移动支付调查报告汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇移动支付调查报告范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

篇（1）

[3]第十二次全国国民阅读调查报告[EB/OL].，2016-04-28.

[8]杨扬.2013年湖北居民阅读指数报告出炉[EB/OL].，2016-05-26.

篇（2）

移动支付被称为互联网的新起点，它蕴藏着巨大的市场商机。随着信息技术的日益成熟，支付手段的电子化和移动化是必然趋势。移动支付不仅是商业模式的创新，它还是商业价值的创新。中国移动的介入，有可能动摇传统支付方式。因为无论是从技术、资金、网络，还是用户基础、可信度方面来讲，中国都有着巨大的优势。如果移动支付被人们接受，它将伴随人们生活的分分秒秒。它为中国移动创造的价值，也将是之前任何业务无法比的。

据权威市场研究机构的市场调查报告显示，2010年中国手机支付市场交易规模将达到98亿元，比2009年增长308％。由于3G网络发展及整体支付环境的改善，手机支付在未来两年将迎来爆发式增长，2012年交易规模将超过1000亿元。

中国移动的手机支付试运营已经有了数年历史，2010年又加大了投入力度。2月6日，中国移动北京公司与物美集团联合宣布，中国移动北京公司的2000万客户当日起可在物美和美廉美的门店刷于机结账。尽管在中国移动的大力推动下，移动支付产业出现了一个较好的发展势态，市场上关于移动支付的声音也越来越多，但从目前的产业市场现状来看，移动支付的广泛普及还有很长一段路要走。影响中国移动“支付”梦落地的主要原凶有以下几点。

一、移动支付技术。移动支付业务对数据的安全性、准确性都有着较高的要求。移动支付需要一种既操作简单，又安全、准确的可靠验证机制。但中国的市场环境比其它任何国家都要复杂，移动支付技术引入后的本土化工作任重道远。

二、安全性。移动支付安全性问题与上面所讲的移动支付技术有一定的交叉。之所以把它单独提出来讲，是因为安全性在移动支付领域是一个关键性问题。移动支付要想有所发展必须在安全性、可信性方面有所突破。

篇（3）

调查报告还提到，2013年上半年，我国移动互联网各应用领域网民规模均保持一定增长。交流沟通类应用和信息获取类应用依然是手机端的主流应用，尤其手机搜索和手机聊天工具网民规模增长最多。网络娱乐类应用和电子商务类应用的使用率整体看涨，尤其手机网络视频和手机网络支付使用率涨幅较大，成为亮点。

如今手机再也不是单纯的通讯工具，如此多样化的无线应用在手机上“全面开花”，使小小的手机发展成为融交流沟通、信息获取、社交、游戏、电子商务、支付等各类互联网服务于一身的综合平台。对于手机网民来说，这个平台满足了他们多元化的工作、生活、学习的需要，提升了手机网民的使用黏性；而对于企业来说，产品、品牌可以在这个平台上得到快速、广泛传播，营销作用巨大，商业价值无穷。

篇（4）

截止到2012年9月30日，airAD大气创媒移动广告平台上的第三季度展示数与上季度相比增长了19.6%。点击数较第一季同比增长13.2%。广东、北京、上海、深圳、活跃度依旧名列前茅。与上季度相比增长2.1%，江苏、四川、河北、山东等二线城市用户较第二季度的相比增长27.3%，中国的移动互联网覆盖率进入稳定发展状态。

2、智能手机的系统比例

airAD大气创媒平台上Android大军依旧庞大，iOS系统与上季度相比增长5.6%。

3、移动设备对企业用户的影响

1，2012年第三季度移动设备激活量排行榜TOP 10。

2，根据调查显示，68%的企业员工离开办公室后继续使用移动设备进行商业交流。他们平均每周使用移动设备交流的时间为5.8小时。

3，金融服务业是移动设备激活量的主要贡献者，贡献值为39.1%。其次是商业和专业服务、卫生保健、政府和高科技部门。

可见iPhone与iPad以绝对的优势主导了企业客户移动设备市场。

4、对于移动支付的男女对比

airAD大气创媒平台移动支付数据显示，男性以33.1%的购买趋势远超女性21.4%。

男性使用移动设备支付的积极性高于女性。

虽然在移动支付行为上冰山MM们不够热情，但对于打折、优惠这样的关键词，始终能让冷若冰山的妹纸们芳心大动哟。

5、各种智能手机用户对待二维码的态度。

airAD大气创媒平台调查报告显示目前iOS设备用户热衷使用二维码功能。占到了近57.6%的比例，是安卓用户的1倍，而安卓用户则出现缓慢下降趋势。而曾经的智能机老大黑莓手机用户的使用率更是跌至谷底。

6、三大应用市场的现况分析

苹果的AppStore目前已经拥有超过70万个应用，其中25万个专门为iPad而开发。谷歌的GooglePlay用数量为64万。微软的WP商城应用数量已达到12.4万。

AppStore中国区现况：AppStore正在迎来免费应用为王的时代。

7、iOS用户与Android用户对待新系统的态度

篇（5）

0引言

移动支付对于国人已不是一个新概念了，早在2000年初便得到移动运营商的大力推广。但当时技术、政策、商业模式都处在萌芽阶段，并没有条件投入大规模商用，只是尝试性的测试，小范围内试运行，且也没有取得明显的效果。几年过去了，国内的移动支付依然是不温不火地发展。而欧美，特别是日韩的移动支付已发展地如火如荼。移动支付是否能推广关键在消费者手里。因此研究消费者如何评价这几年的国内移动支付技术环境和政策环境的变化很重要。

1潜在的巨大国内市场

1．1巨大的手机用户群体

gsm协会于2008年4月16日在网上的最新调查报告称，全球已有超过30亿的手机用户数量。

gsm协会指出全球最大的gsm市场在中国，手机用户数量己达5亿9000万，并且每月增加700多万新用户，对这第3个10亿的贡献为14％，毫无疑问2008年中国的手机用户数量必将突破6亿。统计结果如表1所示。

1．2巨大的银行卡持有量

在刚刚结束的中国地方金融十一次论坛上，中国银联总裁许罗德介绍，到2007年9月底，中国银行卡发卡量超过13亿张，发卡机构达到183家。可见银行卡的使用越来越普遍。而手机与银行卡合二为一也成为一个大趋势。

2引进计划行为理论剖析移动支付遇到的瓶颈

2．1计划行为理论(tpb)

根据tpb理论，人的行为模式受到3项内在因素影响：

(1)个人行为态度：个人对自己行为可能出现的结果的一种看法和观点。

(2)主观规范：对他人的标准化行为模式的主观性感知。

(3)知觉行为控制：对于促进或阻碍行为效果的相关因素的认知。计划行为理论模式图如图1所示。

 

