银行信贷工作思路汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇银行信贷工作思路范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

篇（1）

中图分类号：F830.5 文献标识码：A

信贷风险控制是现代商业银行经营管理的核心，尤其是在当前经济体制改革的新形势下，面对商业银行经营体制改革和企业产权制度转轨改制等一系列新变革，商业银行如何认清经营现状，准确把握和防范信贷风险，是关系商业银行生存发展的重要课题。

一、当前商业银行信贷风险控制存在的主要问题

（一）缺乏正确的风险控制理念。

近几年，商业银行信贷风险控制意识明显增强，大多数经营者在信贷经营过程中已比较重视信贷风险控制，但由于受决策环境、相关信息、经营水平、指标压力等多种因素的影响，部分经营机构不能处理好业务发展与风险控制的关系，以致可能形成两个不利的经营局面：一是片面追求零风险，导致信贷业务日趋萎缩，市场占有率持续缩小，最终失去效益之源的不利局面；二是对投资项目和市场没有进行深入全面的调查了解和长远预测，导致不良贷款率居高不下，其关键主要在于经营者没有正确处理业务发展与风险控制的关系，缺乏科学平衡的风险控制理念。

（二）信贷管理全程控制风险的力度不够。

防范风险最重要的是做好银行内部风险控制工作，基层商业银行在贷前调查、贷款发放、贷后管理、贷款责任等制度执行方面存在诸多薄弱环节，主要表现为：贷前调查流于形式，贷中核保出现“真空”，贷后检查不严，错失防范资金风险的最佳时机。

（三）对企业改革带来的风险缺乏刚性的约束控制。

目前，绝大多数中小企业已完成或正在进行民营化买断改制，其中，由于历史原因，原在工行贷款开户的企业又占改制企业绝大多数，目前地方政府和银监局对企业改制中银行资产如何保全尚末出台硬性保护措施，给那些信誉意识差的改制企业提供了逃避银行债务的“空档”，为了逃避银行债务，大多数改制企业千方百计逃避债务，悬空银行资产，形成了大量不良资产。

（四）银行内部信贷风险考核机制不够完善。

首先，贷款风险责任不明确。贷款管理各个环节的职责、权限比较模糊，对贷款风险责任界定不明确，对贷款发放管理的各个流程岗位应承担的风险责任缺乏合理、明确的追究制度；其次，在激励机制上，轻重失当。发放贷款给予一定奖励，清收转化也给予重奖，而对信贷资产质量好的银行却奖励较少，这就形成部分银行由于多种原因不良贷款较多，丰富的不良清收资源使这些银行在清收数额上大而得到重奖，而长期以来注重质量的银行却由于无清收资源，清收数额小所获奖励甚少，在保证银行信贷资金安全、降低信贷风险上没有起到促进作用。

二、强化商业银行信贷风险控制的几点建议

（一）调整信贷发展战略，重塑信贷管理文化。

任何国家宏观经济波动、产业结构调整都会对银行信贷资产产生一定的负面影响，因此，商业银行应改变以往的经验管理和行政控制的被动适应模式，建立全面的、具有长期指导作用的信贷发展战略，将银行信贷发展战略与国家宏观经济发展战略有机结合起来，减少决策失误，有效规避信贷风险的发生。基层商业银行应加强以防范风险为核心的信贷文化建设，大力倡导“信贷风险处处存在，防范风险人人有责”、“任何收益都不能弥补本金”、“遵循风险分散的原则”等信贷文化理念，使风险管理的战略变成每一机构、每一员工的经营行为，以先进的信贷管理文化来规范各项借贷行为。

（二）建立全程防范风险的信贷风险监控机制。

商业银行在经营信贷业务中应将风险控制理念贯穿于整个贷款周期，使贷前调查、贷中审查、贷后检查的全过程均有相应的风险监控机制。一是建议在各级银行推行“风险经理制”，由各级行的“风险客户经理”全面负责各个层次的风险控制和防范，通过认真把好贷款审查、检查管理关将风险控制到最低点；二是开发标准化的贷款“三查”系统，针对不同的行业特点，分行业，分信用等级制定出明确具体、指导性强的贷前调查、贷时审查、贷后检查操作标准；三是加强贷款核保制度建设，按审贷分离的原则，明确专门机构和专人贷款但保进行核保，确保贷款担保的真实、足值、有效、具有较强的担保能力。

（三）在服务企业改制中创新信贷工作思路。

商业银行在今后的信贷工作中应从以下几个方面进行转变或完善：一是调整贷款对象，改变国有商业银行贷款过度集中于国有企业的状况，适当增加民营企业、个人消费的贷款占比；二是严格抵押贷款规范管理，做到手续合法、抵押有效，在抵押物的设置上坚持适用、宜于变现，可望增值的原则，如房屋、土地、票据，并依法对抵押物的实际价值进行评估，否则，坚决不予贷款；三是注重分散风险，积极推广银团贷款，鼓励并协助企业合理配置各行贷款比例与投资，使企业实现多元化融资。

（四）进一步加强信贷资产业务管理。

1、确定业务客户经理，实行严格的信贷责任制，严格信贷业务的审批程序。做到“分户到人，责任到人”，严禁越权发放贷款、出具资信证明等各项有关业务对审批权限和程序严格管理，从而减少不良贷款，降低信贷风险。

2、贯彻“有保有压”的思路，适时调整存量客户结构，认真开展事后检查工作。对于信贷风险大的，企业诚信度差、销售不能按期的客户，要分清情况，坚决退出，只收不贷。要对信贷客户有经常性的事后检查，对检查过程中发现的重大事项，如产权变更、法人代表变动等要及时报告。

3、加强抵押物质、保证人的管理。对于新增的信贷业务，抵押物品要严格按照有关要求执行，原则上不接受机器设备尤其是专用设备的抵押；要注重保证担保和权利质押担保的合规合法性。

4、加强信贷业务期限的管理。要强化信贷业务的期限管理意识，对于信贷业务的期限要经常进行清理，提前做好预防工作。

（五）改善信贷风险控制考核激励机制。

一是建明确界定贷款从调查、抵押、申报、审批等各个环节的工作细节和承担的相应责任，立权责分明的信贷审批流程。二是优化信贷风险考核机制。在考核贷款营销时，要重点考核贷款营销的质量，淡化对总发放量的考核，对完成不良资产的清收转化目标的不奖不罚，超额完成清收目标给予适当奖励，而完不成清收目标的给予重罚，以引导银行经营实现向质量效益型转变。

（作者单位：湖北三峡职业技术学院）

参考文献：

篇（2）

银行信贷员个人工作计划【一】

2020年，对本单位和自己来说都是不平凡的一年，说其不平凡，有两方面的缘由，其一是从大的、客观的形势看，×××对盐池联社下达了很严格的考核任务，因而，联社给惠安堡信用社下达的考核任务，尤其是信贷考核指标也很严格;其二是从自身看，自己调岗任客户经理，面临新的问题和压力。但无论如何，自己将在本社两位主任的带领和教导下、在同事的帮助下，虚心学习、积极进取、勇敢面对困难和压力，以实际行动为本单位顺利完成各项信贷考核指标尽自己最大的努力，也为自己以后的工作打下坚实的基础。具体工作计划如下，请领导审阅，不妥之处请批评指正。

一、积极学习

尽快进入工作角色由于换岗为客户经理，面对新的岗位，实事求是的讲，自己的思想认识、业务知识、工作方法等方面还存在很大欠缺，这对于从事客户经理岗位来说是很大的障碍，所以，为了很快适应这一新岗位，把工作干好、干出成绩，要积极学习与信贷工作有关的各类业务知识、技能以及工作方法，学习途径一是相关书籍和资料;二是遇事多向两位主任请示、请教，勤汇报、多沟通，同时虚心向其他两位客户经理学习请教，也要经常和客户沟通，了解情况。采取这些方式，快速提高自己的工作能力。

二、提高认识，积极营销贷款和存款

一是根据从业这几年的体会，自己觉得，作为一个信贷客户经理，不能只坐在营业室等业务、等客户、等存款，还需要认识到一点，就是随着某和某银行的入驻盐池，今后贷款也需要大力营销，所以我们要打破以往的“坐等”思维，要积极树立“走出去”意识，走出营业室，出去调查调查市场、调查客户，及时了解市场资金需求的方向和客户的金融服务需要，掌握第一手资料，在此基础上营销贷款，保证贷款规模稳中有增。

二是“走出去”对于存款营销工作也有很大裨益

降下身段、提高服务和宣传意识，到市场中去、到客户当中去，寻找优质客户，宣传我社的金融政策及服务方式，让客户充分了解我社一些金融服务的实惠之处，吸引客户入储我社。

三是加大有贷客户的资金“入社率”通过积极和有贷客户

尤其是有贷大客户的沟通，尽全力使有贷客户的周转及运作资金存取在我社、周转在我社、沉淀在我社，真正使这部分客户为我社存款稳定及增长发挥积极作用。

三、勤调实际

保证新增贷款质量客观的看，贷款业务收入是我社主要的收入来源，要增加收入必须要增加规模，但有一个必不可少的前提就是在增加规模的同时，必要要保证贷款的质量，尤其是新增贷款的质量，这是我社健康稳步发展的“生命线”所以，在以后的办，贷过程中，注重调查，严格甄选贷款客户和担保人，在条件允许的情况下，优先发放抵(质)押贷款，同时自己将会对每一笔贷款做好贷前调查、贷中审查和贷后检查，并且会把每笔贷款的“三查”做实做细，不流于形式和表面，确保每笔贷款在正常状况下放的出、收的回、有效益。四、尽己所能，积极收回不良贷款在保证自己新发放贷款质量的同时，要尽全力、想办法做好存量不良贷款的收回工作，以实际行动摈弃“新官不理旧账”的错误意识，要把不良降控工作作为一项长期性工作去做，多向领导和有经验的同事请教，寻求对策，加强与贷款当事人及担保人的沟通，多从当事人的角度出发想问题、想对策，同时，借助社会力量，运用社会舆论，多策并举做好不良清收工作。

