银行开展保险营销工作汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇银行开展保险营销工作范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

篇（1）

非常感谢市行中间业务部、个人银行部与保险公司的举办的这次保险业务知识培训课，也非常荣幸能够给我与大家共同研讨如何作好保险业务的这个机会，我十分珍惜这次能与在座的各位领导、同事以及保险公司的朋友们进行近距离的交流和沟通。谈不上什么经验，只是作为一名一线员工在银行保险业务的时候，所感受到的一点点体会和想法。希望借此机会阐述一下个人的观点，也希望能够起个抛砖引玉的作用。最主要的目的是想：能通过我的这种形式，能够充分调动和发挥我行广大员工的聪明才智，集思广益、广开言路，多提宝贵意见和合理化建议，以促进我行保险代销工作能够迅速开展。

一、分析一下我行保险代销工作的现状：

我个人认为:我行尚处于银行保险营销的初级阶段。为什么是初级阶段，而不是发展阶段或加速阶段呢？我们来分析一下我行现阶段的表现就知道了。

表现一：销售额度小，市场占比小。

引用市行有关资料显示：保险业务开展几年来，在我行虽然得到大力发展，已成为我行中间业务中最具发展空间和发展潜力的业务品种之一。但是在XX年＃＃＃市各家商业银行及邮政储蓄保险保费总额近1.7亿元，其中：工商银行销售7652万元；农业银行销售1536万元；中国银行销售1683万元；邮政储蓄销售5600万元，而我行只销售了407万元。占比还不到2.4%，连人家的零头都不够，今年的形势仍不乐观，上面这组数据足以说明我行保险业务存在的差距非常巨大。

表现二：保险代销的投放入力度不够，专业客户经理的队伍尚未建成。根据我的了解，工行和农行的网点都专设了一个柜台，由专人进行保险业务的营销，而且是开放式的营销模式，即在柜台外面增设个柜台，可与客户近距离、手把手的接触，当面交流和沟通。而反观我行，则多是由前台储蓄人员，隔着厚重的防弹玻璃、通过对讲机与客户讲解，连具备保险人资格的营销员都凤毛麟角。这样，无论服务水平还是营销效果上看，都明显落后，很难取得客户的信任。并且由于营销的专业人才极其匮乏和缺乏专门的营销队伍，而造成因人力不足而导致需要投保的客户资源流失的现象，在我行屡见不鲜。前面提到的与其他专业行的销售情况所显示的数据进行比较，就说明了这个问题。

表现三：员工代销保险业务的思想认识和工作积极性还不够高。尽管市行领导为我们员工极力争取到大幅度提高保险销售的奖励费用的机会，但目前尚未在我行员工中起到理想的效果，一个不容忽视的重要原因在于在我们员工当中仍存在不少思想认识方面的问题没有得到真正解决，所以员工的积极性自然不高，并且加之销售手段单一，宣传力度不足等原因，都是造成销售额度上不去的原因。另外由于我们的dcc业务刚刚上线，大家在此方面的业务还远不够熟练，就更加加剧了目前保险代销工作停滞不前的阻力。

所以，根据以上表现，我个人以为，我行的保险工作目前的现状就是尚处于银行保险营销的初级阶段。现状是这样的，我们作为建行的一员，该怎么办呢？等、靠、要显然不行，那么怎么办？要想办法解决！怎么解决问题呢，我觉得首先要找出问题的症结在那？

二、找出问题的症结所在：

首先，我认为，我们对待银行保险的认识上尚存在误区。银行柜面销售的保险和普通的保险存在本质的区别，即普通保险是保户由于担心发生意外而作出的一种保障行为。而银行保险的保户的心态是为了获取更多、更稳定的收益而进行的一种投资行为。

其次，研究每日与我们所打交道的客户都是什么类型的，那种会是银行保险的潜在客户，那种不是。

（一）研究什么样的储户才能成为银行保险的客户？也就是说什么样的客户群体才能给我们带来保费收入呢？我给大家介绍两种类型的客户供同志们参考：

1、有一定风险意识或遭受过重大损失的客户群体，他们的保险意识强烈，是最佳的人选，这个的客户你不需要多废话，只需要告诉他，我这里也能办理你需要的保险种类，就可以达成这笔生意。有的员工一定接待过主动来投保的客户吧，这些人就是最佳的保险推荐人选。（可惜这样的人太少）

2、有定期储蓄倾向的客户群体，他们的资金多数长期不动，放在银行主要是为了保管，其次才是得点利息。这样的客户也是推

荐保险的优质客户。因为：首先，有闲钱，可减少退保的几率。其次，有一定的投资意愿，希望获得更多的收益，又不想承担风险，最后，非常信任银行，你说的话，他基本都认可。这样的客户群体将最有可能成为我们的银行保险客户群体。也是我推荐的最佳人选。

那么，什么样的客户不大可能成为银行保险的客户呢？也推荐两种类型客户与大家商讨：

1、活期储户，保险说白了还是有钱的人才能买的产品，对穷人来说（—也就是说最需要做保险投资的人）来说，由于没钱，保险只能是一种奢望。另外，保险是一项长期投资的产品，时间越长收益才能越高。作为短期投资者是不大可能成为保险公司的客户的。这是保险的本质决定的。

2、闲钱不多，但又贪图高收益的客户。有人说，这样的客户也不错啊，可以利用他的贪财心里，诱惑让他买保险。可是就是这样的客户退保率最高，给银行和保险公司造成的负面影响也最大。对待这样的客户，我们最忌讳的就是盲目夸大我们代销产品的收益，你极有可能会惹祸上身，并给建行带来麻烦。我建议你，接待这样的客户要慎重。

三、解决的办法：

目前，我国的城乡居民储蓄存款突破100亿元，而国家号召要大力发展直接融资，其中，重点就提到了保险业务的拓展，说明：我国银行资金大量闲置，增加了银行的利息负担，增加了银行的经营风险。银行资源配置的能力还很低下，，要想从根本上提高银行资金的使用效率，代销保险业务是个重要手段。而“代销保险业务”又是实现银行利润最大化、增加网点中间业务收入的重要途径之一，并且保险还是代客理财的一个重要手段。作为建行的新兴业务产品和未来的中坚业务品种，我们只有切实提高网点代销保险业务的销售能力，促进保险费用收入快速增长，才能抢占市场份额，提高行业竞争力，这不论是长远规划还是近期要求都是急待解决的问题。对此，我谈谈个人的几点建议：

一、应提高网点员工代销保险业务的思想认识和工作积极性

提高网点员工代销保险业务的思想认识，首先应使网点员工在思想上充分认识到营销保险业务是利国、利民、兴行的优质业务品种。可以使客户获得较好的投资收益、意外保障和新的投资渠道；可以使银行网点获得低成本、高收益的中间业务收入，增加效益；还可以使保险公司获得资金，使之投入到资本市场，促进国家经济繁荣。其次是应克服员工普遍存在的畏难情绪。很多网点保险业务营销开展的不好的一个重要因素就是员工有畏难情绪。应使员工要树立信心，银行精选的保险业务品种是针对银行客户的需求特别推出的，首要的就是保障客户的利益；自己也应该喜欢上自己营销的产品。连自己都说服不了的产品，如何去说服别人。在做保险业务的时候，要给自己树立三心：即对自己营销的产品要有信心，对客户推销的时候要有耐心，对任务指标的完成要有决心。

二、应提高网点员工代销保险业务的营销能力和专业技能

在咱们网点前台保险营销的员工中，还普遍存在专业性不强，缺乏对自己要销售的保险险种的专业知识的理解和掌握，营销手段单一，很难满足投保户需求的问题。因此我们要自觉进行保险专业知识的学习，这非常重要，因为保险代销业务在不久的将来将成为我们的主营业务之一，如果能很好的掌握保险的销售技能和营销手段，无疑给我们自己的饭碗加上一道保险。并且你的个人收入也将会有翻天覆地的变化。另外还能从而避免因为无知而造成的违规营销，还能完善我行的售后服务功能，将银行柜台变成保险公司的前台，使客户真正享受到银行特有的增值服务。

熟练掌握dcc业务的操作技能，具体工作方法是：保险收据应视同重空凭证管理，实行现用现领的管理方式。并通过7002和7003内部帐户记帐，在内部帐保险户273000002中进行领入和支出。客户的投保现金入柜员尾箱，并挂入3140的保险费科目。再由储蓄柜员发起，会计人员记帐，通过同城交换系统转入到保险公司帐户。并随时登记《保险销售登记簿》以便备查，《登记簿》的必备要素：序号、日期、保险单号、保险收据号、销售金额、份数、险种、保户姓名、联系电话(本文章来源于“kt250.com)、住址及备注等11项内容。并且按照保险的单位不同，可分别做帐。

三、应加大宣传力度，解决销售手法单一的不利局面

俗话说：酒香还怕巷子深那，何况现在人们的保险意识单薄，不加大宣传力度，指望客户主动找你买保险，显然不现实。并且保险也不是你跟客户一说，客户就都立马掏钱就买的，很多的客户还是需要我们反复进行宣传加说服，方能奏效的。我们在开发进行保险业务宣传的时候是这样的。首先，在营业厅的最明显的地方，立上一张业务宣传板，在上面用

