商业银行发展策略汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇商业银行发展策略范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

篇（1）

中国《商业银行中间业务暂行规定》将中间业务定义为不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。在办理这类业务时，银行处于受委托的地位以中间人身份进行各项业务活动。

中国商业银行中间业务起步比较晚，与外资银行相比还存在很大差距。中国商业银行发展中间业务可能存在着诸如体制、文化和结构等方面的缺陷，国有商业银行对传统银行资产负债业务的长期垄断以及中央银行的利率管制导致现代商业银行创新不足，而既有的金融监管格局和监管手段难以有效把握和控制中间业务可能产生的各种风险。商业银行中间业务的成功开展涉及银行、政府监管以及创新意识等各个方面的问题，不同的社会经济环境和发展阶段需要不同的发展策略与之对应。现阶段中国特殊的经济制度环境决定了中国商业银行发展中间业务可以从以下几个策略入手。

一、组建金融控股公司实行全能化经营

金融控股公司是指“在同一控制权下，所属的受监管实体至少明显地在从事两种以上的银行、证券和保险业务，同时每类业务的资本要求不同”[1]。随着各国中央银行监管水平的提高和金融法律框架的健全，混业经营已成为国际金融业的发展趋势。中国商业银行应通过组建金融控股公司实行混业经营的形式，尽早地介入信托、租赁、保险、证券等各项中间业务，实现分业向混业的业务转型和经营的全能化。

二、加强中间业务与资产、负债业务的组合营销

随着中间业务收入在银行收入中占的比重逐步增加，中间业务应作为银行三大主营业务的重中之重。中国商业银行可以不断调整中间业务产品与资产负债业务产品的组合结构，优化产品组合，最大程度地满足客户金融需求。在拓展信贷业务时，可以发挥传统资产业务的优势，以资产业务带动中间业务，使中间业务成为双方合作的内容之一，提升客户的综合贡献度。

三、加强中间业务产品创新与管理

中国商业银行应及时转变观念，把培植开发中间业务作为未来盈利的重点。要紧盯新兴市场和客户需求，积极开发中间业务产品和服务，建立完善产品创新机制以改善盈利模式，促进主营业务的战略转型。同时应注重创新的必要性、合规性和有效性，加强创新工作的统筹协调，提高创新的针对性和有效性，加大对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新产品，以满足客户多元化需求为原则，为客户提供多元化金融服务。四、促进中间业务人才队伍建设

中间业务是银行的高技术产业，需要一大批知识面广、业务能力突出的高素质人才[2]。中国商业银行应注重引进和培养中间业务人才，逐步形成专业管理和业务操作兼备的培养机制；加强职业培训和素质培育，培养储备一批专业化的中间业务人才队伍；积极探索以客户为中心的团队服务模式，充分发挥中间业务人才在业务营销中的主渠道作用，提高联动营销、交叉营销能力。同时为每个员工建立职业规划和施展才能的平台，形成一套较为规范的内部竞争和晋升的激励机制。

五、树立良好的品牌和声誉

良好的品牌和声誉是商业银行招徕顾客的重要条件，每家商业银行都应有自己独特的服务品牌。我国商业银行应不断挖掘与客户合作的深度和广度，着力提升服务质量和服务效率，才能在金融市场中塑造良好的品牌声誉；力求做到人无我有、人有我精，不断拓宽银行与客户的沟通渠道,根据客户不同需求实行个性化服务，坚持出精品、创品牌，才能在多元化竞争中站稳脚跟[3]。建立良好的品牌和声誉，不仅能提高客户的忠诚度，而且有效避免了所提供中间业务产品和服务的同质性和盲目性。

在金融市场发展日新月异、市场形势复杂多变的情况下，中国商业银行中间业务的拓展空间和发展潜力仍然十分巨大。面对利率市场化、金融脱媒及同业竞争的挑战，我国商业银行应不断提升自身综合竞争力，积极运用各种策略大力发展中间业务，实现中间业务真正意义上质的飞跃。

参考文献：

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中国金融脱媒的主要原因有以下几个方面：（1）政府积极推动是金融脱媒的直接动因。金融脱媒是市场经济发展的客观规律，而政府主导下直接融资的发展是金融脱媒的直接动力。近年来政府监管部门以推动金融脱媒和金融非中介化为目标的举措，分散了银行的金融风险。（2）股票市场发展进入转折期。随着股权分置改革纵深推进、公司治理结构不断完善，资本市场正处于一个转折性的发展阶段，股市的融资功能不断强化，给银行间接融资带来巨大压力。（3）全球各大基金、财团的资金大量涌入中国，不仅分流了公司客户在银行的存贷款，而且开始替代银行提供财务顾问、融资安排等服务，对银行业务造成了强有力的冲击。（4）利率市场化改革也促进了金融脱媒的深化。一方面，银行现有的以批发性利差收入为主的盈利模式将发生重大变化，零售业务收入与非利差收入的比重将逐步得以提升，银行对大企业的资金供给动力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商业银行现有的存款定价体系也发生了重大变化，存款成本意识和存款效益观念的显著增强有效约束了银行存款的增长幅度。（5）人民币升值带动了以人民币计价的金融资产价值上升，客观上也导致了金融脱媒现象的深化。

二、金融脱媒给商业银行带来的机遇与挑战

1.金融脱媒改善了商业银行外部经营环境。中国证券市场的发展，企业融资渠道的拓宽，有利于改善企业高负债率的局面。中国国有企业高度依赖间接融资，经营绩效差，国有商业银行不良贷款持续增加。但在金融脱媒趋势下，证券市场逐步发展，企业通过发行股票提高权益资本比例、降低负债率，通过发行短期融资券补充流动资金、降低对间接融资的依赖，有利于商业银行经营风险社会化。

2.金融脱媒也使商业银行资本结构和治理结构得到优化和完善。长期以来，中国商业银行资本结构单一，资本充足率低，难以依靠自身积累满足《巴塞尔协议》所规定的最低8%的资本要求。而金融脱媒的发展为商业银行补充资本金提供了市场条件。商业银行利用证券市场平台，通过股份制改革解决国有独资商业银行单一产权问题，引进战略投资者，完善治理结构。

3.金融脱媒使商业银行中间业务及表外业务面临发展机遇。随着金融投资品种的增加，企业资产选择的机会增加，投资的专业性将增加,企业将更多地求助于专业机构对其进行现金、资产管理，为银行发展相关业务提供机会。同时，支付结算业务将获得良好发展机会。市场的需求也推动了商业银行备用信用证、票据发行便利、贷款承诺、互换、贷款出售和信贷资产证券化等表外业务的发展，使商业银行的业务在传统表内业务基础上得以拓展。

金融脱媒同样给商业银行传统业务的发展带来挑战。从资产业务总量看，金融脱媒将导致商业银行的贷款增长速度降低，银行贷款占非金融部门融资总量的比重下降；从资产业务的结构看，更多的大型优质企业更倾向于通过股权、债券、资产证券化等低成本的直接融资方式来募集资金，多层次资本市场的发展使有潜力的小企业可以通过创业板获得资金支持，从而对商业银行的优质客户造成显著的双重冲击。负债方面，证券市场日益完善，产品日趋丰富，投资方式更加多元，这些将对银行的存款产生替代效应。

4.金融脱媒对商业银行的风险管理提出更高要求。随着中小企业在未来银行信贷业务中比重的提高，中小企业的信用风险管理是商业银行必须解决的问题。同时，商业银行的负债结构也将呈现出短期化趋势，使商业银行主要依靠短期资金支持长期贷款发展的矛盾进一步显现出来。资产和负债期限不匹配的流动性风险将成为商业银行经营过程中的主要风险之一。此外，伴随着直接融资的发展，商业银行必须重视并加强对市场风险的管理。

5.金融脱媒导致金融信贷市场环境质量下降。在信贷市场环境质量没有明显提高的情况下，银行传统优质客户（如铁路、石油、烟草等行业）贷款的分流与退出，新建立信贷关系的中小客户新增贷款风险相对加大，意味着银行面临信贷市场环境质量下降的局面。

三、中国商业银行应对金融脱媒的策略选择

1.转变经营理念与转换业务经营模式。金融脱媒已经成为中国金融发展的长期趋势，商业银行应该主动适应，在新环境下积极更新观念，增强创新意识。中国商业银行要改变过去忽视直接融资市场的观念，建立从单纯重视信贷市场到信贷市场和资本市场并重的理念，充分发挥商业银行的客户资源优势和规模优势，发展与直接融资相关业务，强化商业银行的金融中介作用。同时，商业银行还应积极转换业务经营模式。首先，中国商业银行应把零售业务作为经营策略转变的突破口，带动整个银行收入的增长。其次，针对高端客户的私人银行服务大多由外资银行垄断的现实，中国商业银行必须通过聘用专业的金融人才，努力提高产品的质量，为客户提供最具专业性的服务才能赢得客户的信赖。同时，开拓信托和资产管理业务市场、提供更为便捷的综合性金融服务也是提高银行盈利能力的重要渠道。

2.调整客户结构和资产负债结构。融资非中介化和储蓄存款短期化将导致商业银行信贷业务的萎缩和资产负债结构的错配。因此，商业银行要尽快完善中小企业与个人信用体系，开发和培育符合中小企业特色的金融产品。同时，提高服务质量，不断推出各类个人金融服务，吸引个人金融业务，推动个人消费信贷持续增长。在资产负债结构方面，商业银行通过在金融市场上发行次级债券和金融债券等方式，锁定商业银行的负债期限，以减轻其负债流动性风险。通过资产证券化和贷款出售等方式，将长期资产短期化，实现其资产与负债的持续期匹配，从而消除因利率变动而引致的市场风险。

