银行业行业前景汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇银行业行业前景范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

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中图分类号：F83

文献标识码：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我国商业银行私人银行业务发展现状

2007年3月，中国银行在北京、上海两地设立本土私人银行，是我国商业银行私人银行业务的开端。随着中国经济的高速增长，高净值人群与家庭数目迅速增加，为商业银行的私人银行业务提供了强劲的发展动力。目前商业银行私人银行在中国高净值客户财富管理市场中占据着市场主导地位。我国商业银行面向高净值人群提供以银行理财产品和高收益产品为主的私人银行服务，发展非常迅速。2014-2015年，在12家披露业绩数据的私人银行中，9家的管理资产规模增速超过20%，其中2家的增速更是超过40%。私人银行正在成为银行零售业务甚至全行收入增长的重要引擎。

2 国外私人银行业发展的经验借鉴

2.1 发展历史悠久

欧洲国家与美国建国普遍较早，商业活动与财富积累促进了高净值人群的出现与增长，私人银行业务应运而生。国外私人银行大多经历了两次世界大战和两次金融危机，提升了私人财富管理的专业能力，并更重视客户需求与风险管理。经过多年发展，国外私人银行开拓了广阔的市场，积累了庞大的客户量，使得私人银行能够更好地了解客户需求，有利于为客户提供更优质的服务。

2.2 成熟的制度保障

国外私人银行重视和尊重资产的私密性，瑞士、新加坡等国家有专门的法律或协议保障客户的隐私权。国外私人银行业务发展较好的地区普遍税率较低，且缴税杂项较少。低税有助于吸引高净值人群在相关地区的投资意愿，增强该地区私人银行业务的竞争力。同时，国外较为成熟的监管环境有利于高端私人财富的管理活动的有序开展，其中新加坡和台湾地区制定了专门的行业行为准则和相应的注意事项，以明确经营条件、规范行业发展。

2.3 高素质的人才队伍

国外私人银行注重对人才的后续培养，新加坡在2003年成立了新加坡财富管理学院，为本国私人银行业的发展培育能针对国内和国际客户服务的人才。私人银行业务有着严格的选拔标准，美国从业人员一般会拥有工商管理硕士、法律博士等学位证书和注册公共会计师、注册财务分析师、律师等专业的资格证书。长期的业务发展也培养了从业人员良好的职业习惯和素养，以认真负责的工作态度和良好的道德品质赢得客户的信任。

3 我国商业银行私人银行业务面临的问题及前景分析

3.1 我国商业银行私人银行业务面临的问题

从外部环境来看，我国商业银行私人银行业务面临诸多不利因素。一直以来，我国在法律层面对于财产权和隐私权方面的重视不足，客户存在对安全方面的担忧。分业经营限制了私人银行为客户提供综合化个性化产品解决方案的能力，外汇管制限制了投资产品的数量与商业银行对境外投资的能力。我国虽没有资本利得税，但相关内容已被纳入所得税和增值税中，依然会形成税收负担。同时，我国私人银行业缺乏相应的行业准则和规范。从内部管理角度来看，私人银行内部的操作流程繁杂，内部人员良莠不齐，工作效率较低。高素质的专业人员的匮乏易引发管理上的风险，导致客户对于私人银行信任度的下降。在金融产品方面，创新能力较弱，同质化趋势明显，难以满足客户定制化需求。在客户服务方面，仍以产品销售为主导，尚未建立起以客户为中心的服务模式，尚未建立清晰的客户服务管理流程。

3.2 我国商业银行私人银行业务的前景分析

在外部环境暂时无法改变的情况下，商业银行应凭借其在我国经济体系中的重要地位，积极主动的推动行业规范准则的形成。从多方面入手进行内部改进：首先，应加强对于优秀财富管理人才的选拔和培养力度，用良好的薪资待遇吸引人才，以良好的培训体系和晋升机制留住人才。其次，优化平台系统，完善其内部管理流程，使私人银行业务各部门内部及与银行部门间工作充分协同，提升管理效率。同时，私人银行也应该提升自身的服务理念和服务水平，加强产品创新，转变原有的产品销售为主导的模式，以客户为中心提供定制化的产品和服务；从产品销售为主的服务模式向服务收费为主的模式转变，实现业务发展模式的转型升级。

