医疗高端医疗保险汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇医疗高端医疗保险范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

篇（1）

怎么样？读到这里，是否已经动心，恨不能立刻给你的保险人打电话？且慢，贴心的Hers已经为你细心整理了高端医疗健康险的全面指南，看完再决定会受益更多。

高端险"高"在哪儿？

许多人一开始会分不清高端医疗险和普通医疗保险的区别关键点，并下意识地觉得，一旦“高端”，就代表着保费高昂、投保麻烦、遥不可及。其实，所谓的高端医疗健康保险只是西方标准通常惯例的私人医疗保障服务，与美国奥巴马医改中想让绝大多数美国人都拥有的医疗保障非常相似，只是因为它的保障力度相对于国内目前的健康险种要高出数十倍，而第一批在中国利用这类保险的投保人，又多是外籍人士和高收入人士，所以，此类险种在国内出售时，才会冠以“高端”“环球”之名。

至于它与普通商业医疗保险，以及社保医保的区别，Hers将以简单清晰的图表为你呈现。

投保 高端医疗健康险的策略和技巧

一二线城市方可投保

看到上述表格中的清晰比较，你是否更加想要投保了？别心急，还是要再冷静一下，Hers会继续为你提供一些购买高端医疗保险前的必要提示。

由于高端医疗保险最吸引人的服务——“直赔”，需要保险公司与医院建立完善的财务结算关系，所以目前，全国能够提供此服务的城市仅限于北京、上海、广州等几大直辖市和部分省会城市。大部分的三线城市虽然也可提供理赔服务，但却无法享受“直赔”服务。所以，你所处的城市最好属于一线城市。

外资保险公司更可信

目前，中国国内能够提供高端医疗保险服务的机构只有十几家，主力军由外资保险公司、合资保险公司及TPA（第三方医疗保险服务公司）经营，内资保险公司虽然近年来也有不少开始介入，但由于运营经验较少，险种相对不成熟，收到的投诉也不少，所以Hers并不推荐。

目前，国内的高端健康险前五强分别是英国的BUPA、招商信诺CMC-CINGA、MSH万欣和、 Now Health与AXA安盛保险。Hers比较推荐BUPA、CMC-CINGA与AXA保险，因为这三家都是国际有名的健康险公司，而MSH和Now Health并非保险公司，而只是类似于中介商的TPA，虽然有时候在保费上相对诱人，但在保单的延续性上却做得较差。

既往病史需声明

高端医疗保险一般并不要求客户在投保前做体检，只要按要求填写一张说明自己身体状况的表格即可。不过如果你有既往病史，最好事前告之，因为几乎所有保险公司都会对既往病史提出免险责任的。如果你隐瞒相关情况，有可能在理赔时出现麻烦。

官网投保最方便

由于全国投保高端医疗保险险种的人数尚不足15万，所以这些险种的保险人相对较少。由于此类险种的条款相对复杂，Hers建议，想要投保的你最好到保险公司的官网上寻求帮助，由专业的投保专员为你介绍。

当然，如果你想自己做多方比较，网络上也不乏360医疗保险情报网、悦安健康网、明亚保险这样的机构供你选择，那里的保险经纪人会对比多款险种，为你提出专业的投保建议。

投保时间巧把握

按惯例，健康险公司一般会在每年的10月和3月按通货膨胀率和地区医疗支出平均上涨水准调整保费，所以，在每年的9月和2月投保，会相对划算一些。

而那些想要在私立医院生育BB的准妈妈，也需要关注投保的时间节点，因为这类保险一般都设有10个月左右的孕产责任观察期，换言之，如果怀孕后再带孕投保，是无法享受到相关的理赔服务的。

规避 高端医疗健康险的认知误区

高端医疗健康险由于是舶来品，所以运营方式、理赔方式和常见的险种都与国内的健康险有所区别，为了帮助大家在购买后用好医疗险，Hers特意列出了在投保和理赔时，那些被高频率提及的重要问题，答案可供大家参考。

不同年龄、不同地区的人保费一样吗？

不一样。由于婴儿、老人的医疗支出往往较大，出险可能性也较高，所以在高端医疗保险的保费方面，他们的费率也往往较高。以中国大陆为例，虽然30岁年轻人的保费支出一般在1.5万元左右，到50岁就会涨至2万余元，到了65岁，每年的保费支出更可高达5万元。

而由于中国大陆的医疗费用相对低廉，港澳台医疗费用中等，欧洲的医疗费用偏高，北美包括美国的医疗费用最高，所以保险公司针对不同的保障地域，收取的保费也不同。一般而言，保障范围包含港澳台的保障会比大陆地区保费高10%左右，包含欧洲保障的保费则要高出40%，而包含美国的保费则会是大陆地区保费的2倍以上。如果你需要投保，不妨视自己家庭的生活区域进行有针对性的选择。

高端医疗险的保险期限

为什么只有一年？

很简单，因为全球的医疗保险费用都在逐年上涨，所以为了保证每年调整保费的权利，高端医疗险的承保期一般只有1年。但保险公司一般都会提供无条件续保。

高端医疗险是所有医疗费用全包吗？

基本上是，但不是全部，比如美容治疗、不孕不育治疗以及流产等医疗行为一般是不承保的，而住院、手术、CT、核磁共振等高支出医疗项目，也必需在得到保险公司书面授权后才能进行，否则保险公司可以拒赔，当然，紧急情况除外。

另外，保险公司一般还把保险责任划分为比较详细的模块，一般有门诊模块、住院模块、孕产模块、牙医模块等。除住院模块属必保项之外，其余的模块都可选保，而保费也自然有所调整。以30岁的女性为例，如果仅保住院模块，一年的保费支出很可能只有数千元。

高端医疗险会因为今年理赔金额太大而来年拒保吗？

不会。就算你今年只交纳了1万元保费，但却因为疾病理赔了上百万元，明年你的保险公司仍然会主动提供续保服务，并且保费只按全国情况进行普遍调整。但是如果你来年转换保险公司，新的保险公司就可能会对你的既往病史进行除外保障处理或者拒保，所以选择好第一家保险公司非常重要喔。

高端医疗险可以保障到多少岁？

篇（2）

2012年的1亿元

高端、中端、补充医保产品的划分依据为人均（件均）年保费： 12000元以上的为高端产品；2000元至12000元为中端产品；低端产品为2000元以下保费的，通常是补充医疗保险。

为什么说中端保险市场为空白？一组健康险的数据可以很好地说明。

2012年，我国的短期医疗保险市场的保费明细显示，高端医疗保险市场规模10亿元，中端保险市场规模1亿元，补充医疗保险市场规模240亿元。

数据表明，短期医疗保险市场中，低端的补充医保占95.8%，高端医疗险占3.8%，而中端医疗险仅占不足0.4%。

波士顿咨询公司合伙人兼董事总经理罗英称，国内市场的医疗保险以寿险公司提供的大病保险产品为主，短期医疗保险市场又以团体补充医疗保险和高端医疗保险为主。

除了保费的划分依据外，高中端医疗险产品从承保范围和服务，以及对于险企的盈利性上，都有不同。

比如，从承保范围和服务上，高端医疗险产品的保额最高为2000万元，承保所有门诊、急诊住院费用，除部分高档医院外的所有医院，包含部分国外就医支出，增值服务为直付、预约、VIP病房和急诊救援等。

