新手理财的方法汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇新手理财的方法范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

篇（1）

中图分类号：F810.42 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0-01

在我国，财政税收管理是构成财政税收管理体制的重要组成部分，如何调动此类部门与人员的工作积极性，更好的加快财政税收管理的水平，有效确保财政收入稳步提高发挥充足作用。如何做好税收管理工作至关重要，不断推陈出新勇于创新的办事方法是其中应重点进行加强的部分。

一、现今财政税收管理体制存在的问题

随着改革开放市场经济以来，中国特色社会主义下的特有经济体制已得到逐步的健全和完善。现阶段，我国的财政税收管理体制能从基本上保障国家财政需求，充分发挥了其在经济增长领域的突出作用，取得了较为显著的成果。但这并不意味着一切都已无进步的空间和进步的可能。我们不难看出，由于诸多方面的原因，财政税收管理体制中仍存在着管理不规范、差距大、上清下乱、前清后乱、上访频繁、举报多等诸如此类的明显问题。产生这些问题的原因又存在方方面面的复杂关系。

二、现今财政税收管理体制存在的问题产生的原因

1.民主管理完善度有待进一步提高

当前形势下，政务公开、民主管理等制度还没有普及到某些地区和单位，从而没有得到有效的落实与发展。新时期党政工作的核心在于民主管理，民主监督以及政务公开，但是，目前个别单位即使有设立如民主理财管理组之类的部门，其中成因也大多不是经过正规的民主选举产生，而是由领导直接设立；而某些经过民主选举产生的成员，也普遍不具有相应的知识技能，职务执行力过低，一样形同虚设，不能充分发挥它本身应具有的作用。

2.财政税收管理难、控制难

现在实行的财政税收管理制度，管理人员一般存在业务行政双向体制的共同影响，产生了许多不可避免的不利影响。例如，其难以控制和管理，不能很好的坚持原则，蔑视相关法律法规的情况时有发生。现行财政税收管理体制监督约束机制薄弱，人员责任感、使命感和紧迫感相对匮乏，因此易造成违法违纪现象时有发生。

3.财政税收体制、机制不健全

财政税收工作人员的工作应具有一定的稳定性，这是由财政税收管理本身所具有的性质决定的。当前大多数地方财政税收管理人员采用指派兼职的方式，随着领导的更替而进行替换，个人感情因素过强，且不考虑实际工作能力，对管理、监督等工作产生非常不利的影响。

4.资金效益有待进一步增加

一项改革措施的实施具有相对显著的过渡性。比如，表面上虽然在实行“收支双线”管理模式，实际上在实施中，仍然按老套路进行实施，其中不乏需要经过层层申报，批复再拨款的现象，不能从根本上解决传统模式下基金使用效益，办事效率低下等常见问题，从而造成浪费现象的频发。

5.监督管理不到位

我国实施机构改革，财政税收管理机构，团队成员减少，从而造成财政税收团队成员不稳定，消极怠工等现象的出现，有的甚至直接取消这类部门。此类问题不可避免的会影响财政税收管理工作的进行，造成管理滞后现象。

三、财政税收管理体制创新办法

现今，为了更好的推动社会主义经济建设快速稳定的向前发展、经济体制的不断完善，进行财政税收管理体制创新相当重要。如何做好创新，主要有以下几点需要注意：

1.认准高度、找准着力点进行

财政税收管理体制创新是一次变相的改革过程，为了使其发挥最巨大的作用，就应该认准高度、找准着力点来进行。在深入落实科学发展观的基础上，对财政税收管理体制做出合理创新，兼顾人员素质，保证高效、准确的完成任务，发挥最大经济效用。

2.提高工作人员素质，加强法制化

改革的重点在于人才的进步，是整个项目合理有序进行的关键因素。从管理人员的角度来说，增加他们的实际操作水平，丰富其相关知识及技能，使其能够更好的了解和满足这份工作的要求。能够充分的发现工作中的重点进行解决。想要提高管理人员的素质，就要定期对其进行培训、教育、深造等方面的有意识培养。通过这些有意识的投入，提升其工作效率。另外，在提高人员素质的基础上，也要适当加快财政税收管理的法治化进程。推进法治化进程的加快，提高监管力度，尽量做到财政税收管理的民主、科学，以不断对财政税收水平加以提高。

3.明确范围，权责统一

财政税收政策是经济政策的一种表现形式，在对其进行改革创新的时候，应按照一定原则进行合理化的规定，对其范围做出明确规定。这样明确的表现方式可以很好的规范各级管理部门与人员的具体工作，做到各司其职，以免推脱责任，做到权责统一，有利于财政税收管理工作高效有序的进行。实际操作时，应认真对其进行研究，建立及完善相应的管理体制，让其尽快步入正轨，在民主、科学、高效的健康状态下有序进行，以提高财政税收管理体制的效率。

四、结语

社会主义经济建设大环境蓬勃高速发展，经济环境瞬息万变，财政税收体制面临着巨大的挑战。这种环境给财政税收体制提出了更高的要求，对其工作人员也是一种深层次的挑战。相关部门应采取以人为本的管理理念，加强各部门之间的交流与合作，充分带动工作人员的工作积极性，形成团结协作的团队意识，只有形成向心力，中国经济才能得到长足的发展。在确立创新办法时一定要结合实际情况，找出适用于市场经济财政税收管理体制的方式方法，切勿盲从。

参考文献：

篇（2）

Discussions on Approaches to Improving Communication Product Purchasing Quality Management

ZHANG Xue-song

（China Mobile Communications Group Beijing Co.， Ltd.， Beijing 100007， China）

Based on the related theory of quality management， the implementation scheme and achievements of Beijing Mobile in product quality detection management are analyzed. Three aspects are included. The first is product quality management which is crucial for control of product quality. The second is laboratory quality management. In order to establish the normal working order in laboratory， enhance working efficiency and ensure the safety of detection room， the purchasing department of Beijing Mobile draws strict management system. The third is the quality management of product quality detection process from the implementation of detection standards to quality control in detection process.

