态文明建设是我国生态文明建设的重要组成部分．其与农业信息化相互依存、相互发展。农业信息化是农业发展的必然方向．其服务于生态文明建设是促进农村生态文明建设的有效途径之一分析农业信息化服务于农村生态文明建设的制约因素并提出相应对策．是亟需解决的问题

1农业信息化服务于农村生态文明建设的制约因素

1．1机制和制度制约

机制方面，目前我国经济仍处于不发达阶段．市场机制和体系尚未健全．存在市场行为不够规范、农产品生产加工标准化程度不高、市场准人监管不力、相关的信息管理体系不完善等问题，制约着生态文明建设的进程制度方面。虽然我国在“环境问题进入政治、法律和经济结构之中．使得环境保护制度化”方面做了许多卓有成效的工作．但由于制度本身的漏洞，这一层次的生态文明建设并没有对地方政府、企业和民众构成有效的约束。中国已有的环境法律法规．由于规定的权限不够．还不能完全保护人民的环境权益由于经济利润的受益者——企业和环境经济的承担者——普通公众悬殊的社会力量．导致处于弱势的公众环境权益常被忽视和侵犯在执法方面．不少地方环保经费没有被列入政府财政预算，基本是靠排污费运转，造成了“污染越重，环保越富”的怪现象。

1．2社会主体制约

1．2．1社会主体意识制约社会主体对生态环境的重要性与加快生态文明建设紧迫性的认识不够充分，重视经济增长，忽视经济、社会、环境的协调发展对生态文明的意识是建设生态文明的关键．它直接决定着人们对待自然的态度和行为方式但从我国现实来看．这种意识还未能在广大民众中形成燎原之势同时受农民文化程度和自身素质的影响制约。他们对农业信息化在技术、流程、模式等方面缺乏认知．对农业信息化服务于生态文明建设的意识更是薄弱

1．2．2社会主体行为模式制约假设社会主体是理性的经济人．为追求效用最大化．会对当期利用和保护资源所带来的边际收益进行比较当两者相等时．社会主体所获得的效用最大：如前者大于后者．则社会主体的消费偏好倾向于当期消费．会充分甚至过度利用当前自我可控资源．来获得自身效用的最大化而一旦进入这样一种生产模式．价格、政策等市场信号对社会主体动机的作用会让位于以“破坏性使用资源”获得效用最大化。在效用最大化驱使下．社会主体对资源的过度利用，不利于生态文明建设．而应用信息技术管理资源时．就可以大幅度、高效率地开发利用各种资源了。

1．2．3农村复合型人才的制约农村生态文明建设离不开具有现代农产品知识、商务信息知识、网络技术和生态文明建设方面知识的复合型人才．但目前农村地区．对农业信息化和生态文明的宣传力度不够．大多数农民本身又没有利用网络工具的能力．并且高校的相关人才大多不愿意到农村服务，造成了农村地区该种复合型人才缺乏的局面．从而制约了生态文明建设的进程

1．3生态文明建设的信息化平台制约农业信息化对繁荣农村经济、增加农民收入、改善农村环境、缩小城乡差别、构建生态文明具有十分重大的意义但农村地区的信息化存在以下情况．阻碍了农业信息化服务于生态文明建设

1．3．1农村信息基础设施建设水平不平衡我国农业信息基础设施的建设存在区域发展不平衡的问题在经济较发达的平原地区，信息基础设施建设水平较高。设施较齐全，网络质量优良，但在较偏远的山村地区．网络质量远不如平原地区．设有有线电视网络的山村也较少靠近城镇的农村的各种网络普及程度较高．而远离城镇的农村信息网络的建设要相对落后

1_3．2信息获取费用较高较高的信息获取费用减缓了信息到达农民手中的速度农民要上网就必须购置上网设备．缴纳上网费用．这对处于小规模经营状态下的农民家庭是一笔不小的开支过高的信息获取费用在一定程度上制约了农村地区互联网的普及．阻碍了农业信息化的发展。

1．4规模制约

在广大农村地区．相当多的企业规模较小．致使在许多生产领域．每单位实物产出所消耗的能源和原材料．都大大超出发达国家的平均水平．资源利用率低。同时，广大农村农户比较分散，加之有些地方政府相关意识薄弱．使得农业废弃物的资源化利用程度不高．污染监控困难．生态文明建设的技术和成本要求较高、推广不畅。如农业废弃物的能源化程度、肥料化程度、饲料化程度和材料化程度都不高．很多技术处于正在研究和待研究阶段，实施面窄．在一定程度上制约了生态文明建设。

1．5环境制约

近些年．由环境恶化引发的种种问题，成为制约经济社会持续发展、影响社会和谐安定的重大因素之一尤其农村的生态环境近年来不断恶化．我国肩负着用占世界不到10％的耕地养活22％人口的重负．环境所承载的压力非常大。农村生态系统本来就很脆弱，盲目开荒、毁林和私采矿产资源造成的植被破坏和水土流失现象依然严重。农田生态质量下降，化肥、农药的残留和工农产品的废弃物对水体、土壤污染严重影响农畜产品的质量，危害着我们的生存和发展其原因之一是我国生态和信息技术水平相对落后建国以来，我国的生态和信息技术有所发展．但受落后的技术和科技观念的影响．与发达国家相比还存在一定差距，并且未能得到广泛的发展和应用加之传统观念根深蒂固，农民在种植方式上不愿做出大的变革．严重影响到农村新科技的推广和农村生态文明的建设。

2农业信息化服务于农村生态文明建设的对策

农业信息化要更好地服务于农村生态文明建设．必须立足于农村．服务于农民，有利于农业的可持续发展

2．1建立和完善生态文明建设的法律法规。积极构建长效机制

生态文明建设不仅需要道德力量和文化力量来推动．也需要政府和权力机关制定必要的政策和法律法规来进行硬约束．需要制度来评价、激励和补偿．以此构建长效机制

2．1．1在立法上保证生态文明建设的健康发展把生态文明建设纳入法制化轨道．将其内在要求写入相关法规政策制定专门的法律或在各种经济立法中突出生态环保型经济的内涵．使经济发展与生态文明的协调发展在法律中得到充分体现进而要加大执法检查的力度，切实维护法律的尊严。

2．1．2建立生态文明建设的综合决策机制把生态环境保护和建设规划纳入各级政府经济和社会发展的长远规划和年度计划．增强政府在产业发展、资源利用和环境保护方面的综合决策和协调能力如完善和强化环境保护规划和实施体系．引入以公众参与为核心内容的社会机制．建立行之有效的生态环境保护监管体系．健全环境评价指标体系等．把生态文明建设纳入党政领导班子和干部政绩考核评价体系．提高环境政策的社会经济效率各级环保部门要加强与有关部门的合作与协调．建立和完善部门协作制度、信息通报制度、联合检查制度等。通过不断推进体制、机制和制度创新，力争从源头上杜绝生态破坏和生态失衡问题

2．2加大宣传教育力度．增强农业信息化及生态文明意识．培养相关人才

2．2．1将生态文明纳入教育课程体系为增强人们的生态文明意识和培养相关人才．将生态文明的相关内容纳入到大、中、小学的有关课程中，重视学校教育．尤其是重视青少年生态伦理观的培育和提高：与生态环境关系密切的一些院校及相关专业．应设立生态文明建设的专业课程．从课堂及校内外实习等渠道灌输生态文明思想和观念

2．2．2将生态文明纳入研究体系所有研究型大学及其他科学研究单位．也应将生态文明纳入其研究范畴。其研究成果要在社会上大力推广．以达到最大限度地利用资源、降低消耗、保护环境，实现建设生态文明的目的

2．2．3将生态文明纳入宣传体系首先．在广大农村地区．建立相关的培训教育机构．广泛开展信息化及环保知识教育：积极活化宣传载体，丰富生态文明宣传内容．积极开展生态示范区、文明生态村等创建活动。其次，强化生态舆论监管应大力宣传环保法律法规．严查各类环境污染和破坏生态行为，以舆论监督促进严格执法。最后，树立生态的文明发展观，培育公众的科学、合理、安全、健康的生活方式和适度、绿色、节约的消费方式，使“关心生态、保护生态、建设生态”成为全社会的自觉行为。

2．3加速农业信息化进程。推进生态文明建设

篇（4）

公共产品(publiegoods)是经济学理论中的基本概念之一，经济学家斯蒂格利茨指出：公共产品是这样一种产品，在增加一个人对它分享时，并不导致成本的增长(它们的消费是非竞争性的)，而排除任何个人对它的分享都要花费巨大成本(它们是非排他性的)。

