理财金融知识汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇理财金融知识范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

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在经济快速发展、造富运动的时代背景下，多年来，中国无论是经济体总量，还是个体、家庭、企业，可支配收入都在大幅提升。然而，从理财根基上看，中国民众从拥有财富、运作财富，到拥有资产、传承资产，不过短短一二十年的时间，民众普遍缺乏理财知识和技术的传承与沉淀。

一边是越来越多的财富积累，越来越快的增长速度，另一边却是相对薄弱的财富管理知识与技术，它们之间形成了很大的反差。于是，中国人越来越富有，不少人却也越来越焦虑，金融乱象层出不穷。

此外，近年来金融市场高速发展，让个人、家庭与企业开始面临着日益繁多的金融产品的选择，这加重了人们的焦虑。人们发现，在购买金融产品时，自己经常犯错，如果单纯地依靠一种金融工具，已经不能解决生活中诸多的财富问题。

在金融业态初期，金融产品简单，客户需求简单，金融服务也简单，投资者几乎没有理财策划服务的需求。在理财策划服务产生之前，金融产品营销的出发点是产品，而非客户的财富管理需求。随着金融产品的增多、金融主体的增加和客户意识的成熟，金融产品营销市场也开始发生变化。

从市场供求关系来看，今天的金融产品营销已进入买方时代。当下，摆在客户面前的不是如何购买产品，而是如何选择适合自己的产品，如何在今天的市场中买对产品。在这种需求下，理财策划服务开始孕育与发展。

金融销售的需求导向

由于分业经营，今天很多金融营销人员往往只具备一些垂直的营销思维与技术，比如大部分银行经理更擅长销售理财产品，证券经纪人更擅长向客户提供股票资讯，保险销售则更关心客户拥有多少保障……

而客户的需求不是单向的，客户更需要身边的金融营销人员来指导他，每种金融工具的不同之处在哪，有何利与弊，自己更适合选择哪一个金融工具，如何对资金进行分配？因此，金融营销人员学习理财策划的必要性由此产生。

理财策划的感性描述是资产的合理配置与运用，让整个人生的财富得到更好的安排，实现财富自由，实现人生的各个目标；从理性上看，理财策划内容包含现实的管理（钱现在该怎么用）与未来的管理（钱在未来怎么用），它们的管理需要一些逻辑来支撑，比如资产配置逻辑，产品组合逻辑，这些逻辑构成了理财策划主题的内容。

理财策划所涉及的理财知识与技术，能更好地把金融工具整合起来，满足客户对财富的管理需求，实现客户对财富的增值保值目标。通过理财策划的学习，金融营销人员通过了解客户整体的需求，进而知道如何满足客户个性化的需要。基于理财策划逻辑的产品销售能为客户提供更加公允、正确的财富管理安排，这是客户期望的。

专业理财策划的趋势

不可否认，在如今这个时代里，单一金融产品能满足单一的理财需求的情况也是存在的，但同时，这个市场也会催生一批以复合、专业的理财策划为导入手段的市场服务模式。在金融营销市场中，尤其是针对中产以上的金融营销市场中，敬畏专业是一个必然趋势。

当前，已经有这样的趋势或者是有这样的人群产生，他们并不单一贩卖所销售的金融产品，而是更多地与客户谈论生活话题，深入了解客户的需求，进而与自身的工作产生对应关系。从深层次来看，这其实属于一种理财策划师的模式。

过去，金融营销强调销售的技术，强调客户关系。它偏重金融营销人员销售什么、如何销售。现在，金融营销更强调知识体系、理论水平和实务操作，更关注于客户买什么东西，更符合客户的需求。

实际上，理财策划服务属于一种知识型的营销，一种理论知识的营销。从知识营销角度而言，理财策划为金融产品营销提供了一种有效的购买逻辑。

深层次了解客户后，找到什么金融产品与服务是他最需要的、需要多少，然后，向客户销售一套逻辑（理财策划逻辑），让客户具备某一种认知以后，再来销售产品。

尽管最终金融营销人员销售的可能依然是这些产品，然而实际上，这些产品是理财解决方案中重要的实现手段。换言之，金融营销人员是在销售一套能帮助客户解决问题的理财策划方案，销售一个有内在逻辑的产品体系。

篇（2）

一、引言

随着市场经济的快速发展，金融在现代社会发展中具有重要的地位。我们高中生作为社会主义的接班人该如何学习投资理财，要从哪入手，需要注意什么呢？然而我国的金融教育非常少，大部分高中生都缺乏基本的金融概念和理财意识，因此造成了许多高中生没有形成正确的消费观和价值观，这些状况对高中生之后的发展形成了一系列的阻碍，所以，高中生要学会基本的金融知识，学会理财十分重要。

二、高中生要学会理财的原因

（一）节约用钱，让自己不再处于“没钱花”的尴尬处境

社会经济的发展给我们学习提供了很好的条件，父母也让我们处于优越的生活条件之下。现在不少的高中生每个月都手握着数额不菲的生活费，然后却总喊着“钱不够花”。究其原因，还是因为我们缺少理财观念。学会理财可以让我们学会如何分配自己的零花钱，不会让我们总是处于“没钱花”的状态。要想学会节约用钱，做好预算是关键，父母每个月给我们的零花钱我们可以通过记账的方式看下自己花了多少钱，哪些是必要的，哪些是意料之外的开支，哪些开支可以避免。然后第二个月的时候就可以做本月的开支预算了，并且严格按照预算来花钱，之后就会发现，不仅生活费够用，还会有一些结余，可以存起来，然后就再也不会处于尴尬的“没钱花”状态。因此学会理财可以让我们学会节约用钱，不会再让自己乱花钱[1]。

（二）养成理财习惯，合理支配金钱

作为一名高中生，父母给我们的钱除了当作生活费之外，我们还可以会用来学习，比如用来买学习教材之类的学习工具。当然也会用来买吃穿之类的，还有用来娱乐。但是因为高中生的思维还不太健全，许多时候消费行为都是不理智的，花起钱来大手大脚，没有节制。我们学习了金融理财知识之后可以让我们树立正确的消费观念，会合理去支配金钱。说到合理支配金钱首先我们可以用账本去记录我们的消费情况，从而了解自己的消费情况。其次，明确价值观，作为一名高中生，对金融理财方面的知识大都是没有经验的，金融是一门复杂的课程，养成理财习惯，管理好自身的财富，合理的支配金钱，逐渐形成一种健康的生活消费方式。只有了解自身的每一时期的收入与花销，并清楚地记录好，这样才能让我们养成良好的消费习惯，并且合理的支配每份支出。

三、高中生学习金融理财知识的方法及途径

（一）合理运用互联网、书籍或视频学习理财知识

在当今这个信息发展的数字时代，想要学习金融理财知识是轻而易举之事，并不局限于书本。而我们高中生的学习压力比较繁重，可能无心再去学习与金融理财方面的知识，除非是特别感兴趣的同学。但是据观察，有百分之九十以上的高中生日常学习和生活都离不开手机和网络，这就为高中生学习金融理财知识提供了必要充分的条件。手机电脑不仅仅是娱乐聊天的工具，更是学习的最佳途径，高中生在用手机电脑看电视电影的时候应多关注一些财经类的新闻、讲座等。也可利用微信推送的或者官方提供的有关金融财经类的公众号，时刻了解到金融界的最新资讯，另外平日里在刷微博或朋友圈，可以随时且轻松地了解国家甚至全球的最新金融政策，掌握到一些有趣的财经类短视频或文章。但是在浏览网页的时候，高中生往往会不自觉的浏览一些与其无关的信息，这时就需要书籍的强有力助攻。虽然财经金融类的相关书籍专业性很强，牵涉许多专业性术语，往往晦涩难懂，让人易生烦躁厌倦的情绪。但是作为一名高中生，无须了解和涉入专业性太强的财经知识，也容易让高中生失去学习财经知识的热情。但是可以适当地阅读一些杂志周刊，例如《经济观擦报》等。先学习一些基础的，再由浅入深，一步一个脚印，才能更好的掌握理财知识[2]。

