投资理财风险最低的方式汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇投资理财风险最低的方式范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

篇（1）

2个人投资理财现状分析

个人投资理财即通俗的管理钱财，是个人根据自身经济条件、需求和资金使用情况、风险承受能力所选择的未来财务规划模式，在个人投资理财选择支持下获得理想的额外收益，从而完成财富的积累与个人资产的增长。近年来随着我国金融领域的不断进步革新以及个人财富的不断增长，我国个人投资理财领域也迎来了繁荣发展期，虽然个人投资理财模式备受关注，但是仍旧存在不少困扰着其继续发展的负面问题，尤其是传统理财观念与现行理财观念的冲突愈加明显，具体主要表现在以下几个方面。中国传统家庭生活模式影响着个人投资理财选择。我国自古以来提倡孝道文化，父母对子女的养育、子女对父母的奉养理念深入人心，理财领域生命周期理论中提到个人一生收支状况不同，要做到收入支出与生命周期相匹配必须有合理的财务投资规划。面对这种规划要求，我国根深蒂固的财务观念和传统家庭生活模式就直接制约了个人理财的发展，尤其是父母子女相互馈赠的局面严重影响了个人投资理财的选择与需求。西方文化中强调的理财观念是资产保值并维持生活水平的稳定，这与中国传统储蓄理财观念大不相同，在理财方面中国个人对财富保值增值的需求极为强烈，因而导致了个人理财领域的畸形发展。理财作为与储蓄不甚相同的一种投资观念，本身收益就伴有一定的金融风险，我国众多居民在个人理财方面盲目追求高收益但是却忽略了高风险，在应对投资风险方面也缺乏相应意识，因此一旦出现投资失利后往往是亡羊补牢而非未雨绸缪，这种风险意识上的缺失也严重影响了个人理财的理性选择。众所周知，理财投资可获得经济收益，同时分散金融风险，但是我国金融政策目前实行的是分业经营，即银行业、保险业与证券交易行业分开经营，对个人投资理财而言在选择方面增加了困难，不利于个人理财的发展。

3个人投资理财策略分析

当前我国个人投资理财领域产品众多，不同产品的投资风险与收益率都不同，投资者个人对于投资收益率的期望及风险承担能力也各不相同，因此做个人投资理财选择时要有科学的策略予以指导，从而获得收益与风险的平衡。我国个人投资理财原则与策略具体如下。

3.1个人投资理财原则我国个人进行投资理财时要遵循三大原则，分别是规避风险、量入为出与注重整体效益。任何金融投资都不同程度伴有金融风险，但是这种风险也意味着投资者将来可能获得的收益，因此个人投资理财要注意把握机遇与风险，在投资过程中要善于规避理财风险，做到未雨绸缪，从而在把握机遇的同时有效降低风险，获得满意的增值服务；量入为出原则是指个人注意自身经济条件与理财需求，合理规划个人财务，将安全保值的银行储蓄与带有金融风险的增值投资做合理规划，确保投资风险控制在个人承受能力范围内，尽可能减少损失提升收益；整体效益原则是指个人投资理财规划中要做好阶段性财务规划与整体性财务规划，确保所有投资都有意义，增值服务有保障，金融投资风险可控，从而实现股票、储蓄利息等的增值，保证个人投资收益。

3.2个人投资理财策略面对众多收益与风险各不相同的个人理财产品，在选择时要遵循三大指导原则，科学地做出选择决策，保证个人投资收益。首先要明确认知个人投资风险和预期收益之间的关系。所谓投资风险是指个人投资过程中可能损失的收益，投资收益是去除个人本金与损失后的净利润，面对投资风险与个人收益之间的正比关系，高风险高回报、低风险低回报是指导个人选择的重要因素。对于我国传统居民储蓄习惯而言，国库券与银行储蓄是风险和收益都最低的投资方式，与其他理财产品相比，安全低风险意味着投资收益低，因此个人投资理财时要针对个人经济条件、个人需求做出合理选择，明确股票、金融债券、银行理财产品的风险与收益，合理控制风险与增值服务。其次要注意个人投资理财资金的流动性与投资周期。所谓投资周期是指个人理财从资金投入到回收的全部时间，资金流动性决定了资金与现金之间的转换率。一般而言，资金周转速度越快，投资周期越短，资金流动性越强，反之则周期长，流动性比较慢，比如银行储蓄可随时取、变现速度快，但是收益偏低，与之相比，定期储蓄周期长但是收益高。像股票、债券、保险、理财产品等投资周期就偏长，一般很难按时拿回投资资金，但是相对收益就较高，承担的风险也大，因此个人投资理财方面要对自己的投资周期与资金周转速度有明确认知与需求，从而指导个人进行投资理财选择。最后是个人用于投资理财的金额大小不同，在选择投资理财时的门槛也不同，大额投资可选择理财产品方案多，小额投资产品则相对较少，要根据个人可用投资资金做出正确选择。

篇（2）

金融投资理财以货币活动为主，因此，一切与固有资产有关的理财行为和理财方法都不属于金融投资理财，也就是说，家庭买卖房地产的行为不是金融投资理财行为，但是家庭购买住房公积金或者住房保险，就是金融投资理财。明确了这个意义之后，我们很容易发现，我国普通家庭的金融投资理财方法其实是比较简单的。按照最基本的金融投资理财风险排列次序，普通家庭金融投资理财方法分为以下几种：风险最高的是股票和期货，股票是所有家庭理财当中收益率最高的一种方式，但也是风险最高的一种，其优点是比较容易操作，但需要专业知识，期货投资与股票投资的原理几近相同；风险中等的是基金和国债。基金是专门收集社会闲散资金进行再次投资的一种金融活动，也就是说，所有购买基金的家庭相当于同时将资金委托给一个小型金融投资组织，成为组织的共同股东，承担分红和风险。基金投资的风险相对较小，但收益率不如股票和期货，国债则与基金的金融活动模式基本相同；风险最小的是储蓄和购买保险，这两者的投资与收益之间的时间间隔比较长，虽然投资的风险几乎为零，并且可以使家庭始终持有可用资金（或在某些风险中有所保障），但其收益率是最低的。

（二）探讨家庭金融投资理财的意义

普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式，只不过相较于企业和其他社会组织来说，家庭的金融活动与其说是使用能够资金，还不如说是管理资金，因此，家庭金融活动多用“理财”来描述，而不是直接用“投资”。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长，以满足家庭消费需要，对此进行探讨能够帮助我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财建议，使家庭理财的最终目的能够实现，即提高我国居民的生活水平和消费能力；家庭理财一旦被作为主要的研究对象，为居民消费水平的提高作出贡献，就能故事我国居民的购买力提高，从而拉动我国经济的整体发展；此外，家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这部分散户的金融行为科学性增强，有助于家里较好的金融投资秩序，死我们金融行业得到进一步发展。因此，重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色，探讨家庭理财的现状和发展趋势，对我国经济的宏观和围观发展都具有积极意义。

二、我国普通家庭金融投资理财的现状

（一）普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务

家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源，摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标，而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任，这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题，家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说，受众的资金并不足以开创一份额外的事业，那么，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够包吃住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。

（二）普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征

普通家庭在金融投资理财中所选择的理财方式极具时代性特点，这与家庭理财对金融市场活动的影响力有限的特征是相吻合的。在上世纪六七十年代，最主要的理财方式是储蓄和购买国债，到如今演变成了储蓄和购买一系列保险。采用这种理财方式的大多数中老年人，他们的理财观念相对柏寿，对风险的规避心理较强；而中国的金融市场真正活跃起来是从上个世纪80年代之后开始的，从那以后，各种类型的理财方式纷纷出现，股票一度成为家庭理财中的热门方法；股票大盘的动荡和储蓄、国债的低收益率使热衷于家庭理财的人们将目光投向基金。如今，购买基金已经成为家庭理财总应用最多的一种模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理财在不停的时代展现出不同的特征以及成为此种金融活动的重要发展成果，而这个成果，还将随着家庭理财的发展延续下去。

