车贷调查报告汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇车贷调查报告范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

篇（1）

小微企业融资依旧步履艰难，亟待融资机制的创新。

据宜信的《小微企业调研报告：经营与融资》显示，大部分小微企业管理水平相对较低，近一半月营业额在10万元以内，近7成毛利率不足20%。这反映出大部分小微企业经营规模较小，盈利和抗风险能力较弱。

而与此同时，在融资需求方面，小微企业更需要多途径的融资渠道，来解决融资成本和融资时效性等方面的问题。

根据这份调查报告，小微企业的态度相对理性，比较重视自身的偿付能力。一半资金缺口较小，其中日常资金短缺额度在10万之内的占比64%，超过9成企业缺额不超过50万，且多用于短期用途，如原材料购买、偿还应付款项、发放工资等。但从获取资金的能力上看，小微企业获得贷款的难度很大，因为缺少抵押物、信用数据等原因，结果造成只有27%的小微企业愿意把贷款作为获取资金的途径。而通过该报告中对数据的进一步分析，小微企业对获得资金的速度要求很高，主要集中在5～10个工作日，但可以承受的利率缺相对较高，这也反映出非常鲜明的融资偏好。

车贷融资可行性较强

为有效解决小微企业融资难的问题，从去年开始，国家相关部门及各地方政府，除了促成金融机构对小微企业进行专项资金扶持之外，也在鼓励民间资本进入金融领域，与现有的金融服务体系形成互补。

在“民资阳光化”的进程中，虽然仍需要相应的配套政策，但已经涌现地各种丰富的融资平台，显然对于民间资本的运作是有利的。这其中，以宜车贷为代表的创新汽车抵押借款咨询服务平台，就在很大程度上解决了小微企业融资的困难。

据调查，截至2012年初，我国私家车的保有量已达8650万量，平均每百户家庭汽车拥有量达到20辆，在如今车辆普及率较高的水平下，通过汽车抵押来获得融资，正在成为众多小微企业主的首选。

篇（2）

一、突出问题及原因分析

（一）部分青年员工价值观存在偏差

调查结果显示，调查样本中45.6%的青年员工认为工作就是为了赚钱，工作的动力主要取决于收入的多少；有23.4%的青年员工追求舒适的工作环境，认为钱可以少赚一点，但是工作任务要少一点，环境要好一点，缺乏吃苦精神；仅有31%的青年员工把工作岗位当作实现个人价值的平台。

主要原因分析：

1、30岁左右的青年员工正面临着结婚、购房、养子等问题，工作时间不长，没有太多的积蓄，他们多数又来自农村，家庭条件一般，无法提供经济上的支持，所以济问题成为了困扰他们的最现实问题。

2、部分青年员工家庭条件优越，特别是集团公司子弟，父母多年的工作，积累了一定的经济基础，除支援子女购房、购车、结婚外，甚至还有一定积蓄，可以说，这些员工衣食无忧，压力相对较小，对于他们而言，工作仅仅是一种生活选择，有的甚至把工作当做消磨时间、结交朋友的工具，只是被动地参与工作，没有工作的目标和动力。

3、随着社会经济的快速发展，职业观普遍出现多元化、功利化趋势。对于个人的评价很多时候是以金钱为标准，无论什么职业，衡量成功与否的因素首先是“能赚多少钱”，传统的价值观受到了很大冲击。

（二）部分青年员工不能适应企业的管理模式

本次调查发现，34.63%的被调查者对单位的管理模式不满意。50%的被调查者认为工作的压力主要来自于单位内部管理，远远高于购房、婚恋、工作能力等方面的压力。

主要原因分析：

1、现在的90后员工多数为独生子女，在娇生惯养的环境中长大，吃不了苦、受不了气，不愿受人管教，逆反心理严重。

2、我矿员工的籍贯比较多样化，除晋城当地人外，还有相当一部分外地人，就晋城当地人而言，不同县区的方言也不同。在日常工作中，很多员工习惯用方言交流，尤其是基层区队的部分干部，在班前会、安全会上传达上级精神、安排布置工作也讲方言，导致部分外地员工听不明白，出现沟通不畅、安排布置工作产生误会的问题。

3、煤炭行业的特性注定是一个艰苦的行业，对于很多刚刚走上工作岗位的青年员工来讲，家庭、校园的舒适环境与煤矿特殊的工作环境形成强烈反差，造成部分青年员工对环境不适应，内心感到压抑。

4、我矿统一的分配政策会导致专业岗位不一致的现象，很多大学生工作多年都无法评职称，由于岗位要求，还必须考取相应的学历和技能等级证，让部分人产生挫败感。

5、受传统习惯的影响，基层区队、班组的管理相对还比较粗放，一些管理人员在安排工作上态度比较生硬，让一些青年员工感觉得不到应有的尊重和关爱，感觉不到温暖，造成逆反心理。

6、276天工作日生产组织，打破了原来的工作、休息模式，给部分员工回家休息、办事带来了一定的不便利，一时还难以适应，有抱怨情绪。

（三）部分青年员工对企业发展信心不足

调查发现，只有57%的被调查者认为当前企业面临的困难是暂时的，对企业的发展充满信心，而去年这一数据为70.2%，呈现大幅下降的趋势；30.3%的被调查者表示“压力很大，走一步看一步”；12.7%的被调查者对企业的发展持悲观态度。

主要原因分析：

1、受大环境的影响，中国经济整体呈现低迷状态，各行各业都受到了不同程度的影响。

2、尽管从2012年下半年开始，煤炭市场就呈现出下行趋势，但是这几年我矿的各项任务指标完成的都较好，收入有下滑，但是影响不大，今年以来，工资收入大幅减少，大家明显感觉到经济压力，尤其是机关、地面、后勤人员。

3、部分员工对政策的了解不够透彻，仅仅知道国家去产能、供给侧结构性改革的政策，具体了解不够清楚，对于利好政策更是知之甚少，因此对发展前景比较悲观。同时，企业出台的一系列改革措施取得一定效果，但是在普通员工层面感觉不明显，由于信息的不对等性，容易出现以讹传讹的现象，加剧了悲观情绪。

（四）停薪留职意愿明显

调查结果显示，20.28%的被调查者表示如果收入进一步下滑，满足不了房贷、车贷、日常开支的话，会选择停薪留职。

主要原因分析：

1、部分员工有一技之长，在企业感觉得不到认可，认为离开企业，能够找到更满意的工作。

2、有些员工认为企业当前实行的部门合编、精简干部等改革措施，对自己的发展前景不太看好，认为提升的空间不大，想另谋职业。尤其是配偶不在矿上的员工，聚少离多，家庭关系维系比较紧张，在看不到发展前景的情况下，会首先选择维系好家庭关系。