中端产品的承保范围相对高端医疗险产品有所缩小，例如不含高档/外国医院，且保额较低。

补充医疗险的承保范围覆盖公共医疗保险下的个人现金支持，仅限公共医疗保险指定医院，大部分涵盖门诊/急诊，也有一部分只涵盖住院费用；通常辅以意外、大病和生育险及住院津贴，无增值服务。

而在盈利性上，高端医疗险产品的赔付率通常在60%-80%，净利润率为0-5%；中端产品的赔付率为70%-80%（保险责任含门诊），或者60%-70%（保险责任不含门诊），净利润率0-5%；补充医疗险的赔付率为70%-120%，风险主要来自门诊/急诊，净利润率为负。

2020年的670亿元

尽管目前的中端医疗保险市场处于空白状态，但其发展潜力巨大。罗英认为，这有多重原因。

首先，中端市场客户有一定的经济基础，对补充医疗保险的保障程度和范围并不满意，需要更好的服务和医疗保障。因此，国内消费者对更好的服务、更广的承保范围存在日益扩大的升购买需求。同时，健康险价格仍然是主要门槛，中端保险相比高端医疗保险，价格上更能被客户接受。另外，医院和保险公司也希望推动收入增长，他们对此的拓展动力，也能在一定程度上促进中端保险市场的发展。

基于上述分析，罗英预测，国内中端医疗保险市场规模将不断增长。其中，2011-2015年，中端医疗保险市场规模预计年增长率为138%；2015-2020年，中端市场规模预计年增长将保持在60%。

具体规模上，2011年中国690亿元的商业医疗险市场规模，几乎被补充医疗保险和大病保险瓜分，二者规模分别为320亿元、360亿元。

到2015年以至2020年，这种情况将在一定程度上得到改变。

2015年，预计商业医疗险市场规模为1350亿元，其中，中端市场规模预计为60亿元，另外还包括规模20亿元的高端市场，规模560亿元的补充医保，以及700亿元的大病保险。而到2020年，商业医疗险市场规模预计为3330亿元，其中，中端市场670亿元，高端市场120亿元，补充医保市场1130亿元，大病保险市场1410亿元。

中端市场可再细分

中端保险市场目前几乎属于尚未被开发的空白地带，对相关原因，友邦中国首席市场官张晓宇曾表达过自己的观点，他认为，这与国内寿险业务同质化情况严重相关，产品创新多为不实，各公司之间并没有形成充分的差异化、多元化竞争。

如信诺全球医疗险中东及亚太地区首席市场官董栋就认为，尽管中端市场是区别于高端与低端的市场细分，但中端市场还可以再进一步细分，找到能够更精准地识别这些市场客户的细分方式，才能真正指导保险公司的产品开发设计。

篇（3）

[中图分类号]F592[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2012）48-0082-02

印度、泰国、马来西亚、新加坡、日本已经相继将高端医疗服务和旅游服务结合，发展医疗旅游，主要接待国际患者，这些患者被吸引的原因一是因为治疗费用远低于在本国的费用；二是患者不需像在本国因医疗资源紧张而处于等候名单，可以随到随治，及时获得治疗。对于医疗旅游接待国来说，其意义是明显的，能够招徕更多的国际患者，并且同时拉动旅游业发展，增加经济收入；能够增加就业岗位，解决国民就业难题；能够推动高端医疗服务的发展，改善国家医疗实力和技术水平。我国发展医疗旅游有一定的优势，其中包括医疗价格和医疗技术，但在相应设施基础、产业结构和相关政策方面，还需要进一步完善和发展。

1高端医疗服务的集群发展

1.1集聚社会资本发展高端医疗服务

医疗旅游的吸引力，主要源自于相同高端医疗技术水平的提供而收费相对低廉，从目前来看，国际患者最青睐的血管成形术、冠状动脉架桥、心脏瓣膜术、髋关节置换术、膝关节置换术、胃旁术、脊柱融合术、切除术，在我国的价格仅有西方发达国家的1/7，因此，提供足够的高端医疗服务是发展医疗旅游的基础，也是吸引国际患者的根本。高端医疗服务吸引社会资本来投入，一可以补充我国现有医疗服务机构的形式，鼓励医疗服务多元化发展，提高整体医疗服务水平；二可以增强公立医院改革的外部推力，并且帮助公立医院逐渐剥离备受诟病的“特需”服务，让公立医院充分履行公益惠民的初衷，同时避免发展医疗旅游有占用公共资源之嫌。国家已于2010年12月3日出台了《关于进一步鼓励和引导社会资本举办医疗机构意见的通知》，鼓励社会资本汇聚医疗服务领域，卫生部也公文从2012年4月1日起，香港、澳门在内地设立独资医院的地域范围，从上海、重庆、广东省、福建省、海南省扩大到所有直辖市及省会城市。社会资本将推动高端医疗服务的发展，催化医疗旅游的萌芽。

1.2建设高端医疗产业园

高端医疗产业园的建设，有利于医疗服务上下游企业的集群发展，产生规模效应，支持医疗旅游发展。其中可以考虑建设包括医疗器械及生物医药产业区、基础医学临床医学研发区、国际医院区、国际特色专科中心、国际康复区，甚至涵盖医学学术交流中心、中外合资合作的医学院校以及国际商务区，能源、市政、商业等一系列配套设施也及时跟上，支持产业园的发展，同时要展开公共关系的延伸，以树立和提高医疗旅游服务品牌。针对于市场已经比较成熟且技术要求较低的牙科、眼科和妇儿科领域，产业园高端医疗服务应该重点发展肿瘤防治、心脑血管疾病防治、神经系统疾病防治、骨科手术等领域。此外，园区建设的医疗技术中心将成为整个产业园最核心的共享服务设施，实现园内各医疗机构共享影像、检验、病理等资源优势，旨在降低各入驻医疗机构的投资成本，增强医疗旅游服务的价格竞争力，同时进驻园区的医疗机构必须通过JCI（国际最权威医疗安全管理和服务标准）认证标准，以符合接待国际医疗患者并方便部分患者回国报销医疗保险的需要。还值得一提的是，高端医疗产业园的选址宜靠近机场、火车站等交通便利的地方，在满足国际患者的同时，也可以服务当地高端医疗需求者，同时产业园还方便必要时得到当地三甲医院的技术支持，保障医疗服务安全。

2高端商业医疗保险的深度推广

2.1推动医疗旅游服务与国际接轨

入境我国的国际患者，包括全球医疗保险持有者和非保险持有者。对于非保险持有者，其选择医疗服务的余地比较大，价格和医疗水平成为了首要衡量标准，而全球医疗保险持有者，则需要前往保险险种签约的医疗机构就医，否则难以报销相关费用。高端商业医疗保险在我国的推广，能够促使更多险种签约我国高端医疗服务机构，吸引更多的国际患者，从而推动医疗旅游的发展，便利医疗旅游服务与国际接轨，目前国内拥有的高端医疗保险险种主要有：大地保险公司与GBG（Global Benefits Group）联手推出的目前国内市场上首款全面的、与国际接轨的健康保险产品——大地全球医疗保险；国际SOS救援中心提供的包括紧急医疗转送、医疗转送回国、遗体转送、紧急代垫住院保证金等服务在内的全球急难援助服务险种；中保康联推出VIP医疗保险计划；太平人寿保险公司推出的金盾团体医疗保险；太平人寿保险有限公司与国际知名环球援助机构优普（Europ Assistance）公司合作开发的高端环球医疗保险计划。面对日益增长的医疗旅游市场需求，我国高端医疗保险的种类、服务方式也需要深度开发和进一步推广。

