村镇银行未来发展汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇村镇银行未来发展范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

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一、村镇银行产生的必要性

随着 2006年末全面取消对外资银行在空间和业务上的限制,我国金融市场将面临着更加激烈的竞争。在这种形势下,我国农业作为弱质产业,面临着比其他产业更严峻的挑战,如果缺乏金融支持,我国农业和农村就不可能稳健的发展。发展村镇银行是我国农村金融改革的一项重大举措,村镇银行的产生主要由我国农村金融市场的现状决定。

1.金融供给不足。我国农村金融供给渠道大体上分为政策性金融,商业性金融,合作金融和民间金融四个方面,从理论上来说,他们都是为农业生产的主体――农户服务的。但是由于受经济发展二元理论的影响,发展中国家的政策制定者往往把工业而不是农业看成经济迅速增长的工具,由于利润的导向,使得农村金融市场的正规金融供给主体都主动边缘化。

2.新农村建设要求日趋多样化的金融需求。随着农村经济产业结构不断升级调整以及农村生产经营方式的转变,目前农户的贷款需求已不再是购买维持简单再生产所需的化肥、农药、种子等农资。部分农民已从传统的农业生产中摆脱出来,成为专业户和生产大户,他们对资金的需求有着很强的季节性,且数额较大,超出一般农业生产的数倍。

3.农信社缺乏效率,竞争不足。农村信用社是为农业、农民和农村经济发展提供金融服务的社区性地方金融机构,在村镇银行诞生前,农信社是农村市场唯一的正规金融机构。加入WTO使得我国金融机构的竞争越来越激烈,农信社也不可避免受到影响。长期以来,由于产权不清,管理混乱,农信社的经营状况不佳。此外,农信社的金融产品少,越来越不能适应市场需求;农信社结算功能尚不完善,办理结算的方式和汇兑时间均不能满足需要;而且农信社的内部管理及开展业务的电子化程度较低,难以适应现代金融业务运行的需要。

二、村镇银行面临的风险

1.农业生产的高风险。首先,农业属于弱质产业,自然风险和市场风险很大,不可抗拒的自然灾害是农户小额信贷形成呆坏账最主要的原因。其次,任何一种农产品市场供给量和需求量都总是在不断变化着的,农副产品的生产又有生产周期长、信息相对滞后的特点,使得生产经营面临着极高的市场风险。

2.经营的高风险。在中国大部分地区,农业小额信贷的功能还处在为农户扩大农业生产(主要是种养殖业)提供信贷资金,这些项目都是小型的生产或经营,单个农户在激烈的竞争中时常处于不利的地位。农业小额信贷一般是向贫困人口提供短期劳动资本贷款,其贷款类型和地区都比较集中,农产品市场信息闭塞,许多农民对市场缺乏必要的了解,又无有效的信息渠道加以引导,一旦遇到农产品市场价格的大幅波动,将直接影响到贷款的归还。

3.信用风险较高。金融机构发放贷款的抵押品一般要求具有变现性,而农户一般缺乏有效的抵押工具。而没有抵押品的情况下,单纯的信用贷款将使得客户违约后的强制执行变得没有保障。另外,中国一向将扶贫作为慈善事业,农民已经习惯不归还扶贫贷款,信用环境较差,商业银行盈利性质的农业信贷在回收上面临很大的操作难度。

4.外部环境发展不健全。中国现今缺乏完善的征信系统。完善的农村征信系统,是农户小额信用贷款大范围推广的前提条件。长期以来,农村信用问题未被重视,信用体系建设滞后。

三、促进我国村镇银行发展的建议

1.合理限制村镇银行的发展规模。虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇,业务量有限,容易造成村镇银行单户贷款额度过大,不良贷款压力很大。因此,建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模,初次设立时最好不要超过1亿元,以后随着资产规模可以适当增加,从而达到控制风险的目的。

同时,监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性,以及金融服务需求的多样化,坚持因地制宜,稳步推进。

2.村镇银行应放眼未来,积极提高自身实力。部分村镇银行成立之初,即面临着吸储困难、放贷无门的境地,当年甚至第2年将面临亏损。尽管如此,我国村镇银行应坚持自身的市场定位,致力于为广大农户提供金融服务。成立初期,董事会应制定三年的发展规划,将工作重点放在拓展客户上,宣传自身的服务,培养忠实的客户群体。其次,应积极为农户和小企业量体裁农,设计具有自身特色的业务品种,要进行切实的“转型”。最后,必须建立并完善风险控制机制,在贷款流程和日常管理中严格控制,降低经营风险,只有这样,村镇银行才不会陷入坏账泥沼,走上可持续发展之路。

3.监管部门与地方政府共同打造和谐的发展环境。由于村镇银行个体小、资金实力弱、网点少,在当地的社会名气较低,普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生,往往被当作“个人开的银行”,规模又远不及其他机构,这样的新面孔较难建立起足够的信誉。监管部门应逐步完善结算环境,对村镇银行出台优惠政策,使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系统,帮助其完善银行功能,可以为广大农户提供更加丰富的金融服务。

同时,由于我国村镇银行多在贫困地区设立,当地信用环境不完整,缺乏担保机构。当地政府应尽快完善农村地区的信用环境建设,营造诚信的氛围,制定对农户的贴息或保险政策;降低农户贷款风险系数;适当时机成立针对农户贷款的担保机构,扩大农户的受益群体。

参考文献:

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自2013年起，国务院和银监会多条政策措施，鼓励民间资本进入我国银行业。引导民间资本进入银行业，一方面可规范民间资本运作，并部分缓解中小微企业融资难问题，另一方面有利于我国商业银行的进一步改革。

1.民间资本的界定与发展

我国学术界对民间资本的界定，有两派观点：一是所有权论的观点，认为资本主体为“民间”的资本都属于民间资本，二是经营权论的观点，主张民间资本专职建立在现代企业制度上，并完全按照市场机制运作。目前国内大部分学者按照所有权论界定民间资本，本文也遵从这种界定方法。除总量逐步增加外，我国民间资本具有逐利性强和高流动性的特点。

自1978年以来民营企业开始发展壮大，民营经济的发展成为我国经济增长的重要组成部分。与此同时，越来越多的民间资本进入到我国经济的各个领域。2004年我国城乡居民储蓄存款占GDP的比重为74.78%，截至2014年底，我国城乡居民储蓄存款已经达到50.97万亿元，占到当年GDP（64.48万亿元）的79.05%。这表明我国民间资本总量不断增大，在国民经济中的重要性不断增强。另一方面，由于我国各地区经济发展差异大，各地区民营经济发展差异大，民间资本则表现为分布不均，并随着人口流动呈现出高度的分散性。

2.民间资本进入我国银行业的路径

从上世纪八十年代开始，我银行业改革逐渐拉开序幕――主要是进行股份制改革。当前，机构介入和资本介入是民间资本进入我国银行业的两种主要路径。

2.1资本介入

农村信用合作社成立于上世纪50年代，实行成员的民主管理。虽然信用社发展早期仅有少部分资金来自民间，不过可看出，私人资本还可通过其他合法途径进入信用社。目前，民间资本通过入股农村信用社和城市商业银行，也可间接进入银行业。

民间资本尤其是民营企业入股农村信用社，不仅作为客户，还将作为股东，因此民间资本可将自身利益和农村信用社利益密切结合，更看重并关注农村信用社的发展。

在利率市场化背景下，商业银行间竞争日益激烈，这对城市中小银行带来严重影响。在城市业务中，由于存在规模劣势，中小型银行很难与大型银行、私人银行抢占新兴市场，再加上网络金融的影响，会遇到许多挑战影响未来发展。现在我国银行业的城市业务主要面向政府或政府控股企业，这必然带来业务单一、资本金不足等问题。在未来发展中为应对各种挑战，应大量引入私人资本，一些城市中小银行可加强资本和股权结构优化。

2.2机构介入

机构介入方式是我国民间资本进入银行业的另一种方式。这一方式又分为两种途径：第一是由一些资金较雄厚的大企业作为发起人设立民营银行，或建立由民营控股的村镇银行；第二是基于一种新型的农村金融机构来进行的改革。

近几年来在国家政策支持下，截止2015年底，中国村镇银行在全国的31个省市中，已覆盖1483个县（市），强有力的解决了许多地区中小企业融资困难的棘手问题。绝大多数村镇银行的股东总计拥有超过5300家企业和5600多名自然人股东，而且民间资本在村镇银行的直接或间接持股比例已超过80%。这从另一方面说明，在村镇银行建立和后续业务中私人资本发挥着巨大作用。

根据我国银监会文件，一家新成立的民营银行有三种运行方式：一是常见的“小存小贷”，可吸收小额存款或发放小额贷款，这种方式主要通过设定存款的上限和贷款的上限来实现；二是‘公存公贷’，强调针对法人（不是个人）服务，这种方式可更好地服务中小企业；三是“特定区域存贷款”，在一个特定区域或地点深入挖掘客户。

3.引导民间资本进入我国银行业的建议

3.1改善已有银行的股权结构，促进民间资本入股银行

民间资本进入银行业，将使银行原本相对集中的股权结构更加多元化。尽管国家一直在积极引导民间资本进入银行业，但民间资本的进入并不是一定能保证可以提高商业银行现有的经营效率。毋庸置疑的是，银行发展关键还是取决于自身的管理经验和服务质量等因素。另一方面，不可否认一些民间资本投资银行的动机并不单纯，因此银行应在可控的范围内合理引入民间资本。