3、有的青年员工受周围朋友、同事停薪留职的影响，从众心理作祟，不能踏实工作，有停薪留职的冲动。

4、部分员工亲属、同学、朋友都是集团公司的员工，对集团外其他企业的情况不是很了解，存在“这山望着那山高”的现象，觉得其他单位待遇要好。

二、建议意见

（一）企业要加强舆情监控，有针对性地开展心理疏导

企业要加强舆情信息监测，畅通情绪交流渠道，及时发现员工思想出现的问题。针对共性问题，通过邀请心理咨询师解答、召开座谈会等方法进行心理疏导，避免不良心态积累恶变。同时，要根据问题的特点，因地制宜采取行动，将价值观教育与舆论引导相结合，通过报纸、广播、网站、微信等多种渠道提供全天候、多维度、宽领域、开放性的舆论工作，让青年员工接受到主流文化的熏陶、浸润和感染。

（二）支部要转变管理方式，有针对性地进行认知调整

支部要改变简单生硬的管理方式，以人为本，尊重青年员工的差异，在管理上做到因人而异、因时而异、因事而异，建立起青年员工与管理者之间的信任。青年员工的思想状况要及时分析、动态掌握，将每天的班前会开成“座谈会”、“团队学习会”，对工作中的问题进行反思，达到交流经验和体会、相互支持和启发、共同完善和提高的目的，进而引导青年适应企业的管理模式。

（三）团委要发挥积极作用，有针对性地进行思想引导

针对当前形势对员工思想的影响，通过座谈会、演讲比赛等形式引导大家正确看待当前危机形势，排除各种不良因素的干扰和影响，统一思想、凝聚人心、鼓舞士气，积极投身于安全生产之中。开展“假如我是一名管理者”主题活动，让青年员工换位思考，认可企业的管理模式，增强对企业的归属感。继续选树青年典型，将不同工作岗位的青年代表在度危求进、增收节支等方面的先进事迹通过多种渠道进行宣传，用身边的榜样感染人、激励人，促进青年树立正确的价值观。发挥新媒体的作用，将青年普遍关注的事项通过微信公众平台进行发送，扩大影响力和受众面。

参考文献：

篇（3）

（二）收集信贷档案资料（10分）

1、信贷员应收集如下信贷档案资料：

（1）借款人和担保人的基本情况，主要包括：借款人和担保人的名称、地址、有效身份证明、经济性质、经营项目、贷款余额、贷款方式、贷款期限、信用等级（如果进行贷款分类需要评定借款人信用等级，应按相关规定评定其信用等级）。

（2）借款人和担保人的财务信息，主要包括：借款人和担保人的资产总额、负债总额、收入等。

（3）重要文件，主要包括：借款人的贷款申请、信贷调查报告和审批文件、贷款合同、授信额度或授信书、贷款担保的法律性文件（如抵押合同、保证书、抵押品评估报告、财产所有权证等）、借款人还款计划或还款承诺。

（4）往来函件，包括信贷员走访考察记录、备忘录。

（5）借款人的偿还记录和信用社催收通知。

（6）贷款检查报告，包括定期、不定期的信贷分析报告、内审报告。

以上借款档案内容，每户贷款差1项（不能提供足够理由）扣0.5分。

（三）初分及填表（10分）

分类人员根据收集的资料及掌握的信息，在对借款人的财务状况、担保情况、非财务因素进行综合分析的基础上，参照分类标准，逐笔对信贷资产提出初步分类意见，并分别填写自然人一般农户信贷资产风险分类认定文本中的《自然人一般农户信贷资产分类认定表》和自然人其他信贷资产风险分类认定文本中的《自然人其他信贷资产风险分类认定表》。

检查发现，初分理由不合理，认定文本填写不准确，内容不全，每笔贷款差1项扣0.5分。

（四）信用社审核（10分）

1、信用社贷款审查小组成员根据信贷人员提出的分类理由，逐户进行分析讨论，对资料的完整性、真实性和初分结果的准确性进行审核，提出审核意见，并形成会议纪要。会议纪要须详细记录审核对象、参与讨论人员的意见、审核结论等。

以上会议纪要每缺一户贷款或内容不全，扣0.5分。

（五）贷款风险五级分类动态调整。（5分）

对贷款风险情况已经发生变化的自然人一般农户贷款、住房按揭贷款和汽车贷款、5万元以下（含）自然人其他贷款，应填写自然人一般农户贷款风险分类认定文本中的《自然人一般农户贷款风险变动情况记录表》。

对贷款风险情况已经发生变化的5万元以上自然人其他贷款，应重新填写自然人其他贷款风险分类认定文本中的《自然人其他贷款风险分类认定表》进行调整。

检查发现，应调未调整贷款或填写文本不准确,内容不完整，每差1笔扣0.5分。

（六）贷款风险五级分类结果（50分）

根据上报报表与实际检查结果的差异情况，将信贷资产质量真实程度划分为以下三个档次：

（一）实际检查认定的不良信贷资产比例与上报数据相差2个百分点（含）以下，为基本真实。

（二）实际检查认定的不良信贷资产比例与上报数据相差2－3个百分点，为不够真实。

（三）实际检查认定的不良信贷资产比例与上报数据相差3个百分点（含）以上，为严重失真。

检查发现，认定结果为不够真实扣10--20分，严重失真扣50分。

篇（4）

39%食物

34%鞋类

促使购买放弃的原因

42%发现了更便宜的商品

38%网站导航太复杂

33%不可预期的成本

购买推动力因素

重度网购者 多种付款方式

中度网购者 准确的送货细节信息

轻度网购者 定制类产品，准确的送货细节信息

(数据来源：WorldPay全球用户网络购物态度调查报告)

数字

200亿 2012奢侈品网购交易额预测突破线

近日，淘宝网我国首份《网购奢侈品行业解析报告》，报告称奢侈品成交增长比例以每年100%的速度递增，预计2012年的全国奢侈品电子商务市场成交额将超过200亿元。

55% 超过一半的中国消费者不满金融服务

尼尔森最新研究表明，超过一半（55%）的中国消费者对其在金融服务机构的客户体验感到不满。2012年3月的一项有关中国社交媒体的研究显示仅有15%的评论内容是积极正面的。

