保先教育汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇保先教育范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

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（二）自我查摆与广泛征求意见相结合。

首先，广泛征求各方面的意见，从意见里边找问题，从问题里边找原因，通过征求意见促进自我查摆。一进入查找差距阶段，我们就通过征求意见函等书面形式向向高检院渎检厅、省院各兄弟部门、下级院渎检部门征求意见，8月21日，我们邀请了省交通厅、省质量技术监督局、省地税局、省国税局等七家行政执法单位的有关人员进行座谈，征求他们对渎检工作的意见和建议。各方面对我们的工作进行了充分的肯定，同时也从不同的角度提出了诚恳的意见和建议，有力地促进了我们自身的查摆。

其次，我们深入开展自我查摆，要求全处同志都要结合自己的工作实际对本系统、本处、本人在执法思想、思维方式、工作作风等方面存在的突出问题进行摆查，从现象到本质、从表象到原因地进行梳理和剖析，由问题找原因，由原因论危害，全处每一位同志都形成了书面材料。9月23日下午、24日上午，我们利用一天的时间，集中全处同志针对渎检工作和个人工作存在的问题进行座谈和集中查摆，进行了深刻反省和深入剖析。机关党委王树林副书记应邀参加了会议，对我们的查摆情况给予了肯定并提出了很好的意见和建议。

（三）将查摆问题与下步整改相结合。

在认真查问题、析原因、论危害的同时，我们还及早动手，超前思维，将查摆问题与下步整改紧密结合起来。对问题较为明显、较易改正的我们边查边改，及时纠正，把工作做到前头；对涉及方面较多，一时难以解决的问题，我们也未雨绸缪，提出初步思路和设想，以便对症下药，为下步的集中、系统整改奠定基础，指明方向。

二、主要问题及表现

根据国家森检察长“重点解决一二两个问题，什么问题突出就查摆什么问题”的指示，我们认真查摆分析，做到了突出问题清楚、原因清楚、所负责任清楚、整改方向清楚。当前我省渎检工作存在的主要问题是：

（一）案件质量不高。突出表现为撤案率高，移送率低、有罪判决率低；个别案件侦查期限过长，久拖不决，迟迟不进行处理；个别地方存在立案不严格的现象，包括重复立案、超管辖立案、不够标准勉强立案等。

（二）执法行为不规范。突出表现为法律文书制作、使用不规范、不统一，缺项较多；个别地方扣押款物手续不合法，返还不及时；个别地方存在立案前接触被调查对象的现象；个别地方存在检察机关自己执行取保候审、监视居住的现象；个别地方存在对待嫌疑人、证人冷、横、硬的现象等。

三、存在问题的原因

通过由表及里地剖析，我们认为造成案件质量不高、执法行为不规范的原因主要有以下几个方面：

（一）指导工作有偏差，不能够从实际出发正确处理办案数量和办案质量的关系。一是过份强调办案数量，忽视办案质量，过份强调立案，忽视对案件的处理。对全省情况缺乏科学估计，一味给下边加压加码，同时对立案多的单位不论质量如何盲目表扬，导致在渎检系统形成了一种好大喜功、盲目攀比，争名次、乱下指标、乱提口号、乱报数字的不良风气，个别地方甚至出现弄虚作假现象。

（二）备案审查工作不到位，对发现的问题不能及时纠正。备案审查工作不细致，导致在审查工作中不能及时地发现存在的问题；由于指导思想等方面的影响，对立案标准掌握不严，有的地方可立可不立的案件，明知有问题，也睁只眼闭只眼；对有的案件，过于迁就，批评之后了事。纠正不力致使有关问题愈演愈烈，难以控制。

（三）指导工作不深入、不具体。省院渎检处作为全省渎检系统的业务领导部门，在指导工作中往往流于形式，走马观花式地听听汇报、了解了解情况，导致指导工作不深入、不具体，浮在面上，没有取得应有的效果。应当讲，个别地方出现案件质量不高、执法不规范等问题还有深层次的原因，但也与我们的指导工作不到位有关系，没能及时发现问题并进行有针对性的指导。

（四）调研工作做的不到位。由于没有进行科学、深入的调研，导致对情况的掌握不全面、不具体，把握不准渎职侵权犯罪的特点和规律，对可能出现的问题的预见性不强，难以做到有针对性地指导工作，更谈不上防患于未然、将问题解决在萌芽状态。

（五）抓落实的力度不够。应当讲，工作中我们也制定了一些很好的制度和较完善的配套措施，但是由于抓落实的力度不够，这些制度、配套措施没能很好的实施，没能发挥应有的作用。如大要案跟踪制度，要案撤案汇报制度等，落实都不到位。

（六）抓协调配合不够。渎检、公诉部门在渎职犯罪查处中是制约与配合的关系，本应形成工作的合力。但现实中，有些地方两部门协调配合不够，省院渎检处对下级院在办案中所涉及的相关问题与省院公诉部门沟通较少，造成有些案件不能得到公诉部门及时的支持和帮助，从而影响了案件的质量。

四、存在问题的危害

（一）造成司法资源的极大浪费。渎检案件不同于反贪案件，每查处一起渎职犯罪案件，检察机关都要付出一定的人财物保证。当前，我们很多地方检察院办公经费紧缺，有的工资都难以保证。大量悬而未决、撤案、不诉案件的出现，不仅未起到维护公平正义的政治效果、社会效果和法律效果，而且无谓地浪费了检察机关的精力和财力，进一步加剧了办案经费紧张的状况。

（二）助长了下级院好大喜功的浮 夸作风。过去考评体系主要是看数量，有的地方为了争先进，一味追求办案数，造成大量不符合标准立案、超管辖立案、一案多立、重复立案等现象的出现。这种状况，不仅违背法律和检察官的职业道德，而且也违背了实事求是的思想路线，有百害而无一利。

