农业金融论文汇总十篇

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2006年通过一系列调查发现，金融支持在农村产业化合作中具有优势。一是农村经济发展中产生大量资金需求，但由于可用资金供给不足而产生巨大矛盾;二是资金需求的多元化。程文兵［3］采用因子分析和线性回归的方法对江西省九江市农业产业化与金融支持的关联问题进行实证分析显示，农业产业化与金融支持存在显著线性正相关。通过建立内生增长模型，利用相关数据，对我国农村地区金融发展与其经济增长的关系进行实证检验，证实农村金融对农业经济发展具有推动作用［4］。朱建华等［5］以湖南省邵阳市为例，运用面板数据分析方法，验证了农业产业化与金融之间确实存在密切的联系。

1.2农业产业化金融支持约束现状及原因

目前我国农村经济发展的最大障碍在于资本形成难于实现，农村金融机构权限不断集中，直接导致资金从农村向城市转移［6］。农村金融难以寻求支持与服务对象，传统的单一农业对金融的有效需求不足，且农村的“合作金融机构”事实上的商业化特点经营，迫使农村金融不得不在信贷资金的安全性、流动性和收益性间做出选择［7］。范天森［8］从农村金融体系和二元经济结构角度分析了农业产业化金融支持的约束因素，并给出相应建议。张红伟等［9］认为，政府的过度干预和金融机构自身的不完善形成了农村地区的金融供给抑制。廖东声等［10］认为，正规金融运行机制的不健全、落后的风险管理水平、单一的金融结构以及非正规金融的尴尬地位造成了农村金融约束。

1.3农业产业化的金融支持路径

王仁富等［11］从我国实际情况出发，提出要以市场为导向，以农户为主体，继续推进农业产业化进程;马兴国［12］构建了金融农业支持的基本框架，认为农业发展银行应重点扶持农业龙头企业，而农业信用社要着重满足个体农户和小型加工企业的需求，其他相关部门要搞好配套服务工作，从而形成一个全方位、多角度、宽领域的金融支持体系;方阳娥等［13］认为，在正规金融提供充足资金的前提下，应逐步引导，规范民间金融来满足农户信贷需求;曹平辉等［14－15］探讨了有效信贷抵押和担保的创新模式，就构建多层次农村金融风险分担和保障体系提出了创新模式，并提出“小额信贷+保险”的“银保互动”模式。

2江苏省金融支持农业产业化的体系构成与分析

农业产业化需要多层次、多渠道资金支持。农业资本的积累主要靠内和外2方面。外部主要包括金融支持和财政支持，内部支持主要是农业资本的自然积累。由图1可知，江苏省农业产业化的资金支持主要可分为农村金融支持、政府财政支出、私人农业资金支出3部分。就农业产业化金融支持的概念而言，主要指为实现农业产业化的目标，在中国人民银行领导下，以中国农业银行、中国农业发展银行为主体，以农村合作金融为基础，以农业保险公司为保障，以证券市场融资为重要补充所形成的农村金融组织体系。原先概念是将政府财政农业支出放入财政支持体系，而不属于金融支持中，但随着农业产业化的进一步发展，政府农业部门的财政支出已不仅局限于对某些农业产业化项目提供财政补贴。江苏省农委就牵头成立江苏汇隆投资担保有限公司，专门从事农业产业化投融资业务。政府以直补资金为担保，向农民提供生产贷款，这也是一种金融支持。而现阶段金融支持体系存在一定的缺陷，阻碍了产业化发展。

2.1农商行的发展需要弱化了金融支农的力度

江苏省的农村信用社在近几年统一改制成为农村商业银行。原先的农村信用社主要是为入社的社员服务，为辖区的农民和农业生产提供资金。虽然在某些经济发达的区域，信用社已转向为商业化运营，但整体上信用社还是为农业生产和劳动提供了明显的资金支持。现改制为农村商业银行，从而以商业化的方式运营管理。在农业产业化发展积累阶段，这样的改变则进一步弱化了其金融支农的职责。

2.2政策性银行资金实力有限

中国农业发展银行是我国主要的农业政策性金融机构，而农业发展银行的职能定位是不以盈利为目的，为实现国家既定的农业政策目标而参与金融活动，从而促进农业和农村经济发展。但实践经营活动存在一些问题。首先，政策性资金实力有限，其职能定位决定一般不可直接吸收社会闲散资金，如此政策性银行的资本实力就明显不如其他商业银行，在某些区域内，其资本甚至不如农商行。其次，农村发展银行应为农业和农村经济等多个方面服务，这使得金融供给总体不足，无法满足农业产业化的刚性需求。此外，政策性金融机构进行的贷款主要指农业贷款，周期较长且风险较大，使一部分政策性银行的农业贷款资产收益甚至为负，这种负的收益会影响银行的自身发展。

2.3商业银行对农村金融支持缺乏积极性

商业银行以盈利为目标，只需对股东负责。农业贷款的高风险性和低收益性使得商业银行不愿充实农业信贷业务。中国农业银行过去一直处于我国农村金融体系的核心地位，但随着商业化改革的深入和城镇经济的发展，农业银行的业务也逐渐转向风险较小而收益较高的行业，脱离了为农业服务的初衷。另一个在农村地区有广泛网点的银行———邮政储蓄银行，原先一直是只存不贷，吸引了大量的农村资金流出。农村金融的总体现状是，大部分商业银行从农村吸收存款，并上存到上级行，造成本应流向农村并服务农业发展的资金大量外流。

2.4资金互助组织发展不规范

2006年12月，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策若干意见》，准许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，批准在农村可以设立村镇银行、信用合作组织、专营贷款业务的银行全资子公司。在此基础上，农村资金互助组织发展迅速，但缺乏一定的规范和指导，由此发展出农民资金互助社等组织。因缺乏有效监管，这类资金互助组织发展很不规范，部分资金互助社非法吸储，非法放贷，完全违背其宗旨，出现许多资金链断裂、互助社倒闭等问题，减弱了互助社对农业产业化的金融支持的作用。

3江苏省金融支持农业产业化的实证分析

3.1数据来源

农业产业化是一个动态的发展过程，对农业产业化发展水平的衡量并无统一观点。关于农业产业化具体指标的选取，国内已有较多研究成果。刘树［16］从农业生产基础条件、农业生产结构优化、生产经营规模化、资源利用率、农业相关产业群发展程度等方面来建立指标体系;徐冯璐［17］从农业现代化、农业生产效率、农业市场化、农业生产规模化、农业结构优化等方面分别选取了指标体系。一般认为，农民的人均年收入(Y1)与产业化水平息息相关，产业化水平高的地方，农民的人均年收入也就高;此外，随着产业化水平的提高，每个劳动力创造的农林牧渔总产值(Y2)也提高，因此，单个劳动力创造的农林牧渔总产值也可作为指标衡量产业化水平。现阶段，产业化的发展一般伴随着高科技的应用和农业机械的投入，所以另将人均农业机械功率(Y3)作为一个指标。而金融支持的量化因素较少，结合数据的可获得性和准确性，最终选择人均江苏省农业贷款余额(X1)作为金融支持的指标(表1)。