7000人 榆林资产过亿的富豪人数

《中国民间资本投资调研报告》报告称，保守估计，陕西榆林的亿万富豪不在鄂尔多斯之下，至少有7000人。榆林因此也被称为“中国的科威特”。

微声

民资 要不要接铁道部的绣球？

铁道部日前 《关于鼓励和引导民间资本投资铁路的实施意见》，鼓励和引导民间资本依法合规进入铁路领域。“摸着石头过河”是否是民资投入铁路的发展新路？本期微声，热议“民资入铁”的机会与困境。

赵坚

(北京交通大学教授)

如果没有盈利，民营资本怎么进入？

国家对铁路的价格是严格控制的，但是各方面的成本在不断上升，而且铁路要承担很多公益性的运输，可盈利的项目非常少。价格不变，各方面成本又不断上升。虽然铁道部摆出一个很积极的态度，但是没有盈利的项目，很难吸引民营资本进入。

罗仁坚

(国家发改委综合运输研究所资深研究员)

民资加入，缺少话语权和决策权

铁路投资吸引民间资本进入，对于铁道部来说是好事。但民资进入铁路主要项目建设和网路化运营有一定难度，这涉及铁路行业的改革。民间资本参与的比重较小，没有话语权，也不能参与经营决策，营利又有限，因此铁路引入民资并非易事。

徐逢贤

(中国社科院经济研究所高级研究员)

对进入售票领域的民资应进行监控

现阶段铁路网络售票系统之所以不对民资开放是因其运力不足，导致在春运期间票源紧张，一旦向民资开放，容易导致售票系统的混乱。要将此领域向民资开放，铁路系统要保证票源充足，并对进入售票领域的民资进行监控，以避免发生混乱。

梁仰椿

(国务院发展研究中心产业经济部研究员)

希望做到网路分离和客货分离

铁路主干网要统一，其建设应该由国家资本来主导，但区域性的支线网、专业性网可以由其他资本投入。我们曾提出改革方案，希望在资本投资上做到网路分离和客货分离。相比服务性质的客运，货运引入民资的可能性更大，市场化程度也更强。

读词

“稳增长”

词源出处：国务院总理在武汉就经济运行情况进行调研并主持召开六省经济形势座谈会。指出，要把稳增长放在更重要的位置，有针对性地加强和改善宏观调控。（5月20日新华网）

纵横解读：“稳增长、防通胀、调结构”成为今年的经济调控目标。“稳增长” 的核心是“稳民心”，也就是通过让民众放心消费、愿意消费。这样一方面有利于“防通胀”，通过扩大内需为经济增长注入动力，另一方面有利于“调结构”，使经济结构不再依赖出口和投资。

“工资安全感”

词源出处：“月入7500元仍无安全感？”某北京网友的这一言论在网络上引起了轩然大波。近日不少网站贴出“2012中国城市安全感工资排行”，其中上海、深圳、北京、温州等城市名列前茅。

纵横解读：工资安全感，取决于所得工资在下次发薪前能否满足个人的开销，若能够满足甚至有富余，即有安全感，反之则无安全感。上涨的物价，房贷（房租），车贷，水、电、煤、网等费用消耗导致工资结余越来越少，人们也对所得工资越来越缺乏安全感。

篇（5）

一是创新农村金融产品，多元化服务“三农”经济，针对各农区支行的特殊性，适应农村经济变化发展需求，在加大阳光信贷投放力度的同时，相继推出“农机贷”、“轻卡贷”、“乐田贷”、“渔乐贷”、“二手车贷”等新型农村金融产品，满足不同农村经济实体的信贷需求。截至10月末，该行涉农贷款余额6.14亿元，其中“阳光信贷”较年初上升2.07亿元。

二是发挥分片包干和金融联络员优势，实现辖区网格化管理。建立农村金融服务分片包干公示制度，将客户经理姓名、工号、包干片区、办公电话、手机号码等信息公示在银行营业大厅，客户与客户经理及时对接，提高信贷办理效率。辖区各村设立金融联络员，农区支行客户经理与金融联络员发挥带头作用，带领支行全员逐户宣传存贷款、理财等金融产品和政策。截至目前，该行共发展金融联络员309名。

三是建立农贷技术员队伍，延伸服务范围。该行立足于重塑农民和金融机构之间关系，实现“农银”共赢，实施农贷技术联络员制度。通过每家农区支行选聘1-2名在当地种植、养殖行业带头人、畜牧站、农业所工作人员或新型农业经营主体农场主作为农贷技术员，打造了一支30人既了解银行信贷政策、又懂农业技术的农贷技术员队伍。

四是建立行业数据库，批量授信农区个贷。通过信贷标准化管理数据统计及行业调查调研，建立行业数据库，施行标准化批量授信，更好地降低风险，减少审批流程，降低人工成本。该行信贷标准化管理正在实施阶段，目前，已经统计出了水稻、小麦、玉米种植、对虾、鱼养殖等十几个行业标准化授倍数据。

五是实行独立审批人制度，积极防控信贷风险。挑选信贷工作经验丰富、风险防控能力较强的客户经理作为独立审批人，将原来支行负责人零售类贷款审批权限集中到独立审批人和零售银行部，针对农区支行客户贷款金额小、分散性、季节性等特点，实行专业审批、权限审批、限时审批。同时，建立独立审批人片区例会制度，每月召开一次独立审批人辖区内零售类客户经理例会，及时反馈支行意见和建议，共同学习相关知识和制度。

六是开展巡演下乡活动，增加“农银”粘合度。为丰富百姓精神文化生活，树立农商行良好口碑，该行在6月-10月期间，在辖区内举办了30场“中国梦 东方梦-大型公益巡演”送戏下乡活动，通过歌曲、小品、舞蹈、京剧、淮海戏等多种文艺形式演出以及群众互动，把金融产品和夏日文化盛宴送到农区千家万户，拉近了农户与该行距离，增加了客户粘合度，进一步提升了“三农”金融服务能力。巡演覆盖了10万人口，受到了广大百姓的热烈欢迎。

在扶挣下微企业成长方面

一是创新小微企业金融，满足多元化信贷需求。成立产品创新委员会，不断丰富小微企业金融产品。今年陆续推出了“金铺贷”、“法人按揭”、“应收账款质押贷”、“创业贷”等金融产品，满足不同小微企业信贷需求。同时，修改“票即现”、“票证通”等管理办法，通过扩大质押率为小微企业提供更多信贷资金支持。截至10月末，该行小微企业贷款余额25.53亿元，较年初新增5.22亿元，增幅25.7%，在江苏省62家中小农村金融机构法人单位中增速位列第