极其精练的几句话写上要宣传的保险种类（下岗职工不用愁，银行保险解您忧。万能险种新上市，让您月月把红收。）旁边还附上该险种的宣传单，下面把各个个月的分红情况用红粉笔标明。让客户一进来就能看到这个保险宣传版。见有的客户在宣传版前仔细看，就主动跟客户搭化，同志，这是我们新推出的平安保险，是个分红产品，免利息税，还有意外保障，有感兴趣的，您就塞给他一张宣传单。在保险业务宣传上最忌讳说话“罗嗦”，组织语言一定要精练，那叫“上赶着不是买卖”就是这个意思。真感兴趣的客户你就把他拉到一边再跟他详细谈。还有在营销产品的时候要主次分明，你要想推销他产品就重点讲解一种产品，切不可在他的面前弄了一堆的业务宣传单让他挑，那他十有八九，会挑昏头脑，然后说，我都拿回去研究研究，就一去不副返了。开始阶段只给他推荐一种产品，如果他提出各种要求的话，你再顺着他的意思，拿出其他产品，如说孩子你就给他看“世纪栋梁”，说老人，你就给他“##康鸿”，给爱人就是“国寿鸿丰”可以三倍意外保障等等。随机应变。营销技巧很多，但都不一定马上成功，需要有耐心，这个不成我做下一个人，10个人中成一个，你就赢了。但是这里最重要的一个营销技巧就是一个字：“快”。业务手法要利索，当客户同意签约的时候，你要马上把保险单递到他面前，并将表样一起给他，让他自己添，同时，我们要迅速的拿出保险收据进行填写，他填完保险单你就应该把保险收据递到他的手里，并告诉他，这笔业务办完了，等3天后我通知您，来换正式的保单。至于其他的业务等客户走后你再补充就是了，一定要让客户觉得办份保险就跟平时存取款一样方便快捷才行。否则，一磨蹭就容易跑单了。

四、应改善目前代销保险业务的运作方式

由于银行在收费和出具正式保单，收费和入账，入账和资金划拔之间存在时间滞后的问题，这一系统环节均容易出现差错，带来风险，易引起客户、银行、保险公司三方面的不必要的风险损失和责任纠纷。应开发出一套完善、实用的操作规程。要使客户在办理投保时，像在办理正常银行业务一般的方便与快捷，包括退保、理赔等各个环节。充分考虑到客户的各种需求，不能等出现问题就把客户当“皮球”踢给保险公司。这样既不利于业务的开展也有损银行的形象和信誉。

五、应建立一只高素质的客户经理队伍

由于我国的银行保险市场正处于高速成长阶段，保险正成为银行中间业务收入的重要来源，随着保险市场规模的不断扩大，效益的客观，银行需要成立专职的保险代销客服部门，建立一只高素质的客户经理队伍，解决目前营销人员专业性不强，不能协助客户做好理财的问题。要知道，我们前台的工作人员给客户提供的是标准式的服务，而保险业务是属于差别式服务的范畴。所以前台人员很难、也没时间去为客户提供更全面的服务，更不可能为客户去量身制作保单，而做不到这点就无法真正使银行成为客户金融服务的中心，这是今后建行有待解决的战略问题。

六、应与保险公司携手开发出具有银行特点的客户需要的保险险种是当务之急

当前的分红型保险产品对客户来讲不具有足够的吸引力。大多是储蓄替代型产品，应根据不同投保客户的需求，开发出真正属于银行客户需要的险种是抢占客户资源、占领银行保险市场的战略需求。

以上，是我个人作为一名一线员工对银行保险业务时候，所感受到的一点点体会和想法。如有不当之处，还请各位领导、同志们批评指正。

各位领导、同事以及保险公司的朋友们：

非常感谢市行中间业务部、个人银行部与保险公司的举办的这次保险业务知识培训课，也非常荣幸能够给我与大家共同研讨如何作好保险业务的这个机会，我十分珍惜这次能与在座的各位领导、同事以及保险公司的朋友们进行近距离的交流和沟通。谈不上什么经验，只是作为一名一线员工在银行保险业务的时候，所感受到的一点点体会和想法。希望借此机会阐述一下个人的观点，也希望能够起个抛砖引玉的作用。最主要的目的是想：能通过我的这种形式，能够充分调动和发挥我行广大员工的聪明才智，集思广益、广开言路，多提宝贵意见和合理化建议，以促进我行保险代销工作能够迅速开展。

一、分析一下我行保险代销工作的现状：

我个人认为:我行尚处于银行保险营销的初级阶段。为什么是初级阶段，而不是发展阶段或加速阶段呢？我们来分析一下我行现阶段的表现就知道了。

表现一：销售额度小，市场占比小。

引用市行有关资料显示：保险业务开展几年来，在我行虽然得到大力发展，已成为我行中间业务中最具发展空间和发展潜力的业务品种之一。但是在XX年＃＃＃市各家商业银行及邮政储蓄保险保费总额近1.7亿元，其中：工商银行销售7652万元；农业银行销售1536万元；中国银行销售1683万元；邮政储蓄销售5600万元，而我行只销售了407万元。占比还不到2.4%，连人家的零头都不够，今年的形势仍不乐观，上面这组数据足以说明我行保险业务存在的差距非常巨大。

表现二：保险代销的投放入力度不够，专业客户经理的队伍尚未建成。根据我的了解，工行和农行的网点都专设了一个柜台，由专人进行保险业务的营销，而且是开放式的营销模式，即在柜台外面增设个柜台，可与客户近距离、手把手的接触，当面交流和沟通。而反观我行，则多是由前台储蓄人员，隔着厚重的防弹玻璃、通过对讲机与客户讲解，连具备保险人资格的营销员都凤毛麟角。这样，无论服务水平还是营销效果上看，都明显落后，很难取得客户的信任。并且由于营销的专业人才极其匮乏和缺乏专门的营销队伍，而造成因人力不足而导致需要投保的客户资源流失的现象，在我行屡见不鲜。前面提到的与其他专业行的销售情况所显示的数据进行比较，就说明了这个问题。

表现三：员工代销保险业务的思想认识和工作积极性还不够高。尽管市行领导为我们员工极力争取到大幅度提高保险销售的奖励费用的机会，但目前尚未在我行员工中起到理想的效果，一个不容忽视的重要原因在于在我们员工当中仍存在不少思想认识方面的问题没有得到真正解决，所以员工的积极性自然不高，并且加之销售手段单一，宣传力度不足等原因，都是造成销售额度上不去的原因。另外由于我们的dcc业务刚刚上线，大家在此方面的业务还远不够熟练，就更加加剧了目前保险代销工作停滞不前的阻力。

所以，根据以上表现，我个人以为，我行的保险工作目前的现状就是尚处于银行保险营销的初级阶段。现状是这样的，我们作为建行的一员，该怎么办呢？等、靠、要显然不行，那么怎么办？要想办法解决！怎么解决问题呢，我觉得首先要找出问题的症结在那？

二、找出问题的症结所在：

首先，我认为，我们对待银行保险的认识上尚存在误区。银行柜面销售的保险和普通的保险存在本质的区别，即普通保险是保户由于担心发生意外而作出的一种保障行为。而银行保险的保户的心态是为了获取更多、更稳定的收益而进行的一种投资行为。

其次，研究每日与我们所打交道的客户都是什么类型的，那种会是银行保险的潜在客户，那种不是。

（一）研究什么样的储户才能成为银行保险的客户？也就是说什么样的客户群体才能给我们带来保费收入呢？我给大家介绍两种类型的客户供同志们参考：

1、有一定风险意识或遭受过重大损失的客户群体，他们的保险意识强烈，是最佳的人选，这个的客户你不需要多废话，只需要告诉他，我这里也能办理你需要的保险种类，就可以达成这笔生意。有的员工一定接待过主动来投保的客户吧，这些人就是最佳的保险推荐人选。（可惜这样的人太少）

2、有定期储蓄倾向的客户群体，他们的资金多数长期不动，放在银行主要是为了保管，其次才是得点利息。这样的客户也是推荐保险的优质客户。因为：首先，有闲钱，可减少退保的几率。其次，有一定的投资意愿，希望获得更多的收益，又不想承担风险，最后，非常信任银行，你说的话，他基本都认可。这样的客户群体将最有可能成为我们的银行保险客户群体。也是我推荐的最佳人选。

那么，什么样的客户不大可能成为银行保险的客户呢？也推荐两种类型客户与大家商讨：

1、活期储户，保险说白了还是有钱的人才能买的产品，对穷人来说（—也就是说最需要做保险投资的人）来说，由于没钱，保险只能是一种奢望。另外，保险是一项长期投资的产品，时间越长收益才能越高。作为短期投资者是不大可能成为保险公司的客户的。这是保险的本质决定的。

2、闲钱不多，但又贪图高收益的客户。有人说，这样的客户也不错啊，可以利用他的贪财心里，诱惑让他买保险。可是就是这样的客户退保率最高，给银行和保险公司造成的负面影响也最大。对待这样的客户，我们最忌讳的就是盲目夸大我们代销产品的收益，你极有可能会惹祸上身，并给建行带来麻烦。我建议你，接待这样的客户要慎重。

三、解决的办法：

目前，我国的城乡居民储蓄存款突破100亿元，而国家号召要大力发展直接融资，其中，重点就提到了保险业务的拓展，说明：我国银行资金大量闲置，增加了银行的利息负担，增加了银行的经营风险。银行资源配置的能力还很低下，，要想从根本上提高银行资金的使用效率，代销保险业务是个重要手

段。而“代销保险业务”又是实现银行利润最大化、增加网点中间业务收入的重要途径之一，并且保险还是代客理财的一个重要手段。作为建行的新兴业务产品和未来的中坚业务品种，我们只有切实提高网点代销保险业务的销售能力，促进保险费用收入快速增长，才能抢占市场份额，提高行业竞争力，这不论是长远规划还是近期要求都是急待解决的问题。对此，我谈谈个人的几点建议：

