银行业市场论文汇总十篇

时间：2023-03-23 15:02:57

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银行业市场论文

篇（1）

随着经济全球化的发展，我国的市场经济也逐渐呈现出开放型经济特点。资金的来源渠道、社会财富的结构类型、融资结构的变革、居民收入和消费格局等要素的变化，及政府职能的转变，都为我国商业银行的发展提供了强大的动力和活力。但同时，商业银行长期以来存在的不足和缺陷还未能根本解决。此外，利率市场化、外资银行涌入、货币政策变化、国有银行革新、监督政策调整、市场竞争激烈等问题，也使得我国商业银行的外部环境不容乐观，总体而言，目前我国金融体系呈现出竞争、开放、多样化的特点，商业银行处在这样一种动态发展的外部环境中，面临着前所未有的机遇和挑战。

（三）内部资源分析新时期

我国商业银行的内部资源主要有六大劣势，一是总体资产的质量有待提高，不良资产过多，成了银行发展的沉重负担，缺乏多样化的融资手段，造成总体资产不足。二是缺乏合理的股权结构，内部控制能力不强，抗风险能力较差，公司制度不够完善。三是缺乏特色业务，市场定位模糊，与国有银行存在业务重叠。四是缺乏科学的信贷资产体系，经营结构不合理，贷款在时间和范围上集中度过高。五是与国有银行相比，商业银行总体规模较小，服务范围有限。六是从业人员素质有待提高，对产品的开发、利用和创新能力较低。我国商业银行虽然存在着以上劣势，但总体发展态势良好，这主要是由于，商业银行在内部资源方面存在以下两大优势：一是与区域经济联系密切，大部分商业银行与地方性企业保持着良好的合作关系，准确地掌握着地区企业的经营成效和资信状况，并据此提供相关服务和帮助。二是经营方式灵活多变，可以根据市场的变化迅速的做出反应，拟定对应策略，这对急需资金支持的企业无疑产生了巨大的吸引力。

二、新时期我国商业银行的市场定位及战略

选择通过以上分析不难发现，新时期我国商业银行在外部环境、竞争环境和内部资源等方面，虽然存在着优势和潜力，但同时也存在着较多的问题和劣势，尤其是商业银行市场定位不够清晰，极大地降低了自身的竞争力。因此，新时期我国商业银行若要取得长足进步，就必须及时进行市场定位，做出合理的战略选择。笔者根据多年研究经验，认为新时期我国商业银行的市场定位和战略选择可以从以下方面入手。

（一）新时期我国商业银行的市场定位

第一，应当将主要服务对象定位于中小企业。新时期我国商业银行的从业人员总体呈现出本土化趋势，因此，较为熟悉地区客户的经营效果和资信状况，与客户联系比较紧密，易于监督中小企业的经营状况，这就可以最大限度的降低交易成本，并且预防因信息不对称引发的信用风险。极大地提高了信贷资金的安全系数，保障了服务效率。

第二，服务范围应主要面向地方经济。新时期商业银行一般都设立在各地区的中心城市，这就使得商业银行可以更好地运用周围地区经济的交融性，与地方经济的发展趋势保持一致，进而探究地区经济的主要态势，捕捉经济的主要增长点，在此基础上逐步扩大资源支配范围，谋求长足发展。

第三，在业务模式上应立足于零售业务。相对于大规模的批发业务，零售业务收益更加稳定、客户群体更大、风险相对较小。因此，针对当前我国居民收入日益增长，金融需求多样化的态势，我国商业银行应当进一步扩大对外开放程度，大力发展零售业务。

（二）新时期我国商业银行的战略选择

第一，区域化发展战略。随着经济全球化的发展，我国金融市场的对外开放程度进一步加深，外资银行逐渐进入，这无疑加剧了我国金融市场的竞争程度。同时，新时期我国许多地区的金融市场实行地域限制，这使得商业银行的发展受到了极大的约束和限制。致使商业银行在与国有银行的竞争中处于劣势，无法谋求长足进步。这就要求商业银行要努力扩大发展路径，积极打破区域限制。那些竞争力强、业务量大、业绩突出的商业银行可以采用参股、控股、设立异地支行、兼并异地银行等手段，进一步扩大自身规模，增强自身竞争力。扩大区域服务范围，提供更加全面的金融服务，打造区域性金融平台。

第二，重构银行管理体制。首先，要进一步扩大资本输入渠道，革新内部管理体制，优化股权结构。其次，创新管理模式，完善组织体系，全面推进扁平化管理理念。在重要业务领域实行事业部制管理体制，而对于营销环节和整体组织则采用扁平化管理模式，以此精简管理层次，有效提高工作效率。最后，打造特色企业文化，运用价值链管理理念推动银行改革。

第三，差异化发展战略。这种战略模式要求商业银行要对市场和客户进行细致分析和区分，进而探寻金融市场在某一细节方面的个性化要求，从而形成特色服务。首先，要细致区分市场，全面了解金融市场的需求差别，并以此为依据，打造符合客户需求的金融产品，根据服务产值合理分配资源。其次，明晰市场定位，将主要服务范围面向零售业务、中小企业、地方经济，并以此为基础提升自身的核心竞争力。最后，要切实依据客户需求，确定产品定价。同时，还要考虑市场竞争、服务成本、服务产出等因素，根据市场弹性及时调整价格。此外，还要建立个性化、多层次、经济化、效率化服务体系。

篇（2）

一、当前我国票据市场发展的特点

（一）经营机构大量增加，竞争日趋激烈

随着对票据业务认识的逐渐提高，各家商业银行纷纷将票据业务作为拓宽收入来源、调整资产结构、降低资产风险的主要业务品种，全力投入票据业务的拓展工作。目前，部分农信社、城市商业银行经人民银行批准，也相继开办了票据业务。经营机构大量增加，导致票据业务竞争日益升温。

（二）市场利率持续走低，盈利空间不断缩小

同业竞争的加剧，导致近两年票据市场利率持续下行。从直贴业务来看，在一些经营机构重规模、轻效益的错误导向下，价格的非理性竞争现象较为严重，不少地区的直贴利率已与人行再贴现利率持平，个别银行甚至还以低于法定利率的价格来争夺票源。转贴现方面，各家银行为了抢占市场，市场利率一路走低，已接近货币市场平均利率水平。

（三）产品竞争逐渐取代了价格竞争

由于传统票据业务的经营收益不断降低，为抢占竞争先机，各银行纷纷加大了产品研发力度。如民生银行推出的买方付息票据、保理业务、外汇票据买断业务，深圳发展银行的票据拆零、质押开票、商票保贴，中信银行的商业发票贴现方案等，在业务创新方面做了大胆的尝试，同时也取得了较好的成绩

总体来看，虽然我国票据市场仍将保持快速发展态势，但激烈的市场竞争导致了票据业务盈利空间大幅收窄。商业银行必须因势而变，及时调整经营思路，变更传统的经营模式。

二、商业银行采取集约化经营模式的原因

2000年11月，中国第一家票据业务专营机构——中国工商银行票据营业部在上海诞生，标志着我国商业银行的票据业务步入了一个专业化、集约化经营的新阶段。此后，其他银行纷纷仿效，相继成立了票据中心、票据支行等专营机构，票据经营模式改革在全国范围内展开。商业银行对集约化经营模式的选择，既有微观理由，也有宏观原因。

（一）集约化经营模式是商业银行自身发展的需要

由于票据业务专业性强、风险集中、业务连续性强和涉及面广，传统的分散经营模式既不利于风险的集中控制，也不利于经营成本的降低和经营创新的推进。而且，如果票据业务分散在支行网点，一方面，商业票据能否贴现、贴现额度大小，都要经银行信贷部门审批，手续繁琐；另一方面，再贴现、转贴现业务通常集中在银行资金部门办理，如果两者沟通不顺，容易出现信息滞后和业务脱节。而集约化经营既能发挥支行网点业务辐射面广的特点，又能体现专业化分工的优势。通过集中办理票据承兑、贴现、转贴现业务，既可以强化业务风险控制，还能通过整合系统内资源，提高业务效率和规模效益，降低交易成本，加快业务创新，为票据业务的持续发展提供组织保障和后续动力。

