金融理财策划汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇金融理财策划范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

篇（1）

受高预期收益的刺激，人们已经开始对传统的储蓄存款失去兴趣，逐渐将注意力转向近年来流行的各类理财工具。对于这种发展态势，可以从流行的理财产品的销售表现中窥豹一斑。两年前，即使市场看好，某些理财产品也需要耗时一个多月才能募集到百亿资金，而现在只需要几分钟便可能被宣告售罄。理财市场的繁荣推动了居民储蓄结构的变化，即导致储蓄资金由传统的储蓄存款流向其他多样化的理财工具。在2006年，全国城乡居民人民币储蓄存款的增速降到了历史低位，达到14.6％，相比2005年的增速下降了3.4个百分点。关于这些居民储蓄资金的去向，人们通常会自然地联想到股票市场，并可以进一步地从不断刷新的个人股票投资开户数量与基金发售规模等数据予以证实。

然而，国内理财市场潜行多年之后的一朝红火尚不足以表明将来的稳健成长。未来发展的主要障碍依然存在于理财市场的供给方面，其中的结构性问题至今都没有发生实质性的改变。从国外的市场经验来看，理财市场本质上属于零售市场，重心在于面向个人客户的理财顾问业务；单就理财产品而言，也是更加倾向于个性化的设计。国内的发展状况还远没有达到国外同业水平，只是处于快速的早期开发阶段。从国内市场表现来看，理财市场的重心仍然是批发性的理财产品设计，理财顾问业务以金融机构围绕其产品销售的自导自演为主：第三方理财，即独立的理财策划服务，仍然处于缺位状态。

国内外理财策划服务的发展状况

国内居民对金融机构提供的理财策划服务并不陌生，而对第三方理财的印象较为淡薄。早在1997年左右，商业银行就开设了理财工作室，开始提供理财咨询设计与综合性的个人金融服务。但时至今日，这类业务并没有显露出专业化的发展倾向，仍然像国外早期的私人银行业务那样隐晦。作为面向高端客户群体提供的贵宾式服务，依然停留在某个柜台角落。尽管商业银行的理财策划服务没有给市场留下深刻的印象，但代销或自行开发的诸多理财产品却得到了蓬勃发展。如今，包括商业银行在内的诸多金融机构都在加速理财产品的开发，而对于发展具有高度技术要求与职业操守要求的理财策划服务显得动力不足。所以，在传统的金融机构群体之中，一直没有内生出具有市场影响的个人理财策划服务行业。

除了同时做产品开发与策划服务的金融机构之外，其它市场中介机构在成就第三方理财事业方面都显得资质不够。且不论国外机构的渗入还需要假以时日才能扫除诸多障碍，即使是已经出现且尚在尝试理财策划培训与咨询服务的极少一部分国内机构，由于处在很难得到认可与保护的恶劣市场环境中，也只能在痛苦中挣扎。此外，尚能惹人耳目的是一些理财网站或大众传媒的理财频道。它们曾经掀起一股热潮，竞相开拓分散的或相对综合的理财产品信息服务。但要发展成为在线理财或成形的理财组织，还是难以定论的，它们面临的问题似乎还有很多。

相对于国内理财策划服务业的迷茫与挣扎，国外同行的表现要自如而体面得多。像在欧美等发达国家和地区，拥有金融市场发展、资产管理人才储备、理财产品开发经验与市场信誉方面的整体优势，理财策划服务广布于金融机构与第三方理财机构。

关于第三方理财机构，它们与传统的金融机构之间并没有明晰的界限。第三方理财机构的专业人才直接来源于传统的金融机构与其它市场中介组织。组织上属于市场经纪与顾问服务的资源整合：实质上也属于金融服务业内部更深层次的专业分工与业务剥离。因此，第三方理财机构的核心力量是其聚集的专业理财策划人员。如今，注册理财策划师(CFP)是这类专业人员的典型标志。为了统一服务标准，美国早在1985年就诞生了CFP标准委员会。随着理财策划服务的突出发展，其专业化精神已经跨越国界。在1990年，国际CFP理事会诞生，并逐渐扩张为全球性的专业认证组织。在2000年，个人理财策划的国际服务标准ISO22222被推出。该服务标准明确标明；个人理财策划是一个过程而不是产品；它以客户为中心，面向客户需求，追求个性化与客观性；它要求相互沟通，在经历中实现自我更新，以有助于稳定消费者的经济行为。从此，理财策划服务已经登堂入室。

