金融扶贫论文汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇金融扶贫论文范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

篇（1）

在归纳世界经验的基础上，提出中国发展金融促进贫困减缓的措施。

1金融发展与贫困减缓：国际经验

1.1保持宏观经济政策的稳定

BulirandGuide(1995)以及Sarel(1997)指出，最影响贫困减缓的宏观经济现象之一是通货膨胀，通货膨胀将通过影响实际工资水平和通胀税对一国总的收入平等和贫困减缓产生负面影响。因此，在理论上保持较低的可预期的通货膨胀水平将有助于金融发展，经济增长和贫困减缓。然而，保持宏观经济政策的稳定并不是金融发展成功的唯一条件。

1.2实行有效的金融中介机构监管

在实践中，监管当局通常会对金融机构进行限定，如固定的开业时间，设立分支机构的要求，合格员工的标准。过高的要求通常会降低金融中介机构在贫困地区开展金融服务的积极性，从而减少了穷人获得金融服务的机会。

1.3发挥专业金融机构(SpecializedFinancialInstitution)的作用

专业金融机构在金融发展促进贫困减缓方面发挥着积极的作用。在评估信贷方面，它们较少地依赖客户的信贷历史、资产数量和会计记录，这使得那些缺少历史财务报表的中小企业也可以获得贷款。

1.4提高会计记录水平

准确的会计记录是金融机构衡量其投资者，所有者和合作者的重要指标。在很多发展中国家审计水平和会计水平都不高，接受过专门训练的会计师也比较少，这极大地影响了金融机构对其经营状况和资产负债状况的评估。为审慎起见，很多金融机构都不会轻易贷款给这些中小企业。因此，努力改善会计记录水平是非常必要的。

1.5建立征信体系

征信系统的建立可以极大地改善一国金融市场信息不对称状况。它可以促进金融机构将贷款发放给那些在一段时间内还没有建立信誉的新兴企业，以及那些在小额贷款中有过良好记录的但收入并不高的个人，因而被视为担保品体系的一个良好的补充。

1.6加强产权保护

良好的产权不仅是财富形成的基础，还是减少逆向选择和道德风险的有效机制，因而有利于金融中介机构评估贷款。研究美国的知识产权保护，就会发现其颇有体系：立法完备；行政管理分工细致；多层次的司法体系是最主要的保护手段；律师作用重大。美国正是通过上述完备的体系得以充分发挥知识产权的作用，这给了我们发展中国家很多启示。

但是需要注意的是一个有效的产权制度的运行需要满足一系列的条件：稳定的契约制度，登记和管理产权的机构，以及发生纠纷时有效的司法和执法体系。只有如此才能真正保护所有者的产权，才能让产权制度在低收人人群获得金融服务缓解贫困中发挥实效。

1.7完善小额信贷机构

小额信贷机构在理论上被认为具有特殊优势，相比商业银行而言，它更了解当地的信息，进入门槛低，更倾向于为当地贫困的农村人口提供贷款，可视为商业银行的一个重要补充。

2金融发展与贫困减缓：中国道路

由于我国金融发展在结构和功能上，存在着与贫困减缓不协调的事实，而要缓解这个事实，结合我国国情和世界经验，可以采取以下措施：

2.1保持宏观经济环境的稳定，应对国际金融危机

受国际金融危机的影响，我国经济增长动力减弱，外贸出口明显放慢，企业投资意愿和能力减弱，消费热点进一步降温。为此，我们首先要抓紧落实近期出台的扩大内需、促进经济增长的一揽子计划。其次，高度重视做好就业工作，各地区、各部门要逐项落实国务院加强高校毕业生就业工作的七项措施和做好当前农民工工作的六项措施。最后，我们必须维护金融稳定和金融安全。要妥善应对国际金融危机的变化，既要严密防范外来冲击，也要加强防范和化解内部风险，始终保持我国银行业稳健运行。

2.2破除我国农村金融抑制。鼓励农村金融机构进入

其具体解决措施有：一是正规金融全面进入农村金融市场，真正发挥功效，形成完整的农村金融体系；二是建立市场准人制度，放开对民间金融的管制。从法律上明确民间金融的合法地位，允许民间金融更加灵活的利率浮动范围。三是加强对农村金融机构的业务指导和风险监管。

2.3解决中小企业会计信息失真问题，提高金融机构信贷管理水平

在我国中小企业会计信息失真不仅普遍还很严重，干扰了银行正常的信贷决策程序。因此，国家应制定合适的税负以防催生中小企业会计造假，此外还应努力提高会计人员的业务和职业道德素质，完善现有会计制度和会计准则体系，加强社会会计监督机制。

篇（2）

基金项目：本文属西华师范大学学院课题：精准扶贫少数民族――以威宁彝族回族苗族自治县为例（xhmks1710）产出论文

一、西南少数民族地区精准扶贫研究背景

全面实现小康社会，西部脱贫致富是关键，西部能否脱贫，重点在少数民族地区。“中国的贫困人口越来越集中于少数民族地区。”[1]在592个国家级贫困县中，少数民族自治县就有257个。2014年底，中国的贫困人口达7017万左右，其中2205万分布在少数民族地区。[2]少数民族人口主要集中在我国的西南部，有3736万之多。西南少民族地区的精准扶贫与全面建成小康社会、实现中华民族伟大复兴的中国梦密切相关。

二、西南少数民族地区精准扶贫研究现状

精准扶贫在西南少数民族地区推行以来，引起了很多专家学者的关注和研究，成果丰硕。本文通过对文献资料的梳理，主要对精准扶贫的理论内涵特征、西南少数民族地区精准扶贫面临的困难及其对策进行研究。

（一）对精准扶贫理论内涵及其特征分析

精准扶贫的概念。沈茂英认为精准扶贫是一种新型的扶贫机制。针对不同的贫困区域环境和不同的贫困农户状况，运用科学有效合规程序，对扶贫对象加以实施精确识别、精确帮扶以及精确管理。[3]邓博文指出精准扶贫的主旨是引导各类扶贫资源优化配置，实现扶贫到村到户，逐步形成扶贫工作长效机制，为科学扶贫奠定坚实的基础。精准识别、精准帮扶、精准管理、精准考核是精准扶贫的核心。[4]赵和楠、侯石安、祁毓从内涵和构成的角度来分析精准扶贫。从精准扶贫的内涵上来说，精准扶贫是指通过有针对性地帮助和扶持识别出的贫困家庭与人口，消除导致其贫困的障碍因素，增强其自主的发展能力，并且要达到可持续脱贫的目标。精准扶贫的内容构成是精准识别、精准帮扶、精准管理和精准考核。[5]

精准扶贫的理论特征。沈茂英指出精准扶贫的三大特征是精确识别、精确帮扶和精确管理。[3]赵和楠，侯石安、祁毓认为精准扶贫独特的要素是多维瞄准性。精准识别、精准帮扶、精准管理与精准考核各环节之间内在的关联、互为藕合特征。[5]

（二）研究西南少数民族区域精准扶贫面临的困难

刘东燕指出云南、贵州、广西是我国扶贫开发的主战场，又是石漠化严重区，这导致在新阶段的贫困状况更加严峻、致贫的原因更加复杂、贫困的程度更加突出以及防返贫的任务更加艰巨。[6]黄悦、梁鹂、唐洪亮认为地处乌蒙山片区的少数民族聚居地，属于高寒山区，生态环境脆弱，人均可耕地少，产量低。这就直接增加了精准扶贫的难度，尤其是增大了返贫的挑战。[7]

沈涛、朱勇生、吴建国指出自然生态脆弱以及生态多样保护是云南边疆精准扶贫面临的困难。[8]罗绒战堆、陈健生指出地处青藏高原腹地，冰雹、霜冻与暴雨，以及干旱等各种自然灾害常有发生。当地的百姓一旦遭受自然灾害，处于中下等甚至中等的一些农户的生计将处于困境之中。[9]

郑双怡认为西南喀斯特地区是受到东南季风和西南季风的共同影响，西南地区属于季风性湿润和半湿润地区，多受流水的侵蚀。[10]西南民族地区农民经济底子薄，抗L险的能力差，一旦发生灾害就很容易丧失生计，气候变化的风险容易造成民族地区大面积返贫，影响精准扶贫的进程。

（三）研究西南少数民族区域精准扶贫的对策

1.研究发展教育脱贫致富

高天跃说“贵州作为西部民族地区重要省份，省内贫困程度依然位居全国前列。”[11]杨定玉认为贵州落后的根本原因在于教育的落后，人的思想观念滞后。在民族地区实施“教育扶贫”战略，发展民族地区的教育来脱贫，断其贫困的“根”，使贫困不再代代相传。防止“贫困代际传递”和返贫时，要通过多种途径和措施，必须保障贫困对象的子女能接受一定的，甚至良好的教育，这是实施教育“精准扶贫”的重要措施。同时，要培养大量的优秀少数民族干部参与精准扶贫的实施。[12]只有这样才能使精准扶贫在少数民族地区的成效发生本质的转变。

邓秀华认为通过对农村成人引导性培训、农业技术技能教育培训，使其转变旧观念，能塑造掌握现代农业技术的新型农民、掌握必要的技术技能的就业者。大力支持成人教育推进精准扶贫，从农村成人的实际需要出发，调动农民的积极性以及提高成人培训项目设置的科学性。[13]

2.研究旅游精准扶贫

陈祥碧、唐剑认为旅游扶贫是长江上游广大民族地区全面建成小康社会的重要路径。他们认为立足于“四位一体”的发展战略，创新该地区的民族文化资源开发形式，把实现旅游业与农牧业的扶贫相结合，提高贫困人口的参与能力、进而扩展帮扶渠道等途径来增强长江上游民族地区的旅游扶贫实效。[14]

沈涛、朱勇生、吴建国着重研究发展旅游业的转向问题。通过传统旅游转为包容性的绿色发展途径来推进精准扶贫，推进边疆民族地区贫困人口参与旅游发展机会的均等化，制度倾向民族地区贫困人口，进而保护好生态环境。[9]

篇（3）

似乎小的时候,男孩子都有英雄梦,但是像孙飞这样因为英雄梦就开始非专业习武的好像并不多。立志成为英雄的小孙飞开始坚持每天早上5点起床,练习武术,然后早读,一切都是那样的自然。回想那段生活,孙飞说:“没想到当时的爱好,在我以后的工作和学习中起到了这么大的作用。”习武的过程使他的身心得到了锻炼。同时,早起习武也让他有了更多的时间晨读,锻炼、学习两不误。这也让少年时的孙飞一方面是学习上的好孩子,一方面又是坏孩子的“头头”。当然,他这个“头头”是不会去欺负别人的,只是因为他的武功很好,所以,很多调皮的孩子都围在他身边。