（二）集约化经营模式也是票据市场发展的需要

高效率的票据市场，必须有健全的票据流通和转让的组织体系。虽然我国票据业务近几年发展迅速，但票据市场总体流通规模仍然偏小，交易不活跃。大量票据在承兑和产品到货付款之前还没有真正流动起来，商业承兑汇票业务发展缓慢，在一定程度上也影响了企业持有票据的积极性。此外，有的银行仍把票据业务视作贷款的一部分，在业务拓展中以直贴为主，不重视再贴现与转贴现业务。产生这些情况的原因，主要是票据二级市场仍不发达，缺少票据市场中的造市商——专业性的票据经营机构。从国外的发展来看，专业性的票据机构作用非常重要，它不仅可以加速票据流动，加快资金周转，活跃票据市场交易；还有利于推进票据利率的市场化，促进供需双方自主入市、自动议价、自愿成交，形成真正的市场利率。因此，商业银行由分散经营转向集约化经营，逐步建立专业性的票据经营机构，是我国票据市场发展的必然。

（三）从实例来看

工商银行自建立票据营业部以来，票据业务实现了迅猛发展。据统计，2002年全年累计实现交易1319亿元，比2001年增长17%；票据日均余额245亿元，同比增长88%，并且没有产生一笔不良资产；全年实现拨备前利润1亿元，人均创利158万元。除了工行这样实力雄厚的国有商业银行外，一些中小股份制商业银行也开始积极推行票据集约化经营改革，成效显著。以招商银行为例，2002年该行推出了票据集约化经营改革方案：先在部分地区成立票据中心，再自下而上，以点带面，逐步实现全行的集约化经营。自推出改革方案以来，该行票据业务发展迅速，2002年累计办理票据贴现逾1500亿，较上年增长62%；全年实现利息收入11.5亿元，同比增长12%；年末票据贴现余额331亿元，比年初增长78%；贴现不良率接近于零。这些银行良好的发展态势着实体现了集约化经营改革的成效。

三、商业银行实行集约化经营模式应注意的问题

综上所述，顺应票据市场变化，改变传统的分散经营模式是商业银行的必然选择。在推进集约化经营改革的同时，要注意处理好以下几个问题。

（一）要立足实际，选择适当的集约化经营模式

由于各银行票据业务经营基础及发展状况不同，营运体制和资金调度能力差别较大，在推进集约化经营改革中，商业银行要根据自身实际，选择适当的经营模式。对于业务基础较好，资金管理和调度能力较强的商业银行，可以直接在总部建立票据总中心，然后自上而下地推进集约化经营。对于业务量较小，管理能力相对较弱的银行来说，可以先在一些票据市场较为发达、辐射能力较强、业务基础较好的地区设立票据分中心，实现票据业务专营；待条件成熟，再设立票据总中心，实行全行票据业务的集中化、专业化运作和业务垂直管理。

篇（3）

二、城市商业银行市场定位的原则

合理的市场定位是城市商业银行生存和发展的关键，城市商业银行在进行市场定位前，必须把握以下几个原则：

1.充分了解和把握国家宏观产业政策和各地区的经济发展规划。

2.清醒地认识自身的优势和资源，选择能与自身特点相匹配的目标市场。

3.准确界定竞争对手，并尽量了解对方的市场定位战略。

4.有所为，有所不为，因为没有一家银行能够在所有的领域里都做到出类拔萃。

三、城市商业银行市场定位的必要性

1.促进城市商业银行可持续发展

首先，准确的市场定位有利于城市商业银行提高经营管理水平和资金使用效率。其次，准确的市场定位为城市商业银行稳健、集约化经营，走内涵式发展之提供了前提。

2.优化社会资源配置

商业银行作为金融体系的主体，在资配置中起着举足轻重的作用。一旦商业银行根据市场定位的宗旨，以资金的经济益为原则实施资产配置，就可以有效地打破对经济活动的行政干预，形成公平竞机制，促进整个经济资源的最优配置。而城市商业银行作为商业银行的重要组成分，在资源配置过程中不可或缺。

四、城市商业银行市场定位策略建议

1.本地化经营为主，谨慎探索区域化之路。

1.1资产规模小但质量较高的城市商业银行可以采用本地化经营定位策略

由于大型商业银行的营业网点主要设在大中城市等经济相对发达的地区，对于小城市或县乡网点的涉足较少。因此，中小型城市商业银行应该重点经营这些网点。做好网点铺设和硬件升级,加强员工服务质量，巩固优质客户，及时收集企业、客户信息；提高决策效率，改善银行资产质量。提升管理水平，改善风险控制能力。

1.2对于资产规模较大的，贷款集中风险和金融资源折损

风险无法在当地化解的城市商业银行，可以有条件地探索实施区域化经营定位策略。基于优势业务拓展和留住优质客户的需要，可以选择在利润率较高的异地开展本行的传统优势业务。本着因地制宜、因时制宜的原则重点开展优势业务，谨慎开发利润率较高的劣势业务。努力寻找被忽视的利润点。应重点防范随之产生的操作风险和信用风险。同时，保证区域内商业银行较好地实现集约化经营，降低单位运行成本。

2.提升存贷业务水平，理性追求业务多元化。

2.1精致化存贷业务水平。实证研究反映了利息收入占城市商业银行营业收入的比重极高。

2.1.1随着央行实行新的利率政策，允许银行基准利率存在一定的浮动空间，中小城市商业银行可以采取更加合理的贷款策略。

2.1.2在审批客户贷款时不仅要收集客户的“硬信息”，同时评估借款人的“软信息”。

2.1.3通过精耕本地中小企业，获得更高的贷款议价能力。

2.1.4通过提供更好更优质的金融服务，收取更低的手续费来化解客户对存款的低利率的敏感性。

2.1.5中小城市商业银行的贷款多数流向当地小微企业、信誉水平稍差的客户，因而会收取高于大型银行的贷款利率，因此存贷款业务政策的操作空间较大。

2.2合理开展多元化业务

资产管理、财务顾问、企业信息咨询等表外业务，既不计提准备金，不占用银行资本，又能获得丰厚利润。但城商行多数未能实现盈利，其原因资产管理水平不足和人员知识结构老化。故应集中有限资源，理性开展与传统优势业务存在协同效应的表外业务；做好专业知识人才储备，提高综合风险管理水平，力争在一、二项表外业务中找到突破点。

3.满足个人金融需求

积极开发零售业务。随着经济水平的提高，个人客户对金融服务的品质和种类趋于多元化。城商行基于先天信息优势，应定制个性化的金融产品。同时，应进一步挖掘和引导个人客户形成新的消费信贷类型，释放居民消费潜力。注重人性化服务，与客户形成良好互动，通过提供人性化服务，从大银行机构中争取客户。从社会心理学的角度来看，多数客户愿意去柜台而不选择网上银行、电话银行办理相关业务的原因在于：银行职员具有丰富的社区知识，可以为客户提供更为人性化的服务。另外，柜台服务的安全性更高，降低密码等私人信息被盗、窜改的可能性。故而要强化战略观念，创造企业-客户的双向价值。增强客户体验，加强渠道管理。零售业务虽然前期投入大、成本高、规模小，但往往能满足客户的多样的、个性的金融需求，在合理的利润空间下积极经营，可以培育出更多的利润增长点。摈弃“重批发、轻零售”的陈旧零售观，积极开展零售业务是满足居民个人和当地企业金融需求的有力手段。应着重分析客户的动机、期望，根据客户的习惯改进服务方式，并将之体现在产品线和技术支持上。