3.积极参与企业资产证券化业务。企业直接融资势必对商业银行的贷款业务产生较大的挤出效应。与传统项目贷款相比，商业银行为企业的资产证券化提供投资银行服务，虽然收益相对较低，但却可以大幅降低贷款对资本的要求。同时，也可以与企业建立良好的合作关系，有利于商业银行的资产托管、贸易结算等各项其他中间业务的开展，从而有效地扩大市场份额。通过资产证券化可以使商业银行迅速提高流动性、改善资金质量从而达到抵御和化解风险的目的。

4.加强金融产品的创新力度及商业银行与非银行金融机构的合作。在竞争日益激烈背景下，银行客户导向战略的实施必须以提供差异化产品和服务为核心，变“单一经营”为“多元经营”，形成利差收入与非利差收入相对均衡的赢利格局。同时，商业银行要加强与非银行金融机构的合作。“金融脱媒”势必推动银行向混业经营、全能服务发展。目前中国金融业还实行分业经营，但客户的需求是无边界、多元化的。这就要求商业银行在强化服务的同时和各种金融机构建立合作关系。商业银行有信誉、网点优势，但缺乏信托业大规模组织社会资金的能力，缺乏金融租赁公司对整个租赁链条的管理能力，缺乏证券公司在一级市场上强大的融资能力。因此，金融行业内各类机构应加强合作，共同开发市场，共同服务客户，共惠互利。

5.加快金融体制改革并实施有效的风险管理。首先，加快国有商业银行产权改革步伐，引进战略投资者，优化治理结构，提高资本充足率，强化金融创新和风险管理意识。其次，改革现行的分业经营制度。分业经营制度导致中国商业银行的资产投向和结构安排受到牵制，金融产品具有同质性，行业之间、市场之间的联系通过不正当渠道进行沟通，风险和危机则因此潜滋暗长。在金融脱媒的长期发展趋势下，商业银行的战略选择就是要加快金融产品创新，拓宽业务领域，提高竞争力。因此，必须改革现行的分业经营制度，为商业银行金融产品的交叉和扩展开拓新的市场空间。

参考文献：

[1]韩莹.试析金融脱媒背景下中国商业银行的发展[J].新疆财经，2007，（1）：56-59.

[2]苏福国.金融脱媒对商业银行的影响及应对策略[J].金融与证券，2007，（2）：42-43.

篇（3）

基础上，以金融资源论为基础提出的，这一理论为商业银行研究金融发展理论和我国发展问题提供了一个有效的研究框架。他指出，金融是一种资源，是一种稀缺性资源，是一国最基本的战略性资源。金融资源具备一般资源属性，如客观性和稀缺性；同时，作为金融资源，它还有特殊性，如核心性、层次性。在经济日益金融化的今天，金融成为经济的核心。金融资源既包含整个金融体系的实质内容（包括金融工具、金融组织、金融体制和金融人才，也可以成为金融资源的实体部分），也包含了从另一个方向的度量，即金融体系对经济社会发展的作用效果，也即金融功能。

金融脱媒，是指随着直接融资（即依托股票、债券、投资基金等金融工具的融资）的发展，资金的供给通过一些新的机构或新的手段绕开商业银行这个媒介体系，输送到需求单位，也称为资金的体外循环，实际上就是资金融通的去中介化，包括存款的去中介化和贷款的去中介化。

若以金融发展为研究视角，可以看出金融“脱媒”现象是金融发展的一个必经过程，而金融“脱媒”这一现象在我国的存在及加速发展的趋势会使商业银行为代表的传统金融中介失去融资主导地位，银行利差收入减少，依靠传统的业务越来越难以维持生存，从而使依靠传统业务、利差收入的经营模式面临危机。为了实现商业银行的可持续发展，创新求变才是商业银行应对金融“脱媒”的唯一出路。

二、商业银行的应对策略

从商业银行的角度看，金融“脱媒”实质上是非银行市场及非银行机构的发展脱了商业银行资金融通的媒。在此情形下，只有创新求变才是商业银行应对“金融脱媒”的唯一出路。因此，商业应积极调整经营策略选择，通过及时和持续创新，寻求新的突破，转变传统经营模式，并借助“金融脱媒”的影响将银行的运作推向一个更高的发展阶段，主动应对金融脱媒。总体而言，主要如下：

（一）积极创新、强化管理、巩固传统商业银行业务

一是加强对公存款业务创新，不断增强客户忠诚度，提高存款的稳定性。尽管同业存款原则上不能用于发放贷款，但可以增加银行的流动性，间接地支持银行贷款扩张，相对于传统的企业存款来讲，券商、基金等的客户交易保证金是成本低得多的资金来源，商业银行应加强与同业机构合作，积极拓展同业存款业务。

二是利息收入仍将是未来国内商业银行最主要的收入来源。要继续发展信贷业务，必须要调整客户结构，在提高风险识别能力的基础上，大力拓展信用可靠、产业前景好、风险可控的中小企业客户。由于中小企业特别是小企业业务具有风险较高、单笔业务量小、业务繁琐等特点，要求商业银行调整原有的授信管理体制机制。在强调总行统一领导的前提下，充分调动和发挥分支行的积极性，加快产品创新，提高服务质量。确定适度风险偏好，适当提高风险可接受程度。建立适合小企业业务的授信政策、评级体系、激励约束机制。设置专职、专业小企业业务发展的人才队伍。

（二）转变观念，不断调整银行的经营策略

从市场总体发展趋势看，金融“脱媒”的变化，意味着我国金融体系由商业银行主导型向金融市场主导型转变。面对“脱媒”的新形势，商业银行要积极适应银行经营的环境和方式的重大变化，主动地转变自身的经营理念，不断调整资产负债规模、客户结构，业务结构，转变传统的经营模式，提高自身的核心竞争力。

在“脱媒”的背景下，商业银行要从传统的经营理念、思维定式迈向更广泛、更有时代特征的新空间，从战略的角度来认识金融“脱媒”背景下商业银行经营环境的深刻变化。抛弃传统规模扩张的思维惯性，完善应变的能力。既要借鉴西方的成熟经验，更要结合我国市场环境发展的实际，积极探索业务创新，转变业务和盈利模式，顺应市场的发展，在市场定位、客户定位、增长方式、经营结构、业务发展、产品创新上主动进行策略性调整。

商业银行要适应金融“脱媒”背景下银行贷款市场竞争日益激烈、利差不断收窄的趋势，实现银行增长方式和经营结构的转变；以金融市场为主要运作平台，积极发展新兴市场；加快产品和服务创新，大力拓展私人业务、中间业务和新兴业务，尽快完成业务转型；通过开展跨市场的交叉性的金融业务，向客户提供综合化的金融服务；从单纯依靠利息收入向收入多元化方向转变，从单纯的融资中介向全面的金融服务中介转型。

三、加强与非银行金融机构业务的交叉渗透，推动综合经营

从各国银行发展的历程看，银行“脱媒”化的发展必然推动银行向综合经营、全能服务发展。从美国的经验看，在20世纪60年代出现“脱媒”危机后，美国企业界通过商业银行进行的间接融资比重大幅下降，美国商业银行在国际竞争中开始明显地失去已有的优势。20世纪80年代中期以后，美国联邦储备银行开始放宽对银行经营业务的限制。1986年，美联储允许银行通过在各州持股子公司的形式组建银行控股公司（BHC），银行控股公司可以通过子公司参与市政债券、按揭贷款等证券业务，也可以持股保险公司而间接介入保险业务。

主动应对金融脱媒，商业银行有必要积极推动综合经营。通过大力拓展表外业务，涉足投资银行、保险等业务领域，强化了银行的综合服务功能。在分业监管的前提下，加强与非银行金融机构业务的交叉和延伸，探索一些低风险、高收益的交叉经营业务，走一条服务开拓与金融创新之路。

四、探索和发展为金融市场、金融交易提供新兴融资服务的领域和途径

支持金融市场及交易活动的新型融资活动将是商业银行参与金融市场、拓展资产业务的一个重要途径。由于受到分业经营尤其是信贷投向政策的严格限制，目前银行信贷资金除了股票质押贷款这一形式外，基本不能进入股票市场、期货市场，银行为金融市场尤其是金融交易环节提供的融资基本没有。但从国际上商业银行的发展趋势来看，贷款作为银行资产的占比将越来越低，即使是贷款的很大一部分也流向了各类金融市场。目前，美国资本市场吸纳了2/3以上的贷款，银行信贷资金的大部分首先流向的是资本市场。

国内商业银行为资本市场提供更多的资金是一个长期的发展取向，事实上，目前商业银行的资金已经通过一定的渠道间接流向了资本市场。比如，为证券公司提供股票质押贷款，在银行间同业市场通过信用拆借或债券回购等形式为证券公司提供短期融资。目前，商业银行现在要做的就是积极准备，做好各项基础工作。

一是扩展金融资产质押业务品种。目前主要有股票质押、期货标准仓单质押、债券回购等融资。今后，信托凭证、基金份额等金融资产也完全可能作为融资的质押。此外，现在用于质押的股票、标准仓单范围极其有限，应该在控制风险的前提下进一步拓宽。

