交通银行论文汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇交通银行论文范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

篇（1）

关键词：银胶菊；入侵生境；开花结实；繁殖特征

植物产生种子数量的多少反映其对环境的适应方式以及环境对其有性生殖的影响［1］。光照、温度、土壤等不仅影响植物生长，也能影响植物开花数量、结实率、种子质量等各项繁殖特征。繁殖特征和入侵植物的入侵能力密切相关［2］。通常成功的外来种都有很强繁殖能力，能迅速产生大量的后代，如有很强的营养繁殖能力，能由碎片长成植株［3］，能一年多次开花，产生大量的种子与幼苗［4－5］。种子产量的多少对植物是否有足够的种子经散布后形成土壤种子库，度过不良环境，在适宜条件下补充幼苗库，保护种群的稳定或进一步发展具有重要作用［6］。研究入侵植物在不同环境中的繁殖，可为认识入侵植物的生物生态学特性，为进行控制和防除提供依据和资料［6－7］。

银胶菊PartheniumhysterophorusL。，为菊科外来入侵植物，是国际性大毒草，原产中南美洲［8］，生长迅速，繁殖力强，极易扩散成为优势杂草。已入侵南非、印度、中国南部、澳大利亚及南太平洋［9］。在我国，云南、贵州、广西、广东、山东、福建、香港、台湾等省均受到了银胶菊的入侵和危害［10－12］，其入侵生境广泛，包括公路旁、耕地、弃耕地、草地、疏林等。本文主要通过野外调查银胶菊在耕地、公路旁、疏林下、草地4个生境中的种群密度、开花结实等特征，比较分析其对不同生境的入侵能力和适应性，对进一步认识银胶菊的入侵机制，进行控制和防治提供基础资料。1研究地自然概况

研究地位于广西临桂县柚子湾（109o45′E，24°18′N，海拔200m）。年平均气温19℃，夏季气温30℃以上，偶有40℃，冬季气温4￣8℃，偶有－1℃，年均降水1900mm，全年无霜期309d，属中亚热带季风湿润气候区。研究样方设在耕地、草地、疏林、公路旁4个生境中。

2研究方法

2008年9月，在银胶菊种子成熟时，对其种群进行种子生产特征的研究：在4个生境中，选择银胶菊较为均匀的地段，各设置6个1m×1m的样方，测定种群密度，并以头状花序为单位（每一头状花序含能产生种子的小花5枚），统计样方内银胶菊的头状花序数目，种子成熟时，在每一样方内随机选取100个头状花序，计数其成熟种子数，计算结实率（结实率＝成熟种子数／小花数），以此推算样方内种子产量。并测定各个样方的种子千粒质量（精度为0·0001g的电子天平）。所得数据用SPSS13·0统计软件中One－WayANOVA分析，统计数据用平均值±标准误表示。

3结果与分析

银胶果期较长，一般4￣11月。头状花序白色；中央的管状花假两性，不结实；舌状花为雌花，位于头状花序边缘的5个角处，一般5枚，大多能结实；种子为鳞片所包，舌状花冠宿存。在不同生境中种群密度、头状花序数量、结实率等均有一定差别。

3·1种群密度

在耕地中的种群密度为（10±2）株／m2，在疏林下的种群密度为（19±3）株／m2，此二者无显著差异（P＞0·05）；在草地和公路旁的种群密度最大，分别为（73±25）株／m2和（80±24）株／m2，此二者也无显著差异（P＞0·05）。但前二者和后二者之间却有显著的差异（P＜0·05）。在有光照时，银胶菊的种子发芽率可达75％，低光照时发芽率显著降低50％［8］。所以，在耕地和疏林中，光照条件受到作物和树木的影响，种子萌发率下降，出土幼苗数量少，所以形成的种群密度小；而在草地和公路旁，属于开阔地段，光照条件好，种子萌发率高，幼苗数量多，形成的种群密度大。光照影响银胶菊种子萌发率，进而影响种群密度。

3·2分枝数与头状花序

4个生境的植株分枝数依次为草地（192±43）个／m2、耕地（85±12）个／m2、公路旁（56±8）个／m2、疏林（39±4）个／m2（见图1）。

产生的头状花序，也是草地最多，为（14539±3296）朵／m2；其次是耕地，为（10298±1745）朵／m2；公路旁为（5324±1208）朵／m2；疏林下最少，为（2618±343）朵／m2（见图2）。银胶菊虽然在草地上的种群密度与公路旁的种群密度接近，但其植株分枝数和头状花序数却比公路旁的明显多（P＜0·05）。而耕地中的种群密度与疏林下的接近，但分枝数和头状花序却明显比疏林中的多（P＜0·05）。草地上的头状花序数与耕地的差异不显著（P＞0·05），而与公路旁和疏林下的均有显著的差异（P＜0·05）。

3·3结实率与种子千粒质量

种群结实率（见图3）在草地上、耕地中、疏林下无显著差异（P＞0·05），分别为（80·9±3·2）％、（82·5±2·3）％、（82·5±2·4）％；而公路旁的仅为（43·8±5·6）％，与前三者相比较，具有极显著差异（P＜0·01）。在种子千粒质量（见图4）方面，草地上、耕地中、疏林下的种子千粒重量也无显著差异（P＞0·05），分别为（0·43±0·01）g、（0·46±0·01）g、（0·46±0·01）g；而公路旁的种子千粒质量为（0·34±0·02）g，与前三者具有极显著差异（P＜0·01）。草地上、耕地及疏林下光照条件虽然不同，但三者土壤肥沃程度和含水量较一致，而公路旁光照条件与草地上一样属开阔地段，光照充足，但土壤较前三者贫瘠且含水量少，可见土壤条件是影响银胶菊植株结实率与种子质量的重要因子。

3·4种子产量

草地上的种子产量最大，为（60361±14661）粒／m2，其次是耕地上，为（42085±6418）粒／m2，二者无显著差异（P＞0·05）；疏林下和公路旁最少，分别为（10805±1489）粒／m2和（10308±1636）粒／m2，此二者较接近（P＞0·05），但与前二者相比，差异显著（P＜0·05）。虽然结实率接近，但草地上的种群与耕地上的种群的头状花序数较疏林下种群的多，所以种子产量较之高。