民间资本的另一个特点是分散化，即向商业银行投资的私人资本持有人不止一个。我国《经济法》又规定，只有单一或组合投资人占超过3%份额时才有权在股东大会提建议。在银行这样的大企业中，若民间资本持有人之间不能有效沟通并合作，3%是很难实现的，那么只能被动接受银行自身创造的价值。

3.2引导民间资本推动农村金融发展，促进村镇银行设立

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关键词 ：村镇银行 经营模式 多元化 地区差异

一、我国村镇银行的概述

（一）村镇银行产生的背景

自1997 年亚洲金融危机后，农村金融市场的金融资本变得十分稀少，直到2006 年12 月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，紧接着2007 年3 月1 日全国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行成立，标志着我国村镇银行的正式诞生。其诞生的意义在于满足了农村金融服务的成本高、收益小的服务需求，解决了农村贷款难的问题。村镇银行的建立与推广是这个时代的必然趋势。

（二）村镇银行的特点

村镇银行是一级法人机构，与银行分支结构有着明显的不同。村镇银行建立“门槛低”但监管严格，使村镇银行能在我国的经济发展过程中发挥不可替代的作用。其主要特点有以下几点：

1、治理灵活。村镇银行主要服务于“三农”经济建设，而在农村人们的生活水平比较低下，所需求的金融产品相对简单，这使得村镇银行形成自身一大特点——治理灵活。鉴于这一特点村镇银行大可以按照不同的地区、不同公司乃至不同的人的特点来为其“量身定做”金融产品，而农村的贷款量少，大大降低了这样做的金融风险。这样做无异于在提高自身经济效益的同时加强了银行运行的稳定，附带的还提高了在农民心中的信任度，可谓“一石三鸟”。由此村镇银行的灵活性决定了它能在发展过程中迅速的适应市场变化从而得到更好的进步。

2、经营对象与特点。村镇银行主要服务对象是那些文化水平相对欠缺、没有一技之长、生产要素欠缺、勉强或难以维持生计的农民和从事简单的个体经营、种植业、渔业等正在脱贫致富的农民，而将从事规模化的经营活动的已经富裕起来的农民资源分流给农村信用合作社，这样在保证了农村资金问题解决的同时也避免了与其他银行的恶性竞争，从而获得更好的发展空间。村镇银行的发展其本质与现代商业银行发展相同的三个阶段。村镇银行要时刻牢记其建立的宗旨在发展的同时要扶持“三农”的经济发展，因此村镇银行的入驻首先要解决的问题是农民的生活问题。当人们的温饱问题解决了，人们就会产生一种比较的心理，在众多的金融服务项目中选择最适合自己的那一款。此时的村镇银行正式迈进了第二阶段，此时应该将重点放在自己产品多元化的建设上，如此才能顺应市场的变化，在村镇市场占据一席之地。最后，银行将步入稳定发展阶段，而发展的过程中必将与其他金融机构形成竞争关系，必须因地而异，在稳定发展的同时，重点推出自己银行独有的特色服务，从而形成市场竞争力。

3、村镇银行的市场定位。由于村镇银行的社会效益和自身效益的不统一，因而很难正确把握其市场定位及建行宗旨。村镇银行应该定位为“贷农贷小”的小型商业银行，其服务对象是农户、个体工商户和小微企业。

二、我国村镇银行的经营状况及存在问题分析

（一）我国村镇银行的发展状况

截至2011 年年底，全国242 家银行业金融机构共发起设立786家新型农村金融机构，其中村镇银行726 家。到2009 年末已开业的148 家村镇银行中80%以上的主发起人为城商行、农商行、农合行、农信社等小型金融机构，而传统大型金融机构对设立村镇银行缺乏积极性，仅仅设立了9 家。总之，总体来说我国村镇银行发展趋势良好，但速度缓慢。

（二）我国村镇银行运营过程中存在的问题

1、信任度问题。在经济相对落后的村镇，国有商业银行等传统银行在人们心中占据了难以逾越的地位，他们对村镇银行的看法往往是“小银行”“不入流”等。除此外，大多数村镇银行的信息管理系统并不完善，使操作风险增大，加大了人们的不信任度。信任度的欠缺把村镇银行推到一个比较尴尬的位置。

2、内部员工素养问题。村镇银行是一个低成本运营的金融机构，农村户数较多，管理发面也需要很多专业人才，但在偏僻地区如果不能给予专业人员较高的工资很难找到合适的人，这又让村镇银行陷入两难，一方面要维持低成本运营，另一方面又要进行专业化管理。长此以往必然因员工素养问题导致操作风险和信用风险难以控制的情况。以西峰瑞信村镇银行为例，截至2013 年该行8 个营业网点共有干部员工93 人，而其中有丰富金融工作经验的仅仅4 人，占总员工的4.3%。由此可见村镇银行的人才匮乏。

3、经营问题。村镇银行的注册资金需大于100 万元人民币，近年来大多村镇银行的注册资金都超过5000 万元，经济稍微好点的地区有1 亿到2 亿的。但相对传统银行来说村镇银行的资金比较匮乏，再加上在偏远的地区存款的增长速率缓慢。而村镇银行是否联网很大程度上也制约着村镇银行的发展，目前绝大多数村镇银行并未联网，很大程度的依赖手工操作，这样不仅大大的降低了工作效率，也加大了操作风险的可能。

三、解决村镇银行存在问题的对策

（一）加大支持力度

村镇银行是为“三农”服务的，政府应该给予政策方面的优待，首先要加大对村镇银行的宣传力度，使人们了解村镇银行的各项服务，关注村镇银行的各项优惠政策，从而实现双赢；其次，在条件允许的情况下尽可能的优先考虑新增行政事业单位专户在村镇银行的开立；然后就是最大可能的给村镇银行一定的税收减免政策；最后，引导村镇银行建立健全农户信贷档案，使其与农户建立良好互信关系，从低风险的信贷业务入手，逐步积累经验，稳步发展信贷业务。

（二）不断进行自我提升

要改变目前的现状，靠政府扶持是一方面，而自我的提升占据的比例往往更大。第一，银行的营业网点的布局要谨慎考虑，因为村镇银行是低成本运营金融机构，每一个网点的建立必将与传统农业银行形成竞争关系，而在这一关系中村镇银行并不占优势，网点的设立要瞄准传统银行的空白点，进行“补漏”操作，形成错位竞争优势。第二，结合自生灵活性的特点，因地制宜，大胆创新，根据地区特色为其制作该地区所需要的产品设计，做有自己特色的银行发展。第三，借鉴和引用国有商业银行的先进网络设施，会在提升工作效率的同时降低操作风险的发生。第四，加强管理人员职业道德和职业能力的培训和提升，不断引入具有责任心的高级管理人员，降低信用风险。

（三）加大不同地区经营模式的借鉴和学习

我国是一个经济大国，也是一个经济发展有明显区域性的国家，村镇银行在我国东部、中部和西部的发展都各有各的特点。

1、“以镇为主”——东部地区。由村镇银行分布可看出东部地区的村镇银行最多。在改革开放以来，东部地区一直都走在时代的前沿，因而东部地区的经济水平较中西部来说较为发达，因此东部地区对资金的需求较大。因此要想在东部金融业分一杯羹，首先得具备一定的规模，最好在一亿以上，否则银行承受风险的能力不足以满足农户和中小企业的贷款，这样的话即偏离了村镇银行建立的市场定位又损失了一大笔利润，这样下去规模不够的村镇银行必将失去竞争力，故而在东部的村镇银行必须具备一定的规模。

在东部沿海地区自主创业的观念得到了很大程度的推广，很多人都有不错的想法但缺少资金，所以村镇银行大可以着重发展创业贷款项目。因此东方地区村镇银行的重点应放在无抵押产品设计上，与此同时应该放宽对个体户和中小型企业的贷款条件，提高贷款发放的效率。扶持第一、二层农民的创业之路，拉动东部农村经济发展，从而在东部地区得以立足。

2、“以村为主”——中部地区。中部地区自古以来因自然条件优越，一直以农业发展为主，使得中国大部分农户都集中在中部地区，因此中部地区的村镇银行的发展宗旨是“以村为主”。中部地区的经济不及东部地区但农户的数量引起质变，虽然在每一位的成本上会有所减少但人数达到一定数量时，这个资金的缺口也是相当可观的，因此中部地区的村镇银行也应该具备较为雄厚的资金后盾。

虽然中部地区正在蓬勃发展，但第一层农民明显较少，所以村镇银行的主要目标应该瞄准第二、三层农民，由于贷款金额较小，对于这种情况可实施联保贷款制度，这样一方面将自己的资金外放能够获利，另一方面无形中贯彻了村镇银行为解决“三农”问题的创建宗旨，这才是真正的双赢。

3、“以乡为主”——西部地区。中国西部地区占全国国土面积的71%，即使如此，我们不得不面对我国对西部的开发进展缓慢，现在的西部仍处在待开发阶段，村镇银行的入驻无疑是西部地区的福音。