行为态度、主观规范和知觉行为控制是决定行为意向的3个主要变量，态度越积极、重要他人支持越大、知觉行为控制越强，行为意向就越大，反之就越小。

2．2建立移动支付tpb模型

计划行为理论是从信息加工的理论、以期望价值理论为出发点解释个体行为一般决策过程的理论。由于移动支付是一种个体理性行为，它不但受到个体主观因素的影响，而且还与外界的客观环境等条件相关。所以本论文根据tpb理论，从个人内在因素和外部因素两方面来分析影响移动支付的行为，如图2所示。

2．2．1影响移动支付的内部因素分析

tpb认为个人的行为意向是预测行为的最佳变量。在实际控制条件充分的情况下，行为意向直接决定行为。对于移动支付而言，个人想要使用移动支付的意向越强，代表他越可能从事该行为。

(1)移动支付的态度倾向

个人进行移动支付的态度倾向是个体对执行该特定行为喜爱或不喜爱程度的评估。例如，用户在面对新的支付方式时，首先要先主观判断要不要更换手机，安全性如何，支付程序是否复杂，若不使用以后消费是否会不方便。这就涉及到移动支付中消费者比较关心的安全问题和成本问题。

安全是制约移动支付发展的关键因素。资金安全永远是银行考虑的第一要素，也是影响消费者体验的首要障碍。目前，我国手机支付实现技术主要有基于短信、wap、brew等技术，由技术原因造成的数据传输中的加密性和数据的实时性、完整性不够，使得支付面临安全隐患。手机由于携带的随身性，其丢失和损坏造成个人信息泄密的概率较高，这也是手机支付所面临的一个主要问题。forresterresearch调查公司做过一份调查显示，超过一半的消费者认为信用卡安全是最大的问题。调查结果如表2所示。

手机支付的成本过高，支付程序繁琐。这也是消费者比较关心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服务的固定成本，还有技术上基础设施的成本(例如用户可能需要购买新的移动电话)。而新的支付系统需要新的硬件设备来支持这是必需的。

支付程序繁琐一方面是由移动支付的产业链分工不明确，产业链效率低造成的。手机支付是个复杂的产业链，涉及银行、信用卡组织、移动运营商、手机终端厂商、手机支付平台提供商、商业机构、内容和服务提供商、用户等多个环节，需要各个环节的联合启动推进产业发展。从而造成产业链协作效率低下。无论对于运营商还是银行来讲，做手机支付都需要重新对自有的网络进行技术改造，并提供相应的额外服务。而对于银联来讲，受制于自身的体制限制，业务创新和市场反应能力也相对较差。

(2)移动支付的主观规范

移动支付的主观规范是指个体在决策是否使用该服务时感知到的社会压力，它反映的是重要他人或团体对个体行为决策的影响。

移动支付的一方：年轻人喜欢追求时尚，易于接受新事物，容易受周围环境的影响。所以移动运营商应该注重推广用户体验活动，让更多的年轻人加入进来。

移动支付的另一方：商家。如果商家不支持移动支付方式，当客户要求使用移动支付时，商家也会面对社会压力和需求压力。

(3)移动支付的知觉行为控制

移动支付的知觉行为控制是指个体感知到执行移动支付难易程度，它反映的是个体对促进或阻碍执行行为因素的知觉。个人认为自己承担起移动支付带来的成本压力，或者是移动支付的资源或机会越多时，则他对执行该行为的控制知觉越强。移动支付的资源是指移动支付工具越来越电子化和移动化。移动电话、网络、信息技术通常会加速移动支付的发展。使用移动支付的机会有很多，例如在日常生活中坐公交车刷卡，在商场买东西刷信用卡等。越来越多的场合都会用到移动支付。而此时消费者就会比较容易接受移动支付。

2．2．2影响移动支付的外部因素分析

影响移动支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策环境的因素。本节以tpb理论的外部变量为基础，来分析影响移动支付的主要外部因素。具体包括：

(1)用户年龄：据中国信息产业部于2008年1月28日的最新统计显示，截止2007年末，中国手机普及率已达41．6％。而据“2007中国首届城市移动信息化创新论坛”上公布的数据，目前我过城市移动电话普及率为93％。而在年轻人当中这一数据更高。所以移动支付的用户群还是集中在20—30岁之间的年轻人，他们也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界经济合作与发展组织(oecd)的调查报告称，受教育时间越长的人，获得就业和高薪的可能性越大脚。而这也直接关系到他们接受和使用移动支付的程度。

(3)使用手机或网络的技巧：年轻人更倾向于使用多功能手机，包括听音乐，手机上网，拍照等。而老年人只局限在打电话或发短信等简单的功能。

(4)政策环境因素：目前我国的信用体系不够健全。在我国目前的发展阶段，无论是企业还是个人，信用缺失的现象普遍存在。信用作为一个文化问题，它的培养是需要一个很长周期的，需要一个真正完善和深入人心的漫长过程。根据调查显示，国内的手机用户中有超过90％的曾经收到过欺诈短信，更有半数以上的用户对通过手机进行支付的安全性抱有怀疑态度。

3移动支付中的问题及解决方案

根据以上的分析，一下就手机终端的改造，支付的安全问题，支付的程序方面提出3个解决方案：

3．1手机终端的低成本改造方案

移动运营商和手机厂商定制合作是日本手机市场的通行法则。这一模式目前已相继被包括中国移动在内的运营商所借鉴。目前，主要的移动设备制造商，诺基亚、索尼一爱立信、西门子、摩托罗拉等提出了各自的移动支付解决方案。同时移动支付应用也对移动终端提出了特殊的功能要求。图3就提出了一种移动支付手机终端改造方案。

rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射频识别是一种非接触式的自动识别技术，它通过射频信号自动识别目标对象并获取相关数据，识别工作无须人工干预，一个显着特点是它可以同时识别多个标签，操作快捷方便。此技术已上公交卡业务上广泛应用。

在手机主板上嵌入rfid模块，只需对手机做些小的改动，就可以实现此功能。ic卡嵌在手机背壳上，ic卡是独立的，该卡既可以接受rfid读写模块的操作，又可以接受商户终端的操作。rfid读写模块主要作用是修改ic卡上的金额，比如用户消费或充值时。ic卡的独立性保证了ic卡发行方的利益和积极性。

3．2安全问题及其解决方案

安全问题是最大的隐患之一。安全包括数据的完整性、用户身份的认证、验证、数据的保密性、交易的不可抵赖性。具体讲就是消费者认为，数据从手机向销售点读卡机传送过程中，无论其传递途径是移动网络、红外线技术或是蓝牙这类无线网络，都有极大的可能被拦截“。此外，手机被盗或丢失同样也带来安全隐患。我们就其中一个重要的交易环节来说明。手机支付过程如图4所示。