product quality management detection quality management laboratory management

1 产品质量要求管理

在整个质量管理阶段中产品质量要求管理起着至关重要的作用。针对此阶段，北京移动采购部制定并了产品质量检测规范和标准，此检测规范和标准严格按照中国移动有限采购[2014] 30号――关于印发《中国移动2014年供应链绩效考核管理办法》的通知要求，落实开展一级集采21类重点产品质量检测各项工作。采购小组在项目采购时，依据检测规范和项目需求确定产品质量控制要求，并纳入技术规范书;在签订采购合同时，将各项要求纳入合同。供应商在生产过程中要保证合同约定的质量要求，供应商在物流配送中，要确保产品质量不受影响。以一级集采21类重点产品中无源器件中的功分器为例，各项指标如插入损耗、输入端口驻波比、带内波动、输入口反射互调抑制、功率容量等特性指标具有严格的标准。

2 产品质量实验室管理

为了确保实验室的正常工作秩序，提高工作效率，保证检测室安全，北京移动采购部制定了严格的管理制度。

（1）对检测实验室技术安全制度做出了严格的要求。如检测室必须保持清洁、整齐、安静、安全;恒温楼内应保持肃静，严禁大声喧哗、奔跑，做到文明检测;做好检测室的清洁卫生工作，定期打扫室外环境卫生，疏通排水沟，保证室内外环境的清洁，无环境污染现象等。

（2）对实验室仪器设备管理做出了严格的要求。如所有检测仪器设备均应保持良好的工作状态，并贴有标识，需检校的设备报送北京移动相关部门进行检定。检测仪器设备布局应整齐、清洁;下班前整理好现场，仪器仪表归位，关好门窗，切断三源（水、电、气）;检测室的水、电、气路和仪器设备的布局必须符合安全要求，未经本机构负责人同意不得随意改变水、电、气的线路等。实验室图片如图1所示：

图1 实验室图片

（3）对实验室的工作人员安排做出了严格的要求。如各检测室应确定1名负责人，负责本检测室的安全、检测工作;依据现场情况，检测室负责人提出本室仪器设备的购置、更新、改造及保养计划，组织仪器设备的送检和校验工作;实验人员需妥善保管各类技术资料和有关文件，技术资料外借时应办理借阅手续。超过保管期的技术资料应分门别类，造册登记经北京移动批准后，统一处理等。

（4）对实验室送检设备管理做出了严格要求。如送检设备放置于送检设备室（库）由专人保管;送检设备到达后，由送检设备保管人员会同有关专业技术人员共同开封检查，按检验标准要求，确认送检设备完好，数量、规格、龄期等符合要求后按来样单位办理登记手续，不符合要求的送检设备，不予检查，同时要求受检单位补充或重新取样;送检设备室环境条件及设施应能满足存放送检设备的要求，确保送检设备不变质、损坏或降低性能等。

3 产品检测质量管理

3.1 北京移动质量管理3个阶段介绍

（1）事前预防阶段：采购、生产、物流配送等阶段

采购部制定产品质量检测规范和标准，采购小组在项目采购时，依据检测规范和项目需求确定产品质量控制要求，并纳入技术规范书;在签订采购合同时，纳入合同。供应商在生产过程中要保证合同约定的质量要求，供应商在物流配送中，要确保产品质量不受影响。

（2）事中控制阶段：到货交付、仓储

采购部调度部按照采购订单制定到货计划、产品检测要求和任务，并通过邮件通知采购部物流管理中心或需求使用部门（集团要求一级集采检测产品入库物资由物流管理中心按照规则执行）。在接收到货产品时，采购部物流管理中心或需求使用部门，应按照采购部调度部的检测任务进行产品抽样和送检工作，并将检测结果反馈到采购部调度部，如出现检测不合格的情况，还应通过SPM问题管理模块反馈检测不合格的具体情况。仓储管理应按照产品管理的不同要求进行管理，实现入库物资的质量保证。

（3）事后监督阶段：到货交付后的工程建设、维护使用、后评估、回收利用

使用单位负责建立产品质量档案。产品质量档案应包含但不限于产品到货日期、安装日期、启用日期、采购合同号或订单编号、巡检维护记录、故障处理记录和其它影响产品使用的情况记录等，作为供应商评估及产品质量分析的基础数据。采购部结合采购周期和项目进度，有计划地组织产品后评估工作，并通过采购流程管理系统（SPM）建立问题处理模块，接收公司员工提出的产品质量问题和建议，对这些问题和建议进行分析，并提出质量管理与改进的措施，经相应层级审批后实施。

3.2 北京移动产品质量检测要求

根据产品对检测环境和设备要求程度的不同以及公司具备的检测能力和条件，分为自行检测和第三方检测这2种类型。自行检测：公司内部相关部门对单独产品的检测和对系统整体运行的检测。第三方检测：公司请第三方检测机构或第三方生产厂商对单独产品的检测和对系统整体运行的检测。在自行检测中，针对月报报送、对供应商考核方法及检测流程都有着严格的要求。以月报报送为例，具体要求如图2所示：

图2 质量管理月报报送要求

3.3 检测过程质量管理

北京移动在产品检测过程中有着严格的质量管理要求，以1―6月份无源器件中的腔体耦合器的测试数据为例，最终结果显示：在严格的质量管理下进行检测，产品的各项指标均呈现出上升的趋势。

（1）测试评判标准

耦合度30dB以下腔体耦合器的常温电性能指标如表1所示。

（2）测试数据分析

1月份腔体耦合器三阶互调测试结果统计如表2所示。

900M三阶互调折线图和1800M三阶互调折线图分别如图3、图4所示。

如表2所示，1月份自检了虹信和三元达生产的普通耦合器，除了一般的外观检测外，主要是测试其三阶互调指标，统计结果显示，三元达8dB耦合器全部通过互调检测，虹信10dB和12dB均未能通过互调测试。根据图3和图4可知，虹信10dB、12dB耦合器的互调显著低于警戒值120dBc，虹信10dB耦合器最差指标达78dBc，虹信12dB耦合器最差指标达80dBc，严重低于警戒值。检测出不合格情况，将不合格的产品进行后续处理，此种情况达到了自行检测的目的，同时达到了督促供应商提高自身产品质量的目的，从而保证了产品的质量及可靠性。

表3为2月份华为耦合器数据统计，图5是华为各型号耦合器驻波比折线图，图6是华为各型号耦合器耦合度偏差折线图，图7是华为各型号耦合器隔离度折线图。

由图5、图6、图7可以看出华为生产的各型号耦合器隔离度、驻波比等参数特性均符合检测标准，曲线的波动都介于警戒值之内。

3月份华为高品质耦合器检测结果如表4所示。

3月份华为高品质耦合器的指标均符合检测标准。由折线图及数据统计表可以得出：2月份和3月份华为的耦合器特性指标均符合检测标准，同时3月份与2月份相比较，检测结果有所提高。