篇（4）

我国银行业对外开放的典型特征是允许外资银行在我国境内设置机构和办理银行业务。国内银行走出国门设置机构和办理业务的情形并不多见，还没有形成一定的规模。伴随着我国改革开放政策的推行，1979年我国拉开了银行业对外开放的序幕。首先是允许外资银行在华设立代表处，然后是有限制地允许外资银行在特定地域设置营业性机构、开展特定银行业务，并逐步放开外资银行进入的方式和渠道。2001年我国加入世界贸易组织以后，外资银行进入我国银行业市场的步伐明显加快。概括起来有四方面的原因：一是我国一系列有利于外资金融机构的管理规章制度相继颁布，并按照我国加入世界贸易组织的承诺逐步落实，消除了外资银行进入我国的法律和制度限制障碍。2002年，国务院颁布了《中华人民共和国外资金融机构管理条例》，随后中国人民银行颁布了《中华人民共和国外资金融机构管理条例实施细则》。银监会成立后，2003年12月了《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》，以部门规章形式从资产规模、资本充足性、盈利持续性等方面明确了境外投资者的资格条件，同时经国务院批准调整了投资比例，将单家机构入股比例从15%提高至20%，所有机构入股比例从20%提高至25%。二是我国这几年的国民经济持续、快速、稳健发展，投资环境(包括金融投资环境)大为改善，国家信誉度大幅提高，给外资银行以巨大安全感。三是我国庞大的市场产生的巨大市场赚钱效应对外资金融机构具有非常大的吸引力。四是我国商业银行改革向纵深发展，为外资银行寻找获利机会、进行全球战略布局、快速进入我国银行业市场提供了便利机会。这些因素综合作用的结果是使外资银行在我国银行业的渗透越来越深，市场份额逐步扩大，其影响力也逐步提高。

外资银行进入我国银行业市场的方式，包括以下几种：一是设立代表处，二是设立独资营业性分支机构，三是成立合资银行机构，四是股权投资，五是与中国银行业机构开展业务合作。特别是近两年我国银行领域出现了一波比较壮观的外资银行参股中资银行的景象。据不完全统计，目前共有22家外资银行通过不同的形式参股17家中资银行，参股总资本占我国银行业总资本的15%。仅仅在2005年的四个月里，就有多达130亿美元的外国资金投入中国银行业。

2002年至今，外资银行进入加速发展期，在华外资银行增加了52家，营业性机构达到225家，已有105家外资银行机构获准在中国25个城市经营人民币业务，并且61家获准经营中资企业人民币业务。资产增长了1.08倍，截至2005年8月已达815亿美元，约占中国银行业金融机构资产总额的2%。外资银行已成为中国银行业的重要组成部分。从目前来看，外资银行进入以后我国银行业市场格局没有明显变化，但我们不可忽视其发展在后WTO时期可能对我国银行业市场产生的重大影响。

二、后WTO时期我国银行业市场格局变化趋势

(一)我国银行业市场的国际化程度将会明显提高

经过20多年的改革开放，我国银行业市场已经彻底改变了单一的国有独资银行一统天下的格局，不仅新增设立了股份制银行、成立了城市商业银行和农村商业银行，而且还引进了大量的外资银行，设立了中外合资银行。在股份制银行中，其资本构成也不再是单一的国内资本，还引进了国外资本，尤其是配合我国国有银行的改革，中国银行、中国建设银行和中国工商银行都引进了国外战略投资者，许多银行的高级经营管理层都有外资银行的代表，银行业市场涌现了许多国际金融市场上才有的金融服务和金融产品。可以预见，外资银行在华设立的营业性分支机构、入股国内商业银行的资金、与中资银行的合作领域和范围、业务开拓领域和规模、新型金融服务和金融产品、高层次银行经营管理人才的派出等都将大幅提速，从而大大提高我国银行业市场的国际化程度。这无疑会极大地推动我国经济的国际化进程，增强我国银行业整体的国际竞争力。

(二)我国银行体系将更趋稳健

在单一的国有银行股权格局下，法人治理结构不健全，决策、执行和监督程序不完善，而且基本上所有的银行经营都具有高度同质性，都处于政府的保护之下，经营压力明显不足，竞争效率丧失，所。有商业银行的经营状况可能会跟随经济周期的波动而波动，抵御风险的能力偏弱。银行业对外开放以后，这种状况将会有重大变化。外资银行的进入，并不一定会出现有人所想像的我国银行业将不堪一击，我们认为，恰恰相反。银行业对外开放，在我国银行体系中增加了更多的国际化元素，市场参与主体的增加，竞争效率将会逐步显现，会分担来自不同领域的风险因素，减轻政府挽救危机银行支付成本的压力。同时，外资银行进入以后，会产生巨大的示范引导效应，推动我国银行改革和经营管理能力的提高，这无疑将大大提高整个银行体系的稳健性，有利于整个银行体系的健康发展。

(三)外资银行进入我国的方式将呈现多元化趋势并会做战略调整

从过去20多年外资金融机构在我国的发展历程看，外资银行进入我国银行业市场的方式是多元化的。但是我们应该清醒地认识到，外资银行进入我国银行业市场不可能仍然按照原来的方式有节律地进入，其进入的重点可能发生一些变化。应该说外资银行进入我国银行业市场以后，对我国银行业市场环境逐步熟悉，摸索出了一些经验，必然会按照外资银行的整体发展战略做出相应的调整。外资银行入股我国商业银行只能是阶段性的战略投资，其经营重心仍然只能在自己的在华分支机构上。根据普华永道会计师事务所2005年10月的一份调查报告分析，外资银行进入中国的策略已经悄然发生变化。他们从2005年3月开始，对进人中国内地市场的35家外资银行进行了调查，虽然外资银行对中国市场充满了信心，但是以什么方式进入中国做出了比较明确的答案，调查结果显示，“自我发展”为首要战略扩张手段，其次是与内地的商业银行建立合资股份公司，与四大国有银行的“伙伴战略”仅位列第三，并被认为仅是近期内较为重要的选择。所以，我们不能仅仅看到近期外资银行的入股浪潮，还应看到后WTO时期其可能发生的变化

以国有商业银行为基础改组而成的新型股份制银行仍然是我国银行业的主体，属于大型银行类别，仍旧会占据垄断地位。一些股份制银行(尤其是有外资参股的股份制银行)也将会有一个比较好的发展时期，这类中型银行变化不大。小型股份制银行和绝大多数城市商业银行的经营显得比较困难。外资银行将是一个重要的市场力量而不可忽视。外资银行的进入无疑增加了新的竞争因素，包括新的市场竞争者的加入、含有外资股份的国内商业银行竞争力的提高、国内其他商业银行的发展等。同时我们不可忽视的是，我国银行业全面开放的日期已临近，外资银行的经营地域和业务经营范围都将有更多的选择，可预见的是中、外资银行的竞争会是全方位的。因此我国银行业的市场份额必然将被重新划分，外资银行的市场份额会有一个明显增长期。从已有的信息我们发现，外资银行的人民币业务的市场份额相比外汇业务可能有一个显著提高(比如在上海的外资银行2006年上半年，人民币贷款增长额占本外币贷款增加额的七成左右)，外资银行的赢利渠道不可能主要依靠传统的存、贷款利差，而将会依靠强大的产品创新能力在中间业务方面实现突破，针对个人客户的高端理财服务会占据相当大的份额。我们已经注意到，外资银行加快了人民币衍生业务发展的步伐，目前上海已有21家外资银行推出人民币衍生产品，有7家外资银行向上海银监局递交了代客境外理财，4家外资银行递交了代客境外理财托管业务。此外，外资银行还加大了包括保险托管、基金托管和保险等中间业务的开发力度。另有3家外资银行获准开办网上银行业务。这种发展态势并不意味着中资银行的绝对衰退，而是整个银行业的发展会随着我国经济的发展将把我国银行业市场这块“蛋糕”越做越大，只是市场份额的占比发生了变化。