此交易过程有几个关键点：敏感数据从手机向读卡机传送，携带银行账号及支付密码的数据向银行或第三方传送及其返回过程都存在着安全隐患。

解决方案：要制定更高的技术安全规范。我们可以借鉴韩国sk电信公司的monet业务方案，当使用支付业务时，设置个人认证号码(pin)、账户密码和保安卡等，采用三重安全防卫。保安卡的功能类似副卡，一旦手机丢失或被盗就可以使用副卡。而当用户输入密码时，若超过规定次数，就自动锁住，避免用户手机丢失时他人的恶意盗用。

3．3成本、过程繁琐问题及解决方案

造成支付繁琐的一个重要原因是支付产业链涉及众多角色。用户使用支付业务时要通过各方验证，输入各种验证信息，这导致了支付过程的繁杂和效率低下。本论文提出了一种优化的手机支付应用模式。如图5所示。

此种模式是采用银行与运营商合作的方式。而这种方式是适合中国国情的。

对银行而言，其机会与挑战就在于将其现有的服务连接到移动装置上去。银行拥有以现金、信用卡及支票为基础的支付系统，并在重要的相关服务中占据着垄断性地位。而在中国移动运营商是不可能绕开银行系统而自立门户，主管用户账户的鉴定、清算等敏感业务的。

目前在日韩用卡支付已成为主要的支付手段。电视购物、网络购物、移动购物等日益成为流行的消费及购物方式，这导致了传统的银行业务不足以满足消费者对消费自由度、便利以及节约时间的需求。国内的银行应有危机意识，要重视消费者的需求。

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0引言

移动支付对于国人已不是一个新概念了，早在2000年初便得到移动运营商的大力推广。但当时技术、政策、商业模式都处在萌芽阶段，并没有条件投入大规模商用，只是尝试性的测试，小范围内试运行，且也没有取得明显的效果。几年过去了，国内的移动支付依然是不温不火地发展。而欧美，特别是日韩的移动支付已发展地如火如荼。移动支付是否能推广关键在消费者手里。因此研究消费者如何评价这几年的国内移动支付技术环境和政策环境的变化很重要。

1潜在的巨大国内市场

1．1巨大的手机用户群体

GSM协会于2008年4月16日在网上的最新调查报告称，全球已有超过30亿的手机用户数量。

GSM协会指出全球最大的GSM市场在中国，手机用户数量己达5亿9000万，并且每月增加700多万新用户，对这第3个10亿的贡献为14％，毫无疑问2008年中国的手机用户数量必将突破6亿。统计结果如表1所示。

1．2巨大的银行卡持有量

在刚刚结束的中国地方金融十一次论坛上，中国银联总裁许罗德介绍，到2007年9月底，中国银行卡发卡量超过13亿张，发卡机构达到183家。可见银行卡的使用越来越普遍。而手机与银行卡合二为一也成为一个大趋势。

2引进计划行为理论剖析移动支付遇到的瓶颈

2．1计划行为理论(TPB)

根据TPB理论，人的行为模式受到3项内在因素影响：

(1)个人行为态度：个人对自己行为可能出现的结果的一种看法和观点。

(2)主观规范：对他人的标准化行为模式的主观性感知。

(3)知觉行为控制：对于促进或阻碍行为效果的相关因素的认知。计划行为理论模式图如图1所示。

行为态度、主观规范和知觉行为控制是决定行为意向的3个主要变量，态度越积极、重要他人支持越大、知觉行为控制越强，行为意向就越大，反之就越小。

2．2建立移动支付TPB模型

计划行为理论是从信息加工的理论、以期望价值理论为出发点解释个体行为一般决策过程的理论。由于移动支付是一种个体理性行为，它不但受到个体主观因素的影响，而且还与外界的客观环境等条件相关。所以本论文根据TPB理论，从个人内在因素和外部因素两方面来分析影响移动支付的行为，如图2所示。

2．2．1影响移动支付的内部因素分析

TPB认为个人的行为意向是预测行为的最佳变量。在实际控制条件充分的情况下，行为意向直接决定行为。对于移动支付而言，个人想要使用移动支付的意向越强，代表他越可能从事该行为。

(1)移动支付的态度倾向

个人进行移动支付的态度倾向是个体对执行该特定行为喜爱或不喜爱程度的评估。例如，用户在面对新的支付方式时，首先要先主观判断要不要更换手机，安全性如何，支付程序是否复杂，若不使用以后消费是否会不方便。这就涉及到移动支付中消费者比较关心的安全问题和成本问题。

安全是制约移动支付发展的关键因素。资金安全永远是银行考虑的第一要素，也是影响消费者体验的首要障碍。目前，我国手机支付实现技术主要有基于短信、WAP、BREW等技术，由技术原因造成的数据传输中的加密性和数据的实时性、完整性不够，使得支付面临安全隐患。手机由于携带的随身性，其丢失和损坏造成个人信息泄密的概率较高，这也是手机支付所面临的一个主要问题。ForresterResearch调查公司做过一份调查显示，超过一半的消费者认为信用卡安全是最大的问题。调查结果如表2所示。

手机支付的成本过高，支付程序繁琐。这也是消费者比较关心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服务的固定成本，还有技术上基础设施的成本(例如用户可能需要购买新的移动电话)。而新的支付系统需要新的硬件设备来支持这是必需的。

支付程序繁琐一方面是由移动支付的产业链分工不明确，产业链效率低造成的。手机支付是个复杂的产业链，涉及银行、信用卡组织、移动运营商、手机终端厂商、手机支付平台提供商、商业机构、内容和服务提供商、用户等多个环节，需要各个环节的联合启动推进产业发展。从而造成产业链协作效率低下。无论对于运营商还是银行来讲，做手机支付都需要重新对自有的网络进行技术改造，并提供相应的额外服务。而对于银联来讲，受制于自身的体制限制，业务创新和市场反应能力也相对较差。

(2)移动支付的主观规范

移动支付的主观规范是指个体在决策是否使用该服务时感知到的社会压力，它反映的是重要他人或团体对个体行为决策的影响。

移动支付的一方：年轻人喜欢追求时尚，易于接受新事物，容易受周围环境的影响。所以移动运营商应该注重推广用户体验活动，让更多的年轻人加入进来。

移动支付的另一方：商家。如果商家不支持移动支付方式，当客户要求使用移动支付时，商家也会面对社会压力和需求压力。

(3)移动支付的知觉行为控制

移动支付的知觉行为控制是指个体感知到执行移动支付难易程度，它反映的是个体对促进或阻碍执行行为因素的知觉。个人认为自己承担起移动支付带来的成本压力，或者是移动支付的资源或机会越多时，则他对执行该行为的控制知觉越强。移动支付的资源是指移动支付工具越来越电子化和移动化。移动电话、网络、信息技术通常会加速移动支付的发展。使用移动支付的机会有很多，例如在日常生活中坐公交车刷卡，在商场买东西刷信用卡等。越来越多的场合都会用到移动支付。而此时消费者就会比较容易接受移动支付。