西部地区地广人稀，因此村镇银行的发展必然要以“小且精”的主旨发展，西部的村镇银行主要的服务对象是第三层农民，在国家对西部的政策下要确保做好。另外由于人民稀少也可向中部地区一样采取多人联保贷款制度，在条件允许下可放宽农民的还款政策采用分期付款的方式，还款周期采用多样化，以满足不同农户的需求。

四、我国村镇银行未来发展前景

（一）政策引导会不断凸显

近几年，我国不断的出台对村镇银行的扶持政策。人民银行与银监会于2008 年5 月联合印发《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，该条款将村镇银行的运行过程中的各项政策变得“书面化”“正式化”真正做到“有法可依”大大的提高了运营效率；财政部于2009 年先后了《关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知》和《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》。该条令规定村镇银行在当年的经营达到银监局的要求同时贷款余额同上年有所增长，那么国家将给予一定的补助，这无疑加大了村镇银行的抗风险能力。

（二）自身社会适应性将不断增强

村镇银行的建立宗旨是“贷农贷小”。在与传统银行间的竞争中村镇银行并不占优势，与其与传统银行恶性竞争，还不如瞄准传统银行的“盲点”发挥自身的特色，培养发展“低成本、易推广、能重复操作”的符合农村特色的金融项目。

结合现代农业发展的需要，加大创新力度，为“三农”提供多样化的需求。最大限度的建设信息化管理，为消费者提供便利的同时加大自己的工作效率。在政策引导，政府推动下用灵活多变的创新信用模式为“三农”服务的同时，大力宣传自己的品牌，让人民了解自己，进而加大信任度，才能在以后发展中稳步行进。

参考文献

[1]柴瑞娟.村镇银行股权结构研究[J].法学杂志，2010，3(12).

[2]徐瑜青，周吉帅，刘冬.村镇银行问题调查与研究[J].农村经济，2009(4).

篇（4）

我们说，每一个好的制度、好的政策和好的机制都必须有好的机构、好的人才和好的环境来贯彻执行。正是在这种背景下，我们很高兴地看到了一个分支机构的领头人――湖北银监局局长李怀珍带领全局员工强力推动村镇银行发展的亮丽风采。

新型组织的新型喜悦

自2006年底，中国银监会调整放宽农村地区银行机构准入政策试点工作以来，湖北银监局在李怀珍局长的带领下，着力按照“市场运作、模式多元、机制优先、积极稳妥”的原则，迅速行动、周密组织、强力推动，取得了一个又一个的成绩。截至2008年8月20日，该省已有8家村镇银行开业，村镇银行数量居全国之首，占全国已开业村镇银行总数（41家）的19.5%。更引人注目的是，汇丰银行在随州开办的村镇银行是外资银行开办村镇银行首例；花旗银行发起组建的两家贷款公司已获得银监会同意，进入前期筹备阶段。从该省8家已开业村镇银行的总体情况看：在组织形式上，股份有限公司2家，占比25%；有限责任公司6家，占比75%（其中一人有限责任公司2家）。在资本构成上，实收资本总额16600万元，其中银行资本11080万元，占比66.75%；产业资本4760万元，占比28.67%；个人资本760万元，占比4.58%。在股东结构上，银行业金融机构6家，其中，国有银行1家（中国农业银行），政策性银行1家（国家开发银行），外资银行1家（香港汇丰银行），农村商业银行3家（北京农商行、常熟农商行、吴江农商行）；企业法人33家；自然人23人。从业务发展情况来看：截至2008年7月31日，村镇银行运行情况良好。负债总额达到34435万元，其中各项存款29035万元；资产总额达到48808万元，其中各项贷款10576万元；累计发放贷款603笔，金额12226万元（其中农户贷款累计498笔，金额7986万元；涉农中小企业贷款累计105笔，金额4240万元）。贷款全部投向“三农”，且无一笔不良贷款。7月末，已经有1家村镇银行实现赢利，其余村镇银行预期在2008年底基本能达到盈亏持平，明年开始整体盈利。

新型要素的新型策略

之所以能够取得以上不斐的成绩，李怀珍局长认为，关键是他们按照上级的政策创造性地执行和解决了以下几个核心要素：一是关于结算渠道及存贷款利率问题。根据中国银监会、人民银行《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》要求，该局和人民银行武汉分行于2008年5月26日联合下发了《转发中国人民银行

中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，对存款准备金管理、存贷款利率管理、支付清算管理、金融统计和监管报表、征信管理等提出了明确的操作规定，有效地解决了村镇银行在结算、存款准备金、存贷款利率等方面的问题。二是关于加入银联网络问题。湖北银监局高度重视村镇银行加入银联网络的有关问题，在充分调研的基础上，该局积极主动与银联公司协调，组织辖内7家村镇银行集体向银联公司提出申请，并组织7家村镇银行与银联湖北分公司召开申请入网座谈会，深入商讨技术、费用等具体问题。2008年7月11日该局还向中国银联股份有限公司发出了《关于扶持我省村镇银行借记卡加入银联结算系统的函》，建议银联公司尽快批准该省村镇银行加入银联结算系统，并免收银联入网费。经过该局多次协调沟通，银联公司于2008年7月底召开了董事会，通过了《关于村镇银行加入银联网络的方案》，对村镇银行按照注册资本金的1%、最低不低于10万元人民币的标准收取入网费（原标准300万元）。目前，该省7家村镇银行正积极筹备加入银联结算系统的有关工作，有望近期顺利发卡入网。三是关于省政府的政策扶持问题。为落实中国银监会刘明康主席与湖北省委书记罗清泉、省长李鸿忠会谈的有关精神，该局于2008年5月22日向省政府报送了《关于我省村镇银行发展情况及政策扶持建议的简要报告》，建议省政府组织省财政厅、省国税局、省地税局、省物价局等部门进行研究，正式下发给予村镇银行优惠政策的文件，明确对村镇银行的具体优惠政策，由各市（州）、县政府具体实施。该省政府已于2008年7月4日和7月22日召开两次专题会议进行研究，2008年9月1日下发了《关于支持村镇银行发展的通知》。四是抵押物评估登记收费问题。近期，该省咸宁嘉鱼监管办对辖内企业及个人办理抵押贷款抵押物评估登记收费情况进行了调查，了解到江苏省吴江市对房地产抵押评估登记收费普遍比嘉鱼县低60％左右。为此，该局建议由省政府协调房产、土地等管理部门依据有关文件中的收费下限，并参考其他省市对于房产、土地抵押评估登记收费的标准，对该省现行房产、土地抵押评估登记收费的标准统一向下调整，同时建议对企业和个人原抵押物评估登记有效期满后需继续申请办理续登记手续的，按第一次抵押评估登记收费的标准减半收取。

新型制度的新型设计

应该说，在中国的整个宏观金融体系布局中缺失的并不是银行，缺少的应该是机制和制度，缺少的是不能根据农村经济的实际和农户金融需求的特点提供多层次的金融产品和金融支持。村镇银行作为新时期的一种制度创新，其设计初衷是希望通过科学的制度、灵活的机制来达到支农的效果，而不是一家简单的银行机构、一个现代商业银行的“翻版”。据李怀珍局长透露，当前湖北村镇银行在支农方面主要呈现以下特点：一是信贷决策高效。据调查，村镇银行对符合条件、手续齐全的贷款申请，从调查、审批到发放一般为5个工作日，与其他金融机构相比，信贷审批具有管理链条短、决策高效的明显优势。村镇银行贷款快捷的主要原因是其重在审查客户的现金流、还款能力和信用状况，而不在于抵押担保。对湖北省8家村镇银行120份问卷调查表明，90%的客户认为村镇银行服务方便和比其他银行服务更方便快捷，61%的客户认为村镇银行的服务效率高。二是定价机制灵活。村镇银行在贷款定价上相当灵活，如随州曾都汇丰村镇银行凭借信贷管理方面的经验和对风险准确定价的能力，更灵活地设置利率。咸丰常农商村镇银行比其他金融机构月利率平均低1.5‰，仙桃北农商、咸宁嘉鱼吴江村镇银行利率的浮动水平也低于当地其他农村金融机构的水平。据调查，57%的客户选择村镇银行贷款的原因是利率低。三是控险机制新颖。辖内6家村镇银行普遍建立了有效的风险控制机制，设立了专门的风险主管。如随州曾都汇丰村镇银行设立了首席信贷风险主管，直接向董事会汇报。同时，还采用汇丰集团通用的风险评估方法，着重分析借款人的行业风险、现金流量、还款能力、环保风险等。四是市场定位明确。村镇银行始终围绕“立足县域、服务三农、服务中小企业”这一市场定位开展工作。在行业方面，以支持“三农”为宗旨，以社区为依托，面向农村、农户和农业经济组织，大力支持中小企业、个体工商户发展；在客户方面，遵循以市场为导向，以客户为中心，以效益为核心，细分市场，筛选目标客户，逐步培育稳定、优质的客户群体。在支农的效果上，主要彰显了以下风采：一是增加了农村金融供给主体。试点县（市）难贷款和贷款难的问题普遍，村镇银行成立后，创新了农村金融贷款运行模式，以其信贷决策链条短、发放贷款快、经营机制灵活的独有优势争取客户，充盈了农村金融市场，增加了农村资金供给。如湖北仙桃北农商村镇银行为郭河镇养鸡协会量身度做的“协会＋农户”规模性授信产品，一期授信就达到300万元，涉及农户30多家。二是“汤水”效应开始显现。村镇银行先进的经营理念、高效率的运作机制和简便快捷的服务，使当地原有金融机构感到了竞争压力，求变革新的内在动力明显加大，推进了农村金融创新。如湖北仙桃北农商村镇银行开业后，当地农村信用社迅速调整经营战略，将原来已忽略的60个村的农户重新纳入重点服务对象，信贷投入力度明显加大。三是促进了地方金融产业意识的增强。村镇银行等新型农村金融机构的发展理念是立足县域，服务“三农”、服务社区，为县域经济发展建立新的资金供给机制。为此宜城、大冶、随州等村镇银行试点县（市）以及积极争取试点的谷城、保康等地方党委和政府均将村镇银行试点工作看作是一次培育发展县域金融机构，建立县域金融产业的重大机遇，纷纷成立专班配合开展村镇银行试点工作，并将村镇银行试点写入《政府工作报告》。四是发挥了金融产业对实体产业的带动作用。从试点情况来看，咸丰常农商村镇银行和嘉鱼吴江村镇银行在促进江苏企业向湖北转移较好地发挥了产业带动作用。如常熟企业目前拟在咸丰投资5000万元的碳酸粉生产项目已进入生产筹建阶段。吴江农村商业银行多次组织江苏部分企业负责人到湖北嘉鱼参观考察，洽谈投资意向，不少吴江企业打算在该地安家落户。对此，当地政府特别感到满意，广大农户开始受益，金融同业积极评价，有竞争、有合作、有活力的农村金融市场在试点地区开始形成。