而与公路旁相比，结实率和头状花序数均较公路旁种群的高，种子产量也极大地高于公路旁的种群。

可见，种子产量与头状花序数和结实率都密切相关。

4讨论

银胶菊作为一种入侵性极强的外来种，入侵人为干扰比较严重的生境中，在不同生境中的种群密度、开花结实、种子产量等表现出不同特性，具有对各种不同环境的适应能力。温度影响银胶菊的开花和结实，夏季的开花和结实量大于冬季［13］。An－napurna＆Sing通过盆栽试验表明，不同性质的土壤影响银胶菊的种子产量与质量，在粗糙的土壤中，银胶菊种子轻且数量多，而在粘土中种子数少且重［14］。在本文研究的4个生境中，草地上光照充足、土壤水分和养分较好，银胶菊种子萌发率高，幼苗多，形成的种群密度大、分枝数多，进而头状花序数量多，再加上结实率高，所以种子产量也高。在草地上，银胶菊具有很强的入侵优势，在澳大利亚和新西兰，银胶菊入侵大片的草地，影响草场的生产，给牧业带来极大的负面影响［15］。在耕地中，银胶菊受到人为干扰严重，与农作物竞争、经常被除草等，种群密度最小，但土壤水肥良好，加上后期农作物被采收，种间竞争减少，产生的分枝数多，头状花序数量多，结实率高，因而种子产量也高，仅次于草地上的种群。由于具有长久性的土壤种子库［16］，在耕地中形成强大的土壤种子库，一旦耕地疏于管理，便会很快暴发，侵占耕地，例如在印度，银胶菊入侵侵占了近30万公顷的土地，其产生的花粉，能够抑制其它作物的授粉，引起作物减产40％，给农业带来极大的危害［17］。在疏林下，银胶菊种子在低光照时萌发率下降［8］，产生的幼苗少，形成的种群密度相应下降，植株分枝数减少，产生的头状花序也少，种子产量降低。不过在疏林下的结实率和种子千粒质量与草地上的种群及耕地中的种群的结实率和种子千粒质量却相近，无显著差异，表明结实率和种子质量不受光照的影响。全光照时银胶菊种子萌发率高［8］，在公路旁，光照良好，种子萌发率高，产生的幼苗多，形成的种群密度最大，然而，由于土壤干旱贫瘠，使分枝数较少，形成的头状花序数少，再加上结实率低，造成公路旁的种群种子产量最低。此外，除结实率低外，公路旁的种群种子千粒质量和另外三个生境相比，有着极其显著的差异，表明了土壤是影响银胶菊种子产量和质量的重要因素。

篇（2）

1、《我国商业银行全面风险管理组织框架问题分析》（毛应梁，上海金融学会；张吉光，上海银行）；

2、《新资本协议下国内商业银行操作风险管理研究》（上海银行课题组）；

3、《我国商业银行利率及管控机制研究》（潘文波，张中朝，深圳银监局）；

4、《西方银行业营销体制的演变和借鉴》（金麟，交通银行上海分行）；

5、《我国商业银行X效率和规模效率变迁的实证研究：SFA方法的运用》（彭琦，交通银行上海分行）；

6、《浅析中小企业融资策略与商业银行服务创新》（王勇，交通银行蚌埠分行）；

7、《授信业务的风险定价模型与实践--基于中国商业银行新部分战略视角的研究》（李亚敏，复旦大学经济学院。王浩，华东师范大学商学院）

二、优秀论文二等奖（15篇，排名不分先后）

1、《金融业全面开放背景下商业银行并购研究》（门庆成，东北农业大学研究生学院）；

2、《放贷小企业：游走于“信任”与“不信任”之间》（陆颢，交通银行南通分行）；

3、《商业银行金融业务创新：以远期结售汇业务为例》（毛金明，中国人民银行太原中心支行）；

4、《欧美中小银行的发展及对中国城市商业银行改革的启示》（丁宁 ，东北财经大学金融学院；丁溧，大连银行中山支行）；

5、《金融市场创新突破口：对发展人民币利率互换交易的思考》（张梦锁，王大贤，国家外汇管理局山西省分局）；

6、《国有商业银行公司治理研究--基于利益相关者理论的基础分析》（徐昶，西南财经大学；刘小差，交通银行成都分行）；

7、《关于流程银行及其构建策略的思考》（冯静生，安徽省银行业协会）；

8、《商业银行公司治理--一个董事会和高管角度的分析》（巴曙松，国务院发展研究中心；栾雪剑，交通银行总行）；

9、《对我国中小企业信用担保体系的一点思考》（巩斌，安徽财经大学统计与应用教学学院）；

10、《论完善商业银行中小企业贷款承诺业务》（周珊，河北大学经济学院）；

11、《将“SS-C-P”框架引入商业银行绩效评价系统》（李欣，南开大学经济学院）；

12、《交叉销售与价值创新--商业银行零售业务发展战略中的蓝海》（毛瑜，复旦大学；许慧，交通银行上海分行）；

13、《中国商业银行个人理财业务发展策略初探》（张磊，东北财经大学研究生院；沈水辰，交通银行大连分行）；

14、《论商业银行消费信贷风险管理》（王鹏，马宁，吉林大学经济学院）；

15、《优化中国银行业有效竞争的外部环境》（张卫，王聪，暨南大学经济学院）。

篇（3）

一、引言

商业银行的资本是商业银行自身拥有的或者能够永久性使用的资金。拥有充足的资本不仅是商业银行安全经营、稳定发展的前提，而且是银行股东、金融监管当局、社会公众对银行的基本要求。鉴于商业银行在国民经济中的特殊地位，对商业银行的资本充足性监管就具有重要的意义。

经过金融危机之后，资本监管也在不断改进。尤其是2008年的美国次贷危机之后，于2010年9月12日达成的《巴塞尔协议Ⅲ》充分显示来了对银行的资本充足、资本风险管理以及抗周期风险能力的重视，这对于我国的银行监管也有一定的启示。我国的银行充足性监管是否有效，是否应该增加监管指标，作为资本充足率的补充指标？本文对资本充足率、杠杆率与银行价值的关联性进行的分析有助于完善我国的银行监管政策，提高监管水平。

在资本充足性监管的有效性方面，国外的理论和实证研究一直没有得出一致的结论，并且大多集中在资本充足性如何影响银行的风险取向问题方面。Koehn和Santomero（1980）通过分析资本充足性监管与资产组合的关系，发现资本充足率的提高会增加银行破产的概率，即资本充足性监管是无效的。但是Milne和Whalley（2001）认为，资本充足性监管可以约束银行行为，降低银行倒闭的概率，从而资本充足性监管是有效的。国内的研究大多集中在我们资本充足率的现状及存在的问题，如邵晓蕾（2006），顾晓敏、于夏（2010），并且对于资本充足性监管的有效性研究多是基于回归分析法，如贺潇颍（2006），罗瑶（2010），顾晓敏、于夏（2010），以及格兰杰因果检验，胡颖荻、章宁宁（2006）。

本文试图分别研究资本充足率、杠杆率与银行价值之间的关联性，进而为我国的资本监管提出建议。与已有的研究相比，本文避免了回归分析法需要大量统计数据、数据具有良好的分布规律的缺点，利用灰色理论中的用于多因素时间序列动态分析的灰关联分析法。

二、资本充足性、杠杆率与银行价值的指标选取及数据来源

1、银行资本充足性的指标选取和数据来源

银行资本充足性包括两方面的内容：一是资本数量的充足性，即银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；二是资本结构的合理性，即银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标或需增资本的具体目的。

鉴于《商业银行资本充足率管理办法》对资本充足率的计算给出了明确的公式，并且资本充足率既能反映资本数量的充足性，也能反映资本结构的合理性，反映银行面临的风险，本文选取资本充足率作为衡量资本充足性的指标。