一、应提高网点员工代销保险业务的思想认识和工作积极性

提高网点员工代销保险业务的思想认识，首先应使网点员工在思想上充分认识到营销保险业务是利国、利民、兴行的优质业务品种。可以使客户获得较好的投资收益、意外保障和新的投资渠道；可以使银行网点获得低成本、高收益的中间业务收入，增加效益；还可以使保险公司获得资金，使之投入到资本市场，促进国家经济繁荣。其次是应克服员工普遍存在的畏难情绪。很多网点保险业务营销开展的不好的一个重要因素就是员工有畏难情绪。应使员工要树立信心，银行精选的保险业务品种是针对银行客户的需求特别推出的，首要的就是保障客户的利益；自己也应该喜欢上自己营销的产品。连自己都说服不了的产品，如何去说服别人。在做保险业务的时候，要给自己树立三心：即对自己营销的产品要有信心，对客户推销的时候要有耐心，对任务指标的完成要有决心。

二、应提高网点员工代销保险业务的营销能力和专业技能

在咱们网点前台保险营销的员工中，还普遍存在专业性不强，缺乏对自己要销售的保险险种的专业知识的理解和掌握，营销手段单一，很难满足投保户需求的问题。因此我们要自觉进行保险专业知识的学习，这非常重要，因为保险代销业务在不久的将来将成为我们的主营业务之一，如果能很好的掌握保险的销售技能和营销手段，无疑给我们自己的饭碗加上一道保险。并且你的个人收入也将会有翻天覆地的变化。另外还能从而避免因为无知而造成的违规营销，还能完善我行的售后服务功能，将银行柜台变成保险公司的前台，使客户真正享受到银行特有的增值服务。

熟练掌握dcc业务的操作技能，具体工作方法是：保险收据应视同重空凭证管理，实行现用现领的管理方式。并通过7002和7003内部帐户记帐，在内部帐保险户273000002中进行领入和支出。客户的投保现金入柜员尾箱，并挂入3140的保险费科目。再由储蓄柜员发起，会计人员记帐，通过同城交换系统转入到保险公司帐户。并随时登记《保险销售登记簿》以便备查，《登记簿》的必备要素：序号、日期、保险单号、保险收据号、销售金额、份数、险种、保户姓名、联系电话(本文章来源于“114wm.cn”!)、住址及备注等11项内容。并且按照保险的单位不同，可分别做帐。

三、应加大宣传力度，解决销售手法单一的不利局面

俗话说：酒香还怕巷子深那，何况现在人们的保险意识单薄，不加大宣传力度，指望客户主动找你买保险，显然不现实。并且保险也不是你跟客户一说，客户就都立马掏钱就买的，很多的客户还是需要我们反复进行宣传加说服，方能奏效的。我们在开发进行保险业务宣传的时候是这样的。首先，在营业厅的最明显的地方，立上一张业务宣传板，在上面用极其精练的几句话写上要宣传的保险种类（下岗职工不用愁，银行保险解您忧。万能险种新上市，让您月月把红收。）旁边还附上该险种的宣传单，下面把各个个月的分红情况用红粉笔标明。让客户一进来就能看到这个保险宣传版。见有的客户在宣传版前仔细看，就主动跟客户搭化，同志，这是我们新推出的平安保险，是个分红产品，免利息税，还有意外保障，有感兴趣的，您就塞给他一张宣传单。在保险业务宣传上最忌讳说话“罗嗦”，组织语言一定要精练，那叫“上赶着不是买卖”就是这个意思。真感兴趣的客户你就把他拉到一边再跟他详细谈。还有在营销产品的时候要主次分明，你要想推销他产品就重点讲解一种产品，切不可在他的面前弄了一堆的业务宣传单让他挑，那他十有八九，会挑昏头脑，然后说，我都拿回去研究研究，就一去不副返了。开始阶段只给他推荐一种产品，如果他提出各种要求的话，你再顺着他的意思，拿出其他产品，如说孩子你就给他看“世纪栋梁”，说老人，你就给他“##康鸿”，给爱人就是“国寿鸿丰”可以三倍意外保障等等。随机应变。营销技巧很多，但都不一定马上成功，需要有耐心，这个不成我做下一个人，10个人中成一个，你就赢了。但是这里最重要的一个营销技巧就是一个字：“快”。业务手法要利索，当客户同意签约的时候，你要马上把保险单递到他面前，并将表样一起给他，让他自己添，同时，我们要迅速的拿出保险收据进行填写，他填完保险单你就应该把保险收据递到他的手里，并告诉他，这笔业务办完了，等3天后我通知您，来换正式的保单。至于其他的业务等客户走后你再补充就是了，一定要让客户觉得办份保险就跟平时存取款一样方便快捷才行

。否则，一磨蹭就容易跑单了。

四、应改善目前代销保险业务的运作方式

由于银行在收费和出具正式保单，收费和入账，入账和资金划拔之间存在时间滞后的问题，这一系统环节均容易出现差错，带来风险，易引起客户、银行、保险公司三方面的不必要的风险损失和责任纠纷。应开发出一套完善、实用的操作规程。要使客户在办理投保时，像在办理正常银行业务一般的方便与快捷，包括退保、理赔等各个环节。充分考虑到客户的各种需求，不能等出现问题就把客户当“皮球”踢给保险公司。这样既不利于业务的开展也有损银行的形象和信誉。

五、应建立一只高素质的客户经理队伍

由于我国的银行保险市场正处于高速成长阶段，保险正成为银行中间业务收入的重要来源，随着保险市场规模的不断扩大，效益的客观，银行需要成立专职的保险代销客服部门，建立一只高素质的客户经理队伍，解决目前营销人员专业性不强，不能协助客户做好理财的问题。要知道，我们前台的工作人员给客户提供的是标准式的服务，而保险业务是属于差别式服务的范畴。所以前台人员很难、也没时间去为客户提供更全面的服务，更不可能为客户去量身制作保单，而做不到这点就无法真正使银行成为客户金融服务的中心，这是今后建行有待解决的战略问题。

篇（2）

银保业务是指保险机构利用银行等金融机构的网络和客户资源来销售保险产品。对于银行来讲，积极发展银保业务不仅可以进一步丰富银行的服务业务、拓宽银行的服务领域，而且可以利用保险机构的客户，深挖保险机构拥有的资源潜力，实现资源共享。对于保险机构来讲，利用银行庞大的营业网络销售保险产品，不仅可以降低保险机构的营销成本，而且可以借助银行良好的信誉和客户资源拓展保险市场。正是由于银保合作可以通过资源共享提高经营效率，实现“双赢”，近几年银保业务在我国才有了一定的发展。然而，这种简单的银行通过向保险公司收取手续费的模式介入保险领域和保险公司通过银行代售保险产品来完成保险销售业务等营销方式还不是真正意义上的银行保险业务，这种方式不利于银行保险业务的健康发展。

一、银保业务的发展为银行和保险提供了发展动力。银行保险业务简单地说就是银行系统或者保险行业采取相互融合渗透的方法，充分利用双方的优势资源，通过共同的产品销售渠道为共同的客户群体提供具有银行和保险特征的金融产品。1、银行系统可以利用自身较为完备的金融服务网络、先进的技术支持系统、优质的客户资源、强大的市场营销能力及严格的风险管控体系为客户提供保险产品，扩大了银行的服务范围和服务领域，增强了市场竞争力，同时通过介入保险业务增加了自身的客户资源和收益。2、保险机构利用银行的销售平台销售自身的保险产品，降低保险产品的营销成本，同时可以借助银行的优秀客户资源来进一步扩大保险市场。银行系统和保险机构的这种“互利共赢”的经营模式为双方的发展提供了动力。

二、银行需要保险业务知识的培训及储备。我国传统的银行保险业务主要是由保险机构的营销人员进驻银行的经营场所来销售保险产品，那么银行为了提高银保业务的收入，势必会与多家保险机构合作。所以客户往往可以看到在一家银行的营业网点会出现多家保险机构的营销人员，为了销售自己所在保险机构的保险产品，多家保险机构的营销人员为争夺客户，争相向客户介绍自己的保险产品，甚至会出现相互诋毁对方的现象，使客户无所适从，一定程度上损害了银行和保险机构的行业形象。为了规范银保产品的销售行为，银监会印发了《中国银监会关于进一步加强商业银行保险业务合规销售与风险管理的通知》。根据通知的要求，保险机构的营销人员必须从银行的营业网点撤出，银保产品的销售只能由银行的工作人员来执行，一定程度上避免了银行存单变保单的情况发生。新规定的出台，给银行系统提出了新的要求，那就是银行系统的从事保险产品的营销人员必须尽快熟悉基本保险知识、保险业务及办理保险的基本程序。作为银行系统可以通过以下三个途径解决：一是在大中专院校招聘一部分保险专业毕业的优秀学生来充实银行系统；二是聘请保险公司的有丰富保险工作经验的专业技术人员为银行系统从事保险产品的营销人员集中培训，使银保人员尽快掌握保险的相关知识和业务；三是将银行从事保险产品的营销人员送到保险机构参与保险机构的相关工作，使银保人员尽快了解保险业务，丰富实践检验。

三、进一步规范银保人员的行为。银保业务是银行系统和保险机构有机结合的一种新型的金融业务，在我国的发展仍然处于初级阶段。为保障此项业务的健康发展，作为银保业务主力军的银行系统必须尽快规范银保人员的行为。一是在全国范围内尽快制定具有指导意义的《银行保险营销人员行为规范》；二是银行保险的营销人员要充分了解营销产品的功能、作用以及对客户带来哪些益处和不利影响，让客户了解保险产品，并根据自身的需求来自由选择保险产品；三是银行保险的营销人员不得采取不正当的手段来诱导客户参保，使客户在不了解情况的状态下由银行存单变为保单；四是银行保险的营销人员尽量避免向老年人群体推荐保险产品（有积极参保意愿的老年人除外）；五是要切实转变观念，银行的服务对象首先是客户，而不是保险机构，银保人员是在替自己的客户挑选保险产品，而不是替保险机构销售保险产品。