篇（2）

一、教师与医疗保险

由于教师的工作属于高强度脑力工作，精神上要面对教育科研双重压力，在平日生活中又缺少锻炼，从而造成身体免疫系统失常，处于亚健康状态，因而在教师的医疗待遇问题上，应给予更多的关注。事实上，国家一直很重视对教师的医疗保健工作。长期以来，我国实行的是公费医疗制度，并且教师法明确规定教师的医疗与当地的公务员享受同等待遇。这一系列措施都使教师的就医问题有了比较可靠的保障。或许正是国家政策的原因，使教师们在选择医疗保险是存在着两大误区：一是认为医疗费用单位会实报实销。根据调查，实际上对于住院费用，均按各级医院的等级设定费用报销起付线，起付线下需自己负担。另外，还有重大疾病共付部分个人也要支付一部分费用。一般而言，目前每年打入职工的医保卡内的款项是很少的。统计显示，广州市区35周岁至45周岁有广州户口的职工医保卡每年仅有约800-900元的费用。教师们应明确认识到，由于自己属于多病种人群，单靠学校办置的医疗保险，很多时候是不能满足自身的医疗需求的。然而，教师收入稳定有限，一旦遇到重大疾病需要大而开支时，自身的经济状况是很难维持的。因而，教室在购买保险时，应该考虑购买的险种能够与单位的社会保险形成互补关系，计算好可能出现的缺口问题，达到全方位的保险作用。二是认为小毛病不需要买保险。由于教师是脑力劳动者，平时的工作环境和工作状态都相对单一，不少教师都出现不同程度的职业病的症状，如：静脉曲张、肺部或气管炎症、咽喉炎等。尽管这些职业病看起来并不很严重，但若不加重视，往往会导致恶劣的后果。从这两点误区我们应看到，教师十分有必要根据自身健康状况为自己额外办置若干份健康保险和一定的普通住院险，降低风险的同时也减少了重大疾病带来的损失。例如，重大疾病保险中有一种类型始终身分红型，由于此种保险因分红不断提高大病的保障额度，既保障了社保范围以外的疾病，也可通过退保得到治疗金。事实上，这一部分的市场需求是比较大的，因而各个保险公司也可以充分利用社会医疗保险的缺口，针对教师这一特殊群体，开发出适合其购买的健康保险类型。

二、教师与养老保险

教师平常收入稳定，很难有大额储蓄，退休后除了退休金基本没有其他收入来源。因而对于教师休后的生活保障问题，我们也应该给予关注。

我国《教育法》规定：教师退休或退职后，享受国家规定的退休或退职待遇。县级以上地方政府可以适当调整长期从事教育教学工作的中小学退休教师的退休金比率。教师作为一种高尚的职业，其养老保险应当实行社会优待。

尽管国家及社会在教师养老金问题上给予如此多的关注与优待，但有一个明显的变化不容忽视，就是退休金的相对购买力减少。据调查显示，十年前，一位退休老教师的退休金虽然不多，但是基本与退休前工资持平，甚至略高。但如今，退休教师的退休金基本是退休前工资的40%-50%。并且，当今的物价指数不断上涨，仅仅退休金是无法满足来教师的生活需要的。据保险专业人士介绍：我国目前实行社会基本养老保险、企业补充养老保险（企业年金）与个人储蓄性养老保险相结合得多层次养老保障制度。因而，购买一定的商业养老保险，是对老年生活的有益的补充，不失为日后老有所养，满足自己的休闲需求，减轻子女负担的好方法。在众多养老保险种类中，分红保险是一种很适合教师的一个险种。此险种不但免去个人所得税，被保险人还可以每期以红利的形式分享保险人的盈利。由于大部分教师（特别是中小学教师）较于其他职业对风险有抵触情绪，不愿意把多余的钱进行股票债券等投资，分红保险恰恰弥补了这一缺口。当然，这种方式也会产生风险，同样属于一种投机，但被保险人可以采用更高的预定死亡率、更低的预定利率及更高的预定费用率来降低风险。在将来有一份养老保障的同时，也预防了物价上涨带来的实际消费能力的下降。除此之外，保险公司也应开发出更多使用的险种，供教师选择。

三、教师与子女教育险

作为从业教育者，教师们深知教育对一个人发展的重要性，教育意识也更强，因而相对于其他父母，他们更愿意对孩子进行教育投资。加之教师作为知识分子群体，受教育程度较高，相对于其他人，他们接受新鲜事物的能力更高，观念更新也比较快。对于子女教育保险，他们接受程度也是相对比较高的，并较少发生退保情况。

虽然中国当前实行九年义务教育，并且尽量减少对学生的各种收费，但是，随着人们对教育重视程度的增加和教育方式的多元化，教育费用在不断增长。横向来看，几十年前，大部分人学历仅为高中毕业，大学生很少。而现在，人们学历普遍提高，大学读完还要继续念研究生，有的人则出国。工作年龄越来越滞后，教育费用也要求更高。总向来看，一个孩子教育费用的支出往往从他们进入幼儿园就开始了，从小学到中学，从中学到大学，各种书本费、补课费，课外特长学习费用层出不穷。据统计，在广州这样较为发达的城市，孩子从出生到大学这二十几年中，教育费用高达30多万。如果将来还有出国等的打算，那么费用将更高。这种高额的教育费用会占一个家庭支出相当大的部分，以常规的储蓄方式来积累这笔费用往往比想象中困难，毕竟还可能存在很多以外的支出。因而，重视子女教育的教师父母就会选择购买子女的教育保险，从而达到了强制性储蓄的效果。一般来说，一个孩子在小学及中学阶段，教育支出相对整个过程来说所占比重较少，并且此时，他们的教师父母正处壮年，收入相对较高。随着孩子学历的提高，进入大学后，教育支出开始增加。甚至于就业后，可能会涉及到创业初识资金问题，这些费用可能都需要父母来承担。而此时，他们的父母也慢慢进入老年时期，收入减少的同时，自身医疗费用也会增加，这都对教育费用的支出产生不良影响。而子女教育保险证弥补了这一不平衡。它一般是在孩子成长期的前十几年进行投保，当孩子到大学甚至开始创业的时期就能够得到资金的返还，既保证了子女能够拥有完整的教育过程，又对家庭其他成员的正常生活不产生影响。

四、加强农村中小学教师的社会保障

对于中国这样一个农业大国而言，农村教育的重要性可想而知。然而当今许多农村基础教育教师还生活在最低生活保障线以下，他们在传播知识、驱逐贫困的同时，确时时被贫困所困扰。在许多边远山区，医疗条件很差，看病吃药也很很成问题。教师们坚持在教学第一线，不到万不得已是不会到医院进行治疗的。现如今，不少农村教师仍未实行医疗保险，没有医疗费用。小病就挺着，一旦患大病，只好举债。与此同时，许多农村教师的工资问题也没有得到很好的解决。不但没有如国家政策中所说的工资掉整，许多地区甚至还在拖欠，使教师们的基本生活无法得到保障。至于养老保险，则更是不可能实现的了。这一系列的问题都导致了教师的外流，从而引起师资不足，进而恶化了农村的教育状况。

面对这一严重状况，我们因该重视起来，切实解决这些问题。在我看来，国家应该加大对医保的投入，完善教师医疗保障制度。使农村教师能与城市教师一样，享受同等的医疗待遇。同时，也要确保对农村教师养老保险、医疗保险等经费的投入。目前，农村教师的工资水平比较低，短时期内只能保障其基本生活，因而，商业保险似乎还不太适合这一群体，因而，避免教师医保商业化运作也是十分重要的。还有一方面应该切实解决，就是政府对待农村教师的态度上，应该真正做到与城市教师“一视同仁”。农村教学环境恶劣，那里的教师往往付出了更多的汗水与努力。如若在社会保障问题上再忽视了他们，那么农村教师的“出走”也是情有可原的。因此，同样面对农村教师和城市教师，政策适当的倾向于前者是很有必要的。只有切实解决了农村教师的切身利益问题，使其生活无后顾之忧，他们才能更好的投身于教育事业。也只有这样，我国农村教育水平才能有所提高。