（二）生活中自觉养成理财的习惯

要想将理财知识深入人心，就必须在生活中也养成理财的好习惯。作为高中生，虽然个人资产并不是很多，大多都是依赖于父母给的生活费或零花钱。但是现在学会理财，重视理财，对于日后步入社会，走向工作岗位是具有极大帮助的。在日常生活中的消费中，我们可以利用各种形式理财，例如实时记录财务情况，可以分周计算，也可按月记录，做一个账单表，把一些消费情况详细记录下来，或者整合成树状图、饼图、折线图等，以便更直观地观察和分析近期的消费情况，帮助节省不必要的开支，切记记录的消费数据一定要准确详细，不然后期工作全都会紊乱。对于我们高中生而言，除了自觉遵守理财习惯，在做出消费举动之前，应先确定自己是否应该值得为此商品付出资金，买回来是否真的用的上，意义何在，统筹兼顾，不可冲动行事。另外，在买一件东西的同时应该考虑到自身实际的经济情况，如果自己的经济状况与现实相违背，应该考虑放弃，养成赊账欠账的习惯就很麻烦了，并且我们应对自己平时的支出与支入情况清晰明了，对资金的流向了然于心，知道自己花在哪儿，又赚了多少。最后，我们应建立一个正确的价值观，对我们的资金做一个合理的规划和预算，未雨I缪，必要时可做一些投资[3]。

（三）向他人学习如何理财

理财虽然看似简单，但实则蕴含着很多学问，不可小觑。而生活处处皆学问，现实生活更能教会我们更多更印象深刻的道理。例如借鉴他人的理财方法和经验，会让我们更深刻理解和学习理财知识。学校可以邀请各大银行、理财专家到学校坐访，进行理财知识的宣讲，分享一些理财经验和方法，或者举办一些关于金融财政方面的知识竞赛、答辩活动，这样更能借他人之言，打造和制定适合自己的一套理财方案，从而完善和提高自身的理财能力，建立健康的理财之路。

四、结束语

综上所述，学会金融理财可以让我们妥善处理自己的存款。高中生是国家未来经济的建设者和接班人，对我国的经济发展有着举足轻重的作用，因此作为一名高中生，我们要时刻明白自己肩膀上的重要使命，认真学好金融理财知识，为社会的经济发展奉献出自己的一份力量。金融理财并不是一门简单的知识，它需要不断的学习。我们在学习金融理财知识的过程中肯定会碰到许许多多不同的困难，但是我们并不会因此就放弃，在学习的时候会去借鉴相关的书籍，结合自身的实际情况，向身边的经验丰富的同学，或者师长，父母请教，从而增强我们的金融理财知识。

参考文献

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中图分类号：G424 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）025-000-01

一、以互联网、纸质书籍为媒介，学习理财相关知识

高中生虽然日常学习任务繁重，但也不乏使用手机资讯来愉悦身心。互联网的普及使得我们可运用手机来了解天下大事周边新闻。但很多人使用手机无非就是聊天、用各种app知晓娱乐八卦新闻、购物，很少有人能合理的利用互联网来关注理财知识、学习理财技能。 我认为我们应该恰当的选择性使用网络，这样技能放松身心缓解学习上的压力又能获得有益的知识拓展才识。如用浏览器浏览新闻可以适当看一些理财方面的新闻，刷微博可以关注理财教育类，手机电脑上观看电影电视剧的同时不乏看一些财经专题类的节目如《财经天下》或名家讲座等，通过这些了解理财相关知识，了解各种不同的理财产品，了解国家相关政策，通过这些来更好的开启金融理财知识的学习之路。

理财知识是内容是方方面面及其庞大的，它不仅包括财富管理，也涉及财富投资。财富投资意味着高风险高收益，作为高中生的我们不适于参与其中，但学习理财知识，掌握一些理财的基础内容，则是必要的。毕竟我们不能知其然而不知其所以难，只知道要学习理财却不知道理财是什么。我认为高中生应该选择一些浅显易懂的理财书籍，涉猎其他高深的相关专业知识，不仅会让学生失去学习的热情而且太晦涩难懂也很难从中学习到理财。纸质类的书籍，我们可以阅读一些基础性的报刊杂志，如《21世纪经济报道》、《经济观察报》、等。我们也可以从市面上评论上佳的基础理财知识书籍来了解学习。图书馆是学生学习的一大宝地，在学习基础知识有余，我们也可以到图书馆借阅一些专业投资教科书，但这些需要有一定的基础知识铺垫，才能更好的进行更上一层次的学习。学习是无止境的，我们在了解理财知识中，应该一步一步由低到高的阶梯式的学习，以便更好的掌握这一理财知识。

二、消费过程中合理支配金钱

作为高中生的我们资金的使用一是学习，如买教材、辅助类练习书籍、学习工具等。二是吃穿，吃饭和买一些生活用品是不可避免的的花费。三是娱乐，这一方面的花费往往数额是及其惊人的，一场旅行、一次ktv、一顿聚餐等；但高中生思虑不够健全，消费习惯往往是不理智、不节制的。对于过节日、生日留下来的红包、父母平时给的零花钱，在一些基本的花销后还留有余地的时候，我认为应该将其存入自己的储蓄卡中，学习一些相关的储蓄知识，更好的学习理财知识，这样也有利于我们更好的树立正确的消费观念，不应大手大脚的使用金钱。当有了一定的储蓄理财知识后，也可以用账户里面的资金规划，一些用于购买资金或低风险的理财产品，一些用于一般储蓄。如此，我们不能渐渐学会合理使用、储存自己的资金，也能将所学理论知识用于实践，在实践中提升自我的理财能力。

三、养成理财习惯

作为高中生，我们应熟知理财方面要养成的六种习惯：

第一，记录财务情况。能够实时记录清楚的，必然能整合成图表分析，了解自身消费状况。准确的、持久的记录对于理财而言至关重要。在正式开始学习理财之前，必然要有详细的记录与分析，才能达到效果。

第二，明确价值观和经济目标。“知己知彼，百战不殆”。这个理念同时适用于经济，只有了解自身的重要需求，才能统筹兼顾。如果没有详细的价值观认识与经济目标分析，没有方向感便没有预算的合理性与理财计划持续性可言；只有足够的指导目标和约束价值，才能有益于理财计划的实践。

第三，确定净资产。确定净资产的前提与基础是记录与实际情况――这便是大多数理财者计算财富的方式之一。若想了解自己离目标值的远近，只有确定自身拥有的净资产。这也是对未来计划的订立基础。

第四，了解收入及花销。很对人对收入与支出的概念不够明确、清晰，到清算的时候糊里糊涂。了解自己每一部分、时期的收入与花销，并清楚地记录，适当的调整，才有利于我们理财实践的大局

第五，制定预算，并参照实施。资产不仅仅是指收入，还有支出后的净资产。预算虽然是纸上工作，但是落到实处就有实用价值。通过预算分析，我们可以在日常花费的每一笔项目发现自己资金的流向与应用价值，从而得出消费习惯与生活习惯的结论，并加以改进与规划。

第六，削减开销。若是我们在保证学习生活花销的情况下，把每个月多出来的资金当作储蓄，结果是怎么样呢？14岁时开始规划理财与投资，至少拿到10%的年利润，十年之后就有了20，000元人民！。这笔钱可以当作大学毕业后找工作空白期的准备费用。而且我们开始的投资时间越长，复利的作用就愈明显。储蓄和投资带来的利润随着时间的累积，必然显而易见。

四、学习、借鉴他人的理财知识

作为一名高中生，对于理财知识方面大体都是无经验的。学习金融理财是一项复杂的课程，自己盲目的学习，不如让名家指路更受裨益。现在，为了让更多的学生普及到理财教育，很多银行、理财专家都会到各大学校进行理财知识的宣传、教育讲座、活动。我们应该积极的参与其中，依据自身的情况，学习一些理财知识，通过借鉴他人的理财知识经验，制定适合自身的理财计划、理财产品，更好的优化自身的理财能力。高中生理财要切忌求财，我们是为了获取理财知识，掌握一定的技能，通过接触理财教育，以便积累理财的丰硕智慧，管理好财富，建立一种健康的生活消费方式。

五、结语

高中生通过互联网信息的一定了解，关注理财知识、通过纸质书籍学习理财知识，并加以询问和实践，我们在学习之余定能掌握基本的理财资讯。合理的支配、使用金钱，养成良好的消费习惯与理财习惯，不耻下问，与有经验的理财者交流，相信我们高中学生定能发挥自身优势、不断学习，掌握理财的相关知识与技巧。

参考文献：

[1]胡广宇.高中生消费现状与教育对策研究[D].辽宁师范大学，2010（06）.

