民营银行发展情况汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇民营银行发展情况范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

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1.1 民营银行的概念界定

民营银行的讨论到今天，民营银行的概念出现以下几种观点。一是民间资本控股理论，即民营银行就是民间资本控股的银行。二是公司治理结构理论，拥有公司的结构，股东控股，市场为主体，股东大会是权利机关，董事会是管理机关。三是民营企业服务理论，认为民营企业是其主要的服务对象。四是经营者身份理论，主要有国有民营和民有民营的提法。

通过以上的介绍和分析，本文认为民营银行是具有合理产权结构，科学的法人治理机构，完善的市场机制，引入民间资本并超过股份的过半数，受中华人民共和国法律的约束和管理，具有较大的经营自主性和激励机制，拥有良好的企业文化和高素质的经营队伍。

1.2 民营银行的必要性分析

第一，民营银行是我国经济快速发展的产物，快速发展的需要。多层次的经济主体环境要求金融机构也与之相适应，发展民营银行适应市场经济运作规律，能促进经济增长。在市场经济条件下，大部分的企业都是以营利为目标的，自主经营而且自负盈亏的。在这样的背景下，金融机构特别是银行，也必须按照市场经济的规则运行，因此金融机构的商业化是必要的。

第二，我国四大国有银行产权虚置现象十分严重。国有银行的经营绩效低下，不良贷款居高不下，这样的产权制度会导致严重的资产流失问题和效率低下问题，在这样的条件下发展民营银行有利于打破这种低效率低下的状态。

第三，非正式金融广泛存在。目前我国民间有大量的资金得不到利用，找不到其利用的渠道和收入，同时资金缺口在中国农村经济和民营企业的发展过程中普遍存在着，在这种背景下，民间金融应运而生，他们自发的组成，以利益为核心，形成了一个游离于官方信贷市场之外的非正式金融市场，因此地下金融十分活跃，风险系数很大，信誉度低，增大了整个金融体系的风险。

2 中国民营银行存在的风险

建立和发展民营银行是我国金融体制改革的重要内容之一，也是国内经济界的热门话题，民营银行在活跃民间资本、化解金融风险方面都发挥着重大的意义，民营银行虽然有很多优势，但银行业是经营货币资金的高风险行业，因而增强风险观念，强化风险管理始终是商业银行经营管理的永恒主题。在我国不健全的金融制度体制下和社会信誉缺失的情况下，民营银行存在着不可避免的风险，我们只有控制这些风险，才能确保民营银行稳步发展。

2.1 居民信任风险

银行是靠信用进行经营的特殊企业，信任、品牌及居民的认可度相当重要，公众是否信任直接关系到银行的生存和发展，公众对银行信任程度越高，对银行业务的开展就越有利。作为改革中的新产物―― 民营银行，还未在业务开展中建立起足够的居民信任度，而且我国民营银行国家对其的信誉支持很少，这就导致了民营银行的居民信任风险可能大于国有商业银行的居民信誉风险。

2.2 行业间竞争风险

民营银行虽然立足于民营中小企业市场的服务，但其在发展过程中面临的同业竞争也将越来越大。我国民营银行现在所面临的最大的竞争就是国有商业银行以及股份制商业银行、城市商业银行、外资商业银行。这里以国有商业银行为例，国有商业银行在我国分支机构数量众多，经营地区密切联系，经营业务相互渗透重叠。而且凭借其雄厚的资金基础和良好的资金条件，打着“国有银行，国家信誉”这一旗号，在居民与企业里形成了大量稳定的客户，与众多优异企业建立了良好的业务往来关系。而且国有银行适应国家经济发展的步伐，纷纷进行了体制转轨。并且国有银行注重人才技术及管理方法的引进，注重开发新产品，也极大的增加了自身的竞争力。这就形成了国有银行垄断的地位，控制了新产物民营银行的发展。而且民营银行在其发展的过程中出现了民众信任度低、技术薄弱、分支少、服务不便捷等弱势，使其竞争优势明显降低。民营银行其竞争劣势在业务的扩展以后也是非常显著的。资金实力不足，不能满足客户的资金需求和抵御风险能力差；分支机构较少，结算渠道不畅， 不能为客户快捷的提供服务；银行业务技术壁垒较低下，无法凭借技术取得领先地位。

2.3 资本短缺风险

银行能够存在和发展的首要条件就是资本金，资本金是证明银行信誉高低、经济实力大小的主要条件，银行补偿意外损失、维护存款者利益的最后的机会也是资本金。资本金的多少与其抵御风险的能力成正相关，资本金越充裕，风险的抵御能力就强、信誉度就高，反之则恰好相反。根据《商业银行法》及中国人民银行关于银行资产负债监管要求的规定，商业银行的经营规模受制于银行自身的资本规模，资产负债业务实行比例管理，和股东权益存在挂钩关系，这也就说明在一定的资本规模下，民营银行的资产负债关系将不能无限制的扩张，尤其是在存贷款业务方面。如果民营银行的资本将来不能通过明确的途径增加和充实，民营银行将不能持续长久的经营其业务。这样，民营银行就将因资本短缺而引起风险。

2.4 吸收存款不足引起的风险

对于银行业来说，最重要的便是存款的多少，存款的充足与否决定了银行其余业务能否顺利进行。而对于民营银行来说，存款的多少直接制约着民营银行整个中心工作的开展。而民营银行过去一直用低息进行揽储，但随着余额的出现，以及银行卡、电子银行、网上银行等高科技的出现，在银行规模优势日益明显的情况下，低息揽储已成为历史，民营银行将面临严峻的吸收存款不足的风险。

2.5 内部人控制风险

民营银行出现的银行内部人控制现象让内部人在外部监督制度缺乏的情况下太想追求自己的利益而不重视外部人的权益，进而加大银行的经营风险。同时作为股份制的商业银行，民营银行股权能否妥当安排将影响到其是否正常开展业务。十分集中和十分分散，而这两个都包含着特别大的风险。如果股权过于分散，制衡机制就无法得到保障，进而造成一些重大决策的失效。如果股权过于集中，严重的内部人控制风险就会出现。如果出现内部人控制的情况，所有的监督机制，甚至董事会必将形同虚设，银行将为成私人公司，违法经营、违规操作、侵吞挪用银行资金必定会出现。

2.6 道德性风险

从近期来看，我国民营银行的道德风险的表现主要体现在三个方面：首先，市场准入中的道德风险。在我国的一些经济繁荣地区，民营企业很多要求建立民营银行。由于监管当局和民营企业之间存在一定程度的信息不对称，因此，民营企业建立民营银行的真实想法监管方就不容易把握，就出现了审核的偏差。其次，民营银行经理人的道德风险。民营银行，主要是股份制形式的商业银行，其内部具有完善的法人治理结构，银行经营者与所有者相互分离。由于经营权由银行经理人掌握，他们就很有可能为自己的利益而去追求高风险、高收益的投资。如果一旦投资失败，其大部分损失将要由股东来承担，甚至转嫁给了存款人。最后，民营银行股东道德风险。经过分析表明，我们认为民营企业开办银行的想法主要可以总结为融资便利、上市筹资和投资经营这三个方面。在中小企业目前普遍存在融资不容易的情况下，民营企业开办银行能在一定程度上降低自身相关联企业的融资困难的问题。可是如果股东贷款量过大并出现不正常情况，危机就此将引发。相关研究表明：股东的贷款是民营银行最大的问题，而那些失败的民营银行存在的一个共同特点就是股东一开始就想用银行来“圈钱”。

2.7 流动性风险

银行流动性风险主要原因是银行缺少信誉保障，大部分人的不信任对其失去信心，从而使其款项抽走，存于别处银行。国有银行由国家做后盾，国家控股，有较高的经济实力和信誉度，人们不用担心存款的风险。对于外国来说大部分国家设立存款保险公司，担保存款人的利益，抵御风险，增强银行的信誉度，当存款出现损失时，保险公司会代为赔偿。而民营银行在这方面却有不足，没有坚强的国家后盾作为保障，也没有存款保险体系，大大增加了存款的风险。在现在社会信誉度不高的情况下，人们会更愿意把钱存到国有银行，而不会放在流动性风险比较大的民营银行。

2.8 银行对中小企业贷款的风险

民营银行的贷款主要面向的是中小企业。中小企业的发展经营与发展不稳定，存在许多问题，这就会提高民营银行的贷款风险系数。中小企业比较分散，涉及行业多，银行很难精确的掌握情况，作出正确评估，多头开户现象比较严重。有些中小企业制度不完善，管理不完善，资产不稳定，负债率较高，假借破产之名，逃避银行债务，没有会计制度，逃避银行监督，或是采取虚报项目投资的手段向银行套取贷款。而且由于信用担保机制不完善，抵押物常常不符合标准或没有担保条件，有些抵押物到期不能偿还，银行到期债权不能实现，民营银行的风险增加。

3 中国民营银行风险的控制

鉴于上面提出的中国民营银行的风险，相应的风险控制措施有以下几点。

3.1 针对居民信任风险

民营银行可采取从市场营销的角度出发，为居民提供真诚，优质，全面周到的服务，以此来确定自己的信誉，突出企业良好的形象，应用最大的力量建立起公众对自己的信任，同时也应建立起企业无形资产的品牌，进而为将来的发展打下坚实的基础。周小川已表态，存款保险因按照风险来定价，所以为了更好的控制民营银行的居民信任风险，民营银行应共同建立存款保险关系。实践表明，存款保险体系对控制中小商业银行的风险是非常有利的。同时，民营银行也可以在中央银行存放一定比例的资金。也可将未到期的贷款向其他金融机构出售，来获得更多的流动资金。