在现实中，真正的纯公共产品是很少的，大多数产品因为兼有公共产品与私人产品的特征，被称之为准公共产品。因此，按照产品特征，可以将公共产品分为三类：第一类是纯公共产品。即同时具有非排他性和非竞争性；第二类是俱乐部型准公共产品，其特点是消费上具有非竞争性，但是却可以较轻易地做到排他。即对这类产品的使用可以通过收费而将不愿付费者排除在对该产品的消费之外，同时，在该产品的使用者范围之内，消费具有非竞争性，多增加一个使用者的边际成本是微不足道的。一些自然垄断行业的产品就具有这种性质；第三类是拥挤型准公共产品，这类产品与俱乐部产品刚好相反，即在消费上具有非排他性，但当消费者的数目达到一定程度时便产生消费上的竞争性，也就是说这类产品是拥挤的。

根据这个分类标准，我们可以对我国电视产品进行分析：原来。无线电视产品具有公共产品的两个基本特征，即非竞争性和非排他性。

但是，随着有线电视和卫星电视的出现，电视台通过光缆介质和加密技术可以向观众收取费用，拒绝为有线电视付费的人将不能收看其节目，使电视产品产生了排他性。因此，电视产品经历了从纯公共产品向俱乐部型准公共产品的过渡。

二、农村电视公共服务作为俱乐部型准公共产品的供给方式选择

与上面所论述的分类方式大体一致，詹姆斯·布坎南曾经把物品按照“公共性”(非竞争性和非排他性)对公共产品进行分类。他认为，公共产品既包括“纯公共产品”，“也可以包括‘公共性’从0到100％其他的一些商品和服务”，即准公共产品。而关于公共产品的供给一般认为，“公共性接近100％(非竞争性和非排他性显著)的准公共物品适合由政府供给，公共性接近0的适合由市场供给。”

俱乐部型准公共产品恰是一种公共性介于0到100％之间的公共产品。那么它采用哪种供给方式更合适?

首先，各级政府作为理性人，在提供公共产品的过程中会追求自身利益最大化，可能会重视有形的公共产品供给，而轻视无形的公共产品的供给；重视短期的能直接利于绩效评估的公共产品，而不重视投资期限长的公共产品。在这种导向下，电视公共服务的供给就会出现短缺现象。

其次，因为政府作为一种制度安排，作为市场中的经济主体，其自身运行同样存在交易成本问题。因此，政府提供公共产品某种程度是一个政治过程，其交易成本甚至比市场制度昂贵，这表现为现实中政府的种种“政策失败”。

因此。准公共物品的有效供给不能依靠某种单一的政府供给模式。从公平与效率的角度考察，政府供给重在公平，市场供给则重在效率。如果新的市场主体进入公共产品提供加强市场竞争，势必能提高政府的效率和资源的充分利用。政府和市场既分工又合作，便可将二者的有效性有机地结合起来，并通过这种有机结合实现社会的和谐发展。准公共产品能否由市场有效提供。要看一个排他成本问题。对于排他成本高的准公共物品。私人资本一般不愿生产。因为“搭便车”现象严重，会使收费比较困难。排他成本低的准公共物品，私人生产就比较容易。电视公共服务这一类的俱乐部型准公共产品是具有非竞争性但有排他性的准公共产品，一般属于排他成本比较低的准公共物品，所以，引入市场机制是非常合适的。

三、正在构筑的我国农村电视公共服务供给体制

当前，我国农村电视公共服务仍旧表现出供给不足的问题。

1998年以来，为解决部分农村地区收听不到广播、收看不到电视的突出问题，发展改革委、财政部、广电总局共同组织实施了广播电视村村通工程。截止到2005年底，中国共投入建设资金34.4亿元，运行维护费0.4亿元。完成了11.7万个行政村、10万个50户以上自然村“村村通”建设任务，并修复了1.5万个行政村“村村通”工程，解决了近1亿农民群众收听收看广播电视的问题。2005年。广电总局又启动了“村村通”卫星直播(DTH)试验系统。2007年，中央政府再次投资107.5亿元支持“十一五”计划期间村村通项目的建设和改造。

现在，农村电视公共服务的体制机制发生了很大的变化，逐渐从适应计划经济体制转向适应市场经济体制。

在财政方面，各级政府筹款的方式也在发生改变。如自2007年开始实施的“村村通”工程，根据《“十一五”全国广播电视村村通工程建设规划》，除中央政府安排的补助资金外，省市两级政府负责解决20户以上已通电自然村“村村通”工程建设资金，并切实落实修复“返盲”设施资金；省、市(地)、县(市)级政府分别负责解决转播本级广播电视节目无线发射转播台站的机房和设备的更新改造资金。国家给予建设、经营县(含)以下农村有线电视网络的单位给予一定期限的税收政策扶持。对用于覆盖农村地区的广播电视节目发射台、转播台和监测台的用电，执行国家规定的非普工业类电价标准，不执行峰谷分时电价政策。在国家广播电视机构控股51％以上的前提下。鼓励国有、非公有资本投资参股县级以下(不含县级)新建有线电视分配网和有线电视接收端数字化改造。在自愿的前提下，可以向农民筹集部分资金用于本村的广播电视设施建设。

尽管政府为农村电视公共服务供给做出了很大努力，但我国农村电视建设还处在较低水平，一些偏远农村还存在电视覆盖“盲区”。据国家统计局统计，全国新通电行政村和20户以上已通电自然村中还有广播电视覆盖“盲村”70多万个。早期建设的“村村通”工程，由于受当时的经济技术条件限制，投入少，起点低，通过无线方式覆盖的广大农村地区实际覆盖效果滑坡严重。无线覆盖是农村广播电视覆盖的主要方式。但承担中央和省节目对农村地区无线覆盖任务的发射台、转播台资金投入不足、设备老化、日常运行维护经费缺乏。导致广大农村地区中央和省广播电视节目无线覆盖成为薄弱环节。农民接收电视套数少，质量差，满足不了农民群众的迫切需求。

“村村通”工程的投资力度很大，但这还是政府行为。政府作为目前我国农村电视公共服务惟一的供给主体已经表现出了某些弊端。

首先，政府作为农村电视公共服务的唯一供给主体，供给效率相对较低。针对“村村通”的发展，作者在2007年10月和2008年4月两次在山东莱芜一些村庄进行调研，“村村通”开展以前，这里由于这里长期没有有线电视，农民一直是靠普通天线接收电视节目，但能收看的节目套数并不多，天线质量好点的农户能收到中央一套、山东卫视、莱芜电视台等六七个频道，差一些的只能收到三四个频道。而且接收质量也不稳定。“村村通”开展以后，花260元初装费安装了有线电视的农户说。现在接收到的36个频道里，单单山东台和莱芜台的频道就占了10个之多，虽然比以前有所进步，但离自己期望的还有距离。可见，有线电视作为俱乐部型准公共产品，虽然通过技术实现了排他，但是政府作为供给主体，提供的服务内容还有待丰富。

当然，由于是个案研究，这个调查的内容不能做推论，但这反映出政府在提供农村电视公共服务过程中存在的某些问题。而政府要提高农村电视公共服务的效率。关键在于把农民的消费需求集合为社会的需求，即政府只有按照农民的意愿进行资源配置才是有效率的。

其次，作为“理性经济人”的农民，在信息的购买和使用上会遵循收益最大、成本最小的市场原则。虽然农民不能影响“村村通”工程中提供的电视频道，但他们可以选择安装或不安装有线电视。还以莱芜的农村为例，目前农村里很多农民自行添置了卫星接收器，能接收到的电视频道远远超过有线电视提供的频道数量。一般都在40个频道以上。在价格上也不同，卫星接收器的价格在160元至300元不等，而且是一次性投资；有线电视的初装费是260元，另外每月要交纳10元的收视维护费。相比之下。卫星接收器大受欢迎。

四、中国农村电视公共服务供给改革路径分析

从以上的分析可以看出，“自上而下”的供给和决策机制与需求表达机制的缺失造成了农村电视公共服务供给的结构性不足。应当对这种状况加以改革：

1改革农村电视服务供给的体制，实现供给主体的多元化

多元化的农村电视公共服务供给主体可以包括政府供给主体、农村社会供给主体、私人供给主体等。在明确产权的前提下，可以采取“谁投资，谁受益”的原则来进行供给。

就电视公共服务而言，有线电视和卫星电视的出现，特别是数字加密技术的运用，使得电视台播放的电视节目能够变为排它性的，用户必须付费之后才能收看的到。这样，就能够消除了公共产品的非排他性特征，使电视产品可以具有排他性，因而具有了一定的私人产品的性质。如果预期收入大于排他性的成本，利用技术设备进行电视产品排它的行为将会有利可图，价格机制就会发生作用。付费频道和付费节目就具有这种特点。所以，电视产品是可以消除非排他性特征的公共产品。