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【基金项目】广东水利电力职业技术学院2012年教育教学改革立项项目《高职金融理财（财务管理）专业职业核心能力培养研究》，项目编号Y1211，项目负责人：钟伟强。

【中图分类号】F8 【文献标识码】A 【文章编号】2095-3089（2013）09-0035-02

1.教学改革的背景

我院经济管理系自2009年开设金融理财专业已4年，有3届毕业生。我们开设了《金融学》、《金融理财》、《证券投资》、《保险规划》等金融理财类专业课程。经过几年的理论探讨和教学实践，我们感受到在传统教学模式下，用传统教学方式和教学方法难以培养适应社会需求和社会变化的合格毕业生。传统教学是一种以知识为本位的教学，学生成了盛装知识的容器，而不是具体的有个性的人。传统教学在 “教师中心”观指导下的教学，忽视了学生作为“人”在教学中应有的地位和权利、能动性和创造性，低估了学生已有的认知能力和知识经验，轻视学习者思维的丰富性和差异性等，使师生的活力在教学中得不到充分发挥。传统教学模式重学不重用，强调学习系统的书本知识，往往培养出高分低能的学生。传统教学模式注重视学生掌握知识本身，而不重视学生掌握获取知识的方法，教学在相当大程度上脱离了社会实际要求。结果学生只会呆读死记，思维和创新能力较差，更不懂超越教师和教材。传统教学忽视学生的主体地位，教师在课堂上扮演“独奏”角色。在传统教学中，课堂教学是按计划进行的，每节课必须完成规定的教学进度，没有生机和活力。

我们分析发现主要问题是对教学模式的理解方面有很大欠缺，在运用现代教学手段和先进的教学方式方法进行实践能力和操作能力的培养方面也非常欠缺。教师讲课辛苦，学生学习乏味。我们也对几年来的教学实践进行了反思，从教学理念、教学模式、教学内容、教学方法、教学考核等进行了深入的研究和探讨。本文着重对这些专业课程的教学方式、教学方法进行探讨。

我们以《高职金融理财（财务管理）专业职业核心能力培养研究》课题申请了学院教育教学改革项目，对该专业的主干课程进行教学内容、教学模式、教学方式方法、考核方法等实践进行了系列试验。一方面，我们通过设计调查问卷，跟学生交流沟通，便于发现问题和分析问题；另一方面，通过教研会，举行公开课等研究探讨开展教学改革；还通过编写《专业教学标准》、《课程教学标准》等，规划设置课程教学内容，利用辅助资料开展多种多样的教学。实践显示，多门课程教改取得了良好的效果。

2.教学方式探讨改革

在教学中，我们结合相应的教学内容制定不同的教学方式，设计不同的教学方法。如在新课引入时，常常利用一个情景引入，或者一个有趣的任务引入。兴趣是一种推动学生学习的内在动力，可激发学生强烈的求知欲望，从而为创新思维的产生奠定基础。一节新课，好的引入是本节课成功的一半。例如，在《金融理财》课程的“黄金理财”章节中，结合世界黄金价格大幅波动，“中国大妈”大量抢购黄金现货和首饰的场景，给学生设置一些有趣的问题：“中国大妈”为什么大量抢购黄金？世界黄金价格为什么大幅波动？黄金在现实世界中有什么功能？从自己的角度分析哪些行为是合理的？哪些行为是投资，哪些行为是消费？学生对这些跟现实生活紧密关联的问题非常感兴趣，乐于思考和参与。教师不用僵化的形式教育学生，而是引导学生学习；学生不是只配合教师上课的配角，而是带着自己的知识和经验，带着自己的兴趣和思考参与课堂活动的具有主观能动性的人。慢慢的学生成为课堂教学中的主体部分，从而使课堂教学呈现出丰富多彩的场面。

在教学中，也可以利用游戏引入我们的课堂，例如在《金融理财》课程的“黄金理财”章节中，我们设计了四种道具（现货黄金、纸黄金、现货黄金延期交易、黄金期货），由男女两组学生商量讨论来选择这四个交易品种。选择完了，分别由各个同学说明为什么这样选，依据是什么，在接下来的学习中，学生就有浓厚兴趣。

在处理教材时，有时候我们针对某个单元时可以通过设计一个主题内容来贯穿整个单元，整节课；也可以整合其他学科，丰富我们的教学内容。

3.教学方法与手段改革

3.1合理运用多媒体教学手段

网络由于它储存容量大，媒体种类丰富，检索容易、快捷，是一个知识的宝库，是学生学习的好载体。多媒体网络由于知识信息资源的多元性，根据教学的要求，学生通过对现有多种资源进行再次利用，实现对知识信息不断进行新的加工、组合和整理。教学不再仅仅是纯知识教学，而是透过多种知识资源所实现的知识、意义，价值、理念结合于一体的教学。教育资源共享，对于人、财、物是种节约，同时也使知识得到充分整合。

上课时运用多媒体，通过图文声等材料进行分析讲解，既节省了大量的讲授时间和板书的时间，又保持了学生思维的连贯性，还可让学生直观观察，有更多的时间进行新旧知识的联系与巩固。例如，在《金融学》的教学中，本人运用中央电视台经济频道“货币”的视频，在多个章节中展现货币的起源、货币的发展、货币的崛起、货币的灾难和货币的未来，对货币和政治、经济、文化以及社会运行秩序之间的关系进行一次较为全面深入的梳理。通过这种视频教学，同学们在开放、通俗、生动的方式下来解读货币，学习金融知识。对网络教学的多层次和深度开发。例如对“一行三会”的介绍和分析，直接打开“中国人民银行”、“中国证监会”、“中国保监会”、“中国银监会”网页，介绍部门职能、权力范围、主要领导、法律法规等，非常直观。

在课堂上，学生能学到更多的知识，提高了教学效率，事半功倍。虽然多媒体教学有强大的优势，但它毕竟只是一种教学手段，还存在自身的不足，不能完全取代其他教学方法和手段，尤其是面对面的沟通。

3.2 模拟仿真教学

真实的场景是很难出现在教学过程中的，它受到各种时空条件的限制。但很多场景是可以再现的。如在《证券投资实务》中，对课程中的证券发行、证券交易程序、证券行情分析以及影响证券价格变动因素的分析等内容，采取多媒体仿真操作甚至实时行情分析的教学法。但我院还缺乏证券模拟实验室，给我们的教学带来困难。我们为学生准备了不少资料，包括证券公司的分析报告等。每个学生选择几种股票，在网络上进行实时分析和跟踪观察分析。又如在“外汇投资理财”章节中，设置一些场景：假如你是搞出口业务的企业主，外贸合同涉及到人民币和美元的远期的汇率问题，你怎样降低公司的风险？你的哥哥是华侨，给你汇了一笔美元（欧元），你怎样处理这些钱？学生对这些问题感兴趣，用“身在其中”的办法，加强体念，增强理解，提高掌握运用知识的能力。