篇（5）

9月29日，根据昆明市财政局通知，富滇银行在昆明市级国库集中支付业务和昆明市级工资统发业务银行招标中顺利中标，正式成为市级国库集中支付业务和市级工资统发业务6家银行之一，这标志着富滇银行在继2012年度省财政厅省本级国库现金管理业务中标之后，在财政国库集中支付业务和财政工资统发业务上再次取得重大突破。

富滇银行召开专题集中学习会

根据中央及省委的安排部署，富滇银行于10月14日组织召开了党的群众路线教育实践活动领导小组专题集中学习会，认真学习和讨论了在河北省委常委班子专题民主生活会上的重要讲话（以下简称《讲话》）精神。会议由党委书记、董事长夏蜀主持。会议学习了《讲话》全文，并组织参会人员集体观看了中央电视台《新闻联播》、《焦点访谈》等栏目关于参加河北省委常委班子专题民主生活会的新闻报道和专题节目。夏蜀书记结合实际对富滇银行下一步工作进行安排部署，并就开好全行党委专题民主生活会提出了六点要求。

富滇银行召开董事会四次会议

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一、引言

绵阳市商业银行是经国务院批准，由绵阳市财政局、9家城乡信用社及90家企业等共同发起设立。与其他城市商业银行相似，在成立之初，其经营活动被限制在所在城市。这种单一城市制的经营模式从当时的经济金融环境和防范风险的角度考有其必要性，但随着一线城市商业银行规模的逐渐扩大，单一城市制的弊端逐渐显现。

首先，不利于降低贷款行业集中度和分散风险；其次，当某些客户存在在所在城市之外开展业务的需求时，由于结算和汇路等的限制，城市商业银行无法继续为这些客户提供服务，必然会导致客户的流失；再次，由于经营活动限制于一地，受地方政府行政影响过大，政企不分，也为未来安全经营埋下了隐患。

此外，就绵商行本身而言，随着中国经济的不断发展和银行业对外开放，加之企业跨地域活动的日益频繁，为了进一步扩大资产规模，追求和实现规模经济，并且更好地为客户提供服务，跨区域发展是其必经之路。

二、跨区发展现状

在异地发起成立村镇银行和直接设立异地分支结构是城市商业银行跨区域发展采取的两种主要方式。在异地发起成立村镇银行是经银监会批准，在异地县或县级以下的行政村设立的金融机构，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。绵商行现主要有一家村镇银行：即与国开行共同组建的绵阳市北川羌族自治县富民村镇银行有限责任公司，但村镇银行仅在本地设立，还未实现跨区发展。

城市商业银行另一种跨区经营的方式是直接设立异地分支机构，顾名思义，该种跨区域发展模式是指城商行直接在目标城市设立异地分行或者支行，从而实现跨区域发展。大多数城市商业银行跨区域发展都遵循精耕省内、扩展省外，先本经济区域、再跨经济区域，最后向全国辐射的原则。在做好本地经营的基础上，努力成为区域性银行，最后突破区域性发展，辐射全国，这是城商行跨区域发展的三步走战略。

就绵阳市商业银行而言，截至目前，仅设立了一家异地分支机构――广元分行，作为其首家异地分行，自2011年3月29日正式开业以来，广元分行取得了相当优异的成绩。绵商行采用“一行两治”的方式，通过内部完善与外部营销相结合，使其达到更好的发展。

三、跨区发展目标

鉴于广元分行的成功经验，加之成绵德经济区的建立，未来五年，绵阳市商业银行可首先成都设立分行或支行。由于绵商行地处绵阳这一科技型城市，以中小企业为主，市场为主，科技企业为主是其发展之本。而科技无地域限制，企业之间的业务往来而引起资金跨区流动，为将科技与金融完美结合，为更好的服务科技型企业，绵商行可借这一优势先在成都设立科技支行，再以此为轴心，向周边辐射。

除分支行外，绵商行在未来五年还可设立村镇银行，一方面可以填补一些地区的市场空白，完善地方金融服务体系，另一方面，还将打破部分地区由邮储和农村信用社造成的金融垄断，形成竞争机制，从而更好的服务三农。而对绵商行自身而言，农村金融未来发展前景较好，对其拓展业务，增加客户，提高收益有很大帮助。

四、跨区发展将面临的问题

（一）管理方式的改变增加操作性风险和信用风险

绵商行由于长期以来只在一个城市经营，管理链条较短，内控相对有效，各种风险得到了比较有效的控制。跨区域经营后，其管理链条将加长，内控的有效性必将降低，必将导致操作性风险发生的可能性增加。除此之外，对异地企业的财务、经营等诸多情况无法完全、有效的了解，对部分企业贷款的管理也无法全面覆盖，加之信息不对称，银行往往很难及时掌握异地贷款企业的信息，从而导致贷款风险损失的几率增大，加大了贷款的信用风险。

（二）市场定位偏离

城商行在成立之初，市场定位为“立足地方、立足中小企业、立足市民”。随着其规模的逐步扩大和跨区域发展战略的实施，城商行在实际经营中存在与其市场定位偏离的想像。在异地设立分支行后，受到物理网点以及信息系统的制约，零售及小微企业业务起步发展较慢。为求盈利，异地分支行往往不顾自身实际限制，盲目地去追求大客户，从而偏离了最初的市场定位，忽略了中小企业这一大客户群，出现风险累积的现象。

（三）人才储备不足

与全国大型国有商业银行、股份制银行及外资行相比，绵阳市商业银行在人才储备方面存在着明显的不足，尤其是管理人员极度欠缺。在风险经理、研究人员、产品经理等重要岗位人才也比较缺乏；与此同时，培训机制发展较慢，不够健全，无法结合银行自身的特点培养出所需要的人才。人才的匮乏使得绵商行在产品设计、风险控制、业务创新方面明显落后于国有商业银行及股份制银行，从而使其发展道路出现障碍。

（四）经营成本大幅度增加

绵阳市商业银行在异地设立分行后，就要成立一级的管理部门，大量管理人员和管理费用增加，增加了运营成本。跨区经营使分行与总行处于不同的城市，造成工作往来、指导调研、汇报请示等频率增加，差旅费用也相应增加，从而导致管理成本的大幅上升。此外，城市商业银行在异地的品牌认知度较低，为了拓展业务，取得一席之地，需要投入大量的宣传费用。异地的通讯费用也会相应增加。管理成本的大幅增长，对效益的提高起了制约作用。

（五）异地政府协调相对困难

绵阳市商业银行在绵阳市由于服务好、网点多、客户歧视性政策少，本地居民对其的满意度较高，社会口碑较好。同时为促进地方经济的发展，地方政府往往希望本地的城商行能够发展壮大，从而在诸多方面予以支持和关照，例如政府资金大多存储在城商行，基础设施建设项目贷款也由当地城商行负责，其他金融服务项目如工资发放，水电费收缴等也落户在城商行，但跨区后，在异地的分支行无法享受这一支持和优待，从而限制了城商行的跨区发展。

五、解决途径及实施重点

（一）加强风险管理，建立科学有效的内控约束机制

绵商行由于发展时间短，机制不健全，其自身的风险控制、流程银行再造等各项工作尚处在探索状态，所以建立科学有效的内控机制，管理异地分支机构的合规风险尤为重要。

首先，设置风险总监，努力实现垂直管理。对于异地分行要因地制宜，根据当地情况制定风险管理制度和措施。

其次，施行全面风险管理。以往的风险管理较为被动，绵商行需建立风险管理前移制度，完善风险管理体制，尽快建立全面风险管理体系。

再次，完善风险培训体制，培育良好的风险控制文化，鼓励全体员工参与到风险控制的工作中来。将风险控制文化融入到企业文化中，使其贯穿城商行经营管理的每一个环节。让风险意识成为员工日常工作的基本价值取向。

