农业银行论文汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇农业银行论文范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

篇（1）

（一）经营理念陈旧，对发展外汇业务认识不到位

农业银行开办外汇业务已有十四年的，但从全国总的发展形势来看，仍然表现为极大的不平衡性，究其原因，既有客观因素，也有主观因素。客观上，由于各地区客观经济环境差异较大，发展速度不同，导致外汇业务的发展存在着很大程度的差别，经济欠发达地区同发达地区相比，表现为行际之间外汇业务开展的差距较大，好的很好，却很少；差的很差，面很大。主观上，很大一部分外汇业务经营行都普遍存在认识不到位、经营观念陈旧等问题，还不能把发展外汇业务放在同人民币业务同等的地位来考虑，没有从根本上意识到，开展外汇业务是城市行业务发展的需要，是商业银行业务经营的基本要求，是新的效益增长点，是扩大和完善商业银行服务功能，提升业务经营层次，树立自身形象，提高市场占有份额的重要手段。因此，也就表现为对外汇业务的发展不关心、不，更不愿在人力、物力上向外汇业务倾斜，这是农业银行外汇业务开展不平衡和业务发展缓慢的重要原因。

（二）营销政策调整不及时，管理机制有待完善

农业银行的外汇业务始终难以实现突破性发展，一个重要的因素就是我们在管理和营销机制上，还存在着一些不适应发展的条条框框，使得外汇业务营销政策没有得到及时有效地调整，经营手段和措施还有很多不到位、不得力的地方，这主要表现在以下几个方面：

1、管理模式与外部客观经济环境不协调

目前，农业银行系统绝大多数外汇业务经营行都采取“本外币一体化”的管理模式，从长远发展的角度来看，这是对的，是利于发展的，对一些经济发达地区的外汇业务经营行也是很适应的。但是由于受客观经济环境的限制，经济发达地区与经济欠发达地区都一味的采取“本外币一体化”的管理模式，却显得不合适宜，甚至对一些地区和一些经营行来讲是不切实际的，与业务基础和经济环境也是不协调的。就经济欠发达地区而言，一是外商投资企业少，外贸企业也不多，进出口贸易占地区经济的比重小，因而发展外汇业务的客观经济环境差。二是农业银行外汇业务起步晚，很大一部分行才刚刚起步，服务功能欠缺，竞争意识差，市场份额小，外汇业务占整个业务经营的比重也很小，还很难与本币业务相提并论，因此也很难投入大的精力去研究发展外汇业务。三是专业人才匮乏，其他部门对外汇业务的认识和了解也还没有达到一定的程度，工作缺乏有效配合。四是制度不兼容，现有的外汇管理机制与部分外汇制度还不能与本币融为一体。所以，经济欠发达地区在外汇业务的管理上，实行真正意义上的“本外币一体化管理模式”还为早。

2、部门间合力不强，拓展业务力度不够

在目前的管理体制下，农业银行系统绝大多数外汇业务经营行都实行了本外币归口管理，但这种归口是粗放式的，有的甚至仅仅流于形式，造成了表面上是多个部门管，而实际上又都不愿管、不怎么管的局面。很多经营行在外汇业务的营销中，部门之间都尚未形成一套行之有效的联合营销机制，整体合力不足，突出地表现为作为营销主体的客户部门对外汇业务营销意识不强，产品经理与客户经理缺乏强有力的配合，因而削弱了市场竞争力，错过了很多拓展外汇业务的良机，还没有把拓展外汇业务工作真正落到实处。

3、拓展业务缺乏配套的优惠政策

多年来，农业银行在拓展外汇业务客户的过程中，明显地感到难度大、收效差。究其原因，其中一个主要因素是，农业银行还缺乏配套的吸引客户的优惠政策。企业经常提出的如贸易融资、信贷支持、授信等需求，农业银行往往不能或一时难以满足，需要层层审批，耗时过长。这种冗长的审批程序不仅使企业望而怯步，为了不耽误经营的最佳时机而转投他行，而且也了农业银行声誉，造成了严重的客户流失、业务流失和拓展失利。如农业银行的长期优良客户吉林德大有限公司经常到中国银行开立信用证就是这种情况的佐证。而在其它商业银行，企业的这些需求却都能够得到妥善解决，并且工作效率较高，从而达到了银企双赢的目的。这不能说明其它商业银行不重视业务的风险性，而恰恰说明了这些行具备了控制风险的能力。相比之下，农业银行的业务没了，而风险却很难说没有。如吉林粮食集团进出口有限公司是国内最大的粮食经销商之一，年出口贸易额达6——7亿美元，外汇业务一直在中国银行办理。当地农业银行充分认识到了外汇业务营销的重要性，主动上门拓展业务已历时三年，但由于不能满足企业提出的资金等需求，至今未见成效，这其中存在的问题足以令我们反思。

（三）市场份额小，缺乏优良客户群体的支持

开户企业少，缺乏优良客户群体的支持，外汇业务市场份额低，是农业银行外汇业务经营所面临的严峻现实。从市场份额上看，在同业竞争中我们还处于相当不利的地位。在受理客户方面，少数发达地区经营行发展较快，前景看好。而很大一部分经营行外汇业务的开户企业很少，其中优良客户更少，很多行外汇业务也就是靠一、两个老客户支撑，不注重培植有发展潜力的外向型优质客户群体。这种单纯地依赖一、两个老客户对业务发展极为不利，一旦这些企业的经营形势不好，这些行的外汇业务量也就会随之下滑，导致业务萎缩，发展后劲不足，难以取得规模效益。因此，开发新的优良客户是农业银行外汇业务的当务之急。

（四）外币存款增长缓慢，制约了外汇业务的发展

近年来，由于受外币存款利率多次大幅下调及B股、个人实盘外汇买卖等业务分流外汇资金的影响，使得农业银行外汇存款增长缓慢。外币储蓄服务功能落后。是造成外汇存款业务增长缓慢的主要原因。目前，农业银行很多经营行办理外币储蓄业务时，均是手工操作、手工制单，并且未能达到通存通兑，不仅给储户带来了极大的不方便，同时也影响了农行的外在形象，不可避免地造成了外币存款业务的流失。当储户拿着农业银行手工制作的定期存单到外事机构办理出国留学资金证明时，屡屡受到外事机构的质询，这足以说明问题。由于手工记帐，操作落后，储户理所当然地会认为农业银行经济实力和水平不如他行，不选择农行也是在情理之中的事情。另外，外币现钞的移存工作还缺乏制度化和规范化管理，移存费用过高，收益较差，在一定程度上也影响了经办行开办外币储蓄的积极性。

（五）外汇贷款增长乏力，影响外汇业务的发展

长期以来，由于受传统行业划分和客户本币贷款需求的影响，农业银行大部分经营行的外汇贷款都先天不足。而且由于外汇不良贷款的占比较高，风险较大，政策上也不鼓励多发放外汇贷款，使得外汇贷款规模在逐渐萎缩，增长乏力。由于外汇贷款增长较慢，不仅影响了外汇存款和国际结算量的增长，在一定程度上制约了外汇业务的发展，而且也影响了农业银行综合效益的增长。

（六）外汇业务服务功能欠缺，经营能力差

从目前农业银行外汇业务的经营现状来看，服务功能还很不完善，经营能力也相对较差，这主要表现在：

1、产品的竞争能力差

从统计数据来看，尽管农业银行目前外汇业务产品行15大类80多个品种，与中资其他商业银行相比欠缺的产品仅是远期结售汇、个人因私购汇和出口退税的保函等少数几个品种，但是从每一个机构的市场准入来看，大部分支行真正能做起来的业务并不多，有很多的业务还处于待普及阶段。除少数几个分行经营水平较好外，大部分经营行营销的水平都比较低，真正有竞争力的产品并不多。

2、外汇业务经营网点少

从统计数据看，农业银行外汇业务经营机构和经营网点的占比都比较低，同时，还有相当一部分经营行很少发生外汇业务，已经是名不符实。由此可见，农业银行的网点优势还没有充分发挥出来。

3、资本不足、资产状况相对较差

农业银行的外汇营运资金不足、资产质量差给外汇业务经营带来了一定难度。尤其是很大一部分县级支行没有外汇营运资金，不得不靠系统内拆借资金来维持简单的经营活动，资金成本过高，收益较差，影响了外汇业务的拓展。

4、技术落后，进程慢

相对其他商业银行，农业银行外汇业务的网络、技术还很落后，虽然近年来有所发展，但进程不快，很多二级分行由于缺乏固定资产指标，化设备和系统升级无法在预期内达到总行的技术要求，特别是县级支行的网络化建设还相当滞后，其中有30％的支行还手工处理外汇业务，在一定程度上了外汇业务的开展，外汇业务产品的处理速度和工作效率还远不如其他中资银行，更无法与外资银行相比。因此，加速全系统的网络化（化）建设和先进系统软件的研制开发是外汇业务发展的又一关键因素。

5、专职从业人员少，素质有待提高

，农业银行外汇业务专职的从业人员不足万人。占全行员工的1.5％，其中持证上岗人员占58％。从发展的角度看，外汇从业人员明显不足，流失现象严重；从业人员水平参差不齐，部分经营行客户经理的外汇业务营销素质偏低，都需要进一步提高。

二、农业银行外汇业务面临的形势、任务及应采取的对策

入世后，我国、、外贸和外汇管理体制将发生巨大的变化，使农业银行的经营管理面临着严峻的挑战，迫使农业银行必须在业务发展上做出新的决策，调整营销策略，加快发展外汇业务。外资银行进入之初，由于网点、人才等因素限制，存贷款业务短期内将不会有大的发展，因而他们会把发展中间业务作为进军我国金融界的“切人点”，逐步扩大经营范围和业务品种。而外汇业务作为中间业务的龙头，就成为中、外资银行竞争的焦点，农业银行一些优秀人才和优质客户的流失将不可避免。其中的原因，一是外资同外资银行有着默契的利益关系，因而客户结构将发生重大变化。二是外资银行的低成本外汇资金、快捷的清算、结算速度、多渠道的融资方式，全方位的服务手段将吸引更多的客户选择外资银行。三是外资银行在办理国际业务方面确实有着较强的优势，特别是远期信用证、远期结售汇、利率保值和期权、期货等方面的中间业务，外资银行比我们的国有商业银行更具竞争力。四是外资银行优越的工作环境和优厚的工资待遇对中资银行的人才更具有吸引力。所以，面对激烈的竞争形势，农业银行必须果断出击，在完善服务功能和手段的前提下，进一步调整好营销政策和措施，深挖市场潜能，抢占市场份额，促进外汇业务的快速发展。