银行信贷员个人工作计划【二】

一年来，本人认真贯彻国务院金融改革的方针、政策，学习紧紧围绕农业和农村经济结构的调整，根据人行和上级联社下达的年度任务指标，带领员工开展各项工作。

一、本人能够认真学习有关金融法律、法规、学习有关信用社业务规章和业务知识，提高自身的业务素质，加强自身廉洁自律教育，忠于职守，依法办事。同时定期组织员工学习上级有关文件精神，加强员工业务习，加强员工廉洁自律教育，法律教育和安全意识教育，使本社各项工作遵章依法运行。

二、努力健全和完善规章制度并狠抓落实、不仅按照上级规定的执行，同时又能根据本社的实际制定相应的工作准则和业务考核办法，做到工作有制约，又有相互促进，达到各项工作顺利开展又取得一定的效益。

三、工作方面：

⒈根据本社区域的经济特点，及时抓好存款组织工作，做到全员有任务，全员齐抓吸-储存款今年前三个季度，存款年增数稳居全区第一。

⒉及时抓好”清非”化险和收息工作。年初做好”清非”总布署、总动员，根据季节性收入情况及时落实清收工作，并于对虾收入旺季组织了”百日清非”大行动，不良贷款得到了有效控制，效益得到了明显提高。

四、效益业绩方面：

年底存款余额万元，净增额万元，完成计划的%，各项贷款余额万元，增加万元，存贷%，控制在合理比例之内;不良贷款余额万元，下降万元，占比%，下降个百分点;利润帐面数为万元，(实际数为万元)完成计划的%。

五、不足方面：

本人业务水平、管理能力不高，业务发展缓慢，不良贷款居高不下，清收速度缓慢，”两呆”贷款上升，潜在风险加大，有超比例贷款企业四户，资本充足率严重不足，账面万元的亏损额，办公条件，防范设施及员工生活条件、工作环境没有改善。

六、改进措施：

加强自身的业务理论学习，进一步提高业务水平和管理能力，加大”清非”力度，尤其是清收”两呆”贷款，努力扎实支持”三农”贷款，压缩大额超比例贷款，增收节支，提高经营效益，提高资本充足率和贷款抵补率，尽快降低和化解风险，回顾一年的工作。

在2020年里，我将努力克服自身的不足，在联社业务科和信用社的领导下，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导。

银行信贷员个人工作计划【三】

自今年某月以来，我有幸来到分行公司业务部参加工作，并加入了我们信贷营销团队这个优秀的工作团队。进入中行参加工作以来，我遵照行里的安排，在基层网点参与了一年的柜面工作。普通柜员的工作是平淡而又忙碌的，从刚开始的不适应到后来的从容，这个过程中并没有特别惊人的成绩，却让我在这个过程中懂得了工作的不易以及一个员工所应肩负的责任。

在各位优秀的客户经理的帮助下，我逐渐对银行的公司业务有了全新的认识，也理清了我后续学习的思路，并对将来的工作情况有了进一步的规划，以下就是来年2020年的工作思路安排。

2020年第一季度，将紧紧围绕“抓执行力建设，提升效率质量”，认真贯彻国家产业政策和行业信贷政策，以调整信贷结构为主线，以防范化解信贷风险为重点，通过深化体制改革、完善制度体系、优化操作流程、落实风险责任、强化基础管理，加快信贷退出和风险管理，进一步增强工作的前瞻性、主动性，促进全行信贷及风险管理水平的稳步提升。

(一)明确信贷投放重点，不断优化信贷结构。2020年第四季度我部将按照“分类指导、区别对待”的原则，明确信贷投向。

一是提高抵质押贷款比重，降低风险资产。

二是加大对创新能力强、产业前景好、有订单、有利于带动就业的中小企业和民营企业的信贷投放;加大对技术改造、兼并重组、过剩产能向外转移、节能减排、发展循环经济的信贷支持，在支持重点项目和基础设施建设的同时，把先进制造业和现代服务业纳入信贷扶持的重点。加强对新材料、新医药、新信息3个新兴产业的信贷支持力度。

三是积极研究、制定和落实有利于扩大消费的信贷政策措施，有针对性地培育和巩固消费信贷增长点，增加对消费贷款的投放。

四是继续限制对“两高”行业和产能过剩行业劣质企业的贷款。

(二)坚持风险排查工作，实施差异化的信贷管理策略。

当前我国经济正处于企稳回升的关键时期，经济回升的基础还不稳固，信贷资产质量劣变的风险始终存在。我行将客户普查分类和风险排查工作相结合，明确战略合作、支持、维持、压缩、退出五类客户在授权授信管理、业务流程、担保管理等环节中不同的管理策略，实施对不同级别客户的差异化管理，增强风险管理的针对性和有效性。

(三)加强授信执行，实现信贷业务全过程精细化管理。

一是加强合同管理，纠正信贷经营过程中合同乱用、条款乱签、执行不力等违规行为。

二是研究落实放款审核程序，力争将审批条件、限制性条款等与合同审查结合起来，严格控制提款环节风险。

三是全面掌握客户的支付结算、贷款使用以及货款归行等动态信息，对客户风险状况做到心中有数。

四是加强贷后监管，定期检查，密切跟踪掌握客户财务状况，综合判断贷款风险程度。

五是以贷后管理例会为平台，加强对重点客户和潜在风险客户的关注管理力度，切实提高我行的风险预警和风险防范能力。

(四)强化人本管理，加强业务培训，提高队伍素质。

人才是构成企业核心竞争力的重要因素。在新的一年里，从“武装头脑，指导实践，推动工作”的角度全面强化人本管理，加强队伍建设。2020年，着重抓好一线信贷人员的培训，在培训内容上突出金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容。认真学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。

新的一年已经开始，我们面对的竞争也将更加激烈，在这样的时刻我只有更加努力的提高自身的业务素质，才能在这个充满挑战的行业立足、进步，我将用饱满的热情和积极的心态去面对工作的困难和艰辛。我相信，新的一年，在大家的共同努力下，我们这个伟大的集体一定会取得更加辉煌的成绩。

银行信贷员个人工作计划【四】

一、突出重点增存款，份额再上新台阶

组织资金始终是银行工作的基础和重点。前阶段的结对子竞赛，取得了初步成效，但存款的稳定性不强，要继续突出存款增长，强化宣传攻关，强化竞赛考核，强化服务创新，持之以恒把“结对子、争份额、比贡献、争市场组织资金竞赛”活动开展得有声有色，争取存款市场份额再上新台阶。

二、紧抓拓展争效益，夯实资本充足率

今年是我行享受所得税减半政策的最后一年，二季度要继续围绕我市经济发展的热点、重点，紧盯我市临江开发、开发区建设、工业集中区建设，瞄准有效资产抵押企业，紧抓传统业务拓展，加大支持力度，尽力拓展市场，争取效益最大化。

同时，要继续强化各项管理，搞好年内各项财务核算，尽力控制不合理费用开支，反对铺张浪费，杜绝跑、冒、滴、漏，防范各类案件发生，争创最佳效益，扎扎实实地提足资本充足率和各项拨备率，向全体股东交上一份满意的答卷。

三、狠抓难点求突破，奋力提高资产质量

信贷资产质量始终是我行效益的根本，始终是我行快速发展的根本。四季度，要抓住年终企业资金回笼较多的有利时机，锲而不舍活资产，一步不松降不良，争取余额占比双下降。一要抓紧以规范信贷五级分类为抓手，加快我行信贷管理系统建设，早日为我行强化信贷管理提供科学决策工具。要集中力量做好中央银行专项票据兑付工作，争取央行资金扶持政策落实到位。三是以控制不良贷款产生为出发点，全面完成对支持类企业、控制类企业、和压缩类企业的清理工作，为明年进一步强化信贷管理打好基础。

四、强化宣传树形象，努力营造发展环境

篇（3）

     根据县行《长武农商银行信贷领域行为专项治理活动实施方案》（长农银发〔2019〕21号）的有关要求，为进一步做好信贷领域违规行为专项治理活动，我行已经于3月份成立自查小组，以支行行长***为组长，******，组员进行自查，未发现违规行为，经过近期排查现将情况汇报如下：

一、按照方案要求，再次扎实开展自查自纠。

    我行利用晨会学习信贷领域专项治理文件，日常按照“十个严禁”严查发放冒名贷款；发放垒大户贷款；发放跨区域贷款；发放虚假交易贷款；授意、指令客户经理发放违规贷款；发放具有非法集资或资金掮客行为人的贷款；发放谋取私利的贷款；发放家庭成员具有未结清不良记录的贷款；行社内部工作人员为客户代办贷款结算业务；未经授权查询、泄露客户征信信息等情况。

二、积极加强学习，努力提高风险防控能力。

    通过3月份的学习和推进大家对信贷领域违规行为的危害认识深刻，进一步提高对风险防控工作的认识。同时，我支行把提高员工素质作为工作中的一个基本点，通过查看信贷资料，上户核实双管齐下，严查信贷方面的违规违纪违法行为。

全员行动，按照“合规创造价值、合规防控风险、合规保障发展”的整体目标，多措并举，从全员着装、工作作风、考勤会风、优质服务、工作效率等方面树立六路口支行新形象，为“推进案件风险防控工作，逐步建立案件防控工作长效机制，加快构建系统全面、精细严密、运行有效的风险管理体系”做足准备。

三、今后工作思路

在今后的工作中，我支行将继续加强职工的政治思想教育，将信贷合规文化提升工作贯穿于整个业务经营过程中，加大对违规责任人的惩处力度，严肃查处违规人员，营造清正廉洁、文明健康的学习工作与生活环境，进一步防范信贷操作风险。