四、银行系统和保险机构建立起利益共同体有利于银保业务的健康发展。银行系统与保险机构之间有着优势互补的发展空间，目前的银行保险业务只是简单地通过银行的营销渠道来销售保险产品，对银保人员的工作积极性没有较大的推动作用，不能更好地发挥银保人员的智慧和能力，只有通过开发金融混合性产品、设立合资、合作、控股机构等高级的银保合作体系，在银保业务方面逐步形成银行系统和保险机构的利益共同体，才能进一步促进银保业务的发展。

银行保险是银行系统与保险机构的有机融合，只要充分发挥银行系统和保险机构的各自优势，充分调动银保人员的工作积极性，开发出适合银行系统和保险机构共同利益的金融产品，银保业务将会迎来较大的发展空间。（作者单位：西南财经大学保险学院）

篇（3）

在2011年初，湖北工行营业部就按照该行活动竞赛要求，及时下发了《关于开展2012年1-4月旺季个人保险“龙腾虎跃”竞赛活动的通知》，确定了第一阶段1-4月份保险业务“开门红”营销竞赛活动目标为综合规模保费10亿元，并取得了较好业绩。5-8月份，该行营业部持续开展第二阶段营销竞赛，并明确了1-8月份综合规模保费22.4亿元的目标。同时，按照“支行一对多、网点一对三”的原则，指定了各支行及网点营销竞赛活动合作寿险公司范围。同时，该行注重加强保险业务的督促和指导，一是建立联席会议制度强化对各家保险公司的督导力度；二是建立保险公司合作网点动态调整制度切实提高保险销售的网均产能；三是建立按日按周的工作督办机制确保完成活动目标。将保险工作纳入《网点日活动量管理办法》和《个人金融业务重点产品销售达标工程》，每日通报各支行和网点“银保通”（编者注：是指银行与保险公司电脑相互联网，从而实现在银行端办理新契约投保、保单保全、批量代收付和查询等个人保险业务的系统）的销售业绩，每周通报各支行旺季活动目标完成情况，确保营销目标的达成。截至2012年6月末，实现综合规模保费11.1亿元，完成序时进度的75%。

加大激励约束，激发营销活力

在开展营销竞赛活动期间，在湖北工行保险业务销售专项激励和相关奖项设置的基础上，该行营业部根据各支行销售情况，对保险销售完成序时营销目标在100%（含）以上的支行，按实现收入的一定比例兑现；并增加设置优胜支行奖、明星网点奖、明星客户经理奖。对保险公司设置优胜公司奖、网均销售奖、明星客户经理奖等，并奖励不同的积分及奖励基金。5月23日，经过多日的精心筹备，营业部创新形式，成功举行了2012年1-4月旺季银保业务“龙腾虎跃”竞赛活动英雄会暨二季度保险业务启动会，该行营业部分管总经理出席并致辞，各支行及保险公司高管、获奖客户经理共计140余人参加了活动。活动突出银保双方一线客户经理，进行了现场表彰并为“优胜支行”、“优胜公司”、“明星网点”以及银保双方的“明星客户经理”进行了颁奖，同时安排了丰富的奖品和现场互动环节，取得较好反响。此外，该行营业部按月及时按照保险营销额对一线营销人员直接进行奖励，督促各行努力通过发展个人保险业务来提高自身绩效工资，极大地提高了员工营销个人保险业务的积极性和主动性。

做好营销宣传，提升品牌影响

平时，营业部组织各支行加强与保险公司的合作力度，双方联合以营销训练营、产品说明会、理财沙龙、社区营销等形式开展客户拓展活动，深度开发客户资源，有效提升网点产能。并要求每个网点确保每月召开一次产品说明会，以“经常化、小型化”的产说会形式加大对优质客户的维护活动，落实营销目标。同时，个人客户经理与保险公司客户经理密切配合，通过“社区金融服务站”积极开展社区营销宣传活动，努力拓展新客户。

同时，该行营业部充分发挥牵头营销职责，围绕保险主题，积极开展高端客户营销维护活动，3月11日，该行营业部与泰康人寿举办了一场别开生面的精英财富论坛活动，泰康人寿总公司营销总监蹇宏博士向与会嘉宾做了精彩的经济形势分析和财富规划演讲。活动邀请了该行金融资产200万以上、有保险投资需求的客户100名参加。活动期间，还安排有双方领导亲自参加的多轮抽奖环节，将活动推向了。活动中，客户现场签约意向保费达100余万元。

加强人员培训，迅速提升技能

篇（4）

(一)强大的信贷资源

近年来，工行严格执行国家和总行信贷政策，按照稳健发展与规模扩张并举的指导思想，坚持“区别对待，有保有控”的原则，结合区域经济特点，重点投向符合国家产业政策的重点行业及实体经济，重点支持在建、续建以及已签约重大项目建设，严格控制对“两高一资”行业、产能过剩行业以及新开工项目的贷款，积极优化信贷行业投向。同时加大对重点产品的投放，优化信贷产品投向，把贸易融资作为企业法人客户短期融资的主要方式，加大贸易融资业务对传统流动资金贷款的替代力度，积极拓展核心企业的上、下游客户，构建以产业链、供应链和价值链为基础的链式金融服务管理模式。在严格按照有关信贷准入条件，努力扩展和优化法人信贷客户，在对重点客户投放的基础上，积极发掘和培育实力较强、资信状况良好、经营管理规范和盈利能力较高、有良好发展前景的中小企业优质贷款客户。这一切都为有效开展对公保险业务提供了强大的信贷资源力量。

(二)优质的会计资源

中国工商银行在成立以来的十多年里，会计业务走过了一条由简单到复杂、由传统到现代、由粗放到集约、由核算型会计向管理型会计逐步转变的道路。在多年的发展过程中，“会计是基础，会计要服务于全行”的理念始终是我们开展工作的指导思想。多年来，我们一直在探索、实践，不断吸收和借鉴国外商业银行会计管理的先进经验，结合国内和我行实际情况，逐步形成与我行业务发展相适应的会计管理模式。

(三)员工队伍素质好

工行多年来多举措加强员工队伍素质建设，致力打造一支知识全面、业务精通、技能娴熟、专业过硬的高素质员工队伍，为全行可持续发展提供坚实的智利保障。一是推进全员培训。以员工素质工程建设为重点，大力实施全员培训工程。首先是坚持“三实”原则；即：岗位培训要实际、实用、实效。其次是搞好分层培训；按照经营管理人员、市场营销人员、临柜员操作人员三个层面，有针对性地开展培训。再次是开展全员读书活动；努力培养员工的读书情趣。通过各种培训，不断提高员工的实际操作能力、岗位适应能力、转岗从业能力和风险防范能力。二是健全用人机制。工行领导深知“人力资源是第一资源，人才是兴行之本”这一深刻发展道理，坚持把发现人才、培养人才、使用人才作为平时工作中的一项重要事情来抓。在实际工作中大力实施“能者上、平者让、庸者下”的用人原则，将一批政治素质高、责任意识强、业务知识好、专业技能精的人员选拔充实到适合本人发展的管理岗位上，从而建立起了一套“以业绩论英雄、以贡献定岗位”的良好用人机制，由此既增强了全行员工的危机感和紧迫感，又确保了员工队伍的稳定性和战斗力。三是实行上下联动。要求各基层行处都应建立学习型组织，因地制宜，采用多种形式深入开展各种学习教育活动。把教育活动与加强企业文化建设相结合；与优质文明服务创建精品银行相结合；与提升核心竞争力促进全行改革发展相结合，在全行营造一种人人关心、支持、参与“创争”活动的良好氛围，形成规模效应。四是加大学习考核。为进一步激发广大员工的学习动力，使他们在思想意识深处真正认识到学习理论知识、掌握业务本领的重要性，工行在原来学习制度的基础上进行了重新修订、补充和完善，形成了一系列科学严密、行之有效的学习考评体系，由分管领导和部门负责人对本专业员工学习情况进行考核验收，并对考核结果实行全行通报，以此在全行营造出“变强迫学为自觉学、变消极学为主动学、变单纯学为思考学”的浓厚学习氛围。

二、发展对公保险的对策

(一)加强培训，提高营销人员素质

邀请保险专业人士讲解经典营销案例的创意来源、市场理念、产品形态、推展流程和营销方案深入细致的讲解，培训师与工行参加培训人员就营销策略和操作流程等问题进行了现场交流，共同分析客户资源及适用产品。以便达到最好的效果。这样的方式将对促进工行对公业务与团体保险合作项目开展将起到积极作用。随着对公寿险业务的开展，也将为向企业客户提供“一站式”金融服务提供又一种既实用又快捷的特色服务项目。同时根据保险业务管理规定，建立保险业务操作人员资格管理、业务培训、业绩考核和跟踪评价等管理制度，在考核工作业绩的同时，要充分重视操作人员道德操守的考评，对责任心不强、漠视客户利益、有损银行信誉的人员要及时进行调整。对新录用人员、岗位轮换人员要把好培训关、考试关、资格关，做到持证上岗，促进操作人员充分了解保险业务的专业知识、法律法规和监管规章。

(二)积极探索发展对公财产保险业务的有效途经，全力做好财险工作

对所属信贷客户的财险业务全部引入保险经纪有限公司，努力拓展财产市场，这样不仅有效拓宽了我行创收渠道，让企业达到了省时省力、节约费用的目的，而且，有效保障了我行信贷资产安全，降低了抵押财产风险系数，从而开创了银行、企业和保险经纪公司多方共赢的良好局面。

(三)落实责任，健全机制

明确分管行长为对公财险业务的“第一责任人”。明确目标任务，加大奖惩力度，有效调动了部门和员工的工作积极性。建立详细的信贷客户贷款情况、入保情况台账，列明贷款金额、期限、保险标的、投保费率、保险金额等内容，做到了底数清晰，为“一网打尽”公司信贷客户财险业务奠定基础。