（一）提升经营理念，树立全行办外汇的经营思想

目前，农业银行的经营与发展进入了一个新的关键时期。面对机遇和挑战，各级行都必须牢固树立全行办外汇的经营思想，要以市场为导向。把握开拓机遇，适时调整和制定外汀：业务的发展战略，要把外汇业务列为当前以至今后的重点工作之一，纳入长远规划，切实抓好。首先，各级行从领导到一般员工，都要充分认识到全行办外汇的重要意义，认识到全行办外汇、本外币一体化，是商业银行发展的必然要求，关系农业银行未来的生死存亡。其次，各级行从领导到一般员工，在处理业务工作中，都要时时刻刻想到外汇业务，特别是在选择客户时，都要看看对方是否有外汇业务，对有外汇业务的客户，要在贷款规模、资金配备等各方面给予优先支持。总之、各级行都要把发展外汇业务放在与人民币业务同等重要的位置，同，同部署，同规划，同奖惩，这样才能确保外汇业务的快速发展。

（二）囚地制宜，根据区域特点采取不同的管理模式

我国地域辽阔，由于各地区的客观经济环境的差异较大，导致各分行外汇业务的发展基础也大不相同，因此，采取的管理模式也应有所区别。各行要根据本地区的客观经济环境和自身条件，因地制宜，研究探索，地确定管理模式，要以适应发展为前提，循序渐进，不能急于求成。当前，农业银行外汇业务的发展可以分三步走，第一步是专业阶段，第二步是整合阶段，第三步是本外币一体化阶段。第一步是基础，就是要用专门的队伍、专门的人员、专门的技术、专门的产品，甚至专门的业务机构来发展这一业务，这种做法对农业银行来说是必不可少的，是外汇业务早期发展的必经阶段。一些经济不发达地区、外汇业务基础较差的经营行应定位在这一阶段，采取集中管理、集中营销、集中操作的管理模式开展外汇业务，待条件成熟再步入第二阶段。二级分行和有条件的县级支行都应该成立国际业务专门机构，负责外汇业务的集中营销，这既有利于人员培训和业务指导，又能够加大外汇业务的拓展力度。第二阶段既是整合阶段，又是过渡阶段，是为一体化打基础的过程，农业银行大部分经营行应基本定位在这一阶段。所谓整合，首先是功能整合，就是要把本币的服务功能和外汇业务的服务功能能够在一线营销环节整合起来，给企业提供的解决方案里面不仅要包括本币，还要包括外汇；其次是系统集成，就是要实现本外币技术对接和系统共享；再者是制度兼容，所有的制度不仅要管本币，也要管外汇。在这一阶段，要采取分口管理、综合营销的管理模式。前台做营销、做风险控制，后台做业务处理。前台对客户营销应该综合化，而后台业务处理的时候专业化水平要高，处理的效率要高。因此要专业营运，而且分工要细，第三阶段是整合的高级阶段，也是整合的目的。东部地区有条件的行和本外币一体化整合能力强的经营行已经基本接近这一阶段，可以采取本外币一体化管理模式率先发展起来。本外币一体化管理的优势在于，有利于以本币优势带动外汇业务的发展，有利于以外汇业务的规范性促进本币业务经营管理的创新，有利于信贷资金的体内循环和全面管理，有利于发挥全行本外币资金的灵活调剂作用，有利于提高业务经营的整体效益。因此，各行都要积极推进本外币一体化管理的进程。

（三）优化服务手段，完善服务功能

金融服务水平的高低，是一家商业银行经营管理水平高低的综合反映之一。提高金融服务水平，既是市场经济发展的需要，又是金融发展的必然要求。因此，各行应坚持“服务态度求优、服务手段求新、服务功能求全”的工作方针，用一流的服务去开拓外汇业务市场、树立形象、创立品牌，为客户提供优质高效率的金融服务。一是要加强外汇业务的网点建设，凡是有外汇业务经营许可证的网点都要主动走进市场，开拓市场，抢占市场；没有外汇业务经营许可证的网点也要积极创造条件申办外汇业务，扩展和延伸服务触角，充分发挥农业银行的网点优势。二是要加强网络建设和系统软件开发，进一步完善服务设施。当前，要加快推广BIBS系统，改造HIBS系统，联接ABIS系统，逐步实现三大系统之间的数据共享。三是要根据市场经济发展需要和客户需求，改进和完善现有产品，研究开发新的外汇业务品种，创立农业银行名优品牌。四是提高员工素质，改善服务态度，改进服务方式，提高工作效率。要突出服务的主动性，主动上门发展客户；主动向其介绍业务范围，帮助其确定最佳服务组合；主动为其寻找最安全快捷的结算和清算方式，保证结算流畅；主动上门征询意见，解决业务过程中存在的不协调不顺畅现象，以优质高效服务留住客户。从而，实现两个根本性转变，即从以往的被动应付、等客上门向主动公关、上门服务转变，从以往靠优惠条件争客户向健全服务功能、增强优势吸引客户转变。

（四）调整营销政策，培植优良客户群体

营销是拓展外汇业务的关键环节，一靠实力，二靠政策。凡是不利于对客户营销的制度都要改变，这是衡量一项经营管理制度是否合理的首要标准。因此，各级行都要以市场为导向，适时调整好营销政策，这是做好外汇业务营销的前提和保证。一是要合理调整营销机制，要把传统的外汇存贷款、兑换、清算业务同国际结算、代客理财及风险管理等有机地结合起来，把外汇业务用人民币业务有机地结合起来，走综合营销的发展道路。各个部门之间要加强相互配合，形成整体合力，加强对外汇业务的重点支持和倾斜。在资金和规模上，要优先支持外汇业务的需要，即优先支持进出口企业的资金需要，满足企业在办理国际结算同时提出的外汇业务融资需求；在费用上，对改善外汇业务环境及办公自动化所必需的费用要给子充分保证，以确保在外汇业务市场竞争中提供强有力的技术支撑：在人员的选拔和任用上，要优先考虑外汇业务的需要，对外汇业务专业人才要实行重点保护政策，以减少和避免人才流失，、二是要进——步优化进口开证和贸易融资、授信的审批程序，对创汇高、信誉好的外向型企业在授信额度、进口开证、进出口押汇、打包放款等方面要加大扶持力度，适当简化开证审批手续和环节，降低信用证保证金比例，并适度增加县级支行的经营权限，以推进外汇业务的快速发展。三是要大力营销优质外汇业务大客户，着力发展重点区域的外汇业务。要重点营销各地区进出口额前50名企业，加大对经济开发区、保税区、出口加工区、高产业园区等进出口企业密集地区外汇业务的营销力度，努力挖掘市场潜力，大力培植外汇业务优良客户群体。四是要结合各地实际，制定切实可行的外汇业务营销的激励政策，对拓展外汇业务贡献大的经营行和个人应给予重奖。五是充分利用新闻宣传媒体，采取多样化的形式，加大外汇业务的宣传力度。

（五）加大培训力度，高标准建设外汇业务专业队伍

篇（2）

一是在风险管理的决策层面，适应商业银行股权结构变化，在建立科学的法人治理结构的基础上，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。在总行一级设一个独立于管理层的风险管理委员会，委员会由风险管理系统的负责人和专家组成，该委员会主席由全行的首席风险管理主管担任，负责制订全行的风险控制标准及风险管理规划，完善风险管理控制制度，判断和决策重大风险管理事项，监督高级管理层关于信用风险、市场风险、操作风险等风险的控制情况，对本行风险管理状况、风险承受能力及水平进行定期评估，提出完善银行风险管理和内部控制的意见。

二是在风险管理的执行层面，改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。实行上级行风险管理部门对下级行风险管理部门负责人和同级业务部门风险管理窗口负责人的直接管理和考核，下级行风险管理人员和风险窗口管理人员在所管辖的区域和领域内全面监控执行总行风险管理政策，包括搭建运作组织，推广风险管理工具，量化评估与分析报告等，以利于总行风险管理部门综合归纳各区域、各领域的风险暴露，进行全面风险整合和对冲，实现对整个机构的积极风险配置。同时，为确保矩阵式垂直化管理的有效执行，还应建立一系列相关的配套制度，包括推行风险经理制和风险报告制，对所有业务流程和关键风险点实施有效监控，对重大风险事项及时预警和报告，确保对业务流程中的任一环节均能体现“四眼”原则，真正实现风险管理重点的三个转变：即从现实的风险向潜在的风险转变，从风险的事后处置向风险的前期控制转变，从风险资产的管理向资产风险的管理转变。

此外，风险管理部门必须保持一定的独立性。风险承担者不能同时为风险监控者，风险承担与风险监控必须分离。风险管理部门应该相对独立于业务部门，承担起平行制约和行为监督的责任，从而形成有效制衡，抑制过度追求商业机会、利差贡献或业务量而违背风险管理原则的行为。为达到有效制衡，可采取风险管理执行官下派制，即总行向各省分行派驻风险执行官，省分行向二级分行派驻风险执行官，风险执行官的人事任免、业绩考核、薪酬分配等均由上级行确定，不受派驻行的限制。

二、培育新型的风险管理文化

没有科学的风险管理理念就谈不上风险控制，无数的事例也证明了这一点。国际上不少金融机构因风险控制不当而造成倒闭的案例中，原因往往并不是因为它缺乏风险控制的机制，而主要是因为其从业人员的风险管理意识过于薄弱。因此，自上而下树立科学的风险管理理念和营造浓厚的风险文化至关重要。农行可在内网上分类汇集各项内部规章制度，各业务产品及操作过程中的风险指引，明确提示风险点及防范要点，通过广泛的风险教育、科学的风险评估，来培养所有人员对风险的敏感和了解，并将风险意识贯穿于所有人员的自觉行动中去，促使风险管理的理念深植于商业银行的组织文化中，亦即是一种融合现代商业银行经营思想、风险管理理念、风险管理行为、风险道德标准与风险管理环境等要素于一体的文化力，树立囊括各个部门、各项业务、各种产品的全方位风险管理理念，推行涵盖事前监测、事中管理、事后处置的全过程风险管理行为。要让全行上下认识到：对商业银行来说，只要持续经营资产和负债业务，就永远会面对各种风险，甚至是破产、倒闭的风险。任何岗位的银行员工都要有风险防范的意识。任何员工做任何事情都要自觉地考虑到风险因素，并尽可能将风险压到最低限度。通过对风险的有效管理，实现风险与收益的优化以及价值的创造。

与此同时，要加快建立一支风险管理队伍，提高素质。一方面要积极引进国外高级风险管理人才，通过他们成熟的理念、技术来推动全行风险管理工作的开展；另一方面，立足自身，培养人才。除在工作上有意识地培养风险管理人员的专业技能外，要充分发挥内部网络的作用，建立风险管理知识学习网站，及时更新学习内容，并指定一些风险管理专家定期在网上答疑，解答风险管理人员学习中遇到的问题，为他们提供一个开放的培训平台。对高级管理人员，派往国际上先进的商业银行跟班学习考察，重点学习国外先进的风险管理理念、先进的风险计量技术。培训不能“一时冷一时热”，要形成制度并作为长期发展战略。

三、建立有效的风险预警机制

信贷风险预警机制是现代商业银行对出现影响资产安全的风险信号，提前做出识别和判断，并提出防范和化解风险信号处理方法的一种机制。商业银行只有通过有效的、科学的风险管理技术，建立有效的风险预警机制，减少经营活动中的相关风险，才能实现利益最大化。风险预警体系的建立与应用，将改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况，有效防范各类风险。