  通过学习“十个严禁”有效识别业务风险要点，学习业务流程合规操作手册、信贷管理文件等各项规章制度及业务技能。确保客户经理更加熟悉各项业务操作流程、确保合规文化提升年活动工作落实到人、落实到岗，落到实处，确保自己在思想上牢固树立内控优先和审慎经营的理念，从而有效防范我行内部操作风险。

篇（4）

今年以来，随着粮食市场的进一步放开和深入，“三农”问题和粮食安全问题已日趋突出，农发行的管理职能和业务范围也发生了变化，收购资金封闭管理工作面临新的形势。我行资金计划管理工作在市分行党委的正确领导下，紧紧围绕收购资金封闭管理这个中心，适时调整工作思路，以总行的规范化管理考核为工作准则，以努力实现提高信贷资金运用效率和切实防范信贷风险为双重目标，调动资金计划条线在岗人员的工作积极性，充分发挥资金计划工作的职能作用，使我行资金计划工作取得了较好的成效。现将××××年上半年资金计划管理工作总结如下：

一、统一思想，明确工作目标，量化和细化考核评比办法

继全省分、支行长会议之后，原创：市分行召开了××××年工作会议，把风险管理摆在了全行各项工作的首位，明确提出了年度工作的指导思想和努力方向：以规范化管理为基础，以风险管理为核心，以绩效管理为重点，以改革创新为动力，以凸现机关处室的指导职能和服务职能为宗旨，灵活务实地开展计划信贷管理工作。并且对照省行资金计划处的考核办法，对资金计划工作百分考核内容进行了量化和细化，从处室到基层行都相应建立了计划管理人员岗位责任制，健全了各项管理制度。在百分考核办法中，把资金计划工作细分为计划管理、资金管理、财政补贴资金管理、现金及利率管理、统计管理、等级行管理、业务综合管理七大块，做到了岗位落实、人员落实、责任落实、工作落实，半年来的工作表明，年初制定的工作意见和考核评比办法方向明确，切合实际，对做好全市资金计划工作具有一定的指导性和针对性。

二、加强资金营运管理，提高资金使用效益。

今年以来，我行进一步加强信贷资金营运管理，信贷资金回笼后及时归还系统内借款，贷款回笼和借款下降基本保持一致。上半年每月信贷资金运用率均保持在以上，信贷资金保持较高的营运水平。

⒈坚持资金头寸限额管理。今年以来我行计划部门进一步提高经营核算意识，严格对资金头寸的管理，在省行核定的资金头寸限额内按季核定基层行的资金头寸限额，并要求在保证正常业务开展的前提下，各行根据自身情况在限额内尽量压缩头寸占用，对不合理占用及时调整，保证了各行科学合理占用头寸资金，做到不闲置、不浪费。

⒉完善资金调度管理。在资金调度环节上，市县明确专人负责资金调拨管理工作。在请调资金时，做到资金调拨与信贷计划的衔接，增强了资金与计划双重宏观调控作用，避免了资金供应脱节情况的发生。今年以来电子联行资金请调系统运行正常，我行继续坚持“小额度、勤调度”的资金调度原则，尤其是总行调整了资金请调时间以后，更加方便了基层行的资金使用，减少了资金请调时间，减少了资金头寸占用，今年上半年全行共请调资金笔万元。同时我行严格按上级行的要求，规范使用《中国农业发展银行信贷资金调拨通知书》、《资金请调单》、《资金申请审批情况表》等，建立了《系统内资金往来台帐》，按月通过电子联行系统与总行对账，全年账务无差错，保证了资金的安全运行。

三、加强统计管理工作，提高统计资料质量

（一）我行各级统计人员克服统计工作量比往年有大幅提增、统计报表上报时间节假日不顺延等实际情况，加班加点，任劳任怨，保质、保量、按时做好统计工作。准确及时地上报了省分行与人民银行的各类统计报表，统计工作质量有了较大的提高。

（二）为加强对现金计划执行情况的监测和分析。我行建立了现金投放、回笼月度分析报告制度，按月对辖内支行、部现金收支情况及其特点进行分析，并对造成当期现金投放（或回笼）的原因予以重点分析。

（三）我行在统计管理上始终坚持按照国家统计法以及人民银行和农发行的有关规定进行，统计数据完全来源于各支行（部）会计部门的各项报表，坚持报真情、报真数，不擅自公开发表统计资料和泄露统计机密，在按时完成好省分行规定的各项统计资料的同时，认真地做好当地人民银行要求上报的各类统计报表。

四、加强财补资金管理，做好监督拨付工作

今年以来我行对财政补贴资金管理的重点是加强与财政、粮食部门的联系，积极向政府、财政、粮食主管部门汇报粮食销售、保管情况，补贴资金能否及时拨付到位直接影响到我行各项工作顺利开展。

（一）自粮食市场放开后，国有粮食购销企业的各项财政补贴已逐步减少，加上历史遗留问题等因素给粮食企业经营和我行收息率的顺利完成带来了很大的难度，也严重影响到我行信贷资产的安全性和效益性。在新形势下，我行年初对所辖支行、部的财政补贴情况进行了调查摸底，及时掌握各级粮棉油储备数量、库存值的增减变化及其原因，对各项补贴的项目、金额、来源、时间要做到心中有数。并对已掌握的各项财政补贴政策和财政补贴资金拨补情况，认真实施规范化操作，切实加强财政补贴资金的督促到位和监督拨补等管理工作，按时正确上报各类财政补贴报表及有关情况分析；认真及时登记各类财政补贴台帐，确保台帐间数据准确、衔接。

（二）积极加强宣传，密切与财政、企业主管部门的联系，争取理解和支持，为管理财政补贴资金营造了良好的内外部环境。原创：各支行、部落实配备了财政补贴资金管理的兼职人员，积极主动督促同级财政和企业主管部门及时拨付财政补贴资金，弄清每一笔补贴资金的来龙去脉，及时将补贴资金到位情况反馈财政部门，督促下拨资金，避免了由于职责不清、信息不对称造成补贴资金滞留的情况，并与会计部门积极配合，做好柜面监督，共同做好了财政补贴资金专户和拨付手续的管理。

（三）经过我行与当地财政部门、企业主管部门的共同努力，财政补贴资金到位情况及监测管理水平有了较大的提高。至月末，全市应收各项财政补贴资金万元，实收各项财政补贴资金万元，财政补贴资金到位率％。

五、监测和分析等级行管理指标，适时调整工作思路

××××年度等级行考核与以前年度相比有很大的调整，首先市行要求各支行认真领会等级行管理文件，掌握新的指标精神，并对考核指标提出反馈意见，分析各项指标完成的难易程度，指导全年工作。其次根据各行按月经营指标的完成情况，市行对各行的失分项进行原因和对策分析，通过对经营指标的监测反映，适时调整工作思路，找出工作重点，明确工作方向，为领导的预测决策提供了保障，有效提高了各行的经营管理水平。

六、加大调查研究深度，做好业务经营分析，发挥业务综合职能

为了充分发挥资金计划业务部门的综合职能作用，我行十分注重提高业务经营分析水平，增强业务分析的实用性，做好领导的参谋助手。通过对所辖支行、部和粮食购销企业信贷资金运用、粮油物资运动、信贷资金活动的变化、信贷资产结构变化及存贷款异常变化等收购资金封闭管理动态情况，深入分析影响全行业务活动的各种因素，并且坚持静态分析与动态分态相结合、近期分析与远期分析相结合、银行信贷业务活动分析与企业经营活动分析相结合、微观分析与宏观分析相结合的分析方法，紧紧抓住收购资金封闭管理重点和疑点，揭示规律，找出特点，反映问题，提出对策，增强了全行业务经营分析的前瞻性和指导性。

七、加强现金和利率检查，确保政策正确执行

（一）今年以来，我行按照有关现金管理的文件精神及具体实施办法，继续抓好现金管理工作。一是做好现金计划管理，现金计划一经下达，认真组织执行，同时要做好与当地人行现金投放计划的衔接工作。二是做好大额现金支付的内部审批工作，严格按照大额现金支付三级审批制度。三是加强粮棉购销企业现金帐户管理，严格控制粮棉购销企业帐户现金的支取，合理核定企业淡旺季库存现金限额，切实改进金融服务，积极引导企业减少现金使用。各支行（部）在信贷监管中强化了现金管理，并不定期地进行现金专项检查。市分行也在利率检查的同时对各支行（部）进行了检查。从检查情况来看，企业现金收支基本能按照管理要求执行。

（二）我行利用多种形式向购销企业宣传利率政策，明确公布人行规定的企业存款利率、正常贷款利率，按合同利率计息、按利率调整分段计息以及逾期贷款、挤占挪用贷款加罚息等政策，指导企业计算好利息收支帐；银行内部严格执行各项存贷款利率及收息政策，切实维护利率政策的严肃性，有效地发挥利率的调控、激励和约束作用。在严格执行利率政策的同时，我行要求各支行（部）每季对利率执行情况进行一次自查，并书面上报市分行。市分行也对各支行（部）全部贷款的利率执行情况进行了全面的检查，从检查情况来看，利率执行情况基本能按照国家有关政策要求。

八、认真做好夏季信贷资金需求预测，为经营决策服务。

为进一步做好××××年夏季粮油收购工作，保证粮油收购资金的供应，我行主动和粮食、农业等部门联系，搜集相关农业经济部门的信息资料，如农业生产结构调整变化情况，粮棉油种植面积变化、产量变化，粮棉企业改革改制进程等。并深入企业，获取企业的经营信息量，为计划预测服务。通过对今年夏季粮油购销形势的分析，预计前期收购进度较慢，收购时间会拉长，可能会出现收粮困难的现象。随着粮食收购准入条件放开，粮食收购主体呈多元化，收购量势必降低。结合多方面因素考虑，预计全市将收购小麦约万公斤、收购油菜籽万公斤。