3.2计量检验与分析

3.2.1单位根检验单位根检验是指检验序列中是否存在单位根，从而验证序列的平稳性。因为存在单位根即是非平稳时间序列。序列中存在单位根过程就不平稳，会使回归分析中存在伪回归。本文采用ADF检验方法进行判断。对于非平稳的变量，要对数据处理使之成为平稳时间序列，若变量是单整的，即可进一步对变量进行协整检验。利用Eviews软件，先对各变量进行单根检验，以确定其平稳性。一般而言，现实世界的经济数据都存在较大的波动性，大多为非平稳序列。以Y1为例，显然该时间序列是不平稳的。因此对所有变量取对数，降低其波动性后再进行检验。由表2看出，4个变量单位根的检验结果并不显著，即4个变量并不平稳。对上述4变量进行一阶差分得到检验结果看出，lnY2，lnY3，lnX3符合一阶单整，而lnY1不满足一阶单整，故对其进行二阶差分分析，此时P值为0.0061，所以lnY1符合二阶单整。3.2.2协整分析时间序列中常会发现2个变量存在一种长期稳定关系，称之为协整关系。传统的协整分析是通过对原始序列进行差分变换，将其转化为平稳序列，得出其中的线性均衡关系，这种协整关系可称为线性协整。线性协整的建模理论是从实际的数据生成过程出发，在平稳序列中寻找可能存在的长期线性均衡关系，以建立序列的结构模型，从而反映序列的运行机制。本文采取Engle和Granger于1987年提出的2步检验法(EG检验)，先对每个序列进行单位根检验，再对序列进行普通最小二乘回归。因为lnX1和lnY2，lnY3都是一阶单整的，故选取lnY2，lnY3对lnX1进行回归分析(表3)。由表4检验得到2个回归方程的残差已平稳，故最终确定变量的协整方程即为:lnY2=5．228+0．634×lnX1，lnY3=4．560+0.444×lnX1。以上结果反映了1995－2012年期间序列间存在的长期均衡关系。从方程可得出:反映农民收入的农业产业化指标，即Y1与金融支持指标之间由于单整的阶数不同，所以不能进行协整分析;反映农业生产效率的Y2与人均贷款X1间存在明显的正向关系，提高人均贷款数额，能有效增加每个劳动力创造的农业总产值，即金融支持能促进农业产业化的发展;反映农业生产机械化水平的农业产业化指标Y3与人均贷款数额X3有明显的正向关系，即金融支持能有效地促进农业产业化的发展。3.2.3格兰杰因果检验经济时间序列常出现伪相关的问题，即经济意义表明几乎无联系的序列却可能计算出较大的相关系数。格兰杰因果检验在考查序列X是否是序列Y产生的原因时，采用如下方法:先估计当前Y值被其自身滞后期取值所能解释的程度，然后验证通过引入序列X的滞后值是否可以提高Y的被解释程度，若是，则序列X是Y的格兰杰原因(GrangerCause)，此时X的滞后期系数具有统计显著性。格兰杰因果检验要求所检验的序列是平稳序列，若是，非平稳就需行平稳性和协整检验。仅当上述两者均符合要求，方能进行Granger检验，因此可检验Y2，Y3对X1的关系(表5)。根据表5得出，江苏省农民人均农业贷款是每个劳动力平均农业总产值增长的格兰杰原因，这与协整分析的结果一致，说明江苏省农民人均农业贷款的增长，能促进江苏的农业产业化水平发展，从而提高农业生产效率。因为农业产业化的发展需要投入大量的资金，若获得资金支持，就能显著地起促进支持作用;江苏省农民人均农业贷款不是农民人均机械功率增长的格兰杰原因，但农民人均机械增长可以看作是农民人均贷款增加的原因。这表明农民在产业化过程中，对农用机械有旺盛的的需求，而这种需求的产生，是促使农业生产的相关人员进行贷款、购置农业机械等行为的原因之一。从另一方面也可看出，农业贷款可支持农业生产的机械化，从而提高农业产业化水平。

4小结与讨论

农业产业化金融支持过程中的问题本质上是金融对农业的支持问题。在农业产业化及农业现代化的过程中，仅有农村自有资本的积累是不够的，需要有充足的外部资金介入。农民人均贷款的增加能有效提高每个劳动力平均农业总产值，即提高农业生产的效率。实证结果表明，提供农业贷款能有效促进农业产业化的发展，从而提高农业生产效率，增加农民收入。因此，各级政府应重视金融对农业的支持作用，积极构建适应于农村发展状况的农村金融体系。另据对江苏沛县实地调研的相关情况，针对江苏农业产业化发展初步提出建议。

4.1建立围绕主导产业的金融支持体系

沛县是江苏省产业化发展的领头县，其发展农业产业化的过程是围绕主导产业进行深化和拓展的。政府结合本地原有优势产业，建立起以优质稻米、特色蔬菜和生态肉鸭为核心的主导产业群。具体来说，政府通过招商引资、优惠政策等措施吸引农业投资，以此解决主导产业链过程中资金缺乏的问题。一方面，主导产业本身的资本实力较强，相对的，银行贷款风险较小。另一方面，主导产业链在资本帮助下获得延长，农业生产收益更高，农户、公司和政府均从中获利。在资金有限的情况下，支持主导产业发展，资金获得最充分的利用。主导产业具有较强辐射作用，可带动周边的产业发展，因此建立围绕主导产业的金融支持体系是对现有问题的优化解决方案。

4.2建立包括专业合作社和农业龙头企业在内的信用担保体系

银行之所以不愿开展农业贷款的业务，归根结底是因为农业贷款的高风险性，这会使银行提取更高的准备金，从而影响银行的盈利。江苏省农委牵头建立担保公司，为农业龙头企业提供贷款担保，从而使银行风险降低，乐于向农业龙头企业贷款。这种商业化方式充分利用了金融杠杆的放大作用，且使政府资金可良性循环，产生持久的正效益。同样政府也可通过相似的方式，建立面向专业合作社的小型基金或担保公司，因为资金的自发逐利性，金融市场中面向农业的担保体系还未发育成熟，建立信用担保体系必须由政府牵头主导，但政府涉入太深，对政绩的追逐又会带来违背市场规律的行为，所以同时还要建立起相应的隔离机制，促进担保公司的良性发展，更好地为农业产业化筹集资金。

4.3加大政策扶持力度，保证信贷对农业产业化投入的稳定性

通过政策性信贷支持，改善农业企业发展的环境［18］。资本虽然具有天生的逐利性，但通过对银行的激励，可提高农业产业化的信贷投入。现实中，中国农业银行进行农业信贷，可以享受到一定的税收优惠。国家财税政策支持可针对以下方面:一是对于支持农业发展的贷款，国家应考虑给予部分财政贴息;二是对于提供农业信贷额度达到一定标准的银行，应实施减免税收政策，如营业税率保持在3%以下，甚至可以考虑对一些农村金融机构发放涉农贷款的利息收入免征营业税，以此提高其贷款的积极性，并促进自身良性发展。

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经过多年的改革与实践，广西农村金融体系已逐步形成了以合作金融为基础、政策性金融和商业性金融分工协作的局面。目前，正规性金融机构和非正规性金融机构共同为广西提供农村金融服务。正规性金融机构有农村信用合作社、农业银行、农业发展银行、农村商业银行和邮政储蓄等；非正规性金融机构则有高利贷、民间自助借贷、合会等形式。

2.广西农业经济发展现状

通过实证统计，2012年广西农林牧渔业总产值为3490.72亿元，2003年为1030.89亿元，增长了2.3倍。其中，2012年广西农业产值为1724.05亿元，2003年为500.82亿元，增长了2.4倍；2012年广西林业产值为245.26亿元，2003年为53.80亿元，增长了3.5倍；2012年广西牧业产值为1072.77亿元，2003年为342.83亿元，增长了2.1倍；2012年广西渔业产值为331.74亿元，2003年为115.53亿元，增长了1.8倍。通过上述数据的计算，可以看出，自改革开放以来，广西农业经济发展势态总体良好，尤其是2003年以来，广西农林牧渔业总产值增长较快，比全国平均水平高出1个百分点。从上述实证数据可以看出，随着广西农业经济的不断发展，广西农林牧渔业产值逐年增长，广西农村金融深化指数也逐年提高，广西农村金融深化与农业经济增长两者之间存在着密切的关系。广西农村金融深化对农业经济增长具有正效应，即农村金融深化能有效促进农业经济的增长。

二、政策启示

1.构建多层次多元化的农村金融组织体系

政府应该坚持金融机构市场化改革，逐步构建一个多层次多元化的农村金融组织体系。首先，重新整合已有的金融机构体系，使各部门、各机构明确自己在农村金融市场上扮演的角色和所承担的职责，引导和促使金融组织在农村金融业务上充分发挥作用；其次，引导多种结构和形式的金融机构在农村市场有序发展，增强金融机构对农业类上市公司的扶持力度，实现农业生产组织结构的有效创新，进一步放开农村市场；最后，增强金融方面的保险市场对农业的保障作用。保险市场对农业的扶持，在很大程度上能弥补由于农业高风险所带来的损失，在一定程度上能有效稳定农业的健康发展。

2.完善农村金融相关法规和政策

首先，完善农村金融相关法律法规，对金融机构进行政策引导，明确各有关金融机构支持“三农”的义务和责任；其次，大力实施对涉农金融业务的减税、免税等政策扶持，调动涉农行业服务“三农”的积极性，激励其对“三农”的服务行为；再次，建立政策性金融支农机制，使农村金融机构更好的落实国家相关的“三农”优惠政策和扶持政策；最后，完善农村消费信贷的政策，拓展农村费消信贷产品，提高农村消费信贷的发展水平，活跃农村市场，提高农民生活质量。

3.加强农村金融创新力度

金融创新已经成为现代金融业发展重要的手段。金融机构应加大农村金融创新力度，不仅要对农村金融产品、金融管理和金融服务方面进行创新，还要在农村金融监管、组织体系和制度等方面进行创新。建立符合农村实际的金融管理制度，保证农村金融创新健康发展，推动农村金融深化的进程。

4.建立农村信用机制，营造良好的信用环境

政府部门作为农村信用环境建设的主导者，应积极提高农民的思想道德水平和法制观念，坚决打击违反金融法律法规的违法行为。同时，加快农村信用等级评价体系的建设，为农村和农民建立信用档案，建立广泛、有效的农村信用体系，为营造良好的农村信用环境保驾护航。

