稳健的理财方式汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇稳健的理财方式范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

篇（1）

中图分类号：TE867 文献标识码：A 文章编号：

2010 年底，我国城镇新建建筑执行节能强制性标准的比例达到95% 以上。为了节能和保温，建筑一般都在外墙面加上保温材料。随着各种材质的外墙保温材料被广泛应用于公共与民用建筑，火灾隐患也如影随形。2009 年元宵节央视新址发生的特大火灾; 2010 年11月15 日上海市静安区教师公寓发生的致58 人丧生的特大火灾。因此，提高国内各类建筑外墙保温材料的防火安全性能．已成为事关民生安全的重要课题。那么，如何才能科学、有效地防止因外墙保温材料引发的建筑火灾呢？ 本文从设计及施工角度进行了探讨。

1．建筑外墙保温材料的类型及存在的隐患

1.1 外墙保温材料的定义

外墙保温材料是由硅酸盐保温材料、胶粉聚苯颗粒、钢丝网采水泥泡沫板（舒乐板）、聚苯乙烯、挤塑板、聚氨酯板、玻璃棉卷毡、挤塑板等组成，具有保温、隔热、防水等性能。

1.2 外墙保温体系材科分类

从材料燃烧的角度分类，目前用于外墙保温系统的保温材料主要包括三大类，分别为：

(1)无机类保温材料：我国的岩棉、玻璃棉、膨胀玻化微珠保温浆料等，属不燃性材料，自身不存在防火安全问题。但其他性能不能完全满足外保温的要求，目前尚不具备广泛应用的技术条件。

(2)有机无机复合保温材料：以胶粉聚苯颗粒保温浆料为主，属难燃材料，且不具有火焰传播性，自身不存在防火安全问题。

(3)有机高分子保温材料：以聚苯乙烯泡沫塑料和聚氨醋硬泡为主，属可燃材料，具有引发火灾的危险性。

1.3 外墙保温材料的特点

EPS.XPS.PU 均属有机保温材料，最大的优点是质轻、保温、隔热性好，最大的缺陷是防火、安全性差，易老化、易燃烧。燃烧时烟雾大、毒性大，承重性、使用年限、防火性均不如无机保温材料。特别是EPS泡沫.XPS 泡沫，耐火性极差，在80℃就产生熔融变形滴落。正因为此，在欧美等发达国家，对重要建筑、高层建筑进行外墙保温，一般都要求对保温系统和绝热材料作燃烧性能及耐火极限试验，且分为若干等级。不同等级的系统和材料适用不同范围的建筑防火要求。到目前为止，EPS 板薄抹灰外墙保温系统由于涉及严重防火问题，在美国有20多个州禁止使用： 在英国,18m 以上建筑不允许使用EPS 板薄抹灰外墙保温系统： 在德国，22m 以上建筑不允许使用EPS 板薄抹灰外墙保温系统。

1.4 外墙保温系统的火灾危险性

普通民用住宅，特别是高层住宅，一旦发生火灾，火势容易形成竖向蔓延。这是由于玻璃在火灾的条件熔点会降低，因为受热不均和膨胀变形受到了窗框的限制和内外表温差过大等原因导致开裂破碎。建筑物内发生火灾时，在高温火焰的作用下，门窗玻璃会快速的破碎脱落．火舌便从这些破碎的门窗中伸出，变形成火势的竖向蔓延。火势通过外墙门窗口继续蔓延的途径基本有2 种：一是火焰的辐射热通过外墙门窗口将对面建筑物烤燃：二是火势从穿过窗口向上延伸，烤燃上层窗口的可燃物，火势渐渐向上蔓延导致整个建筑物起火。

2．建筑外墙保温材料的防火设计

2.1 设置相应的防火构造物

(1)对于新建筑物。首先，在修订的标准中，对于外墙保温材料燃烧性能等级的规定， 要能够满足建筑外墙保温系统阻隔火焰传播的能力：其次，由消防部门对建筑外墙保温材料的防火性能进行测试和监督：再次，对于使用聚苯板薄抹灰的外墙保温系统，应相应的增设挡火梁和防火隔离带等防火构造物

(2)对于已经采用可燃性保温材料的建筑物。首先，应采用不燃性材料为保温层做水平和竖向分隔；其次，建筑物的外墙转角两侧以及窗口、门洞周围应用不燃性材料进行分隔；再次，建筑物的外表层应用不燃性材料全面覆盖，可用水泥砂浆进行涂抹；最后，如建筑物外墙采用幕墙．应用防火材料对幕墙与每层楼板、隔墙出的缝隙进行封堵。