3.2 针对行业间的竞争风险

民营银行最大的竞争就是国有银行，民营银行应针对国有银行建立一套周到的营运策略和经营方案，绕开一般竞争性领域，将方向转移到客户需要而国有银行暂时无法满足的领域。在此方面浙江泰隆银行做的堪称典范，他们的贷款95%是针对小微企业，最重要的是他们一直遵守“顾客就是上帝―― 服务至上”的理念，晚上一直服务到9点多，这就是国有银行所做不到的，并且泰隆银行的客户经理和客户已形成了一个共同体，彼此充分了解，使业务往来更加顺畅。同时，民营银行应该利用自己的优势在资产业务上发挥与国有商业银行互补的作用，在负债业务上发挥与国有商业银行竞争的作用、在中间业务上利用国有商业银行的结算网络开展业务。民营银行应充分认识到这种竞争的本质，不断提高服务质量，整合业务流程，建立以客户为中心的市场营销机制。不断完善电子化和网络化建设，提高自身的竞争能力。

3.3 针对资本短缺的风险

在最初的几年内，民营银行可以通过以下的方式进行资本的扩充：第一，成立银行后，预计几年内不进行利润分配，前些年的税后利润都拿来扩充资本金，股本由盈余公积转赠，由此来扩充资本。第二，银行还可以通过向原有股东配售股票的方法来满足银行资本金扩充的需要。第三，银行可采取上市来的方法来扩充资本。这样，在资本扩张的前提下，民营银行不但可以设立更多的分支机构，也可以讲银行资产负债业务的规模合法的扩大。

3.4 针对吸收存款不足的风险

民营银行要吸收足够的存款，首先必须建立以客户需要为主的存款市场，根据客户的需求，开发和创造新的存款商品，及时推出新的服务品种，捕捉新的效益增长点。其次银行必须树立“顾客至上”的指导思想，全面迅速的解决客户的困难，把自己的经营结构和策略调整好，以满足客户多方面的需求。至关重要的是银行应树立起自己良好的形象，让客户信任民营银行，使自己获得更大的市场。

3.5 针对内部人控制风险

为了避免银行的风险，防止股东以贷款的形式抽逃资金，出现银行的实收资本不足的现象。银行要有明确的规定，对股东信用贷款要有一定的数额限制，如不得超过该股东实缴资本份额的百分比，抵押质押贷款的抵押物不得是作假给银行的资本，对超过一定限额的贷款要经过银行股东会的一致同意，实行一票否决制，银行聘有一定数量的独立董事，来审核对股东的贷款情况。如果出现股东到期不还贷款，银行可以以其出资额强制还款，情节严重的可追加法律责任。

3.6 针对道德风险

首先采用银行经营许可证拍卖的方法把民营银行的市场准入和股东准入这关把好。其次提高对民营银行日常业务经营的审慎监管，努力的将信息透明度提高。最后建造有助于民营银行发展的社会经济体系与金融环境。一是对制度进行有利的创新，构建有助于民营银行发展的制度体系。二是完善社会信用制度的建设和管理，建立起民营银行良好的社会信用环境。

3.7 针对流动性风险

鉴于国内经济周期受国际及金融环境的影响，通过对流动性缓冲区的设置，来限制流动性扩张速度并强化压力测试，来进行动态监控，建立宏观审慎与微观审慎的一致性。同时，银行资产负债结构和期限应主要考虑能适应迅速变化的压力背景，对信贷资产的集中度和长期化问题要严格控制。

3.8 针对中小企业贷款的风险

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【关键词】

民营银行；SWOT分析；发展策略

经过前期的关于民营资本设立银行政策的陆续出台，2014年3月11日，银监会公布首批5家民营银行试点方案，共有10家民企参与，按照每家民营银行不少于2个共同发起人的试点要求两两配对，模式主要包括“小存小贷”“大存小贷”“特定区域存贷款”“公存公贷”四种。

对于民营银行的定义，普遍有三种角度：一种强调产权结构；一种强调银行的资产结构；还有一种强调公司治理结构，是否采用市场化机制来经营。目前国家鼓励建立的民营银行，重点侧重于第三种，即通过打破垄断，由民营资本主导，通过有效的激励机制建立起来的拥有现代企业制度和实现市场化经营机制的“新”的民营银行。更概括地说，“新”的民营银行就是由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业，或者说民营银行是由“民有、民治、民责、民益”四民构成的统一体。

发展民营银行可在一定程度上改变传统国有银行“一统天下”的局面，从而改变经济结构与金融组织体系结构的不对称程度。但是民营银行作为一个新生的银行类型，在现有的金融体系下，其生存与发展仍然存在诸多的障碍和不利因素。任何事物都有其两面性，民营银行的生存与发展在伴随着不利的条件下依靠自身的一些特殊之处，仍然有很强的发展潜力及机遇。

1 民营银行发展的环境分析

1.1 民营银行的优势

1.1.1产权优势。目前金融体系下，改制或者上市后的银行仍然存在一定程度的产权关系模糊，产权主体缺位，权责利关系不对称的状况，而这种情况导致了经营效率的损失。民营银行则是以民间资本为主体的金融机构，具有清晰的产权，这有利于其在市场竞争中更灵活的面对市场环境的转变，在竞争中获得先机。

1.2 低交易成本优势

民营银行在与中小企业的博弈中，交易成本远低于国有银行。中小企业在国有银行“一统天下”的局面下贷款难的问题，民营银行在解决此问题上具有优势，原因在于其在经营中更侧重对中小企业的服务，立足于本地区，服务本地区的企业，因此其对客户知根知底，极易沟通，同时又获得了规模优势，降低了服务成本，从而能为客户提供质优价廉的金融服务，对我国现阶段的经济发展是有益的补充。

1.3 灵活的经营机制优势

与国有商业银行相比，民营银行由于规模相对较小，管理成本较低，能更好地适应市场的调整和经济周期的调整，在经济的浪潮有其容易存活下来的相对优势。

2 民营银行的劣势

2.1 规模、信用方面的劣势

民营银行无论是资本规模还是资产规模都弱小，属于小银行。国有银行有国家信誉担保，而民营银行完全是按市场化原则运作，其发起人是民营企业，其信用程度远远不及国家信用，在吸储方面处于明显的劣势地位。

2.2 品牌和声誉方面的劣势

我国民营银行成立较晚，在品牌、声誉建设上面先天的时间不足，加之其民营背景，使其在品牌建设方面更是难上加难，其无论在品牌还是声誉方面均远不能与国有银行相比。在目前存款保险制度等风险保障措施还不健全的情况下，品牌声誉不够强大的民营银行对市场的影响力及对客户的吸引力相对较弱。

2.3 经营人才缺乏方面的劣势

民营银行成立之初，在搜寻专业优秀人才方面存在一定的难度。大型银行的发展培养了一批优秀人才，但是让其转战到民营银行去却是存在一定的障碍。如要培养自己的人才，又不是一朝一夕就可以完成的。因此在人才的聘用和培养上还需要一定的时间来完成人才布局。

2.4 公共关系方面的劣势

民营银行的所有者是以民营企业为主，民营企业在其自身领域的发展过程中就存在与政府及其职能部门的关系不顺畅，由其组建的银行也存在同样的问题，并且又多出了与金融监管部门的关系，因此，其发展需要理顺与这些政府部门之间的关系。

3 民营银行的机会

我国民营经济的飞速发展及强烈的融资需求，为我国民营银行的发展提供了市场空间。大量的民营企业认为融资困难已经严重影响了其正常发展，现有的金融制度无法满足民营经济发展的资金需求，而这一状况就为民营银行提供了良好的发展空间。民营银行可以在细分市场的基础上，专门为民营企业、中小企业提供服务，在与大型银行竞争中分得一杯羹。

金融业全面开放为我国民营银行加快发展提供良好机遇。民营银行有了向外资银行学习的机会，有利于民营银行加快技术创新、服务创新和业务创新，从而提高自身的竞争力。同时，开放也为民营银行拓展更宽的业务领域与市场空间奠定了基础。

我国金融改革的深入为民营银行的发展提供了机遇。渐进式的中国金融体制变迁，为民营银行的发展赢得了宝贵的时间和空间。

传统大型商业银行发展中存在的弊端为民营银行的发展提供了改进的空间。

4 民营银行的威胁

国有银行、股份制商业银行的全面竞争。在银行的竞争中，国有银行始终处于主导地位，特别是近年来，国有商业银行以市场为导向，全面参与市场竞争，向“全能银行”发展。法律、法规的不完善与征信体系的不健全，加之我国民营银行的内控制度不力，风险防范机制不健全，使民营银行的风险控制与经营安全面临挑战。而外资银行的不断发展也争夺民营银行的客户和人才。

5 民营银行发展的对策

5.1 实施差异化的服务

目前中国的银行业市场竞争激烈，国有大中型银行在经过几十年的发展后，市场布局已经趋于饱和，部分银行甚至还存在过度扩张问题。因此，民营银行进入市场后不得不面临在夹缝中求生存的困境。但是也不是说民营银行不能生存，目前大中型银行在提供服务方面存在诸多令客户诟病的地方，同时，也不是每种服务都能够提供， 因此，民营银行可以在服务上下功夫，加强服务，通过提供优质、差异化的服务来留住客户。

5.2 高度重视风险管理

民营银行业务存在着大量的市场风险、操作风险、声誉风险、洗钱风险和法律风险，因此必须建立健全一套严密的风险监管体系。民营银行业务的风险管理又要比一般银行的风险管理更严格，这样才能立于不败之地。民营银行业务的风险主要来自对客户及其业务背景、财富来源、民营银行账户的使用缺乏足够的了解。其次是贷款方面，民营银行主要是为了解决中小企业的融资难问题所设立的，而这些中小企业的资信度又是相对来说较低的，民营银行相对国有银行所面临的信用风险更大。企业欠贷不还，逃废债务等现象，直接影响了银行贷款的收回，导致不良贷款大量上升，必然会影响民营银行的发展。因此，民营银行，特别是新生代的民营银行可以利用其固有技术优势，比如发挥互联网的大数据优势，收集客户的信用记录，建立数据库，利用互联网强大的功能助力其服务中小企业时降低风险，减少不良贷款。