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发展现代农业，是提高我国农业综合生产能力的重要举措，是建设社会主义新农村的产业基础，是促进农民增收的基本途径。现代农业其核心是科学化、特征是商品化、方向是集约化、目标是产业化，既要提高劳动生产率，又要提高土地生产率；既要实现农业机械现代化，又要实现生物技术现代化。

目前，我国农业总体上还是处于传统农业阶段，必须通过发展现代农业，转变农业增长方式，走高产、优质、高效农业道路，推进传统农业向现代农业过渡。

现代农业的发展离不开资金的支持，没有现代化的金融服务，发展现代农业就是一句空话。与传统农业相比，现代农业对金融服务要求更高，具体表现在：

一是现代农业要求的金融范围有所扩大。传统农业主要集中在产业链的起点和价值链的低端，金融服务主要在农业生产的季节性资金需求。而现代农业是“种养加”、“产供销”和“贸工农”一体化，农工商联系更加紧密，这必然要求金融服务范围从传统农业生产扩大到农产品加工流通，农机、农资生产销售，农业科技研发和推广等各个环节，覆盖整个价值链和产业链，因此，为之服务的金融产品必须多样化，服务必须综合化，并将业务范围扩大到保险、农产品期货、证券等金融领域。

二是金融服务层次必须相应提升。现代农业的生产、流通的规模和范围急剧扩大，不仅面向本地市场，而且区域性甚至跨国易日益增多，交易手段不断更新，资金运动更加频繁，加上现代农业的参与主体不断增加，因此对于新金融产品、新的服务渠道的需求日益迫切，过去银行简单的“存放汇”业务已无法满足现代农业参与者的要求。

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2.农业供应链金融信用分析的成因（1）微观层面上的成因分析。在农业供应链金融业务中，因农业中小企业和农户直接造成信用风险。①经营规模小，抵御风险能力差。我国农业产业化经营尚处于初级阶段，农业中小企业缺少科学有效的机制管理，产业经营规模小，自有资金支持少，企业普遍缺乏核心竞争力，使得农业中小企业整体抵御风险的能力较差。据统计，我国农业中小企业能够存活两年以上的占总数的30%左右，能够存活五年以上的占总数的60%左右，这也意味着面对农业供应链金融业务时商业银行面临着巨大的信用风险。②企业财务数据缺失。大量的农业中小企业由于缺乏正规、真实的财务数据，影响了商业银行的判断力，造成了银行资产的流失。③农业中小企业偿债能力不足。农业中小企业自身实力不强，导致一旦发生经营不善等问题，将造成无力偿还银行贷款的局面。（2）宏观层面上的成因分析。①贸易背景的真实性。商业银行需要向中小企业提供供其生产发展的融资，如果中小企业与其核心企业间的贸易非真实存在，则会使银行面临巨大的交易风险。因此，在供应链融资中必须核实双方贸易的真实存在性。②市场波动的风险。农产品的价格与季节、自然条件等联系密切，农产品市场因此产生的波动将造成农产品价格的上下波动，这也是影响供应链金融的因素之一。③法律制度尚不完善健全。由于缺乏有效地可操作性法律法规，使得农业供应链金融在实际操作中存在很大的风险。例如，对与质押物、抵押物的规定不够明确，导致在进行农作物质押时，银行缺少对质押物的绝对处决权。④供货商和物流企业过于单一。对于物流企业的选择过于单一，核心企业倾向于选择与自己合作密切的物流企业，这就导致一旦物流企业出现问题，则影响整个供应链，产生信用风险。

二、农业供应链金融信用风险的控制措施

（一）完善农业供应链金融信用风险的控制机制1.严格控制主体准入机制。商业银行应严格农业中小企业和农户的准入机制，完善中小企业和农户供应链金融信贷机制，建立全面的信用风险评估系统，通过对企业和农户资信的全面分析，准确评估其信用级别。要充分考察核心企业的信用状况、资产规模和盈利能力等指标，确保信用度高、偿还能力强的核心企业为授信方背书。2.规定合理的信用额度。通过综合分析评估，规定适当、合理的信用额度，确保商业银行对农业供应链整体信用额度控制、对农业行业信用额度的控制、对物流企业的业务额度的控制。、3.强化风险预警机制。商业银行在借贷后，由于信息不对称，对贷款资金的监管流于形式，通过建立风险预警机制，加强对贷款的监管，降低信用风险发生的可能性。4.建设网络信息共享平台。由于商业银行缺少授信方的信用数据，导致银行与企业之间信息不对称，容易引发信用风险的发生，建立网络信息共享平台，加大商业银行与企业之间信息共享，从而最大限度地避免因授信方信誉降低导致银行损失的发生。

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二、目前金融发展滞后的影响因素

(一)农村金融体系不完善

滞后农村金融发展的首要原因在于，农村金融体系的建设的不完善。目前，商业性的农村金融组织在其职能上存在缺失，从而导致了金融体系扶持农村经济建设的稳定性严重缺失。举例来说，中国农行原本是政府特定的支持与扶持农村建设的商业银行，然而，由于农业当前在经济发展中存在落后性与弱质性，从而导致了农业银行自身运营的机制产生问题，迫使其不得战略调整，最终减小了对农村经济建设的扶持力度。当然，与商业性金融机构相比，政策性的农村金融机构则偏向了边缘化。这种边缘化表现突出的是农村发展银行其建设初衷并未与现行状态达成一致，只进行农副产品放贷服务的发展银行，已经大大滞后了农村金融发展。当然，金融工具的缺失与服务手法的单调也大大影响了农村金融体系建设的完善性，从而造成了金融发展的滞后现象。

(二)农村金融结构与经济结构不契合

与农村金融体系不完善相对比的，农村金融结构与经济结构无法契合，则是目前农村金融发展滞后的另一诟病。农村金融结构与经济结构无法契合的主要缘由有两点：其一时农村金融机构在整体的布局上无法达到合理化。当前农村金融机构，东部发达地区分布较为密集，相对的，中西部比较落后地区的密度反而较小，这样与经济结构需求完全不符合的金融机构密度，大大降低了金融机构协助农业经济发展的进程。其二农村贷款的发放结构不合理也造成了农村金融结构与经济结构之间契合度不够的现象产生。在普遍经济学上来说，经济发展水平将决定金融发展的水平，而对于农村经济这种封闭式的经济形势而言，其所建设的农村经济在一定程度上也存在着封闭性。而正是这种封闭性，导致了农村金融机构在发放贷款上不得不考虑农业经济的滞后性现象与弱质性特征，而将贷款形势发放到一些乡镇企业中，从而造成了农村经济发展受阻现象的产生。

(三)农村金融机构效率不高

农村金融机构效益不高，也是滞后农村金融发展的主要因素之一，就目前农村金融运营环境而言，其环境的特殊性导致了其在运营过程中的效率普遍不高。目前，越是落后贫困地区，贷款需求主体的居住环境就越为扩散，这种扩散性在中国地大物博的广大农村而言，为金融机构的工作效率带来了非常巨大的挑战，从而使农村金融机构贷款发放与监管上存在着一定难度，影响了金融机构的运行效率。与地域性广带来的麻烦相比，管理体制的落后是金融机构自身内部的缺憾，正是这种管理体制的落后，造成了部分农村信贷业务技能的失灵，从而使农村金融机构的存在价值大打折扣，机构的工作效率也无法提升。当然，农村机构从业人员的素质水平过差，是影响其工作效率的又一大隐私。由于从业人员水平不高，从而使很多相关政策无法有效落实与开展，从而造成金融机构的低工作效率。

(四)政府干预方法不科学

政府干预方法的不科学，是农村金融发展滞后的政策因素。传统意义上来将，政府的有效促进与引导对于经济发展、金融机构建设将拥有有益作用。然而目前我国政府在农村金融市场的利率管控上尚属于国家严格管控范围内。者不但失去了利率自身调节的杠杆作用，同时也是农村金融资本变得调动不灵活，使整个金融资源形如死水，不利于其与社会资本合流，共同促进农村经济增长。另外，政府对农村内部非正规性的金融资本管控的严格，也是造成了农村金融发展滞后的又一干预不科学政策。目前，政府之所以排斥非正规性金融资本，其主要原因在于该资本存在一定风险，而另一原因则是非正规性金融资本干扰了政府对农村金融的管控工作。然而就目前看来，非正规性资本的顽强生命力已经使其资源走入了“灰色”的误区，从而变成了更加危险，滞后农村金融发展的重要因素之一。