（二）合理定位，增强核心竞争力，增进同行合作

绵阳市商业银行正处于扩张初期，在信息技术能力，专业水平，产品研发及资本规模方面都与大型国有商业银行和股份制银行无法匹及，所以，合理定位，是其是否能在竞争中争取一席之地的一个关键因素。

主要可以分为三个方面：一是突“中”。积极向中小企业主、个体经营者营销贷款。对全市前50名企业及各行业前10名企业进行调查摸底，评级授信。有重点、针对性地了解企业的需求，增进银企的了解、合作。二是重“小”。采取了“扫街”活动形式，组织宣传组深入社区、街道，向座商、个体经营户宣传绵商行经营理念、产品、管理优势的同时，为个体经营户、超市等提供小钞兑换、破钞兑换等服务，以此来吸引当地客户。三是攻“专”。针对当地的市场进行深入摸底，准确掌握各专业市场经营规模，客户实力、金融需求等情况，通过专业协会、市场管理处等中介牵线搭桥，探索专业化市场内商户联保贷款方式，量身定制产品，为客户提供差异化、特色化、精细化服务，走专业化市场发展之路。

（三）完善人力资源管理，做好人才的储备工作

人才缺乏是制约绵商行跨区发展的一个重要因素，因此做好异地分行管理人员的储备工作是重中之重。重点是吸收和培养大量金融人才，包括风险管理、法律、信息科技、经济等各方面专业人员。在人员的招聘上实行分级管理制度，总分行关键岗位的高管人员由总行负责招聘，采取报备制，其他岗位在总行核定人员编制和招收数目后充分放权，由分行自行考核，招收相应人员。同时对在岗员工要定期轮岗培训，发掘储备人员。

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（1）机构设立地点城中化。村镇银行设立的重要目的是为了填补农村区域金融网点空白，支持“三农”建设，完善支农金融服务。但从实际设立的情况来看，多数村镇银行的总部设在县域主城区，下辖的支行设立地点也多位于开发园区或各县的经济发展中心地带。未来发展规划中，部分村镇银行甚至没有在乡镇地区设立分支网点的打算，其管理中心和经营重点明显向县城中心地带倾斜。

（2）注册资本规模扩大化。银监会为引导各家银行到农村和经济欠发达地区设立村镇银行，切实改善农村地区金融服务，放宽了准入门槛，规定在乡（镇）、县（市）设立村镇银行的注册资本金最低限额为100万元和300万元。而地方政府却把在当地设立村镇银行作为一种引资项目，希望尽量做大注册资本，以增加信贷投放。同时，主发起人也愿意做大注册资本，以增加单笔贷款额度，但对村镇银行所需承担的资金成本以及业务逐步发展的规律等因素均缺乏通盘考虑。据调查，目前已开业的村镇银行注册资本金普遍在5000万元左右，已远远超过最低限额。

（3）发起人选取规模化。主发起人在组建初期征集其他发起人时，只着眼于未来信贷业务的顺利开展，被企业的规模和影响力所左右，导致村镇银行的股东结构单一，规模化民营企业股东和有政府背景的官股成为其主旋律，投资的融资性目的明显，严重忽视了吸收设立地小企业、种粮大户甚者普通农民在当地的宣传力。因此，村镇银行与国有商业银行和农村合作金融机构相比，既缺乏令农民信服的资金实力又缺少社会认知度，吸储难度很高，由此对村镇银行资金流动性、资本充足率等造成不利影响。

（4）高管人员设置附属化。绝大部分的村镇银行高管人员与主发起行存在着“剪不断、理还乱”的关系。一是村镇银行的董事长大多由主发起人派员担任，经营思路和发展模式容易回到主发起人的经营模式，并最终成为主发起人在农村的一个经营网点，难以处理好法人与分支机构的关系。二是村镇银行的高级管理人员也大多来自主发起行，在管理行为、制度设立和办事程序上与主发起行雷同，缺乏配合实际情况的开拓创新精神，影响了业务的开拓。

（5）机制建设薄弱化。一是支付结算体系不畅。村镇银行作为独立法人机构，应当新设各项结算信息系统，但大量资金投入会增加村镇银行的运营成本，为减小经营压力，目前绝大多数的村镇银行仍然是依附主发起人的结算渠道来开展业务，效率差且成本高。特别在主发起行是异地机构的情况下，由于支付结算业务的收费高于本地机构，往往会造成客户的误解和不满。二是人力资源配备不足。村镇银行通常整体人员较少，并且缺乏业务熟练的中层管理人员，在开展贷款额度小、覆盖面广的“三农”业务时明显力不从心。

二、原因分析

（1）商业性和政策性存在冲突。村镇银行是基于商业化模式运行的独立法人机构，首先考虑的是投资回报和自身发展，在资本逐利性和规模经济等内在规律的作用下，村镇银行更加倾向于将机构设立在县城中心或开发园区等易于发展的区域，而不是面向农村，不折不扣地履行政策定位。

（2）市场竞争的压力。一是由于目前股份制商业银行过度依赖贷款增长和存贷利差的发展和盈利模式，使得村镇银行在其发展过程中愈来愈求大求全。主要表现为注册资本不断增加，贷款集中度逐渐提高。在受单户比例控制的情况下，增加注册资本是村镇银行提高贷款额度，争取企业客户的重要途径。二是村镇银行成立时间短，网点少，覆盖范围小，市场认可程度低，与其他类型的银行业金融机构相比明显处于劣势，储蓄存款的增长受到了一定程度的制约。因此，寻求财政性存款以及单位存款来实现规模扩张显然更加有效和便捷。

（3）经营管理依赖发起行。村镇银行的发起人主要是城市商业银行、农村商业银行等银行业金融机构，日常运行大都照搬发起行的经营、管理体系，虽然是独立的法人机构，却没有自主创新建设的意识。在机制和业务系统建设等方面也完全依赖发起行，没有因地制宜地探索出一条适合当地的，能够为当地“三农”服务的经营体系和产品体系，导致村镇银行的经营发展渐渐偏离了服务“三农”的政策初衷，不仅没有成为农村金融市场的补充者，反而变成了传统商业银行同质化经营的参与者、效仿者和竞争者。

（4）政策扶持力度不够。目前，国家对村镇银行的财政支持、税收优惠政策不明确，各地区的政策也各不相同。与农村中小金融机构相比，村镇银行在营业税率、企业所得税、存款准备金等政策上没有额外获得更多的扶持。再加上农户和农业贷款信贷风险相对较高，信贷风险带来的损失难以弥补，村镇银行的支农积极性面临拷问。

三、对策建议

（1）明确市场定位，服务县域，服务“三农”。在目前村镇银行经济规模较小、辐射范围有限的情况下，定位于“服务县域经济”是比较客观和理性的选择。村镇银行应坚定不移地加强政策定位约束，紧密地扎根县域，支持县域经济发展，吸收县域优质客户。再由县域辐射到乡镇，逐步设立分支机构，并能根据农村市场的实际情况，基于“三农”特色，有针对性、有目的性地提供金融服务。同时村镇银行要加强宣传力度，提高当地企业、居民、农户的认知度和信任度，牢牢抓住县域和农村市场。

（2）转变经营理念，实现差异化经营。一是产品差异化。村镇银行要针对不同客户、不同行业的经营特点和需求特征，积极开发制定适宜的涉农信贷产品。二是价格差异化。村镇银行要充分发挥自身在利率市场化下的优势，灵活调整存贷款利率，给予不同客户不同的利率和收费标准。三是服务差异化。村镇银行要利用自身的地域优势提供客户更便捷、更贴心的服务，提高客户的满意度，树立良好的企业形象。

（3）尊重市场规律，选择适度资本规模。确定村镇银行注册资本规模时，既要充分考虑设立地经济条件、人文环境和生产力发展水平，坚持因地制宜，又要考虑其自身的分红压力、经营需求、股东质量、政策许可及主发起人的现有资本水平等因素。为此，对于经济较发达地区，在科学测算农村地区资金需求及机构饱和度的基础上，采取市场化方式促进民间资本投资参股，促进规模型村镇银行发展；在经济欠发达地区，可设立小型化村镇银行，逐步发展。

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2007年12月13日，由汇丰（香港）银行全额出资设立的湖北随州曾都汇丰村镇银行正式开业，标志着全国首家外资村镇银行在随州落户。汇丰在随州曾都的第一次“试水”，刮起了外资行下乡的浪潮，花旗、渣打、格莱岷信托等外资金融机构也纷纷效仿，通过设立村镇银行、入股农信社等方式，进入中国农村金融市场。据北京大学经济管理学院王曙光副教授研究，截至2010年底，外资银行设立的村镇银行已经达到了40家左右，可能要占到全国村镇银行总数的10％以上。常州工学院谢金楼的研究数据也证实了这一看法。他认为目前村镇银行中，80％以上的主发起人为城商行、农商行等地方中小金融机构，工、农、建、交四大行发起设立的只有寥寥数家，只有缺乏基层网点的国开行态度积极，目前设立了十余家。其余的近20％，则基本是以外资银行为主导设立的。