考虑到研究对象的代表性及数据的可获得性，本文选取2006-2009年中国银行、工商银行、建设银行及交通银行的资本充足率用于分析。

2、杠杆率的指标及数据来源

杠杆率为核心资本与表内表外总资产的比率。巴塞尔银行管理委员会在汲取2008年金融危机的经验教训，在完善新资本协议时，提出以杠杆率作为监管指标，并设置3％为下限。

本文选取2006-2009中国银行、工商银行、建设银行及交通银行的杠杆率用于分析。

3、商业银行价值的指标及数据来源

商业银行价值是指银行的综合价值，包括盈利性、流动性、风险程度及清偿能力等方面。商业银行价值的衡量指标主要有基于经济增加值的评价、财务会计指标（总资产收益率、净资产收益率等）和托宾Q值。

本文采用托宾Q值，即Q=银行市场价值/银行资产重置资本，选取2006-2009中国银行、工商银行、建设银行及交通银行的数据用于分析。

三、资本充足率、杠杆率与银行价值的灰关联分析

灰色关联分析由中国学者邓聚龙先生最早提出的，是现代经济学中极为重要的经济分析方法。它的基本思想是根据序列曲线几何形状的相似程度来判断其联系是否紧密，曲线越接近，相应序列之间的关联度就越大，反之就越小。灰关联分析是依据发展趋势做分析，因此对样本的多少没有过分要求，也不需要数据具有典型的分布规律。

1、确定参考数列和比较数列

运用灰关联分析时，首先要确定反映系统行为特征的参考数列和影响系统行为的比较数列。一般情况下，因变量构成参考数列，自变量构成比较数列。

参考数列可以表示为：；比较数列可以表示为：其中k为序列长度，m为比较序列的个数。

本文中，比较数列X代表杠杆率；X代表资本充足率，商业银行价值用参考数列Y表示。.

2、对数据进行无量纲化处理

因为原始数据中各变量具有不同的量纲，如果不消除量纲对各序列的影响就可能得出相反的结论，所以必须消除量纲对各序列的影响。常用方法有均值化法、初值化法等。本文采用初值化法，即初值化后

3、逐个计算每个比较数列与参考数列对应元素的绝对差值

即并从中找出最大值和最小值。

4、计算关联系数

为分辨系数，其值介于0-1之间，一般取0为0.5，因为0.5具有较好的普适性，本文也取0.5.

表1：中国银行、工商银行、建设银行、交通银行的资本充足率、杠杆款率与银行价值的关联系数

中国银行

工商银行

建设银行

交通银行

X与Y

X与Y

X与Y

X与Y

X与Y

X与Y

X与Y

X与Y

2006

1

1

1

1

2007

0.27

0.44

0.35

0.38

1

1

1

1

2008

0.41

0.48

0.57

0.80

0.33

0.33

0.55

0.33

2009

0.27

0.33

0.33

0.47

0.71

篇（4）

在目前经济环境下，解决中小企业融资困难不仅仅是政府保证经济增长的重要手段之一，对于某些中小企业来说更是生死攸关的大事。安徽省中小企业发展起步较迟，速度较缓，相对滞后于周边发达省份，但可以借鉴国内其他地区好的做法，探索出适合本省特点的中小企业知识产权融资模式。

一、三种中小企业知识产权质押融资模式

无形资产质押贷款规定出台10多年来，北京市科委与交通银行北京市分行、湖南省湘潭科技局与人民银行湘潭市支行、浦东新区知识产权中心与工商银行张江支行等进行了积极探索和试点，取得较好效果。

1．北京“展业通”模式

“展业通”中小企业知识产权质押贷款是交通银行北京分行在交通银行“展业通”统一品牌下．向中小企业发放、以企业或企业所有者拥有的知识产权作质押担保、用于满足企业生产经营过程中正常资金需要的一定金额的贷款。该产品由交通银行北京分行主导，协同北京资和信担保有限公司、北京市经纬律师事务所和连城资产评估有限公司于2007年7月共同推出。鉴于担保公司的参与，该模式由担保公司向银行提供担保，企业向担保公司提供知识产权质押作为反担保来获取贷款。该模式是银行主导的一种典型模式，由银行直接定义推出并具体操作。

2．湘潭模式

2006年中国人民银行湘潭市中心支行制订了《湘潭市商标专用权质押贷款管理办法(试行)》，2007年该行又制定了《湘潭市专利权质押贷款管理办法(试行)》。这两个管理办法均适用于湘潭市国有商业银行和城市商业银行。湘潭市的知识产权质押贷款工作是由中国人民银行湘潭中心支行与湘潭市工商行政管理局(地方商标主管部门和湘潭市知识产权局(地方专利主管部门)共同推动的，是自上而下的行政行为推动。在操作程序中，商业银行是贷款的直接受理者和审核者。相关行政主管部门只起到辅助作用

2006年，依据《湘潭市商标专用权质押贷款管理办法(试行)》，毛家饭店和湖南胖哥槟榔食品有限责任公司分别利用商标权质押成功获取了1500万元银行贷款。

3．上海浦东模式

2008年l0月，上海市浦东新区科学技术委员会了《浦东新区科技发展基金知识产权质押融资专项资金操作细则》，依照操作细则，“十一五”期间，浦东新区科技发展基金每年安排2000万元，设立专项资金。专项资金存入上海浦东生产力促进中心在银行的专户，银行按照2～2．5倍放大贷款规模。上海浦东生产力促进中心的专项资金为通过审批的企业向银行提供担保，企业以自有知识产权质押和业主信用为反担保，银行收到生产力促进中心的担保确认文件后，再办理各种贷款手续并发放贷款。

上海浦东生产力促进中心是具体操作部门．该中心在浦东新区市民中心设立了受理窗口，直接受理此类贷款申请。中心收到申请后，会审核申请是否符合规定。必要时会组织浦东知识产权中心等单位对企业提供质押的知识产权进行评估。上海浦东模式是由行政机关推动并在具体操作中起主导作用的一种模式。

二、三种中小企业知识产权质押融资模式利弊分析

交通银行北京分行“展业通”模式是目前国内最成功的模式。这种银行主导业务的模式也是最符合市场经济规律的但是实行两年多来，国内以银行为主导的中小企业质押融资模式仅此一家。该模式的缺点是由于民间担保公司的引入，增加了贷款成本。

湘潭模式通过行政手段推进知识产权融资。金融主管部门虽然制定了较为详细的管理办法．但管理办法中未考虑到如何避免银行在知识产权质押贷款中承担的各种法律风险、评估风险和处置风险，而且具体业务还是由各国有商业银行和城市银行主导。因此，由于知识产权质押贷款的固有风险，各国有商业银行和城市银行缺乏开展具体业务的主动性，导致该模式的效率低下。

上海浦东模式和湘潭模式一样，也是由行政部门自上而下推动的，但两者还是有比较明显的区别。区别之一是浦东模式有财政专项资金作为贷款担保，这就解决了银行的风险问题：区别之二是由于政府部分承担了风险，因此政府部门在贷款审核中起到了主导作用，经过审核的贷款申请，将获得财政专项资金的担保，因此银行发放借款顺利。由此可见，同样是行政推动，浦东模式解决了银行的风险问题，保障了银行的资金安全，行政部门高效运作，可以保证该模式的高效运作。