参考文献

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1、缺乏具备理财专业知识和技能的全能性金融人才。银行个人理财业务同其他业务一样都涉及到员工的素质问题，由于个人理财业务具有涉及面广、政策性强、情况复杂、服务要求高等特点，银行需要组建一支政治素质好、事业心强的专家型客户经理队伍，为客户提供全方位、多功能的理财服务。然而，长期的分业经营使银行普遍缺乏优秀理财人员。高素质的理财顾问并不是简简单单就可以造就的，必须在具备自身良好素质的基础上经过专业性、系统性的培训才能完成，这是一个长期而且需要不断积累的过程。因此，缺乏合格的理财顾问已成为我国个人理财业务发展的一道瓶颈。

2、市场营销观念滞后，缺乏主动出击创造市场的意识。对于个人理财这种商品来讲，营销是十分关键的。目前，银行的市场营销观念相对滞后，突出表现为：市场开拓意识不强，仍习惯于坐在办公室等客上门；营销手段落后，停留在一般竞争手段上；对营销市场细分不够，也没有同客户形成稳定的联系，等等。银行业是一个以人为导向的行业，坚实的客户基础是银行的宝贵资源，客户的需求就是银行的服务范围和领域。我国商业银行要发展好个人理财业务、要在竞争中求得生存，就只有以客为尊，围绕客户制定战略计划，加强市场营销。吸引客户，留住客户，银行才能生存。

3、个人理财业务在日常运作方面存在的问题。有些银行没有按照监管部门的要求将代客理财的资金与银行自营资金分开管理、单独核算。有些银行不是等代客理财产品到期后再核算、分配投资收益，而是定期在营业支出中计提应付利息，再将应付利息以支付投资收益的名义转到客户的账户；有的银行则由分支机构先支付利息，再将垫付的利息上划总行……，这些都是不规范的操作方式。

监管部门一再要求各家商业银行在销售个人理财产品时不得承诺保证金不受损失和最低收益率，但多数银行未按要求执行。如有的银行在向客户提供的理财产品说明书中承诺“该产品收益率固定，最终收益上不封顶，远远高于同期存款利率，理财本金到期保证100%返还”；有的银行虽然使用预期收益率，但每期产品向客户支付的实际收益率与预期收益率完全一样；多数银行都是按季度定期向客户支付固定收益，有的甚至还以醒目的方式提示客户“免收利息税”，以增强理财产品对客户的吸引力。

有的银行在理财产品说明书中提示的风险较为笼统，如“本产品不可提前支取，具有市场风险、波动性风险及流动性风险”，但未说明这些风险具体指的是什么。有的产品风险揭示比较含糊，容易引起歧义，没有体现风险与收益成正比的原则。

二、解决我国个人理财业务问题的对策

针对我国商业银行个人理财业务中存在的问题，结合国内外个人理财服务的实践，我国应从培育客户资源、明确市场定位、注重理财品种、复合型专业人才培养等方面进一步发展个人理财服务市场。

1、制订良好的培训方案，提高客户经理的专业化水平。金融全球化和混业经营全球化，对理财业的工作人员提出了更高的要求，除了要具备扎实的专业知识外，还应具备良好的语言、沟通以及承受压力的能力，因此组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍势在必行。这不仅是培养人才的需要，同时也是我国顺应金融全球化的需要。银行管理层在加强对个人理财业务发展形势的学习、研究以及积极创造条件设置客户经理的同时，要加强对他们的培训和管理。另外，国内银行应与境外机构积极合作，引进国际经验，建立和完善客户经理人员的行业标准和职业道德规范，创建一套符合我国国情的金融从业人员资格认证体系（可以借鉴美国的金融策划师CFP认证制度），以规范中国商业银行理财业的发展，全面提升客户经理的素质。