如果追溯历史则不难发现，独立理财策划业或第三方理财机构的市场化发展，从萌芽到成熟经历了百余年的漫长历程。从无法考证的私人理财之道的推广，到20世纪30年代美国保险营销人员开创的不成形的生活与投资理财咨询服务，以及后来受社会保障的私有化改革与税收改革的影响，不同金融服务行业的专业人员开始关注并深化各自领域的理财策划问题，进而在市场机制的推动下，逐渐融合贯通成统一的、独立于原有金融机构自身利益的商业服务模式。在这一成长过程中，金融服务业的充分发展与长期形成的市场机制、法治与商业精神都是不容忽视的促成条件。与此同时，市场上理财服务的范式也经历了一系列深刻的变革。从早期对股票与债券投资的委托和经济交易服务，到基金投资的普及推广与个性化设计、避税与养老方案的设计，都是倾向于以财富增长业绩为目标的理财范式。这些业务在国外发达市场上已经得到了较为充分的发展。如今流行的理财服务范式更加贴近于金融理论中关于个人终生消费与财富积累支持的最优化问题，倾向于以个人长期消费能力与休闲生活标准为目标。在近年来涌现的新型理财产品中，已经初现了这种理财策划服务的产品化趋势。例如结构性生活标准化合约与特定目标账户，就是其中较为代表性的产品形式。

第三方理财适时崛起

国内的理财策划服务与理财产品市场都没有经历国外那样漫长的市场化发展历程。相比之下，国内在金融服务水平、市场化程度、法治水平与商业精神等诸多方面都还没有经历一段相对完整的历史进程。加上体制上的束缚，市场对于理财策划服务业的培育存在着激励不足的问题。在短期内，还没有足够的金融从业人员积累起足够的专业知识、技能与市场信誉。即使学习国外的专业认证，也需要一个时间段的本土化过程。在此背景之下，面对中外金融机构迅速推出的形形的理财产品，大部

分居民都还没有充分了解自身的实际需求与理财产品的经济功能属性，更谈不上理性的策略安排。

正因如此，经由第三方理财机构提供独立而客观的理财策划服务显得更为重要，几乎是必不可少。事实上，独立的理财策划服务对于金融机构的理财产品开发与居民的财富管理都具有重要的影响。这种影响最有可能通过风险的集中暴露得以体现出来。理财产品与普通商品有很大的区别，无论是促成交易的实现还是维持市场的稳定发展，都需要一个高技术含量的中介服务组织予以协调供需双方的平衡。否则，在某一时段大量理财产品的盲目设计、宣传、发售与购买，需要等到事后付出了高昂的代价才能获得清醒的市场教育。特别是在个人理财资金热潮涌动之时，缺乏独立的理财策划服务，更是一种严重的市场缺陷。当前，国内理财产品的需求主体是众多缺乏市场经验、知识与技能的个人投资者。事实上，即使是具有理财能力的个人，也往往会受时间或精力的约束，需要求助专业化的理财顾问服务。因此，就整个社会而言，理财策划的专业分工具有其独到的市场价值。

国内市场上是否可能发展出具有市场公信力的第三方理财机构呢?事实上，国内理财策划行业的成长道路面临着诸多阻滞因素。金融机构在试图引进国外理财策划服务模式之时便已经认识到这个行业的商业价值，而后续的平淡表现也向国内的同行们间接表明了发展道路上的艰难。首先，银行、保险、证券与信托等行业的金融机构是理财产品的主要发售者，同时掌握着大量居民储户的金融信息与理财产品的信息，在尝试理财策划时具有得天独厚的信息优势。但这种优势也很快就显露出劣势的一面；作为理财产品中的利益相关者．金融机构在提供理财策划服务时，易陷入机构营销者的角色，难以在独立性与客观性方面取信于众；再从发展时机来看，正值金融机构处于急促的体制变革之中，客观上阻碍了这类业务的专业化速度；而且，金融机构在此间更倾向于发展短期业务也是有理由的，短平快的理财产品发售要比理财策划技术的长期磨练与长期诚信道德的树立来得更加便捷。

篇（2）

金融理财师在美国已经有了几十年的发展历史。伴随着美国个人金融营销观念和体系在上个世纪80年代的转变，金融理财师逐渐成为各大金融机构产品和服务营销的重要渠道之一。随着金融理财师在个人理财生活中作用的不断提升，美国的金融监管当局也逐渐加强了对金融理财师从业资格的审查非常有必要：一方面，金融理财师需要有完整和扎实的金融知识，他们应该对各种理财工具和保险产品非常熟悉，并且有一套专业的金融策划程序帮助他们为客户提供高质量的金融服务；另一方面，金融理财师和所有其他的职业一样，有自己独特的职业操守和行为规范，这就需要一个完善的资格认证体系对整个金融策划行业进行道德约束和指导。在这样的背景之下，美国的金融理财师认证体系迅速发展起来。

在美国，金融理财师认证种类五花八门。尽管花样繁多，但其中最为中国老百姓所熟悉的是注册金融理财师CFP（Certified Financial Planner）。此外，还有两大认证体系在美国非常著名，他们分别是公认财务顾问师ChFC（Chartered Financial Consultant）和个人理财专家PFS（Personal Financial Specialist），在这期中，海外采风栏目就对这三个重要的金融理财师认证体系做一番介绍。

注册金融理财师

CFP（Certified Financial Planner）

注册金融理财师是由财务规划师标准理事会（CFP Board of Standards）管理和制定的资格认证体系。CFP也是美国最著名的金融理财师认证体系。

在美国，想要成为注册金融理财师的从业人员必须经过复杂的CFP认证考试，同时，还必须遵守财务规划师标准理事会制定的职业道德准则，这些准则包括将客户的利益放在第一位的原则以及一些具体的规定。财务规划师标准理事会对职业道德的强调使CFP在美国公众心目中树立了良好的品牌。