2.2归拢在华外籍人士的就医服务

国际金融危机的阴影还未退去，西方发达国家的经济复苏也还未明显出现，每年涌入我国的外籍就业人士不断增多，以上海为例，光浦东新区就有定居外籍人士近12万，保守估计，目前在上海定居外籍人士已超过30万，而在广州，各种外籍就业人士已超过50万，这些在华外籍人士，要么通过供职企业母公司购买全球商业医疗保险，以保障身体健康的需要；要么通过香港高端保险机构购买全球商业医疗保险；甚至有的人士通过地下保险机构购买所需的全球商业医疗保险。而这些全球性商业医疗保险，多为高端保险险种，提供给每位客户的保障额度可以高达100万美元，涵盖了门诊、住院、健康体检、分娩、牙科、眼科等各领域，据保守估计，我国每年全球商业医疗保险产品保费流失量超过人民币10亿元。医疗保费的流失，一定程度上就意味着医疗服务的流失，很大部分全球商业医疗保险持有者就医选择在印度、泰国、新加坡或者马来西亚，因为其保险签约的医疗服务机构在当地可以找寻得到，而在我国内地，没有相关的医疗保险险种，自然难觅相应的服务机构。推广高端商业医疗保险在我国的发展，将可以让医疗旅游服务机构不仅接待入境国际患者，而且同样可以满足在华外籍人士的需要，避免高端医疗服务需求的外流。

3政府的扶持力度明朗和强化

3.1鼓励高端医疗机构与公立医院合理竞争

医疗旅游，因医而起，重在医疗，该医疗在服务和技术上都比普通治疗要求更高，而且以民营医疗机构高端化为表现。截至2011年，我国民营医疗机构已经多次收购和睦家母公司美中互利公司股份，并且和新加坡百汇医疗集团合作在国内开设高端医疗门诊，奥亚国际医疗会也将推出20万元每人次的高级会员制，以推动民营高端医疗机构的发展。其实，民营高端医疗机构在为国际患者服务的同时，同样也能为国内高端人士服务，保守估计，我国约有3000万的人群需要高端医疗服务，仅上海、广州高端医疗服务市场容量就在200亿元以上，带动的医疗旅游产业链值将达1000亿元。因此，政府在鼓励发展医疗旅游的同时，其实就是要加大对民营高端医疗机构的扶持力度，并且引导社会资本创办高端医疗机构，不断清除阻碍民营医疗机构发展的各种绊脚石，具体来说，关键的一步就是鼓励高端医疗机构与公立医院合理竞争，凸显民营高端医疗机构的高端市场服务份额，从而也可以带动公立医院的发展，对民营高端医疗机构的扶持措施包括医疗业务上的互补性、税收上的优惠以及对高端医疗人才的政策鼓励等。

3.2设立特许经营以强化医疗服务和旅游服务结合

医疗旅游的市场开发不是简单的医疗+旅游，而是需要谙熟两个领域业务的相关机构做好医疗旅游产品的组合设计，并且在特许经营的授权下，对外进行业务宣传和业务招揽，简单地说就是国际患者的接机、食宿、就医、游览、医疗保险、结算、康复、治疗后的跟踪服务等琐碎工作，由特许经营机构来承担，这样做的好处在于：一是保障医疗旅游服务的前期充足宣传和预热，尽管我国的医疗资源和旅游资源有相当优势，但是，市场的开拓和巩固都需要有专门机构做前期推广，特别是海外市场的开拓以及海外商的遴选和机构设置，这些都需要专门机构的操作而并非医疗部门和旅游部门可以代替；二是便利给国际患者提供全方位服务，在这中间，高端的医疗技术水平、管家式的服务水准、愉悦的旅游体验和合理的服务价格等都将成为医疗旅游服务的核心竞争力，国际患者得到的一站式服务将是我国医疗旅游服务良好口碑的开始，也是吸引国际患者的重要环节；三是避免医而不游，医疗旅游强调的是一揽子服务，国际患者在得到满意治疗之后，放松身心进行开心之旅，实行的是套餐价格，这样才能在推动医疗服务发展的同时，带动旅游服务的发展，两者齐头并进，否则，缺乏特许经营机构的组织和协调，医疗旅游服务很可能流于形式，难以健康和持续地发展，而且特许经营机构的这种组织和协调，完全是基于市场经济的杠杆下进行，比任何强制手段将医疗服务和旅游服务结合都要来得迅速和奏效，同时也可以充分保障医疗旅游服务的专业性和公信力。

参考文献：

[1]Richard S.Medical Tourism： A review of the literature and analysis of a role for bi-lateral trade[J].Health Policy，2011，103（2）：276-282.

[2]Valorie A.Promoting medical tourism to India： Messages，images，and the marketing of international patient travel[J].Social Science & Medicine，2011，72（5）：726-732.

[3]王建军，吕拉昌.基于公共关系的广州城市旅游品牌塑造研究[J].价格月刊，2011（3）：65-67.

篇（4）

波士顿咨询公司2016年中的报告显示，中国商业健康保险2010-2015年复合成长率高达29%；按这一速度成长，中国商业健康险市场到2020年或将接近万亿元规模。

随着北上广地区大型公立医院高端服务部门逐渐发展起来，民营医院在全科和部分专科优势较为明显，部分高收入阶层的全科到专科高端消费流程已经打通，一些新款的商业健康险应运而生，但在现有医疗体系下，能否发展壮大，还待观察。

健康新险种盯住高端客户

郑是美中宜和国际保险部副经理，是公司2015年从保险公司挖来的专业人士之一。随着郑和其他同事的加入，美中宜和在2016年底联合平安保险公司，推出了一个新的高端保险计划。

这是一款面向儿童的医疗保险产品。家长缴纳8000多元年度保费，获得一个美中宜和全科医生初诊服务的服务包，比如体检、电话咨询等。每管理一名参保者，美中宜和每年从保险公司接受一笔固定诊疗费用，就是所谓按人头付费。即使患者一年之内没在医院就诊，保险公司依然给付这笔费用。

此前，高端医疗保险的签约医院主要采用按项目服务，服务量越大收入越高。按项目付费下，医院有动力做大服务量，从保险公司多获得费用赔付。而且，很大一部分高端医疗险是个人投保。有些投保者等到疾病风险较高的时候才去投保，出险概率高，这提高了保险公司的赔付成本。

为了保证利润，高端保险公司选择持续上涨保费。这导致中国高端医疗保险保费近年水涨船高，三五万元的保费，让很多高收入阶层也望而却步。投保人数少，使一些保险公司干脆选择部分放弃市场，不再接受个人投保高端医疗保险，而专注于公司团体市场。