宏观面上，总行应组织高层次人才认真研究国家宏观经济及金融政策，密切关注国际金融市场变化情况，重点加强对不同行业的长期、深入研究，了解和把握不同行业的基本特点、发展趋势和主要风险因素，在对宏观经济政策、区域经济政策、市场供求关系以及客户状况进行分析的基础上，建立信贷资产行业、区域、品种、集团客户风险分析的基础档案，并通过与各部门、各行业、各媒体业已建立的信息交流渠道，定期对一些行业或地区进行预警通报，确定高风险行业及高风险地区，前瞻性地提出重点扶持及退出对象，全国性的行业贷款限额及地区授信总额，解决基层行因信息不对称，将贷款集中于某个已处于衰退期的行业，引发贷款风险的问题。要设计出全面覆盖银行在业务运行中的资产负债变动情况、大额资金流向、资金清算及经营效益信息的合理的风险管理指标体系，起到风险预警作用。同时，在开发新产品和开展新业务之前，要充分识别和认真评估其中包含的风险，建立相应的内部审批、操作和风险管理程序，明确风险防范要点，做到“未雨绸缪”。

微观面上，要建立和完善包括财务报表的早期预警信号、经营状况的早期预警信号、企业与银行关系的早期预警信号、管理人员的早期预警信号等的预警机制，在风险出现苗头时，就能通过一些信号敏锐地捕捉到风险点，以有的放矢地采取措施将风险消灭在萌芽之中。各级行的客户经理要经常深入企业，加强与客户的沟通，关注企业发展动态，监控企业资金走向，了解企业经营状况，分析企业经营过程中存在的问题，在此基础上发现风险预警信号，并及早采取措施控制风险，避免风险的扩大和漫延。同时，通过信贷管理系统，加大在线监测力度，对到期贷款收回情况及信贷资产质量情况进行监控，及早发现并处置信贷客户的潜在风险。

四、提高风险计量水平

通过对国际银行业流行模型的考察，不难发现银行风险管理模型如下的发展趋势：一是定性分析向定量分析转化、指标化形式向模型化形式或二者结合的形式转化、单个资产分析向组合分析转化的趋势；二是运用现代金融理论的最新研究成果的趋势，比如对期权定价理论、资本资产定价理论、资产组合理论的运用；三是汲取相关领域的最新研究成果的趋势，比如经济计量学方法、保险精算方法、最优化理论、仿真技术等等；四是运用现代计算机大容量处理信息和网络化技术的趋势。

根据历史数据资料对不同信用级别业务的实际违约率和损失程度进行统计分析，是检验风险管理结果客观性的重要手段。但是，由于农行开展风险管理的时间不长，相关数据积累不足，这方面的工作还较为滞后，加上我国是发展中国家，各类企业在信息披露、管理等方面与发达国家尚有很大的差距，不少企业(特别是中小企业)的财务资料无从搜集，已公开的一些大企业的财务数据存在着失真现象。因此，农行应结合自身特点，在采用信用评分方法等传统模型计量信用风险、强化贷款五级分类管理的同时，应积极创造条件，建立相关数据库，信息包括客户的信用资料、历史上的违约率资料以及金融市场数据资料等，并与有关政府部门和科研机构一起，结合自身特点，对有关的现代风险管理模型进行改进，或“量体裁衣式”地开发新的风险度量模型，如信用评估模型、破产预测模型、产品定价模型等，逐步运用现代风险管理方法对每一项业务和产品中的风险因素进行分解和分析，并根据本行的业务性质、规模和复杂程度，对不同类别的风险选择适当的、普遍接受的计量方法，尽可能准确计算可以量化的风险和评估难于量化的风险，并采取压力测试等其他分析手段进行补充。

五、完善风险控制方法

一是完善内部控制制度。总行要出台各项业务的风险管理指引，包括柜面人员操作风险指引、银行业务法律风险指引、新业务产品风险指引等，列示风险内容，细化风险标准，使每位员工都明确自己所从事的工作的风险点及防范措施，严格控制风险。并注重加强业务制度的更新与完善，特别是新业务、新产品的推出要配套出台风险控制制度及办法，以制度约束人、管理人。同时，对违规违纪人员严肃追究责任。二是提高风险监控水平。在风险管理中综合运用现场检查与非现场监控两种手段，实现优势互补、相辅相成，提高风险管理整体效能。在非现场监控方面，要建立高效的非现场监控网络，提高信息获取的深度、广度、频度和精度，为风险管理提供充分的依据。三是改进信贷管理方法。在搞好宏观、定性分析的同时，逐步将一些适合农行情况，且较为成熟、科学的数学分析模型植入信贷风险管理之中。要通过对企业重要财务变量的不间断测试，掌握借款企业未来收益的趋势，降低信贷风险。要建立科学的贷款决策机制，进一步完善贷审会议事规则，将贷审会审议项目的风险情况作为衡量贷审会成员工作能力高低的一个重要标准，对贷审会成员实行动态淘汰制，决策能力不佳的则促其离开贷审会，必要时引入“外脑”，邀请有关方面的技术专家参与决策，作出贷与不贷的决定，以提高贷审会成员的整体素质和决策水平。四是完善稽核审计体系。要建立独立的、垂直的、具有监督权威的内部审计部门，实行审计派驻制，即总行向省分行、省分行向二级分行派驻审计人员，对下级行的经营管理情况进行审计。派驻审计人员不接受被派驻行的领导，直接由上级审计部门进行考核。同时，不断完善审计程序、改进审计方法，提高审计效果，充分发挥审计在风险管理中的监督作用。五是推行经济资本管理。以经济资本作为业务计划编制的先行指标和核心指标，指导信贷资源有效配置，强化对风险资产总量特别是风险资产新增总量的约束，以资本约束风险资产增长，控制全行的风险水平。

六、灵活运用风险应对策略

银行风险无处不在、无可避免，但农行可以通过灵活运用一些风险应对策略，达到减少风险、控制风险的目的。

一是规避风险策略。考虑到风险事件的存在与发生的可能性，事先采取措施回避风险因素，或主动放弃和拒绝实施某项可能导致风险损失的方案。在贷款方面，应认真做好贷前尽职调查，科学评估贷款抵押物价值，避免抵押品不足值或难以转卖，而使贷款遭受损失。同时，注重贷款期限与负债期限的匹配，设置科学的中长期贷款控制指标，防止中长期贷款发放过多，出现贷款长期化与存款短期化，贷款流动性降低与存款流动性增强，产生流动性风险。在外汇业务中，对有关货币汇率走势做出明智的判断，采用“收硬付软”、“借软贷硬”等策略，规避汇率风险。在经济紧缩期采用固定利率，在通货膨胀期采用浮动利率，以避免可能产生的利率风险。根据内部政策和程序对市场风险实施限额管理，包括交易限额、风险限额及止损限额等，涵盖承担市场风险的主要业务，并按照地区、业务经营部门、资产组合、金融工具和风险类别进行分解。

二是分散风险策略。用一句通俗的话来说，就是“不要把鸡蛋都放在一个篮子里”。这就要求农行在信贷投向上，不要过分集中于少数行业、地区或客户，避免某个行业的长期不景气、某个地区的严重经济萎缩或某些客户经营状况的急剧恶化，遭受致命的呆账损失。同时，要在大力开拓信贷业务的同时，不断创新金融工具和金融产品，积极发展中间业务，实行多元化经营战略，改变营业收入中贷款利息收入“一枝独秀”的现状，以分散贷款信用问题带来的风险。对金额巨大、风险难于控制的大项目，可采取银团贷款的方式发放贷款，万一贷款形成事实风险，可与其他行共同承担，避免因此承受太大的损失。

三是转移风险策略。通过合法的交易方式和业务手段，将风险尽可能转移出去。如，发放贷款时要求借款人提供担保，一旦借款人发生风险，可以将风险“转移”到担保人，这就要求对担保人的资信情况进行详细调查；发放抵押贷款时，要求对抵押物进行投保，一旦抵押物发生损失，就将风险转移到保险公司；出具保函时，要求客户提供反担保或提供100%资金质押等，一旦客户失约，银行可向担保单位进行追索或直接划扣保证金；在国际金融市场上，通过期货交易、期权交易、互换交易(货币互换和利率互换)、远期协议及套期保值等交易方式来转移利率和汇率风险。

篇（3）

核心竞争力是企业在特定的经营环境中，通过积累、整合其资源、知识、能力而形成的、企业所独有的、能够使企业在激烈的市场竞争中获得持续竞争优势的内在能力。但并不是企业中所有的资源、能力都可以成为企业的核心竞争力，具有核心竞争力的资源、知识、能力具有以下的特征：

1.价值特性：是指企业能够为顾客提供超附加值的产品或服务。以顾客所看重的价值为取向，提供比竞争对手更多或更好的服务。

2.功能特性：体现在为各种产品或服务提供支持，是真正为企业实现价值所应具备的功能。

3.内在属性：

(1)独特性和不易模仿性(也称异质性)：是指企业具有的能力是独一无二的，是其他企业所不具备的，这种特性是企业个性化发展的结果，是企业中各种资源、能力长期积累的结果，很难被竞争对手掌握。

(2)延展性：是一种基础性的能力，是其他各种能力的坚实平台，能够为企业衍生出一系列相关的产品和服务以满足客户的需求。

(3)动态性：指核心竞争力随着时间的推移，必然要不断发展，以适应不断变化的市场环境。随着市场竞争的加剧和科学技术的发展，核心竞争力也可能在竞争中逐步丧失其竞争优势，沦为企业的一般竞争力。

商业银行的核心竞争力是商业银行能够获得长期超额利润的最基本的、长期的、稳定的一种竞争能力，是综合素质和发展潜力的集中体现。目前对商业银行核心竞争力也有很多不同的看法，本文认为，商业银行作为金融企业，具有企业的一般特征，企业核心竞争力理论为商业银行核心竞争力研究提供了基本思路和方法，在商业银行核心竞争力研究中应积极吸取企业核心竞争力理论精华，充分考虑本行业的特征来识别、培育、提升自身的核心竞争力。

二、农业银行核心竞争力分析

美国哈佛大学著名战略管理专家迈克尔·波特的价值链理论认为，企业需要通过其价值链中的每一项价值创造活动将最终产品和服务提供给顾客，活动的绩效构成了竞争优势的基本要素。核心竞争力理论认为，企业核心竞争力和价值链之间是有着紧密联系的，核心竞争力就存在于价值链活动特定的某一个或几个“战略环节”上，可以通过分析价值链上的“战略环节”来识别企业的核心竞争力。因此农业银行的核心竞争力，也可以通过农业银行业务“价值链”环节的分析来发现。

(一)农业银行业务价值链活动分析。农业银行是一个向企事业单位及个人提供金融服务的金融企业，它的价值链活动可以分解为一系列的相互衔接和支撑的子过程，但总体来说，主要由银行的经营性业务和管理性业务构成。从产品开发到产品和服务最终送达消费者手中的价值流程按以下顺序进行：

