投资股票的基本知识汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇投资股票的基本知识范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

篇（1）

可能很多投资者都操作过股票，对股票的操作有一定的了解，股指期货虽然具有股票的特性，但其操作与股票操作还是有很大差别的，有几点需要投资者注意：

第一，区分两类品种不同的交易与结算机制。两类品种交易机制的最大不同是，股指期货采用了保证金交易，并且做多与做空同样方便。而股票是全额交易，只能做多不能做空。在结算机制上，股指期货采用每日无负债结算方式，而股票是采用T+1交收。

第二，摒弃只做多不做空思路。与股票市场的投资者谈起投资股指期货时，他们常常会说，等市场跌下来，他们就全部杀入。由于长期从事股票市场投资，股票投资者没有建立卖空投资思路。在股指期货市场上，卖空与买多同样方便。

第三，充分认识保证金交易的风险性。由于采用了保证金交易，导致一些风险喜好的投资者资金杠杆比率过高，一旦价格反向运动，就会造成大于初始保证金的损失。而在股票市场投资，最好的损失只是初始资金。因此，对于普通投资者，要取得与股票投资同样的风险与收益，就必须把部分资金作为股指期货的保证金，而用另一部分资金买入国债。资金经过这样分配之后，它的风险与收益就与投资股票一样了。

第四，每天须跟踪市场价格动态。由于股指期货采用无日每负债结算制度，如果价格向不利于投资者持有头寸的方向变化，每日结算之后，投资者就须追加保证金，如果保证金不足，投资者的头寸就可能被强制平仓。这与股票投资是十分不同的。在股票市场上，投资者买入股票之后，可以长期不管市场价格涨跌，因为你支付了全额资金。所以投资股指期货市场，投资者每天需跟踪市场价格动态信息。

保持良好、理性的心态

期货交易执行保证金交易制度，具有“以小搏大”和高风险高收益的特点。投资者在参与股指期货交易之前，一定要深入了解期货交易的特点，确认股指期货交易是否适合你，始终要保持良好的、理性的心态。

从市场功能及市场作用来分析，参与股指期货交易目的有以下两种：1、回避股票市场风险。2、赚取股指期货市场高额差价利润。

以回避股票市场风险为目的股指期货交易者，必须以理性的心态，在严密组织和深入研究市场的基础上，科学有序地围绕入市目的制订交易计划和交易计划执行制度。不能盲目随意交易，更不能无组织、无纪律、无指挥、无制度地参与股指期货交易。

以投机为目的的交易者，要以理性的心态参与交易，必须不断研究期货市场的特点，以科学的哲学思想指导投资行为，深入细致研究市场，掌握市场的价格规律。同时要把参与股指期货交易作为一项投资项目来管理。要有分析决策、拟订计划、严格执行计划等必要的制度、程序。

操作原则

认识股指期货的基本操作原则，第一重要的就是每月到期。由于每个月结算，手中的仓位被强迫平仓，亏损的交易被迫离场。所以，股指期货不是长线交易的交易工具。所以，股指期货投资看重的是短期趋势。因此，交易股指期货不可恋战，如果行情与自己的预期不符，应该迅速离场。由此而生的是，股指期货的交易人，甚至包括分析师，都比较看重技术分析甚于基本分析，重趋势轻消息。另外一个重要的操作原则，与股指期货的杠杆特性有关。一般而言，股指期货的杠杆倍数大约是10左右，可以想像成10万本金的交易，实际上反映的是100万的资产的损益。所以，把所有资本投入股指期货风险是很大的。有一个案例，2004年中国台湾曾有一位投资人，投入7千万资金买进股指期货，却不巧遇上2004年3月下旬连续两根跌停板，结果总计亏损1亿1千万，还需要再补足4千万的资金给经纪商。这是与股票投资最大不同的地方，股票交易的本金最大只亏损到零，但是股指期货的可能会到零以下。所以，资金控管与风险概念是很重要的。

至于如何判断股指期货多空的方面，可以分为三个方法，第一是技术分析，可利用量化指标(如：MA，MACD，CDP等)，或是图表型态。当中需要注意的是，尽量使用现货的价格和交易量来分析。因为股指期货只要十分之一的金额就可以操作价格，所以现货的价量比较准确。

第二是未平仓量，未平仓量是指买方或卖方的单边持仓量，也就是市场上的存续合约量。我们可以依照指数变化与未平仓量的关系来判断后市(如表1)。

篇（2）

熊了5年的股市突然飘红，迅速成了吸收社会资金最热的漩涡。

据说，05年底拿买中档楼盘三房两厅的100万进入股市，06年底出来就起码是可以买中档排屋的250平方米的250万，顺带送中级轿车一辆。

卖房炒股、典当炒股、退休工人、家庭主妇股市再就业，成为06年末07年初最重要的社会新闻。

几乎是一夜之间，我们突然发现，这已成了一个“全民皆股”的时代。

没有只跌不涨的市场，也没有只涨不跌的市场。种种迹象显示，在中国股市“温度”陡升的时候，许多人似乎忘记了风险。

怪现状之一：全民皆股

疯狂往往不需要理由。在股市中，它会相互传染，迅速蔓延。

在被斥为“赌场”、被人们“整体遗忘”了5年之后，风驰电掣般的中国股市重新抓回了众人的眼球。办公室里，银行里，饭桌上，人们到处“谈股论金”；文员、售货员、农民甚至小区的看门老大爷，都开始对股票发生兴趣。各类证券营业部重新热闹起来，以前在里面打着瞌睡消磨时光的退休老人们，个个精神矍铄。

股市赚钱的消息，不胫而走。

中国证券登记结算公司的数据显示，截至2007年1月23日，包括A股、B股和封闭式基金在内的个人开户数量已经突破8000万户。同时，A股账户的单日开户数在当周创出历史新高，日均超过了9万户。

分析人士说，如果按我国13亿人口数量计算，现在每100个人中就约有6个人投资股市，而目前证券投资者又以城市人口为主，以此计算，大中城市中参与证券投资的人口比例更是高得惊人。

“这样的场面，让我们似乎又回到了上世纪90年代那个全民炒股的时期。”一家分析机构动情地表述。

怪现状之二：“以赛代练”

2006年12月23日，一位南昌中学生在百度贴吧发出了一张求助帖：“我是一个中学生，想炒股，不知道怎么样才能买卖股票，开户是去哪里，应该具备多少钱？”

2月初某日，山西证券离石营业厅，大盘大跌，有一名大学生在看盘时晕倒，听说是当时系统不能交易，眼看着下跌，而且没有吃早饭就出来了。

有消息说，在新股民和新基民中，20%多的人直言自己对股票知识“一无所知”，还有近50%的人含蓄表达自己“正在学习中”，套用足球术语，这叫“以赛代练”。

越来越多的老百姓在对股市风险一无所知的情况下，蜂拥加入到“股民”的淘金大军之中，期待一日暴富。

人们通常认为，股票市场中的非理正是因为股市中的散户太多，他们缺乏自己的判断力，只能够跟风操作，成为羊群中的一只只羊。他们便有羊群行为倾向。当股价呈现上扬势头时，他们喜欢跟风或者造风，也许明明知道市场中存在泡沫，也知道泡沫会破灭，但不清楚自己是否泡沫破灭前的最后接受者，往往认定还有后继者，他们仍然会进行冒险。

我国的股市是以散户为主体的股市，散户的特点是股市处于低点时不敢买进，等到股市热了起来才由乐观情绪支配而追涨买入，以为股价还能不断攀升上去。常态泡沫正是在这种情绪下向非常态泡沫转化的，乐极生悲，泡沫越大越容易破灭，当泡沫破灭股价暴跌时，往往会出现大量的套牢者。

一个成熟的投资者，该有“大涨不喜，大跌不惧”的素质，但对于那些只有仨瓜俩枣的小老百姓来说，股市的来回震荡还是会让他们心惊肉跳。

怪现状之三：当房炒股

股市能够迅速实现财富增值，谁都会看着眼红。机会不等人，手上没有闲钱的人就想出了激进的办法：卖房炒股，房屋抵押贷款炒股，或者典当质押物品贷款炒股，透支信用卡炒股的现象都出现了。

有人甚至是当了自己唯一的住房去炒股。

一位杭州的典当业工作人员介绍，06年12月下旬他们办理了上城区一套房子的典当业务，房产总价大约在六十万元左右，客户贷了三十万元，这些钱全部投入了股市。现在，还有不少客户把私家车也拿来当，然后投入股市。

深圳某公司老总姚先生在莲塘有一套房子，当年是一次性付款，但前些日子他到银行将房产抵押，申请了总共30万元的贷款额度，在一定时期内循环使用。他准备最近寻找大盘调整的机会到股市放手一搏。像姚先生这种情况目前在全国都不在少数。虽然信贷资金不允许进入股市，但实际上银行缺乏有效监控手段。贷款炒股不仅给银行，也会给投资者本身带来巨大风险。

虽说人生难有几回搏，但一个手里财产有限的老百姓，实在范不着跟那谁也说不准的K线图“死磕”，更犯不上把房子押上去拼。

“前脚进当铺，后脚进股市。”看起来壮烈英勇，但实际是后患无穷。 如果房子没了，你要怎么办？

四种人别炒股

尽管股市诱惑无限，但并非所有的人都适合进入，通常从性格和身体条件上来讲，起码以下几种人不宜炒股。

一是有些人缺乏股票的基本知识，对股票仅仅一知半解，听说别人炒股票赚了钱，自己也盲从进入股市，往往追涨杀跌，屡战屡败，到最后不得不挥泪告别股市。

二是缺乏必要资金的人不宜炒股。有些人由于缺少资金，向别人借钱炒作股票，这样的股民难以保持良好的心态，由于心理压力大，往往以投机的心态进入股市。一旦出现深度套牢，这些股民将难以承受巨大的精神压力，甚至精神崩溃，导致家庭问题和社会问题。

三是缺乏必要心理素质的人不宜炒股。股市是风险与收益并存，一旦出现突发的系统风险，则可能损失惨重。因此需要有良好的心理素质，在股市大幅上涨时，要保持冷静，不要过于冲动，在股市连续下跌时，要保持理智，不要焦躁不安，失去判断力。