篇（3）

一、统一思想，认真落实贯彻市、区远程办精神，加强对远程教育工作的领导

镇党委高度重视党员干部现代远程教育工作，把这项工作作为加快发展的机遇，先后多次召开会议，专题学习中央、省、市、区委领导同志关于党员干部现代远程教育工作的重要指示和重要讲话精神，专题研究全镇党员干部现代远程教育工作。按照区委的工作思路，区委组织部对党员干部现代远程教育工作的部署，成立了由镇党委书记xxx为组长的xx镇农村党员干部现代远程教育工作领导小组。

镇党委、镇政府主要领导、分管领导经常深入各村检查调研，掌握先建点工作开展和待建点准备情况，了解存在的突出问题。

如党委书记xxx了解到先建点——xx卫星点经费困难，就专门送去了新的桌椅21套（120元x21=2520元）村上也自筹资金2000余元为活动室安装了防盗窗。

二、加强管理，配合区远程办做好骨干培训工作。

领导小组专门与各村管理员（村党支部书记）签订了包保责任书以确保设备的安全和规范使用。并在每次开展活动的时候都派驻村人员或志愿者到现场协助组织和收集反馈情况。

同时，积极配合区远程办组织的骨干培训工作，在操作人员上把好关，尽量选取文化程度高，有一定电脑基础的。

由于培训期与公推直选村党支部的时间交叉，镇党委召开了专题会议合理调整了时间解决了参训人员的后顾之忧。

在培训结束后又安排远教志愿者和镇技术人员交叉到先建点进行辅导巩固。及时解决了村上无法解决的一些技术问题。

三、积极推进教学资源建设。

针对镇上经济实力和技术能力有限的实际情况和最接近基层更了解农村需求的优势，领导小组把教学资源建设的重点确定为“积极引导村民参与，重点加强农业适用技术资料库的建设”。

xx卫星点建成以来共开展了四次活动。

1月10日学习先进事迹录象资料

1月15日观看农业适用技术录象

1月19日学习先进事迹录象资料

1月23日学习先进事迹录象资料

通过这四次活动反馈的情况来看，xx卫星点对保先教育录象资料和养殖方面的农业技术需求较大。存在问题是农民对这种方式不太熟悉，积极性不高；农业技术录象观看后，不易记忆，收效较小，农民朋友希望不仅能看电视还能有书面材料。

因此在学习课件的制作上，我们将卫星数字专用频道播出的节目进行下载，定时整理成专题课件，组织党员干部集中收看。同时，注重收集一批具有地区特色的“乡土教材”，向党员干部和群众提供快捷实用的信息资源，并根据党员、干部和群众的实际要求，精心策划了典型引路学、结合时令学、示范带动学、分类组织学、激励推动学等灵活多样的学习方法，努力提高学习的积极性和针对性。

现已建成保先资料库一个，适用农业技术资料库一个。

四、下一步工作打算。

1、进一步加强领导和管理，积极推进待建点的软硬件准备工作。

2、加强对先建点的监督和指导，争取在全镇所有点建起来之前摸索出一条行之有效的运行机制和长效机制。

3、加强宣传工作力度，使更多的党员干部和农民群众了解农村党员干部现代远程教育工作，更好的发挥农村党员干部现代远程教育的作用。

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一、引言

2009年新修订的《保险法》第95条规定了保证保险业务，与原保险法比较，增加了有关保证保险的规定，并且将保证保险明确规定为保险公司财产保险业务的一种。但是不论在学界还是实务界，对于保证保险性质的争论一直没有停止过，学界主要有保证说、保险说、保证和保险二元说三种学说，各自都有其理论依据。但是从保证与保险两者的本质来看，我们认为保证保险归根结底应是保证，而非保险。

二、保证保险的概念和适用

（一）保证保险的概念

保证保险有广义和狭义之分，广义的保证保险就是保险人为义务人向权利人提供担保的保险。它主要提供两个方面的保证：一是应义务人要求向权利人保证其信用； 二是应权利人的要求保证义务人的信用，二者的保险标的都是义务人的信用风险，但是二者有严格的区别，前者叫保证保险，后者称之为信用保险。狭义的保证保险仅指前者，本文所论述的也仅指狭义的保证保险。"在一般的债权债务关系中，债权人投保债务人不履行债务的信用风险叫信用保险；而债务人应债权人的要求投保自己不履行债务的信用风险叫保证保险。"

（二）保证保险在汽车消费贷款实践中的适用方法

保证保险主要存在于汽车消费贷款合同之中，它的运作一般是先由银行与保险公司签订合作协议， 随后在借款人与银行的贷款协议中约定借款人取得贷款的前提是向保险公司投保保证保险。具体履行方式是：贷款由消费者即借款人分批分期偿还并以所购车辆抵押给银行进行担保。同时投保保证保险的保险公司在个人贷款金额范围内承保， 即由保险公司向银行方面出具担保函承诺当借款人未按借款合同约定还款时（发生保险责任事故时）由保险人按合同约定负责偿还投保人所欠款项。

三、保证与保险本质之比较

相较于实务界的统一习惯做法，理论界对于保证保险的性质却存在广泛的争论，而在探讨保证保险的性质时，我们不能够简单地从表面的区别或相同之处来贸然断定，而是需要通过保证和保险的本质比较来探明。

（一）保证的本质

"债的担保，是指法律为保证特定债权人利益的实现而特别规定的以第三人信用或者特定财产保障债务人履行义务、债权人实现权利的制度。""债的担保包括物的担保和人的担保，人的担保，是指以人的信用来担保债的履行的担保方式。其典型形式是保证，即由保证人以自己的信用来担保债务人履行债务。根据我国《担保法》第6条的规定，保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。可见，保证是通过保证人对债务人债务的清偿来保障债权人的权利实现的。"这也就是保证的本质或者说是保证的核心功能。

（二）保险的本质

我国保险分为两类：财产保险和人身保险，但是学界对于保险的本质有不同的认识，有损失说、非损失说及二元说。"从我国保险法的规定上看，我们可以将两大保险类别加以区分对待，财产保险的基本功能或者说本质是损失补偿。""即保险是一种经济上的制度安排，将少数不幸者由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故而在财产上所受的损失，由处于同样危险中、但未遭遇事故的多数人来共同分摊，以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度。"可见财产保险就是对于损失的风险负担问题。人身保险通说认为是一种储蓄和投资。