孙飞以优异的成绩进入了中学,生活也在安宁和计划中一天天过去。但是到了高中,生活出现了小小的改变。高中增设了哲学这门学科,孙飞一下子就被哲学的辩证思维吸引了。他也一直梦想着可以上北大哲学系。但是高考的时候他发挥失常,考试成绩不理想,他被调剂到了当时的北京商学院,也就是现在的北京工商大学,在技术经济系的物流管理专业学习。高中时,孙飞接受的是简单的经济学理论学习,大学里可以接受到更全面更系统的学习。这样,孙飞开始写一些简短的文章,发表在校报上。

大学时期,孙飞以最高票当选为校学生会主席,这也让孙飞拥有别人不可能有的锻炼平台和机会。而大学的实习,孙飞又是在国务院发展研究中心度过的。这让他近距离了解最新经济信息。一个偶然的机会更让孙飞找到了发展的方向。一天,国务院发展研究中心《现代企业导刊》在北京举办了首都金融界知名人士招待会,他们的交流让孙飞感到金融是一个充满神秘与魔力的行业,也让他有了对金融行业研究的冲动。孙飞说:“原本我毕业后可以去中央部委工作,但是由于我对金融感兴趣,最终选择了到中国建设银行。”

实践理论双丰收

在建行的工作使得孙飞可以更好地将理论和实践结合起来,也为孙飞的发展提供了第一个舞台。

工作后的孙飞开始潜心研究金融发展,并且开始发表大量的文章。这个时候,信用卡开始在我国萌芽,孙飞通过自己对信用卡性质的了解,把它与我国传统文化相结合,采用集体智慧,提出了“龙的传人用龙卡”、“我的脸就是信用”等脍炙人口的宣传口号。虽然这些口号现在看来并不是很潮,但是在当时却起到了很积极的作用。

到建行半年之余,被作为重点后备干部培养的孙飞就到了广东进行农村基层建设,也就是下乡扶贫。那时的扶贫是把技术、资金和新思维带给当地的人们,促进当地的经济发展。此时的孙飞一方面进行扶贫建设,一方面还进行着金融方面的研究,发表文章上百篇,其中《中国农村的核心问题――农民的利益问题》发表于《中国改革》杂志。

由于扶贫成绩突出,孙飞被评为农村基层建设优秀工作队员。因为人才短缺,特别是金融领域人才更是短缺,而孙飞不仅实践工作做得好,又在金融方面潜心研究,建行广东分行的领导就希望他担任团委书记一职。通过投票选举,孙飞以最高票当选,当时他23岁。

建行的舞台显然没有让孙飞满足。1995年,那时的商业银行业务比较传统,证券市场充满了挑战和创新。这时对证券业产生浓厚兴趣的孙飞又主动调入了中国民族国际信托投资公司。孙飞作为核心负责人筹建了证券总部,处理很多投资银行业务与证券经纪业务,如西宁特钢、延边公路上市辅导及主销商,等等。

在这期间,孙飞并没有停下自己充实理论的脚步,他在职攻读了中国社科院财贸系货币银行学专业的硕士研究生。

2000年,孙飞被调入全国游乐园龙头企业北京石景山游乐集团,进行挂职锻炼。为了使自己的理论跟得上新世纪的脚步,孙飞报考了排名全国第一的中国人民大学国民经济学专业在职博士,师从我国著名经济学家、一级教授胡乃武。

通过这次学习孙飞收获的不只是专业知识,人大厚重的学术氛围更是陶冶了他的情操,让他可以在喧嚣的城市中坚定自己的方向。在这期间,他发表了很多文章,很多是发表在核心期刊上,特别是金融方面的,厚厚几箱的文章他一直珍藏着。

工作了一段时间后,石景山区领导打算让孙飞担任石景山区发改委或研究室的领导。孙飞说:“我觉得石景山区的空间太小了,而且我还是更喜欢与金融打交道。”当时正值重庆国际信托投资公司重组,公司总裁很欣赏孙飞,聘请他去做公司总裁助理,同时担任公司北方区的党支部书记,主管北方业务并大力拓展信托及投资银行业务。

信托――又一个驰骋的舞台

孙飞开始了他在信托业务领域的驰骋。用孙飞的话说,原来的信托公司有点不务正业,一直做商业银行的存贷款业务和证券业务,信托的“一法两规”出台之后,信托公司才开始真正做信托业务。孙飞说:“这时,我一方面做大量的信托研究,另一方面做了很多金融及房地产信托的创新。”在信托界孙飞提出了许多新的理论,也将这些理论成功地运用到了公司的业务中。2002年孙飞亲手操刀,完成了我国第一单上市公司的信托收购――四川美丰股权信托收购。之后,孙飞又首创我国第一例准REITS――北京景龙国际公寓股权投资信托计划与国内首例“信托+银行”模式典范――世纪星城股权投资信托计划,这些也奠定了孙飞在金融信托界的声望。

在事业发展的上升期,孙飞还对金融市场优化理论进行了创新,针对我国金融市场存在的一些问题,如一行独大的现象严重,金融监管属于高度管制,对民营资本的进入门槛较高,他提出了“风险投资VC+私募基金PE+信托+银行+海内外资本市场”的金融优化发展路径。多年来,发表文章800多篇,主笔了大量书籍,代表作有《现代工商管理》、《信托治理优化论》、《金融风暴启示录》、《中国经济大趋势》等。

这时,香港沿海投资集团找到孙飞,希望他担任公司的执行总裁,主持集团金融、地产、矿产资源投融资及收购信托公司工作,收购信托公司完成后出任CEO。这也与此时孙飞的想法不谋而合,他主持成功收购了一家信托公司并换发了新牌照,累计运作资金60亿元。但是由于信托公司股东不和,使得孙飞无法出任信托公司的CEO。

之后,孙飞开始打造国巨资本,之后经北京金融工作局批准,筹备组建了国巨投资基金管理有限公司,开始自己当老板。现在又同时担任中国企业海外发展中心主任、东中西部区域发展和改革研究院副院长、国际财务策划标准联盟协会副主席、中国国际经济技术合作促进会理事、世界资本市场控股集团副董事长、美国万通投资银行控股集团副董事长、中国国际资本有限公司首席经济学家、昊朗体育控股集团执行董事、美国格林证券公司首席经济学家、华兴银汇资本董事长等众多经济职务与国际及国家社团的领导及专家职务。

虽然担任了很多的社会职务,也有很多的演讲要参加,很忙碌,但是孙飞依然坚持每天潜心学习,浏览大量信息,更好地把握外面的世界。他说:“网络是我获取信息的最主要方式,每天花在网上的时间都会在1～2个小时,我可以获取很多高端信息,在每一次演讲或是讲课前一天,我也都会上网查阅是否有关于演讲内容的最新动态和政策。”

在专家、总裁、董事长的身份之外,中国社科院及菲律宾比立勒国立大学、太历国立大学、美国美联大学博士生导师是他的又一身份。如今的孙飞已有8位博士生毕业了,他们或是政府官员或是企业家。他总是告诉学生要有宏观的思维、战略家的眼光、国际化的视野、实干的精神和实操的经验才能够成就一番大业。教学中,孙飞看重的不是教给学生某种观点,而是交给学生分析的方法,能起到举一反三的效果,这才是重要的。在论文方面,孙飞的要求也是严格的:“我都是按人大的标准来要求学生的论文写作,通常开题报告我都会打回去好几次,我希望我带出的学生的论文要有原创性。不是简单拼凑就可以了。”

“现在的我都快成为空中飞人了,但是我很喜欢这种忙碌,要是让我闲下来,反而觉得无所事事。当然,我会把所有的事情处理得很好。”孙飞的博客几乎是由他的助理和秘书来打理,很多是机构邀请他开的名人博客,或是已经开好只要他发表观点就可以了。当然,还有很多事情是别人不能代替的,那就是金融研究,做课题,写著作。

现在步入中年的孙飞正是年富力强的时候,现在和今后最想做的还是将理论和实践更好结合,将自己在金融学方面的观点运用到实际操作中,自己的公司也给予了他这样的实践平台。另外就是希望可以在复杂的环境中,提出更适合中国发展的理论,更好地为金融业的优化发展作出自己的贡献。

孙飞博士简介

著名金融信托专家、经济学家、投资银行家、高级经济师、教授、博士生导师、中国人民大学经济学博士。中国企业海外发展中心主任、东中西部区域发展和改革研究院副院长、国际财务策划标准联盟协会副主席、中国国际经济技术合作促进会理事、世界资本市场控股集团副董事长、美国万通投资银行控股集团副董事长、中国国际资本有限公司首席经济学家、昊朗体育控股集团执行董事、美国格林证券公司首席经济学家、华兴银汇资本董事长。

在中央及省级报刊发表理论文章600多篇,40多篇论文获奖,并著有以《现代工商管理-中国MBA经典》、《信托治理优化论》、《金融风暴启示录》为代表的若干著作,主持了《国有企业重组基金研究》等多项大型课题研究,以及改制上市、并购重组、项目融资、财务顾问、信托创新等工作。

2003年入选《中国专家人名辞典》第12卷, 2004年4月入选《中华名家》,2004年8月入选《当代中华优秀儿女》,2004年9月入选《中华优秀人物大典》,2004年10月获中国城建与房地产科学发展“50位突出贡献人物”荣誉称号,2005年1月入选《世界名人录》,荣获2005年度“中国发展百人奖”、“学术创新奖”,全球华人博士十大经济人物,2008年1月当选“影响中国进程100位杰出企业家”,2009年1月当选“世界十大杰出华人投资银行家”,2009年8月荣获“世界经济十大华人杰出投资风云人物奖”,2010年1月被授予“关注公益事业爱心人士”荣誉称号。

主持或参与的大型课题:

1.国企重组基金可行性研究(国家级)

2.国家科技攻关课题:西部大开发科技与经济协调发展战略研究(国家级)

3.企业集团组织布局与北京制造业发展(省部级)