表5、表6分别为福建先创8dB和10dB耦合器检测结果统计：

表5 福建先创8dB耦合器检测结果统计

三阶互调均值/dBc 900MHz 149.2 合格率100%

1800MHz 138.54 合格率100%

驻波比（SWR）均值 1.08 合格率100%

插入损耗均值/dB 0.05 合格率100%

耦合度偏差均值 0.30 合格率100%

端口隔离度均值/dB 40.55 合格率100%

表6 福建先创10dB耦合器检测结果统计

三阶互调均值/dBc 900MHz 134.36 合格率100%

1800MHz 133.95 合格率100%

驻波比（SWR）均值 1.11 合格率100%

插入损耗均值/dB 0.05 合格率100%

耦合度偏差均值 0.38 合格率100%

端口隔离度均值/dB 37.96 合格率100%

由先创1―6月份的测试数据可以看到：北京移动在严格的产品质量管理下，所检测产品的性能指标均出现了上升的趋势，合格的指标又提升了一个档次，不合格的指标全部合格。上例中耦合器测试指标均符合检测要求，各方面指标均显著高于检测要求。在这种严格的产品质量管理制度下，真正地达到了北京移动集采产品到货检测的目的，使得每一件产品都在严格的质量把控下进行应用。

4 结束语

北京移动已经认识到质量管理在加工和生产过程中的重要性。质量管理关系到一个企业的兴旺，质量管理应贯彻到加工生产的每一个方面，从产品的原料产地到需求使用部门，整条生产和运输链条中都要认识到质量管理的重要性。建立有效的质量体系，对于完善企业内部管理、提高企业产品质量、增强企业的市场竞争力等都具有重要意义。

参考文献：

[1] 尤建新，杜学美，张建同. 质量管理学[M]. 2版. 北京： 科学出版社， 2008.

[2] 甘烽，宋光贵. 技术与质量管理（修订版）[M]. 广州： 华南理工大学出版社， 2005.

[3] 于晓霖，陈仕华. 质量管理[M]. 上海： 上海交通大学出版社， 2011.

[4] 毛春元. 全面质量管理与统计技术[J]. 数理统计与管理， 2001（4）.

篇（3）

举例来说：股票公开市场中最低的投资额是一手1000股的股票，但有很多绩优、市场前景看好的股票则一张面值二、三万元，这使得许多刚理财有成而想要投资股市的人望而怯步。虽然也有一些股票一张市值低于一万元，但这些股票有面临随时变成“毫股”或“仙股”而最后赚不到股息、股价下跌的高风险。然而，投资基金则可避免“将更多只鸡蛋放进一个篮子”的情况，因基金本身是会做一定程度的分散投资，用以回避风险。

Step7定期检视成果

只要根据事前、事中、事后控制的方法，将你之前所做的理财投资步骤做一整合后，你就可以了解在理财过程中定期检视成果的重要性在哪里了。

事前控制：设定理财目标，拟订达成目标的步骤。

以下的问题可以帮助你：

衡量目标设定是否合理？

有配合你个人人生的阶段目标吗？

达成目标的方法可行吗？

你能操作进行的步骤吗？

事中控制：“记账”就是在事中控制的工作。

你可以从自己的记账记录中得知道你个人日常生活金钱运作的状况，当你发现现金流动有异常的状况时，可以随时知道并做出应变。

事后控制：计划完成时所做的得失检讨结果，也是另一阶段规划所必需要参考的重要资料。

Step8股市投资策略

股市的投资要有阶段性的目标

如果你在股市投资上是个新手的话，建议你先将目标放在恒生指数成分的蓝筹股做半年至一年期的投资。由于蓝筹股股本大，股价不容易被炒作、流通量较高、公司财务相关资讯比其他上市公司透明与投资回报率稳定，所以适合股市新手作为将来进阶练功之用。

中长线取现金股息较可取

投资蓝筹股所获得的报酬来源有二：一是公司所配发的现金股息；二是买卖股票所赚取的差额。以中长期的投资来说，现金股息是最主要的报酬目标，若要设定此报酬目标则可依据往年平均的投资回报率。因此，你所关心的是公司目前营运状况和获利与去年同期相比较的情形，而不是公司股价今天涨跌多少。

Step9参与理论谈

随着网络的兴起，理财网站的不断设立，提供了散户许多可利用的工具，例如线上分析软件、公司财务报表及研究报告等。其实，对散户最有效的工具是论坛及聊天室。经由论坛，你可表达或了解别人对某些股票相关事件的看法，吸收你认为可信度较高的论点。在聊天室里，三、五个志同道合的网友也可互换信息，讨论个人的理财心得等。

篇（4）

有了2007年盲目追高的教训，现在我除了保障性储蓄外，大多投资一些国债和保本型基金，股票的比例只占投资的很少一部分。虽然近两年收益不太高，但也是稳赚不赔，算下来投资的收益比存银行还高。理财切忌贪心、追高，我还是推崇“平稳着陆”。老年人辛苦了一辈子，晚年生活要的就是安逸和稳定；老年人抗风险能力差，在投资时一定要以稳健为主。现在许多老年人在理财上崇尚“高风险高回报”的做法，用自己辛苦积攒一辈子的钱，去投资一些风险较高的理财产品，有的炒股、有的炒汇、有的炒期货，结果一赔再赔，弄得晚年生活失去了应有的保障，搞得家庭矛盾重重，这有点得不偿失了。

老年人理财，无外乎炒股、买基金、买保险，我也不例外。随着年龄的增长，我感觉自己的身体素质也在下降，便有了为自己投健康保险、以防患于未然的想法。但在网上搜了一下，我却发现，目前可供老年人选择的健康保险产品比较少，而且投保条件要求比较高。为此，我专门找一位退休后做保险业务员的朋友进行了咨询。朋友指点我说，老年人投保要注意一些技巧，否则可能会出现保费与保额“倒挂”现象。同时，老年人购买健康险一定要注意“保证续保”条款，因为保险合同中有“保证续保”条款，保险公司就失去对被保险人进行核保的权利，这样，无论被保险人身患何种疾病，保险公司都不能增加保费，更不能拒保。