回顾××××年上半年我行资金计划管理工作，虽然做了大量的工作，但是对照省分行的要求还有一定的差距，还存在一些薄弱环节，主要表现在：一是在新形势下，全市计划在岗人员的业务理论水平有待进一步充实，业务综合素质有待进一步提高。二是所辖各支行、部每月（季）财政补贴资金到位情况不甚理想，有待进一步加大与当地财政部门协调力度。

九、下半年工作打算

二四年下半年我行资金计划管理工作要积极适应当前新形势，迎接新挑战，紧紧围绕年初制订的资金计划管理工作意见，积极性地开展工作，充分发挥资金计划管理工作的综合职能作用，更好地为全行的各项业务工作服务。

（一）根据年初确定的工作目标和考核内容，加大资金计划工作考核力度，按季向所辖支行、部公布考核指标完成情况，原创：促进全市资金计划管理工作的顺利进行。

篇（5）

随着粮食市场的进一步放开和深入，今年以来。三农”问题和粮食安全问题已日趋突出，农发行的管理职能和业务范围也发生了变化，收购资金封闭管理工作面临新的形势。行资金计划管理工作在市分行党委的正确领导下，紧紧围绕收购资金封闭管理这个中心，适时调整工作思路，以总行的规范化管理考核为工作准则，以努力实现提高信贷资金运用效率和切实防范信贷风险为双重目标，调动资金计划条线在岗人员的工作积极性，充分发挥资金计划工作的职能作用，使我行资金计划工作取得了较好的成效。现将2004年上半年资金计划管理工作总结如下：

二、加强资金营运管理，提高资金使用效益。

今年以来，我行进一步加强信贷资金营运管理，信贷资金回笼后及时归还系统内借款，贷款回笼和借款下降基本保持一致。上半年每月信贷资金运用率均保持在99.5%以上，信贷资金保持较高的营运水平。

1、坚持资金头寸限额管理。今年以来我行计划部门进一步提高经营核算意识，严格对资金头寸的管理，在省行核定的资金头寸限额内按季核定基层行的资金头寸限额，并要求在保证正常业务开展的前提下，各行根据自身情况在限额内尽量压缩头寸占用，对不合理占用及时调整，保证了各行科学合理占用头寸资金，做到不闲置、不浪费。

2、完善资金调度管理。在资金调度环节上，市县明确专人负责资金调拨管理工作。在请调资金时，做到资金调拨与信贷计划的衔接，增强了资金与计划双重宏观调控作用，避免了资金供应脱节情况的发生。今年以来电子联行资金请调系统运行正常，我行继续坚持“小额度、勤调度”的资金调度原则，尤其是总行调整了资金请调时间以后，更加方便了基层行的资金使用，减少了资金请调时间，减少了资金头寸占用，今年上半年全行共请调资金87笔23350万元。同时我行严格按上级行的要求，规范使用《中国农业发展银行信贷资金调拨通知书》、《资金请调单》、《资金申请审批情况表》等，建立了《系统内资金往来台帐》，按月通过电子联行系统与总行对账，全年账务无差错，保证了资金的安全运行。

三、加强统计管理工作，提高统计资料质量

（一）我行各级统计人员克服统计工作量比往年有大幅提增、统计报表上报时间节假日不顺延等实际情况，加班加点，任劳任怨，保质、保量、按时做好统计工作。准确及时地上报了省分行与人民银行的各类统计报表，统计工作质量有了较大的提高。

（二）为加强对现金计划执行情况的监测和分析。我行建立了现金投放、回笼月度分析报告制度，按月对辖内支行、部现金收支情况及其特点进行分析，并对造成当期现金投放（或回笼）的原因予以重点分析。

（三）我行在统计管理上始终坚持按照国家统计法以及人民银行和农发行的有关规定进行，统计数据完全来源于各支行（部）会计部门的各项报表，坚持报真情、报真数，不擅自公开发表统计资料和泄露统计机密，在按时完成好省分行规定的各项统计资料的同时，认真地做好当地人民银行要求上报的各类统计报表。四、加强财补资金管理，做好监督拨付工作今年以来我行对财政补贴资金管理的重点是加强与财政、粮食部门的联系，积极向政府、财政、粮食主管部门汇报粮食销售、保管情况，补贴资金能否及时拨付到位直接影响到我行各项工作顺利开展。

（一）自粮食市场放开后，国有粮食购销企业的各项财政补贴已逐步减少，加上历史遗留问题等因素给粮食企业经营和我行收息率的顺利完成带来了很大的难度，也严重影响到我行信贷资产的安全性和效益性。在新形势下，我行年初对所辖支行、部的财政补贴情况进行了调查摸底，及时掌握各级粮棉油储备数量、库存值的增减变化及其原因，对各项补贴的项目、金额、来源、时间要做到心中有数。并对已掌握的各项财政补贴政策和财政补贴资金拨补情况，认真实施规范化操作，切实加强财政补贴资金的督促到位和监督拨补等管理工作，按时正确上报各类财政补贴报表及有关情况分析；认真及时登记各类财政补贴台帐，确保台帐间数据准确、衔接。

（二）积极加强宣传，密切与财政、企业主管部门的联系，争取理解和支持，为管理财政补贴资金营造了良好的内外部环境。各支行、部落实配备了财政补贴资金管理的兼职人员，积极主动督促同级财政和企业主管部门及时拨付财政补贴资金，弄清每一笔补贴资金的来龙去脉，及时将补贴资金到位情况反馈财政部门，督促下拨资金，避免了由于职责不清、信息不对称造成补贴资金滞留的情况，并与会计部门积极配合，做好柜面监督，共同做好了财政补贴资金专户和拨付手续的管理。

（三）经过我行与当地财政部门、企业主管部门的共同努力，财政补贴资金到位情况及监测管理水平有了较大的提高。至6月末，全市应收各项财政补贴资金6243万元，实收各项财政补贴资金4857万元，财政补贴资金到位率77.8％。

五、监测和分析等级行管理指标，适时调整工作思路

2004年度等级行考核与以前年度相比有很大的调整，首先市行要求各支行认真领会等级行管理文件，掌握新的指标精神，并对考核指标提出反馈意见，分析各项指标完成的难易程度，指导全年工作。其次根据各行按月经营指标的完成情况，市行对各行的失分项进行原因和对策分析，通过对经营指标的监测反映，适时调整工作思路，找出工作重点，明确工作方向，为领导的预测决策提供了保障，有效提高了各行的经营管理水平。

六、加大调查研究深度，做好业务经营分析，发挥业务综合职能

为了充分发挥资金计划业务部门的综合职能作用，我行十分注重提高业务经营分析水平，增强业务分析的实用性，做好领导的参谋助手。通过对所辖支行、部和粮食购销企业信贷资金运用、粮油物资运动、信贷资金活动的变化、信贷资产结构变化及存贷款异常变化等收购资金封闭管理动态情况，深入分析影响全行业务活动的各种因素，并且坚持静态分析与动态分态相结合、近期分析与远期分析相结合、银行信贷业务活动分析与企业经营活动分析相结合、微观分析与宏观分析相结合的分析方法，紧紧抓住收购资金封闭管理重点和疑点，揭示规律，找出特点，反映问题，提出对策，增强了全行业务经营分析的前瞻性和指导性。

七、加强现金和利率检查，确保政策正确执行

（一）今年以来，我行按照有关现金管理的文件精神及具体实施办法，继续抓好现金管理工作。一是做好现金计划管理，现金计划一经下达，认真组织执行，同时要做好与当地人行现金投放计划的衔接工作。二是做好大额现金支付的内部审批工作，严格按照大额现金支付三级审批制度。三是加强粮棉购销企业现金帐户管理，严格控制粮棉购销企业帐户现金的支取，合理核定企业淡旺季库存现金限额，切实改进金融服务，积极引导企业减少现金使用。各支行（部）在信贷监管中强化了现金管理，并不定期地进行现金专项检查。市分行也在利率检查的同时对各支行（部）进行了检查。从检查情况来看，企业现金收支基本能按照管理要求执行。

（二）我行利用多种形式向购销企业宣传利率政策，明确公布人行规定的企业存款利率、正常贷款下一利率，按合同利率计息、按利率调整分段计息以及逾期贷款、挤占挪用贷款加罚息等政策，指导企业计算好利息收支帐；银行内部严格执行各项存贷款利率及收息政策，切实维护利率政策的严肃性，有效地发挥利率的调控、激励和约束作用。在严格执行利率政策的同时，我行要求各支行（部）每季对利率执行情况进行一次自查，并书面上报市分行。市分行也对各支行（部）全部贷款的利率执行情况进行了全面的检查，从检查情况来看，利率执行情况基本能按照国家有关政策要求。

八、认真做好夏季信贷资金需求预测，为经营决策服务。

虽然做了大量的工作，回顾2004年上半年我行资金计划管理工作。但是对照省分行的要求还有一定的差距，还存在一些薄弱环节，主要表现在一是新形势下，全市计划在岗人员的业务理论水平有待进一步充实，业务综合素质有待进一步提高。二是所辖各支行、部每月（季）财政补贴资金到位情况不甚理想，有待进一步加大与当地财政部门协调力度。

保证粮油收购资金的供应，为进一步做好2004年夏季粮油收购工作。行主动和粮食、农业等部门联系，搜集相关农业经济部门的信息资料，如农业生产结构调整变化情况，粮棉油种植面积变化、产量变化，粮棉企业改革改制进程等。并深入企业，获取企业的经营信息量，为计划预测服务。通过对今年夏季粮油购销形势的分析，预计前期收购进度较慢，收购时间会拉长，可能会出现收粮困难的现象。随着粮食收购准入条件放开，粮食收购主体呈多元化，收购量势必降低。结合多方面因素考虑，预计全市将收购小麦约6200万公斤、收购油菜籽1945万公斤。