成为注册金融理财师，必须要满足一些基本的要求，这些要求可以简称 "4Es"，即：教育（Education）、考试（Examination）、从业经验（Experience）、职业道德(Ethics)。这四个要求是CFP资格认证的核心内容，也是美国金融理财师行业几十年发展的经验总结。

教育（Education）：财务规划师标准理事会要求参加注册金融理财师资格考试的人员必须具备基本的知识和能力，这就要求他们具备一定的教育水平。从 2007年开始，注册金融理财师候选人（candidates）必须具备学士学位（bachelor），但是，财务规划师标准理事 会对学科种类没有限制，任何学科的学士学位都可以作为参加金融理财师考试的通行证。

考试（Examination）：当学员达到所要求的教育水平后，他们就具备了参加金融理财师资格认证考试的资格。CFP考试的内容主要针对财务规划师标准理事会列出的考点清单进行设计。这些考试不仅对学员理财知识进行重点考察，而且非常注重理财知识的实用性。这样做的目的是使得学员具备了把理财知识运用到实践中的能力。

从业经验（Experience）：金融理财师要处理各种各样的现实问题，单纯的知识在复杂的生活面前自然“力不从心”，因此，财务规划师标准理事会要求金融理财师必须具备一定年限的金融策划从业经验。2007年之后，合格注册金融理财师必须具备三年的相关工作经验。

职业道德（Ethics）：当学员满足了以上三方面的要求后，财务规划师标准理事将会为学员发送一个信息包（Declaration Packet），这个信息包中包含一些需要个人签字的文档以及学员个人状况的一些调查。在信息包中，财务规划师标准理事会要求学员必须严格遵守道德手册中规定的职业准则和金融策划实践的种种标准，同时，学员也必须承诺接受财务规划师标准理事会的监督和指导。

金融理财师资格包含一个严格的更新过程（Certification Renewal）。按照规定，CFP资格必须每两年更新一次。

种种制度上的安排保证了金融策划从业人员的素质，维护了个人理财市场的秩序。

特许财务顾问

ChFC（Chartered Financial Consultant）

特许财务顾问是由美洲学院（American College）管理和制定的金融理财师资格认证系统。这个认证主要针 对保险业的从业人员。

特许财务顾问必须具备至少三年的金融从业经验并且通过严格的考试，考试内容包括基本的个人财务规划、所得税法、保险、投资以及不动产投资等，考试共包括八门课程：五个必修课程以及三个选修课程，学员通过考试之后还必须具备特定的职业经验和遵守美国学院专为策划师制定的道德手册。除此之外，美国学院对学员还有继续教育的要求。

自1982年产生以来，已经有四万多名申请人拿到了ChFC认证。

个人理财专家

PFS（Personal Financial Specialist）

个人理财专家是美国公认会计师协会（The American Institute of Certified Public Accountants，简称为AICPA）为具备CPA（公认会计师）资格的金融策划业从业人员专门设立的资格认证系统。这里需要强调的是，只有CPA才能申请个人理财专家的职业资格。

在申请个人理财专家职业资格之前，学员必须满足一定的要求，这些要求包括

1、 拥有由州立政府颁发且至今仍然有效的CPA认证

2、 至少在登陆系统（multiple entry point system）中得到100分以上，其中包括通过PFS考试的要求。

3、 400美元的申请费

4、 在个人金融策划行业工作的各种证明和文件

除此之外，AICPA非常重视对理财专家的继续教育：如，AICPA规定，PFS 认证有效期为三年，三年之后，理财规划师必须对职业资格进行重新认证（recertification）。重新认证的要求甚至包括一份热情洋溢的决心书（written statement of intent）。

AICPA正是通过这样的方式推行金融理财师的终身教育。

篇（3）

理财升温催生“金钱医生”

注册财务策划师，是指运用丰富的专业知识和技能，通过咨询、策划，不断调整客户存款、股票、债券、基金、保险、动产、不动产等各种金融产品组成的投资组合，设计合理的税务及遗产计划，保证其财务独立和金融安全，满足客户长期的财务目标和生活目标的专业人才。是由美国财务策划师标准制定局 (Certi-fied Financial Planner Board of Standards)认定的一种资格。因为注册财务策划师的工作是和金钱在打交道，总是在设计合适、优化的资金管理方案，所以又被称为“金”的设计师、“金钱医生”等。汇丰银行中国区个人金融理财业务总监说：“随着中国经济的快速发展，个人财富大幅度增加，一个人数众多的富裕的中产阶层正在形成。这些人和家庭对个人理财有着巨大的需求，需要专业机构和人士提供理财帮助。汇丰银行中国区个人金融理财业务近些年有了很大增长，对注册财务策划师的需求量也越来越大，在两年内计划招聘500 名注册财务策划师。”