篇（5）

中图分类号：F08；G648 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）015-000-01

随着改革开放的有序实施，国家经济的腾飞，我国市场经济地位的确立，“如何理财”就成为了我国公民应该具备的基本素质。对于大学生而言，学会理财与掌握书本知识同等重要，成为大学生将来生活和发展所必须的基本技能。与此同时，中国经济正处于重要的转型期，积极引导大学生健康、科学理财对于经济全面协调可持续发展具有一定的的作用，从而更好地助力“经济新常态”。

一、大学生理财现状调查与分析

针对大学生理财可能存在的问题，笔者于近期对镇江市境内的几所高校千余名学生进行问卷调查，此外还在网络上广泛收集相关意见。通过综合分析，笔者认为：

1.大学生理财意识较弱。当被问及“您认为大学生需要理财吗？”的问题时，有72.65的学生认为“不需要”。

2.大学生存在较多的理财误区。比如说有48.16%的受访者认为自己“无财可理”；在认为需要理财的学生中，有30.50%的人存在错误的（一）“显著性思维”等。

3.大学生理财教育严重不足。在被问及“您所在的学校有没有进行过基本的个人理财教育”时，有75.16%的学生回答“没有”。

4.大学生群体缺少合适的理财项目。在已经进行过理财的人群中有80.16%的人选择“储蓄式”理财，而在剩下的19.84%的人中竟有73.20%的人表示“到目前为止，理财上总体亏损。”

二、引导大学生健康科学理财的对策

1.大学生自身层面上，应做到如下三点

⑴树立正确的理财理念。包括及早储蓄、分散投资、长期投资等等。⑵养成良好的理财习惯：①养成节俭的习惯。沃伦.巴菲特是大家很熟知的传奇人物2008年他迎娶了他的第二任妻子，一般人会想象世界第二首富的婚礼会是怎样的奢侈，但是令所有人感到意外的是这场婚礼布置相当简单，仅仅持续了15分钟且由自己的女儿主持，而且婚戒竟然是在一家折扣店买的。所以说富翁源于节流。②养成坚持计划消费的习惯。③养成记账的习惯。④养成坚持遵守理财纪律的习惯。⑶认真学习理财基本知识，积极学师的理财智慧。①彼得.林奇的“勿忘初衷”与“独立思考”原则。彼得.林奇每次遇到需要决策时都会考虑当初买这支股票的原因，然后思考一下现在情况有没有发生改变；彼得.林奇常常告诫人们所有的理论和数学分析只能作为参考而不能作为你的决定，很多事情需要自己站在其他人的角度独立做出思考与判断。诸如此类的思想让彼得.林奇积累了大量的财富。②亚历山大.埃尔德的“生存第一”原则。亚历山大.埃尔德指出“与我们进行交易的，往往就是世界上最聪明的人，所以谁都可能会输，作为新手可能输的更惨，所以说生存是第一要义，接着是资产的稳定增长，最后才是资产的高额收益，这三者是有顺序的。” 认真学习这些理财大师的方法可以使大学生在投资理财之路上少走很多弯路。

2.在学校层面上，应加强对大学生的理财教育

⑴通过理财教育加强对大学生财商的培养（financial quotient，FQ）。财商反映的是“一个人认识金钱和驾驭金钱的能力”， 财商是素质教育的重要组成部分，但是多年来并未引起重视。但是在经济时代，财商的高低着实影响着我们生活的方方面面，所以说在大学时代就加强对人的财商培养是大有裨益的。⑵通过理财教育使得部分大学生顺利完成学业。有些大学生家庭困难，如果此时对这类学生进行恰当的理财教育可以使得他们赚取一部分生活费和学费，这样他们可以顺利的完成学业；有些学生理财意识很强，这本来是好事，但是他们把大量的时间用在理财研究上，荒废学业，使得成绩下降甚至不能毕业，其实这就本末倒置了，实在是很可惜，此时对他们进行理财教育晓以利弊是非常及时的；还有少部分大学生在金钱面前是非观发生扭曲，甚至通过违法手段赚取金钱，从而导致法律的严惩。对于这部分大学生的理财教育就变得尤为重要。⑶通过理财教育使大学生树立正确的消费观。不少大学生有着“高消费，乱消费”的问题，这种现象的弊端相当明显，不但自己没有得到有用的物品，浪费金钱，而且使自己陷入经济拮据的窘境，对后续的学习和生活产生不利影响。科学的消费观反映的是一种“会花钱”的智慧，而这往往是大学生所欠缺的。

正如美国经济学资深学者罗博特.杜瓦尔所说：“对青年人进行经济学和理财教育，对建立一个拥有深谋远虑的投资者和储蓄者，有见识的消费者，高劳动生产率的劳动力，负责任公民和全球有效参与者的国家来说是至关重要的。”

3.政府相关职能部门积极发挥建设性作用

⑴设置和完善相应的机制，督促学校进行理财教育并提供方法论的指导，切实解决存在的实际问题。⑵根据大学生群体的特点，推出适合大学生的理财项目，结束大学生缺少合适项目可选的现状。⑶鼓励和倡导大学生积极地，健康地，科学地进行理财，建立并完善政策激励机制。

让我们行动起来，通过大学生自身，学校和政府相应职能部门的共同努力，促进和引导大学生积极、健康、科学理财，为“四个全面”精神向经济领域纵深发展尽献绵薄之力！

注释：

①“显著性思维”是指高估概率很小的事情发生的可能性。

参考文献：

[1]张凤林.大学生理财[M].镇江：江苏大学出版社，2011：149-157.

[2]刘彦斌.理财有道[M].北京：人民出版社，2007：12.

[3]李站稳.试析加强大学生理财教育的必要性[J].消费导刊，2008（18）.