另外，从经济学角度分析，俱乐部型准公共产品应当由政府提供还是由私人提供除了考虑该项产品收费管理的难易程度还应考虑它的需求弹性，难度越大。弹性越大就越适合于采用政府提供的方式，相反则应采用市场提供的方式。对于电视公共服务，随着我国社会经济的发展、技术的发展和电视机在农村社会中的普及。电视产品提供难度正在减小，电视节目的需求弹性也有减小的趋势。这也给电视公共服务供给主体的多元化创造了条件。

2建立农村电视公共服务的农民需求表达机制

当前。在“自上而下”的公共产品决策机制下。由来自于外部和农民不具有同等切身利益的政府进行公共产品的决策，就很难和农民做出同等精细的计算来保证公共资源利用的有效性。目前农村电视公共服务的供给主要不是由农村内部需求决定，而是由农村外部决定，由于公共产品的农民需求表达机制有待建立健全，农民难以在公共服务供给决策中体现自己的意志。由此造成农村电视公共服务的供给不能反映农民对公共服务的需求现状。如果能建立农民需求表达机制，则公共财政在提供公共服务方面才能更有效率。

3发展直播卫星系统，促进农村电视公共服务供给

直播卫星的强大传输能力，带来了潜在的收视和商业革命想象空间。迄今，全球卫星直播产业的总产值，已经达到了近500亿美元。可见，市场在提供电视公共服务方面是非常有潜力的。在直播卫星发展的新领域中，高清电视服务、本地频道服务、国际频道服务、交互电视服务，都是重要的市场。从这里也可以看到，作为俱乐部型准公共物品。我国农村电视公共服务的市场化提供是可行的。

篇（5）

农村三级医疗卫生服务体系主要指的是以县级医疗服务机构为龙头，镇乡卫生院为主体，村卫生室所为基础的卫生服务体系。农村三级医疗卫生服务体系的建立能够为农民提供基本的卫生服务，同时也可以缓解农村地区看病难、看病贵的问题。为了实现农村地区“小病原则不出村、一般疾病不出乡、大病基本不出县”的目标，自2006年，卫生部等部委制定并正式实施《农村卫生服务体系建设与发展规划》，该规划中国家预计投入农村卫生建设资金216．9亿元，这是我国投资力度最大的一项农村卫生服务建设规划。国家强力构建以政府投入为主体的经费保证制度机制，努力实现基本卫生保健服务覆盖全体公民的目标，特别是重点扶持中西部地区。自2009年至2011年三年期间，中央和各级地方政府在我国45个县共安排农村医疗卫生服务体系建设项目4　843个，其中包括71个县级医院、427个乡镇卫生院和4　412个村的卫生室。国家在45个县增加医疗卫生机构总数较2008年多410个，其中村卫生室增加总数为291个。15　052个村已经建立卫生室，达到应建数的90．5％。在我国县级医院中，已经有半数医院达到二级甲等水平。随着三级医疗卫生服务体系的健全与完善，农村地区也加强了对疫情的监测网络建设。农村地区已有100％的疾病预防控制中心、93．5％的医疗卫生机构和70％以上的乡镇卫生院实现了疫情和突发公共卫生事件信息网络直报。国家也非常关注困难地区重大传染病、地方病①和职业病的预防和控制，给予了专项补助。对艾滋病、乙型肝炎、结核病、血吸虫病等严重传染病患者实行免费或低收费治疗。

（二）国家加大政策支持力度，逐步加强农村卫生人才培养

近年来，我国政府非常注重乡村医护人员队伍的建设。农村地区医生素质及医生人数是否充足直接关系到农村医疗卫生服务体系的建设。根据国发办［2011］31号精神《国务院办公厅关于进一步加强乡村医生队伍建设的指导意见》，我国要进一步完善乡村医护人员队伍建设②。我国农村地区医疗卫生人员技术偏低且长期处于人员不足的状态。针对这种情况，国家不断增加医务人员的数量。截至2011年6月底，县、乡两级医疗卫生从业技术人员较2008年增加7　889人。村卫生室的卫生人员增加了1　076人。同时，我国也加强了对农村地区医疗卫生人员的培训力度，并安排部分培训专项补助经费，对农村地区的卫生技术人员和管理人员开展大规模的岗位培训。从2009年至2011年，我国乡镇卫生院和村卫生室人员接受各类培训的人数达13．47万。提高农村地区医疗卫生人员的整体素质有效地推动了我国农村医疗卫生服务体系的完善。

（三）新农合制度的实施使农民医疗保障得到整体提升

随着我国改革开放及现代化建设的不断深入，“三农”问题成为关系国家大局和民生的根本问题。解决农民的医疗保障问题已经成为为农民谋福利的重要工作之一。2002年10月，国家提出建立新型农村合作医疗制度。该制度是由政府组织，农民自愿参加的合作医疗制度。筹资方式主要来源于个人、集体和政府多方。新型合作医疗制度是以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。新型农村合作医疗制度关系到我国几亿农民的利益，是深化我国农村医疗卫生体制改革的重要举措。从新型农村医疗合作制度实施以来，政府加大了财政投入，这也是我国历史上第一次为解决农民的基本医疗卫生问题进行的大规模资金投入。到2008年底我国已经建立了全面覆盖有农业人口的县（市、区）的新型农村合作医疗制度③。新型农村医疗合作人均筹资水平由2003年的30元提高到2012年的300元左右。2012年，新农合政策范围内住院费用报销比例进一步提高到75％左右，最高支付限额提高到全国农民人均纯收入的8倍以上，且不低于6万。我国农村合作医疗制度的实施保障了农民获得基本卫生服务，在减轻农民的疾病经济负担的同时，缓解了农民因为疾病致贫和因病返贫的问题。

二、农村医疗卫生服务体系建设存在的问题

建立权责明细的分工协作机制、加大农村医疗卫生服务体系的资金投入、改革和创新我国农村医疗卫生服务体系的管理体制已经成为全面提高农村医疗卫生服务能力，提高农村地区人民健康保障水平的重要途径。但是我国农村卫生服务体系建设虽然取得了明显的成效，但是还存在一些薄弱环节。

（一）城乡投入结构严重失衡，农村医疗卫生资金投入不足

随着我国医疗改革的不断深入，医疗卫生事业取得了较大的成就。政府在公共卫生中的财政支出费用比例也有所提高。但我国农村医疗卫生服务体系仍然存在资金投入不足，同城市相比投入结构严重失衡的问题。根据我国第六次人口普查结果显示，我国50．32％的人口居住在农村，但是我国的财政投入多半集中在城市，80％的医疗资源主要集中在城市。农村医疗卫生事业的财政投入严重不足，政府用于农村卫生事业的投资费用比例偏低，在预防保健等公共卫生和基本医疗服务经费的投入方面也存在不足现象。资金投入不足直接导致农村基础医疗卫生条件差且建设能力有限。虽然农村地区的卫生室数量有所增加，但仍然存在卫生室布局不合理、资源总体不足的现象。在药品配备方面，现有农村卫生所、社区医疗卫生站所能够开的药品种类仅有118种，可以采用的注射针剂也只有18种。由于资金投入不足，农村所拥有的医疗器械更是十分有限，设备更新周期缓慢，医疗器械老化，与城市医疗情况相比悬殊很大。农村的就医环境也不容乐观，由于资金有限，无法对就医环境进行修缮和改建，很多街镇卫生院用房多为七八十年代建设，房屋大多数陈旧破损，面积不足。很多村镇的就医环境已不适应医疗卫生现代化和群众的健康需求。

（二）医疗卫生队伍建设滞后，技术人才缺乏

我国农村地区医疗人员队伍建设相对滞后，技术人才缺乏。农村地区的医院吸引留住人才能力也十分有限，人才主要都集中在交通方便的县直医院或效益比较好的乡镇卫生院，很少有人喜欢到偏远山区工作，特别是本科应届毕业生更不愿意到乡镇卫生院工作。我国农村地区的医疗卫生人员，普遍学历偏低，大专以上学历人员仅占14．5％，75％的医疗卫生人员没有正规学历。且农村地区医疗卫生队伍老化、现有技术落后、技术教育和培训不足，这些已经严重影响了我国农村地区的医疗卫生服务水平。农村地区的医疗卫生人员素质也直接关系着农村地区人口的生命和健康。据统计，我国乡镇卫生院中20％不具备计生能力，50％不能进行下腹部手术。县、乡两级医疗机构卫生技术人员比例偏低，村卫生室具有乡村医生执业资质的人员数量不足，还不能完全满足需要。一些主治医师虽然有相关医疗资格证书，但仍存在年龄偏大、基本素质低等问题。一些年轻的医生更是存在水平不足、缺乏实际操作经验的问题。部分庸医因为不懂医术，开大方，滥用抗生素和激素等问题，对人体健康造成了严重的损害。此外，农村还存在游医难以管理的现象。很多没有专业技术的假冒医生通过欺骗，不仅治不好病还骗取钱财，对农村人口的健康造成了很大的危害。很多不法药贩将假冒伪劣和城市过期药品倒卖到农村，这给农村地区的医药环境带来了很大的危害。农村地区医疗卫生人员的素质已经成为制约完善农村医疗卫生服务体系的瓶颈。