二是重塑信贷流程，提高审批效率。对前台部门进行改革，确保工作重心向下倾斜。公司条线方面，选取12家支行为对公业务授权支行，集中优秀对公客户经理，重点营销企业贷款。同时，将支行按业务量划分为六个片区，实行公司部客户经理派驻支行、AB角调查制度，协同支行营销并进行实地调查，公司部客户经理撰写调查报告并直接提交贷审会审议，缩短信贷中间环节，提升小微企业贷款服务能力。零售条线方面，实行独立审批人制度。选拔了8名业务能力强、综合素质高的审批人员，给予其一定权限，分片审批小额贷款业务，提高审贷效率，扩大小微企业信贷资产规模。小微贷款中心条线方面，深化事业部改革，细分经营贷、车贷和房贷团队，实现精细化管理和专业化经营。该行根据市场变化，提升小微贷款中心授信额度权限，由100万提升至300万，来适应小微企业资金需求。

三是灵活利率定价机制，实行一户一议原则。成立利率定价委员会，遵循依法合规、成本效益、风险管理和区别对待原则，在综合考虑同行业竞争及收益水平等因素下，区分不同贷款对象、品种、方式，区分不同地方信用环境、资产质量和管理水平，对小企业贷款利率进行调整，实行差别化利率定价政策，实行单户单议，制定《关于竞争性对公客户的营销意见》，最大限度挖掘优质小微企业客户资源。

篇（6）

古代《庄子.拓盗篇》记载了这样一则美丽动人的爱情故事：在春秋战国时期，鲁国男子尾生高，跟他心爱的姑娘相约蓝桥下见面，尾生高在桥下等着，偶遇天下大雨河水猛涨，美丽的姑娘迟迟未到，他为了信守诺言而痴痴等待，不忍离去，终于河水漫过头顶，他抱着桥柱被洪水吞噬。用生命履行了对情人山盟海誓的诺言。尾生高虽死，但却化为儒家五常中“信”的象征，后人奉之曰：信若尾生。他成了我国古代的守信典范。

小企业者的社会责任在哪里？信誉意识在哪里？职业道德在哪里？

市场经济与“赌场经济”虽然只有一字之差，却有着天壤之别。成熟的市场经济是信用经济、诚信经济。如：重庆小型家装材料企业或是经营者，他们是知道利用协议、合同、货单、标书等这些经济文书，为自己的企业谋利的。但他们牢牢掌握了消费者不会为了小额数目的金钱和他们去打官司，去消费者协会投述，去跟他们争分夺利的心理。像零摊货担一样，只求做一次不求回头客。他们知道新房装修对一个消费者来说不会是接二连三地消费。所以，他们也和消费者签协议、合同，要求消费者严格履行合同条款，但是，企业方却往往不严格按照合同办事，违背协议，损失消费者权益。它们要么拖延交货时间、要么在建材质量、要么色彩、尺寸、甚至款式上等都不能满足业主要求。特别是装修时间或交货时间的拖延，或许是建筑行业的火爆导致他们生意太好了太忙了吧。

公平不仅是价格的公平，也包括双方地位的平等。小型家装企业和业主的这种不平等交易归根到底也就是企业的不诚信对消费者权益的损害，诚信本应该是企业的生命，也是经营者职业道德的基本要求。其行为跟赌徒没有两样。这些经营者的行为真的很符合爱德曼的调查数据。

篇（7）

个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和，其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动当事人的信用行为。

个人征信是指征信机构通过合法渠道采集、调查、分析消费者个人的资信，以信用调查报告的形式提供给个人信用信息使用者，作为其授信决策的参考依据。

二、个人信用体系薄弱的原因

1.长期计划经济体制下行政命令代替市场规律，政府一道命令银行就要贷出“工资贷”“福利贷”(往往无法收回)，使国有企业把银行贷款当作“第二财政”，借银行钱不还的风气日益浓重。

2.受多年来拖欠银行贷款风气的影响，我国公民的守信意识普遍不强。笔者在车贷工作中就遇到类似情况：一旦借款人手头资金紧张首先想到的便是拖欠贷款，好些的几月后一起还上，而有的客户索性就不还了；更有甚者冒用他人证件贷款。

3.制度不完善、缺乏对违约借款人的应对措施。众所周知，建立法制社会最重要的是“执法必严、违法必究”，我国的《刑法》《民事诉讼法》已日渐完备、但是对处理借款人拖欠、骗用银行贷款的相关法律还较薄弱，拖欠贷款银行只能后执行抵押物，可是车贷中汽车贬值快很难足额抵偿贷款，而房贷中只要户主不搬出贷款住房银行最终也没什么办法，而且我国对于恶意拖欠银行贷款者也无法进行刑事诉讼，这些都增大了银行的信贷风险。

三、加强个人信用体系建设的必要性

就银行方面而言，个人信贷的风险管理体系可包括风险识别、评估、风险防范与处理几个部分，风险识别排在首位，而建立一套完善的个人信用体系又是识别客户质量的首要条件。

从社会意义来讲：(1)建立个人信用体系是社会主义市场经济体制的内在要求；(2)建立个人信用体系是维持市场经济秩序的重要保障；(3)建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求；(4)建立个人信用制度有利于提高政府执行社会经济管理职能的效率；(5)建立个人信用制度是我国融入国际社会的现实需要；(6)完善个人信用体系，是适应我国个贷事业飞速发展的必然趋势。

四、建立和完善个人信用体系的对策

1.加快个人信用体系的立法步伐

首先，要完善现行相关法律法规的建设。在我国，个人信用数据源至少与10个以上的政府部门有关，或者由这些部门负责管理。除国家《保密法》、《商业银行法》、《税收征收管理法》等法律法规对数据有限制规定以外，目前尚没有其他对个人信用数据进行管理的政策法规，也没有对某些不可以向社会公开的个人征信数据进行严格界定。但到目前为止，在许多政府部门管理的数据中，只有部分工商数据向社会开放。修改后的法律应明确规定何种个人数据可以向社会开放、开放的方式、数据处理和传播的方式和范围以及时限等等。

其次，尽快出台关于征信数据开放和规范使用征信数据的法律法规。一是应该建立界定数据开放范围的法律或法规；二是应尽快出台关于界定数据保密范围的法律或法规，即在强制性公开大部分征信数据源的同时，确定必须保密的部分，以及确定征信数据经营和传播的方式。