5.3 加强信誉、品牌的建设

民营银行在经营过程中相对于有几十年历史，有国家信用做保障的大型银行来说，其品牌，信誉处于劣势地位。而品牌与声誉又关系着金融消费者对其信任程度。信任程度的高低，又关系着民营银行业务开展的顺利与否。因此，对于民营银行来说，要想大规模的开展业务，需要加强其自身的品牌与信誉建设。这里，可以尝试专门成立民营银行协会或者其联合组织，加强平时的规范。也可在国家正式的存款保险制度尚未建立之前，采取类似存款保险的制度，加大存款担保，增加风险拨备等方式来提高其信誉。

5.4 加强与大型银行机构的合作

通过自身的发展，利用自身的优势还不足以让民营银行迅速成长壮大起来，其业务的开展还是需要通过与其他银行机构的协作，互取所长，才能不断的发展壮大。因此，在日常的业务开展中注重与大型银行的合作，一方面可以利用大型银行的渠道和客户资源，另一方面可以学习其在风险控制与银行管理方面的经验。

5.5 加强对关联交易的控制

民营银行的股东都是民营企业，民营企业又一直以来缺乏资金、难以融资。即使在民营银行成立时，其出资企业经营状况良好，但是也无可避免会出现资金短缺的情况。所以，民营企业很可能会通过自己设立银行来解决自身的融资问题，此时银行很有可能会成为其“提款机”。 而那些谋取小集团或私人利益的非公平关联交易行为一旦出现问题导致无法归还贷款，民营银行就会面临巨大风险。

【参考文献】

[1]吴晓灵.民营银行的前景在于“错位竞争”[N].中国经营报.2013.12

[2]陆岷峰，王虹.我国民营银行发展的问题和对策研究[J].华北金融.2013.12

[3]郝杰. 互联网探路民营银行[J].中国经济信息.2013.501

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2民营银行的发展困难

（1）增资扩股难度大。民间银行是由民间资本控股而成，且试点大多在经济发展相对落后或偏远的地区，由于当地居民收入水平较低且企业的数量少、规模小，更加大了民营银行增资扩股的难度。在加上与控股的民营企业有许多的关联交易，一旦企业产生经济问题，民营银行也会相应的受到影响。

（2）金融服务水平低。与大型国有商业银行相比,民营银行社会知名度低、网点少,业务简单,直接导致它对社会存款的吸引力小,因此民营银行业务量小,盈利能力弱化,可持续发展也会受到限制。民营银行是以为小微企业提供金融服务为主要目标的金融机构，但在实际运行过程中，会出现“钱不够”的现象，控股的民企自身经营都存在资金问题，在资产负债率较高的情况下，民营银行的目标很难实现。

（3）市场准入要求高。高风险往往伴随着高利润，银行破产可能引起整个行业的动荡，因此，民营银行的安全性必然成为首要问题，严格限制市场准入是审批民营银行的必然要求。我国银监会对民营银行的审批要求严格，主要为了防止出现投机现象，同时控制民营银行数量。投机现象容易破坏金融机制，出现道德风险，对银行数量的控制主要防止数量过多的导致的效率低下以及恶性竞争现象的出现。

（4）服务手段单一。我国民营银行近几年才开始发展起来，因此不论是资金还是市场能力都很有限，尤其是对于市场风险的应变能力与大银行相比处于劣势。大多数的民营银行由于各种限制一般只开设一个网点，使民营银行的业务开拓受到极大的阻碍。

（5）内部管理问题。民营银行的资本主要来自民间企业，但这也出现了一个现象，民营银行成为“自家的银行”或者“个人的银行”，一些企业在管理民营银行的过程中，理所应当的认为可以优先享受控股的民营银行的金融服务，例如“优先贷款权”等要求，这种现象的发生不利于银行长期稳健的发展。

3我国民营银行的经营发展对策

（1）扩大入股面，使银行成为贷款人自己的银行。民营银行在吸收资金的过程中，可以通过选择一些优质客户进行入股，不但增加量银行资本，也加强了贷款人与银行之间的联系。民间资本进入银行业，扩大资金来源。

（2）实行存款保险制度。民营银行由于缺乏国家担保，信用风险会相对较高，在这种情况下，为了保障存款人的利益，有必要实行存款保险制度。建议民营银行设立存款保险准备金，以防止当银行的流动资本出现问题时给客户造成损失，这种做法不仅能够保证银行的正常运行，维护银行信誉，同时增强客户对银行的信任和信心。

（3）优惠法定存款准备金率。民营银行现处在发展的初级阶段，不论是组织结构或者资金成本都存在很多问题。从平衡整个经济环境的角度来说，国家应给予更多的准备金优惠政策以减轻民营银行成本负担，在国务院的《关于民营银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发138号）中规定，“民营银行的存款准备金率比照农村信用社执行”，这大大的减少了民营银行的资金压力，为民营银行保留了更多的资金成本，提供了更多的机会，这也是政府通过经济手段帮助扶持民营银行的活动。

（4）创新金融产品和服务民营银行要坚持实行多元化经营，积极开拓中间业务，例如开办个人理财、、租赁、保管、担保和信息咨询等业务，来满足多元化金融服务需求；充分学习和借鉴其他银行的金融技术、金融产品、金融工具和金融服务，在学习的过程中完善自身，提高民营银行的综合实力，提升核心竞争力，促进各项业务的共同发展。“存贷汇”这三项业务不论是传统银行还是民营银行都不会改变，民营银行更多的是对支付手段进行调整，深圳的前海微众银行推出的首个产品属于互联网金融服务。

（5）从内部来说，为了加强内部控制，建议建立一套考评机制，不仅加强管理，更能减少失误和风险，从外部来说，要坚持从“三查”出发，确立严格的审贷分离制度；在各个角度加强金融风险防范，一定程度上禁止大额贷款，以保证当银行的资金出现问题的情况下，管理者能够及时发现并解决问题，保证客户的财产安全。在银行内部建立授权授信相关制度，做好审计工作，加强安全保卫工作，对内部审计加强监督，健全的内外部安全经营环境。

（6）建立市场推出机制。民营银行的风险相对较大，建立合理的退出机制有利于保证金融环境的稳定，但是民营银行的市场退出机制应该取决于市场的要求。民营银行在经营不善的情况下，可以自行选择重组，兼并或者关闭，但不论选择哪种方式，都要切实保证存款人的利益，同时，还要防止由于道德风险而产生的金融风险。

作者:李雅文 单位:大连大学经济管理学院

参考文献:

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随着我国经济的高速发展、经济结构的变化及金融体制的改革完善，民间金融已成为一支不可忽视的重要力量。而民营银行作为银行系统的新贵，逐渐成为我国银行系统的重要组成部分。而随着我国加入 WTO，外资金融机构开始大肆进入我国金融市场，我国银行面对着严峻的挑战，中小企业融资难的问题日益突出，金融市场的体制结构有待发生变化，金融效率需要逐步提高。这些事实反映出，我国金融垄断的局面将打破，民营银行将在我国得到迅速发展。而发展民营银行有利于完善和发展我国金融体系，兴办民营银行体系有利于解决我国银行业的低效问题，促进我国银行业的国际竞争力。

一、民营银行的概述

（一）民营银行的内涵

从1999年至今，对民营银行的定义大致存在四种不同观点，一是民间资本控股论，它认为民间资本控股的就是民营银行。姜应祥撰文说，股权构成中一半以上为民营资本即是民营银行，而不应考虑其经营方式或者资产结构，民营银行是股份制商业银行（包括城市商业银行）的组成部分，是股份制商业银行中民营资本构成超过一半的商业银行。二是民营企业服务论，它认为以民营企业作为主要服务对象的银行就是民营银行。三是公司治理结构论，即强调公司治理结构，认为民营银行就是以市场化机制来引导经营活动，由民间资本控股，由股东大会或董事会任免高级管理人员的银行。四是经营者身份说，典型的是国有民营和民有民营的提法。李国峰认为，民营银行是相对于国有银行、私人银行而言的一个概念，三者之间的本质区别不是体现在各自的资金来源、业务资产结构和服务对象上，而是体现在所有制性质及其决定的产权客体，也可以是国家享有所有权的客体。

通过对以上观点的综合，本文认为民营银行是指主要引入民间资本，具有合理产权结构，科学的法人治理结构，完善的激励约束机制，精明的银行家队伍和良好的企业文化，按市场化机制经营和按法定程序成立的银行。

（二）民营银行的特征

1、在产权结构上，民营银行有别于国有银行，但也不等同于私人银行。国有民营是指国有独资或国有控股的商业银行，而民有民营的所有权完全为个人所有的商业银行。我们所讨论的民营银行是指由若干战略出资人及众多中小股东组成的混合股份所有制银行。

2、民营从一定意义上讲是个经营权问题，是采用市场化机制进行经营和管理。经营管理的客体，可以是民间资本控股的所有者。

3、民营银行是金融企业，必须符合现代企业制度要求，拥有市场化的公司治理结构，不能办成家族制银行或国有制银行。

4、民营银行的经理人员和董事会成员应该具备一定的任职资格，管理层的产生不受政府干预，完全按股份制企业运行机制进行。

二、我国民营银行的发展现状

（一）我国民营银行总体发展规模

我国的民营银行虽然规模都比较小，网点比较少，但是相对于其他大型银行它也有自己的优势，比如清晰的产权结构有助于完善内部治理结构，灵活的奖励机制能够有效的调动员工的工作积极性，商业化的服务模式能够促进银行的经营和管理，并且在一定程度上还能够抵制国有的商业银行的完全垄断地位以及帮助国有银行共同抵御外部竞争。我国的银行体制通过了将近20年的不断改革，如今仍然是以国有和国有的控股银行为主，我国的民营银行面临着银行网点少的局限性，与国有银行的垄断地位相比，民营银行在存款和结算这两大市场上存在竞争力不足的问题，运作效率比较低。目前我国完全意义上的民营银行屈指可数，从 1996 年至今，我国仅增加了两家民营银行：浙江银行与民生银行。这说明我国的民营银行发展遇到了较大障碍。