（三）农村基层医疗卫生机构监管不到位，新型农村合作医疗的保障程度还比较有限

从监管保障机制来看，我国农村公共服务缺乏必要的监督机制。我国应该进一步明确农村公共服务的法律法规，以法律法规形式规范和保障各级政府对农业和农村的建设和投入。对各级政府的农村公共服务项目、内容、进程、资金等方面予以明确的规定，并对各级政府所提供的农村公共服务质量和数量进行有效的监督。从法律的层面来看，通过法律来监督政府公共服务行为，也是维护公民权利和义务的保障。从监督的深度和广度来看，农民参与监督也是提高政府公共水平的重要途径之一，因为农民来自基层，更加明晰基层公共服务的具体要求。他们可以通过公共问询、行政问询等方式充分表达自己的意见和建议。从农村公共服务供给现状来看，我国农村地区普遍存在医疗机构网点分散、规模小、设施简陋、专业人员数量不足的现象。农村大多数的群众依法保护自身权益和自我防范意识不强，加之我国农村基层医疗卫生机构监管不到位，农村基层药品市场的监管一直比较薄弱，部分农村基层单位药品质量不过关。受我国基层医疗现有的体制机制影响，农村地区的诸多卫生所都已转为私人性质，乡镇卫生机构已没有领导卫生所的权利。即使是上级卫生部门也只是在特定时期，就特定的问题进行排查，很难做到对农村基层医疗机构的实时监督。我国新型农村合作医疗制度的建立虽然在一定程度上解决了农民看病难、看病贵的问题，但由于还未建立统一的全国新型农村合作医疗网络信息共享平台，市外诊疗监管往往只能采取外出实地核实或者是电话核实等原始办法。高昂的监管成本往往制约监管机构监管的频率和力度。另外，我国新型农村医疗的保障程度还比较有限。如表2003—2012年新农合开展情况所示，虽然我国新农合参合人数及参合率逐年提高，但是其社会满意度仍然很低，社会满意度低主要源于农民对新型农村合作医疗保障水平低的担忧。

虽然2013年，各级财政对新型农村合作医疗和城镇居民基本医疗保险的补助标准由每人每年240元提高到280元，中央财政对西部和中部地区的分担比例也分别从2012年的65％、55％提高到80％和60％，对东部地区的补助比例也相应提高。但是总体来讲，因缺乏集体经济和其他社会慈善资金支持，受制于各地区经济发展水平的不同及地方政府财政投入总量的限制，我国新型农村医疗的保障程度还比较低。此外，新农合的保障范围有限。新农合主要是以大病统筹和兼并小病理赔的农民医疗互助制度，例如门诊、跌打损伤等并不在新农合的保障范围之内，这使得农民实际受益的范围并没有预想的大。很多农民也因缺乏风险意识不愿意参加新农合，他们只从自己短期的利益得失考虑，认为自己目前身体状况良好，小病又不能报，加上门诊报销费用偏低没有必要花冤枉钱参加新农合。少数中老年农民虽然想参加新型农村合作医疗，但还存在因经济困难无力按期缴纳新农合参保资金的情况。还有部分外出务工农民，因其流动性大不愿在本地缴纳新农合的情况。部分参合农民因对新型农村合作医疗服务态度、诊疗质量不满意，或者认为报账程序过于繁琐而停止缴纳。

三、推进农村医疗卫生服务体系建设的建议

农村医疗卫生服务体系是纯公共产品和半公共产品。在推进我国农村医疗卫生服务体系完善建设的过程中，必须彰显以政府投入为主导，强化医疗卫生服务体系的体制机制，强化农村地区医疗基础设施建设和人才队伍培养，统筹城乡医疗卫生事业发展。完善农村医疗卫生服务体系是构建和谐社会的必然要求，是加快打造“农民健康工程”的重要途径。

（一）以政府为主体，积极增加资金投入，加快基层医疗基础设施建设

农村医疗卫生事业是纯公共产品，需要更多的政府支持。针对我国目前农村医疗卫生服务体系所存在的问题，政府要积极增加资金的投入量，用来加快基层医疗建设。国务院《关于进一步加强农村卫生工作的决定》及财政部、发改委、卫生部《关于印发关于卫生事业补助政策的意见的通知》都指出农村公共卫生经费的重要性，并强调一定要保障农村公共卫生服务所需经费，并进行统筹安排。政府的经费投入一方面要加快农村医疗卫生设施建设，着力改善农村医疗卫生服务环境的滞后状况。要加大对我国村镇卫生机构基础设施建设的资金投入，整合农村地区医疗卫生资源、改善医疗基础设施、引进先进医疗设备，并有计划有步骤地分批解决我国基层医疗房屋、医疗设备不足的现状。为农村地区提供基本的医疗服务和公共卫生工作所需要的基础设施和条件。另一方面，政府应动员全社会参与到农村医疗卫生服务体系的建设中。鼓励和支持各类社会资本和投资主体参与到农村医疗卫生服务体系的建设中。

（二）加强人才培养，健全农村医疗卫生服务体系人才队伍

政府要更加重视并制定农村卫生人才培养和培训计划，加快培养面向农村地区的医学人才。我国可以通过制定更优惠的政策引导并鼓励本科及以上的大学毕业生和城市医疗卫生技术人员到农村服务，或轮流下派医疗卫生技术人员到边远山区卫生院工作。目前，该政策已经在我国部分省市实施，部分省市规定凡是晋升中级以上职称的医疗卫生技术人员必须到乡镇卫生院工作两年以上。在医疗卫生技术人员培训方面，应建立健全继续教育制度。一方面要加强乡镇卫生院和村卫生室卫生技术人员学历教育和业务培训，不断更新医学知识，提高业务水平。另一方面要求乡镇卫生院的临床医疗人员必须达到执业助理医师以上资格，其他卫生技术人员必须具备初级以上执业资格。同时，对乡镇卫生院应制定一些优惠政策，例如在招聘大专以上毕业生时，要使其待遇与大城市医院人员一样。在人事制度改革方面，要进一步推行全员聘用制，并采用竞争上岗、按岗择人、按事定岗、择优聘用的原则，形成具有激励机制的人事管理制度。在人事分配制度改革方面，要进一步推行绩效工资，按个人业绩定报酬，重实绩、重贡献的分配原则。同时也可以进一步发挥志愿者队伍的作用。大力提倡医疗卫生机构或医学院校学生和老师加入志愿者队伍，为农民提供医疗卫生服务。例如农村三级医疗卫生服务网络①就可以通过发挥城乡志愿者，推动和鼓励具有医疗卫生专业知识背景的志愿者到农村提供义务医疗卫生服务项目。

（三）统筹城乡医疗卫生发展，着力创新体制机制

加快农村医疗卫生服务体系建设是统筹城乡发展的重要环节。农村医疗卫生工作是统筹城乡一体化的重要途径之一，要通过统筹城乡医疗卫生事业的发展和优化城乡医疗卫生资源的配置，不断地加强农村地区三级卫生服务网络的建设。不断加强城乡医院之间的对口支援，促进医疗资源纵向共享，推动城市大医院与基层医疗卫生机构的合作。统筹城乡医疗卫生发展也可以以社区为单位建立健全卫生服务体系，形成城乡医疗卫生机构的互动。医改也应把村级医疗卫生机构和乡镇卫生院作作为改革的主体。通过加强农村医疗卫生工作改革，形成促进城乡统筹发展的局面。同时，通过抓住影响农村医疗卫生工作的突出矛盾和问题，积极推进农村医疗卫生服务体系的体制机制创新。要建立高效的农村卫生管理体制，形成以县直医疗卫生服务单位为中心，镇乡卫生院为枢纽，村卫生室所为基础的三级医疗预防卫生保健网络。强力发挥该网络的整体功能，注重相互之间的衔接、畅通和互动，使公共卫生和基本医疗服务有机结合。