一、外资银行进入农村金融市场的原因

1.农村金融市场潜力巨大

根据国家统计局公布的数据显示：至2009年底，我国农村人口为71288万人，占全国总人口的53.41%，如此庞大的农村人口蕴藏的消费潜力和商机是不可限量的。

长期以来，我国农村金融市场一直存在着供求失衡的现象。造成这种“供小于求”的原因主要有两方面：一是国内金融机构对农村市场态度冷淡和资金非农化倾向严重带来的农村金融服务不足。截至2009 年6 月末，我国仍有2945个乡镇没有银行业金融机构营业网点，其中有2367个金融空白乡镇地处西部地区；二是“三农”和县域经济的发展衍生出了巨大的金融服务需求。据权威部门预计，未来10年农村城镇化建设的资金需求在1.53万亿元到4.41万亿元，其中贷款需求在4000亿元到1.1万亿元之间。

除此之外，农村未来发展对金融服务的潜在需求也是促使农村金融市场成为众人眼中“香饽饽”的主要原因。农村非农产业的发展，必然会吸引更多的农民进入非农产业，这将有利于农民收入的稳步提高，也为商业银行拓展信贷、贸易融资、电子银行、银行卡等对公对私金融业务，创造了一个新的市场空间。

2.国家政策的支持引导

改革开放30年的发展使我国进入到工业反哺农业、城市支持农村的新阶段。随着社会主义新农村战略的建立，各个方面对“三农”工作都予以高度重视。“三农”问题的解决，离不开金融的支撑。党的十七届三中全会明确指出将“建立现代农村金融制度”作为未来一段时期我国农村改革发展的任务和目标。相关部门也在此背景下出台了一系列推动农村金融改革的政策措施。

准入政策上，农村金融机构在最低注册资本、存款准备金及资本充足率等方面有着比商业银行更低的要求；在监管政策上，给予不同于商业银行的监管容忍度；货币政策上，协调出台向农村金融机构倾斜的存款准备金、支农再贷款；财政政策上，农村地区金融机构享受优惠的营业税、所得税和定向费用补贴；另外，在股权结构、利率和经营范围等方面，农村金融机构也享有一些有别于商业银行的特殊待遇。

最让外资银行乐见的是，为了实现农村金融机构的多元化，银监会还适当放宽农村金融市场的限制，逐步消除其进入壁垒，鼓励和允许条件成熟的地方通过社会资本、外资，以及有组织的民间借贷在一定的法律框架内开展金融服务。2006年12月，银监会颁布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，就为外资银行入驻农村金融市场扫清了最后的障碍。

3.外资银行错位发展战略

最近几年，外资银行在中国市场的投资环境遭遇到了前所未有的“瓶颈”。毕马威会计师事务所的一份外资银行在华业绩报告显示，汇丰控股中国子公司去年的税后利润为人民币7.18亿元(合1.065亿美元)，较2008年下降60%。渣打银行的中国子公司报告利润4.23亿元，下降34%，摩根大通公司利润为6600万元，下降21%。外资行在华的发展困境一方面是由于中资银行的快速发展使其拓展受到掣肘；另一方面，美国次贷危机演化的全球性金融危机也促使外资银行的处境雪上加霜。

由于无法在城市金融市场中尝到甜头，外资银行开始转变经营策略，涉足农村金融市场，企图通过与中资银行的错位发展获得新的机遇。在中资银行看来，农村金融成本高、风险大，利润薄；加之国有大银行进行股份制改造并上市时，需要改善报表，剥离不盈利的业务，因而纷纷撤离农村市场。与中资银行相比，外资资银行进驻农村市场的决策显然有着长远的考虑。广袤的农村市场不可能永远落后下去，虽然单笔业务利润不高，但农村金融的总体利润却不可小觑。

二、外资银行在华农村金融机构的经营策略选择

1.外资银行涉足农村的地域选择

外资银行开展农村金融机构的地域选择，大的方面是受国家政策即银监会批准的组建新型农村金融机构试点地区的限制，而具体落户地点却有其特殊的考虑。分析上表，外资行的选址主要是出于以下几个方面的原因：

（1）农业资源丰富，农业特色产业突出

汇丰和花旗两大著名的外资银行都将其首家农村金融机构设立在湖北省，这决不是单纯的巧合。湖北的农业以耕作业为主，其农产品产量位居全国前列。湖北随州素有“鄂北粮仓”之称，也是大蒜和名贵中药的重要产区；天门市以蒸菜之乡和棉花之乡闻名全国；公安县的棉花产量居全国产棉县第七位。赤壁是全国最大的猕猴桃生产基地之一。由此可见，天然的农业资源优势和良好的农业产业发展，是外资行落户湖北的重要原因。

在村镇银行的地域选择上，重庆也是外资银行竞相进驻的目的地。这不仅得益于其大城市与大农村相结合的城市特征，更与其“黄连之乡”和“柑橘之乡”的美誉有着密不可分的关联。此外，东亚富平村镇银行、澳洲联邦济源村镇银行的选址也是基于农业大市（县）的考虑。农业人口众多，涉农中小企业发展良好，未来农村金融市场前景广阔。

（2）具有资源优势，经济增长潜力大

外资银行在对农村金融机构落脚点的选择上，除了看重其农业发展状况外，当地的经济增长潜力也是重要的考察因素。交行首席经济学家连平认为，“如果外资行只是简单地选择面对农民、农村和农业，我相信他们是没有机会的。”将农村金融机构开设在具有资源优势的地方，随着这些地方产业的发展，会给外资行带来收益，这将使得他们的业务有所突破。

（3）金融服务不足

广东省恩平市自1996年发生金融风险后，当地商业银行大幅收缩服务网点，由风险发生前的266个锐减至43个，导致农村地区金融服务严重不足。截止2008年底，恩平市是全国唯一没有农村信用社的县级地区，10个镇中有6个镇只有邮政储蓄银行网点，金融机构覆盖极不平衡，村委会一级的金融服务基本空白。有资料显示，2008年，恩平市存款总额将达100亿元，而其上一年的贷款余额却不足7亿元，农业贷款余额仅48万元，占江门地区农业贷款0.03%，存贷比不足10%。这一存贷严重失衡的现状，成为汇丰眼中最实际的市场机会。

2.外资农村金融机构的经营策略

汇丰银行经营农村金融的理念是重点支持农村居民、城镇居民、农村微小企业和农业中小企业的金融需求，采用多种方式解决农村地区金融服务不足的问题。其经营策略是广涉网点，不惜牺牲短期利益以换取其在未来中国农村金融市场中的重要地位。

“公司+农户”的价值链融资模式是汇丰村镇银行极力推崇的贷款方式。该模式通过与农业专业合作组织合作向农业企业和农户提供贷款。即在农业龙头企业的推荐和担保下，为从事种植、养殖、农产品收购、加工等农业生产的农户和收购、销售农产品的中间商提供贷款。农户可根据项目生产周期，灵活选择不同期限的贷款，之后，汇丰村镇银行根据农户和中间商的生产经营规模确定贷款额度，并根据农户生产周期确定合理的还款方式。2009年10月中旬，汇丰银行又成功推出了其与世界妇女银行合作研发的个人无抵押小额贷款产品――“贷得乐”。该产品被认为是为中国农村地区的农户与个体工商户量身定制。为方便客户交易，2010年9月汇丰湖北曾都村镇银行发行了借记卡，它也成为内地第一张外资村镇银行借记卡。

渣打银行在华的农村金融战略由三大部分组成，农产品业务、通过中介参与、以及直接参与。在农产品业务中，渣打银行在北京和上海设有专门的团队，与其在其他国家的农产品业务专家共同合作，为分布在中国18个省的农产品业务企业提供最佳的金融方案。在中介参与的模式中，渣打银行通过与本地有经验的中介合作，为农民提供小额信贷。例如，渣打银行与中国扶贫基金会签署贷款及合作协议，为中国扶贫基金会的农村小额信贷项目提供贷款。设立村镇银行是直接参与模式，也是渣打农村金融战略中最重要的部分。尽管到目前为止，渣打村镇银行只成立了一家，但渣打方面表示中期将加大拓展村镇银行步伐。

花旗则与汇丰、渣打采取了不一样的模式，选择开设“只贷不存”的贷款公司，主要面向当地的个人、个体工商户和微型企业发放贷款。花旗的贷款公司有信用贷款和抵押贷款两种类型，一般信用贷款额度较低，抵押贷款信用额度稍高，每笔贷款金额最高不能超过170万元。

东亚（中国）常务副行长、富平东亚村镇银行董事张伟恩指出，该村镇银行的主要服务对象是“三农”和中小企业。吸收存款、提供农业相关贷款以及资金结算是其初期发展的重点。日后东亚村镇银行计划陆续拓展不同的银行产品,以符合该县客户的需要。发行村镇银行卡也是其未来业务发展的方向。

三、外资银行进入农村金融市场的影响

外资银行此番大举进驻农村金融市场的影响已经逐现端倪，对这种影响的客观认识，有利于中资银行及其他相关部门采取积极的应对措施。

1.正面影响

第一，外资行“示范效应”明显，农村金融覆盖率提高。面对外资银行“抢滩”农村市场，注册村镇银行的举动，国内金融业开始重新审视农村市场，审视各自的发展战略。截至2010年末，由大型商业银行和资产管理公司组建的新型农村金融机构有500多家，其中大部分为村镇银行。毫无疑问，村镇银行的设立在很大程度上弥补了我国农村金融服务的不足，提升了农村金融覆盖率，对农村经济的发展起着十分重要的促进作用。