从农业银行业务价值链可以看出，其价值创造流程共分为四个步骤：

第一步：产品开发、改进。这是价值链的起点，如果没有产品开发改进或开发的产品不被消费者认可，将会逐渐被客户抛弃，后续服务也就无从谈起。客户接受一个具有较多附加值的产品，必定会给银行创造价值。因此，这一环节是创造价值的战略环节。

第二步：产品实物化。是生产新产品的必需流程，但与价值创造无关。计算机程序设计是将产品程序化，也不创造价值。

第三步：产品实物运输、业务培训。也是业务发展的重要环节，与银行成本有关，但可压缩空间较小，没有价值创造功能。

第四部分：营销人员营销、柜面服务。这一环节直接面对客户，客户对产品及银行服务是否接受，投入程度如何?在这一环节得到充分体现。这是银行最终实现利润的关键环节。

从价值链的四个部分组成可以看出，创造价值的主要部分在产品开发、改进，以及营销人员营销、柜面服务这两部分。这两部分是客户接受服务，达成交易，继而创造价值的关键环节。

通过价值链分析，我们找到了农业银行最有价值的业务环节。从消费者价值角度出发，我们可以得出，客户服务创造利润的关键是满足客户需求。从生产者价值角度出发，我们又得出，满足不同客户的需求就需要不断地创新产品和服务。

(二)农业银行核心竞争力的分析。在目前的经营环境下，作为商业银行，不仅要关注自身价值链上的附加值，还必须将价值管理扩展到整个价值系统。在这个价值系统中，客户、合作伙伴甚至竞争对手都可以一起合作，共同创造价值。农业银行应主动成为这个价值系统的组织者、管理者，整个链条的整合者，通过协同作用创造价值，实现多赢。从上述对四个价值环节的分析中可以发现，只有第一个产品开发环节和第四个产品销售环节是实现农业银行价值的最关键环节，要实现第一个环节的价值最大化，就必须不断对产品进行创新，开发出适合各种客户需求的产品；要实现第四个环节的价值最大化，就必须深入了解客户需要，向不同的客户提供不同的产品和服务，从而又推动第一个环节的产品创新。因此，我们可以得出结论：客户需求的把握能力和金融业务的整合创新能力就是农业银行价值链的最关键环节。

1.客户需求把握能力的特征分析

(1)只有深入把握客户需求，才能给客户提供差异化的服务。在金融产品同质化的情况下，给客户带来特有的服务感受，是体现差异化的最好手段。

(2)只有深入把握客户需求，才能及时、准确地了解顾客的需求并及时做出反应，为客户提供规范的任务流程，以及超前、默契的金融服务。

(3)只有深入把握客户需求，才能保证战略转型后农业银行关注客户，比客户自身更了解客户的需求，为客户提供超前的金融服务，才能吸引、维护好客户，尤其是最有价值的核心客户，才能体现出“客户至上”的服务理念并最终赢得利润。

2.业务整合创新能力的特征分析

(1)只有拥有整合创新能力，才能为客户创造消费价值。客户消费价值的创造能力能够满足顾客最为重要和最为核心的需求。在当前严格的分业经营体制下，居民、企业的金融财产被分置在银行、证券、保险、基金等不同领域，彼此间缺乏便利高效的转换通道，客户难以通过财产的集中管理来提高赢利性，通过产品组合来提高安全性。拥有金融业务的整合创新能力，可以使农业银行各部门合作，在充分挖掘客户信息的基础上，创新服务项目，为客户设计出高附加值、个性特征强的金融产品，提供一揽子金融服务计划。因此，拥有金融业务的整合创新能力能使农业银行在愈演愈烈的国际化竞争环境中，提供好的产品与服务，真正满足客户多元化、知识化与个性化的金融需求，为客户创造价值。

(2)只有拥有整合创新能力，才能在未来的金融混业经营中处于优势地位。金融混业经营对农业银行来说是把双刃剑，金融混业经营将使农业银行拓宽自己的服务领域，为客户提供更便捷、更全面的服务，但业务多样化也使农业银行暴露在金融风险下。而拥有金融业务的整合创新能力，可以使农业银行在拓展业务领域时，及时吸收、整合来自外部的产品、信息、服务，在享受金融混业经营带来的机遇时规避风险。

(3)只有拥有整合创新能力，才能在困境中不断创新，求得发展。随着我国银行业的全面开放，外资银行将很快携带新的金融工具、金融品种、营销理念和服务手段进入中国市场，与国内金融机构展开竞争。农业银行只有不断将产品、服务整合创新，才能应对金融竞争新形势，满足不同客户的需求，提高客户的满意度和忠诚度，在实现客户价值的同时使自身的价值得到同步提升。

(三)农业银行核心竞争力的确认。通过上述核心竞争力因素的特征分析，我们可以看出：客户需求的把握能力是产品开发、改进及客户营销、服务这两个战略环节的基础，金融业务的整合创新能力是农业银行当前为客户创造价值最重要的途径，是在营销能力、研发能力、理财竞争能力、产品竞争能力等诸多能力之上的能力。这两种能力是建立在农业银行现有资源基础上，结合了它的竞争环境、发展战略以及企业优势，以此为基础开发出的产品和提供的服务肯定是最受客户欢迎的，也是创造价值最大的。这两种能力的形成具有非常强的路径依赖，其它商业银行可感知，但无法从根本上复制或模仿，而且这两种能力可以使农业银行顺利地进入相关金融领域，提供更多的符合客户需求的产品和服务，创造更多价值。因此，我们可以确认：客户需求的把握能力和金融业务的整合创新能力就是当前农业银行的核心竞争力。

三、培育和提升农业银行核心竞争力的措施

我们根据客户需求的深入把握能力、金融业务的整合创新能力的构成要素及相互间的关系，进行分析与提炼，提出以下培育和提升农业银行核心竞争力的措施。

(一)塑造具有创新意识的企业文化。企业文化具有异质性和不可模仿性，是企业核心竞争力不可或缺的深层次因素。现代管理学中有一句名言“理念决定意志，意志决定行为，行为决定命运”。对于农业银行来说，只有重新塑造具有创新意识的企业文化，才能推动企业发展，成为农业银行的竞争利器。

(二)再造以客户为中心的银行业务流程。要围绕满足客户需求，建立从客户发现、客户需求到业务创新和反馈的一整套操作规范，形成从了解客户到满足客户的完整循环。要变原有单一部门业务处理为综合性联动式操作，强化银行各级机构间的整体运作能力。营销、结算、产品开发、支持保障等部门间互为依托，共同参与对客户服务方案设计、产品的营销及售后服务，提高整体服务效率。再造后的业务流程应将电子银行、银行卡、信贷、国际业务、结算等部门位置前移，直接面对客户，满足客户现有需求，挖掘客户潜在需求。在技术部门支持下，通过客户信息平台的建立反馈，让客户信息在各部门间流动、整合，为客户提供完善的服务方案。

(三)打造有农行特色的产品服务品牌。一个著名的品牌，代表了企业的形象，在市场竞争中有着无法替代的作用。在金融市场产品同质化严重的情况下，一个能吸引客户的成功品牌，可能比任何营销手段都更为有效。由于银行产品和服务的无形性，银行的服务特色比较难以识别和形成，更显示品牌服务的重要性。打造有农行特色的产品服务品牌，就是要使自己与其他商业银行区别开，明确自己的客户，找到与消费者的利益结合点，使自己的产品、服务以其特有的魅力在客户的心中占有重要的一席之地。

(四)全面推行客户关系管理系统。要深入地把握客户需求，就必须全面掌握客户信息，建立信息化的客户关系管理系统，以庞大的客户信息数据库为平台提供客户终身价值的信息，通过对客户需求、习惯和目标的深入了解，全面掌握和分享客户信息，通过对客户信息的统计、分析来了解客户，及时与客户展开良好的互动，深入把握客户需求。

(五)建立一支规范、高效的优秀客户经理队伍。规范、高效的客户服务是吸引客户、进而为客户提供服务的基础，良好的客户沟通能力是了解客户现实和潜在需求的保证。规范、高效的客户服务及良好的客户沟通能力是对客户需求深入把握的基本环节，只有建立一支规范、高效的优秀客户经理队伍才能满足上述要求，才能真正掌握客户需求的第一手资料，根据客户需求做出一整套符合客户实际利益、最能满足其服务要求的个性化解决方案，以全程式、合作化、互动型和差异化的服务，创造自己的经营特色、产品特色和服务特色。

(六)构建科学的创新和激励机制平台。金融整合创新要有成效且可持续，关键是要建立一套科学的、能够激发经济主体内在积极性的创新机制平台。如果没有高效的激励制度体系作为支撑，创新行为就成了无源之水、无本之木。因此，必须在农业银行内部建立健全的业务创新组织管理体系和激励机制平台，按照新颖性、适用性、完备性和效益性原则加大激励力度，不断推动产品创新，满足客户需求。

参考文献：

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[5]王德静.论国有商业银行的核心竞争力[J].金融理论与实践，2002，(11).

[6]关新红.中国商业银行创值能力研究[M].北京：社会科学文献出版社，2006.

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二、满洲里农村商业银行农户小额信贷风险控制措施

（一）完善农户小额信贷风险管理体系

构建完善的农户小额信贷风险管理体系，主要从两个角度入手，分别是完善农户信用档案使用机制和完善小额信贷风险预警机制。前者通过完善农户的信贷档案资料，采取信贷级差化管理，来提升农户小额信贷的风险规避能力。其中信贷档案需要重点强调信用档案的建立，根据专业的评定确定信用额度。后者主要通过建立模型，综合分析小额信贷风险的各种要素，对风险进行预测并做好防范。

（二）制定农户小额信贷风险分散机制

资金过于集中的小额信贷项目，其风险系数相对较高，所以要采取适当的分散机制，降低风险。满洲里农村商业银行应该在贷款发放的过程中，综合多种要素对贷款的各方面进行合理匹配，科学化投资，以此来降低信贷流动性风险。除此之外，还要建立完善的制度与机制，采取科学的办法有效规避和控制风险。

（三）建立农户小额信贷风险分担制度

通过保险来分担农户小额信贷的风险，这是一种社会公益性的商业行为，在欧美等发达国家，这种农业保险的扶持项目屡见不鲜。所以对于满洲里农村商业银行也应该把握机遇，在国家对农村保险业务大力支持的过程中，以农业保险来分担自身的商业风险。目前，虽然我国农业保险的成熟度还远不及西方发达国家，但是在成长的关键阶段，可以予以正确的引导，通过完善相关的法律法规和机制，强化管理，来严格把控风险。银行可通过政策上的调整，对使用小额贷款进行农业生产的农户一定的优惠利率，这些措施，都可有效防范农户小额信贷风险，降低风险程度。除了银行自身以外，国家也应该不断的提升农户小额贷款在我国农业扶贫、发展、更新、升级等一系列事业中的作用，推进中国农业的全面改革，并推动我国金融体系建设，促进整个社会和谐健康。