三、金融发展滞后影响因素疏导办法

(一)构建现代化金融体系

面对农村金融发展滞后的现象，合理有效的疏导办法将可行之有效的改善当前农村金融发展现状，并且推动整个农村金融促进农业经济的快速增长。而在改善农村金融滞后的众多因素之中，构建现代化金融体系应为重中之重。之所以如此强调金融体系的重要性，因为其是整个农村金融的建设基础，只有农村金融体系得以完善，整个农村金融环境才可以得到改观。所以，在构架金融体系之时，首先要完善农村金融机制，有效应用政策、商业金融机构，规划发展非正规金融机构，从而形成国有资本与民有资本互相扶持，共同促进，从而达到金融机制的合理化与现代化，保证了其推动农业经济增长的作用。其次，创建全新形式的农村金融产品，丰富化农村金融工具，将信贷、信息等与网络系统结合，并退出小额贷款的多种新形势的农村金融产品，从而达到构建现代化金融体系的结果。

(二)合理化金融结构与经济结构关系

确保了构建现代化金融体系的基础上，调节当前金融机构现状，使其与经济结构达到合理化契合，是目前调节金融机构组成的重要出发点。因此在农村金融机构建设过程中，应该大力扶持与推动中西部地区金融机构的合理建设与运营操作，从而使其可以推动我国中西部经济结构整体转型，确保经济发展脚步。另外要重视非正规农村金融机构的影响力与生命力，肯定与理解其发展的必然性与推进性，通过正视与积极引导，最终达到其与国有金融资源主体的共同作用，保证其安全性、稳定性与规范性，从而促进其金融结构合理，并与经济结构构建成良好关系，推动整个金融机构与经济结构彼此促进的结果。

(三)提升农村金融机构效率

在提升农村金融机构效率的过程中，首先要重视地域性广这一物理性难题，如何有效的架设合理的监管、扶持网络，从而确保农村金融机构的信贷、扶持政策有效落实到农业经济之上，是提升农村金融机构效率的首要问题。合理应用网络化建设，走访调查各地区形式，建立统一的农村金融信息网络，将可以高效的了解到目前农业经济实际状况与农业需求，从而更快速高效的反应，提升金融机构效率。与此同时金融机构内部的管理加强也是确保机构效率提升到重要手段。充实当前农村从业人员素质，提升其内部管理与金融管理手法技巧，对于整个金融机构效率的提升有着至关重要的作用。

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二、农业经济增长与农村金融发展的关系

(一)农村金融发展与农村经济二者之间所存在的关系

在深入研究农村金融发展与农业经济增长二者之间关系前，有必要明确农村金融发展与农村经济增长之间的关系，从而才能够从整体上掌握当前农村金融发展的影响作用。基于此，本文采用线型回归分析法，从农副业、种植业以及农民收入三个方面进行了分析。当前，金融机构在进行农业贷款时，除农副影响值为正以外，对农业以及农民收入总量的影响都为负值，而农村乡镇企业贷款对农村经济的增长影响很大，因此，金融机构所进行的农业贷款在农业经济中的影响作用并不大。这就充分说明当前农村金融的发展滞后于农业经济的发展，因而无法发挥自身的作用，因此，深入分析农村金融发展与农业经济的关系，是当前提高农业经济发展水平的基础，也只有正确的把握好二者之间的关系，才能将农村金融的发展推上崭新的高度。

(二)农村金融发展与农业经济的关系

农村金融发展与农业经济的关系集中表现在前者对后者增长机制的影响上。农村金融的创新与发展，有效的提升了金融系统的效率，从而优化了金融资源的配置，这样就使资本的边际生产率得到了提升，进而推进了农业经济的增长。在农村金融发展的过程中，农村的金融市场在竞争的过程中，得到了进一步的发展与完善，金融行业的各项基础设施不断得到完善，金融的功能逐渐丰富化，在此过程中，就会增加自身的吸储能力。而储蓄率的提升就会使储蓄份额不断加大，这就带动了农村投资的发展，进而促进了农业经济的增长。但是，农村金融的发展也会导致储蓄率的下降，农村金融的不断发展与完善，使资本的流动性变强，进而金融风险得到分散，而储户能够根据自己所需随着在金融机构取得现金，这就使储蓄率下降。利率是影响储蓄率的原因之一，而由于利率是根据金融市场的发展而变化的，所以，储蓄率的升降是非固定性的，但是无论储蓄率升降，都能够充分的证明农村金融的发展影响到了储蓄率，从而影响到了农业经济的增长。农村金融的发展还通过“转化率”的方式影响到了农业经济的增长。金融储蓄在发展过程中，逐渐向金融投资转化，当金融发展水平得到提升时，其投资的转化率也会得到相应的提高，这是金融体系自身所具备的功能。具体转化过程为：金融体系首先通过吸储的方式，实现成本积累，通过支付信息成本来实现对所吸储蓄的控制，这样实现投资的过程中，金融机构就获得了利润。而在所获得资源中，存在着一部分无法控制的资源，这部分资源无法通过投资的方式进行利润的转化，因而便以存贷差的方式转入金融机构以及证券商。在整个资源优化配置的过程中，金融的运作率得到了进一步的提高，从而通过成本的降低，在实现利益最大化的基础上，使农村金融走向了市场化的道路，这就为提高农业经济水平奠定了基础。

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个人金融业务是银行在经营中按客户划分市场，对居民个人和家庭提供的全方位、多层次的金融产品和金融服务以满足其金融需求的业务活动。我国农业银行个人金融业务顺应时代潮流，在近年来已经进行了各种有益的探索，个人金融业务服务开展速度很快，业务产品层出，但从全国范围内来看，仍然处于“试水阶段”。与国内外先进银行相比，除总体业务发展战略、内部管理、考核机制的完善有差距外，还存在市场营销工作中资源整合能力差、产品创新能力低、现有的理财概念狭窄、业务发展滞后等差距，因而需要尽快找准问题，逐步完善提高。其存在的问题主要有：

一、经营管理仍主要以产品为中心，而不是以满足客户需求为中心的经营模式。

行领导是高端客户的推销员，客户经理是企业客户推销员、理财师、柜员是大众客户推销员。虽然也是全员营销，但未形成合力，并不是一个高效的营销系统。例如目前金融产品中，核心部分还是储蓄产品，因为每个银行都有揽存款的任务，一线业务岗位任务尤其重。所以当储户到现金窗口办理存取款业务时，工作人员就会劝说客户继续存款或者购买保险。而理财中心的员工则希望现金窗口的工作人员能向客户宣传其它的理财产品，比如说基金或者理财帐户等。但是现金窗口的员工认为自己的任务完成起来都比较困难，更不用说帮忙宣传跟自己没有关系的业务。理财中心的员工都是从事过窗口业务，深知窗口客户资源的优势，但是现在分成了两个服务区域，虽然现金区可以把存款额在10万以上的客户名单给了理财区，但打电话向客户介绍理财产品效果不太好，态度好的往往敷衍说等下一次去银行时到理财中心看看，态度不好的干脆说没时间，感觉上好像是理财中心求现金区介绍客户给他们，这多少让理财中心的员工心情郁闷，大家工作都是为了整个企业，又都是一个支行，怎么能这么不团结?而现金窗口员工则觉得你们的任务为什么要我们帮你们完成，那我们的任务谁来帮助?

二、产品创新能力不足，市场调研不足。

基于个人金融业务产品是上级行分派的，任务指标也是上级定的，因而基层行只是做单一推销，未能做成功的个人金融产品组合，或捆绑式销售，做成多个客户可以选择的理财方案。成功的产品策略必须拥有增长率和市场份额各不相同的产品组合。高增长的产品需要有现金投入才能获得高市场份额，低增长的产品则应产生大量现金，这两类产品缺一不可。

三、个人金融业务服务不到位，差异化程度低。

目前，农业银行向客户提供的个人金融业务产品，与他行产品相比，同质化问题比较严重，除了产品推出速度与他行存在差异外,多数服务趋同，产品和服务很快可以相互“复制”，无法形成真正的特色。尽管已建立多间“金钥匙理财中心”，意在为VIP客户提供全方位个人金融业务服务。理财室装修格调清新,设施齐全，不仅可满足VIP客户洽谈业务、办理业务所需，还提供舒适的休闲区,供目标客户小憩，便于拉近距离，交流沟通。硬件环境有了，但理财中心内仅有些基金、保险销售宣传单，以及当期销售的理财产品介绍，配有一个理财师，没有个人金融业务产品的完整介绍，也没有理财方案及理财流程介绍，很难传递理财中心为个人客户融资，个人财产保值增值理念，对客户来说，现在的这种个人金融业务只能说是一种技术服务，而不是让客户真正获得效益的智能服务。因为有些复杂的保险条款常常需要寿险推销员通俗化的解释才能让人弄明白，然而目前由银行的很多保险在理财室里却少有人主动地向顾客推销介绍。一些新的国债、基金等的收益、风险情况也是平常百姓所不熟悉的，单单看一下宣传册，尤其是一些老年人根本就很难弄明白。而针对普通客户的理财服务仍然只停留在很浅的层次，只是提供现有的理财产品和普通的网点服务,以及部分咨询服务，在理财产品的营销宣传和服务上针对性不强。理财中心给客户印象仅是一个基金、保险，以及本外币理财产品的卖场。