和睦家W络管理总监司伟塔表示，根据医院与保险公司长期合作的情况来看，中国高端医疗保险实际上并没有开拓出太多的新客户。

合理控制保费价格和诊疗费用，高端医疗保险应该能够在中国中高收入阶层中吸引更多客户。

2015年，和睦家联合永安保险推出针对成人、儿童共同投保的家庭保险。这一保险计划过去一年吸引到1000多参保者，八成以上都属于国内消费者。

上述两种新保险产品的特点是，由保险公司和医疗机构联合开发，共同管控患者就医流程；保险公司适当降低保费，吸引更多客户投保；医院适当控制费用，牺牲单价，获得更多患者；患者投保成本适当降低，而且有一家固定机构专门管理自己健康，也就是患者看病先到固定机构进行初诊，建立健康档案。如果患者确有需要，则由该机构联系预约转诊到大型公立医院就诊。

这跟已有的主流高端医疗保险产品不一样。在过去相当长一段时间，投保患者在高端民营医院和公立医院高端病房看病，由保险公司与医院结算。患者选择范围比较宽，只要是保险公司认可的机构就能去，高端医疗保险公司甚至以服务网点众多来吸引客户。

新产品的前景还待观察。哈佛大学卫生经济学博士后李明强指出，消费者在这一新模式下首诊选择受到限制，与过去的就医模式相比可能会不适应。当然，合理转诊和健康管理也许会让消费者耳目一新。

不过，重要的是，这种模式下可以使保费维持在一个合理的区间，起始保费在1万元左右。

郑认为新保险产品“在商业逻辑上是通的”。类似新型保险产品借鉴的是美国管理式医疗的理念。早年间，美国保险公司向医疗机构采购医疗服务，也是按项目支付。随着费用不断上涨，保险公司和患者不胜其扰，出现不同形式的管理式医疗。在管理式医疗模式下，保险公司甚至直接投资医院，参与到医疗流程中；保险公司适当限制患者就医，强化预约转诊流程控制，引入按人头付费等结算方式，从而控制保费和就医费用失序增长。

这样的探索并不是毫无风险。早年间，部分保险公司曾经联合高端牙科诊所探索管理式医疗模式，但是最终因为无法拓展市场而黯然退出。

时机很重要，中国的高端医疗保险市场2015年规模约在30亿元左右，在保险市场走热、人们的观念改变的大背景下，新型险种的试水，很有可能会把一部分中端消费者也吸引进来。波士顿咨询公司合伙人罗英就指出，部分中等收入阶层也许不会给自己购买高端保险，但是在公立医院儿科就医难背景下，他们可能会给孩子在一定时间内购买合适的中高端医疗保险产品。

社保缺口正是商险机会

2015年中国卫生总费用超过4万亿元，全社会个人卫生支出更是超过1.2万亿元；而商业健康保险保费收入规模仅有0.24万亿元，总体依然偏小，潜力较大。尽管政府统计数据还未正式公布，2016年中国商业健康保险保费收入应该能够超过4000亿元，增速超过70%。“我自己承保的业务增加了230%。”保险经纪李杰说，从业15年第一次见到这样的景象。

市面上，部分保险产品的销售提成已高达10%到40%。这意味着，包括李杰在内的整个保险行业的从业者，2016年的个人收入应该非常不错。

篇（5）

    当然,这扇“门”的门槛也不低。年保费通常在1万~2万元,甚至更高。而且,由于是纯消费型的产品,高端医疗险的产品形态目前普遍都设计为一年一保的短险,且不论保障期内是否有过理赔记录,满期后保费均不可返还,适合对医疗条件要求高(全球就医)、保费预算较高的人群。

    保额超高 就医范围广

    200万元、800万元、1000万元、1600万元,2380万元……这不是在拍卖会现场的竞价,而是记者查询到的高端医疗险的保额。

    不仅保额高,高端医疗险的“高”还体现在它的就医范围广、就医限制少。

    从地理层面看,如果选择全球计划,高端医疗险的被保险人可以于全球各地的合法医疗机构就诊并获得相应费用补偿,如果选择境内计划,则可以享受大众化的普通医疗险产品所无法报销的私人病房、外资医院、特需门诊等费用补偿。

    再者,一般大众化的医疗险产品,通常无法报销中医诊疗费用,更不用谈针灸、推拿、疫苗接种、精神疾病治疗、物理康复治疗等费用报销,但高端医疗险允许被保险人采用各种合理的治疗手段并补偿之。大部分高端医疗险项目还提供牙科及生育类保险计划供投保者选择。

    此外,高端医疗险通常允许被保险人使用非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等,使被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚,专心治病。

    量力选购 留意限制性条款

    当然,这类基本和增值服务多、保障范围广、就诊限制少的高端医疗险产品,其保障费用成本也是不低的。投保者还是得根据自己的经济实力和保费预算,进行合理的安排,量力选购,而不是选择的保额越高越好。

    同时,在投保高端医疗险的时候,由于保障项目比普通医疗险更多,所以更需要仔细通读相关的条款和附录,同时更要特别留意有哪些限制性条件,比如免赔比例、部分赔偿的最高赔偿天数,同时看看最高续保年龄为多少,续保的时候是否有理赔优待,家庭投保的时候能享受多少特别优惠,等等。

    此外,除了汇丰人寿、 工银安盛人寿、太平人寿、平安人寿等寿险公司能提供该类高端医疗保险产品,安盛天平(包括原丰泰财险)、太阳联合、大地等财险公司也能提供该类产品,消费者可以多方面进行比较选择。

    表1 汇丰尊享医疗保险计划

    保障利益明细 计划一 计划二

    保障地区 境内,不包括中国港澳台地区 国内,包括港澳台地区

    年度累计总限额(包括下表中的1~13项) 200万元 800万元

    给付比例(适用下表1~8项及11~13项) 100%(特定医院就诊,给付比例为80%)

    A.住院保障

    1.床位费(病床费)和膳食费每日最高赔偿限额 1500元/天 无限额

    2.重症监护病房病房费每日最高赔偿限额 3000元/天 无限额

    3.医生费(诊疗费)和护理费、药品费和材料、手术费、检查费和化验费、其他医疗费最高赔偿限额 无限额 无限额

    4.住院慰问保险金日额 300元/天 600元/天

    5.家庭护理保险金年限额 15000元/年 30000元/年

    B.高额门诊保障

    6.门诊手术医疗费用最高赔偿限额 无限额 无限额

    C.健康管理

    体检保险金年限额 500元/年 800元/年

    第二诊疗意见 1次/年 1次/年

    D.癌症身故慰问金

    癌症身故慰问金 8万元 10万元

    年保费 9420元(35周岁人士投保) 12010元

    (35周岁男性投保)

    附加险:汇丰附加尊享海外医疗保险

    保障地区:海外

    年度限额:1500万元

    终身限额:2000万元

    年保费:3320元(35周岁男性投保)

    涵盖以下保障:

    1) 特定医疗项目经预先核准并授权后,在海外进行治疗时实际发生的合理且必要的医疗费用;

    2) 为您及一名陪同人员提供每次最高3万元的缴通及住宿费用补偿;

    3) 若被拒签,一次性提供7万元作为“拒签补偿保险金”以示关怀;

    4)若被保险人海外治疗过程中不幸身故,将提供遗体运返或安葬费用保险金,最高限额10万元

    表2 太平卓越环球医疗保险计划

    保障利益明细 精选计划 卓越计划

    保障地区 可选

    地区1:大中华区(含中国内地及港澳台地区)