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个人金融业务是银行在经营中按客户划分市场，对居民个人和家庭提供的全方位、多层次的金融产品和金融服务以满足其金融需求的业务活动。我国农业银行个人金融业务顺应时代潮流，在近年来已经进行了各种有益的探索，个人金融业务服务开展速度很快，业务产品层出，但从全国范围内来看，仍然处于“试水阶段”。与国内外先进银行相比，除总体业务发展战略、内部管理、考核机制的完善有差距外，还存在市场营销工作中资源整合能力差、产品创新能力低、现有的理财概念狭窄、业务发展滞后等差距，因而需要尽快找准问题，逐步完善提高。其存在的问题主要有：

一、经营管理仍主要以产品为中心，而不是以满足客户需求为中心的经营模式。

行领导是高端客户的推销员，客户经理是企业客户推销员、理财师、柜员是大众客户推销员。虽然也是全员营销，但未形成合力，并不是一个高效的营销系统。例如目前金融产品中，核心部分还是储蓄产品，因为每个银行都有揽存款的任务，一线业务岗位任务尤其重。所以当储户到现金窗口办理存取款业务时，工作人员就会劝说客户继续存款或者购买保险。而理财中心的员工则希望现金窗口的工作人员能向客户宣传其它的理财产品，比如说基金或者理财帐户等。但是现金窗口的员工认为自己的任务完成起来都比较困难，更不用说帮忙宣传跟自己没有关系的业务。理财中心的员工都是从事过窗口业务，深知窗口客户资源的优势，但是现在分成了两个服务区域，虽然现金区可以把存款额在10万以上的客户名单给了理财区，但打电话向客户介绍理财产品效果不太好，态度好的往往敷衍说等下一次去银行时到理财中心看看，态度不好的干脆说没时间，感觉上好像是理财中心求现金区介绍客户给他们，这多少让理财中心的员工心情郁闷，大家工作都是为了整个企业，又都是一个支行，怎么能这么不团结?而现金窗口员工则觉得你们的任务为什么要我们帮你们完成，那我们的任务谁来帮助?

二、产品创新能力不足，市场调研不足。

基于个人金融业务产品是上级行分派的，任务指标也是上级定的，因而基层行只是做单一推销，未能做成功的个人金融产品组合，或捆绑式销售，做成多个客户可以选择的理财方案。成功的产品策略必须拥有增长率和市场份额各不相同的产品组合。高增长的产品需要有现金投入才能获得高市场份额，低增长的产品则应产生大量现金，这两类产品缺一不可。

三、个人金融业务服务不到位，差异化程度低。

目前，农业银行向客户提供的个人金融业务产品，与他行产品相比，同质化问题比较严重，除了产品推出速度与他行存在差异外,多数服务趋同，产品和服务很快可以相互“复制”，无法形成真正的特色。尽管已建立多间“金钥匙理财中心”，意在为VIP客户提供全方位个人金融业务服务。理财室装修格调清新,设施齐全，不仅可满足VIP客户洽谈业务、办理业务所需，还提供舒适的休闲区,供目标客户小憩，便于拉近距离，交流沟通。硬件环境有了，但理财中心内仅有些基金、保险销售宣传单，以及当期销售的理财产品介绍，配有一个理财师，没有个人金融业务产品的完整介绍，也没有理财方案及理财流程介绍，很难传递理财中心为个人客户融资，个人财产保值增值理念，对客户来说，现在的这种个人金融业务只能说是一种技术服务，而不是让客户真正获得效益的智能服务。因为有些复杂的保险条款常常需要寿险推销员通俗化的解释才能让人弄明白，然而目前由银行的很多保险在理财室里却少有人主动地向顾客推销介绍。一些新的国债、基金等的收益、风险情况也是平常百姓所不熟悉的，单单看一下宣传册，尤其是一些老年人根本就很难弄明白。而针对普通客户的理财服务仍然只停留在很浅的层次，只是提供现有的理财产品和普通的网点服务,以及部分咨询服务，在理财产品的营销宣传和服务上针对性不强。理财中心给客户印象仅是一个基金、保险，以及本外币理财产品的卖场。

四、科技支持力度不够，导致客户结构不理想。

客户关系管理系统（CRM）由于各种原因,或自身开发有难度或等总行统一，至今尚未正常运营，而无法挖掘数据，营销人员很难及时了解个人客户单位、效益怎样，辖内有多少家庭、每个家庭成员的基本情况、职业收入等相关信息，很难按一定的标准将众多客户的需求进行分层管理，使营销服务趋于表面化和同质化，难以培养客户的忠诚度。五、个人金融业务队伍建设亟待加强。

受各种因素影响，个人业务理财经理和客户经理队伍难以建成。一方面，个人客户经理特别是个人金融业务经理队伍不足，阻碍个人金融业务进一步发展；另一方面，个人金融业务队伍素质参差不齐，目前，农业银行B分行取得个人金融理财师资格证的员工只有8人，远不适应个人金融业务规模，而且大部分取得金融理财师资格和参加过理财经理培训的专业人才仍未能发挥应有的作用。

六、个人金融业务宣传不得力。

宣传作为促销手段之一,低成本，高效率，应该引起管理层高度重视。农业银行B分行理财产品基本靠网点张贴的传单,和客户的口传，极可能漏掉一些大客户和潜在客户。农业银行B分行有一个网站，栏目有新闻，内部员工通知事项，下载中心等栏目，鱼龙混杂，理财专栏在右下角，很不起眼，其内容仅仅是一些过期的基金知识，以及一些过期的基金行情，及保险的基本知识，对目标受众定位不明确。

七、个人金融业务营销管理还是粗放式，客户仅停留在柜员的头脑中。

随着客户经理或管理人员离职，转向其他行，带来客户尤其个人客户的流失；和新型商业银行相比，对营销人员激励不够，或者是激励机制不够完善，严重挫伤前线人员的积极性，在潜在客户挖掘中处于弱势；再者，促销手段还是比较简单，一些管理人员仍然未能认识到个人金融业务是银行业竞争到一定程度的必然产物，是无可避免的趋势，他们依然认为，国内金融监管采取分业经营体制，银行不能直接经营证券、保险等行业，现阶段开展个人金融业务仍不具备条件，在考核体制、分配机制等相关配套等激励系统措施不到位，仍然存在“重对公、轻对私”的传统思想，认为个人业务花时间、费工夫、见效慢，做一笔个人贷款与做一笔对公贷款所花费的心血相差不大，但收到的成效相差很远，个人收入上不去、单位业绩上不去，追求短期利益现象严重。

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一、企业文化的内涵

1.表层的企业文化。这是企业文化的外显部分，指那些视之有形，闻之有声，触之有觉得文化形象。城商行的外形外貌，职工的接人待物、言谈话语、行为习惯等皆属于表层的企业文化。它能给客户以第一印象，使之从中观察或感觉到银行员工的精神风貌与职业道德状况，从而决定是否与银行建立一种长期的合作关系。

2.中层的企业文化。它不像表层文化那样直接外露，需要人们调查了解才能搞清楚，又不像深层文化那样隐蔽在职工的头脑中，人们可以通过一定的直观形象把握它。它体现在银行的规章制度、组织机构等。随着社会的不断发展，职工群众的思想观念在不断变化，银行应建立健全与之相适应的约束机制。通过合理的制度，合理的管理，使银行的社风健康向上，干部职工的精神面貌焕然一新。

3.深层的企业文化。与企业文化的表层部分截然不同，深层的企业文化不是人们凭感觉器官就能直接体察到的，它是渗透在职工的心灵之中的意识形态，包括理想信念、道德规范、价值取向、经营思想等，这部分内容是商行企业文化的核心，是商行这特殊企业的灵魂。

二、银行的企业文化主要表现

第一，凝聚作用。银行企业文化的凝聚作用就像黏合剂，把银行干部与员工紧密联系在一起，为银行的共同目标而奋斗，推动银行向前发展。银行企业文化的目标是通过精神的力量，如共同的价值观，把银行组成一个有机的整体，形成一个有效率的团体，让每一名员工对这个团体有安全感和归宿感。银行的企业文化让员工对企业有责任感和使命感，自觉地提高自身素质、钻研业务，不断增强银行的凝聚力和向心力。

第二，激励与自律作用。银行企业文化对员工的激励与自律作用是相辅相成的。激励作用就像活力的加压泵，调动起银行员工的积极性、主动性和创造性，激励员工进行自我完善和创新。同时，银行企业文化对员工也有自律作用，即对员工行为的约束。商业银行的行纪、行规和行貌都会对员工产生潜移默化的影响，让员工自觉地按照要求来规范自己的行为，形成一种自律倾向，从而规范银行群体行为，形成一种无形的精神力量，有利于形成良好的风气。

第三，辐射作用。银行企业文化不但对内部员工有凝聚、激励和自律作用，而且还向社会辐射银行的各种信息，使人们了解商业银行的社会地位及经营状况。同时，其他的商业银行也会仿效，有利于推动我国商业银行业共同发展。商业银行提供的金融产品也蕴含着自身的企业文化，人们通过对金融产品的购买而加深对该银行企业文化的印象，大大提高了商业银行的社会形象。

三、农商银行企业文化现状及存在问题

对于目前农商银行企业文化存在问题可以大致总结为以下几点：

1.是缺乏特色。当前，农商银行改革历史不长，还处在边探索边实践阶段，多数农商银行还未形成特色鲜明、卓有成效的企业文化。转型的不彻底，造成企业文化迂腐味重，创新能力差。在农商银行发展体系中，还没产生它应有的作用。各家农商银行标识各异，鲜明度不够，缺乏特色。

2.是根基较浅。农商银行前前后后加起来也有60多年的历史，但真正按照商业银行的理念来建设企业文化却只有不到十年的时间。加上以前我们对企业文化的不重视，形成了现在根基浅，企业文化缺乏延续性。

3.是贯彻较难。银行的行业特殊性，分支机构繁杂，管理人员素质背景差异大，整个企业文化体系贯彻的完整性不足。在贯彻落实中，无法做到“思行”统一，企业文化无法在企业的可持续发展中发挥应有的作用。

4.是重视不够。银行经营的指标瓶颈，引导我们将更多的视线集中在业务拓展，提升市场份额，提高经济效益的领域上来，文化的重要性得不到足够的重视。甚至沦为一种可有可无的因素。

四、对策与建议

强化以人为本意识，营造和谐氛围。以人为本是企业文化建设的核心体现，建立农商银行企业文化，就应该有“员工是财富，客户是上帝”的设计理念，对内要时时尊重员工，关心员工，并把员工间相互关心协作作为企业文化建设的重点做好做细。对外要想客户所想、急客户所急，尽量满足不同层次不同需求客户的意愿。

2.加强制度建设，建立公证合理的考核约束机制。宜在原有制度框架范围内，对现有规章制度进行修订、补充、完善，在充分征求各岗位意见建议的基础上，制定出农商行新的制度规章，使其能更好地体现权利、责任及义务，让制度既存压力，又能使员工看到其合理性和可行性，使制度呈现出较为合理、科学、公正、全面的特性。另外，考核激励机制也很有必要深入调查，认真研究，科学制定。考核指标既要考虑到激励和“施压”的效果，又要顾及经过努力能够完成的可能性，同时根据地区差异性及工作量大小的实际特点，制定出相应的考核办法，使考核办法更加合理科学有效。