三、我国普通家庭金融投资理财的未来发展趋势

（一）金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式

社会财富总量的累积增长并不会平摊到每一个大众家庭并使之受益，而是根据市场参与和投入分得相应的利益，而普通百姓分得社会效益增长的成果除了劳动收入外，就是资本投资收益了。但资本投资是有风险的，并不是每个投资者都能获利；而如果你不参与投资的话，那你就干脆没有得利的机会了。根据美国当前社会家庭收益增长分析，基本上是每个美国家庭每年约有50%以上的收益增长部分来自资本利得。在这样可观的资本增值环境下，不参与资本投资，无论你现在有多少财富，在市场经济变化中都可能被财富边缘化。而普通大众不被边缘掉的最可行措施，就是参与资本市场运作了。我国未来的经济以金融业的蓬勃发展为主，社会生产力过剩已经使我国青年一代遭受着比较大的就压力，而市场经济的发展使社会财富分配的越来越不平均，普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高质量生活需要的可能性越来越弱，家庭需要以理财为主要方式，合理分配家庭资源，保证家庭生活质量；另外，在家庭能够选择的理财方式之中，金融投资理财的优势越来越明显，伴随着国民收入的不断增加和金融市场的不断发展，理财产品也日益丰富。如银行存款，以前相对比较单一，而近几年各大银行推出的各种人民币理财产品和外汇理财产品，人民币理财产品又有准储蓄型产品，能够稳获高于同期存款的收益，还有与股票收益挂钩的产品，通过买人民币理财产品间接投资股票，此外其他各种理财品种也极大丰富，基金的热卖就是人们信任并且积极投入金融投资理财的一种表现；相反固定资产投入对家庭理财的帮助作用越来越小，以房地产投资为例，10年前的这种固定资产的收益率是比较稳定的，但是在2008年到2012年之间，房地产的收益率陡然提高，然后又随着政府的一系列房屋购买限制令和银行贷款的约束，使房地产进入了一种低迷状态。一旦家庭将资产投入到房地产上，则其收益效果救很难确定。相较之下，金融投资的收益更加灵活，并且因为收益周期较短，对家庭的不良影响仍是可以规避的，这使得金融投资理财成为未来家庭理财的主要方式

（二）普通家庭金融理财对金融风险的对抗力加强

由于金融投资理财将会成为普通家庭理财最主要的方式，因此，家庭资金在未来的金融市场中将扮演一个比较重要的角色，随着人们对金融投资理财的重视长度提高，家庭对抗金融风险的能力也会逐渐增强。在全球性出现金融危机的大环境之下，金融市场的发展也存在许多不稳定状况，再加上金融中介机构和投资方式和投资产品的不断发展和增长，这就给普通家庭投资构成了极大的风险环境。普通家庭受限于专业金融知识的储备量，从而不能有效地对金融市场进行准确的判断，大多数家庭的投资方向甚至是出于对周围邻居、亲朋好友的跟风，这就给百姓家庭的资产安全埋下了隐患。普通家庭的投资一般具有投资规模较小、投资方向的盲目性和随意性、投资质量不高等特点。这些因素都是家庭金融投资潜在的风险。那些热衷于家庭理财的金融投资“散户”开始加强对金融知识的学习，力求从根本上巩固自身对金融投资环境的认知，从根源上弥补自身的不足，以便于能够更好地去判断瞬息万变的市场投资环境。还有些家庭型金融投资者通过金融书籍、报纸、电台、网络等多种多样的方式来进行金融知识的学习，金融知识的储备是一个精细、漫长、与时俱进、及时更新的过程，在这样一个学习过程里，投资者可以从根本上提高自身的投资意识，摒弃以前的投资随意性和盲目性等缺点，提升自己的市场判断力，进而提高投资质量，保障家庭资产的安全，从根源上面降低家庭投资的风险。

（三）普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式

目前金融市场提供给将普通家庭的金融投资方式是比较多样化的，但是，受到理财者个人能力的限制，大多数家庭使用的理财方式都比较单一，并不能实现家庭资源的最优配置。然而，金融投资理财成为家庭最主要的理财方式已经是未来发展的主要趋势，而家庭对抗金融风险的能力将会有所提高，这一切都与理财者个人对金融市场的判断力提升和对家庭财务管理能力的提升有关。一个成功的家庭理财者必然不会将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，在既要追求收益、又要规避风险，还要兼顾资源的优化配置的理财要求下，普通家庭金融理财必然呈现出一个目标统一下的多元化理财模式。从理财者的身份和责任来看，家庭中只要是能够胜任理财责任的任何一个成员，都可能参与理财互动，这必然使家庭理财的模式发生变化；从科学理财对风险的态度和处理方式来看，最有效地处理金融危机、度过风险的方式就是购买不同层次饿种类的理财产品，获得多样化的收益，或者，在经济不景气的情况下至少保证某一个或某几个理财产品还能够发挥作用；第三，金融市场提供给家庭理财者的理财产品形式多样，家庭理财者有必要根据家庭的需要去选择这些理财产品，久而久之，就会形成一个多元化的理财模式，例如，对“零花钱”的投资以短期利润率高的为主；对“读书基金”和“养老金”的投资来说，应当一较长年限的、稳定性较强的理财产品为主。

四、对家庭金融投资理财的建议

（一）树立良好的家庭金融投资理财观念

为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。

（二）善于利用投资收益

在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

（三）重视理财中的家庭个体差异

家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。

篇（3）

金融指的是以货币为主要载体的一系列经济活动，金融活动是目前社会最主要的经济活动形式之一，相较于以生产加工和销售为主的经济活动，金融活动能够在较短的时间内聚集大量社会财富并使这些资源得到二次利用，实现更多的经济价值。对金融活动进行注资，并从金融活动所形成的经济价值中获得分红形式的利润，就是金融投资理财。我国社会的金融大盘是由各大上市公司、企业、政府和市场经济的自然变化决定的，但是，普通家庭的投资理财也涵盖在社会金融理财范围之内，对于普通家庭来说，投入在金融活动中的货币虽然不多，但也是极为重要的一笔财富；并且，许多家庭的金融投资理财都是分阶段性的，比起企业和社会金融活动，普通家庭金融投资理财的目的更明确，甚至连理财收益的处理都是比较固定的。从以上对金融投资理财和家庭理财的分析，我们得到普通家庭金融投资理财的范畴，即，普通家庭金融投资理财是以不具有经济组织性质的家庭为单位的金融投资理财行为，这种理财行为目标指向为低风险高收益，并且理财的途径和模式选择以家庭需要为主要原则。

（二）我国普通家庭金融投资理财的方法

金融投资理财以货币活动为主，因此，一切与固有资产有关的理财行为和理财方法都不属于金融投资理财，也就是说，家庭买卖房地产的行为不是金融投资理财行为，但是家庭购买住房公积金或者住房保险，就是金融投资理财。明确了这个意义之后，我们很容易发现，我国普通家庭的金融投资理财方法其实是比较简单的。按照最基本的金融投资理财风险排列次序，普通家庭金融投资理财方法分为以下几种：风险最高的是股票和期货，股票是所有家庭理财当中收益率最高的一种方式，但也是风险最高的一种，其优点是比较容易操作，但需要专业知识，期货投资与股票投资的原理几近相同；风险中等的是基金和国债。基金是专门收集社会闲散资金进行再次投资的一种金融活动，也就是说，所有购买基金的家庭相当于同时将资金委托给一个小型金融投资组织，成为组织的共同股东，承担分红和风险。基金投资的风险相对较小，但收益率不如股票和期货，国债则与基金的金融活动模式基本相同；风险最小的是储蓄和购买保险，这两者的投资与收益之间的时间间隔比较长，虽然投资的风险几乎为零，并且可以使家庭始终持有可用资金（或在某些风险中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探讨家庭金融投资理财的意义