篇（6）

一、中国农村金融服务的基本情况

(一)农村金融体系初步形成

我国经过近40年的改革开放，农村金融形成了包括农村政策性金融、农村商业金融和其他新型农村金融形式在内的农村金融组织体系。但是，农村基础金融服务供给与农民的金融服务需求不适应、信贷政策要求与“三农”抵押担保能力不适应、金融资源投入与农村经济的发展需求不适应等各种问题依旧广泛存在。另一方面，随着我国经济增速的放缓和资源约束的加强，农村金融服务的发展面临着更多新挑战和新问题。其中最突出的问题是，农村金融机构数量不足，无法形成强而有效的市场竞争机制，且受到农村地区投资风险、信用环境、公共基础设施条件等诸多不利因素的限制和影响，农村金融资源无法进行有效配置。

(二)农村金融服务的供需状况

目前，农民对金融服务的需求十分旺盛，信贷需求更是呈现出快速增长、大额化和多样化的新特点，而传统金融借贷程序复杂、贷款门槛高且贷款额度较低，难以为农民提供优质、高效的信贷服务;此外，农民普遍存在金融知识缺乏、信用意识低下的问题，这也导致金融机构对农村发放贷款数额较小、发放贷款数额增势缓慢。表1可以看出，农村金融机构贷款数额普遍较小，沿海开放县和粮食生产大县这两个经济相对发达的地区贷款余额增长较快，而扶贫工作重点县和民族地区的贷款余额增长则十分缓慢，这在一定程度上表明政府对真正贫困地区农民的扶持力度仍然不足、职能发挥不充分，间接导致农村金融服务供需不平衡，阻碍了农村金融市场的进一步发展。

(三)电子化金融服务发展迅猛

信息技术的快速发展为传统银行的电子化金融服务提供了不竭的动力，国家的“互联网+”也为传统银行创造了良好的环境，基于此，我国农村金融业务也已基本实现计算机联网处理，各分支机构也都建成了和总行连接的计算机网络，支持从柜台服务、交易信息处理、业务经营管理等多领域的应用。相应地，网上银行、手机银行、电话银行和ATM等各类电子金融服务逐步深入，这类金融服务可以满足客户简单的金融需求，在一定程度上提高了金融机构服务效率。由于电子商务逐步进入应用发展阶段，民众对电子银行和网上支付产生了需求，我国银行业对此展开了积极探索，促进了电子金融的蓬勃发展。其中招商银行和中国银行是电子银行的先行者。1997年4月，招商银行正式建立了自己的网站，成为中国第一家上网的银行，至今招商银行已经建立起拥有企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善和成熟的网络银行体系。中国银行则是我国历史最悠久的银行，也是我国首家开展网上银行服务的金融机构。现如今，中国银行已经可以通过网上银行、电话银行、手机银行和家居银行，提供随时管理存款账户、掌握资金动态、灵活调拨资金和随时支付转账等服务。

二、国外农村金融体系的经验借鉴

(一)孟加拉农村金融体系

尤努斯教授和他所创办的乡村银行通过开展小额信贷业务，使孟加拉大量的贫困农户脱离贫困。孟加拉农村地区的金融机构主要有:国有银行及金融发展机构、格莱珉银行和各种微型金融非政府组织，孟加拉的新兴银行业务得到了民众的普遍支持，孟加拉乡村银行反映了发展中国家农村金融体系创新的许多规律性的东西，为发展中国家的农村银行信用模式提供了很好的借鉴。孟加拉乡村银行不同于一般的商业银行，商业银行是以追逐利润最大化为最终目标和唯一目标的金融机构，在多数时候，都表现为“嫌贫爱富”。而格莱珉银行则是爱贫的，它的资助对象大多是农村贫困妇女。格莱珉银行不要求贷款者提供任何担保抵押物，他们认为农民信誉良好，只要能够有适当有效的金融制度帮助农民提高获取收入的能力，农民便可以高效的运用借贷资金创造良好的经济效益。事实上，孟加拉银行的还款率高达98．99%，超过世界上任何一家成功运作的银行［1］。

(二)美国农村“4+1”模式的金融体系

20世纪起，随着美国农业和农村经济的发展，美国逐步建立起符合美国国情的农村金融服务体系，并不断完善建立了“4+1”需求功能型的美国模式。“4+1”即商业银行、农村信用合作系统、政府农贷机构、政策性农贷金融和保险机构组成，有序、规范的以商业银行为基础、农贷机构为引导的金融体系促使美国农村金融高效健康发展［2］。此外，规范有效的法律体系是美国农村金融发展较为完善的重要原因。从最初开始，美国便比较注重顶层设计，通过立法手段支持和保障农村市场经济的运行。《联邦农作物保险法》、《联邦信用社法》和《联邦农业贷款法案》等一系列法律的颁布和实施，为美国农村金融的健康发展提供了保障。不仅如此，美国政府还不断增大对农村金融的扶持力度。一般来说，农业具有投入风险大周期长，且易受自然灾害影响等弊端，商业性金融大多“敬而远之”，对农业的支持力度偏低，因此，美国政府出资建立了自上而下的联邦土地银行系统、联邦中期信用银行系统和合作社银行系统，扶持和激励农村经济的发展。

(三)日本农村“2+1”模式的金融体系

日本的农村金融服务体系主要是以合作金融为依托的“2+1”模式即政策性金融机构、合作金融机构和农业保险机构组成。其中合作金融主要服务于农村中的一般资金需求，政策性金融主要解决资金需求量大、融资时间长、风险较高或收益相对较低的融资需求，两者市场分工明确且相互配合。日本的合作金融主要是农协系统，其受惠于政府的合作金融系统又将惠农政策反馈于农村经济领域。日本的农林渔业金融公库则是用于支持农业发展的政策性金融机构，相比于其他金融机构拥有更为优惠的资金运用政策，可以发放长期、低息贷款。此外，强制性与自愿性相结合的农业保险制度也为日本农业的迅速发展提供了强有力的金融保障。

三、中国传统农村金融服务的局限性

(一)服务方式单一，缺乏新活力

尽管我国已经逐步建立起农村信用社、农村发展银行、邮政储蓄和小额贷款公司等农村金融服务机构，但是这些农村金融机构的主要业务依旧局限于传统的存款和汇款服务，较少开展中间业务。国有商业银行农村网点基本只吸收存款而不发放贷款，这在一定程度上分散了农村信用社和农村银行的资金来源，也使得资金大量流出农村。此外，目前农村信用社主要经营短期贷款和小额信用贷款，对于满足农户和企业的大额贷款需求的中期贷款和长期贷款业务则少有涉及，且出于对自身可持续发展的考虑，农村银行往往会将资金转存中央银行，或是购买国债［3］。

(二)征信成本高，收益低

1．银行“惜贷”。当前，我国社会信用体系尚不健全，而农业又具有弱质性、高分散和高风险性的特点，银行为了控制风险和自身发展，往往十分“惜贷”。不同于城镇互联网用户基本使用信用卡、支付宝、微信支付等信用支付产品，能够快捷方便的建立起个人征信体系，农村信用卡使用率低、支付宝支付范围受限、微信支付主要用于亲朋群聊红包，而且农村居民居住地分散，需要银行投入大量精力来分析农户信用情况，农村征信系统的建立已成为现阶段的一大难题。银行贷款征信成本高直接导致银行不愿发放贷款，造成“有款难贷出”和“有款不愿贷”的现象。2．收益的不确定性。因为小额信贷资金的需求者主要是中小微企业和贫困农户，这类资金需求者的共同点是盈利能力较小、抗风险能力较弱，且银行发放小额贷款所取得的收益不高，因此银行更倾向于将贷款发放给经济相对较发达的城镇地区。3．门槛高。据投融界数据显示，2015年我国仍有近90%的中小微融资需求无法得到有效满足，占中国企业总量90%的小型企业从银行获取的贷款份额仅占15%。中小微企业主和农户必须过“五关斩六将”方能取得银行贷款，抵押、担保、信用等重重阻碍更是将大多数中小微企业拒之门外，“贷款难”的阴影依旧笼罩着中小微企业和农民，情况并不容乐观。

(三)农村乡镇金融服务覆盖率低、设备不足

金融是经济发展的血液，而建立“多层次、广覆盖、可持续”的普惠金融服务系统是一项长期性工程，因此部分农村贫困地区仍存在金融服务空白，农民存款被鼠咬、被盗等事件反映的是农民连最基本的金融服务也无法享受的真实状况。农村地区普遍存在金融机构网点少且分布不均，农村金融服务设备不足，金融服务水平低等问题，这些问题也已成为制约农村金融需求进一步增长和农村经济发展的障碍。