事实上，随着城乡居民储蓄额的不断增长，面对越来越殷实的家底，人们不再满足把资金存在银行里吃利息，而是琢磨着如何使自己手中的钱生出更多的钱来，越来越多的人希望专业人士帮助制定理财计划。调查显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，41%的人需要个人理财服务。据了解，截至目前，整个内地的居民储蓄总额已经超过10 万亿元。另据香港财务策划师学会的一份问卷调查结果，上海、广州、深圳等内地城市对财务策划服务的需求度已经高于香港。金融界人士预言，能够为人们建立有效财务规划的高水准的注册财务策划师将成为未来的热门职业。

注册财务策划师“钱”景好

作为“金”的设计师，薪酬待遇十分诱人。据业内人士介绍，注册财务策划师，最初起源于1969 年。1972 年，美国财务策划师标准制定局开发出CFP 认证资格并开始使用；1990 年，国际财务策划师理事会成立，制定了财务策划服务国际统一的职业道德标准、胜任能力标准和实际操作标准。此后，注册财务策划师认证资格成为国际公认的财务策划师能力标准，并以出色的专业知识与技能、严谨公正的职业操守和对客户的优质服务，赢得了社会公众的普遍认可。

美国最新“职业评估调查”资料显示，在250 个职业中，CFP 作为工作稳定、环境良好的一个职业而名列各种职业的前茅。早在1997 年财务策划师的平均年薪就已经达到11 万美元。五六年前，香港也像现在的大陆一样，没有一个专业的财务策划师，而如今，以个人理财咨询服务为主营业务的私人财务咨询公司已经有3000 多家。一个刚入行的理财规划师每月薪资为2 万港元，而二三年后月薪就可升到5 万港元，最高的年薪可以达到200 多万港元。业内人士预测，在我国，财务策划师还处于成长期，随着居民储蓄和个人收入的不断提高、个人理财服务需求的不断扩大，专业的财务策划师发展空间很大，在不久的将来也将作为一个独立的“黄金行业”在我国兴起。

人才培训迫在眉睫

居民对个人投资理财专业化服务需求的迅速增长，同整个金融服务业对高端复合型人才的严重匮乏形成了鲜明的对照。由于我国银行业的理财观念比较落后，目前提供的理财服务只是将原来的存贷功能加以扩展，离真正意义上的个人理财需求还有较大的差距；另一方面，虽然目前在内地，尽管财务、会计从业人员已达1200 万，但还缺乏既熟悉高级会计、审计、财务管理与投资工作，又谙熟金融服务业务的复合型高端人才，这些都使得目前个人理财服务在国内的发展受到了限制。以上海为例，与国外发达国家相比，个人金融理财业务在硬件上落后5 年左右，在管理经验、营销策略、风险管理以及业务规范上落后10 年以上。

CFP 证书是理财师标准理事会(FPSC,FinancialPlanners Standards Council)授予的。只有那些达到标准并被授予CFP 执照的人，才可使用CFP 作为自己的专业职衔。注册财务策划师从业不像注册会计师、注册税务师那样需要注册，并要加入会计师事务所、税务师事务所，CFP 是其拥有财务策划能力的认证标志。据悉，到目前为止，国际财务策划师理事会的会员组织遍布美国、加拿大、英国等18 个国家和地区。全世界从事财务策划的专业人员共有64000 多名。香港现有996 名CFPCM认可财务策划师。香港注册财务策划师协会副主席冼伟超表示，财务策划只能是一对一的量身订做，这也造成了财务策划师的缺口。所以，培养出一批精通银行、证券、保险等多方面金融业务的专业个人理财顾问，已显得尤为迫切。

注册财务策划师资格如何取得

通过注册财务策划师资格认证的申请人必须具备相关工作经验、参加指定的培训与考试并达到规定的职业道德标准，才有权使用CFP 商标。据业内人士介绍，欲取得注册财务策划师资格，必须具备4 “E ”，即教育（Education）、考试（Examination）、经验（Experience）、操守（Ethics）。

第一个“E ”（教育）：指学员需通过指定的财务策划师基本课程教育。作为财务策划师，必须具备跨行业的知识，即包括财务策划、投资、保险、税务、退休计划和员工福利等，而且比较清楚地了解和掌握国际和本国的法律法规。

篇（4）

北美个人理财业经历了初创期、扩张期、成熟稳定期三个阶段。最早提供该服务的是20世纪30年代的保险营销人员。1929—1933年的银行挤兑危机和股灾使人们普遍丧失了对银行和券商的信赖，加之严重的经济危机给人们的未来生活带来了巨大的不确定性，保险公司提供的可以满足不同需求甚至为客户量身定制的保险产品逐渐进入人们的视野。这时，部分保险销售代表为了更好地开展业务，对客户进行了一些简单的个人生活规划和综合资产运用咨询，成为今天个人财务策划师的前身。