四、科技支持力度不够，导致客户结构不理想。

客户关系管理系统（CRM）由于各种原因,或自身开发有难度或等总行统一，至今尚未正常运营，而无法挖掘数据，营销人员很难及时了解个人客户单位、效益怎样，辖内有多少家庭、每个家庭成员的基本情况、职业收入等相关信息，很难按一定的标准将众多客户的需求进行分层管理，使营销服务趋于表面化和同质化，难以培养客户的忠诚度。五、个人金融业务队伍建设亟待加强。

受各种因素影响，个人业务理财经理和客户经理队伍难以建成。一方面，个人客户经理特别是个人金融业务经理队伍不足，阻碍个人金融业务进一步发展；另一方面，个人金融业务队伍素质参差不齐，目前，农业银行B分行取得个人金融理财师资格证的员工只有8人，远不适应个人金融业务规模，而且大部分取得金融理财师资格和参加过理财经理培训的专业人才仍未能发挥应有的作用。

六、个人金融业务宣传不得力。

宣传作为促销手段之一,低成本，高效率，应该引起管理层高度重视。农业银行B分行理财产品基本靠网点张贴的传单,和客户的口传，极可能漏掉一些大客户和潜在客户。农业银行B分行有一个网站，栏目有新闻，内部员工通知事项，下载中心等栏目，鱼龙混杂，理财专栏在右下角，很不起眼，其内容仅仅是一些过期的基金知识，以及一些过期的基金行情，及保险的基本知识，对目标受众定位不明确。

七、个人金融业务营销管理还是粗放式，客户仅停留在柜员的头脑中。

随着客户经理或管理人员离职，转向其他行，带来客户尤其个人客户的流失；和新型商业银行相比，对营销人员激励不够，或者是激励机制不够完善，严重挫伤前线人员的积极性，在潜在客户挖掘中处于弱势；再者，促销手段还是比较简单，一些管理人员仍然未能认识到个人金融业务是银行业竞争到一定程度的必然产物，是无可避免的趋势，他们依然认为，国内金融监管采取分业经营体制，银行不能直接经营证券、保险等行业，现阶段开展个人金融业务仍不具备条件，在考核体制、分配机制等相关配套等激励系统措施不到位，仍然存在“重对公、轻对私”的传统思想，认为个人业务花时间、费工夫、见效慢，做一笔个人贷款与做一笔对公贷款所花费的心血相差不大，但收到的成效相差很远，个人收入上不去、单位业绩上不去，追求短期利益现象严重。

八、品牌建设不足，缺乏知名品牌效应。

农业银行理财品牌“金钥匙”理财中心起步晚，其内涵外延正不断丰富中，与招商银行的“金葵花”、汇丰银行的“卓越理财”，在品牌认知上还又差距。

总之，通过以上分析，我们发现，个人金融业务市场的竞争主要在四大国有银行及招商银行、兴业、交通和中信这几家银行之间展开，农业银行具有较高的知名度、高市场份额、方便的网点布局、全面的服务功能，并在个人业务方面投入了较强的推广力度，这几方面形成的合力使其个人金融业务服务占有一定的优势。而新兴商业银行以其先进的经营管理理念，清晰的业务发展思路，几年来对个人金融业务的持续投入，市场竞争力逐年增强，在潜在客户营销中占据了明显的潜在优势，使得农业银行面临保住现有客户不流失、挖掘潜在客户群体等市场压力。因此，在多方博弈的过程中，机遇与挑战并存，农业银行要积极学习和吸收国内外同行的先进经验，精心做好细致周密的市场调研，在扫描市场营销环境的基础上分析竞争对手及客户，制定科学动态的营销策略，健全奖励和激励制度，调整考核分配制度，细分市场，确定目标客户，提高理财品牌的知名度，进一步巩固和发挥其在个人金融业务领域专业性和服务态度等方面的优势，更好地满足或超前满足客户的需求，才能在竞争中抢得先机，在市场中赢得主动。

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党的十七大报告提出“坚持把发展现代农业、繁荣农村经济作为首要任务”。而发展现代农业的基础,必须实现农业的产业化经营。我国的农业产业化经过十多年的发展,其总体水平还处在初级阶段,发展中面临着很多问题,其中最主要的就是信贷资金和金融服务缺失的问题。本文在认真剖析现行金融制度对农业产业化发展的制约的同时,从现代金融发展理论和功能视角出发,提出了金融支持农业产业化发展的对策和建议。

一、现行金融制度对农业产业化发展的制约

(一)农村金融体系不完善,农业产业化的发展缺乏金融扶持

从产业经济和金融经济相关联的角度来看不同的产业性质决定不同金融机构的滋生和发展…。我国目前农业的生产特点和农业产业化发展水平,迫切需要与此产业性质相对应的金融机构产生,农村信贷资金和金融服务要素的缺失,恰恰是农村金融机构缺失的充分体现。我国农村金融体制虽然经过十多年的改革和创新,也取得了一定的成绩,但是与农村经济发展特别是农业产业化的快速发展不相适应。从现行农村金融机构来看,其市场定位虽然是为“三农”服务的,但从贷款的额度、期限和服务方式上很难满足农业产业化发展的需要,更不用说需要大量资金支撑的农业开发和农村基础设施建设等项目的发展。同时,对农业产业化发展一直处于主导地位的国有商业银行,深化改革后调整了其发展战略,在县域及农村的分支机构向中心城市收缩,信贷业务向大中城市倾斜。据统计,4家国有商业银行从1998年开始至今,共撤并3.1万个县及县以下机构,上收了贷款权限,县域网点功能萎缩。

(二)农业产业化发展的融资特别是直接融资制度缺失

尽管我国资本市场发展较快,但农村直接融资所占比重很小,间接融资仍然占主导地位。一是股权融资渠道狭窄,占比较低。我国较严厉的企业股票上市条件,只对大型企业特别是国有大型企业上市有利,导致金融供给结构与需求结构严重不对称。据有关部门统计,在中国农村经济发展和农民收人增长中发挥重要作用的农业产业化国家龙头企业,上市的仅有10%,绝大多数国家龙头企业资金供给主要依靠间接融资。二是债务融资渠道单一。在中国债券市场发展严重滞后的情况下,长期以来以中小企业为主体的农村企业,外部融资的主要渠道是债务融资,而债务融资的90%以上来源于银行。在不能获取信贷资金支持的情况下,农村中小企业就不得不以非正规金融形式融资,造成企业成本上升,影响了其发展。

(三)农村金融利率市场改革缓慢,致使大量信贷资金从农村流出

农村经济因受自然风险与市场风险的影晌,生产效果和经营效益存在着较大的不稳定性和难估测性;农业实行产业化经营出现的众多中小企业,分布广泛,监测、管理成本相对较高。因此,金融机构投到农村的信贷资金,必须获得与其风险监管相对应的回报,但是由于我国利率市场改革步伐缓慢,国家对利率的控制较严,投向农村的信贷利率,不能覆盖整个风险,不仅国有商业银行不愿发放贷款,而且农村金融机构发放的贷款也经常出现非农化的现象。据统计,从2000年至200年9年间我国农村资金金融系统外流量累计高达27344亿元,且每年呈递增趋势。

(四)金融中介组织不到位,使众多中小企业缺少担保服务

我国银行业的改革,不但使金融体制发生了重大变化,而且日常经营管理也更加严格、规范和有序。源于民间资本兴建起来的农业中小企业发展过程中达不到银行贷款所要求的条件,加之县域范围内基本没有为中小企业融资提供服务的担保公司、信托公司或者租赁公司等金融中介服务机构,中小企业在急需信贷资金支持时,由于没有相应的中介机构为其提供担保服务,不能获得足够的资金支持,只能依靠自身力量来发展,丧失了很多发展机会,企业在缓慢发展中求增长求生存,很难取得规模效益。

(五)集体土地产权制度与抵押担保制度的矛盾,使农业企业有资产而无法抵押

厂房抵押是当前银行信贷通用的一种担保形式,也是金融机构防范风险的重要途径。《担保法》明确规定:“乡(镇)、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的,其占用范围内的土地使用权同时抵押”;“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押”。但大多数农业企业建在乡镇或村组,厂房用地多是集体用地、宅基用地,由于集体土地所有权主体在法律上的模糊,造成在实际工作中集体土地所有权很难确定,这种房屋所有权与宅基地使用权在抵押上的错位,已成为众多农业企业难融资、金融机构难变现、担保机构难担保的“死结”。