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推动示范小城镇居住社区、示范工业园区和农业产业园区“三区联动”发展，是天津农村城镇化战略的重点内容，是解决农民安居问题和发展小城镇支撑产业的主要途径。“三区”建设项目，涵盖住宅、路网、电网、供排水、污水处理、垃圾处理、园林绿化、应急减灾等多个系统，需要庞大的资金投入，潜在融资需求巨大，将给银行业机构信贷、投行等业务的发展带来巨大机遇。根据近期天津农村城镇化发展规划，要分批建成54个示范小城镇、31个示范工业园区、100多个现代农业产业园区和60万亩高水平设施农业基地。以示范小城镇为例，会涉及683个村、100余万农民，估算总投资超过3000亿元，完成投资1500亿元，目前已基本建成22个示范小城镇，45万农民迁入新居。未来几年，天津第四、第五批32个示范小城镇建设项目仍需投资1500多亿元，扣除项目资本金，尚需从金融机构融资近1000亿元，规划建设的示范工业园区、农业园区等基建项目也有巨额融资需求。目前，天津仍有270多万本地农民、200余万外地农民工未纳入城镇化规划。根据天津城镇化的实践经验，向城镇转移一位农村人口需投入28万元～30万元，其中，有一半以上的成本应摊入基础设施建设投资。因此，从长远看，天津农村城镇化建设还有很大的提升空间和融资需求。

（二）产业转型升级金融服务需求旺盛

新型城镇化离不开现代产业的支撑。随着天津农村城镇化建设进程的加快，三次产业结构发生了巨大变化。第一产业在GDP中的占比已降到1%左右，二、三产业迅速发展，中小微企业和新型农业经营主体大量涌现，产业升级发展的金融服务需求非常旺盛。以示范工业园区为例，31个园区累计签约项目2046个，入驻企业达到6500多家，总投资6050亿元，完成固定资产投资1709亿元，后期仍需投入资金超过4300亿元。未来几年，各工业园区将引进更多企业，拟吸纳一百多万人就业、实现销售收入1万亿元以上，金融服务需求更大。而且，以现代服务业为主的第三产业将成为天津的重点产业，商业、物流、餐饮、旅游、文化等产业的快速发展也蕴含巨大商机。此外，天津市现代农业发展迅速，农业产业化龙头企业（440家）、农民合作社（4000多家）等新型农业经营主体不断壮大，90%以上的农户已进入农业产业化体系，亟需银行业提供高质量的配套金融服务。现代产业转型、升级和发展产生的金融需求，将为银行业机构拓展信贷、债券发行、财政资金托管、小微企业服务等业务提供广阔的发展空间。

（三）农民市民化蕴藏丰富的金融资源

城镇化的本质是农民市民化。天津农村城镇化发展过程中，非常注重保护农民利益和解决民生问题，从而带动农民收入和社会保障水平显著提升。以华明镇为例，农民原有宅基地和房屋估价为5万元左右，通过宅基地换房，三口之家可在示范小城镇置换90平方米左右、价值50万元以上的商品房，家庭财产收入大幅增加；同时，被安置的农民还享有集体企业股金、商铺租金、养老金和薪金等“四金”保障，收入水平远远超过城市居民平均水平3。2011年以来，天津开展了两批“三改一化”试点工作（涉及141个村、40余万农民），即村改居、农改非、农村集体经济组织改股份制企业和农民市民化，着力强化农民技能培训和职业教育，引导农民向非农产业转移，真正实现医疗、养老、贫困救助等社会保障的城乡一体化。随着生活方式的转变和生活质量的提高，转型农民、新市民不仅在社会保障、投资理财、自主创业等方面需求众多，而且在购置生产和生活用品、旅游、教育等方面的消费性支出将大幅提高，将为银行业机构开展社保资金托管、养老金、企业年金、创业贷款、消费金融等业务提供良好机遇。

二、天津农村城镇化贷款投放满意度分析：基于AHP方法

根据天津城镇化建设特点、农村产业发展情况和数据可得性实际，本文将农村城镇化贷款满意度分析的对象确定为两大典型类别4：（1）示范小城镇居住社区、示范工业园区、现代农业产业园区等“三区”基建项目；（2）园区中小企业、农业产业化龙头企业、设施农业项目等城镇化配套产业经济主体。

（一）农村城镇化基础设施建设项目贷款

“三区”基础设施建设项目，是天津银行业贷款投放的重点领域。其中，示范小城镇和工业园区贷款增长迅猛。2012年末，银行业机构向示范小城镇建设项目投放的贷款余额为485亿元，同比增长48%，比2007年末增长31倍，支持小城镇项目29个；示范工业园区贷款余额为113亿元，同比增长36%，比2010年增长94%，支持项目28个（见图2）。两类贷款快速增长，主要原因在于示范小城镇、示范工业园区均由政府融资平台运作，过去几年房地产市场火爆，宅基地换房后节省的土地（多处于近郊区县）出让收益较高，能实现项目资金预算平衡，信用风险相对较低。但是，现代农业产业园区很难获得银行贷款，主要依靠园区经营主体（多数为民营企业）内源融资。2012年末，银行业机构向此类项目投放的贷款余额为27亿元，同比增长10%，远低于示范小城镇和工业园区贷款增速。主要原因在于农业园区所占土地多数属于农村集体土地，办理抵押融资仍存在介入障碍和政策风险，例如大部分农村集体土地仍未完成确权，而我国《担保法》明确规定“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权”不得抵押。

（二）农村城镇化配套产业经济主体贷款

近年来，各银行业机构大力支持示范工业园区内企业、农业产业化龙头企业、设施农业项目等小城镇配套产业经济主体，天津城镇化发展产业支撑能力显著增强。2012年，银行业机构向上述三类主体投放的贷款余额为253亿元，同比增长68%。其中，工业园区企业和农业龙头企业贷款增长很快，增速分别为79%和37%，但设施农业受制于农村土地抵押难等因素，融资满足率很低，贷款增速较慢。

（三）基于层次分析法（AHP)的城镇化贷款满意度分析

层次分析法是将多个因素作为一个系统，进而将其分解为若干层次，通过定性指标模糊量化方法算出层次单排序（权数）和总排序，进行多因素综合评价的系统方法。本文根据各银行城镇化贷款的投放情况，加上相关主体对贷款投放数量和质量的满意程度的评分来设计评价体系。通过构建贷款满意度因素判断矩阵，分析当前银行业贷款投放与城镇化融资需求之间存在的差距。相关经济主体对贷款满意度的评价体系包括四个指标：（1）对贷款质量的满意指数;（2）对贷款数量的满意指数；（3）对贷款品种的满意指数；（4）对银行贷款创新能力的满意指数。据此构建贷款满意度因素判断矩阵，计算权重后对所有值进行归一化处理。模型中A/B分值越高，说明经济主体对该项贷款情况的满意度越高，反之则满意度越低；计算出的权重值为归一化后满意度评分值，分数越高，说明经济主体整体满意度也越高。为了使分析更加直观，设定标准分数T的满分为10分：贷款质量满意度得分为T*10=2.886；贷款数量满意度得分为T*10=4.356；贷款品种满意度得分为T*10=1.61；贷款创新能力满意度得分为T*10=1.148。根据以上数据可以直观地看出，经济主体对贷款数量的满意度最高，说明当前银行业对天津农村城镇化建设的支持力度较大。但是，各银行还需要在贷款产品、贷款服务方面加强创新，尤其要增加更适合农业园区、设施农业等薄弱环节的贷款品种，提高对城镇化基础设施建设和配套园区、企业的贷款质量。

三、天津农村城镇化基建项目风险分析：基于信贷决策模型

天津农村城镇化在给银行业带来机遇的同时，一些深层次的原因和外部政策环境也给银行业带来诸多困难和问题。特别是作为天津农村城镇化建设的主要项目——示范小城镇、示范工业园区的基建项目融资需求巨大，投资周期较长，盈利能力较弱，现金流入“前低后高”，而且主要由区县政府融资平台承担，还款来源主要是财政拨款和未来土地出让收益，客观上使银行业在服务农村城镇化的过程中面临一系列风险。

（一）天津农村城镇化主要基建项目的运作模式

天津示范小城镇和示范工业园区均有各区县政府组建投融资建设公司统筹运作，具体职能包括三个部分：一是对建设项目实行统一管理，负责项目规划区内土地整理，包括办理前期手续、工程招标；二是负责项目投融资，以建设项目土地出让金政府收益及其他资产收益作为贷款偿还来源；三是负责依法将土地出让金政府收益用于平衡项目建设资金。

（二）城镇化基建项目贷款决策模型的构建

本文拟构建一个银行支持农村城镇化基建项目的贷款决策模型，具体分析银行面临的主要风险和成本。假设1:不考虑所得税、减值损失、提前赎回等因素，贷款分期付息，到期还本；假设2：银行投放贷款可获得的预期收入为E，贷款本金为B，合同利率为i，还款期数为n，投资总期数N，实际利率为R。假设3：区县政府融资平台是天津农村城镇化项目的运作实体，但对借入的资金没有处置权，贷款资金的使用和偿还均由政府统筹安排，贷款能否如期归还主要取决于地方财政实力和未来土地出让收入的高低。在项目法人实际缺位、地方债务逐步压缩、融资平台监管政策收紧、未来土地出让收益可能走低等情况下，潜藏着较大的信用风险。因此，假设贷款违约概率为P，贷款违约损失率为L；假设4：某个城镇化建设项目可能存在多个投融资主体（实际也存在），银行需要承担协调不同经济主体的组织成本C1；假设5：城镇化建设项目由政府主导，银行可能承受各类附加的行政干预和市场阻力，产生一定的阻滞成本C2；假设6：城镇化项目投融资主体是追求利润的，需要一定的排他收益来保障稳定的预期收益，银行需要承担一定的排他成本C3。

（三）城镇化基建项目贷款决策模型简析

从以上公式可见，银行支持农村城镇化建设项目面临各类风险和成本，只有保证E＞O，银行才有贷款投放动力。因此，如何有效分摊和缓释城镇化基建项目的融资风险和各类成本，明晰地方政府、借款人与用款人之间的“借、用、还”和“权、责、利”关系，有效规避地方政府和投融资平台的信用风险，减少项目运作的协调成本和阻滞成本，保证资金的优化分配和高效使用，形成资金的良性循环和回流机制，是解决农村城镇化基建项目融资困境的关键。

四、支持天津农村城镇化建设的对策与建议

农村城镇化是一项系统工程，融资需求巨大，服务需求多样，涉及业务众多，需要政府部门、银行业机构、金融监管部门等共同努力，在严守风险底线的基础上，综合发挥各类金融业态的力量，积极稳妥地推进。