2．2．2影响移动支付的外部因素分析

影响移动支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策环境的因素。本节以TPB理论的外部变量为基础，来分析影响移动支付的主要外部因素。具体包括：

(1)用户年龄：据中国信息产业部于2008年1月28日的最新统计显示，截止2007年末，中国手机普及率已达41．6％。而据“2007中国首届城市移动信息化创新论坛”上公布的数据，目前我过城市移动电话普及率为93％。而在年轻人当中这一数据更高。所以移动支付的用户群还是集中在20—30岁之间的年轻人，他们也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界经济合作与发展组织(OECD)的调查报告称，受教育时间越长的人，获得就业和高薪的可能性越大脚。而这也直接关系到他们接受和使用移动支付的程度。

(3)使用手机或网络的技巧：年轻人更倾向于使用多功能手机，包括听音乐，手机上网，拍照等。而老年人只局限在打电话或发短信等简单的功能。

(4)政策环境因素：目前我国的信用体系不够健全。在我国目前的发展阶段，无论是企业还是个人，信用缺失的现象普遍存在。信用作为一个文化问题，它的培养是需要一个很长周期的，需要一个真正完善和深入人心的漫长过程。根据调查显示，国内的手机用户中有超过90％的曾经收到过欺诈短信，更有半数以上的用户对通过手机进行支付的安全性抱有怀疑态度。

3移动支付中的问题及解决方案

根据以上的分析，一下就手机终端的改造，支付的安全问题，支付的程序方面提出3个解决方案：

3．1手机终端的低成本改造方案

移动运营商和手机厂商定制合作是日本手机市场的通行法则。这一模式目前已相继被包括中国移动在内的运营商所借鉴。目前，主要的移动设备制造商，诺基亚、索尼一爱立信、西门子、摩托罗拉等提出了各自的移动支付解决方案。同时移动支付应用也对移动终端提出了特殊的功能要求。图3就提出了一种移动支付手机终端改造方案。

RF_ID(radi0frequencyidentiifcation)射频识别是一种非接触式的自动识别技术，它通过射频信号自动识别目标对象并获取相关数据，识别工作无须人工干预，一个显着特点是它可以同时识别多个标签，操作快捷方便。此技术已上公交卡业务上广泛应用。

在手机主板上嵌入RFID模块，只需对手机做些小的改动，就可以实现此功能。IC卡嵌在手机背壳上，IC卡是独立的，该卡既可以接受RFID读写模块的操作，又可以接受商户终端的操作。RFID读写模块主要作用是修改IC卡上的金额，比如用户消费或充值时。IC卡的独立性保证了Ic卡发行方的利益和积极性。

3．2安全问题及其解决方案

安全问题是最大的隐患之一。安全包括数据的完整性、用户身份的认证、验证、数据的保密性、交易的不可抵赖性。具体讲就是消费者认为，数据从手机向销售点读卡机传送过程中，无论其传递途径是移动网络、红外线技术或是蓝牙这类无线网络，都有极大的可能被拦截“。此外，手机被盗或丢失同样也带来安全隐患。我们就其中一个重要的交易环节来说明。手机支付过程如图4所示。

此交易过程有几个关键点：敏感数据从手机向读卡机传送，携带银行账号及支付密码的数据向银行或第三方传送及其返回过程都存在着安全隐患。

解决方案：要制定更高的技术安全规范。我们可以借鉴韩国SK电信公司的MONET业务方案，当使用支付业务时，设置个人认证号码(PIN)、账户密码和保安卡等，采用三重安全防卫。保安卡的功能类似副卡，一旦手机丢失或被盗就可以使用副卡。而当用户输入密码时，若超过规定次数，就自动锁住，避免用户手机丢失时他人的恶意盗用。

3．3成本、过程繁琐问题及解决方案

造成支付繁琐的一个重要原因是支付产业链涉及众多角色。用户使用支付业务时要通过各方验证，输入各种验证信息，这导致了支付过程的繁杂和效率低下。本论文提出了一种优化的手机支付应用模式。如图5所示。

此种模式是采用银行与运营商合作的方式。而这种方式是适合中国国情的。

对银行而言，其机会与挑战就在于将其现有的服务连接到移动装置上去。银行拥有以现金、信用卡及支票为基础的支付系统，并在重要的相关服务中占据着垄断性地位。而在中国移动运营商是不可能绕开银行系统而自立门户，主管用户账户的鉴定、清算等敏感业务的。

目前在日韩用卡支付已成为主要的支付手段。电视购物、网络购物、移动购物等日益成为流行的消费及购物方式，这导致了传统的银行业务不足以满足消费者对消费自由度、便利以及节约时间的需求。国内的银行应有危机意识，要重视消费者的需求。

篇（7）

［中图分类号］F8322［文献标识码］A［文章编号］1005-6432（2014）21-0121-03

1互联网金融概念

互联网金融是金融与互联网二者相结合的产物,是运用互联网技术和移动通信技术实现资金流转和相关信息传递的新型金融模式。互联网金融不同于传统金融的是：金融业务所采用的媒介不同,金融参与者通过互联网进行直接接触,使得金融业务的透明度更高,中间成本更低,方式上更为便捷。

2互联网金融发展现状

自从互联网技术诞生后,互联网金融便存在着两个路径发展：一个是互联网企业的金融化发展,即互联网进军金融,一个是金融企业的互联网化发展，即银行等金融机构利用互联网技术和互联网渠道实现现有业务。互联网金融是在互联网新型业态下,金融机构通过深入的变革来为客户提供适用于互联网特征的金融服务,即金融互联网和互联网金融都和金融行业有关。但从当前形势来看,互联网企业的金融化发展明显处于攻势,互联网企业不断推出新的产品和新的商业模式,不断地蚕食着传统银行业务。阿里巴巴旗下一对叫作支付宝和余额宝的“兄弟”在2013年,携着“大平台”和“大数据”两把尚方宝剑,气宇轩昂地向传统的银行业进行冲击。而银行业的互联网金融阵营稍显被动,对于突如其来的互联网企业竞争对手,疲于应付,传统银行的互联网化则更多地止步于电子银行,电子银行对银行来说仅仅是多了一种渠道。

21第三方支付快速发展

随着互联网交易平台的迅速发展,作为信用中介的第三方支付应运而生,截至2014年,央行已为支付宝、银联电子支付、财付通、易宝支付等200多家企业颁发了第三方支付牌照。第三方支付方式的出现,既解决买卖双方相互不信任的尴尬问题,又对电子商务的发展起到巨大的推动作用。