(四)拓宽营销渠道，变被动为主动

我们必须对工行的专业优势进行宣传，通过深入细致地工作打消企业顾虑，利用企业提供的相关资料，与保险公司携手为企业量身定做保险方案，努力向保险公司争取最为优惠的费率基数，最大限度地为企业扩大保障范围、节省费用支出，为进一步深化银保、银企合作、实现多方共赢奠定基础。

(五)正确宣传、推介保险产品

银保产品宣传资料必须符合保监会保险产品宣传规定，除正规宣传资料外，要严禁操作人员个人私印、发放宣传材料；对于客户的咨询，要详细讲明保险产品与存款的差别，客观介绍保险产品的初始、退保费用及收益情况，确保客户自主、自愿进行投资决策，防止误导客户造成客户与银行产生纠纷。

(六)妥善处理客户投诉

基层商业银行要建立透明、高效的客户投诉处理机制，提供合理的投诉渠道，由专门的人员和部门负责客户投诉的登记、问题分析、检查、报告、投诉的答复和信息反馈等事项，对检查属实的投诉事项要按照责任追究制度追究操作人员及相关人员的责任，因银行操作人员原因造成客户利益损失的，要按规定进行补偿或赔偿，维护好客户的合法利益。

(七)设立专门柜台提供全面服务

在保险业务量大的营业网点，可以考虑设立专门柜台，提供银保业务咨询、查询、保险产品推介及办理保险手续等一览子服务，既有利于促进保险业务的正常增长，又可以减轻保险业务耗时较长造成的排队压力。

三、面临的困难

(一)公众目前对产品不理解

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手续费存在一定的恶性竞争趋势。手续费的恶性竞争主要表现在对各商业银行营业网点渠道各层级相关人员相关费用如培训费、费等不断提高，同时购买保险产品后，针对客户的赠品不断增加，业务奖励不断提高等等，在各家商业银行柜台发展保险业务中，不断增加的业务成本，致使在银行柜台发展保险产品的成本优势大为削弱，保险公司的经营成本不断攀升，发展银行柜台的保险业务将难以兼顾经营效益。

各家商业银行考核机制不同，制约着在银行营业网点的保险业务的发展。一方面各家商业银行从总体战略考虑，尽管比较重视发展在银行网点的保险业务，来拓展中间金融业务，然则基层管理者考核指标偏重存款余额，忽视在银行网点的保险业务的发展，另一方面各家商业银行又担心，其中的长期存款，由于当前的通货膨胀的紧张形势，客户出于保值增殖的需要，购买保险公司的带有理财性质的保险产品，致使大额存款大量流失。结果是在各家银行在保险业务人员、网点和技术上的投入不足，各家银行柜员也难以获得正规的在银行经营保险业务方面的培训，各家银行管理层以及银行柜面销售人员在思想上和技术上都制约着在商业银行网点的保险业务的发展。

商业保险公司之间的人才竞争压力加大。目前，各家商业保险公司对于优秀保险人才特别是优秀的销售人才的竞争愈演愈烈，销售人才的匮乏，制约着发展在各家商业银行保险业务的发展，存在人才流失和引进困难并存的双重难题。目前在各家商业银行的保险营销专员团队，新人占比较大，新人在产品熟悉度和销售话术方面难以满足日常业务开拓的需要，又由于同业的高薪或恶意挖角使得在各家商业银行的保险专员，对佣金的期望值偏高，现有银行保险专员的留存难，同时银行保险专员攀比同业、浮躁心理也使得团队难于管理，因亟待解决留人、引人、聘人等难题，又不得不提高佣金成本，使保险工筛的经营成本不断提高。

针对当前金融保险市场上，各家保险公司在各商业银行渠道销售保险业务竞争日益白热化的情况下，从商业保险公司的角度讲，应主动加强与商业银行各层级工作人员的联系，倾斜保险公司运营成本和人力资源成本，努力维持、沟通在柜台销售保险业发务，展良好的合作关系，提高合作层次，即突出优势，提高合作层次，使资源共享，实现强强联合

建立健全机制，加强沟通协作，营造浓厚氛围。随着经济的发展和业务经营的需要，银行保险必将朝着由简单的初级方式转向深层合作、由短期多头转向建立长期战略合作伙伴关系、提高销售活动的专业化和组织化程度的方向发展。因此，应当建立健全有关机制，使银代业务步入制度化、规范化运行轨道。机构与保险公司应加强沟通协作，根据不同阶段的营销节奏，抓住机遇，系统运作。比如，搞好假日经营，开展业务竞赛，进一步营造浓厚氛围，推进银代业务更好更快开展。

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在我国现阶段的各种保险产品中，寿险产品（包括年金）对银行是最具吸引力的。银行通过提供寿险和养老保险产品，不仅可以较低成本获得寿险产品积聚资金的优势、分享寿险业长期增长的好处，还可以进入利润丰厚、具有成长潜力的养老保险市场。

银保合作，使寿险公司和银行均实现了双赢的局面。以建行为例，截至2001年底，其寿险业务实现的收入是72亿元，比上年增长75％，与1997年开办此项业务时当年业务量不足10亿元相比，目前这一业务已成为建行重要的中间业务品种；2002年中国人寿1287.19亿元的保费收入中有166亿元来自银行保险；平安寿险的银行保险业务超过100亿元，占其保费收入的20％；新华人寿的银行保险增长达1200％多，甚至超过了2001年的保费总收入；而刚刚复业的太平人寿去年银行保险收入超过10亿元，占其总保费收入的70％以上，2003年其银行保险收入更是超过33亿元。

寿险业银行保险的日趋火爆，已向各相关方面显示出了新的迹象，即银行保险或者说银行兼业销售寿险正成为寿险销售中一股日渐上升的中坚力量。

2.我国产险业银行保险发展相对不足

近几年来，关于银行业和保险业合作的报道不断见诸新闻媒体，大多是关于某保险公司银行保险业务实现多少多少保费，同比增长多少云云。银行保险似乎一夜之间成熟起来，客户好像一下子都涌到银行去买保险了，给人的感觉似乎银行保险在我国已经取得完全成功，保险公司和银行实现了双赢。事实上，在我国的银行保险发展可以说是呈现一冷一热的状况，即相对于寿险业银行保险热火朝天的形势而言，产险业银行保险发展则相对不足。以辽宁省为例，据统计2002年，寿险公司占全省银行的市场份额为92.44％，而产险公司只占7.56％，而且在开展银行业务所表现出的经营理念、营销管理、人才培养、资源利用等方面还远不及寿险公司。此外，据2000年IMI对7大城市（北京、上海、广州，重庆、武汉、西安、沈阳）的5524个样本的调查表明，7城市城镇人口参加保险的比例为44％，其中参加保险比例最高的城市是上海为48.6，其次是广州44.9，北京44.6，最低的是重庆为32.9.

二、产险银行保险发展不足原因分析

总体上看，产险业在银保业务方面起步较晚，与银行的良好合作机制尚未建立起来。尽管有些产险公司已与多家银行签订了合作协议，但多为框架性协议，处于刚刚起步阶段，缺乏实质性内容，甚至没有健全统计指标体系、摸清业务家底。归纳起来，制约产险银保业务发展的因素主要有以下几点：

1.思想认识落后，重视不够。

银行保险在我国还属于新生事物，需要银行和产险公司两方面都对此高度重视、长远规划，要有一整套思路。许多银行在发展该业务时，关注的焦点是手续费的高低，没有关注解决柜台销售人员的综合素质提高、工作压力调节、保险业务的熟悉程度等，没有从改善业务结构、提升业务质量、增强发展后劲的高度来认识；而从产险公司来说，经营理念也仍然落后，对银行保险缺乏足够的认识，只习惯于传统的粗放式经营方式，依赖银行的机构网点、降低保费、提高佣金等低层次竞争手段，利用人海战术扩大保费规模，更没有从营销机制创新角度来重视银行保险，将其摆到重要的发展位置。

2.合作程度较浅，方式单一。

国内产险业的银保合作目前充其量只是一种浅层次的合作。从国外的经验看，银保合作应该是长期的、利润共享的关系，但现在国内大多数银行与产险公司之间的协议大多为一年期，而这种短期协议具有很强的随意性，很难保证产险公司未来稳定的保费收入来源。此外，由于银行代售产险产品的技术含量要远远高于传统的保险分销方式，银保双方应以技术创新为基础，运用现代信息网络技术，建立统一的操作平台，依赖银行庞大的分支机构网络，为客户提供方便、完善的售前售后服务，积极进行营销方式创新。但我国目前产险开展的银行保险，大多还是沿用传统的销售方式，由银行信贷部门利用信贷制约手段，向贷款企业或个人强行推销保险，如住房质押贷款保险本来是银行、保险公司间的一项很好的合作，但由于合作方从自己的利益出发，强制贷款人付费买保险，自然是事与愿违。

3.产品创新滞后，险种单一。

由于银行代售产品，产险公司始终没有直接与投保人接触，这就要求适合银行代售的产险产品既要形式简单、操作方便、适于柜台销售，又要与银行传统业务相联系，这样不但可以对银行客户更具有吸引力，还可以调动银行进行的积极性。但从目前各产险公司推出的产品看，主要问题是适合于银行柜台出售的险种太少，大大限制了银保合作的广度和深度。因此，银保双方主要只是互为业务，并无多少实质性的“战略联盟”，合作的产品创新不足，仍是传统产品为主导，特别是传统财险产品如家财险等并不受到市民青睐，专供银行营销的大众型产品更是缺乏，而相反在寿险银行保险领域的平安保险、中国人寿、友邦保险等多家公司都已纷纷推出多款专供银行销售的保险产品。