篇（4）

中图分类号：F830.21 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）05-0015-02

一、我国农村小额贷款公司发展现状

为加大对县域及农村经济发展的支持力度，2008年5月，银监会和人民银行联合出台了《关于农村小额贷款公司试点的指导意见》。这一对民间金融疏堵并举的政策转变，迅速点燃了民间资本的热情。在地方政府强力推动下，农村小额贷款公司纷纷设立并呈良好发展势头。中国小额贷款机构2012年上半年快速发展，成为农村金融发展的新兴力量。截至6月末，全国已设立农村小额贷款公司1 934家，比去年末增加606家。农村小额贷款公司贷款余额1 248亿元，比年初增加474亿元，其中短期贷款余额1 234亿元，比年初增加471亿元。虽然全国范围内农村小额贷款公司的发展势头强劲，但目前开业的农村小额贷款公司主要集中在经济发达地区，客户主要是小企业，真正面向农村开展农民贷款农村小额贷款公司并不多见，以5万元以下微型贷款产品为主营业务的农村小额贷款公司非常少，农村微型贷款市场发展依旧缓慢。银监会在《新型农村金融机构2009―2010年总体工作安排》提出，将在3年内建成1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1 027家，贷款公司106家。黑龙江省已开业的农村小额贷款公司138家，市地实现全覆盖，县域覆盖面达70%。

农村小额贷款公司的快速发展开拓了一个满足农民和农村中小企业融资需求的新渠道，促进农村经济发展，增加农民收入，促进新农村建设中起着重要的作用。但据调查，中国农村小额贷款公司的利润平均只有6%，很多农村小额贷款公司几乎持续经营，利润空间很小，很难实现可持续发展。

二、我国农村小额贷款公司支农存在的问题

（一）农村小额贷款公司支农面临的政策环境问题

1.融资渠道单一抑制其发展

小额信贷的融资渠道是否源源不断很大程度上制约着小额信贷能否稳定持续的发展。我国目前的农村小额贷款公司的融资渠道主要是国家扶贫专项资金、国际扶贫组织的捐助、央行的再贷款资金。

2.利率限制不利于小额信贷的发展

我国对于存贷款利率严格限制，虽然对商业银行开放利率上限，但对于农村信用社发放小额信贷的利率仍然限制在基准利率的0.9―2.3倍间浮动；村镇银行虽享有优惠政策，但其利率也只是4倍于基准利率，而且没有央行再贷款的支持。由于我国农村小额信贷服务的对象主要是中低收入人群，贷款额度小、操作复杂、交易成本高，只有较高的利率才能使其覆盖运营成本。

（二）农村小额贷款公司支农的运行机制问题

1.金融产品简单

金融产品简单，贷款上限严格限制影响农业发展。我国大多数的小额信贷模式完全复制GB模式，采用小组联保模式，缺乏创新。

2.农村小额贷款公司异化无法满足信贷需求

吸引民营资本争相参与农村小额贷款公司的主要原因是“23号文”中“农村小额贷款公司可改造为村镇银行”的规定。这一规定使民营企业看到了实现“实业+金融”的实体经济多元化或转型为金融控股公司的希望。但银监会2007年出台的《村镇银行管理暂行规定》要求“村镇银行必须由银行等正规金融机构成为最大的股东”，意味着农村小额贷款公司改造为村镇银行，其现有股东将彻底失去控制权，使农村小额贷款公司陷入了进退维谷的困境之中。

4.可持续发展能力不强

资金供给不足严重制约了农村小额贷款公司的持续发展。小额信贷不仅作为一种扶贫方式，还应该实现其财务的可持续，从而扩展扶贫范围和加深扶贫程度，实现良性的循环发展。由于信息不对称，农户得到的市场信息不足，抗风险能力弱，而农村小额贷款公司并没有发挥金融机构的中介作用，没有为得到贷款的农户提供信息帮助。因为小额信贷没有抵押，所以风险高于其他传统借贷业务，一些农户缺乏法律意识，在小额信贷业务操作过程中，冒名使用“贷款证”后无人还款，造成坏账，严重挫伤了农村小额信贷的积极性，制约了农村农村小额贷款公司的持续发展。

（三）服务对象弱小增大风险系数

由于农村小额贷款公司主要面向农户和微型企业提供信贷服务，而且其服务范围一般只局限于所在地域，因此，资本金规模小、服务区域特定和弱质客户群是农村小额贷款公司面对的客观现实。在此情况下，农村小额贷款公司经营面临着较大的风险压力。一是自然风险。从农业生产的角度看，我国是世界上农业自然灾害频发、受灾损害最严重的国家之一，传统的种植业、养殖业受自然条件的影响很大，加之同一地域农民在种养品种结构上高度趋同，当遇到大的自然灾害时将导致整个区域内的农产品产量下降、农民减收，农村小额贷款公司就面临着贷款无法收回的自然风险。二是市场风险。从市场营销的角度看，需要小额贷款支持的微小企业和农户，产品价格受市场行情的影响较大，在难以及时获取市场供求信息的情况下，往往只能参考上期的价格及供需情况，生产带有较大的盲目性，容易造成低水平重复或压价竞争，其产品面临的市场风险将直接影响贷款的归还。三是道德风险。从信用环境的角度看，较之于城市而言，县域和农村地区信用体系建设相对滞后，一些企业和个人信用意识淡薄，赖债、逃债思想较重，道德风险难以抵制。

三、提高农村小额贷款公司支农能力和水平的相关建议

作为一种创新的金融服务，农村小额贷款公司在开展支农扶贫项目时，在不依靠外部资金补贴的同时，还要保证自身的可持续发展。只有这样，才能促进农村信贷市场的良性循环，有效缓解农村金融市场供需不平衡的问题。要做到以下几点才能更好地可持续发展，进一步增强支农效应，为农村经济发展提供帮助。

1.落实政策缓解经营压力

针对广大农民的小额信贷是扶助农业同时也帮助农民弱势群体的极好方法。在合理的利率水平和税费水平下，它可以达到农民与农村金融机构双赢的局面。但国际经验告诉我们，对小额信贷的大规模开展，有关部门要给予从政策上到物质上的支持。地方政府可以在财政允许的范围内给予农村小额贷款公司政策扶持，但涉及到后续资金与税收政策，还需要中央出台明确的办法。（1）建议建立小贷公司后续资金补偿机制。国际经验表明，小额信贷运作往往受到后续资金来源的制约，各国监管层或鼓励私人资本进入，或者允许一部分运作良好的小额信贷组织吸收公共存款，以此保障小额信贷组织的持续经营。（2）建议给予农村小额贷款公司公平的赋税待遇。小额信贷主要服务于中小企业、低收入人群，增强弱势群体的 “造血功能”，促进经济增长和社会公平，因此，绝大多数国家对小额信贷给予了税收优惠，以降低借款人成本。我国税务当局也应从科学发展观的高度理解发展小额信贷的重大意义，免除农村小额贷款公司或商业银行小额信贷业务的营业税，降低所得税，推动小额信贷业务的发展。

2.规范农村金融市场

放宽利率限制。借鉴国际成功经验，小额信贷利率通常高于商业利率才能维持农村小额贷款公司财务上的可持续，目前我国实行利率上限的政策，农村小额贷款公司还不能达到自负盈亏，另外，实践证明，政府以及其他一些小额信贷组织向农户提供的低息或者免息贷款大部分并没有真正到他们手中。

3.推动经营模式的创新

（1）经营方式的创新。要在现有制度框架内加强信贷产品创新，积极开发各种符合农村特点、适合农民和小企业需求的金融产品。（2）风险管理的创新。在我国相关社会诚信制度尚未建立健全的情况下，农村小额贷款公司要尽快掌握风险评估技术，建立风险预警制度，储备足够风险评估人才，加强贷前、贷中、贷后管理，以应对借款人违约风险。

4.强监管促进稳健发展

农村小额贷款公司可持续发展离不开健康的金融监管环境。在监管目标方面，对农村小额贷款公司实施监管的目标主要是保护资金提供者的利益。在监管原则方面，应区分资金性质实施分类监管。对于吸收公众存款的大型农村小额贷款公司实施审慎监管，保护整个金融体系和小储蓄者的安全，防止个别金融机构经营失败而导致整个银行系统遭遇挤兑；对于不吸收公共储蓄或仅吸收内部成员存款的信贷机构应该实施非审慎监管，减少资源的耗费并保护农村小额贷款公司生命力。

在监管工作执行方面，随着各类新型金融组织的快速发展，地方政府金融办的地位和作用得到凸显和加强，但也在事实上形成了银行监管机构与地方政府“二元”监管模式。地方政府与专业监管部门如何协调一致，加强对农村小额贷款公司市场准入、业务经营、风险防控等方面的监督管理，建议建立农村小额贷款公司等新型金融机构的联席监管制度，进一步明确对农村小额贷款公司的监管职责。

参考文献：

[1] 中国银行业监督管理委员会.中国银行业运行报告（2011年第二季度）[R/OL].中国银行业监督管理委员会网站，2011.

[2] 朱斌.小额贷款品牌化发展的新思维[J].中国邮政，2011，（5）.

[3] 杨柳波，刘晓峰.小额贷款模式理论浅议――基于社会资本理论视角[J].商品与质量，2011，（7）.

[4] 万金林.我国小额贷款制度发展模式研究[DB/OL].中国优秀硕士学位论文全文数据库，2011.

篇（5）

Abstract ： This paper analyzes the existing problems of small agricultural loans in the process of implementation， and puts forward the corresponding solutions.

所谓小额农业贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在一定额度和期限内向农户发放的不需要抵押和担保的贷款，是农村金融体制创新和政府扶农政策的综合结果。

1.小额农业贷款的作用

小额农业贷款之所以在全国乃至全世界得到推广，是因为它具有重要的作用，经过试点小额农业贷款取得了显著的成效。

1.1小额农业贷款可以推动农村经济发展

以2001—2006年的数据为基础分析小额农业贷款对农村经济发展的影响。假设：gdp=α+βx+μ 其中：gdp代表第一产业的国民生产总值；α代表常数项；β代表小额农业贷款的系数；μ代表随机干扰项。表一为2001-2006的国民第一产业的国民生产总值和小额农业贷款的数量。

表一

注：此表引自我国农村小额贷款的思考（王娜）.