再次，完善配套制度建设。如进一步完善个人储蓄存款实名制，为个人信用制度建设奠定基础；建立个人财产申报制度，保证个人的财务数据完整；建立个人基本帐户制度，保障个人征信能及时与主动进行；建立个人破产制度，允许个人在一定条件下进入破产程序，豁免其剩余债务，保障个人信用制度良好运行。

2.建立政府推动与市场运作相结合的个人征信管理模式

笔者认为，我国的个人信用数据库必须由政府来建立并管理，这样可以减少欺诈、舞弊等不实行为；同时由于市场经济中所有市场要素和体系的建立都有赖于市场行为，市场这只看不见的手能够自发形成信用的供需机制。因此从我国国情出发，政府推动与市场运作相结合是建立个人征信系统的最佳模式。

3.建立最广泛的数据采集机制

目前，国内最权威的央行个人征信系统也只是实现了国内银行的内部征信(即便这样各银行之前也存在壁垒)，即通过查询人行征信系统可以获悉客户在2000年后在本人在国内银行的贷款和信用卡还款情况——可这样的数据采集广度是远远不够的，要知道并不是每个人都会去贷款或持有信用卡。人行征信系统对那些信用卡有过违约记录的客户打分不高，但仔细分析，那些经常使用信用卡的客户往往是有较好超前消费意识并且收入稳定的优质客户，而系统对那些不曾有过任何贷款和信用卡记录的人打分往往比这些有逾期记录的客户更高。由此可以看出我们现行的征信系统仅仅通过这些信息判断借款人守信程度很容易会“盲人摸象”似的得出错误结论，甚至会导致优质客户被拒贷而漏掉坏人的结果。

篇（8）

个人征信是指征信机构通过合法渠道采集、调查、分析消费者个人的资信，以信用调查报告的形式提供给个人信用信息使用者，作为其授信决策的参考依据。

二、个人信用体系薄弱的原因

1.长期计划经济体制下行政命令代替市场规律，政府一道命令银行就要贷出“工资贷”“福利贷”(往往无法收回)，使国有企业把银行贷款当作“第二财政”，借银行钱不还的风气日益浓重。

2.受多年来拖欠银行贷款风气的影响，我国公民的守信意识普遍不强。笔者在车贷工作中就遇到类似情况：一旦借款人手头资金紧张首先想到的便是拖欠贷款，好些的几月后一起还上，而有的客户索性就不还了；更有甚者冒用他人证件贷款。

3.制度不完善、缺乏对违约借款人的应对措施。众所周知，建立法制社会最重要的是“执法必严、违法必究”，我国的《刑法》《民事诉讼法》已日渐完备、但是对处理借款人拖欠、骗用银行贷款的相关法律还较薄弱，拖欠贷款银行只能后执行抵押物，可是车贷中汽车贬值快很难足额抵偿贷款，而房贷中只要户主不搬出贷款住房银行最终也没什么办法，而且我国对于恶意拖欠银行贷款者也无法进行刑事诉讼，这些都增大了银行的信贷风险。

三、加强个人信用体系建设的必要性

就银行方面而言，个人信贷的风险管理体系可包括风险识别、评估、风险防范与处理几个部分，风险识别排在首位，而建立一套完善的个人信用体系又是识别客户质量的首要条件。

从社会意义来讲：(1)建立个人信用体系是社会主义市场经济体制的内在要求；(2)建立个人信用体系是维持市场经济秩序的重要保障；(3)建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求；(4)建立个人信用制度有利于提高政府执行社会经济管理职能的效率；(5)建立个人信用制度是我国融入国际社会的现实需要；(6)完善个人信用体系，是适应我国个贷事业飞速发展的必然趋势。四、建立和完善个人信用体系的对策

1.加快个人信用体系的立法步伐

首先，要完善现行相关法律法规的建设。在我国，个人信用数据源至少与10个以上的政府部门有关，或者由这些部门负责管理。除国家《保密法》、《商业银行法》、《税收征收管理法》等法律法规对数据有限制规定以外，目前尚没有其他对个人信用数据进行管理的政策法规，也没有对某些不可以向社会公开的个人征信数据进行严格界定。但到目前为止，在许多政府部门管理的数据中，只有部分工商数据向社会开放。修改后的法律应明确规定何种个人数据可以向社会开放、开放的方式、数据处理和传播的方式和范围以及时限等等。

其次，尽快出台关于征信数据开放和规范使用征信数据的法律法规。一是应该建立界定数据开放范围的法律或法规；二是应尽快出台关于界定数据保密范围的法律或法规，即在强制性公开大部分征信数据源的同时，确定必须保密的部分，以及确定征信数据经营和传播的方式。

再次，完善配套制度建设。如进一步完善个人储蓄存款实名制，为个人信用制度建设奠定基础；建立个人财产申报制度，保证个人的财务数据完整；建立个人基本帐户制度，保障个人征信能及时与主动进行；建立个人破产制度，允许个人在一定条件下进入破产程序，豁免其剩余债务，保障个人信用制度良好运行。

2.建立政府推动与市场运作相结合的个人征信管理模式

笔者认为，我国的个人信用数据库必须由政府来建立并管理，这样可以减少欺诈、舞弊等不实行为；同时由于市场经济中所有市场要素和体系的建立都有赖于市场行为，市场这只看不见的手能够自发形成信用的供需机制。因此从我国国情出发，政府推动与市场运作相结合是建立个人征信系统的最佳模式。

3.建立最广泛的数据采集机制

目前，国内最权威的央行个人征信系统也只是实现了国内银行的内部征信(即便这样各银行之前也存在壁垒)，即通过查询人行征信系统可以获悉客户在2000年后在本人在国内银行的贷款和信用卡还款情况——可这样的数据采集广度是远远不够的，要知道并不是每个人都会去贷款或持有信用卡。人行征信系统对那些信用卡有过违约记录的客户打分不高，但仔细分析，那些经常使用信用卡的客户往往是有较好超前消费意识并且收入稳定的优质客户，而系统对那些不曾有过任何贷款和信用卡记录的人打分往往比这些有逾期记录的客户更高。由此可以看出我们现行的征信系统仅仅通过这些信息判断借款人守信程度很容易会“盲人摸象”似的得出错误结论，甚至会导致优质客户被拒贷而漏掉坏人的结果。