2.2 选择正确的外墙保温材料

(1)外墙保温材料选择：按照现行的制度要求，百米以上的建筑外墙基本上都要用A 级材料，百米以下可用Bl 级(不加防火隔离带)B2级（需设置防火隔离带）。

(2)外墙保温材料性能参数：在对建筑外墙保温材料选择时，应重点掌握聚氨酯泡沫、挤塑板和苯板的效能选择，可按以下参数选择。①保温效果：聚氨酯泡沫最好，挤塑板次之，苯板最差；②耐冷热性能：聚氨酯泡沫最好，挤塑板次之，苯板最差；③吸水率（性）：挤塑板最低，聚氨酯次之，苯板最易吸水；④耐火性：挤塑板最长，苯板次之，聚氨酯泡沫最差。

3．施工管理措施

3.1 保温材料的进场管理

(1)总、分包方应对施工现场节能保温所用的有机保温材料等进行严格的防火安全管理和监督检查。有机保温材料性能应满足设计要求。

(2)建设、监理应对进场的节能保温材料的《备案证书》、《质量保证书》、《型式检验报告》等有效质量证明文件进行核查，并重点核查可燃类保温材料检验报告燃烧等级是否符合相关规范、标准要求。

(3)进入施工现场的可燃类保温材料，应按规范规定对其燃烧性进行见证取样复验，检验结果必须符合设计文件的使用要求。

(4)燃烧性能不合格的保温材料不得进入施工现场，燃烧性能未复验合格的有机类保温材料不得使用。

(5)墙体、屋面保温材料进入施工现场要派消防安全管理人员进行巡查。

3.2 保温材料的堆放管理

(1)有机保温材料储存在库房时，库房应由不燃性材料搭设而成，并有专人看管。

(2)有机保温材料露天堆放时，堆放场四周应由不燃性材料围挡：堆放场应为禁火区域， 其周围l0m 范围内及上空不得有明火作业，并应有显著标识：堆放场附近不得放置易燃、易爆等危险物品；堆放场应配备种类适宜的灭火器、砂箱或其他灭火器具：堆放场内材料的存放量不应超过3 天的工程需用量，并应采用不燃性材料完全覆盖。

(3)有机保温材料应分类整齐堆放，严禁在施工建筑物内堆存保温材料。

(4)对未进行防火界面处理的有机保温材料，应集中存放并进行防火覆盖。施工现场严禁保温材料长期露天。

3.3 施工技术及工艺方面

(1)采用防火隔离带的做法：以水平或坚直设置在建筑的层与层之间的防火隔断，一般采用不燃或难燃材料，系统的任何材料之间都不留空隙．具有一定的宽度。或者是在建筑设计中类似于某些民用建筑阳台挑梁的形式，将建筑的主体外伸一定距离，以建筑材料普遍为不

燃材料起到防火分隔的作用，可理解为类似于挡火梁的作用，但是这里还有竖向分隔的要求。并且在每个窗楣和门楣上口加入不燃高强矿棉防火隔离带， 向上高度大于200mm: 宽度为窗口两侧向外延伸300mm 以上。主要防止室内发生火灾时，火势从窗口部位点燃外墙外保温系统并引起火灾蔓延的发生。

（2)采用防火保护层：覆盖在可燃保温层表面，可避免火灾蔓延的系统构造层。防火保护层的厚度和质量稳定性，将直接决定系统层面受到热量或火焰侵袭时对内侧保温材料的保护

能力。各类粘贴外墙外保温系统的保温板外应有不小于3mm 的防火保(3)根据以往用水喷淋保护外部玻璃窗抵御外来火源热辐射的做法，建议没有水喷淋系统的建筑增加类似玻璃幕墙的水喷淋设施的工艺。

4.结束语

在进行建筑外墙保温材料施工时要把好材料关，不合格材料决不能使用。在施工时严格按规范和标准操作。要切实做好防火工作，狠抓落实安全防火措施，杜绝火灾事故的发生护层。

【参考文献】

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一、艺术管理人才现状分析

由于艺术活动的文化艺术性和管理科学性，就决定了艺术管理人才可以分为高层次艺术管理人才和艺术管理专业人才。随着我国文化艺术产业、文化事业的蓬勃发展和日趋繁荣，整个社会对艺术管理人才的需求逐渐增加，尤其是对高层次文化艺术管理人才的需求量更大。

但我国高层次文化艺术管理人才数量和质量都无法满足我国文化建设与发展。整个人才结构情况是人才数量少，我国极其缺乏经验丰富。素质较高的文化艺术管理人才，同时，大多数艺术管理人才专业化程度低，专业水平无法满足具体需要。当前我国大多数从事艺术管理工作的人才，工作知识和经验都是在长期实践中的来的，其艺术管理工作经验基本来自于艺术管理活动的实践工作。缺乏系统的理论体系学习，对整个艺术管理工作认识程度较低，而且随着发展，其素质和能力远远不能满足不断发展的高层次艺术管理需求。