利用Eviws软件回归的结果如下：

gdp=8441.368+1.15x

小额农业贷款的系数为1.15，p值为0.02，可决系数r2为0.778说明拟合的效果比较好。说明小额农业贷款对第一产业的的影响是显著的。

1.2小额农业贷款增加农民的就业机会

小额农业贷款可以从两个方面增加农民的就业机会。一方面在我国小额农业贷款主要是用于发展经济作物，以增加农民的农业就业机会。另一方面小额农业贷款是用于微型工商业，增加了农民的非农业就业机会。

1.3小额农业贷款推动了农村金融改革和创新，创造了一种全新的扶贫模式

小额农业贷款推动了农村金融改革和创新，创造了一种全新的扶贫模式。由于信息收集成本过高，正规商业银行和农户之间存在着信息不对称。所以贫困农户很难得到银行的贷款，这些因素限制了农村信贷市场的供给。但是实践表明，农户为了从事生产活动对贷款有较大的需求。这造成了农村信贷市场的供求失衡，小额农业贷款的出现缓解了这一矛盾。对没有抵押的贫困农户提供小额农业贷款，使他们有资金从事生产经营活动，可以增加他们的收入和缓解了贫困。小额农业贷款作为一种全新的扶贫模式，在中国从无到有已进行了许多试验。实践表明，小额农业贷款这种全新的扶贫模式极大推动了农村金融市场的改革和创新。

1.4小额农业贷款实现了农村信用社和农户的双赢

小额农业贷款实现了农村信用社和农民的双赢。在我国农户和农村信用社之间的博弈中存在着农户贷款难和农村信用社“难贷款”的矛盾。由于信息不对称，农村信用社很难充分掌握农户的经济情况，出于规避风险的目的农村信用社不大愿意将贷款发放给农民，所以出现了农户的贷款难和农村信用社“难贷款”的问题。制为农户和农村信用社构建了信息平台，有利于双方信息的显示。小额农业贷款有效地解决了农村信用社和农户之间信息不对称的矛盾，进而解决了农户贷款难和农村信用社“难贷款小额农业贷款的出现是一项重要的金融创新，它通过对农户的信用进行评级，以农户的信用为基础向农户提供贷款，较好的解决了农户抵押不足的问题。小额农业贷款中形成的信用评定机”的问题。小额农业贷款实现了农民增收和农村信用社盈利的双赢局面，经济效益和社会效益得到了显著提高。

1.5农村信用环境得到了显著改善

随着小额农业贷款的推广，农户信用档案的逐步完善，农民有了自己的信用等级。农村信用社根据农户的信用等级给予相应的激励，一方面农户会尽量保持较高的信用等级以便获得等多的信用额度；另一方面农户违约也会给自己带来相应的成本即信用等级下降，信用等级的下降意味着下次贷款将会变得更加困难，因此农户会增强自己的信用观念。小额农业贷款使农村的信用环境得到了显著改善。

2.小额农业贷款在我国发展的现状及存在的问题

农村信用社是推广小额农业贷款的主体，然而农村信用社贷款总量不足、结构期限不合理等问题制约着小额农业贷款的推广。（1）农村信用社贷款总量不足，支农力度有限；（2）农村信用社的小额农业贷款额度和期限不合理；（3）农村信用社贷款利率浮动较高，挫伤了农户的贷款积极性

人民银行作为一个政府机构有很强的扶农意识，同时在对农业贷款方面颁布了大量的优惠政策。但是其行政性很强、管理不够科学，已经不大适应现代农业对农业贷款的需求。具体表现在以下两个方面：（1）人民银行对小额农业贷款缺乏有效的监管；（2）人民银行在支农贷款的政策方面存在着问题。

地方政府在小额农业贷款的推广中发挥着重要的重用，地方政府作用发挥得好会促进小额农业贷款的推广，反之则会阻碍其推广。地方政府在小额农业贷款的推广中存在职能错位的问题。（1）地方政府行为不规范，经济环境不理想制约着小额农业贷款的推广；（2） 政府服务不完善影响着小额农业贷款作用的发挥（3）政府制定的扶持政策不到位导致农村信用社贷款积极性不高。

农户是小额农业贷款的直接受益人，应该积极主动取得小额农业贷款加快农村经济发展。然而由于农户自身素质的局限，客观上制约着小额农业贷款的健康发展。（1）农户思想认识不到位，影响着小额农业贷款的推广（2）农户信用观念不牢固，影响小额农业贷款本息的回收。

3.改进小额农业贷款管理的对策措施

本文从小额农业贷款管理所涉及的农村信用社、人民银行、地方政府和农户四个方面探讨了小额农业贷款健康发展的对策措施。

农村信用社作为小额农业贷款推广的主体，需要改革已有的不合理贷款期限和完善贷款利率层次。

人民银行作为小额农业贷款政策的制定者，需要加强对小额农业贷款的监督管理、落实国家的支农再贷款政策。

地方经济环境、政府服务的好坏对小额农业贷款的健康发展也有重要的影响。所以地方政府应该改善地方经济环境、改进政府服务，以便为小额农业贷款推广创造更良好的政策条件。

农户作为小额农业贷款的最终受益者，关系到小额农业贷款作用正常的发挥。农户应该转变思想观念，对小额农业贷款做出正确的认识。同时农户应该树立牢固的信用观念，按时还本付息。

参考文献：

篇（6）

【中图分类号】F833 【文献标识码】A

小额贷款是农业专项资金融资渠道中一个重要环节，主要面向的是农、牧、渔民，为其提供的一种期限短、额度小、程序简单的小额资金扶持的贷款。小额贷款对于农民而言，这种无抵押的金融服务模式可以在很大程度上改善其经济状况，能够为农业发展提供支持。中印两国均是农业大国，在农业小额贷款的发展、管理及规模上有相似之处，印度成功的经验值得我们学习与研究的。

印度农业小额贷款管理模式

小额贷款制度起源于20世纪70年代，由・尤努斯在孟加拉发起的“反贫困、促发展”运动，在1977年，尤努斯创办了孟加拉农业银行乡村试验分行，小额信贷制度由此形成。尤努斯创办的这种小额信贷制度的发放对象一般是农村低收入群体，额度小，程序简单无抵押，在很大程度上满足了这些群体的需求，这种放贷模式得到了第三世界国家的广泛认可，很多欠发达国家纷纷效仿，尤其是在印度取得了较大的成功。

互助小组―银行联结（SHG，Self Help Group-Bank Linkage）模式。印度的小额贷款的运作采用的是小组互助式放贷模式，即参加信贷小组的成员之间具有联保连带责任。互助小组一般是由20户农村较为贫困的农户组成，这些农户一般月收入不超过250卢比（大概50元人民币），每户拥有的土地不超过2.5英亩（约15亩）。①互助小组农户必须先建立小组储蓄资金，小组储蓄资金以小额贷款的形式发放给有需要的成员。小组成员储蓄数额依照小组的规模大小而确定，一般是每户20～100卢比不等。互助小组应该以小组的名义在银行建立储蓄账户，银行根据小组账户资金多少以及小组成员家庭收支状况进行综合信用评估，评估后进行等级授信。互助小组成立半年之后，银行根据先前的授信等级直接向小组发放贷款，小组得到贷款后再根据小组成员的需求将贷款再发放给成员，还贷也需以小组名义，个人不能直接对银行还贷，从而减少了银行的风险。银行对小组发放的贷款是无抵押的，贷款数额通常是小组在银行存款的4～5倍，贷款的利率通常比普通贷款要低。互助小组对其成员发放贷款的利率也是由小组集体决定，通常与银行给小组的利率是一样的。在印度有很多金融机构办理这种对农户小组的小额贷款，一般的商业银行、政府机构、非政府组织及政策性金融机构都可以向农户小组发放贷款。印度已经建立起比较完整的农业金融信贷体系，在信用风险管理上也结合了农民、农村的实际情况。

商业性小额信贷机构的联保贷款（JLG，Joint liability Group）模式。商业性小额贷款模式近年来发展迅速，虽然上述第一种模式还是占主导地位，但是商业小额信贷模式有其自身的优点。印度的商业性小额信贷机构包括多家金融机构，主要有信托基金会（Trust）、各社会团体（如农村妇女与儿童发展组织）、合作社（Co-operation）和非银行金融机构（NBFC），这些机构都可以直接向农民发放贷款。其中，最为农民熟知的是非银行金融机构，印度有很多小额贷款公司，这些非银行的金融机构基本上是由非政府组织演变而来的，以前作为非政府组织是非营利性的，成为小额信贷公司后，就变成了商业营利性质，这是这些NBFC的商业化过程。另外，还要一部分商业银行也设立了相应的独立性的专营小额信贷业务的机构，当然这类机构不占主导地位。

印度的商业性小额信贷JLG模式也是模仿孟加拉乡村试验银行的操作方式，只不过在运作的过程中，JLG这种联保贷款并不和某家银行相连，而是直接从商业性小额信贷机构中获取，在贷款的发放上也不同于“互助小组―银行”模式，贷款不发放给小组，而是直接发放给个人，但是小额信贷机构需要对个人信用记录予以评估、追踪，以最大程度上降低贷款的风险，但是在“互助小组―银行”模式中，银行并不直接追踪某个人的信用记录，只关注整个互助小组。因此，JLG模式与“互助小组―银行”模式相比还是有一定优势的，在JLG模式中，贷款更容易获得，程序上相对来说更简单，更灵活，从这个角度看，对农民而言更具有吸引力。所以，这种贷款模式的发展对“互助小组―银行”模式是一种冲击，也是一个竞争对手。截止到2012年，印度小额信贷行业协会做了一个初步的统计，大概在印度全国范围内，这样的机构大约有252家，覆盖了印度的近500个村镇，服务于1500万贫困农村人口，累计发放贷款7亿卢比。②

印度小额贷款的效果及特点

效果。印度小额贷款的发展目标是在2012年之前使印度三千万农村贫困家庭脱贫，使农村近一半的家庭能够享受到正规的金融服务，据国际复兴开发银行2012年的分析资料显示，从20世纪90年代至今，印度的小额贷款虽然也经历过信用危机的影响，其运作远远没有达到完美的程度，但是近年来确实取得了巨大的成功，在改善农村贫困，提高农村弱势群体的地位等方面产生了积极的影响。

第一，SHG快速发展，基本上满足了农户的贷款需求。农村互助小组增长迅猛，截止到2012年3月，全印度已经有253万个互助小组和3500万成员，能够辐射到农村近1.3亿人口。SHG在印度南部地区发展尤为迅速，南部地区的SHG占到了全国的一半以上。目前，印度农村人口中大概平均1500人左右与银行相连结的SHG数量全国平均为120个左右，而南印度大概为420个。截止到2012年3月，互助小组的联系银行发放的贷款总数为1990亿卢比，这些贷款中的不良贷款为低于3.5%，每个SHG平均贷款为37791卢比，每个小组成员的平均贷款为2419卢比。印度小额贷款致力于改善农村贫困的目标正在逐步实现，效果良好。