同时，笔者通过总结实际工作经验，认为人行征信系统也有需要改进的地方：一是数据更新较慢：一般客户信用卡和贷款信息往往3-4个月才更新一次，这给需要申请新贷款的人带来许多不便。二是对于逾期记录的保存时间问题——对于人行征信系统中的贷款逾期记录到底保存多长至今没有明确说法，使那些有过非恶意拖欠银行贷款有违约记录的人再申请贷款很困难。三是对于违约金额计算过于苛刻：建议征信部门把小额欠款的客户不纳入逾期贷款管理，使信用管理更具有人性化。

4.建立相应的惩罚机制，提高个人守信意识

篇（9）

近几年，我国汽车消费市场增长迅速，已经成为全球汽车产销量第一大国，人均汽车保有量也直线上升。以铜陵地区为例，人均汽车保有量位居全国前列。迅速增长的汽车消费需要同时也催生了很大的汽车消费贷款需求。汽车消费贷款的未来市场前景广阔。

据全球领先的市场研究集团益普索的一份针对我国车市的调研报告显示，未来愿意采用贷款购车的比例人数达到34%，但这一数字还远远低于世界平均水平。贷款购车最盛的西班牙占比高达80%，其次的美国（曾一度达到90%）、英国均为70%，发达国家德国、日本分别为60%和50%，发展中国家印度的占比竟高达65%。这种强烈的反差，预示着我国汽车金融市场发展潜力巨大。

从铜陵市国税局了解到，2012年一季度铜陵地区新增3024辆征税车辆，征税车辆总价4664万元；2013年一季度征税车辆数量为3093台，征税车辆总价4799万元；2014年一季度征税车辆数量为3215台，征税车辆总价5201万元。征税车辆数量和总价呈逐年上升趋势。

2014年3月10日至31日，笔者通过对铜陵本地两个汽车市场的深入走访，了解到70、80后现已成为购车主要群体，且他们大多数能接受贷款买车的消费理念。这批接受过一定程度高等教育的消费者，将成为汽车消费贷款的主要目标客户群体。

一、汽车消费贷款的三种模式分析

目前我国汽车消费贷款主要有两类共三种模式：一类是厂家金融公司；另一类是银行贷款，而银行贷款又可进一步划分为一般商业贷款和信用卡分期付款。其中一般商业贷款对贷款者审查较严、审批周期较长，而信用卡分期付款因免除利息、手续费率低、手续相对简便等优势越来越成为银行方面主推的贷款方式。本文重点比较汽车金融贷款及信用卡分期付款这两种模式。

汽车金融贷款在对贷款者的资质审核上比银行宽松，审批时间较短。汽车金融公司依托汽车经销商为汽车贷款的销售终端，同时配备专职信贷人员。通常会采取厂家贴息贷款、与经销商业绩直接挂钩、给销售代表奖励（提成）等各种激励措施来刺激放贷，促进汽车销售。但汽车金融公司发放的汽车贷款一般只为自身品牌的汽车销售服务，以往消费者选择汽车品牌范围局限的劣势已被迅速扩张的汽车金融公司所弱化。

目前在铜陵汽车销售市场开展汽车金融业务的就有：上汽通用汽车金融有限责任公司、梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司、宝马金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司、福特汽车金融公司、大众汽车金融公司、一汽汽车金融有限公司、东风标致雪铁龙汽车金融有限公司等等，基本上涵盖了铜陵汽车消费市场所有国内、国外汽车知名品牌。

汽车金融贷款的劣势是费率偏高，两年期的汽车分期费率一般在10%以上。相比之下，银行信用卡分期付款（购车）最大优势在于其无利息，只收取一定的手续费且手续费率普遍低于同档次的汽车金融费率。

工行信用卡汽车分期业务为了有效防范风险，符合我行标准的个人征信记录是办理信用卡分期付款的首要条件。贷款人信用记录不良，不符合发卡标准或贷款额度过高等等，均无法通过审批。

信用卡分期付款购车业务不仅可以为我行带来中间业务收入、拓展牡丹卡发卡、促进POS消费，还可同步为客户提供个人网上银行、手机银行、工行信使等诸多联动服务，进而促进我行金融产品的推广。各行均将信用卡分期付款购车业务作为重点业务加以推广。

二、实践中存在的问题

在我行信用卡分期付款业务实践中，发现了一些值得探讨的问题：

（一）目标客户接触困难

潜在的购车消费者通常都是前往4S店选择、了解相关购车事宜，首先接触的是汽车销售代表，汽车销售代表会根据客户购车初步意向详细、热情地介绍本店合适客户的产品性能、指标。进而梯次商议汽车优惠价格，如客户有购车按揭意向，销售代表出于公司效益及自身利益驱使，会第一时间推荐为本品牌服务的汽车金融公司分期付款业务，直接计算出月还款额（一般不直接告诉客户分期付款费率，主要是为了避免与银行分期付款分期费率直接比较）。当客户提及能否走银行分期渠道和与银行分期费率比较时，销售代表则会告知客户：银行分期业务需要提供的资料多、审批时间长，放贷成功率低等，不推荐走该渠道。客户执意走银行分期渠道的，销售代表会推荐诸多合作银行中的战略伙伴或业务流程相对较短、对购车人条件要求相对较少、放贷成功率高的银行。如奥迪4S店销售代表向客户极力推荐大众金融公司、奔驰汽车4S店销售代表向客户极力推荐梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司、别克和雪佛兰汽车4S店销售代表向客户极力推荐上汽通用汽车金融有限责任公司等等；大多数汽车4S店销售代表向客户推荐银行汽车贷款时则首推建行。

（二）汽车分期审批流程复杂

在我行办理信用卡汽车分期付款，客户经理需要收集客户的基本资料，如身份证、工作收入证明、婚姻状况证明、房产证明等。在充分调查、了解客户基本情况的基础上得出调查报告，并在一系列相关资料上签字盖章（要求客户全方位配合）。在客户资料提供齐全的前提下，客户经理大约需要一天的时间收集汇总资料。再将收集好的资料报送卡部，由卡部相关业务人员进行初步审核通过后，将全部文件影像上传至省行审批中心，这一般需要两至三个工作日的时间。待审批通过后，客户须缴纳首付款、办理保险、缴纳汽车购置税。客户经理须持相关抵押的证明资料，前往车辆管理所，协同办理汽车抵押手续。待一切手续办妥，客户即可持调额后的信用卡刷卡支付购车分期款并提车。

实践中，一些他行优质客户和汽车分期目标客户并未持有我行信用卡。信用卡作为分期付款的介质，汽车分期目标客户必需申办我行信用卡。申领我行信用卡从申请―审批―制作卡片―快递卡片到当地行―调额―通知客户领卡―客户持卡到柜面启用等都需要一定的时间且时间不确定。