普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式，只不过相较于企业和其他社会组织来说，家庭的金融活动与其说是使用能够资金，还不如说是管理资金，因此，家庭金融活动多用“理财”来描述，而不是直接用“投资”。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长，以满足家庭消费需要，对此进行探讨能够帮助我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财建议，使家庭理财的最终目的能够实现，即提高我国居民的生活水平和消费能力；家庭理财一旦被作为主要的研究对象，为居民消费水平的提高作出贡献，就能故事我国居民的购买力提高，从而拉动我国经济的整体发展；此外，家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这部分散户的金融行为科学性增强，有助于家里较好的金融投资秩序，死我们金融行业得到进一步发展。因此，重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色，探讨家庭理财的现状和发展趋势，对我国经济的宏观和围观发展都具有积极意义。

二、我国普通家庭金融投资理财的现状

（一）普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务

家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源，摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标，而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任，这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题，家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说，受众的资金并不足以开创一份额外的事业，那么，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够包吃住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。

（二）普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征

普通家庭在金融投资理财中所选择的理财方式极具时代性特点，这与家庭理财对金融市场活动的影响力有限的特征是相吻合的。在上世纪六七十年代，最主要的理财方式是储蓄和购买国债，到如今演变成了储蓄和购买一系列保险。采用这种理财方式的大多数中老年人，他们的理财观念相对柏寿，对风险的规避心理较强；而中国的金融市场真正活跃起来是从上个世纪80年代之后开始的，从那以后，各种类型的理财方式纷纷出现，股票一度成为家庭理财中的热门方法；股票大盘的动荡和储蓄、国债的低收益率使热衷于家庭理财的人们将目光投向基金。如今，购买基金已经成为家庭理财总应用最多的一种模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理财在不停的时代展现出不同的特征以及成为此种金融活动的重要发展成果，而这个成果，还将随着家庭理财的发展延续下去。

（三）普通家庭金融投资理财中存在的问题

尽管家庭理财已经成为我国普通家庭中较为常见的一种金融活动形式，很多理财爱好则也对股票、期货、基金等理财方式进行了广泛的学习和深刻的了解，但这并不意味着所有参与家庭理财的人们都能够对有限的财产进行科学的管理，这使得家庭理财的实际作用减弱，有时候甚至影响到家庭经济状况的稳定性，例如，2008年的金融经济危机使得很多家庭陷入股票危机当中，导致家产荡然无存。对风险规避的能力较差，甚至对风险缺乏预测能力，是大多数家庭理财中普遍存在的一个问题；第二个问题就是，很多家庭理财的金融投资者对“理财”活动本身存在着认知偏差。流行于网络的家庭理财辅APP“她理财”联手好规划网进行了一次家庭理财理念调查，发现家庭理财中存在着五大误区：第一，大多数理财者认为家庭理财行为存在着一夜暴富的可能；第二，大多数理财者认为家庭理财就是家庭金融投资；第三，大多数家庭并没有符合家庭实际需要并且规划长远的理财目标，很多家庭理财行为实际上是在随波逐流；第四，家庭理财者对理财收益存在明显偏好而忽视了理财风险；第六，理财者认为家庭金融投资理财的过程实际上就是挣钱的过程。家庭理财中这五大误区的存在，实际上是由于理财者并没有对家庭金融投资理财本身形成清楚的认知，将投资理财当成一种单独的金融的活动而并没有对家庭的财务进行整体的管理，一味追求利益忽视风险，或者不能重视到理财的复杂性和整体性。

三、我国普通家庭金融投资理财的未来发展趋势

（一）金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式

社会财富总量的累积增长并不会平摊到每一个大众家庭并使之受益，而是根据市场参与和投入分得相应的利益，而普通百姓分得社会效益增长的成果除了劳动收入外，就是资本投资收益了。但资本投资是有风险的，并不是每个投资者都能获利；而如果你不参与投资的话，那你就干脆没有得利的机会了。根据美国当前社会家庭收益增长分析，基本上是每个美国家庭每年约有50%以上的收益增长部分来自资本利得。在这样可观的资本增值环境下，不参与资本投资，无论你现在有多少财富，在市场经济变化中都可能被财富边缘化。而普通大众不被边缘掉的最可行措施，就是参与资本市场运作了。我国未来的经济以金融业的蓬勃发展为主，社会生产力过剩已经使我国青年一代遭受着比较大的就压力，而市场经济的发展使社会财富分配的越来越不平均，普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高质量生活需要的可能性越来越弱，家庭需要以理财为主要方式，合理分配家庭资源，保证家庭生活质量；另外，在家庭能够选择的理财方式之中，金融投资理财的优势越来越明显，伴随着国民收入的不断增加和金融市场的不断发展，理财产品也日益丰富。如银行存款，以前相对比较单一，而近几年各大银行推出的各种人民币理财产品和外汇理财产品，人民币理财产品又有准储蓄型产品，能够稳获高于同期存款的收益，还有与股票收益挂钩的产品，通过买人民币理财产品间接投资股票，此外其他各种理财品种也极大丰富，基金的热卖就是人们信任并且积极投入金融投资理财的一种表现；相反固定资产投入对家庭理财的帮助作用越来越小，以房地产投资为例，10年前的这种固定资产的收益率是比较稳定的，但是在2008年到2012年之间，房地产的收益率陡然提高，然后又随着政府的一系列房屋购买限制令和银行贷款的约束，使房地产进入了一种低迷状态。一旦家庭将资产投入到房地产上，则其收益效果救很难确定。相较之下，金融投资的收益更加灵活，并且因为收益周期较短，对家庭的不良影响仍是可以规避的，这使得金融投资理财成为未来家庭理财的主要方式

（二）普通家庭金融理财对金融风险的对抗力加强

由于金融投资理财将会成为普通家庭理财最主要的方式，因此，家庭资金在未来的金融市场中将扮演一个比较重要的角色，随着人们对金融投资理财的重视长度提高，家庭对抗金融风险的能力也会逐渐增强。在全球性出现金融危机的大环境之下，金融市场的发展也存在许多不稳定状况，再加上金融中介机构和投资方式和投资产品的不断发展和增长，这就给普通家庭投资构成了极大的风险环境。普通家庭受限于专业金融知识的储备量，从而不能有效地对金融市场进行准确的判断，大多数家庭的投资方向甚至是出于对周围邻居、亲朋好友的跟风，这就给百姓家庭的资产安全埋下了隐患。普通家庭的投资一般具有投资规模较小、投资方向的盲目性和随意性、投资质量不高等特点。这些因素都是家庭金融投资潜在的风险。那些热衷于家庭理财的金融投资“散户”开始加强对金融知识的学习，力求从根本上巩固自身对金融投资环境的认知，从根源上弥补自身的不足，以便于能够更好地去判断瞬息万变的市场投资环境。还有些家庭型金融投资者通过金融书籍、报纸、电台、网络等多种多样的方式来进行金融知识的学习，金融知识的储备是一个精细、漫长、与时俱进、及时更新的过程，在这样一个学习过程里，投资者可以从根本上提高自身的投资意识，摒弃以前的投资随意性和盲目性等缺点，提升自己的市场判断力，进而提高投资质量，保障家庭资产的安全，从根源上面降低家庭投资的风险。

