医疗保险增值服务汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇医疗保险增值服务范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

篇（1）

1、零门槛，在投保时不设置年龄、既往病史、健康状况、疾病风险和职业类型等前置条件，允许绍兴市基本医疗保险的参保人员全部可以参加商业补充医疗保险。

2、保大病，立足保大病、保重病，着力解决群众医保目录外的高额医疗费用负担，拓展基本医保可报销范围之外的自费费用，针对绍兴地区高发的癌症病种，选取了使用率较高的高额外购自费药品，最大限度防止因病致贫、因病返贫。

3、重惠民，在政策设计上与社会医疗保险作了无缝衔接，年保费100元/人，可获得最高150万元的赔付保障。与近期已开展的周边地市保险产品相比，在保障范围、待遇水平方面，同样的保费，绍兴的产品有较明显的优势。

4、优服务，通过信息系统改造和数据推送，局部实现产品赔付与社会医疗保险报销“一站式”运作，免去群众跑腿理赔之苦。同时增加了5项增值服务，为患者提供较为前沿的咨询、检测和健康服务。

（来源：文章屋网 ）

篇（2）

2某国有企业补充医疗保险实际操作对比分析

根据补充医疗保险的相关管理规定，该国有企业补充医疗保险基金委托具备办理补充医疗保险业务资格的保险公司管理，实行专户管理、专款专用；当年结余部分，结转下一年度使用；存储利息纳入补充医疗保险基金。根据该国有企业实施的相关经验和体会，选取合作过的两家保险公司（R保险公司和T保险公司）的服务和操作流程进行对比分析，旨在为其他单位提供参考依据，同时敦促保险企业查找差距，提升服务水平。两家保险公司的情况对比。R保险公司成立于2005年，主要经营人寿保险、健康保险、意外伤害保险和上述保险的再保险业务以及投资业务，是目前中国发展速度最快、资产累积速度最快、机构网络布局速度最快、销售队伍建设速度最快的寿险公司之一。T保险公司成立于1996年，业务范围全面涵盖人身保险、资产管理、企业年金、互联网财险、医疗养老、健康管理、商业不动产等多个领域，保险、资管、医养为其三大核心业务，始终坚持深耕寿险产业链，打造“活力养老、高端医疗、卓越理财、终极关怀”四位一体的商业模式。

3两家保险公司的服务对比

理赔范围对比。R保险公司的理赔范围除了基本医疗保险统筹基金支付之余应由在职和退休人员个人支付的医疗费用外，在统筹账户中增加了重大疾病统筹基金（在职职工、退休人员共同使用）。对患重大疾病（以中国保监会公布的重大疾病范围为准）的，经北京市（区）医保中心按规定结算报销后，剩余部分由企业大病保险基金报销50%费用（10万元封顶），特殊情况会议专题研究，最大程度减轻患病职工的医疗负担。通过“基本医疗保险+企业补充医疗保险+重疾保障”方式进行无缝对接，形成“基础保障+中端保障+专项保障”的立体员工医疗保障体系。T保险公司在R保险公司理赔范围的基础上，又在个人限额账户中开放对在职职工直系亲属的医疗费用报销，即对在职职工父母、配偶、子女发生的符合要求的医疗费用，可在个人限额账户中报销，以个人限额账户余额为报销上限。同时，个人账户每年报销上限5000元也不再受限，有助于在职职工医疗保障水平的进一步提升，让职工享受到更多的医疗服务。理赔速度对比。R保险公司主要依靠传统人工收单，每两周左右安排一次专业人员到企业收集医疗保险单据进行报销，虽也实现了App拍照上传报销，但金额较小，一般控制在1000元以内。总体来看，理赔周期较长，有员工反映最长27天才完成。同时，客服回复不畅，不仅客服人员（含收单、药费处理相关人员）更换频率高，导致报销过程中出现问题沟通不畅，而且客服电话很难打通，或者打通后虽然态度热情，但对反映的问题解答不及时或者不知如何解答。T保险公司优化了医药费报销的流程和透明度。在传统人工收单报销的基础上，建立了报销的信息系统，增加了微信、拍照上传直报销等更便捷的手段，职工可以使用微信方便地查询到自己报销理赔的进展情况和个人限额账户余额、累计使用情况等，实现了流程化报销以及自助办理，且微信拍照理赔基本一个工作日内即到账，理赔速度更快。延伸服务对比。R保险公司虽也承诺个人限额账户除用于日常的医疗、购药报销理赔外，还可用于经批准的由保险公司提供的部分增值服务，例如协助医疗挂号、网上平台购药送药等服务，但其对投标书承诺的增值服务、高端VIP服务等等，缺少手段实现。T保险公司作为股份制专业保险服务商，其致力于商业保险、医疗、养老等大健康体系服务，有一个清晰的医保管理系统，第三方医疗服务合作伙伴较多，管控严格，且有专业的服务团队，所承诺的增值服务如：网上购药、体检、专家门诊挂号、高端VIP服务、紧急就医绿色通道等基本都能实现。后台支持对比。R保险公司因自身规模较大，对普通客户的服务不够重视，运行过程中，其高层几乎没与客户企业对口部门做过沟通；投标团队与后期服务团队脱节，投标团队的承诺，后期服务团队往往找种种理由不予兑现；服务团队不稳定，人员流动大，团队主要负责人频繁更换，服务无法对接。同时，该公司不够重视企业补充医疗保险的基础数据收集，不能细化出理赔数据与客户企业人员结构、年龄构成等的相关关系，没能为客户企业建立一套基于精算原理的保费厘定机制。作为中国市场最大的企业年金投资管理机构之一，T保险公司的服务态度、专业服务水平及服务响应速度得到了客户企业各级人员的普遍认可。同时，该公司重视基础数据收集，能够根据客户企业目前46～60岁的职工慢性病几率较高及重大疾病几率提升的实际，提出合理的补充医疗保险政策建议，以满足不同层次的需求，进而为客户企业职工提供更加优质便捷的医疗保障服务。综合对比评价。从总体运行情况看，R保险公司对客户企业职工医疗报销单据审核过于严苛，习惯按照商业保险思路审核，与“医保基金”管理“不碰底线”要求不一致，导致退单人数较多，客户企业职工反映较大；客户企业职工无法及时查询个人账户情况，后虽经整改，但显示的内容仍旧滞后较多；对医保报销系统的第三方服务平台管控不够，商业气息过浓，平台进出变动频繁，客户企业职工就医、购药的账户风险无法得到控制。综合理赔范围、理赔速度、延伸服务、账户收益、平台支持等各方面情况来看，T保险公司不仅能保证基金运营收益稳定增长，广大职工享受到更多更好的医疗服务，而且可以通过数据统计分析，帮助客户企业科学合理控制保险费用，为管理层提供决策依据，具有专业专注、投保快捷、理赔快速、服务人性化等明显优势。