3.3大量采用案例教学

在教学过程中尽可能要引用实际案例。受生源起点的影响，高职类院校学生，比起本科院校的学生，在自学、理解等方面相对较弱，他们对于一些太过于抽象或者综合类信息较多的课程，一方面表现为理解不透，另一方面会因理解能力跟不上而导致学习兴趣下降，最终使得学生非但没能理解课程的重点，而且对学生的学习能力及兴趣有很大的挫伤。

我们改变传统的单一的讲授法，以教材为基础，编写一些教学辅助资料，开展案例分析。例如，在《保险规划》中，给出大量的家庭和个人案例，由学生分析这些个案，并分组讨论。学生通过对不同的家庭（个人）工作、生活、身体状况以及价值取向的分析，提出各种保险需求和保险规划，进一步提出各种保险方案。由教师讲授为主向学生讨论式、解答式为主的教学方法转变，为使教学效果更好，我们还将部分教学内容引入视频教学。

3.4 注重教学形式方法多样化

我们在平时的教学中，将多媒体教学手段与其他教学手段有机结合，融合讲解、启发引导与学生进行交流沟通。同时学生阅读各种资料、相互讨论、参与各种形式的对话，社会调查、演示等活动，结合教材知识进行针对性练习等形式教学活动，从而达到学生主动学习的目的，让教学达到最优化的效果。

4.小结

我们强调以学生为中心。学生处于教学活动的中心，以平等方式与教师互动；强调学生的主动学习，强调对学习主题的深层理解；教师扮演咨询者、辅导者和学习动机激发者的角色。通过近几年的对金融理财课程教学的探索和改革，不断发现教学中存在的问题，不断调整教学内容、教学模式和教学方法。这些措施对学生的能力提高起了重要作用，当然也还有很多方面需要改进。

参考文献：

[1]张宏彦. 基于实用型人才培养目标的金融理财教学改革探讨――兼论金融理财教育在我国的现状.【J】《科技创业月刊》 2011年18期

[2]李国峰. 我国金融理财的发展趋势与挑战.【J】《农村金融研究》 2011年08期

[3]朱亚莉、蒋芙沙、晏燕. 金融理财综合实验网络教学系统的设计与开发.【J】《实验室研究与探索》2011年第06期

[4]史传统. 高职院校教学模式改革.【J】《教育》 2011年20期

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一、引言

经历了改革开放后三十多年经济的持续高速增长，中国经济取得了举世瞩目的成就，目前经济总量已跃居世界第二。但长期依靠资本、劳动等要素投人的粗放型增长方式所积累的弊端日益显现，极大地制约了经济稳定持续增长。经济增长方式的转变是经济可持续发展的重要支撑。2015年5月27日主席在浙江召开的华东七省市党委主要负责同志座谈会上首次阐述了“十三五”规划总体框架。提出了保持经济增长、转变经济发展方式、调整优化产业结构、推动创新驱动发展、加快农业现代化、改革体制机制、推动协调发展、加强生态文明建设、保障和改善民生、推进扶贫开发的“十大目标”。转变经济发展方式是指由依靠增加物质资源消耗的经济增长方式向依靠科技进步、劳动者素质提高和管理创新的经济增长方式转变，即经济增长方式由粗放型向集约型转变。

从发达国家的发展历史来看，经济增长方式基本上都经历了从粗放型向集约型转变的相似路径。各国政府在转型过程中都相应地采取了一系列措施，包括产业结构升级、税收优惠、财政补贴、金融改革等，而金融在其中的作用更是得到了广泛的认可，并逐渐成为经济转型的焦点所在。然而，由于与发达国家体制存在根本不同，中国经济增长方式的转型注定要有所区别。总体看来，政府收入主要来源于财政体系和金融体系，而中国的财政分权体制使得地方政府为了实现自身业绩而形成区域间竞争。竞争优势主要通过金融体系对经济的贡献程度来体现。而政府迫于财政压力，往往会采取金融抑制的政策，因为金融抑制可以为政府提供隐性的财政收人，通过抑制本地区弱势行业的发展，政府可以将金融资源更多地分配给具有传统发展优势的行业，以实现完成经济业绩的目的，从而对经济增长方式的转型产生不容忽视的影响。金融自由化的过程就是金融抑制不断降低、金融扭曲不断减少的过程，而分析其背后的财政原因，并将财政压力和金融抑制相结合来考察，对中国经济增长方式的转型具有重要的现实意义。

二、文献综述

金融发展对中国经济增长的促进作用已被大量研究所证实，发展中国家普遍存在着金融抑制现象，McKinnon指出，具体的金融抑制措施表现为政府对金融活动进行过多的强制干A，人为控制金融资产价格，控制利率和汇率等。McKinnon随后又提出，发展中国家政府大多通过制定和实施压抑金融发展的政策来实现自身的政治目标，这些政策会给金融深化及金融发展形成阻碍，从而不利于经济的持续增长。中国也有同样的发展经历，俞静文的研究发现，在经历了三十多年的经济高速增长之后。金融抑制仍活跃于经济发展中，这直接限制了中国非公有制经济的发展。对经济增长产生了负面影响。张Z和沈坤荣指出，这种负面影响尤其给经济结构转型造成了巨大的阻碍。

为什么在了解金融抑制带来的不利影响之后，政府仍要采取金融抑制政策呢？国外学术界主要有以下两种观点：一是Honohan和stigutz的公共利益观点。由于市场失灵会对金融的稳定带来威胁。适当的金融抑制可以便于对货币进行管理，合理配置信贷资源，使经济免受来自外部的冲击。从而实现收入及财富的合理分配。二是Battilossi的财政观点。政府可以通过金融抑制建立自己的金融特权，以此减轻预算压力，为规避市场约束创造条件。这样的结果是，金融市场用以反映经济基本面情况及为财政收支状况发送信号的能力将由于金融抑制而遭受损害，经济发展及收入分配状况将因此而产生严重扭曲。

针对中国的现状，国内学术界主要有以下四种观点：一是国有企业补贴观点。刘瑞明指出，政府采取金融抑制措施主要因为中国的国有企业数量众多，随着20世纪80年代以来的国有企业改革的推进，中国政府对国有企业的支持方式从直接补贴改变为依靠银行信贷。通过对金融进行干预。使得国有企业比其他所有制企业更易从银行获得融资。由于官方利率一般低于市场均衡利率，因而这种金融抑制使国有企业变相获得大量的政府补贴。二是政府收益观点。该理论认为，政府可以通过金融抑制获得大量隐性收益。李广众研究发现，中国政府通过金融抑制所获得的隐性收益大约占GDP的0.71%，占各项税收总和的6%。三是发展战略观点。陈斌开和林毅夫指出，中国政府所推行的优先发展重工业战略是金融抑制产生的历史原因。金融抑制政策的实施有效地压低了资金使用成本，使优先发展重工业所需的大量资金得以保障。四是财政分权体制观点。张军洲提出，中国实行的分权让利财政管理体制是从1980年开始的。改革的目的是为了加强地方政府的权力及责任，提高地方政府追求区域经济发展的意识。由于金融抑制可以带来隐性的财政收入。因而政府迫于政绩及财政压力往往会采取金融抑制的政策。可见，财政分权体制说是从中国体制的宏观背景下加以论述的。与发达国家及新兴市场国家的财政体制背景存在着本质不同。袁洁和王业斌研究发现，在财政分权体制的刺激之下，中国地方政府肩负着实现地区经济发展、维护社会稳定、公平分配收入和公共物品提供等重大职责。当地方政府财政人不敷出时，就会极力寻找替代品以弥补缺口，而干预金融资源就是其重要选择之一。周立指出，在政府干预金融市场化改革后，由于财政分权体制及地方政府业绩考核压力的共同影响。金融发展路径逐渐扭曲为地方政府逐步进入而中央政府逐步退出的过程。Greenwood和Jovanovic认为，地方政府迫于政绩及财政压力，会通过采取金融抑制的政策获取收入，获取的收人越高则金融抑制对金融自由化的负面影响就越大。张Z和沈坤则认为，地区间竞争在地方政府主导下愈加激烈，地方政府面对巨大的财政压力，会以大量投入低价格要素的粗放型经济增长方式发展地方经济，以实现短期增长的考核目标。虽然在一定程度上提高了省际全要素生产率，但集约型的经济增长方式由于投入要素价格含量高而不被采用，从而促使落后地区以更加粗放型的方式加速增长。