第二，印度小额贷款降低了利息负担，间接地增加了农民收入。在印度小额贷款推广之前，农村的贫困农户在农业生产中需要资金，一般就会求助于当地的放贷者，往往会承受高利息的盘削，这种盘削关系的存在，是印度农村一直较为贫困的一个重要因素。从而农村的放贷者越来越富有，农户则越来越贫困，陷入了恶性循环。印度小额贷款模式的推广，减少了农户对农村私人放贷者的依赖。虽然现在在SHG计划和JLG计划中各金融机构的利率不尽相同，但是都大大低于农村高利贷者的放贷利率。2012年国际复兴开发银行的研究显示，未参加印度小额贷款的农户平均向银行或农村放贷者借款的利率为18%左右，而参加了SHG计划或通过JLG模式取得的贷款的年平均利率仅为2.5%。不少农民开始利用小额贷款的闲余资金来进行餐饮、捕鱼等小型商业活动，大大提供了农民的收入。截止到2012年3月份，印度全国农户家庭纯收入的年增长幅度为30%左右，对减少贫困，改善农民生活的作用明显。

第三，提高了女性的能力与地位。女性在家庭、社会中的地位较低可以说是印度长期以来的传统，SHG计划的推行，开始使得很多的农村妇女走出家庭，大胆地接触外面的世界，利用银行贷款的资金发展服务产业及农产品加工产业，经济地位提高明显。JLG计划有专门的农村妇女与儿童发展组织参与其中，这些机构直接向农村女性发放贷款，程序简单，手续方便，很多女性利用这些资金，积极发展农产品加工、农村纺织业，增加了女性的收入，提高了女性的社会地位。

另外，印度小额贷款在改善农村教育、医疗等领域也起到了一定的积极作用，对农村的弱势群体，尤其是妇女、儿童的教育、健康的改善是明显的。

特点。虽然近年来印度小额贷款模式遇到了一定的信用危机，发展速度有所减缓，但是，从总体上印度小额贷款还是取得的成就较大，在发展过程有一些明显的特点，这能够成为我们借鉴的经验。

第一，小额贷款定位准确。小额贷款自20世纪孟加拉创立以来，一直是以反贫困被世人所熟知，政府往往在此期间发挥重要的作用。但是印度的实践表明，小额贷款并不是政府扶贫，财政资金在直接扶贫中往往由于程序的不透明而引发很多消极的后果。合理正确的政策与商业化小额信贷机构的有机结合，是印度小额贷款运作的基本模式。政府不宜直接发放贷款，但是政府可以调动社会资源投入到小额贷款运作之中，在印度，不仅有商业银行的参与，也有国家政策性银行的参与，还有社会团体及合作组织的参与，同样也有民间信贷机构的参与，政府扮演的只是监管职能。

第二，小额贷款用途特定。在印度，小额贷款不仅仅是贷款，更多的是一种综合性的金融服务，包括存款、贷款及其他风险管理工具等。实际上，小额贷款的定位是改善农村贫困，提供农户收入，金融机构如何通过金融服务来提供农户的收入，那么贷款的用途就很重要，正所谓“好钢要用在刀刃上”。农户无论是在SHG还是JLG模式中，均需要给金融机构提供贷款的用款计划与意图，金融机构通过互助小组或自身去监管贷款的用途是否实现，在监管的过程中充分发挥综合金融服务的功能。

第三，贷款风险管理机制特殊。任何贷款，对金融机构来说，最重要的是风险的防范。在印度的SHG模式中，互助小组成员之间承担连带责任，银行不直接面对农户，只面对互助小组，可以在一定程度上降低金融机构的风险，互助小组是农户与银行之间的桥梁。在JLG模式中，虽然金融机构直接面对农民，但是在这种模式中，有很多社会合作组织及社会团体的参加，这些社会合作组织或社会团体对农户是知根知底的，了解农户的信用状况的，在发放贷款之前也需评估风险，而不是盲目发放。

第四，非政府组织在小额贷款中作用明显。在JLG模式中，非政府组织如合作组织、社会团体可以发放贷款，直接为农户提供金融服务，在一定程度上分担了银行的职能。在SHG模式中，非政府组织也在积极参与，尤其是民间资本控制的金融机构参与贷款服务，这本身也体现了非政府组织在该模式中的作用。而且，这些非政府组织在动员农民方面具有优势，帮助其培育互助小组及互助小组的制度建设，在一定程度上能够使得小额贷款有更多地良性互动。

对我国的启示

我国的小额贷款起源于20世纪90年代，最初是一些国际金融机构和一些国家非政府组织为了帮助我国的扶贫事业，在扶贫过程中，小额贷款起到了很好的作用，后来我国开始在部分地区进行试点，最后才全面推广。从整体上说我国农村小额贷款起步较好，但是我们还应该结合我国的国情，在实践中借鉴印度的一些成功经验。

正确定位小额贷款的性质。农业小额贷款与政府的扶贫项目是不同的，扶贫项目是一种政府行政行为，而小额贷款则是一种金融服务。作为金融服务，其服务的对象就应该更为广泛，并不完全是面向穷人，只要是有资金需求的农民都可以享受这种服务，否则就会限制小额贷款的发展。比如，在我国有些地区通过政府行为，农村信用社在扶贫办的指导下工作，将小额贷款作为一种扶贫措施，发放贷款非常随意，管理也比较混乱，对贷款人的信用也不予评估，导致了贷款及利息回收率低，造成了信用社不良资产的增大。因此，我们需要参照印度的经验，在印度不管是“互助小组―银行”联结模式还是商业小型信贷机构的联保模式，都是以市场为导向的，是一种商业性质的贷款业务，不是政府行为，政府扮演的角色是监管，不是干预。

扩大需求层次。我国目前农村整体经济发展水平显然已经超越了印度，现在我国推行的小额贷款数额已经不能满足农民的需要，即使在欠发达的西部省区，农民需求的数额也在增加。印度的“互助小组―银行”联结模式贷款额度一般是5万卢比，约合1万元人民币，JLG模式的额度稍微大一些，也不超过2万人民币。据清华―汇丰农村金融项目调查组对新疆、河北、甘肃、青海等地的调查情况来看，结果显示需要3000元以下贷款的农户仅为20%，3000～10000元的占到36%，10000～25000元的占到20%，25000～50000元占到13%，50000元以上的占到了11%。③从这个调查的情况来看，大多数农户认为信用社、邮政储蓄银行及农业银行提供的贷款数额过小，不能满足农民扩大再生产的需要。所以，小额贷款是多层次的需求，有的农户是需要解决温饱问题，有的农户是需要扩大再生产，有的农户是需要实行农业产业化，小额信贷需要提供多样化的金融服务产品，以满足不同层次的农户对资金的需求。

吸收民间资本的进入。目前，民间有很多闲置资金，由于传统农村小额信贷带有扶贫性质，在这一领域完全被国家所垄断，而且扶贫性质的小额信贷，本身不太具有获利性，对社会闲散资本吸引力不大。前些年在山西试点的小额金融信贷公司，其利率可以在同期信用社利率的3倍范围内浮动，使得民间闲置资本觉得有利可图，对农民发展生产的资金需求是有帮助的。同时我们应该看到小额商业信贷公司对贷款的信用管理、风险预防、不良资产的管理上有优势，可以杜绝目前国有金融机构在这方面的缺陷，因此与国有金融机构相比，这些小额信贷公司具有更明确的产权和更合理的管理制度。

建立信用评估机制，加强政府监管。信用机制是否健全，是关系到贷款发放、回收的重要标准，这方面，印度的互助小组的连带责任就是比较好的借鉴，茅于轼教授曾经在小额贷款的研究中指出，让邻里之间互相监督，造成一种外向型的社会压力，对农村的熟人社会是具有极大约束力的，比财产抵押具有更好的效果。④虽然，小额信贷公司建立了一种运转较好的担保制度，但是我们看到农村土地、房屋产权的特殊性质，这种担保制度存在一定的缺陷，一旦发生纠纷，难以找到执行的法律依据。长久之计，还是建立一种良好的授信机制，确立农民的信用评定等级，这是推行小额贷款长期有序发展的根本办法。政府在此过程中，需要发挥监管作用，预防金融风险，组织农民学习市场金融知识，指导农民调整生产结构，监督小额贷款的用途，确定定期向银行报告制度，从而最大限度地建立健全农民的信用机制。

（作者单位：河南牧业经济学院金融系；本文系河南省政府决策研究招标课题“河南省金融生态环境综合评价研究”的阶段性成果，项目编号：2014344）

【注释】

①李慧：“从印度金融机构对农村发展的支持看中国农村金融”，《世界农业》，2013年第8期，第105页。

②许莹莹：“印度小额信贷发展及其对我国的启示”，西南财经大学2011年硕士学位论文。

篇（7）

一、农村金融产品需求现状以及有效需求不足的原因

目前我国农村地区的金融需求呈现出多样化的发展趋势。在普通的存贷款服务需求的基础上，增加了各类银行卡等支付结算和理财等服务需求；一般农户的小额信贷需求开始产生，产业集群化龙头企业的大规模资金需求也有所增加。但是，需求种类虽然有明显增多，有效需求还明显不足。造成有效需求的原因主要有以下几点：

（一）农村客户对金融产品使用意识较薄弱

长期以来，重储蓄、轻投资的消费观念在我国农村没有得到革新，因为人们对各种经营的市场风险预测心中无底，参与市场竞争的信心不足。而且农村地区各方面的信息比较闭塞，对各种投资活动不甚了解，因此金融业务在农村地区缺乏足够的群众基础与市场基础。

农村经济环境较差，这对农村客户金融意识的培养不利。在农村日常交易基本上都是小额交易，居民一般采用现金或者支票来完成交易。这样的客观环境使居民没有意识到金融产品的重要性，在观念上不了解不接受金融产品，为金融产品在农村的推广造成主观性障碍。