2、调整营销策略，营造品牌效应。近年来，在金融产品同质化越来越严重的情况下，品牌营销已成为各家银行掌握竞争主动权的重要手段。因此，我们有必要重新规划现有的业务品种，在广度、深度、关联度三要素上做文章。通过应用现代高科技手段，及时而又不间断地向市场推出系列化、特殊化、现代化的业务新产品，辅之以精美的包装、广泛的宣传、良好的服务，使之更加适应市场的需求，树立起各商业银行理财业务的名优品牌，并通过现有的各种业务宣传阵地，以统一的宣传形象、统一的宣传资料进行营销，以吸引更多的客户。在营销策略上，应根据地理、收入、生活方式等不同标准并结合自身的特点和优势，实行差别经营，突出重点，走“主营理财，专营理财，特色理财，精品理财”之路。

3、采取措施解决理财业务在日常运作方面出现的问题。个人理财业务是客户为实现投资增值，按照“自负盈亏、自担风险”的原则，与银行签订委托协议，将其资金委托给银行进行投资理财的行为。因此，商业银行客户理财的资金与自营资金在性质上有很大的区别，应该分开管理，封闭运作，单独核算成本和收益，而不能纳入自营业务收支的范围。理财资金不得承诺本金不受损失和固定收益，实际收益应视投资运作和市场变化情况而浮动。

商业银行在销售、推广理财产品时，要按照符合客户利益和谨慎、尽职的原则，以明晰、通俗的文字说明投资对象、投资组合、投资范围、投资方式和收益预测、收益分配等情况，充分、清晰地揭示可能存在的风险和损失，保证客户在正确理解风险的基础上谨慎选择投资。在理财期间，要定期将资金运作、投资收益、市场风险等详细信息向客户披露。要明确银行和客户双方在交易中的权利和义务，确定客户购买理财产品应承担的投资和收益风险，避免出现法律纠纷。

尽快完善相关法律、法规，对商业银行个人理财业务进行规范，同时为监管部门监督和检查以销售个人理财产品为名义变相高息揽储、进行不正当竞争的行为提供处罚依据。

三、我国银行业个人理财业务展望

随着我国经济的发展和金融市场的逐步开放，我国银行业个人理财业务已经呈现出大的发展趋势。

1、从单一网点服务向立体化网络服务转变。国内银行原来的服务基本上以网点为单位，服务渠道单一。个人理财的一个重要发展趋势就是由原来单一的网点业务渠道服务向网络化服务转变。从中国目前银行业的发展情况来看，各商业银行所能提供的金融产品其实基本上是一致的。随着人们金融活动范围的扩展，为了争夺客户，健全的服务网络将是今后商业银行竞争的另一个焦点。

银行个人理财服务渠道的发展走过了从单一、片面到整体、全局，再到多元、一体化发展的轨迹，而未来的发展方向将随着信息技术、互联网技术的发展以及金融业运营成本降低的要求，不受营业时间、营业地点的限制。能提供24小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行正日益受到客户青睐，传统的分支网点数量比重正逐年下降。据统计，招商银行60%以上的个人业务已经实现了非柜台化操作，随着电子银行的发展，这一比例还将不断上升。

2、从同质化服务向品牌化服务转变。过去国内银行对品牌营销不够重视，各家银行产品的种类、结构、功能都比较接近，消费者难以区分。随着改革开放的逐步深入，作为金融业竞争发展新趋势的品牌竞争，正越来越受到各家银行的重视，成为现代银行业竞争的着力点和核心所在。特别是个人理财业务，作为面向广大客户的服务，在金融产品易被模仿的市场背景下，一家银行要保持与众不同的竞争优势，品牌无疑是必须重视的竞争手段之一。而个人理财品牌一旦在用户心目中树立了良好的形象和声誉，就会大大提高产品的附加值和银行的商誉，这对银行整体形象的提高有着不可估量的作用。

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中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）01-90 -02