三、安徽省知识产权融资历程回顾

在知识产权融资方面．安徽省已经进行了有益的尝试。在商标权方面，红星宣纸、洽洽食品、绿宝电缆等中国驰名商标通过省内的担保机构，以商标权质押担保的方式．向银行申请了贷款，总额在1个亿左右。在专利权方面．2008年年初。安徽省科技厅与安徽省工商银行签订《支持自主创新合作协议》。安徽省科技厅向工商银行安徽省分行推荐31家企业35个项目，采取有形资产抵押和无形资产质押组合的方式，申请贷款6．5亿元，其中用于质押贷款的发明专利和实用新型专利71件。2010年1月，安徽省政府颁布了《合芜蚌自主创新综合试验区专利权质押贷款试点工作实施办法(试行)》，帮助拥有自主知识产权尤其是专利权的科技型中小企业缓解资金困难，质押贷款的额度不超过专利权评估价值的50％，一般上限为500万元人民币，贷款期限一般不超过1年，最长不超过3年。为了降低担保机构所承担的风险，该办法设立了风险补偿机制，规定合芜蚌三市市政府设立市级专利权质押贷款风险补偿资金，用于和担保机构共同承担风险。

四、解决安徽省中小企业质押融资难的前提条件

通过财政资金和金融机构的有机结合，集中相关财政资源和金融资源，逐步建立起知识产权融资担保基金，充分发挥财政资金的杠杆效应．更有效运用好这些资金．使知识产权融入经济发展、企业发展的大框架中．值得各级政府和金融部门积极探索。

首先假设一个前提条件．即假设安徽省仿照浦东模式设立专项担保资金．银行按照1：3的比例放大贷款信用额度．并提供一年期贷款。在此前提下，结合本省现状，可以大致测算需要多大规模的担保资金方能有效满足安徽省内中小企业的融资需求。

截至2007年底．全省累计获得授权专利22033件．其中有效专利6438件。在有效专利中，发明专利829件，实用新型专利3468件，外观设计专利2141件。适宜作为质押权利的有效发明和实用新型专利共计4297件。假设全省每年有1％的专利用来办理质押贷款，平均每笔贷款额100万元，则需要担保资金4297x1％xlO0÷3=1432．34万元。

全省现存有效商标4万件，其中安徽省著名商标900余件，驰名商标20余件，同样假设全省每年有l％的商标用来办理质押贷款，平均每笔贷款额100万元，则需要担保资金40000x1％x100+3=13333．34万元。

综上所述，在假设条件下，全省年知识产权担保基金规模在15000万元左右，便可以有效运转起安徽省的知识产权质押融资市场。

五、解决安徽省中小企业质押融资难的实施步骤

全省中小企业知识产权质押融资刚刚起步，还有很多工作需要细化．省内的金融部门和政府相关部门对于该事物也有一个逐步探索与适应的过程。鉴于此，安徽省采取三部走的策略稳步实施，是比较可行的方案。

篇（5）

一、引言

银行的效率是指在日常经营活动中所发生的投入和产出的对比关系,与生产实物产品的制造型企业不同,作为银行,它同时是中介服务和一系列金融产品的提供者,这种特殊性给如何定义一个银行的产出和投入带来了困难。但是作为本文研究的上市公司,实现股东利益最大化应该是其经营的最终目标。而实现资源的优化配置,又是达成这一目标的最重要手段。

银行效率是衡量其资源配置情况的一个重要指标,是银行核心竞争力的集中反映。对银行效率进行评价,可以使银行了解到自身的资源配置是否达到最优状态,进而为管理者决策提供明确的方向和改进措施,以提高企业的竞争力,实现可持续发展。

二、文献综述

对商业银行效率的研究开始于20世纪80年代。大规模的合并浪潮使银行的业务日趋综合化,由此带来的一个问题是这样大规模银行的出现是否有利于银行运作效率的提高,在此背景下美国和欧洲的一些学者开始了对商业银行效率的研究。目前研究对象已经扩展到全世界各个国家的商业银行。国内对银行效率的研究起步较早, 但大都偏向于定性分析, 定量分析则出现得较晚, 直到 2000 年才开始出现一些以前沿分析法为基础的定量研究。

Rangan等人采用 DEA方法对 1986年美国 215家银行的效率进行的实证研究表明 ,这些银行的技术无效更多是由纯技术无效引起的[1]。Fukuyama采用 DEA方法研究了日本 1990-1991年度 143家银行的效率 ,得出同样的结论[2]。

魏煜和王丽( 2000)运用DEA方法,定义了三种投入(劳动力,实物资本和可贷资金)和两种产出(利息收入和非利息收入) ,研究了1999 年12家商业银行的效率, 认为其它银行的平均技术效率远远高于四大银行的平均水平;相比较而言,四大银行的技术无效由纯技术无效引起, 而其它银行的技术无效则是由规模无效引起[3]。

张健华(2003)定义了股本、固定资产和各项支出作为三种投入变量, 存款、贷款和税前利润总额作为三种产出变量并利用Malmquist指数模型对它们的效率状况作了综合的分析与评价, 结果表明10家股份制商业银行效率最高, 城市商业银行效率最低[4]。

李琪等( 2005)则定义了劳动力、营业费用、核心资本,存款四个投入变量和利润一个产出变量,对我国 13家商业银行 2001 年的数据进行了DEA分析,认为国有银行全部为非DEA有效,且总体效率显著低于股份业银行,且国有商业银行基本纯技术无效,全部规模和规模效益递减, 而股份制商业银行在纯技术效率、效率方面要有效得多[5]。

储俊(2007)基于2004年的数据,运用数据包络分析方法,对我国 13家全国性商业银行的效率进行了测度。研究的结果表明我国商业银行显示出了较高的纯技术效率, 但总体效率和规模效率较低, 国有商业银行普遍处于规模递减阶段, 而股份制商业银行基本处于规模不变和递增阶段[6]。

三、DEA效率评价模型

3.1 DEA方法简介

数据包络方法由Charnes,Cooper和Rhodes于1978年提出,该方法以相对效率概念为基础,以凸分析和线形规划为工具的一种评价方法,应用数学规划模型计算比较决策单元之间的相对效率,对评价对象做出评价,它能充分考虑对于决策单元本身最优的投入产出方案,因而能够更理想地反映评价对象自身的信息和特点;同时对于评价复杂系统的多投入多产出分析具有独到之处。

3.2 DEA的基本模型和原理

DEA有效性的评价是对已有决策单元绩效的比较评价,属相对评价。

设有n个决策单元(j=1,2,…,n),

每个决策单元有相同的m项投入(i=1,2…,m)

和相同的s项产出(r=1,2…,s)。

用xij表示第j单元的第i项投入量,

yrj表示第j单元的第r项产出量,

其投入产出情况如下图所示:

通过适当选取值Vi (i=1,2,…,m)和Ur (r=1,2,…,s),使对j=1,2,…,n,有hj≤1,则对第j0个决策单元的绩效评价可归结为如下优化模型:

这是一个分式规划问题,可通过下述Charnes-Cooper变换,转化为一个等价的线性规划问题。

这个模型的含义是:如果的θ最优值小于1,则表明可以找到一个假想的决策单元,它可以用比评价决策单元更少的投入,获得不少于被评价决策单元的产出,从而表明被评价决策单元为非DEA有效,只有θ=1时,才表明被评价的决策单元DEA有效。

上述 CCR 模型主要是在假设规模收益不变的情况下用于评价 DMU总体效率的最优值θ*,它可以进一步分解为纯技术效率和规模效率。纯技术效率反映了评价对象当前的生产点与规模收益变化的生产前沿之间技术水平运用的差距, 而规模效率则反映了规模收益不变的生产前沿与规模收益变化的生产前沿之间的距离。

为判断非 DEA (CCR)有效的决策单元是否具有技术有效性,可以将 CCR 模型与BCC模型配合使用,在CCR模型中增加约束条件Σλj=1,即可得BCC模型[9.10]。

四、指标的建立和样本的选择

4.1 决策单元的选取

DEA方法可以对比较对象之间的相对有效性进行评价。为了正确地运用 DEA方法 ,得到科学的评价结论和有用的决策信息 ,必须正确地选择决策单元 (DMU)。

为了保证计算结果的正确性,DMU需要具备以下几个条件:

(1)各DMU应该具有相同的经营目标,经营工作性质应该相似。

(2)各DMU之投入,产出项目相同。

(3) 经验上讲,DMU个数应该为投入项和产出项个数之和的两倍以上,其分析结果才较为可信。

本论文选取在中国上市的13家国内银行作为决策单元,这十三家商业银行包括三家国有银行,七家股份制银行和三家城市商业银行,样本能够反映中国银行业的基本情况同时也满足以上提出的DMU筛选的三个条件,分析的结果具有较高的可信度和解释力。

4.2 投入产出项的选取

合理定义投入与产出,是正确利用DEA技术测定企业效率的一个关键。由于银行主要扮演金融中介的角色,其经营过程表现为资金的流入和流出, 在投入与产出上不容易界定,何种金融服务应该作为银行业的投入和产出,至今难以达成共识。

国际学术界对银行业投入和产出的定义方法通常有三种:(1)生产法。将银行视为金融产品的生产者,存款账户数和贷款笔数等均视为其产出, 投入为资本和劳动力等。(2)中介法。视银行为将储蓄转化为投资的中介机构,存贷款金额均作为其产出, 投入一般选择资本和劳动力等。(3)资产法。也视银行为金融中介者,但只有其资产负债表中的资产项目才作为其产出,存款作为负债不计入产出。

综合考虑以上三种定义方法,银行业务的特点和相关数据的可得性,本论文选取固定资产数,存款数,员工数作为投入变量;净利润和贷款及垫款总额作为产出变量。

五、实证结果和分析

本论文利用DEAP 2.1软件对以上数据进行处理,首先利用CCR模型计算出各银行的总体效率,然后利用BCC模型计算出纯技术效率,两者的比值就是规模效率。计算结果见表2:

通过以上的数据,我们的分析如下:

计算的结果符合经验判断,三家国有银行全部非DEA有效,其总技术效率的平均值(0.712)低于总体国内上市银行的平均水平(0.899),而且与股份制银行和城市商业银行的均植相比有一定差距。在三家国有银行中,建行表现出最高的总技术效率,但仍然低于全国的平均水平。七家股份制银行表现出良好的总技术效率水平,除交通银行和华夏银行之外的五家均为DEA有效,总技术效率值为1。其中华夏银行总技术效率水平为0.95,接近有效;交通银行表现欠佳,总体技术效率水平为0.785,与其他股份制银行的差距较大。三家城市商业银行的总技术效率水平均值为0.942与股份制银行的表现基本持平,其中北京银行和南京银行均为DEA有效。按总体平均值来排序,总技术效率水平上股份制商业银行优于城市银行,而国有银行最低。

笔者认为,造成国有银行效率普遍低于股份制银行和城市银行的根本原因在于体制问题。三家大型国有银行作为央行的下属机构,担负着执行货币政策,配合国家宏观调控,履行政府财政政策的责任,正是这种多个角色的扮演,使其无法按照市场经济的客观规律行事,导致效率低下。

在十三家上市的银行中,除华夏银行都达到了纯技术有效,说明在技术水平上,各家银行基本不存在差异。

在规模效率上三家国有银行无一例外的表现出规模报酬递减。说明国有银行可以通过缩减资源的投入量来达到最佳规模。数据反映了国有银行内部普遍存在着资源浪费的问题。七家股份制银行中交通银行表现出规模报酬递减,其应该在经营上,更加注意资源的使用效率,减少资源的使用量以达到最佳规模。华夏银行表现为规模报酬递增,通过增加资源的投入,其可以获得更佳收益。在三家城市银行中,北京银行和南京银行表现出规模报酬不变,而宁波银行的规模报酬递增,需要增加投入以获得更大收益。

六、结论与启示

通过运用DEA对国内上市的十四家不同性质的银行进行分析,数据显示在纯技术效率上各家银行之间不存在差距,基本上都达到了有效。而总技术效率没有达到DEA有效的原因主要在于规模效率较低。其中国有银行变现为报酬递减,而股份制银行和城市银行主要表现为规模报酬递增。为了使总技术效率达到最优,国有银行应该适当减少投入的规模,而股份制银行和商业银行可以通过增加投入而实现更大规模上的产出收益。

参考文献:

[1]Rangan N, Grabowski H Y,Aly Pasurka C. The technical efficiency of US banks[J]. Economics Letters, 1988, 28 (2): 169-175.

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[3]魏煜,王丽.中国商业银行效率研究:一种非参数的分析[J].金融研究,2000,(3).

[4]李琪, 李光泉,韩泽县.我国商业银行效率评价DEA模型[J].天津大学学报(社会科学版),2005,(1) .

[5]张健华,我国商业银行效率研究的DEA方法及1997- 2001年效率的实证分析[J].金融研究,2003,(3).

[6]储俊, 基于DEA模型的视角对我国商业银行效率的实证分析[J].海南金融,2007,(6).

[7]Charnes A ,Cooper W W ,Rhodes E. Measuring the efficiency of decision making units [J].European Journal of Operational Research,1978,2(6):429-442.