九、下半年工作打算

二四年下半年我行资金计划管理工作要积极适应当前新形势，迎接新挑战，紧紧围绕年初制订的资金计划管理工作意见，积极性地开展工作，充分发挥资金计划管理工作的综合职能作用，更好地为全行的各项业务工作服务。

（一）根据年初确定的工作目标和考核内容，加大资金计划工作考核力度，按季向所辖支行、部公布考核指标完成情况，促进全市资金计划管理工作的顺利进行。

篇（6）

继全省分、支行长会议之后，市分行召开了XX年工作会议，把风险管理摆在了全行各项工作的首位，明确提出了年度工作的指导思想和努力方向：以规范化管理为基础，以风险管理为核心，以绩效管理为重点，以改革创新为动力，以凸现机关处室的指导职能和服务职能为宗旨，灵活务实地开展计划信贷管理工作。并且对照省行资金计划处的考核办法，对资金计划工作百分考核内容进行了量化和细化，从处室到基层行都相应建立了计划管理人员岗位责任制，健全了各项管理制度。在百分考核办法中，把资金计划工作细分为计划管理、资金管理、财政补贴资金管理、现金及利率管理、统计管理、等级行管理、业务综合管理七大块，做到了岗位落实、人员落实、责任落实、工作落实，半年来的工作表明，年初制定的工作意见和考核评比办法方向明确，切合实际，对做好全市资金计划工作具有一定的指导性和针对性。

二、加强资金营运管理，提高资金使用效益。

我行进一步加强信贷资金营运管理，信贷资金回笼后及时归还系统内借款，贷款回笼和借款下降基本保持一致。上半年每月信贷资金运用率均保持在99.5%以上，信贷资金保持较高的营运水平。

1、坚持资金头寸限额管理。今年以来我行计划部门进一步提高经营核算意识，严格对资金头寸的管理，在省行核定的资金头寸限额内按季核定基层行的资金头寸限额，并要求在保证正常业务开展的前提下，各行根据自身情况在限额内尽量压缩头寸占用，对不合理占用及时调整，保证了各行科学合理占用头寸资金，做到不闲置、不浪费。

2、完善资金调度管理。在资金调度环节上，市县明确专人负责资金调拨管理工作。在请调资金时，做到资金调拨与信贷计划的衔接，增强了资金与计划双重宏观调控作用，避免了资金供应脱节情况的发生。今年以来电子联行资金请调系统运行正常，我行继续坚持“小额度、勤调度”的资金调度原则，尤其是总行调整了资金请调时间以后，更加方便了基层行的资金使用，减少了资金请调时间，减少了资金头寸占用，今年上半年全行共请调资金87笔23350万元。同时我行严格按上级行的要求，规范使用《中国农业发展银行信贷资金调拨通知书》、《资金请调单》、《资金申请审批情况表》等，建立了《系统内资金往来台帐》，按月通过电子联行系统与总行对账，全年账务无差错，保证了

资金的安全运行。

三、加强统计管理工作，提高统计资料质量

（一）我行各级统计人员克服统计工作量比往年有大幅提增、统计报表上报时间节假日不顺延等实际情况，加班加点，任劳任怨，保质、保量、按时做好统计工作。准确及时地上报了省分行与人民银行的各类统计报表，统计工作质量有了较大的提高。

（二）为加强对现金计划执行情况的监测和分析。我行建立了现金投放、回笼月度分析报告制度，按月对辖内支行、部现金收支情况及其特点进行分析，并对造成当期现金投放（或回笼）的原因予以重点分析。

（三）我行在统计管理上始终坚持按照国家统计法以及人民银行和农发行的有关规定进行，统计数据完全来源于各支行（部）会计部门的各项报表，坚持报真情、报真数，不擅自公开发表统计资料和泄露统计机密，在按时完成好省分行规定的各项统计资料的同时，认真地做好当地人民银行要求上报的各类统计报表。

四、加强财补资金管理，做好监督拨付工作

今年以来我行对财政补贴资金管理的重点是加强与财政、粮食部门的联系，积极向政府、财政、粮食主管部门汇报粮食销售、保管情况，补贴资金能否及时拨付到位直接影响到我行各项工作顺利开展。

（一）自粮食市场放开后，国有粮食购销企业的各项财政补贴已逐步减少，加上历史遗留问题等因素给粮食企业经营和我行收息率的顺利完成带来了很大的难度，也严重影响到我行信贷资产的安全性和效益性。在新形势下，我行年初对所辖支行、部的财政补贴情况进行了调摸底，及时掌握各级粮棉油储备数量、库存值的增减变化及其原因，对各项补贴的项目、金额、来源、时间要做到心中有数。并对已掌握的各项财政补贴政策和财政补贴资金拨补情况，认真实施规范化操作，切实加强财政补贴资金的督促到位和监督拨补等管理工作，按时正确上报各类财政补贴报表及有关情况分析；认真及时登记各类财政补贴台帐，确保台帐间数据准确、衔接。

（二）积极加强宣传，密切与财政、企业主管部门的联系，争取理解和支持，为管理财政补贴资金营造了良好的内外部环境。各支行、部落实配备了财政补贴资金管理的兼职人员，积极主动督促同级财政和企业主管部门及时拨付财政补贴资金，弄清每一笔补贴资金的来龙去脉，及时将补贴资金到位情况反馈财政部门，督促下拨资金，避免了由于职责不清、信息不对称造成补贴资金滞留的情况，并与会计部门积极配合，做好柜面监督，共同做好了财政补贴资金专户和拨付手续的管理。

（三）经过我行与当地财政部门、企业主管部门的共同努力，财政补贴资金到位情况及监测管理水平有了较大的提高。至6月末，全市应收各项财政补贴资金6243万元，实收各项财政补

贴资金4857万元，财政补贴资金到位率77.8％。

五、监测和分析等级行管理指标，适时调整工作思路

XX年度等级行考核与以前年度相比有很大的调整，首先市行要求各支行认真领会等级行管理文件，掌握新的指标精神，并对考核指标提出反馈意见，分析各项指标完成的难易程度，指导全年工作。其次根据各行按月经营指标的完成情况，市行对各行的失分项进行原因和对策分析，通过对经营指标的监测反映，适时调整工作思路，找出工作重点，明确工作方向，为领导的预测决策提供了保障，有效提高了各行的经营管理水平。

六、加大调查研究深度，做好业务经营分析，发挥业务综合职能

为了充分发挥资金计划业务部门的综合职能作用，我行十分注重提高业务经营分析水平，增强业务分析的实用性，做好领导的参谋助手。通过对所辖支行、部和粮食购销企业信贷资金运用、粮油物资运动、信贷资金活动的变化、信贷资产结构变化及存贷款异常变化等收购资金封闭管理动态情况，深入分析影响全行业务活动的各种因素，并且坚持静态分析与动态分态相结合、近期分析与远期分析相结合、银行信贷业务活动分析与企业经营活动分析相结合、微观分析与宏观分析相结合的分析方法，紧紧抓住收购资金封闭管理重点和疑点，揭示规律，找出特点，反映问题，提出对策，增强了全行业务经营分析的前瞻性和指导性。

七、加强现金和利率检查，确保政策正确执行

（一）我行按照有关现金管理的文件精神及具体实施办法，继续抓好现金管理工作。一是做好现金计划管理，现金计划一经下达，认真组织执行，同时要做好与当地人行现金投放计划的衔接工作。二是做好大额现金支付的内部审批工作，严格按照大额现金支付三级审批制度。三是加强粮棉购销企业现金帐户管理，严格控制粮棉购销企业帐户现金的支取，合理核定企业淡旺季库存现金限额，切实改进金融服务，积极引导企业减少现金使用。各支行（部）在信贷监管中强化了现金管理，并不定期地进行现金专项检查。市分行也在利率检查的同时对各支行（部）进行了检查。从检查情况来看，企业现金收支基本能按照管理要求执行。

（二）我行利用多种形式向购销企业宣传利率政策，明确公布人行规定的企业存款利率、正常贷款利率，按合同利率计息、按利率调整分段计息以及逾期贷款、挤占挪用贷款加罚息等政策，指导企业计算好利息收支帐；银行内部严格执行各项存贷款利率及收息政策，切实维护利率政策的严肃性，有效地发挥利率的调控、激励和约束作用。在严格执行利率政策的同时，我行要求各支行（部）每季对利率执行情况进行一次自查，并书面上报市分行。市分行也对各支行（部）全部贷款的利率执行情况进行了全面的检查，从检查情况来看，利率执行情况基本能按照国家有关政策要求。

八、认真做好夏季信贷资金需求预测，为经营决策服务。

为进一步做好XX年夏季粮油收购工作，保证粮油收购资金的供应，我行主动和粮食、农业等部门联系，搜集相关农业经济部门的信息资料，如农业生产结构调整变化情况，粮棉油种植面积变化、产量变化，粮棉企业改革改制进程等。并深入企业，获取企业的经营信息量，为计划预测服务。通过对今年夏季粮油购销形势的分析，预计前期收购进度较慢，收购时间会拉长，可能会出现收粮困难的现象。随着粮食收购准入条件放开，粮食收购主体呈多元化，收购量势必降低。结合多方面因素考虑，预计全市将收购小麦约6200万公斤、收购油菜籽1945万公斤。

回顾XX年上半年我行资金计划管理工作，虽然做了大量的工作，但是对照省分行的要求还有定的差距，还存在一些薄弱环节，主要表现在：一是在新形势下，全市计划在岗人员的业务理论水平有待进一步充实，业务综合素质有待进一步提高。二是所辖各支行、部每月（季）财政补贴资金到位情况不甚理想，有待进一步加大与当地财政部门协调力度。