易观国际统计数据显示,自2008年至今,第三方互联网支付总金额由2356亿元飞速跃进到2012年的38万亿元,2013年上半年实现了214万亿元的总支付金额,预计全年将达到641万亿元,而2014年将达到10万亿元左右。

根据《2013―2018年中国第三方电子支付市场全景调查及未来发展趋势报告》数据显示,2012年613%的中国网民使用第三方支付完成在线支付,仅次于网上银行直接支付；第三方互联网支付仅次于网银,成为网民第二大电子支付方式。

22移动支付业务保持高位增长

随着移动技术的成熟发展,近年以手机、平板电脑等为主的智能终端的广泛应用,苹果、安卓系统等移动互联网支付以雨后春笋般的速度急速发展,并初具规模。根据中国人民银行主页数据显示,2011年中国移动支付用户数达187亿户,交易额达742亿元,同比增长678%；2012年,中国移动支付行业年度交易规模突破千亿元,达15114亿元,同比增长892%；2013年,移动支付业务1674亿笔,金额964万亿元,同比分别增长21286%和31756%。

23网络理财迅速发展

网络理财指的是投资人(或家庭)通过互联网获知商家提供的理财产品信息,根据外界条件等的变化对其剩余资产的存在形态进行适时调整,以实现个人或家庭资产收益最大化的一系列活动。在这个金融市场瞬息万变、金融信息爆炸的年代,网络理财为投资人尤其是个人理财投资者提供极大便利性。

以阿里巴巴旗下的“余额宝”来说,它以“一元起售,草根理财”观念深入人心,2013年年末的数据,“余额宝”在半个月内规模增长到接近650亿元。公募行业的规模排序昨日生变,一年前规模排名行业46位的天弘基金,凭借规模超过2500亿元的余额宝,一举成为公募基金行业管理资产规模最大的公司。

3互联网金融下的电子银行发展对策

互联网金融正以迅猛的发展态势影响银行业的运营模式和发展战略,2014年3月4日,央行行长周小川、央行副行长潘功胜、易纲两位全国政协委员均一致表示鼓励互联网金融。他们深知以赚取存贷差利率作为赢利主渠道的时代即将过去。传统银行都在积极拓展各自的互联网金融业务,改进互联网技术,搭建物理大平台,以电子银行为主阵地,推进金融电商化进程,开启互联网金融创新模式。

互联网金融的发展对银行业来说是起到了“鲇鱼效应”,为了抢回失去的阵地,建行也使出了“浑身解数”,建行在各大银行系统中率先发力,筹建了名为“善融商务”的电子商务平台,以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台,为从事电子商务的企业和个人客户提品信息、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款等业务,剑指互联网金融。

31重视用户体验,完善服务质量

对于传统银行来说,最大的挑战,在于思维方式的改变。互联网金融不可逆的形势会带来银行内部技术、人才以及各种机制、政策的调整。对电子银行这个团队来说,是打造客户体验最有利的部门。因为电子银行部门是最了解客户的一个群体。自电子银行成立运营以来,便直接服务于客户。而不像传统银行,通过柜台、大堂经理提供服务。如果在后台流程体验上设计不当,便会有服务人员协助跟进弥补。但是手机银行、网上银行在进行金融互联网化服务时,几乎没有银行人员协助,用户体验数据就可以完整体现,包括客户的使用时间、功能喜好等,电子银行掌握了用户体验的第一手资料,通过分析数据,进行适时调整,最大化地满足客户需求,因此,只有重视客户体验,将其视为电子银行发展的生命线,才能推动电子银行的快速发展,促进金融互联网化。

32“搭台唱戏”,规模运营

互联网所代表的先进生产力有三层含义：第一层是外在能力,如互联网产品设计、IT平台性能等；第二层是互联网企业的客户运营能力；第三层是开放、分享和创新精神。金融与互联网的结合也需要同时体现在这三个层面。互联网金融的本质是一种“平台战略”。所谓平台战略,是指连接两个(或更多)特定群体,为他们提供互动机制,满足所有群体的需求,并巧妙地从中赢利的商业模式,平台的三大关键点是规模、黏性和合作共赢,它体现了互联网商业模式中最基本的“规模效应”特征。无论是国外的推特、Facebook还是国内的淘宝、微信、微博、开心网等,无一不是通过搭建平台战略来“唱戏”,集聚千万乃至数亿的用户群,已达到规模运营的模式。

目前,对银行而言,早已搭建网络平台并通过其完成金融业务,但是互联网对它而言只是一种渠道。况且搭建互联网金融物理平台只是第一步,只有通过平台运营吸引大量客户进入平台,才能真正发挥平台的价值,如果没有客户规模的保障,银行业的互联网金融只能望洋兴叹。而吸引客户进入平台,通过平台留住客户,互联网金融重在利用平台吸引客户、运营客户,最后把有交易需求的客户引导至银行交易系统完成交易实现。总之,银行要转化视角,转变观念,换位思考,体现客户的价值,把平台规模做大,银行就能获得自己的价值。

33加速互联网新技术与银行新业务的融合发展

在《2013年中国电子银行调查报告》中指出,中国电子银行业务连续四年呈增长趋势。电子银行的渠道日益增多,其复杂程度也逐渐提高。目前大量的金融业务都需要通过网上操作来完成,特别是网上银行、第三方支付、移动支付等业务,发展十分迅猛。但是金融领域的互联网化,使不少配套措施无法及时跟进,存在不少安全隐患,特别是在安全技术的应用上,缺乏必要的标准指导。银行系统平台的开发利用也缺乏必要且充足的时间进行测试,也会留下安全隐患。这就对银行互联网技术层面提出更高的要求。银行网络后台的操作系统、数据库甚至极为重要的核心系统,一旦出问题,哪怕极小的故障,都会对银行业务造成严重影响。因此,对于银行系统的建设、维护,以及银行业务连续性的保障等,提出了更高要求。银行要加强互联网新技术的研究应用,尤其对大数据挖掘分析方面,银行有获取第一手客户数据的便利性(银行经营的是资金,但资金对应的是数据,银行本质上经营的是数据)。另外在研究应用新技术的同时,加速新技术与银行新业务的融合发展,为电子银行发展卯足后劲的移动支付更要进行融合发展。当然,高素质的网络金融人才是互联网新技术与银行新业务融合发展的前提条件,同时,需要银行相关人员也要不断加强自身的理论素养和操作技能。

34加强信息安全建设,防控风险

互联网为我们的生活带来翻天覆地的变化,给我们提供便捷服务的同时,也带来了巨大的信息安全风险。在大数据时代,尤其是对于数据挖掘分析,以及在筛选数据信息的过程中,网络黑客极有可能截取到详细信息。在2014年“两会”,央行高层表态支持互联网金融,不会取缔余额宝,但将加强监管。