(六)民间融资长期得不到政府的承认与支持,削弱了民间资金对农业产业化发展的促进作用

民间借贷自古有之,特别是在我国广大农村地区更是普遍存在。改革开放以来,我国经济持续、快速发展,使民间积累了大量的财富;同时农业企业的兴起和发展,也需要大量资金的支持。在银行信贷资金缺位的情况下,民间借贷起到了很好的补充作用,在一定程度上促进了农业产业化的发展。据统计,目前我国农村地区通过民间借贷的融资高达8000亿元至14000亿元。民间借贷虽然有发展的必然性,也有存在的必要性,但是在历次金融改革中都没有受到足够的重视,地位得不到认可、发展得不到支持,致使农村金融市场出现了“有资金的不能发放、需求资金的又得不到资金”的困境。

(七)农村信用体系不健全,农业企业信用等级普遍较低

我国金融机构的征信工作不完善,全国统一的征信系统还不普及,不用说是在农村,就是在城市对贷款客户的认定也有困难。由于广大农村地区征信工作开展得较晚,对贷款客户资料的收集存在不少困难,目前农村的各类企业法人和农民的信用档案没有真正建立起来,而少有的中介机构服务又不规范,信息经常失真,使得农村企业信用等级普遍不高,难以得到银行的支持。再加上当前农村逃废债务的现象时有发生,法律“白条”增多,金融胜诉案件执行不到位,兑现的资金甚至不足以弥补维权的成本开支,使得银行在涉农贷款的发放上更加谨小慎微,不利于农业产业化的发展。

(八)统一的金融监管制度,削弱了农村金融服务的效能

农村金融天然具有较高风险,其服务对象是我国的弱势产业(农业)、弱势群体(农民)、弱势区域(农村)。在当前我国尚未全面建立农业保险体系的情况下,农村合作金融机构面临的信用风险更高于其他商业银行,但是金融监管部门在制定监管指标和进行日常监管工作时,大多数还是实行统一的监管制度和办法,没有考虑农业经营成本高、收益低、风险大的行业特征,区别情况,分类对待。

二、金融支持农业产业化发展的对策

(一)根据农业产业化的特点和金融需求,构建新型农村金融体系

我国农业产业化发展具有较强的地域性和层次性,各种需求主体对金融服务的需求也表现出较强的多样性。因此,在构建新型农村金融体系时,应从功能视角出发,以有利于农业产业化发展为标准,逐步开放农村金融市场,健全和完善农村合作金融机构、政策性银行、邮政储蓄银行、中小企业银行、村镇银行、小额贷款公司、借贷组织等多种形式并存、功能互补、协调运转的机制,打破和消除垄断格局,真正形成基于竞争效率的多元化农村金融组织体系。国有商业银行要把在县域经营的重点放在农村新的经济增长点——农业产业化发展上,根据农业产业化发展的实际需求,不断创新信贷产品种类,积极拓展金融服务方式,扩大金融服务领域,在推动现代农业发展的同时,不断壮大自身实力。

(二)扩大直接融资渠道,培育农村资本市场

由于种种原因,中国资本市场发育较晚,农业运用资本市场又更为滞后。农业的产业化和现代化,是一个资金大量投入的过程,也是一个资产负债结构不断优化的过程。要提高农业的国际竞争力,必须依靠资本市场、培育和发展资本市场。一是深化农业产业化国家龙头企业产权制度改革,建立现代企业制度,组建规范的股份有限公司,实行股份制运作;二是制定优惠政策,鼓励农业产业化国家龙头企业进入证券市场,充分发挥股票、债券等金融工具直接在证券市场上为涉农公司融资的作用,为农业产业化的发展提供持久的动力。

(三)加快推进农村利率市场化进程,解决农村信贷资金外流问题

风险不同,要求的收益也不同,这是经济学的基本原理。农村金融服务的对象是分散、小额、风险状况各异的众多农户和农村企业,客观上要求农村金融机构有足够的利率自对不同的客户收取不同的利率,从而减少风险、增加收益。金融市场利率放开后,农村地区资金价格一般会呈现出较高的水平,不仅能有效地动员农村地区的资源、调动农村居民进行货币积累的积极性,而且能够极大地吸引非农资金流人、扩大资金供应。同时,资金将会更为有效地使用,从质和量两个方面保证农业产业化投资的顺利进行。

(四)健全金融中介服务机构,为农业中小企业融资提供担保服务

国外经验证明,中小企业因受自身条件限制达不到银行贷款所规定的条件时,完善的金融中介服务便是解决中小企业融资难的有效途径。因此,应由政府出面或者出政策,成立各种类型的担保公司,为产品有订单、经营有效益的中小农业企业贷款提供信用担保,同时积极推动民营资本参与组建担保公司,拓宽担保公司资本金的来源;发展信托业务,通过为农业企业发行各种信托产品筹集发展生产所需资金;大力兴办金融租赁公司积极发展金融租赁业务,为农业企业发展壮大提供租赁服务。

(五)创新农地担保制度,解决农业中小企业贷款抵押难问题

修改现行有关法律法规,明确农村土地所有权主体,将宅基地归农民所有,扩大集体用地的使用权,使建在集体土地上的农业企业真正享有包括使用权、收益权、处置权(含抵押)在内的土地经营权。建立农地使用权登记管理制度,引入市场竞争机制,促进农地的流转,将农地使用权这种固定的财产价值变成流动性较高的价值,优化资源配置,扩充农地贷款资金来源。

(六)放开民间借贷,尽快出台《贷款人条例》,为农业产业化多渠道融资开辟合法的途径

实践证明,一个经济体健康持续的发展,应该是以民问和社会投资为主体。特别是在当前,不经过银行体系的实体经济投资活动,还有助于减少货币创造。因此,政府及有关部门要顺应经济发展要求,加强对民间融资的引导与规范,尽快制定《贷款人条例》等法律法规,赋予民间融资应有的地位,明确其性质、活动范围、运作方式和借贷原则等,建立长效管理和监测机制,适时向社会进行信息披露和风险提示,为民间融资的健康发展提供法律和制度保证,以便更好地发挥其弥补农村金融市场信贷资金不足的作用,为县域经济和农业产业化发展服务。

(七)加快农村征信工作进程,为农业产业化的持续发展营造良好的信用环境

一个良好的信用环境,是增加金融有效供给实现经济与金融互动发展的根本所在。因此,要在现有基础上加大对农户、农业中小企业等征信工作的宣传力度,提高他们对征信工作的认识,促使其逐步建立健全财务管理、统计报表等规章制度,提高与银行打交道的能力。同时,要不断完善征信评价机制,规范对农户、农业中小企业信用评定的管理工作,提高其信用等级,促进农业产业化金融信用环境长效机制的建设。

(八)创新监管制度和模式,对农村金融机构实行差别监管

农村金融服务对象的弱质性,决定了对农村金融机构的监管不能同商业银行一样,应给予其更加宽松的监管环境和优惠政策。除了在存款准备金率、存贷款比等方面实行差别监管外,还应在市场准人、资金拆借市场、投资保险、中间业务发展等各方面给予优惠政策,壮大农村金融机构实力,从而支持农业产业化的发展。

[参考文献]

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篇（9）

源自美国次贷危机所引发的全球金融危机，冲击着全球化日益加深且作为新崛起经济发展中的中国。受其影响，我国东南沿海地区部分外向型企业被迫倒闭、歇业、限产或外迁，数以千万计的农民工因此而失业，成为全球金融危机的最大受害者之一。农民工失业导致大量农民工返乡问题不容忽视，它给经济社会稳定带来的冲击不可低估，如何安置返乡农民工的工作、生活已成为各级政府的当务之急。

一、引发农民工大量返乡的原因分析。

中国在实现工业化的过程中，有着大量农民工群体，他们为经济的迅速发展做出了贡献。据有关资料显示，将近百分之八十的农民工集中在东南沿海地区。这些地方的产业特点是以外向型经济为主，以出口为导向，用工需求和国际经济周期有很大关系。全球金融危机对我国经济影响很大，受到严重打击的是沿海外向型经济，特别是外向型经济中的劳动密集型企业首当其冲。农民工成为全球金融危机下我国最先受损的庞大群体，被迫失业走上返乡回家之路。具体分析有如下原因。

（一）全球金融危机导致外部需求萎缩。

金融危机从局部发展到全球，从发达经济体传导到新兴市场经济体，从虚拟经济扩散到实体经济，使美国、欧洲和日本经济陷入衰退，新兴经济体经济增速放慢。金融危机在使全球经济下滑的同时，也使失业成为全球的突出问题。金融危机导致全球经济下滑、失业人口增加，消费大幅消减使我国外部需求大幅萎缩，其突出表现：一是外贸出口下降。2008年11月我国外贸出口首次出现2.2%的负增长，12月外贸出口1111.6亿美元，比上年同期下降2.8%;二是企业外贸订单减少。相关研究表明，人民币计价的出口增长每放慢1个百分点，将导致制造业中的23万人失业，这还不包括制造业以外的其他行业，如来自房地产等行业的失业。全球金融危机冲击下企业订单量持续萎缩，不可避免地会使企业减少用工量。