但艺术管理工作也离不开专门的艺术管理人才。随着我国文化事业不断发展，对专门从事艺术管理人才需求量逐渐增大。而艺术管理这门学科在我国基本上属于新型学科，面对巨大的市场需求，各大高校纷纷扩大招生规模，然而在这一背景下，师资力量不足、教学素材匮乏等一系列问题也成为艺术管理教学过程中的主要问题，缺乏专业教师的教育，一方面使得整个人才培养工作速度明显滞缓，而另一方面所培养出来的人才质量明显无法满足社会实际需求。而这一新兴学科，在发展过程中，又缺乏发展借鉴经验，人才培养困难重重。

二、艺术管理人才培养模式分析

经过对我国艺术管理人才现状的剖析，我们不难发现，整个人才培养工作存在许多问题，人才培养举步维艰。而要想有效开展艺术管理人才培养工作，就需要从现阶段艺术管理人才的培养模式入手，同时要结合发展要求，选择能够适合整个艺术管理工作顺利完成的培养方案与思路。而认识艺术管理人才培养模式可以通过多方面来进行。无论是办学方面、还是教学方面以及教学理念等，都能够对整个艺术管理人才工作有较为清晰的认识。而在认识教学模式的过程，也是教学思路丰富和拓展的过程。

人才培养模式的认识程度直接关系到管理的效果和质量。而要有良好的人才培养效果，首先要有正确的认识理论，认识论是我们认识世界和改造世界的基础和前提。只有在正确的理论指导下，才能有正确、有效的实践指导结果。人类对艺术管理人才培养模式的认识主要来源于实践活动。但艺术管理有一定的特殊性，主要在于在艺术管理活动中，既需要丰富的理论支撑，同时又需要复杂的实践操作要求。经过理论与实践的不断融合与检验过程，我们可以构建出符合实际、贴近需要的人才培养模式。人才培养模式具体而言，主要分为以下模式：

（一）艺术管理教育的感知模式

在这一模式中，过程基本表现为表面刺激、直觉感知、具体活动和及时反馈等。在这一教育模式中，教学过程从艺术管理工作的表面现象的理解和认识入手，从而得出最直观、最简单的艺术管理人才培养模式。具体到当前艺术管理教育活动中，这种模式是通过形象再现和贴近形象模仿来表达具体艺术内涵的培养模式。通过人的直觉来充分体验和感受艺术的特征和内涵，从而来达到艺术管理教育培养的目标。

（二）艺术管理教育的创造教育模式

在对艺术活动有充分的认识和感知基础之后，要依据具体的艺术创造实践和艺术管理实践来提出具体的创造教育模式。而这一创造教育模式是经过寻找问题和发现、提出问题，进而通过有效思维，最后综合多种因素，从而寻找到适合最具体活动中的综合教育模式。艺术管理教育的创造教育模式是重要的通过创造来实现艺术管理人才培养的具体模式。

（三）以实践推动教育培训的人才塑造模式

艺术活动不仅仅是概念上的直观表现，更是对理论的升华与具体展现，任何脱离了具体情况的艺术活动都只能是空谈理论。而通过实践的方式，能够助推整个教育内涵质的飞越，而这也是一种比较直观的培养模式。所有的艺术理念，最终都要以艺术形象的具体方式来体现。而通过实践的方式来助推教育发展的模式也是在艺术管理教育过程中最为常见的教学模式。但这种教育模式，对于教学的实施者和驾驭对象都有较高的理论要求。只有通过有效的理论理解才能最终实现教学目的。

三、文化建设发展的新要求

今天，文化作为国家经济、社会发展的软实力，在国际竞争中所发挥的作用日益重要。而文化力也成为了助推生产力发展的重要手段和工具。在今天，越来越受到国家的重视和关注。就我国而言，文化建设已经成为了国家发展战略，大力发展文化事业和文化产业，已经成为党和国家所关注的重要方向。目前，我国已经进入文化事业、文化产业大繁荣、大发展的关键节点和重要时期。文化产业已经成为国民经济的重要组成部分。在很多国家，文化产业已经占据了主要发展地位。而不断增加的文化消费需求也为文化产业发展提供了广阔的空间和机遇。整个文化建设不仅是国家的战略要求，更成为人民群众实实在在的文化需求。而在这一背景下就需要我们重视艺术管理人才培养，充分做好教育工作。

篇（3）

经过三十年改革开放，老百姓有钱了，很多人热衷于快钱、暴利，往往把财富安全保值丢到脑后。今年6月份股市的大幅震荡，让更多人开始注重收益与安全之间的平衡性，希望寻找更稳健合理的理财方式让财富保值增值。

对于投资理财，不少人认为，买股票、基金、债券才算理财，其实不然，如今靠保险来理财已经不是一件新鲜事。正因为保险理财属于中长期投资，其收益可以穿越牛熊，保持稳健增长，抵御通货膨胀。

太平人寿财富专家杜鑫瑞建议，在物价不断疯涨的当下，为了抵御通胀，实现资产安全保值，不妨把保险理财也放进资产配置的篮子里。但是，购买保险的投入应当量力而行，按需购买，不能盲目行事，只有适合的才是最好的。