篇（3）

那如果没有补充医疗保险，医院或者国家会对病人不理不睬吗？基本医疗保险已经保证了社会公平和基本的人权――生命健康权，比利时的社会保障系统介绍中曾经有这么一句话：Poverty， until that period usually solved within the family or with charities， is finally considered a problem of society.（一个家庭遭遇不幸而导致的贫穷，最初都是通过家庭内或慈善方式解决，最终被认为是整个社会的问题）。我所在的根特大学有自己的附属医院。几年前，一位从中国来的博士生忽略了补充保险，到比利时一年后被查出恶性脊髓性白血病，他一来没有住院保险，二来家境贫寒，在比利时治疗期间，除了广大中外友好人士的资助，住院治疗的重头费用由大学医院人道性的承担。

篇（4）

2012年8月30日，国家发展改革委员会、卫生部、财政部、人力资源社会保障部、民政部和保监会等国务院六部委共同了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》（以下简称《指导意见》），确定了城乡居民大病保险（以下简称大病保险）的基本框架即各地政府指定的部门作为投保人，以城镇居民基本医保（以下简称城镇居民医保）、新型农村合作医疗（以下简称新农合）的参保（合）人为被保险人，向保险公司购买大病保险，在被保险人发生高额医疗费用的情况下，保险公司对城镇居民基本医保或新农合补偿后个人负担的合规医疗费用给予进一步保障。

一、城乡居民大病保险概念的界定

基本医疗保险是指由政府主导，通过立法的方式要求用人单位和个人缴纳一定的保费来筹集医疗保险基金，当参保人员患病就诊产生医疗费用后，由医疗保险经办机构按照补偿标准给予一定的经济补偿，以避免或减轻参保人因病就诊所带来的经济风险；基本医疗保险的界定应遵循与我国经济发展和参保人收入水平相适应的原则，同时兼顾公平和效率，通过国家立法和政策来保证基本医疗保险的实施。基本医疗保险制度属于强制保险，特定的企业和个人必须参加。我国的基本医疗保险制度由城镇居民基本医疗保险、城镇职工基本医疗保险和新农村合作医疗保险三部分组成。

二、城乡居民大病保险现状

目前，全国大部分大病保险业务由大型保险公司承办，市场份额最大的为人保集团，项目覆盖了 10 个省份的 21 个地市。大病保险正式推广之前已经在各地试点，创造了代表性的“广东湛江模式”、“江苏太仓模式”、“洛阳模式”以及“北京平谷模式”，为后期大病保险的开展、推广积累了经验。各地区根据自身发展水平，在现有模式上进行了适应性调整，陆续启动了大病保险工作。大病保险是一项惠民举措，但是在推广运行过程中出现诸多问题，大病保险呈现疲态。

2.1经营状况不甚乐观

保险公司承保热情不高。与初期承保大病保险呈现“白热化”局面相比较，晚开展大病保险的地区却需要开展二次竞标，鼓励机构承保大病保险； 甚至有中标团队采用弃标放弃承保。对于社保基金结余不足的地区，大病保险也迟迟难以推进。各地大病保险普遍亏损。竞标初期，保险公司为了获得承保机会恶意压价竞争、串通报价，压低承保费率，将资金实力不强的企业排除在外，也为后期赔付埋下了隐患。保险公司难以控制大病保险的费用支出，人保集团中报显示，健康险实际赔付率及预期赔付率明显上升。承保机构不得不采取以险养险，并呼吁财政给予补贴。

2.2商业保险公司效率未显现

在大病保险设计中均持谨慎态度。在医疗保险报销项目设定上，多数大病保险的保障项目为基本医保目录中的病种，即使报销费用可以不受病种限制，只关注居民实际自担金额，但在实际操作中，报销项目的设定依然限制了保险公司的审核、报销流程。报销效率低下。报销医疗费用时，社保机构与保险公司针对同一医疗费用进行重叠审核耗费部分资金，民众针对同一笔医疗费用反复在社保机构与保险公司间奔走，降低了办事效率。未提供与健康相关的增值服务。虽然大病保险不得与其他产品捆绑销售，保险机构依然可以为大病保险提供与健康相关的增值服务，提高健康险业务的质量。尴尬的是，保险机构不仅怠于提供附加服务，中标的保险公司多为资金雄厚的寿险公司，鲜有专业健康险公司的身影，专业健康险公司并没体现其专业性。