一、当前银行业发展现状

中国银行业是我国金融体系的主体，近年来，中国银行业改革创新取得了显著的成绩，整个银行业发生了历史性变化，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用，有力的支持中国国民经济又好又快的发展。截至2015年9月，银行业金融机构资产总额187.8758万亿元，同比增长15.0%。对实体经济发放的人民币贷款余额占同期社会融资规模存量的66.9%，同比高出1.11个百分点。总负债为173.4636万亿元，同比增长14.2%。2015年上半年，各项贷款余额96.66万亿元，各项存款余额123.97万亿元。拨备覆盖率为198.39%，流动性比率为46.18%，核心一级资本净额达97062亿元，资产利润率（ROA）为1.23%，资本利润率（ROE）为17.26%。在过去几年里，由于经济的高速增长以及宽松的货币政策，中国银行业维持了高速扩张的势头。但是在资产质量、经营管理和风险控制等方面还存在许多问题，许多银行面临沉重的历史包袱，如果处理不当，银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍，甚至影响整个经济的稳定。

二、中国银行业在经济新常态下面临的挑战

从经济总量来看，当前经济增长形势十分严峻，主要原因在于市场有效需求不足、物价持续下滑，呈现微通缩形态等。固定资产投资增长出现大幅下滑，貌似与政府改革和结构调整的方向一致，实际却大相径庭。政府结构调整的一个重要方面是由投资驱动型的增长模式转变为消费驱动型的增长模式， 但这需要在投资增速放缓的同时，消费能够接过投资拉动增长的接力棒，在这种经济形势下，银行业面临的挑战主要体现在以下四个方面：

（一）市场竞争发生深刻变化

2014年股市上证指数由2122.13点上涨至3239.36点，涨幅高达52.87%，雄冠全球，民间借贷、影子银行以及互联网金融发展迅猛，以余额宝为首的网络“宝宝”军团一度占据媒体焦点的头条，在金融市场中大肆抽离商业银行的资本，存款向其大量流入，对传统银行业造成了极大冲击。中国商业银行第一次面临着新兴行业的挑战，不进则退，很显然，在创新的社会中，银行业将面临着自改革开放以来最大的转型挑战。

（二）客户行为发生深刻变化

客户群体从60后延伸到00后，银行客户的金融行为正在不断变迁。尤其是年轻客户希望拥有更多自主选择权，更在意用户体验，对服务的便捷性、易用性提出很高要求。随着移动互联网的发展，客户获得银行服务的方式也大大改变，越来越多的客户借助移动终端来享受金融服务，网点不再是最重要选择。同时，客户也逐步从注重价格转变为更加注重价值体验，产品竞争将升级为品牌和服务的竞争。

（三）盈利方式发生深刻变化

在“新常态”经济形势的背景下，宽松的货币政策已在逐步实施。2013年两会期间，中国人民银行行长周小川对媒体表态，将大力促进利率市场化的实施，并要在两年之内看到结果。央行随之分别在2014年第二季度两次实施定向降准，第四季度降息， 2015年第一季度又接连降准降息，以刺激大市场。商业银行在利率市场化行进的大背景下，将面临利差缩小、利润降低的挑战。

（四）经营管理发生深刻变化

国内外经济下行大大加重了银行业的经营风险，同时，随着资金成本的上升，银行为转移成本压力，可能主动选择将贷款投向收益较高的行业或企业，而偏好稳健的客户将可能被放弃。这种逆向的选择一定程度上诱使银行资产质量继续下降，信用风险增加。

三、中国银行业发展新趋势

我国银行业将继续推进深化改革和创新发展，处于重要的战略机遇期，也面临不少风险挑战，经济新常态下，银行业发展呈现出了新趋势，可以归纳为“五个新”。

（一）发展新常态

经济新常态下，我国银行业经过不懈努力，保持稳健运行。同时，正由过去十余年规模、利润高速增长的扩张期进入规模、利润中高速增长的“新常态”。一是资产规模保持增长。2015年三季度末，我国银行业金融机构总资产同比增长15%，增幅较去年同期上升了1.4个百分点；总负债同比增长14.2%。二是净利润增速明显放缓。2015年上半年，商业银行累计实现净利润8715亿元，同比增长1.53%，增速下降显着，大型国有银行的利润增速下降到了1%左右。三是资产质量下降但可控。受实体经济持续下行的影响，上半年，我国银行业不良贷款余额1.76万亿元，新增不良贷款3222亿元。