第二次世界大战后，经济的复苏和社会财富的积累使北美个人理财业进入扩张阶段。社会、经济环境的迅速变化逐渐使富裕阶层和普通消费者无法凭借个人的知识和技能，通过运用各种财务资源来实现自己短期和长期的生活、财务目标。为了解决这些问题，消费者开始主动寻求称职的、客观公允的、以追求客户利益最大化为己任的、讲职业道德的、专业的个人财务策划人员，以获取咨询。这一时期，北美个人理财业加速发展，从业人员不断增加。但是随之而来的一个重要问题就是严重的市场混同：一方面，几乎所有提供金融服务的专业人员都在使用个人财务策划师这个名字或称自己能提供个人理财服务：另一方面，北美与个人财务策划行业相关的资格证书、专业执照名目繁多，消费者很难知道到底什么样的“理财专家”才能真正保证自己的利益。

随着北美个人财务策划师认证(CertifiedFinancialPlanners，CFP)制度的建立，市场混同问题逐渐得以解决，北美个人理财业进入成熟稳定发展期。CFP制度的最大特点是，倡导CFP从业者在提供理财服务时，只能帮助客户制定一个长期的可执行计划，而不是推销特定产品；所有CFP执业者都必须遵循一个考虑周全的理财程序——个人财务策划执业操作规范流程，以保证把客户的利益和需要放在第一位。在CFP制度的推动下，北美的个人理财业逐渐发展成为一个独立的金融服务行业，个人财务策划师的主要业务也不再是销售金融产品及服务，而是为客户实现其生活、财务目标进行专业咨询，并通过规范的个人理财服务流程实施理财建议，防止客户利益受到侵害。

对我国的启示

启示一：分析客户需求，确定业务方向和重点。

目前，我国商业银行开展的个人理财业务主要包括储蓄理财、消费贷款、委托咨询三大种类。就实践而言，其开展的个人理财业务重点还是储蓄理财、消费贷款两种。显然，这与我们对个人财务策划的界定是有一定距离的。

我们不妨看一看在北美激发客户寻求个人财务策划咨询服务的主要生活事件(表1)，来分析一下个人理财的客户需求，以便确定商业银行个人理财业务的方向和重点。表1激发客户寻找个人财务策划咨询服务的主要生活事件CFP执业者的判断(10为满分)意识到退休的临近7.3年金或个人退休账户的结转7.0遗产的继承或获得意想不到的一笔横财5.5为教育融资的压力4.4投资或个人资产的缩水，证券市场的低迷3.7投资复杂性的不断增加3.6婚姻状况的转变3.5孩子的出生3.4照顾、护理老人的义务3.1购买／卖出／开始经营一个小型企业3.1潜在的／实际的失业2.9大额的健康护理支出3.6个人债务的增加2.5

比照北美的情况，未来中国消费者也会日益对建立退休基金、建立应付生活中突发性事件的“应急基金”、管理或减少现有的个人债务、为一项家庭购买或更新进行财务准备、为假期或旅行进行财务准备、为子女或自己建立教育基金、为未来生活提供保险、对收入或资产进行合法的税收规避、积累财富、产生现期收入等事宜产生需求，从而寻求个人财务策划专家的咨询或建议。显然，和北美公众一样，生活理财应该是消费者的主要需求，追求投资收益最大化并不一定是他们寻求专家理财的首要动机。仅仅根据客户需求提供一些创新的储蓄投资产品和消费贷款是不能满足客户需求的，这仅是国外专业个人财务策划服务中的一小部分。

启示二：提高员工素质，增强核心竞争力。

在北美，已有一支训练有素的专业理财队伍从事个人财务策划业。从提供个人财务策划服务的机构来说，有专门的个人财务策划顾问公司。个人理财目前在北美已经成为一个独立的行业，只有44%的CFP执业者受雇于证券、银行、保险、会计等金融服务机构。中国的现状与北美还有很大差距，个人理财业才刚刚起步，提供此类服务的主要还是传统的金融服务机构，其中又以商业银行为主。就国外商业银行开展个人金融业务的成功经验而言，个人理财客户经理的专业素养是衡量一个商业银行提供的个人财务策划服务品质的核心标准。那么，商业银行的个人理财经理应该具备哪些知识和技能才能充分满足客户的需要?商业银行又应该从哪些方面人手培训和考核自己的员工以提高自己的核心竞争力呢?

北美每个CFP执业者都各有专长，但是1999年北美CFP标准委员会的行业调查还是表明，有一些业务专长是大家所共有的，我们列举出其中比较重要的前13项(详见表2)，这表明，在北美一个合格、称职、有竞争力的个人财务策划师应该具备的起码的知识和技能准备。这也就是现在北美几乎所有个人理财资格认证制度都把综合个人财务策划、投资策划、保险策划与风险管理、员工福利与退休计划、个人税务策划和遗产策划及事业继承六大模块作为培训和考核从业人员的标准的重要原因。表2CFP执业者的专长领域百分比(%)投资策划／咨询90养老金／退休计划87综合策划73遗产规划73投资组合管理67收入所得税规划60保险策划59教育策划55老年人护理规划或其他长期护理规划46小型企业综合策划37对员工的金融策划教育／培训31收入所得税纳税准备申报15离婚财务策划19