（三）担保要求高手续繁琐

从转移风险的角度出发，我行信用卡分期业务需要客户不仅办理所购汽车抵押，还需要提供担保。即需要客户之外的自然人提供担保，需要担保人提供自身及配偶的身份证、收入证明、婚姻状况证明、房产证明并签订担保合同；或在指定保险公司购买履约合同。另外还需要一次性购买三年汽车保险。而与铜陵工行合作的中国人民财产保险近期为了控制风险，将汽车首付比例上调至40%，不少客户因为找不到合适的担保人或保险公司的高首付比例而放弃银行汽车分期。

而汽车金融公司只需进行车辆抵押，无需担保。同为四大国有商业银行的建设银行顺势推出龙卡汽车分期，打出口号“零利息、优惠手续费、免抵押、免担保”。这也是在客户觉得汽车金融公司利率高不愿接受的情况下，销售代表向客户推荐建行信用卡分期的主要原因。

三、完善汽车信用卡分期付款业务的建议

银行信用卡分期付款业务的发展离不开有效控制成本及风险，但更需要站在消费者角度，剖析消费者购车心理，适应汽车消费市场需求；需要站在汽车经销商角度，提高银行放贷效率，有效促进汽车销售。

购车目标客户（特别是初次购车目标客户）购车计划一般都会酝酿很长时间，购车前习惯于在亲戚、朋友、同事间谈起购车计划，征询、听取购买品牌、价位等意见，这一特征有利于我行早期发现、挖掘目标客户，要充分发挥员工和网点优势，早发现、早营销。对发现有汽车分期付款需求的目标客户要持续跟踪并提供专业的服务。

现实的汽车分期付款市场竞争激烈，我行现行的营销模式、实际投入的人力与财力、与汽车经销商合作的深度和广度，和汽车金融公司都不在一个层面上。汽车金融公司与经销商合作紧密，促销活动配套开展，名目繁多，有店庆促销，月末、季末、年中、年末冲量促销，有国家法定节日促销，有赠送油卡、保养、装潢礼包促销等等，时常还有分期零手续费促销（如2014年3月，铜陵奔驰小排量车型就推出一年内付款分期零手续费促销）；铜陵顺达集团财务总监吴女士称，通过自身金融公司办理汽车分期贷款，每销售出一台公司可获得6000元提成。销售代表一接触到有购车意向的客户都会要求客户留下联系号码并现场拨通留存，只要你不拒绝，会一直通过短信、电话推销到你实现购车为止，一般都具有超凡的韧劲。加上汽车金融公司与经销商名目繁多的短期促销活动诱惑，很容易冲淡信用卡汽车分期手续费低廉的唯一优势。我行公司、个人客户经理手头事务繁多，很难腾出专门的精力持续地投入到汽车分期目标客户跟踪服务。针对以上种种竞争劣势，提出以下几点建议：

1.在目前信用卡授信审批集中省行体系下，二级分行能否在银行卡中心或一级支行（网点）设置汽车分期专员，主要承办我行汽车分期业务，为目标客户提供持续跟踪服务，包括收集分期业务资料、系统资料录入、抵押登记等一条龙专业服务，可相对抵消汽车销售代表和分期专员的专业优势，也可为客户提供客观的车型比较及建议。

2.汽车分期目标客户信息收集任务要落实到所有客户经理、支行管理人员头上。鼓励全行员工向汽车分期专员提供汽车分期目标客户信息，汽车分期专员要建立汽车分期目标客户信息档案，内容涵盖客户身份信息、住址、联系电话、购车意向品牌、车型、价位、大致购买时间和分期金额；信息提供人信息，用于跟踪服务、考核奖励等。

3.选择与有实力的、销售业绩良好的汽车经销商开展深度合作，如铜陵奔驰、铜陵奥迪。特别是我行信贷支持客户，如铜陵顺达（旗下有4家4S店，多达10个以上汽车品牌）、铜陵通用等；积极配合深度合作汽车经销商开展各类促销活动，将我行信贷支持客户力度与客户推荐在我行办理汽车分期年度总额挂钩（意向计划额度按月下达、通报）。

4.加大我行汽车分期业务广告投放力度和频率，重点突出我行汽车分期费率低廉的优势。腾讯汽车调查显示，64.6%的被访者选择通过“网络搜集购车信息”，通过“品牌专卖店实地看车”获取购车信息的比例占44.9%，通过“参与车型试乘试驾活动”获取购车信息的占18.4%。由此可见，随着互联网的广泛应用，通过网络搜集购车信息在购车前所起到的作用日益显著。我行在投放汽车分期业务广告要重点考虑本地主要网络媒体。

5.通过我行综合数据平台，梳理、挖掘潜在汽车分期目标客户，如有分期付款消费习惯的消费群体、住房按揭群体等等、在我行开户的企业主和企业管理人员群体、由我行工资且额较高的群体等等，向这些客户发送推送信息，重点介绍我行汽车分期费率低廉、专业服务，可开展咨询抽奖活动，化解难以第一时间接触汽车分期目标客户之困。

6.将客户（汽车分期客户和经销商）在我行办理汽车分期付款业务体验列为重大课题进行研究，业务流程设计、风险控制等等要切实以客户为中心。对我行优质客户可否比照汽车金融公司汽车分期付款条件执行（费率除外），只办理汽车抵押、购买当年车辆保险、免除担保等。在客户提供必要资料齐全的前提下，对外承诺我行汽车分期付款业务期限不超过3个工作日，最长不得超过5个工作日。无我行信用卡的目标客户应在第一时间为客户申办，规避因客户申办我行信用卡导致的期限延误。

参考文献：

[1]邹靓：《汽车金融“补”车贷信用卡分期异军突起》，上海证券报，2011：6-7。

[2]孙博奕：《信用卡车贷实务中的模式与风险控制探讨》，银行信用，2010：72-74。

[3]房佳：《商业银行信用卡平台发展车贷业务的研究》复旦大学硕士学位论文2009年。

[4]王睿：《汽车金融：银行新“蓝海”》，上海金融报，2007， 8-9。

[5]龚光敏：《银行车贷方式趋向多样》，深圳商报，2006， 10-12。

[6]张永强：《中国商业银行汽车消费信贷发展研究》，武汉大学博士学位论文2013年。

篇（10）

(一)保险诚信体系建设初步展开

作为保险业发展的基石，诚信日益受到保险业内的重视，诚信体系建设也已初步展开。2003年全国保险工作会议强调，“越是加快发展，越要注重诚信，搞好服务，树立良好的行业形象”。至2010年全国各地保监办、保险行业协会围绕保险诚信体系建设做了大量卓有成效的工作。

