保险学论文汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇保险学论文范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

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二、引用案例教学法的教学

实例———《应该如何明确保险合同中的受益人》保险学这门课程具有很强的实用性、可操作性和社会实践性，但由于保险的经营、纠纷的处理，都必须遵照国家的法律法规，内容枯燥、乏味、难掌握，更谈不上灵活运用。如果在授课时将案例教学法运用其中，建立“共同参与，互相合作”的师生关系，就可以使教学成为一种整体性的、师生交互作用的动态实践过程，能够使学生理论联系实际，更好地掌握相关技能，以达到良好的教学效果。

(一)课前准备为了更有效地应用案例教学法，教师要在课前花大量的时间和精力，去收集、选取、编排与保险内容相关的国内外案例，并将这些案例及背景资料适时地通过有效途径分发给学生研读，使学生尽可能详细地了解案例情况;要求学生根据案例复习和预习相关理论知识及班级学生的基础和能力，将他们进行均衡分组。此外，有时还把案例可能会产生的观点陈述给学生，引导他们的思考。

(二)课堂过程

1.导入案例、引出课题王某，男，45岁，2008年6月投保了15年定期死亡保险，保险金额为80000元。在签订保险合同时，他在投保单“受益人”一栏填写的是“妻子”，并未写清楚其姓名。2012年7月13日，投保人林某在出差途中发生车祸，王某当场死亡。事件发生后，王某的前妻(王某投保时的妻子)和现任妻子就这份定期死亡保险的保险金由谁领取发生了争执。这事件源于在2008年6月王某投保时，其妻子为张某，两年后王某与张某离婚，又于2011年2月与杨某结为夫妇，再婚后并未更改保险合同受益人一栏“妻子”。通过案情，明确一下此案中谁是受益人?在确定受益人时应注意什么?

2.分析案例在该环节，首先要求学生温故而知新，案例中涉及到的个别知识点是学生提前学习过的，比如投保人、被保险人，王某在保险合同中既是投保人又是被保险人;其次，由于案例是提前发放的，理论知识点提前预习，这就使每个学生产生了疑问，有了一些自己的不成熟的看法。在此案例中，虽然只涉及到了受益人的相关问题，但实际上可以进一步扩展，比如保险合同、保险合同的解释原则、保险合同的当事人及关系人、受益人的指定、对“妻子”一词的理解、受益人能否以“妻子”这一法律关系来确定、投保人的权利和义务等。

3.讨论案例讨论案例是案例教学得以发挥作用的最重要、最激烈、最完整的一个环节，可以将个人分析、小组讨论、全班交流灵活应用，比如先由各个小组代表阐述自己小组的看法和处理意见，并接受其他小组或个人的讯问，小组代表及其成员做解答;各小组陈述解答完后，可以在全班内进行交流，学生们可以各抒己见，开阔视野。在听取学生的回答后，教师先不告知最终的解决方案，而是针对这一案例及涉及的问题，归纳总结学生对此案例的看法。有同学认为，在保险合同中，受益人指的应该是确定的人，而并非一种特定的关系。所以，本案中的保险金应该给王某的前妻———张某。有同学认为，“妻子”这个概念体现的是一种特定关系，而非确定的人。所以，本案中的受益人———“妻子”当然是指死亡事故发生时被保险人的妻子，即现任妻子杨某，保险公司应该向杨某支付保险金。还有同学认为，这份定期保险合同视为被保险人指定数人为受益人，而张某和杨某都符合该特定条件，因此应该按照相等的份额享有保险金。教师要求学生再根据归纳总结的三种看法进行新一轮的讨论，得出结论并提出事实或法律依据。

4.归纳总结本案例中主要涉及的是确定受益人是谁的问题。《保险法》对受益人的资格没有规定限制条件，自然人、法人均可以作为受益人。自然人之中的无行为能力人、限制行为能力人都可以作为受益人。受益人可以与投保人、被保险人存在血缘或亲属关系，也可以没有血缘或亲属关系。因此，张某和杨某在法律资格上没有问题，都可以作为该保险合同的受益人。但《保险法》中并未规定在合同中以何种明确的方式指定受益人。因此，对于保险案中某一问题的解决，不能仅仅局限在一个知识点，而应将学过的和将要学的知识融会贯通，所以除了根据《保险法》中关于受益人的相关规定外，还可以从签订保险合同的目的和出发点来解释，即按照基本的合同目的解释原则来对案例重新做出判定。通过分析，让学生明确“妻子”在法律上，从实质上来说是一种特定的关系，并不适合作为保险合同中受益人的指定方式。在这种情况下，本案例中保险合同可以视为是无指定受益人的保险合同，而按照我国《继承法》的相关规定，本案中的保险金应该按照遗产分配的顺序，由张某和杨某的子女、父母分享。

5.作业布置案例教学的最后环节是总结述评，这是案例教学中必不可少的重要组成部分，要求学生写一个案例报告，对自己在案例阅读、分析、讨论中取得了哪些收获、解决了哪些问题、还有哪些问题尚待释疑等作以总结，并通过反思加深对案例的认识。为进一步巩固学生对受益人指定、保险合同的争议处理等理论知识点，向学生发放与此相关的新的案例。

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该阶段自1995至2003年。1994年内蒙古财经大学招收第一届保险学专业(专科)学生，1995年《人身保险学》课程作为保险专业主干课程开设。在此期间，该课程同时作为金融专业学生的专业选修课开设。当时只有一名主讲教师、一本教科书和一本教案，课程建设开始起步。

(二)不断完善阶段

2004年经教育部批准内蒙古财经学院成立保险学本科专业并开始招生，以此为开端，课程建设迎来了不断完善阶段。经过课程组多年的探索，该课程的建设得到不断加强，课程建设规划情况主要集中在6个方面:

1．组织人员，形成团队自2004年设立保险本科专业以来，在学校和学院的大力支持下，《人身保险学》课程组目前已经发展成为一支以中青年骨干教师为主的知识结构、年龄结构、职称结构合理的教学队伍。团队成员的专业背景充分融合了保险学、经济学、统计学等交叉学科，各成员均具有较深的保险专业及相关学科理论功底、洞悉保险理论和应用的发展前沿知识，具备承担人身保险学授课任务和科研课题的能力。《人身保险学》课程教学小组共有5人，其中教授1人，副教授3人，助教1人;博士2人、硕士3人，形成了一个结构合理的课程教学梯队。从学缘结构上，课程组教师分别毕业于中央财经大学、西南财经大学、华东师范大学等国内知名学府，有较好的专业背景。从年龄结构上，课程组成员年龄结构为30－40岁4人、40－45岁1人，是一支富有朝气和活力的教学队伍。

2．紧跟政策和形势，完善教学内容教材是体现教学内容的知识载体，是进行教学的基本工具，更是培养人才的重要保证。所以，课程组在选取教材的时候，充分考虑到了所选教材的权威性、针对性和时代性，优先采用国家规划教材(教育部、保监会推荐教材)张洪涛、庄作瑾主编的《人身保险》。同时，选择国外经典教材作为补充材料推荐给学生。在教学内容方面，课程组每学年都会根据政策与形式变化对教学内容做相应的调整，例如，当前延迟退休年龄成了社会各界关注的热点问题，课程组在教学内容中增加《退休政策与养老保险》专题来探讨。

3．完善课程要件《人身保险学》课程在开课初期只有一本教科书和一本教案。经过20年的努力和探索，目前该课程有教学大纲、配套教学课件、教案、教学案例库、系列专题、习题库和无纸化试题库等课程要件齐备。

4．完善教学方法和手段通过理论教学与实践教学相结合、学练结合、学用结合，将理论教学、案例教学和实习教学等方法有机结合，形成了理论教学、案例教学和实习教学“三位一体”的教学模式。基本概念、基本知识、基本理论的教学以教师课堂讲授为主，教师讲授中大量运用启发式方法。实践性问题主要运用案例式方法。这可以使学生增强学习兴趣，提高感性认识，加深对问题的理解和重视程度。例如，保险的基本原则、人寿保险理赔可以通过案例加以说明。在教学中增加实践环节，对于培养学生理论联系实际的意识、增强他们的动手能力和适应能力来讲都非常关键。根据课程实务性强的特点，将课程的相关内容(如人寿与健康保险的营销、条款分析、理赔等)安排在暑期实习中进一步学习检验。

5．加强校际交流2006年派一名青年教师赴中央财经大学做访问学者。2006年、2008年分别派一名青年教师攻读博士学位，目前他们均以优异成绩毕业回到金融学院的教学与科研第一线。通过青年教师在国内知名高校学习和深造，课程组与这些学校建立并保持着良好的合作关系。

6．搭建实践桥梁，建立实习基地2014年5月，金融学院保险系与中国太平洋保险内蒙古分公司、百年人寿内蒙古分公司草拟了《保险行业产学研合作试点方案》，达成了合作意向。两家保险公司不仅可以为学生、教师提供调研和实习的便利，同时也可以选派管理人员为学生讲授寿险营销、保险经营管理等实务性较强的课程。通过与上述两家保险公司的合作，不仅解决了毕业生实习问题，通过实践环节可以进一步检验所学知识，而且也为培养年轻教师的实践经验提供了平台。总之，《人身保险学》课程的教学与研究起步较早，经过20年的探索积累了丰富的经验，在教学内容、教学模式、教学研究与管理、学生培养等方面形成了鲜明的课程优势与特色。本课程侧重人身保险领域，专业性强，同时兼顾职业化特色，在课程建设过程中注重理论性与实务操作性。本课程在区内同类课程中无论是开设时间还是从师资力量、社会影响来讲都是处于领先水平;从毕业生的就业情况分析，学生就业后能够很好地适应工作，受到用人单位的普遍好评，已有一批毕业生在保险公司管理层崭露头角。