保险理财应该是个人资产配置的基础

很多人谈起理财，就想到钱生钱，而且希望能够获得暴利生大钱。跟风式地买股票、盲目地买基金，最后损失惨重的投资者不在少数。

去年7月份以来，A股进入一波大牛市，但多数人是在股市大涨后期才进入，不幸遭遇了大震荡。国内最大的理财论坛――随手记理财调查显示，经历震荡后，仅有12.9%的股民守住了盈利。26.5%的股民不赚不亏，超六成股民账面有所亏损。炒股风险太大，并不适合所有的投资人。

至于投资房产，过去10年的确是黄金投资期，如今风光不再。未来随着房产税的推出，地产投资也不再是一个好的投资方式。

眼下最火的P2P虽然也能提供不菲的收益，但是跑路、破产的阴影如影随行。今年上半年就有将近一半的新成立理财平台跑路，风险不可谓不大。

理财不是赌博，需要科学的资产配置，但令人着急的是多数国人的理财规划并不合理。著名调查机构益普索金融服务团队调查资料显示：73%中国内地受访者通过股票、基金、房产、银行理财等作为退休准备。近一半的人（48%）认为财务稳健主要靠运气。

“美好的生活是可以规划的。” 杜鑫瑞告诉记者，在当前物价飞涨，GDP不断下行的经济环境下，客户的需求就是资产安全第一，收益持续稳定，保值增值，而保险理财产品可以帮助客户实现财务稳健增值。

保险理财具有长期性和稳定性两大特点。长期性决定了保险资金更偏好于长期投资，通常对接资金需求量大、投资回报期长的重点项目和民生项目，由此这些长期投资往往能够穿越经济周期的波动。

太平人寿财富专家杜鑫瑞称，这些具备投资理财功能的保险产品，其未来的分红和投资收益可对抗通胀获得不菲收益，同时具备保障功能，可以为不确定的将来作比较确定的打算，购买保险理财产品可以说是个人资产配置的重要基础。

分红险占据保险理财主流

分红、万能、投连是保险理财的几个主要产品类型。从风险排序来看，投连险相比而言风险最高，投资功能多一点，适合有一定风险承担能力的人，分红险风险程度最低，属于稳健型理财，具备良好的资金积累和增值能力，有助于培养人们养成长期理财的良好习惯，万能险在风险及收益方面则居于上述两者之间。

去年11月份央行降息，分红险收益稳健等优势更加凸显，很多保险公司通过产品创新，以“分红+万能险”作为突破点抢占市场。

篇（4）

稳健生金投资心态趋于平静

今年的博览会主要突出的金融投资理财特点就是求稳。在博览会上，记者看到许多期货公司都在奉劝感兴趣的老年人不要贸然从事这种投资，而一些黄金投资理财公司则表示，老年人更适合投资实物金而非黄金期货。经历了股市的沉浮，百姓们也呈现出与以往不同的投资心态，一些参会人员表示自己也呈现出与以往不同的投资心态，一些参会人员表示自己今年的理财能跑赢CPI就行。

可见，无论是参会机构还是个人，传递的信息都是今年的投资理财宜以稳健为主。　“今年主打中低风险、中低收益的产品，80％是稳健型产品。”一家参会的银行表示，去年的许多银行理财产品设计和盈利脱节，宣传高收益、只告诉投资者最理想状况，最终导致许多产品收益率为零。今年从理财机构本身来说，投资的主旋律就是求稳，因此银行理财产品在股票市场投资的手笔会减小，而在其他稳健渠道会增加。

显然，受股市震荡调整和银监会整顿市场的双重影响，银行理财市场也在发生微妙变化。由于资本市场的不确定性增加，在博览会上主推的理财产品中保本稳健型产品占据大半壁江山，一度风光无限的投资于股票、基金等高风险高收益型的产品则退居二线。

政策管“嘴”，进入“保产年”

事实上，为了强调风险提示，银监会在4月份推出的新规中对于预期收益的提法规范更加严格，强调对于无法提供准确测算依据和测算方式的理财产品，不得出现“预期收益率”或“最高收益率”字样。

果然，在博览会现场，各家银行近期推出的理财产品说明书都“改头换面”，对产品的最高收益率甚至预期收益率进行弱化，取而代之的是客户评估表和风险提示以及各种情况下的可能收益的说明。

不仅如此，大多数理财产品合同书上还需要投资者在相关栏目亲自抄写一段文字：“本人已经阅读本理财产品的风险提示，充分了解并清楚知晓本产品的风险，愿意承担相关风险。”

对于2008年的投资策略，在展会开讲座的理财专家刘彦斌表示，如果把2007年称为“有产年”，那么2008年就是“保产年”。他认为“保产”先后顺序可以是：还房贷，减轻加息带来的利息负担；增加储蓄；投资国债：定期定额投资基金；减少股票和基金的投资；投资房产。