二是融资业务要由目前的领域（即不直接针对某项具体的金融交易行为）向金融交易这一核心环节渗透。主要包括机构和个人的新股申购业务、收购兼并业务、券商承销贷款、基金公司融资等提供融资。此外，作为一种融资替代，银行也可以考虑购买一些证券公司的短期融资券。

三是为了有效开展融资融券业务，商业银行必须做好风险控制体系的建设，其中包括对客户的选择、对抵押品的选择以及控制客户风险，还要做好相关的技术支持，比如对相关账户的实时监控技术，同时加强对员工的培训以及对客户的风险教育。

篇（4）

一、商业银行投行业务概述

从基本定义来看，证券发行承销和证券交易业务是最狭义的投行业务，较狭义的还包括企业兼并收购及企业融资相关的业务，这些是投行的传统业务。较广义的业务指的是与资本市场服务相关的所有业务。包括：资产证券化业务：如银行不良资产证券化、基础设施资产证券化、出口硬通货应收款证券化等；杠杆融资业务：即商业银行为企业提供大额信贷资金，供其进行股票上市、配股、兼并需要大量资金的资本经营活动，特点是金额大、期限短；财务顾问业务：包括企业、个人财务顾问，企业投融资顾问等。截至目前，商业银行几乎可以从事除股票保荐上市外的所有投行业务，而且该边界还在被不断地拓宽。随着投行业务的不断发展，同时关于分业经营的外部政策在不断变化，投行业务范围可以确定边界但是不能固化边界。

二、投行业务存在问题及分析

（一）投行业务收入占商行收入比重轻微

从最近披露的2012年多家上市银行年报来看，2012年，工行、农行、中行、建行和交行等大型银行投行业务收入占比分别为4.53%、3.45%、5.73%、4.36%、3.99%，即便占比相对较高的工行和建行也不超过6%，而中信银行、北京银行等中小银行投行业务收入占比更低。

（二）中小城商行投行业务有待发展

从公开的数据来看，五大银行的业务领域相对全面。比如，作为在国内率先搭建投资银行业务平台的银行之一，交通银行投资银行不断丰富产品线，借助于其在信息、知识、人才、产品、渠道等方面独有的专业优势，依托交通银行健全的综合金融平台，以客户为中心，提供了包括投融资在内的全方位综合金融服务解决方案。

而中小城商行由于地域和客户资源的限制，仅仅经营一些短期融资券和中期票据承销、企业常年财务顾问等狭窄领域。以常州辖区中小商业银行的投行业务为例，据不完全统计，截至2012年末，辖区中小商业银行共办理企业直接融资业务发行承销、财务顾问、结构化融资、信贷及票据类信托理财、银信合作为企业融资等各类投行业务44笔，金额160.6亿元，超出中小商业银行全年新增贷款11.7亿元。投行业务共实现中间业务收入1.13亿元，占中间业务收入的26.5%。其呈现出四个特点，一是单笔金额大，二是主要业务对象是政府平台公司，占比达79.6%，三是产品结构单一，债券承销是主力军，四是同业之间差距明显。

（三）财务顾问业务萎缩

在利率市场化改革和行业竞争的双重压力下，一些银行的从业人员为保业绩，在银行贷款利率降低的同时，往往以“财务顾问费”、“综合服务费”等形式收取相关费用。为了整顿乱收费的情况，2012年2月，银监会“七不准”，其中“不得以贷收费”和“不得借贷搭售”直接指向商业银行投行业务中的财务顾问业务。由于担心被通报或罚款，商业银行一些正常的财务顾问业务也受到了影响。

（四）风险管理有待加强

投行业务不直接动用银行的自有资金，是风险较小的业务，适合长期发展，但也容易造成对其风险存在性的忽视。当前投行业务存在着以下几种风险：

1.被动投资低收益债券的风险。商业银行承担债券发行承销商，当信用级别较低导致认购量偏小，商业银行作为承销方可能会遭受经济损失。

2.垫付资金风险。当客户投资不当或出现操作失误时，商行为了维护客户会出现垫付资金的状况。

3.声誉风险。比如，咨询顾问业务中，当客户经理做出的投资建议没有达到客户期望的收益，或让客户蒙受损失时，会对客户的信赖度产生影响。

三、投行业务发展策略

（一）高度重视投行业务的发展，逐渐扩大业务范围

我国资本市场的不断发展，科学技术的日新月异以及客户金融服务方面的需求不断提升，给商业银行发展投行业务提供了广阔的发展空间，商业银行应该抓住市场的机会，发挥自身的资金优势、范围经济优势和客户优势，不断发展投资银行业务，使投资银行业务逐渐成为商业银行主要利润来源，摆脱商业银行主要依靠存贷款利差获得利润的现状。同时商业银行可以寻求战略投资者和大型的跨国商业银行加强合作关系，不仅扩大商业银行投资银行经营业务的范围，同时也扩大商业银行经营空间和地域范围。

（二）建立完善的人才培养机制，打造高素质团队

投资银行业务是高度专业化，智力技术密集型的金融服务业务，要求参与人员具有较强的金融理论知识和实际洞察力，能够对事件做出敏感性的判断，这就要求从业人员具有较强的业务操作能力，所以商业银行应该集中技术智力型人才，加大对经验丰富人员的录用，同时还要在经营过程中，不断地对从事投行业务的人员进行多方面的培训，不断提高他们的技术水平，提高投行业务经营的水平和规模，为客户提高高端优质的服务，留住顾客。

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关键词 农村商业银行 国际业务 发展策略

一、引言

随着贸易全球化和经济一体化，国内市场的全方位开放、外资银行大量进入和诸家银行国际业务同业竞争的日益剧烈，对农村商业银行国际业务的要求提出了挑战。由于我国的金融市场已全面对外资开放，农村商业银行国际业务发展滞后的状况也逐步凸现出来，尤其是与本币业务的发展规模比起来，更需要下大力度来发展。国际间贸易往来而发生的债权债务，需要用货币收付，货币的收付必然会形成资金的流动，而资金的流动又须通过银行国际业务的各种结算工具来实现[1]。所以，对于农村商业银行而言，着力发展国际业务是获取中间业务利润的重要手段，更是品牌营销的有效渠道。

本文首先阐述了农村商业银行发展国际业务的重要性，然后分析了农村商业银行发展国际业务的特点，最后提出了发展国际业务的关键策略。发展策略对于农村商业银行开展业务创新、防范风险、提升效益具有重要意义。

二、农村商业银行发展国际业务重要性

当前农村商业银行处于当前复杂的国际经济环境中，发展国际业务有如下几方面重要性[2]，如下图所示。

（一）有效增强农村商业银行竞争力

重点发展国际业务是增强农村商业银行竞争力的有效途径。在中国加入世贸组织后，银行国际业务的竞争日趋激烈。面对我国巨大的国际业务潜在市场，外资银行凭借其完善的业务品种、先进的技术手段、优质的客户服务以及对国际贸易结算惯例的熟练驾驭能力等优势抢占我国银行国际业务市场份额。在同业竞争不断加剧的今天，农村商业银行更应大力发展国际业务，直面竞争。

（二）有效提升农村商业银行效益

目前，随着外资银行的入驻，银行业之间的竞争也愈演愈烈，对于农村商业银行而言，单单依赖存贷款利差已不能保证竞争优势，中间业务就受到了银行的青睐和重视，尤其是国际业务。从2012年银行业统计数据的显示来看，国际业务的规模仅仅占到了中间业务的10%左右，有充足的发展空间。同时，加入世贸组织之后，我国对外贸易的规模也在不断增长。因此，对于以服务区域客户为主的农村商业银行来说，国际业务发展的重要性极为重要。

（三）完善农村商业银行功能

发展国际业务是农村商业银行建立健全银行功能重要举措。在全球经济贸易一体化的今天，我国进一步降低了企业获得进出口经营权的门槛。越来越多的农村商业银行的本币客户开始涉足进出口贸易业务。农村商业银行只有在功能上满足客户的需要，健全银行功能，才能有效地避免客户的流失，从而保证银行业务和利润的持续增加，巩固和扩大市场份额。

三、国际业务主要问题及成因分析

国际业务面临的主要问题，如下图所示。

（一）存在问题

1.管理困难

首先是业务覆盖面不断扩大，管理难度增加。商业银行从原来集中在国际业务部一个网点来办理现钞、兑换等业务发展到所有支行网点均可办理个人结售汇、外汇兑换、外币现钞业务，部分网点可以直接办理公司、私人客户的汇款业务，业务覆盖面不断扩大。与此同时，网点国际业务力量配置较薄弱。柜员同时办理本、外币业务，本币依然是业务重点。管理跨度增大，分行对基层网点的培训辅导、检查监督的压力不断增加。

其次是业务品种不断增加，操作风险加大。商业银行目前开展的业务品种是，各种贸易融资、外汇衍生产品、特色外汇产品成为业务的主流。产品操作的复杂程度较之前的基础业务品种有明显的变化，往往需要多个部门密切配合，操作链条长，时间要求高，操作风险不断加大。

2.客户面狭窄

客户群的“二八现象”突出。前10大客户结算量占到全行国际结算量的60%以上。大客户的业务量变化对全行业务形成直接影响，容易出现大起大落的现象。每年新增客户的同时也不断有客户因各种原因离开，现有客户的潜力已经得到较为充分的挖掘，业务持续发展的后劲不足。