（三）普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式

目前金融市场提供给将普通家庭的金融投资方式是比较多样化的，但是，受到理财者个人能力的限制，大多数家庭使用的理财方式都比较单一，并不能实现家庭资源的最优配置。然而，金融投资理财成为家庭最主要的理财方式已经是未来发展的主要趋势，而家庭对抗金融风险的能力将会有所提高，这一切都与理财者个人对金融市场的判断力提升和对家庭财务管理能力的提升有关。一个成功的家庭理财者必然不会将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，在既要追求收益、又要规避风险，还要兼顾资源的优化配置的理财要求下，普通家庭金融理财必然呈现出一个目标统一下的多元化理财模式。从理财者的身份和责任来看，家庭中只要是能够胜任理财责任的任何一个成员，都可能参与理财互动，这必然使家庭理财的模式发生变化；从科学理财对风险的态度和处理方式来看，最有效地处理金融危机、度过风险的方式就是购买不同层次饿种类的理财产品，获得多样化的收益，或者，在经济不景气的情况下至少保证某一个或某几个理财产品还能够发挥作用；第三，金融市场提供给家庭理财者的理财产品形式多样，家庭理财者有必要根据家庭的需要去选择这些理财产品，久而久之，就会形成一个多元化的理财模式，例如，对“零花钱”的投资以短期利润率高的为主；对“读书基金”和“养老金”的投资来说，应当一较长年限的、稳定性较强的理财产品为主。

四、对家庭金融投资理财的建议

（一）树立良好的家庭金融投资理财观念

为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。

（二）善于利用投资收益

在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

（三）重视理财中的家庭个体差异

篇（4）

“理财”一词，最早见诸21世纪90年代初期，西方国家对大学生的理财教育开展较为成熟，对余额宝的认识也比较深刻。余额宝作为一种理财产品，对于大学生这类群体具有一定的理财投资价值，可为步入社会后的理财投资提供一定的理论与实践基础。余额宝作为一种风险与收益并存的理财产品，大学生将闲散资金投入余额宝表示其具有一定的理财意识，因此余额宝对于大学生不仅仅是收益、是投入资金的增值，更是一种理财意识的培养以及对理财行为的影响。本文研究的目标在于透过余额宝这一当下时兴的互联网金融产品，对大学生的理财意识及行为进行深入调查研究，并提出大学生余额宝理财的合理化建议。

一、余额宝理财的发展现状

（一）余额宝理财的快速发展和未来前景

2013年被很多人称为互联网金融爆发元年。互联网和金融界的成功“牵手”创造出了一个又一个全新的理财平台，也转变了许多人理财和消费的方式，其中余额宝的推出无疑成为最闪亮的一颗新星。2013年6月17日，第三方支付平台支付宝宣布推出余额增值服务――余额宝。用户只需在支付宝网站将一定资金转入余额宝账户，即相当于购买了天弘基金的“增利宝”货币基金。这标志着支付宝在拥有第三方支付功能的同时还有了投资理财功能。余额宝公布的七日年化收益率相当于银行活期存款的十倍，如此高的收益率吸引了众多用户。6月18日，余额宝用户就突破了百万大关，推出18天内用户突破250万，这一数字超越了2012年国内排行前十位货币基金客户数量的总和。很多人认为如此迅猛的发展势头威胁到了传统货币基金和银行业。

到2015年4月，数据显示，余额宝“全球第二”规模逆市增千亿。天弘基金第一季报数据显示，余额宝对接的天弘“增利宝”货币基金一季度规模再增1327.88亿元，达7117.24亿元，这也是余额宝规模首次突破7000亿元。

余额宝的发展给银行、基金、券商带来了颠覆性的变化。由于余额宝的出现，货币基金实际上已经具有活期存款的功能，可以有条件与银行在这个品种上形成竞争。

互联网的特点则是边际成本递减，用户越多，成本越低，甚至趋近零。这让余额宝能按一块钱的最低门槛服务那些小客户。不仅如此，海量客户、频繁交易、小客单价组成在一起，通过大数据技术，还形成了相对稳定的趋势。周晓明说，通过大数据技术，余额宝的基金经理可以准确预测第二天的流动性需求，偏离度不超过5%。在此基础上，基金经理可以更精准地投资，也为用户提供更稳定的收益。因此，余额宝在未来会吸引更多的客户，特别是中小投资者。

（二）余额宝理财的优势与不足

1.余额宝的优势。（1）流动性强，使用灵活。余额宝随时支持消费、支付宝转账，这一大特点的优势表现在余额宝中的资金一方面可以保持增值，另一方面又可以随时支取。（2）最低购买金没有限定。余额宝的购买最低限额为1元，如此低的起购资金实现了人人都可以投资的亲民理财，给手头拥有较少现金的人群提供了投资机会。（3）操作流程简单。余额宝的注册和投资流程类似于支付宝充值和网购，简便快捷、易于操作，5～10秒之内便可以完成申购。与传统的理财产品相比，剔除了手续繁琐的弊端。此外，用户能随时登陆客户端进行收益额的查询，方便理财。（4）收益较高。收益较高是余额宝吸引投资者的一个关键，与同期的银行活期储蓄相比，余额宝的收益水平远高出一大截，甚至高出一般的银行理财产品，这与其投资于基金是密不可分的。

2.余额宝的劣势。（1）收益不稳定。由于余额宝将资金用于投资基金，这必然导致余额宝的收益率不稳定，对于追求稳定收益的投资者来说，可能更加青睐定期投资带来预期收益。（2）存在安全性问题。虽然余额宝推出了全额理赔的客户保障，但是网络的风险依然存在，对于中老年人，或是投资金额较大的人群来说，会放弃有资金被盗风险的理财方式。（3）投资发生纠纷风险：余额宝没有告知用户货币基金的投资风险，一旦发生风险，将导致投资亏损，可能引起一系列的法律纠纷。

二、余额宝对大学生理财意识与行为的影响分析

2014年2月27日，天弘基金宣布，余额宝的用户数量已经突破8100万。在这庞大的数字背后，有近48.1%的用户是本科生、30.3%是大专生、5.3%是研究生、0.5%是博士生。也就是说，大学生用户数量占总用户的84.2%。可见，余额宝对大学生的理财以及消费带来的巨大影响。

（一）余额宝改变了大学生的理财习惯

如表1调查数据显示，余额宝的出现以及推广对于学生阶层的个人理财也带来了一定的影响。30.33%的受调查者认为余额宝促使自己的理财意识增强，更关注各种理财产品，即受调查者的理财意识有了更深层的提高，也有了一定的理财动机；而28%的受调查者认为余额宝帮助其养成了储蓄的习惯，减少了每月的花费。这两个回答体现出大学生改变了单一的现金存储方式，养成了储蓄习惯，增强了理财意识，改变了理财习惯。

（二）余额宝推动了大学生对货币基金等金融知识的认识程度

在调查对余额宝的看法这一问题时，多数受调查者认为余额宝是值得鼓励的，它能推动利率的市场化；但也有认为余额宝冲击了原有的银行体系，会影响宏观经济的发展。但是，无论受调查者是否使用余额宝，都对余额宝有一定的了解。在考虑是否投入资金到余额宝时，他们都会考虑余额宝的收益情况，风险情况以及与其他互联网金融相比之下余额宝的优势。在一定程度上，余额宝的出现推动了大学生对货币基金等金融知识的认识程度。大学生在投资时，会对比各项互联网金融产品的收益、货币贬值的风险、应对未知风险的能力等。因此，余额宝的出现对大学生来说，不仅是一次认识互联网金融产品的机会，同时也是了解货币基金等金融知识的一个契机。

（三）余额宝影响了大学生的消费习惯

在互联网经济时代，第三方支付平台越来越贴近大学生的生活，而微信、支付宝、余额宝等的支付转账功能也越来越完善。在传统经济时代，大学生的生活费是有多少花多少，但在现代经济条件下，多数大学生将闲散资金放入余额宝等互联网金融产品中，虽然收益不是很高，但体现了大学生的消费习惯开始改变。同时，目前多数大学生开始形成记账的习惯，清楚日常生活中的收入与开支，使自己的消费更加透明化。因此可以说余额宝影响了大学生的消费习惯。