四、我国农村金融服务创新的实现路径

(一)依托电子银行平台为农村金融注入新动力

随着互联网的日渐普及，越来越多的农村家庭已经可以宽带上网，与此同时，农村市场智能手机的普及率也逐渐提升，广大农民对互联网技术的认知程度和认可度也大幅度提高，这为互联网金融的农村发展之路提供了一个非常好的网络环境。电子银行在全国各地迅猛发展，许多公司如阿里巴巴、京东和联想公司已经将其业务深入农村地区。农村电子银行在农村金融和小额信贷领域不断发展和创新，开发了许多具有特色的新型小额信贷产品，为农民提供资金信贷，并利用其平台优势为农民提供网上理财和互联网消费等服务，对农村金融服务的内容进行了进一步的拓展和丰富。电子银行是一个低门槛商机，只要获得小额贷款资金，他们便能紧紧抓住这个商机，从而创造出巨大的边际效益［4］。例如蚂蚁金服旗下的网商银行推出的小额贷款产品“旺农贷”，这是一种淘宝合伙人只需提供身份信息及相关土地、房屋或门店的资产证明，无需抵押和担保即可获得贷款资金的金融服务。旺农贷主要是为普通农户和小微企业提供无抵押、纯信用的小额贷款服务，而且所有申贷均通过“旺农贷”无线端在线签约，平均3到5天放款，最快当天即可到账，大大缓解了农村种植户、养殖户和小微经营者急需扩大规模和生产经营等各类资金短缺的压力。

(二)通过“云数据”完善农村信用评级系统

计算机和大数据征信技术的快速发展，通过应用大数据、云计算信息集散处理科学，通过社交网络或电子商务平台获取和整合农村居民、企业未完全披露的生产、消费、资产、投资等各方面数据，结合市场信息，基于大数据建立完善的农村信用评级体系，在一定程度上提升了农村金融服务和风险管控的能效。互联网产生大数据，大数据推动云计算，各金融机构可建立自身营业点的评级授信平台，平台主要包括农户和小微企业的基本情况、资产情况、收支情况、偿债能力等数据分析和评估，并制定和划分信用等级，通过数据共享，使政府相关部门、各金融机构可以进行相应地信息查询、分析统计和客户筛选，从而达到降低征信成本，提高信贷质量的目的。政府还应积极改善农村信用环境，对失信者采取严格的责任追究措施，形成强有力的法律约束，增大失信成本，通过这些措施提高公众守信意识，增强农村金融服务机构的服务信心。

(三)积极推进互联网金融发展，提高农村金融覆盖率，降低交易成本

互联网金融依托全天候覆盖全球的虚拟网络，打破时空和地域的限制，一部智能手机，一款手机银行软件即可将金融服务覆盖到偏远分散、信息来源少的地区。随着互联网技术在农村金融服务中的不断发展，银行业的电子化替代率整体接近90%，手机银行、互联网银行、电话银行业务逐步多元化，进一步改善了农村金融服务水平，提高了农村金融服务覆盖率，并进一步推动了农村金融机构向更基层迈进。而且在互联网金融模式下，各项金融交易都在网上完成，边际交易成本较低，极大程度的降低了人工成本和时间成本，形成了成本低廉的金融交易模式。有关数据显示，通过网络进行的阿里金融小额贷款申贷、支用、还贷等过程，单笔操作成本仅需要2．3元，远远低于传统银行的操作成本。

(四)健全农村金融风险分担机制

农业生产经营的各个环节都受到自然和市场的影响和制约，而我国农民对金融知识以及金融工具的掌握和运用极不熟悉，无法进行套期保值和风险规避，一旦发生自然灾害和市场波动，贷款农户将直接承担由此带来的损失，而发放贷款的农村信用社则会因为农户发生亏损无法偿还贷款而承担经济损失，这也是造成农村信用社呆账、坏账大量存在的重要原因，低本薄利的农村信用社可持续发展受到阻碍。政府应尽快出资建立不以营利为目的的政策性农业保险公司，并引导或吸引商业性保险公司加大对农业保险业务的投入力度，拓宽农业风险的分担渠道，建立多元化农业保险模式，组织农业生产经营者进行风险损失分摊，给予他们保障范围内经济补偿的一种方式。另外，应明确农村小额信贷是兼具社会效益和商业效益的金融服务业务，应尽快建立相应的农民信贷风险补偿机制，解除农村金融机构发放贷款的后顾之忧，实现三方共赢［5］。

(五)加快农村信贷产品创新的步伐

相比于其他国有商业银行，农村银行吸收存款能力较弱、观念保守、员工专业技能和业务素质偏低，在众多金融机构中不具备竞争优势，也直接导致农村信贷产品种类少、更新速度慢，农村金融机构信贷产品难以满足农民和小微企业日趋多元化和日益增长的需求。创新需要人才，而广大农村贫困地区往往面临着人才资源匮乏的困境，农村金融的发展一直处于举步维艰的状态。应加大农村金融机构的人才培养力度，鼓励并引导农村金融机构开展专业技能培训课程，提高相关人员的金融业务素质，以点带面，促进农村金融服务整体水平的提高，从而创新农村信贷产品，以满足农村市场对农村金融服务的需求。

五、结束语

随着农村金融体制改革的不断深化，农村市场已成为各类金融机构的必争之地。在“互联网+”浪潮的冲击下，农村金融服务也将打破传统的故步自封的经营模式，转而迎接“创新型产品”，因此应该转变思路，认识到未来经济将完全基于互联网，要利用计算机技术创造出一个适应未来农村经济发展模式的农村金融服务体系。过去的几十年，各国政府的政策都是为大企业制定的，而今天要真正的为小企业制定政策，建立更加公平、更加透明、更加支持那些80%的昨天没有被支持到的人的普惠金融。我国政府应当借鉴外国先进的农村金融发展理念，尽快建立一个多层次、多样化、产权清晰和监管得当的多元化新型农村金融发展体系，促进农村经济的稳健发展，缩小贫富差距，建设小康社会。

参考文献:

［1］李明贤，李学文．孟加拉国小额信贷发展的宏观经济基础及中国小额信贷的发展［J］．农业经济问题，2008(9):100－106．

［2］童鹏．美国农村金融服务体系发展状况及经验借鉴［J］．当代农村财经，2010(11):47－48．

篇（7）

(一)宋湾村医疗机构数量及辐射区域

(1)村级卫生室。该村有一个卫生室，接待能力在五人以内，同时也对外开放。主要辐射区域除本村外还有邻近村庄，一般在2～3公里的范围。(2)私人卫生所。主要是持有医师资格证的人开办的私人卫生所，这种性质的卫生所虽然对外开放，但是由于区域的局限性，主要辐射区域为本村范围内，该村之前有一家私人卫生所但目前已经关闭，所以宋湾村没有私人卫生所。邻村有一家私人卫生所，平时也会有少量宋湾村人去看病就医。该村卫生室有一名村医，他是从部队退伍多年的卫生员，不具备专业的医学知识，虽然了解范围较广，但大多方面不够专业，主要治疗日常生活中的小病，如:感冒、发烧、腹胀及简单的伤口处理等。护士一职基本由村医兼职或者由其家庭成员不定时兼任，他们并不具备基本的护理能力，因此，宋湾村卫生室的护理人员为0人。

(二)卫生室及硬件配备状况

医疗室包括药房、观察室、诊断室、治疗室、值班室总面积50平方米，内部主要放置桌子、椅子、放药支架、病床以及电视机、空调等电气设备。卫生室没有任何大型医疗设备。中小型医疗设备种类十分有限。主要包括:血糖监测仪、体重身高测量器、血压计。日常小型医疗工具如温度计、听诊器等较为齐全。

(三)药品配置状况

卫生室里的药品主要是一些日常用药，完全以西药为主，包括治疗感冒、发烧、咳嗽，以及用于消炎、降血压、降血脂等方面的药物，除此之外还有少量的注射类常用药。药品数量有限，适用人群以成年人为主，老年人及儿童用药较少。

(四)资金来源状况

第一，村医转移支付。村医出钱将所购药物买回，然后从看病开药的费用中拿回属于自己的部分，同时获得自己的劳动报酬，以此作为村卫生室的首批主要周转资金。第二，国家或政府拨款。这部分资金是由政府提供用于改善农村基本医疗状况。这部分资金十分有限，同时也很难到位，容易被政府部门转用于其它方面。通过与村医谈话得知政府部门提供给本村的资金虽然已经公布但是并没有到位。第三，本村投入。本村投入的资金并不是直接用于看病或购置药物而是以实物的形式配给卫生室免费使用。