3.员工流失制约业务发展

首先，基层外汇业务柜员流动过于频繁。基层外汇柜员一般都是综合素质比较好的重点培养对象，经过外汇业务的锻炼后，相当一部分表现优秀的员工被调到营销、主管等其他岗位，结果外汇柜员始终处于不断的“培训-转岗-再培训”之中，对客户服务的一贯性受到一定影响。其次，专业化的后台支撑不能满足全行办外汇的营销寻求。全行办外汇的营销机制已经形成，但基层营销人员对国际业务知识的掌握仍显欠缺。国际业务部作为专业化的技术支撑，营销支持人员的配置无法满足全行的营销需求，制约了业务的发展。

（二）成因分析

1.对国际业务重要性的认识不足

商业银行国际业务存在问题的成因，很大程度上是全行对国际业务的重要性认识不够深入。虽然本外币一体化经营已经实施了多年，但“重本币、轻外币”、“重存贷款业务，轻中间业务”的思想依然存在，在很大程度上制约了全行对国际业务人力、物力的投入，并在很大程度上制约了国际业务的发展。

2.忽视国际业务的特性

国际业务有其区别于人民币业务的特性，如时效性、专业性要求高等。在本外币一体化经营模式下，全行国际业务覆盖面有效提升，但同时在制度设置上国际业务向人民币业务趋同，没有充分考虑到国际业务的特性，制约了国际业务的客户拓展。主要表现在对国际业务客户的授信上，融资额度审批不够灵活。贸易融资业务是国际业务的核心业务之一，对其他国际业务的带动作用达到1：9。然而，目前大多数商业银行未设专门的贸易融资授信审批部门，在额度审批时对国际业务的客户特性和业务特性考虑较少，一些发展前景良好的中小企业融资需求难解决。

3.国际业务专岗设置不足

基层网点没有国际业务的专岗设置，这一点大大限制了基层国际业务的发展程度，从柜面员工和营销员工两方面均是如此。基层柜面国际业务柜员一般由具有较强业务素质的人民币业务柜员兼任。日常工作中，人民币业务占据大量，国际业务在某种程度上成为了附加业务。同时，国际业务办理过程环节多，流程长，对应的政策变化较快，容易出现失误，打击柜员办理国际业务积极性。同样，基层营销人员中也未设置国际业务专岗。人民币业务办理频繁，客户经理掌握程度普遍好，而国际业务客户少，客户经理实际工作中办理国际业务较少，对国际业务产品的掌握相对较差。产品经理岗位人员过少，直接限制了分行本部对基层网点国际业务营销的支持力度，已经成为制约新客户拓展的重要因素。

四、国际业务发展策略

如下图所示，国际业务发展策略可从四方面进行。

（一）提高发展国际业务的意识

随着我国国际贸易进出口总额的大幅提高，我国已正式开放外资银行经营外汇业务的限制，银行国际业务竞争格局已然形成。在这种形势下，农村商业银行必须要提高对国际业务发展的意识。促进国际业务发展不仅可以推动银行业务多样化发展，更有利于银行整体效益的进一步提升。

（二）制定国际业务的营销策略

1.产品策略

市场激烈竞争，产品同质化严重，农村商业银行应该在关注本行业国际业务发展动态的同时，注重为特定客户群提供融资解决方案作为创新目标，着力发展单证业务，实现国际业务综合收益水平的提高[3]。除此之外，还应加大对出口信保押汇等产品的推广，大力拓展动产及权利质押授信等新业务。创新不同融资产品的组合，特别是集结算、信贷、投资和外汇交易于一体的金融工具。

2.市场策略

借助外国投资资金的大量进入及国内对外投资资金的涌出的契机，加大营销资本项下结算业务。农村商业银行还要积极争取地方政府的支持，抢占本地企业产生的国际业务市场份额。同时，对本地外商投资企业要加大关注与营销的力度，以结算额度来拉动结算量。另外，农村商业银行在抢占本地市场份额的基础上应加大跨区域经营的步伐，适度拓展跨区域市场。

3.客户策略

坚持立足本地中小涉外客户的市场定位，深化现有客户资源的营销链条开发新的客户，培植优质客户群。完善客户信息管理系统，既要了解企业现实经营状况，也要预测企业未来发展前景，区分不同企业提供量体裁衣的个性化服务。

（三）健全国际业务考核激励体系

农村商业银行可以将国际业务指标纳人银行的绩效考核体系之中，设置考核及激励。在国际业务发展初期，奖励薪金比例可以高一些。主要考核手续费收入、结售汇收益、外汇贷款利息收入、押汇利息收入以及外汇存款日均额，再经过风险减值之后折算为模拟利润，按照一定比例提取激励薪金。通过奖励体系的构建对农村商业银行发展国际业务起到正向激励的作用。

（四）健全国际业务信息系统

农村商业银行应当对已经上线使用的国际结算业务系统进行定期检验，从前台业务处理系统到后台帐务核算系统，对于出现的系统问题，迅速改进[4] [5]。总之，农村商业银行国际业务的信息系统要随时更新，必须实现客户端与银行后台系统业务信息的高效传递，满足客户端在线操作的功能。

五、结束语

综上所述，国际业务是农村商业银行核心竞争力的重要组成部分，在全行经营发展中具有极其重要的地位。随着我国加人世贸组织，金融业全面对外开放，银行业市场竞争日趋激烈，各商业银行应将大力发展国际业务，提升其国际业务竞争能力，以全面应对其他银行和外资银行的挑战。因此，在金融危机冲击的背景下，我们应该持续加强对国际业务发展的研究，提出发展及应对国际业务的关键策略，对于农村商业银行开展业务创新、防御风险、提升效益具有重要意义。

参考文献：

[1]原擒龙.商业银行国际结算与贸易融资业务.北京：中国金融出版社.2008.

[2]沈靖.论商业银行国际业务发展策略分.财税金融.2010（04）：22-23.

篇（6）

中国《商业银行中间业务暂行规定》将中间业务定义为不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。在办理这类业务时，银行处于受委托的地位以中间人身份进行各项业务活动。

中国商业银行中间业务起步比较晚，与外资银行相比还存在很大差距。中国商业银行发展中间业务可能存在着诸如体制、文化和结构等方面的缺陷，国有商业银行对传统银行资产负债业务的长期垄断以及中央银行的利率管制导致现代商业银行创新不足，而既有的金融监管格局和监管手段难以有效把握和控制中间业务可能产生的各种风险。商业银行中间业务的成功开展涉及银行、政府监管以及创新意识等各个方面的问题，不同的社会经济环境和发展阶段需要不同的发展策略与之对应。现阶段中国特殊的经济制度环境决定了中国商业银行发展中间业务可以从以下几个策略入手。

一、组建金融控股公司实行全能化经营

金融控股公司是指“在同一控制权下，所属的受监管实体至少明显地在从事两种以上的银行、证券和保险业务，同时每类业务的资本要求不同”[1]。随着各国中央银行监管水平的提高和金融法律框架的健全，混业经营已成为国际金融业的发展趋势。中国商业银行应通过组建金融控股公司实行混业经营的形式，尽早地介入信托、租赁、保险、证券等各项中间业务，实现分业向混业的业务转型和经营的全能化。

二、加强中间业务与资产、负债业务的组合营销

随着中间业务收入在银行收入中占的比重逐步增加，中间业务应作为银行三大主营业务的重中之重。中国商业银行可以不断调整中间业务产品与资产负债业务产品的组合结构，优化产品组合，最大程度地满足客户金融需求。在拓展信贷业务时，可以发挥传统资产业务的优势，以资产业务带动中间业务，使中间业务成为双方合作的内容之一，提升客户的综合贡献度。

三、加强中间业务产品创新与管理

中国商业银行应及时转变观念，把培植开发中间业务作为未来盈利的重点。要紧盯新兴市场和客户需求，积极开发中间业务产品和服务，建立完善产品创新机制以改善盈利模式，促进主营业务的战略转型。同时应注重创新的必要性、合规性和有效性，加强创新工作的统筹协调，提高创新的针对性和有效性，加大对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新产品，以满足客户多元化需求为原则，为客户提供多元化金融服务。四、促进中间业务人才队伍建设

中间业务是银行的高技术产业，需要一大批知识面广、业务能力突出的高素质人才[2]。中国商业银行应注重引进和培养中间业务人才，逐步形成专业管理和业务操作兼备的培养机制；加强职业培训和素质培育，培养储备一批专业化的中间业务人才队伍；积极探索以客户为中心的团队服务模式，充分发挥中间业务人才在业务营销中的主渠道作用，提高联动营销、交叉营销能力。同时为每个员工建立职业规划和施展才能的平台，形成一套较为规范的内部竞争和晋升的激励机制。

五、树立良好的品牌和声誉

良好的品牌和声誉是商业银行招徕顾客的重要条件，每家商业银行都应有自己独特的服务品牌。我国商业银行应不断挖掘与客户合作的深度和广度，着力提升服务质量和服务效率，才能在金融市场中塑造良好的品牌声誉；力求做到人无我有、人有我精，不断拓宽银行与客户的沟通渠道,根据客户不同需求实行个性化服务，坚持出精品、创品牌，才能在多元化竞争中站稳脚跟[3]。建立良好的品牌和声誉，不仅能提高客户的忠诚度，而且有效避免了所提供中间业务产品和服务的同质性和盲目性。