（二）运行新亮点

我国银行业总体保持平稳的经营态势，也呈现出不少亮点：一是资产结构调整。银行业调整生息资产结构，发展投资类和交易类资产，债券投资、股票投资、基金投资等。二是收入结构优化。中间业务收入占比显着提高，银行业盈利来源不断丰富，资产托管和收付委托等投资银行业务，以及各类理财等业务，正成为重要的收入增长点。三是发力“互联网+”。银行系互联网金融产品和业务种类日益丰富，不仅仅局限于支付、结算等基础银行业务的互联网化，更是涉及小微信贷、供应链金融等各项业务。四是综合化经营提速。五大行基本形成以银行业务为主，基金、信托、保险等非银行业务为辅的综合化经营架构，各类银行也纷纷紧随，综合化经营盈利增长的拉动作用开始显现。

（三）转型新变化

面对国际国内经济金融发展格局的持续深刻变化，中国银行业积极推动战略转型，并取得重大进展和成效，差异化经营特征日渐显着，同时也迎来了一些新的变化：一是服务实体经济能力得到增强。、二是加快互联网与银行的融合进程。作为助推国家“互联网+”行动计划的主要金融力量，商业银行越来越重视互联网与银行的融合进程，充分运用新一代信息技术，加大创新力度，全面打造服务互联网生活、互联网制造和互联网贸易的数字化银行。三是“走出去”效益进一步提升。

（四）管理新重点

新常态下，银行的管理重点也发生了变化：一是探索推动混合所有制改革。2015年6月交通银行成为了混合所有制改革的首家试点银行，推出了将探索引入民资、探索高管层和员工持股的混改方案，标志着银行混合所有制改革的探索已经拉开序幕。二是积极推动提高银行专营化水平。深化事业部制改革，促进“部门银行”向“流程银行”转变；推进专营部门改革，实现业务合理集成，缩短经营链条，缩小管理半径；探索部分业务板块和条线子公司制改革。三是进一步完善公司治理。

（五）服务新机遇

我国银行业始终以服务国家建设作为基本职责和天然使命，按照“十三五”规划重点，主动将业务发展与国家战略实施相结合，在更好地服务社会经济发展、助推国家战略顺利实施的同时，抓住蕴含的新机遇，

四、“新常态”下银行业的发展的建议

（一）以互联网思维推动银行业创新

滴滴打车在两年内用户数猛增至2亿人，大众点评仅上半年业务增速达300%，从马云到马化腾，从支付宝到财付通，这是互联网时代的产物，未来，以互联网思维推动银行业的创新主要应从如下三方面入手：其一，加快研发时效，致力产品创新。余额宝的出现为银行业带来巨大的存款威胁，迫使商业银行也研发创新产品与之对抗。银行业在把握互联网思维方向的同时，要致力于加快延伸产品的研发推广时效，在产品组合创新、功能创新、服务创新等方面不断推陈出新。利用传统银行业深厚根基，与互联网平台合作，拓展新产品，提升客户体验。同时，通过平台互补，充分利用互联网平台的客户优势，拓宽客户基数。其二，持续扩大移动终端消费群体。手机银行是网银产品的延伸与创新，就目前而言，虽然在内容上没有网银丰富多样，但其可携带的便捷性大大增强了用户体验，有助于客户忠诚度的培养。因此扩大使用银行移动终端产品的消费群体，不仅有助于业务拓展，还有便于银行业更及时得到用户信息回馈，是银行业的一条发展之道。其三，优化用户的个性化体验。不断创新以优化用户的个性化体验，是银行业拓展发展空间的必经之路。未来银行业为客户提供的是更丰富的价值以提升客户的生活品质，从产品、服务、客户端全面提升客户体验。