（一）拓宽融资渠道，充分发挥民间资本的作用

建议政府部门利用财税政策和财政资金杠杆，以部分机动财力做引导，面向社会募集组建“城镇化建设基金”、“农业产业化发展基金”等，撬动民间社会资本支持城镇化建设。综合运用银行贷款、理财、信托计划、融资租赁、中期票据、私募债券、信贷资产证券化等多种方式，拓宽城镇化建设融资渠道。积极支持民营企业参与城镇化建设和市政设施管理营运，缓解政府负债压力大、融资平台受限多和资金运用效率低等问题。

（二）规范项目运作，严密防范城镇化贷款的信用风险

地方政府应在地方债务风险可控的前提下，合理规划和运作城镇化建设项目。要根据区域国家政策和城镇化发展需要，明确产权独立的城镇化项目建设和承贷主体，合理界定政府与项目建设和承贷主体的风险分配、责任归属和共同目标。应特别重视加强对项目建设和承贷主体的运营授权管理，明确资金使用和监控责任，发挥资金的最大效益，确保项目规范、高效运作。银行业机构应加强客户和项目准入管理，所支持的城镇化建设项目必须符合土地规划、环评要求、土地平衡和资金平衡测算条件，严格落实项目资本金、担保增信和资金监管等条件。在项目执行过程中，银行业机构要与地方政府、项目单位加强沟通联系，及时掌握项目建设进度和投资情况，防止项目超预算，确保项目工程顺利推进；严格按照项目施工进度划拨资金，采用受托支付方式，确保专款专用；督促地方政府与项目单位处理好与相关利益主体（如周边农户）的关系，降低协调和阻滞成本。

（三）加强金融创新，提高城镇化配套金融服务能力

银行业机构应优先支持天津环城四区经济条件较好、发展潜力较大、综合收益较好、潜在风险较低的城镇化建设项目。重点发展财政金融、金融IC卡、养老金、电子银行等无风险业务，满足城镇化带来的财税资金服务、社会保障服务、电子支付结算等金融需求。积极发展投资银行、住房金融、消费金融等风险较低业务，为地方政府债券发行、转型农民和新市民投资理财、买房置业、日常消费等提供便捷的服务。择优支持相关产业融资业务，例如运作相对规范、发展前景较好的中小微企业，等等。

（四）加强政策支持，推动农村经济快速发展

农村经济健康发展是农村城镇化发展的重要基础保障和长期产业支撑，也是推进农村城镇化发展的薄弱环节。推动“三农”发展，要以提升农村经济组织的自身实力为根本，充分发挥农业产业化龙头企业、农民合作社、家庭农场等新型农业经营主体的带动作用，形成金融、产业、财税、投资等优惠政策合力支持的良好局面。完善政策性的涉农贷款融资担保体系，鼓励银担深化合作，发挥财政资金的杠杆作用。健全涉农贷款风险分散和补偿机制，引导更多金融资源向“三农”倾斜。打通制约农村资产抵押融资的“确权颁证、价值评估、抵押登记和流转处置”等四大瓶颈，推动农村资产资本化。加强农村信用体系建设，优化信用环境，推动金融机构与“三农”经济共生共荣发展。

篇（8）

二元经济结构理论是由美国经济学家刘易斯在1954年率先提出的。在其著作《劳动无限供给条件下的经济发展》一书中，阐述了“两个部门结构发展模型”的概念，提出在一个国家的经济体系中农村自给自足的经济体系和城市现代化工业化体系两种不同经济体系的同时存在。我国作为发展中国家，二元经济机构不仅存在于传统部门和现代部门之间，更存在于城乡二元体制之中。我国二元经济体制下形成了特色鲜明的农民工外出务工群体，土地使用权流转承包、“企业+农户”农产品深加工经济等，加速了农村地区的城镇化进程，但二元经济结构仍是目前的主体。

（二）长尾理论

长尾理论是有美国《连线》杂志主编，于2004年提出：过去人们只能关注重要的人或重要的事，如果用正态分布曲线来描绘这些人或事，人们只能关注曲线的“头部”，而将处于曲线“尾部”、需要更多的精力和成本才能关注到的大多数人或事忽略。而从利益最大化来看，由于进入网络化时代，加上交通的便利，人员来往的频繁，信息获取的成本大大降低。处于尾部的大部分农村地区也可以创造出巨大的经济利益。我国农村地区有些巨大的市场规模，随着社会经济的发展，这部门中低收入人群具有很大的增长潜力。在市场竞争白热化的银行业中，国有商业银行要想得到可持续发展，必然要拓展农村市场。从以上理论综述和国有商业银行业务拓展现状看，得到以下启示：1、农村金融市场有区别于城镇金融市场的差异性。由于我国城镇和农村存在着客观的二元经济体制，二者在经济形态、金融总额、消费能力、信用制度和产权现状方面等存在着差别，这就要求国有商业银行在拓展农村金融市场时，要选择明确的目标客户，在现有体制下要调整在两个市场的资源配置，在产品创新、制度建设、团队建设等方面做好充足的准备。在农村经济一些现实问题面前，国有商业银行要采取一整套区别于现有体制的措施，积极探索一种新的模式和策略进入农村金融市场，解决农村金融市场产品需求和供给不足的矛盾，并实现国有商业银行自身业务的大发展。2、县域经济已经成为我国经济发展的重要支点，尤其乡镇经济的异军突起，成为我国产业部门的重要组成部门。我国县域经济不仅“小而全”，而且各地方依据自身情况，发展各具特色的“宜农则农”、“宜工则工”“、宜商则商”“宜游则游”，注重发挥比较优势，突出重点产业。县域经济中尤其乡镇企业依据当地特点，成为我国国民经济的重要组成部分。3、国有商业银行在进入农村金融市场前要做好目标客户的选择，金融产品的供给既要重视传统的零售业务，也要注重批量化服务、产品的创新和拓展。一方面以乡镇企业、民营经济为根基的产业集群发展迅猛，成为县域经济发展的主力军。在党的十六大以来，县域经济的发展，尤其扶持县域中小微企业的发展已经成为国家战略。而中西部地区中小企业的发展具有鲜明特色，也为承接东部发达地区产能过剩行业提供了有利地带。这样乡镇企业集群化的发展，就为国有商业银行提供结算、信贷、理财、支付等业务提供了很好的对象，促进国有商业银行零售业务发展的同时，更加为商业银行提供批量化、规模化服务带来了机遇。

二、国有商业银行农村金融市场发展现状

（一）经营方式、服务渠道、产品服务有所创新

随着农村金融市场重要性逐渐显现，国有商业银行对农村市场的竞争也逐渐显现，在农村地区主要金融机构为农村信用社和邮政储蓄，部分重点乡镇分布有农业银行网点。目前，绝大部分国有商业银行越来越注重挖掘农村金融市场资源，解决农村金融市场主体的资金融资、结算、保值理财等篮子金融需求。大中小城市金融市场已经是完全竞争市场，对于客户、存款的竞争在农村地区也将逐渐展开。各大国有商业银行认识到这一点，纷纷扩大了县支行的职能和经营范围，组建惠民服务专业部门，打造自己农村市场专业化拓展队伍。在县支行配备了专业化的信贷经理和外出营销团队，并加强产品创新和服务创新，在现有产品和服务的基础上，打造专门服务三农客户的产品服务包。如电子银行助农取款服务，结算通卡转账免费服务，移动终端上门开卡服务等。在渠道拓展方面，国有商业银行布放了大量离行式柜员机，依靠非金融组织布放了大量助农取款点、POS刷卡机，并努力拓展电子银行客户群体，进一步释放了固定物理网点的影响力。国有商业银行经营方式和产品服务方面的创新，以及对县支行的重视，一定程度上增强了县支行的发展活力。

（二）存在问题

一是国有商业银行由于前几年大量的撤并基层机构，上收了县域机构的各类权限，客观上导致了县域分支机构业务发展范围和能力受限也就是说商业银行的主阵地还是在城镇。在国有银行商业化浪潮下，对于县级及以下分支机构的撤并是不可回避的现实。改革前国有商业银行机构臃肿，人员众多，农村地区相对城镇劳动生产率不高，市场机会较低，必然导致资源从农村市场逃离。追求利益最大化是商业银行的本质追求。但是，国有商业银行在进入农村市场时存在产品适应性不强，不能够较大程度上满足市场主体的需求。二是在进行市场拓展时，也往往是单独作战，这样浪费了大量的人力物力却收效甚微。除邮政储蓄和农行外，中行、建行、工行在乡镇网点少、人员少，拓展农村市场的队伍不够健全。产品方面，国有商业银行对农村金融市场的供给大部分集中在资金结算、支付方便。由于自身资源配置、业务拓展成本和信息不对称等原因，国有商业银行对农村金融市场在贷款、理财、保险等方面供给不足，产品创新不够。

三、国有商业银行拓展农村金融市场具体策略

（一）加强对客户的批量化开拓

在拓展农村金融市场时，鉴于国有商业银行自身情况，要关注重点地区和重要客户。一是抓龙头企业。以河南省为例，河南省一直在紧抓农业产业化和农村、农民扶贫工作，认定了多家省市两级农业产业化龙头企业。这些企业一般采取“企业+农户”或直接土地流转的模式，具有抓一个活一片的效应。二是借力非金融企业。十三大以来，国家出台汽车下乡、农机补贴政策。一般购买农业机械的农户都是农村中资金实力较大的农户，具有较强的抗风险能力。国有商业银行可与农机销售企业合作，对该类客户提供小额农户贷款、农业机械分期付款服务。三是注重各乡镇产业集群客户。该类客户具有批量化特点，制作统一完备的金融服务方案，可批量化营销客户，满足其融资、理财、结算等服务。四是大力拓展个体工商户和中高端客户，积极渗透，重点突破，树立典型，制造影响，由点带面的批量化营销。

（二）完善运行机制

首先要完善人员配置和相应考核制度。组建农村金融服务团队，并制定相应的考核制度，完善现有薪酬考核机制。二是注重联动营销，要借外力，整合行内资源和行外资源。采取公私联动，为客户提供一揽子金融服务方案，紧紧控制住客户资源，通过本行内个人业务部门、对公业务部门和电子银行部门等经营部门的梳理，共同开发农村金融市场。三是做好产品服务创新和研发工作。产品研发团队要深入了解农村金融市场的金融需求，打造适合农村金融市场的产品包，形成一整套的产品系列，满足农村金融市场各方面金融需求。

（三）重建业务渠道

一是物理网点的重建。对于产业聚集区，工商业、制造业发达的重点乡镇，要加快组建物理渠道建设，实现物理网点的扩张。在资源配置方面，加大对发达乡镇的倾斜，提升拓展现有网点的服务权限和潜能。二是注重电子渠道铺设。目前随着互联网和移动网络的快速发展，网上银行、手机银行、短信银行覆盖率逐渐增加，电子银行的辐射能力较强，可以把国有银行的虚拟金融服务平台拓展到县域每一个乡镇。三是借助外力加快助农取款点的铺设，依靠非金融机构，延伸国有商业银行的业务触角。以无线网络终端、电话POS和电话支付为依托，铺设自身的虚拟网络。

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【abstract】not having the culture enterprise is the enterprise being short of competition. generally successful enterprise of in the world is in establish initial stage or take what corporate culture to establish as one strategy behind reformation. a important component, the agricultural bank agreeing well with gauge culture being corporate culture need lifting core competition, the realization of sustainable development, build first-rate small side door gauge culture right away be obliged to.