另外，从国外消费者选择个人财务策划师的标准方面，国内商业银行也可以得到提高员工素质、增强对客户吸引力的有意义的启示。

篇（5）

公司理念：

“立德为本，求银有道”，公司以“领先、诚信、责任、卓越”为企业理念，以专业技术为手段，以顶尖产品为载体，帮助客户实现财富稳健、长效的增值。

服务团队：

广东德银投资管理有限公司专业顾问团队，志在为客户提供于时并进的财经资讯及专业财富管理顾问服务。团队包括：1、金融分析师团队，2、理财策划师团队，3、注册会计师团队，4、律师团队。

服务特性：

广东德银投资管理有限公司以客户利益为核心，秉承“独立性、专业性、综合性”叁大服务特质，基于第叁方中立的立场，不代表任何一家银行、证券公司、基金公司、保险公司的利益，也不任何金融产品，而是根据客户的财务状况、风险承受度及理财目标等情况为客户提出科学的理财策划建议，客观、中立地从全球金融市场上挑选优秀的、最切合客户需求的金融平台或理财产品，帮助客户达成人生各阶段的理财目标。

业务范围：

企业及家庭财务策划、风险管理。高端私人银行服务、投资项目策划、融资策划、税务策划、个人理财策划、国内外投资咨询、资产组合管理。

篇（6）

活动特点：“理财策划前景的展望与憧憬”“国内理财精英的学习盛宴”

大会主题：中国理财行业的前景及未来发展

参会对象：报读过我们课程的会员及理财策划行业人员，包括银行、保险、证券、基金、资产管理、投资、会计、法律、教 学等和金融咨询、理财有关业务人士。

拟定特邀嘉宾和演讲嘉宾：

林小燕：中资银行个人银行业务部总经理

刘天鸣：上海交通大学成教学院副院长

XX（待定）：中央财经大学

关津：首都经贸大学

王峰：北京信用管理有限公司信用评级分析师

黄俊杰：黄俊杰先生曾任美商保德曼国际金融服务有限公司首席顾问，华尔街著名券商所罗门美邦顾问公司总经理，花旗银行副总裁，华夏基金管理有限公司营销部副总裁，美国银行消费金融投资部经理。为国内多家大型金融机构提供过培训和咨询，经验丰富。

陈庆生：亚太理财规划师协会理事，大中华金融发展中心集团有限公司顾问，中国人才研究会金融人才专业委员会特邀高级顾问/讲师，人民银行培训中心荣誉教授，深圳市国内银行同业公会荣誉顾问。

研讨专题：

专题一：理财市场值及国内理财策划未来展望（陈庆生）

专题二：人民币升值对环球投资效应（刘天鸣）

专题三：（待定）XX－中央财经大学

专题四：（待定）关－首都经贸大学

专题五：国内中资银行发展个人银行业的战略和前景 （林小燕）

专题六：（待定） 黄俊杰

专题七：（待定）王峰

大会时间：2005年12月上旬会期三天

大会地点：中国・北京（具体地址开课前确认函通知）

参会费用：人民币2500元/位

内容形式：

会前组织“大中华卓越理财策划师评选活动”，评选出20名2005年度国内优秀财务策划师，评比结果将于大会开幕式揭晓，并颁发奖品。特别优秀作品将在《卓越理财》杂志发表。

演讲专题形式：（见附页详细安排）

主办单位：美国理财顾问师中国认证委员会

亚太理财规划师协会

深圳市金英才信息咨询有限公司

《卓越理财》杂志社

联系方式：

篇（7）

QFP[QualifiedFinancialPlanner]是金融策划师资格认证，是目前国际官方唯一认可的相关执业资格。金融策划师，是国际上金融领域最权威和流行的个人理财职业资格。注册金融策划师的主要职责是为个人提供全方位的专业理财建议，保证人们财务独立和金融安全。客户只需要将自己的财产规模、生活质量要求、预期收益目标和风险承受能力等有关信息提供给金融策划师，对方就能制定一套符合个人特征的理财方案，通过不断调整存款、股票、债券、基金、保险、动产、不动产等各种金融产品组成的投资组合，设计合理的税务规划，以满足客户长期的生活目标和财务目标。

金融策划师在国际上也是一个新兴的行业，它的主要职责是通过不断调整存款、股票、基金、保险、房产以及汽车等动产和不动产的组成结构，为客户设计合理的理财方案和税务计划，以满足客户长期的生活目标和财务目标。全国政协经济委员会副主任刘鸿儒告诉记者：“我们经过20多年的改革开放，经济发展速度快，个人收入增加，它的支出问题，整个安排问题，就是一个复杂的问题了，怎么样来安排，既增值又安全，这需要一些专家来协助，越复杂，它越需要专家来协助他安排.