电子银行是基于互联网而应用的,其具有开放性,同样,一些重要的数据信息也有被窃取、利用、篡改的风险。移动支付近年来后劲十足,为电子银行的发展起到强大的推动作用,但是移动支付也是通过无线网络来进行的,所以也面临着信息安全风险。因此,加强信息安全的宣传、引导,尤其是对客户在电子银行安全方面的引导显得格外重要。另外,协助、配合相关监管部门,共同构筑一个电子银行安全教育和有效惩治在线欺诈的信息安全防护网,进行全方位的信息全保障服务,将风险降到最小化。

综上所述,在互联网金融快速到来的时代,电子银行要转变观念,以用户需求和互联网创新为突破口,创新电子银行服务模式,快速提升电子银行客户体验和渠道整合水平,通过满足快速变化的金融消费需求和便捷安全的服务体验需求来提升客户满意度,高度重视安全控制和风险管理,实现电子银行科学发展和可持续发展。

参考文献：

［1］王梅CFCA王梅解读2013年中国电子银行调查报告［EB/OL］［2013-12-12］wwwcebnetcomcn/ExPlan/special/2013dzyhnh/．

篇（8）

《报告》显示，2014年移动金融势头发展迅猛，移动支付用户比例成倍增长，尤其是在远程支付方面，2013年的远程支付的用户比例为13.3%，2014年则达到了37.8%。

这也显示出了手机银行业务的巨大发展潜力。该报告预测，2015年个人手机银行将出现爆发式增长，用户比例将达24%，超过4成的用户将通过手机银行购买理财产品。

该报告还指出，中国电子银行业务连续五年呈增长趋势，2014年个人电子银行用户比例为43.1%，同比增长7.2个百分点。

中国金融认证中心总经理季小杰认为，2014年电子银行领域最突出的特点概括起来就是网络金融高歌猛进，直销银行陆续上线，银行系P2P逐渐被大众认可，微信银行服务深入人心，创新型产品不断涌现，移动金融快速发展，电子银行业正在进入精细化客户管理时代。

中国人民银行支付结算司副司长樊爽文指出，一年多来，金融领域最引人瞩目的话题是互联网金融，其中包括互联网支付、P2P网贷、股权众筹等各种新业态，在业界讨论得广泛热烈，实践得红红火火。经过充分的讨论和实践，虽然有关各方分歧依然不少，但共识越来越多。其中主要的共识之一，就是无论在哪种业态下，都必须最大限度地保护金融消费者的合法权益。

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（一）移动金融服务优势凸显，移动支付业务保持快速增长

随着移动互联网技术的发展，智能手机等移动终端日益普及，4G网络全面覆盖，NFC通信技术逐步成熟，移动金融降低服务成本、随时随地提供便捷金融服务、不断提高客户黏性等优势凸显，触角已延伸至社会生产的每一个角落。据央行的《2016年第二季度支付体系运行总体情况》中数据显示，2016年第二季度，银行业金融机构共处理电子支付业务323.22亿笔，金额570.95万亿元。其中，移动支付业务61.37亿笔，金额29.32万亿元，同比分别增长168.46%和10.20%。移动支付占电子支付比例由2015年的13.15%提升至18.99%，继续呈现出快速增长态势。

（二）移动智能终端用户快速增长，移动金融服务需求巨大

移动智能终端，尤其是智能手机终端，作为移动金融服务的必要载体，它的普及率是促进移动金融服务发展的直接因素。据TalkingData《2015年移动互联网数据报告》中数据显示，截至2015年末，我国移动智能终端用户规模达12.8亿，较2014年增长20.75%。据CNNIC第三十八次《中国互联网络发展状况统计报告》中数据显示，截至2016年6月，我国手机网民规模达6.56亿，占网民总数的92.4%，较2015年底提升2.3个百分点。网民手机上网使用率为92.5%，较2015年底提高2.4个百分点。仅通过手机上网的网民达1.73亿人，占比24.5%。手机在上网设备中占据主导地位。除传统游戏类、即时通信类应用外，用户对医疗、教育、民生缴费、金融理财等新兴领域的应用需求更为明显，与生活息息相关的各类应用正在移动端迅速普及。

（三）移动金融规模不断扩张，移动支付尤为显著

移动金融凭借不受地域时空限制、兼容性好、操作便捷等突出优势，多方位满足了用户需求。其中，移动支付交易规模增长尤为显著。2016年天猫“双11”交易额1207亿元，其中，移动支付交易额990亿元，是2015年的1.6倍，占总交易额82%，比2015年提高约14个百分点。据艾瑞咨询研究数据显示，2015年第三方互联网支付交易规模11.87万亿元，同比增长46.91%；第三方移动支付市场交易规模9.31万亿元，同比增长55.43%。无论是从交易规模还是增长速度上，移动金融业务已呈现出高增长态势，基于移动终端、以客户为中心的移动金融将成为未来金融服务模式的新趋势。

二、我国移动金融发展面临的主要问题

移动金融服务发展萃非烤，在为银行机构提供新的业务增长点及满足客户便捷性需求的同时，也在监管制度、风险管控等方面存在着一些问题。

（一）移动金融相关监管制度有待完善

移动金融巨大的发展潜力使得商业银行、第三方支付机构、电信运营商等市场主体积极行动，利用自身运营优势和技术优势，加大创新力度，以抢占先机，但参差不齐的技术水平、信用体系等都给监管带来了一定的挑战。中国人民银行于2012年12月正式《中国金融移动支付技术标准》，但至今尚未形成明确的监管框架和体系，易出现监管盲区；目前，我国出台的适用于移动金融领域的监管制度主要有中国人民银行2005年10月的《电子支付指引（第一号）》、2010年6月的《非金融机构支付服务管理办法》及2013年7月的《银行卡收单业务管理办法》等，但上述规定对办理移动金融业务的准入条件、业务标准等未作出具体规定，相关监管制度有待进一步完善。

（二）用户对于移动金融服务安全性接受度有待提高

移动金融继承了互联网“分享、开放、互动”的特点，同时，也相继产生了新型的风险隐患。中国银联的《2015移动互联网支付安全调查报告》中指出，近90%的受访者认为手机支付必须具备一定的支付验证环节，表明安全性在绝大多数持卡人看来是手机支付的第一关注要素。而1/8的受访者在过去一年中遭遇过网络诈骗，比2014年上升6个百分点。其中，近50%的受访者通过社交账号被骗，其他诈骗手段还包括木马病毒、钓鱼网站、伪基站诈骗短信（仿冒10086等名义），风险形势更加严峻。因此，用户对移动金融服务安全性接受度是影响其发展的重要因素，想要发展移动金融服务，就必须对从技术风险、软硬件环境、发展策略等方面进行安全有效地管控。