（二）我国民营银行的业务范围及拓展

我国民营银行的业务范围主要包括资产类业务和负债业务。资产类业务在当前我国的民营银行业务中占有较大比重。我国民营银行的资产类业务主要包括贷款业务，证券投资业务等，其中以贷款业务为主。随着我国资本市场，信托业及租赁业等的快速发展，金融"脱媒"步伐加快及民营银行自身高速的资产扩张与贷款的高速增长，我国民营银行的贷款业务占比，较往年已有所下降，但在全部的资产类业务中仍占据着大额的比重。近年来，随着公司类贷款的缓慢增长，我国民营银行加快了公司了业务的内部调整。负债业务是商业银行资产业务的和中间业务的基础，我国民营银行主要经营的负债业务包括：活期存款、定期存款、储蓄存款、可转让定期存单、自动转账服务存款账户和掉期存款等。

（三）我国民营银行的发展潜力

适应经济结构变化发展起来的民营银行，在一定程度上，填补了我国国有商业银行收缩机制造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资以及储蓄业务需求，大大丰富了对城乡居民的服务，为人们的生活提供了方便；同时，它打破了四大国有商业银行的垄断局面，促进了整体商业银行的服务水平、服务质量和工作效率，从而推动了整个银行业的发展。从1986年7月交通银行恢复营业以后，截至2005年10月末，我国先后建立了13家全国性股份制商业银行、115家城市商业银行、57家农村商业银行。截止2009年末，民营银行的资产总额占了全国金融机构资产总额的16%。从总体上来看，我国民营银行的总体实力还不是很强，但它的发展速度很快，它的自身优势，在一定程度上提高了金融资源配置的效率，促进了经济的发展，尤其是中小企业的发展。

三、我国民营银行发展过程中存在的问题

（一）我国民营银行发展缺乏良好的社会信用环境

我国民营银行的发展缺乏良好的社会信用环境。首先，随着国有银行的股份制改革使其竞争能力加强，致使民营银行的产权明晰、机制灵活的优势呈弱化趋势；其次，我国加入WTO后，许多国外银行进入中国金融市场，构成了对民营银行的又一竞争市场。再次，在资金来源上，相对于国有银行的信誉，民营银行在信誉上处于劣势，而我国缺少防范信用风险的风险防范体系，民营银行在吸收公众存款上存在一定困难，影响到民营银行的生存。最后，从资金运用上看，由于社会信用环境存在问题，企业欠贷不还、逃避债务等现象，直接影响了银行贷款的收回，导致不良贷款大量上升，从而影响民营银行的发展。

（二）民营银行产权制度和市场准入、退出制度尚不完善

从历史发展的历程来看，商业银行的产权制度从早期的自然人产权制度发展到现代的法人产权制度，股份制已经成为现代商业银行产权制度的最基本的特征。民营银行采用的是真正的股份公司制，但其法人治理结构并不规范，在界定产权受益、受损界限时不明确，导致银行在追求自身利益最大化时，缺乏相应的自我约束。而银行业是风险与利润并存的行业，对民营银行的准入和退出制度的根本需求是保障公平竞争的同时，要确保金融体系的稳定运转，因此，没有制度的保障，民营银行的发展前景也就无从谈起。

（三）我国民营银行配套的法制系统不够健全

在市场经济的引导下，发展民营银行必定需要相应的、完善的法律体系来进行规范。从我国目前金融业的发展现状来看，我国有关民营银行的法律法规尚未建立。首先，对于民营银行的准入条件尚没有法律规定，这在一定程度上增加了金融市场的风险，让民营银行无法按照市场的公平机制进行市场竞争，并且在没有法律约束的条件下可能导致金融市场的紊乱，引发金融危机。其次，没有建立民营银行的退出法规，结果使民营银行不可能完全按照市场化原则进行竞争，从而实现优胜劣汰。再次，我国民营银行尚未设计出一整套能够有效防止民营银行风险且具有可行性的民营银行监管法规。在这样的情况下，如果我们坚持放开发展民营银行，必然会给本已非常脆弱的金融体系大大增加监管风险。

（四）我国民营银行股权结构不合理，治理结构失灵

首先，从很多民营银行的股权结构上我们可以看出，银行的股权存在很大的问题，股权分布不均是最常见的情况，通常情况下能分到散股权的人很少，一个大股东可能就占有50%的股份，有的还不到十个股东，在这种情况下就会出现大股东独揽大权的现象，内部的财政问题就会出现，公司的治理就会出现各种困难。其次，我国民营银行虽然许多都由个人出资，但仍有很大一部分资金是由地方财政、有政府背景的国有企业提供，这就意味着行政管理的色彩比较浓，民营银行的股东大会、董事会、监事会的作用多流于形式，未能形成有效的制度约束和矫正机制，法人治理结构一定程度上是失灵的。

（五）我国民营银行市场定位不准，创新能力低

当前我国民营银行规模较小，盈利水平较低；资金少，抗风险能力差，难以承受过多的创新投资负担。首先，在资本金的补充上，国有商业银行可以通过政府发行国债、增发和配股等方式注资，而多数民营银行一般只能通过私募扩股、收益留存、红利转注册资本等方法来补充资本金，难以适应资产规模日益扩大后对资本金的需求。其次，我国民营银行的内部运行机制也存在缺陷，市场定位不准，经营同质化，产品创新机制并不完善。我国一些民营银行市场定位与国有商业银行雷同，表现为经营产品的一致性、客户群体的一致性和发展方向的一致性。除了提供各种标准产品之外，很难以适应复杂的个性化财富管理需求，这样只能更多地专注于服务形式上，如服务团队配备、专属场所、亲情服务等。一些规模较小的城市商业银行也轻视零售业务，没有形成经营特色，产品研发和创新能力比较低，成为其开展市场化运作的严重羁绊。

（六）我国民营银行缺乏专业的经营管理人才

目前，我国民营银行中年轻人比较多，没有太多的经验。同时我国民营银行的人员认证体系、培训体系都不是很完善，同时缺乏专业的管理人才以及专业的金融实操人员，客户经理也缺乏经验。

四、我国发展民营银行的对策

（一）建立适合我国国情的存款保险制度

建立完善的外部信誉环境是民营银行发展的基础，而我国的民营银行在信用方面处于劣势，存在吸收公众存款难的问题。所以我国在治理信用环境，推进民间信用体系建立时，必须建立有效的存款保险制度。而该制度的建立，切实的保障了存款人的利益，提升了民营银行的社会信誉并有利于其业务的发展。同时，该制度也是民营银行市场化退出的必要配套措施，可以有利于防止个别民营银行破产倒闭而出现挤兑风险，确保民营银行的良性竞争发展，避免出现行业垄断现象，保障金融体系的安全和稳定。

（二）制定合理的民营银行准入和退出制度

通过金融立法规范民营银行的市场准入条件， 通过较为严格的市场准入审核制度，将存在过高经营风险、不符合相关规定的民营银行排除在金融市场之外，保障民营银行的整体经营质量。 市场准入制度也应当有一定的梯次性，适合于不同规模、不同业务内容的民营银行的发展需求。 对民营银行的市场准入考核应该具有相当的透明性，保障公开、公正、公平。 退出机制是保障民营银行整体经营健康环境的必然要求，在实际的退出操作中，民营银行可依法兼并、联合、重组，或者是破产清算的方式进行债务清算，金融监管当局则可依法对风险达到一定程度或有重大违法违规行为的民营银行强制进行清理、关闭、兼并重组，维护银行业的稳定。

（三）优化民营银行治理结构，提高市场竞争力

民营银行采用的股份是真正意义上的股份有限公司制，所以它具有产权明确，责任清晰的优势。首先要在管理结构和产权制度上进行创新，不断的完善治理结构，明确规定管理机构的各自的权限，使之相互制约，相互约束，增强权力的约束力，增强决策的科学性，使其在激烈的市场竞争中能够取胜。其次，在目前民间资本进入银行业已达到较高程度的基础上，放松相关限制，推动银行股权相对集中，并允许民间资本注入，优化民营银行业治理结构，对现有银行进行民营化改造。同时应加快相关基础设施建设，防止风险的传递。

（四）建立和完善金融法规监管体系

由于民营银行透明度较低， 金融监管缺乏有效性，容易积累金融风险， 引发金融危机。为此， 我国民营银行应建立适合的监管体系。首先应制订有关民营银行的监管法规， 包括公司治理结构、最低资本额、经理人员的执业资格、股东资质的审核、监管内部自律监管制度和风险管理措施、业务范围等方面的规定，为实施监管提供法律保证。其次，应建立规范的信用报告制度，利用网络技术，采集分散在银行、税务、工商、公安以及法院等部门中的与企业和个人信用有关的信息，形成信用信息数据库，同时进行资信评估，实现信息共享。再次，要依法实施监管，建立独立的金融审计公司，负责日常监督、查账，不断完善金融监管指标和措施，充分运用金融稽核手段， 将现场监管与非现场监管相结合， 形成科学有效的监管体制。

（五）因地制宜选择民营银行的发展模式

我国建立民营银行的方式主要有两种：一是新组建民营银行；二是改革现有的金融机构，即城市商业银行、城信社和农信社，使其民营化。鉴于我国中小银行已为数不少，通过引进民间资本，对现有风险不大的中小银行进行重组和股份制改造，使之走上市场化经营轨道应当是最佳选择。如果抛开现有的数以万计的中小银行，放手组建新的民营银行，那么成本、风险和收益很可能会不成比例。因此，应当本着重组存量和发展增量相结合的原则，根据不同的情况，采取相应的方式：在极少数民营经济发展较快、社会整体信用较好的地区新组建少量民营银行；在大部分中小城市，采取改造城市商业银行、城信社、城区农信社的方式设立民营银行。