三、对大学生余额宝理财的建议

（一）加强理财专业知识的学习

高校是一个培养学生专业素质和各种能力的场所。作为一个大学生，在提高专业素质的同时，也不能忽视了一些实际能力的培养，而理财能力则是大学生所必须着力培养和提高的。大学生在校期间应充分利用学校的资源，多选修一些理财相关的课程，增加自己的理论知识水平，了解余额宝背后天弘基金的背景、运营模式以及盈利模式。同时高校的图书馆资源也是一个应当充分利用的资源。大学生可以通过在图书馆借阅相关书籍，自学理财方面的相关知识，从而提高自己的理财能力。

（二）强化实训技能的锻炼

大学生在校期间可以参加理财协会、经济管理协会、青年工商联等财经类社团，积极地在大学校园里开展投资理财的实践。通过这些理财协会所组织的各种活动，能使大学生与社会上各类金融机构进行联系沟通，获取最新的最实用的理财知识与技能，进行理财实践。余额宝是众多理财产品中的一种，风险较小而且即用即取，在校大学生可以利用这一工具来感受下理财的魅力。

（三）利用组合投资防范理财风险

组合投资是较为理性的投资方式，大学生在校期间可以将手中的余钱通过多种理财方式来进行理财从而能够较好的防范理财风险。股票、债券、基金等都是投资理财的方式，但要充分考虑自身的情况、各种理财方式的风险以及自身的风险承受能力，选择最适合自己的投资方式。

（四）处理好生活与理财的关系

大学生作为一个消费者，收入有限，处理好自己的生活和理财的关系则至关重要。每个月大学生应当合理分配自己的各项生活费用，在保证自己基本生活需求的情况下，将余下的钱财作为理财的基础，并在合理的范围内进行理财活动。其次，大学生要树立正确的理财观念，开源节流也是一种理财。大学生在平时的生活中消费要理性，避免盲目消费、从众消费，要坚持合理科学的消费方式正确地处理好生活与理财的关系。

总之，余额宝是一种风险与收益并存的理财产品，大学生将闲散资金投入余额宝是具有一定的理财意识的。因此，余额宝对于大学生不仅仅是收益、是投入资金的增值，更是一种理财意识的培养以及对理财行为的影响。

（作者单位为嘉兴学院商学院）

[作者简介：宋银兰，嘉兴学院商学院财务142班本科生。梅婕，嘉兴学院商学院营销141班本科生。顾锡梁，嘉兴学院商学院财务142班本科生。柴艳芳，嘉兴学院商学院财务131班本科生。金锡涛，嘉兴学院商学院财务131班本科生。李郁明，嘉兴学院商学院副教授，主要研究方向：财务，会计。基金项目：本文系2015年嘉兴学院商学院大学生科研训练计划（SRTP）“余额宝对大学生理财意识与行为的影响研究”的部分研究内容。]

参考文献

[1] 蒋诚.高校学生消费和理财探析[J].科教导刊，2014（4）.

篇（5）

保险产品之所以叫做“保险”，表明风险管理是其基本功能。也就是说投保人在支付较少费用的情况下，一旦某种风险事故发生(如死亡或重大疾病)，可以获得相应的补偿。

对于传统寿险，这种情况容易理解，对于投连险，这方面投连险表现更加“可爱”，体现为其保险金额和账户价值之间有此消彼长的机制。

账户调整机制

投连险的风险保障费用是用其账户价值进行支付的。如果保险金额相对较少，账户价值将更多地被用作积累。整个保险计划表现为一个储蓄性很强的理财规划。而保额较高的情况下，账户价值将被用作支付保障的成本，积累相对慢一点，这时整个保险计划表现为额度很高的保障规划。

在不同的人生阶段，这种调整机制可以发挥巨大作用。整个保险安排，用投连接险一张保单即可实现，只要在人生的不同阶段进行适度调整。同时，从保单价值来看，由于投连险与资本市场挂钩，在很大程度上可以抵消通胀影响，相比传统寿险来看，更加与时俱进。

20多岁时，更注重事业开创和积累，所需要的保险金额无须太多；到三四十多岁的阶段，逐步开始承担家庭责任，作为主要支柱，需要一个很大的保险额度，以便在有风险事故发生时，使家庭经济状况可以得到延续；而到退休阶段，如果想进行资产转移到子女身上，可依然保持一个很高的风险保额；若想安享晚年，可以将风险保额降到最低，提取账户价值。

附加保障更“保险”

该负责人认为，投连险与基金有着本质的区别，投连险是一种保险理财产品，充分的保险保障是家庭理财的基础。

以瑞泰人寿为例，为增加产品组合的保障功能，瑞泰人寿在2009年3月正式推出6款保障型附加险产品，不同角度的各类保障需求，可以附加在瑞泰人寿现有的除团险之外的任何一款投连险和万能险产品上。与普通附加险不同的是，瑞泰人寿的附加险做到了“量贩”式消费，可根据保障额度和需求的时间长短来灵活设计保障计划。在需要某个附加险时，随时加入，不需时，可以随时取消。

长期稳健方显投连本色

在众多的保险产品中．投连险的收益可以一目了然，投资者可清晰了解到公司的投资理念、方式、所选择投资账户的资产配鬣以及各种收费方式。可随时在公司网站了解投资账户价格和自己资金的收益情况。专业的投资管理，科学的投资模式和方法，对于投连险账户的表现都将产生非常重要的影响。

记者翻阅投连险收益数据时发现，成立于2004年的瑞泰人寿投连险成长型、平衡型和稳定型投资账户截至2009年8月13日已经累计获得203.42％、161.07％和60.52％的收益，投连险各个账户的投资收益证明了其在长期方面的强大优势。

以瑞泰现有投资账户为例，采用的策略是稳定的战略型资产配置，投资账户确定各大类资产的投资比例，建立最佳长期资产组台架构，之后较长时期内将不再调节各类资产的配置比例。通过这种方式可以控制投资组合相对于市场的风险，使投资表现与市场保持较高的相关性，充分分享中国经济高速增长带来的长期收益。在采用稳定的资产配置的同时，投资账户强调分散的行业配置和灵活的个股选择策略。分散的行业配置可以控制投资组合的系统性风险，使投资账户业绩具有较好的可预测性，而灵活的个股选择策略能够为投资组合增加附加值。

中高端投保者定位

投连险是风险与收益并存的一类新型投资型保险产品，但它没有保底收益，风险完全由个人承担。在投资投连险时，要对照自身经济条件和风险承受能力，慎重选择。

认可长期投资的理念

投连险是长期投资的产品，不适合短期投机性操作。投连险不同于股票，一旦购买，不能因一时的亏损而割肉。投连险和股市等资本市场挂钩，短期内会有波动的风险，如许多保险公司的投连险在2001～2005年其基本账户的收益都很低，和定期存款差很多，很多投资者忍不住就做了退保，但2006年和2007年大牛市的收益却很好。瑞泰也一直在投资者教育中宣传长期投资的理念，在2008年初步建立了一个投资者教育的项目“瑞泰财富视界”。

有一定的风险承受能力

投连险是一个风险自担的投资理财产品，其实际收益与选择的投资账户收益直接挂钩。也正是这种与股市的高关联度，资金才能够分享经济增长带来的收益。投资者需要根据自身的财务情况和理财目标选择投资账户的组合。

具备一定的投资理财知识

篇（6）

关键词 ：中国家庭 金融投资 现状及趋势

现阶段，在市面上存在多种多样的投资理财产品，不同家庭应当根据自身的经济条件和承受投资风险的能力，选择适合自己的理财产品。对于我国大众家庭来说，金融投资理财是在解决了自身的温饱问题之后，在笔者看来大多数家庭用于投资理财方面的资金并不是很多。所以在投资渠道方面，笔者建议大众家庭选择投资金额较少，风险程度较低的产品，不要因为一时贪心将自己的全部家当投入进去。