第二，增加竞争效应，提高中资银行经营管理水平。外资银行实力雄厚且没有历史包袱，在公司治理、风险管理、内部控制、信息系统、金融创新能力和科技创新水平等方面相对领先。随着外资银行在农村市场的逐步深入，其针对农村金融市场的金融创新和科技创新将会不断推出，成为其竞争力和利润的重要来源。中资村镇银行要想在农村金融市场与外资村镇银行进行竞争，应努力提高管理和经营水平，加大改革力度，完善公司治理结构，建立健全股东大会、董事会、监事会制度，实现相互制衡、相互协调。在经营上，中资银行应逐步实现混业经营，强调经营效益，努力将金融服务产品化、标准化，以高效的工作效率和良好的服务水平为“三农”服务。

第三，有利于制度创新，完善农村金融体制。

外资银行设立村镇银行，本身就是我国农村金融市场的一次制度创新。随着外资村镇银行的运营，其所面临的难题也愈加具体。例如发行银行卡、与中国银联的对接、征信系统、大小额支付系统和金宏工程的加入等。为了使外资村镇银行更好的融入我国本土市场，银监会和中国人民银行正在采取各种相关措施积极推动制度创新，这也将进一步优化农村金融结构，完善多层次农村金融市场。

2.负面影响

第一，外资村镇银行削弱了中资农村金融机构的竞争力。外资村镇银行背靠具有国际声誉的大银行，资本实力雄厚，其管理模式、业务发展模式、风险控制模式等，都是本土银行所无法匹敌的。以农信社为例，其做为我国农村金融机构的主体这些年来主要发展小额信贷业务。然而，受到资金运用渠道的限制，农信社一直存在资金富余，营运效益水平低的状况。外资银行的进入可能会弱化信用社的资金来源和运用。另外，外资银行进入农村市场将瞄准县域市场的优质项目，与农村信用社争夺市场和优质客户，这对处于弱势竞争群体的农村信用社来讲是一个巨大的挑战。

第二，抢夺优秀人才资源。

比起中资金融机构，外资银行显然更具吸引力。其品牌效应、薪酬待遇、激励措施及良好的职业前景都是网罗人才的致命武器。因此，外资村镇银行的设立势必会引起其与中资金融机构的人才抢夺。一方面外资银行需要对农村金融比较熟悉的人来带领其开展业务，这将导致本土银行多年培养的业务骨干流失；另一方面，在新晋人才的招聘上，优秀的大学毕业生也往往将外资银行作为其职业生涯的首选。

参考文献：

[1]周仕通,梁娜．外资村镇银行在华经营策略及启示[J]．商场时代，2009，（27）．

[2]李东,马义军．外资银行进入农村金融市场问题及对策研究[J]．现代商贸工业，2010，（22）．

篇（9）

关键词:黄河三角洲 村镇银行 发展

黄河三角洲位于渤海南部的黄河入海口沿岸地区,占山东省的六分之一,地域范围包括山东省的东营和滨州两市全部,以及潍坊北部寒亭区、寿光市、昌邑市,德州乐陵市、庆云县,淄博高青县和烟台莱州市,共涉及6个设区市的19个县(市、区),总面积2.65万平方公里。国务院批复的《黄河三角洲高效生态经济区发展规划》中明确指出要支持发展村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融组织,建立健全农民小额信用贷款和农户联保贷款制度,以推动当地农民、农业和和农村经济的发展。同时黄河三角洲生态农村经济发展潜力巨大,也为村镇银行的发展提供了良好的土壤和生存空间。

黄河三角洲地区涉农金融机构现状分析

(一)山东省涉农金融机构现状

2009年,山东省金融机构改革力度较大,国有银行、股份制银行等机构布局向基层延伸;农业银行“三农”事业部试点改革效果初步显现;邮政储蓄银行内部机制改革和从业人员专业化建设取得积极进展;城市商业银行进行战略转型与机制创新,设立不同模式的小企业信贷专营机构;农村信用社股份制、银行化改革继续推进;3家农村商业银行、1家农村合作银行挂牌开业,1家农村合作银行获准筹建;新型农村金融机构试点工作进展顺利,7家银行已通过董事会决议拟发起设立村镇银行,3家银行落实了中西部挂钩计划。截至2009年9月末,全省银行业中小企业贷款余额8922亿元,较年初增长31%,高出全部贷款平均增幅2.9%;全省银行业农业贷款余额3079亿元,同比增长25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山东省金融机构对农业、中小企业和涉农信贷投入积极跟进,信贷结构逐步优化。

(二)黄河三角洲地区涉农金融机构现状

目前黄河三角洲地区参与农村经济建设的金融机构有从原农村信用社改制而来的农村信用社联合社(包括农村合作银行和县联社)、农业银行、中国农业发展银行以及邮政储蓄银行。为满足新型金融需求,各农村金融机构根据自己的实际情况都进行不同程度的改革和创新,积极推进新农村建设,提高“三农”服务水平。

根据山东省省情资料库、各市县2007-2008年鉴及山东省统计局有关资料整理出黄河三角洲地区金融机构的存贷款情况,如表1所示。从表1中数据可以看出,黄河三角洲地区中,东营市人民币各项存款余额最高,居民生活水平较高,贷款需求也稳步增加。目前来看,国内外金融机构也正纷纷谋划进驻东营,这无疑将为黄三角大规模开发输入源源不断的“资金血液”。

黄河三角洲地区设立村镇银行的有利因素分析

(一)国家给予较为宽松的政策环境

为大力支持黄河三角洲的建设,国家给予该区域的新型农村金融机构建设提供了较为宽松的政策环境,支持黄河三角洲地区在流转土地使用产权、林权和海域使用权抵押融资方面先行先试;支持发展村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融组织,建立健全农民小额信用贷款和农户联保贷款制度等,这给村镇银行的设立增加了安全系数保障。

(二)黄河三角洲地区经济运行状况良好

目前黄河三角洲地区经济运行状况良好。2008年生产总值约4646.41亿元,比上年增加560.7亿元,增长比率为13.7%;农林牧渔业总值也逐年增长,2008年总值约为598.67亿元,比上年增加114.66亿元,增长比率为23.7%。东营市垦利县、河口区、德州庆云县、烟台莱州市、滨州地区的水产养殖业是黄河三角洲的重要产业之一,近几年,这些地区的养殖业发展很快;寿光市、广饶县、惠民县、无棣县等地的蔬菜、果苗、大枣、花卉等大棚产业蓬勃兴旺,尤其是潍坊寿光市的蔬菜大棚全国闻名;另外,黄河三角洲地区的农副产品加工如谷物、果品、水产品加工也较繁荣,取得了良好的经济效益,以上都为村镇银行的良好发展奠定了基础。

(三)高效生态农业工程建设需要大量资金支持

根据《黄河三角洲高效生态经济区发展规划》可知,未来几年,黄河三角洲要大力开展高效生态农业重点工程,改善生态环境,科学的、逐步的将三角洲各类边缘地区的自然生态系统改造成良性循环的人工生态系统(石军,2002),但是这一改造过程需要投入大量的资金、技术以及人力等,以黄河三角洲目前的金融格局很难完成生态农业的开发建设工作,因此,这就给村镇银行的业务拓展提供了良好的环境。

黄河三角洲地区村镇银行设置布局构想

东营市是黄河三角洲的中心地带, 2008年东营市生产总值占黄河三角洲地区生产总值的44.2%,区域内排名第1位;农林牧渔业产值占区域内农林牧渔业总产值的23%,区域内排名第2位;人民币各项存款占区域内存款总数的39.67%,排名第1位。东营市经济实力比较强,工业、农业、交通等都比较发达,东营区和广饶县经济名列前茅,发展潜力巨大。尤其是广饶县,根据第八届全国县域经济基本竞争力与科学发展评价报告显示,在全国基本竞争力百强县(市)中,广饶县排第77位。因此,可考虑在东营区、广饶县设立村镇银行,等条件成熟后,可在其他地区继续开设和扩建网点。

滨州市生产总值占黄河三角洲生产总值的比例为26.6%,居第2位,但农林牧渔业总值排名第1位,占40.1%。考虑到未来的发展规划目标、滨州农业经济发展前景、资源优势以及生态农业建设等,可在惠民县设立村镇银行。

黄河三角洲所含潍坊地区中寿光市农业经济最为发达,2008年实现生产总值400.6亿元,按可比价格计算,比上年增长13.9%,全年农林牧渔业实现增加值51.5亿元,比上年增长9.8%,发展势头较好。并且寿光市将被作为未来重点生态农业区进行建设,经济优势明显,未来融资需求数额较大,可在寿光市设立村镇银行。目前寿光已经有一家村镇银行,但因成立时间短、网点少等造成公众认可度不高,吸储比较难,因此,可考虑筹集资金增设网点,并采取多种措施增加可信度。

庆云县和乐陵市所占生产以及农业总值比例不大,若仅考虑黄河三角洲的建设,则可不必设立村镇银行。但德州市整体经济状况较好,2008年实现生产总值1180.82亿元,按可比价格计算,比上年增长15.2%,经济实力较强且快速发展,并且在未来黄河三角洲建设中也把乐陵市作为重点生态农业工程以及旅游工程基地,因此,可在乐陵市设立村镇银行,将业务拓展至德州其他县市,发挥金融辐射作用。