九、下半年工作打算

二五年下半年我行资金计划管理工作要积极适应当前新形势，迎接新挑战，紧紧围绕年初制订的资金计划管理工作意见，积极性地开展工作，充分发挥资金计划管理工作的综合职能作用，更好地为全行的各项业务工作服务。

（一）根据年初确定的工作目标和考核内容，加大资金计划工作考核力度，按季向所辖支行、部公布考核指标完成情况，促进全市资金计划管理工作的顺利进行。

篇（7）

近年来，基层地区经济金融快速发展，对人民银行基层行的职能配置、履职重点、工作理念和工作方式产生了深刻影响，对基层行防范和化解地方金融风险，维护地方金融稳定提出了更高的要求。人民银行邹平县支行以强力支持地方经济发展作为县支行履职的切入点，找准货币信贷政策与地方经济发展对接点，引导金融机构优化信贷结构，不断拓宽基层央行服务县域经济发展的范围和领域，探索出了一条新形势下县支行履职新路径。

一、紧紧围绕贯彻国家货币政策和支持地方经济发展履职

（1）全力优化金融生态环境，夯实“一个基础”。哪里金融生态环境好，资金就会向哪里积聚，这是市场经济的客观规律。人行邹平县支行立足保持金融发展的持续动力，积极推动地方政府出台了《关于加强金融生态环境建设促进全县经济金融和谐发展的实施意见》，对信用单位进行表彰，为银行信贷资金的注入提供了良好的外部条件。充分利用企业征信系统，处置因企业信贷风险引发的金融不稳定因素，强化金融风险监测，密切关注民间融资活动，严历打击洗钱犯罪。目前，全县银行总不良贷款率为0.23%，其中，8家银行不良贷款率为零，没有出现新增不良贷款和资金链问题。近年来邹平县被评为“中国金融生态县”、“山东省金融生态环境建设模范县”。良好的金融生态环境，明显增强了邹平县对金融资源的聚集效应。异地银行纷纷入驻邹平，齐商、东营商行、浦发、民生、招商、恒丰相继来邹平县设点。

（2）强力助推地方经济发展，疏通“两条渠道”。随着地方经济的快速发展，单单依靠银行信贷资金已经难以满足实体经济日益增加的融资需求，搭建更多层次金融支持体系势在必行。针对货币政策转向稳健，辖内部分企业资金日趋紧张，县人行经过深入调研，确立了“两条渠道”的工作思路，在继续发掘信贷资金潜力的基础上，充分利用各类直接融资工具拓宽企业融资渠道。一是努力挖掘信贷资金增长潜力。积极推介邹平良好的金融生态环境，吸引外埠商业银行进行信贷投放，认真运用货币政策工具，向邹平农村商业银行发放支农再贷款1亿元，为邹平浦发村镇银行办理了再贴现3480万元。运用差额存款准备金率政策，增加地方涉农金融机构信贷投放能力1.5亿元以上，有力支持了当地“三农”经济的发展。二是积极拓宽直接融资渠道。支持企业上市融资，会同职能部门举办企业上市培训班，引导帮助企业树立资本运营观念，积极办理企业上市尤其是境外上市需要人民银行审核的外债、外汇及结算等业务，协调商业银行及时为企业提供过桥贷款、信息、政策咨询。积极为上市公司提供快速便捷的离岸业务、结售汇业务等服务，使上市募集资金能够快速有效地到达国内账户，尽量避免上市资金的闲置和浪费。截止目前，全县共有8家上市公司，融资总额达到176亿元，形成了资本市场特有的“邹平现象”。同时积极引导金融机构推进金融创新，支持企业充分利用短期融资券、中期票据等从资本市场融资，大力推进中小企业集合信托、集合票据发行工作。在金融的强力支持下，部分中小企业逐步成长为大型企业，在全国县域经济基本竞争力百强县中排名第15位。

（3）努力畅通货币政策传导机制，搭建“三个平台”。面对邹平经济突飞猛进的发展势头，充分利用熟悉宏观金融政策、贴近微观经济主体、信息反馈灵敏等方面的优势，加强货币信贷政策的宣传、传导、落实与反馈，创造性地开展工作，取得了显著效果。一是搭建宣传平台。制定《信贷投向指引》和全县重大建设项目信贷支持任务分解表，按季召开“经济金融形势分析会”，实施“贯彻货币政策警示制度”和“金融机构执行货币政策评价制度”。及时报送专报信息，与县电视台合作《财经报道》栏目，定时向全县人民宣传国家信贷政策，介绍金融知识，有效扩大了金融宣传效果。二是搭建激励平台。拟定了《新增贷款考核办法》，由地方政府拿出专项资金奖励执行货币政策好的金融机构，充分激发和调动了金融机构正确贯彻实施货币信贷政策的积极性和主动性。三是搭建合作平台。配合县政府组织辖内银行和企业连续召开银企洽谈会，协调各金融机构积极开展各类银企对接活动，在人民银行的建议下，建立健全投资担保有限公司，实施“小巨人”企业培育工程，引导商业银行支持中小企业做大做强。

（4）管理与服务并重，树立基层央行新形象。一是深入开展“两综合两管理”，先后对浦发村镇银行、东营商行两家机构开展了准入指导，实施了综合评价制度，对辖内金融机构执行货币政策情况进行全面评估。加强对金融机构的日常考核，定期组织综合执法检查，掌握了管理金融机构各项业务的主动权。二是全面提升县域金融服务水平，积极推进行业作风建设，制定了金融机构金融服务综合考核评价制度，在全县金融系统深入开展了“三优三满意”主题实践教育活动。强化农村支付环境建设，引导各银行机构不断改善金融服务水平，加大硬件设施建设投入，推动金融资源要素向农村倾斜配置。邹平县支行以优质高效的服务水平和良好的社会形象，赢得了企业和金融机构的广泛赞誉，在每年地方政府组织的行风评议中都名列前茅。

二、紧紧围绕提升素质、整合资源优化内部管理

篇（8）

继全省分、支行长会议之后，市分行召开了20*年工作会议，把风险管理摆在了全行各项工作的首位，明确提出了年度工作的指导思想和努力方向：以规范化管理为基础，以风险管理为核心，以绩效管理为重点，以改革创新为动力，以凸现机关处室的指导职能和服务职能为宗旨，灵活务实地开展计划信贷管理工作。并且对照省行资金计划处的考核办法，对资金计划工作百分考核内容进行了量化和细化，从处室到基层行都相应建立了计划管理人员岗位责任制，健全了各项管理制度。在百分考核办法中，把资金计划工作细分为计划管理、资金管理、财政补贴资金管理、现金及利率管理、统计管理、等级行管理、业务综合管理七大块，做到了岗位落实、人员落实、责任落实、工作落实，半年来的工作表明，年初制定的工作意见和考核评比办法方向明确，切合实际，对做好全市资金计划工作具有一定的指导性和针对性。

二、加强资金营运管理，提高资金使用效益。

今年以来，我行进一步加强信贷资金营运管理，信贷资金回笼后及时归还系统内借款，贷款回笼和借款下降基本保持一致。上半年每月信贷资金运用率均保持在99.5%以上，信贷资金保持较高的营运水平。

1、坚持资金头寸限额管理。今年以来我行计划部门进一步提高经营核算意识，严格对资金头寸的管理，在省行核定的资金头寸限额内按季核定基层行的资金头寸限额，并要求在保证正常业务开展的前提下，各行根据自身情况在限额内尽量压缩头寸占用，对不合理占用及时调整，保证了各行科学合理占用头寸资金，做到不闲置、不浪费。

2、完善资金调度管理。在资金调度环节上，市县明确专人负责资金调拨管理工作。在请调资金时，做到资金调拨与信贷计划的衔接，增强了资金与计划双重宏观调控作用，避免了资金供应脱节情况的发生。今年以来电子联行资金请调系统运行正常，我行继续坚持“小额度、勤调度”的资金调度原则，尤其是总行调整了资金请调时间以后，更加方便了基层行的资金使用，减少了资金请调时间，减少了资金头寸占用，今年上半年全行共请调资金87笔23350万元。同时我行严格按上级行的要求，规范使用《中国农业发展银行信贷资金调拨通知书》、《资金请调单》、《资金申请审批情况表》等，建立了《系统内资金往来台帐》，按月通过电子联行系统与总行对账，全年账务无差错，保证了资金的安全运行。

三、加强统计管理工作，提高统计资料质量

（一）我行各级统计人员克服统计工作量比往年有大幅提增、统计报表上报时间节假日不顺延等实际情况，加班加点，任劳任怨，保质、保量、按时做好统计工作。准确及时地上报了省分行与人民银行的各类统计报表，统计工作质量有了较大的提高。

（二）为加强对现金计划执行情况的监测和分析。我行建立了现金投放、回笼月度分析报告制度，按月对辖内支行、部现金收支情况及其特点进行分析，并对造成当期现金投放（或回笼）的原因予以重点分析。

（三）我行在统计管理上始终坚持按照国家统计法以及人民银行和农发行的有关规定进行，统计数据完全来源于各支行（部）会计部门的各项报表，坚持报真情、报真数，不擅自公开发表统计资料和泄露统计机密，在按时完成好省分行规定的各项统计资料的同时，认真地做好当地人民银行要求上报的各类统计报表。

四、加强财补资金管理，做好监督拨付工作

今年以来我行对财政补贴资金管理的重点是加强与财政、粮食部门的联系，积极向政府、财政、粮食主管部门汇报粮食销售、保管情况，补贴资金能否及时拨付到位直接影响到我行各项工作顺利开展。