1、家庭投资理财的必要性

在上个世纪我国许多家庭认为钱放在银行里最安全，投资理财只是属于富人的权利。从本世纪开始，随着我国经济实力不断增强，国民经济水平不断上升，许多家庭开始意识到钱放在银行里会贬值，只有通过投资理财渠道，用钱生钱才有可能会为自己带来利益。

1.1 平衡家庭现在和未来的收支情况。在笔者看来，对于我国大众家庭来说，在解决了温饱问题之后投资理财工作是非常必要的。在人的一生中，只有短短四十年可以创造劳动价值，赚取薪酬，在你丧失了赚取薪酬的能力之后，拿什么来养活自己？中国人口这么多，靠国家养老已经是万万不可行的，将养老的压力转嫁给自己的后代，也是十分不负责任且不现实的行为。所以现在家庭可以通过投资理财的渠道，用钱生钱，为自己带来财富，也为未来的生活带去一份保障、一份安心。

1.2 追求更好的生活状态。平衡家庭现在和未来的收支情况只是现代人投资理财的最基本的目的，“人往高处走，水往低处流”，所有人都希望过上好日子，希望自己今年比去年收入高，希望家里经济条件越来越好。从某种角度来说，平衡家庭现在和未来的收支情况只是解决了自己现在和将来的温饱问题，只是保证你能够生存下去，想要过得好，就需要提高自己的生活质量，增加自己的经济实力。

2、中国家庭金融投资现状

2.1 家庭投资需求程度强。在笔者看来，家庭投资理财的需要程度强，首先表现为银行储蓄大转移的现象，通过笔者的调查结果表明，今年第一季度，我国居民对于储蓄的欲望连续降低，已达到六年以来的最低水平。在这种情况下，今年我国股市行情持续走高，所以许多股民将自己的家庭存款从银行转移到股市中，这种大转移的现象在年初还不甚明显，但是到今年3月份达到了一个点。其实这种现象非常容易解释，一些通过炒股的股民赚取了一些利益，然后带动更多的人进入股市，股市行情就这样被人为抬高，通常也被称之为跟风行为。这是我国公民思维习惯的一种特点，看到什么渠道能够“发家致富”就一股脑地冲进去，甚至有些人还会将自己的全部家当投入进去。这种思维方式在投资理财方面笔者认为需要慎重，在了解某种渠道可以赚取更多利益之后，还应该考虑自身的经济情况和抗风险能力，任何投资都是存在风险问题的。

除了股票之外还有债券、基金，与股市并称为金融理财的“三剑客”，今年这“三剑客”的行情都较为不错，为一批投资者带来了财富，刺激更多想要投资的人进入进去。

2.2 理财产品种类多。通过以上阐述，我们可以知晓，现在许多家庭已经不再偏好储蓄，从央行降息开始，更多的人将自己家庭的理财工作投放到金融投资方面，所以在短短几年时间内，催生了一大批投资理财工作者。正如我们所了解的一样，股票、基金、期货、理财保险、银行理财产品像喷井似的涌现出来，在几年之前，从未想过银行也会做理财产品，在几年之前一直认为保险只是寿险和车险，但是在如今，这些思维界限都被打破。笔者站在经济学的角度来思考，其实这种现象很正常，当社会对于储蓄不再偏好时，为了维持住自己的资金源，银行必须改革，投其所好，将大众关注的投资理财引进来，这样才能继续运转下去。对于保险公司来说也是如此，只做寿险和车险，购买者通常都是寥寥无几，将投资理财产品引入之后，大众的关注程度增强，就会激发保险行业的发展，并且在国外投资理财就是从保险中划分出去的，只是我国对于保险的认识还不足，才会造成这种现象。

2.3 投资从有形走向无形。关于这点笔者有深刻的感受，20世纪初，房地产刚刚火起来，当时炒房的人大赚了一笔，再加上房地产商的刻意压盘，外来务工者对于房子的刚性需求，众多因素在20世纪初刺激了我国的房价。当国家养老、养儿防老都靠不住时，房子似乎成为了一批60、70后养老的依靠，所以在当时国家各省市自治区都开始大兴土木，开发一栋栋的楼盘，供投资者购买。从2000年到2008年，短短几年时间许多城市的房价都翻了一倍不止，在这种利益暴增的情况下，国家的管制政策就像一盆冷水，将房地产投资热情浇灭。从2010年开始到现在，笔者明显感受到投资者从有形投资走向了无形投资，股票、基金、期货还有现货黄金白银成为了投资者的新宠，这些投资项目具备网上操作、收益速度快等特点。不需要人们扎堆股票交易所，不需要用实物来兑换金钱，现在用鼠标点击几下就可以轻松完成，许多白领利用午间休息时间就可以完成交易，非常方便。

3、中国家庭的金融投资趋势

3.1 储蓄的偏好程度会持续走低。当大众形成了投资理财的概念之后，就会将自己一部分的储蓄投放到投资市场中。所以无论家庭经济实力如何，都只会保留一部分的资金，这些资金存在银行中很长时间都不会变动，所以在短时间内，国民对于储蓄的偏好程度会持续走低。

3.2 无形投资胜于有形投资。通过前几年的房地产可以明显看出，现在人们对于房子的投资偏好程度降低，这种投资偏好不仅仅针对房地产，而是影响了整个有形投资市场。在多年之前，许多人认为只有看得见摸得着的才能够让自己心安，几年之后许多无形的投资渠道打破了这种思维界限，并且在未来一段较长的时间内，这种思维理念很难再度被打破。

篇（7）

这一阶段的女性大多处于单身或准备成立新家的阶段，相当一部分的女性没有太多的储蓄观念，她们一个月挣5000元，就买4000元的包或衣服、1000元的化妆品;基本不在家做饭，顿顿在外解决;往往3个月就会换一次手机……她们生活自由，有赚钱的能力，更有花钱的激情，但他们的银行存款永远是零，经常面临借债的窘境。她们应该怎么办？如何摆脱左手进钱右手出的困境。

特征

这一阶段有相当一部分的女性没有太多的储蓄观念，“拼命地赚钱，潇洒地花钱”是其座右铭，因此，“月光女神”随处可见。

建议

由于没有积蓄，月光族可选择基金定投作为核心的投资方式，在有效控制风险的前提下，强制自己学习投资理财。由银行自动划账，将收入的一部分划拨到基金账户中，达到强制投资的目的，防止盲目、无节制地乱花钱。长期定投指数型基金还能避免资本市场的大波动，有效提高长期投资收益率。

初为人妇的巧妇人

刚刚步入二人世界的女性，随着家庭收入及成员的增加，开始思考生活规划。因此，大多数女性开始在消费习惯上发生巨变，开始摒弃“月光族”的不良习惯，投资策略也由激进变为攻守兼备，但不可否认，女性理财也存在一些误区和不正确的理念。

误区

很多已婚妇女对于保险有自己的认识，她们习惯性地为丈夫购买各种健康保险，“老公是家的顶梁柱，应该把钱投给更重要的人”，而从没考虑过自己。这一方面体现出中国女性的传统美德，但另一方面也表现出女性对自身关爱的缺失。实际上，这正是很多女性投保的误区，特别是已婚女性，常常忽视关爱自己。

方案

将保险投给更具价值的人，让其创造更多价值，听起来有一些道理，但这不是全面的投保观念。如今的女性，既有工作压力，也有家庭压力，女性更应该在身体健康上投资自己，才能使整个家庭保持平衡。建议广大女性，尤其是已婚女性，在给丈夫、孩子投保之余，也多为自己考虑。

初为人母的半边天

这一阶段的女性都较为忙碌，兼顾工作和照顾孩子、老人、丈夫的多重责任，承受着较重的经济压力和精神压力，这个阶段的财务保障变得尤为重要。

特征

这一阶段的女性，在收支控制上已经比较能够收放自如，善于持家，但缺乏综合的理财经验。

建议

一般来说，孩子教育基金的投资方式主要是相对稳妥、收益化高的多样化投资渠道。比如开放式基金、外汇理财产品、债券、人民币理财产品，这些理财工具都是稳妥、有效地增加家庭理财收益的手段。教育金产品的一个显著特点就是需要L期投资，笔者建议长期投资要尽早开始，以一定的目标金额为例，投资起点越早，为了达成目标每月需要支出的金额就会越少。