二、宋湾移民新村医疗资源存在的问题

(一)医护人员短缺，诊疗方法落后

移民新村有崭新的硬件设备，比附近其它村子硬件设备要好得多，但村医仍然是原来的村医，没有新补充的技术人员。村医没有接受过正规的医学教育，也没有经过专业的培训，靠自身学习和积累的经验进行诊治，因此对药量的控制和药品的配置不够科学准确。他的知识结构陈旧，获得培训机会很少，对急性和慢性病人的处置欠规范，甚至可能拖延最佳治疗期限使病情加重。村民们只在村里看一些头疼发热的小病，严重一点的疾病去县城医院就医。新村卫生所的护理人员都由村医的儿子和其他家庭成员临时担任，家庭成员的所有诊疗知识都来自于村医的口头传授，在自己劳动之余，帮助村医护理病人。移民新村中医生的待遇不高，没有充足的资金保障，因此，村医年龄已经偏大，也没有合适的继任者。

(二)床位数量有限，使用紧张

新村卫生室原本只有一个床位，是医生自己配置，搬入移民新村之后，村里给卫生所配置了两个床位，2012年，全国每千人平均床位为3.05，但宋湾村只有1.74。紧张的床位严重影响到卫生室的服务接待能力，特别是冷暖交替的季节，生病就诊率比平时高，床位紧张状况更加突显。过度的床位紧张会造成病人临时外流，这将不利于流行性传染病的防治工作，虽然在一定程度上暂时减小了本村的压力，但必将增加社会整体的防疫投入，从整体角度看弊大于利。平时床位使用率较低，但每当流行性传染病较多的月份床位使用率最高，因此每年都会出现一段时间床位空闲而另一段时间床位紧张的尴尬局面。

(三)医疗设备短缺，缺乏维护

移民新村里，大型医疗设备一直是空白，中小型医疗设备种类有限，例如打吊针的挂吊瓶的支架，病人的病床，小孩子吃药时候可以把药磨碎的小电器等，都是移民新村建设时候新添置的。在没有移民的时候，原来的村医疗室比这个简陋，这些设备也是没有的。但日常必备的医疗工具使用频率最高，因此这些医疗工具的受损程度较高，再加上这些工具使用时间过长，缺乏必要维护，精准程度已经不能保证。这会影响到村医对病情的判断，容易造成误诊甚至酿成严重的医疗事故。村民缺乏疾病防治和自我诊断的知识，大多数患者都是感觉身体出现较严重的症状时才到大医院检查，村卫生所必要医疗设备不全或者不准确，会给患者带来更大的痛苦也必然增加病人的经济负担。

(四)药品种类有限，数量不足

药品种类配置不够合理，适宜各年龄段适用的药物分配不够科学，儿童、老年人、高发病症药品严重不足，而这些人群抵抗能力最差，村卫生所没有适宜的药物，这给他们的正常生活带来许多不必要的麻烦，甚至让他们的处境十分危险。

(五)医疗资源缺乏协调

新村的移民大都集中在南阳市淅川县，该县位于豫鄂陕三省七县(市)结合部，地理环境大体为七山一水二分田，村民世代以务农为主，依然保持着厚重的乡土文化这种时代积淀下来的文化，一方面使乡土社会更加稳定，另一方面使村民与外部社会适应困难。移民新村的卫生所资源有限，例如村卫生室的床位，平时床位使用率较低，但每当冷暖交替的季节，或流行性传染病较多的月份床位使用率最高，因此每年都会出现一段时间床位空闲而另一段时间床位紧张的尴尬局面。由于村里药品的购买和配置都要由村医自己出钱购买，仅仅依靠国家所拨付的有限的工资，明显不能保障药品的种类和数量。尤其一些价格较高的药品，更加难以保证。南水北调中线工程的非自愿性移民到迁入地后，明显表现出种种不安与不适应，移民新村的村民们与外部社会接触较少，生活相对隔离，没有和迁入地的居民建立密切的联系。村卫生所也没有和其他相邻卫生所积极地展开沟通协作，医疗资源不能合理协调共享。

(六)医疗资金来源单一

过于单一的资金来源必然影响农村医疗资金的筹集，就宋湾村而言，资金来源主要依靠村医支付，政府的补助资金不过是杯水车薪，并且发放困难。根本解决不了资金紧张状况。村医在救死扶伤之余，还要解决自己的生存和报酬问题。因此村医在决定资金用途时首先考虑自己的利益，使一些重要但资金紧缺的项目留置，另外一些村医不能治疗的疾病，为了追求经济利益，村医也可能大胆地治疗，给村民的健康带来不可挽回的损失。这将大大制约移民新村医疗水平的改善和更好发展。

三、针对宋湾移民新村医疗资源存在问题的建议

(一)加强对村医的管理和农村医疗队伍的发展

提高移民新村医护人员专业化水平。村医全科化、专业化是必然趋势。只有对村医进行定期考核和培训才能了解村医的诊疗水平是否跟进，能否适应农村不断提高的医疗需求水平，根据考核结果，对不合格的村医进行必要的培训，使他们不至于在社会整体医疗水平不断提高的情况下固步自封，落伍于医疗队伍。解决好农村执业(助理)医师的编制和待遇，切实维护好农村基层医疗机构医务人员的切身利益，将物质激励与精神激励相结合，切实提高村医的工作积极性。

(二)实现床位的合理配置与利用

床位是衡量一个医疗机构服务接诊能力的重要指标，农村卫生室床位数量参差不齐，有的剩余有的不足，只有根据每个村的人口多少和大病人数合理配置床位才能从根本上解决农村床位紧张状况。如果可以使邻近村庄的床位实现资源共享并形成医疗规则将大大缓解部分农村床位不足的压力。

(三)完善并提高药物的可及性

1.提高基本药物的可及性基本药物是那些满足大部分群众的卫生保健需要，在任何时候均要保持足够的数量和剂量，并使其价格能被农村老百姓承受得起。提高基本药物的可及性，即人人可以承担的价格、安全地、实际地获得适当、高质量的药品，并方便地获得合理使用药品的相关信息。2.加快推进药品价格统一性、合理性药品价格受到生产成本和市场状况的影响，不同的地方价格差异较大，要改变这一局面就必须借助市场和政府的力量将药品价格控制在统一的范围内，而且要特别照顾农村的经济条件和地域限制，将农村药价合理的加以调整。

(四)逐步推进医疗设备的优化配置

医疗设备的检测结果是医生判断病情的重要依据，适当为新村卫生室配备各型医疗设备。可以通过以下三种方式:第一，由县乡两级卫生机构逐渐将自己的一些医疗设备下分到农村或者由卫生部门统一采购统一配备给村卫生室，并将这些设备作为国家财产登记。第二，由上级卫生机构与财政部门结合为农村购买医疗设备，然后每年从收费中扣除一部分先行偿还直到全部还清，这些财产划归村集体所有。第三，吸引社会资金购买医疗设备，然后每年从中抽成，抽成比例不得超过该医疗设备收费总额的30%，以免抽成过高影响农村医疗卫生的整体发展，抽成总额不得超过购买资产的150%，之后该财产所有权归村卫生室所有。

(五)促进交流融合，共享医疗资源

新村移民已经百分之百加入新农村合作医疗保险，医疗保险可以帮助移民减轻家庭负担，解除后顾之忧。因此精神上的孤单无助是移民面临的一个更紧要的问题。加强移民与本地文化交流，强化移民对当地村民文化的认同。移民在与当地居民交流的过程中，学习了解当地文化，自觉调节原有文化和当地文化的冲突，最终促进移民和本地居民文化的融合。如新村在2011年新春之际举办的文化晚会中，当地的旱船文化令移民耳目一新，移民新村的村干部登台演唱也令当地居民备感亲切。当地居民的行为被移民认同后，移民的心理芥蒂就会减弱，进而增加了两地居民的认同感。在当地政府和新村干部的组织下，移民和当地居民的交流不断加深。如在农忙时相互之间借农具时常发生。在生病治疗的时候，可以互相分享医疗信息等资源，这种相互之间的帮助大大提升了移民和当地村民之间的相互认同，为医疗资源的协调打基础。例如新村卫生所床位不足问题，可以使邻近村庄的床位实现资源共享并形成医疗规则将大大缓解床位不足的压力。新村卫生所和邻近村庄卫生所协调配药，保证基本药物是能够满足大部分群众的卫生保健需要，在任何时候都可以保持足够的数量和剂量，并使其价格能被农村人口承受得起。

篇（8）

(一)开放农村金融市场

如何广文(2005)认为,根据我国农村经济和金融的特点及现有农村金融机构存在的问题,优化农村金融组织结构的路径在于金融机构的多样化。而实现农村金融机构多样化的途径在于开放农村金融市场,建立多种金融机构并存、功能互补、协调运转的机制,打破和消除垄断格局,真正形成基于竞争的农村金融业组织结构。多种金融机构并存,才能促进市场竞争,提高市场效率,更好地满足多样化的农村金融需求。