在金融市场发展日新月异、市场形势复杂多变的情况下，中国商业银行中间业务的拓展空间和发展潜力仍然十分巨大。面对利率市场化、金融脱媒及同业竞争的挑战，我国商业银行应不断提升自身综合竞争力，积极运用各种策略大力发展中间业务，实现中间业务真正意义上质的飞跃。

参考文献：

篇（7）

中图分类号：F83文献标识码：A

一、我国商业银行中间业务概述及发展现状

中间业务作为现代商业银行三大业务之一，具有收益高、风险低和收入稳定等特点，在商业银行的经营战略中占有十分重要的地位，其创新发展已成为商业银行竞争的重要手段和新的利润增长点。在30多年的发展过程中，我国商业银行中间业务从量到质上都有较大的发展，但总体水平相对较低。

1、经营范围小，品种少。目前，我国商业银行已开办的中间业务品种虽多达几百种，但大多局限在一般性结算、汇兑、代收代付款等传统劳动密集型产品，品种单调，业务面狭窄，产品附加值低，同质化严重，而且容易被竞争对手模仿，缺乏具有特色的拳头产品和核心竞争力。对于一些利用经济金融信息技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的中间业务品种，则很少涉及或者涉及不足，金融衍生类工具基本上还是空白。

2、运作不规范，缺乏统一健全的管理体系。一些银行由于对中间业务操作规范、财务制度等规章设计和执行力度的欠缺，而导致中间业务的开发设计、推广工作难以取得预期效果。同时，银行不断推出的中间业务缺乏必要的法律支撑，对中间业务新工具、新品种和新技术的推广、运用引发的法律关系、法律责任缺乏应有的界定。中国人民银行虽然制定了《商业银行中间业务内部控制指引》、《商业银行表外业务风险管理指引》，但还没有形成完备的中间业务风险管理体制和控制机制，缺乏对中间业务的风险状况、财务状况、合规合法情况进行定期或不定期的审查以及对中间业务进行规范。

3、服务和技术设施落后。商业银行的中间业务服务手段相对落后，科技化程度低，表现为缺乏高效快捷的结算支付系统，缺乏健全科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通讯、网络计算机应用软件配套能力差。由于缺乏现代化的支付和结算系统，手工操作无法承担日益增长的结算业务量；网络普及率不高、网络速度慢和网络安全性低，使远程交易和网络交易难以进行；而计算机、电子化的有限开发，使信用卡、电话银行等依赖新技术的业务品种不能有效开展等，这些都是中间业务的障碍。

4、发展缓慢，创新能力不强。我国国有商业银行中间业务起步较晚，加之重视不够，以及严格受分业管理等因素影响，中间业务的发展受到极大的限制。我国商业银行现阶段虽然具备创新发展中间业务的想法，但是还没有把创新发展中间业务放在企业长远发展战略目标的高度，即创新观念有待提高，缺乏创新的动力。发展中间业务是现代市场经济发展对银行服务业提出的新要求，我国商业银行必须将中间业务定位在商业银行新的利润增长点上。而我国商业银行向客户大量免费发卡，增加了银行管理和维护成本，遏制了发展中间业务的积极性和动力。我国商业银行中间业务品种少，覆盖面窄，咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易等高技术含量、高附加值中间业务发展不足，这说明我国商业银行中间业务创新的广度和深度还有待提高。

二、我国商业银行中间业务发展滞后原因分析

1、分业经营体制制约中间业务发展。《商业银行法》明确规定，商业银行只能从事传统的银行业务，不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产，不得向非银行金融机构和企业投资。中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，因此国家的宏观金融治理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间，使银行无法设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平。

2、观念落后，对中间业务发展不够重视。近年来，我国各商业银行对中间业务的开展普遍重视，但在对中间业务的认识上仍然存在严重不足。由于受传统经营理念影响，商业银行仍把资产、负债业务作为业务发展的重点，认为资产负债业务是银行的本源业务，是银行的主业，对未来中间业务的发展市场和在商业银行经营中的战略地位以及经济效益认识不够充分，仍然把中间业务作为商业银行经营辅产品任其自然发展，而没有从经营战略的高度把中间业务作为重点进行发展，以致中间业务缺乏内在的发展动力，缺乏整体及规模市场营销，影响商业银行中间业务的良性发展。

3、依赖传统业务，缺乏创新机制。我国国有商业银行创新动机不明确，缺乏整体的系统的创新模式和完善的创新机制。目前，我国商业银行经营的传统中间业务主要是汇兑结算、信用卡、一般性代收代付业务，外汇买卖、票据承兑、贴现等操作简单、技术含量较低的品种。而咨询、各类委托贷款及投标承诺、理财、财务顾问等业务都未能得到很大发展。总体来看，劳务型、低收益的中间业务品种多，高知识含量、高收益的中间业务品种少，大多依赖于银行的网点优势，很少能利用银行信誉、信息、技术、人才优势为客户提供高质量、高层次的中间业务服务。

4、缺乏复合型的专业化人才。中间业务作为现代商业银行的重要业务之一，需要更多的金融创新、更多地运用网络信息技术和其他科学技术；需要掌握先进科技手段的高层次、综合性的人才，较全面地掌握有关银行、保险证券、房地产、外汇、国内外经济形势知识的复合型人才。但在我国，虽然培养了一批高素质的专业人才，但缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才，致使商业银行有些技术含量高、附加值高的业务难以开展。

三、我国商业银行中间业务发展策略

1、深化金融体制改革，完善中间业务外部环境。要发展我国商业银行中间业务，必须加快金融体制改革的深化和完善，从而为推动中间业务的拓展创造各种必需的条件。

首先，我国金融业应该早日实行混业经营。混业经营是世界金融业的趋势，只有混业经营才能更好地使银行进行中间业务创新。

其次，要参照国际法律和惯例完善法律法规体系，对《商业银行中间业务暂行规定》相关条款进行进一步细化；完善暂行规定与其他相关法律法规的衔接。

再次，需建立良好的社会信用体系。应尽快在全社会范围内建立一套完整的评级体系，培养社会信用意识，从而提高整体的社会信用水平。

最后，国家有关部门应尽快制定相应的管理法律、法规，促进公平、高效竞争，引导我国商业银行中间业务积极、稳妥、规范地发展。建议出台一批完整的中间业务法规、管理制度、收费标准以及中间业务发展规划来规范中间业务的经营行为，使商业银行做到中间业务收费有理有据，避免银行高成本、高风险、低收益或无收益，使商业银行开展中间业务有法可依、有章可循。改变商业银行自发状态下开展中间业务存在的种种问题，减少业务竞争中出现的一些不正当手段，努力使我国中间业务积极、稳妥、规范的发展。

2、改变传统观念，加强对中间业务的认识。发展中间业务是现代市场经济发展对银行服务提出的新要求，我国商业银行自身应充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点。要从商业银行发展战略的高度熟悉中间业务，注重处理好中间业务与资产负债业务的关系，把发展中间业务提到保证银行可持续健康发展的战略高度来看待，合理规划发展战略，通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固和发展，使两者相互依存，形成一个协同发展的良性循环机制。

3、加大科技投入和银行电子化程度的提高。中间业务的发展还依赖于科学技术水平和电子技术的发展。国有商业银行应加快中间业务电子化建设，尤其是计算机网络建设，加大资金投入力度，充分挖掘现有设备的潜力，发挥其最大的效率。以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是发展中间业务的技术依托，所以中间业务的拓展与提高迫切要求加快金融电子化步伐。商业银行应集中科技力量攻关，实现区域性、系统性联网，建立全国性的信息共享通讯网络，形成完备的金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。争取一步到位，形成多功能、多元化、完全可靠、高效快捷的综合网络服务系统，同时配置最好的网络信息系统管理人才，提高中间业务的科技含量，加快资金转移和资料储备的速度，提高支票清算的效率，切实为中间业务的快速、健康发展提供设备和技术支持。

4、根据市场需要，加快创新中间业务步伐。随着我国市场经济的完善和金融市场的发展，商业银行业可以开展一些带有潜在风险的、具有信用性和融资性的中间业务，并可逐步向金融衍生工具交易拓展，实现资产的流动性，大大提高资产管理的能动性，实现充分分散化的贷款组合，规避风险。目前，我国商业银行中间业务品种单调，创新能力亟待提高。应注重我国的实际情况，面向广大客户的需要，大力开发咨询业务、清理债权和债务、国际金融担保等业务。在市场竞争激烈的环境下，商业银行还要加强中间业务高端产品的开发，提升产品功能和层次，通过提供增值服务增加收入。我国商业银行发展中间业务应拓展的重点产品主要包括：银行卡、国际结算、银证银保业务、财务顾问及其他业务（包括银行咨询、融通、现金管理、金融衍生业务、利率协议等）。

5、加快专业化人才培养。创新发展中间业务是一项较为艰巨复杂的创造性劳动，必须有一支既掌握现代科学技术和商业银行知识，又具有相当的开拓、创新、进取的专业人才队伍。中间业务从业人员不仅要具备一定的业务知识，而且要求包含会计、财务管理、国际金融、法律、计算机、工程技术、资产管理等方面的知识。因此，要为员工提供再学习的机会，通过专业化培训和国外交流性质培训相结合，理论研讨和实务操作培训相结合等方式，加强对中间业务研发、管理和操作人员的全方位培养，充分挖掘和调动员工的潜力，以提高中间业务的开发力和竞争力。

中间业务利在长远，随着我国金融体制改革步伐的加快，金融领域的竞争日趋激烈，打造成熟健康的中间业务，研究探讨和逐渐规范中间业务的发展，对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义。

（作者单位：呼伦贝尔学院经济管理学院）

主要参考文献：

[1]崔百胜.我国商业银行中间业务分析和策略研究[J].浙江金融，2008.5.