    地区2:国际地区(除美国、加拿大地区以外的全球任何国家和地区)

    地区3:全球

    年度累计总限额(包括下表中的1~13项) 800万元 1600万元

    1、住院医疗责任(必选)

    根据您选择的不同计划,最高赔付可达年限额。包括:床位费、膳食费、重症监护床位费、药品费、护理费、手术费、检查化验费等。医疗费用直付。

    2、门诊医疗责任(必选)

    根据您选择的不同计划,最高赔付可达年限额。包括:床位费、膳食费、重症监护床位费、药品费、护理费、手术费、检查化验费等。

    3、特殊疾病治疗住院及门急诊责任(必选)

    包括:参保后发生的慢性病治疗、癌症等重大治疗、器官移植、精神疾病治疗。

    4、紧急医疗救援及转运责任(必选)

    根据您选择的不同计划,最高赔付可达年限额。

    包括:紧急医疗转送、医疗转送回国或居住地、紧急转运陪同费、遗体遣返等。

    5、牙科治疗责任(可选,仅限卓越计划)

    紧急牙科治疗,最高赔付40000元,给付比例100%

    常规牙科护理,最高赔付16000元,给付比例70%

    6、生育医疗责任(可选,仅限卓越计划)

    生育医疗费用,根据您选择不同的方案,年限额及给付比例有所不同,最高可达80000元。

    婴儿出生后7天内的护理费用、疫苗费用,限额40000元。

    7、健康体检责任(可选,仅限卓越计划)

篇（6）

目前，我国对于富裕人群没有固定定义。因此，高端健康保险市场需求和潜力，从不同角度估算有不同的结论。有研究指出，富裕人群（也有称为高端人群）一般指年收入中个人收入在15万元左右及以上、家庭收入达到20万元左右及以上的人群，或者政府、企业事业单位的中高级管理人员、专业技术人员等。按照这一标准，《中国高端人群消费研究》(慧聪网)估计,我国富裕人群数量约占总人口的2.3%，约3152万人。

富裕人群的医疗消费特点是：(1)富裕人群在基本医疗保险报销了一部分费用后，都具备承担其他一般性医疗消费的能力，其高端医疗保障需求主要解决高额医疗费用（如癌症、器官移植、植物人等特重大疾病）的报销问题。汇丰人寿2012年《中国富裕人群调查报告》显示，富裕人群的最大财务需求是重疾保障(93%)，其次为养老保障(81%)和子女教育金储备(78%)，以及补偿因疾病造成的其他经济损失。(2)在富裕人群中的一部分高净值人群，即一般指个人金融资产和投资性房产等可投资资产在600万元以上的人群，这类人群，经济实力很强，不太需要单纯补偿其医疗费用，而是希望通过保险公司的资源整合和系统管理能力，购买高端健康保险及附加的个性化健康服务产品，获得量身定做的系统化、持续性的优质的医疗、健康服务。据2012年3月胡润研究院的调查显示，中国个人资产高净值人群达270万人。(3)上述人群由于财富并不缺乏，对生活品质和质量更加重视，且具备一定的健康认知能力，但由于生活、工作和精神压力大，很多人带有这样那样的健康问题，甚至处于疾病状态，因此更加注重健康管理服务。据一项调查显示，自我评价时，约50%左右的人群健康状况从“一般”到“非常不好”，其中亚健康状态为42.7%，慢性病状态为19.9%。

根据这一需求特点，高端健康保险市场潜在规模可以从两个方面进行预测：(1)高端健康保险市场，指购买高端商业医疗保险、疾病保险、护理保险等健康保险产品的保费收入的潜力；(2)中高端健康管理服务市场，指购买包括家庭医生（或私人保健医生）、诊疗绿色通道、专家诊疗、健康体检及其他健康管理服务（如健康咨询、健康讲座、健康评估、健康监测、饮食运动管理、心理咨询与干预和慢性病管理等）费用的潜力。据汇丰人寿《中国富裕人群调查报告》显示，在提供的健康管理服务项目中，50%受访者看重医疗服务品质，其中，37%看重安排专家医生手术及治疗，90%受访者最希望在国内的知名医院接受治疗，88%受访者表示海外就医对重疾治疗有帮助；90%以上受访者认为早期诊断、及时治疗、保持良好心态、控制饮食、适度运动及定期全面的深度体检是预防疾病的有效方式。《2008中国卫生服务调查研究—第四次家庭健康询问调查分析报告》显示，城乡居民家庭年人均医药卫生支出费用占家庭生活消费性支出比重为10.8%，假设富裕人群按个人（或家庭）年收入15万元中10.8%为医药卫生支出计，其中40%用于购买商业健康保险及健康管理服务，即占收入的4.32%。汇丰人寿《中国富裕人群调查报告》显示的结果：富裕人群愿意为医疗保障支付的保费预算为家庭平均年收入的9%左右，相比较而言，上述估算仍较为保守。

基于前述假设，人均年健康保障保费及费用支出约6480元（包括医疗保险，主要解决基本医疗保险之外的个人自费、按比例分担及超最高限额的医疗费用和其他误工费补偿问题等；疾病保险、护理保险等，主要定额补偿因疾病带来的其他费用损失。总的月均费用支出约540元），年健康保障总需求约2042亿元。其中，人均年健康管理服务费按1000元计，包括家庭医生、私人保健医生、健康咨询、健康指导及其他健康服务等费用，年健康管理服务总需求约315亿元。也就是说，至少富裕人群中，这两项医疗保障需求，年市场潜在规模超过了2000亿元，而实际上，2011年商业健康保险总的保费收入只有691.72亿元，与上述预测的潜力相比，还有巨大的市场空间。

高端健康保险市场发展存在的问题

目前，在保险行业，高端健康保险还没有形成独立的业务板块和成熟的市场。经营高端健康保险的各个保险公司，经营策略还不够清晰，产品种类还比较零散，服务人群还非常有限，保费规模和盈利能力都很小，还没有在民众中树立起良好的专业服务形象和品牌影响力。究其原因，主要有以下几点：一是目前我国的优质医疗和健康服务资源主要集中在公立医疗机构方面，市场开放度非常有限，没有形成独有的服务体系。保险公司要利用“优质优价”的市场机制来建立服务平台，并获得这些服务资源，还有很多政策和运作的障碍，直接制约了保险公司开拓相关业务市场。二是保险公司对医改形势下，如何发展适宜的高端健康保险业务缺乏明确定位及一整套战略思路，且对民众健康保障需求了解不深、特点研究不够，同时，提供高端健康保险服务的专业化运营管理和风险控制能力还比较弱，较难形成应有的服务品牌和营利来源。

开拓高端健康保险市场的意义和对策

作为我国多层次医疗保障体系有机组成部分的商业健康保险，大力开拓高端健康保险市场具有重要的现实意义：（1）发挥自身优势，提供基本医疗保障未涵盖的高端健康保险、疾病保险、护理保险和失能保险，完善多层次医疗保障体系。（2）设计针对性强、特色鲜明的健康保险产品和健康管理服务，满足民众日益增长的多层次健康保障需求，促进民众健康意识的提高，减少和改善疾病的发生发展。（3）利用与医疗服务提供者灵活的合作机制和“优质优价”的杠杆作用，引导高、中、低端的医疗服务资源有效利用，促进医疗卫生资源的合理配置和利用效益的提高。（4）丰富产品体系，提升服务能力，突出自身特色，树立专业品牌，逐步形成差异化的服务领域，促进商业健康保险持续健康发展。