4.技术水平低下，障碍明显。

客户在银行柜台买保险主要是图个购买手续和售后服务的方便，但由于目前银行与产险公司之间电脑联网程度低，电子化管理水平参差不齐，机型和软件规格不统一，双方所有网点无法全面联网，业务的手工操作大大阻碍了业务的快速发展。另外，资金往来、风险防范等都需要相应的计算机硬件、软件设备支撑，目前产险公司系统内尚没有重视开发和建立起银行保险售后服务网络系统，在发展银保业务方面的技术力量、软件设备等都还不足，各银行之间的技术、设备水平也参次不齐，使银保合作的创新难于在深层次上展开。

5.费有差异，青睐寿险。

费的差异使产险与寿险相比缺乏竞争力。寿险产品普遍期限较长，其费可以在较长的保险期限内分摊，因此寿险公司给银行的费普遍较高，而产险产品的期限普遍较短，费难以维持在较高水平。费的差异造成银行人员更偏向于销售寿险产品。

6.合作只求形式，不计成本。

随着市场主体的不断增加，以及“一对一”关系限制的解除，银行保险业务在快速发展的同时，所隐含的激烈的市场竞争日趋加剧，竞争的焦点直接体现在各公司手续费支付标准的高低上。各产险公司为抢占市场，不惜采取支出高额手续费的竞争策略，很少计算产品和客户成本，加上宣传以及硬件投入等最后可能使这项业务处于无利可图或亏损的地步，为自己埋下了利润的“陷阱”，也使银保合作的规范经营面临挑战，如不采取有效措施加以防范，势必形成与以往“航意险”无序竞争局面相类似的不规范的银行市场。

7.重关系轻培训，忽视质量。

调查发现，银行网点业务量的多少与银行网点负责人及柜面人员推销业务的积极性和主动性有很大关系。因此，大多数产险公司把更多精力投入到处理和维系人际关系上，忽视了对银行、邮政网点业务人员的培训，这就使网点柜员缺乏系统的产险知识、投资知识和展业技巧的培训，致使代办人员不了解或不甚了解产品的条款内容及宣传要求，在对客户说明讲解的过程中，难免发生错误或误导，导致退保或产生纠纷。

8.激励机制不畅，缺乏动力。

虽然银行高级管理层从总体战略考虑，愿意在目前传统存贷业务利润不佳的情况下拓展中间业务，但是银行中层及基层管理者从自身利益出发，多以存款的多少作为考核基层工作的重要指标，增加产险业务并不能增加存款，银行基层人员办理保险业务的积极性因此受到一定影响。

三、开拓创新，谋求产险银行保险的发展

面对产险业在开展银保业务中的上述制约因素，产险公司只有从转变观念，开拓创新，强化营销，控制风险，创新产品服务，完善激励机制和客户关系管理等多方面入手，才能加快产险业银行保险业务的健康发展。具体建议如下：

1.转变观念，提高认识，开拓思路。

产险公司不能将银行仅仅放在的位置上，而需要和各级银行进一步加强联系，主动协调接触，以交流情况，研究对策。目前我国经济发展形势良好，居民总资产不断增多，2002年我国居民储蓄率高达39％，家庭购房率也呈上升趋势，这就使其对风险的转移需求迅速扩大，从而为个人财产保险提供了广阔的空间，也为个人银行保险业务开拓了广泛的渠道。其次，进出口货运险市场的巨大潜力为产险业银行保险业务搭建了平台。从我国保险市场看，2000年货运险保费为38亿元，2001年为41亿元，2002年突破45亿元，而进出口货运险保费收入占货运险保费收入的半壁江山。随着我国加入WTO，进出口贸易增长强势，进出口货运险市场前景诱人。由于货运险单量大，单均保费低等特点，产险公司为节省人力，更趋向与银行国际业务部建立关系，大力拓展进出口货运险。此外，高新技术的迅猛发展，特别是六大支柱产业逐步形成将使得产险公司与银行的合作由简单的承保扩大到风险咨询和管控，承保险种也由企财险拓宽到建筑工程险、安装工程险、雇主责任险等，产险公司通过与银行的合作可以寻找到一条参与大中型保险项目的捷径，从而快速进入银行强大的客户网络成为可能，扩大其对市场的开发广度和深度。

2.立足长远，整合资源，系统考虑。

在转变观念的基础上，产险公司必须立足长远，树立全方位现代化的经营观念，避免短期行为，对银行保险业务进行总体战略规划，包括发展目标、机构设置、合作对象、合作方式等，积极地采取战略联盟形式，达成与合作银行的紧密合作，以迅速抢夺市场并尽快建立成熟的后台运作体系，建立在产品开发、市场营销、电脑系统等方面的优势。在银行保险业务开展初期，特别在当前国民保险意识还不高、社会保险制度还不完善的情况下，业务的开展有一定难度，双方必须系统考虑，寻找突破口，扎实做好各项基础工作，避免因短期内效益不明显造成中途而废的情况，认认真真地做好各项服务工作，包括加强银行网点的人员培训和宣传，提高银行网点人员的工作积极性等。

3.横向合作，上下理顺，构建平台。

首先，要理顺产险公司各部门之间的关系。在产险公司与各银行总行签订了合作协议后，各业务部门、信息技术部门没跟上，会使得合作协议多为框架性协议，缺乏实质性内容，使其成为事实上的一纸空文。其次，要做好产险总分公司在银行保险业务上的协调工作。现在总公司与各银行总行签订协议，各级分支机构在这个问题上又各自为政，造成资源浪费。第三，产险公司应对各家银行进行较深入的调查，选择符合深层次实质性合作条件的银行作为重点合作对象。

4.重点突破，打破信息技术、产品、核算三大瓶颈制约。

1）进行信息技术合作。运用现代网络技术，实现银行与保险公司的联网，是开展银行保险的基础工作。银行保险业务的发展尤其需要信息技术的支持，由于保险产品需要核保，信息的输送和反馈相当重要，双方必须实现联网才能提高业务能力和业务质量。

2）加大产品开发力度。产险公司应选择适合银行特点的险种进行合作，在目前银行保险险种种类不多的情况下，一定要对所推出的保险产品进行认真的选择，并结合自身的实力开发有价值的混合型服务产品，一方面要提供简易、标准、操作方便的金融服务，另一方面，应使其集保障性、储蓄性、投资性于一身，增强产品的竞争能力。

篇（7）

目前该市共有20家保险机构参与银保合作，占全部保险机构的57%；开办代售保险产品、代收保险费、代付保险金等银保合作业务的银行网点有330个，占全市银行网点的69%。随着近年监管层有关规范银保合作业务政策的陆续出台，该市银保合作业务发展整体呈现“先扬后抑”的格局，合作规模、渠道、品种等方面均有所变化。

（一）业务规模全面回落

2010年以来，该市银行机构保险销售量和业务收入开始出现下滑趋势。2011年，该市银保合作实现保费收入45970万元，业务收入2118万元，同比分别下降23.4%、19.5%。今年上半年，业务全面下滑态势愈发明显，相关指标同比降幅在30%以上。

（二）业务渠道有所变化

随着保险公司由在银行驻点制向巡点制的改变，银行柜台已成为最主要的业务渠道，同时产销（说）会、网点沙龙等形式辅之。前者主要借助各银行开发的“银保通”业务系统，从事大批量、小额保险业务销售，后者则是通过银行邀请4-6名特定客户，由保险公司现场营销和销售少量、大额保险产品的主要场所。

（三）市场重心发生转移

目前，具有保值、增值功能的分红险依然占据保险产品的主力地位，各银行柜台销售保险业务中，90-95%均为分红险产品。在当前通胀压力增加的背景下，银保合作的业务分布与当地经济及居民生活水平出现反向关系。城市居民因为拥有相对较多的投资渠道和信息，对保险产品的需求呈逐年下降态势。以某银行城区网点为例，今年上半年日均保单销售额仅为0.7万元，较往年下降了62.6%，部分网点甚至出现日出单率为零的现象。与此同时，农村成为保险业务的新增长点，该行在县域的银保合作业务规模占比升至60%以上。

二、当前银保合作中存在的主要问题及原因

（一）外部监管环境变化的负向影响较大，银保合作重振乏力

一是银保合作的监管新措施出台后，保险公司在银行驻点销售员全部撤销，改由银行柜员直接办理保险代售等业务。银行普遍反映，由于保险售前咨询时间较长（超过30分钟），是一般银行业务办理时间的5-6倍，且柜员普遍对保险产品缺乏深入了解，因此柜员代售保险产品的积极性不高。二是新闻媒体对过去误导销售保险行为的关注度过高，对新规实施后银保合作业务的正面宣传偏少，致使客户对银保产品的认可度日渐降低，银保市场业务量持续下滑。

（二）产品及营销模式单一僵化，机构间同质化竞争加剧

一是产品种类趋同。该市银行机构的保险产品多侧重于储蓄型分红险，产品间同质性较高，定价差异不明显，难以满足客户的多样化、个性化需求，致使众多有保值需求的客户更倾向于选择传统的定期存款而非银保产品。二是营销模式单一。目前银行销售保险产品主要通过网点柜台这种单一模式，依靠批量中低端客户的积累，通过产销（说）会、网点沙龙等专题大额营销的渠道较少。部分银行受技术系统的制约，无法查询完整的客户信息，只能依赖于保险公司提供，难以掌握营销主动权。

（三）业务管理制度建设滞后，银保合作需警惕道德风险

一是无序化竞争暗流涌动。目前，银行多数采取由省级机构与圈定的保险公司签约，地市分支机构根据当地实际从中选择5-10家具体开展银保合作。据了解，在对部分贷款抵押物实行强制保险时，部分保险公司采取哄抬价格、帐外支付手续费等手段，贿赂银行工作人员指定客户在其处办理保险业务，对保险公司及银行的社会形象、经济利益均造成不良影响。二是银行内控管理缺位。据某银行反映，该行内部机构改革后，信贷、抵（质）押物保险业务的内部检查职能分属不同部门，由于相互间缺乏必要的信息共享渠道和权责制衡机制，给个别客户经理私吞、超额收取手续费提供了可乘之机。