转贴于

（三）保证保险的本质

我国保险法将保证保险纳入了财产保险中，那么就意味着保证保险是对损失的分担或者说是风险负担。但是以上文提到的汽车消费贷款为例，可以发现保证保险在实际运用过程中是不具有这种性质的。因为在这个情境下保险公司需要承担投保人到期不履行还款的风险，但其仅仅自己承担这一风险，并没有其他人来分担。在此，保证保险的存在仅仅是为了保障债权人的债权的实现，即是向债权人提供的为借款人能够及时履行债务的信用所做的担保，保证保险的本质是和保证的本质是相同的，或者说是同一的。很显然将保证保险纳入财产保险的范畴是缺乏说服力的。

四、保证保险有偿性的再认识--基于功能和原因力的分析

保证保险合同中保险人履行保险责任是以收取保险费为前提，表现为双方有偿的权利义务关系，属于双务有偿合同。亦即只要保险事故发生，使被保险人遭受损失，保险人就应在保险金额内承担赔偿责任，无连带、补充责任之分。"而我们知道保证的法律性质是保证具有无偿性和单务性，"同时保证合同是单务无偿合同，保证人承担保证责任无需对价条件。因此保险说基于此认定保证保险不属于保证的根本理由就在于保证保险合同是有偿的。但实际上，保证保险的有偿性并没有影响它是为了保障债权人的债权实现的本质功能，虽然保险公司在给债务人提供担保的时候收取了一定数额的保险费，但保险公司所承担的债务人不履行债务的风险并没有转移给其他人。保险公司作保证人时并没有通过收取保险费而影响到自己在保证保险中的风险负担，也就是说保证保险形式上的有偿性并不能将其从保证中划分出去的，只是在形式上略微的偏离保证的外在特征而已。

我们知道保证合同为无偿合同。"保证关系中债权人享有保证债权，并不以偿付一定的代价为条件，保证人承担保证债务也不以从债权人取得一定代价为前提。也就是说保证合同的债权人是纯受利益的。"但是并没有任何人愿意为了其他人而自愿承担责任。"保证人之所以愿意承担保证责任总是有一定原因的，有的可能基于身份关系的需要而承担保证责任；有的可能因主债务人付给一定的报酬，但主债务人与保证人之间的关系并不能决定保证的性质。""有的保证合同中债权人也可能允诺给主债务人或保证人一定的利益，但这并不是保证合同成立的必要条件，因此并不能影响保证的无偿性。"

保险公司之所以愿意作保证人，原因在于其向投保人收取了一定的保险费。保险费的收取仅仅是保证人愿意承担保证责任的一个原因力，并不能表示保证保险作为保证却具有有偿性的特征，因此从原因力的角度我们也可以推敲出保险说关于保证保险有偿性的说法是值得商榷的。

五、小结

之所以将保证保险与保险相混淆是因为它在形式上并不完全的符合保证或保险的任何一种，通过上文对其本质的发现和对保险说的驳论，我们最终确定了其所属的范畴，即保证保险的本质上就是保证的一种。保证保险法律性质的探讨对于确立如何适用法律具有重要意义，由于本文篇幅的局限，对于法律适用笔者将另文加以探讨。

参考文献

[1]郭明瑞著：《担保法》第二版 ，法律出版社2004年3月第2版

[2]王利明主编：《民法》，中国人民大学出版社2000年6月第一版

[3]王利明、杨立新、王轶、程啸著：《民法学》法律出版社 2005年9月第一版

[4]张海棠著：《保险合同纠纷》，法律出版社2010年1月第一版

[5]张洪涛、郑功成主编：《保险学》，中国人民大学出版社第三版

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社会保险是指国家通过立法强制建立社会保险基金，对参加劳动关系的劳动者在丧失劳动能力或失业时不能够维持生活时给予必要的特质帮助的制度。

社会保险是由国家强制实施的，以国家作为强大的后盾，并且不以营利为目的，目的是为了保障广大的劳动者，解除他们的后顾之忧，所以在全社会来说，公信度比较高，参保人数基本上达到了全覆盖，而且从调查结果来看，参保者的大部分人都对其持支持态度，比较相信它，这样反过来又有利于它推广其它的保险，是一个良性的循环。

商业保险完全是采用商业化的模式来运行的，由保险公司来具体操作，公司自负盈亏，所以说为了保证公司的正常运行，商业保险公司都会采取各种方法达到盈利的目的，所以有时在获利的过程当中会采取一些非正常的手段，会损害参保人员的利益，这样子的话其社会信用度不高，带来的结果就是参保人员就会减少，公司收益会减少，为了维持经营可能会继续危害参保人员的利益，这样就陷入了一个恶性的循环，对整个商业保险的发展都是不利的。

从它们的发展历史来看，社会保险的历史相对更加久远，而且 许多国家的政府都非常重视它的发展，它在社会的稳定和长治久安中有着不可取代的重要地位，在立法的完善性方面也处于较高的阶段，而且在险种以及理赔方面都不断丰富完善，不断扩大受益人群，所以相对而言优于商业保险。商业保险虽说历史不长，但是发展迅速，在满足不同人群的个性化需求方面有着一席之地，填补了社会保险的许多空白。因此商业保险应该抓住机会健康发展，和社会保险协调健康发展。

从以上的分析可以看出，社会保险在社会信用方面是优于商业保险的，但是也不能说就可以高枕无忧了，据官方数据显示，2013年共有3800万人弃缴社保，加大了个人账户空账压力。这从某些方面折射出了社会保险的信用受到了严峻的挑战，因此有必要采取措施提高自己的信用度。而商业保险更需要加强自己的信用，信用对于公司的运营来说是非常珍贵的无形资产，口碑好的公司可以长久运营，口碑差的公司寿命一般都不会太长。

二者的发展不尽相同，都有着这样或者那样的不足，因此都需要不断的完善，在提高社会信用方面也是有借鉴的方面的。

参加社会保险的参保人员需要缴纳个人工资的12%，而企业需要缴纳全部工资的32%左右，这无论对于个人和企业来说都是一笔沉重的负担。而且由于养老保险的缴费期限较长，受益年龄较晚，中间有一个漫长的过程，近年来发生的许多地方养老保险金被挪用等负面新闻的报道，养老保险金受通货膨胀带来的保值增值的压力等等，都对社会保险的发展产生不利的影响，因此有必要加强并完善。

各地应该加强对基金的监督管理，提高地方政府对社会保险基金的认识，最主要的方法还是应该加强立法，用法律来保证它的安全，提高参保人员的信心。诚信缺失的根源就在于产权关系的模糊，诚信和产权制度是相互依存的。明晰的产权应该是具有排他性和可转让性，可以保障市场交易者利益获得的权利，有助于坚若未来的不确定性因素并最大限度避免机会主义行为的发生。同时采用一些提高基金保值增值的方法，保障参保人员的合法利益不受损。国家应该适当的不断降低企业和个人缴费的负担，对个人来说，能够提高个人的生活水平，可以有多余的资金来提高身体状况，减少疾病的发生率，从这方面看的话减少了医疗保险的费用，对于个人和国家来说都是有益的。多于企业来说，可以用节省下来的钱提高员工的福利、引进新的设备、提高企业的生产率等等，最终会提高企业的盈利，对于国家来说可以有更高的税收收益，这对于企业和国家都是有益的。国家还应该不断简化许多手续，特别是医疗和工伤，由于其繁杂的手续和较长的等待期，导致许多应该受益的参保人员由于许多因素不能享受到这份福利。其实还有许多细节的问题可以不断改善，这些细小的问题在人口众多的中国都不是可以忽视的小问题，都应该予以重视，并且要采取切实的行动落到实处，这样不仅能提高社会保险的公信度，更加有利于社会的稳定。