（一）自粮食市场放开后，国有粮食购销企业的各项财政补贴已逐步减少，加上历史遗留问题等因素给粮食企业经营和我行收息率的顺利完成带来了很大的难度，也严重影响到我行信贷资产的安全性和效益性。在新形势下，我行年初对所辖支行、部的财政补贴情况进行了调查摸底，及时掌握各级粮棉油储备数量、库存值的增减变化及其原因，对各项补贴的项目、金额、来源、时间要做到心中有数。并对已掌握的各项财政补贴政策和财政补贴资金拨补情况，认真实施规范化操作，切实加强财政补贴资金的督促到位和监督拨补等管理工作，按时正确上报各类财政补贴报表及有关情况分析；认真及时登记各类财政补贴台帐，确保台帐间数据准确、衔接。

（二）积极加强宣传，密切与财政、企业主管部门的联系，争取理解和支持，为管理财政补贴资金营造了良好的内外部环境。各支行、部落实配备了财政补贴资金管理的兼职人员，积极主动督促同级财政和企业主管部门及时拨付财政补贴资金，弄清每一笔补贴资金的来龙去脉，及时将补贴资金到位情况反馈财政部门，督促下拨资金，避免了由于职责不清、信息不对称造成补贴资金滞留的情况，并与会计部门积极配合，做好柜面监督，共同做好了财政补贴资金专户和拨付手续的管理。

（三）经过我行与当地财政部门、企业主管部门的共同努力，财政补贴资金到位情况及监测管理水平有了较大的提高。至6月末，全市应收各项财政补贴资金6243万元，实收各项财政补贴资金4857万元，财政补贴资金到位率77.8％。

五、监测和分析等级行管理指标，适时调整工作思路

20*年度等级行考核与以前年度相比有很大的调整，首先市行要求各支行认真领会等级行管理文件，掌握新的指标精神，并对考核指标提出反馈意见，分析各项指标完成的难易程度，指导全年工作。其次根据各行按月经营指标的完成情况，市行对各行的失分项进行原因和对策分析，通过对经营指标的监测反映，适时调整工作思路，找出工作重点，明确工作方向，为领导的预测决策提供了保障，有效提高了各行的经营管理水平。

六、加大调查研究深度，做好业务经营分析，发挥业务综合职能

为了充分发挥资金计划业务部门的综合职能作用，我行十分注重提高业务经营分析水平，增强业务分析的实用性，做好领导的参谋助手。通过对所辖支行、部和粮食购销企业信贷资金运用、粮油物资运动、信贷资金活动的变化、信贷资产结构变化及存贷款异常变化等收购资金封闭管理动态情况，深入分析影响全行业务活动的各种因素，并且坚持静态分析与动态分态相结合、近期分析与远期分析相结合、银行信贷业务活动分析与企业经营活动分析相结合、微观分析与宏观分析相结合的分析方法，紧紧抓住收购资金封闭管理重点和疑点，揭示规律，找出特点，反映问题，提出对策，增强了全行业务经营分析的前瞻性和指导性。

七、加强现金和利率检查，确保政策正确执行

（一）今年以来，我行按照有关现金管理的文件精神及具体实施办法，继续抓好现金管理工作。一是做好现金计划管理，现金计划一经下达，认真组织执行，同时要做好与当地人行现金投放计划的衔接工作。二是做好大额现金支付的内部审批工作，严格按照大额现金支付三级审批制度。三是加强粮棉购销企业现金帐户管理，严格控制粮棉购销企业帐户现金的支取，合理核定企业淡旺季库存现金限额，切实改进金融服务，积极引导企业减少现金使用。各支行（部）在信贷监管中强化了现金管理，并不定期地进行现金专项检查。市分行也在利率检查的同时对各支行（部）进行了检查。从检查情况来看，企业现金收支基本能按照管理要求执行。

（二）我行利用多种形式向购销企业宣传利率政策，明确公布人行规定的企业存款利率、正常贷款利率，按合同利率计息、按利率调整分段计息以及逾期贷款、挤占挪用贷款加罚息等政策，指导企业计算好利息收支帐；银行内部严格执行各项存贷款利率及收息政策，切实维护利率政策的严肃性，有效地发挥利率的调控、激励和约束作用。在严格执行利率政策的同时，我行要求各支行（部）每季对利率执行情况进行一次自查，并书面上报市分行。市分行也对各支行（部）全部贷款的利率执行情况进行了全面的检查，从检查情况来看，利率执行情况基本能按照国家有关政策要求。

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【关键词】

现代服务业；北京市现代物流业发展；商业银行；贸易融资；储商银

1 现代物流行业概况及市场发展情况

1.1 现代物流业概况

1.1.1概念

现代物流是在传统物流的基础上，延伸和放大了传统物流的功能，使传统物流向生产、流通以及消费全过程延伸，不仅单纯的考虑从生产者到消费者的货物配送问题，而且还考虑从供应商到生产者对原材料的采购，以及生产者本身在产品制造过程中的运输、保管和信息等各个方面，使社会物流与企业物流有机地结合起来，即从采购物流到生产物流到销售物流直至消费终端。

1.1.2分类

现代化物流核心是在物流全过程中以最小的成本来满足顾客的全面的金融物流需求，是物流、信息流、资金流和人才流的统一，按从事物流的主体进行划分，可分为四方物流等；从物流流转地域划分，可分为国内、国际、内地、沿海等；从物流活动的范围划分，可分为铁路、航空、水路运输物流等；

自身在物流方面的需求，由自己完成或运作的物流业务；第三方物流（Third

1.1.3发展趋势

近年来，人们对物流的认识从物流只是物资管理和物流管理而不是一个产业逐步转变到物流不仅是一个产业，而且是一个支柱产业，不仅是一个支柱产业，而是将成为继投入、生产和消费之后国民经济的第四大支柱产业群。

一是物流行业的法律法规将不断完善，市场专业化程度将不断提高，为物流业发展创造良好的外部环境。

二是发展高端物流，提高行业附加值。物流行业将调整内部产业结构，大力发展关联度强、贡献度大、科技含量高的高端物流，重点发展航空快递运输、集装箱运输、多式联运、第三方物流、物流咨询和国际货代等业务。

三是以培育大型企业为重点，提高物流企业竞争力。促进现有运输、仓储、货代等行业进行服务延伸和功能整合，加快传统物流企业向现代物流企业的转变。

1.2 北京市现代物流业发展情况

1.2.1发展现状

北京是我国的首都，政治文化经济中心和超大型城市，人口迅速增长、土地资源稀缺、交通压力巨大。虽然北京物流业行业已拥有了多方式运输、多种类仓储等基础设施，并形成了以铁路、高速公路、航空、海路多种交通运输网络，但物流行业现阶段发展水平与北京市城市经济发展速度之间的矛盾仍然突出，社会化物流服务体系的建设速度与企业的发展要求不相适应。

为了从具体领域推进物流发展，北京市发改委着手研究制定六大专项规划，并于2010年8月份出台《农产品冷链物流发展规划》。国家发改委综合运输研究所副所长，中国物流学会副会长汪鸣在9月16日举行的2010全球运输与物流（北京）论坛上表示，作为《物流业调整和振兴规划》细化政策的六大专项规划已全部起草完成。2010年底将有多行业“十二五”规划将出炉，涉及物流业的就有十几个，将带动物流业更快发展。

1.2.2振兴目标

北京物流产业正处于快速发展的阶段，2010年是北京物流产业处在结构调整、产业升级的关键一年；同样是北京物流企业极力加大开发市场的关键一年；也是北京物流产业步入“十二五”规划承上启下的关键一年。北京物流产业要在市场竞争中取得主动权，必须要根据市场营销环境的现状、发展趋势和自身的主客观条件，科学而合理的制定发展策略和努力目标。

2 现代物流行业信贷需求及发展意义

2.1 现代物流行业信贷需求

现代物流行业在国民经济体系中起着重要的作用，但融资问题一直是流企业发展的瓶颈，通过对行业发展现状进行分析，现代物流行业主要存在以下信贷需求：

2.1.1基础设施建设

根据北京市物流业“十二五”规划，期间北京市将重点建设13个重大物流基础设施项目，总投资160多亿元，其后续的资金需求至少达100亿元。

2.1.2企业物流中心项目

物流基地的规划逐步完成后，物流企业相继入驻，北京市各大物流基地入区企业的总投资额度将不低于300亿元。

2.1.3第三方物流企业的融资需求

第三方物流企业是带动现代物流行业发展的重要力量，也是衡量物流发展水平的重要指标。第三方物流企业的融资需求较强烈，信贷资金可以支持其做强做大，该部分的融资需求大约有100亿元以上。

2.2 发展现代物流行业信贷业务的意义

2.2.1符合商业银行大力发展现代服务业的战略思路

现代物流行业属于现代服务业的重要组成部分。近几年北京市物流业发展迅速，在国民经济中的地位不断增强。随着物流基地的陆续开工建设，众多国内外知名物流企业的进入，对信贷资金的需求将不断增加。因此，重点支持物流行业的发展，符合总分行“大力发展现代服务业”的信贷发展思路。

2.2.2支持中小企业贸易融资业务发展

物流行业拥有大量成长中的中小企业，支持现代第三方物流企业，有利于拓展中小企业贸易融资等业务，为银行贸易融资客户的数量以及贷款规模贡献力量。

3 商业银行业现代物流行业信贷政策及发展情况

3.1 商业银行现代物流行业营销指导意见

2010年商业银行中提出确定现代物流行业为积极进入类行业，全行现代物流业贷款增量限额为100亿元。商业银行对现代物流业信贷投放的基本原则是：优选客户、适度进入、稳步拓展。商业银行应优选规划布局合理、交通便利、入驻优质企业较多的物流园区；货源稳定、信息管理系统先进的仓储及综合物流企业，稳步拓展优质现代物流业信贷市场。