(四)外资银行进入我国的步伐将会根据我国经济发展的波动和其全球发展战略进行适当调整，不可能持续快速大幅度地扩大

外资银行进入我国银行业市场是一个必然的发展趋势。我们估计在前期出现以后，近期不会再持续快速增加，会有一个相对平衡期。因为我国银行业市场尽管在迅速扩大，但是市场毕竟是有限增长，银行业的发展也会随着我国经济发展的周期而出现波动，而且外资银行的发展，并不是只盯着中国一个市场，其眼光是全球市场，哪里有赢利机会就会将资本和业务重心投向哪里。根据银行业经营赢利周期的规律看，一般是从亏损开始，然后过渡到持平、逐步赢利到赢利稳定期，最后进入困难期。具有敏锐战略眼光的投资者，当其经营进入稳定期的时候就已经开始考虑投资经营的转向了。所以说，投资者是不可能死守一个市场的。已经进入我国的外资银行，经过多年的奋斗，其经营已逐步进入了赢利期，只不过还没有达到收回全部投资的时候。所以最近若干年，外资银行在我国仍然会有一个相对快的发展时期，但是不可能持续。我们应该准确判断银行业发展趋势，跟踪分析投资者的行为变化，及时调整监管策略，以保证我国银行业市场的平稳发展。

(五)外资银行进入我国银行业市场将会有一个战略布局和调整期

外资银行经营的地域范围限制、业务种类限制和投资资本额的限制是我国银行监管当局的一个重要武器，其目的是保证我国银行体系的稳定，发展民族银行业。在我国银行业对外开放政策有节奏的控制下，外资银行进入我国，一般都是在我国经济比较发达的东南沿海地区和沿江中心城市。我们发现，外资银行在这些地区的机构、投资入股的商业银行所在地、业务开展重心以及业务合作伙伴基本上都聚集在这些地方，尤其是上海、北京、深圳等地。根据一般发展规律推测，外资银行一旦完成在东南沿海和经济发达地区的布局以后，可能会将重心向东北及内陆地区扩展，可能会将在我国投资的各种机构进行重新整合。特别应该注意的是，外资银行在我国大型银行和中型股份制银行的投资布局完成以后，下一个目标有可能是条件比较好的城市商业银行，对此，国内商业银行和监管当局应有充分准备。

三、政策建议

我国银行业市场引进外资银行是我国整个经济体制改革的一个重要步骤和环节，是一个长期的国家政策，而非单一的银行改革措施。外资银行进入以后对我国银行业市场的影响将是全面而深刻的，对此我们要有清醒的认识和准备充分的应对政策。

(一)向外资银行开放应该坚持循序渐进的政策

从中国银行业对外开放的过程可看出，中国银行业的对外开放是渐近式的、分阶段进行的，始终在国家严格控制下有序进行。这是保证对外开放政策取得成功的一条基本经验。主要步骤是：首先是允许外资银行在华设立代表处；其次是允许设立营业性经营机构，而且设立门槛很高，审批极为严格；再次是逐步放开经营业务范围和地域，先是外汇业务，然后是人民币业务，先是公司业务，后是个人业务，先在经济特区，后扩大到沿海开放城市，再扩大到内地中心城市。这种改革思路不能变，不能因为外资投资意愿强烈而放松原则。当然我们也要注意，在后WTO时期，应尽可能充分利用WTO的规则，避免过度的行政控制可能引起的贸易摩擦和纠纷。

(二)进一步完善法律法规，加强对外资银行的监管

在银行业对外开放过程中，我国金融管理部门出台了许多对外资银行市场准入、业务经营等方面的管理法规和条例，既保证了银行业对外开放的顺利推进，又限制了推进的速度、广度和深度。法律、法规的及时跟进保证了改革的稳定性。我们需要注意的是，外资银行进入我国的速度非常快，对我国银行业市场、银行业结构、银行业监管及货币政策传导等许多方面都带来了许多未预见的影响，对此我们应该提前做好必要的准备，进一步完善法律、法规。中国人民银行和银行业监督管理委员会应该通力合作，加强日常检查、监督管理，监测其资金流量、流向和结构变化，利用各种政策工具引导其行为，将外资银行纳入我国货币政策传导体系，以充分发挥外资银行的积极作用，保证我国金融业的稳健运行。

(三)引进外资银行应把握好尺度

我们应认识到银行业在国民经济中具有特殊的地位，关系到经济安全和政治安全，社会主义市场经济体制下的经济金融控制权不能落在外资手上。国外也有类似的做法。比如根据新加坡银行法规规定，如果一家银行的控制权在外国政府或政府机构手里，新加坡政府就不会批准这家银行在新加坡开展银行业务。美国政府虽然标榜是完全的自由经济，但是对于一些自认为有可能损害国家利益的行业(如金融、石油、IT行业等)对外资仍然设置了重重障碍，对国内企业实行保护。因此对外资银行进入我国银行业市场应该把握好一定的尺度。对外资银行的入股比例、入股条件、引进外资银行的标准需要进一步明确和规范，应确保我国大型银行(国有商业银行)的控制权不落入外资手中，国家应掌握大银行的绝对控股权，必要的时候也可采取措施适当放慢引进外资银行的速度和规模。今后应鼓励外资银行向东北和西部投资。对于已经进入的外资银行，应该实现中外资银行的平等对待，取消外资银行的超国民待遇，同股同利，同样的税收政策和股利分配政策。

(四)密切关注外资银行进入以后的不平等竞争

篇（5）

利率市场化一般是指存贷款利率由各商业银行根据资金市场的供求关系来调节,最终形成以中央银行基准利率为引导,以同业拆借利率为金融市场的基准利率,各种利率保持合理利差和分层有效传导的利率体系｡它包括利率决定､利率传导､利率结构和利率管理等多个方面｡根据这样一个界定,利率市场化后,原来被严格管制的利率将完全被市场化利率所取代,这将使商业银行尤其是国有商业银行丧失利率管制下高额存贷款利差带来的高额利润,转而要承担利率市场化下的各种风险｡因此,我们有必要研究这一变化给商业银行带来的影响｡

一、利率市场化给商业银行带来的影响

(一)利率市场化将使商业银行竞争加剧､利润下降

目前,我国选择了在维持银行基本存贷利差条件下控制存款利率上限和贷款利率下限的方式,这种限制金融资源配置的做法在很大程度上是为了保证商业银行主要是国有银行轻易获取高利润｡但被管制的利率一旦放开,金融机构存贷款的竞争加剧,利差缩小导致银行利润下降｡而且目前我国银行业的业务单一,存贷利差收入是主要利润来源,这无疑构成对商业银行的致命打击｡

(二)利率市场化下传统的业务结构和客户结构不能适应市场化的发展

长期以来,我国商业银行都采用以传统的存贷款业务为核心､经营利润严重依赖利息收入､业务发展过度依赖大中型公司客户的经营模式,形成了商业银行业务结构､客户结构､信贷投向严重“同质化”的状况｡利率管制放开后,单一存贷利差收入不能满足银行生存的需要,迫切要求商业银行调整经营战略及业务结构,使其面临的风险和压力都将增加｡

(三)利率风险将成为商业银行面对的主要风险

利率风险是指由于利率的波动致使资产收益与价值相对于负债成本和价值发生不对称变化而造成银行损失收入和资产的风险｡根据商业银行的现状,利率市场化下我国商业银行可能面临的利率风险主要有:利率结构风险､收益曲线风险､选择权风险和信用风险｡