对此，商业健康保险应牢牢抓住医改契机，高度重视高端健康保险市场的开发。具体建议如下：

一是深入研究医改政策，全面分析保险业在与医疗服务提供者合作、利用医疗服务资源、控制医疗风险上的政策机遇和挑战，确定开展高端健康保险业务的战略定位和经营举措。

二是根据富裕人群健康保障需求特点，细化目标市场和服务人群，开发系列化的健康保险产品和健康管理服务计划，逐步形成涵盖健康、亚健康、疾病等健康周期，病前健康维护、病中诊疗管理、病后康复指导等全过程，既补偿医疗费用，又提供健康服务的全面健康保障产品体系。

篇（7）

不过,不少人预计,莫言获得诺奖后,最大的收入来源不是这笔一次性奖金,而将会是源源不断的版税。他的作品因诺奖而广受热捧,无论实体书店还是网络电商渠道均出现了一书难求的局面,有人笑称“印刷厂的机器为莫言而轰隆”。

不过,在如此“大好局面”之下,我们也想向莫言建个言,所谓“未雨绸缪”,在获得了巨额奖金以及未来的大量版税后,真的要适时为自己和家人做好理财规划(毕竟写作这么多年了但莫言和家人还仅仅住在北京地安门西大街护仓胡同的一处军区大院内),不要让得之不易的奖金随意时用了。同时,1955年出生的他目前已经57岁,还得为未来生活做一些长远的规划。

全球医疗险可做“贴身医生”

对于莫言来说,写作是他的全部工作甚至可以称为“生命”,因此保证他拥有健康的身体和旺盛的精力去写作是很重要的。万一生病,莫言也需要比较便捷、高端的医疗服务,帮助他尽快恢复健康。

因此,我们建议莫言为自己投保一份高端的医疗险,比如全球医疗保险。

这一类高端医疗险的保额都非常高,一般动辄就是200万元或800万元甚至一两千万元,一年的保费大约1~2万元。

不仅保额高,高端医疗险的“高”还体现在它的就医范围广、就医限制少。

从地理层面看,如果选择全球计划,高端医疗险的被保险人可以于全球各地的合法医疗机构就诊并获得相应费用补偿。如果选择境内计划,则可以享受大众化的普通医疗险产品所无法报销的私人病房、外资医院、特需门诊等费用补偿。

再者,一般大众化的医疗险产品,通常无法报销中医诊疗费用,更不用谈针灸、推拿、疫苗接种、精神疾病治疗、物理康复治疗等费用报销,但高端医疗险允许被保险人采用各种合理的治疗手段并补偿之。大部分高端医疗险项目还提供牙科保险计划。

此外,高端医疗险通常允许被保险人使用非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等,使被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚,专心治病。

投保高端医疗险后,去医院看病可以不用带钱,因为保险公司会为被保险人提供“直付医疗”服务。而不用像普通医疗险那样,看病时消费者先垫付费用然后找保险公司理赔。直付模式下,等于保险公司把理赔流程提前做完了,非常方便且节约了时间。

除了我们可以想象的被保险人就医方面的优待,高端医疗险产品提供的其他各类保障项目,以及一些附加服务也是五花八门。比如,被保险人住院后亲属的陪房费用,被保险人去海外就医亲属随行陪同的交通和住宿费用,也被包含在一些高端医疗保险计划的保障范围之内。又比如,被保险人出院后住家康复期间的护理费用,有些高端医疗险计划也能实行赔付。此外,如果被保险人投保了相应的高端保险计划,需要出国治疗,保险公司不仅可协助提供签证方面的协助服务,一旦被保险人被拒签,还可以获得数万元的拒签补偿金。

同时,大多数高端医疗保险计划都能提供专家会诊、安排知名医院专家医生手术和治疗、专家二次诊断、体检等增值服务。

为自己和太太一次性投保养老险

考虑到莫言和太太,莫言又可能没有社保(作家往往是自由职业者,没有固定按时为其缴纳社保的单位),因此建议莫言利用商业保险为自己和太太筹划好一笔养老费用。

莫言不妨匀出一笔钱,采用趸缴的方式,为自己和太太分别购买一份商业养老保险,如此一来,将来60岁之后,就可以从保险公司每月规定领取养老金。

为自己的“诺奖之手”寻找保险商

对于莫言而言,能获得诺贝尔文学奖不仅仅是他个人的荣耀,更是全体国人的荣耀。为了保证自己有持续的创作能力,莫言不仅要身体健康思维活跃,他的写作之手也要好好保护。

其实在国外发达的保险市场,对于特殊职业的特殊身体部位,都是有相应的特定、单一保险计划的。但是在我国,个性化的保险比较难投保,因为精算、历史经验数据等方面的因素还不是很发达。但是,我们仍然建议莫言可以和专业的保险经纪机构联系,为自己的“诺奖之手”做一个专门的保险计划,保障自己的写作能力与未来收入能力。

相关链接:五花八门的个性化保险

品酒师买价值800万美元保单保鼻子。多年以来,品酒师伊尔加·戈特一直都非常担心失去让他谋生的灵敏嗅觉,现在他不必担心了,因为他为他的鼻子买了高价保险。这位47岁的葡萄酒生产商在伦敦一家保险公司为他的鼻子和嗅觉买了一份价值800万美元的保险。保险条文规定,他不能参加冬季运动,拳击运动或在火灾中呼吸,他不能做飞刀投掷运动员的助手,还不能自杀。

美食评论家买价值35万美元保单保味蕾。1993年,世界闻名的美食评论家埃贡·罗内为他的味蕾买了一份保险,价值353775美元。

足球运动员买价值1。44亿美元保单保一双脚。西班牙皇家马德里足球队曾为他们的明星克里斯蒂亚诺·罗纳尔多买了一份高价保险,价值1。44亿美元。

咖啡品尝师买价值1400万美元保单保舌头。英国最大咖啡连锁店“咖世家咖啡”的首席品尝师贝力西亚的舌头天生对咖啡有极度敏锐的感觉,该公司每年约1亿8万杯的咖啡销量要靠其把关,公司因此为其舌头投保了1400万美元。

贝力西亚尝到了数以万计不同风格的咖啡,并通过他的舌头分辨咖啡的差异。咖世家咖啡公司发言人说:“咖啡大师的味蕾非常重要,就像歌星的声带或是模特的长腿。作为个人保险来说,这应该是世界上价值最高的保险之一。”

明星买价值1000万美元保单保牙齿。因主演《丑女贝蒂》而走红的明星亚美利卡·费雷拉在伦敦劳埃德保险公司为她的牙齿买了一份价值高达1000万美元的保险。

但是这份保险并不是为了仅仅满足其虚荣心,同时也捐款一家牙齿保护基金会。这份保单被一位专为明星做牙齿美白的专家在一次慈善活动中拿走,慈善基金主要用于为那些失业的妇女无偿进行牙齿的保养。