（二）智能化银行

银行业要改革不仅要在思维上转型，还需要技术和经营模式上的创新，即银行服务的智能化。目前，互联网思维大行其道，商业银行要想抓住机遇拓展发展空间，就要顺应潮流，取长补短，开拓创新。高智能化的自助终端机可以解决很多柜面上非现业务，机器的效率要大大的高于普通人类，智能化系统解决了终端的业务，银行业柜面人员的数量会减少，银行人员将更多转化为承担客户沟通环节，充分了解客户的需求，创造更多的服务收益。通过技术革新带来的经营模式创新全面提升银行业的核心金融服务能力。

（三）拓宽获利渠道

在利率市场化的背景之下，存贷差将会越来越小，回首2015年的数次降息，存贷款利率同时下降，存款利率上浮限制放开，利率市场化的到来使得利差收窄，银行不得不另辟蹊径，寻找新的利润来源。首要提高中间收入的环节，提高中收对冲利差缩小带来的风险。在利率市场化的背景之下，金融市场会变得更加开放，投资市场的产品也必然会增多，这些产品尤其是新产品普遍知名度较低，而中国人的理财方式过于保守，并不会去关注，即便它的功能全面风险可控，却缺少一个让大家知晓的平台。而银行在金融市场中的地位占有优势，在风险可控的前提下为这些新产品做代销渠道，向客户发售，银行则赚取佣金。未来银行在硬件上要拼技术和产品，软件上要拼思维和人才储备，因此未来的银行将会更加充满竞争性，不仅是在发展战略上还会是在人力资源上。

五、结语

新常态给中国银行业带来严峻的挑战，也蕴含着新的发展机遇。未来银行业的发展，将更多以价值为导向，从单一提供金融服务到为客户提供全方位的价值服务，这种变化用两句较为通俗的话来总结，便是：银行不仅做客户的财富管家，也要做客户的生活管家；银行不仅做客户的财富帮手，更要做客户的生活帮手。一个新战略的成功，一定是基于市场、客户本身的需求的，它本身就存在于市场之中，银行要做的就是选择合适的方式切入并执行这一套战略。不管是自建平台，搭建完整的互联网生态也好，还是与异业合作，在特定的市场领域中展开合作，只要出发点都是基于利用互联网、移动互联网的力量给客户更好的服务、更有价值的产品，并随之慢慢赶紧固有的公司价格和产品体系，最终都一定能获得成功。

参考文献：

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[4]李志辉.中国银行业的发展与变迁[D].复旦大学，2008.

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科技是人类社会进步的根本动力之一，不仅推动了人类由农业社会向工业社会的变革，更在推动人类社会加速进入信息社会。始于上世纪40年代的信息技术革命，不仅在潜移默化地改变着银行业的物质基础，也推动着银行业态变革，需采取措施提前应对。

一、信息基础设施成为当今世界最重要的新增基础设施

作为信息基础设施的表现形式，全球互联网已经成为人类当今世界最重要的新增基础设施，其技术和装备的应用已经深入到人类社会经济生活的方方面面，推动产业变革。随着关键技术的日趋成熟，全球信息技术的应用进入了大规模拓展期。当前，互联网应用已经初具规模，成为当今世界最重要的新增基础设施。

（一）全球信息基础设施应用已覆盖全球五大洲

当前，全球信息基础设施应用规模持续扩张，表现为虽然在五大洲互联网用户数占全球用户总数的比例不同，但已覆盖全球。一是全球互联网用户数在持续快速增长。2008年至2015年期间，全球互联网用户达30亿，增长平稳，增长率达到30%，同比增长9%（见图1）。