（三）移动金融服务区域发展不均衡

农村地区居民文化水平相对较低，移动金融意识淡薄，受传统消费模式影响，对新兴的移动金融服务认同和接受度有限，同时，由于农村地区经济相对落后、交通不便，金融机构网点较少，移动通信等配套设施不完善，居民对移动金融的了解也较少。据CNNIC第三十八次《中国互联网络发展状况统计报告》中数据显示，截至2016年6月，我国网民中农村网民占比26.9%，规模为1.91亿；城镇网民占比73.1%，规模为5.19亿。农村互联网普及率保持稳定，截至2016年6月为31.7%。但是，城镇地区互联网普及率超过农村地区35.6个百分点，城乡差距仍然较大，“不会上网”和“不愿上网”仍是农村人口上网的主要障碍。这就导致了移动金融服务在农村地区的普及率低，推广明显不足。

三、对策及建议

（一）加强立法监管，完善移动金融管理相关制度

首先，建议国家从移动金融整体产业链的角度，以立法的形式明确各监管主体的监管职能，制定相关法律法规、行业规范，细化准入标准、监管政策和业务规范，出台行业相关配套政策及技术标准等，建立一整套完善、合理的监管体系；其次，商业银行等参与主体应不断完善移动金融业务流程，制定相关应急预案，加强安全防范体制建设，规避业务风险；再次，针对移动金融产品的开发和创新，要在技术选用、行业标准、开发流程、人员管控、验收测试等方面制定严格的管理办法，实现全方位业务监管和风险管控。

（二）依靠新型技术手段，提高移动金融服务安全可靠性

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当然，在移动支付环节众多的产业链中，各方都觊觎着这块大蛋糕。比如金融机构、电信运营商、第三方支付商、移动支付平台、设备及解决方案提供商和商户。金融机构、电信运营商和第三方支付商，都有可能掌握主导市场的话语权。

日本成功模式难以复制

去年，中国移动宣布放弃此前的2.4GHz移动支付标准，转移至银联主导的13.56MHz。事实上，中移动对发力移动支付也做足了准备。中移动董事长奚国华曾表示：采用SIM卡更换方式实现手机支付是对运营商成本最小的方案――这种方案好处是用户不需更换手机，只需更换SIM卡即可完成支付，这极大降低了中移动推广手机支付的阻力。

日韩由电信运营商主导的NFC近场支付，是业界津津乐道的话题，但韩国运营商早在2001年即开始尝试、日本NTT DoCoMo也是2004年即开始发力，中国的电信运营商巨头依然慢了半拍。另一方面，对于在3G手机时代略显劣势的中移动而言，投身移动支付更是一石二鸟，在这电信行业盈利模式或将发生变化的拐点，中移动自然渴望更多的可能性。

移动支付标准的统一，未必意味着各方对峙的僵局会被打破，国内的电信运营商会有多大的话语权、中移动的新布局将有多大的发展空间？只有充分考虑整个宏观环境，从上下游打量全产业链，并结合中移动自身基因，才能给出答案。

中国移动着重发力的NFC支付，在对全球有着重要示范意义、移动支付也最为活跃的美国市场，迟迟未打开局面，但日本电信运营商NTT DoCoMo的成功却为业界津津乐道。

NTT DoCoMo公司――日本最大的移动运营商早在2003年就发力移动支付、2004年就与Sony共同推出的“i-mode Felica”移动钱包方案，开辟了日本移动支付的新时代。“i-mode Felica”方案主要应用于购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别、在线金融等方面，合作伙伴包括连锁便利店、全日空、东日本铁路公司、航空公司、票务公司PIA等。

从电信行业内的竞争来看，NTT DoCoMo公司各方面的实力在日本三大移动运营商中遥遥领先，其用户数比其他两家运营商KDDI与Vodafone的用户数总和还多，这保证了NTT DoCoMo在推广NFC支付时能大面积快速上马。

更大的强势则表现在，对上下游全产业链的快速渗透。通过与索尼公司合作FeliCaIC芯片技术，上马大量内置FeliCaIC芯片的定制手机，首先完成了对手机厂商的整合，再加上庞大的市场份额，DoCoMo轻而易举就将带有NFC支付功能、方便操作的手机推销到用户手中。另一方面，DoCoMo以日常生活小额支付为支付业务的切入点，以连锁商业业态为渠道拓展为主要突破口，甚至帮商家免费配备读卡器设备，而基于电信运营商庞大的用户数，商家也乐于接受其支付方式。

POS机、NFC手机同时大面积普及，这还只是打开移动支付市场的第一步。DoCoMo更有其天时地利：地利，是金融环境的不同；天时，是彼时银行或卡组织还并未渗入移动支付市场。

日本运营商本身可以申请金融牌照，不同于国内直到2011年才开始发放第三方支付牌照，整体金融环境有异。2005年4月，DoCoMo向三井住友信用卡公司注资1000亿日元，拥有了三井住友信用卡公司34%的股份。2006年3月，DoCoMo出资10亿日元，持有了瑞穗银行的关联企业UCCard18%的股权，瑞穗银行成为DoCoMo通过注资方式开展移动支付业务的第二家银行。在打通移动支付全产业链过程中，DoCoMo所面临的行业壁垒比中移动要小得多。

由于进入市场早，电信运营商和金融机构博弈的局面，在日本几乎没有出现。一个显著的例子是，在手机信用卡领域，即便是日本最大的信用卡发行商，在全球仅次于Visa、万事达和美国运通的第四大卡系统JCB，似乎也无意在日本本土移动支付市场挑战DoCoMo的霸权，只在荷兰阿姆斯特丹试验其手机信用卡业务。

若将中国移动比之DoCoMo，首先从运营商市场份额来看，虽然中移动仍占70%左右，但面对竞争对手分别从3G与固话两方而来的压力，已有超过10个省的中移动新增市场份额低于50%，失利的3G手机市场占有额不足1/3。不过，无论如何，中移动占据国内电信运营商鳌头无疑。实际上，困境首先来自，运营商不具备移动支付迅速发展的引爆点，如果不能通过基础设施、连锁商业等小额支付首先打开局面，那么产品仅仅是产品，中移动在NFC支付上未必会有破冰的建树。

从金融环境来看，中国移动在移动支付产业链源头上首先失掉一城。“技术标准之争”胜负已分之后，业内已经出现“银行更加适合成为移动支付产业链条的核心”的言论，虽有些过于武断，但也暴露了国内移动支付的整体业态。今年2月，中国移动与招商银行签署全面战略合作协议，双方均宣布将在近场支付领域展开战略合作。但另一方面，越来越多的银行已经开展“手机银行”和“手机钱包”业务，银行跟电信运营商的业务竞争也是不可避免，DoCoMo发展早期的天时，运营商亦不具备。