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[9]魏权龄,数据包络分析(DEA)[J].科学通报,2000,45(17):1793-1806

篇（6）

一、引言

2006年12月11日我国遵守入世承诺，允许外资银行进入我国市场，大量外资银行的涌入给国内金融市场带来新的机遇与挑战，我国银行业市场竞争加剧。2009年4月，我国金融监管部门调整城市商业银行的市场准入政策，城市商业银行及其分支行迅速发展遍布全国各地。随着我国经济快速发展，利率市场化的推进以及互联网金融迅速发展，银行垄断的局面逐渐被打破，我国银行业面临前所未有的挑战。此外，自2011年以来，互联网金融及我国银行零售业务迅速发展，个人理财、个人信贷等业务大幅度增加，居民银行客户作为零售业务的主要消费群体必然受到银行的重视。银行之间对优质客户资源的竞争将会越来越激烈，银行要想在市场竞争中占优势，就必须要维持已有的客户并吸引新客户，所以要更深入地了解客户需求。银行在自身业务推广方面也要更加注重以客户为发展导向，满足客户的差异化需求。

二、银行个人客户群体偏好差异研究

为了解不同群体对不同银行的偏好差异，本文采用问卷收集数据，使用当面调查和电子问卷发email 两种方式，随机抽取贵阳市商业银行的个人客户进行调查。印制问卷200份，回收188份，电子问卷80份全部收回。本次调研的时长达6个月，有效问卷260份，本次问卷回收率与问卷有效率均达到90%以上。在本次调研中，男女客户信息的基本描述统计为：男性135次有效选择，占51.92%，女性125次有效选择，占48.08%，男女比例为约为108：100，这个数字与我国城市居民男女人口比例较接近，具有一定的代表性。

本文根据不同性别、不同年龄段将银行消费群体分为八个消费群体，分别是男、女24岁及以下，男、女25-40岁，男、女41-60岁，男、女61岁及以上。根据问卷调查数据，按照消费群体选择某家银行的频次，运用坐标画出二维图并结合向量分析思路和向量的夹角余弦定理方法对不同性别和年龄段的消费者进行比较研究。

（一）不同群体对不同银行的偏好

从上图2-1不同群体对不同银行的偏好可以看出，24岁及以下的客户比较喜欢中国建设银行、中国农业银行，而招商银行、中国工商银行，交通银行，民生银行则是25岁～40岁居民客户的偏好；61岁及以上男女居民比较喜欢农村信用社（含农村商业银行，下同）；

（二）偏好排序向量分析

1.对不同银行偏好排序（以贵阳银行为例）。从中心向任意一个银行做向量（以贵阳银行为例），然后让所有的人往这条向量及延长线上作垂线，由此得到该银行在被这类人群选择上的偏好排名，垂点越靠近向量正向的表示那类人群选择该银行的可能性越大。如下图2-2所示。

根据垂点靠近向量正向的次序，各个群体对贵阳银行的偏好次序，排名第一的是：男25～40岁的群体，其次是：女25～40岁的群体，之后依次为：女41～60岁，女61岁，男女24岁及以下，男女61岁以上，男41～60岁。依此方法可以分析出不同消费群体对其他银行的偏好排序。

2.不同群体对银行的偏好排序（以女61岁及以上为例）。从原点向任一类人群做向量（以女61岁及以上为例），然后让所有的银行往这条向量及延长线上作垂线，得到该群体对11个银行的偏好排名，垂点越靠近向量正向的表示该类群体越喜欢这个银行，选择那个银行的概率越大。

根据垂点越靠近向量正向的表示该类群体选择那个银行的可能性越大的原理，从上图2-3不同群体对银行的偏好排序可以看出，61岁及以上的女性客户对各大银行偏好的排序依次是：农村信用社、中国农业银行、交通银行、贵州银行、中国工商银行、中国建设银行、贵阳银行、中国银行、招商银行、中国民生银行、浦发银行。依此方法可以分析出其他消费群体对银行的偏好排序。

（三）不同银行之间的相似情况

通过向量的夹角余弦定理看不同银行或不同群体之间的相似情况。如下图2-4所示，可以看出，当我们从原点向任意两个相同类别的点做向量时，夹角是锐角的话说明两个银行具有相似性，锐角越小越具有相似性，比如中国民生银行与招商银行、交通银行与贵州银行、中国农业银行与农村信用社是相似品牌，相互之间的竞争性很强，并且两者之间具有可替代性，如果某次消费者选择农村信用社不成功，那么他下次选择中国农业银行的可能性较大。

（四）产品定位及竞争品牌（以中国农业银行为例）

我们可以在图上以中国农业银行为定位点，以中国农业银行为圆心，以它的利益群体为半径画圆（如图2-5所示），可以得到@样的结论：越先被圈进来的人群就是越喜欢这个银行的群体，对于这些群体要取能够占有这一市场的营销方式抢占市场；越先被圈进来的品牌越可能是竞争品牌，那么就要注意把握与该银行的竞争策略。

从上图2-5产中我们可以看出，以中国农业银行为圆心，先后被圈进的群体依次为女41～60岁，男、女24岁及以下，女25～40岁，女61岁及以上，男25～40岁，男61岁及以上，男41～60岁。同时可以看出中国农业银行的竞争品牌依次为：农村信用社、中国工商银行、中国建设银行、交通银行、中国银行等。依此方法可以分析出其他银行的产品定位和竞争品牌。

三、对商业银行的建议

本文利用问卷调查得出不同消费群体选择银行的偏好差异，可以为银行更好地了解消费者，制定相应的营销策略提供依据。各银行（特别是贵阳地区的银行）应根据不同消费群体选择银行的偏好差异对自身业务和相应的营销策略加以完善，进一步提高产品创新能力，针对不同消费群体，提供差异化服务。

根据分析结果可以看出，地方性银行如贵州银行和贵阳银行在吸引年轻消费者上有一定优势，但是吸引中老年消费群体有一定欠缺，因此，地方性银行如贵州银行和贵阳银行在保持该优势的同时，应加强研究学习农村信用社的某些特色，因为农信社在吸引中老年消费者方面有一定的优势，以便吸引更多不同年龄段的消费者。此外，根据研究结果，25岁及以下的年轻消费者（贵阳地区）比较喜欢中国建设银行和中国工商银行，这可能与贵阳地区建行和工行垄断各高校有一定的关系，因此，其他商业银行需要拥有更多的年轻客户就应尽早进入各高校及中学。

对8类群体的银行偏好进行排序时可用看到（以贵阳银行为例），各个群体对贵阳银行的偏好次序，排名第一的是：男25～40岁的群体，其次是：女25～40岁群体，之后依次为：女41～60岁，女61岁，男女24岁以下，男女61岁以上，男41～60岁。因此，对于贵阳银行而言，在制定营销策略的时候应先充分考25～40岁的男性消费群体的特征，其次是25～40岁及以上群体女性消费者，之后再考虑女41～60、女61岁、男女24岁以下、男女61岁以上、男41～60岁群体特征，相关营销计划应该区分好重点对象及其吸引客户的难易程度。

从品牌角度看存在品牌识别度不高的情况，根据贵阳地区个人消费者调查数据，在被调查对象的反应情况显示的具有相似特征的银行应该尽可能提供不同于相似银行的产品和服务，提升自身的可识别度。

从产品定位（以中国农业银行为例）中看，根据最先被圈进的消费群体和银行机构，中国农业银行贵阳地区的分支行在考虑吸引客户群体的时候，应该先后考虑的次序依次为：女41～60岁，男、女24岁及以下，女25～40岁，女61岁及以上，男25～40岁，男61岁及以上的消费群体的特征，做到先后有序有效的吸引客户群体；而中国农业银行贵阳地区分支行的竞争品牌依次为：农村信用社、中国工商银行、中国建设银行、交通银行、中国银行，其在考虑超越竞争对手时要充分分析各竞争对手的特征，特别是越靠前的竞争对手的产品服务方面的特征，相比之后尽量提升自身的差异化服务和金融产品。

参考文献

[1]Rita Martenson.Consumer Choice Criteria in Retail Bank Selection[J].International Journal ofBank Marketing.2013，3（2）：64-74.