篇（8）

一、现阶段国内移动金融的发展状况剖析

（一）手机银行是目前移动金融的基本业务

作为货币电子化以及移动通讯发展的产物，手机银行除了具备网络高速的优点外，还具有移动支付的简便性特点，也因此占据了较大的市场，拥有很大的市场需求和发展潜力。此外，手机银行也在很大程度上减轻了商业银行的柜面压力，它的个性化服务有助于促进商业银行综合性金融产品及服务的营销，被商业银行视为新的利润增长点。有些中小银行更是抢先占据了手机支付的市场，目的是希望借助移动交易模式来弥补物理网点较少的缺陷。去年国内手机银行的资金操作规模已经突破9万亿元，同比增长了百分之二百六十五。现阶段，国内手机银行业务中，大型的商业银行占据了很大优势。现在的手机银行业务逐渐构筑起了以大型商业银行为主体、其他中小银行为补充的整体格局。预测在今后很长一段时间内，这种格局不会被打破。

（二）技术革新是移动金融迅速进步的有利因素

熊彼得创新理论的观点是，技术创新是最主要的生产要素之一，技术的革新将会构建新的生产函数，将生产要素和生产条件的全新组合引进到生产体系中，经济发展即“持续地从内部革新经济架构”的一种“创造性的破坏过程”。而这在移动金融的发展过程中表现得比较显著，每次网络科技的升级进步，均引发了移动金融爆炸式的增长。近来，智能手机等移动终端的迅速普及，再加上3G等先进科技的发展，令移动金融获得了极大的推广。相关数据统计，前两年国内智能手机用户规模超过了5亿，预计今年年底国内智能手机用户将突破8亿，并且成为全球智能手机第一大市场。移动终端的迅速推广和普及，给移动金融提供了更为广阔的展示平台，使得远程、点对点、贴身金融服务变成了现实，改进了金融用户的体验，促进了各项移动金融业务的发展。

（三）信息产业链是移动金融的重要载体

现阶段，国内的移动金融运营模式共分成下列几项：首先，以大型商业银行为主体的运营形式。在这种模式中，商业银行作为业务运行主体，移动运营商是业务的支持平台，商业银行借助智能手机等移动终端，开展手机银行、网上银行等业务，用户则借助移动网络及手机等，完成购物、消费、转账等银行业务，同时享受各类金融服务，开展经济活动。例如，各商业银行推出的手机银行业务。其次，以移动运营商为主的运营模式。金融用户把话费账户或其他预付费账户作为移动支付账户进行消费，然后由移动运营商进行最终清算。在这一模式中，运营商是业务的主体，商业银行只是金融结算服务的平台，也是移动服务多元化的具体体现，基本上形成了封闭式的业务运作方式。比如，中国移动推出的移动钱包、中国电信推出的天翼支付等服务是这一运营模式的具体表现。然而，现阶段这种业务量并不大，同时就有很大的不稳定性。另外，以第三方支付平台为主的运营模式。在这一模式中，作为交易中心的第三方平台，商业银行及运营商分别提供金融、技术服务，而第三方平台除了提供普通的消费功能外，还需要借助预付机制，提供信用担保功能，目的是增加客户的支付信心，拓展移动金融的客户市场。根据有关研究显示，去年我国第三方支付的交易量突破了10万亿，其中，银联商务、支付宝及汇付天下名列前茅。

二、现阶段国内移动金融发展面临的主要问题

（一）竞合商业模式亟须进一步完善

现阶段，国内移动金融依旧处在初期阶段，商业银行未能获得绝对优势，这就造成移动金融产业链主导权竞争日益激烈，行业亟待加强整合。现在，像商业银行和电信运营商等都在争夺主导权，目的是获得更大的市场。商业银行期望大力推广手机银行，不但可以扩展客户群体规模，也能够拉动有关金融产品的销售。而电信运营商则主要注重第三方支付，大力推行手机钱包，渴望把自身技术优势转化为市场优势。此外，商业银行移动金融服务没有达成统一标准，未能完全体现行业合力。各大商业银行只注重移动金融的利润水平，纷纷忙于推行自身业务，而忽略了整体合作。

（二）缺少差异化的营销手段

国内城区金融资源比较丰富，普及移动金融拥有坚实的基础。然而，城市移动金融客户群体内也存在着个性与差异，需求呈现出多样化的特点。首先是高端客户群，这一类客户是商业银行目前移动金融业务的主要客户群体，他们以中高收入客户为主体，拥有更强的经济实力，同时对金融服务也具有更加多样化的需求。更多中高收入人群开始使用手机银行业务，而这些客户也是各商业银行争抢的重要目标。其次是新生代客户群，通常都是80后、90后或在校学生。这部分客户对于新鲜事物的接受快，但是平均支付能力不足，对价格因素最为敏感。尽管如此，这部分客户群仍旧具有极大的潜力。最后是本地生活服务需求，比如说人们的水电煤气及交通医疗等必要的支付需求。这类移动金融需求更加稳定，群体也更加固定，是第三方支付机构主动介入的市场。

（三）我国农村地区存在大量的空白区

目前，移动金融在国内农村地区发展较为滞缓，主要是由于：第一，城乡间的差异巨大，很多农村地区基础设施不完备，网络科技落后，缺少某些必要的硬件设备。第二，一些农村地区的观念较为滞后，尚未形成完善的移动金融消费观。此外，有些金融机构只关注短期利益，从而令大量金融资源流向城市，导致了农村金融服务缺失。

（四）移动金融的安全性不高

作为跨领域、跨产业、跨系统的综合性金融系统，涵盖多系统的利用环境以及多元化的市场参与者，这也对移动金融业务的安全性提出了更高要求。移动终端的多元化，需要商业银行持续提升内部系统的兼容性和创新性，令其可以应对多平台操作环境，迎合各地区、各类客户群体的基本需求。此外，资金、货币的电子化，更增加了商业银行的道德风险及操作风险，这就需要更加健全的风险控制、安全保障系统。

三、国内商业银行发展移动金融业务的相关建议

（一）展现自身优势，健全竞合模式

为此，商业银行需要做到以下几点：首先，及时抓住移动通信更新换代的机遇，加强和电信运营商等厂家的合作，并且在监督部门的引领下，迅速构建起统一、规范的行业标准，提高行业的准入门槛，同时构建更加稳定安全的移动金融技术保障机制。其次，增强行业内部的协作。移动金融的发展需要借助坚实的客户基础、充足的业务储备，方能实现更大的利益。今后，移动金融将会进入到一个高速运转的黄金阶段，各商业银行必须突破行业壁垒，增强和业内的协作，提升移动金融服务的兼容性和稳定性，开拓崭新的业务增长点，最终达到提升银行综合实力、金融转型的根本目的。

（二）丰富差异化的营销策略

对于各类城市客户群体来说，商业银行必须推行差异化营销战略：首先是加强对中高端客户群的交叉营销，增强手机支付等业务的综合能力，强化理财等中间业务的营销力度；其次，针对年轻客户群体，可以通过电信运营商等合作伙伴的廉价服务等，建立起品牌忠诚度。此外，对人们平时的支付需求，商业银行需要加强和公共交通、广电等平台类企业的协作，增大商业银行产品在这些平台当中的植入力度。除此之外，主动深入研究和电信运营商、手机厂家、广电等企业的长期合作关系，扩展更加宽广的营销平台。

（三）加大对农村市场的拓展

第一步，政府必须强化对农村网络金融的扶持力度。借助税收减免、财政补助、政府采购等方式，加大手机等移动终端的下乡力度，激励商业银行积极参与移动网络的拓展业务。第二，商业银行应当从推动业务进步的角度考虑，做好下列内容：让农民群体会用移动金融产品、加强移动金融的宣传力度，发挥移动营销策略的作用、充分利用现有的农村网点，构筑移动金融服务体验站，深入偏远地区、推动客户观念的变动等。另外，结合当地经济的基本状况和农民的生产消费水平，重点推行小额转账支付、存贷款业务、惠农补助等，对于移动金融业务在农村市场的普及和推广十分有利。

（四）增强对移动金融的风险管理

国内各商业银行应当在相关技术标准的指导下，尽快提升软硬件安全保障能力，从流程、方法、内容及结构等环节出发，实现全面的规范化控制，建立健全移动金融的行业规范，提升风险控制能力；与此同时，由于移动金融市场的不断扩展，商业银行应当强化对客户群体的安全教育和培训，进一步增强客户的风险意识，保障客户的信息及资金安全。