涨涨跌跌，痛并快乐着

金融市场上理财方式多种多样，但无论是炒股还是炒基，那不可预期的涨涨跌跌，几乎可以让每个投资者痛或快乐着。

在博览会上，记者发现不少投资者将基金公司的销售人员团团围住，询问基金净值等相关问题。据记者了解，多数参展基金公司旗下的基金在过去几个月的时间里净值低于1元，因此净值问题成为基金公司在宣传中的软肋。每当客户问到此类问题时，销售人员重复率最高的话就是“等等，再等等看”。

记者随机询问一些参会者投资股票和基金的打算，听到的声音是：　“放着吧，儿子该上大学了，就当是攒着未来的学费”，“我没赎，赎了也是亏。”话语中透露出几分无奈。也有不甘心的，他们还想继续等待时机再次投资，争取把损失弥补回来。在一家基金公司的调查问卷上记者看到，选了“今年想择机继续投资”的人不在少数。

对于今年投资基金的策略，信达证券的理财师告诉记者：市场进入典型的震荡期，短期不明朗，但长期却看好，总体上看是购买基金的时候。但这不意味着可以随便进行申购或者认购。正是由于市场不如以前景气，给基金的操作带来一定难度。因此，基金业绩的分化会较前期牛市更加明显，更需要精挑细选，思路是首选实力好的公司，其次关注投资能力突出的基金经理，之后选择投资类型和投资风格与自己偏好一致的品种，最后看历史业绩。

第三方理财公司，冒出一个“新事物”

本届理财博览会上，第三方理财公司出乎意料地受到投资者广泛关注。

第三方理财公司主要是在分析投资者的风险承受能力后，为客户制定包含基金、黄金、QDII、券商集合理财、人民币理财、私募基金等多种投资方式的一揽子理财方案，并提取一定佣金。

此次，包括国内最大的第三方理财公司诺亚财富管理中心、第一家全外资的世德贝投资咨询有限公司、北京展恒理财顾问有限公司等多家第三方理财公司均在理财博览会上向投资者积极推销自己。它们一般要求投资者填一张表格，并根据表格在现场让公司理财顾问对投资者的投资进行分析，这吸引了大批投资者。

不过，高额的准入门槛注定让投资者对这些公司提供的理财服务多问少做。据介绍，它们的理财门槛最低为100万元，而诺亚财富的理财产品的门槛最低高达300万元。

2008，百姓理财意识的成长之年

篇（5）

财务分析

郑女士夫妻已经退休，儿女已成家，经济独立。按照家庭生命周期理论，郑女士家庭典型处于衰老期。这个阶段家庭基本没有大额支出和债务负担，财富积累到最高峰。郑女士有自住房产和代步小车，银行存款30万，另外还有两套可供出租的房子，每月可收租4000元。可见，家庭经济环境较为宽松，财务负担较小。随着退休生活的来临，家庭收支结构会发生较大的变化：收入以退休金和租金为主，数额较为固定。支出中，医疗费用和休闲娱乐的占比会提高。

理财建议

建议郑女士调整投资组合，降低投资风险，以保守稳健型投资为主，多配置基金、债券、储蓄和银行保本理财产品。可以20%资金投资货币基金，20%资金投资国债、30%资金投资银行保本型理财产品，30%资金银行定、活期储蓄。

理财分析

在投资前，郑女士需预留6个月的家庭紧急储备资金和必要的医疗保健资金。鉴于郑女士社会活动丰富，还是准备一笔休闲娱乐资金。这部分资金可以存放银行活期或者流动性强的货币基金，以备不时之需。

由于中老年人的风险承受能力较低，郑女士投资应遵循“稳健投资，本金安全”的原则，在选择理财产品时，尽量选择结构简单、明了易懂的产品，重视本金安全性。

将20%的可投资资金购买货币型基金。货币型基金产品具有投资期短，资金灵活赎回，本金和收益安全性高等特点，常常被作为活期存款的替代品。例如某地农商银行代销的多款货币型基金7天年化收益率在3.6%以上，较活期存款有明显的利率优势。

篇（6）

4月19日，在时隔50天之后，股市再次上演2月27日大跌的惊心动魄一狂热的投资者们脸上的笑容嘎然而止，心脏在一次一次高负荷训练后不得不感叹：股票市场获利虽强，但杀伤力也真叫大!

人们在庞大的利润驱动之后开始重新审视市场上各种产品的潜在风险。相当一部分人短期盈利之后，开始寻找获得长期收益的长远之计。毕竟，多数人的日常工作与生活不是全天候盯着证券交易所的大屏幕；毕竟，多数投资者并不是“又红又专”的理财专家；毕竟，由于个人投资失误造成损失而带来的懊恼远远比投机获利的洋洋得意更令人难以消受……同时，不同投资者的风险偏好也是大相径庭，有的人确有“不成功，便成仁”的气度与决心，但是，相信大多数投资者的血汗钱还是以“稳中求升”为主旨，就像经典老歌的歌词：“平平淡淡从从容容才是真!”