[2]郝渊晓.商业银行营销管理学[M].北京：科技出版社，2009.

[3]马智利，吴颖等.消费者行为学（M）.武汉：武汉大学出版社.2010.

[4]宋伟.中国农业银行山东省分行营销策略研究[M].山东，山东大学，2013.

[5]张猛.在校大学生银行选择行榈挠跋煲蛩匮芯[D].南京：南京财经大学，2011.

篇（7）

关键词 ：小企业融资信贷支持利息收入规模效益

1 概述

小企业融资难的问题由来已久，融资难的问题成为制约小企业发展的瓶颈。国内外学者在小企业融资问题方面进行理论研究和实践探索，研究成果集中在信息不对称、银企关系、银行规模结构等方面。国外学者在抵押贷款、S-W 模型的修正、银企之间的互动关系等诸多方面对信贷配给理论进行了深入研究（Bester，1985；De Meza&Webb，1987；Diamond，1989）。我国学者主要从与中小企业融资相关的直接融资和间接融资进行理论和实证分析。如邓超等（2010）认为关系型贷款是大银行与小企业的最佳结合路径，大银行发放关系型贷款具有多种优势，银企之间的长期合作可以为银行带来潜在的收益。

从小企业融资的实践经验来看，银行信贷仍是小企业资金来源的主要渠道。而目前的研究多是从企业和政府视角出发来研究融资难的原因，而在小企业和商业银行的博弈中，小企业处于被动地位。因此，从资金供求中处于主动地位的商业银行的角度识别和规避风险已经成为解决小企业发展融资难题的有效途径。本文选择从商业银行的角度出发，运用计量经济学工具进行实证研究，结合商业银行风险管理现状分析小企业贷款风险的具体因素，探讨信贷配给的原因，为破解小企业信贷融资困境提供崭新思路及其现实途径。

2 实证分析

2.1 数据来源

净利息收入是商业银行利润的主要构成部分。净利息收入由利息收入减去利息支出构成，而利息支出相对固定，因此可以通过对银行向企业放贷的利息收入，来研究小企业和大企业对银行利润的影响，从而通过银行视角分析银行对小企业信贷配给的原因。本文实证研究的样本数据来源于某商业银行2008 年1 月-2011 年12月的月度数据，主要来自银行资产负债表、会计月报表、各项财务执行情况表、信贷收支日报和基础指标日报等相关报表。

2.2 模型构建和数据分析

根据以上分析，建立以下模型进行分析：

Y=β0+β1*X1+β2*X2+ε其中，X2 为定性变量，表示企业贷款类型，大企业取1，小企业取值为0；Y 表示银行对企业贷款所产生的利息收入，在公式中表现为被解释变量（企业贷款总额）样本观测值的n*1 阶列向量，ε 表示随机误差项的n*1 阶列向量。相关数据的描述统计量见表1。

表1 大企业与小企业各项贷款描述统计量

单位：万元

从表1 分析，银行对大企业贷款利息收入最大值为8713 万元，最小值为1119 万元。大企业利息收入的标准差系数为0.456，较小企业低0.045，说明大企业利息收入较小企业稳定。

2.3 实证结果分析

对大企业和小企业贷款的利息收入和各项贷款总额，进行分析，结果见表2。

表2 大企业与小企业利息收入回归结果

从表2 回归结果分析，X1 和X2 的回归系数显著为正，R-squared 为0.672，X1 系数为正，表明企业的贷款总额对贷款利息收入有显著的影响。X2 的系数为正，则表明银行大企业的贷款总额比小企业贷款总额对利息收入影响更为显著，即银行贷款给大企业比小企业更能获得较高的利息收入。从以上分析可以看出，规模较大的企业具有贷款的规模效益，其贷款规模越大，银行所能获得的边际利息收益率也就相应地越高。

3 政策建议

3.1 国家应该加强监管，提升银行对小企业融资的科学化管理水平

在宽松货币政策下，面对贷款的规模和数量在短期内快速增长，部分商业银行管理粗放，因此，监管部门应当敦促商业银行严守贷款新规，从改造审贷流程等方面全面落实各项贷款规定，将授信级别细化，对贷款质量采取精细管理，引导小企业优化财务管理制度。

3.2 探索并试行针对小企业信贷的差异化监管政策适当地放宽小企业融资业务的申请门槛，广泛拓展适合小企业融资的各种渠道，通过颁布规范、条例，给予适当补贴等激发商业银行向小企业贷款的动力。

3.3 架构中小企业融资专门机构和组织框架

商业银行成立中小企业融资专营机构，负责全面落实利率风险定价、高效贷款审批等，逐步实现我国中小企业融资的科学化、高效化，构建适合我国国情的中小企业融资渠道，为中小企业发展注入活力。

3.4 借助行业协会搭桥融资

自改革开放以来，我国行业协会的发展非常迅猛。这些商会成立的其中一项重要目的就是为各个会员企业解决经营、发展过程中遇到的融资等实际问题。这种银行联手协会的模式，有助于解决小企业融资难中信息不对称、可抵押资源缺乏的难题。

参考文献：

[1]黄双凤.中小企业的融资困境及其出路[D].湖南师范大学，2013.

[2]吕慧君.中小企业融资困境及对策研究[D].华中师范大学，2013.

[3]陆克发.中小企业融资困境及原因分析[J].中国集体经济，2011(25).