2.3招标机制不健全

《保险公司城乡居民大病保险业务管理暂行办法》规定，各地方政府必须通过公开招标的方式选定承办大病保险业务的商业保险机构。从各地招投标的情况看，主要存在以下两个方面的问题。

2.3.1部分保险公司非理性竞标

一方面，虽然根据政府招标的相关规定，涉及公共服务的招标，价格指标不得高于30%，但在招标过程中，一些地方政府简单看重“低保费、高保障”，忽视保险公司的专业能力，因此，价格标虽然占比小，但成为大病保险业务竞标的主要因素，这也是决定保险公司成功中标的主要原因。另一方面，保险公司为了成功中标，在没有获得承办大病保险的基础数据和未对大病保险项目进行风险测算的情况下“拍脑袋”定价，并采用低价、扩大保障范围、超额赔付等违规竞标手段，毫无顾忌公司承办大病保险业务的风险，保险公司这些非理性竞标行为势必会加大自身的经营风险。例如从内蒙古保监局相关消息得知，2014 年 5 月，包头市卫生厅对城镇居民大病保险进行招标采购，招标采购价为每个人每年30元，但大地保险公司采取压价的形式以每个人每年25元成功中标，但事后被内蒙古保监局罚款 10万元；保险公司的非理性竞标行为，势必会给自身带来巨大的经营风险，如果届时不能兑现合同内容，甚至会引发对政府和社会对保险公司承办大病保险业务的信任危机。

2.3.2部分地区招标收费标准混乱

通过浏览大部分地区的招标资料了解到，各地区招标收费标准五花八门，有些地方规定参与竞标的保险公司必须缴纳服务费、履约保证金和投标保证金等多种费用，而有的地区则只要求参与竞标的保险公司缴纳投标保证金。单从投标保证金看，各大病保险试点地区规定也不相同。江苏省射阳县农村居民大病保险招标公告要求投标方必须缴纳 80000 元投标保证金；浙江省湖州市大病保险采购项目招标公告显示，投标需交纳 290000 元的投标保证金；承办慈溪市城乡居民大病保险业务的保险机构需交纳投标保证金 18 万元；运城市城乡居民大病保险项目投标保证金 70 万元除了投标保证金，各地收取中标服务费的标准也各不相同，例如安徽省规定禁止招标方收取承大病保险此项费用；而有的地区规定中标的保险公司以合同总价的1.05%向政府缴纳服务费。

三、保障城乡居民大病保险顺利运行的相关建议

城乡居民大病保险真正达到提高保障、惠及民众的初衷，政府应从宏观政策制定上引导规范保险公司的经营，监管医疗市场行为，也需要保险机构衡量自身优劣势，制定长远的发展规划，树立品牌理念，重视医疗保险、健康保险的附加服务的开发。

3.1制度设计上引导经营主体有效参与

明确大病保险定位，释放健康保险空间。从世界各国经验看，政策导向决定了商业保险机构行为的有效性，政府需要对其医疗保险职能进行精准定位。《关于开展城乡居民大病保险工作的实施意见》并没有给出商业健康保险公司的长期发展规划，开放城乡居民大病保险作为试行，面临一定政策风险。应明确医疗改革的方向与步骤，利于商业保险公司进行长期规划。现阶段我国的社会保险和商业保险属于“竞争”关系，社保覆盖的扩大必然会使民众轻视健康险的作用，从这一方面也要求政府以社保思想向商业保险公司采购服务时，需要明确其定位，为商业保险公司发展释放有效空间。

给予税收优惠，促进保险公司资源整合。目前，保监会已免除商业保险公司经营大病保险业务取得的保费收入的监管费。此次引入保险机构承办大病保险，实质是要求采用契约管理型模式，保险公司承担风险加大，加上在医疗费用管理上处于弱势地位，更需要政策的扶持。若在前期给予保险公司相应的税收优惠，建议将投资于信息化平台管理的盈利免征所得税，促进前期的平台建设，便于公司前期积累经验和后期完善。

3.2强化市场监管

加强对承保机构监管。各地自主进行招标，必须根据《保险公司城乡居民大病保险业务管理暂行办法》的规定进行更严格的综合比对。建议建立全国范围内的专业评估团队，组织医疗机构、健康服务组织、社保机构等多方专业人员，对各招投标过程进行审核与抽查，对已经取得承办大病保险的机构进行定期、跟踪式监督，确保保险公司的执行效率。对保险公司的监管应严格区分保险公司运作大病保险的费用与业务成本； 社保经办机构可向保险公司分期划拨社保基金，严格资金运用的审查； 保监会应对承保机构社保基金投资运营方式、比例等进行更为严格的监管。

加强对医疗机构的监管。政府需要对医院、定点药店进行更加严密的监管，对病人的医疗行为由事后核查变为事前严控，防止恶意骗赔现象的发生。可以建立多方合作的医疗巡查队，引入定点医疗机构的竞争机制与评级机制。重视群众监督机制，及时处理投诉与举报，保障机制平稳运行。

3.3实现运营模式多元化

资金收缴。国内现有模式均运用在社保基金结余地区。对于社保基金充足地区而言，需要根据结余资金进行测算，决定“分保”金额； 对于基金亏损地区，通过扩大参保人群、提高财政补助等方式收缴资金，再寻找承保机构。对于社保资金的二次分配，可以借鉴“太仓模式”，为城镇职工与城乡居民统一购买商业大病保险，使城镇职工的结余资保险职业学院学报（双月刊） 2014 年第 5 期金弥补城乡居民保险中的逆向选择缺口。