对于商业保险来说更应该采取措施提高社会信用。首先在设计险种方案的时候不应该只考虑到公司的利益，要本着顾客是上帝的原则，考虑到参保人的利益，把参保人当成是亲人，这样才能赢得参保人的信任。其次不能只设计一些针对高收入人群的保险险种，应该把广大群众都列入公司的参保人当中，他们都是公司的重要的潜在客源，可以积少成多，为公司带来不少的收入。然后最重要的是在理赔方面，只要参保人的利益受损并且符合受益条件时，应该及时为参保人员办理理赔，不应该以各种理由进行推卸，否则的话会带来不好的口碑，这样的话会在参保人的关系群里边带来不好的影响，不利于其他人的参保。最后应该加强广告宣传，不断提高大家对商业保险的认同，提高其业务员的素质，提高其在社会群众中的形象，在企业文化方面也需加强。这些只是一些方面而已，在许多其它方面也可以采取措施的，企业是一个整体，有许多部门，要协调发展，各个方面都要共同改进，这样才能形成整体的生产力。

参考文献：

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    1、“保费豁免”功能 所谓“保费豁免”功能就是一旦投保的家长遭受不幸,身故或者全残,保险公司将豁免所有未交保费,子女还可以继续得到保障和资助。

    2、强制储蓄的功能 父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额,一旦为孩子建立了教育保险计划,就必须每年存入约定的金额,从而保证这个储蓄计划一定能够完成。

    3、教育金保险具有保险的保障功能,可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。所以一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险,不能孩子的教育金储备计划,则保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费,相当于保险公司为投保人交纳保费,而保单原应享有的权益不便,仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。

    4、教育保险同时也具有理财分红功能。能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。它一般分多次给付,回报期相对较长。

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现行初中化学教材中有五处涉及到环境污染问题。①、P9中讲到空气成分时，“排放到空气中的有害物质，大致可分为粉尘和气体两大类。从世界范围看，排放到空气中的代表污染物较多的是S0、CO、NO等。这些气体主要来自矿物燃料(煤和石油)的燃烧和工厂的废气。”这些有害气体及烟尘，改变了空气的成分，造成了对空气的污染。被污染的空气会严重地损害人体健康，影响作物生长，造成对自然资源以及建筑物等的破坏。②、P46“保护水资源"中，讲到“水可以造福人类，但水被污染后却会给人类造成灾难。”“工业生产中的废渣、废水、废气和生活污水的任意排放；农业生产中施用的农药、化肥随雨水流入河中，都会使水源受到污染。”受到污染的水含有这样或那样的毒物或病菌，饮用后会使人中毒致，甚至死亡。工农业生产用了被污染的水，会严重降低产品质量，甚至损害人类健康。因此，需要采取各种措施来预防和消除对水源的污染，保护和改善水质。如：加强对水质的监测；工业“三废”要经过处理方可排放；农业上要合理使用化肥、农药等。③、P99中，讲到CO时，涉及到CO对空气的污染问题：“自从人类用煤作燃料以后，空气污染的现象就多了。CO是排放量很大的空气污染物之一。”据估计，目前每年人为排放出的CO总量为(3—4)亿吨。其中，一半以上来自汽车排放的废气，其余主要来自煤等燃料的燃烧和石油炼制、钢铁冶炼等。森林火灾、海洋和陆地生物的腐烂等过程，也能产生CO由于CO能严重危害人体健康，因此，防止和控制CO对空气的污染是非常重要的。④P164中，讲到溶液的PH值时，指出“在农业生产中，作物一般适宜在中性或接近中性的土壤中生长。当空气受硫的氧化物(S0。)或氮的氧化物(NO：)污染时，雨水呈酸性，形成酸雨。”因此，测定雨水的PH可以了解空气污染的情况。⑤、P87中，讲到C02是不能供呼吸的，虽然C0：对人畜无毒，但它在空气中的体积分数不能超过0．5％。因为CO。含量越高，O2在空气中含量就要明显降低。当CO。体积分数达到1％时，对人畜就有害处；当达到4％——5％时，会使人感到气喘、头痛、眩晕；达到10％时，能使人不省人事，呼吸逐渐停止，以致使人死亡。因此，要有效控制排放到空气中的CO：的含量，也是预防空气污染的重要任务之一。在P11 1中，又指出当大量CO。进入大气后，将会导致“温室效应”。科学家们普遍认为，“温室效应”将会对人类产生严重影响。

二、学习环境保护知识，提高学生的环境意识

以上所述，使学生深刻懂得，人类懒以生存的环境是怎样被污染的；受到污染后又如何对人类进行“反作用”、进行“报复”、进行“肆虐"、进行无情“伤害"的。从而引起学生的足够重视，进而提高学生的环保意识，积极、主动、自觉学习环保知识，达到环境教育之目的。(1)充分利用化学教学中所接触到的一些有毒物质，如：CL：、H。S、CO、SOz、N0、NOz及各种酸雾、农药、化肥等进行直观具体的环境教育。通过实验操作，如闻气体方法；收集有毒气体；实验中剩余的废液废物的处理；怎样利用通风厨；如何吸收有毒尾气(CO、CLz、SOz)等知识，对学生进行保护环境教育。(2)、通过大气和水源污染及其治理的教学，可以提高学生对人类与环境相互依赖的关系和防污重要性的认识。因为人类的生活环境是个庞大而复杂的生态系统，是由要类在自然环境下不断改造而逐步形成的。教学过程，可以介绍因大气、淡水水源、土壤等被污染而对人类造成的严重威胁或伤害事件(参见教师教学用书，人教版，P 1 6——1 7中，“大气污染与防治")，等有关资料，从而引起学生高度重视。教育学生保护好大气，会给人类提供清洁的空气；保护好水源，不仅保护了人类本身，也保护了水生生物及生态平衡；保护好土壤，可给人类提供无毒无污染的农产品，使学生懂得人类与环境的关系是何等密切。另外，通过对CO和S0。的吸收利用，使学生初步认识到治理污染又是化学界的重要课题和任务。但要同时教育学生，环境一旦被污染，仅靠一种方法治理是远远不够的，需要采取综合治理，才能凑效。教育学生环境易污治理难的道理，以启发学生从小就养成自觉保护环境的良好习惯，并勇于向破坏环境、污染环境的不法分子作斗争。