尽管上述文献对政府体制、金融体制及经济增长方式转变进行了论证并得出了相关结论，但这些研究并没有专门探讨财政分权体制下财政压力是否通过金融抑制影响本国的经济增长方式转型，特别是没有用实证方法分析金融抑制背后的财政成因。以及二者对经济结构增长方式产生的影响。本文从财政压力和金融抑制相结合的角度研究中国经济增长方式转型问题，试图对中国粗放型经济增长方式向集约型经济增长方式转型难做出解释，并在此基础上提出政策建议。

（四）经验分析

本文通过LLC和ADF-Fisher对各变量进行单位根检验。以确保数据的平稳性及回归结果的有效性，结果如表2所示。从表2中可以看出，经济增长的集约化水平（gq）、国有银行垄断程度与财政压力交叉项（monopoly×press）、银行资本利用率与财政压力交叉项（capitalxpress）、贸易开放程度（trade）、人口抚养比（age）及资本增长率（gk）指标通过检验得出的P值均在1%的显著性水平上显著；其他指标也均在5%的显著性水平上显著。

本文分别使用固定效应模型和随机效应模型对式（6）-式（10）进行面板数据回归，根据Hausman检验的结果，笔者认为更适合使用固定效应模型对拟回归方程进行检验，回归结果如表3所示。根据表3的回归结果，对各变量存在的关系进行分析，结果如下：

（1）地方财政压力对金融抑制各变量存在显著为正的影响。说明地方财政压力越大，地区金融受到的抑制程度也就越高。从控制变量来看。人均GDP对金融抑制各变量具有显著为负的影响，说明地区经济发展水平越高，地方政府的融资渠道越多，因而金融受到抑制的程度越低：人口抚养比对金融抑制各变量具有显著为负的影响，说明随着人口老龄化压力的加剧，政府对金融市场的管制会逐渐减少；经济开放程度对经济抑制的影响并不很显著，这与现实状况也较为相符，经济的开发程度越高，要素流动相对自由，同时促进了本地区企业间的竞争，提高了资源配置效率，为金融的发展与创新创造了有利条件，从而对金融抑制不会产生较为显著的影响。

（2）地方财政压力和金融抑制各变量对劳动力增长率存在正向影响。地方政府由于财政压力通过对有限的金融资源进行干预，重点利用金融资源支持地方关键行业的l展，以期维持业绩水平及保持就业率稳定，这就会对劳动力增长率有正向的影响；地方财政压力和金融抑制各变量对资本增长率有显著的正向影响。说明金融抑制通过改变储蓄率、贷款利率等方式造成金融扭曲，使资产重新配置于不同的资本中，可以在一定程度上提高固定资产投资占比及资本积累速度；而对全要素生产率的影响是负向的，说明虽然提高固定资产投资占比及资本积累速度，却阻碍了省际全要素生产率的提高，这会固化地方政府依靠资本积累速度带来的粗放型经济增长方式，从而抑制了经济增长方式由粗放型向集约型的转变，也将对经济增长的可持续性产生极为不利的影响。

从控制变量的影响来看，地区经济发展水平、经济开放程度和人口抚养比对上述三个被解释变量均有正向促进作用，说明随着地区经济发展水平的提高、经济开放程度的扩大及人口老龄化压力的加剧，政府对金融及要素市场的干预与管制逐渐减少，在一定程度可以促进经济增长方式的转变，此研究结果与中国现实情况一致，随着近年来中国经济发展水平的提高，政府对金融及要素市场逐渐放宽管制。经济增长方式由粗放型向集约型的转变速度也在逐渐加快。

篇（6）

一、高中生理财的必要性

近年来，家长们对于孩子的压岁钱管理相比从前会更宽松一些，相对有独立能力的高中生就更是如此了。由于人们普遍的认为成年后就应该自己生活并自己理财，而法律上界定成年与否的标准是年龄，大部分高中生的年龄在16周岁到18周岁之间，这个阶段的未成年人一般被认为心理年龄成熟度较高，就得到了比较普遍的、程度比较大的理财自由。

可惜的是，课本中的理财知识非常少，仅仅有一句“量入为出，理性消费”和一些关于股票债券的笼统概括，这是远远不够的。要知道，高中生阶段的未成年人自以为对金钱有所了解，实际上他们中的大部分对金钱的概念更多的限于数额。不知读者是否听过身边的大学生们说起“钱原来这样值钱，以前父母给付钱的时候都没什么感觉”之类的言语，笔者曾多次听到学生这样抱怨，这是什么原因呢？因为大部分学生高中时期都跟父母同居，生活起居由父母供给，平时的支出由父母控制，到了大学后，财务完全由自己来进行打理的时候，他们才渐渐的开始有了明确的金钱概念。因此，高中生非常容易因为金钱概念的模糊而花钱大手大脚。

根据一份权威机构的调查报告显示，大约20%左右的高中生拥有超过5000元的年存储额，而年存储额超过1000元的高中生则大约有62%，该调查报告在最后根据调查人数和全国高中生总人数（不含港澳台）大致预计，全国高中生一年的总存储额大约为一百五十亿元。笔者私以为，这样可观的数额不论是被没有金钱概念的拥有者随意挥霍掉、或是躺在银行中等待每年的微薄利息，都是很可惜的;因此，倘若高中生多多接触金融理财知识，这样资源浪费的情况就能大大改善。

二、合理利用金融方向的书籍、报纸与新闻

“书籍是人类进步的阶梯”，这是我们耳熟能详的、高尔基的名言。此言不假，想在要对金融理财有更多的了解，读书看报是最直接的了解理论知识的方式。而新闻，可以通过了解国家的政策，帮助高中生从侧面的了解经济背景。

（一）通过书籍接触金融理财知识

国内外金融方向的书籍大约分为入门、中级、高级等。一般来说，针对高中生的年龄段，能够涉猎一些入门书籍，对一些经济学原理有所了解，并拥有对经济体系的运转有所看法也就足够。在所有的此类书籍中，内容最为严谨的大都是教材，故而下文笔者将介绍几本适合高中生作为读物的经济学教材。首先，是曼昆的《经济学原理》，学习金融方向内容的人大多知道曼昆，他绝对称得上该领域的大家。而这本教材大多是大学一二年级的学生在使用，内容基础、行文优美有趣，很适合高中生略作赏读。其次，是萨缪尔森的《经济学》，该作者研究的内容横跨多个相关的领域，因此他的书行文竟是难得的结构宏大，糅合甚多元素。此书对于高中生这样的初学者而言，可以快速的帮助他们在思想中构建一个对经济学的认知框架。斯蒂格利茨的《经济学》，上述的两本书虽然出自大家之手又各有优势，却具有一定的局限性。而这本书具有很高的公允性，很好的补充了前两者的不足。最后，由我国知名学者梁小民、宁承先、尹伯成等人编纂的相关书籍大都行文严谨，均适合高中生选读。