(二)保险诚信经营理念得到认同

各保险公司在经营理念中，均能突出强调诚信。如中国人保几十年来秉承“稳健经营，笃守信誉”的经营思想指导业务发展；中国人寿以“诚信负责，稳健发展”为企业宗旨；泰康人寿认为“诚信在保险行业至高无上”；新华人寿在各分公司、中心支公司建立“信用体系建设实施小组”，领导公司的信用体系建设；平安保险公司经国际权威机构认证，获得了AAA级信用等级证书。由此可见，诚信在保险业发展中具有核心地位的理念已为保险业界广泛认同，这为保险业诚信体系建设奠定了基础。

(三)营销员的诚信状况有所改善保险营销员曾一度以总体素质较低，诚信水平不高，社会形象较差出现在社会公众面前。经过近年来的治理，营销员的诚信水平有所提高，诚信状况有所改善，误导、欺瞒现象明显减少，失信行为初步得到控制。营销员队伍数量庞大，且直接面对公众，因而可以说他们的诚信状况从某种意义上代表保险行业的整体诚信水平。营销员的诚信状况好转在一定程度上说明我国保险业诚信体系建设已初见成效。

二、目前我国保险业诚信体系建设中存在的问题及其成因分析

(一)存在问题

1.造假问题屡禁不止。假数据、假账本、假报表、假保单、假收据现象在保险经营过程中屡见不鲜。保监会自成立以来，始终将打假作为一项重要工作，虽早在2002年就开展了专项“打假”活动，尽管如此，造假问题并未得到根本性解决，还有许多地下保单的现象在我国东南各大城市屡禁不止。

2.惜赔现象时有发生。一些保险公司理赔手续繁琐，服务不到位，个别案件拒赔不合理，客观上表现出惜赔现象，在客户中造成不良影响，在社会中形成“投保易、索赔难”、“收款快、赔款慢”的恶劣印象。

3.误导问题并未根治。由于营销机制的不完善，营销员误导问题只能在某种程度上有所减轻，实质上并未得到解决。尤其在一些中小城市，在一些风险意识、保险意识、投资意识较差的客户中，误导、欺瞒现象并不罕见。

4.道德风险防范困难。近年来，我国保险知识普及程度有所提高，但有的人在了解保险后，竟打起了骗保骗赔的主意。投保时不履行如实告知义务的现象屡见不鲜，骗赔手段更是五花八门。年以来，发生在全国各地的“车贷险”骗赔案使财产险公司蒙受了巨大损失；而在寿险方面，一些边远地区的保险公司被迫停办医疗险正是因为无力解决投保人无病却常年称病住院问题。

(二)原因分析

1.社会信用基础薄弱影响了保险业诚信体系建设。我国社会信用体系建设处在刚刚起步阶段，征信数据采集困难，数据开放没有明确规定，信用资料数据库建立滞后，信用法规缺乏，失信行为得不到有效惩治。薄弱的社会信用基础势必影响保险业诚信体系建设。

2.保险信用法规建设滞后阻碍了保险业诚信体系建设。尽管我国保险信用法制建设有所进展，但与现实的保险经营活动相比仍显滞后及不完善。高速发展的保险业带来许许多多新现象、新问题，有些问题是直指诚信的，比如“回佣”。一方不“回佣”，而另一方“回佣”，客户就会被夺走，从而造成遵纪守法却遭受了损失，违规失信却增加了收益的局面。这些问题如果得不到及时有效的解决，势必助长失信毁约的歪风蔓延。

3.保险诚信管理制度缺失制约了保险业诚信体系建设。制度缺失一方面表现为刚性管理制度缺失；另一方面则表现为必要信息采集制度缺失。刚性管理制度缺失削弱了诚信的制约机制。人性弱点是天然存在的，商务领域仅仅靠道德良心是不够的。如果没有刚性的信用管理机制，管理者就不得不为人的素质及品质伤脑筋。如营销员挪用保费问题，如果没有制度能保证营销员不接触现金，那么这个问题将永远存在。信息不对称则客观上为失信行为提供了条件。对于保险人来说，投保人的每次投保资料都是新的，其真实准确与否无从评估。在广州的“车贷险”骗赔案中，曾经发现一家保险公司的6个支公司同时为一部车办理了保证保险。广州保监办在一份调研报告中指出，“车贷险”骗保之所以能够得逞，其中一项重要原因是“各保险公司尚未共享有关汽车消费贷款保证保险的投保人及汽车经销商的信息，保险公司各自为政，给投保人骗贷或一车多贷以可乘之机”。对于投保人来说，由于信息披露不充分，投保人无法掌握保险公司的真实经营状况，无法比较选择适合自己的保险产品，只能道听途说地片面了解保险。

4.保险公司经营管理体制陈旧落后不利于保险业诚信体系建设。目前国内一些保险公司的经营思想仍停留在盲目扩大保费规模上，上级公司对下级的考核体系突出强调保费收入，导致了保险业的大规模扩军和营销模式得变化，而保险公司的增加和追求业绩的体制，导致了有些保险公司业务员的惟保费至上，置公司名誉和客户利益于不顾，当然这也有保险公司的责任。另外，业务员完成保费收入指标(且不论这个指标是否经过科学测算，是否实事求是)不但有物质奖励，还可能加官晋爵，否则，就会遭到惩罚，甚至丢掉“乌纱帽”。同时，基层公司可支配的费用也仅仅唯系于保费收入，多收多花，少收少花，不收不花。这种政策导向驱使基层公司以保费规模最大化为首要经营目标，为达目的，在竞争中任意抬高手续费、降低费率，弱化对营销员的诚信教育等.

5.保险公司保险人质量和福利问题有待改善。人良莠不齐，很多人的专业素质和诚信问题，自身对条款不是很熟悉，然后对客户许诺口头支票，而没把产品的条款和利益以及不利的方面讲清楚，导致最后客户觉得上当受骗了，而延伸到对保险的不信任了，有不同保险公司的人之间相互攻讦，让客户觉得人的素质低下。很多客户由于自身知识

不足，未能及时的使用自身的权利，单听人的片面之词，而人也未能及时全面的给客户一个解答，因而客户未能及时了解自身的利益保障，产生了最后申请理赔时招到拒赔的现象，让客户觉得保险是骗人的了。