（六）拓展中小企业业务，通过民营银行的品牌竞争力

民营银行要想在金融业中胜出，必须树立自身的品牌，业务上除了广度以外还要有深度，在金融产品技术性能的优越性、持续性及顾客的满意度上下功夫，使客户对本行业的认识度大大提高，从而促进各项业务的发展。由于当前中小民营企业"贷款难，融资难"，为我国民营银行的借贷业务提供了大量的潜在客户。因此，我国民营银行在其发展过程中应致力于完善和丰富中小民营企业的信贷业务产品，还应将信贷业务产品与支付结算，网上银行，企业理财，现金管理，税费，托管，企业主和员工个人理财等中间业务，零售业务以一条龙服务的模式的加以规划和拓展。此外，努力提高经营者的素质，建立专家治行制度，积极吸引优秀的银行家到民营银行来，对其进行包装，以个性化、情感化的宣传，树立自身的品牌形象。

民营银行是我国商业银行的重要组成部分，也是我国商业银行发展的重要方向。因此，应建立适合我国经济发展的民营银行体系。而改革开放以来，民营企业迅速发展。因此，要从根本上改善中小企业的融资环境，把民间资金引导到合法的投资轨道上来，增加农村金融供给，遏制非法金融活动，有助于完善金融市场体系，提高市场配置资源的效率。

参考文献：

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篇（5）

[中图分类号] F275.1；F276.5 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2013）17- 0016- 03

民营企业，是相对于国有企业而言的，其资金筹集、生产经营、成果分配等都由企业经营者自己承担。民营企业是国民经济的重要组成部分，在提供就业岗位吸纳劳动力、增强市场竞争力、推动科技创新等方面，起着日益重要的作用。整体上讲，云南省民营企业无论在数量上还是在质量上都落后于东部沿海地区。因此，关注民营企业，大力促进民营企业的发展是当前亟待解决的问题之一。民营企业发展的难题之一，就是融资难，融资的资金成本率高。大型商业银行出于风险等因素的考虑，对民营企业持“惜贷”、“慎贷”等主观歧视性态度。民营企业从正规金融渠道无法贷到款项，但为了解决生产经营急需资金而不得不寻求非正规融资渠道，从这种渠道融得的资金其成本非常高，比正常的融资成本至少高出2倍，有的甚至高出近10倍，从而出现了投资人收益低于债权人收益的非正常现象，给企业的发展带来了巨大的障碍和潜在的风险。

本文依托一份提案，对云南省32家民营企业的融资渠道及融资成本进行了调查。本文特别关注了以下3方面的问题：一是民营企业通常采用的融资渠道；二是民营企业不同融资渠道的资金成本差异；三是民营企业不同渠道取得资金的特点及难易程度。通过调查，试图为解决民营企业融资难提供政策上的建议。

1 对调查结果的分析

本次调查的32家民营企业，行业类型涉及十余种；从年销售额及职工人数上看，小型民营企业和中型民营企业各有一定的比例，因此本次调查具有一定的典型性。通过调查汇总表可知：第一，32家民营企业中，有18家能够通过银行取得长短期资金，占被调查对象总体的56%；13家民营企业使用长短期民间借贷形式进行融资；14家民营企业通过非银行金融机构贷款，个别民营企业通过客户、朋友筹集资金。由此可知，商业银行贷款仍是民营企业的首选，民间借贷是民营企业融资的常用渠道。第二，从融资成本上看，不同的融资渠道所耗费的资金成本差异较大：银行贷款的资金成本率在7%～18%之间；通过非银行金融机构融资的资金成本率高低不等，波动较大，在18%～60%之间；通过民间借贷融资的资金成本率亦在18%～60%之间。值得注意的是，没有通过银行融资的企业所属的行业有服务业、养殖业、商业和建筑业，这与银行的风险规避倾向有一定的相关性。第三，通过走访调查，进一步了解到民营企业融资的制度困境：民营企业家希望以资金成本率较低的银行贷款方式融资，但是由于银行贷款的严格审批程序和漫长的审批期限而无法及时获得或根本得不到银行贷款。尤其是对创业初期的民营企业而言，无资产可抵押，无信誉沉淀，银行贷款融资基本行不通。多数民营企业为了维持正常的生产经营运转，不得不转而借助于民间融资。民间融资相对而言手续简便，融资可得性强，但是资金成本率居高不下，对民营企业尤其是对微利民营企业而言，会造成投资人收益抵补不了融资成本，阻碍民营企业的进一步发展。

2 云南省民营企业融资难的原因分析

民营企业融资难不仅是中国经济发展过程中的一个难题，世界上各个国家同样面临着这样的问题。对民营企业融资难的原因进行深入分析，有助于我们找到解决这一问题的方法。以下将从3个方面对融资难的原因进行分析。

2.1 我国商业银行自身的运营模式缺陷导致民营企业贷款难

我国的商业银行尤其是四大商业银行的组织结构呈金字塔形，服务网络分布遍极全国。根据周兆生的研究，认为银行对高风险的中小企业融资难以胜任的原因就在于其庞大的层级结构使成本过高，包括监督成本高，激励不足；体现在业务上，就是审批手续相对严格而且审批期限长[1]。银行出于对自身风险因素的考虑，往往倾向于向大型国有企业贷款，考虑优质客户。对于民营企业，由于不了解其生产经营状况及潜在风险，以及没有专业胜任能力的银行职员对民营企业进行细致而专业的考评，银行对民营企业体现出一种“惜贷”、“慎贷”的主观歧视性倾向。银行的抵押贷款要求企业有资产可抵押，但处于创业初期的民营企业基本无资产可抵押，往往得不到所需资金。这种金融体系从总体上而言，未能创造一种资源共享、平等竞争的机制，使得民营企业的发展遭遇瓶颈。

2.2 民营企业自身的特点制约其进一步的融资与发展

民营企业生产经营规模相对较小。处于初创期的民营企业生存周期短，信誉沉淀不足；经营管理上相对落后，没有凝聚到足够的优秀人力资源，创新性不强；财务信息透明度不高；又没有可抵押的资产。对银行等金融机构而言，为民营企业提供贷款风险是巨大的，是不可估算的。渡过初创期而处于成长期的民营企业，其生产经营仍然具有不稳定性。因此，银行从主观上不愿意贷款给民营企业。

2.3 银企双方存在着严重的信息不对称情况

民营企业想从银行贷款，银行想放款给优质客户，在信息畅通的情况下，是容易成功的事情。但是在实务中，银企双方存在着严重的信息不对称情况，即企业的财务状况是否良好、信誉度是否高、是否能按期还本付息、以及贷款到手后是否按拟定用途使用等，对银行而言，这些信息是不可获得的。这就造成了不完全信息情况下的资源配置效率问题[2]。民营企业及银行所处的地域范围越大，如大中城市，这种信息不对称的情况越严重，民营企业得到贷款的难度越大。郭斌、刘曼路（2002）通过研究认为，中小企业在进行融资决策时，资金的可获得性往往比资金成本更为重要；因此，民间借贷成为民营企业融资的重要渠道[3]。因此，解决民营企业融资难问题的关键之一，就是降低银企双方的信息不对称程度。

3 改善云南省民营企业融资成本的若干对策

云南省属于我国边疆山区省份，经济发展相对落后，但是有其独特的自然资源优势可利用。云南省的部分民营企业就利用了这种资源优势进行发展。尤其是在实施“桥头堡”战略的背景下，更应当重视民营企业的发展，采取各种积极的措施，通过合理的制度安排，切实解决民营企业融资难的问题。

3.1 银行的贷款额度向民营企业倾斜

如前所述，银行对民营企业总体上有一种主观歧视性；而民营企业融资排序首选资金成本率较低的银行。因此应当在政策上激励或促进银行对民营企业尤其是有发展潜力的民营企业的扶持。可以采用激励机制或任务型方式使银行每年有一定数额的贷款贷给民营企业，缓解民营企业融资难及融资成本高的难题。银行为降低自己的贷款风险，也可以采用诸如中小企业联保贷款等形式，构建一个合理的信用体系，从而形成银企双方共赢的局面。

3.2 积极培育中小型融资机构

解决民营企业融资难的另外一个措施，就是积极培育中小型融资机构，并限定最高成本率。林毅夫、李永军（2001）从我国劳动力相对丰富、资本相对稀缺的要素禀赋特点出发，对中小企业的融资难进行了研究，认为大型金融机构天生不适合为中小企业服务；并得出结论认为，大力发展和完善中小金融机构是解决我国中小企业融资难问题的根本出路[4]。如前所述，中小型融资机构与商业银行相比较而言，优势之一就是其与民营企业有着紧密的地缘关系，比较了解民营企业的生产经营等状况，降低了双方的信息不对称程度。再有，就是中小型融资机构从上至下的链较短，审批手续简单。这两点都有利于民营企业能够在短期内贷到其所需资金，也适合民营企业生产经营方式灵活的特点。

3.3 针对民营企业的特点积极发展多种融资方式

从生命周期的角度看，民营企业可分为处于初创期的民营企业和处于成长期的民营企业。处于初创期的民营企业，经营周期短，信誉沉淀不足，没有可抵押的资产，财务信息透明度不高，因此贷款可得性不高。传统的抵押贷款等方式基本上都行不通。因此要针对民营企业的特点，鼓励采用多种短期金融工具进行资金的融通，如应收账款、货物、合同等。

3.4 采用多种方式减少或消除银企双方的信息不对称

民营企业与银行等金融机构间的信息不对称导致其融资困难，因此，减少或消除银企双方的信息不对称有助于双方信息沟通的畅通。可采用的方法有如下两种。

（1）鼓励民营企业积极培育商业信用体系，可在一定程度上缓解融资约束。石晓军、张顺明（2010）以我国176家上市公司1999-2006年的数据为样本，验证了商业信用对融资约束的显著缓解作用，得出的结论是：商业信用通过缓解融资约束促进规模效率的提高；通过资源配置机制实现比银行借款更大的规模效率[5]。商业信用对上市公司融资约束起到了缓解作用，对民营企业而言，亦有一定的借鉴作用。

企业与银行双方就贷款额度、资金用途、资金监管等事项签订一份完备合同，发放贷款根据双方协商结果进行，银行可跟踪民营企业的资金使用情况，以提高二者之间的信息透明度。

（2）充分发挥金融分析师和信用评级机构的作用。一方面，民营企业可主动披露有利于己的财务会计信息及其他信息，或应银行的要求披露其相关信息，方便金融分析师进行分析。另一方面，双方可聘请信用评级机构对企业的信用情况进行评级，为银行贷款奠定基础。

主要参考文献

[1]周兆生.中小企业融资的制度分析[J].财经问题研究，2003（5）.