(二)增加农村金融机构

如曾建中(2006)研究认为,我国的农村金融体制改革一直是向着使农村正规金融机构商业化方向推进的,其结果是对农业和农村经济发展的支持作用明显趋于减弱,农村金融主体供给不足。贺晖(2006)提出构建适应农村经济需求的多元化农村金融组织体系的具体措施:调整农业银行分支机构,利用政策手段诱导其增加对农业的投入;调整农业发展银行的业务范围,进一步强化政策性金融的支农作用;加快农村信用社改革,积极发挥其农村金融主力军的作用;调节资金流向,使农村邮政储蓄资金有效回流农村金融市场;尽快建立市场准入、监管和退出的各项规章制度,使民间金融合法化。

(三)改革现有农村金融机构

如中国人民银行平凉市中心支行课题组(2006)认为,目前农村金融机构设置滞后,难以适应农村经济发展的需要;农村金融机构设置与经济发展不适应,农村金融网点少,规模小,发展水平低;农村金融机构设置与地方经济的资金需求不适应,四大国有商业银行机构调整和撤并后,业务重心转移到了大中城市,保留的机构信贷审批权限上收或变小,加大了地方经济发展中资金供求矛盾;农村金融机构设置与金融运行机制不适应,有必要对现有农村金融机构进行整合。

朱锋和肖东平(2007)认为,农村金融机构存在的问题是:在农村地区的机构网点较少,覆盖程度比较低,大部分农村地区只有农村信用社和邮政储蓄机构网点,一些偏远落后地区甚至存在金融服务空白;当前政府对银行业的管制较多,通过加上利率管制等诸多因素的限制,造成了农村金融机构竞争不充分、信用社垄断农村金融市场的局面;现有农村银行业金融机构的服务效率低,手段落后,历史包袱沉重,无法满足农民和农村企业多样化的金融需求。

(四)发展农村民间金融

如王芳(2007)认为,从宏观层面上来看,由于农村金融组织存在结构性缺陷,使得农村金融市场缺乏竞争与效率。虽然农村金融组织有着政策性、商业性、合作性及民间金融等多种金融形式,但却缺乏多元性、复合性和有效性的农村金融组织。应该通过一定的措施和办法,鼓励正常范围的民间金融活动,同时适度放开农村金融市场准入条件,实行金融机构多元化;根据不同区域、不同情况因地制宜地改造现有的金融机构布局,改革或创立中小金融机构为地方经济发展服务;对现有的农村金融机构进行改革,促进农村金融体系的发展和完善。此外,随着孟加拉乡村银行小额信贷项目的发展及其在世界其他国家的推广,国外学者以研究扶贫助困的小额信贷为契机,对于贫困地区小额信贷农户融资行为有较为充分的研究。

农村金融服务体系研究呈现的特征

一是研究视角只停留在农村金融服务的某一个方面,更多的人似乎都认为农村信用社改革就是农村金融服务体系改革的全部,农村信用社问题解决了,金融支农问题也就解决了。

二是研究的层次不够深入。尽管一些学者也提出要通盘考虑农村金融服务体系的建议和完善,应该一揽子规划农村金融体制构建,并且也有了对经济欠发达地区县域金融制度安排的综合考虑,但是并没有见到从宏观角度对农村金融体制构建的深入探讨;更多的研究仅是就事论事,就农村信用社谈农村信用社、就农业银行谈农业银行、就农业发展银行谈农业发展银行,没有考虑各种农村金融供给机制的协调和整合。

三是在对农村金融的研究方面还没有能够深入到整个经济金融领域。在近年的农村金融研究中,尽管很多学者也提出了要处理好金融发展与经济增长的关系,要从需求出发探讨农村金融服务组织体系的构建,但是将农村金融置于宏观经济背景,从经济系统论角度展开的研究还不多见。

四是没能从整体和全局角度提出适应经济国际化发展要求且有利于促进农户和农村中小企业融资状况改善的农村金融体制改革的思路。

深化我国农村金融服务体系研究

一个组织体系是否有效率,一要看其是否是建立在市场需求基础之上的;二要看其是否能够提供适当个人刺激的有效的产权制度;三要处理好经济增长与金融增长的关系。因此,要构建新型的为“三农”服务的农村金融体系,也要立足于这些方面。

(一)农村金融服务体系的研究目标应更广泛

在对我国农村经济现实及其农村金融需求特征的深刻理解,和对农村金融服务体系改革和完善面临的初始条件充分认识的基础上,对我国农村金融服务体系发展和制度变迁的路径要进行深入的研究,这样才能从理论上提出改革和完善农村金融服务体系的政策性选择及可操作性措施。

(二)当前“三农”金融服务研究关注的目标

改革和完善我国农村金融服务体系的理论框架和研究方法体系;分清我国农村金融服务体系的构成要素及其相互关系;归纳我国农村经济现实及其农村金融服务需求特征;认识农村金融服务供给体系发展和制度变迁的历程及其改革的初始条件;讨论政府在农村金融服务供给体系发展和农村金融制度安排和制度变迁中的作用;从满足农村金融服务需求的角度出发,提出我国未来的农村金融服务供给体系结构,以及相应的运作机制。

篇（9）

农村教育服务是中央政府转移支付中的主要对象之一，地方依靠中央政府的转移支付来填补地方财政以及服务提供中的具体缺口。由于中央政府的指令加上不断增加的转移支付，农村教育服务的预算急剧上升。1998-2004年，对农村义务教育的全部预算拨款从325亿增长到1326亿元，所占该阶段全部教育资金比重从20世纪90年代中期不足53%增加到2004年的80%以上。对所有教育的全部预算拨款从1998年的1340亿增加到2005年的近4000亿元。而在增加的2630亿元中，仅有120亿元来自中央政府，其余都是来自地方政府的预算。规定地方政府要增加支出，并通过具体的农村教育服务项目来填补服务部门之间的差距，这种方法还是存在一定局限性。尽管最近的两个五年计划都将加强教育作为重点，但从1998年到2005年，中央政府自己预算中对教育的投入占全部支出的比重却是逐年下降的，从将近4%下降到不足3%。

地方县一级政府负担着农村发展和减贫的重任，这些工作是建设社会主义新农村的关键。为了可以顺利执行这重要的职责，强化县级政府的管理是加强农村服务的关键。农村教育服务的分配以县为主的改革，加上农村税费改革，从2001年开始农村基础教育的责任也从乡镇一级转移到县一级。还有许多职能部门的“垂直化管理”正在进行中，将农村教育服务从乡镇归到县级政府管理。自农村税费改革以来，乡镇和行政村开始大幅合并。尽管这些改革有助于减少农村教育经常性开支，但在短期内却可能对服务的供给产生不利影响。县一级政府对农村教育服务起着决定作用，主要负责制订计划和预算，对学校的日常工作、校长的任命和评估、教师的聘任及晋职进行监督，还有学校设施的维护和建设，监督义务教育入学率目标是否达到等。当然，具体的实施执行，不同的地区有不同的做法，取决于上一级政府如何对下一级政府进行职能分配。

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2关于职业教育服务新农村建设能力强弱因素的分析

2.1目前来说，我国的职业教育服务体系是不健全的，新农村建设存在各个环节的问题。比如有些地区的地方行政官员，难以把握好当下职业教育服务新农村建设的必要性，没有那种良好的意识，在经费方面，有些部门相互扯皮，也往往得不到有效的落实，我国政府的相关优惠政策也没有得到有效的落实。在我国新农民的建设环节中，人员配备是相当不足的，很多地区都没有落实好农村成员教育的相关细节工作，很多地区也没有进行农村成人教育教师的专职配置。有些乡镇干部的心里，根本就没有农村成人教育的落实意识。并且在当下工作阶段，农村成人职业学历教育及其职后培训教育相互脱离，这都说明我国服务新农村建设体系的缺乏，难以保证其主观能动性的发挥，也难实现其功能的开拓，这就需要进行新农村建设的积极推广，保证不同培训结构沟通及其联系环节的协调。在新农村建设过程中，服务教育需要落实好三个环节的内容，比如进行基础教育环节、职业教育环节、成人教育环节等的协调协调，保证当地农村职业学校功能的发挥。

2.2我国的职业教育培训机构体系是不健全的，难以有效推动我国新农村的建设，其专业及其课程设置也很难满足市场的经济发展需求，比如过于单一的培训项目，过于落后的教学内容，其课程结构不够科学，难以保证培训实践性的落实，难以适应当下新兴产业的发展。并且培训机构不能与就业指导服务部门进行有效联系，也就不能落实好新农民的就业问题。农村劳动力转移体系的不健全，输出信息平台的建设不完备，也影响了培训的转移工作。

3职业教育服务新农村建设新型优化方案的应用