根据世界互联网统计机构的数据，截止2016年12月底，全球互联网用户总计已达约37亿户。其中，互联网用户数在发展中国家的发展速度更快，例如印度互联网用户2015年同比增长率达到了40%，远超世界平均增长率的10%。2015年3季度，印度已超过美国，成为继中国之后的第二大互联网用户市场。这都表明，互联网基A设施正快速覆盖全球。二是互联网全球覆盖率呈现较大差异。根据世界互联网统计机构的数据截止2016年12月底，亚洲互联网用户数占全球总数比例继续上升，已经占到50.2%，依然保持用户数全球第一的地位；欧洲地区用户数居世界第二，占到全球用户总数的17.1%；拉美和加勒比海地区用户数世界第三，占全球总数的10.4%；非洲的互联网用户总数占全球总数的9.1%；北美地区互联网用户总数位居世界第四，占全球总数的8.7%；中东地区的互联网用户总数占全球总数的3.8%，大洋洲占全球总数的0.7%，比例最低。其中，亚欧大陆总体约占76%，欧亚非总体约占85.1%（见图2）。可见，虽然各地区互联网用户数占全球总数的比例不一，但全球互联网用户已经遍布全球已经是个不争的事实，人类社会已经进入了信息技术引发的互联网时代。

（二）全球信息基础设施应用已覆盖全球近半数人口

首先，虽然各大洲互联网实际用户数布不均衡，但全球信息基础设施应用规模还在持续扩张。据世界互联网统计机构的数据，截止2016年12月底，亚洲地区互联网用户规模最大，大约为18.56亿户；其次是欧洲，约为6.3亿户；位于世界第三位的是拉丁美洲和加勒比海地区，约为3.8亿户；非洲约为3.36亿户；北美地区变化不大，用户数保持在3.20亿户左右；中东地区约为1.42亿户；大洋洲仅有约0.28亿互联网用户。其中，亚欧大陆总体约为24.86亿户，欧亚非总体约为28.246亿户（见图3）。可见，全球网民全球分布十分不均匀，亚欧两大洲用户较多，中东和大洋洲网民数量相对都少。亚欧两大洲是世界互联网应用的主要地区，网民数呈现快速攀升态势。

目前，信息基础设施应用规模持续扩张，在互联网对人口的渗透率上表现为发达经济体渗透率远高于发展中国家的特点，而后者扩张的步伐呈现不断加快态势。据世界互联网统计机构的数据，截止2016年第12月底，互联网对北美人口的渗透率就已经达到88.1%，占据全球第一的位置；欧洲人口的互联网渗透率为76.7%，处于世界第二位置；大洋洲人口的互联网渗透率为68.0%，位居世界第三位；拉丁美洲和加勒比海地区人口的互联网渗透率为59.4%，位居世界第四；中东地区人口的互联网渗透率为56.5%，位居世界第五；亚洲和非洲人口的互联网渗透率分别仅为44.7%和26.9%，远低于世界平均值49.2%，排名分列倒数世界第二和第一（见图4）。渗透率是指一国网民数占其总人口的比例，反映了互联网在该经济体的普及率。全球互联网渗透率的现状表明，与亚非发展中国家在当今世界竞争格局中的落后状态相适应，其在世界信息技术革命中也处于落后状态，但随着信息技术硬件成本降低，扩张步伐在加快。

其次，全球信息基础设施应用规模持续扩张，还表现为全球互联网用户规模增长率趋势表现为增速放缓，规模还在不断攀升新高度。

据世界互联网统计机构的数据，世界互联网用户规模还在以每年大约2亿左右的规模快速上升，总规模持续增加。同时可以看出，互联网用户增长率并不随着互联网用户规模的增加而增加，而是在下降，2012年增长12%，2015年增长9%。另据2016年KPCB的《全球互联网趋势报告》显示，2015年，全球智能手机用户的增长率相较于2014年的31%，已放缓至21%（见图5）。而且，全球智能手机单位出货量急剧降低，只有10%的增长，而2014年度为28%。安卓手机继续抢占iOS的市场份额，在美国的销售价格持续下降。可见，新互联网用户获得的难度加大。KPCB在2014年5月了一份《全球互联网趋势报告》认为，造成互联网用户增长率下降趋势的主要原因是，“互联网普及率高于45%的经济体的网民增速在放缓，互联网普及率低于45%的经济体的网民增速虽然在增加，但难以抵消互联网普及率高于45%的经济体的互联网用户增速放缓的影响。考虑到互联网普及率低于45%的经济体经济发展的滞后性，经济发展收益增加难以支撑其国民购买网络设备的需求，难以形成互联网用户快速增长的局面，但增长趋势不会改变。”徐长春，贾文学.《2014年全球互联网引发的变革研究》，《国际经济分析与展望（2014―2015）》，社科文献出版社，2015年3月版，第406页。KPCB在2016年的《全球互联网趋势报告》认为，因不发达和/或欠发达和不富裕国家的新市场尚未开放，智能手机材料成本在这些国家人均收入的占比非常高。