（二）农村地区金融设备有效投入不足

农村银行网点设置严重低于城市地区，这对农村金融的发展起不到积极作用，金融设备有效投入不足，造成金融环境较差，银行卡产品就不好推广。由于农村地区人口稀疏地域跨度大，对商业银行的投入及管理有很多不利及不便，因此网点设置及金融机具的配备等严重低于城市地区，使目前大多数以银行卡为载体的金融业务无法实施。

（三）针对农村地区的金融产品很少

目前各种金融产品创新不断，但是这些新产品中，无论是贷款方面，还是理财产品方面，没有针对农村地区，可以说根本没有考虑农村客户。而且金融品种业务与农村地区客户需求不匹配，不适应新时期的农村新需求。

二、加强金融产品创新---提高金融产品有效需求的措施

金融产品的创新应该始终以客户需求为中心进行，让金融需求引导金融的供给。加快农村金融服务领域的金融创新,扩大支农服务范围,不断改进服务方式和提高服务质量。

农村金融需求主体主要有农户和农村企业，金融产品的创新也应该以满足这两方面的需求为主。以下是我对金融产品创新的思考与建议。

(一)加大金融产品宣传力度

加大金融产品投入与宣传，改善用卡环境，提高农村地区金融产品的认知度，对农村地区金融市场的开拓具有十分重要的意义。

1． 政府应当大力支持金融产品的使用

政府应当采取积极策略广泛深入的宣传银行卡应用的知识。充分利用新闻媒体的影响力，利用有关金融产品推广应用的广告和专题片，使金融产品深入人心，提高客户使用产品的意识。农村地区政府人员应该倡导并带头使用产品，引导并形成一个积极的金融产品使用环境，农村客户信任并且接受金融产品。

2.对一些现金收费流量大部门免费安装POS机

对医院、学校、加油站等部门免费安装POS机。同时鼓励水电气等公用企业使用POS机。同时政府应该利用其主导地位，调动商户使用POS机和受理金融业务的积极性。

（二）大力推出贴近农户生活的针对性强的金融产品

1. 以金穗惠农卡为模板的银行卡产品应在农村推广

农行已经在成都发行了面向广大农户研发的综合性借记卡----金穗惠农卡，这预示着银行卡这一现代金融产品将在广大农村普及。该卡的业务是实用性的。比如可办理循环小额农户贷款，可以满足农户一次授信循环使用的需求，这项业务使用方便，不误农时，对农户考虑周到；惠农卡还可以办理财政补贴领取、社保医保资金缴领、水费电费缴纳等事项，给农民生产生活带来了极大便利。同时农行卡办卡用卡的成本也比较低，受到农户的拥护，极大提高了农户用卡的积极性。

2.农村汇兑业务要解决农民异地存取款困难问题

农户汇兑业务主要是为方便农民工异地存取款，江苏省在汇兑业务的创新上的经验值得借鉴。江苏2005年成功推出了全国首张省级联社借记卡---圆鼎卡。它集存、取、汇款等功能于一身，能在加入中国银联网络的金融网点自动柜员机上办理业务，可在所有中国银联特约商户刷卡消费。“圆鼎卡”服务对象以农户为主，办理流程简便,服务周全，深受农民欢迎。截至2006年6月末，江苏省发卡量已突破170万张，业务量呈明显上升趋势。

(三)为农村地区生产提供针对性金融产品创新服务

扶贫小额贷款业务是目前相对最好的一项支农业务。通过农村信用社对符合条件的贫困农户发放，帮助其发展小型生产经营项目，实现增产增收目标。江苏省、山西平遥、天津等地区的扶贫小额贷款业务运行的相对成功。截至2008年2月底，江苏省累计发放小额担保贷款46.8亿元，其中支持个人创业26.37亿元，扶持劳动密集型小企业20.43亿元;山西平遥已经累计向2175户农户发放了17923万元贷款，成为农民脱贫致富的最得力的助手。

扶贫小额贷款应该根据不同层次的农户需求进一步细分，比如针对农户养殖的养殖类小额贷款，周期长、收益低是农业种植的特点，但又直接关系到农民的生存，因此此类贷款的金额可以略低，利率尽量低，但还款期限应该宽松；针对农户非农业生产活动的小额贷款业务在农村很有市场，农民个体户发展非农业生产对资金的需求也很旺盛，此类生产活动周期相对较短、风险较高，因此在贷款额度上适度放宽，利率及还款期限限制要严格。

（四）金融产品创新应该着力支持农村中小企业

农村中小企业是农村经济的主要支柱，农村经济主要由中小企业带动作用。他们不仅可以为农户提供日常生活所需要的必需品，还可以吸收剩余劳动力，解决部分就业问题，农村中小企业的发展壮大在某种意义上对农村的经济起着决定性的作用。

针对农村中小企业的小额贷款意义重大，农村中小企业因缺乏抵押担保，贷款目前依然艰难，但是中小企业又急需资金，严重制约了中小企业的发展。贷款方式的创新便是一个解决问题的起点。循环贷款、整贷零偿贷款、存货融资、动产质押贷款、仓单质押贷款等等贷款方式的应用，能积极推动中小企业的贷款需求。

三、结论

农村金融问题一直是金融体系中的难题，本人认为需求问题更是农村金融问题中的核心问题。我国农村地区的金融服务虽然处于起步阶段，存在一系列的问题，但是从另外一个角度来看，农村金融服务的发展空间也是相当大的。针对不同的需求主体推出个性化的金融产品对刺激农户金融有效需求的作用是显著的。

参考文献

[1]罗斌，我国农村金融的现状及其对策研究，经济研究，2008年第3期

[2]易丽丽，浅谈我国农村金融生态的现状及对策，淮阴师范学院教育科学论坛，2006第4期

篇（8）

一、小额信贷及其在我国发展的现实意义

-

1、小额信贷的概念

小额信贷从国际流行观点看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。通过适当的组织形式和有效管理，以合理的利率向穷人贷款，帮助更多穷人增加收入。在我国，农村小额信贷具体是指基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的一种不需要抵押、担保的贷款。它是在吸收和借鉴国际上小额信贷成功经验的基础上产生和发展起来的。

2、我国发展农村小额信贷的现实意义

许多报告都指出，目前我国农村金融的主要问题仍是供给问题，而小额信贷组织可以作为农村金融供给的一个重要组成部分发挥积极作用，并同时担负着社会扶贫、保障的责任。

（1）发展小额信贷是我国农村金融“借贷输血”的一剂良药。农民贷款的低利率、不确定风险都使正规金融机构部门的诸多业务“趋利避害”，转战“非农”。同时，正规金融部门的高门槛，也使得广大农民望门止步。在这种情况下，农村小额信贷依据自身额度小、限期短、分期还款、不需担保或具有灵活性担保形式等特点，专门向农村中低收入农民提供贷款，为农村贷款提供了巨大的支持。小额信贷灵活的担保形式或不需担保的特点降低了我国农民贷款门槛。

（2）我国农村小额信贷业务肩负着解决好“三农”问题的三大功能。经济杠杆功能。农村小额信贷业务发展，有利于改善农村贷款难的困境，为地方经济发展提供金融服务，同时，农村小额信贷业务的发展又促进了农村合作金融机构经营状况的改善，农村合作金融组织在通过办理该业务推动县域以下地方经济发展的同时，自身也能得到长足发展。政策性支农功能。在我国，小额信贷扶持的主要是社会的弱势产业，服务对象普遍是社会的弱势群体，额小面广量大，管理成本高，很大程度上承担起党和政府的政策性支农服务功能，带有一定的扶贫性质，这也是国有商业银行纷纷从农村撤走机构的基本原因。社会保障功能。目前在我国的农村小额扶贫贷款、国家助学贷款、下岗工人再就业贷款等社会保障性质的贷款，大多通过农村合作金融机构以小额贷款的方式进行发放。在操作上采用“政府+银行+扶贫组织”的运作模式，小额贷款在一定程度上承担了扶贫组织的责任。

二、我国农村小额信贷发展的现状及面临问题分析

1、基本现状

（1）放贷主体。在我国，小额信贷的放贷主体有三类：一类是以国际资助为资金来源，以民间或半官半民组织为运作机构的小额信贷试验项目，包括一些国外扶贫信贷投资和接受国外捐赠，还包括民间自发的借贷融资。其中，民间借款融资一般占地区融资总量的20%-25%之间；第二类是以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目，一般由农业银行发放。贷款金额在2万元以内，利率相对较低，期限在1-3年，此类贷款占农村地区小额贷款的8%左右；还有一类是以农村信用社存款和央行再贷款为资金来源，以农信社为运作机构的农户小额信用贷款和联社贷款。贷款额度在万元以下，期限在一年左右，贷款性质为商业性质。在农村小额贷款比例中占较大比重。依不同地区有不同比例，一般达到30%至40%之间。

（2）发展形势。我国农村小额信贷总体来说有发展速度快、总体数量大、涉及面广等特点。为推动农村小额信贷业务的发展，中国人民银行、中国银监会陆续出台了相关小额贷款管理办法和指导意见，早在2000年前后提出农村信用社要适时开办农户小额信用和农户小额联保贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。在中央银行再贷款政策、农村信用环境建设、国家税收优惠政策等推动下，全面试行并推广小额信贷活动在2001年以后得到了迅猛发展。据统计，至2007年9月末，全国农村合作金融机构各项贷款31619亿元，其中农业贷款14498亿元，分别比2001年增19648亿元、10081亿元，增幅分别为164%、228%，全国2000多个县中几乎所有的农村合作金融机构都开办了农村小额信贷业务，在增量贷款中有90%以上是靠小额贷款的增长。最新资料显示，目前全国农村小额贷款覆盖面已达32%，在部分经济欠发达地区小额贷款受益面更高。农村小额贷款有效解决了农村中低收入群体贷款难、融资难问题，成为广大农民脱贫致富的法宝。

2、我国农村小额信贷的发展的障碍

小额信贷在中国农村的发展虽然获得成功，但是可持续发展率较低，而可持续发展率的高低，是国际上衡量小额信贷业务发展的一个重要标志。通过归纳总结，我国农村小额信贷业务发展困境主要体现在以下方面。

（1）法律体系、相关政策及机制建设等外部条件不完善：第一，关于小额信贷的法律地位问题始终困扰其发展；第二，功能定位不清晰导致发展矛盾重重，只有明确功能定位问题，才能确定小额信贷组织创立管理的主体、资金来源、信贷产品设计、风险监管等一系列问题；第三，保障机制、政策体系不完善加大行业风险。目前农业灾害补偿制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制约了农村小额信贷的发展。