四是身体素质很差的人不宜炒股。股市风云变幻莫测，暴涨暴跌常常对股民的心理造成一定的冲击，如果身体素质较差，尤其患有以心脏病、脑血管病、高血压等的人，最好不要介入股市。

另外，投资股票要做好风险意识准备。股票市场风险很大，要做好心理上和知识上的准备。从知识上讲，股民要了解起码的股票常识，包括开户买卖、手续费、公司的基本面分析等等，还要关心国家宏观经济形势和有关证券市场的法令、法规、政策，它们对股市有很重要的影响。从心理上讲，对股市的风险要有一定的认识，要看到高收益伴随着的是高风险，你想想一天能涨10％，也就能跌个10％。不少股民在股市上赔钱了，总是心灰意冷，一定要做好“利益自享、风险自担”的心理准备。

篇（3）

一个聪明的家伙决定开始一项冒险活动。他大胆地预测一场万众瞩目的球赛的结局（会有很多人），他发出一万封信，对其中的一半即5000人预测甲队胜利，而对另外的5000人预测乙方胜利（邮费用不了多少钱，发E-MAIL更便宜）。无论如何，他总会说对一半。然后下一次，他又开始预测一场新的比赛，这一次他只给上次说对了的那5000人发信（也可以增加新的名单），不再理会上次说错了的那5000人，预测当然仍是胜负各占一半。如此这般，将这个游戏进行下去。在经过三四次之后，他就在1000多人或更多或稍少些的人群中建立起了极高的威信：这家伙神了，预测得如此准确。他会收到很多反馈，许多人开始重视他的意见，随着名气的增大，会有新的崇拜者加入到队伍中来。

当他认为自己“专家”的权威建立起来之后，便开始收费，然后再继续向上次说对的人群“预测”。由于预测结果惊人的准确，他的铁杆崇拜者会越来越多地付给他报酬。这个家伙成为一个名利双收的大“专家”。

这个故事对众多真正的专家未免有不敬之嫌，只是姑妄言之，权作笑料而已。但在这个年头，好多队伍中都是鱼龙混杂，良莠不齐，也不能排除一些浪得虚名之辈披上一些诱人的外衣，以谋取私利。

话再说回来，即使是对真正的专家，我们在保持应有的尊重的同时，也要有一份清醒的认识。一个领域中的专家，仅仅是指其长期关注这一领域，对现有的资料、知识占有的比较充分，过去曾经做出过成绩，有着较为丰富的经验。我们在涉足一个新的领域之时，应充分听取有关专家的意见，尽快地上手，但我们要注意的是，专家也会经常出错，尤其是对未来的判断，说不定囿于他自己的成见，他犯错误的概率更高呢。

一般而言，当一个人下定决心干一件事，经过较为充分的准备，下了一番功夫之后，尽管你原来只是个普通人，现在其实你已然具备了专家的实力或半个专家的水平，而且你没有成见大胆进取的地方可能还正是专家们所欠缺的呢。每一项新发明、每一项人类的重大突破不都是新“专家”突破老专家的阻力而做出来的吗？

还有一些所谓专家，动辄引经据典，各种理论如数家珍，无非就是经常把一些专业名词挂在嘴边而已，让老百姓觉得他高深莫测。其实说穿了，道理都很简单。他们之所以要把日常道理用专业名词包装起来，就是要树立所谓的专家权威，是要以此为生。而真正的一流专家说出来的话，老太太都听得明白。

篇（4）

其次给我留下比较深的印象的是现代银行在人民的日常生活中扮演的角色，现代银行已不仅仅局限于储蓄及放贷，恰恰相反，现代银行的服务触角触及人民生活的方方面面，交保险，充话费，交罚单，买基金，炒股票，外汇，理财。。。。。。夸大一点就是“只有你想不到的，没有银行办不到的”。

现在谈谈我在农行的工作经历，开始几天主要是跟师傅后面看，看师傅具体怎么操作，大概看来有3天，了解了银行柜面服务的全套流程，由于农行有规定：非工作人员不得操作，所以我一般是指导客户填单子，教客户使用自助设备，有点类似于大堂经理的任务。后来，我又跟随客户经理了解了一下农行的信贷系统，由于市场过于激烈，各大银行纷纷降低贷款门槛，为了在市场中求生存，农行加大了对当地企业的扶持力度，规定了对企业的合理信贷以及个人客户的质押贷款要随到随办，尽量简化手续，充分扶持，支持当地经济发展。

后来，由于中国基金市场红火异常，一大批新基民涌入市场，我开始在柜面向客户解释我所了解的基金的基本知识，并提示客户基金有风险，入市要谨慎。随后我开始向客户推销农行托卖的基金，取得了不小的业绩。共卖出基金42万元。在这过程中，我对基金也有了更深层次的了解。什么是基金，买基金有什么好处呢？通俗地说，证券投资基金是通过汇集众多投资者资金，交给银行保管，由专业的基金管理公司负责投资于股票和债券等证券，以实现保值增值目的的一种投资工具。买基金最大的好处是借专家智慧参与股票和债券市场投资，降低了个人直接投资股票和债券风险，达到使个人资产增值的目的，最后实现您关于退休、子女教育等理财目标。简单地说，基金就是帮人买卖股票、债券等的一种投资品种，风险和收益介于股票和债券之间。如果私下里运作的，就叫私募基金；如果公开在社会上募集资金，由正规的基金公司来管理的就是公募基金。这里面又分为两种，一种是封闭式基金，募集完钱后规模不变，你可以把它想象成股票，一般可以按照基金净值打折买卖；另一种就是开放式基金，这是基金中的主流，你可以按照基金净值在银行等机构随时买卖。按照收益和风险从高到低排列，大体可以分为股票基金、债券基金和货币基金等。股票基金主要投资股票，它又可以细分为成长型基金、指数型基金和收益型基金等，三者的收益和风险水平也是从高到低排列。债券基金投资债券，收益很稳定，但不高；而货币基金投资于到期日不超过一年的债券和央行票据等，收益更为稳定，可比定期存款略微高些，但几乎不存在亏钱的可能性。

其间，我还阅读了大量农行内部文件，知道了现在金融犯罪很严重，银行担负起越来越重的反洗钱重任，银行要重视防范假的汇票等等，既不能得罪客户又要确保不被欺骗蒙蔽。要防止客户利用频繁的大额资金往来达到洗黑钱的目的，也要防止客户造假。我还了解到转账电话，对公结算，银鉴比对，电汇等等一系列银行业务。

在农行的一个月我学到了很多在书本上学不到的东西，我对中国的银行系统有了一个粗略的了解，也发现了其中的一些弊端。

1. 人情大于制度。可能是受中国两千年封建制度的影响，虽然银行业的制度是比较完善的，但真正能做到的却很少，从我看到的文件,我知道这一直是农行的一个软肋。今年新疆某支行内勤主任，利用其职权，屡次指示自己的下属职员方便其挪用资金，盗窃高达1000多万的资金购买彩票，最终锒铛入狱，其下属也因渎职包庇纵容罪，判刑的判刑，下岗的下岗。其实这件事完全可以避免，就是他的下属职员不愿意去揭发他，不敢违逆他的指示，捱不过面子，最终导致了这起案件。

2. 监管不力。虽然农行在每个营业部都安装了大量监控摄像头，并说会每天派人查看，但真正做到的分行很少。农行规定在柜员每天接送现金箱时必须携带自卫武器，可就我所见到的和从农行抽查的结果来看，能做到的极少。另外，农行规定在给柜员机加装现金时必须关好联动门，并打开自动报警系统。可我在农行的一个月，每天都帮忙加装不少于三十万的现金，也没见一次有人按章执行，而且我敢肯定这绝不是个例。今年4月14日，河北邯郸市农业银行金库发生一起特大盗窃案，被盗现金人民币近5100万元。经调查发现，系该行现金管理中心管库员任晓峰、马向景所为。分析此案，一是盗窃现金数额巨大。把五千多万元的现金卷走，无异于搬走银行的一个金库。二是盗窃犯罪手段简单。犯罪嫌疑人几乎没有受到任何限制，更不用说采取什么高科技手段，便将大量现金盗走，足以见得，农行的管理还是比较松散的。

3. 银行考核项目太多太杂，而且不科学合理，导致银行内部为了争业绩，造假严重。举例来说，我所在的农行营业厅的柜员机，分行的规定是每天的交易笔数不得低于200笔，为了完成任务，该营业厅的职员每人备有三张卡，每天在这三张卡之间转帐数十笔以上，以此来达到完成任务，获得奖励的目的。而且农行还对营业厅的储蓄额进行排名，因此各营业厅为了自己的利益，在每个月的15号即考核日期就会打电话给大客户，让他们把钱先暂时存在银行的户头上，以此来完成任务，弄虚作假。

篇（5）

在经历了“蒜你狠”、“豆你玩”、“糖高宗”等一系列高物价浪潮的冲击之后，拿死工资的普通老百姓意识到物价的上涨使他们账户上的存款变得越来越不值钱，个人的购买力严重下降。正如温总理对通货膨胀做出的一个合理而形象的比喻：“它就好似一只猛虎，一旦将它放了出来，就再难把它关回去。”如今的通货膨胀对老百姓的生活造成了极大的冲击，手中的钱越发变得不再值钱了，如何通过个人投资理财来使自己的财富不缩水已成为普通老百姓不的不面对的现实问题。

一、通货膨胀的概念及现状

当前，全球性的通货膨胀愈演愈烈，中国的通货膨胀过高并且压力越来越大早就是不争之事实。如果你问一个人普通人，为什么通货膨胀是坏事，他将告诉你，答案是显而易见的；通货膨胀剥夺了他辛苦赚来的美元的购买 1。在这种情况下，如何规避通货膨胀的压力，实现资本的保值增值就成了投资者面临的主要问题。想要了解通货膨胀对我们造成的危害，以及我们应该利用怎样的方式来规避和化解它对我们不利的影响，那么我们必须先清楚它的概念及现状，正所谓“追溯其根源，才能解决其问题。”纵观经济学界，笔者认为通货膨胀是指一个经济体在一段时间内货币数量增速大于实物数量增速，普遍物价水平上涨，于是单位货币的购买力下降。通货膨胀重要的衡量指标之一就是CPI指数。CPI(consumer price index)， 是对一个固定的消费品篮子价格的衡量，主要反映消费者支付商品和劳务的价格变化情况。

在我国2009年30%的货币扩张基础之上，2010年又将近20%的货币扩张。也就是说过去两年的货币扩张以50%的增长速度扩张。但是我们知道GDP累计增长速度肯定没有这么快。所以经济增长速度是货币扩张速度的一半，通货膨胀也就必然是一个不可避免的现象。2010年我国进行了价格调整，电、水、天然气价格都上涨，从而加速了通货膨胀。同年11月，美国宣布采取新一轮量化宽松政策后，释放的流动性使中国国外的农产品、大宗商品及原材料（如原油）价格上涨，并传到中国国内，使2010年CIP增速超预期。今年3月份CPI同比上涨5.4%，涨幅之高出乎人们的预期。4月15日，国家统计局公布的一季度国民经济运行情况显示，中国经济在延续了平稳较快增长态势的同时，通胀压力依然严峻。

二、通货膨胀下个人投资理财的困境

通货膨胀的日益严重，也严重影响了人们的生活。物价上涨，货币贬值，生活水平下降，人们的生活状况随之窘迫。要找到合理的投资理财途径，我们首先应该找到通货膨胀下个人投资理财有哪些困境。

1.传统的银行储蓄方式不能抵消通货膨胀对个人财富的影响.