保费厘定。保险公司应该充分估计自身资质，防止社保机构盲目压低价格或扩大理赔范围。即使制定了相对合理的报销制度，保险公司也应做好可能面临“三年亏损五年利平”的准备。可以与政府实行损益共享，并在前期将费率调整周期缩短，将损益限定在一定比例内，保本微利。

合作周期。《保险公司城乡居民大病保险业务管理暂行办法》中规定的合作期限原则上不低于 3 年。保险公司应当尽可能选择较长的合作期限，制定中长期发展规划，做好前期积累工作。

保障范围。保险公司应扩大保障范围，重点锁定于突发性的重大疾病支出以及高额的治疗费用，适时将慢性病、特殊医疗器材与药品的支出控制在一定比例内。

给付金额。应考虑当地参保城乡居民的实际年收入，结合缴费水平与工资水平确定给付线；在上限的设定上，应考虑到疾病的延续性支出，并着重于年度累计医疗费用的补偿。并力争突破病种限制，关注居民实际承担的医疗费用。

[参考文献]

[1]乌日图.关于大病保险的思考[J].中国医疗保险，2013，52（1）：13-16.

[2]姚庆海，张领伟.大病保险服务国家治理[J].中国金融，2014，（1）：61-63.

篇（5）

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篇（6）

    携手全球最大救援公司提供境外实时援助

    2005年的新年钟声即将敲响之际，由强地震引发的印度洋大海啸，在短短几分钟内就突变成一场巨大的人间悲剧。根据官方报道，罹难者当中相当部分是外国游客，这也让人们再次关注起了旅游保险。随着我国经济水平的不断发展，公民出国旅游、探亲以及商务活动日趋活跃，每年各类因公、因私出境人数均快速增长。而戴高乐机场候机厅坍塌事件、印度洋大海啸等重大意外伤害事故也屡次发生。随着春节假期临近，许多朋友都在打算出国旅游度假，如何选择一种合适的境外旅行保险自然成为人们关注的焦点。

    旅行社责任险，不能包揽一切。

    很多游客随旅行社出境游时以为有了“旅行社责任险”就万事大吉，其实大多数游客对旅行社投保的“旅行社责任险”和游客个人投保的“旅游保险”并没有清楚的认识，以为被明确开列在旅行社报价单上的“旅行社责任险”已附带游客发生各种意外的保险责任。实际上，“旅行社责任险”主要针对由旅行社责任造成的游客损失与伤害进行赔偿，而由不可抗力，如地震海啸等自然灾害带来的游客人身与财产损失，均不在其责任范围之内。旅游者在旅游行程中，由自身疾病引起的各种损失或损害、由于旅游者个人过失导致的人身伤亡和财产损失以及由此导致的各种费用等，也都不在“旅行社责任险”的赔付范围之内。个人购买的旅行保险则完全不同——只要是合同约定的保险事故，无论是由于旅行社的责任，个人过失，还是由于其他各类突发事件，客户都可以获得保障。

    选择境外旅行险，听听专家怎么说。

    出境旅游购买保险需要注意哪些事项呢？中意人寿的保险专家建议如下。

    第一， 热衷于境外旅游的人士在出游前一定要考虑一份包括了意外和紧急救援医疗双重保障的境外旅行险。

    第二，充分考虑购买保险的保障期限。游客可按自己的旅游行程，根据所需保额和天数投保。

    第三，认真了解紧急救援服务的内容及提供此项服务的境外救援公司的服务水平。比如，为中意人寿提供境外救援的机构就是全球最大的专业紧急救援公司——优普全球紧急救援公司（Europ Assistance）——它在全球范围内拥有23家子公司、34个国际紧急报警中心，以及分布在208个国家和地区的40.1万个服务机构，能够提供24小时救援热线电话服务。

    第四，计划去欧洲申根国家旅游的游客要特别留意保险金额。根据欧盟理事会规定， 从2004年6月1日起，办理旅游医疗保险是签发申根签证的基本前提，且最低保障金额为3万欧元。有些游客就曾因为购买的境外旅游险保障额度不足3万欧元，而不得不重新购买保险。

    境外旅游险，到底有什么？

篇（7）

将远程医疗服务项目纳入基本医疗保险制度中，能够解决实际生活中职工医疗远程化中存在的问题，促进国家医疗保险政策与人民群众生活实际相结合，具有深远的意义。

一、职工医疗保险远程化相关概念

(一)职工医疗保险职工医疗保险，是一项对职工的基本社会保障制度，是在政府政策实施下，企业为了补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立起来的。企业或单位可以建设个人与单位就医保险基金，也就是说，当参保的职员在患病就诊时所产生的医疗费用，然后由指定的医疗保险机构对职员进行相应金额的经济补偿。换一句话来说，依法对职工实施职工医疗保险，是通过法律、法规强制推行的社会保障制度。一般来说，实行社会统筹医疗基金与个人医疗帐户相结合的基本模式，属于社会保险的一个基本险项。基本医疗保险制度的建立和实施集聚了单位和社会成员的经济力量，再加上政府的资助，可以使患病的社会成员从社会获得必要的物资帮助，减轻医疗费用负担，防止患病“因病致贫”。

(二)远程医疗保险

远程医疗，指的是通过网络科技，如是计算机技术，或者遥测、遥控等远程技术为载体，最大限度地挖掘出大医院或专科医疗中心的相关技术与优势，如一些先进的医疗技术以及具有优势的医疗设备，这些技术可以远程操控，在一些医疗基础设施以及就医条件相对差的边远地区，进行医疗服务。远程医疗保险医疗健康行业的一个重要组成部分，以价值为基础的医疗健康作为一种产生额外收入的方式，降低成本，提高职工满意度。在过去的十年中，医疗健康中一个最大的变化是远程医疗正在经历快速增长，并且在许多行业中得到了广泛应用。而职工远程医疗则是指针对于职工建立起的一套服务项目体系。