1.利率结构风险

存贷款利率波动不一致导致利率结构风险,通常表现为两种形式:一是在存贷款利率波动幅度不一致的情况下,存贷款利差缩小导致银行净利息收入减少;二是在短期存贷利差波动与长期存贷利差波动幅度不一致的情况下,由于这种不一致与银行资产负债结构不相协调而导致净利息收入减少｡这种风险在我国外币市场已经初见端倪,其主要是由于大额外币存款利率由银行自行定价,而银行又把利率水平高低作为争夺市场份额和扩大资产规模的手段,这就在客观上会引发存款利率上升幅度远高于贷款利率上升幅度,利率结构风险逐步显现的问题｡

2.收益曲线风险

收益变动风险是指由于商业银行自身资产､负债期限结构不匹配导致的收益不确定性｡当利率敏感性资产大于利率敏感性负债,随着利率上浮,银行将增加收益?鸦反之,当利率敏感性资产小于利率敏感性负债,银行收益将随利率上浮而减少,随着利率下调而增加｡这就意味着利率波动使得利率风险具有现实可能性,在利率波动频繁而又缺乏相应风险管理的情况下,银行就可能遭受严重的风险损失｡尤其是我国商业银行长期处于资金剩余状态?穴自然有“惜贷”的原因?雪,大部分存差资金都上存中央银行或投资于国债,而一旦利率上升,银行的国债投资将大幅贬值,由此可能给我国商业银行带来巨大损失｡

3.选择权风险

选择权风险是指利率波动下,由于客户行使存贷款选择权而使银行承担的利率风险｡根据我国现行利率政策,客户可根据意愿决定是否提前支取存款(偿还贷款),当利率上升时,存款客户可通过提前支取再投入的方式套取较高利率;当利率下降时,贷款客户可以以该期低利率新贷款提前偿还该期以前高利率贷款｡虽然有协议规定贷款不能随意提前还款或收回,但在实际工作中,优势客户还是常常在利率下调时要求提前还款再以较低利率再贷款｡尤其是近年来我国利率连续下调,客户提前还款更是屡见不鲜｡利率管制放开后,利率波动频繁,无疑商业银行将面临着较大的选择权风险｡

4.信用风险

由于发展中国家普遍存在金融抑制(即实际利率被政府限制和管制,处于非常低的水平甚至经常为负值),利率市场化往往会导致被压抑的实际利率水平上升,而实际利率上升之后,由于金融市场普遍存在着信息不对称,通常就会导致信贷市场的逆向选择和逆向激励,从而加大整体信用风险｡二、商业银行应对利率市场化的策略

1.建立合理的金融产品定价机制

利率市场化下,贷款利率成为贷款市场竞争的关键因素｡贷款定价过高会在同业竞争中处于劣势,反之,则可能使竞争到的贷款业务无利可图｡因此,建立科学合理的贷款定价机制,是商业银行应对利率市场化的迫切需要｡各商业银行应该在市场基准利率基础上参照合理的成本收益方法确定本行的基准利率水平,同时,使用客户盈利分析模型确定对不同客户的利率水平｡在确定存贷款利率水平时,应综合考虑风险补偿､费用分摊､客户让利幅度､产品收益相关性及因提前还款､违约和展期等导致必要的价格调整等因素,最终确定价格水平｡

2.积极推进利率风险管理体系建设

针对目前商业银行的风险管理现状及利率市场化的要求,应努力作好以下几方面工作:第一,制定科学的利率研究与决策机制,实行以利率风险管理为中心的资产负债管理｡这就要求商业银行设立专门的利率风险管理部门来进行风险管理｡第二,建立利率风险管理的基本流程｡国际上通行的基本流程一般都包括识别､计量､处理和评价四个阶段,因此,我国商业银行也应借鉴全球银行业在利率风险管理中的有益经验,使银行尽可能地将风险限制在预设和可控的范围之内｡;第三,积极推行利率风险管理工具的开发和运用｡

3.大力拓展中间业务和表外业务,努力实现经营与收益的多元化

中间业务是指不构成银行表内资产与负债､形成银行非利息收入的业务｡发展中间业务既能降低对单一存贷业务的依赖又能有效抵御利率波动的影响｡而表外业务如为企业提供咨询､投资决策､基金托管等则可为银行业提供更大的利润空间｡

4.培养和引进利率风险管理人才

在西方商业银行中,一支掌握并能灵活运用现代利率风险管理技能和方法的队伍起着重要的作用｡而我国的商业银行利率长期处于央行管制的保护下,银行从业人员没有利率风险意识,缺少利率风险基本原理和控制技术的专业知识｡因此,在我国推进利率市场化的进程中,各商业银行应对从业人员进行定期的专业培训,强化其风险意识;同时,还应积极主动地从国外金融机构引进高素质､有经验的利率风险管理人才,增加行业竞争的砝码｡

5.借鉴国外发达国家利率市场化的经验

几乎所有的发达国家和大部分发展中国家都实现了利率市场化｡实践证明,国外利率市场化确实使许多国家从中受益,金融效率得到了提高,资金分配得到了优化,整个经济､金融系统得到了改善｡但也有一些国家在利率市场化后出现了银行倒闭数量增加,甚至出现了金融危机的情况｡因此,国外利率市场化的经验对我国商业银行具有重要的现实意义｡

参考文献:

［1］易宪容.繁荣下的理性［M］.北京:北京大学出版社,2006.

［2］毕芳,孙璐.商业银行应对利率市场化的策略探析［J］.山东财政学院学报,2006,(3):58-60.

篇（6）

2商业银行利率风险的实证分析———以中国银行为例

2.1研究范围的选取实证研究范围选取2007年至2013年，该研究范围包含两个升息周期和一个降息周期，并在2012年7月6日出现回调拐点。这段时间呈现利率频繁波动的状态，有助于研究银行在利率市场化背景下所面临的利率风险，也有助于进一步完善我国商业银行利率风险管理体系。本文实证研究数据均由中国人民银行和中国银行各年度报表整理所得。我们从易受利率波动影响的商业银行的资产负债，即利率敏感性资产与负债出发，运用利率敏感型缺口模型进行数据的分析，以衡量中行在利率市场化条件下所面临的利率风险，并对其加以有效控制。

2.2指标的选取与计算根据上文所述，本文采用利率敏感性缺口法，选取利率敏感性缺口(GAP)、利率敏感性比率(λ)、利率敏感性比率偏离度(θ)和缺口率(Δ)四个指标对中国银行的利率风险进行实证分析。对2008～2013年我国中国银行年度报告公布的数据进行整理和分析，将利率敏感性缺口(GAP)、利率敏感性比率(λ)、利率敏感性比率偏离度(θ)和缺口率(Δ)分别从短期、长期和总量三方面进行计算、统计。