此时，素有“基金中的基金”之称的“投资连接险”(以下简称“投连险”)在进入中国市场遭遇几番冷热之后，在牛市推动下，自2006年以来随着基金和股市水涨船高，再次受到广大投资者的关注。投连险是保险公司的投资专家通过对市场上股票、基金和国债等各种金融产品的全面分析和优化配置，进一步分散客户的投资风险，确保投资收益和投资风险达到最佳的平衡。因此，与股票和基金相比，投连险是一种适合进行中长期投资的稳健理财产品。

日前，中意人寿上海分公司在工商银行上海分行推出的名为“一生中意”的综合理财计划，就是一款通过投资基金、国债和优质企业债等多种投资产品组合，从而实现稳定收益的“投连型”保险理财产品。

“一生中意”设立两个投资账户：增长型账户和稳健型账户，其在投资风格上分另U属于中等激进型和稳健型。投资者可以根据不同的个人风险偏好、对收益的心理预期以及市场变化情况，在两个账户中进行理财分配和转换。比如，市场处于波动较大时期，通过两个理财账户间资金的转换达到提升收益、规避风险的目的；在股票基金走强时，投保者可以将稳健型账户资金适度转换至增长型胀户进而充分享受牛市收益；反之，如果在未来一段时间投资预期较为悲观时则转换至稳健型账户，以保证资金安全。

同时，根据投保人个人的财务安排需要，可随时追加保险费或提取部分账户价值，保证个人资金运转流畅。值得一提的是，2006年中意人寿两个投资账户的增长率分别达到了38.3％和8.9％。

方便快捷的销售服务系统

选择投连险时，除了根据自身风险偏好选择合适的账户类型，并根据市场大势适时转换外，产品购买与后续服务方式是否便捷、账户信息公布的及时性，也都是需要考虑的因素。

篇（7）

无论个人、家庭、企事业单位还是国家，作为不同规模的经济体都离不开资金运用，均需科学理财。一般意义上讲，理财就是赚钱，但是每一个经济体的理财需求是不同的，有的为了赚钱，有的为了省钱，有的为了合法洗钱，有的为了规避风险和税收。理财或资金运用的出发点不同，就应该通过不同的渠道理财，受不同的法律来调整。譬如银行、证券和保险是传统的三大理财模式，但其功能还是不同的：银行是专业理财机构，可以通过储蓄、中间业务、放贷和结算等方式为通过银行理财的人们获取收益；证券是高风险、高收益理财渠道，可能利润很高也可能血本无归；保险是风险管理行业，并非让你赚钱，而是让你通过转嫁风险来省钱。其它还有房产理财、邮票理财、古玩理财等等不一而足，均有其不同的内涵和法律要求。

选择保险理财是对的，也是科学理财的表现，在转嫁风险的理财需求下首先应选择保险理财，但在获取高额利润方面则不宜选择保险理财。保险的主要功能是风险管理，通俗讲是让你低投入高保障，而非低投入高收益，这是有区别的。

步骤二：明确优质公司标准，选择依法经营的保险公司

企业是有生命周期的，保险公司也不例外。确定优质公司标准，选择一个依法规范经营的保险公司是必要的，不是危言耸听。一个优秀的保险消费者不能因为大众的跟风而成为保险理财的盲流，而应该更高一筹地去选择自己的保险理财受托人，具备30年保险经营经验的公司是首选。

具体到优质公司的标准，虽然多样化但主要不外乎以下几点：其一，构建了优质的保险公司文化。领导层是否具备较高的经营素质和法律素质，是否具备长远和稳健的经营风格这都是至关重要的。其二，公司股东实力和保险素质较高。股东是保险公司的法律父母，股东素质的优劣和资金实力将决定保险公司的成长速度，较高的注册资金和可能的追加资本都会延伸公司的寿命，具备丰富保险经验和良好业绩背景的股东是值得信任的。其三，公司依照法律稳健经营。自投资保险的整个流程可以看出一个公司的规范程度，产品开发的准确性和效率、销售的专业性、核保过程的严谨性、服务的耐性和专业性以及理赔的准确性等等，这一系列环节可以观察出公司的内在实力和规范程度。

步骤三：规划保险理财方案，选择高素质保险顾问

不同经济单位对保险的需求大同小异，主要是财产和人身风险的转嫁和稳健的投资收益。规划和清晰切合自身需求的保险理财方案是必要的，譬如针对财产风险可以投保家财险、企财险、责任险，并且明晰其中的保险责任、免责条款以及纠纷解决方式，不能仅仅听从保险顾问的解释，还要研究具体的条款。很多企业投保企财险是为了规避地震等重大风险，但很多条款中地震风险是除外责任，到头来事与愿违；再譬如人身保险理财中，应该按照意外险、重疾险、养老分红险、万能寿险和投资连结险的先后顺序来进行，而不能一味地去想通过保险赚大钱，只投那种无保证的分红险。笔者的一位医生朋友保险意识不错，他每年投保1万元，30年后可回收100多万元，这种情况要么被误导，要么急于发财，丢了风险意识，是可怕的。