篇（8）

一引言

银行的竞争力首先表现在资信上，而国际权威资信评级机构总是把资本充足率作为评级的重要尺度。国有商业银行由于资本充足率低，资信评级也相应较低，在国际金融市场上的融资成本就相对较高，融资渠道受限；同时也不利于其海外业务的拓展，以及同其他经济、金融实体之间开展合作。同时在我国利率市场化的背景下，资本严重不足且受不良资产困扰的商业银行将可能因道德风险和逆向选择倾向增加而导致利率轮番上涨，进而危及金融体系及宏观经济的稳定。因此，提高我国商业银行的资本充足率使其达到监管要求，对银行自身的经营水平和市场竞争力的提高，对整个金融体系的稳健运行和保持宏观经济的稳定，都具有重大的战略意义。

二资本充足率相关标准

《商业银行资本充足率管理办法》中的资本充足率，是指商业银行持有的、符合本办法规定的资本与商业银行风险加权资产之间的比率。商业银行资本充足率的计算公式为：

资本充足率=（资本—扣除项）/（风险加权资产+12.5倍的市场风险资本）核心资本充足率=（核心资本—核心资本扣除项）/（风险加权资产+12.5倍的市场风险资本）

商业银行资本充足率的计算应建立在充分计提贷款损失准备等各项损失准备的基础之上。办法对满足资本、核心资本及扣除项的标准都有详细的规定。商业银行资本包括核心资本和附属资本，核心资本包括实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、未分配利润和少数股权；附属资本包括重估储备、一般准备、优先股、可转换债券和长期次级债务。商业银行的资本应抵御信用风险和市场风险。

三国内商业银行资本水平分析

《巴塞尔新资本协议》规定，商业银行资本充足率不得低于8%，核心资本充足率不得低于4%。截止2009年我国商业银行资本充足率情况，按照大型商业银行和股份制商业银行分别列表说明。

 

 

                 表一：大型商业银行资本充足率平均水平             单位：%

 

 

 报告年度

   资本充足率

核心资本充足率

不良贷款比率

不良贷款拨备覆盖率

 

 

2005

 11.28

 9.01

  8.34

   62.93

 

 

2006

 12.65

 10.53

  7.31

   73.71

 

 

2007

 13.36

 10.58

  6.82

   101.03

 

 

2008

 12.31

 9.86

  2.68

   112.76

 

 

2009

 11.45

 8.83

  1.77

   149.55

 

 

数据来源：wind咨询数据库

 

 

注：大型商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行及交通银行

 

                表二：股份制商业银行资本充足率平均水平            单位：%

 报告年度

   资本充足率

 核心资本充足率

 不良贷款比率

不良贷款拨备覆盖率

2005

  6.52

  4.07

  4.28

91.3

2006

  7.31

  4.77

  3.44

   106.58

2007

  9.85

  7.46

  2.4

   125.02

2008

  10.53

  7.27

  1.28

   168.75

2009

  10.25

  7.34

  0.92

   203.28

数据来源：wind咨询数据库

注：股份制商业银行包括中信银行、光大银行、华夏银行、深圳发展银行、招商银行、

上海浦东发展银行、兴业银行、民生银行

拨备覆盖率＝贷款损失减值准备金余额／不良贷款余额×100%

篇（9）

中央电视台品牌顾问、著名品牌战略专家、品牌竞争力学派创始人、华盛智业・李光斗品牌营销机构创始人。李光斗出身于市场营销第一线，参与并策动了中国VCD和乳业营销大战，被评为影响中国营销进程的风云人物，并任北京大学、清华大学、上海交通大学、厦门大学等EMBA品牌学特聘教授。李光斗自1990年开始从事市场营销和品牌策划工作，先后担任伊利集团、蒙牛乳业、广日电梯、民生药业、古越龙山、招商银行、交通银行、长虹、德尔惠、喜临门集团等全国数十家著名企业的常年品牌战略和营销广告顾问，亲历了改革开放后中国品牌发展的历程，具有丰富的品牌建设和市场营销经验，荣获中国策划业杰出功勋奖。

E-Mail:lgd88@vip.省略

互联网改变了人们的生活方式，让人们的生活更加方便、快捷。但网络时代就像一朵带刺的玫瑰，给人芬芳的同时，也深深的刺伤着我们。我们要警惕网络时代的温柔陷阱……

21世纪什么最重要？人才！

自然界，人类的最大优势是什么？智慧、思考。

智慧和思考能力是人类社会发展不可或缺的推动力。人类用自己的智慧和思考推动科学技术的发展，不断提升着人类的生活水平。科技的进步反过来也对人类产生了巨大影响，曾有过这样的预测，随着科技和文明的高度发达，一切由机器来做，人体的四肢将褪化，只剩下一个占体重80%的大脑和一些附属器官。对此，人们并不害怕，只要有智慧和思考能力在，人们就能搞定一切。但是，如果人们的智慧和思考能力也退化呢？这将是不敢想象的事情。

然而，现实是，这种事情正在发生，人们已进入了一个不爱思考、放弃使用大脑的低智商社会。比如，在日本，电视节目里说到“纳豆对减肥有帮助”，人们就会不假思索的立刻购买，第二天日本超市里的纳豆就会被抢购一空。在中国，一听到大蒜好，立刻万人空巷，致使大蒜价格疯涨，比肉还贵。也许这是媒体恶意炒作误导了大众，但在根本上，是由于人们不进行思考、缺乏主见造成的。

篇（10）

一、会议时间

2010年8月1日至6日

报到时间：2010年7月31日至8月1日

二、会议地点

国家会议中心、中国音乐学院

报到地点：国家会议中心一层大厅(国家会议中心位于水立方北侧约600米)

三、会议内容

1　四位国内外音乐教育专家进行主题演讲。

2　60余节优秀课例进行现场展示，借班上课。国外教学展示课40节，国内教学展示课20节。授课内容涵盖幼儿园、小学、中学、大学音乐课堂教学，每节课时间为55分钟，过程包括讲课40分钟，互动和讨论15分钟。

3　100余场工作坊(专家培训)、论文报告会和专题研讨会。

4　60余场来自世界各地、富有民族特色的音乐会。包括室内与露天音乐会，分别在中午、傍晚或晚上进行，参会代表可以免费观看。

(会议均配有现场翻译，中国参会代表没有语言障碍。)

四、会议注册

1　注册时间

2009年8月1日至2010年7月30日

2　注册费用标准

3　注册办法

直接登陆“第29届世界音乐教育大会”网站(省略／2010／chinese)，或点击人民音乐出版社网站、中国音乐教育网的相关链接登陆，并按照网上提示注册交费。

交费账号与联系方式如下：

汇款户名：中国音乐学院

开户行：交通银行安翔里分理处

帐号：110060868012015002317

联系地址：第29届世界音乐教育大会组委会办公室

北京市朝阳区安翔里甲1号中国音乐学院办公楼7层

邮编：100101

联系人：林珊珊　李丽敏

电话：010－64887511

传真：010－64887511

E－mail：

4　说明

(1)凡申请加入中国教育学会音乐教育分会者，请登陆“中国音教网”(省略)，点击“学会专栏”，下载“会员登记表”，并按照表上要求办理。

(2)港澳台地区的申请者可按照中国大陆代表参会标准注册。

(3)中国代表参会的名额限定为2000名，依据国际惯例，如未能在规定注册时间内注册，将不能参加会议。但由于特殊情况只能在报到时现场注册的，需在原有费用的基础上增加200元人民币。

(4)参会人员的交通、食宿自理，会议可提供不同标准的住宿条件。

五、重要说明

1　大会将出版第29届世界音乐教育大会秩序册(中英文)、论文集(英文摘要)、音乐会秩序册(中英文)及大会资料光盘(含大会秩序册、各类论文的英文全文、音乐会秩序册及各音乐会相关情况的英文介绍，以及相关图片、录像和录音)，上述资料将在大会召开时发给全体正式代表。

2　国际音乐教育学会与大会组委会将给全体正式代表颁发参会证书。