2.3指标分析从利率敏感性缺口角度来看:只有在升息期，GAP＞0;在降息期，GAP＜0，银行才能获得更大收益。如果GAP＞0，银行应该适当的减少资产，增加负债，以规避降息带来的风险;如果GAP＜0，银行应适当的增加资产，减少负债，以规避升息带来的风险。虽然在2008年底开始的升息周期中，中行的总缺口为正，为其在升息周期下带来可观的利息收入，但是，由于短期内中行存在负缺口，因此将会产生较大的利息损失，存在较大的短期利率风险。从表中可以看出，除个别年份外，中行一般呈现为长、短期正缺口，总量正缺口的状态。如果处在降息周期，银行将面临较大的利率风险。而且，中行受利率的周期性变动影响较大，也做出了相应的调整，但是数据显示出一种政策调整的滞后性。这可能与中国银行自身资产规模巨大，相比中小商业银行来讲，其资产、负债结构调整的灵活性较差的原因有关。从利率敏感性比率角度来看:根据利率敏感性缺口的分析可知，当处于升息周期时，λ＞1;当处于降息周期时，λ＜1，商业银行才能有效防范利率风险，并且获得更多的收益。由总量指标可以看出，在2010～2013年之间，无论处在升息周期还是降息周期，一直在不断减小，越来越趋向于1，说明中行在此期间采取了被动性的策略来防范利率敏感性风险。无论利率如何变动，这种保守型策略都可以较大程度地降低利率风险，确保中行收益的稳定。而在2009年开始的升息周期中，虽然刚开始维持在1附近，但是总体上呈不断上升趋势，这会降低银行的利息收入幅度，若不及时有效调节，利率市场化进程加快，银行利息损失空间将会进一步扩大。从长期指标来看，均与1严重偏离，但呈逐年下降趋势，可以看出，由于中行资产负债期限结构的不匹配，使得其面临较大的长期利率风险;但是工行对资产负债结构进行过一定的逐年调整，使得长期利率风险有逐年降低的趋势。从缺口率角度来看:总量方面，中行的缺口率从2009年开始波动较为平稳，且数值不大;短期缺口呈现波动状态，长期则由2009年开始呈现逐年下降的趋势。这说明:中行所面临的利率风险和总资产相比而言不大，现有的资产可能达到全面防范利率风险的目标。但是，其应注意调整长、短期缺口率，并对长、短期资产和负债进行合理匹配。

篇（7）

近年来，随着中国教育产业化政策的逐步实施和金融业在第一二产业领域内的投资稳定与饱和，各金融实体在教育业尤其是高等教育领域的争夺日趋激烈。以我校(山西财经大学)为例：中国农业银行、中国银行、太原市商业银行、中国光大银行在两年内先后进入学校设立点（以前仅中国工商银行一家）。各商业银行对教育领域如此看好，根本原因在于高等教育领域的资本市场的潜在利润有待开发。

高校之所以最后成为各大金融主体青睐的对象，是和高校市场的特点和金融业的拓展分不开的。理论上讲，高校是没有产出的行业，当然，这里的产出指的是商业利益。而银行（指商业银行）是以利润为最终目的，由于长期以来，我国一直把教育产业看作一项福利事业，银行一直没有介入高校市场的拓展，但近年来，随着教育产业化的提出和发展，高校越来越需要足够的资金给于支持和发展，同时高校也形成一个相对庞大的资金供给者，跟高校合作越来越频繁并形成一种趋势。

一银行在高校的业务现状

目前，各银行在学校的主要业务有：代收学费，发放助学贷款、教职工工资、学生补助、奖学金，吸收存款和代收电话费等。从上述各商业银行的业务内容来看，其主体集中在中间业务以"手续费"或"折扣"的形式来获取较微薄的利润。事实上，就我国目前金融状况来说，其主体收入尚在银行的传统业务--资产业务（发放贷款）和负债业务（吸收存款），所以，在高等教育方面的争夺尚未达到高峰阶段。

就此而言，高校市场似乎很狭窄，可开发的空间不大，但是，高校市场有其独特的地方。现在许多高等院校都是面向全国招生，有近1/3的学生来自全国各地，他们每学年的学费、生活费近万元，主要是通过邮局汇款和银行异地存取服务获得。2001年我国普通高等院校（含高职）在校总人数为1175.05万人，如果省外学生的费用全部通过银行获取，以中国工商银行现行0.5的手续费结算，仅此项业务银行每年可获取196万元的手续费。然而，地方性商业银行由于其地域局限性将失去这一市场。

具体说，地方性商业银行由于其经营业务范围仅限于某一城市（如太原市商业银行只在太原市有业务）或某一地区而不是全国联网经营，事实上，其业务已经被局限在狭小的范围之内。加之各地方性商业银行均是以其前身"城市信用社"转型而来，无论其资本实力还是服务质量范围上都无法与四大商业银行相抗衡。所以，笔者认为，除非地方性商业银行开拓出别具特色的地方内容，否则必然被四大国有商业银行拖垮。

与此同时，各银行进入校园后都是采取同样的占领方式，即大量发行银行卡。这是否真正意味着他们已经占领该市场呢？事实上，某一金融实体是否占领高校市场，其标准还在于所吸纳存款（尤其是定期存款）的数量以及所承揽服务内容的多少而定。如何开拓高校市场，如何才能在竞争中获取更大的利润，有必要对高校市场进行深入剖析。

二高校市场的特点

（一）消费主体的特殊性

对于高校市场来说，其消费主体一分为二：一是有稳定收入的教职工，他们有自己的家庭、相对固定的工作，其消费主要受社会环境的影响较多。因此，他们属于社会消费群体。二是完全依靠家长的90的在校学生，他们人数众多，不但无固定收入，而且还占了学校消费绝大部分。事实上，学生消费可以归为社会消费的一部分（其消费收入来自家庭）。但无论是教职工还是在校学生，他们作为资本需求者和资金供应者，都应是各个金融主体市场战略的重要组成。

（二）学生消费的差异性

随着我国经济的发展，贫富差距增长势头明显，官方统计显示，我国社会基尼系数为4.8-5.0之间，已接近世界警戒线。而把高等教育作为产业来发展，使得这一差距体现得更为明显，从而造就了学生消费具有较强的差异性。可将其划分为三个层次：

1.以完成学业为基本目的的资金需求

这部分学生有的是来自经济不发达的农村，或是计划生育超生的家庭；有的则是由于父母下岗，或是家庭离异所造成的城市新增贫民。以华南理工大学为例，2000年新生中有30的家庭连每月300元的生活费也提供不了，更别说每年几千元的学费。他们迫切需要获得助学贷款使之顺利完成学业。

这种状况为商业银行进军教育市场提供了基本市场需求，而事实上无论是国有商业银行还是民营商业银行均未在这一层面打开其资产业务。根本原因在于消费群体的信用体系和担保制度很不完善，加之国家政策对学生贷款的优惠政策（一般均为低息或无息贷款）使各商业银行即使冒高风险也未必有利可图。所以他们均以放弃"高校资产业务"为代价来避免风险。

2.以个人消费为目的的消费群体

此类学生家庭条件较好，消费的步伐气息浓厚，追求时尚品牌，其消费水平已经超过一般的工薪阶层，他们迫切需要更便利的条件来满足其消费需求。

3.介于其中间的消费群体

他们有着正常消费习惯，据调查，2000年北京大学、上海交通大学、东南大学、四川大学四所高校学生的月消费均在400-600元之间。

以上两类学生的主要消费为娱乐（包含旅游，电脑，手机，CD机等），服饰和生活日用品等，这为商业银行开展中间业务提供了广阔的市场。然而，目前我国大部分地区的商品买卖还主要以现金交易为主，刷卡消费在某种程度上来说还有待于银行网络体系的进一步发展。笔者以为，这应是一个理论与实践的有益探索。

（三）学生消费的周期性

在高校市场中，学生是消费的主要群体。由于学生的时间相对集中，假期也较长，紧张的学习之余，假期旅游已成为学生最好的放松方式之一，特别是在"假日经济"的带动下，这一现象正呈日趋上升趋势。此外，假日购物、回家探亲等在我国经济领域中已形成了一股不可小瞧的力量。

同时，随着大学就业、择业竞争的激烈和复合型人才的走红，各种"考证热"成为大学校园的消费新热点。如现今流行的"四证一照"（计算机等级证、英语等级证、托福、GRE和汽车驾驶执照），"商务英语"，"注册会计师资格证"等。而各类考试的时间比较固定，如每年的1月、4月、6月和9月都是考试的高峰期，便使得在这一领域的消费具有周期性。