二、《人身保险学》课程今后建设方向及思路

内蒙古财经大学以自治区区内生源为主，以少数民族教育为特色。因此，《人身保险学》课程立足实际，旨在使学生全面掌握开放经济条件下区域人身风险及人寿保险经营活动的原理和规律，同时注重蒙汉双语教学，为地方经济培养能够适应现代保险市场的风险管理与保险类民族人才。今后的课程建设紧紧围绕上述定位，同时结合保险行业发展需要，进一步调整和完善本课程教学体系，突出课程特色，力争将本课程建设成为具有较高的教学水准、拥有丰富的教学资源、具有良好示范作用的精品课程。

(一)加强师资队伍的建设，提高团队整体水平

今后进一步加强教学队伍建设，在教学梯队人员学历水平、职称结构等方面全面加强，强化青年教师培养，提升整体教学团队的业务水平和科研水平。

1．建立完善可行的教师进修和出国访问长效机制通过国内或国外、短期或长期培训与进修提升本团队的教学水平，特别是科研实力。国内进修方面，定期或不定期选派教学科研后备人才到国内名牌学校进行期限长短不同(三个月至一年)的专题或系统学习，争取利用这种快速、有效的方式提升后备人才的教学与科研素养。国外访问机制方面，鼓励青年科研骨干到国外做访问学者，紧跟国际主流研究范式和方法，不断提升教学科研整体水平。

2．引进优秀人才，特别是具有国际化背景的青年人才

随着中国金融业对外开放程度的进一步加深，保险业竞争的加剧，保险业的发展无论是业务结构还是服务对象，都发生着深刻变化。面对全球化，适应变化的复合型保险类人才已经显得日趋稀缺化。为此，站在行业发展的高度，引进能够给课程教学团队带来新的范式冲击、具有国际化背景的青年人才，强化教学梯队的人才建设。

(二)注重课程建设，全面提升课程建设质量

随着我国保险服务业的迅速发展，商业保险逐步成为个人和家庭商业保障计划的主要承担者、企业发起的养老保障计划的重要提供者，《人身保险学》课程的开课率会越来越高，对任课教师的要求也会进一步提高。围绕保险学专业复合型、应用型人才的培养目标，结合国际保险市场发展趋势，体现现代经济社会人才需求特点，科学设计课程教学内容，突出实践性教学环节，实现应用型人才培养目标。以精品课程建设为契机，全面提高课程建设质量。

(三)加大实践教学和创新教学的力度

今后进一步强化实训教学环节，扩展实训基地，加强实践教学的软硬件设施建设。根据《人身保险学》课程实务性强的特点，与《人身保险学》同一学期开设《保险实务》实验课，来配合讲授寿险公司业务经营流程。同时将课程的相关内容(如人寿与健康保险的营销、条款分析、理赔等)安排在“暑期实习”中进一步学习检验。同时将不断追踪学科前沿，紧跟行业发展步伐，及时更新教学内容、改进教学方法和手段，重视实验、实践性教学，引导学生进行研究性学习，培养学生发现、分析、解决问题的兴趣和能力。

(四)加强教学研究和教学改革，鼓励教师从事教学研究和承担教改项目

积极参加教学改革与创新，着力打造教学改革工程项目、精品课程、双语课程改革、实训基地建设等教改项目。注重教材建设，根据社会和经济发展，及时更新、提高教材编写内容和编写质量;同时开放性引进国内外优秀教材和课程，逐步实现教材建设标准的国际化。

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好奇心是产生让学生学习兴趣的原动力。因此，为了提高教学质量，应激发学生的好奇心。提问法就是一种能够激发学生学习兴趣的有效方法。比如，在讲授第一节风险及其特征时，教师可以先提出如下问题:“什么是风险?”，“风险具有哪些特征?”提出问题后，先让学生自己思考几秒钟，接着使用PPT展示一系列风险事件的图片，让学生直观地感受风险的存在，接下来让学生们谈谈自己身边的风险，学生会提到如自行车被盗、宿舍失火、打篮球被撞伤等跟他们生活密切相关的风险。学生对风险有了初步认识后，教师再给出风险的完整定义，即“引致损失的事件发生的一种可能性”。对于风险的特征，则可以让学生自己概括，教师仅需进行必要的补充。采用这样的教学方式，一方面能够调动学生的积极性，活跃课堂氛围，另一方面也能加深学生对知识的记忆。另外，在运用提问法时，教师还可以先搭建一个框架，通过一个一个的问题将需要讲解的内容串联起来。如在讲保险利益原则时，教师可以列出如下几个问题:什么是保险利益?什么是保险利益原则，它的产生历史?为什么要坚持保险利益原则?财产保险如何应用保险利益原则?人身保险如何利用保险利益原则?通过这些具体问题的设置，可以使学生了解这部分知识大体框架。同时，让学生带着问题学习也更能激发学生的学习兴趣。

(二)情景式教学法

所谓情景式教学法是指充分利用形象，创设典型场景，将学生的认知活动和情感活动结合起来的一种教学方式。在具体操作上，首先由教师播放跟所讲内容相关的视频，最好是真实的案例，给学生创建一个情景。如讲到人身保险中的不可抗辩条款时，教师可以播放一个有关这一条款的案例，如新保险法不可抗辩条款第一案，案例播放完后教师可以提出一些问题让学生自己思考解决，如什么是不可抗辩条款，产生的原因，在我国的发展等问题。另外，如果条件允许，教师还可就这一案例组织学生模拟法庭辩论，讨论适用新旧保险法可能出现的不同结果，引导学生运用所学知识解决实际问题。在运用情景式教学法时，教师需要注意所选案例尽量真实，这样更容易让学生融入情境，增强其解决问题的兴趣。另外在辩论的过程中也需要教师掌控全局，避免讨论的方向偏离主题。

(三)案例教学法

案例教学在“保险学”教学中发挥着非常重要的作用，在“保险学”教学中，大量典型案例的选择有助于激发学生的学习兴趣，加深对理论的理解，能够起到事半功倍的效果。如在讲述保险合同相关内容时，先向学生展示投保单、保险单的具体形式，让学生练习填写，这样就将理论知识融入到实践中了，另外，在讲述保险的基本原则时，案例更是必不可少，否则纯粹的理论讲解如同纸上谈兵，也让学生摸不着头脑。教师在进行案例选择时，需要考虑所选案例必须典型，有助于学生理解该部分理论。同时，案例的时效性、真实性也非常重要。

(四)综合习题法

在教学过程中，教师有计划地给学生布置一些练习题，有助于提高学生认识问题、分析问题和解决问题的能力，是一种行之有效的教学方式。在习题的设置上，教师可以结合课堂教学以及教材中的思考题，从多种角度、采用不同题型提出问题，并要求学生书面作答。如在讲第一章的时候可以将风险、风险管理与保险联系起来拟题让学生习作，使之辩证地认识这三者之间的关系。讲到人身保险的时候，可以拟定对应的论述题，如“社会养老保险与商业人寿保险的区别”，要求学生广泛查找资料，从不同角度进行区分。这不仅有助于加深学生对社会保险与商业保险的原则及其互补性的认识，而且有利于引导学生自主学习，培养其将理论与实践相结合的思维。

(五)课堂讨论法

“保险学”教材虽然经常更新，但不可避免地会有部分内容滞后于保险业的发展。为达到人才培养目标，教师在现有教材的基础上，必须关注保险市场的发展动态，不断更新教学内容，将“保险学”最新研究成果及保险市场的新问题引入课堂，引导学生开展讨论。如教师在日常生活中可以有选择地搜集有关投保、合同纠纷、事故处理等方面的案例作为教学辅助材料，结合课堂讲解内容，有针对性地让学生讨论相关案例。讨论中经常会碰到诸如合同是否生效、谁拥有保险金的请求权、保险公司该如何赔偿等问题。通过讨论，可以使学生对理论知识有更深入的理解，学生也更能体会保险在现实生活中的重要性，更加自觉地学习。

二、独立学院“保险学”教学方法改进对策

独立学院的“保险学”教学要有自己的特色，必须要根据学生的自身情况，选择恰当的教学方法;但要让各种教学方法在教学实践中充分发挥作用，学校方面还需采取如下措施。

(一)大力提升师资质量

教学方法的创新有赖于教师综合素质的提升。一方面，学校作为管理者应该高度重视教师的发展，采取多种措施为教师提供保险实践的机会，如可以分批次有计划地选调教师到保险公司、保险经纪公司等企业挂职锻炼，有条件的学校还可以聘请知名保险企业高管等到学校组织讲座、与教师座谈，使教师能够更多接触保险实践。此外，学校还可以分批组织教师到教育部直属的重点高校访问学习，借鉴其他高校关于该门课程的教学经验;或者鼓励教师在授课之余积极进行“保险学”相关问题的研究工作，紧跟理论前沿。

(二)正确认识教师的引导作用和学生的主体地位

独立学院的大学生在自主学习方面的能力较欠缺，又不喜欢教师满堂灌的传统教学方法。因此为了提升学生的学习兴趣，督促学生自主学习，教师一定要明确自己的引导地位，采用多种不同的教学方法，多管齐下，最大程度地激发学生的主动性，达到最佳教学效果。同时，师生之间还需要建立起一种亲切、和谐的关系，教师在引导学生的过程中，不能束缚学生思维，而应该创设一个民主、平等的环境，让学生在轻松的氛围中充分思考，并清晰表达。教师在回答学生的提问时，要注意说话的语气亲切自然，语言要具有启发性，能够引导学生进行深入思考。