勤俭节约是我国传统美德之一。过去我国居民较为稳健的投资风格和稀缺的理财产品决定了我国是一个高储蓄率的国家。储蓄曾经是我国居民主要的资产保值增值途径。然而凯恩斯在其着作中曾提出了着名的“节俭悖论”，即储蓄率升高，虽然使得个人储蓄增加，但却使得国民收入由于消费的减少而减少。从宏观角度看，我国经济外贸依存度过大，致使在人民币升值周期中外贸促出口企业损失非常严重。而储蓄率过高，内需不足，导致产品市场上供大于求。这本身限制了中国经济的快速健康持久发展。从微观上看，即使是定期存款，所得利息也少的可怜完全不能跑赢CPI。虽然存入银行的利息上调了，可是靠利息的收益率远远低于如今的通货膨胀率，个人账户上的存款变得越来越不值钱而若算上资金的机会成本，负利率的阴影始终笼罩着银行存款，使得它们在通货膨胀下不断贬值。

2.投资品种难以选择.

通货膨胀下，人人为了规避通货膨胀，都在不停的炒作实物和金融产品。面对央行不断加息，提高存款准备金抵挡通货膨胀的影响，加大热钱的回收力度，那么流入股市的资金必定在不断的减少，这就导致股市在很大程度上趋于萎靡的状态，面临2011年股市低迷的现状，不少投资者把投资方向从金融产品转向实物的炒作。“豆你玩”，“蒜泥狠”等网络词语以表对当前高昂物价的不满、嘲讽和调侃，近几年来以蔬果、肉蛋、粮油、蒜、绿豆等为首的农副产品呈现疯涨之势，其涨幅速度简直令人瞠目结舌。一些日常基本必须的农副食品已经被炒得很离谱，完全违背价值规律的作用，但是普通老百姓由于专业知识的缺乏以及信息不对称的原因，他们不仅不能抓住住来势迅猛的一轮轮炒作的，选择正确的投资方式，还成为被别人掠夺财富的受害者。

三、通货膨胀下个人投资理财的应对措施

通货膨胀给老百姓带来了更大的生活压力，也给广大老百姓的切实生活带来了很大影响，那么面对这样的影响我们又应该如何去应付呢？在如今高通货膨胀时代，合理规划自己手中的钱就显得格外重要，个人投资理财不仅是一门技术，更是一门艺术。

（一）树立正确的投资理念。

既然投资理财是老百姓减少财富缩水的方式，那么我们就必须树立正确的投资理念。理念是体现投资者投资个性特征的、并促使投资者正常开展分析、评判，决策并指导投资者行为，只有正确的理念才能指导正确的投资，最终导致较高的投资收益，也才能避免在投资中被别人掠夺财富的对象。如何树立正确的投资理念，不是简单的一句话就可以让投资者明白，就可以做到的。它必须通过理论学习，在实践中经过历练才能得到的真谛。而普通的老百姓在现实的投资中往往因为缺乏对投资的基本认识，很容易落入投资的陷阱。因此作为一个投资者在准备投资之前，应该有意识的学习与投资有关的基本知识，才能形成一套正确的投资理念来指导自己的投资。

（二）投资目标上定位于获取长期的稳定收益。

由于普通的投资者处在信息不对称、资金量小、心态不稳定以及投资技巧不成熟的弱势地位，因此笔者建议其定位于长期投资而获取稳定的收益。从上证指数1991年至2010年的历史数据看，如果在历史上的任意一点向前推算10年，会发现10年后的大盘点位基本高于10年前，这可以从一个方面说明长期投资的意义。被称为世界上最伟大的投资者之一：沃伦.巴菲特，便是长期价值投资理念的坚信者。巴菲特长期投资一家公司，不搞阴谋诡计，正大光明，他每年的投资基本上都能保持20%左右增长率的业绩来看，并不是最高、最耀眼的。但无论牛市还是熊市，除少数亏损的年度，他的收益率却一直很稳定。巴菲特的导师格雷厄姆有句名言：股市短期是投票机，但长期是称重机。短期投资收益主要靠运气，长期投资收益才能看出实力。连巴菲特这样具有深厚投资知识功底的人尚且坚持长期投资，那么我们普通的投资者在缺乏专业投资知识的背景下，如果盲目的选择短期投资，几个月之内急切得期望从投资中得到高额的回报，就很容易浮躁、盲目信任、听个信息就像抓个救命稻草，最终的结果往往与期望值正好相反。因此，笔者建议普通投资者不要过多的追求短期的利润，要明白投资是有风险的，更多的享受长期投资为你带来的稳定收益。

（三）正确认识各种投资品种。

在通货膨胀中，货币和财富是贬值的，与此相对应，商品和资产价格却是上涨的，所以持有随胀而涨的资产是应对通货膨胀的有效措施。目前市场上有各种琳琅满目、种类繁多的理财产品，普通投资者如何才能挑选到一款适合自身的呢？投资者惯用的做法是根据市场热点消息来选择投资品种。比如当上证指数涨到5000点的时候，市场上的热点是股市，此时每天到证交所开户的新股民剧增，因为他们根据市场上的消息选择了投资股票，但这些新股票往往被套牢在6000点左右。而解释这一现象的答案是：投资的大小取决于投资的诱导。诱导越大，投资越大；反之亦然 2。因此根据消息来选择投资品种的做法是相当危险的，笔者建议投资者在选择投资品种之前一定要认清其本质。

1.金融类资产投资。

金融类投资的对象是金融资产，金融资产是一种以凭证形式存在的信用权益，如股票投资、基金投资、期权投资、期货权益及债券、理财产品（计划）等资产 。

历史经验表明，在通货膨胀初期，上市公司通常会获得较高的收益，从而带动股价上涨。投资者投资股票，除去获得买卖价差外，还可能获得较高的股息回报。因此股票投资是取得资产保值增值的良好途径之一。但股市不仅是经济的晴雨表，更受到宏观经济政策的影响，因此投资者还应该密切关注国家出台的财政与货币政策等宏观调控措施，根据货币供应量的变化，把握股市的投资机会。

因为知识、信息、精力等原因，一般的投资者无法从投资理财中赚取高额的收益，因此进行基金定投资是个不错的选择。基金是将众多投资者的资金集中起来，形成独立资产，由基金托管人托管，基金管理人管理，也就是将自己的资金交给更专业的投资人士帮你管理以弥补自己在知识、信息、精力等方面的缺陷。

据从事个人理财行业多家的专家介绍，按照风险和收益特征，目前银行推出的理财产品大致可分为保证收益型产品、保本浮动收益型产品、非保本浮动收益型产品三大类。普通的投资者在选择理财产品的之前，首先要明确自己期望的收益与可以接受的风险。如果是风险偏好者则可以更多的选择非保本浮动收益型产品，如果是风险厌恶者则可以更多的选择保证收益型产品。

2.实物类资产投资。

实物资产就是有形资产，如对固定资产、贵重金属、玉石等商品投资。

固定资产是指属于产品生产过程中用来改变或者影响劳动对象的劳动资料，是固定资本的实物形态。对于个人而言，固定资产一般指房屋、商铺等具有长期稳定收益的资产。对于不喜欢虚拟经济的投资者而言，固定资产投资是非常好的选择。

目前市场上比较适合个人投资者的贵重金属投资是黄金投资。马克思说过，货币天然不是金银，金银天然是货币。黄金在货币市场上曾经扮演过重要的角色，但由于布雷顿森林体系的瓦解而使得黄金在流通体系中的地位有所下降。近年来，黄金价格随着美元的贬值逐步走高，而由于其稀缺性和良好的收益性，越来越受到投资者的青睐。对于普通大众居民来说，虽然当期黄金价格过高，但是从保值的目的出发，笔者建议每年固定的时刻买入50克左右的黄金，每一年买一次，不用担心未来的涨和跌。比如居民从40岁开始购买，每一年买买到60岁，那差不多是20个50克黄金单位，那么从60岁退休的时候，我们建议他每年卖出50克，这样就可以补充他的退休的那部分收益，从一辈子来看，其实是最保值的。

总之，在通货膨胀下，财富的创造源泉只我们的双手和大脑，任何投资都要从投资者的实际情况出发，树立正确的投资理念，正确认识所要选择的投资品种，不能仅看潜在的回报

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[1]李忠贤、邱继彩.《商业银行信贷风险管控效能评价探讨》.经济研究导刊.2011年第06期

章铁生、王锴、林钟高.《财务治理》.2005年1月第1版.经济管理出版社.