二、职工医疗保险远程化存在的问题

(一)远程医疗报销不足

远程医疗实施的主要障碍就是医疗报销不足，医疗报销不足主要原因在于远程医疗会诊按每小时或每次计费，其报销流程中，经常出现适用范围不明确、医务人员的积极性不高、与分级诊疗脱节以及医保支持力度不够等。这些问题最终导致的结果就是职工医疗保险保险不足。

(二)职工医疗保障覆盖面不够广

目前来看，职工医疗保障覆盖面不够广，尤其从目前企业职工基本养老保险的覆盖面来看，其覆盖面较窄。而从远程医疗保险这方面来看，我国在这方面有很度欠缺之处。以网络为主要平台的远程医疗技术并不成熟，而且也没有得到广泛的应用。首先，我国拥有医院信息系统的医院并不是很多，根本不能满足广大人民群众的就医要求。其次，就该系统本身还存在诸多瑕疵有待改进。再来，各个医院对于系统所运行的标准没有一个明确的界定，进而导致了，各个医院之间以及一些社会上的相关部门彼此隔离开来，无法构成一个有机的整体。除此之外，还存在一个更为严重的问题。由于资金不能及时的分配到位，导致该体系不但无法继续向前发展，反而会出现止步不前的现象。相比之下，在发达国家，它们的远程医疗、在线医疗早已凭借着信息技术的发展而得以壮大，并且日趋成熟，而我国尚处于起步阶段。职工远程医疗服务包括不应该紧紧局限于一般远程医疗服务，也应该提供一些特殊远程医疗服务，为了满足不同病患的多种需要。综上所述，以促进企业员工自身医疗保障的满意度以及远程医疗事业得以发展，应该扩大职工医疗保障覆盖面。

(三)看病贵和看病难

职工医疗保险的问题也就越来越明显，看病贵和看病难的问题都成了职工医疗保险工作进行的阻碍。社会大众都在呼吁国家出台新的，进一步自医保制度诞生以来，医保资金如何归集，如何使用，如何避免浪费。例如，有些参保人刷医保卡却刷出电冰箱，造成大量医保资金浪费；有的医院因医保基金不能及时足额结付，不愿接收医保病人；有的大病职工医保费用不够用、又无力自掏腰包，甚至因病致贫返贫，这是在全国许多城市普遍存在的问题。

三、职工医疗保险远程化解决方案

(一)提升医疗报销比率

随着目前远程医疗不断发展变化，许多医疗机构已经意识到了远程医疗能节约成本、提高职工满意度。从企业机构以及政府来讲，应该将继续扩大远程医疗的覆盖面作为首要工作任务。报销是远程医疗实施的主要障碍，所以针对远程医疗服务制定完备的新的法律。为此，远程医疗服务供应商应该接受探索支付模型超越费用的服务偿还机制。另外，根据机构之间的合同，提供一些职工愿意支付的方便的、有价值的服务。远程医疗企业为职工提供远程医疗费用的报销，例如，可以增加虚拟远程诊治，让自费的职工客户能够享增值服务。只有提升医疗报销比率，职工医疗保险远程化才能够顺利推进工作。

(二)扩大医疗保障覆盖面

扩大医疗保障覆盖面，就需要坚持吸收国外优秀的科研成果，结合国内实际情况，完善医疗保障制度。在政府方面，应该提倡更多的医疗保险机构和医疗保险计划远程医疗服务的覆盖面。尤其，应该大力引进一些先进的远程技术，来推进职工社会基本保障。在最近的十几年以来，很多医院开始启动网络信息技术，来改善医疗服务。比如，利用计算机、微电子技术以及通讯等信息技术，不仅更加科学精密而且还运用于远距离的医疗卫生服务。例如现在，很多国家的远程医疗服务技术十分成熟，可以采用远程系统来对病患进行异地专家会诊、异地外科手术、心电监护、家庭护理等诸多方面。而且，也应该扩大职工远程医疗保障范围，丰富类目，清晰明了。所以，可以通过以远程医疗信息系统，来构建职工医疗保障服务功能。在信息高度发展的现今，应该将计算机应用技术与医疗体系相结合，这样的技术革新可以大大改善我国医疗保障制度，并且促进我国卫生保险行业革新发展。

(三)解决看病贵和看病难

解决看病贵和看病难就应该规范管理、防止项目滥用、确保基金安全。也就是要应该做到以下几个方面。一是纳入基本医疗保险基金支付的远程医疗服务项目，应在全省统一的远程医疗专网下，通过省级远程医疗平台开展。二是定点医疗机构提请远程会诊前应首先实施院内会诊，远程会诊服务项目仅限于住院支付，原则上每个住院周期支付一次费用。三是参保职工或家属单方面要求提请的远程会诊不纳入基本医疗保险基金支付范围。四是各地要结合医疗服务价格项目规范，认真做好项目对应及信息系统数据库更新、医疗费用结算等工作，务必做好及时结付医保基金的工作。同时，还要加强对远程医疗服务项目的监管和费用审核，规范医疗服务行为，维护医保基金安全运行。然而，有时候还存在着职工医疗保险隐性债务，隐性债务也就是评价社会保险基金负债规模的重要指标。例如，据调最新的查数据显示，如果在医保制度当中使用“递推”法，该方法可以有效地计算参加医保改革的人群，能够在一定程度上弥补目前正在面临的医疗保险资金的缺口，并且，可以有效地缓解新旧医疗保险制度下形成的隐性债务对医保基金的压力，一定程度上可以解决隐性债务的措施。所以，也应该加强医疗机构之间的远程会诊、远程医学教育及其医护协作。综上所述，提高职工医疗报销效率、扩大职工医疗保险保障覆盖面、解决看病难的贵的问题是破不急待的。另外，解决职工医疗保险远程控制中的问题，也可以通过多方合作的方式进行，来解决职工看病存在的各方面难题，那么也就从而推动信息化医疗保障发展，进而提升社会整体医疗服务水平。