篇（6）

投资周期：2个月－1年

适应人群：追求保守型投资，有一定存款数量

夜市理财产品是各大银行针对朝九晚五的白领度身定制的，这类理财产品往往是晚间八点左右开始在网上排队认购，当别人吃饭KTV一条龙的时候你就可以稳坐电脑前享受生财有道的乐趣。相比普通银行存款来说，这样的投资年化收益更高，同时买入后也不用过多关注。当然，收益和风险一定是成正比的，目前的夜市理财和债券型理财产品基本只能达到4％－5％年化的收益率，比银行的定存略高。但对资金的入门门槛有一定要求，且不能中途退出，或增加投入。

除此之外，还有一种类似招商银行推出的“点贷金”短期理财产品，也相当值得购买。这类产品的年化收益比2个月或以上的产品略低，在3.9％左右，但是其购买时间段相对宽松，从早上9点半到晚上10点半期间都可以预约排队。一般都是从产品标注日期的次日开始起息，周期最短的一周。而懂得信用卡交易的白领，更可以利用晚上时间，仔细研究家庭必须支出或购买的物品，是否能利用信用卡的无息优惠分期付款，将支出尽量减少，增加现金存款，并将它们投入理财产品。也可以利用信用卡的还款账期的时间效应，通过先借贷、后归还的方法，将信用额度用于理财产品，做到真正的“借钱生钱”。

时差是个好空子

收益率：杠杆型交易，风险较大，收益率因人而异

投资周期：可进行T+0交易，随时买卖

适应人群：从事金融投资行业，有相关背景专业知识

你的黑夜，也是别人的白天，那么就请利用别人的白天赚些外快吧。外盘贵金属或者外汇交易就是这种理财好方式，它们都是利用时差而直接参与国外的交易中。由于海外市场比国内市场可投资的产品多N倍，除了基本的贵金属买卖(黄金，白银)、外汇买卖外，还有海外证券市场的股指期货等等。玩杠杆型交易的成功者，一般需要具有很好的金融基础知识和成熟的心态，绝不能以赌博的心理入市，否则早晚输光。所以想要利用时差来赚这笔钱的人，一定要先对金融有常识，更不要被那些所谓的“老师”蒙蔽。投资前的付出对于任何一种理财都是必需的，而且花些时间去了解这个市场也是一件受益终生的事，理财理财，理的不仅仅是财，更是你的生活。

当然，你得注意的是，外盘贵金属和外汇投资往往受制于交易中介的资金周转情况，不能实现资金的实时到账。不少此类交易中介往往也不具备相应资格，都是鼓吹着那些一夜暴富的神话，然后赚取不菲的交易佣金，所以请一定擦亮你的眼睛，好好寻找一家有口碑的中介。一般来说，真正正规的中介都是隶属于大型金融银行，或者征券公司旗下，从开户到交易以及取现都有一整套正规的流程，千万不要被低佣金所吸引，要知道，一分价钱一分货，舍小利才能赚大钱。

做个零点秒杀的极客

收益率：30％-50％不等

投资周期：一周左右

适应人群：懂得电商活动规则，懂产品，更懂销售的IT界白领

这两年的电商激战可渭实惠了广大消费者，而电商们为了吸引人气和眼球，往往会在午夜时分推出秒杀活动。无论是京东、易讯还是去年双12节时淘宝商城的对折秒杀，都创造出惊人的交易量，而更有一批精力充沛的白领，利用秒杀的机会抢到质优价廉的物品后，即刻加价30％-50％抛出，可谓致富新手段。然而，仅依靠普通鼠标的点击想要获得秒杀机会儿乎是不可能的。IT白领们都各显神通，自己编程发明了各式各样的秒杀外挂软件，而网络带宽的接入速度也成为秒杀能否成功的关键。得此天时地利人和的投资者，往往能让电商把钱烧进自己的口袋，而且成交迅速，货物出手同样快捷。

不过要真正做一个秒杀达人，也需要做很多的功课。除了研究游戏规则外，还要能够分辨产品是真打折还是假促销。一般来说，家电类产品的水分相对比较少，而且价格也比较透明，先去各大电商网站比较它们平均价格就会相对安全。一些名不见经传的小品牌的所谓折扣，多数都是有水分的。所以说，投资电商秒杀活动需要具备各方面的综合素养，以IT技术为本，对市场的排摸和对产品的了解为辅，还要有一套买入产品后迅速出手的方法。不然坑在自己家里，既占地方又搁置了资金。

跳蚤鬼市有商机

收益率：50％-100％

投资周期：一周2晚左右

篇（7）

徐女士是位工程师，月收入6000元，她和先生2003年离开天津到上海工作。先生月收入15000元，两人每月有现金结余6000元左右。今年35岁的徐女士将在10月生下宝宝。

家庭资产情况

徐女士夫妇在上海没有买房，每月房租1500元。两人在天津为自己和父母共购置了两套房产，目前市场价值总计180万元，每月还贷4000元。从2007年年中开始，每月基金定投4000元。

在年度性收支方面，徐女士和先生年终奖金共35000元，徐女士个人保险费支出5000元，投保了寿险10万元、意外险20万元及女性健康险5万元。先生没有投保商业保险。

理财目标

1.徐女士和先生一直希望有自己的代工具，两人正用天津一套住房办理抵押贷款17万元用于购车。

2.为今年诞生的宝宝准备生育、抚养资金。

3.3年内在上海购置一套房产，用于自住，价格控制在200万元以内。

4.为先生配置商业保险，为宝宝选购婴儿保险。

家庭需求分析

徐女士夫妇投资的股票、基金，目前市值90余万元，包括了到目前为止的收益。另外，目前现金及活期存款有1万元。由此看，二人有一定资产累积。

1.购车：徐女士已选择贷款购买，按照17万元每月摊还4000元左右来看，他们选择了4年期，7.74％的贷款基准利率。扣除因提前还款4万元而减少的房贷摊还，每月会增加约3000元支出。

2.子女出生：出于对高护理标准和新生儿应急事件的考虑，这个目标至少需要准备一次性资金5万元。因子女教育金储备、生活支出而需要的月支出应在每月1000元以上。

3.3年内上海购房：以3年后为时点，在不考虑投资收益的情况下支出200万元购买上海的房产(包括税费、装修)，至少需要92万元的贷款。按照目前5年期以上的优惠利率和最长期限30年计算，需要每月摊还5900元。如果家庭3年内每年投资收益率能够达到10％，3年末的可用资产将为164万元，每月摊还为2300元。此时每月租金取消，若减少定投，在上海购房的目标基本上也能实现。

4.保险需求：建议徐女士及其家人按照以下顺序选购保险：先生中短期的定期寿险(趸缴)、孩子两全险(包括意外伤害和教育年金返还，期缴)，简单覆盖保障的话，总保费支出可控制在趸缴5000元／年、期缴1000元／月以内。