注释：

篇（6）

中图分类号：G642 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）36-0270-03

一、互动式教学模式的内涵及特征

1.互动式教学模式的内涵。互动式教学模式是以现代先进的教育教学理论为指导，在教师引导下，充分发挥学生的主体作用，帮助学生实现主动建构知识的动态的、开放的、讲究教学民主的一种教学模式。互动式教学模式强调在教学过程中实现教与学的有机结合和相互影响，将教学活动看作教师与学生、学生与学生、学生与环境之间的多方位、多层次的交互活动过程，通过教学互动的方式，充分利用各种教学要素，调节它们之间的关系及其内在相互作用，促进学生主动积极地学习与发展。互动式教学模式强调发扬教学民主与公平，通过多角度、多层次、多方式、多主体的交叉互动，产生教学共振提高教学效果的一种教学模式。其主要特征包括：第一，强调师生关系的平等化，要求实现教学民主；第二，强调教学相长；第三，强调多向信息互动；第四，强调知识和情感的双重互动。

2.互动式教学模式在教学上的优势。与传统教学模式相比，互动式教学模式有以下优势：第一，有利于激发学生的学习动机，互动式教学状态下的相互影响、相互合作的环境，人与人之间更密切的相互联系将会对个体产生正面影响，比个体的、相互竞争的环境更易于激发学生的学习动机。第二，有利于学生团队精神的培养。互动教学往往采用团队协作方式进行实施，学习小组成员之间能够相互学习和合作，由于学习者更多地受到周围合作者的关注与尊重，可以锻炼他们的团体协作能力，加强他们的团队精神。第三，互动式教学模式注重培养学生的创新精神。教学互动过程中，教师鼓励学生大胆提问，大胆发言，对学生提出的正确观点给予分析、引导。讨论中师生之间得以相互启发，使学生易于交流，勇于交流，不断获得成就感和心理满足，从而激发出巨大的学习热情和创造精神。第四，互动式教学促进教学相长。互动式教学注重学生的主体地位，让学生参与到教学中。教师言传身教，激起学生的学习兴趣，而学生的学习兴趣和激情又影响教师的情绪，调动了教师的教学热情，从而能收到较好的教学效果。

二、互动式教学模式在证券投资学教学的方式及实施

证券投资学是一门应用性课程，课程具有明显异于其他课程的特征。主要包括：第一，教学过程需要综合运用经济学、金融学、心理学、财务会计等多学科的知识；第二，教学过程中，课程会面临资本市场中新规则、新制度、新机制的不断出现；第三，证券投资课程所涉及的内容常常与现实经济生活密切相关，呈现出很强的应用性和实时性；第四，由于视角不同，学生对某些证券投资相关问题的理解或回答也会因人而异，呈现出较强的个体差异性。以上这些特征预示着如果缺乏足够的教师和学生课堂内外的互动交流，其教学效果和目标将很难达成。

1.提问及引导互动教学。以提问及加以适当引导的方式来导入一个新的内容是激发学生思考的一种有效方法。教师要根据相关的教学内容选取具有启发性和现实意义的问题。应注意问题要求的能力要符合学生的实际以及学生是否对之感兴趣，让学生积极地思考，主动地参与课堂的互动。比如为什么会有股票市场，股票是一个赌场吗？投资与投机有什么区别，投机有何积极和消极作用吗？投资会让我们赚很多钱吗，风险多大？为什么会有许多炒股失败的人？为什么说“不要把所有的鸡蛋都放到一个篮子里”？这一系列的问题将学生的视野从书本理论拉入了现实社会，使他们开始关注现实中出现的问题，并积极地思考，主动地将现实与理论结合在一起。这些问题引导出的答案非常的丰富，学生见解各异，常常形成讨论。教师让学生带着问题来学习专业知识，了解教材上对于股票市场和投资的界定，了解证券投资的基本分析和技术分析等。学生在教师的鼓励下，独立思考，主动建构自己的知识和能力结构，学会了自主探寻知识、研究问题和解决问题的方法。当讲授完相关理论之后，教师请学生再来回顾开始的问题，最后教师总结归纳，深化对问题的理解和认识。通过问题引导的互动方式，学生加深了对概念的理解，激发了对现实的思考，做到了理论和现实相结合，在拓展了知识面的同时，增强了参与意识。

2.案例分析互动教学。案例分析是经济管理学科各专业课中普遍采用的教学方法，通过典型事例解析其中的现象和方法，通过小组讨论或学生个体参与教学讨论。选取的案例要具有答案上的丰富性和可能激起学习讨论兴趣的特点。经过自己的思考和讨论，学生常常对同一个案例持有不同的观点，这样进一步丰富了大家对这个问题的看法，理解也变得更加深入。比如股市中金融行业股票的发展现状及发展前景，是否具有投资价值，比如如何保护中小投资者的投资利益等等。教师要对每个组的发言进行点评，积极肯定学生一些好的观点，对错误的结论要加以引导，增强学生的自信心和参与意识。最后对每个案例也要总结和归纳，加深学生对于案例的认识。通过分析课堂讨论的互动方式，不仅加强了师生课上的交流，对所学提供及时的反馈，而且活跃了学生的思维，提高了分析问题和解决问题的能力。

3.模拟教学法。股票模拟交易，分组模拟基金运行和个人股民进行网上的模拟交易。学生分组组织模拟基金投资，让学生扮演其中的某种角色，身临其境，从中学习和运用基金运行及组合投资股票、集体投资决策方法。在课堂上采用情景模拟是一种很好的实现工作体验的方法。为了模拟真实情境，可以在讲授完相关的理论知识后，组织学生进行模拟交易。要求学生买卖各种证券品种，教师可指定学生买入某一有代表性个股，类似品种的投资交易完全由学生自主选择。比如要求学生分别购买蓝筹股、绩优股、小盘股、ST股等不同类型股票，国债、公司债券、可转债权等不同类型债券，开放式、封闭式等不同类型基金，了解这些证券的原理、特点、分红、除权等，观察其走势和市场风险。在模拟教学中，通过生动、直观的电脑界面清晰地表达复杂的数据图表、抽象的专业术语，同时通过模拟交易、经验教训的总结交流，学生从对证券市场的感性认识入手，通过“实践—认识—再实践”的不断循环，学习掌握证券的基本知识和基本理论。

4.分组讨论法。分组讨论是在基金模拟投资过程中，要求各组需进行小组讨论并记录。首先各小组按就近原则，比如宿舍或者自由组合的方式组成小组，各小组经过个人的模拟交易后，将小组模拟交易行业进行整合，小组以十个行业左右作为本小组的主要交易品种。在此过程中各小组应进行讨论、表决并做记录。在小组模拟交易过程中，行业投向或者股票的买卖决策都需要进行讨论及记录，围绕证券投资的行业及股票选择议题展开讨论，并互相交流。这不仅有助于培养分析和解决问题的能力，同时也有助于培养学员的团队协作精神。在小组讨论中，每个人都要充分参与、表述自己的观点，能在较短的时间内提出各种各样的思想及观点，就有助于提高讨论的质量和效果，由于在短时间内让每个学员充分参与，因而能调动学员学习的积极性，容易使气氛活跃。

5.专题探究互动教学。学生在进行基金模拟交易集体决策之前要进行专题研究，专题研究的主要对象时行业分析会及个股讨论分析会。要求各组进行网上资料搜集、通过各种媒介甚至调研获得的资料进行专题研究。这有助于学生进行研究性的学习，将教学和研究有机地结合起来。学生可以根据个人模拟交易和本组模拟基金投资经验，学生都会就证券投资的某个专题（主要包括行业、个股研究）进行研讨，教师要根据学生的研究课题，就研究方向给予指导，组织学生形成行业分析报告及个股分析报告等，发挥各自的优势，根据研究计划，在查阅资料、反复讨论的基础上，进行理论研究和实践调研，最终完成行业分析报告和个股投资分析报告。撰写的投资分析报告当中至少应包括基本分析和技术分析等方面的内容。基本分析包括对宏观经济环境、宏观经济政策、公司的行业背景及发展趋势、公司的基本素质分析和财务状况分析等等；技术分析则应包括K线理论、切线理论、形态理论、波浪理论以及技术指标的分析等。专题研究的互动方式在课外为教与学提供了互动的机会，对培养学生的创新能力和实践能力具有重要的作用。

6.效果评价。为了督促学生最大范围地参与互动式教学，并鼓励其参与的积极性，效果评价也应体现一定的互动性。以上多种互动式教学方法中，都应体现在最后的评价中，根据学生在互动式教学过程中的具体表现，进行量化考核。首先，在老师的主导下，通过与学生协商，建立一定的评价指标和评价方法，把以上各种具体互动教学的成绩以能力和素质培养为导向的测评结果纳入学生成绩。应着重以学生提出问题、分析问题和解决问题能力、团队合作精神、口头表达和书面写作能力为导向。以分组模拟证券投资交易、小组讨论、专题研究为例，教学班级60人，分为6组，通过前期的小组基金投资模拟交易方式。在评价计分时，每个小组对其他各组的模拟交易成绩、小组分析、团队协作的表现及投资分析报告进行评分，取平均值作为每个小组的成员个人得分。此次互动式教学安排在期末成绩中占20%～40%，将最终成绩记入期末总评成绩中。

三、互动式教学模式对授课教师的要求

为了在证券投资学课程中成功的开展互动式教学，充分发挥互动式教学模式的良好效果，教师在教学实践中除了要科学合理地组织好教学过程，还应当注意以下几个问题。

1.教师与学生要建立平等关系。与传统教学中教师作为知识传授者的绝对权威地位不同，互动式教学鼓励学生作为学习的主体参与教学，而教师则作为学习的引导者。为了保证学生参与讨论互动的热情，积极表达自己的观点，教师就必须和学生建立起相互尊重、相互信任的平等而和谐的师生关系。

2.教师要不断提高自身教学科研能力。开展互动式教学之前，教师对教学相关理论和现实经济运行要有清晰的把握，对教学内容要有深入的研究、能熟练掌握；同时要了解学生的知识水平、心理状况，只有结合课程和学生实际，理论与实践相结合；在教学实践中刻苦探索，才能真正达到互动式教学的目的和预期效果。

3.教师要进行充分的教学准备。首先，互动式教学是一种开放式的教学过程，要求教师要不断丰富并更新知识；其次，互动式教学要符合学生水平及学习特点，同时还要合乎经济实际，这就要求教师对现实经济有充分的了解；第三，互动过程是一个动态的过程，影响因素较多，讨论中要总结和评论学生的观点，这要求教师要有掌控能力；第四，因为互动过程会使用现代网络及多媒体教学等现代教学手段，因而教师教学过程中要形成使用现代教学工具的习惯。

四、互动式教学模式实施的注意事项

1.强调学生学习的主体性，并不意味着教师作用的降低，或者对教师能力要求的下降。互动式教学提升学生的主体地位，但互动式教学归根结底要由教师引导与主持，仍要在民主协商的基础上保持教师的主导性。

2.互动式教学过程中，教师应发挥教学民主，尊重学生的合理要求，体现民主协商精神，互动式教学对学生与教师的关系适度平等性。如果在互动教学过程中，产生冲突，应尽量实事求是精神去解决，不可以以教师身份予以压制，否则效果适得其反，难以达到预期效果。

3.互动式教学模式一般要贯穿整个教学过程，比如学生在证券模拟交易过程中，随时需要老师的答疑，学生通过E-mail、QQ等现代网络途径可以实现课前、课后与教师的沟通以及学生之间的讨论与沟通，因此互动式教学会贯穿于整个教学活动过程，教师在这一点上要有足够的心里准备和耐心。

4.互动式教学要与先进的教学技术与手段相结合，现代教学技术与手段对推进互动式教学发挥着积极作用，如借助网络，教师可与学生进行多时空沟通，延长教学互动的环节与链条。借助现代多媒体教学技术，教师可从多角度与学生互动，吸引学生注意力，提高学生的学习热情。

参考文献：

[1] 刘 骅，张维.金融类课程互动式教学模式与优化方法研究[J].金融教学与研究，2012，（4）：70-72.