(三)考试方式的改革

“保险学”传统的考试形式是闭卷考试，且卷面成绩占总成绩中的比重达70%至80%。在试卷上也无法真正考核学生提出问题、分析问题、解决问题的能力。根据独立学院的人才培养目标，“保险学”考试方式应尝试采用开卷笔试与平时成绩相结合的综合考核方式，特别是提高平时成绩在总成绩中的比重，这样一方面可以减轻学生期末背书的压力，把精力放在对实际案例的思考上;另一方面也可以使学生在课堂上更加主动地配合教学，有助于推动教学改革。

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一是相比较金融学、投资学等学科，我国高等学校开设保险学专业的时间较短，在校生规模相对较小;保险学专业学生的培养目标定位并不明确，常常笼统概括为获得经济、管理、财务、金融等方面的理论知识及掌握保险综合业务能力以及证券、投资基本技能等，缺乏较为明确的培养目标。二是完备的技能实践教育教学体系包括实践与实验教学、课程设计的实训、社会实践等关键环节。但在重理论、轻实践的传统教育观念占主导地位的大环境下，保险学专业的技能实践教学得不到足够的重视，发展较为缓慢，多数的实践教学设置沦为“为实践而实践”，很难达到开展技能实践教学的目的。

(二)保险学专业技能实践教学目标不明朗，缺乏系统的专业技能实践教学体系

目前，在我国高等学校保险学专业的技能实践教学中，并没有形成系统的、具备可操作性的专业技能实践教学体系，导致保险学专业的技能实践教学缺乏明确的目标。任课教师无章可循，只能依据自身的偏好与专业知识和能力简单设置技能实践教学的内容，导致保险学专业各课程的技能实践教学之间缺乏连贯性，保险学专业的整体技能实践教学体系显得杂乱无序，严重影响学生对技能实践教学内容的理解与认识，无法确定学习保险实务的明确方向。

(三)缺少行之有效的实践技能教育教学管理与质量考核评价体系

完善的教育教学应具备对之前的教育教学成效进行检验的综合考评体系。由于保险学专业具有较强的实践性和学科综合性，保险学专业的技能实践教学往往需要对人文和社会经济环境进行综合的情景模拟，而由于专任教师缺乏足够的保险行业实践经验，难以制定科学合理的评价与考核制度，无法对学生的实践行为进行客观准确的量化，多数专任教师为避免矛盾，选择用对书本理论的考核代替对技能实践过程的考核，容易使学生对技能实践的重要性产生误解，并失去积极参加实践教学的主动性。

(四)保险学专业专任教师师资匮乏，专任教师社会实践经验不足

一是受到保险教育事业出现断层、保险学专业开设时间较短等原因的影响，我国高等院校的保险学专业的师资队伍较为薄弱，多数专任教师并非保险学专业科班出身，欠缺完整的保险知识体系，对教学质量产生了一定的影响。二是多数保险学专业的专任教师缺乏保险行业实践经历。尽管部分教师曾经在保险公司进行过挂职锻炼，但受时间的限制，很难完整了解整个保险实务的具体运作过程，专任教师社会实践经验的缺乏与不足也对高等院校保险学专业技能实践教学产生了较大的影响。

二、强化应用型技术教育高等院校保险学专业技能实践教学的建议

(一)修订完善技能实践教学大纲，加大技能实践教学的权重

为适应保险市场对高素质、应用型保险学专业人才的需求，应用型高等院校应该以市场需求为导向，以培养学生的专业技能和就业竞争力为前提，制定完善的专业技能实践教学大纲，适当加大技能实践教学在整个专业培养方案中的权重。在专业技能实践教学方案的设置方面，应根据学生所处的年级阶段与专业理论水平，有的放矢地安排技能实践教学课程，形成完整的、循序渐进的专业技能实践教学流程。

(二)创建完善的保险学专业技能实践教学体系和教学效果考核评价机制

加强应用型高等院校保险学专业技能实践教学需要具备一个体系相对科学、合理的技能实践教学方案。专任教师应根据相关的课程内容，设计合理的实践教学环节，通过校内和校外实训、运用校内模拟、辩论、参观实习单位等形式，培养学生掌握相关的保险业务流程和技术操作。鉴于应用型保险学专业人才培养实践性和学科综合性的特点，应该通过建立新的教学质量考核评价机制、制定多项考核指标、综合运用多种考核方式，对学生的学习效果进行多元化的评价，进而形成健全完善的课程学习评价体系。

(三)加大应用型人才培养的软硬件投入

建立具有针对性的校外实践能力培养基地。应用型人才培养的软硬件的投入不足，是应用型高等院校保险学专业技能实践教学方案顺利执行的重大阻碍之一。在资金条件允许的情况下，应加大对专业技能实践教学软硬件设施的建设投入，建立具有真实职业氛围、先进教学设备、软硬件设施配套的实验实训室。通过与校外实习基地合作开发保险学专业教学软件，对保险行业的正式工作场景进行情景模拟，按照不同岗位的工作流程安排实践教学，实现教学做一体化。

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（一）教学目标设计

在《保险学》课程中进行模拟实践教学，首先需要确定的是要培养什么样的人才，达到什么样的教学目标这个问题，作为保险专业、金融专业的学生，除了要掌握保险学的基本概念、原理、原则，基本知识这些基础理论以外，还要对从客户开始投保，保险公司初审、复核、制单到客户拿到保单整个流程有所了解，让学生通过扮演不同角色亲自操作，对保险实务有更直观的了解，能初步将这些知识运用于保险实务的实践中。

（二）模拟实践时间安排

模拟实践课程的开展需要学生有一定的理论基础做指导，建议教师进入《保险学》实务部分的讲授时采用模拟实践教学，讲授完财产保险理论课，可进行财产保险的模拟实践，讲授完人身保险理论课程，可进行人身财产保险的模拟实践。虽然模拟软件系统里面还有责任保险、再保险的模拟实践，但不建议在讲授《保险学》课程期间全部开展，原因之一是受教学时间的制约，分给模拟实践的课时是有限的，另外一个原因是保险学专业的学生还要开专门的《责任保险》、《再保险》课程，模拟实践可以在学习这些专业课的时候开展。而对于金融学专业的学生，这两大类保险模拟实践可以满足对他们的教学要求。

（三）硬件、软件准备

我校有专门的金融实验室，实验室配备有足够的电脑，使每位学生都有机会可以亲自操作，讲台上有投影仪和电脑，保险操作软件不像证券投资软件那样广泛，学生可以在真实的证券市场操作，保险却不可以，所以学生对保险操作软件一般很陌生，需要老师在讲台上通过投影仪对软件操作进行演示，告诉学生们要做什么，系统里的各种选项代表的含义，比如点击“保存”还可以修改答案，点击“提交”就不能再修改答案了。我校使用的是上海某家公司研发的人身保险、财产保险教学软件，老师可以在软件中选择任务并把任务分给选择的班级，学生上课用账号进入自己的界面可以看到已分配的任务，然后扮演不同的角色完成每一页面的任务，最后以实验报告的形式把学生的操作详情反映出来。如果学校开有专门的模拟实践课程，除了可在系统中选择已有的业务，教师还可以根据想要考核的内容，搜集资料，自己编辑业务放在系统里面，让学生根据既定要求完成任务，这样可以了解学生对于考核内容的掌握程度。

（四）具体操作过程

以财产保险为例，教师课下登录系统，选择家庭财产保险（也可选择企业财产保险），选择即将上课的班级，并把任务分配给这个班级，学生上课登录界面就可以看到分配的任务，并可以看到完成任务所需要的客户、银行、保险公司等相关资料，学生可根据这些资料，模拟顾客、保险公司投保、承保流程，并缮制相关单证。比如学生首先要扮演客户填写投保单，然后扮演业务人员接受投保单并填写相关资料，扮演财务人员打印转账回执单等，整个业务办理下来需要二十个左右的页面，需要不同角色来完成，学生完成之后，提交才可查看正确答案，提示哪些地方做错了，最后形成一份实验报告，教师由报告可知学生分数和学生的详细操作记录。

二、模拟实践教学的效果

（一）学以致用，加深了对理论知识的理解

这些业务都是保险公司真实的业务，流程也是保险公司真实的流程，让学生在教室学完相关理论知识之后，立即就能在实验室进行操作，对于书中抽象的概念，在操作中可见到它的应用，比如，客户在填写投保单时，表格中有投保人姓名、被保险人姓名和受益人姓名，学生需要从给定的资料中判断并填写，学生只有理解了投保人、被保险人和收益人三个概念，才能做出正确的选择。查阅投保单中的“风险询问资料”，让学生知道“告知”义务是如何在实际中体现的。通过模拟实践，使得学生对《保险学》理论知识理解的更为透彻。

（二）提高了学生动手能力，增强了学习的积极性

在模拟实践中，我们发现，平时在班里成绩非常好的学生，在实验课上缩手缩脚，不敢轻易操作，整个任务完成下来需要的时间较长。而平时在班里表现不突出的学生在操作的时候动手能力特别强，各种操作都大胆尝试，很快就熟悉了软件系统并开始操作，任务完成需要的时间短，正确率高，完成了自己的任务还主动去帮助处在摸索阶段的学生，甚至还帮助老师解决操作中的一些问题。通过模拟实践，使成绩好的学生认识到自己的不足之处，成绩一般的学生优点得到展现。在期末考核中，把实验成绩按一定比例计入总成绩，对学生的考核更全面，学生也由被动学习转变为主动学习，提高了学习《保险学》的积极性。