[2]张维迎.博弈论与信息经济学[M].上海：上海人民出版社，2004：171-172.

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1.1资金实力不够雄厚相比于国有商业银行而言，河南省民营银行所受到的扶持明显不足，资金实力远远比不上那些国有商业银行。国有商业银行一般都有资金实力非常雄厚的集团企业资金做后盾支持，但民营银行却并没有这种优势，其资金来源主要来自于民间，与集团企业相比资金数量非常有限，这非常不利于民营银行应对利率市场化带来的影响与变化[1]。

1.2市场经验不足河南省民营银行起步较晚，发展历程较短，期间还并没有积累到足够的市场经验，其市场经营模式还远远不必国有商业银行成熟，而利率市场化下的金融市场又是瞬息万变的，如果没有足够的市场经验、经营模式又不够成熟的话，就非常容易出现各种危机，这也不利于民营银行发展。

1.3内部管理不完善对于任何一个金融机构而言，完善的内部管理，对于其发展来说都意义重大，尤其是在利率市场化的条件下，一套完善、成熟的内部管理机制，可以帮助金融机构有效抵御风险发生，确保自身在市场中的稳定与安全。目前，我国的国有商业银行都已经具备了非常完善与成熟的内部管理机制，但这确实河南省民营银行所欠缺的，这同样是由于市场实践与经营实践不足所造成的，其内部管理机制还略显稚嫩，无法有效抵御风险发生[2]。

2利率市场化下河南省民营银行的发展优势

2.1资金来源更加多元化虽然民营银行的资金不必国有商业银行雄厚，但是其资金的来源却更加的灵活、更加的多元。民营银行资金来源的灵活多元脱离了国有银行资金进入时的条条框框和国资经营的负面影响，极大程度上减少了资金进入民营银行的成本和时间，提高了民营银行总体运营效率。就这一点来说，是非常有利于河南省民营银行在利率市场化下的发展的。

2.2运作效率更高我国的国有大型商业银行虽然各方面的制度、机制都非常健全，但是其运作却显得较为复杂，过于臃肿的体系结构降低了其自身的运作效率。而河南省民营银行却正好与之相反，民营银行的体系结构更加的精巧，其内部的制度、机制相比国有大型商业银行更加的精简，这其实就有效提高了其自身的运作效率，非常有利于其应对快速变化的利率市场。

2.3与小微企业的互惠合作我国的小微企业数量非常多，河南地区也不例外，但众所周知融资贷款是阻碍小微企业发展的一大难题，国有商业银行由于各方面的运营制度约束，无法向小微企业提供有效的融资贷款服务。而河南省民营银行在这方面的约束就非常少，它能够与当地的小微企业建立起长期的合作关系，为小微企业提供及时、快速的融资服务，实现双方共同发展、互惠互利。这不仅有利于河南省民营银行在利率市场化下的发展，也有利于河南省当地市场的整体发展，能够有效促进当地经济发展。

2.4内部管理机制灵活河南省民营银行为产权制，其优势是决策链非常清晰，内部管理机制灵活，在利率市场化下，这完全可以被看作是河南省民营银行的一大优势。而且，河南省民营银行还可以根据自身的运营特征和运营需求，构建一套完全适合自身的高效管理机制，打破我国国有商业银行的内部管理机制、管理规律，这非常有利于河南省民营银行吸引思想理念更加先进的金融人才，对于有效应对利率市场化所带来的影响来说意义重大。

3河南省民营银行的发展策略探讨

3.1满足市场各方需求利率市场化对整个金融行业带来的影响都是非常大的，尤其是对于银行业而言，这种影响更为明显。在我国，民营银行就相当于是市场的“初生儿”，其发展需要尽可能考虑到市场中的各方需求，这样才能快速占领市场，真正获得可以生存与发展的空间。民营银行的出现，给我国的银行业注入了新鲜的血液，这对于我国整个金融市场的发展来说都是具有积极意义的。因为民营银行对我国此前相对单一的金融结构体系起到了补充作用，可以进一步推动我国金融行业朝着市场化的方向发展，可以促进我国金融市场的资源配置优化，有利于形成健康、良性的金融市场竞争机制。但从微观的角度来讲，民营银行自身要生存、要发展，还是要尽可能追求利润最大化，否则的话民营银行在市场中的地位就将是岌岌可危的，所以民营银行必须要尽可能满足市场各方需求，这样才有可能追求到自己所需的利润[3]。首先，民营银行应当抓住小微企业这一主要的客户源，因为从市场量级来讲，民营银行应当有能力为小微企业提供贷款融资服务，而且目前河南省小微企业的数量较多，民营银行可以借此发展许多小微企业客户，拓展自身的客户数量。截至2013年9月底，河南全省共有小微企业单位数大约249万户，占全省企业总数比例超过98%，贡献了全省约53%的GDP、60%以上的出口、70%以上的科技创新、80%以上的新增就业。近年来，河南省小微企业持续快速发展，在推动全省经济发展、创造就业岗位、增加财税收入、促进市场繁荣等方面发挥着重要作用。在发展小微企业客户的过程当当中，民营银行必须要处理好与小微企业之间的关系，争取能够形成一种相互发展、相互促进的合作局面，尤其要抓住那些被国有商业银行所“抛弃”的小微企业，为他们提供发展所需求的资金保障。其次，民营银行还需要抓住普通的市场客户，这也是民营银行应当主要发展的客户群体。在国有商业银行强大的资金支持以及良好的市场信誉背景下，很多的普通市场客户都选择了国有商业银行，在这样的情况下，河南省民营银行应当如何发展这些普通的市场客户呢？最好的办法就是走与国有商业银行异质化的路线，因为目前各个国有商业银行在产品和服务上都基本趋同，没有什么特点，同质化的现象严重，没有给普通的市场用户更多的选择空间。河南省民营银行应当尽可能避免在产品的种类和服务上与国有商业银行趋同，否则就难以与国有商业银行进行竞争。河南省民营银行应当基于对市场的广泛调查，加强对产品与服务的开发，尽可能贴近普通市场的客户需求，体现出自身的经营特色，这样才能吸引更多的客户，获得与国有商业银行竞争的机会。

3.2扩大资本补充方式从整体来看，改革开放30多年来，我国民营银行在主流商业银行体系中仅占5%。从我国商业银行资产规模来看，大型国有银行与政府控股商业银行占商业银行资产总规模的95%，民营银行仅占商业银行资产总规模的5%，其中“工农中建交”占商业银行资产总规模的60%以上，过低的资产规模非常不利于民营银行发展。利率市场化下，金融市场的变化非常快速，民营银行要想积极、安全的应对市场变化，有效抵御市场风险，就必须要扩大资本补充方式，增加自身应对市场变化的有效筹码。河南省民营银行应当提高自身的盈利能力，这是民营银行充实核心资本的关键途径。除此之外还应当积极引进战略投资者、增资扩股、上市融资，以自身的扩大资本补充方式，这可以帮助民营银行有效增强自身资本。其他的次级债、混合债以及提留盈余公积也可以成为民营银行的资本补充方式。

3.3完善风险控制机制要想有效抵御利率市场化所带来的外部市场风险，河南省民营银行还应当完善自身的风险防控机制，以及时、准确地识别风险，积极地应对和防范风险，使自身受市场风险的影响降到最低。首先，河南省民营银行应当向我国的国有商业银行进行相关做法的借鉴，从中吸取一些对自身风险控制有益的经验，这对于民营银行自身的风险控制体系建设来说具有相当重要的作用意义。因为我国的国有商业银行发展历程长，相关的做法成熟、经验丰富，可以为民营银行提供宝贵、有效的参考，也值得民营银行学习。其次，河南省民营银行还应当根据自身的组织结构特点、业务运营特点等，来构建具有针对性的风险控制机制，提高自身风险控制措施的操作性，这样才能真正有效地防范与抵御利率市场化带来的外部市场风险。

3.4大力发展中间业务现代的银行业务早就跳出了存贷款业务的限制，业务发展非常的多元化，但从目前河南省民营银行的业务发展情况来看，主要还是以传统的存贷款为主，其他的中间业务数量种类少，收入也较低，这是河南省民营银行应当尽快改变的现状。据统计2011全国94家民营银行共发售银行理财产品20270款，2012年则上升为28239款，较2011年上涨39.31%，而发行规模更是达到24.71万亿元人民币，较2011年增长45.44%，这说明民营银行的中间业务发展空间非常大。所以，河南省民营银行应当加强对中间业务的开发与创新，丰富自身的中间业务种类，尤其要走与我国国有商业银行相异质化的路线，通过对市场的调查与分析，来了解市场的需求情况，并利用自身决策链短、市场活动灵活的优势特点，来快速开发中间业务，及时满足市场需求。但在中间业务的开发过程当中，必须要考虑到自身特点的体现，不能与国有商业银行的中间业务严重趋同，否则就会丧失自身的优势，尤其要专注于对微小企业的中间业务开发，除了为中小企业提供贷款融资服务之外，还可以为中小企业提供财务顾问、金融理财、市场咨询、增资扩股等方面的服务，尽可能满足微小企业以及自身在发展过程当中的各种需求。