三、促进和规范银保业务发展的政策建议

（一）深化合作，加强监督，促进规范化经营

一是促进形成合理的利益共享、风险共担合作格局，引导银保合作业务从现阶段聚焦的手续费恶性价格竞争转变为专业化产品和服务的竞争。二是借力银行控股保险公司的发展趋势，充分发挥银行在品牌、客户、销售、渠道以及县域地区的比较优势，深化银保合作方式。三是加大现场检查和监管合作的力度，重点查处销售误导、恶性价格竞争、帐外支付等违规行为，形成以职能部门监管为主体、银行和保险公司自律为基础、社会监督为补充的多元化监管格局。

（二）创新产品，完善销售，提升市场竞争力

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保险业务是指商业银行接受保险公司委托代其办理保险业务的经营活动。银行保险业务能有效开展下去,这与银行所拥有的有效客户群的规模是分不开的。但是,对于中小地区,经济发展水平并不如一线城市,由于潜在客户总体基数较小,而同一地区驻扎的各银行数量也不少。显然给中小城市银行保险业务的开展带来了极大的困难,这是一条既激烈又漫长的革命之路。发展保险业务有利于银行吸收存款,增加中间业务收入同时降低经营风险。因此,研究银行保险业务应作为一项重要的课题。中国银行是四大行之一,研究其保险业务亦具有一定的代表性。本文就中国银行某分行保险业务为例,以过去的数据为依据,分析银行保险业务所存在的问题;以发展的眼光,同时考虑到该行所处地域同行的格局,提出针对性的发展策略,为中小银行保险业务寻找可持续发展之路。

一、中国银行某行保险业务发展的环境

1.该行保险业务发展的外部情况

该市除了中国银行某行外,还有工商银行,建设银行,农业银行等三家大行的分行。工商银行的中间业务收入规模大,收入渠道也十分丰富,其明星业务主要体现在财务顾问费的收入上,授信业务对中间业务增长也有拉动作用明显。工行中间业务发展较为全面、均衡,几乎没有明显的弱势;而建设银行的特点是业务发展优势,其中保险765万元、基金481万元,仅此两项占其总收入的一半;农业银行的特点是银行卡业务的强大优势,从农行中间业务核算来看,该行基础工作非常扎实,核算分类很细化,从基础架构、战略布局、政策制定起步早。某行弱项体现在一是基础客户群的不足和网点分布较少。由此分析,中国银行某行要进一步发展保险业务外部阻力十分大。

2.中国银行某行保险业务发展的内部情况

该行保险业务并不是该行的优势业务,但最近几年保险业务的发展比较平稳,没有什么突破。2007年末该行中间业务净收入合计710.41万元(不含分润因素),同比增收455.09万元,增长172.90%,保险业务手续费84.23万元,占中间业务净收入11.86%。中间业务收入占比也由2007年初的4.19%增加至2008年的7.74%,上升3.55个百分点。2008年该行中间业务净收入合计1287.85万元(含分润因素),同比增收332.92万元,增长34.73%。保险业务手续费199.57万元(去年同期84.23万元)。中间业务收入占比也由去年同期的10.424万元增加至2009年的11.72%,同比上升1.3个百分点。2009年度该行中间业务净收入合计1215.60万元(含分润因素),同比减收72.25万元,降低了3.81%。保险业务手续费179.66万元。该行截至2010年6月末累计实现中间业务净收入1128万元,同比增加594万元,增幅110.60%,保险业务手续费182.02万元。

从上述数据看来,该行保险业务手续费收入近年来都没什么变化,在中间业务中的比重也持平稳状态。总体来看仍是止步不前,这也是很多银行分行的一个通病。

二、该行保险业务存在的主要问题

由于该行涉入保险业务较晚,此外,三大行已凭借自己的实力占据了大部分市场,基本格局已经形成,进而制约了该行保险业务的迅速发展,同时该行本身的因素也是保险业务止步不前的重要原因之一。

1.产品的同质化程度较高

目前,该行销售的保险产品少,主要是人寿保险、意外伤害险以及财产保险。由于这些产品与该市其他行的保险产品基本雷同,产品多样化层次低,不能满足客户多方面的需求,与该市其他几个同行相比竞争能力相对较弱。从期限上看保险产品不多且开发力度不足,许多流行的险种不适合柜台销售。如果银行没有适合自身特点的保险产品,就无法有效发挥银行的,使得该业务无法进一步开展。

2.在营销过程中存在误导行为

在保险产品的宣传上,广告词往往被扭曲、被夸大。尤其是所谓的“联合推出” 、“银保理财业务”等,引发购买人对保险产品的误解,给银行带来不必要的纠纷和风险。银行销售人员在利益的驱动下和以完成任务的心态,过于夸大或承诺分红增值功能,而忽视了对保单条款的介绍,甚至可能出现不实的承诺,诱导客户购买保险产品。在销售保险产品过程中,大部分寿险产品套用银行存款本金、存期、利息等概念,容易使客户混淆金融产品与保险产品的区别,以至于当客户购买了该行的保险产品后,并不知道自己已经成为了保险公司的客户,自认为自己还是金融公司的客户。

3.银行保险产品营销人员自身保险知识匮乏

该行总员工由268人,营业机构有16个,平均下来每个部门人员并不多,这就导致“一员兼多职”的现象,虽然这种方式在一定程度上节约的了人力资源,但银行员工在各业务间穿梭,特别对于某些专业性很强横跨另一个行业的业务,如保险业务,银行保险产品销售人员不懂保险知识、不明确保险规章,在保险业务中给银行自身经营带来利益隐患。一些保险产品销售人员只注重收入指标的完成或实现自身利益,存在以哄骗方式,违规误导客户购买保险的行为。而银行为这部分客户保险,代办入保手续后,一点出现保险纠纷,银行不仅难辞其咎,而且还要承担一定责任,对银行声誉造成一定影响。

4.银行销售保险产品的人员专业程度低

由于该行保险业务起步相对较晚,在人员培训方面还存在诸多的不足,银行柜台业务员考取《保险人资格证书》的极少,还达不到实际的工作要求。保险是一项专业性较强的业务,因此,保险业务人员必须具备相应的资格和素质。

5.产品营销手段比较单一

该行销售保险产品的方式一般是柜台代售保险产品,被动的等待客户上门。缺乏灵活的销售手段和多方位的销售渠道。使得保险业务的销售范围和层次上受到限制,在一定程度上影响银行保险业务的进一步发展。

三、保险中出现问题的应对策略

1.加强保险产品的创新

目前,银行的一般都是短期险种,保障性较弱。保险公司要不断创新,与时俱进。今后应侧重于对保障性强,具有的储蓄性的险种进行开发创新。实现从简易产品销售到复合产品开发。同时,还应借鉴国外银行和保险公司成功合作的经验,以满足客户多样化的需求,创造自己的特色产品,使保险业务更具吸引力,保证客户的长期需求度留住老客户吸引新客户。

2.规范营销过程,建全营销机制,加强监管力度

“无规矩不成方圆”。没有好的监督机制,整个营销过程就没有章法,各做各的。杜绝违规损害客户利益行为。银行应该为经营行为承担法律责任。为防范于化解风险,保险营销过程中都必须规范化,而且加强这方面的监管力度刻不容缓。

3.加强银行保险销售人员培训和完善激励机制

(1) 应加强保险销售人员相关的法规知识、业务能力和职业道德的培训。培养职员的职业素质,健全银行专管员队伍。在营销过程中,要以客户为中心。认真给客户讲解保险条款中应该的注意的事项,让消费者买的放心。提高产品售后服务的质量,建立统一的售后服务平台。从而降低银行的信用风险。

(2) 在提高员工素质的同时,也应该完善对员工的激励制度。银行应该奖励那些保险业务工作突出的销售人员,建立起保险公司、银行和经办人员之间激励分配机制,调动网点经办人员的积极性,促进保险业务发展。

4.以柜台销售为主,多元化销售渠道为主银行应该在客户主动“走进来”的基础上,充分利用银行网络资源,鼓励员工“走出去”进行上门宣传,同时发展更多的销售渠道。银行保险商还可以考虑利用职业经纪人、银保雇员人、经纪公司以及互联网电话等多种渠道销售保险。

参考文献:

[1]《商业银行中间业务风险监管》王兆星主编: 2004

[2]刘江红:加强银保合作促进共同发展――关于推进银行保险业合作发展的思考《金融与经济》,2007年11期

[3]钟奎斌,蒋团.银行保险业务存在的问题及应对策略 《长春金融高等专科学校学报》,2007年1期

[4]关注银行保险业务.中国农村信用合作-2009年12期

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第二，产品缺乏创新。目前，银行柜面上销售的多为投资分红类产品，各公司在开发新产品时，不是立足于市场导向和客户需求，而是把目光盯在了同业公司的产品上，在一些“细枝末节”上稍作修改，重新包装，即推出新款，导致产品设计、保险责任、投保方式等方面趋同，种类单一，缺乏特色，难以满足客户的多方面需求。

第三，营销意识淡薄。由于我国银保市场刚刚起步，有待于在发展中不断成熟和完善，在银保渠道的开辟上，应该从基础工作入手，着眼于提升银行保险队伍素质、管理素质和服务水平，对已有的渠道和网点重点搞好维护，防止流失。而现在多数保险公司只注重短期行为，对银行各层次均采取公关的方式，靠走关系、付回扣、请吃送等办法，与银行开展沟通、交流，市场占有得快，流失得快，致使业务大起大落，忽高忽低，缺乏发展后劲。