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一、引言

加入WTO后．我国保险业将在国际通行的游戏规则下．直接与外国保险机构进行市场化、国际化竞争。这种竞争的实质是保险人才的竞争．是处于核心层次、核心岗位的高层次、国际化人才的竞争。这种保险人才不能简单依靠海外人才的回归与引进，必须立足于国内的培养.保险业本来就是一个与国民经济其他产业广泛联系的产业而且随着保险业国际化进程的不断推进．我国保险业现有的运行机制或规则必将发生进一步的变化。由此可见，保险学教学面临着新的保险环境和时代要求只有不断进行保险学教学改革．才能提高保险学教学质量，为我国保险业培养出符合时展要求的高层次、复合型保险人才。近年来，作为高素质人才的培养基地，我国高校顺应保险业发展的要求，纷纷开设了保险学专业，为保险业输送了大量人才，有力地促进了保险业人才队伍规模的扩大和素质的提高。然而，对于大部分学校来说，保险专业都是相对年轻的一个专业，在教学方面存在着很多问题，尤其是在保险学的教学上存在着较为严重的理论与实践脱节现象，加上保险是一个新专业，由于一些传统观念对保险业的偏见，学生对保险专业有消极看法，在一定程度上影响了教学效果。

二、目前我国保险学教学中存在的问题

保险学是保险专业的一门必修主干专业课，在保险专业课程的设置中占据了很重要的地位，这一门课的教学效果直接影响到保险专业大学生的素质，因此，搞好保险学的教学具有很大的现实意义。然而，由于主客观方面的原因，在保险学的教学中，还存在着很多问题，影响了教学效果。这些问题主要存在于以下几个方面

（一）学生对保险在认识上的误差导致的学习动力不强由于我国保险业发展时间较短，人们对保险的认识较少，而一些保险从业人员素质不高，导致人们对保险行业的存在很多偏见，认为很多保险都是骗人的，保险从业人员就是那些整天挨家挨户、低三下四求人买保险的人。这种认识对保险专业的学生也产生了很大的影响，对一些新开设保险专业的高校大学生来说更是如此。许多学生在参加高考后，根本就没有填志愿保险专业，而是被学校调剂过来的。由于社会的偏见，学生本人及家长都不愿报考保险专业，认为上一个重点大学将来毕业出来卖保险是很丢人的事情，所以他们心里对学校的调剂存在着很大的抵触情绪，但是为了上一个重点大学也不得不服从学校的调剂。但是这对学生的学习积极性带来了相当大的消极影响，有的学生谈不上好好听课，甚至怨气冲天，把不满情绪发泄到教师身上，虽然这只是一小部分学生，但是对整个保险专业的学风产生了很大的负面影响，给教师的教学工作带来了很大的阻力。

（二）教师缺乏保险行业的实践经验从而其教学效果不佳保险学是一门实践性很强的课程，然而，在教学环节中，一个普遍存在的现象是，当今各大高校保险学的教学仍采取传统的教学模式，即“老师讲，学生听和记”。对于已接受过十几年传统教学的本科生来说，已经厌倦了这种填鸭式的教学方式。课堂上学生有效参与不足，严重影响了教学效果的有效实现。而近来所提倡的教学创新也仅是在教学工具上有所改进，在教学过程中运用了一些高科技电子设备，老师的教案也由PPT所代替。不可否认，现代化的教学设备给教学带来了一定便捷，但并未触及到教学方式的根本转变，填鸭式教学、应试性教学手段等仍根深蒂固。教师掌握了一定的理论知识，在实践方面的经验不足，懂得理论知识的教师很少或根本没有机会去从事保险实践工作，而富有实践经验的保险工作者也进不了保险教师队伍。在教学过程中，多数教师以讲授理论知识为主，鉴于保险专业的实践性要求，也有不少教师采用案例教学法。然而，由于教师本身缺乏实践经验，所用的都是从书本上或是从网上下载的现成案例，并没有包含自身的感受，所以在讲授过程中难以做到生动形象，不能引起学生的共鸣。

（三）学校对保险专业的投入过少使得教学所获支持不足良好的教学效果一方面来自教师的努力，另一方面与学校对专业的投入和支持也是分不开的。作为一个年轻的新专业，保险专业在大部分学校的地位都不如那些老牌专业，尤其是高校近些年热衷于搞名牌专业精品课程，把大部分资金及力量都投入老牌和名牌专业中，而像保险这些新专业，由于其力量薄弱，没有多少话语权，因此很难获得学校的支持，无论从教学的硬件还是从软件，无论从资金还是从资料设施的投入，都处在一个弱势地位。某高校近年虽然引进了几位教师，但是新设立的保险系基本上没有新投入的专项资金，对保险教学的支持力度明显不足，几年之内都没有添过什么新的教学辅导材料及影像光盘。教师也没有机会没有渠道去保险公司从事人身保险的实践工作，个别教师自己联系去了也得不到经费及时间的支持，巧妇难为无米之炊，教师在保险专业的教学过程中常常感到无所适从。

三、保险学教学的创新策略

针对上述问题，要搞好保险学课程的教学，必须从加强对学生专业观的教育、加大对保险专业的投入力度以及着力提高老师队伍的素质等方面出发，努力创造保险学教学的有利环境，真正把高校建设成培养高质量保险专业人才的基地。

（一）加强保险专业本科学生的保险意识的教育在进行专业知识教育的同时对学生进行专业背景的介绍，可以和学生一起畅谈保险业最新动态等，也可以以自身的经历为例帮助学生逐渐树立正确的择业观。再者，在专业课程设置上可以细分，根据学生兴趣和发展需要设置不同的主攻方向，例如可设置从业资格考试、保险理论研究、保险法学、精算和保险营销等学习小组，这样学生可以明确自己的学习目标和方向并加深对保险专业的认识。此外，在保险专业本科教育中，还应强调挫折教育和诚信教育。保险属于服务性行业，且有其特殊性，尤其是保险营销这一领域，需要从业者有极强的心理承受能力和不屈不挠的精神，而这些是需要日积月累而达到的修养，因此，保险专业的本科生应该尽早有意识的培养这方面的品质。

（二）注重加大对保险教学软硬件设施的投入以满足教学的需要保险学作为一个新的专业，迫切需要得到各方的支持才能迅速成长，否则就有可能一蹶不振，所以加大投入力度是事关新专业的生存和发展问题。在专业投入方面，一是要加大硬件设施的投入，从保险学科建设的实际出发，为教师创造一个良好的教书育人环境；二是要加大人才建设步伐，除积极引进保险专业教师外，一个很重要的方面就是要加大对现有教师的培训力度；三是要加大资金扶持力度，每年要拨出一定资金用于购买书籍影像、举办保险研讨会、送教师去保险实际部门参加实践工作以及请相关人士来为教师和学生讲授保险实践经验等。

（三）创新教学手段，优化师资

要加强保险学教学的实践性，可以在高校成立“保险咨询”等一类实践性教学团体，组织学生到城市社区等地方进行义务咨询活动。这不仅为学生提供积累实践经验的机会，也能服务大众，充分体现了保险的人性化，为保险业树立良好的形象。再次，要充分发挥业界与学界互动作用优化保险教育师资。一方面，充分利用业界的各种资源培养和提高师资队伍，即建立充分利用和有效培养的互动交流机制。例如，高校和保险公司实行联合办学；保险公司可以通过博士(后)工作站、实验基地、课题合作等方式，为师资队伍建设，尤其是青年教师的培养提供一个平台。通过这个平台使教师能够更加深入地了解保险行业的实际情况和存在的问题，完善知识结构，增加感性认识，丰富自身经验，从而提高教学水平。另一方面，应该大胆聘用业界专家型人才，吸纳其成为教师队伍中一员。随着我国保险事业的发展，业界出现了一大批懂理论、谙实务、会教学的专家型人才，这些人才是发展我国保险教育事业的宝贵财富。近几年在我国保险事业快速发展的大背景下，一些教师弃教经商，而与此同时，业界却有不少热心保险教育事业的有识之士，有意投身保险教育事业。国家和高校应采取优惠政策鼓励这些有丰富实务经验的人弃商从教，从而完善教师队伍的结构，优化保险教育的师资。

【参考文献】

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（二）讲课方法多采用案例教学法现在大多老师都采用案例教学法讲课，恰当的案例在帮助学生理解教材内容方面确实有很好的效果，尤其在《保险学》基础理论篇，对于保险合同、保险的基本原则的理解和应用方面非常有帮助，但还是以老师为主导。如果整个学期都用这种方法也缺乏灵活性，对于实务知识，更好的方法是让学生参与其中。

（三）实践教学方法运用困难《保险学》是专业基础课程，所以保险专业和金融专业一般会在大二、大三陆续开课，学生在这个时间主要是在校学习理论知识，离开学校去实习不现实，并且学校在学生管理，保障学生人身安全方面也存在困难。保险公司也不愿意接受短期的实习生。虽然学校安排学生在大四出去实习，但学生不一定是在保险公司实习，所学的知识并没有被应用，对在大二大三学习的保险基础知识并没有起到加固加深的作用。

（四）对学生采用传统指标进行考核对于学生的考核方面，很多学校仍停留在考试、出勤及作业等传统评价手段上面，为了取得高分，学生会把更多的精力放在书本上面，但这些指标却不能对学生进行全面的考核，学生在成绩之外的一些优点不能得到认可，而这些优点却对学生将来的发展有很大的帮助。

二、模拟实践教学方法在《保险学》课程的具体设计模拟

实践教学方法相对于传统教学方法是一种创新，在某些方面可以克服传统教学方法的缺陷和不足，使学生在学校就可以接触到保险工作的具体内容，理论联系实际，学以致用；在对学生进行考核时加入模拟实践的成绩，可以考核学生对理论知识的应用水平和动手能力，提高学生学习的积极性。

（一）教学目标设计在《保险学》课程中进行模拟实践教学，首先需要确定的是要培养什么样的人才，达到什么样的教学目标这个问题，作为保险专业、金融专业的学生，除了要掌握保险学的基本概念、原理、原则，基本知识这些基础理论以外，还要对从客户开始投保，保险公司初审、复核、制单到客户拿到保单整个流程有所了解，让学生通过扮演不同角色亲自操作，对保险实务有更直观的了解，能初步将这些知识运用于保险实务的实践中。