【key words】agricultural bank; agree well with gauge culture

1 合规文化的内涵分析

1.1 合规文化的内涵。

巴塞尔银行监管委员会的《合规与银行内部合规部门》中指出:“合规应从高层做起。当企业文化强调诚信与正直的准则并由董事会和高级管理层做出表率时,合规才最为有效。合规与银行内部的每一位员工都相关,应被视为银行经营活动的组成部分。银监会《合规指引》指出:“商业银行应加强合规文化建设,并将合规文化建设融入企业文化建设全过程”。合规作为一种文化,其内涵主要包括四个方面:一是要求从高层做起,即管理者必须率先垂范,躬身实践,合规才最有效;二是强调人人合规;三是要做到主动合规,以往大量的制度和处罚在一定程度上遏制了风险的产生;四是树立“合规创造价值”的理念,我们农业银行不仅要会做“加法”,更要会做“减法”,控制和减少损失同样也是创造价值的过程。

合规文化作为企业文化的一个重要组成部分,有利于补充企业正式制度的不足,从而改善制度运作绩效其作用:一是导向功能,二是动员激励功能,三是成本控制功能。

1.2 新形势下农业银行必须培育合规文化。

1.2.1培育合规文化是农业银行主动适应外部监管新要求的需要。近年来,我国依法治理的进程明显加快,国家法律体系、法治环境日趋完善,银监会对商业银行的监管也日趋规范、全面、严格。因此,农业银行必须建立一整套有效地管理各类风险的职业行为规范和方法,自觉地在其内部形成浓厚的合规文化。

1.2.2 培育合规文化是农业银行股改的迫切需要。当前,农业银行将面临着健全公司治理结构、完善经营管理体制,从国际银行业发展规律看,合规管理是实施有效公司治理的重要途径之一。因此,农业银行培育合规文化刻不容缓,围绕决策、执行、监督三个关键环节制定切实有效的措施,加速构建具有竞争力的合规文化。

1.2.3培育合规文化是农业银行提高制度执行力的需要。当前随着社会变革的不断加深、利益冲突的不断加剧,农业银行仅靠自身原有的制度已力不从心,因此,建设良好的合规文化、实现银行内部合规与外部监管的有效互动,并以此促进农业银行从整体上优化流程管理、强化内部控制,实现稳健经营,实现由制度管人到文化管人的转变是有效控制风险的重中之重。

2 当前农业银行合规文化建设方面存在的问题及现实途径选择

2.1 当前农业银行合规文化建设方面存在的问题。

2.1.1 管理文化尚不成熟。一是管理权力与管理责任不对等,削弱了管理。在经营过程中,为了个人业绩,追求短期效益而放弃制度约束。另外,责任追究制度不健全,已形成了“业务经营硬指标,内控管理软约束”的普遍认识,无法起到威慑作用。三是第二道防线管理传导不力。农业银行在多级委托组织体系下,管理环节多,链条长,传导渠道及力度不足,使执行效果层层衰减,尤其是基层业务主管部门,作为制度执行的督办、协助层,是领导层和基层营业网点的传递桥梁和纽带,也是内控的“第二道防线”,但有些部门只是简单地充当“二传手”的角色,片面强调经营压力,淡化管理责任,“第二道防线”的控制削弱,形成执行“断层”。

2.1.2 执行文化未真正建立。实践证明,再多再好的制度不去执行,制度也只能是一纸空文。导致执行文化缺失的重要原因之一是违规成本较低,内控制度就形成虚设,造成很多问题屡查屡犯、屡禁不止。

2.1.3 内控制度建设未重视“规”的合格性。一是“部门制度”造成管理边缘化现象突出;二是规章制度的可操作性影响了执行力。一些专业部门不是出于全面控制风险的目的有计划、有针对性地进行制度梳理,而是为了摆脱部门的管理责任想出了许多“不准”、“不要”、“严禁”之类的戒律,通过打补丁式的制度限制员工的操作行为。三是新制度的出台缺乏流程控制。由于没有以往的管理经验,在新业务的设计和制度建设中存在“拿来主义”和“摸着石头过河”的现象,一些制度的出台也仅仅是为了应付经营的需要而闭门造车。目前,尽管为加强合规制度建设而设立了合规部门,但新制度出台也只停留在合规部门进行“会签”的基础上。

2.2 农业银行合规文化建设的现实途径选择。

2.2.1 制度建立应充分体现流程控制。一要建立“制度的制度”。制度是人们相互的约定,制度的制定过程要体现流程控制,没有可操作性和流程控制的制度不能成为制度。农业银行要改变目前规章制度的制定模式,可聘请外部专业机构,发动各业务条线共同对业务流程进行梳理,实现员工手册化、标准化作业。二要避免制度的“破窗效应”。根据政治学家威尔逊和犯罪学家凯林提出的“破窗理论”,当违规发生时,管理者要及时在业务政策、行为手册和操作程序上进行适当的改进,以避免任何类似违规事件像“破窗”一样重复发生。通过定期测试等工作,主动维护、强化事前预警和控制。进一步建立制度流程的后评价制度,切实有效地落实问责制。

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一、农业发展银行业务发展现状

（一）贷款总量逐年增长，支农力度不断加大

随着业务范围的不断扩展，农业发展银行信贷总量快速扩大。2004年末，农业发展银行贷款余额为7189.84亿元，2008年末增加到12192.79亿元；同时，农业发展银行贷款增速也在逐年提高，2004年末贷款增长率为4.17％，2008年贷款增长率为19.25％，上升了l5.08个百分点。贷款总量的增长和贷款增速的提升，反映了农业发展银行支农力度在不断加大。

（二）经营业绩逐年向好，支农基础逐渐牢固

自2004年信贷业务领域放宽以来，农业发展银行经营业绩实现了重大跨越，营利能力不断提高，经营利润逐年增长。2004年其经营利润为24亿元，2008年达到204.11亿元，年平均增长70.75％。经营业绩的日益提高，说明农业发展银行逐步走上了良性发展轨道，自身的向好发展为其在农村金融中发挥骨干和支柱作用奠定了良好的基础。

（三）业务多元趋势明显。支农领域纵深发展

2004年以来，农发行进入业务转轨与扩展阶段，在立足于政策性业务的基础上，准政策性业务及商业性业务得到了快速发展。业务范围在原粮棉油信贷业务的基础上，逐步向农业产业化龙头企业和加工企业、农村基础设施建设、农业综合开发、农业生产资料和农业小企业等领域拓展，业务范围的多元化拓展使农发行向支农领域不断向纵深发展。目前，农业发展银行仍然在为更深层次、更广范围地支持“三农”提供可能和打开空间。

二、农业发展银行与现代农业经济发展存在不协调性

新形势下我国现代农业经济发展迅速，农村各融资主体对资金的需求量不断增加，融资需求日益多元，涵盖农村经济发展的各个环节，对政策性金融提出了更高的要求。但农业发展银行的发展滞后于农业经济发展水平，存在一定的不协调性。

（一）经营管理模式不够科学，影响了政策性支农作用的发挥

农业发展银行的经营管理是准行政化的，实行自上而下垂直集中的管理体制，各级分支行在总行的授权下开展经营活动，缺乏经营自主性和灵活性，使分支机构很难根据不同时期不同领域的需求变化对预期投资领域做出相应的动态调整，使很多急需政策性金融支持的涉农领域得不到支持，降低了农业发展银行的支农效率，也影响了其政策性支农作用的发挥。

（二）信贷资源运用过度集中，政策性支农的作用不够突出

对相关数据的分析显示，尽管农业发展银行信贷总量随着业务领域的拓展快速扩张，但过度集中于政策性粮棉油贷款的特点仍很突出。下表中数据显示，近5年农业发展银行粮棉油贷款余额占各项贷款余额的比重一直维持在70％以上，粮棉油收购、储备和调销等信贷业务在农业发展银行的业务发展中，仍占据绝对主体地位。虽然农业发展银行定位为“建设新农村”的银行，业务范围也不断扩展，但其“粮食银行”的特征没有根本上改变，与农业经济快速发展的需求相比，政策性支农业务的发展仍显不足。

（三）业务经营范围较为狭窄。政策性支农的性质不很显着

在定位为“建设新农村”的银行后，虽然农业发展银行表示要积极拓展支农空间，大力支持农业农村基础设施建设、农业综合开发、农业企业发展等，农村流通体系建设、农业科技开发也列为支持范围，但除农业产业化龙头企业外，其他领域的信贷拓展都相当有限。特别是农村基础设施、农村流通体系建设等领域的金融需求具有很强的公共性质，主要体现在对农村交通、通信、供水、教育、生态等公共品和准公共品的提供上，这些需求缺乏产权明晰的经营主体，因而缺乏有效的承贷载体，难以得到商业金融机构的信贷支持。政策性金融一个非常重要的任务是弥补市场缺失，但作为我国政策性支农主体，农发行对此也没有表现出应有的积极态度。

三、建立与农业经济发展需求相适应的政策性银行改革趋向

我国现代农业经济的发展需要政策性金融的支持，这为农业发展银行的改革提供了机遇。农发行改革必须坚持政策性银行发展方向，坚定服务“三农”宗旨，紧密围绕现代农业经济发展的需求进行市场定位，尽快从单纯的“粮食银行”转变为支持农业再生产各环节的综合型政策性银行，夯实我国“扩内需，保增长”的农业基础。

（一）加快制度建设。理顺发展基础

一是加快现代银行制度建设，通过健全法人治理结构、改进经营管理方式、规范信贷管理体制、完善授权授信制度等途径，使我国农业政策性银行走上科学可持续发展的道路；二是合理布局分支机构，为即将承担更大范围的农业政策性金融业务创造组织条件，这是农发行更好发挥支农作用的重要基础；三是完善内部管理体制，合理调整和整合内部机构，实施定编、定员、定岗，优化劳动组合，提高农发行管理组织化程度和规范化水平；四是不断探索和完善符合实际的监管和考核评价体系，提高政策的激励作用、监督作用和运行效率；五是培养得力的一线业务人员，高素质与有责任感的业务人员是政策性银行信贷安全的重要保证。

（二）明确职能定位。加强风险防控

实现政策性金融和商业性金融协调与可持续发展应该成为农业发展银行改革的立足点，这比较适合我国的国情和农发行的发展方向。农发行的业务职能定位应该以政策38菪经济2010年第5期性支农业务为主体，在现阶段应主要围绕促进政府支农政策目标的实现，突出政策性金融在支持农业基础设施建设、农业综合开发等领域的作为。同时，应建立有效的风险防范机制，完善信贷资产保全措施，努力化解经营风险；建立合理的利率定价体系，有效改善长期低利率政策产生的资金需求的无限扩大和严重依赖，维持适度的利润空间，提高资金使用效率。超级秘书网

（三）建立与现代农业经济发展相匹配的政策性融资服务体系