篇（8）

精算一般是指运用数学、统计学、金融学、保险学以及人口学等学科知识和原理，定量解决工作，尤其保险经营管理中的实际问题，进而为决策提供科学依据。精算和保险的结合形成保险精算，保险精算是精算学的重要组成部分。保险经济学是经济学的一个分支，运用经济学原理来分析、研究关于保险领域问题的一门学科。从微观层面来看，保险经济学研究个人、保险人、保险中间人、保险监管者在市场中的行为决策，如何在有限资源下达到效用最优。从宏观层面来看，保险经济学研究保险在整个国民经济中的作用及影响。在这两个既有联系又有区别的学科中，保险产品定价是它们共同的重要内容，究竟这两门学科中保险产品定价有何异同，这正是本文所要尝试探讨的问题。

一、保险定价的数理基础

（一）保险精算学中保险定价的数理基础

大数定律在保险定价中所起的作用主要有以下几个方面：一是利用贝努里大数定律和泊松大数定律来估计风险损失发生的概率；二是利用大数定律来分散和降低风险；三是大数定律是衡量保险公司财务稳定性的数理基础；四是大数定律也是再保险的数理基础。

保险精算一般分为寿险精算和非寿险精算，它们具有不同的数理基础。寿险保费的计算涉及的数理基础主要有概率论与数理统计、人口数学、利息理论和生存模型等。非寿险保费的计算比寿险保费计算更为复杂，因为非寿险中损失次数和损失额都是随机变量，其涉及的数理基础主要有概率论与数理统计、信度理论等。

（二）保险经济学中保险定价的数理基础

保险经济学的建立与发展有赖于不确定情况下的经济分析工具的发展。金融定价模型，如投资组合选择模型、资本资产定价模型、最佳证券投资理论、跨时期资本资产定价模型、套利定价理论、期权定价理论、折扣的现金流模型等，在保险定价中起着重要的作用，也是保险经济学中保险产品定价的重要的数理理论基础。将资本资产定价模型应用到保险业后可以发现，均衡保险价格反映了保险经营中的不变风险。如果保险风险和金融市场风险没有统计相关，那么均衡保险价格是以预期索赔成本的现值厘定的。如果它们是统计相关的，那么均衡中会出现正的或负的保险附加费。资本资产定价模型的一个主要局限在于其没有考虑诸如有限责任及不对称税收计划等要素引起的非线性影响。

（三）保险定价数理基础的差异

从上面的分析可以看出，保险精算学中定价的数理基础是纯数学的、概率统计的，而保险经济学中定价更多的是基于金融数学、随机过程。尽管二者都采用了数学分析手段，但各自的侧重点不相同。

二、保险定价的基本原理

（一）保险精算学中保险定价的基本原理

保险精算学中保险定价的核心内容是厘定纯保费，用E表示。纯保费厘定的基本原理是收支平衡原理，厘定结果为精算公平纯保费，即纯保费与保险人未来预期保险责任赔款损失相等。用L表示保险人在签单生效时的损益，表示保险人未来预期保险责任赔款损失现值，X表示投保人或被保险人缴纳的纯保费的现值，则保险精算学中保险定价的收支平衡原理可以表示为E（L）=0，即E（Z）=E（X）。尽管寿险精算和非寿险精算所处理的风险性质不相同，但是纯保费厘定所适用的原理都是一样的，只是在具体的厘定纯保费模型上有差异。给定了预定死亡率（非寿险为预定损失率）、预定利息率（非寿险是短期险，一般不考虑）、预定费用率以及安全加成或利润因素等，采用收支平衡原理厘定毛保费。在保险精算中，这些预定的定价因素是从保险公司（或再保险公司）以往经营中得到的经验结果，具有很强的主观性，不同的保险公司之间可能会存在个体差异性。

（二）保险经济学中保险定价基本原理

保险经济学中保险定价和保险精算学中保险定价的不同之处在于，保险经济学定价在保险价格的决定过程中充分考虑了市场的作用，应用了经济学中的均衡价格决定原理。因此，保单价格应该是风险和收益的一种均衡。相对而言，保险精算中的精算保费模型是从供给方面着手，它假定价格由保险人单方面决定。在保险经济学中，由精算学者和金融经济学者共同发展的保险金融定价模型成为了保险定价的主流趋势。在保险经济学中，在不同的保险市场和经济条件下应用经济学理论来考察保险定价。在完全市场模型下，认为由竞争决定的长期均衡保险费即公平保费与索赔、销售费用、所得税和其他成本，包括税收以及资本成本等的预期现金流的风险贴现值相等（Myers and Cohn，1986）。保险经济学者也在资本冲击、价格管制等经济条件下来考察对保险定价的影响。

三、保险产品定研――保险精算学与保险经济学研究比较

通过上面的分析，对于保险精算学和保险经济学中关于保险定价的一些联系与差异，我们可以得到一些探索性的结论：

（1）从数理基础上看，保险精算学偏重于纯数学的、概率统计的的数学工具，而保险经济学侧重于应用的、随机过程的、和金融市场结合紧密的数学工具。

篇（9）

教育金保险是一种能够为子女提供教育基金的保险，属于储蓄性质的保险产品，并具有一定的保障功能。教育金保险为子女教育设立专门的账户，以应对在不同阶段的教育费用。教育金保险并不是一种个人投资行为，它是由保险公司资产管理部进行专业的投资，以保证资金的安全和持续稳定的增值。

该保险能够针对孩子在不同成长阶段的教育需求，提供相应数额的保险金。目前市场上销售的大都是分红型险种，年金给付责任除了可以提供初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，有的还包含毕业后的创业基金、婚嫁基金以及退休之后的养老基金。教育金保险具有强制储蓄的作用，父母可根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低，为孩子选择适合的险种和金额，一旦为孩子建立了教育金保险，就必须每年存入约定金额的保险费，而不可随意支取账户金额，若退保会遭受一定损失。目前市面上教育金保险的流动性的确较差。如果将万能险的灵活性与分红险结合起来，就可以解决这一难题。如“嘉禾福星高照理财计划”兼容分红险与万能险的优势，生存金、养老金、满期金以及红利同时进入万能账户，实现资金的充分累积，父母也可根据情况随时领取账户价值，流动性高。

保额并非越大越好

传统型教育金保险由于理财功能较弱，基本上已淡出市场。分红险是传统型险种的发展，也是当前的主流。相对于传统型教育金保险，分红型教育金保险由于可将盈余分配给保单持有人，从而教育年金可以达到更大的数额，充分满足子女教育需求。相对于传统型险种，创新型险种能够获得更多投资回报，同时在一定程度上抵御通胀，更加适合资金需求较大者。