莱州市在黄河三角洲地区中无论是生产总值还是农林牧渔业总值均占据中等地位,但莱州市发展前景大,将会建设生态渔业区、绿色果蔬区、烟台莱州港等重大工程,再加上莱州市地理位置相对独立,考虑到交通以及未来发展,可在莱州市设立村镇银行。

淄博高青县目前金融生态环境建设取得了显著成效,已连续5年实现银行贷款无欠息、无坏帐、无不良信用记录的“三无”安全标准。良好的金融生态环境,形成了明显的“资金洼地”效应,县内外金融机构纷纷加大了对县域经济的支持力度。虽然县域经济持续快速健康发展,但5家担保公司的成立、13家县外金融机构的大力支持基本能够缓解县域企业流动资金紧张的局面,因此,可暂时不设立村镇银行。

黄河三角洲地区村镇银行发展对策

(一)充分利用民间资本

黄河三角洲地区经济较为发达,民间资本比较活跃,特别是在一些经济较发达的地区如广饶县、寿光市以及德州市等地已经集聚了相当规模的民间资本,但由于缺乏统一的规划和管理,使得这些资本运作游离于正规金融之外,不能充分发挥其作用。因此,村镇银行可吸纳这些民间资本,不但能充分发挥民间资本的作用,也有助于加快村镇银行的组建。

(二)统一规划和布局

黄河三角洲的开发建设涉及的地域面积比较广,产业比较复杂,要想充分发挥村镇银行在黄河三角洲建设中的作用,应成立专门的机构,在对各县区的经济实力、农业经济现状、发展前景以及投入力度等进行详细的调研和考察基础之上,对黄河三角洲地区村镇银行的设立进行统一规划、布局和优化。

(三)金融改革与创新

一是量身定做金融产品和服务。区域内村镇银行要想获得竞争优势,就需要不断地进行金融产品以及服务的创新。在成本可算、风险可控的前提下,推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务。同时,还可以利用自身优势加强政企、银企合作,积极地参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体建设规划,扩大金融服务对象,加强产品创新力度。二是探索多种担保、抵押方式或组建专门的“三农”担保公司。如农村住房抵押借款、大棚抵押贷款、或根据政策在流转土地使用产权、林权和海域使用权抵押融资方面先行先试。三是建立农村存贷款保险政策,丰富保险服务品种,进一步发展和完善农业保险体系,有效抑制个别金融机构倒闭造成的“多米诺骨牌效应”。四是实施“薄利”战略。在农信社等金融机构先入为主优势下,村镇银行要想在竞争中立足与发展,实施“薄利”战略是进入农村市场初期几年的现实选择。

(四)开展村镇银行试点工作

虽然寿光已有一家村镇银行,但成立时间不足一年半,且寿光有着强大的大棚蔬菜产业作为支撑,和其他地区相比有很多特殊性,其经验不具有普遍性。东营地处黄河三角洲核心地带,占据主导地位,且经济实力比较雄厚,资源优势明显,因此,可首先在东营区或广饶县推行村镇银行试点工作,之后再往黄河三角洲其他地区辐射发展。

结论

黄河三角洲的开发和建设离不开金融机构的大力支持,目前区域内许多涉农金融机构都不断进行改革和创新,以提高“三农”服务水平。尽管如此,主要发挥支农作用的唯有农村信用社联合社,一农难支三农,需要其他农村金融机构的介入。而国务院支持区域内流转土地使用产权、林权和海域使用权抵押融资方面可以先行先试的有利政策、区域内较强的经济实力以及黄河三角洲高效生态经济区的规划建设等,都给村镇银行设立提供了良好的环境。因此,根据各县区经济实力以及发展前景等,可考虑在东营市东营区、广饶县、滨州惠民县、德州乐陵市、潍坊寿光市以及莱州市发展村镇银行,成为现有农村金融机构的有力补充,以其灵活的优势推动黄河三角洲的开发建设,促进区域内“三农”经济的发展。

参考文献:

1.石军.黄河三角洲高效生态经济理论与实践[M].山东大学出版社,2002

篇（10）

发展总部经济　提升行业水平

B：从大连长远战略发展着眼，大连市政府十分重视推动包括金融在内的总部经济发展，大连目前的金融总部有哪些?其未来发展趋势如何?

c：一个城市金融总部的数量和规模，决定了这个城市的金融资源的聚集程度和对外的辐射力，因此大连市政府高度重视发展总部经济。大连的金融总部包括：国内最大、连续六年交易量位居世界前10位的大连商品交易所；已相继开设天津分行、北京分行、沈阳分行、正在筹建成都分行，经营空间布局不断拓展的大连银行；全省惟一的综合类证券公司，重整后健康发展的大通证券；进入二级公司行列，全省惟一、全国仅有的6家全牌照信托公司之一的华信信托；东北惟一一家，并已开设6家省级分公司的合资法人寿险公司――首创安泰保险公司；东北惟一一家，并已开设上海分公司，正在筹建广东分公司的外资独资财险公司――日本财产保险公司；东北首家内资法人寿险公司――百年人寿保险公司也已获批筹建，预计2009年上半年将正式挂牌营业。大连在东北地区独特的区域定位和良好的投资环境已经显现出她发展的总部经济的巨大潜力，大连的各金融总部发展势头良好，可以说是方兴未艾。

B：据了解，大连金融业不仅发展速度快，而且运行质量高，金融业人才济济，其整个行业管理水平比较高，有什么具体体现吗?

c：仅以银行、期货、保险业和金融利税贡献水平四个方面为例：银行存贷款实现突破，各项指标位居东北第一。截止2008年底，我市银行机构本外币存、贷款余额分别突破5500亿元和4000亿元，达到5535亿元和4062亿元，同比分别增长24％和21.6％，是2000年以来的最好水平，其中存款指标首次超过沈阳，各项金融指标全部位居东北第一。

大连市保险业快速增长，保障能力大幅提升。2008年全市保险业实现保费收入107.5亿元，同比增长31％，成为继深圳后第二个保费突破百亿的计划单列市，保险深度2.78％，保险密度1755元，抵御风险的各类准备金超过300亿元，各项指标为近5年来最高水平。全年保险业理赔给付41.4亿元，同比增长24.5％，提供就业岗位2.95万个，为辽宁沿海经济带开发建设提供了200亿元风险保障。

全市期货业迅猛发展，交易额翻番增长。2008年大连商品交易所实现期货交易量6.4亿手，同比增长71.9％，实现期货交易额27.5万亿元，同比增长1.3倍，分别占全国的46.8％和382％。交易量连续九年保持全国第一，成交量连续两年实现翻番，实现了跨越式发展。

在世界期货交易所期货交易量排名中，大商所连续6年位居前10位。全市金融业利润快速增长，税收贡献大幅度提升。其中，银行业实现净利润83，3亿元，同比增长52，2％。金融业累计上缴税金39亿元，同比增长53％。

B：去年金融风暴以来，大连市政府应对金融危机运筹早、反应快，从增加常规贷款和小额货款等资金支持入手，实施了一系列保增长、拉内需的举措，实际运作效果怎样?

c：大连市政府适时出台了鼓励银行增加信贷投放的激励政策，我们积极贯彻落实中央和市委市政府“扩内需、保增长、调结构、促发展”的决策部署，建立了全市信贷资金调度工作机制，引导各银行加大信贷投放，推动银团贷款、银政合作、银企对接，落实重点项目建设资金，全年新增贷款投放732亿元，同比增长21.5％；签署银政合作协议690亿元，新增四大产业贷款272亿元，新增基础设施贷款75亿元，新增涉农贷款34亿元，新增小企业贷款35亿元。同时还发放小额担保贷款8297万元，完成省政府发放任务的277％，位列全省第一。

多措并举促发展

B：上市企业在一个地区企业总数中的占比，某种程度上反映出该地区经济的活力指数，其中公司的融资水平还关系到上市公司此后能否持续性发展，过去一年，大连市政府对上述工作的推动都有哪方面的进展呢?

c：大连市政府高度重视、大力推动企业上市，建立了促进企业上市的政策激励机制、工作考核机制和绿色通道工作机制，2008年直接融资同比增长50％。全市先后有华锐铸钢、天宝绿色食品、础明集团、北港信息、金港安迪5家企业在境内外上市：大连港集团发行公司债券30亿元，国电电力发行可转换公司债39.95亿元，资本市场直接融资82.98亿元，是上年的15倍，位列辽宁省第一。

此外，建立起500家拟上市企业后备库，新增拟上市企业15家，12家企业获得市区二级上市补贴850万元。

B：大连作为一个充满活力的沿海开放型城市，其发达的综合性农业经济也得到了城市现代化的有力支撑，大连市政府支持农村和农业的农村金融创新工作开展的如何呢?

c：2008年，大连市农村金融改革不断深化，新型农村金融机构快速发展。全市新设立了庄河汇通、瓦房店长兴两家村镇银行，占全省已开业4家村镇银行的一半：设立甘井子恒通、庄河北方、开发区汇银、花园口信达4家小额贷款公司，占全省首批5家获准开业的80％。