参考文献：

[1]丁冠男,李卉.大庆石化职工医疗保险的远程化管理解决方案[J].计算机系统应用,2002,11(4):52-53.

[2]黄思南.聚类分析数据挖掘方法在企业补充医疗保险中的作用[J].哈尔滨铁道科技,2015(2):8-11.

[3]朱小龙,杨鹤标,查杰民.职工医疗保险信息管理系统的研究[J].计算机应用与软件,1997(1):40-46.

[4]杨莹,李超峰,林达峻,等.远程技术对医保结算的优化[J].医学信息学杂志,2014,35(3):34-37.

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    当然,这扇“门”的门槛也不低。年保费通常在1万~2万元,甚至更高。而且,由于是纯消费型的产品,高端医疗险的产品形态目前普遍都设计为一年一保的短险,且不论保障期内是否有过理赔记录,满期后保费均不可返还,适合对医疗条件要求高(全球就医)、保费预算较高的人群。

    保额超高 就医范围广

    200万元、800万元、1000万元、1600万元,2380万元……这不是在拍卖会现场的竞价,而是记者查询到的高端医疗险的保额。

    不仅保额高,高端医疗险的“高”还体现在它的就医范围广、就医限制少。

    从地理层面看,如果选择全球计划,高端医疗险的被保险人可以于全球各地的合法医疗机构就诊并获得相应费用补偿,如果选择境内计划,则可以享受大众化的普通医疗险产品所无法报销的私人病房、外资医院、特需门诊等费用补偿。

    再者,一般大众化的医疗险产品,通常无法报销中医诊疗费用,更不用谈针灸、推拿、疫苗接种、精神疾病治疗、物理康复治疗等费用报销,但高端医疗险允许被保险人采用各种合理的治疗手段并补偿之。大部分高端医疗险项目还提供牙科及生育类保险计划供投保者选择。

    此外,高端医疗险通常允许被保险人使用非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等,使被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚,专心治病。

    量力选购 留意限制性条款

    当然,这类基本和增值服务多、保障范围广、就诊限制少的高端医疗险产品,其保障费用成本也是不低的。投保者还是得根据自己的经济实力和保费预算,进行合理的安排,量力选购,而不是选择的保额越高越好。

    同时,在投保高端医疗险的时候,由于保障项目比普通医疗险更多,所以更需要仔细通读相关的条款和附录,同时更要特别留意有哪些限制性条件,比如免赔比例、部分赔偿的最高赔偿天数,同时看看最高续保年龄为多少,续保的时候是否有理赔优待,家庭投保的时候能享受多少特别优惠,等等。

    此外,除了汇丰人寿、 工银安盛人寿、太平人寿、平安人寿等寿险公司能提供该类高端医疗保险产品,安盛天平(包括原丰泰财险)、太阳联合、大地等财险公司也能提供该类产品,消费者可以多方面进行比较选择。

    表1 汇丰尊享医疗保险计划

    保障利益明细 计划一 计划二

    保障地区 境内,不包括中国港澳台地区 国内,包括港澳台地区

    年度累计总限额(包括下表中的1~13项) 200万元 800万元

    给付比例(适用下表1~8项及11~13项) 100%(特定医院就诊,给付比例为80%)

    A.住院保障

    1.床位费(病床费)和膳食费每日最高赔偿限额 1500元/天 无限额

    2.重症监护病房病房费每日最高赔偿限额 3000元/天 无限额

    3.医生费(诊疗费)和护理费、药品费和材料、手术费、检查费和化验费、其他医疗费最高赔偿限额 无限额 无限额

    4.住院慰问保险金日额 300元/天 600元/天

    5.家庭护理保险金年限额 15000元/年 30000元/年

    B.高额门诊保障

    6.门诊手术医疗费用最高赔偿限额 无限额 无限额

    C.健康管理

    体检保险金年限额 500元/年 800元/年

    第二诊疗意见 1次/年 1次/年

    D.癌症身故慰问金

    癌症身故慰问金 8万元 10万元

    年保费 9420元(35周岁人士投保) 12010元

    (35周岁男性投保)

    附加险:汇丰附加尊享海外医疗保险

    保障地区:海外

    年度限额:1500万元

    终身限额:2000万元

    年保费:3320元(35周岁男性投保)

    涵盖以下保障:

    1) 特定医疗项目经预先核准并授权后,在海外进行治疗时实际发生的合理且必要的医疗费用;

    2) 为您及一名陪同人员提供每次最高3万元的缴通及住宿费用补偿;

    3) 若被拒签,一次性提供7万元作为“拒签补偿保险金”以示关怀;

    4)若被保险人海外治疗过程中不幸身故,将提供遗体运返或安葬费用保险金,最高限额10万元

    表2 太平卓越环球医疗保险计划

    保障利益明细 精选计划 卓越计划

    保障地区 可选

    地区1:大中华区(含中国内地及港澳台地区)