今日的运营商，难以像DoCoMo一样占尽天时地利迅速整合产业链，而且正面临着来自产业链上下游的竞争。虽然移动支付尚处于布局阶段，但各方跑马圈地竞争却日渐凸显，目前来看，任何一方都无法独霸话语权，但合纵连横之间，优胜劣汰的角逐更加残酷。

终端厂商角色逆转

由于无法获得运营商的支持，无法对手机终端进行有效控制，谷歌的Google Wallet解决方案最终濒临破产，这是业界共知的例子。

Google Wallet 的主要竞争对是 Isis。这是一家由多个运营商包括 AT&T、T-Mobile、Verizon 在内共同成立的移动支付公司，它的移动支付产品和 Google Wallet 功能类似。一个极端的例子是，虽然Verizon最终发售了谷歌的Nexus，但屏蔽了谷歌钱包（Wallet）功能。更严重的问题是，由于运营商的不支持，谷歌无法推出足够带有NFC功能的手机终端。但电信运营商对手机厂商的绝对话语权或将终结，因为，内置NFC芯片日渐成为手机、平板的标配。

2011 年生产的 Android 手机中，内置 NFC 芯片的机型还不多，比较流行的只有 Galaxy S II 。但现在，Google现在每周出货100万台支持NFC的Android设备。自从诺基亚的高中低端手机都宣称支持NFC技术之后，微软的Windows Phone和Win 8平板也开始大规模普及NFC。在去年二月份的 MWC 2012 中，多家厂商展出的多部设备均带有 NFC 芯片。

苹果曾经是巨大的推动力。早在2005年的D3大会上，乔布斯就作出了这样的呼吁：“现在，手机厂商应该从运营商手中夺回主动权，告诉他们这就是你们要的手机。”

但iPhone 5和iOS6出人意料并没有支持NFC，这很可能是苹果担心自己原有的闭环产业链被新的支付方式打破。Google Wallet最终能否成功、苹果的Passbook和iTunes会不会进一步扩张，这其中都会充满变数，但问题的本质在于，当内置NFC芯片的手机逐渐普及，电信运营商在用户数上的优势必然会丧失。到了那时，不仅屏蔽移动支付APP的招数将失灵，谁将获得金融机构的联营、谁将得到下游合作商家的青睐，都将随着用户总量占有的改变而改变。

“在手机硬件普遍支持NFC时，银行也不需要借力了。”某联通支付公司人士坦言，“目前银行和电信运营商合作，实属抱团出海，培养市场。”

当然，苹果还不知道靠不靠谱。我们目前所知道的，就是诺基亚、微软、三星、Google 等已经开始发力。微软在去年的NFC世界大会上详细解说了WP8操作系统对NFC功能的支持，并强烈鼓励所有的手机合作伙伴都为他们的Windows Phone 8手机添加NFC功能。微软展示了Windows Phone 8移动电子钱包的工作原理，该功能被集成到一个“Hub”中，用户可以将一些用于常规在线购物，且能进行NFC支付的信用卡添加到这个Hub中。此外，用户还可以通过Hub获得微软Bing服务提供的特别优惠，而开发者则可以通过微软的Wallet Agents向用户发送最新优惠资讯。

此前，诺基亚就曾宣布搭载WP8系统的Lumia920将支持NFC电子钱包。现在，一个新手机或平板的，NFC几乎已经成了标配。

智能手机对NFC技术的支持，使得服务供应商完全可以摆脱运营商，直接向客户提供各种基于无线近距离通信的服务，也使得整个近场支付市场的竞争愈发前景不明。

支付是垄断行业 ？

第三方支付商，由于其创新性、便捷性始终是电子支付领域的热门。从国外的PayPal、square，到国内的支付宝、拉卡拉，随着线上支付和线下支付、远程支付和近场支付的不断跨界，与金融机构、电信运营商NFC支付的正面竞争不可避免。

另一方面，当前移动支付盈利模式依旧不清晰，第三方支付商的飞速发展、巨大的市场占有额不容小觑。电信运营商的日本式成功、第三方支付商的美国式试炼，在移动支付这个标准尚未确定的大蛋糕面前，正互相博弈的任何一方成为主导都是有可能的。

就当前的国内市场来看，支付宝作为独立第三方支付商无疑已形成垄断性优势。数据显示， 2011年年底支付宝便已经拥有超过6.5亿的注册账户。在移动支付领域，支付宝的既得优势也相当明显：在移动电商行业，支付宝支撑了超过8成以上的交易规模，有多数移动电商更是只支持支付宝付款。

虽然一度盛传马云说过，“如果有一天国家需要，会在1秒钟内将支付宝送给国家”，但这种顺目的姿态或许只是对无法绕过的金融机构而言，一年前的转移支付宝股权事件，再一次凸显出阿里系对于支付的重视。去年以来，支付宝的动作不断，其中心就是将支付宝在PC支付上的优势蚂蚁搬家一般地移至移动支付。

支付宝曾对外透露，自推出手机端条码支付以来，有超过1500万台手机使用过支付宝进行手机付款，且以每天新增9万台的速度扩张，能支持90%以上手机电商软件。目前，支付宝除了可以在苹果、安卓、塞班和部分非智能手机上使用安全支付之外，自带手机浏览器的用户也能通过WAP方式支付。

但支付宝更大的布局也渐渐显现：一是扩张线下支付，一是升级移动快捷支付。

去年3月，支付宝投建线下支付系统、开启物流POS战略，宣布投入5亿元推动中国电商货到付款体系的发展，计划未来三年向市场投入6万台支付宝POS机，这是第三方支付企业发展线下支付最大的一次扩张；7月，支付宝宣布将PC快捷支付与移动端打通，由于支付界面无需跳转，增强了支付的快捷安全，而且银行的手续费也由支付宝来承担，在快捷支付的交流会上，支付宝方面对新战略踌躇满志。手机淘宝、美团、拉手、联通、大众点评、国航、UC、Opera、南航、当当等均已接入移动快捷支付，而SAMSUNG、NOKIA、SONY、LG等手机厂商亦出厂预置该服务。据支付宝称，在国内，每10个使用过支付类手机应用的用户中有8人只用手机支付宝客户端。

“就我自己的个人经验，支付是垄断行业，移动支付也是这样。”支付宝副总裁樊治铭曾向本刊记者表示，“就利益分成而言，任何移动支付方的收益在银行面前都微不足道。支付是微利行业，但同时也是垄断行业。”樊治铭副总裁关于“垄断”的言论其实包含两个层面，一是，作为微利行业，只有强势占有市场才有可能真正盈利；更重要的是，一旦支付市场由一方强势占据、用户习惯业已形成、上下游产业链的整合趋于一体，其他的支付方案将很难入侵，日本运营商DoCoMo的成功即是先见。