3.5谨慎对待快速扩张发展初期，民营银行的市场扩张速度可能非常快，关于这一点民营银行必须要谨慎对待，否则的话民营银行就可能会不堪运营负荷，出现多种问题。民营银行必须要有节制、有控制地发展，适度地扩张自身的市场规模，期间主要应当做好对客户的维护以及对风险的防控，不断适应利率市场化下的市场变化形式，以实现稳步、长远的发展。

篇（7）

民营银行一直被称为搅动传统银行业的“鲶鱼”，尚未出生就被寄予厚望的民营银行是否真的能在传统银行领域搅动出新的活力，人们拿捏不准。

“鲶鱼”的潜力何在？

人们时而期冀民营银行这条“鲶鱼”搅出活力，时而又害怕它搅乱了市场。

在国外，民营银行却不是什么新鲜事物，已有多年的发展历史，也有诸多成功和失败的案例。在墨西哥、捷克和俄罗斯，民营银行一直占据主导地位。特别是俄罗斯国有银行只占三成，由于对民营银行过于放任自流，导致民营银行从事投机倒把，呆坏账占到银行资产的50%，并引发了外资的出逃。

相比较而言，美国的民营银行最为成功，社区银行目前拥有24000多个营业网点，雇佣了近30万员工，控制着超过1.2万亿美元资产、1万亿美元的储蓄，对个人、小企业和农场的贷款接近7500亿美元。将近60%的规模在100万美元以下的小企业依靠这些家门口的银行提供贷款等金融服务。

对比起来，中国的首批民营银行并没有类似美国的发展环境，缺乏制度保障以及存款保险制度的约束，监管也未到位。在没有存款保险制度的保障下，银监会强调，不强制民营银行承担无限连带责任，企业自愿选择自担剩余风险。为了防范关联交易，股东自愿放弃了关联贷款。也就是说，股东不在入股的民营银行贷款。看上去责任较多，利益却少，对于追逐利润的民企来说，持续投资民营银行的动力在哪里？民营银行又该如何建立差异化的生存空间做大规模？

与当前传统银行的同质化竞争有所差异，民营银行甫一诞生就定位于不同的业务特色。三家试点银行在发展战略与市场定位方面各有特色，如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域“三农”提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。

这两年，对于传统银行来说，“最好的时代”也已成为过去，在利率市场化的冲击下，民营银行又能否自如应对也是市场关注点所在。曾任招商银行行长一职达14年之久的马蔚华曾表示，民营银行如果走传统的存贷利差模式，几乎没有活路。他认为，民营银行只有跟互联网很好地结合在一起，利用互联网去延伸原先就比较少的物理网点，或者互联网企业直接来办银行，通过互联网金融不断创新发展业务，这样才有可能化解传统金融遇上利率市场化所带来的冲击。

能否服务小微企业？

这些民营银行是否有助于解决时下最受关注的小微企业“融资难、融资贵”，这是一个问题。纵然民营银行和小微企业都是私营，但这并不能保证它们会天然更亲近。

小企业融资难是世界各国的普遍现象，并非中国独有。根据欧洲央行的最新调查，欧元区11.6%的中小企业面临融资障碍，而大型企业面临融资障碍的比例只有6%。美国早在1953年就专门成立小企业管理局为小企业融资提供帮助，恰恰也说明美国小企业也面临融资难问题。尽管欧美的商业银行基本上都是私营银行。

但中国的小企业融资难问题比欧美发达国家更突出。实际上，世界银行2010年对全球142个国家的融资可得性的调查统计显示，与高收入国家相比，中低收入国家的中小企业普遍更难获得银行贷款。但这更多与各个国家的经济发展阶段、经济结构及金融体系有关，与银行是国有还是私有关系不大。

从优化金融体系结构的角度看，设立民营银行却意义重大。中国的金融体系由银行主导，而银行体系又呈现出定位雷同、行为相似的同质化特征。长期以来，大部分银行都倾向于“贷大、贷长、贷垄断”，这也是当前小微企业融资难、融资贵的重要原因之一。这种情况近几年有所改善，但还有很长的路要走。在存量调整相对缓慢的情况下，通过新设民营银行，以增量激活存量，或者说发挥“鲶鱼效应”，确实是一个不错的突破口。中央财经大学教授郭田勇就指出，可以预见，民营银行未来可能将成为服务小微企业的主力军。

防范风险至关重要

此次获批的民营银行共三家，分别是腾讯、百业源、立业为主发起方，在广东省深圳市设立深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起方，在浙江省温州市设立温州民商银行，以及华北、麦购为主发起方，在天津市设立天津金城银行。

资本市场向来是逐利而动，受三家民营银行筹建获批这一利好消息的刺激，7月25日民营银行概念股井喷上涨。截至收盘，健康元、华峰氨纶涨停，顺发恒业涨逾5%、华联矿业、御银股份等涨幅均超过3%。

与资本市场蜂拥而动不同，民众和一些市场人士则显得十分谨慎。首批三家民营银行获批之后，在一些门户网站的调查中，很多网友在回答“是否会选择在民营银行存钱”时，表达了观望的情绪。

据悉，虽然一直以来有声音主张银行可以破产，但是国内的银行基本上有国家信誉作为保障，人们对其实力深信不疑。相比较而言，民营银行则没有国家信誉的背书，在没有存款保险制度等的情况下，一旦出现风吹草动，就有可能产生严重的流动性问题。

虽然存在困难，但从中国金融改革的角度看，民营银行的发展是大势所趋。专家认为，首批民营银行试点的意义，远不止首批试点银行的经营前景究竟如何、能占据多大的市场份额等等，更重要的在于“注入活水”。

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目前，我国已有多家民营银行名称获得国家工商总局的预核准，并且不断有民间资本参与发起设立民营银行，市场投资热情高涨。

但是，信誓旦旦的投资了，银行做起来了，想要盈利和发展有那么简单吗？

不得而知，做银行并没那么容易，对于民营银行来说，规模较小就是它最大的劣势。因为规模较小，也就意味着服务网点少，自然无法与国有银行竞争，同时还会提高管理成本。

而另一方面，银行规模较小也带来了风险管控的问题。不过，或许在存款保险制度正式实施后，这个问题有可能得到解决。

除了规模劣势之外，团队及系统建设是民营银行面临的另一个棘手问题。银行的经营很特殊，存在很多技术性的问题。比如信用评估系统、风险控制系统，都是非常专业的领域。

通常情况下，经营民营银行的关键基本就是要找到合适的金融人才。但目前来看，这对于民营银行来说，也是个问题。即使他们能够高薪聘请人才，但之后也要考虑制度建设的方面的问题。

发挥天然优势

不过，凡事都有两面性。尽管民营银行的发展面临很多困难，但它有着机制灵活的天然优势。比如，信息更加通畅，也更了解企业的需求。

对于大型国有银行而言，并没有激励机制去了解中小企业，通常也不愿意给它们贷款。但是对于民营银行而言，中小企业贷款正是其能够发挥优势的领域。如果银行的机制灵活，那么信息流动得会更快，决策也会更准确。

此外，与国有银行相比，民营银行更容易找到风险比较小，但是盈利比较高的中小企业。适当的提高给予这些企业的贷款利率，他们的收益率也就有了保障。

例如，美国的富国银行就是专门做民间贷款和小微贷款的一家银行。这家起步于美国加州的中西部银行经历了约200次大大小小的并购，最终成为一家全国性银行。在此过程中，富国银行一直坚持零售银行的市场定位。

同时，民营银行也可以在自身条件和资源的基础上，准备找准自己的定位。比如类似阿里巴巴或者像腾讯这样的互联网企业，可以利用自身的网络平台和海量的用户数据，更准确地判断企业或者个人的信用状况。

另外，目前很多中小企业拿不到贷款，如果民营银行能够找到那些资质很好，但是大型国有银行不太清楚的企业，也可以在无形中提高自身的竞争力。

向“社区银行”发展

有人认为，民营银行未来或许会将向着“社区银行”方向发展，这主要源于其特定的主观原因和客观原因。

从主观原因来看，国家开放民营银行试点的目的在于完善现有的金融体系，弥补小微企业融资市场的欠缺，形成层次分明、结构合理的金融市场体系。

以美国为例，美国本土有7000多家银行，大部分都是社区银行，分散在美国各个州。尽管资产不足10亿美元的社区银行，占银行业总资产的比例低于11%，但其向小企业发放的贷款却占到全行业的近40%，这使社区银行在创造就业方面发挥着核心作用。

与此相比，我国目前有300多家银行，以人口基数来讲，金融服务还有着很大的“真空”，发展民营银行，就是弥补上述“真空”。此外，在商业银行同质化严重的大背景下，定位于服务社区、小微企业、三农的民营银行也是是监管层认可的民营银行模式。因此，从政策设计层面上看，民营银行向“社区银行”发展，定位于服务小微企业，是具有政策设计上的意义的。

从客观上来讲，民营银行的短期做大也具有局限性。一方面，银行作为一个特殊的金融机构，对资金的要求相当高。另一方面，在民营银行的发展过程中，还存在各种困境。一般情况下，民营银行即使拿到了金融牌照，也很难获得信任，为了吸引更多的存款流入，民营银行只能大幅提高存款成本，这必将削弱民营银行的盈利能力。民营银行如果定位于“社区银行”就比较容易解决了。

与互联网“双宿双飞”

相对于国有银行，民营银行作为“厚积薄发物”，其实并不具有先天优势。但是，如若不可避免地要与国有银行“一较高下”，甚至脱颖而出，那么，除了专业化、差异化和区域化经营外，互联网金融也是其非常有利的“双刃剑”。

这主要体现在以下几个方面：一是通过互联网平台和技术，能够有效降低银行经营成本，减少规模效益不足产生的影响，同时还能弥补存贷差降低的不利影响，只有这种情况下，民营银行才能弥补规模效应不足的天生缺陷，与国有银行站在同一起跑线上。