    地区2:国际地区(除美国、加拿大地区以外的全球任何国家和地区)

    地区3:全球

    年度累计总限额(包括下表中的1~13项) 800万元 1600万元

    1、住院医疗责任(必选)

    根据您选择的不同计划,最高赔付可达年限额。包括:床位费、膳食费、重症监护床位费、药品费、护理费、手术费、检查化验费等。医疗费用直付。

    2、门诊医疗责任(必选)

    根据您选择的不同计划,最高赔付可达年限额。包括:床位费、膳食费、重症监护床位费、药品费、护理费、手术费、检查化验费等。

    3、特殊疾病治疗住院及门急诊责任(必选)

    包括:参保后发生的慢性病治疗、癌症等重大治疗、器官移植、精神疾病治疗。

    4、紧急医疗救援及转运责任(必选)

    根据您选择的不同计划,最高赔付可达年限额。

    包括:紧急医疗转送、医疗转送回国或居住地、紧急转运陪同费、遗体遣返等。

    5、牙科治疗责任(可选,仅限卓越计划)

    紧急牙科治疗,最高赔付40000元,给付比例100%

    常规牙科护理,最高赔付16000元,给付比例70%

    6、生育医疗责任(可选,仅限卓越计划)

    生育医疗费用,根据您选择不同的方案,年限额及给付比例有所不同,最高可达80000元。

    婴儿出生后7天内的护理费用、疫苗费用,限额40000元。

    7、健康体检责任(可选,仅限卓越计划)

篇（9）

目前在网上销售的已具一定规模的保险产品主要有以下几类：综合意外险、交通工具意外险、境内旅游险、境外旅游险（申根签证险）、家财险等。这些产品具有件均保费低、保险期间短（一年以内）、免核保、保险责任简单等特点，故各家开设互联网保险业务的保险公司均有涉足。由于产品同质性过强，导致此类产品的网上销售逐渐陷入价格战的红海市场。

与此同时，各保险公司对互联网保险业务的创新开拓从未间断。这些公司试图通过创新在与同业公司的竞争中形成优势，在这一崭新的领域圈得土地、获得先机，从而拉开了拓展蓝海市场的序幕。

一、境外旅游险/申根签证险竞争分析

境外旅游险/申根签证险件均保费较高，在一般的网上销售的短意险中，能够达到50%的件数占比和80%的保费规模占比，是保险网销产品的重中之重。因此，也成为各保险公司竞争最为激烈的产品。由于投保境外旅游险/申根签证险的客户大多为刚性需求，故产品竞争力的高下直接决定了产品的销售。

目前，市面上销售情况较好的产品有太平洋境外旅行综合保险尊贵计划（不含门诊费用）（计划A）和平安畅行天下-东南亚。

1、平安畅行天下-东南亚

平安畅行天下系列境外旅游险产品根据旅行目的地的不同分为全球性、欧洲性、亚洲（除日本）计划、东南亚计划、港澳台计划等数十款产品。同时，根据保额的不同，各产品亦分为全面计划和基础计划。保障地区的不同，降低了全球救援的成本，从而有效的降低了产品费率；对于客户来讲，购买境外险产品有了更强的针对性，降低保费的同时也增强了保障的力度。

阳光人寿公司官网现售的境外旅游险/申根签证险产品有阳光安盛境外旅行险（产险）、全球救援保险和申根救援保险（两款均属于阳光人寿安心旅行紧急救援医疗保险）。从阳光人寿安心旅行紧急救援医疗保险的费率表，可以看出该产品的费率亦根据旅行目的地的不同分为全球、全球除美加、申根、亚洲、新马泰、韩日、港澳台和中国大陆等八类。而在进行产品设计时，并未按照旅行目的地进行细化区分，只限制为“全球”进行宣传和销售。

因此，产品形态本身已经具备了足够的竞争力，还需对产品进行充分的研究、对市场进行深入的调查，设计并包装出符合客户需求的产品。

2、太平洋境外旅行综合保险尊贵计划（不含门诊费用）（计划A）

太保由2010年初携数款产品大举进军互联网保险业务。其产品以较低的价格，并加之大品牌效应，迅速占领市场并形成规模。其中，太平洋境外旅行综合保险尊贵计划（不含门诊费用）（计划A）作为申根签证险的重量级产品，获得了非常好的市场反响。