作者:卫海梅 单位:中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯分行

参考文献：

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自个人理财业务开始进入中国普通百姓的视野，市场规模不断扩大，理财产品的种类也日益丰富。中央国债登记结算公司“全国银行业理财信息登记系统”近日的《中国银行业理财市场年度报告（2015）》总结了2015年国内理财产品的发行数量呈持续上涨态势。截至2015年底，共有426家银行业金融机构有存续理财产品，理财产品数60879只，理财资金账面余额23.50万亿元，较2014年底增长了56.46%，并预期2016年也必将维持上涨，在激烈的市场竞争下，任何一家商业银行很难在所有的领域都取得成功，只能根据自身的行业地位和能力，找准目标，把自己的优势完全发挥到最擅长的领域，利用有限的资源取得最大的利润。

一、针对不同需求进行产品定位和创新

（一）明确市场定位

随着开放程度的不断深化，外资银行进入，竞争者越来越多，金融产品差异小，银行要想占领更多的市场份额，只能花费更多的时间、人力、物力、财力在考虑如何为客户提供更有价值的服务上，使个人理财业务成为银行的战略重点和利润来源。我国个人理财业务起步比较晚，只能先通过学习国外银行成熟的理财理财经验，这样才有利于转变商业银行传统的经营方式、改善商业银行自身的内部结构、提高盈利能力、完善我国银行的金融服务体系。

（二）深化个人理财客户的细分

长久以来，我国商业银行一直秉承着“一视同仁”的经营理念，但是针对个人理财业务而言，无差别服务就代表着客户的流失。商业银行的当务之急就是在已有的基础上深入进行市场细分，根据有商业价值的客户群设计适合的经营模式，以客户为中心，发挥自身的优势应对激烈的竞争。

1、根据个人财富细分

重视基础客户。年轻人或低收入者虽然资金有限但具有良好的理财意识且潜力巨大，未来可能成为优质或贵宾客户，对这类客户银行可以为其提供大众化理财产品。留住优质客户。优质客户主要是中等收入群体或工薪阶层，这一阶层家庭年收入稳定，对理财产品有一定的需求。银行应当依据客户的情况制定完整的、合理的理财产品组合，尽可能将他们留住成为长期客户。抢夺贵宾客户。随着经济的发展，富裕人士越来越多，这些人对银行利润的贡献远远大于基础客户。对这类客户可以提供个性化的私人订制理财产品。

2、客户对客户年龄和风险承担能力细分

25-35岁的年轻人具有承担风险能力强但收入不稳定的特点，银行可着重向他们推荐各类消费信贷、信用卡、基金定投、等金融业务；35-60岁的中年人虽然收入稳定，但工作压力大的同时还承担着赡养老人、子女教育、房贷车贷等责任，银行可以向他们推荐投资组合产品。例如将股票、债券、基金进行组合，通过调整组合里的股票和债券比重，使其适应不同风险承受能力的客户需求；60岁以上的退休老人，收入固定，对风险的承受能力低，同时对资产的流动性有一定的要求，银行可以向他们推荐投资理财、低风险投资组合及固定收益投资产品。

（三）产品创新告别同质化

国内绝大多数商业银行的个人理财业务客户定位相同、门槛接近，产品类似度很高。因此，在政策面没有作出调整的情况下，银行应主动求变，从客户需要出发，既要满足基础客户服务的大众化需求，又要重视贵宾客户的差别化需求，推陈出新，告别同质化。

二、转变理财产品营销方式

做好理财业务必须加强理财产品的营销力度，由产品营销向服务营销转变，有意识地组织市场营销策划活动，在活动中注入知识和文化内涵，让客户了解银行的产品和服务特色，吸引目标客户与潜在客户的关注。

（一）主题营销策略

银行可以通过与目标客户的交流和互动，向客户提品演示和推介服务，通过精心设计的主题产品和适当的主题促销活动满足人们内心的愿望和需要，使消费者达到一种心灵上的共鸣。

（二）合作营销策略

银行可与证券、基金公司联合举办投资理财报告会；与信托公司的合作，利用信托方式为客户开发理财产品和提供理财服务。避免了资源浪费的同时还可以防止恶性竞争。

（三）立体营销策略

银行应建立理财营销顾问团队，专门负责理财产品的营销，制定营销策略、安排营销活动等。重视媒体宣传，加大新闻报道、专栏文章、电视节目以及媒体广告的宣传力度，同时利用理财中心、网上银行、自助设备、客户经理等多种渠道全方位开展立体营销，使个人理财业务走出柜台和网点、走入百姓生活。

三、改进我国个人理财业务的监管措施

（一）加强立法使监管有法可依

实现在商业银行个人理财业务领域的依法监管，首要途径就是尽快完善相关法规。我国立法机关应在银监会颁布的《办法》和《指引》的基础上，根据功能监管的原则，完善证券投资基金法律体系，统一监管标准。立法机构在修改法律时应加强对投资者的保护，完善现有的信息披露制度。

（二）转变监管理念，履行好监管权

依据个人理财业务本身的特点和我国分业监管的实际，把握好对商业银行鼓励产品创新和实行监管的尺度，积极推进法律制度政策创新，做好风险防范工作，保证整个商业银行个人理财产品市场的稳健运行。

（三）发挥自律监管的作用

银行业协会作为自律监管机构，应确立其法律定位，规范其监管职能，达到全面发挥自律监管优势的目的，实现商业银行个人理财业务的有效监管，防止违约行为的发生。

（四）加强银行的内控监管

内控监管是商业银行对个人理财业务监管的第一道防线，银行首先确立内控监管的总体目标，重视理财业务各环节的风险因素，建立动态内控监管的有机整体，在正常的运行过程中，要强调风险管理，完善内部控制。

（五）保障网上个人理财的安全与稳定

政府应建立适应新技术发展的银行监管体系，规范信息披露制度，解决网络全球化可能存在的相关法律问题，确保网上银行的运作安全，建议我国商业银行引进国外先进的信息技术，构建安全的网上银行平台和后台支持系统。

参考文献：

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2007年6月4日,中国正式颁布《应对气候变化国家方案》,是发展中国家第一部应对气候变化的国家方案;2009年11月25日,中国政府郑重作出减排承诺:到2020年单位国内生产总值二氧化碳排放比2005年下降40%〜45%,并作为约束性指标纳入国民经济和社会发展中长期规划,同时将制订相应的国内统计、监测、考核办法予以管理执行;而国家发改委也表示中国可能将不晚于2014年启动国内碳排放交易市场,并为中国公司设立“(半)强制”性的减排目标来限制其温室气体排放。

虽然中国在温室气体减排中角色的不同会带来碳金融业务模式的相应改变,但是鉴于我国经济发展正处于产业转型、结构调整的关键时刻,“加快经济方式转变”亦或将成为“十二五”规划的主基调,国内碳金融发展潜力和市场规模巨大的基本事实不会改变,大力发展碳金融,对于促进我国低碳经济发展以及推进我国经济增长方式转变意义重大、影响深远。一方面,经济决定金融,低碳经济发展所导致的经济结构变化、产业结构调整以及经济发展模式、消费方式乃至生活理念、价值观念的变革,政府对低碳经济的重视和支持力度的加强,将使配套的投资、财税、信贷规模导向、外汇管理等政策陆续出台,从而必然会导致金融业发生结构性的变革,由传统金融逐步迈向碳金融。另一方面,金融又反作用于经济,发展低碳经济必然需要资金投入,新的产业将会应运而生,为了管理和转移成本与风险,新的金融产品和金融市场亦将必不可少,从而碳金融对于推动低碳经济成为未来我国经济发展新的增长点具有重要的战略意义,随之而产生的金融需求,也必将成为银行业未来发展的新空间和产品创新的重要方向,预示着巨大的金融需求和盈利商机。

国内银行业碳金融业务实践及问题

实践现状

总体上,国内银行业碳金融业务起步较晚、发展速度较慢、市场空间开拓有限,且以中型股份制商业银行为主。大致可归纳为以下几种主要业务类型:

基于节能减排的绿色信贷机制。目前,国内金融机构以各类绿色贷款、环保贷款为主,着力加强对低碳项目的融资支持。一是明确授信项目的环保准入条件,在信贷审批中实行了环保政策“一票否决制”,对高耗能、高污染和产能过剩及潜在产能过剩等行业贷款进行限制或逐步退出,《企业社会责任报告》,甚至公开承诺采纳“赤道原则”;二是银行直接与客户建立融资合作关系,为企业提高能源使用效率或减少温室气体排放而发起实施的节能减排技改项目设计融资方案、提供融资服务;三是与国际金融公司等海外金融机构合作,针对国内在节能技术运用和循环经济发展方面的融资需求特点,引入本金损失分担机制,推出诸如能效融资等产品方案,支持企业实施节能改造。

基于CDM项目的融资及服务。近年来,我国CDM项目快速发展,市场规模巨大,在未来的几年内,如没有大的政策波动,CDM项目仍将是我国在碳金融领域的重要着力点。首先,银行可以向CDM项目开发企业提供直接贷款或融资租赁,帮助企业在产生排放权指标后在国际市场上进行交易,甚至可以将CDM项目的CER(核证减排量)收益权作为还款来源开展权利质押贷款,为寻求融资支持的节能减排企业提供新的选择。其次,银行可以为产生原始碳排放权的项目开发企业提供担保,开展CDM现金流贴现、境外买家信用保证、远期外汇套期保值、国际买家预付款账户监管等服务,有力支持中资企业参与国际CDM交易。最后,银行可以借助自己的专业知识为CDM项目开发企业提供必要的咨询服务和信托服务,包括项目规划以及相关材料的准备和报送、引入专业的合作伙伴、协助设立碳信托投资基金等金融中介服务,从而促进项目的开发、注册、交易,并为项目业主争取具有竞争力的交易价格。