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刷银联卡可赢取境外游

Q：国庆节即将来临，可以推荐一些刷卡优惠活动吗? (网友Yaya)

A：从9月开始，中国银联陆续在全国各地开展“刷银联标准卡赢海外旅游大奖”活动。持卡人只要持卡号为62开头的银联标准卡在全国各地指定商户内刷满一定限额，即有机会赢取海外旅游大奖。整个活动将持续到10月31号。据悉，此次活动在全国60余个城市的数百家商户举行。持卡人在指定商户内刷银联标准卡，即有机会获得价值5000元和3500元的银联海外刷卡旅游券，以及其他各类纪念品。中奖持卡人凭券可免费参加由中国银联和芒果网联袂设计和推荐的海外旅游专享线路。海外旅游专享线路包括港澳、新马泰自由行，日韩、澳新、欧美组团游等。对专享线路感兴趣的银联持卡人也可以通过芒果网报名参加，并享受旅费优惠。

另外，中国银联还同时针对海外旅游专享线路在境外推出银联卡专享优惠服务。银联部分境外特约商户不仅为持卡人推出购物赠礼、银联卡专享折扣、购物抽奖等活动，还推出中文导购、增加收银台接受银联卡消费等服务，让银联卡持卡人尽享刷卡乐趣。

花旗漫画书助儿童理财

Q：在平时的子女教育中，我和太太就很注重为孩子从小树立正确理财观念。听说花旗中国在北京推出了一本儿童理财教育漫画书，并有儿童话剧推出，想了解一下如何带孩子参与这一活动? (北京谭先生)

A：国内首本儿童理财教育漫画书《神探贝妮与威力哥哥历险记》，近期由花旗中国进一步推广至京、穗、深三地少年儿童。该书旨在向8～12岁的孩子们推广少年理财教育以及灌输对金钱的正确观念。在这本首创的理财漫画书中，主角神探贝妮与威力哥哥将带领读者一起游历包括财务预算、储蓄等知识的理财世界。他们用发生在孩子身边的真实事例，生动形象地演绎了储蓄和财务预算等重要概念。

为了让书中涉及的理财观念更加浅显易懂，花旗中国还特别编排了形式活泼的儿童话剧，该剧将在接下来的数个周末里在北京、广州和深圳的三家剧院中陆续上演29场次，为近18000名少年儿童带来丰富的精神大礼。有兴趣的少年儿童和家长可登录花旗银行中国网站了解更多相关信息。

光大理财产品收益领先

Q：听说光大银行今年新推的阳光资产管理计划稳健一号收益不错，能否作个简单的介绍?(广州胡先生)

A：根据光大银行公告，成立于今年4月15日的稳健一号，至8月31日单位产品净值为1.0336，相当于年化收益率8.89％，位居市面上各个人民币理财产品之首。相比较，今年前8个月沪深300指数已下跌六成，上证基金指数下跌了45.56％。股票型基金净值平均下跌47.29％，债券型基金平均上涨0.05％，货币型基金平均上涨2.04％。稳健一号的收益是相当令人惊喜的。

据了解，光大银行稳健一号主要投资国内市场具有较高流动性的金融工具，包括国债、金融债和高等级短融、中期票据等债券类产品，以及高信用等级固定收益类理财产品等准债券类低风险产品。在力争获取超额收益的同时，稳健一号也积极参与一级市场申购，以获得较为安全的新股和可转债申购收益。

强有力的投研团队、对利率走势及债市套利机会的敏捷反应、对银行高收益固定收益理财产品的把握，以及严格的风险控制等要素，成就了稳健一号的突出业绩。

东亚推“显卓理财俱乐部”

篇（9）

影响:近半产品受牵连

“信托公司不得将银行理财对接的信托资金用于发行银行自身的信贷资产,也就是说A银行的信贷资产,不能用A银行的理财资金来接单。目前每家银行的理财产品中,大概有50%是通过这种方式设计的。”一家商业银行个人部负责人告诉记者。

然而,2009年银行理财市场的主力莫过于信贷资产类产品,这类产品以超高的发行量和稳健的收益率当之无愧地成为本年度最稳扎稳打的投资品种。这类产品的期限主要为中短期,其中3个月至1年期的产品占比最高,而不论期限如何,产品的平均收益率都要高出同期定存1%～2%,优势明显。

2009年,经济回暖的趋势不断确立,企业活力增强,信贷类理财产品违约风险较小,投资者对相对于债券与货币市场类理财产品收益更高的信贷类理财产品的需求增加。也正基于此,信贷类产品在年内一度出现抢购的场面,甚至买产品需要预订。不过,眼下这份《通知》的下发无疑给火爆的信贷理财产品市场打了一针“退烧剂”,银行信贷类理财产品的发行数量或将因此缩水。