（2）资金来源和后续资金得不到有效保障：增加农民收入，推动农村农业发展，建设社会主义新农村，都需要大量的资金投入，而当前农村信贷资金不能实现有效配置，农村资金分流仍然严重。正如前文所述，农民贷款难的问题始终不能得到解决，小额信贷在农村的资金支持同样难以得到保障。

（3）自身特性的限制：小额信贷具有额度小、期限短、分期还款、不需担保或具有灵活多样的担保形式等特点，这些特点，促使它能够较好较快地适应我国农村的贷款市场，但同时，贷款利率偏低、贷款品种单一、额度小、风险大等一些问题也阻碍了小额信贷的进一步发展。

（4）管理困境：第一，外在金融监管力不从心。有关部门对具体监管方式未做出统一规定，协调小组并非专门的监管组织，不具有行政主体资格；另外，商业性小额信贷组织的投资人又多为非金融专业人才；农行和政府部门两者的责任和权利关系不清楚或信息不对称，也造成了金融监管的困难。第二，商业性小额信贷公司内部治理经验不足。完善的公司治理结构是农村小额信贷组织成功并走上可持续发展道路的关键，商业性小额信贷组织的组织架构、制度框架在央行指导下已初步建立，但在内部管理授权、职责划分、激励约束等方面存在薄弱环节。

三、农村小额信贷组织发展的建议

针对上文所提出的发展中存在的相关问题，要在我国广大农村地区普遍推广小额信贷，实现小额信贷组织的可持续发展可采取以下措施。

1、确保资金来源，保证充足的后续资金，是实现我国农村小额信贷可持续发展的基础条件

（1）建立全面的小额信贷发放体系，依据不同目标实行不同政策。首先，国家应整合对农村的资金投入，用少量的财政补贴引导社会资金流向农业和农村；其次，中国农业银行要以全面支持农业和农村经济的综合性银行为目标，主要为农业和农村经济发展提供综合性金融服务；再次，运用科学合理的方法妥善解决信用社的累积亏损和呆坏账，进一步增强支农能力。

（2）建立多元化融资渠道。多元化的资金来源是商业性小额信贷组织开展经营的基础。在市场条件成熟或小额信贷组织自身实力足够强时，可以将其发展成为地区性或社区型商业性金融组织。另外，可以尝试改变小额信贷组织只贷不存的风险控制模式，在完善金融机构法制环境基础上放宽农村小额信贷机构吸纳存款的限制，确保资金的来源充足。

2、良好的宏观环境，健全的法律体制、政策保障是实现我国农村小额信贷可持续发展的重要外部条件

（1）加强立法，明晰借、贷主体，建立弱势群体便利融资的法律支撑。国家应该在条件成熟时制定关于小额信贷的法律、法规，运用国家强制力保证其实施。国家关于小额信贷的立法首先要依法明确小额信用贷款的发放对象；其次要依法明确承办小额信贷业务的存款及非存款金融机构，并且在条件成熟的地区组建城、乡风险投资公司。同时，要依法加大社会信用治理力度，对一切不守信用的行为和人员依法追究刑事责任。

-

（2）明确功能定位，因地制宜发展政策型或商业型或政策+商业型小额信贷。依据我国农村金融发展的现实条件，按照所在地信用社改革模式、金融机构的性质，因地制宜的开展“政策型”小额信贷、“政策、商业结合型”和“商业型”小额信贷，实现政府扶贫和小额信贷经营的分工与协调。依据不同功能定位来确定小额信贷组织创立管理的主体、资金来源、信贷产品设计、风险监管等一系列问题。

（3）建立完善的政策支持体系和风险保障系统。借鉴国际小额信贷的通用做法，地方政府和金融机构应当设立小额信贷风险补偿基金，并建立起完善的小额贷款政策保障制度、新型农业保险和农业贷款担保制度，以增强农民抵御自然灾害的能力，同时减少信用社在小额信贷上的风险。

（4）创造良好的信用环境。一是加快农村征信体系建设，建立信息共享机制；二是进一步加强以信用户、信用村、信用乡（镇）创建为主体的“信用工程”建设，提高全社会的诚信意识；三是法院、银行、政府密切配合，坚决打击一切形式的逃废债行为；四是建立有效的监管方式，防范和控制风险的发生。

3、完善、创新组织机制，提高部门管理效率，增强我国农村小额信贷可持续发展的内生活力

（1）随着农村经济的发展和新农村建设进程的加快，国家对农村小额贷款对象、额度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放宽小额贷款对象、提高小额贷款额度、科学确定小额贷款利率、拓展小额贷款用途、灵活确定小额贷款期限、简化小额贷款手续，进一步提高贷款便利程度。

（2）提高部门管理效率，重视对组织成员及农民群众的培训。加强内部管理：农村小额信贷组织要按照国际惯例，参照业内经验并结合自身实际，完善内控机制建设，强化整章建制；其次，有关部门应为农村小额信贷组织建立信息监测系统，帮助其对业务潜在的风险做细致的研究，不断提高风险的识别、评估、控制水平；培训组织成员，不断提高组织内金融人才处理业务的能力；最后，农村小额信贷组织要完善激励机制，科学制定小额贷款发放、管理和收回责任目标及考核奖惩措施，充分调动信贷人员的积极性。通过建立完整的管理制度和运行机制，避免操作风险，确保健康发展。

四、结束语

关于农村小额信贷建设的内容十分丰富，本文只是在大量阅读相关文献的基础上，着重从其发展意义、发展中的问题及发展建议三个方面构建了分析框架，对如何促进我国农村小额信贷业务可持续发展做了初步的总结和探讨。农村小额信贷对发展我国农村金融有积极的意义，担负着政策支农和发挥经济效益两大基本功能。本文基于这一指导思想，希望通过对我国农村小额信贷业务可持续发展的研究，为使其成为解决农村金融困境、促进解决三农问题的战略支点起到积极的推动作用。

【参考文献】

[1]佘传奇：我国农村小额信贷发展亟待解决的问题及对策[J].中国农村经济，2005（3）.

[2]杜晓山：我国农村小额信贷的实践尝试[J].中国农村经济，2005（8）.

篇（9）

 

建设现代农业，发展农村经济，增加农民收入，统筹城乡经济社会发展，是全面建设小康社会的重大任务。而近几年来，农民收入增长减慢，城乡收入差距进一步拉大是我们面临的新问题。云南是一个高原山区省份，全省地势由西北向东南呈阶梯状逐级下降，海拔高低相差极大，地貌类型多样，气候类型复杂，比起国内的其他省份，农业生产的自然条件欠发达。同时又由于经济政策等多方面原因，使得农业的投入少，农村一直处于不利的地位，农业增效难、农民增收难、农村社会进步慢的问题未能得到有效的解决。要发展农村经济，就要先增加对农业的投入，改变投资结构，使投入主体、投入渠道以及投入形式更加多元化，不断完善农村产业投资体系。

一、云南省农业产业投资构成

云南省涉农产业资金来源主要有：政府、金融机构、社会投资等。其中支农财政投入，政府担负着建设农村基础设施和基础产业的职责，故应重点投资于那些风险较大、收益期长，对农业发展起着保护和促进作用的大中型项目；银行等金融机构起到的是调节社会余额资金的作用，因而对农业的贷款主要应用于生产经营用的暂时周转资金；而社会投资从目前发展的情况来看，由于受多方面的原因，投资额还比较小。

目前，云南省政府对农业的投资，主要有财政预算内安排的支农资金、基本建设资金、专项扶贫资金以及对农民的直接补贴。农业投资中很大一部分是由政府拿出来的，主要用于投资农田的水利建设、农业科技推广、农村基础设施建设，起到了维持农业发展外围环境的作用。2007、2008两年全省的财政支出总额为1135.22亿和1470.24亿元，而财政支农支出分别为 127.60亿和177.77亿[1]，农业支出所占财政支出比例分别是11.24%和12.09%，表明财政支农支出的增长速度略加快。

各金融机构对农业的贷款是农业投资中另一个较大的来源。2007和2008两年，我省金融机构发放的农业贷款分别是444.6亿元和747.2亿元[1]1，这主要来自国有商业银行，说明国有商业银行是金融机构中对农业投资的主体论文格式范文。

农业投资中社会投资目前规模不大、影响范围较小。农户投资仅限于种籽、化肥、农机具等方面，由于资本积累额的限制，他们往往没有能力开办第二、三产业，故农户投资对农村产业结构的优化所起作用不大[2]。因而要通过投资结构的变动来影响农村产业结构，主要还要依靠财政支出和银行农村信贷。

二、云南省农业产业资金来源：

（一）财政投入

财政对农业的投入主要是指政府运用财政政策工具对农业发展提供的资金支持，既包括政府通过财政预算安排的直接用于农业发展的财政资金，如农业基本建设支出、农林水利气象等部门事业费支出、支援农村生产支出等，也包括政府通过其他渠道安排的间接支持农业发展的财政支出，如各种用于农业的财政补贴支出、农业税收减免等[3]。财政投入是国家支持农业发展的重要资金来源，财政对农业的有效投入是促进农业经济发展和增加农民收入的重要措施之一。历年省委省政府都将农业作为重点，采取各种投资方式，提高农业产值，增加农民收入。

通过表1我们可以看出，财政对农业的支出保持着不断增长的趋势，从1998年的34.66亿元上升到2008年的177.77亿元，上涨了约5.13倍，其中涨幅最大的为2007年，该年的财政支农资金较上年增长了52.16%。涨幅最小的为2005年，该年的财政支农资金仅比上一年增长了2.23%。从农业支出在国民经济中的比重看，财政农业支出占整个财政支出的比重在不断上升，1998年为10.57%，2000年为9.47%，到2003年这一比例降到了8.34%，2004年出现恢复性增长，为10.83%支农财政投入，到2008年为12.09%。但是从另一个方面考虑，农业作为我省的支柱产业，每年的支出占财政总支出的比重均小于20%，由此可见，财政对农业的投入力度依旧较小，不能够适应农业的快速发展。

表1云南省历年财政总支出与农业支出对比情况

 