篇（8）

近六成员工希望提高补充保险福利

此次的《报告》选取了全国50个具有代表性的大中城市进行调研。结果显示，我国大中城市企业员工福利指数为66.5，总指数最高为100。处于基础水平，与2012年首次的企业员工福利指数65.37相比略有提高。

值得关注的是，我国大中城市企业员工社会保险覆盖率已超过九成，但商业补充保险覆盖率尚不足六成，在所有福利中占比最低，达六成员工对企业提供的福利保障不满意来源于企业没有提供商业补充保险，反映出员工期望的福利与企业提供的福利存在供需错位，商业保险的发展空间巨大。

同时，企业已经提供的商业补充保险项目并没有完全涵盖职工可能遇到的所有风险，商业意外保险和重大疾病保险等规避“疾病风险”产品在已提供商业补充保险项目的公司中的普及率为六成左右，而企业年金和商业补充养老保险等规避“长寿风险”产品在已提供商业补充保险的公司中的普及率仅为四成左右。

报告显示，目前企业每年为员工提供商业补充保险支付的费用占全体员工工资总额（税前）的比例平均为12.1%。未向员工提供商业补充保险的企业中，有八成表示“已提供社会保险，无力承担商业补充保险”。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为，在人口红利优势正在消失的当下，企业在薪酬管理体系上，即工资、奖金和福利之间做出适时调整已是必然，即有条件地向“福利”上做出适度倾斜。企业的福利保障建设需要各种商业保险和年金产品做补充，保险公司应开发更具针对性的保险产品。

对那些希望企业在商业补充保险上增加投入的员工来说，重大疾病保险和商业性补充医疗保险最合他们心意，选择这两项的员工比例分别达25.0%和23.3%。此外，选择商业意外保险、企业年金和商业补充养老保险的比例也较高，分别为13.8%、12.9%和12.6%。

保监会人身险部主任袁序成说，2014年前三季度，整个与福利保障相关的人身险有效保单有6.3亿张，相比全国13.6亿人，人均不到0.5张。商业保险在企业员工福利保障方面有很大用武之地，需要更多政策支持。

从国际经验来看，税收优惠是发展商业保险最有效的政策杠杆之一，如美国对企业为员工购买商业健康保险免税。但目前我国仅对企业购买补充医疗保险在工资总额5%以内税前列支，对个人购买商业健康险等的税收优惠尚为空白。

拒绝公司保险福利因要缴税

此前，国家已经出台了促进商业健康险发展的多重利好政策，已经落实税收优惠政策包括：对保险公司承保的一年期以上（包括一年期）的健康保险免征营业税，公司团体补充医疗保险费最高可按工资总额的5%税前扣除。

不过，业内期待的“商业健康保险的个人税收优惠政策”依然没有被提及，税收优惠方面仅提到“完善企业为职工支付补充医疗保险费的企业所得税政策”。

依照目前的相关规定，企业为职工支付的补充医疗保险费，由于其不属于免税项目，应当征收个人所得税；但这项规定在一定程度上成了阻碍商业健康险发展的桎梏。

以商业健康险中最具典型性的高端医疗保险为例。招商信诺人寿健康险销售总监周烨近日在一次公开场合举过相关案例――在某些企业中曾发生过的情况是，高管拒绝公司为其购买高端医疗保险，拒绝此“福利”的原因就在于购买保险的保费会计入高管的个人收入，要缴纳个人所得税。

“如果高管的个税税率是30%的话，公司为其购买保费为万元的高端医疗保险，意味着这位高管自己还要多缴纳3000元的个税，尽管这些高管也都受过良好教育，具有一定保险理念，但仍然接受不了这样的事实。” 周烨说，虽然这是比较罕见的情况，但在现实中确实是存在的。

不过，补充医疗保险费是否计入个人工资总额，以及个人是否需要缴税，在实际操作中，存在一个“灰色地带”。国寿养老一位管理人士称，一年期的补充医疗保险从财险公司和寿险公司均可购买，如果企业从财险公司为职工购买补充医疗保险，保费可以作为企业成本费用，不作为职工收入，从而不存在员工个人缴税的问题；而如果企业从寿险公司购买，补充医疗保险费就要记入职工薪酬，员工需要缴纳个税。

由此，国家政策的有效支持，被周烨列为目前国内商业健康险发展面临的挑战。与其一同制约商业健康险发展的还包括，国民的消费习惯和文化因素对保障型产品接受度较低，医疗保障的支出在个人或家庭支出优先度排序上位置不高，健康险公司在医疗产业链中扮演的角色过于从属、缺乏对合作伙伴（如公立医院）的影响，健康险公司缺乏支持定价的数据、从而无法有效开发能引导或满足市场需求的产品等。

期待个人税前列支而不仅是递延

事实上，个人税优政策在年金、养老保险领域已有所进展，包括年金不超过工资总额4%额度内的部分给予个税递延已从2014年1月1日起执行，个人税收递延型商业养老保险业务即将启动试点等。而在商业健康险领域，个人税收优惠政策是业内翘首企盼的，且业界期望的不仅仅是延税，而是希望直接将健康保险费在税前列支。

对业界有如此期待的原因，国寿养老上述管理人士解释道，因为商业健康险是对个人医疗支出的补偿，是个人已经花费在就医上的钱，并不是个人收入，记入个人工资缴纳个人所得税并不恰当。

“补充医疗保险跟基本医疗保险、工伤保险的性质一样，都是为了补偿个人为了身体健康必须花费的钱，所以业内希望商业健康险可以享受到跟基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险等类似的免税待遇，在个人工资的一定额度或一定比例内税前列支。”

篇（9）

据悉，高端医疗保险计划的保费以被保险人的年龄、保障区域和保险计划类型为基础，最高全年基本保障金额达百万美元，提供最为全面的医疗服务项目，保障范围包括住院、门诊、器官移植、意外牙科治疗、全球紧急救援服务等，考虑到被保人全方位治疗需求，更将理疗、脊骨、中医、针灸等传统中医学治疗项目纳入保险计划。(袁蓉君)

日本财险业将再次重组

继今年1月三井住友海上、IOI和NNISSAY同和等3家财险公司宣布合并后，最近，又盛传第三大财险公司损保日本公司和第五大的兴亚保险将于明年春天合并。果真如此的话，日本财险界将形成三足鼎立格局。

据报道，损保日本公司将新设一家控股公司。其后，损保日本和兴亚保险将在该控股公司旗下实现合并经营，两家公司合计的保险费收入预计将超过2万亿日元。

从规模来讲，今后，原来分别居业界第二、第四和第六的三井住友海上、1OI和NISSAY合并后形成的新公司，将是日本财险业第一大企业，合计的保险费收入预计将使其稳入世界前十大财险公司之列，原来的老大东京海上将降为第二，而即将由损保日本和兴亚保险合并诞生的新公司列第三。日本财险界7大保险公司的说法将成为过去。(旭)

友邦保险脱离AIG承诺保障客户利益

美国国际集团(AIG)重组计划于2月2日正式揭晓：将友邦保险的股权注入特定成立的独立法定机构，该机构将向AIG发行普通权益，并向纽约联邦储备银行发行优先权益，这意味着AIG在华寿险全资子公司――友邦保险被定位为独立营运机构。而在2月28日，友邦保险已经成功完成法律重组计划，将亚太地区众多友邦保险企业合并在一起，成为友邦保险集团。此外，友邦保险还宣布将继续根据市场状况考虑各种策略性选择，其最终可能包括公开招股。