（二）通过报纸接触金融理财知识

受益于证券市场近年的繁荣，金融类报纸的发展也是如火如荼。其实，理财包括的不只是支出，更多的是怎么样投资。近年越来越多的人进入了股市，然而高收入往往意味着高风险。因此笔者虽推荐高中生可以阅读一些财经报，却并不建议受高中生此类报纸的影响而轻率的将手头尚算微薄的资金投入股市。最值得一看的金融类报纸有：《中国经营报》、《21世纪经济报道》、《经济观察报》和《第一财经日报》等等。最值得一提的是新闻联播。虽然大部分的内容似乎是民生、我国与各国的互相访问，却会从侧面看出当下值得投资的产业和项目。

三、理财类应用

目前应用市场上有大量的理财应用，通过下载其中比较合适的应用，关注它们的推送消息，可以对金融理财知识有所了解。这一类应用在设计时由于面向的人群较广，会考虑到使用者的水平参差不齐，而将使用方式设计的比较简单，不会有太专业的理财模块直接划分。

虽然针对高中生群体的理财应用较少，但也不是没有，此处推荐几个较为合适的应用：压岁宝、快乐宝、未来宝和财富宝等。这几个应用针对高存储性的高中生群体设计，比较适合高中生使用。

理财夏令营这个模式最早在美国出现，别名“省钱夏令营”。是的，就是通过夏令营教导孩子怎样适度消费。不过，随着它的进一步发展，人们也称它为“赚钱夏令营”，通过参加这样的夏令营，可以帮助高中生进行理财实践。在美国早期，此类夏令营通过教导孩子们对入门的经济规则和财富观念帮助其培养较好的投资理财素养，最直接的是帮助他们防止因大手大脚过度消费成为“卡奴”甚至陷入更深的债务危机;众所周知，这是美国人的消费常态。当这种模式运营的夏令营进入中国时，考虑到中国家长一手包办家庭财政的模式，更多的会帮助理财知识还为零的中国孩子了解金融理财知识，并通过让他们尝试建立自己的账户并进行管理的过程优化他们的理财思维和模式，这能帮助他们建立明确的金钱意识。在这个过程中，他们也会渐渐的对投资有涉猎，进而有一些自己的见解;这会使得他们在金钱管理上拥有比同龄人更超前的理性思维能力。因此，总体来说，对于理财基础薄弱的高中生群体这样的夏令营其实值得一试。

高中生可以直接与长辈交流，一般来说，长辈的理财经验多是比较丰富的。而平辈中已步入社会的兄长姊姊，甚至同学朋友中理财比较成功者都是可以交流的对象。同时社区、银行和学校举办的理财讲座应积极参加，同时结合自身的情况与讲师进行交流，相信可以有所进益。

四、结论

在高中生阶段，孩子就应该自己接触金融理财知识，避免日后因突然的理财自由而产生无法负担的债务，或者是月初大手大脚月末啃泡面的中国大学生常态。大致可通过阅读相关书籍报纸、收看新闻、尝试使用理财类应用、参加理财夏令营以及与经验丰富者的交流等方法丰富自己的金融理财知识。

参考文献

[1]张晨.高中生学习金融理财知识途径研究[J].财经界：学术版，2016（03）.

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［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1005-6432（2012）22-0066-02

目前,我国个人理财金融业务还存在着诸多问题,相关人员一定要加强探索和创新,从而实现个人理财金融业务的创新发展,这也是当下研究的一个热点问题。

1 个人理财金融业务现状

1.1 缺乏创新的理财产品及完善的服务

目前,我国各大银行的理财产品总体表现为：缺乏新意、服务不到位。根据有关资料分析表明,我国银行的理财产品的种类虽多,可是其业务的范围却很窄,所以造成了理财产品没有新意。尽管有些银行也分别设立了不同的理财品牌,以及建立了相应的理财中心,但它们更多的是基于现有业务的基础上,进行重新的整合,并没有把业务范围进行拓宽,缺乏针对性,以及个性化设计,也没有结合客户的需要,缺少个性化服务。比如，当前银行的个人信贷业务、信息服务以及业务等,虽然它们建立理财中心,也有不同的品牌,但是却没有结合客户的要求的个性化服务与设计,从而导致了服务不到位。

1.2 缺乏完善的经营

目前,我国银行受到分业经营的制约,并没有实现个人理财的普及化。对于国外一些发达国家来讲,其已经将个人理财业务深入发展到每一个家庭当中。个人理财规划师通过对客户个人的收入与支出水平、财产规模、家庭情况以及对生活质量的要求、风险承受能力和预期目标等制订符合其生活需要的个性理财方案,从而也在很大程度上满足了客户的需求。与此同时,还可以对理财绩效进行操作、跟踪评估,进而不断进行修正。但是,我国现实的金融政策是分业经营,一般来讲,对于客户资金,它们只能在各自的管理体系内循环,无法实现其他体系的利用,也就无法从其他体系实现理财产品的增值。而且我国的理财机构还不能够实现对客户进行直接的投资,因此,个人理财业务的进行和操作只能限于较低的层面,所以,也就无法实现个人理财业务的核心部分。

1.3 市场营销观念有待加强和创新

目前,我国银行的市场营销观念过于封闭和滞后,没有主动创造意识。由于个人理财产品是一种服务性的商品,所以实现对其营销是关键的一个环节。当前我国个人理财产品市场营销观念的滞后性主要表现在以下几个方面：一营销手段过于落后,目前仍旧停留在传统的竞争手段；二缺乏对市场开拓的意识,目前仍旧沿用办公室等待客户的方式；三缺乏对营销市场的分析和细分,对于产品营销人员来讲,其对于所管辖范围内的效益、家庭,成员等情况并没有细致地了解,所以也就无法对其进行分类,进而无法与客户进行良好的沟通。可是银行业作为以人为导向的行业,其宝贵的资源就是坚实的客户基础,银行的服务范围就是客户的需求。

1.4 缺少专业的复合型人才

根据目前我国银行的状况来分析,其缺少具备专业理财知识和技能的复合型人才,这已经成为制约我国理财业务发展的主要问题之一。个人理财业务涉及面广,一方面要对各种投资品种的投资规划进行组合,另一方面,还要帮助客户进行教育规划、住房规划、税务筹划以及风险管理等。但是,我国大部分理财人员缺少对个人银行业务产品和功能的全面了解,也缺乏对保险、证券、房地产等的掌握,更为重要的是其缺乏组织协调能力和人际交往能力。

2 有关个人理财金融业务的创新发展的相关对策2.1 注重对人才的培养,强化个人金融业务理论水平与实践水平银行要把人才的培养作为一项重要的任务,进行定期的培训,构建一支精锐的个人金融业务从业队伍。在银行业务当中,最为活跃的创新业务板块就是个人金融业务。面对当前激烈的市场竞争,银行的业务拓展以及产品创新的都面临着巨大的压力,其现有人员队伍已经完全不能满足个人金融业务发展的需要,因此,银行必须加强对现有个人金融业务从业人员培训,全面提高员工的素质,培育和建立一支精锐的从业队伍,从而适应经济市场的发展和客户的需要。

2.2 完善个人金融业务的经营管理

要实现个人理财金融业务的创新发展,就要完善其经营管理,具体实施办法可以从以下几个方面进行：首先,实现个人理财金融业务品种的创新。在当前形势下,银行在业务的处理上必须要实现收益变通,促进理财工具的多样化发展,理财方式的多样化,拓宽理财的渠道,强化人们理财意识。目前形势下,不应该把钱存在银行产生利息作为单一的理财渠道,要实现理财的多元化发展,从而实现我国储户的金融创新。其次,个人理财金融业务技术实现创新。随着世界经济全球化的发展以及科技的不断发展和进步,计算机网络技术已经广泛应用到人们生活的各个领域,因此,我们也在加强个人金融业务的信息化发展,提供个人金融业务电子化服务水平,从而有效地提升银行在金融市场的核心竞争力。还有,银行还要进行有步骤、有计划,合理地引进科技投入项目,促进银行个人金融业务服务水平向国际先进水平发展。与此同时,银行还要不断地构建和完善电话银行服务系统和自助服务系统,加强多种业务的交易,便于人们投诉和业务受理,拓宽了对理财产品了解的渠道,有效地避免了由于各种因素所造成的负面效应。最后,实现个人金融业务服务的创新。从某种角度上讲,服务环境作为展示银行形象的重要窗口,那么就必须要做到整洁舒适、美观大方、干净庄重。因此,银行在进行装修时,必须要按照统一的标准执行,同时,还要注重光线的利用,以及考虑绿化的体现,让客户感觉心情舒畅,从根本上实现服务环境的改善。