[2] 夏京文.大学互动式教学的实施方法？制约因素与对策研究[J].网络财富，2008，（8）：21-23.

[3] 张明.人力资源管理课程中的互动式教学探讨[J].教育与职业，2010，（17）：151-152.

篇（7）

双方父母身体比较健康，均已退休在家，两人的社保目前完全满足日常生活支出，减轻了王嵩照顾老人的支出压力。王嵩为9岁的孩子投了儿童医疗险和重疾险，分别为1万元和5万元，他希望为孩子在新加坡或者美国上大学积攒一笔教育金。

王嵩一直有比较强的理财习惯和投资意识。2008年，他投资股票，因为入场时机不好，赶上股市大跌，之后持续不断地补仓，现今共投入8万元，还亏损20%。经历股市投资的教训后，他开始注重固定收益的理财产品，基本积蓄都投向了固定收益类产品，10万元买了6个月的银行理财产品，5万元买了三年期收益率5.3%的国债。

“固定收益的产品比银行利息要高很多，国债也满足了我长期配置的需求，所以家里面的积蓄全部投资，没有定期存款。”王嵩对记者讲到，依据现在的家庭收入状况，不知如何进行一个比较好的资产配置，实现财富增长。

有房有车，孩子逐渐长大，王嵩和太太开始重视两人的养老问题，并希望在三年内换一辆20万元的车。

时间（宜信财富资深理财规划师 ）

正如美国发展心理学家纽加顿所说：“个体的生命，如同一把逐渐展开的扇子，时间愈久，彼此间的差异就愈大。”

澳大利亚墨尔本大学工商管理硕士学位，AFP，CFP，EFP 国际金融理财师，国际金融理财管理师持证人。有着10余年金融从业经验和多年高端财富管理定制经验。

家庭财务分析

王嵩的家庭处于事业上升期，收入上涨的空间较大。家庭资产总额较大，负债很低，结余比例较高，财务状况较好。王先生和太太的收入能力尚可，太太的支出占收入之比有点高，需要提高收入或降低支出。

风险测评

目前夫妻二人的医疗保障全部依靠公司，并没有对应收入的商业保险提高保额，这可能是未来的财务风险隐患。王先生和太太目前的人寿、意外保障都比较充分，但重疾保障明显不足，而重疾又是现代人遭遇风险最高的家庭灾难，需尽快补足这方面的缺口。

投资规划

王先生家庭属于稳健型投资者，追求资产增值，可承受适度投资波动。预期投资收益率退休前为10%，退休后预期下调为6%。目前投资于房地产的资金占比较大，面对当下中国房地产市场中的不稳定因素，存在一定的保值风险，而且房屋租赁市场的收益水平时好时坏，投资回报不稳定。需要适度进行资产配置调整。

从目前的投资情况来看，王先生有一定的投资意识，只是经验不足。建议改变投资结构，增加投资种类，以分散风险，并适度增加进取型资产配置。

王嵩一家可以预留2万元，满足约3个月的支出即可。剩余部分可以根据不同期间的生活目标需求，适当配置短中期理财项目。每月的收支结余或闲散资金，不要再闲置在活期储蓄账户中，因为收益太低，建议购买货币型基金。该基金主要投资于短期债券市场，能保持较好的安全性和流动性，且没有手续费，比活期存款收益高得多。

此外，宜信财富半年期双季风，1年以上期限宜信宝或月息通等，过往年化收益率达到10%左右，适用于有闲置资金的理财人群。同时，建议适当增持主板指数型基金，配合部分概念股，以对冲风险和追求相对风险收益平衡。

家庭财务目标规划

假设退休年龄为6 0岁，生存年龄为9 0岁，计划年消费为目前消费水准现金价值的80%。通胀率为3.5%，学费增长率为5%，孩子10年后去美国读大学，为期4年。

3年内置换20万元的车

这个目标是消费支出，由于实现的时间比较短，需要靠储蓄来完成，基本可以通过银行理财产品10万元、国债5万元及收益来实现。或者从银行理财产品中预留14万元作为购车资金，投资于过往年化收益率10%左右的宜信宝理财服务模式，3年后，可成功实现购车梦想。届时，目前持有的价值12万元的车辆折旧后价值约为8万元。建议到时出售，换取资金再投资。

10年后孩子去美国读大学

所需学费未来价值约为173万元。如从现在起预留50万元为孩子教育基金，投资到每月过往收益率0. 8%以上的宜信财富月息通理财服务模式中，每年追加2.7万元到此教育基金中，10年后，孩子的海外教育梦想或可实现。

60岁时（26年后）养老退休

养老规划看重长期收益回报，风险承受能力稍高，可抵抗短期市场波动。王先生家庭每年结余的投资资金，可按2：6：2的比例，投资债券基金、指数基金和货币基金，以平衡风险。如果配置年化10%固定收益类产品，退休生活或可达到目前现金价值约15万元的生活水准。

当然，能否每年买到10%的年化收益产品，还要考虑市场利率和投资风险。

没有一份规划具有恒久不变的适用性，在家庭整个规划的实施跟进中，我们需要根据宏观经济环境、家庭自身情况和风险偏好的变化等各方面综合因素，及时做出大类资产配置比例的调整和再平衡、年结余配置的修正、金融产品的增减替换等。因此，要求能经常做好规划方案的检视与修正。正如美国发展心理学家纽加顿所说：“个体的生命，如同一把逐渐展开的扇子，时间愈久，彼此间的差异就愈大。”

张玉涛（新华保险高级理财规划师）

“将年可支配资金11万元分为3部分：4万元用于购买健康及养老保险，2万元用于应急现金储蓄，5万元用于国债及银行理财。”

王先生及太太正承担着人生的责任，现有的社会保险不能有效应对未来的风险。未来主要面临着健康风险、意外风险等。如果一旦发生此类风险，王先生的人生规划将打乱，所以要为王先生及太太健全健康险、寿险及补充养老保险。

王先生可根据不同的支出重点，分3个阶段安排资产规划。将年可支配资金11万元分为3部分：4万元用于购买健康及养老保险，2万元用于应急现金储蓄，5万元用于国债及银行理财。

第1阶段，在3 年内完成换车的任务。需将3年的理财资金（每年5万元，3年合计15万元）以及目前持有的国债5万元，用于换车。

第2阶段，在之后7年时间内，将每年的理财资金5万元，以及目前持有的银行理财资金10万元，共计约50万元，用于孩子的出国费用。

第3阶段，完成孩子留学任务以后，增大保费支出力度，增加养老保险的额度。

在逐步增加养老储备的同时，未来可考虑尝试以房养老，将其中一套住房置换成现金，充分享受高品质的养老生活。

现阶段的保险计划如下

保险利益：（主险为分红保险，以中等收益演示）

保险生效后至8 0岁，一旦确诊合同约定的32类重大疾病之一，即赔付20万元的重大疾病保险金。

若因意外及生效一年后，因疾病导致身故或者全残，一次性赔付50万元，并退还尊享人生年金保险所交保险费的105%以及产生的红利。

尊享人生年金保险，可从60岁起，每月领取养老金1800元（中等收益）到80岁，80岁还获得终了红利12.5万元。

保险利益：

因意外伤害或者保险生效60天后因病住院，每年可报销10000元的住院费用。

保险期间，初次患合同约定的32类重大疾病之一，赔付10万元+3000*保单经过年度，即在10万元的基础上，每年递增30 0 0元重大疾病保险金，终身递增。

保险期间身故，赔付10万元+1000*保单经过年度，即在10万元的基础上，每年递增10 0 0元重大疾病保险金，终身递增。

陈莹（友邦保险规划师）

“可将股市中的8万元（亏损后剩下6.4万）放入确定收益的保险账户，为孩子建立教育金。

理财目标分析

夫妻两人都需要再买保险，需要再增加的是两人的保障型保险，也就是意外险、重疾险和寿险，以应对突况带来的财务流失。最先考虑夫妻二人及孩子的基础保障，意外险重疾险、寿险要增加：用年收入的10%～15%来规划，可投保友邦全佑一生“六合一”疾病保险，保额意外100万元，重疾50万元；

孩子投保康悦两全保险，重疾保额50万元。孩子的教育金：只有10年的准备时间，而且希望出国留学，可以考虑将股市中的资金放入确定未来领取的教育金账户。另外，将月收入的10%和租金收入全部放入投资型账户，大概年收益8%～10%的账户。按照“72法则”，大概9年后翻倍。可投保友邦黄金未来教育金保险及双赢人生投资连结保险。

两人的养老金：根据两人目前的年龄，25年后将退休养老。在这段漫长的时间里，可将收入的10%存入投资连结保险账户。

离开魔都 月光族变身理财

族理财让文多多充分体会到“你不理财，财不理你”这句话的正确性，从现在开始，坚持不懈，就一定会达到幸福的目的地。

投资与理财 里拉

自结婚以来，文多多一直坚持使用“挖财”记账，每年年底还要进行汇总统计。这样不仅清楚了每年的总收支，还能全面掌握资金流向和花钱习惯。记账也极大地改变了她的消费和理财习惯，从而增强了对钱的控制能力。