目标规划建议

1.子女出生和保险需求刚性较大，建议尽量足额配置，满打满算。该部分资金应事先准备，不宜投资于风险市场，因此目前的高风险投资结构需要逐步调整，以增加流动性。

2.对于购房需求，如果刚性大(比如工作地在上海等)，则可以采取保守的投资策略，获得年均6％－8％的稳健收益，并可考虑届时采取出售或出租异地一处房产，或者降低购房金额等措施。如果弹性较大，那么可采用积极投资策略，通过1－2年的收益情况和房产市场情况来判断是否执行该目标。从房地产市场发展的角度出发，我们建议在2－3年后在上海购买房产，因为该市场近两年将面临结构调整和政策压力，届时可能会出现比较好的购买时点。

3.除徐女士提到的需求外，我们建议可在购房计划实现后启动养老计划。因为从资金储备上来看，购房会是一项很大的支出；从时间上来看，养老金的储备期已经不长。

资产配置建议

由于徐女士家庭的大部分目标都集中在3年内完成，因此虽然本身风险承受力较强，但仍然不建议进行高风险组合配置。在目前市场环境下，可通过一些中低风险组合实现收益。具体

建议如下：

1.现有投资组合中海外基金(QDII)比例过高，在次贷影响仍然没有明朗化之前，海外市场(除新兴市场)的风险较大，且该类产品普遍流动性较差，不适合中短期投资。

2.作为入市时间不长的投资者，股票配置比例过高。尤其是目前，应尽量利用基金、理财产品等间接投资的手段投资。

3.对于月结余，建议进行增强型债券基金的投资，该类基金可进行新股和债券投资，且大多没有费用支出，有高流动性、中等收益、低风险的特点。以此来逐步积累短期目标所需的资金和增加备用金的储备。

4.对于年终结余和11万元余款，可以单笔投资于打新类理财产品，每期应不超过半年。

5.对于现有的股票和基金组合，应根据具体市场和基金品种来判断是否需要退出或转移投资。考虑到成本因素，不建议大幅调整。

家庭保障建议

1.加强徐先生的保障是目前家庭理财的当务之急，而且应选择高额保障的保险。同时考虑到成人所需要的保障额度会发生变化，可采用短期定期寿险(3－5年)以灵活加保或减少保险额度。

目前徐女士已经拥有了寿险、意外险及女性健康险保障，险种配置上已经比较全面，可以适当提高意外险和健康险的保障额度。意外险可以提高到40－50万元，健康险可以提高到10－20万元。

2.可以考虑为宝宝准备必要的保险保障。首先是意外伤害保险，儿童意外伤害保险一般是消费型的，价格都不贵，1年仅需要几百元，同时，可利用附加的意外医疗保险或单独的少儿商业医疗保险分担孩子的医疗费支出。孩子教育金的一部分可以依靠长期保险作为来源。

总体来说，所有家庭成员的总保险费不要超过家庭年收入的10％为好，以免影响到家庭现金流和养老金的自我筹划。

新手理财四步骤

说到理财的方法，似乎是仁者见仁、智者见智，但是对于很多刚刚开始理财的入门者，有些方法非常方便实用。

一要认清自己

要想理好财，首先要了解自己的基本情况，到底有多少家产?哪些是固定财产?流动资本有多少?所需还的债务又有多少?有多少可以用来再投资?自己(家庭)平时的总收入是多少?平时的总支出是多少?自己(家庭)处在什么样的社会经济地位?是否掌握了一定的投资方式和投资技能?自己能承受多大的投资亏损?

二要三大准备

在开始理财之前，您还要做好资金、知识和心理三方面的准备工作。资金准备是指准备好用于投资的钱，一般来说主要是除日常开支、应急准备金以外的个人可支配流动资金。同时，应该熟悉和掌握理财投资基本知识和基本操作技能。既然做投资，就要对投资风险有一定的认识，要有承受投资失败的心理准备。

三要开源节流

所谓“开源节流”，就是要处理好个人的收入与支出，在保证收入的同时，还要减少不必要的开支。这就要求理财者不仅要努力工作，还要扩大投资，增加收益和资本积累，并树立合理的个人消费观念。

四要合理组合

理财一定要得法，合理组合理财才能有效地增值财富。下面根据不同家庭情况列出几种理财组合：

投资“一分法”――适合于贫困家庭。选择现金、储蓄和债券作为投资工具。

投资“二分法”――适合低收入者。选择现金、储蓄、债券作为投资工具，再适当考虑购买少量保险。

投资“三分法”――适合于收入不高但稳定者。投资额分布可选择55％的现金及储蓄或债券，40％的房地产，5％的保险。

篇（8）

一些银行不仅推出女性专属银行卡，还围绕这类银行卡开办女性论坛、理财顾问服务等完善产品链，如中信魔力卡、华夏丽人卡。女性银行卡还专门围绕女性特点开发了多种特色功能，使女性可以巧用此类信用卡帮自己做一个精明理财的女人。

信用卡在我国快速发展，持卡人数量与日俱增，特约商户也如雨后春笋般遍布全国各地。但人们提起信用卡，却总和“卡奴”、透支、消费联系在一起。但在都市也有时尚女性一族，专玩信用卡积分，以赚取吃喝玩乐免费。据了解，信用卡刷卡消费的确有折扣，积分也能当钱花，吃美食、看电影，可乐坏了这类时尚美女消费族。

今年 26岁，在北京一家外企做网络编程的赵小姐可谓是 IT精英，由于她年轻肯干，技术过硬，非常受老板赏识，早已步入白领阶层。因此，她信用度也非常高，国内外数十家银行主动为她办理了信用卡，她也成为公司持卡最多的员工。

赵小姐和所有的 80后一样，也是个“单身贵族”，生活自由自在、无拘无束。她追求时尚，很少有明确的消费计划，很多人以为赵小姐也自然逃脱不了“卡奴”的命运。然而，她不仅没有成为“卡奴”，反而总结了一套刷卡赚积分省钱的方法，经常“免费”吃喝和请朋友看电影，让知情者自叹不如。

赵小姐是个爱吃的姑娘，哪里有美食，哪里就有她的身影。每次结账前，她都会问店家刷卡是否有优惠。有的银行周一打折、有的周三还有的周五，这不，她又赶着每周三某行 5折美食日和朋友聚餐呢！原价 150元，刷卡只需 75元！刷卡享 5折，省钱又有“面”儿！