为退休后准备养老金

由忙转闲、准备退休阶段。这一阶段的女性，子女已独立，忙碌了一辈子，投资策略转为保守，开始为退休养老筹措资金。

特征

在寿命问题上，女性比男性长寿已经成为世界共识。世界人口统计表明，全球60岁以上的老人中，男性占比44.8%，女性占比55.2%，而80岁以上老人中女性占比更是高达65.4%;此外，世界上78%的男性老人有配偶，相比之下仅有44%的女性老人有配偶。

由于女性预期寿命一般较男性长3～7岁，加上婚姻习惯中男性平均比女性大2?5岁，夫妻双方的生存年龄将相差10岁。这也就是说，大多数女性在晚年时，少则几年，多则十几年里需要自己照顾自己。这就使得女性应该尤其注重养老问题。

建议

在资金允许的条件下，适当补充一些商业养老保险的投入，年轻时每月投入适当金额，就当是强制储蓄，退休后即可每年（或每月）领取养老金，适当补充家庭养老资金，这样即使年老时配偶不幸先离去，自己也可以不为养老资金而犯愁。

从上面的分析中可以看出，不同年龄阶段的女性对于投资理财的需求是不同的。

篇（8）

嗯，好问题。

用一些足以区别的标准，将大伙儿的个性及行为分类，的确是最佳了解自我及他人的好方法。

谈及理财，大部分的人都比较熟悉“风险承受”高低的分类。也就是说，风险承受力高的人，在理财行为上会愿意冒比较大的风险；而风险承受力低的人，则小心翼翼，谨慎出手。

事实上，除此之外，还有其他的区分方式。例如：学者Ryan Wood和Judith Lynne Zaichkowsky在2004年所进行的研究，就要求股票投资者依以下几个维度，进行自我评分，也邀请你一起来，为自己的理财性格把把脉吧：

第一，长／短期投资取向：投资者购买股票的计划是长期持有，还是“快进快出”的短期投资；

第二，风险偏好：投资者是否愿意为投资获利承担较大风险：

第三，损失个人化(personalization of loss)：投资者是否将投资损失归结于自己的原因(这次赔了，都是我不好……)；

第四，投资自信：投资者相信自己的股票投资经验，认为自己的投资决策能够获利(对于投资，只要我出手，肯定没问题……)；

第五，投资控制力(control)：投资者积极搜集相关信息、密切关注股票动态，对投资绩效有控制感(对于投资理财，我总是紧跟市场信息，能做出最好的反应……)。

结果如何呢?相信你对自己在理财方面的状况，应该有更清楚的了解了。

接着，这两位学者用投资者在以上各个维度的得分，把个人股票投资者分成以下四个类型，快来看看你属于哪一种?

第一类，低风险承受者(risk-intolerant　traders)。

这类投资者风险承受力极低，对投资自信心和控制力处于中等水平。研究发现，在低风险承受者中，80％的投资者交易次数很少，每年股票交易不足5次；因为对投资缺乏自信和控制感，他们会密切关注股票的动向(有40％的低风险承受者每天都会查看股价行情)。

第二类，自信投资者(confident traders)。

这一群体的投资者年龄均在30岁以上，投资金额明显高于其他人，投资经验也最丰富。他们拥有较高的投资自信心与控制力，股票交易非常积极活跃，持有的股票种类最多，且基本为短期投资。也就是说，37％的自信投资者，每年股票交易次数在10次以上，36％的投资者每日查看股市行情。

第三类，规避损失的年轻投资者(loss-averse young traders)。

这一类型的投资者大多年轻且缺乏经验，在股票投资中，他们并不介意冒险(四分之一的人每年交易次数在15次以上)；但在遭受损失时，心情却会非常低落，并且常常将损失归结为自己的原因。与“自信投资者”相比，他们的投资自信心与控制力都明显偏低。

篇（9）

虽然工作近2年了，但秦先生转正的时间不到半年，因此他并没有得到过年终奖金，年度收入方面也就难以估计了。而在开支方面，虽然秦先生希望有出门旅行的机会，但繁忙的工作却让他无暇顾及，加上并没有投保任何商业保险，因此也没有太多花销。

资产如何快速增长

秦先生目前最想完成的心愿就是资产的快速增长。

“从读研究生开始，我比较主动、有意识地开始攒钱。包括奖学金、辅助导师做的项目奖金等，还有之前两年的工作收入结余，到目前为止我一共存下了10万元，只是因为理财头脑不活络，不知道如何投资比较好，所以钱一直傻傻地存在银行卡里。”秦先生说。他手里的10万元目前都为活期存款，他希望有较好、较快的途径让资产升值。

“要结婚肯定要买套房子，即使面积不大，首付、装修的成本也不小，光靠每月结余积攒，不做点积极的投资肯定不行。”秦先生认为，在现在的收入条件下，可以考虑比较积极的投资方式，在5年内希望有不错的收益。

不过他也表示，炒股可能不太适合他，“我平时没有时间追踪股市动态，自己这方面的基础也不太好，所以个股的投资难度较大。”

“其实，我所说的‘快速’并不需要几个月看到成绩，只是想在结婚前能够有足够的资金买房、装修。”秦先生希望理财师可以为他制订一份理财计划，包括黄金、艺术品等各方面可行的投资渠道。“虽然未来收入是否会增长是个未知数，但现在的结余我希望能够好好利用。”秦先生说。

保险究竟买什么好

保险是困扰秦先生的第二个问题，“我现在只有最基本的社会保险，没买过商业保险。”秦先生说，看到、听到各种各样的灾害、意外不断发生，他觉得有必要买点保险“防身”。

“我觉得意外险、寿险和重疾险都可以考虑，最近有几家保险公司营销员正在给我制订保险规划。”不过，秦先生觉得保险公司专员的计划都比较贵，“有家公司推荐了我一份25万元的终身重疾险，每年保费要七八千元。”他希望理财师为他指点下，如何选择合适的保险产品，保险期限、缴费时间、保险金额都该如何制订，在投保时又需要注意哪些细节等等。

家庭资产配置与具体投资建议

陈　婷

秦先生是一名典型的社会新鲜人，工作不到两年，吃住在父母家。积蓄还不多。当然，这个年轻人很可能是一只“成长股”，作为拥有高学历背景的公务员，他收入稳定且有逐步向上的趋势。

由于秦先生打算不将父母的财务状况合并计算，与女友的财务状况尚未到“可计算到一起”的亲密程度，因此从每月收支状况表、家庭资产负债表来看，比较简单，基本上属于“一目了然型”，为此我们不再对其进行常规化的“主要财务指标分析”。

我们将侧重分析他的人生规划、理财目标并给出具体的理财建议。

人生生涯价段分析

秦先生目前正处于人生发展的“单身期”，单身时间一般是2-5年，时间段一般是毕业后工作的1～5年中。

这段时期的特点是：收入相对较低，而且朋友、同学多，经常聚会，还有谈恋爱的情况，花销较多。

所以这段时期的理财可以不以“手中资金获得大收益率”为重点，而以积累(资金或经验)为主。同时，这一阶段的人群风险承受能力实际为中等偏上，因为他的优势在于“时间”，一旦资金发生亏损，尚有余地重新开始。