很多“理财族”都是从“月光族”走过来的。从年少的懵懂无知、花钱随意，到成熟后的克制理性、精打细算，这个过程有长有短，有苦有乐，一旦有所改变，往往能极大地改善我们的生活。最近，国内知名的个人理财社区“挖财”论坛上，就有一位“财主”分享了自己在理财道路上的成长过程。

文多多结婚前是个典型的“月光族”。在上海辛苦工作好几年，除了因父母的逼迫，在老家买了一套小户型的房子（首付4万多，按揭10年）外，没有任何资产，甚至没有存款。2008年，两手空空的文多多从上海回到了老家，找了一份国企的工作，工作稳定，但工资不高。老公和她在一个系统工作，收入高些，但也没有理财习惯，工资就“躺在工资卡里睡大觉”。因此，两人结婚前基本没有资产。

2009年两人结婚，文多多开始意识到理财的重要性。在国企工作较为清闲，她开始利用闲暇时间学习理财知识，通过书籍、杂志、网站、论坛，了解到一些理财的基本知识。三年多来，虽然在不同的投资项目上有亏有赢，但总的来说，他们的资产在稳步增长，甚至超出了两人和父母的期望。

在理财方法上，文多多一直坚持着一个基本原理：“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，而是根据自己的具体情况来配置。她自己就尝试了股票、基金、理财产品、保险、定期存款、纸黄金等投资项目。作为一个稳健性投资者，她在股票上投资的金额较少，但在股票和基金上还是有一定的亏损。

篇（8）

虽然美国金融市场发展比较成熟，但是大量调查显示，相当一部分美国居民在金融知识方面处于无知状态，美联储一份调查报告显示:全美国高中学生中，能对个人财务和经济问题提供正确答案者平均仅为48.3%;在调查的样本中，只有16.8%的人认为股票市场收益一般高于银行储蓄收益;不了解美国联邦政府债券收益率情况，有37.3%的调查对象误认为政府债券是收益率最高的投资项目;部分信用卡的持卡人不明确持卡人的权利，按美国法律规定，如信用卡失窃、窃贼透支1000美元，信用卡持有者即使通报信用卡发行商，依然可能分担至多50美元损失，却有将近53.0%调查对象不知。此规定能完整、准确作答者仅为13.0%。［1］缺乏金融常识的人在办理金融业务方面难以做出理性的决策和采取理性的行动。居民金融素质不足是美国金融危机根源之一。相当部分次级贷款借款人在贷款时并没有深入了解贷款有关的利率浮动情况，还贷月付先低后高，导致在贷款利率增加之后，超过自身的偿还能力，被迫违约。如果部分次级贷款借款人有一定的金融常识，那么可以有效抑制购房需求，在一定程度上减缓危机的深度。

二、金融教育成为美国应对金融危机的一项措施

1．进一步加强公众学习平台建设

2003年美国国会通过金融扫盲和教育改善法案，设立了由联邦20个机构共同协作提供各类信息和协助的政府官方网站mymoney.gov，致力于向公众提供可信赖的金融信息。受金融危机影响，该网站进行了一系列的重建，以进一步加强金融教育。针对人们经常提出的金融问题，进行详尽的回答，网站内容不断更新，提供的金融信息具有很强的实效性和实用性，对处于不同人生阶段的个人和企业都有帮助。如针对2010年2月信用卡改革法案生效，该网站在个人用卡安全与权益保护方面提供及时的信息服务，针对信用卡规则的新变化，让消费者充分了解信用卡方面的新规定，以更好地保护持卡人的权益，对信用卡透支利率、信用卡费用的改变做了详尽的说明，强调了信用卡宽限期、最低付款额、最迟还款日期、付款总额等内容，提醒消费者在消费的同时加强认识信用卡的特点，保护消费者利益。受金融危机影响，该网站多方面引导居民的消费，避免抵押品赎回权被取消、避免欺诈。美国居民有超前消费的观念，习惯于“花明天的钱办今天的事”，国民储蓄率低，消费占比非常高。2009年末美国可循环的消费信贷余额达到8660亿美元，2008年更高，为9580亿美元，大约98%是信用卡透支。［2］针对国民过度透支消费习惯，该网站设计了居民家庭一周中的每日日常生活支出表，以帮助人们明确支出项目明细情况，使人们更加清楚各项开支与总开支的关系，引导人们关注收入与支出的平衡关系。这在一定程度上有助于抑制居民的透支消费，引导人们重视积蓄的重要性。

2．美国将金融教育纳入国家战略，多方面联手共建

受金融危机影响，美国更加重视金融教育，将金融教育纳入国家战略，纳入国民教育体系。联邦政府有关部门、中小学、大学、研究机构、军队、社区、金融机构积极协作，联手共建，有步骤有计划地展开。一是广泛开展调查研究工作。针对美国国民的金融知识、态度、金融行为进行国民金融能力调查，认真调研居民已经认知的金融知识，确定尚未认知的金融知识重点，并列出清单，制定清晰的解决方案，制定合理的实施计划。二是全面开展金融教育。在全国范围的学校内，对从幼儿园到高年级的学生和大学生进行金融教育，帮助国民提高金融知识，促进国民提高金融能力，为个人和家庭制定安全的和负责任的财务计划。三是针对金融教育与扫盲方面的政策、教育和实践中存在的问题，制定国家战略，以提升金融教育的效果。四是将每年4月定为“金融扫盲月”，以此强化对国民的金融知识教育。

3．通过立法成立消费者金融保护局，帮助消费者认识复杂的金融产品

2010年通过立法成立消费者金融保护局，是美国金融监管改革的中心部分。该机构收集和整理客户的意见，并向国会报告，在监控大面积的金融产品与服务方面将具有权限，包括信贷咨询、发薪日贷款、汽车贷款、学生贷款、按揭贷款、信用卡其他银行产品。其他机构不得越权干预该机构的规定。消费者金融保护局的主要目的是保护消费者利益，帮助消费者认识那些复杂的金融产品，保护消费者免受银行、信用卡公司、投资公司的敲诈，提高金融产品的透明度、公正性，确保信贷合同通俗易懂，禁止诱导性的金融行为，并对金融新产品进行严格审查。消费者金融保护局致力于让消费者充分认识金融产品，理解有关的信息，据此做出负责任的决策，对出现的有危害性的金融业务金融产品，其职责是迅速做出反应，以免这些金融产品深度扩散到国家层面，或严重到动摇家庭的经济稳定、威胁经济的发展。

三、我国居民金融知识存在欠缺

金融的深化发展离不开理性的金融活动参与者。而我国居民的金融素质不足，表现在许多层面:一是持卡人用卡知识有限，特别是在信用卡的使用方面知识不足，如:不注重银行卡的保管与信息保护形成用卡的安全隐患;不了解信用卡透支、透支期限、宽限期、逾期还款、滞纳金、利息计算的计算等知识点，不能正确使用银行自助终端、ATM机等设备。二是对银行可提供的金融产品认识不足而影响了日常生活决策、抑制了财产性收入的增长，如对房子、存单等抵、质押品认识不足，没能办理贷款业务，而受到资金面的困扰;部分居民资产配置不尽合理，如:部分居民将全部积蓄存到银行的定期存款账户，或是定期存款加国债的配置;有些居民常年将大量的资金存放在银行的活期存款账户上，既不办其他理财业务，也很少支取使用;对证券、基金知之甚少，甚至认为投资股票市场就是赌博。居民金融知识的不足不仅不利于银行开发理财产品，拓展银行的生存盈利空间，也不利于居民提高财产性收入，放慢了经济发展的步伐。

四、群策群力有针对性地开展金融教育

由于金融知识具有较强的实践性、受教育的群体的素质参差不齐、金融知识点多面广、许多知识点容易混淆，因此需要采取多种形式、多管齐下，共同促进国民金融知识更上一层楼。

1．针对宣传对象细分宣传的内容

(1)重视中小学生的金融教育。中小学阶段对一个人一生习惯的培养具有不可忽视的影响。金融教育应从根基抓起，结合中小学生的认知特点，编制相应的课程、音像资料，使金融知识成为常识，促使中小学生从小具有理财的思想，认识到金融对生活的影响。中小学生有一定的接受能力，通过适合中小学生的教育方式，如漫画书、学校专题演出等形式，进行少年理财教育以及灌输对金钱的正确观念，生动形象地宣传储蓄、财务、证券等金融知识，对他们成年以后的理财能力具有积极的影响。有许多球星、电影明星，曾经有过辉煌的历史，但到晚年可能靠领取救济金度日，主要原因是没有妥善地理财。理财的概念包括范围较广泛，包括从超市采购到银行储蓄、购买基金、投资国债、公司债券、股票、银行贷款等内容。#p#分页标题#e#

(2)多方位对大学生进行金融教育。大学生群体理解能力、接受能力强，易于试用和接受银行推出的新产品，善于使用网上银行产品。针对大学生群体的金融教育有多种方式可供选择，如利用软件在电脑上播放教育，利用大学的讲堂开办讲座、开办金融方面的公共课程等形式。在内容方面可以以助学贷款、信用卡知识、信贷融资、证券市场等为重点，一方面结合大学生在校期间的金融需求，一方面结合他们毕业工作后的金融需求，让学生学以致用。在对大学生的金融教育方面，国家应当鼓励金融机构参与，对金融机构而言，发展大学生群体具有潜在效益，不仅可以培养大批体验银行产品的零售群体，而且在每年都有一批大学生毕业走上工作岗位，可能成为有关金融机构的优质客户。