教育金保险保额是以充分满足子女未来的教育需求为原则。教育过程本身持续周期长，总费用庞大，总金额可能比购房支出还多。而且教育过程中常存在阶段性高支出，比如大学教育，平均每个孩子每年2万元，4年就是8万元；出国留学费用，总价20万元以上。这些费用支付周期短，支付费用高，都需要有提前的财务准备，且根据子女资质的不同，整个教育过程中的相关花费也差距很大，所以保额应根据具体情况具体确定，并非越大越好。

一定要选保费豁免

教育金保险现金返还方式一般可分3种：第一种是从缴费之日起，每隔几年返还一定数额；第二种是从特定时间点开始每年返还，如从孩子进入高中开始或者进入大学开始；第三种是在约定时间点一次性返还，如进入大学或大学毕业返还孩子一笔较大数额的资金。其领取方式包括现金领取和累积生息。

篇（10）

二、行业监管体制

公司所处行业主要监管部门如下：

第一，软件和信息技术服务监督部门：发展和改革委员会，工信部。第二，教育监督：教育部，行业继续教育主管部门。第三，出版监督：新闻出版广电局。

三、行业法律法规及政策

（一）软件与信息技术服务行业主要法律法规与政策

近年来，软件与信息技术类主要法律法规与政策如下：

1.2012年4月，《软件和信息技术服务业“十二五”发展规划》。

2.2012年4月，《关于进一步鼓励软件产业和集成电路产业发展企业所得税政策的通知》（财税〔2012〕27号）。

3.2014年5月，《国务院关于大力推进信息化发展和切实保障信息安全的若干意见》（国发〔2012〕23号）。

（二）教育行业主要法律法规及政策

近年来，教育行业相关法律法规及政策如下：

1.2014年11月，《构建利用信息化手段扩大优质教育资源覆盖面有效机制的实施方案》（教技〔2014〕6号）。

2.2015年2月，《2015年教育信息化工作要点》（教技厅〔2015〕2号）。

3.2015年4月，《关于加强高等学校在线开放课程建设应用与管理的意见》（教高〔2015〕3号）。

4.2015年9月，《关于“十三五”期间全面深入推进教育信息化工作的指导意见（征求意见稿）》（教技厅函〔2015〕76号）。

（三）图书出版行业主要法律法规及政策

图书出版行业相关法律法规及政策如下：

1.2008年2月，《图书出版管理规定》（国家新闻出版总署令第36号）。

2.2001年10月，《中华人民共和国著作权法》。

四、行业发展概况

（一）基本情况

在线教育是教育信息化的具体表现形式，相比传统教育，在线教育结合了互联网技术的特点，表现出如下优势：突破时空限制，碎片化学习，内容多样化。

（二）行业发展特点

1.市场规模持续增长。我国在线教育市场快速发展，2015年，我国在线教育市场用户规模已经突破1，000亿人民币，达到1，191.70亿元，未来随着国家对于教育信息化的投入不断加大，市场规模还将继续扩大。

2.细分市场发展不平衡。在线教育可以划分为学前教育、中小学教育、高等学历教育、职业教育和企业E-Learning五块细分领域。目前，高等学历教育约占在线教育整体市场规模的60%左右，在线教育细分市场发展极不平衡。

3.教育培训方式呈现多样化、创新化。目前在线教育行业中，主要有国内外高校的免费公开课模式、视频点播模式、在线直播模式、教育资源平台化模式和围绕课程学习的社交化模式等。

4.行业集中化加速。互联网教育本身是一个服务性质的“慢热型”行业，不太可能在短时间内积累海量用户。平台的推广需要大量用户作为支撑，用户的集结不仅需要时间还需要巨额的资金投入，这可能导致用户和流量向少数大平台集中，更多的在线教育机构商业模式将难以维系，面临倒闭。

5.行业的区域性、季节性特征显现。在线教育行业的区域性显著，目前从事在线教育的企业多分布在北上广深一线城市，约占整个行业企业数量的80%～85%。[1]结合新生入学季、行业入职测试等诉求因素，公司所处行业具有一定季节性特征。

（三）行业主要产业链关系

从目前的产业链来看，在线教育服务所处的产业链已经比较完整，产业链的主体框架已经初步形成，在线教育服务商处于产业链的中间环节――承接内容提供商所提供的信息，通过对内容进行包装处理和系统集成并到对应平台上，并最终进入学习者的视线。

1.行业上游情况。在线教育行业的上游主要为内容提供商，其主要提供传统教材、教学视频、学习资料等在内的教育资源。

2.行业自身环节。在线教育服务供应商主要包括技术及运营服务提供商和平台供应商，技术及运营服务提供商主要为相关教育机构提供技术支持及整套解决方案。根据平台的不同，平台供应商又可进一步划分为B2C、C2C、B2B2C三种形式。

3.行业下游情况。在线教育的下游客户包括学校、政府、行业继续教育和企业用户等。下游客户在充分利用在线教育信息的同时，也可以通过C2C平台、社区等方式，成为广义的内容供应商，使得整个产业链出现一个可循环流动的情况。

（四）行业主要盈利模式

在线教育目前正处于发展阶段，盈利模式主要有以下几种：

1.内容收费。对提供的课程和资料收费，主要是提供高质量的数字原创内容。

2.增值服务。在线教育机构通过为学员提供考试服务、就业咨询等服务收取费用。

3.软件一次性收费或包月。主要为移动终端的软件安装。

4.平台佣金。对进驻平台的教育机构收取佣金，进而允许教育机构在平台上提供课程和资料。

5.广告模式。向在网站上投放的广告收费，在线广告是网站比较普遍的盈利模式，网络教育网站也是如此。

五、市场规模及发展前景

（一）我国在线教育市场发展空间广阔

1.我国学龄人口数量庞大。目前，我国是世界上人口最多的国家，根据安信证券研究所的统计数据显示，2013年我国人口数量达到13.5亿，其中，5～24岁的学龄人口约3.3亿，占人口总量的24.5%。

2.我国教育消费比重较大。我国历来重视教育，提出科教兴国战略。2003年我国教育经费仅为3，849.08亿元，2013年已经突破3万亿，达到30，364.72亿元，教育经费稳步上升。

3.职业教育需求旺盛。据《2012搜狐教育行业白皮书》数据显示，31.7%的职场白领表示因工作瓶颈参加职业教育培训，期望通过再学习充实自己，且每年在职业培训方面投入8000元以上的占比25%，投入5000～8000元的达31%。

4.我国网民规模巨大。据CNNIC统计，截至2015年6月，我国网民规模已达6.68亿，半年共计新增网民1，894万人，互联网普及率达到48.8%。

5.行业发展空间较大。根据中信建投研究报告估计，2015年中国的在线教育的总体产值为1，200亿元左右，同比增速约20%。2015年中国教育行业总体规模约为10，000亿元，在线教育占据其中的12%，比例仍然较低。到2016年，中国在线教育的用户将超过1亿人，反映出在线教育行业广阔的发展空间。