（来源：文章屋网 ）

篇（8）

4月26日上午，《卓越理财》杂志社与香港大中华人才培训顾问（集团）有限公司、美国注册财务策划师（RFP）协会合作签字仪式结束后，《卓越理财》杂志出版人杨洪波与RFP协会美国总部代表罗伯特先生和大中华区总监黄志杰先生进行了工作交流，罗伯特先生、黄志杰先生并接受了《卓越理财》的采访。

《卓越理财》：美国的金融市场已经发展得相当成熟，目前个人理财业的发展状况是怎样的？

罗伯特先生：在美国，理财已经越来越流行。每个人理财的目标是不一样的，有的需要解决个人的健康保障问题，有的需要解决孩子的教育问题，有的人需要解决退休后的养老问题。同时金融市场波动大，金融投资产品数量多，许多人常常不知道该如何选择。这就十分需要理财师根据每个人的不同需求去帮助他们理财，所以理财师在美国是很重要的职业。

《卓越理财》：在美国人们理财主要是通过什么渠道进行的？RFP在美国的业务开展情况如何？

罗伯特先生：在美国有很多中介机构在做理财业务。过去主要是通过会计、保险和经纪人在帮助客户理财。随着社会保障的日益不足，人们理财需求的增强，中介机构也迅速膨胀起来，找专业的理财策划师做理财顾问成为一种趋势。

RFP在美国几个州都设有分部，另外在亚洲、南美洲等地区都有我们的业务，中国有着非常巨大的市场，发展个人理财的前景非常好，所以未来会把更多的资源投向中国。

《卓越理财》：中国目前正处在高速发展阶段，个人财富的积累也快速增长，最新数字显示中国人的个人存款已经突破15万亿，对于中国这么大的潜在市场，您有什么展望?在发展初期，人们可能并不能完全接受理财师介入到他们的理财实践中，对这一问题您有什么看法？

罗伯特先生：中国的经济正以飞快的速度发展，但是个人理财市场还远远没有达到成熟的程度。随着中国GDP的不断上升，估计未来中国人的收入水平也会逐步提高，怎么去管理个人的收入就成了一个很重要的问题，尤其是退休金的管理将会占更大比例。中国人更多的是选择把钱存进银行，和美国人的消费生活方式完全不同，这对经济的发展是有利的。但是在条件不成熟的情况下，就鼓励他们投资却是有风险的。所以首先要让人们树立理财观念，个人理财不仅仅是购买金融产品，更应该通过不同的产品降低风险实现理财目标，通过培训，让经过专业训练的理财师向人们推荐符合自己的理财产品，帮助人们合理投资。

《卓越理财》：国内理财师培训已经启动，金融理财标准委员会与美国CFP有了初步的合作，劳动人事部制订了理财规划师的职业标准，在北京地区几所著名高校也开办了理财师培训课程。请问您怎么评估国内的理财培训市场，RFP在中国市场上如何定位自己？

黄志杰先生：RFP和其他的理财教育机构相比有独特的优势。

第一，RFP运作灵活，在总部的支持下实现了中国化的培训设置，把国外的经验很好地移植到了中国。RFP的老师非常熟悉中国的市场，并且有综合的理财经验。RFP把国外的理财新产品介绍到中国的同时，更会注意引入最新的国际理财观念。

第二，RFP的国际认证资格更能够得到国际承认。RFP在香港已经有多年的运作，并且在广州等地已经开办了培训基地。4月24日，香港的1000名RFP学员举行了毕业典礼，广州的毕业仪式也有100名学员，他们来自银行、保险、会计、法律和房地产等不同的行业，覆盖了整个金融市场。

第三，RFP重视实务操作，学员可以分享培训师的实践经验，并且可以和培训师积极互动，这点对比大学开办的理财课程优势明显。

《卓越理财》：RFP目前颁发的毕业证书是英文的，但是英文在中国还远未达到普及的程度，有没有考虑解决这一问题？

黄志杰先生：我们也考虑到了这个问题，目前正在筹划过程中，预计今年年底之前就有可能颁发双语证书。

篇（9）

随着各类金融机构间的竞争加剧，被人们称为“银老大”的银行也加快了自身零售业务产品开发的速度，曾在多家国际金融机构任职，拥有丰富的银行理财产品营销和战略制订经验，现任上海浦东发展银行个人银行市场企划部总经理的林小燕在本次研讨会上就银行理财产品的发展与趋势、银行理财产品的特点与开发策略以及银行理财产品的营销策略等方面作了十分精彩的讲演。

对于目前各家银行频繁推出各类理财新品的这一趋势，林小燕指出，作为一种新的或改进的金融工具和新的交易行为，银行在引进的同时必定会引发与现有产品不同的风险或者提高现存产品风险的程度，为此，银行管理层需要着重确定新产品的特征以及所需的特定风险的管理程序。在谈到银行个人理财产品的创新与发展趋势时，她强调，银行必须从以产品为中心的经营模式向以客户为中心的经营模式转变，作为银行来说，无论是产品设计与开发、行销与推广、服务的方式与流程以及人力资源的配置都要进行结构性调整，甚至在考量单一产品时，都要从单纯的获利率和市场占有率向客户终身价值（Lifetime Value）和银行占其客户一生关系之比重等方面进行考量。