2.3 实施市场细分,加强理财产品的创新,完善相关服务银行客户关系管理系统中的一个重要环节就是市场细分,尤其是当前面对全球化的金融市场竞争的背景下,相关业务人员必须要树立细分市场的观念,进行有针对性的营销工作的展开,从而做到对市场定位的明确,为银行在竞争中能够把握先机提供重要的保障,实现个人金融业务的创新和发展。银行在进行营销的过程中,对于那些高级优质客户,要配备相应的客户经理,为其提供个性化、全方位、针对性的一体化服务,不仅仅包括贷款授信、现金存取、理财咨询、个人支票等金融服务,而且还包括投资理财、银行卡各收费项目的减免优惠,业务人员可以采用电话联系或者是登门走访的形式,做到对客户需求的全面了解,并且及时地将这些信息反馈相关人员,从而有效地改善理财业务的不足,这也在很大程度上提高了客户的忠诚度,使得银行在竞争中取得优势。当然并不是就要忽略一些中小客户,因为,这些中小客户中也潜在着一些具有发展前景的客户,比如当下最为热门的个人住房贷款业务。

2.4 完善营销策略

在营销过程中,要突破传统封闭式的营销观念,强化个人理财金融产品的特色,树立正确高端的品牌观念,促进银行业务的发展和进步,大力发展个人资产业务,加快中间业务的发展,从而实现个人理财业务的创新发展。

3 个人理财金融业务创新的意义

3.1 个人理财金融业务创新实现银行卓越品牌形象的特色服务,提高了客户的忠诚度在当前的金融背景下,必须要实现理财品牌的建设和提高,促进银行持续稳定地发展,利用准确的文化内涵以及服务定位,加强与客户之间情感的建立和沟通,有效地提高了客户信任度和忠诚度,进而全面的提升银行的金融市场的核心竞争力。尤其是在理财产品的特色以及服务方面,由于银行的理念的创新和发展,顺应了当下的社会不断发展变化的市场,提高其应变能力,充分发挥了个人理财产品的作用和特色,把握市场机遇,稳固了客户资源。

3.2 个人理财金融业务创新为探讨更加开拓的金融市场提供了更加广阔的空间随着个人理财产品创新力度的加大,那么就需更大的金融市场提供新的出路,因此,我国货币的政策以及相关的监管政策都做出了相应的调整,这也在很大程度上刺激经济的发展,不仅为理财业务提供了创新的政策支持,而且还有效地拓展了其发展空间。

3.3 个人理财金融业务创新实现了由大众化产品向分层次服务的转变以及单一产品向综合平台的转变根据目前国际金融机构的发展来看,一些成功的理财业务的发展和开拓,其不仅仅局限于单一的金融产品的提供,而是根据细分目标市场,并结合投资者的财务状况、投资预期、风险偏好等为客户量身定制理财规划方案,初步实现了理财业务的差异性、全方位以及个性化的发展。根据目前发展的情况来看,个人理财金融业务创新已经取得了迅猛发展,相信在一定的时间内一定会实现更加具有价值的意义和影响。

3.4 个人理财金融业务创新为建立和健全理财业务风险管理体系提供了重要的保障基础在现实的经济条件下,我国银行结合自身的发展情况以及管理方式,分析了理财业务的特点,并进行了创新工作的展开,从而制订了针对性而且具体化的管理体制,为完善和健全理财体系提供了重要的基础保障。

总而言之,银行在不断地研究和探索新的途径和方法,实现个人理财金融业务的更好更快发展。

参考文献:

［1］张志刚.有关个人理财金融业务的创新发展的相关对策［J］.山东省青年管理干部学院学报,2010(2).

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一、银行理财产品的发行主体多元化

柳州市场上开展银行理财产品销售业务的商业银行现有三大类，共12家，其中国有及国有控股的大型商业银行5家，股份制商业银行6家以及中国邮政储蓄银行。

日常经营活动中大量的存贷业务客户是国有大型商业银行和中国邮政储蓄银行理财产品的自然客户或潜在客户，国有大型商业银行和中国邮政储蓄银行以其长期经营、品牌效应、市场规模等方面的优势，正在大量将自己的这部分存贷客户转化为理财产品客户，因而发行了相应规模的理财产品来满足客户在理财市场方面的需求。

二、柳州金融市场股份制商业银行理财产品竞争力分析

与传统的有形商品市场竞争相同，作为无形商品的银行理财产品，其在市场竞争力评价指标中同样重视对市场的占有率和盈利能力。不同的是银行理财产品自身所含有的风险，和以货币作为经营对象的特点，需要商业银行在市场竞争中长久地生存和稳定发展的综合性能力，以获得市场当中客户的信任。

本文从内部竞争力和外部竞争力两大方面8个指标建立评价体系。内部竞争力是银行理财产品自身的产品特点和结构决定的固有实力，具体表现为银行理财产品的实际理财能力。外部竞争力主要指的是商业银行对于银行理财产品的营销能力。

银行理财产品内部竞争力评价。依据行业惯例，银行理财产品内部竞争力主要体现在市场发行能力、收益能力、风险控制能力和信息披露规范性四个方面。本文也将从这四个方面对银行理财产品内部竞争力进行分析评价。

（一）市场发行能力

银行为了实现满足投资者个性化投资需求的目的，其所设计发行的银行理财产品就应该考虑该产品覆盖各类投资者的范围。因此，考察银行理财产品的市场发行能力，应该从产品发行数量、产品类型的多样性、投资币种的丰富度及理财期限的多样性四个方面进行。.

据和讯网公布的银行理财产品发售信息，2011年1月至6月柳州市场上6家股份制商业银行在柳州范围内共发售银行理财产品达1742支。从图1中可以看出，以浦发银行、光大银行、招商银行为代表的股份制商业银行在激烈的市场竞争中，分别以20.84%、22.39%、29.16%，共同占据了该市场的半壁江山，发行规模相当可观。

目前，浦发银行在柳州市场上拥有汇理财稳利计划、债券盈添利计划等品牌，光大银行拥有T计划、理财套餐计划等品牌，招商银行拥有节节高升-安心回报系列、焦点联动系列等品牌，每期都有较大的发行量。

在投资币种方面，人民币和美元是主要的理财币种，部分股份制商业银行也会适当地选择如澳大利亚元、欧元为代表的非传统货币进行投资，增加银行理财产品的丰富程度。

在投资期限上，1个月内的超短期理财产品以及1个月至3个月的短期理财产品是目前市场上的主导。部分股份制商业银行为保证理财产品丰富程度，会保留少量1年及其以上期限的理财产品。

在投资标的方面，低风险、收益稳定的国债、企业债、银行间债券市场、银行承兑汇票等债券、票据、信贷业务，是商业银行的必备投资对象。

从柳州市场上的六家股份制商业银行理财指标分布上来看，招商银行、浦发银行和光大银行表现出在市场发行能力方面较强的市场竞争力。

（二）产品收益能力

部分客户容易把商业银行理财产品说明书上的预期收益率当作实际利率，其实这两者之间是存在很大差别的，预期收益率是理财产品的理想收益率，是商业银行根据概率统计设计出来的，因为市场存在着不可预知的系统风险和非系统风险，理财产品的到期收益率和预期收益率之间将会发生偏差。预期收益率仅仅是发行时，商业银行对客户做出的预期承诺。而实际理财收益，则按照理财产品到期时的到期收益率决定。预期收益率不一定等于到期收益率。