（二）国内在线教育市场规模预计

随着在线教育创新形式的不断增长，产业格局正逐渐优化升级，市场规模短期内将实现平稳快速增长。艾瑞咨询数据显示，2014年中国在线教育市场规模为998亿元，预计2015年突破千亿元规模，达到1，191.7亿元，之后保持近20%的速度增长，预计2018年突破2000亿元，达到2，046.1亿元。

（三）行业发展趋势

1.产业链将逐步整合，重构在线教育新生态。未来行业将向具有创新能力、全国市场扩张能力的企业集中，对行业进行并购整合，缺乏持续创新能力的中小企业终将面临被整合。据统计，[2]自2014年1月1日至2015年2月9日，共有12家涉及在线教育领域并购的公司。

2.移动互联网的发展促成了教育在线上、线下更多地结合。目前，在线教育的形式多种多样，电脑、手机、平板电脑使线上教育和线下教育很好地结合起来，被教育者能享受到在线教育带来的便利和效率的提高。

3.在线教育逐渐向二、三线城市渗透。在线教育在一线大城市的快速发展，也逐渐影响到二三线城市。即使在贫困的山区里，希望小学也配备了电脑，这正是在线教育公司的机会所在。

六、影响行业发展的有利因素和不利因素

（一）有利因素

1.国家相关产业政策的支持。教育部《关于加强高等学校在线开放课程建设应用与管理的意见》等一系列产业政策的出台与实施，充分体现出国家对该行业发展的鼓励和支持，行业产业政策环境的持续向好，有利于在线教育行业的未来发展。

2.国民经济平稳较快发展，带动对教育产业及教育信息化投入的增加。据国家统计局数据显示，我国2009～2014年期间，国内生产总值由33.54万亿增长到63.65万亿元，年平均增速高达8.52%。高速平稳发展的国民经济为教育信息化的发展提供了良好的经济基础。

3.民间资本不断涌入。教育产业的广阔前景也吸引了大量的民间资本的涌入，投入规模逐年快速增长，传统民营教育机构、各类创业团队、互联网企业、风险投资纷纷瞄准这一市场，在线教育领域的投资热度持续升温。

4.互联网的普及信息技术的广泛应用将带动对教育信息化产品的需求。近年来，网络建设发展迅速，相关技术的逐渐成熟与普及应用，为在线教育行业的发展扫清了技术障碍，网络、电脑、手机的普及，也使全面开展教育信息服务成为可能，为在线教育产品的发展提供良好的基础。

（二）不利因素

1.市场竞争趋于激烈。目前在线教育行业受到投资资金的热捧，受其传递的行业利好信号的影响，很多企业盲目进入教育信息化领域，对整个行业的发展资金、教师和学校等教育资源以及最终用户进行抢夺，这将使行业竞争进一步加剧。在当前，行业处于初步整合阶段，过度竞争会使行业环境恶化。

2.知识产权保护体系尚不完善。在线教育产品大多为知识密集型产品，产品的研发需要投入大量的人才资源及大量的资金，但是产品内容比较容易被复制，而我国尚未形成完善的知识产权保护体系，使得行业的研发动力不足，进一步导致行业发展畸形。

3.行业标准缺失。在线教育属于新兴行业，发展迅速，因此相关行业规范难以及时到位，导致相关企业和产品质量良莠不齐，给消费者造成了较大的使用障碍，也给相关监管单位造成较大监管压力。

4.企业资金匮乏，融资渠道缺乏。在线教育产业中的企业多数规模较小，成立时间较短，所以很难获得银行等的贷款支持。融资渠道的不足，制约了企业资金投入规模，在一定程度上影响了行业的快速发展。

5.地域性特点较明显，不利于行业的快速发展。由于我国地域辽阔，各地区经济发展水平不同，进而教育水平发展也极为不均衡。

七、行业风险特征

（一）市场竞争风险

在线教育本身是一个服务性质的“慢热型”行业，不太可能短时间内积累海量用户。服务的推广需要大量用户作为支撑，用户的集结不仅需要时间还需要巨额的资金投入，这可能导致用户和流量向少数大平台的集中化，更多的在线教育机构商业模式将难以维系面临倒闭。

（二）知识产权保护风险

在线教育产品是典型的知识密集型产品，产品的研究开发需要大量高级专业人才和大量资金的投入，产品附加值高，但产品内容复制简单，容易被盗版。

（三）研发风险

在线教育产业是一个规模巨大、高速发展的产业，因此快速的产品设计和开发能力将成为教育信息化市场的核心竞争力之一，只有那些能快速、准确捕捉消费者需求，并创造需求，才能在激烈的竞争中抢占先机。

（四）政策风险

长期来看，国家将会持续加大对在线教育行业的支持力度，相关政策必将逐步严格和完善。但是在实践中，由于政策的制定和推出涉及的范围广、利益主体众多，对国民经济发展影响较为复杂，因此其出台的时间和执行力度具有一定的不确定性，从而导致企业存在一定的经营风险。

八、行业进入壁垒

（一）市场准入壁垒

经营与公司类似的业务需要出版物经营许可证、互联网出版许可证、电信和信息服务业务许可证等。获得相关资质所需的时间较长，认证壁垒较高，因而准入门槛较高。

（二）渠道壁垒

进入高校、职校教育市场及其他在线教育市场，需要有良好的渠道能力，如何搭建更高效全面的渠道覆盖潜在客户将至关重要。

（三）内容壁垒

优质的教育资源是在线教育的核心竞争力之一，展现出了较强稀缺性。新进入市场的企业在优质教学内容的获取上存在明显的劣势，因此在线教育行业有深厚的内容壁垒。

（四）技术壁垒

在线教育服务业具有将软件和互联网技术服务于教育行业的交融性特点，行业技术创新和产品创新较快，因此对新进入者有较高的技术和研发壁垒，并且随着技术替代的加速，本行业的技术门槛将越来越高。

九、行业竞争格局

目前在线教育企业众多，具有一定代表性的在线教育企业如下：

（一）学堂在线

学堂在线是由清华大学研发出的中文MOOC（大规模开放在线课程，简称慕课）平台。学堂在线目前运行了包括清华大学、北京大学等60多所国内外高校的超过500门课程。

（二）超星

北京世纪超星信息技术发展有限责任公司成立于1993年，是国内最早从事纸质资料的数字化以及制作电子出版物的公司之一。超星于2000年建成世界最大的中文数字图书馆，目前藏书量达到260万种，并且每年以十万种左右的速度递增。

（三）智慧树

智慧树是一个服务学分课程的在线平台，隶属于上海卓越睿新数码科技有限公司，实现“以学生为中心”的在线自主学习讨论、跨校大课堂直播互动、学分认证及学位支持，帮助政府、联盟、学校达成优质课程资源共享。