（二）模拟实践时间安排模拟实践课程的开展需要学生有一定的理论基础做指导，建议教师进入《保险学》实务部分的讲授时采用模拟实践教学，讲授完财产保险理论课，可进行财产保险的模拟实践，讲授完人身保险理论课程，可进行人身财产保险的模拟实践。虽然模拟软件系统里面还有责任保险、再保险的模拟实践，但不建议在讲授《保险学》课程期间全部开展，原因之一是受教学时间的制约，分给模拟实践的课时是有限的，另外一个原因是保险学专业的学生还要开专门的《责任保险》、《再保险》课程，模拟实践可以在学习这些专业课的时候开展。而对于金融学专业的学生，这两大类保险模拟实践可以满足对他们的教学要求。

（三）硬件、软件准备我校有专门的金融实验室，实验室配备有足够的电脑，使每位学生都有机会可以亲自操作，讲台上有投影仪和电脑，保险操作软件不像证券投资软件那样广泛，学生可以在真实的证券市场操作，保险却不可以，所以学生对保险操作软件一般很陌生，需要老师在讲台上通过投影仪对软件操作进行演示，告诉学生们要做什么，系统里的各种选项代表的含义，比如点击“保存”还可以修改答案，点击“提交”就不能再修改答案了。我校使用的是上海某家公司研发的人身保险、财产保险教学软件，老师可以在软件中选择任务并把任务分给选择的班级，学生上课用账号进入自己的界面可以看到已分配的任务，然后扮演不同的角色完成每一页面的任务，最后以实验报告的形式把学生的操作详情反映出来。如果学校开有专门的模拟实践课程，除了可在系统中选择已有的业务，教师还可以根据想要考核的内容，搜集资料，自己编辑业务放在系统里面，让学生根据既定要求完成任务，这样可以了解学生对于考核内容的掌握程度。

（四）具体操作过程以财产保险为例，教师课下登录系统，选择家庭财产保险（也可选择企业财产保险），选择即将上课的班级，并把任务分配给这个班级，学生上课登录界面就可以看到分配的任务，并可以看到完成任务所需要的客户、银行、保险公司等相关资料，学生可根据这些资料，模拟顾客、保险公司投保、承保流程，并缮制相关单证。比如学生首先要扮演客户填写投保单，然后扮演业务人员接受投保单并填写相关资料，扮演财务人员打印转账回执单等，整个业务办理下来需要二十个左右的页面，需要不同角色来完成，学生完成之后，提交才可查看正确答案，提示哪些地方做错了，最后形成一份实验报告，教师由报告可知学生分数和学生的详细操作记录。

三、模拟实践教学的效果

（一）学以致用，加深了对理论知识的理解这些业务都是保险公司真实的业务，流程也是保险公司真实的流程，让学生在教室学完相关理论知识之后，立即就能在实验室进行操作，对于书中抽象的概念，在操作中可见到它的应用，比如，客户在填写投保单时，表格中有投保人姓名、被保险人姓名和受益人姓名，学生需要从给定的资料中判断并填写，学生只有理解了投保人、被保险人和收益人三个概念，才能做出正确的选择。查阅投保单中的“风险询问资料”，让学生知道“告知”义务是如何在实际中体现的。通过模拟实践，使得学生对《保险学》理论知识理解的更为透彻。

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一、有关案例教学法的剖析

案例教学是通过对一些真实的、典型的实例讲解、分析和讨论，使学生掌握有关专业技能、知识和理论的教学方法和过程。其最早的雏形出现在古希腊、古罗马时代，但直到1910年在美国哈佛大学的商学院和法学院才真正作为一种教学方法使用，后又被广泛运用于管理学界。目前案例教学法已成为一种风靡全球、被认为是代表未来教育方向的成功教育模式。在国内该教学法也逐渐被广大教师所接受，广泛地应用于很多课程授课中，如市场营销、企业管理、公关文秘、法律等，并被列入了很多高校的教学改革计划之中。案例教学法主要有以下几方面的优势：

（一）案例教学能够极大地激发学生学习的兴趣，有效地调动学生学习的积极性，将“要我学”变成“我要学”。教育在本质上是对人本身的一种完善，是人从不完善走向文明、完善的过程。在这个过程中，教师要将学生看作是学习的主体，激发学获取知识、掌握技能、提高思想的积极性与主动性。这种主动性与积极性发挥得好，教学效果就好；发挥得不好，教学效果就差。那么，如何才能在教学过程中有效地调动学生学习的主动性呢？首先要使学生端正学习态度，明确学习的重要性和必要性。然后在教学的过程中巧妙地运用适当的教学法，例如用案例引路，用事实传道、授业、解惑，教学收益会比较高。比如在保险学的授课过程中讲到人身保险的有关内容时，给学生提供一些涉及其自身利益的案例（人身意外伤害险案例、健康保险案例等），从而使学生于实例中切实感受到保险学教学不仅是课程学习的需要，也是他们日常生活的需要。这样一来，这门课程的重要性与必要性便不言自明了。

（二）案例教学有助于培养学生分析问题、解决问题的能力。学生接受了教师的知识传承之后，能够具有分析问题、解决问题的能力，这是教学的基本目的之一，尤其是对于高职高专的学生而言。保险学是金融及保险专业的专业基础课程，也是高职高专院校国际贸易专业的专业基础课程。该课程主要介绍基本的保险理论、保险合同基本原则以及保险公司基本经营管理方法，是一门集方针与业务技术、理论与实践相结合且实践性很强的综合性的应用课程。如果在授课过程中仅凭教师课堂上进行理论讲解，运用“填鸭式”的教学方法是很难达到预期的教学目的的。而且，单纯的讲授使学生的大脑始终处于单调而紧张的状态，容易产生枯燥感，更谈不上学生思维能力的发展与提高。而通过实施案例教学法，学生会在教师的指引下充分调动大脑去思考，一方面要阐述和讨论自己的分析判断，同时又要倾听他人的意见。这就给学生提供了表达自己意见和进行思维创造的机会，改变了单纯进行保险条款讲解的枯燥感和抽象感，将保险原理还原到实际生活中去。

（三）案例教学法可以及时反馈信息，促进教与学的双向交流。案例教学是学生之间、学生与教师之间的多向信息交流方式，它改变了传统教学中单向传递信息的方式，使学与教都处于教师、学生及案例所组成的全方位、多层次的体系之中。在案例教学中，学生通过具体的案例分析，可以充分表达自己的见解，并能得到教师的及时指导，深化和巩固所学的知识；另一方面，教师通过学生在案例分析中提出的多角度的观点可以发现教学中需要改进的地方，督促教师在今后的教学中考虑问题更全面、更细致。

二、案例教学法在保险学教学中的应用心得

随着社会经济的繁荣发展，各行各业对人才的衡量标准和人才价值观念日益发生着变化，用人单位选择人才时更看重应聘者的实践经验及技术应用能力。高等职业教育作为适应社会发展需求的以就业为导向的教育模式主要以培养社会建设应用型人才为目标，致力于高职学生实践能力和创新能力的培养，因此在高职教育中开展实践性教学的意义尤其重大。就保险学这门课程的教学而言，相应的实践性教学主要是案例教学。保险学是一门理论与实践结合紧密的课程，在教学过程中案例教学具有十分重要的地位。从学生接受的角度来讲，如果教师只是介绍抽象出来的理论和既定的保险条款，而不是与实际应用联系起来，会给人枯燥空泛的感觉，也不能充分调动学生的学习兴趣。从促进学生能力发展的角度看，案例教学是学生了解现实问题的重要媒介，可以培养学生分析问题、解决问题能力，促进所学知识的灵活运用。如果能与讨论、角色模拟等形式相结合，还可以进一步提高学生学习的主动性、创造性，取得更好的教学效果。要想使案例教学达到预期的效果，应该做好以下几方面事情:

（一）案例选择要适当。案例是案例教学的核心，案例的选编是案例教学的基础和关键点。一般来说，选择案例要考虑案例的典型性、真实性和分析价值等要求。案例中所涉及的知识应当是学生已经学过或即将学习的知识，这样才能保证案例教学的顺利进行，才能使学生达到温故而知新的目的。比如在保险学的教学过程中保险合同是该课程研究的重点，涉及大量重要的基础概念，并且保险合同内容贯穿整个教学过程。在讲授这部分内容的时候先是给学生提供一些已经填写好的保险合同（有规范的，也有不规范的），然后引导学生设身处地的考虑一下，如果自己是一个有风险防范意识的人，在同保险公司签订保险合同时，要考虑哪些方面的内容，让学生提出他们的见解后，再引入话题:这个考虑过程看似简单，其实里面包含了很多内容。因为保险双方当事人所处的利益位置不同，签订合同时所关心的问题是不一样的。而且，一份保险合同包括的内容很多，有保险合同的主体、客体以及保险条款等等。那么这些内容又包含了许多小的方面，这也正是保险合同这章所要学习的内容。这样一来，学生对于该次课的学习兴趣就一下子被激发起来了，学习过程中的积极性和主动性也就高了。