基于低碳理念的金融理财产品创新。低碳理财产品的低碳性主要通过以下几种方式得以体现:一是与证券交易所上市的环保概念股票、气候交易所的二氧化碳排放权期货合约、世界级权威机构的水资源和可再生能源指数以及气候变化环保指数等挂钩,推出碳金融理财产品,这类产品主要包括碳信用证交付保证、风险对冲和与碳信用证价格联动等新型金融产品,从而分享碳减排成果。二是与环境交易所等机构合作,以低碳公益类理财产品为载体,在投资人购买金融理财产品的同时,通过建立“个人绿色档案”,将预期投资收益中的一部分用于购买二氧化碳减排额度,培养大众环保意识,实现自愿减排。三是推出销售方式等具有低碳性质的理财产品,通过采用短信、电子屏、宣传单等方式,建议投资者登录网银或拨打电话银行购买,从而省却了传统购买方式可能因为交通、办公成本所耗费的人力物力,倡导低碳生活。

其他碳金融业务和服务。在低碳经济和碳金融市场前景看好的背景下,随着碳交易市场规模的逐步扩大,一些碳交易平台的市场价值正在凸现,部分银行已经将目光投向对现有交易平台进行股权投资或与各类气候交易所建立战略合作伙伴关系,或发起设立新的交易平台,为开展大规模的节能减排公益活动和节能减排商业运作模式作尝试,以谋求在碳金融业务领域的先发优势。此外,为支持节能减排,国内部分金融机构在通过付费方式向环境交易所购买碳额度,主动实施自愿减排、低碳战略的同时,还开发出“碳信用卡”等低碳产品,此类信用卡材质本身不但可以回收,而且还具有碳足迹计算、邀约购碳计划、碳信用档案等绿色环保功能。

主要问题

缺乏碳金融总体战略构想和规划设计。国际上碳金融已深入人心,相关标准制定权正在逐渐被欧美日等金融发达国家掌控,这些国家已形成了直接投融资、银行贷款、碳交易制度、碳交易场所和碳交易平台以及碳指标交易、碳期货期权、碳证券、碳基金、碳税等一系列金融工具为支撑的碳金融体系。虽然目前国家部委、人民银行和银监会等对我国低碳经济及其碳金融的制度、体制、发展方向、发展目标、业务标准、运行规则等有所研究或涉及,但尚未形成合力,缺乏总体战略构想和规划设计。而国内商业银行在碳金融方面虽有所动作,但均不涉及核心、高端部分,即便参与CDM项目也常常按照发达国家制定的“国际标准”被低价购买,缺乏定价权,然后被发达国家开发成价格更高的金融产品予以倒买倒卖。如果不能参与国际碳金融标准和规则的制订,国内银行业将不可避免地沦落到被动接受其他国家的标准和规则,从而也难以与国际金融机构抗衡。

缺乏科学合理的碳金融利益补偿机制。迄今为止,国内金融业的碳金融活动以各类“绿色信贷”或“节能减排”业务为主。尽管银行对绿色信贷兴趣不断提升,但其在银行信贷总规模中的比重仍然有限,全面促进绿色信贷发展的外部环境仍未建立起来,其中尤其是缺乏科学合理的碳金融利益补偿机制。绿色信贷大多涉及低碳产业,而低碳产业作为新兴产业涉及大量的新兴技术,商业模式、运行模式、交易方式非常新颖和独特,往往面临周期长、技术含量高、企业资信不足等难题。商业银行在开展碳金融的过程中,除了面临传统的市场风险、信用风险和操作风险外,还将面临一定的创新风险、技术风险、管理风险、标准和规则风险、收益风险乃至政策风险、法律风险等。由于缺乏税收和风险补偿、损失补贴以及风险资产占有等方面的倾斜扶持政策,商业银行开展这方面业务的外在动力不足。

缺乏中介市场导致交易成本巨大。在目前的国际碳金融市场中,基于项目的碳排放权交易涉及风险因素较多,交易规则十分严格,开发程序也比较复杂,非专业机构难以具备此类项目的开发和执行能力。为此,监管部门要求指定中介运营机构来负责项目的报批、技术认证、注册和实际排放量的核实等,所涉及的费用较为高昂。并且,由于信息不对称,有些中介机构在材料准备和核查中存在一定的道德风险,甚至提供虚假信息,从而无形中加大了市场的交易成本,不利于项目市场的发展。而目前国内本土的中介机构和第三方核准机构尚处于起步阶段,难以开发或消化大规模的项目,与国外碳基金、投资银行等对手开展交易时经验不足,同时也缺乏专业的技术咨询体系来帮助金融机构分析、评估、规避项目风险和交易风险。与此同时,在国内自愿减排市场规模不断扩大的情况下,中介市场的缺乏也会使得各类支持低碳经济发展的碳金融衍生工具严重不足,从而制约了碳金融业务的开展。

银行业本身对碳金融的认知程度有限。碳金融引入国内的时间较短,传播的深度和广度有限,但中国的碳金融市场早就受到了国际金融机构的青睐,一些具有较大影响力的碳金融项目常常被国外金融机构获得。例如,中国目前最大的碳交易项目――辽阳石化公司的氧化二氮减排项目,就被高盛国际和加拿大纳德资产管理公司拿到。相比之下,国内多数商业银行很少认识到碳金融蕴藏的巨大商机,介入较少、较浅甚至完全没有介入,且主要集中在产业下游和附加值较低的环节;对包括CDM、绿色信贷等在内的碳金融业务的项目开发、审批以及运作模式、风险管理、交易规则、利润空间等缺乏应有的了解;加之熟悉碳金融业务的各类专业技术人才不足,对于项目咨询、二级市场交易以及相关衍生金融产品开发等领域涉足更少,进而导致银行业本身对发展碳金融业务缺乏内在的驱动力。

商业银行发展碳金融业务的策略建议

随着低碳经济时代的到来,碳金融已经成为全球金融机构竞争的新领域,我国商业银行拓展碳金融业务已是大势所趋。面对国内碳金融业务广阔的市场前景和巨大的发展空间,商业银行应具备战略性前瞻意识,打造低碳银行,在积极参与碳金融的过程中寻求新的利润增长点,从而全面提升市场竞争力和自身的可持续发展能力。

身体力行,作低碳金融理念的倡导者。一是以身作则,积极倡导低碳环保理念,明确自身节能减排目标,培育低碳金融文化;二是通过拓展公益事业宣传与关联营销、社会营销、社区志愿者活动等方式,将低碳金融理念与企业、社区居民以及公益事业相结合,与客户结成伙伴关系,不断拓宽沟通渠道,从而在强化低碳经济概念的同时,赢得更多商业机会;三是积极倡导低碳的、节约环保的金融消费服务方式,在金融消费中优先推荐环保型金融产品,并大力推动网上银行、电话银行、电子账单、环保积分等业务的发展,将节能降耗、低碳理念贯彻到金融产品研发、业务处理和办理过程中的各个环节。

把握先机,作低碳绿色信贷的践行者。一是借鉴“赤道原则”准则,以CDM项目开发为切入点,加强与各类CDM技术研究与服务中心等机构的合作,大力支持工业节能(如余热回收发电、工艺改进以及节能材料)、建筑节能(如智能建筑、节能家电、节能材料与节能照明)、汽车节能(如电池部件及原料、电池制造及组装以及节能汽车制造)等节能产业和污水处理、废弃物循环再利用等减排行业。二是树立绿色信贷文化,将信贷投向政策与国家产业政策相结合,以新一代信息技术、生命科学、高端装备制造业、现代服务业、新能源(如风能、太阳能、地热、潮汐、核能、生物质能等)、新材料、智能电网等为重点,大力推动战略性新兴产业的跨越式发展。三是主动调整现有信贷结构,贯彻落实环保“一票否决制”,对“两高一资”和落后产能、产能过剩行业的客户实行“名单式管理”,分别予以限贷或主动退出,同时积极支持产业结构的优化和升级,通过信贷资源的配置全力支持经济结构调整和经济发展方式转变。

锐意进取,作低碳金融领域的开拓者。一是在客户的选择和拓展上,要逐渐由单纯的信用评级选择向信用评级选择与环保评价选择并重转变,通过借助信用评级和企业投资环保评价,重点识别和挖掘那些成长性好、科技创新能力强、节能环保的优质(中小)企业,将它们逐步培育成为支撑商业银行未来发展的重要忠实客户,不断夯实业务发展基础。二是积极探索力求在投资银行等领域有所突破,凭借信息和渠道优势,担当包括CDM在内的项目财务顾问,协调各方关系、撮合交易成功,同时拉长碳金融服务链条,提供项目开发交易和标准规则咨询、融资解决方案等服务,还可尝试与国内排放权交易机构(或环境交易所)建立合作关系,为自愿减排市场提供碳信用登记、托管、结算和清算等服务,获取相应的佣金和手续费收入。三是鉴于碳金融服务产品的独特价值,产品的议价能力通常比较高,加之初期涉足这一领域的企业大多属于中小企业,存在着更高风险溢价的可能,从而可考虑运用价格杠杆等手段,通过贷款利率上浮等方式获取更高的收入,并带动负债和中间业务的发展。