年份

地方财政一般预算

支出（亿元）

农业支出

（亿元）

农业支出增长

比重（%）

农业支出占财政总支出的比例（%）

1998

328.00

34.66

2.48

10.57

1999

378.05

36.59

5.57

9.68

2000

414.11

39.20

7.13

9.47

2001

496.43

45.26

15.46

9.12

2002

526.89

46.35

2.41

8.80

2003

587.35

48.99

5.70

8.34

2004

663.64

71.90

46.76

10.83

2005

766.31

73.50

2.23

9.59

2006

893.58

83.86

14.10

9.38

2007

1135.22

127.60

52.16

11.24

2008

1470.24

篇（10）

国家“十二五”规划纲要明确指出，要在工业化、城镇化深入发展中同步推进农业现代化。“三化同步”是统筹城乡一体化发展战略的延伸、细化、发展，县域是实施统筹城乡“三化同步”大战略的前沿阵地和主战场，“三化同步”战略背景下，需要以更高的站位审视县域经济发展问题。

一、河北省县域经济发展现状和问题

河北下辖140个县级行政区，位居全国第二位，是典型的辖县大省，县域经济在全省经济社会发展中占有十分重要的地位。2010年，全省县域生产总值达15170.6亿元，占全省生产总值的比重达74.4%。近年来，伴随发展阶段的深入，全省县域经济面临转型升级的艰巨任务，发展的深层次矛盾和问题日益凸显。一是产业聚集度低，特色不突出。我省县均国内生产总值108亿元，大大低于江苏的363亿元、浙江的209亿元；县域产业集群年营业收入比山东少10000亿元，百亿元规模的集群数量少三分之二；进入全国百强的县由7家减少到3家。二是经营层次低，发展方式粗放。一产特色不强、二产不优、三产不大，县域服务业比重不足31%，比全省、全国平均水平低5-12个百分点，而且多为传统业态，近20%的县没有外资注入，涉农商标不足浙江、山东的一半。三是均衡协调发展能力差。全省仍有52个贫困县，22个县地方财政一般预算收入不足亿元。环首都14县（市、区）只有三河、涿州、霸州3县（市）地方一般预算财收过10亿元，而北京规模相当的通州、大兴、房山都超了20亿元，农民人均纯收入过万元。四是制约因素多。客观地看，县域经济发展的制约因素包括水、土地等资源制约，融资难、资金外流等资金制约，市场制约等等。从主观发展看，主要是来自于历史形成的“二元社会结构”所导致的思想制约，体制机制制约。

二、促进河北县域经济转型升级的主要政策举措

针对存在问题，结合发展实际，当前推进河北省县域经济转型升级，应重点实施如下政策举措：

1.壮大县域工业规模实力，强化对县域经济的主导作用

加快工业聚集区建设，完善基础设施和公共服务体系，推动项目向聚集区投放、企业向聚集区集中、生产要素向聚集区汇聚。促进聚集区建设与县域主导产业发展紧密结合，加快培育产业关联度大、企业依存度高、市场竞争能力强的特色产业集群。大力实施品牌战略，支持企业申报驰名商标、名牌产品和地理标识，形成具有较强竞争力的区域名片和品牌。工业基础较好的县（市）要以增强技术创新和提升产业层次为重点，加快改造提升传统产业，积极发展战略性新兴产业，提高县域工业经济的质量和效益；工业基础薄弱的县（市）要以壮大规模和优化结构为重点，突出抓好工业项目建设，做大做强工业聚集区，培育优势企业、优势产业，努力实现由工业弱县向工业强县跨越。

2.强化县（市）城区和重点镇建设，推进县域城镇化进程

把城镇化做为县域经济发展的持久动力和重要依托，推动产业和人口向城镇聚集，科学规划、合理布局、突出特色，构筑以县城为龙头、中心镇为支撑的新型县域城镇体系。高起点、高标准、高水平编制县域镇村体系规划，城市、镇总体规划和详细规划，乡规划和村庄规划。建立国民经济和社会发展规划、城乡建设规划、产业发展规划、土地利用总体规划协调机制，开展城乡建设规划全覆盖试点。城镇建设要与市场建设、产业集群发展相结合，提高城镇对产业和人口聚集的吸引力和承载力。

3.加快发展现代农业，提升农业产业化水平

用工业化的理念谋划农业发展，加快特色农业、设施农业、休闲农业建设。以优势农产品加工业为重点，发展壮大一批经营规模大、科技含量高、带动能力强的农产品加工龙头企业，通过收购、兼并、重组等多种形式，实现规模扩张。加快农业产业化生产基地建设，支持农产品加工企业到主产区建立专业化的原料生产基地，推动农业标准化、规模化、专业化生产。加强农产品质量安全体系建设，大力推行农业标准和技术规范，打造一批农产品知名品牌，确保农产品质量安全。加快发展农民专业合作经济组织，组建多种形式的农民专业合作社，提高农民组织化程度。

4.提升服务业规模档次，培育县域经济新的增长点

强化要素供给和引导资金投入，壮大生产业，拓展生活业。围绕农业和县域工业产前、产中、产后服务，加快发展以生产、仓储、运输、销售、科技、信息等为主体的农村生产业。大力发展农村生活业，加强村民服务中心建设，完善农村现代商贸流通网络和服务体系，重点抓好县城商圈和商贸重镇建设，积极发展现代物流、金融保险、服务外包等现代服务业。大力发展文化旅游产业，扶持建设一批集观光休闲、生活体验于一体的旅游示范村、示范区，逐步改变县域服务业规模小、档次低的状况。

5.壮大特色产业，推进特色县建设

发展县域经济要因地制宜，发挥优势，坚持走特色之路，着力构建“一城一品”、“一县一业”特色主导产业格局，真正使特色产业成为县域经济发展强有力的支撑。资源型县（市）要制定替代产业和经济转型规划，加大接替产业的培育发展力度，充分利用高新技术改造提升原有产业，延长产业链条，大力发展循环经济，减少污染排放，延长老工业的生命周期。积极培育发展新一代信息技术、节能环保、新能源、生物、高端装备制造、新材料等战略新兴产业，要立足当地实际，集中有限资源，明确发展重点，规划新兴产业园区，实施重点突破。非资源型县（市）要加快重点行业龙头企业的培育，实现规模扩张，形成拥有自主知识产权、主业突出、核心竞争力强的大公司和企业集团。引导县域中小企业与大企业对接配套，延伸产业链条，提升产业发展水平。充分发挥工业聚集区和特色产业园区的重要载体和平台作用，集中培育一批特色明显、竞争力强的产业集群。要增强配套服务体系建设，鼓励和支持围绕主导产业建立技术研发中心、产品检测中心、产业信息中心、人才培训中心等公共技术服务平台。城郊型县（市）要进一步做大做强城市配套工业，积极发展现代服务业，加快都市农业建设步伐。努力在装备配件、新型材料、纺织服装、轻工食品等配套工业和建设休闲度假、旅游观光、养老保健、康复休疗、现代物流等新型服务业基地上实现新突破。要发挥城郊区位优势，率先培育战略性新兴产业示范基地和科技成果转化基地。要加大生态建设和环境保护力度，拓展绿色空间，为吸引城市要素集聚提供优良环境。

6.加快推进扶贫攻坚，推进区域均衡发展

以燕山-太行山和黑龙港两大连片特殊困难地区特别是环首都9个贫困县为重点，采取倾斜政策，加大支持力度，推动贫困地区脱贫致富、加快发展。按照新的扶贫标准，增加扶贫开发投入，着力巩固和发展专项扶贫、行业扶贫、社会扶贫“三位一体”大扶贫格局。积极推进产业扶贫，重点发展以设施蔬菜、设施养殖和高效林果为主的家庭增收项目。推进移民扶贫，对山区、坝上地区不具备基本生存条件，就地难以脱贫的特困人口，实施易地扶贫搬迁试点工程，实现易地脱贫。加大以工代赈扶贫工作力度，改善贫困农村基础设施条件，增加贫困人口劳务收入。推动对口扶贫，组织党政机关、企事业单位、大专院校和经济实力较强的县（市、区），对口帮扶扶贫开发工作重点县和重点村及革命老区，广泛动员民营企业、扶贫志愿者通过多种方式参与扶贫开发。

7.加大资金投入力度，形成长效支持机制

一是加大财政对县域经济发展的支持力度。完善激励性财政体制，深化县、乡财政体制改革，理顺财政分配关系，增强县级政府提供基本公共服务能力。进一步规范省以下财政转移支付制度，扩大一般性转移支付规模，加大对国家和省扶贫开发工作重点县、财政困难县、民族自治县乡的支持力度。发展“飞地工业”，支持两地政府间就产业转移项目协商建立指标统计、财税分成等共享机制。二是加强对县域经济的金融服务。建立金融机构支持县域经济发展的协调考核机制。鼓励城市商业银行增设分支机构，加快村镇银行、贷款公司、资金互助社等新型农村金融机构建设。积极鼓励各金融机构扩大县级机构的信贷审批权限，提高金融服务能力，县域涉农金融机构新增存款主要用于县域贷款。深化农村信用社产权制度改革，支持县级联社改制为农村商业银行。积极发展大型农用生产设备及林权抵押、合作社担保及其成员互保、农业龙头企业担保等担保贷款。探索水域滩涂使用权、土地承包经营权、设施农业以及宅基地等抵质押贷款，大力发展农户小额信用贷款和联保贷款。加大直接融资力度，支持有条件的企业通过上市、发行企业债券、设立股权投资基金等扩大直接融资规模，增强企业融资能力。

8.推进改革开放，增创体制机制新优势

完善农村基本经营制度，稳定农村土地承包关系，积极探索土地承包经营权流转制度改革，在依法、自愿、有偿和加强服务的基础上，发展多种形式的适度规模经营。深化集体林权制度改革，进一步放活经营权、落实处置权、确保收益权。切实改进政府服务，进一步优化投资环境，建立完善县（市）政务服务中心，推行“阳光审批”，完善“一站式”服务，全面推进依法行政和政务公开，提高行政效率。选择一批县（市）开展项目代办制试点，为投资者全程免费行政许可、公共服务等事项。积极推进网上审批和电子监察系统建设，实行网上审批、网上公开、网上监管。积极探索对县（市）经济发展、综合农业、城市管理、市场监管等职能相近部门进行整合，提高执行力，形成精简高效的大部门体制。加大对内对外开放力度，创新招商理念和方式，依托县域优势特色产业，大力引进资金、技术和人才，主动承接发达地区产业转移，加强与国内外知名企业（集团）的战略合作，吸引技术水平高、发展规模大、竞争力强的大企业、大集团建立生产加工基地。支持县域企业实施“走出去”战略，大力开展对外工程承包和劳务输出，着力提高开放型经济水平。