作为同类竞争产品，太平洋境外旅行综合保险尊贵计划（不含门诊费用）（计划A）与申根救援保险均满足3万欧元的境外救援责任，面向去申根国家公出、留学、旅游的普通游客。

从图1可看出，两款产品的费率差距较大，尤其是当保险期间在60天以上时，费率差达200元左右，差距约60%。

图2显示，费率差距的成因在于太保产品将申根签证保险非必需但费率较高的住院医疗责任删除，从而降低了产品的价格。这两

款产品作为申根签证保险的入门级产品，针对的客户群是本着“只要能办得了签证就行”的原则进行产品选择的游客。通过调整保险责任来大幅降低费率，符合这类客户的根本利益。

3、小结

对于境外旅游险/申根签证险产品的改善，有以下几点注意事项：

一是签证险在保证必需保障前提下，降低保费，形成价格优势；

二是高端签证险有很大市场，应更全面保障旅客安全，提供更多增值服务（如境外健康咨询服务、医疗服务预约等）；

三是“阳关人寿安心旅行”该款产品有着足够的灵活度，但在销售产品的设计和展示上尚未发挥这种优势；

四是境外险/签证险一般都需要纸质保单，可以适当提高纸质保单质量、增加保单套、塑封、或附以小礼品来体现对客户的关怀，并向客户传达一种服务意识。

二、境内旅游险竞争分析

1、平安短期旅行保险A款

平安短期旅行保险A款是一款适合普通国内游客和旅行团或自助旅行团体统一购买的性价比高的境内旅游意外伤害保险。它以最低3元的保费，提供意外伤害、意外医疗等基本保障。

该产品与阳光人寿公司官网上销售的境内旅游险产品――安心旅行综合意外伤害保险有着近似的保险责任和保额，参看图3。

图3 平安短期旅行保险A款与阳光安心旅行综合意外伤害保险责任对比

如图3所示，除丧葬费用外，平安短期旅行保险的各保险责任保额均不低于阳光人寿公司安心旅行产品（对丧葬费用在保险条款中的解释，平安为单独保险责任，而安心旅行与主保险责任捆绑，且保额固定为主保额的20%）。在图4所示的费率对比中，对于相近的保险责任和保额，费率却有着比较大的差距。尤其是在保险期间为30天时，差距在3倍以上。

图4 平安短期旅行保险A款与阳光安心旅行综合意外伤害保险费率对比

2、泰康e顺交通工具意外保障计划

泰康e顺交通工具意外保障计划是业内第一款全定制的交通工具意外伤害保险，客户可根据自身需求对交通工具、保额和保险期间进行自主的选择。

该产品提供了如图5所示的包括飞机、轨道车辆、公交车、出租车、非运营车辆等多达12种保险责任，每种保险责任均有10万-50万的保额可供选择（飞机意外伤害是60万-90万）。对于生活在城市中的客户，每个人对交通工具的需求迥然有异，而每个人对不同的交通工具所承担的风险几率也有所不同。该产品使稍具保险意识的客户可根据自身实际情况定制保险产品，不仅为客户提供了充足的保障，同时也起到了降低保险支出的作用。

图5 泰康e顺交通工具意外保障计划保险责任列表

但是，目标客户中不排除有多数欠缺保险理念和保险基础知识的客户，定制化过强容易导致客户无所适从，给客户的投保体验上带来一定的麻烦。

阳光人寿公司近期也上线了类似的交通工具DIY产品。在进行产品设计时，应深入分析客户需求，设计出针对性强、种类较丰富的几款产品组成产品系列供客户选择，避免让客户自己设计产品。

美亚“畅游神州”境内旅游保障计划与阳光人寿公司的安心旅行综合意外伤害保险有如图6所示的优势。虽然美亚“畅游神州”的费率偏高，但保障全面、专业性很强，吸引了众多对生活品质有着较高追求的客户。

另外，美亚产品设计极为灵活。从产品的条款中可以看出，每个单项保险责任均以附加险的形式捆绑在主线上，以便于针对不同人群开发不同保额的境内旅游险产品。

3、美亚“畅游神州”境内旅游保障计划

美亚作为一家外资的保险公司，其旅游险产品的开发和设计始终走在行业前列。其中，包含领队第三者责任的团体境内旅游险、包含多种极限运动保障的短期意外险更是众多专业旅行团队的首选。

图6 美亚“畅游神州”境内旅游保障计划与阳光安心旅行综合意外伤害保险责任对比

三、总结

篇（10）

公司地处市中心，孙强在公司附近租了一套一室一厅房子，月租3500元。在国外求学的几年中，孙强已渐渐喜欢并习惯了经常和朋友们聚会、参加派对或是一起出游的生活，再加上水、电、煤气等生活支出，每月的开销就有5000元左右。虽然父母表示目前不需要照顾，但孝顺的孙强还是每个月给父母寄2000元以表孝心。

孙强现在还是单身，日子过得很舒适。但是除去从美国带来的1万美元储蓄，工作几个月下来，发现自己似乎并没有什么结余，而将来需要面对的问题还很多。孙强首先考虑的是保障自己的健康和对父母的责任。

理财目标

1、曾在国外留学的孙强，个人的保险意识很强，由于每年需在国外工作3个月左右，而在人民币增值背景下，孙强想在国内的保险公司中寻找一款适合自己的健康保险产品。

2、国内保险公司如有合适的人寿保险产品，可考虑购买一份。

理财分析

如今像孙强这样的年轻“海龟”是越来越多了。很多公司为了吸引青年才俊开出了很优厚的待遇，但“海龟”同样面临着越来越激烈的竞争。怎样通过职场打拼增加收入，并保障身体健康和防范人身风险，通过理财使财富增长更快，这是摆在“孙强”们面前的一道课题。

孙强每年的收入主要来源于工资和年终奖，总共有18.2万元。但其各项支出也较多，零零总总加起来每年有12.6万元，一年的结余只有5.6万元。

保险理财规划

有美国留学经历的孙强，在国外也购买过些消费型的保险。回国后，在外企工作的他希望能在国内的保险公司买一份健康保险产品，并且能满足海外工作医疗保障的需求。推荐金盛保险公司的全球医疗保险产品D款，保障额度595万元，保费2.4万元。保险的优点：门诊，住院，体检100%报销；保险保额非常高；VIP或贵宾病房、外资诊所全保；享受免现金直付服务；保障覆盖全球或全国；高端增值服务，例如紧急运送或牙科保障。该产品是消费型全球健康保险产品，适合在全球工作和经常派驻海外的中高端人士。

孙强年收入18.2万元，而结余为5.6万元，可购买一份30年交费，保额20万元的返还型的两全（分红型）保险，附100万元定期寿险，年交保费7000元。该产品保障30年120万元的人寿保险，30年后，临近退休年龄，仍有20万元的终身寿险和红利累积。