信用卡积分到底有什么用？是兑换“遥不可及”的终极大礼，还是兑换可有可无的生活用品？赵小姐眼光独到，她拿积分当钱花。每次结账时，直接刷银行信用卡积分，吃火锅、喝饮料、看电影每项都不落。朋友直感叹：积分当钱花，赚大了！

篇（9）

组合储蓄的原则是兼顾收益和日常开支的需要。采用零存整取的方式处理每月的节余，到一定时期则转存成整存整取。这样，就可以获得更多的利息收入。组合储蓄可以把“死的”钱存成“活的”钱，这种全新的理财观念非常适合普通百姓的习惯，已经成为各银行吸引储户的新手段。

实例：王雪是一家动漫公司的设计师，月工资5000元左右。与其他同龄人一样，她原本打算每月存点钱，几年后买房，然而一来觉得麻烦，二来担心自己不能坚持，不经意间，她便成为了“月光族”。后来。在朋友的介绍下，她学会了组合储蓄，不仅生活有所改变，而且还付了20万元的首付买了一套房子。

原来，王雪与工资卡发放银行签订了组合储蓄协议，银行在账户中每月保留1500元供其零用，其余3500元按1000元3个月、1000元6个月、1500元1年的套餐自动转存到定期子账户。如果王雪需要取钱急用，则由银行系统按利息损失最小原则，从定期子账户中选择一笔或几笔最近的定期存款提前支取。当天如果补足取款，系统将对定期子账户不做处理，不会损失一分利息。这种理财方式的最大特点是将现在需要多次前往银行柜台办理的业务，简化为一次性协议的签订，委托银行代为理财。

集币走专项，事半而功倍

吴伟忠

近年来，随着各地集币热不断升温，钱币收藏圈涌现许多新手。但钱币市场鱼目混珠，尤其是高档古钱、银元、第一套人民币和第二套人民币中伪劣赝品泛滥，很多新手无所适从。其实，集币是一个循序渐进的过程，新手完全没必要四面出击，盲目追求“大而全”。集币新手应从实际出发，集中精力，选择容易入门、能够把握的币品进行收藏，如外汇兑换券、流通纪念币、第三套人民币和第四套人民币等。这些当代钱币图案漂亮、制作精美、价格适中，且赝品较容易识别，很适合初涉集币圈的新手玩赏。新手可先选择一两种钱币板块进行专项收藏，并锲而不舍地坚持下去，终将有所收获。

邮票、电话磁卡等大众化藏品的收藏实践证明，专项收藏能使藏品量更大、品更精、更易出成果。以流通金属纪念币为例，自中国人民银行1984年10月1日发行第一套“国庆35周年”流通金属纪念币起，至前不久发行的“环境保护”纪念币止，迄今共发行流通纪念币60多套。虽说近一两年来流通纪念币价格有所上涨，但目前这60多套流通纪念币的市场价也就1万余元。这一价格对于普通的工薪层集币者来说也是能够承受的。其中一枚高价币“建行”虽说售价达4600元，但还是很值得收藏的。又如第三套人民币大全套共有壹角、贰角、伍角、壹元、贰元、伍元和拾元七种面额，按照其印制方式(平版和凹凸版)、纸张(有水印和无水印)、冠号位数(二罗马字母和三罗马字母)、颜色(红色冠号和蓝色冠号)等不同，又可细分成20多个品种。这20多个品种中，绝大多数都是普通券种，售价在数十至数百元之间。但其中有一张被誉为“币王”的，即“背绿水印”壹角券价格很高，最新市场价竟高达4.5万元。作为第三套人民币大全套专项收藏不可或缺的珍品，拥有了它就提升了这个板块收藏的档次，应该说还是物有所值的。有些人觉得它的价格实在太高而不敢收集，其实大可不必。这张“币王”就好比邮票收藏中“庚申猴票”，这些年来其价格一直走在上升通道中，从没让买入它的投资者失望过。

有些资金实力尚可的集币者，在进行专项收藏的同时，还可进行规模系列收藏，规模系列收藏有时会产生更大的收益率。规模系列的专项藏品与单件藏品的价值明显不同，在钱币收藏领域，它的价格不是简单相加，有时会高出许多。最典型的就是一卷流通纪念币的每枚单价比零星单枚的散币售价要高很多。这对于以币养币的集币爱好者来说，看准品种，进行规模系列收藏，往往会有事半功倍的效果。随着集币者的鉴赏能力和收藏品位的不断提高，有些集币者会根据自己的喜好和实际情况，开展以某一个档次更高的品类作为专项收藏。他们调整收藏次序，缩减钱币收藏项目，对藏品进行“精兵简政”，将过去收集起来的杂乱藏品“下岗”投放市场，以保证主藏项目的顺利进行。一些功力深厚的聪明藏家有时看到能够赚钱的藏品尽管不属于自己的收藏门类，也会及时买下，适当时候再出手，但其目的还是为了更好地“养”自己的专项收藏。

鼻烟壶收藏

王家年

2011年12月初的一场日本私家收藏鼻烟壶专场，各种材质的103件拍品，全部成交。一件清中期的翡翠光素鼻烟壶，无底价起拍，后经63轮竞价，终以253万元易主；另一件清乾隆苏作白玉雕松鹿纹鼻烟壶，开拍后价格迅速蹿升，以109.25万元居于第二。

内绘鼻烟壶制作的材料是透明玻璃，后也采用透明度较好的水晶、茶晶。从保存至今的大量内绘鼻烟壶作品中可以看出，内绘鼻烟壶的创作在清代光绪年间达到鼎盛。当时名家辈出，有名有姓的内绘大师就有30多位，如周乐元、马少宣、叶仲三、丁二仲和陈仲三等，他们分别是内画鼻烟壶的京派、冀派、鲁派的代表人物。

鉴别内绘鼻烟壶的优劣，主要看意境、笔法、用墨、用色、落款，加上内绘鼻烟壶的形状与画意、画面与鼻烟壶的大小比例是否协调。

内绘作品皆由壶口伸入细竹丝笔作画，内绘艺人的落款及署印自然不可能真用印钤盖，但依中国书画习惯，这些内绘艺人都用朱笔描画小印，形同钤盖而成。这些内绘艺人的题款、署名、字、画、印都带有个人风格，如周乐元内绘常署周乐元三字，字下绘－白文印字方章，亦有椭圆形元印二字白文印等。