第四，同业竞争无序。银行的信誉、网点、客户资源优势以及广阔的发展前景，使多数公司在竞争压力面前，只看重短期利益，不惜牺牲利润，增加成本，依靠盲目提高基本保险金额、抬高手续费等方式，与同业展开无序竞争。有的公司甚至在产品和服务上，在同业公司之间歪曲事实，互相诋毁，不择手段。这样做的结果，不仅让银行轻易地赚取了中间收入，更为严重的是增加了成本，降低了效益，加大了投资回报压力，给保险业的长远发展埋下了隐患。

2我国银行保险发展的对策建议

第一，创新经营模式，强化合作意识。目前我国的法律尚不允许银行和保险资本的相互渗透，银行保险的经营模式基本上属于销售联盟的形式，银行和保险公司的合作只能停留在操作层面，无法进入资本层面，相信随着法律环境的逐渐宽松，随着金融体化的加强和宏观环境的改善，银行和保险公司的合作将进一步向纵深发展，银行保险的经营方式将不断创新，比如中国工商银行、中国银行通过其在香港的保险子公司迂回进入国内保险市场。更进一步的合作是银行和保险公司的相互兼并和收购或是银行组建自己的保险公司。

第二，创新产品体系，树立品牌意识。目前各保险公司在产品开发上缺乏后劲，研发能力不足已成为共性，各公司应立足于市场导向和客户需求，提高研发能力，与银行精诚合作，不断创新，积极开发新产品，创品牌。首先，应培养建立一支高素质的产品研发队伍，能准确把握市场信息，进行科学的市场预测，及时了解客户需求的变化，并结合银行的业务，进行产品创新，提升产品内在的吸引力和竞争力，突出以贴近消费者日常生活需求的、更具人文关怀的、更能体现自身品牌特色的服务。如国外常见的信用卡透支保险、个人消费贷款还款保险、目标存款保险、以及投保火险赠送寿险等，都是适合于银行销售的新险品。比如可以考虑将住房信贷保证保险与家庭财产保险、房屋保险、家庭责任保险等捆绑式销售给客户；在汽车分期付款保证保险中，将机动车辆保险和第三者责任险一同向客户推介。其次，加强与银行的信息交流，充分利用银行的信息优势，根据银行详细的客户资料，拓宽银保合作的范围，增加产品品种，实现产品的多样化，以满足客户的多方面需求。像长期储蓄型寿险、退休金计划、养老金和保险基金管理等都是银行保险双方在未来很有潜力的合作点；

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随着国际金融服务一体化趋势的到来和我国金融市场竞争的日益激烈，我国的保险业和银行业开始突破封闭经营的思维，寻求彼此之间的合作，实现强强联合。这使银行保险业在我国得到了初步的发展。然而，伴随着银保市场的不断发展和竞争形势的日益激烈，一些困扰银行保险业发展的瓶颈性问题逐渐暴露出来，这些问题的突显，极大地制约了银行保险业的发展。

一、我国银行保险发展中存在的问题

（一）宏观政策制度的约束

第一，分业经营、分业管理体制制约了银行保险的发展。目前，我国的银行保险业务仅仅局限于一种方式，我国金融业分业经营、分业管理体制使银行和保险公司的合作只能停留在操作层面，无法进入资本层面，从而大大限制了银行保险的经营方式，严重阻碍了银行保险在中国的发展。

第二，双重监管给银行保险带来一定的负面影响。目前，我国保险业监管与银行业监管对于银行保险存在脱节现象，两业之间的交叉监管存在误区。如商业银行保险业务，人主体是一个，但监管主体却有两个。就保险监管而言，商业银行都具备了保险业务的资格条件，能够提供有关证、照等资料，即核准保险资格，继而颁发相应的资格证书，按审核规定可开展批准险种的；就银行监管而言，商业银行在主管范围内开展保险业务，已是其银行业务范围的增加，必须按银行监管要求申报，按审批程序完备手续，更换许可证，按银行监管要求开展业务活动。如此一来，商业银行作为免除人，在具体工作中显得无所适从，所带来的负面影响显而易见。

第三，政府对银行保险的支持、激励明显不足。在西方国家，银行保险得到了政府的扶持，如瑞士联合银行开发的现代化银行保险产品都是为瑞士居民精心设计的，它们充分利用了寿险保单的税收优惠，这也正是它对客户具有吸引力的重要原因。瑞士政府提供这些优惠政策，一方面是扶持个人寿险业，另一方面也是鼓励公民对自身的养老和人寿保险承担更多的责任，以完善国家的社会保障体系。而我国政府相应的税收优惠政策却不能及时出台，这在一定程度上影响了银行保险产品的开发和推广。

（二）微观经营的短视

第一，合作方式单一。保险公司与银行之间的合作主要是“多对一”或“一对多”的销售模式，即一家银行多家公司的产品，单一的合作模式，加剧了保险公司之间的不正当竞争。

第二，产品缺乏创新。目前，银行柜面上销售的多为投资分红类产品，各公司在开发新产品时，不是立足于市场导向和客户需求，而是把目光盯在了同业公司的产品上，在一些“细枝末节”上稍作修改，重新包装，即推出新款，导致产品设计、保险责任、投保方式等方面趋同，种类单一，缺乏特色，难以满足客户的多方面需求。

第三，营销意识淡薄。由于我国银保市场刚刚起步，有待于在发展中不断成熟和完善，在银保渠道的开辟上，应该从基础工作入手，着眼于提升银行保险队伍素质、管理素质和服务水平，对已有的渠道和网点重点搞好维护，防止流失。而现在多数保险公司只注重短期行为，对银行各层次均采取公关的方式，靠走关系、付回扣、请吃送等办法，与银行开展沟通、交流，市场占有得快，流失得快，致使业务大起大落，忽高忽低，缺乏发展后劲。

第四，同业竞争无序。银行的信誉、网点、客户资源优势以及广阔的发展前景，使多数公司在竞争压力面前，只看重短期利益，不惜牺牲利润，增加成本，依靠盲目提高基本保险金额、抬高手续费等方式，与同业展开无序竞争。有的公司甚至在产品和服务上，在同业公司之间歪曲事实，互相诋毁，不择手段。这样做的结果，不仅让银行轻易地赚取了中间收入，更为严重的是增加了成本，降低了效益，加大了投资回报压力，给保险业的长远发展埋下了隐患。

二、我国银行保险发展的对策建议

第一，创新经营模式，强化合作意识。目前我国的法律尚不允许银行和保险资本的相互渗透，银行保险的经营模式基本上属于销售联盟的形式，银行和保险公司的合作只能停留在操作层面，无法进入资本层面，相信随着法律环境的逐渐宽松，随着金融一体化的加强和宏观环境的改善，银行和保险公司的合作将进一步向纵深发展，银行保险的经营方式将不断创新，比如中国工商银行、中国银行通过其在香港的保险子公司迂回进入国内保险市场。更进一步的合作是银行和保险公司的相互兼并和收购或是银行组建自己的保险公司。

第二，创新产品体系，树立品牌意识。目前各保险公司在产品开发上缺乏后劲，研发能力不足已成为共性，各公司应立足于市场导向和客户需求，提高研发能力，与银行精诚合作，不断创新，积极开发新产品，创品牌。首先，应培养建立一支高素质的产品研发队伍，能准确把握市场信息，进行科学的市场预测，及时了解客户需求的变化，并结合银行的业务，进行产品创新，提升产品内在的吸引力和竞争力，突出以贴近消费者日常生活需求的、更具人文关怀的、更能体现自身品牌特色的服务。如国外常见的信用卡透支保险、个人消费贷款还款保险、目标存款保险、以及投保火险赠送寿险等，都是适合于银行销售的新险品。比如可以考虑将住房信贷保证保险与家庭财产保险、房屋保险、家庭责任保险等捆绑式销售给客户；在汽车分期付款保证保险中，将机动车辆保险和第三者责任险一同向客户推介。其次，加强与银行的信息交流，充分利用银行的信息优势，根据银行详细的客户资料，拓宽银保合作的范围，增加产品品种，实现产品的多样化，以满足客户的多方面需求。像长期储蓄型寿险、退休金计划、养老金和保险基金管理等都是银行保险双方在未来很有潜力的合作点。

第三，创新营销方式，强化服务竞争意识。这首先要加大各种推介活动的投入，重视广告媒体的助推力，重视视觉传媒的渗透力，树立全新的营销理念，同时要调动银行的营销积极性，做好柜台销售；其次，在积极做好产品营销的前提下，还应该给客户提供更多更好的有特色的额外服务。在金融服务一体化加深以后，服务竞争的重要性将日益凸现出来。国外保险公司在拥有了银行的强大网络支持以后，早已摆脱价格手段的初级竞争了。很多国家的寿险保单都附加了很多的额外服务。如日本生命保险公司和第一生命保险公司已拥有ATM和CD系统网络（ATM指现金自动借款提款机，CD为现金提款机），并发行寿险磁卡，与银行提款卡一样，凭卡即可提取现金，并可查询保单的可贷金额及红利累积余额，自动办理保单贷款，寿险磁卡还可用来购物消费。再比如，国外很多保险公司的客户都能得到额外的救助服务，被保险人（持有急救卡）在遇到意外事故需要紧急救助的时候，可以得到最快的救助服务。因此在未来能否保持良好的服务是能否赢得市场的关键因素。

银行保险从20世纪80年代开始在欧洲真正出现，目前已成为欧洲寿险市场最基本、最重要的分销渠道。随着我国金融体系改革的不断深化，银行保险的发展前景相当可观，潜力巨大，将成为银行和保险公司新的业务增长点，银保双方应立足长远，树立稳健持续的、科学的发展观，加强沟通和合作，最大限度地实现资源共享，从基础工作入手，着眼于提升银行保险队伍素质、管理素质和服务水平，积极研发新产品，稳拓市场求效益。

参考文献：

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[3]姜官刚.走出银保市场竞争的误区[N].中国保险报，2004-4-23.