（二）正确处理理论教学与案例教学之间的关系。案例教学不是孤立存在的，理论教学是案例教学的基础，而案例教学有利于加深对理论教学内容的理解。二者相辅相成，缺一不可。保险学不是完全的实验课，它必须要先掌握一些基本的理论、概念和方法，然后进行实务性的学习。如在讲述“保险的基本原则”一章时，有这样一个案例:张某将其汽车投保了车辆损失险和第三者责任险。后该车坠崖落水。事故发生后，张某向保险公司索赔。保险公司经过现场查勘，按推定全损理赔。张某看到采购货物的现金还在车内，就将残车以一定的价格转让给王某，双方约定：由王某负责打捞残车，车内现金归张某，残车归王某。残车被打捞起来后张某和王某按约行事。保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允许擅自处理此残车是违法的，遂成纠纷。对于这个案例而言，一定是在相关概念都讲授完备的基础上，再组织案例分析。如果学生连最基本的概念，比如推定全损、损失补偿原则的基本要求、物上代位的含义等都不理解的话，就很难对该案例作出一个合理的全面的判断。成功的案例教学是在讲解基本理论时，结合案例分析，引导学生明确地认识案例所涉及的知识点，把生动的案例与理论知识融为一体，巩固学生学习的基本原理，激发学生的学习兴趣，培养学生的思维能力。

（三）在教学过程中采用多样的案例教学实施方式。案例教学的实施方式有很多具体的形式，比如课堂讨论法和讲解分析法等。在教学过程中针对不同的章节采用不同的方法。如在讲授“企业和家庭财产保险”一章时，由于该章主要是关于财产保险的险种介绍，实务性较强，所以主要采用课堂讨论、保单分析等形式授课，即在学完各类条款内容后，指导学生阅读教材、参考老师给出的案例资料，开展课堂讨论，加深对课程内容的理解。在讲授“保险的基本原则”一章时，由于该章内容是保险基础理论的核心部分，涉及大量重要的基础概念，要学生一下子通过课堂上学习的理论知识对实际问题作出准确回答是比较困难的。所以就采用讲解分析的方法。讲到一种保险原则时，先把该原则的含义、基本内容、需注意的关键点讲解清楚，然后引入相应的案例。在实际授课过程中，除讲清案例的背景、经过、主要问题及解决方法以外，教师也可以采取提问的方式，引导学生进行一些讨论。在案例教学法实施过程中教师和学生要形成一种良性的互动关系，教师要积极引导，学生也要发挥积极性、主动性，克服怕羞、怕说错的心理，师生共同打造既严肃又活泼的学习氛围。

三、关于运用案例教学法的思索

案例教学法由于其自身的优越性，在教学中发挥着越来越重要的作用。但是，要使案例教学取得预期的效果，在实际的授课过程中有些问题需要加以注意：

（一）在案例教学中，教师要把握好自己的定位。在不同的案例教学实施方式中，老师所发挥的作用是不同的。比如在使用讲解分析法时，老师处于主导地位；而在课堂讨论法中，老师要把表演的舞台尽可能的放给学生。在教学过程中老师既要善于引导学生，又要注意倾听学生的发言，也就是说一方面要避免出现“冷场”的现象，另一方面也要注意话题范围不要过于宽泛，使课堂讨论始终围绕案例进行，以促使学生对知识的掌握和深化。

（二）若使案例教学取得预期的教学效果，教师充分的课前准备是必不可少的一个环节。在案例教学中教师具要准备案例，又要运用理论引导学生对案例进行分析和理解，有时也要积极参与到学生的讨论中去。就保险学这门课程而言，就是要求任课教师要尽可能多地接触一些保险业务实例。保险纠纷的处理很多情况下是涉及到法律的应用的，如果老师对保险实务的发展变化和相应的法律法规的更新都不能准确掌握的话，那么在组织案例教学的时候很容易陷入就事论事的误区。

总而言之，案例教学是保险学讲授的重要手段之一。在国外大学的财经类专业课程教学中，案例教学占有及其重要的位置。我们应借鉴先进的经验，加大保险学案例教学的比重，提倡互动式案例教学，通过对各类典型案例的分析和讲解，加深学生对基础理论、专业理论的掌握及理论与实践的结合运用，培养学生分析问题、解决问题的能力以及创新能力。

参考文献:

[1]王先强，童本立.高等财经教育理论与实践[M].杭州:浙江大学出版社，2003.

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1．医疗保险专业特点

(1)医疗保险专业是一门跨学科性和交叉性学科特点突出的专业目前医学院校的医疗保险专业大多设置在管理学门类公共事业管理专业或劳动与社会保障专业，并以专业方向来说明办学方向，如公共事业管理专业(医疗保险)或劳动与社会保障专业(医疗保险)。医疗保险专业虽然归类于管理学门类，但是从医疗保险专业的课程设置来看，该专业具有明显的跨学科和交叉学科特点。如江苏大学的公共事业管理专业(医疗保险方向)的主干课程包括基础医学与临床医学、西方经济学、公共事业管理学、卫生事业管理学、卫生经济学、人身与健康保险、医疗保险学、保险核保与理赔、医疗保险精算、医疗保险统计学等课程，其课程设置涵盖医学、经济学、管理学、理学等多门学科，而公共事业管理学、卫生事业管理学、卫生经济学、医疗保险学、医疗保险精算、医疗保险统计学课程具有交叉学科特点。因此，医疗保险专业既不同于临床医学专业，又有别于纯社会科学专业，它是集医学专业、金融保险专业、管理专业以及人文社会科学相关学科于一体的跨学科专业［1］。(2)医疗保险专业注重多学科知识的融合与多专门技能的综合集成医疗保险专业的跨学科性实质上要求学生掌握不同学科的知识与专门技能，而其学科交叉性则要求学生能够能够将医学、管理学、经济学、理学等学科知识相融合，把多种专门技能综合集成，成为“懂医学、会保险、能管理”的复合型人才。此外，医疗保险业务涉及医疗卫生政策法规、疾病分类与病案管理、药品目录与处方管理、健康风险管理、医疗保险的核保与理赔、医疗保险基金管理、医疗卫生财务会计、健康保险市场营销等专业性和技术性很强的业务项目和内容。开展医疗保障业务对从业人员有着较高的专业知识、专业技能和综合素质要求。虽然有不少金融保险类、管理类、医学类等专业人才涉入医疗保险行业，但是这些专业人才知识结构不完整、专业技能单一、综合素质不高等原因难以胜任医疗保障工作。不难看出，医疗保险专业注重多学科知识的融合与多专门技能的集成，既是专业的内在要求也是医疗保险专业毕业生胜任医疗保障业务活动的外在要求。

2．医疗保险人才内涵及其需求特征

(1)医疗保险人才分类及其内涵医疗保险人才服务于医疗保障制度的产生与发展过程，医疗保障制度特征与发展趋势将对医疗保险人才类别及其内涵产生重要的影响。总体来说，医疗保障制度产生与发展的过程，是一个从理念、制度构思到制度设计再到制度实施的过程，是发现医疗保障规律、创新医疗保障知识、转化为医疗保障实践的过程。通常按照医疗保险人才在医疗保障制度产生与实施的过程中所发挥作用的性质不同可以划分为理论型和应用型两大类。理论型人才富有创新能力和研究兴趣，主要承担发现医疗保障规律、创新医疗保障知识的重任;应用型人才主要承担医疗保障制度设计、制度运营管理与操作的任务。此外，依据应用型人才运用的知识和能力所包含的创新程度、所解决问题的复杂程度，还可以将应用型人才进一步细分为专家型、管理型和实务型等不同人才层次。专家型医疗保险人才主要依靠所学专业基本理论、专门知识和基本技能，将医疗保障原理及知识转化为制度设计方案;管理型人才主要从事医疗保障产品开发、运营决策与管理等活动，使医疗保障制度转化为具有某种保障功能的产品并制订相应的运行规则;实务型人才则熟悉医疗保障运行规则与业务流程，依靠熟练实务技能来实现医疗保障产品的各项具体功能。(2)医疗保险人才需求状况及其特征近年，我国医疗保障制度改革不断取得进展，据2012年中国卫生统计数据显示，我国基本医疗保障制度参保人数由2005年的3．17亿增加到2011年的13．05亿，增加了3．12倍，参保率为97．46%。庞大的参保人口急需大量的医疗保险专业人员提供医疗保障服务和管理工作。按照国际上通常采用的医疗保险经办管理人员数与参保人数的比例为1:5000计算，我国需要医疗保险经办管理人员数为260余万人，而目前我国高等院校培养的医疗保险专业每年毕业生人数为1800左右。因此，在未来相当长的时期内医疗保险人才培养规模难以满足实际人才需求量。医疗保障参与主体的多元化、业务多样化、分工精细化必然体现对医疗保险人才需求的多类型与多层次特征。目前我国医疗保障事业涉及三方参与主体。一是政府方面，包括高等院校、社会保障部门、保险监管部门、医疗卫生部门等。主要承担医疗保障政策研究与构思、医疗保障制度设计与政策制定、医疗保障体系运行监管、医疗服务供给与保障等职责。主要需求研究型和包括专家型、管理型和实务型三个层次的应用型人才。二是市场方面，包括商业性保险机构、第三方管理机构等。市场方面的职责主要是通过市场化的资源配置手段，提供更高层次的商业医疗保障，为政府及社会医疗保障项目提供专业管理服务等。主要需求管理型和实务型层次的应用型人才。三是社会方面，包括行业组织、慈善组织等非盈利组织。按照国家政策和行业规范要求，提供非盈利的医疗保障服务。主要需求实务型层次的应用型人才。随着我国医疗保障改革的不断深化，实现医疗保障制度的规范化运营与精细化管理将逐步成为核心工作和重点任务，未来将更多地需求各类型各层次的医疗保险专业应用型人才。

二、医学院校医疗保险人才培养模式存在的问题

人才培养模式是在一定的办学理念指导下，通过明确培养目标，设置课程体系，采取一定的教育教学方法使学生具备某种程度的知识、能力和素质的一种教育教学范式。当前，一些医学院校的医疗保险人才培养模式还存在以下主要问题:

1．落后的办学理念与功利性办学动机，导致“粗放式”人才培养模式

办学理念是关系专业设置和人才培养的方向性问题。受传统办学理念的影响，我国部分医学院校存在片面重视医学学科，忽视管理与人文学科的发展;重视知识传授和技能的培训，忽视学生综合素质的培育;强调科学研究，忽视教育教学质量，这些落后人才培养理念不可避免地影响到医疗保险专业培养目标设置与培养方案的制订。此外，随着我国高等教育的快速发展，一些医学院校的办学理念呈现商业化功利性特征，办学目标严重走样。比如有些院校追求学科专业的大而全，开设医疗保险专业纯粹为增加管理类学科门类，或以此作为“更名”或为“升格”成综合性大学的基本要件;还有些院校把医疗保险专业看成“低办学成本、低投入、高产出”的文科专业，当成扩大招生规模、获取办学预算经费的途径和工具。这种功利性办学理念使学校难以理性思考医疗保险专业的办学定位与发展方向，疏于教学资源投入，忽视人才培养质量，最终形成“粗放式”人才培养模式。

2．人才培养目标设置缺乏差异性，人才培养严重“同质化”

人才培养目标是对知识、能力和素质培养要求与规格的集中体现，是制订人才培养方案、明确实施路径和采用培养方法的基本依据。培养目标的设置是在办学理念的指导下，根据办学主体自身的资源禀赋，结合人才需求特征和具体要求，从知识、能力、素质三个层次明确培养要求。现实中，有些医学院校缺乏对医疗保险人才需求做全面的调查和分析，缺乏对自身办学定位和人才培养规格的理性思考。梳理不同医学院校的培养目标就可以发现一个基本的现象，不同的医学院校其医疗保险人才培养目标的设置内容却大同小异，反映部分高校在设置培养目标时缺乏周密的调研和审慎的思考，显得比较盲目和草率。在这种情形下设置的培养目标容易忽视学校类别、办学定位、办学资源、办学能力上存在的差异性，致使人才培养方案雷同、培养方法相似，缺乏培养特色，造成较为严重的人才培养“同质化”现象。

3．医学课程缺乏设置标准与依据，难以体现医学学科优势

医学院校培养医疗保险专业人才的最大优势在于能够开设医学课程，培养学生具备一定医科知识、医技能力和医学素质，是非医学院校难以具备的核心竞争力［2］。然而，目前医疗保险专业的医学课程由医学教学部门设置，容易从主观经验出发将医学课程简单化、边缘化处理，如采用通识性的医学教材，并对教学内容进行简单化的“删减”与“压缩”，采取“快餐式教学”，不符合医疗保险职业对医学知识、能力和素质相对较高的培养要求。据安徽医科大学对医疗保险专业毕业生医学课程掌握程度进行调查，发现应届毕业生的医学课程知识的掌握程度并未达到一些医疗保险从业人员认为的必要掌握程度［3］。此外，不同医学院校的医学课程数目与类别、教学课时与学分设置差异性大(表1)，缺乏科学依据与标准。总之，目前医学院校的医学课程设置不够科学合理，教学内容、教学课时与学分设置比例与医疗保险业务要求不协调、不匹配［4］。医学课程设置缺乏设置标准与依据，使医学院校难以将医学学科优势转化为医疗保险人才培养优势，医疗保险专业学生未能掌握必要的医学知识与技能，将导致其在未来的就业和职业活动中缺乏足够的核心竞争力。

4．实践教学体系存在缺陷，学生实践能力不强、综合素质不高

实践教学是验证理论知识，培养学习兴趣，训练专业能力，养成职业素养的教学过程［5］。实践教学是对理论教学的巩固和发展，是拓展素质教育的基本途径，在整个教学体系中占据重要地位。目前部分医学院校对医疗保险专业实践教学的重视度不够，资源投入不足。有些高校还存在“重理论、轻实践”的思想，实践教学课时严重不足，如江西中医药大学医学课程与专业课程的实验课时仅占总课时的2．67%(表2);有些院校形式上重视，实际上既缺乏总体的实践教学方案与具体的制度建设，也缺乏专门负责医疗保险实践教学的组织机构和保障足够的人员、经费安排。有些院校医疗保险专业实践教学体系缺乏系统性，教学项目和教学环节上存在一定的缺失，实践教学在形式、内容和教学安排上缺乏关联性和衔接性，如保险学课程实践教学中缺乏有关医学知识、技能在疾病风险管理以及医疗人伤核保理赔的等保险业务活动中具体运用的内容。校内课程实践与校外社会实践在内容上脱节，在安排进度上存在时间差，使学生获取的知识、技能缺乏相互印证与检验的机会。总之，医疗保险专业实践教学体系存在的种种缺陷是导致学生综合素质总体不高的根本原因。

三、完善医学院校医疗保险人才培养模式的对策

1．树立正确的办学理念，端正医疗保险专业办学动机

2010年7月国家颁布的《国家中长期教育改革和发展规划纲要(2010－2020)》明确要求高校树立“人才培养在高等学校工作中的中心地位”，“推动教育观念转变，突出高尚品格追求和创新能力培养。”医学院校要端正办学思想，祛除功利化办学动机，扭转“粗放式”的人才培养模式，由传统的知识能力型人才培养模式向全面素质型人才培养模式迈进，把学生的思想道德素质培养与创新能力培养作为人才培养的核心工作。开办医疗保险专业的医学院校需要理性思考医疗保险专业的办学定位，深刻理解医疗保险专业跨学科、交叉性学科特点，掌握医疗保险专业课程体系设置与教学体系安排的系统性，立足医学学科优势，加大教学资源投入，走培养医疗保险特色人才之路。

2．明确医疗保险专业人才培养目标，确立合理的人才培养规格

设置医疗保险专业人才培养目标不能“闭门造车”，需要走出校门周期性地对政府、市场、社会三方面的用人主体的人才需求进行调研，收集各类型各层次人才需求信息。同时，通过跟踪调查医疗保险专业毕业生的就业行业、岗位分布以及学生的发展状况，反馈职业活动对医疗保险专业知识、技能和素质的要求，掌握人才培养的新要求、新趋势。在此基础上，医学院校通过优化重组学校现有的办学资源，积极挖掘校内外潜在的办学资源，广泛征询医疗保险领域、教育界和实务界专家，采取多轮论证方式确保医疗保险专业人才培养目标与培养规格设置的科学性、合理性与可行性。依据我国医疗保障改革事业对人才的需求特征和高等教育分类办学要求，教学型医学院校应着力于应用型人才培养，而研究型的医学院校承担研究型人才培养任务。这样既可以让不同类型的医学院校错位发展，也可以提升办学效益，体现不同瘄办学特色与人才培养特色，使之更加符合用人单位的人才需求特征。

3．科学合理地设置医学课程，着力提升医疗保险专业的核心竞争力

无论是将医学课程边缘化还是“压缩饼干”式的处理都不能反映医学院校自身特有的医学学科与医学资源优势，未能体现医学院校开办医疗保险专业的核心竞争力。从根本上来说，如何设置医学课程，设置多少门课程，各门课程的课时、学分各为多少，需要以医疗保险职业对医学知识、技能、素质的要求作为依据，而不能将医疗保险专业单纯的视为管理学专业，忽视医学课程设置的重要性。此外，医学课程设置应依循职业———课程的设置思路，从医疗保险的业务岗位、业务环节和活动内容出发，梳理出对医学知识、技能和基本素质的一般要求和特殊要求，征询医院管理部门¨医政科)与业务部门(如医保科)、保险机构、医疗卫生与保险等行政监管部门及有关专家的意见和看法，整理出医疗保险专业的医学学科培养要求与培养规格并将其作为医学课程设置的依据和标准，并编写一系列与之相配套的、适应于医疗保险专业的医学教材以及与医疗保险相关岗位相适应的医学技能培训手册。总之，基于职业特征的医学课程设置能够使教学内容紧密结合医疗保险业务的实际需要，才能将医学学科优势转化为医疗保险专业核心竞争力。

篇（10）

一、关于“明确说明”一词内涵的界定

《保险法》第18条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”该法为保险人违背“明确说明”义务的行为设定了如此严重的法律后果，却未就“明确说明”的内涵作出界定，这一明显的立法疏漏使得实践中对“明确说明”一词产生了多种理解。且不论保险案件当事人和办案法官，仅中国人民银行和最高人民法院就先后出现过三种意见：（1）中国人民银行的答复：“保险公司在机动车辆保险单背面完整、准确地印上经中国人民银行审批或备案的机动车辆保险条款，即被认为是履行了《保险法》规定的告知义务。投保人在保险单上签字，是投保人对保险单即保险条款的有关内容表示认可并接受约定义务的行为。”（2）最高人民法院研究室的批复：“明确说明”是指保险人对于免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。（3）《最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》第11条：“保险法第18条中的‘明确说明’是指，保险人在与投保人签订保险合同时，对于保险合同中所约定的有关保险人责任免除条款，应当在保险单上或者其他保险凭证上对有关免责条款做出能够足以引起投保人注意的提示，并且应当对有关免责条款的内容以书面或口头形式向投保人做出解释。”

比较上述三种意见，关于保险公司“明确说明”义务的履行标准，中国人民银行所作的要求最低，最高人民法院研究室所作的要求最高，司法解释草案所作的要求与《保险法）接近。笔者认为，司法解释草案设定的标准仍不明确，难以操作；中国人民银行所作的规定则明显违反（保险法》——按照该规定，保险人就保险条款所负的说明义务是在保险单出具以后才履行的；从“明确说明”的含义考察，最高人民法院研究室的意见最为合理，但应当结合保险条款的性质予以准确把握。保险公司没有必要就所有免责条款的概念、内容及其法律后果等作出解释。有无必要，判断的标准在于能否达到“使投保人明了该条款的真实含义和法律后果”的效果。如果条款含义清楚，普通人都能明了其含义和后果，则没有必要做过多说明，保险人尽了提示阅读义务即应当认定其尽到了明确说明义务。对于免责条款中的专门术语，普通人不易理解的，则保险人不仅应履行提示阅读义务，还应解释其概念、内容及其法律后果。