据国家统计局公布的数据，2008年全年GDP为300670亿元，比上年增长9.0%,其中2008年四季度GDP增速仅为6.8%。经济增长是就业增长的基础，失去外部需求的支撑，经济增速下降，使我国就业市场急速下滑，农民工就业遭遇困境。

（二）外部需求萎缩使我国生产企业陷入经营困境。

中小企业在我国经济社会发展中具有举足轻重的作用，是吸纳农民工就业的主力军。有关统计数据显示，在我国第二产业中农民工占全部从业人员的58%,其中在加工制造业中占68%,在建筑业中接近80%;在第三产业中的批发、零售、餐饮业中，农民工占到52%以上。然而，2008年以来，在突如其来的金融危机冲击下，我国企业特别是以劳动密集型为主的中小企业经营遭遇前所未有的困境，部分中小企业受外部需求萎缩的挤压而破产倒闭，尤其是外向型经济规模较大的珠三角、长三角地区反应明显。有些企业虽然没有裁员，但职工在放长假、等订单，实际上处于亚失业状态。更为严重的是，受全球金融危机影响的行业正在从纺织服装、电子制造等加工贸易型蔓延到房地产、有色金属、石油、化工等行业。企业经营困境使其用工需求减少，裁员和职工待岗歇业现象逐步增多，就业市场容量一再收紧，失业成为部分农民工不得不面对的现实。

（三）企业经营困境造成农民工失业。

百年不遇的金融危机是全球性的，越来越开放的中国不可能独善其身。面对金融危机导致的外部需求萎缩和企业经营困境。不少外向型中小企业尤其是劳动密集型建筑、纺织、服装等农民工集中的企业，早早开始“节衣缩食”而限产或停产，它所带来的直接影响便是就业岗位减少，因其用工替代性强、技术要求不高，是农民工最集中的行业，因而农民工成为受此次全球金融危机冲击最大的群体。国家人力资源和社会保障部2008年12月初完成的《金融危机对就业影响最新数据调查报告》指出，失业返乡的农民工，主要来自四川、重庆、河北、安徽、江西、河南、湖北、湖南、广西、甘肃等劳动力输出大省市，全球金融危机影响波及国内出口企业受到的打击尤其沉重，企业停产及倒闭令大量农民工失去工作，返乡成为他们最后的选择。

二、返乡农民工面临的问题。

金融危机在中国造成的经济损失是不言而喻的，但是与之带来的大量农民工失业返乡问题也是一个需要重视并且长期需要解决的问题。它不仅仅是一个经济问题，同时也是一个社会问题。

农民工返乡并未像所想像那样能够完全在家乡找到自己的适合工作和岗位，由于当地产业结构和农民工自身的原因，在回乡就业农民工中存在有以下问题：

（一）农村劳动力就业压力进一步加大。

我国农业经济的现状是不能容纳这样多劳动力同时就业。本来大量的农村劳动力进行转移的原因不仅仅是因为第二产业与第三产业有着较高的收益，还有一个重要的原因就是因为当地农业发展并不需要这样多的劳动力同时就业。在我国农村劳动力转移的大省中，如四川、贵州、甘肃等，往往都是平均耕地面积较少的地方，本来农业的就业压力就很大，现在又面临着大量的农民工返乡就业的现状，未实现就业再就业的劳动力比重更大，农村就业形势更加严峻，就业压力加大。

（二）农民收入增长受到较大影响。

农村富余劳动力逐渐向城市转移是我国经济社会发展中不可逆转的大趋势，农民进城务工更是我国现阶段农民增收的主要途径之一。我国农民收入来源不外乎三部分：一是以打工为主的工资性收入，二是家庭经营收入，三是转移性收入和财产性收入。其中农民务工收入占农民人均纯收入接近40%,成为增加农民收入的主渠道。大量农民工失业将严重危及农民收入增长，使城乡收入差距继续扩大，抑制农村消费，使扩大内需的政策目标难以实现。2008年中央农村工作会议要求高度重视农民工就业困难加剧、部分农民工返乡回流问题。显然，中央已经认识到农民大量失业的严重性、期望以稳定农民工就业、扶持返乡创业来增加农民收入。

（三）土地纠纷明显增多。

据有关数据，我国户籍在册的农民数量大约有9.5亿，但是其中有2.1亿左右的人口常年在外打工，也就是一般意义上的农民工。这样就存在一个现状，他们名下的土地就存在有荒芜，无人种植的现状。有些农村进行了私下的土地流转，将原有的土地以常年出租的形式转让给别人，而农民仅仅获得一少部分地租。这种私下的土地流转形式在大量农民工可以在外有稳定收入是并没有出现任何问题，甚至成为了农民工获得收益的一种方式。但是，随着大量的农民工返乡，也要开始以农业生产为主要就业渠道时，这一问题就开始凸显了出来。这些农民工回到农村后，由于原有土地被征用或已流转给他人而无地可耕，面临城乡双重失业问题。因生计所迫，失业返乡农民工纷纷索要承包土地，农地纠纷开始凸显。农民工大量返乡后，如果原有承包地已转给他人，而流转合同尚未到期，就很容易引起纠纷，这对农村社会稳定相当不利。

（四）社会治安出现新的问题。

总体上讲，外出打工的农民工绝大多数勤劳朴实，遵纪守法，但极个别农民工失业后，其收入来源少，情绪不稳定，由此产生了一些新的社会治安问题。在返乡潮中，文化程度和劳动技能相对较低的中年农民工，所占的比例很大。他们在家庭中是经济支柱，不仅承担了上一代人的养老义务，还肩负着下一代人的教育责任，负担最为沉重，因失业而中断外出务工收入来源，相当一部分家庭入不敷出。甚至陷入贫困。如果他们长期失业，经济状况得不到改观，便会对农村社会稳定构成威胁。相较于中年农民工，新生代农民工大多并无农业生产经验，既未能完全融入城市，又对乡村生活产生疏离感。面对新生代农民工的现实情况是：返回农村，做不了合格的农民；融入城市，很难逾越横亘在面前的制度、文化之墙。如果城里不能就业，他们长期窝在乡村，就会无所事事。农村赌博之风盛行，他们就会加入赌博的队伍中去，损害社会稳定是不容置疑的。

三、几点建议。

目前，农民工返乡问题已经引起各方面的高度重视，但如何从根本上解决这一问题是一个庞大的系统工程，关键在于解决返乡农民工的就业问题，当他们生活有所依靠的时候，生活稳定时其他问题也就迎刃而解了。这里提几条主要对策。

（一）要充分认识返乡农民工工作的重要性。

金融危机下农民工的就业问题，不仅是个经济问题，还是个社会问题，某种意义上更是个政治问题。多年来，我们一直看到这样一种现象：当宏观经济发展良好时，大量的农民被吸引到城市；当宏观经济形势恶化时，最先遭受打击的是农民工，大量农民工被迫回到农村。让农村成为城市经济荣枯的蓄水池，对农村和农民而言是不公平的。

千方百计拓展农民工就业空间，是全社会的重要任务和责任，必须落实好解决农民工问题的政策措施，促进社会和谐。当前来讲需要采取多方面措施，使返乡农民工尽快就业。政府关心农民的疾苦，首先关心他们的就业，只有稳定的就业，才能解决农村劳动力需求矛盾、农民收入与支出的矛盾，才能有稳定的社会治安环境。为此，各级党委、政府充分认识做好农民工就业工作的重大意义，积极寻找解决农民工就业问题的对策。

（二）争取更多投资项目、发展以扩大就业为重点的产业。

在解决原有农业发展的同时，还应该积极的拓展路径，使得在外打工多年，有一技之长的农民工更快更好地就业。一是要狠抓招商引资。要在大招商中招大商，同时也要注意引进一些劳动密集型产业和企业，为增加就业岗位作贡献。二是要狠抓立项争资。要抓住国家扩大内需的机遇，力争有更多的基础设施建设项目进入国家计划，使重点建设项目吸纳更多农民工就业。除此之外，要加大对中小企业发展的支持力度。发展中小企业，是国际社会解决失业问题的一条重要措施，创造就业机会的潜力很大。要大力发展第三产业，增加其就业吸纳能力。比如餐饮旅店业、零售贸易业、交通运输业、家政服务业等都能成为农民工的重要就业渠道。第三产业对劳动力的受教育程度和技能要求不高，比较适合返乡农民工的再就业。