(3)结合中国国情广泛开展对农民的金融素质教育。对农民的金融素质教育不仅包括教会农民关于金融方面的基本知识，还包括教会农民在其现有的财力、资产的条件下如何进行家庭理财，创造和积累家庭财富，帮助贫困的农民走出恶性循环的贫困陷阱。但是对农民开展金融知识教育具有更大的难度，农民居住地比较分散，文化程度差异大，为此，需要从基本的银行业务入手，如储蓄、计息方法、银行储蓄的种类、定期活期的特点、定期的起存金额、如何办理银行贷款、什么可以作为抵押品和质押品、如何识别真假人民币等，再逐步推广到其他金融产品，如国债、基金、股票等知识的宣传教育。对农民群体的宣传，需要主题突出，形式多样，内容富有针对性，融展示、服务、宣传、咨询等多种形式于一体，针对具体类型的金融产品，制作电视短片、相声、小品等节目，有机地将金融产品与日常生活充分融合，提高金融知识宣传教育的效果。

(4)重视城市里的中低收入群体的金融教育。城市中低收入群体风险承担能力有限，资金量有限，可以着重进行基本金融常识的教育，如证券投资知识、网银业务、银行自助终端的使用、异地存取款和转账业务、办理住房按揭贷款、存单质押贷款等信贷融资业务，重点介绍一些保本理财产品。在中低收入群体教育中，充分利用附近金融机构网点的辐射作用，发挥社区、学校的作用，共同服务群众，介绍与生活密切相关的金融知识，免费赠阅有关金融知识宣传手册与宣传资料，重视现场宣传解疑释惑，培养大批合格投资理财人。

(5)高收入群体是金融企业零售业务的重点发展对象，金融企业有一定的动力去重视实施金融教育。在金融领域里存在帕累托法则，也称二八法则———即金融机构80%的利润来自20%的重要客户，其余20%的利润则来自80%的普通客户。高收入群体是金融公司零售业务利润的重要来源，金融企业从自身的利益出发，是重视高收入群体的，许多金融企业还专门开发了一些产品，为高收入群体量体裁衣。高收入群体风险承受能力比较强，适合接触高端的金融产品，是银行高端理财的对象。国外金融机构针对高端群体，往往配备了各种专业的理财顾问，如针对球星、影星客户，金融企业专门配备懂这方面业务的员工，在为该群体服务的时候，能够更加顺利地交谈。对高收入群体的金融教育，涉及的内容也较为广泛，如各种基金产品、跨国投资、外汇买卖、黄金交易、期货期权、资产的全球配置、保值、增值、避险等内容。

2．发挥有关各方的力量，提高国民金融素质

篇（9）

《财务管理》是高职会计专业的核心课程之一，也是财经类其他专业的必修课之一。高职《财务管理》建设应当与会计专业的建设同步。2006年我院的会计专业被湖北省教育厅确定为“教学改革试点专业”。 在《基础会计》、《财务会计》相继被评为国家级、省级精品课程的同时，《财务管理》的课程体系、教学方法、教学手段也进行了改革与创新。

由于我国财务管理学科刚从会计学科中独立出来，因此其理论体系、课程体系、教学方法体系还不充实和完善，再加上教授《财务管理》的大部分师资多是从事会计教学的教师，在教学内容上侧重于与会计的联系，教学方法上也往往沿用会计教学的特点。高职会计教学的首要目标就是培养学生动手做账的能力，因此不需要有太多的拓展。财务管理的教学则有所不同，它除了教授一些具体的技术方法外，更应培养学生资金的时间价值和风险价值的理念。所以，财务管理的教学应重点培养学生的理财理念、财务分析能力、职业判断能力和综合素质，而决不仅仅是简单地财务计算能力。

一、课程模式上

我校积极开展新教学理念的学习与探讨，安排教师进行专业调查，对人才市场的需求情况，毕业生质量情况进行跟踪调查，与各行业、各部门进行座谈交流，在取得大量第一手资料的基础上，用先进的教学思想来指导课程教学，形成《财务管理》“双模块、双循环、分阶段考核”的课程模式。

（一）课程模式的指导思想

遵循“夯实基础、提高素质、突出能力”的课程建设指导思想，课程的基本理论部分以必须够用为度，课程的基本技能部分重点突出实践，实训的内容，以培养学生的实用能力、分析能力和综合素质为指导方针。《财务管理》“双模块、双循环、分阶段考核”的课程模式中的“双模块”是指按知识模块进行理论学习，按专业岗位模块进行实训。“双循环”是指通过对基本知识点，基本理论的学习完成第一次循环，通过实训操作完成第二次循环。“分阶段考试”是指每个模块、每次循环学完以后，采用不同的方式进行考核。

（二）课程模式的基本内容

1.理论教学循环解决学生知识模块的构建

见表1。

2.实践性教学循环解决岗位模块问题

见表2。

“双循环、双模块、分阶段考试”的课程模式，最明显的两大优势：一是符合从理论到实践，再从实践到理论的认识规律；二是符合高职教育课程目标的要求，打破了以理论教学为主的传统专业课的课程模式，加强了学生实践能力、岗位能力的培养，使教与学达到较高境界的融合。

二、教学方法上

2006年2月15日新企业会计准则的颁布是我国会计改革的里程碑，特别是新会计计量属性的运用，从根本上扭转了高职学生只要学好会计，会做账就行，而《财务管理》是本科学生应掌握的一门课程的传统思想。今后，要想精通新企业会计准则，必须学好《财务管理》。财务管理是一门既有理论深度，又有实践广度的课程，它需要教师精心地设计好每一堂课，并且尝试选择灵活多样的教学方式；需要教师从学生实际出发，改原来单纯灌输式的教学方式为现在的启发式、发现式等多种教学方式，充分发挥学生的主体性和创新思维，培养学生的综合素质；需要教师不断地进行自我教育，不断地更新计算机应用技术，创新教学方法和手段，丰富课堂气氛，展示一个现代教育工作者的魅力。笔者根据多年《财务管理》的教学实践，认为情景教学法、案例教学法、试验教学法、网络导入法等是改进当前高职《财务管理》教学的几种较好的方法。

（一）情景教学法

德国教育家第斯多惠曾经说：“如果使学生简单地接受或被动地学习，任何方法都是不好的；如果能激发学生学习的主动性，任何方法都是好的。教育不是要人消极不为、无所作为，而是要激发主动性、培养独立性。”无论是《财务管理》的理论教学，还是实践教学都可以运用情景教学法，从培养学生的主动性、趣味性入手，让学生对自己的学习负责，由被动学习转化为主动学习，独立地完成作业、上网操作，独立地思考、实践所学到的知识。

例如，在理论教学中，可以将我国今年出台的一系列宏观金融调控政策与企业理财、个人理财结合起来讲授，将购买商品房、投资股票、债券、基金等这些普通老百姓经历的事情作为话题交流，这样避免了空洞地说教，让学生体会到学好《财务管理》对自己今后的工作、生活都非常实用，从而增强了其学习的主动性、趣味性。在实践教学中，教师可以利用财务管理沙盘教学，将教学班模拟为一个上市公司，将学生分成五个管理团队，互相竞争，每个团队的成员根据公司的组织结构分别担任公司中的重要职位（CEO、CFO、市场总监、生产总监等），每个团队要亲自经营一家拥有1亿资产，销售良好，资金充裕的企业，并要连续从事2至3个会计年度的经营活动，并将企业结构和经营管理的结果全部展示在模拟沙盘上。通过这种直观的体验式互动学习，有助于学生理解复杂，抽象的财务理论，熟悉企业的业务流程和科学决策程序，提高了学生实际操作能力、语言表达、沟通能力，也培养了他们的团结协作精神。

（二）案例教学法

案例教学法是一种启发性、实践性的教学方法。在整个教学过程中，教师扮演着“导演”的角色，从案例的挑选，问题的提出、讨论过程的控制到讨论结束的总结，都必须作出精心地安排。例如，在教授企业财务管理的目标演进时，可以挑选武汉钢铁公司等一些国营企业作为案例，通过它在计划经济时期、商品经济时期、市场经济时期三个不同阶段的生产经营状况及其企业发展目标，设计出以下问题：财务管理目标的演进过程是怎样？财务管理目标具有哪些体制性特征？财务管理目标是否具有稳定性？各种财务管理目标具有哪些优点及其局限性？如何进行财务管理目标的协调？在讲授财务管理基本观念时，可以挑选钟镇涛等一些影星、名人破产作为案例。通过对他们破产的解析，设计提出以下问题：明星会破产吗？明星为什么会破产？明星犯的错误，普通人也会犯。在当前国家宏观金融政策偏紧的情况下，国内许多较富裕的人士贷款购置多套房产作为投资，那么如何避免投资失败？请根据钟镇涛的教训做一份自己个人投资理财规划报告。每一章一个案例，每一章一个理财故事，每一章一次分析讨论，培养了学生分析问题、解决问题的能力和创新精神，提高了学生决策能力和综合素质。

（三）实验教学法

实验教学法是建立在多媒体教学手段基础上的新的应用型《财务管理》教学方法。它主要是在计算机环境下建立各种财务管理模型的技术和方法，即以现代财务管理理论为指导，在计算机环境中充分发挥管理者的想象力和创造力，将计算机技术与财务管理理论相结合，建立各种财务管理模型，为定量分析提供技术支持的一种方法，是当前高职《财务管理》教师必须掌握和向学生推广的一种新教学方法。在理论教学中，教师可以通过向学生演示Excel强大的计算功能，介绍Excel在资金时间价值、净现值、现值指数、内部收益率、存货管理、项目投资动态盈亏平衡分析、财务危机预警分析、财务分析等许多财务管理重难点问题上的应用，让学生亲自上机操作、分享计算机给财务工作带来的高效率，加强学生分析问题和解决问题的能力。

（四）网络导入法

第斯多惠曾说过：“教学的艺术不仅在于传授本领，而更重要的是善于激励、唤醒和鼓舞。网络改变了世界，网络也改变了教学。网络导入法可以充分调动学生主动学习、自觉学习的积极性、趣味性，给学生一个自我发展的空间。利用网络导入法，《财务管理》教师可以为学生提供下列网络学习平台：一是课程课件。将制作的课件挂在网上，供学生下载、复习、预习，带着问题进课堂。二是网络题库。将每章的习题及答案挂在网上，给学生自学提供方便。三是网络问题。将知名度高的一些财经网站提供给学生，让学生利用业余时间到网上去收集自己感兴趣的一些上市公司财务数据、进行这些公司偿债能力、盈利能力、营运能力、发展能力、现金流量等情况的财务分析和杜邦综合财务情况分析，并练习书写电子版公司财务报告。为学生毕业后，能很快适应实际财务工作打下基础。

【参考文献】

[1] 葛家澍.创新与趋同相结合的一项准则.会计研究，2006年第3期.