其次，互联网及相关技术，如大数据，在降低银行信贷风险中能起到积极作用，并由此保障民营银行有效地开发小微企业市场，控制风险。

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0 前言

在高度市场化的今天，民营银行也面临着继续发展的问题，金融领域改革步伐加速就更加需要民营银行进行深入地变革，以此来实现对市场、发展和社会的适应。应该从长期困扰民营银行的相关问题研究入手，为民营银行发展创设一个空间，开辟有利于民营银行发挥功能，实现不断增长的环境，以创新与改革为手段加速民营银行的进步，使其成长为银行体系中最具有活力和潜力的部分，形成对银行和金融改革的支撑。

1 民营银行的概述

1.1 民营银行的定义

根据行业的研究成果和社会上的共识，本研究将民营银行定义为：有民间资本发起设立，以市场化方式进行银行治理，以服务市场和服务生产为主要目标的商业性质的银行。由于民营银行没有国有商业银行过重的负担，特别是民营银行与民营企业作为主要服务对象，因此，民营银行具有显著的活力和市场竞争能力，根据近二十年的发展经验，民营银行从无到有、从小到大，已经逐步转变成社会和建设提供金融服务的重要组成部分。

1.2 民营银行的发展历程

民营银行发展一般可以划分为三个时期，第一个时期是上世纪末，在市场化经济体系逐步建立的过程中，传统的国有商业银行的金融服务已经不能满足市场的巨大需求，社会上大量的民资有加入金融服务领域的需要，1996年成立的民生银行就是这一时期发展和市场的必然结果。第二个时期是新世纪开局前十年，以发达地区民营银行的大量出现为代表的新阶段得到了确立，民营银行有了数量与规模上的增长，并逐步成为支持民营经济的主要新兴力量。第三个时期是2010年以后，国家看到了民营银行的优势和发展潜力，颁布了"国十条"和"金十条"，这使得民营银行的发展有了政策性的指引，民营银行获得了爆发性增长，截止2013年民营银行的数量已经达到36家，并且还有相当多的企业正在申报民营银行的资格。

2 民营银行存在的主要问题

（1）民营银行的信誉问题。民营银行是自担风险的商业性质的银行，没有信誉将很难实现资金的融通，受到传统观念的影响，社会上对于民营银行的认知还不够充分，出现了民营银行信誉基础方面的问题，很容易因信誉而出现挤兑和筹资困难，影响民营银行的进一步发展。

（2）民营银行的关联交易问题。在民营银行投资的民资中有一部分资本将民营银行作为提款机和圈钱工具，因此存在着大量的关联交易现象，这不但会导致交易公平性的下降，而且容易给民营银行造成金融风险，形成社会不稳定的因素。

（3）民营银行的经营问题。银行是技术、管理、资金密集的企业，需要大量的管理、业务和经营人才，而民营银行没有长期的经营经验和全面的管理群体，导致民营银行在经营过程中出现各种风险，极容易发生民营银行的经营性问题。

（4）民营银行的流动性问题。一些民营银行为了增加流动性采用了各种措施来吸纳公众存款，这导致民营银行筹资成本过高，进而影响到民营银行发放贷款，可能出现民营银行的"钱荒"，这种流动性不足的问题会影响到民营银行的成长和发展。

（5）民营银行的退出问题。在金融市场竞争中，应该通过优胜劣汰的方式淘汰不合格的民营银行，而当前民营银行没有必要的推出机制，这会引起民营银行的恶性竞争和短视经营，不但不利于民营银行的发展，而且容易给社会造成金融上的不稳定。

3 发展民营银行的措施

（1）推出民营银行存款保险制度。民营银行只有建立显性的存款保险制度才能对存款人的利益进行保障，存款保险制度是民营银行妥善解决自担风险问题的第一步，应高度重视。

（2）加强民营银行的监管力度。对民营银行监管要体现在对民营银行各项风险控制指标的完成情况的监管。密切关注民营银行的资产充足率、不良贷款率等指标。监管民营银行完善公司治理结构和信息披露制度，建立健全会计结算制度。

（3）加大对民营银行的政策支持。要从税收上对民营银行进行扶持，对涉农及中小企业生产经营性贷款贡献大的民营银行进行补贴，通过高层次银行从业人员对民营银行进行辅导和帮助的方式加速民营银行的发展。

（4）完善民营银行的法律法规。新时期应该要设立明确的与民营银行配套的法律法规，使民营银行从设立、经营到退出的各个环节都有法可依，起到对民营银行的保驾护航的作用。

（5）建立民营银行的退出机制。对有重大风险的民营银行进行强制性地清理、关闭或兼并、重组，以退出机制为打败堵住向社会转嫁风险的渠道，迫使民营银行努力审慎经营。

4 结语

民营银行是市场经济发展的必然，也是金融改革重要的突破口，应将促进民营银行的发展作为当前工作的一个重点。

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1民营银行概念及特征

1.1民营银行概念

我国对民营银行的界定主要有三个角度：第一种是界定产权角度，民营银行就是民间资本占主要地位的银行；第二种是资产结构角度，民营银行指为民营企业提供资金支持等服务的银行；第三种是公司治理结构角度，民营银行是采用市场化经营的现代股份制商业银行。

1.2民营银行特征

民营银行的建立旨在打破中国商业银行业单元国有垄断，实现金融机构的多元化。同国有银行比较，民营银行具有两个突出特征：

一是自主性，民营银行完全自主决定其经营管理权，包括人事管理等不会受到任何政府部门的干涉和控制；

二是私营性，民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主，并且以此尽可能最大限度防止政府干预。

2民营银行现状

1996年民生银行的成立标志我国首家民营银行的诞生。多年来我国银行业市场一直以国有商业银行为主导，民营银行的资本规模在整个银行业体系中所占比例极小。2012年以后民营银行才迎来“井喷”发展。2013年7月提出“推动尝试民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”。2014年两会表示年内启动由民间资本依法设立民营银行的新一轮金融改革措施。2015年两会提出“成熟一家、批准一家、不设限额”开放政策。2015年首批5家民营银行全部相继开业。

目前，金融体制改革深化大背景下，民营银行的发展探索阶段是一个挑战与机遇并存的黄金发展时期。

2.1民营银行面临的挑战

2.1.1金融制度不完善

2015年《存款保险条例》公布并于5月1日施行，该机制有助于银行抵御利率市场变化过程中存在的风险；我国尚未形成成熟的银行退出机制，因此系统性风险的概率很低；银行利率的市场化程度较低，金融市场调控效率低，不能及时且准确反映出资金供求情况等有效信息，这使得各金融机构资金流动不稳定。国家政策对民营资本进入银行尚缺乏一套系统而完备的审核体制，监管金融机构体制缺乏科学有效的管理方式，常使银行陷入“一放就乱、一打就死”怪圈，制度的不完善制约银行业发展，也决定民营银行未来的命运。

2.1.2行业竞争日趋激烈

多年来我国国有商业银行在业内占据主导地位，积累了丰富的财力、物力等资源，垄断着金融市场。银行业内存在的城市商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行、外资银行等对于民营银行已构成压力。而互联网正逐步向金融渗透，腾讯，阿里巴巴等参与民营银行投资，强大的大数据支持下民营银行间也竞争激烈。随着改革深化，银行业内的竞争必然会日趋激烈。

2.1.3信用劣势制约

公众意识中，民营银行在局部地区的探索试点中，其初期规模较小，安全系数低，当将其与当地城市商业银行、农信社等比较，广大储户自然更愿选取资金实力，人力资源强大的资信度高的银行。对于银行，银行的受信业务先于授信业务，信用是生存之本，信用的建立是民营银行吸收存款、扩大资产规模的必要前提。而民营银行的信用劣势导致其在吸收公众存款时难度较大，使得民营银行在竞争中处于不利地位。

2.2民营银行面临的机遇

2.2.1国家政策大力支持

发展民营银行打破国有银行“一统天下”的格局，开创了国有金融与民营金融、外资金融机构竞争共存的新局面。民营银行能提升金融资源的利用效率，迫使国有金融机构改革发展，为金融业引入真正的市场竞争机制。纵观众多利好，随着党的“十”的顺利召开，“加快发展民营金融机构”的方针第1次写进了党的报告，这表明发展民营银行绝非口号，其包含有深刻的社会经济内涵。发展民营银行基于当前银行业良好发展的基础，同时它是我国推进金融体制改革的重要环节之一。国家鼓励民间资本发起设立民营银行，引导民间资本参股、投资金融机构。建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制，实施政策性金融机构改革为民间资本有序进入银行业金融机构创造了积极条件。

2.2.2发展民营银行是时代的呼唤

我国中小微企业融资难题亟待解决，大部分中小微企业因不能满足传统银行设立的信贷条件，企业资金不足。随着经济发展，民间资金存量增加，目前投资产品种类有限，导致各种高风险的民间集资滋长。创建民营银行可带来“鲶鱼效应”，倒逼传统银行改革，激发市场活力，降低融资成本，更好服务于实体经济。“互联网+”理念和大数据支持，使民营银行清晰了解客户的需求和动因，积极沟通客户从而满足客户需要。民营银行可充分利用自身优势抢占空白市场。当下，民营银行拥有良好发展空间，泰隆银行的成功也为民营银行的发展提供思路。发展民营银行的客观需要和广阔发展空间，以及可借鉴的成功经验，发展民营银行实为时代呼唤。

3中国民营银行的发展前景

中国经济进入新常态，处于金融体制改革重要时期，仅2015年重大金融改革举措就频频推出――民营银行发展“不设限额”，五家民营银行开始营业，存款保险条例实施等。中国利率市场化的步伐明显提速，存款利率浮动上限已扩大至基准利率的1.5倍，面向企业和个人的大额存单正式发行，市场利率定价自律机制不断健全。总之，新常态下发展民营银行充满机遇与挑战，其拥有巨大的发展空间，中国金融改革的前景良好，同时需要做好迎接各种困难的长期准备，各层面人士共同协作，包括顶层制度设计，正确领导以及法律体系有效保障，从而迎来中国民营银行新的的发展春天。

参考文献：