一方面，越来越多的人加入了假期消费和考证、考研大军，另一方面，传统的定票、报名、报班等已跟不上时代前进的步伐，人们迫切需要有一种方便、快捷的服务来满足其愿望，这对以中间业务见长的银行提出了新的要求，也为其开拓金融市场提供了可选的方向。

（四）网络消费的到来

随着网络技术的发展，网络购物又成了学生消费的另一增长点。2000年中国高校共有1041所，中国教育科研网覆盖了全国160多个城市，国内已经有1000多所高校的校园网高速接入该网，联网主机达120多万台，用户超过800多万人，而且正在快速上升，具体情况如下表所示：

年份1999200020012002

高校学生网民数量（万）496636800913

网上购物人数（万）--76160288

购物者人均年花费（元）--50120300

（居于历史数据得到）

由上表不难看出，如果每一位高校学生一年之内用于网络购物的支出是300元（2002年为例），那么学生网民的网络购物支出将达八亿六千四百万人民币。

到目前为止，网上购物支付主要局限于各类信用卡，普通拥有储蓄卡的用户还得通过邮局汇款。这不仅给消费者带来不便，而且由于时间的问题直接影响到消费者的消费欲望。如果商业银行加大网络建设，提供方便的网上支付服务，那通过这一服务也将得到不小的利润。

（五）创业基金的来源

现在，在国家大力倡导创新的今天，学生创业也不再是什么新鲜事，但创业所需的原始基金成为制约大多数创业者的瓶颈。同时，学生创业担保制度极其不完善，一般而言，创业基金来源有以下三方面：1.由学校提供，但由于学校资金有限，而申请人数较多，因此只能实现少部分人的愿望；2.向家人或亲朋好友筹款，但这种筹资方式所能筹到的资金有限，不能满足较大数额的资金需求；3.向银行贷款，但由于对高科技产业的投资具有很高的风险性，以稳健经营为原则的银行一般不愿意对这些项目进行融资。再者，风险投资基金对项目的要求过高，难以吸引资金投入，因此，筹资难一直是制约学生创业的主要障碍。如何打破传统的贷款信念是银行开展风险投资并获取更大利润的关键所在。

（六）金融与电信在高校市场的潜在竞争

据调查，大学生较中学生在消费上有明显提升的方面主要为服饰消费、休闲消费（主要是旅游和进出娱乐场所）、网络消费和电话卡。事实上，中国移动、中国联通和中国网络通信集团公司已在大学生电话消费上大得其利。

目前，在高校校园中，主要存在以201卡、IP卡和各类手机卡并存的局面。电信网络给人们带来方便的同时在某种程度上也带来了危害，一方面，各式各样的电话卡涌入市场，不仅造成了资源的浪费，而且随处可见的废卡也污染了环境；另一方面，银行卡在完成了传统的存取和支付功能后就无所事事。如果银行和电信在某些业务上兼容，以银行卡代替电话卡，同时开通电话银行服务，就不仅能够节约资源，减少污染，还能通过巨大的电信网络把银行业务扩冲到每一个角落，双方均有利可图。

（七）未来消费的制高点

高校学生即将走出校门，高等教育使其在消费观念和品牌意识上有了不同的转变和加强，他们是未来的"白领"，有着巨大的市场消费潜力。各银行在校服务质量的好坏直接影响到他们今后的消费动向，银行应在此期间不失时机的扩大宣传，提供优质服务，为自己今后的发展创造无形资产。据笔者推测，各商业银行进驻高校的另一重要目的便在于抢夺未来消费的制高点，在高校消费群中互打"印象战"。

（八）高校建设的资金需求

随着高校的扩招，许多学校的硬件和软件设施都受到了相应的挑战。教育体制改革后，经费的投入已远远满足不了学校建设的要求，他们正在寻找其它渠道来解决学校发展的滞后因素。

三商业银行的市场拓展

商业银行主要有债权、负债和中间三大业务，就负债业务而言，由于高校消费主体的特殊性，学生的资本市场主要是社会中居民（家长）资本市场的一部分，而其流动性较强，因此，只要抓住居民的资本市场也就抓住了学生的资本市场。那么，怎样在高校进行市场拓展呢？从以上特点可以看出，变相地抓住学生的消费市场是其关键所在，主要可以从以下几方面入手：

（一）建立个人信用制度，严格完善信用担保制度，把银行的资产业

（包括助学贷款、创业基金贷款和学校建设资金贷款）逐步渗入高校市场。

鉴于目前中国教育处于由福利事业向产业转化的过度阶段，国家政策对此具有明显的对比性：一方面，主张在校学生自负求学阶段的一切费用（助学贷款就是比较明显的政策倾向）；另一方面，对于相对比较贫困的学生又放宽政策要求商业银行给予优惠条件，这使商业银行在一定程度上被强制执行国家政策，让渡了部分商业利润。由于学校建设资金由各院校本身法人资产做抵押，同时银校合作，资金-人才相结合的模式使学校建设资金的获得变得相对容易，而助学贷款、创业基金贷款由于基本上是对无产者的资助，担保制度又相对不完善，一般而言，学生助学贷款的担保人是学生本人的老师或校长，平均资金收回率仅为30，事实上该担保是纯粹意义上的信用担保，没有任何资产做抵押，风险系数极高，所以各银行大都把还贷期限定为学生毕业前。而这实际上并未起到助学贷款的作用，因为很少有学生能够在毕业前具备+还贷能力。至于创业贷款，更是高风险投入。

综上所述，笔者认为，在高校市场拓展银行资产业务，关键在于担保制度的完善，具体有以下措施：

1.改变以往教师作为担保对象的现象，改为以学生本人的家庭成员作为担保人，同时以家庭财产为抵押，建立有形资产抵押制度，取消或完善信用担保。

2.对于家庭相对贫困又不得不完成学业的学生而言，可以放宽限制，但措施要得当。具体讲，在银行、学校和学生本人之间订立两个有效合同。第一，把学生对学校交纳的费用转移为银行对学校的负债。第二，学生对银行负债。

3.对于创业基金，银行应严格要求和审阅其投资创业计划报告，把其作为贷款的第一要求，其次，在取得创业基金后，学生应定期向银行呈递有关财务经营报告，接受监督，并从利润中依次扣减所负之债。对创业学生的家庭财产也应列为备抵押对象，视风险情况而定。

4.转移风险，即把学生负债的风险转移给保险公司，银行投入一定的保险费，一旦学生无力偿还，则责任由保险公司承担。

（二）加强银行与商业流通的联系，实现银行与终端消费市场的结合，

同时完善网上支付服务。

随着零售业成为21世纪的朝阳产业，银行与超市、商场的联合日益明显，而高校的学生是零售业发展的重要生力军之一。银行应尝试把中间业务介入零售业，尤其是高校密集的地方。周围的各大中型超市、商场全面实行购物刷卡，银行便可获取"折扣"或"手续费"。一方面，零售店可既定只要使用某银行卡即可适度优惠（比如9.5折），这样可以鼓励学生使用该银行卡。同时，由于持有该银行卡即可享受优惠，学生也会增加对零售店的商品消费，这样一来，无论是对银行还是对零售业均有相当大的利润可图，而消费者也能从中获取实惠，应当一项是比较理想的尝试。

（三）扩大中间业务，各种外出旅游、车票和各类考试的报名、报

班及资料等。

其主要目的不仅在于通过各种服务获得一定的手续费，而且还能提高银行的知名度和增加其在高校市场的"印象值"，为将来消费奠定基础。

（四）实现金融与电信合作，共同开发高校市场。

高校学生的电话消费是学生消费里不可忽视的重要组成部分，银行应当提高银行卡的含金量，扩大其使用范围，以更快捷的方式赢的市场，如：以银行卡代替电话卡，开通方便的电话银行服务。这不仅使银行与电信合二为一，双方均有利可图，还可以实现电话卡的冲值功能，避免以前电话卡的一次性而对环境造成的污染和给消费者带来的不便。