3.1.1客户投向

（1）重点投向全国性和区域性物流节点城市或经济发达地区中心城市，规划合理、交通便利、入驻优质企业较多的物流园区（基地）客户。

（2）重点投向可提供自有土地或库房等物流基础设施足值有效抵押的仓储型和综合型物流企业，尤其是依托港口、国际机场，或地处经济发达地区的保税区、出口加工区、海关监管区等区域，有稳定货源和完善IT管理系统的现代物流企业。

（3）优选在石油、煤炭、矿产品、汽车、钢材等大宗商品，国家储备粮棉、食盐等战略物资领域有合格资质、历史客户资源积累、专业服务优势的物流企业。

（4）自有土地或库房等物流基础设施相对较少、以租赁设施为主的仓储型和综合型物流企业，仅可优选少量IT系统先进、客户付款保障度高或在某一细分市场有明显竞争优势的客户。

（5）限制并逐步退出仅提供运输、仓储、货代等单一物流服务，管理手段落后，财务状况较差的传统物流企业。

3.1.2业务投向

（1）物流项目贷款重点投向全国性和区域性物流节点城市规划内的物流园区（基地）项目，以及IT系统先进、管理规范、服务网络广、下游客户付款能力强的现代物流企业自建库房等物流基础设施项目。

（2）对纳入银行物流监管企业和商品名录的，可依托商品价值积极拓展商品融资业务。

3.2 商业银行特色产品“储商银”

“储商银”模式中的“储”是指物流公司，其主要负责对质押商品提供全程物流监管、对货物承担底价回购责任，并向借款人提供所需的货物；“商”是指贸易商，即借款人，作为商业银行融资主体需要配合商业银行完成融资手续并按期还款；“银”是指融资银行，为借款人提供资金专项用于其向上游采购所支付的货款。简而言之，银行是资金提供方，贸易商是资金使用方，物流公司是风险控制方和承担方。“储商银”模式项下的商品融资业务即借助物流公司的商品监管能力、货物处置能力、贸易辐射能力，实现商业银行安全、有效、批量化开发各地客户的未来货权项下商品融资业务。

4 现代物流行业对商业银行发展的重要意义

大力支持北京市现代物流行业的发展，对商业银行业具有重要的意义：

4.1 现代物流行业有助于商业银行信贷业务产品结构调整

现代物流行业贯穿从采购物流到生产物流到销售物流直至消费终端的生产流通全过程。其信贷需求也涵盖了运输、配送、仓储、包装、流通加工、物流信息、物流设备制造、物流基础设施建设、物流科技开发、物流教育、物流服务、物流管理等多个领域。若商业银行能够紧扣企业的生产经营过程，通过分阶段实施，连续性、个性化的国内贸易融资产业组合提供对位的解决方案，可以进一步拓宽国内贸易融资产品的覆盖面，提高国内贸易融资余额占流动资金贷款余额的比例，推进贸易融资快速健康发展，逐步实现信贷业务产品结构的调整。

4.2 支持中小企业贸易融资业务发展

考虑到目前北京市物流企业以成长型的中小企业为主，且“轻资产、重服务”的特点，因此商业银行支持现代第三方物流企业，有利于拓展中小企业贸易融资等业务，为商业银行贸易融资客户的数量以及贷款规模贡献力量。

4.3 有利于拓展纵向链式营销

提高产品的应用效率，通过核心企业的信息平台、资金平台、风控平台的作用实现客户群的快速拓展。这种拓展集群化融资模式，对商业银行信贷业务的发展具有重大的意义。

5 结束语

本论文通过分析现代物流行业发展情况，旨在明确各商业银行下一步营销工作思路和拓户渠道，希望能够推动商业银行现代物流行业信贷营销工作的持续开展，商业银行信贷结构转型提供一些帮助。如有不妥之处，敬请指正。

【参考文献】

[1] 《国务院关于印发物流业调整和振兴规划的通知》国发〔2009〕8号.检索来源：中经专网.

[2]闫俊宏.（2009）.基于供应链金融的中小企业融资机会.上海金融.

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中图分类号：F49 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）033-000-01

近年来，海南省大力支持互联网产业发展，充分发挥“互联网+”对实体经济转型升级的带动作用，取得了一定成效。海南省金融机构在支持互联网产业发展方面也进行了一些有益的探索，但目前海南省针对互联网产业的信贷规模仍然偏小，信贷产品创新仍待加强，需要各方协同合作，进一步提高金融服务互联网产业的水平。

一、海南省金融支持互联网产业信贷产品创新情况

（一）创新质押担保模式，缓解互联网小微企业融资难题

针对互联网小微企业普遍存在的轻资产现象，省内金融机构加强创新，根据互联网小微企业经营特点探索开发了一系列的信贷产品。如光大推出知识产权质押贷款、股权质押、应收账款质押、供应链融资、保理融资等产品；工行以借款人缴纳的互助保障金和政府设立的风险补偿基金为增信手段，拓展“银政通”产品在互联网产业领域发展空间；农信系统引入第三方担保公司，降低互联网企业融资门槛，解决抵质押物不足的情况。

（二）运用互联网信息科技，提高融资服务水平

省内金融机构积极运用大数据等互联网信息技术，创新互联网企业融资模式，提升融资服务水平。如交行与联通B2B平台系统对接，对经销商经营行为大数据分析和未来收益预测为基础，设计开发“沃易贷”小微信用贷款产品，为联通终端经销商提供在线小额贷款服务，实现了自助申请、在线自动审批的功能。

（三）投资拉动，拓展互联网产业融资渠道

作为专项建设基金承办银行，国开行主佑胧　⑹邢卣府及企业对接，以专项基金股权投资模式支持海口市美安“互联网+”总部经济区项目、海航“一卡通”“互联网+”建设项目、海口南方数据中心项目及海航免税易购电商平台项目等一批互联网产业重点项目建设。

二、海南省金融支持互联网产业存在的问题及困难

（一）互联网小微企业竞争力偏弱，部分金融机构介入存在顾虑

互联网产业在海南省发展时间较短，目前仍处于培育和起步阶段，产业规模较小，大型优质企业偏少，小微企业占比较高。互联网小微企业质量参差不齐，很多缺乏核心竞争力和明确定位，其产品和技术能否真正转化为效益也存在着诸多的不确定性，其自身抗风险能力及盈利能力与银行授信业务风险防控要求有较大差距。

（二）金融机构对互联网专业产品和技术缺乏有效评估手段，对企业前景把握存在难度

互联网产业属于新兴领域，包含诸多“高、精、尖”的专业科技和多元化产品及应用。受限于其专业性和市场接受度的不可预见性，现有的传统银行信贷人员难以对相关技术和产品价值进行评估，也缺乏有效的外部评估渠道和手段供银行信贷审查参考，难以对企业发展前景进行较好的把握。

（三）无形资产抵押变现缺少渠道，互联网企业融资难问题仍有待破解

目前大部分互联网企业轻资产特征明显，缺乏房产、土地等常见的抵押物。互联网企业，其核心价值和竞争力主要体现在企业的技术研发能力，具体就是知识产权、专利等无形资产。就现阶段状况来看，企业持有的互联网技术等无形资产缺少抵押手段、流转渠道和交易平台，处置不易变现，这也成为银行授信准入的一大难题。

（四）政府扶持政策措施有待细化，政府与金融机构在互联网产业领域合作亟待加强

目前，政府相关部门与金融机构尚未建立起有针对性的互联网产业的信贷资金风险缓释机制，相关扶持政策的落实有待细化和加强。同时，部分金融反映，互联网企业的名单、经营信息等数据公开力度不够，银行在与互联网小微企业对接方面存在困难。

三、相关政策建议

（一）抓好项目对接，加大信贷资源倾斜力度

引导省内金融机构密切关注海南省政府互联网产业发展的工作思路和重点项目建设状况，以省政府重点规划的海南生态软件园、海口国家高新区、三亚创意产业园、陵水清水湾国际信息产业园和海口复兴城互联网创新创业园等产业园区为核心，加大信贷资源支持力度，把项目建设融资服务抓牢、抓细、抓实，带动互联网产业集聚发展。

（二）力推产品服务创新推广，拓展金融服务互联网产业的广度和深度

省内金融机构首先应积极总结前期创新经验，加大推广力度，遇到困难的需及时调整思路、加以完善，以促进创新产品在支持互联网产业方面效应的充分发挥。同时，应深度挖掘金融服务互联网产业的潜力，灵活扮演投资者、融资组织者、财务顾问方多重角色，提供全方位综合化金融服务。

（三）加强落实，充分发挥互联网产业发展专项资金扶持作用

建议政府相关部门制定具体的实施细则和操作流程，用好互联网产业发展专项资金。对互联网小微企业贷款给予一定比例的贷款贴息，安排融资风险补偿金，与金融机构合作建立互联网企业融资担保资金池。同时，考虑对扶持互联网企业的金融机构进行收入补贴或奖励，调动金融机构加强创新、支持互联网产业的积极性。

（四）加强银政企合作，有效解决互联网小微企业抵押担保能力不足问题

建议由政府牵头，加强与各类银行、担保公司、保险机构的合作，以互联网产业园区、互联网创新创业平台、互联网产业小镇等为基点，通过助保贷、政银保、政银担等形式，为互联网小微企业增信。另外，由政府主导探索成立专业的互联网小微企业股权、知识产权、品牌等无形资产评估、抵（质）押、处置机构，为金融机构创新推广互联网企业无形资产抵（质）押业务奠定基础。

（五）构建互联网产业信息共享机制，提升银企对接效率

建议政府部门整合政府采购、集中支付、工商、税务、海关等有效信息，搭建互联网产业信息共享平台，促进政银企信息共通。通过共享平台及时将互联网产业重点项目及支持领域反馈给金融机构。通过定期举办银企对接会等形式为金融机构与互联网企业搭建互动交流平台，促进金融机构服务互联网产业的针对性和有效性的提升。

参考文献：