对于新时期银行个人理财产品应具备的特点，林小燕认为，银行产品，不管是存款还是贷款，只能具有一种产品的功能，相对于其他商品而言，类似于零部件。如果从客户本质需求来考虑，往往就无法满足客户的需要。因此，银行在提供理财产品服务时，应该提供能够全部满足客户需求的综合性理财产品才好。以30、40岁年龄层的客户群，银行理财产品的功能应当包括：资金计划、资金积累、房贷计划、车贷计划、投资计划等。此外，她结合自身在国际金融机构任职的经历，与与会者分享了理财产品在开发和设计中的市场定位、推广过程中的品牌策略、以及销售队伍的组织和管理等方面的经验和心得。

作为金融领域中一门新兴的专业服务，财务策划在内地也逐步风声水起。在本次会议中，来自德赛金融服务顾问有限公司的总经理高永彤和香港友邦保险公司的区域总监钱伟强，结合中国内地和香港的经济环境、社会环境甚至人口数据等的变化，阐述了财务策划增长的原因、阶段性发展目标以及发展过程中所面对的挑战和机遇。他们认为，在未来的财务策划领域中，将会出现两个分支。一类是从属于专业金融机构的财务策划顾问，另一类则是独立的财务策划顾问，这两类在客户目标选择、运营模式等方面都会有所不同，但在提升专业知识以及加强客户信心和关系上都是一致的。

篇（10）

Robert Berki:理财行业在美国的兴起可以追溯自第二次世界大战后，当美国人民享受了长期的生活安定，他们开始考虑投资不同的金融产品。加上他们比较注重退休后的生活安排，并且美国医疗费用高昂，一般人民都会在及早阶段为自己以后的生活着想，希望能够通过有效的理财工具尽快完成自己的理财目标。

《钱经》:目前美国理财行业发展的现状如何？

Robert Berki:目前美国理财行业发展相对比较成熟，一般大众比较乐意向理财师咨询理财意见。不论银行或独立理财顾问均积极发展理财咨询业务。而理财师主要通过专业培训，并考取专业资格，一般来自银行，会计，法律，税务等专业人士。

《钱经》:在具体的理财业务开展中，美国理财师的工作模式和业务流程有何特点？这与美国的金融环境、产品市场、政策以及社会文化有何关系？

Robert Berki:在工作模式上，美国理财师跟中国及香港的理财师是有所不同的。最基本的情况是在美国，理财师是对咨询理财建议的人士作出收费，他们并不一定依赖推销投资产品收取佣金。故此在作出理财建议时，某程度上他们会较为客观，少了一些潜在的利益矛盾。

可能由于美国市场发展较为成熟，不论产品、政策及社会文化，皆有利于理财行业的进步。

《钱经》:RFP进入中国（内地）的最初动机是什么？您对内地理财行业和理财市场如何看？

Robert Berki:RFP（注册财务策划师）最初进入中国市场时由于发觉亚太地区对理财的需求日益增加，这其实是加快了对专业理财师的需求。在中国及香港方面，对理财更为注重，不同的金融机构开始抢占理财这一市场，这些机构希望能有系统地培养出专业理财师以帮助客户理财。同时，正由于两地经济快速发展，一般市民皆明白理财的重要性，他们皆希望能利用理财专业人才有效地帮助自己财富增值，以达到理财目标。

我觉得其实在中国，理财行业是刚起步，国民收入的上升其实反映出中国人民的财富不断增加，需要专业的理财人士协助一般市民作出适当投资，故此我深信理财市场的发展是一片光明。

《钱经》:对目前内地的金融环境、产品市场和理财业务如何理解？同美国相比有何差异？

Robert Berki:就目前情况来看，中、美两地市场最大不同可能在于投资产品的种类及投资资本上。在美国，一般人士均乐意将收入投资在不同的投资产品，包括股票、债券或基金。但在中国可能由于投资产品相对较少，似乎一般人士皆倾向于将收入放入银行储蓄，所以，如何改变市民的习惯将钱投放于非银行储蓄上可能会是一大挑战。

《钱经》:认为中国理财行业发展的最大障碍、最大机会和最大的优势是什么？

Robert Berki:暂时来说，中国理财行业发展的最大障碍可能是投资产品未能多元化，但随着中国市场渐渐开放，这种情况应该得以改善。而且由于收入水平上升，其他投资的需求与日俱增，怎样将存款放心转到投资不同产品是一大商机。随着加入世贸组织承诺的兑现，外资金融机构可望在2006年底正式落户中国，相信会为中国的投资市场带来新的机会。

《钱经》:单纯从产品和人力资源（理财师）的角度，中美最大的不同是什么？

Robert Berki:从人力资源角度考虑，中美最大不同的可能是一般投资人士对理财师的信任度。在美国，一般人士普遍对理财师的建议较信任，并会落实跟进;但在中国，可能由于资讯未够普及，一般人士对理财师较为保留，并不敢完全相信;加上行业良莠不齐，有些从事理财行业人士可能会为了本身利益而对客户推荐一些佣金较高理财产品，未能为客户利益着想，这可能成为理财行业在中国发展的一大问题。

因此，有系统地培训专业的理财人士是目前中国急需要做的。