竹木牙角匏类鼻烟壶的制作材料独特，有象牙、犀角、虬角、竹根、核桃及多种贵重的硬细材。常见的有扁方瓶式、圆罐式，其上多作阴刻或浮雕的花卉及人物故事情景等。动物形象的有鸳鸯、喜鹊、鸭、鹤、鹅、狮和象等；植物形象的有竹节、葫芦、茄子、瓜、荔枝、橄榄和桃等。

牙雕鼻烟壶是象牙制作的鼻烟壶。有的全身光素，尽显天然丽质；有的施加雕刻，尽展匠巧工精。光绪年间，一些象牙雕的鼻烟壶刻有山水花鸟、戏曲小说人物形象，人物造型特别精细，以细腻油润不开裂为佳。北方以北京为代表，雕工古朴，以传统题材为主，崇尚古风。南方以广州为代表，镂空造型，题材推陈出新，生动有趣。

木雕鼻烟壶以红木、桦木为常见材质，多作浅浮雕。题材以才子佳人、旧戏曲人物为主，也有雕吉祥图案、花鸟虫鱼。作品刀法精湛，形象生动，从精微处见气派；讲究布局，在很小空间内层次分明，主题明确，互相呼应。

篇（10）

“超级女声”无疑已经再次成为了这个夏季的一大热点。《科学投资》第5期的《海选海量金钱紧着捡》一文真是及时，抓住了时下这个大热点，让人看了非常过瘾。可以说，“超级女声”唱响了娱乐经济，也唱响了娱乐产业。“娱乐因素”已经成为产品与服务的重要增值活动及市场细分的关键。每一个受大众欢迎的娱乐因素都有可能变成一个品牌。从“超级女声”居高不下、令人艳羡的收视率和知名度来看，湖南卫视生产的这个娱乐商品充满活力，在“看不见的手”的追捧之下业已成为市场明星。“超级女声”潜在的成功之处在于它给“娱乐经济”的发展带来了新的思路。

例如，今年4月，一款以超女为主角制作的手机游戏隆重上线了，这一举措的确想法和创意都很巧妙，它不是以现有的产品来联合超女这个热点，而是完全由这个热点创造了新的产品。这就是由上届超女叶一茜为主角的手机游戏。这个游戏自一上线就下载量惊人，一举打入热门排行。其实，叶一茜不算是一个非常有影响力的超女，比起前三甲还有一段距离，但她一直保持着不低的见报率，单曲、邮票、彩铃、新闻、游戏、歌迷会源源不绝，几乎做到了想让人忘记她都比较难，最终使手机游戏以不多的投资获得了相对可观的回报。

娱乐经济的发展注重多赢性，寻找到各种利益主体的结合点。娱乐经济由于其参与者的众多和影响力的巨大，追求的是多赢。“超级女声”就是一个实现了多赢的经典案例，如何能够充分将娱乐产业这种与众不同的“多赢性”发挥得淋漓尽致，是一个成功的文化运营商的实力所在。

小商店也能与大超市竞争

朱兆强

我是《科学投资》的一名忠实读者，贵刊第5期的《小企业巧战大商超》是我最喜欢的文章之一，因为正好切中了我们的难题。我们是上海一家日杂果品公司，公司下属的商店，大部分是开在小区内的便民商店。按理说，这样的便利商店生意应该不错，其实不然。如在浦建路上的一家便利店，只能靠送纯净水来维持店里员工的基本生活。因为在他们店附近有一家中外合资的易初莲花超市，超市副食品的挂牌销售价比我的进价还要低。这其中的原因在于小商店的进货渠道仅仅局限于上海的几家副食品批发市场，无法从生产厂家那里进到价廉物美的商品。

最近，我们根据贵刊的一些建议．分析了我们作为小商店与大超市之间的竞争条件与优劣势。相比大超市，我们这些小商店人员少，费用低．经营灵活。但缺点是信息不通、进货渠道不畅、进货量少和商品价格高。综合了这些因素，我们了一些求购信息，同下属的16家商店联合进货，从而克服了进货少、价格高的不利因素。不到一个月，就已经初见成效。现已有3家企业与我们建立了业务联系。而且，厂家供货的价格比大超市的还要低，原因在于如果厂家想成为超市的供货商，必须要缴纳5-8万元的入门费。而这对于许多小企业来说实在是一个不小的数字。

以食品企业为例，进入超市是打开市场、占领市场的一千重要手段，但是目前大超市各种收费往往让资产只有百来万元的小食品企业招架不住。上海各大超市的进场费(每店)1500元到5000元不等，节庆费400元到800元，店庆费1000元到3000元。此外，某些大超市还要收取全国周年庆费用、堆台费、促销人员管理费、培训费等等。一个新品进驻一个超市起码每年要花万把块钱，如果要打开整个上海市场，投入实在太大了。但我们这些小超市是完全没有这些费用的，而且可以利用我们的网络为他们打开市场。跟这些食品企业合作，就抢得了与大超市竞争的有利条件。

由于商品的进货价格低了，我们商店当月色拉油、大米的销量是前3个月的总和。利用网络进行采购的方法，我们现在完全有信心与大超市竞争。可以说，以前靠卖纯净水艰难度日的生活已经一去不复返了。下一步，我们打算采购高档的农副产品来满足小区居民不同的消费需求。另外，我们还将准备多进货，通过转手，把货物批发给

周边的商店和个人，争取把市场做大做强，与大超市一拼天下!

封闭式基金机会大

许　伟

贵刊的“理财”栏目是我今年才开始关注的，因为以前不太懂理财，也不知道该怎么理财。但拜读了贵刊几期“理财”栏目后，里面深入浅出的分析让我茅塞顿开。从今年3月份开始，我潜心研究了基金行业的一些入门知识，并把部分到期的定期存款试着买了一部分开放式基金，到现在收益已经超过了30％。看到贵刊5月号《封闭式基金初露锋芒》关于封闭式基金的分析后，我感觉也是个很好的机会，就在证券交易所开了账户，运作不到一个月，收益也超过了6％，这是以前完全想不到的收益，非常感谢《科学投资》!