二、关于投保人如实告知义务的履行

1.保险人代填写或代签名行为是否可以免除投保人的如实告知义务。笔者认为，由于投保人仅对保险人提出的询问事项负有如实告知义务，作为保险人询问内容及投保人作相应告知义务载体的投保单，是否投保人填写或填写内容是否为投保人所确认，应当是对投保人是否履行了如实告知义务的判断标准。具体而言：（1）投保单内容虽由人代打勾或由人填写，但投保人最后签字确认的，应当视为投保人已经确认了投保单中就询问事项所做的告知是属实的。（2）保险人保人签字的，由于不能证明投保人是否确认填写内容，除非投保人认可，否则不能作为认定投保人末履行如实告知义务的依据。（3）投保人签字在前，人就告知事项的填写在后的，由于未经投保人确认填写内容，仍然不能作为认定投保人未履行如实告知义务的依据。

2.体检程序的介入是否可以减轻投保人的如实告知义务。对此，我国《保险法》未作规定。许多学者持肯定观点，并在审判实践中被广泛采纳。他们认为：“在人寿保险或健康保险中，如果保险人未指定医生检查被保险人的身体状况，投保人或被保险人应履行如实告知义务，如有故意或过失不履行如实告知义务的情形，保险人可以解除合同。反之，如果保险人指定医生检查被保险人身体状况，虽可因此增加危险估计正确性，但同时也削弱投保人或被保险人的如实告知义务，这是因为保险人所知及应知事项，因其人（检查医生）的介入而扩大。因此凡体检医生检查可以发现的病症，即为保险人所知；即使体检医生因学识经验不足，对于检查的结果未能作出适当的研究判定，或因故意或过失而作出错误的判断，也屑保险人应知，投保人或被保险人对之不负告知义务。”笔者主张，不能因为体检程序的采用而减轻投保人的如实告知义务。依据在于：（1）在询问告知主义的立法例下，投保人就保险人的询问作出如实回答是其法定义务，若无法定免除或减轻事由，自不能随意减轻这一义务。（2）体检只是保险人用于过滤欺诈投保的一种辅助手段，如果仅仅因为保险人采用了医生体检手段而免除投保人的如实告知义务，无异于鼓励投保人隐瞒实情，打击保险人采用体检程序的热情，势必导致保险人取消体检程序。

三、关于以死亡为给付保险金条件而未经被保险人签字同意的保险合同之效力认定及实体处理

《保险法》第56条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。”由于保险事故发生后保险人与受益人发生争执时，被保险人已经死亡，因而在无书面同意意见的情形下，无法得知被保险人的真实意愿。审判实践中盛行这样一种思维：保险公司接受这种投保单具有明显的过错，如果认定合同无效，对投保人明显不公，所以主张将其认定为有效合同。笔者认为：

1.应当准确理解《保险法》第56条的规定。该条强调的是须征得被保险人的同意，而投保人和被保险人可能为同一人，因而，即便未有被保险人书面同意的专门文件，在投保人和被保险人为同一人的情形时，保险合同仍然有效。

2.在投保人和被保险人不是同一人的情形下，应当严格按照《保险法》第56条的规定执行，认定保险合同无效。该条是基于保险的特性，从防范道德风险，保护被保险人利益的角度出发所作的规定，司法实践中不应当突破。当然，在认定保险合同无效之后，应当根据双方的过错大小合理分担责任。由于保险公司和投保人对此类保险合同须由被保险人签字确认均应明知，对于保险合同的无效，双方均有过错，但保险人作为专业性保险公司，对保险合同的无效应当承担主要的缔约过错责任。在损失认定上，由于被保险人未签名确认保险合同且已死亡，则被保险人是否同意已不可知，而在被保险人不同意的情形下，并不存在信赖利益损失问题。因此，实体处理上应当判令保险人返还投保人所交纳的保险费，但保险人不应承担其他赔偿义务。

四、医疗保险是否应当适用损失补偿原则

保险界大多认为，医疗保险具有典型的损失补偿性，应当适用与财产保险合同相同的处理原则。一些学者则根据中国人民银行总行（1998年）第63号文《关于医疗费用给付问题的答复》，认为当事人至少可以通过约定的方式达到适用损失补偿原则的目的。理由在于：上述《答复》指出：“如果在意外伤害医疗保险条款中无关于‘被保险人由于遭受第三者伤害，依法应负赔偿责任时，保险人不负给付医疗费责任’之约定，保险人应负给付医疗费的责任。”从中可以反推出这样的结论，如果保险条款中有上述约定，则保险人不负给付医疗费的责任。

在现有立法框架内，笔者主张应当区别不同情形予以讨论：

1.因第三者侵权而引发保险事故的，医疗保险不应当适用损失补偿原则。（1）从保险立法考察，有明确的法律依据。《保险法》第68条规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”该条表明：在因第三者侵权而引发保险事故的情形下，医疗保险不适用损失补偿原则，保险人不能因支付保险金而享有代位求偿权。（2）从合同法原理及《合同法》规定分析，也能相互照应，自圆其说。按照保险代位求偿的原理，被保险人将对第三人的损害赔偿请求权转移给保险公司，本质上构成债权转让。根据《合同法》第73条、第81条的规定，专属于债权人自身的债权是不能代位行使和转让的。最高人民法院《关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释（一）》第12条则进一步予以细化，明确将“人寿保险”和“人身伤害赔偿请求权”列入“专属于债权人自身的债权”。因而，基于《合同法》的规定，医疗费用保险中被保险人无权将其对第三人拥有的损害赔偿请求权转让给保险公司。而且，由于这是法律的强制性规定，保险合同就转让权利作了约定的，应当根据《合同法》第52条第5项之规定，将其认定为无效。

2.在不涉及第三者责任的医疗保险中，是否适用损失补偿原则要视不同情形而定。这类医疗保险条款往往约定保险公司按照被保险人实际支出的合理医疗费用的一定比例给付医疗保险。如果被保险人参加了当地医保，则保险公司往往以医保统筹帐户给付部分不屑于被保险人实际支出为由拒赔，从而引发纠纷。笔者认为，这涉及到一个更深层次的问题，即保险费率的厘定是否已将第三人的在先给付作为影响因素考虑进去，如果已经考虑进去，则保险公司有权拒赔，否则被保险人将获得不当利益；反之，如果并未将第三人的在先给付作为影响因素考虑进去，则保险公司应当进行赔偿，否则保险公司将因此而获不当利益。根据现行的实务操作，无论被保险人是否已经参加医保，保险公司收取的保险费均是相同的，从中应当可以得出保监会或保险公司至今尚未将被保险人是否参加医保这一情形作为费率厘定的依据。既然如此，保险公司当然无权拒赔。

五、人民法院能否依据受害人的申请，直接判决保险公司向其支付被保险人（侵权人）参加的第三者责任险的保险金

依照《保险法》第22条，除人身保险合同外，享有保险金请求权的人为被保险人，其他人不享有直接向保险公司请求支付保险金的权利。《保险法》第60条规定：“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。”该条就保险公司直接向第三者支付保险金的行为，使用的是“可以”一词，似乎这是保险人的权利而非义务。而实践中经常发生被保险人肇事后既不向受害人履行赔偿义务，又不向保险公司及时申请保险金的案例，致使受害人的损失得不到及时赔偿。保险理赔实践中越来越多地遇到这样一个问题：受害人能否依据被保险人（侵权人）参加的第三者责任险，直接向保险公司请求支付保险金？

笔者认为，第三者责任险设定的直接目的恰恰在于保护受害人利益，由于被保险人申请的保险金并不归其实际所有，最终要支付给受害人。因此，在发生保险事故后，被保险人及时向保险人申请支付保险金，应当是被保险人的义务而非权利。在被保险人不履行申请保险金义务的情况下，立法应当赋予受害人这样一种权利，即他可以依据被保险人（侵权人）参加的第三者责任险，直接向保险公司请求赔偿。但鉴于损失赔偿额等问题需经有权机关核定，才有效力，而且赔偿额的大小直接涉及侵权人和受害人这一损害赔偿法律关系之外的第三人即保险人的利益，实践中具体操作时，通过人民法院行使这一权利才较为妥当。这一思路已经得到最高人民法院的确认。该院在（2000）执他字第15号《关于人民法院能否提取投保人向保险公司所投的第三者责任险应得的保险赔偿款问题的复函》中认为，人民法院受理此类申请执行案件，如投保人不履行义务时，人民法院可以依据债权人（或受益人）的申请向保险公司发出协助执行通知书，由保险公司依照有关规定理赔，并给付申请执行人；申请执行人对保险公司理赔数额有异议的，可通过诉讼予以解决；如保险公司无正当理由拒绝理赔的，人民法院可依法予以强制执行。

有必要指出的是：（1）保险人对于被保险人和投保人所享有的抗辩权应当仍然存在，可以据此对抗受害人的申请权。（2）由于受害人往往是在被保险人，经过诉讼和执行程序仍不能实现自身权利的情形下向保险公司申请支付保险金的，因此，可能会造成超过2年索赔时效的情形。对此，笔者认为，应对《保险法》第27条第1款的规定作准确理解。该款规定：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。”从中可知，该款限定的主体是“被保险人或者受益人”，而不包括责任保险的受害人，因此，保险人不能以该条规定的索赔时效对抗受害人。