（三）加强职业培训，以增强农民工就业竞争。

能力政府要把扩大就业作为解决农民工就业问题的治本之策来抓。一方面，仍然要突出抓好劳务输出。要着力加强县、乡劳动保障服务机构与劳务输出基地建设，打造劳务品牌，积极开展与大中城市的劳务合作，促进农民工转移就业。同时，要经常举办返乡农民工专场招聘会，免费提供政策法规咨询、职业供求信息和岗位援助等就业服务。

对家庭困难的返乡农民工提供“一对一”帮扶，开展“送岗位”活动。另一方面，要安排专项资金对返乡农民工进行就业、创业和职业技能培训，提高返乡农民工就业技能，特别是培训高级技工人员，以缓解就业结构性矛盾。

（四）扶持返乡农民自主创业，以增加就业岗位。

政府要营造鼓励农民工创业的舆论环境，坚持“谁为社会创造的就业机会多，谁的贡献就大”的舆论导向。同时要争取农业银行把网点延伸到农村，政府要建立小型企业担保公司和小额贷款担保公司，切实解决返乡农民工“贷款难”的问题。

除此之外，要尽可能地为返乡农民工创业提供方便，要降低就业门槛和税费负担，特别是对那些刚刚办企业的农民工，要放水养鱼，以保护他们创业的积极性。

返乡农民工就业是一项极为艰巨的系统工程，需要全社形成合力，逐步统一城乡劳动力市场，形成城乡劳动者等就业的制度。解决当前农民工就业问题，不能把农民当成负担，应从调整城市化、工业化布局出发。清理一切利于农民工城乡流动就业的制度障碍。金融危机的负面影响是巨大的，但越是在这样的危机时刻，越要善待农民工，让他们感受到国家的关怀，感受到自己没有被抛弃，这对于社会主义和谐社会的建立具有重要的意义。

【参考文献】

[1]佚名。失业潮袭击全球暴乱此起彼落[EB/OL].星岛环球网。2009202216.

[2]解希民。金融风暴：中国农民工遭遇池鱼之殃[EB/OL].新浪网，2008211217.

[3]常红晓。苏南：就业“寒冬”正在到来[EB/OL].财经网，2009201201.

[4]佚名。官方统计；已有两千万农民工失业返乡[EB/OL].星岛环球网，2009202202.

[5]阳立高，廖进，柒艺。加大财政扶持力度促进农民工返乡创业[J].财政理论与实践，2008,（3）.

篇（10）

个人金融业务是银行在经营中按客户划分市场，对居民个人和家庭提供的全方位、多层次的金融产品和金融服务以满足其金融需求的业务活动。我国农业银行个人金融业务顺应时代潮流，在近年来已经进行了各种有益的探索，个人金融业务服务开展速度很快，业务产品层出，但从全国范围内来看，仍然处于“试水阶段”。与国内外先进银行相比，除总体业务发展战略、内部管理、考核机制的完善有差距外，还存在市场营销工作中资源整合能力差、产品创新能力低、现有的理财概念狭窄、业务发展滞后等差距，因而需要尽快找准问题，逐步完善提高。其存在的问题主要有： 

一、经营管理仍主要以产品为中心，而不是以满足客户需求为中心的经营模式。 

行领导是高端客户的推销员，客户经理是企业客户推销员、理财师、柜员是大众客户推销员。虽然也是全员营销，但未形成合力，并不是一个高效的营销系统。例如目前金融产品中，核心部分还是储蓄产品，因为每个银行都有揽存款的任务，一线业务岗位任务尤其重。所以当储户到现金窗口办理存取款业务时，工作人员就会劝说客户继续存款或者购买保险。而理财中心的员工则希望现金窗口的工作人员能向客户宣传其它的理财产品，比如说基金或者理财帐户等。但是现金窗口的员工认为自己的任务完成起来都比较困难，更不用说帮忙宣传跟自己没有关系的业务。理财中心的员工都是从事过窗口业务，深知窗口客户资源的优势，但是现在分成了两个服务区域，虽然现金区可以把存款额在10万以上的客户名单给了理财区，但打电话向客户介绍理财产品效果不太好，态度好的往往敷衍说等下一次去银行时到理财中心看看，态度不好的干脆说没时间，感觉上好像是理财中心求现金区介绍客户给他们，这多少让理财中心的员工心情郁闷，大家工作都是为了整个企业，又都是一个支行，怎么能这么不团结?而现金窗口员工则觉得你们的任务为什么要我们帮你们完成，那我们的任务谁来帮助? 

二、产品创新能力不足，市场调研不足。 

基于个人金融业务产品是上级行分派的，任务指标也是上级定的，因而基层行只是做单一推销，未能做成功的个人金融产品组合，或捆绑式销售，做成多个客户可以选择的理财方案。成功的产品策略必须拥有增长率和市场份额各不相同的产品组合。高增长的产品需要有现金投入才能获得高市场份额，低增长的产品则应产生大量现金，这两类产品缺一不可。 

三、个人金融业务服务不到位，差异化程度低。 

目前，农业银行向客户提供的个人金融业务产品，与他行产品相比，同质化问题比较严重，除了产品推出速度与他行存在差异外,多数服务趋同，产品和服务很快可以相互“复制”，无法形成真正的特色。尽管已建立多间“金钥匙理财中心”，意在为VIP客户提供全方位个人金融业务服务。理财室装修格调清新,设施齐全，不仅可满足VIP客户洽谈业务、办理业务所需，还提供舒适的休闲区,供目标客户小憩，便于拉近距离，交流沟通。硬件环境有了，但理财中心内仅有些基金、保险销售宣传单，以及当期销售的理财产品介绍，配有一个理财师，没有个人金融业务产品的完整介绍，也没有理财方案及理财流程介绍，很难传递理财中心为个人客户融资，个人财产保值增值理念，对客户来说，现在的这种个人金融业务只能说是一种技术服务，而不是让客户真正获得效益的智能服务。因为有些复杂的保险条款常常需要寿险推销员通俗化的解释才能让人弄明白，然而目前由银行的很多保险在理财室里却少有人主动地向顾客推销介绍。一些新的国债、基金等的收益、风险情况也是平常百姓所不熟悉的，单单看一下宣传册，尤其是一些老年人根本就很难弄明白。而针对普通客户的理财服务仍然只停留在很浅的层次，只是提供现有的理财产品和普通的网点服务,以及部分咨询服务，在理财产品的营销宣传和服务上针对性不强。理财中心给客户印象仅是一个基金、保险，以及本外币理财产品的卖场。 

四、科技支持力度不够，导致客户结构不理想。 

客户关系管理系统（CRM）由于各种原因,或自身开发有难度或等总行统一，至今尚未正常运营，而无法挖掘数据，营销人员很难及时了解个人客户单位、效益怎样，辖内有多少家庭、每个家庭成员的基本情况、职业收入等相关信息，很难按一定的标准将众多客户的需求进行分层管理，使营销服务趋于表面化和同质化，难以培养客户的忠诚度。五、个人金融业务队伍建设亟待加强。 

受各种因素影响，个人业务理财经理和客户经理队伍难以建成。一方面，个人客户经理特别是个人金融业务经理队伍不足，阻碍个人金融业务进一步发展；另一方面，个人金融业务队伍素质参差不齐，目前，农业银行B分行取得个人金融理财师资格证的员工只有8人，远不适应个人金融业务规模，而且大部分取得金融理财师资格和参加过理财经理培训的专业人才仍未能发挥应有的作用。 

六、个人金融业务宣传不得力。 

宣传作为促销手段之一,低成本，高效率，应该引起管理层高度重视。农业银行B分行理财产品基本靠网点张贴的传单,和客户的口传，极可能漏掉一些大客户和潜在客户。农业银行B分行有一个网站，栏目有新闻，内部员工通知事项，下载中心等栏目，鱼龙混杂，理财专栏在右下角，很不起眼，其内容仅仅是一些过期的基金知识，以及一些过期的基金行情，及保险的基本知识，对目标受众定位不明确。 

七、个人金融业务营销管理还是粗放式，客户仅停留在柜员的头脑中。 

随着客户经理或管理人员离职，转向其他行，带来客户尤其个人客户的流失；和新型商业银行相比，对营销人员激励不够，或者是激励机制不够完善，严重挫伤前线人员的积极性，在潜在客户挖掘中处于弱势；再者，促销手段还是比较简单，一些管理人员仍然未能认识到个人金融业务是银行业竞争到一定程度的必然产物，是无可避免的趋势，他们依然认为，国内金融监管采取分业经营体制，银行不能直接经营证券、保险等行业，现阶段开展个人金融业务仍不具备条件，在考核体制、分配机制等相关配套等激励系统措施不到位，仍然存在“重对公、轻对私”的传统思想，认为个人业务花时间、费工夫、见效慢，做一笔个人贷款与做一笔对公贷款所花费的心血相差不大，但收到的成效相差很远，个人收入上不去、单位业绩上不去，追求短期利益现象严重。