总体而言，这段时期的理财步骤应侧重在：准备应急基金、开流节源、资产增值(通过多种投资理财方式)，以及特定保险保障上。

理财目标分析

虽然秦先生“谦虚”地说自己投资理财的头脑不活络，但实际上，从他制订的理财目标来看还是比较明确的，且有较明确的时间部署。

实际上，如果按照短、中、长期时间性来划分，我们可以将其理财目标归纳整理为：

1　日常工资结余如何打理更好：

2　10万元现有储蓄如何取得更好收益：

3　结婚前的人身保险如何安排：

4　5年内的买房计划，如何筹措相应资金。

具体理财建议

针对秦先生的实际情况和理财目标，我们给出以下具体理财建议。

准备一份应急基金虽说秦先生吃住是在父母家(虽然有“啃老”嫌疑，但也是比较现实的选择，而且他还是给父母搭伙费的)，但是作为个体而言，还是要准备一份应急基金(现有大量活期资金将被划分到理财功能上去)，以应付一些突发事件。对一般家庭和个人而言，我们建议3～12倍于单月支出，以秦先生比较稳定的状态来看，我们认为他只要准备3倍左右，也就是5000元作为应急基金即可。

月度工资结余“三步走”投资秦先生的月度工资性结余大约有6500元，数量还不错。我们说过，对他而言，近五年内可以尝试各类投资理财方式，积累各方面经验，而且他本人也能接受多样化的理财方式

同时。作为年轻人，我们建议他多利用现在各家金融机构的“智能化理财”功能，减少自己花在投资理财上的时间成本。

第一步，每月主动拿出2000元用于风格偏激进的投资 比如投资于1～2只偏股型基金、1只平衡型基金。长期坚持这样一份“定期定额基金投资”，以期五年后获得较高收益率。

如果秦先生对黄金投资特别有兴趣，这2000元也可以投资于1～2只偏股型基金，外加一份黄金定投。现在，工行“如意金”已经开通了“黄金积存”账户，小额投资人可采用两种方式进行“黄金定投”。一种是以克为单位进行积存，最低投资单位为1克，投资者可以按月购入一定克数的如意金，如1克、2克等，如秦先生可以设定每月购买2克，由于黄金价格不断波动，因此每月产生的扣款也就有所不同。另外一种方式则是固定投资金额。设置的最低投资金额为200元，可以100元为单位增加，在积存计划中每月的投资金额将按扣款时的金价换算成一定的黄金克数，积累在投资者的账户上，如秦先生可以设

定每月购买500元。

第二步，每月将工资中的2000元转换为货币市场基金或短债基金可以是每月发工资后主动地将活期资金申请申购这两类产品，也可以仍旧采用“定期定额”的方式进行约定式投资。

第三步，活期存款约定转存为定期存款扣除以上两笔主动投资后，秦先生的月度工资尚有2500元左右的结余。这部分资金，就可以利用目前银行的“活期存款约定转存为定期存款”的业务。在这种定、活期存款约定转存的管理中，一般会有两种模式。

一种以浦发东方卡为代表，设定好活期存款账户的资金额度，比如设为5000元，那么当你卡内的活期存款高于5000元，银行就会自动地把多出来的资金转到你事先指定的定期存款账户上(三个月、半年、一年等)。

还有一种正好相反，设定好定期存款的数额，其余的资金则划转到活期账户里来，民生卡的“钱生钱理财”就属于这一类型。

现在浦发、民生、招行、交行、兴业等多家银行卡都具有这一功能，使用起来都很方便。而且，这样的功能非常适用于秦先生的实际情况。

年度性工资结余可一次性投资 由于还不知道年终奖有多少规模，但秦先生只要把握一个原则，无论奖金有多少，扣除必要的孝亲费用、保险费、年末大宗采购费用、和女友的旅游费用等以后，年度性结余不论是多是少，也还是可以积极投资的。2万元以下，可一次性投资于某一只封闭式基金或开放式基金。2万元以上，再考虑一次性混合投资。

现有10万元资金，可拆分为两笔一次性投资，秦先生现在手上“闲置”了10万元活期存款，当然不能让它继续“躺在银行睡大觉”喽，要战胜CPI(2010年7月已达3.3％)，战胜负利率!综合考虑后，我们建议秦先生将资金分拆为2笔，一笔5万元购买中低风险的基金类产品，一笔4.5万元放入股票市场(还有0.5万元我们在前文已经规划过，是作为紧急备用金)。

篇（10）

资产方面，乔夫妇有一套89平方的两居室，市值120万元。存款18万元左右，均是银行2年期定期存款。

理财目标

1.财富保值;

2.准备保命钱，应对大病;

3.有没有针对老年人的保险可以推荐？

一、家庭财务状况梳理

根据案例情况，整理了乔夫妇的家庭财务状况.

从以上图表可以看出，作为退休人员，乔夫妇财务状况有以下特点：

优点：没有任何家庭负债，没有还贷压力，所有家庭收入除去日常开销后，便可进行理财规划。

缺点：家庭资产配置较为单一。从图一可以看出，家庭资产中，房产占比高达87%，但由于该套住房用于自住，暂且不论。但其剩余的13%均投在2年期银行定期存款中，在目前中国已连续降息6次的背景下，收益较低，且品种过于单一。

二、理财目标如何实现？

首先，不同期限，保值为本

由于乔夫妇均已为退休人员，主要收入为每月退休金，且基本没有增长;而在支出方面，却面临未来可能出现的不同金额的医疗费用。因此，财富的保值对乔夫妇来讲，是投资理财中最重要的目标。建议采用最低风险级别的“防守型”作为配置参考，该投资组合目标为：保本并维持最低风险，如下图。当然，天下没有免费的午餐，收益和风险呈正比上升。我们采用最低风险级别的投资组合，也意味着收益相对较低。

在现金的投资品种中，目前18万元投放定期存款的确是一种选择，但可能回报相对较低，且期限过于固定，可以考虑不同期限类型的保本保收益的理财产品。目前，市场上固定期限的理财产品收益大概在4%左右或以上，而开放式的理财产品收益大概在3%～4%之间，收益均高于普通银行定期存款。建议乔夫妇能将18万储蓄投放于不同期限的产品中，特别是放一部分到开放式产品中，以应对可能出现的突发支出。

除此之外，货币型基金尽管回报较低，但由于其灵活的赎回方式，对乔夫妇来讲，也是一种不错的代替现金的投资方式。货币基金资产主要投资于短期货币工具，一般期限在一年以内，如国债、央行票据、银行定期存单、政府短期债券等，风险很低。

其次，投资收益，锦上添花

在防守型资产配置投资组合中，仍有近一半债券的投资。对乔夫妇来说，发达市场债券可能距离较远、并不熟悉，而中国债券仍可尝试，但建议缩小投资比例，仅用来适当增加可能的投资收益。在投资方式上，考虑到乔夫妇的年龄和投资经验，建议通过基金方式参与投资，把债券的挑选与择时交给专业的基金经理。乔夫妇可以比较市场上不同基金公司的债券型基金的投资风格、基金表现等特点，选择合适自己的债券型基金。在目前国内经济下行压力较大、货币政策宽松的背景下，建议乔夫妇选择那些较大比例投资于利率债和投资级别信用债的基金，以避免高收益债券可能存在的违约风险。

星展银行目前架 上的 一 款“上 投 摩 根分红添 利基 金-A”，年初至今（截至10月28日）的绝对回报为9.39%，3年 的绝对回报达28%，而其一年波动性仅6%，远低于国内股票 型基金30%以上的波动性，可帮助乔夫妇在相对波动较小的 情况下，适当增强投资收益。

另外，乔夫妇还可以考虑一些挂钩某证券标的的保本型结构型投资产品，这类产品一般有一个比定期存款利率低的保本收益，但同时若挂钩标的走势和其产品结构设计的方向一致，则存在获取较高收益的可能性。如星展银行目前发售的一款3个月期“挂钩沪深300指数人民币结构性投资产品”（向下触发结构），最低收益年化1%，若沪深300指数处于区间震荡（在初始收市水平和初始收市水平的85%之间震荡），则到期可获取丰厚回报。

再次，保险配置，必不可少