[2] 杨哓. Excel规划求解工具在存货管理中的应用.财会通讯（综合版），2004年第12期.

篇（10）

一、我国金融教育现状存在的问题

1.我国居民金融知识存在欠缺

金融的深化发展离不开理性的金融活动参与者。而我国居民的金融素质不足，表现在许多层面：一是持卡人用卡知识有限，特别是在信用卡的使用方面知识不足；二是对银行可提供的金融产品认识不足而影响了日常生活决策、抑制了财产性收入的增长，如对房子、存单等抵、质押品认识不足，没能办理贷款业务，而受到资金面的困扰；部分居民资产配置不尽合理。居民金融知识的不足不仅不利于银行开发理财产品，拓展银行的生存盈利空间，也不利于居民提高财产性收入，放慢了经济发展的步伐。

2.目前普通高校金融教育的存在些主要问题

（1）金融专业课程的设置缺乏合理性。对于我国多数高校金融专业本科生的学生而言,多数大学生缺乏基本的金融知识，进大学后．所学习的课程并未摆脱以货币、银行为核心的旧的教材内容。并不能反映近些年来我国金融业高速发展的现状。以被称为社会精英的大学生为例，在笔者的教育实践中深切感受到。实际上，现代金融学的核心内容是公司财务与资本市场的研究。按照国际的主流观点，货币银行学被看作宏观经济学的一部分，国际金融则仅属于国际经济学范畴，显然很多高校并没有将金融学作为一门独立的应用型学科来看待。因而也就造成对微观金融活动缺乏研究．缺乏微戏经济主体与金融市场的实证分析,培养的金融人才理论与实际相脱节,无法解决金融发展中的实际问题。

（2）金融英语教学严重滞后。金融人才国际化的基本条件是金融人才必须拥有良好的英语水平。然而目前我国高校英语教育整体滞后，学生在英语学习上完全是被动学习，荚语应用能力极差，多数学生甚至直到毕业也无法掌握一些基本的金融英语词汇。从金融学科本身分析，目前国内学界与英美学界相比在理论水平上还存在较大差距．诸如《JournalofFinancialEconomiics》在英美等国出版的金融学刊物代表了整个金融学科的发展最前沿，而从国内高校在这些国际顶尖期刊的情况分析，能者多数都其有海外学习经历，而在国内的一些学者虽然金融研究水平较高，但出于英语能力不足而无法在这些国际期刊上发表中国学者的声音．这不能不说是一种遗憾。

（3）学生在学习过程中存在重知识轻能力的问题。一些学生在学习过程中，以考试为中心。事实上，金融学是一门具有高度实践性的社会科学，也是与社会乃至每个人的生活联系最紧密的一门科学。存款取款、住房按揭、投资股票、购买保险、刷卡消费这些金融活动与社会中的每一个人息息相关．而诸如银行卡里的存款不翼而飞、参与“高息”集资血本元归、股市暴跌使资金顷刻化为乌有、恶性通货膨胀加剧贫富差距等现象又会直接威胁到每一个人的切身利益。学生课外阅读积极性不高，期末考试乃至研究生专业考试的指挥棒依然起着极大的作用。

（4）科研与教学相脱节。近年来．我国各高校的金融学科的科研水平都有较大提高：具体表现在很多金融专业教师在高级别的期刊发表文章。承担一些重大研究课题，出版了较多学术著作等。由于客观上受职称考核等因素的影响，金融学专业教师的科研方向多与教学相脱节。很多教师为了多出快出成果，其研究方向与教学内容几乎毫无关系，如此下去的结果是教学与科研相割裂。

（5）金融道德教育几乎为空白。金融学的基础不是“聪明和勤劳”。而是“诚实和正直”。与其他行业相比，金融专业工作者更需要有较高的职业道德素养与良好的职业操守，而现实情况却是。我国高校金融专业的学生在高校巾缺乏职业道德教育，很多大学生不仅职业道德无从说起，而且就是一些基本做人准则也很难遵守。例如。一些学生平时学习不努力，在考试中却利用各种手段作弊以获得通过：还有少数学生靠造假获得贫困生待遇，这些行为从根本上违背了“诚实和正直”。以这种心态从事未来的金融工作也是非常危险的。

二、金融教育的国际借鉴

近年来，针对备国居民掌握金融知识情况的一系列调查研究都印证了，不论在发达国家还是发展中国家，金融教育的投入都需要进一步加大，研究结果显示，人们倾向于高估自己的金融理财能力和知识水平，相当比例的人对基本的金融产品和常识缺乏正确认知，在校学生、低收入人群与其他人相比在金融知识方面更加欠缺，国际性组织在推动金融教育方面做了很多工作。经合组织在2003年启动了一项金融教育计划，呼吁各国政府提高对金融教育重要性的认识，并每年召开会议研究讨论金融教育领域的重点议题。在美国，众多机构都在开展各种形式的金融教育、指导和宣传。2003年，根据《公平信用交易法》，美国议会通过了金融知识与教育促进法，并据此成立了由近20家相关部门组成的金融知识与教育委员会。将金融教育上升为一项国家战略。从1957年到1985年．美国累计有29个州立法要求中学必须设立针对金融教育的课程．其中有14个州对这些课程应该涉及的范围有明确规定。在英国，英国金融服务监管局承担了对消费者给予金融权益保护和金融教育指导的职责。其下设有专门进行金融教育的部门，牵头制定了国民金融素质规划,提出了在5年间将金融教育覆盖至1000万人的目标。同时，金融服务监管局专门启动了一项名为“钱博士”的计划，通过培育“钱顾问”，对大学在校学生进行金融知识辅导。总的来说，发达国家全民金融教育的经验或做法可以概括为四个多元化、三个相结合与两个侧重点。主体多元化、手段多元化、受众多元化、内容多元化，将金融教育与消费者权益保护相结合，与金融机构信息披露、公司治理、社会责任相结合，与金融监营相结合。同时．侧重于对培训者的培训，侧重于对儿童、青年、妇女和老人群体的教育。发展中国家也在着手开始加大对金融教育的投入力度。印度央行在其网站上专门开设了针对儿童的金融启蒙教育，以非常形象的方式．向孩子们介绍各类基本金融知识。巴西证监会下属金融教育咨询委员会，启动了一项针对大学老师的一周金融知识培训计划，并设立基金，奖励对投资者进行即时、合理风险揭示的报纸杂志等媒体。#p#分页标题#e#

三、群策群力有针对性地开展金融教育

由于金融知识具有较强的实践性、受教育的群体的素质参差不齐、金融知识点多面广、许多知识点容易混淆，因此需要采取多种形式、多管齐下，共同促进国民金融知识更上一层楼。

1.针对宣传对象细分宣传的内容

（1）重视中小学生的金融教育。中小学阶段对一个人一生习惯的培养具有不可忽视的影响。金融教育应从根基抓起，结合中小学生的认知特点，编制相应的课程、音像资料，使金融知识成为常识，促使中小学生从小具有理财的思想，认识到金融对生活的影响。中小学生有一定的接受能力，通过适合中小学生的教育方式，如漫画书、学校专题演出等形式，进行少年理财教育以及灌输对金钱的正确观念，生动形象地宣传储蓄、财务、证券等金融知识，对他们成年以后的理财能力具有积极的影响。

（2）多方位对大学生进行金融教育。大学生群体理解能力、接受能力强，易于试用和接受银行推出的新产品，善于使用网上银行产品。针对大学生群体的金融教育有多种方式可供选择，如利用软件在电脑上播放教育，利用大学的讲堂开办讲座、开办金融方面的公共课程等形式。在内容方面可以以助学贷款、信用卡知识、信贷融资、证券市场等为重点，一方面结合大学生在校期间的金融需求，一方面结合他们毕业工作后的金融需求，让学生学以致用。在对大学生的金融教育方面．国家应当鼓励金融机构参与，对金融机构而言，发展大学生群体具有潜在效益，不仅可以培养大批体验银行产品的零售群体，而且在每年都有一批大学生毕业走上工作岗位，可能成为有关金融机构的优质客户。

（3）结合中国国情广泛开展对农民的金融素质教育。对农民的金融素质教育不仅包括教会农民关于金融方面的基本知识，还包括教会农民在其现有的财力、资产的条件下如何进行家庭理财，创造和积累家庭财富，帮助贫困的农民走出恶性循环的贫困陷阱。对农民群体的宣传，需要主题突出，形式多样，内容富有针对性，融展示、服务、宣传、咨询等多种形式于一体，针对具体类型的金融产品，制作电视短片、相声、小品等节目，有机地将金融产品与日常生活充分融合，提高金融知识宣传教育的效果。

（4）重视城市里的中低收入群体的金融教育。城市中低收人群体风险承担能力有限，资金量有限，可以着重进行基本金融常识的教育，如证券投资知识、网银业务、银行自助终端的使用、异地存取款和转账业务、办理住房按揭贷款、存单质押贷款等信贷融资业务，重点介绍一些保本理财产品。在中低收入群体教育中，充分利用附近金融机构网点的辐射作用，发挥社区、学校的作用，共同服务群众，介绍与生活密切相关的金融知识，免费赠阅有关金融知识宣传手册与宣传资料，重视现场宣传解疑释惑，培养大批合格投资理财人。

（5）高收入群体是金融企业零售业务的重点发展对象。在金融领域里存在帕累托法则，也称二八法则———即金融机构80％的利润来自20%的重要客户，其余20％的利润则来自80％的普通客户。高收入群体是金融公司零售业务利润的重要来源，金融企业从自身的利益出发，是重视高收入群体的，许多金融企业还专门开发了一些产品，为高收人群体量体裁衣。高收人群体风险承受能力比较强，适合接触高端的金融产品，是银行高端理财的对象。国外金融机构针对高端群体，往往配备了各种专业的理财顾问，如针对球星、影星客户，金融企业专门配备懂这方面业务的员工，在为该群体服务的时候，能够更加顺利地交谈。对高收人群体的金融教育，涉及的内容也较为广泛，如各种基金产品、跨国投资、外汇买卖、黄金交易、期货期权、资产的全球配置、保值、增值、避险等内容。