（1）预期收益率是银行理财产品收益能力的表现，消费者可以从预期收益率中可以预知理财产品的未来收益，以此来判断自身的理财收益。

（2）E/I值（到期收益率/同期限理论存款利率）是市场上评价银行理财产品收益能力的重要指标。根据和讯网提供的6家股份制商业银行到期收益率数据计算，收益能力排名前三的是兴业银行、光大银行和招商银行，2011年上半年6个月平均E/I值分别为1.18、1.15和1.08。到期产品收益波动较小，在一定程度上提升了这三家商业银行的理财收益能力。

因而在产品收益能力方面，兴业银行、光大银行和招商银行表现出较强的市场竞争力，可以为客户带来相当不错的收益回报。

（三）风险控制能力

（1）招商银行对其理财产品实行风险评级制度，在产品设计阶段给予产品不同的风险评级，为其销售中客户对于理财产品的选择提供风险控制依据。

（2）兴业银行对其理财产品的风险评级，分为基本无风险级别、低风险级别、较低风险级别、中等风险级别、较高风险级别。

（3）浦发银行、光大银行在其理财产品说明书当中，对风险使用“较高、较低、低”等进行分级，区分度不高，不能对产品起到较好的风险控制作用。

（4）华夏银行、中信银行仅针对理财产品进行常规的风险提示，对于理财产品自身的风险控制以及相关评级无详细资料描述，风险控制能力未知，会影响投资客户对于理财产品风险的认识，增加了客户购买产品的风险性，削弱产品竞争力。

对银行理财产品的风险控制评估，除了产品说明书对于产品的风险评级外，还应看到股份制商业银行实际市场风险，即“零负收益”理财产品的表现情况。

（四）信息披露规范性

笔者仔细研究了柳州市场6家股份制商业银行的银行网站，对银行理财产品信息披露情况进行整理，从银行客户对于银行理财产品的数据需求出发，对产品信息获取的便捷性，产品信息更新的及时性，及产品说明书的完整性三个方面，对各家银行进行考察。

（1）光大的银行网站，“阳光理财”项目出现在首页靠前位置。项目设置上不仅有相应的信息披露栏目，同时设置了关键字检索、查询、理财工具等特色栏目。对于理财产品的运行、到期情况也都有相应的板块披露，及时更新。唯一的缺憾就是理财产品介绍过于简单，没有完整的可以提供下载或者在线阅读的产品说明书。对于投资者，只有到银行柜台才可以看到产品的全貌。

（2）招行在银行理财产品的信息披露上，通过主页的金葵花理财可以快捷的进入理财产品相关界面。在理财产品检索上，设置了专门的筛选界面，从销售状态、产品系列、理财期限、风险等级等几个可以进行检索的项目。并且在查询中，提供了完整的PDF版产品说明书以及相关的风险管理、产品收益计算等信息，可供投资者方便的了解该产品各方面的具体情况。

（3）浦发银行网站在个人网银界面设置了“轻松理财”理财产品项目，投资者可以轻松地进入，进行理财产品信息查询。虽然没有设置检索查询系统，但浦发银行产品系列及具体产品相关特征信息查询便捷，一目了然，并且附有信息披露项目。产品名称点击后，显示出简化版理财产品说明书，客户可以清楚地了解该产品的详细信息。不足之处是信息披露项目下显示信息过于简单，客户不能对产品的运营情况有清晰的了解。

（4）兴业银行、中信银行、华夏银行理财产品，虽然最终都能查询到理财产品说明书以及信息披露项目，但这三家银行理财产品板块均未设置检索项目，查询相对比较繁琐。同样表现出运营情况描述过于简单和信息更新不及时的问题。

“发行频率加快、发行期限趋短、预期收益率走高”已经成为2011年以来银行理财产品的关键词。面对金融危机的阴魂不散，国内通货膨胀严重，股票市场、房地产市场持续萎靡不振，银行理财产品以其投资期限短、投资回报高的特点吸引各方投资者关注和热捧。这一切都在说明银行理财产品市场的竞争之激烈。

篇（9）

xx年工作中营销理念的改变：日常工作中不是坐等领导下达命令而是主动积极配合网点领导做好各项营销工作，及时把握好上级领导下达的工作营销方向和任务指标。利用下班晚上和公休时间，勤于学习与工作有关的业务知识，运用到实际工作中，给网点领导提供好的参谋建议，与网点领导配合默契，按照上级风向标做好本网点营销理财工作。

个人在营销中的理念：我不是推销卖给客户银行产品直销人员;而是我帮助客户买好银行理财产品做好后续跟踪服务的银行理财师。简单说：我不是卖产品，而是帮助客户买产品。只是这一买一卖一字之差意思就截然不同，工作心态的不同;工作效果必然不同。由被动变为主动，主动寻找目标客户之后帮助客户找到适合的理财产品，我的理财工作即为桥梁，让银行与客户双方皆大欢喜的工作。

篇（10）

这一轮城市化突显两个重要特征：

政府主导。为了推进城市化，地方政府一方面不断修订城市规划，从1998年至今，S县和Y市分别作了3次城市规划修编，将城市规划面积分别扩大了30～40平方公里。另一方面就是在城市基础设施投资中扮演主要角色，包括兴建市政设施、交通、水利、广场、办公大楼等。S县为建设新城投入了140～150亿元，每年建设资金达60亿元左右。J市政府自2000年以来在城市建设方面总投资为233亿元，每年建设资金达58亿元。Y市政府1997～2003年投入城市建设和基础设施资金达近50亿元， 仅2003年就达18亿元之多。

外延扩张。Z省规划部门统计，2004年，全省33 个县级市以上的城市在建面积为1509平方公里。2000年至2004年五年间，城市面积扩张平均每年达126.4平方公里，是前五年的3.4倍。具体表现为：一是征新地。Y市于1988年建市时只有11.05平方公里，到2000年城市面积拓展为27平方公里，2002年为38平方公里，2003年为45平方公里，2004年遇到宏观调控，为50平方公里。平均每年向外扩张5平方公里。二是划新区。2001年，J市撤县建区，全市面积由原来的293平方公里猛增到2045平方公里。三是建新城。2000年S县从老城区搬出，在原先仅占地1500亩的开发区上建新城。2004年已达23平方公里，配备面积达38平方公里，城市规划控制面积已达100平方公里，县城面积年均增长17.7％。

城市扩张的财政效应

地方政府对城市扩张的热衷，其中一个主要原因是：它可以使地方政府财政税收最大化。从调查反映的情况来看，发达地区政府财政的基本格局是：预算内靠城市扩张带来的产业税收效应，预算外靠土地出让收入。城市扩张主要依托于与土地紧密相关的建筑业和房地产业的发展，发达地区的政府财政就是一个“土地财政”。

由城市扩张带来的房地产业和建筑业发展，成为地方财政预算内的支柱性收入。在S县，2001～2003年，由建筑业和房地产业创造的税收（含营业税和企业所得税）分别为16155万元、20054万元和26875万元， 是地方税收中增幅最大的两大产业，2002年分别比上年增长92％和25.7％；2003年分别比上年增长13.9％和51.6％。

土地出让金数额巨大，成为地方政府财政预算外收入的最主要来源。地方政府财政预算外收入一般由行政事业性收费、政府性基金和土地出让金三部分构成。相比之下，土地出让收入的地位处于举足轻重的地位。2003年S 县的土地出让金收入为19.2亿元，占预算外收入的69.3％；J市的土地出让金收入为20亿元，占预算外收入的58％；Y市的土地出让收入15亿元，占预算外收入的60％。