友邦保险相关人士表示，虽然深处传闻和动荡中，友邦保险及其附属机构所发出的保单，责任由友邦保险及其附属机构自行承担，目前的定位是“独立运作”。而在国保险监管部门的密切关注下，友邦在国内各地的保单持有人权益会得到相应保障。(杭吟时)

日中小企业融资困难加剧

日本政策性金融机构――商工中金银行日前公布中小企业景气状况调查报告显示，代表中小企业融资状况的“融资指数”2月份又下滑了2.6，降至负20，连续7个月下滑，并创下自1985年调查开始以来的最低水平。

在另一项由日本政策金融公库进行的调查中，有26.7％的企业认为金融机构的融资条件变得更“严格”，该比例已连续3个月超过20％，说明中小企业对融资的不安在逐渐加深。

数据显示，1月份中小企业的销售额同比出现了12.3％的显著下滑，降幅创历史最高纪录。预计2008财年(今年2月底结束)末的2、3月份，其销售额降幅还将进一步增大。(叶佳)

篇（10）

进入3月份,一款天价“富人险”开始在全国主要城市热卖,吸引了不少高收入人群的眼球。据了解,这款由中国人寿推出的高端险是一份高额保险计划,5年缴费150万元,一举刷新了国内保险业的投保额纪录,堪称史上最贵“富人险”。

笔者了解到,这款保险新品名为“福禄尊享”,目前已开始在市场热卖。其投保门槛根据缴费期限不同而有所差异,其中3年期门槛为每年最低缴纳50万元保险费,5年期每年缴纳30万元,10年期每年缴纳20万元,合计下来,投保该产品门槛最低为150万元,且上不封顶,无独有偶,中国平安也在今年推出了类似高端险产品,门槛虽远低于“福禄尊享”,但每年也需数万元的保险费,这相较于市面上数千元的主流寿险品种还是高出不少。

不过,据笔者了解,我国长期人身险的预定利率上限是2.5%,即便是这些高端险也不能逾越国家规定的这条“高压线”。而且从目前市场上的主流高端险种来看,其提供的保障及收益主要包括:身故保障金、生存金、享受分红收益等,更多的是为投保人提供人身保障功能和资产保值功能。

其实,早在1999年,友邦保险和平安人寿就推出了专门为高收入人群度身定做的高额寿险保障计划。不过后来,因为种种原因,大部分产品退市,或是改头换面。对此,业内人士表示,各家寿险公司以前推出的保险,设定的投保门槛一般都比较低,没有区分普通客户和高端客户。此次国内领军的保险公司推出专门针对高端人群的保险产品,意味着国内寿险产品从今以后也会像银行理财产品那样细分市场。

“富人险”为富人提供资产保障

广义来说,年缴保费3万元以上,保额100万元以上,投保人身价500万元以上就算作是富人险。但事实上,保险公司并没有给出明确的定义,据专家介绍,富人险不能作为收益性去购买,因为它是可以替代的,而且很多人也不看重保险的生长能力,因为富人有强大的资本,一般身价在500万元以上,他的收益能力一定强于短期保险公司的收益能力,保险公司最多能够提供5%至6%的复利,达不到他们对财富增长的要求。

所以保险公司要做的是拿出客户资产中少量的部分解决他们自己解决不了的且不可替代的问题。因此富人险不是单一的保险产品,通常是由两全保险、定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险等组合而成的保险规划。

一般的规划大概分为保障、资产保全、传承。假设一个人不幸去世,留下1000万元的资产,根据《婚姻法》,他的妻子将得到500万元的资产,余下500万元由他的父亲、母亲、妻子以及孩子分割,每个人可以拿到25%,也就是说孩子只能得到125万元,也就是总资产的12.5%,因为妻子有可能在得到625万之后改嫁或者以其他方式带走这份资产,所以家族没有办法传承资产。

现在很多家庭都面临类似问题,从现在的规划来看,假如买一份500万元保额的保险,大概需要十几万元,指定受益人为他的孩子,那么如果发生身故的话,孩子将获得500万元,如果加上分红的话可以达到1000万元,在不伤害夫妻感情的情况下,使家族资产传承下去。泰康的“世纪长乐”、新华的“富贵人生”等带有指定受益人的理财型产品都可以解决该问题。

医疗方面,中英人寿的“尊荣岁月国际医疗保障计划”较普通医疗保险范围更加宽泛,最高保额达到300万元。比如,国内传统的普通医疗保险对于报销范围限制较多,且保障额度较低,且承保范围往往局限在个人住院、手术医疗和意外伤害住院医疗上。而高端医疗险在此基础上,进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个投保人最看重的要素的限制。太平人寿的“卓越人生”计划就提出了进口药、自费药全部报销的条款,而且医疗范围也实现了在国内、国外灵活选择医疗机构就医。

目前,多家保险公司表示看好高端保险市场。保险公司认为,新兴高收入人群,大多工作忙碌,过度透支精力、体力,而且生活方式变化大,不确定因素多,意外风险较高,使得这些人愿意通过保险化解一部分风险。

“富人险”可避遗产税纯属谣言

“这款产品入市后销售状况不错,从目前的销售情况看,主要集中两类人,一类是私营企业主,另一类是企业高层管理人员。”一位人寿公司的相关人员介绍说。

动辄数十万元的保费,为何还有这么多投保客户呢?笔者了解到,在高调推广“高端险”时,不少保险公司都用上了“规避遗产税”这样一种说法。目前,虽然我国尚未开征遗产税,但相关传言早已有之,而国外遗产税税率一般高达40%左右,因此中国的一些富人就未雨绸缪。不过,有业内人士表示,“避税”这样的说法其实很难站得住脚,毕竟目前我国的遗产税还没有开征,而且短期内也看不到开征意向。但是如果在今天就以规避遗产税的说法来推动“富人险”的销售,那纯属无稽之谈。

购买“富人险”须因人而异

“富人险”的核保过程较为复杂,保险业内通常的核保规则是,保额超过50万元低于100万元的需要提供财务证明和体检;100万元至150万元的则需要提供资产证明;超过150万元还需提供企业法人营业执照、企业年审报告等。

虽然“富人险”在一些方面上表现得更为优越,但买保险还是要从自身出发。其实一些中端产品也能够解决同样的问题,换句话说,买保险需要配置,“富人险”并不是显示身份的方式,保险的最终目的是服务和保障。而且在保费不变的情况下,保额与收益是成反比的,保额过高,也可能会导致负收益。有些人则更愿意放弃收益投保高保额产品,这也让他们间接获得了高额现金使用期权,使家庭生活获得更高的保障。

专家表示,购买“富人险”这里有个“三五”原则,即保额是年收入的5倍、保费是年收入的1/5、配置产品在5种左右为宜。

莫让保险“高不可攀”

近日,不少媒体“配合”保险公司宣称“富人险热卖”、“企业家争相抢购富人险”,更出格的是有的保险公司打出“富人险可以合理规避遗产税、其他个税以及个人债务纠纷”这一噱头,确实存在误导消费者的嫌疑。