（五）提供优质服务，创造无形资产。

篇（8）

赋予了中小商业银行对金融产品与服务的自主定价权，商业银行可以灵活运用，并有针对性的实施差异化的产品定价策略。市场竞争中差异化竞争是非常有效的竞争战略，中小商业银行应该根据自身的实际，针对客户群体制定灵活性的价格，覆盖贷款风险，提高资金的利用效率，积极投入到市场竞争当中。随着利率市场化的改革加深，他们的产品定价自空间会不断扩大，这是很好的机遇，可以帮助中小商业银行提高竞争力。

(二)促进中小商业银行进行产品和业务创新

利率市场化带给中小商业银行的弊端之一就是传统业务的盈利能力降低，这个既是挑战，又是一个机遇，让中小商业银行重新认识市场，并加快产品与业务的创新，尤其是中间业务这一块的潜力非常大。西方发达国家的中间业务收入占商业银行总收入的比例很高，一般占到40%以上，有的高达70%，但是我国这个比例远远低于这个水平，2012年商业银行的中间业务比不到15%。中小商业银行应该看到这个差距，并借助利率市场化改革，不断开拓和创新中间业务。

(三)有利于中小商业银行主动管理资产负债利率敏感性

缺口为正时，利率对银行的影响呈正相关，当利率上升时，资产的收益要快于负债的增长；当利率下降时，资产的收益要慢于负债的增长。它是中小商业银行进行利率风险管理的最基本手段，随着利率市场化改革带来的风险增长，中小商业银行应该学会利用利率敏感度缺口这个风险管理工具，并对资产负债进行主动管理，对利率改革做好准确的判断，以此做好资产负债的调整。

二、中小商业银行的市场定位存在的问题

我国的中小商业银行一直是逐步壮大发展的，未来发展前景光明，在市场地位方面，他们也已经用更加理性的视角、更加科学的方法来进行定位。但是找准定位并不是一件容易的事情，需要掌握一系列的定位办法。目前来看我国中小商业银行在市场定位方面仍有许多不足。

(一)市场地位不清晰中小商业银行定位

首先就要对国家的宏观环境、金融市场环境、行业竞争情况、自身发展的实际情况、客户群体进行一个整体而系统的了解与把握，然后对市场进行细分，评估细分市场并选择好目标市场，最后准确的进行市场定位。市场定位的目的就是找准银行未来的发展方向，并且找到自己的核心竞争优势，与其他竞争者区分开。不过目前看来，我国大部分中小商业银行对自身定位不清晰，目标市场的选择与自身的经营发展匹配性很差，不能指引银行发展方向，导致资源配置不合理，经营发展效率低。再有就是许多中小商业银行的市场地位趋同化严重，定位相近导致产品与业务的差异性小，导致竞争格外的激烈，并且形成不了自己独有的竞争优势。

(二)产品和服务的附加值较低

中小商业银行的发展，归根到底还要依赖于产品与业务的竞争，依赖于服务的竞争，谁的产品与服务更有优势，谁就能吸引更多的客户。现在不少中小商业银行只注重新产品、新服务的研发，但是对传统产品与服务的附加值重视不足，导致附加值低。其实，传统产品与服务依然是主力，不能放松研发，要不断升级与挖掘潜力，提高附加产值，才能有更强的竞争力。

(三)经营发展与市场定位不匹配

市场定位要量力而行，要与自身的经营发展相匹配，要在同行业中形成差异化定位。有的中小银行市场定位不科学，与国有银行相竞争，并只想拉大客户，结果肯定是不如人意。另外一些中小商业银行制度体系不能与自身经营相匹配，阻碍了其发展。

三、利率市场化改革下中小商业银行定位的建议

(一)依托地方优势加快发展

中小商业银行必然身处一个地方或一个区域，中小商业银行的定位必须与这个地方的经济与社会发展情况紧密相连，必须与地方企业的金融需求挂钩，必须与地方政府密切配合，如此才能在一个地方扎稳脚跟，找准定位。许多中小商业银行是城市商业银行，承载着城市金融发展的使命，在定位时必须将服务地方经济、服务地方企业与居民作为首要目标，应该充分利用地方优势来培养自身的核心竞争优势。在存款、贷款传统业务方面，要根据地方情况，创新担保方式，降低贷款门槛；创新智能存款；简化审批手续，提高贷款的效率。

(二)中小商业银行应加快发展

中间业务我国中小商业银行的竞争非常激烈，在有限的资本里，必须寻找最合理的业务配置，而中间业务就是最佳的途径，也是增长空间最大的。现在企业发行股票与债券进行直接融资的方式越来越普遍，“金融脱媒现象”越加严重。中小商业银行必须进行业务发展转型，利用自身的结构与网点优势，要积极开展多元化，具有高附加值的中间业务产品，扩大自己的收入来源。

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2商业银行市场营销体系的设计方法

根据企业战略管理理论和市场营销管理理论,结合银行营销的特点和实际情况,商业银行营销体系的设计过程包括以下五个阶段。第一阶段,银行营销理念制定阶段:主要目的是确定营销思想,并将其转化为全体员工的思想,进而上升为企业文化。第二阶段,营销状态分析:主要是对银行的内外部环境进行系统分析,收集所有相关数据,对商业银行的优势、劣势以及所面临的机会和威胁进行评估,包括营销环境评审和SWOT分析两个步骤。第三阶段,营销战略制定阶段:主要是通过市场细分,对各个营销机会进行评估,选择对本行有吸引力、最有利的细分市场作为目标市场,并进行市场定位,确定本行及产品在客户心目中的形象和声誉,包括市场细分、目标市场选择和市场定位三个步骤;第四阶段,营销组合策略制定阶段,主要是根据本行的营销战略制定内部营销、传统营销、创新营销三大要素的营销策略,包括内部营销策略的制定、传统营销策略的制定、互动营销策略的制定三个步骤。第五阶段,建立与上述目标相适应高效的营销组织体系,包括营销组织机构的设置及激励机制、管理办法等。

3商业银行市场营销体系的构建措施

3.1树立商业银行市场营销理念

商业银行市场营销的理念是一个综合性较强的概念,所谓理念,就是银行坚持的一种信念,它产生一种规范力和推动力。有什么样的理念,就会产生什么样的行动和目标,因此,理念是银行经营的源泉。我们认为,当前中国商业银行营销的基本理念以为以下几点。(1)以市场为导向。以市场为导向是指银行的各种资源的利用和配置,始终要追随市场的变化而进行调整。以市场为导向,是因为市场存在比较经济效益,这是市场经济条件下每一位经济主体追逐的主题,银行也不例外,否则就会被同业市场竞争淘汰掉。(2)以客户为中心。客户是上帝,客户是银行利润的来源,客户是银行赖以生存和发展的基础。以优质的服务赢得客户的信赖,扩大客户的数量和质量,从而完成银行自身的利润目标,最终获得客户和银行的双赢局面,是银行的基本目标。银行应先满足客户的核心需求努力满足客户的边缘需求,先满足客户的现实需求再满足客户的潜在需求,先满足客户的功能需求再满足客户的价格需求。(3)诚信经营理念。市场经济是信用经济,商业银行面临的最大经营问题之一是社会诚信不足,尤其是顾客的诚信资源。商业银行除了要广泛充分挖掘客户的诚信资源,建立起诚信约束外,自己也要树立起诚信理念,以信誉至上面对广大顾客和公众,以坚不可催的高信誉度赢得客户的信赖。商业银行必须充分培育自己的诚信经营理念,在激烈的竞争中树立起诚信的榜样,取信于民,只有这样,商业银行才会开辟更广泛的国际国内市场。

3.2广泛推行银行品牌战略

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