主因:控制规模和风险

“监管层严格信贷类理财产品的发放可能是出于信贷投放规模和风险管理的考虑。”西南证券首席银行研究员付立春表示。

银行通过信贷类理财产品置换了部分贷款,而这些贷款量并不计算在银行的信贷规模中,因此银行的实际贷款量可能很难监测。例如,根据央行的报告,11月新增贷款为2948亿元,而同期银信合作信贷理财产品发行规模高达1600亿元。此外,由于信贷资产不得担保,一旦信贷资产出现风险,信托公司作为投资者的代言人不能保全投资者的利益,将会对银行产品造成冲击。

在此次《通知》中,监管层也提出,信托公司应亲自履行管理职责,禁止将资产管理职能转交给银行或第三方。此外,对于证券投资信托对接商业银行理财产品,其理财产品单笔投资起点不应低于100万元。

普益财富信托研究所研究员赵杨在接受记者采访时指出,银行设计这类产品的重要动机是规避信贷政策。如果没有信贷理财产品,银行存量信贷数额较大;如果达到监管部门规定的资本约束指标,银行再放贷就面临较大压力。

策略:以“规避风险”为主

篇（10）

从2005年7月人民币开始浮动以来,经过将近两年的时间,目前大约升值了7%｡与此同时,中国的对外开放逐渐深入,个人境外投资的限制在逐渐放宽,理财产品也在不断增加｡而且,国家外汇储备一直在持续增长,到2007年3月,已经达到1.2万亿美元,充裕的外汇储备为境内居民个人和机构通过人民币购汇形式进行境外金融产品投资提供了充分保障｡2006年4月,中国人民银行､中国银行业监督管理委员会和国家外汇管理局共同颁布《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》之后,个人可以用人民币进行境外投资,银行也推出了更多选择的外汇理财产品,甚至可以购买美国国债｡“暂行办法”中还规定:“商业银行应采取有效措施,通过远期结汇等业务对冲和管理代客境外理财产生的汇率风险｡”这就意味着,银行在推出境外投资产品的时候可以报出两个价格,一个是用美元等外币购买的价格,另一个是用人民币购买的价格｡使用人民币购买的汇率风险由银行而不是投资者来承担｡不过,由于用人民币进行境外投资需要先把人民币换成美元,投资结束后再换回人民币,银行为了规避一进一出的汇率风险会产生一些成本,因此,同样的产品以人民币标价的收益率会偏低一些｡所有这一切似乎都增加了理财规划的难度｡

其实,如果我们真正理解了理财,这些问题就会变得简单多了｡

什么是理财,谁需要理财

什么是理财?国内有一种通俗的说法就是“你不理财,财不理你”｡虽然这是一种调侃式的提醒,但却比较明确地反映出有关理财的一些本质特征｡毫无疑问,你首先要有财富,而且你还很可能是一个有成就的职业人士｡有财富的概念不是拥有一些生活积蓄,而是具有一定的经济实力｡你平时工作很忙,无暇分心,既不是追求最大投资收益的职业投资者,也不知道如何去管理你的财富｡这样,“你不理财”的结果就是“财不理你”,即你的财富不能得到有效的配置､保值和增值｡因此,如何实现财富的保值和增值,就是理财｡理财的英文原意是“财富管理”(Wealth Management),说的也是通过有效的管理,最终达到财富保值和增值的目的｡那么,你如何在工作繁忙的情况下,以最简单有效的方式来管理自己的财富呢?办法有两个:一是全盘交给理财专家,二是选择简单稳健的理财产品自己打理,比如买国债｡

从这些理财的特征看,我们不难意识到,理财并不是投资｡也就是说,理财不试图在风险和收益之间投入大量精力,运用一定的专业知识进行博弈,以便获得最大的收益｡理财最多也就是一种相当保守的投资,正如我们前面指出的那样,理财的核心在于管理财富,以达到保值和增值的目的｡这个特点反映在家庭可支配资金的投入比例以及理财工具的选择和配置上,稳健性特征就非常明显｡一般来说,与纯粹的商业投资比较,个人理财涉及家庭全部的可投资资金,理财产品选择和配置比例大多遵循5∶4∶1的比例,即安全性资产,如债券和保险等要占家庭资产的一半,风险性资产(包括股票､基金)最多不超过40%,而流动的活期存款和现金等至少要保留10%｡5∶4∶1的比例,就已经是一个比较典型的进取型投资者的比例了｡我们还要特别指出的是,保险进入理财产品的选择范围并占据重要地位,最可以说明理财保证生活品质稳健的本质,也是与投资明显不同之处｡

广义的理财概念既不可能脱离一个家庭的收入和财富,也不可能不考虑消费决策而单纯谈论财富的保值和增值｡在这个意义上说,一个家庭可以不进行投资,但是绝对不可能没有理财｡

从容应对

人民币升值