总之，在现有技术平台上，全球信息基础设施已覆盖了全球一半的人口，空间上覆盖了五大洲。当前，世界互联网用户规模增占率增速放缓将是未来一段时期的常态，但并没有改变全球互联网用户持续增加的基本态势。

二、信息技术革命推动下的银行业变革

以互联网为代表的信息技术基础设施已经成为产业存在和发展的基本影响因素，重塑产业基础设施，推动产业组织演进，提升产业绩效，改变产业市场结构，调整企业组织形态，成为推动传统产业变革的引领性力量，深刻影响产业演进。通过技术渗透，信息技术正在改变传统银行业业态，推动下一代银行业业态的出现。

（一）信息技术革命正在推进银行业基础设施的重大变革

由于信息技术设施的普遍应用，银行业基础设施正在发生革命性变革，呈现加速数字化态势。

首先，银行业对外窗口呈现数字平台化趋势。当前，所有的银行都建立了自己的网站，作为面向市场和社会的窗口。如图6所示，中国互联网络信息中心（CNNIC）的《年中国互联网发展状况报告（2016）》显示，我国企业互联网使用比例几年来出现快速增加态势。截止2016年12月底，全国使用互联网办公的企业比例达到95.6%。作为一种特殊的企业，银行业使用互联网办公比例走在了各行业的前列，已经实现了全覆盖，且都建有自己的网站。需要说明的是，银行网站最初只是作为展示和信息的平台。随着对互联网站功能的拓展，网站的这种展览展示功能继续得到保留，成为其面向社会的基本功能之一。

其次，银行业业务呈现数字平台化趋势。目前随着互联网金融的发展，银行网站越来越多地呈现扮演业务平台的趋势，银行业传统业务越来越多地被搬上了W站，比如存款、转账等业务，通过互联网来完成。如图7所示，我国银行核心业务越来越多地依靠信息系统来解决。当前随着我国第一家互联网银行―网商银行的出现，银行的产品设计业务也通过互联网来完成了。比如，网商银行信贷的信用评估业务就通过客户的互联网大数据来完成。可见，银行从传统业务到新业务的拓展都越来越平台化了。在信息技术生态系统不断演化的条件下，数字平台化是银行业发展的宿命。

总之，随着信息技术的进步，银行业对信息基础设施的依赖越来越大，而银行功能的信息化反过来也推动信息装备应用的进一步扩大。银行业呈现基础设施信息化、数字平台化趋势。

（二）信息技术革命正在推进银行业组织形式的变革

信息技术装备的应用正在使得传统业务模式受到越来越多的挑战。现在，去银行办理业务还要经过取号排队，然后刷卡，输入密码，核对身份信息，签字确认，必要时还要拍照，以保证银行业务的安全。但是，随着信息技术的不断进步，生物特征识别技术日臻成熟与完善，指纹识别技术、视网膜识别技术、人脸识别技术越来越多地应用到银行领域，其提供的密码安全性和无与伦比的便捷性远超传统业务方式，其效率也拉下传统方式不知几条街。另外，随着互联网金融得开展，人们已经不需要到银行柜台办理业务，微信支付、网上支付的普及也使传统业务方式失去了存在的必要性。优胜劣汰的市场法则作用的结果，不仅意味着传统业务模式将因被取代而逐步消失，而且因为效率提高而意味着银行从业人员规模也将锐减。

信息技术装备的应用正在推动银行业组织模式的变革。一是信息技术装备的应用意味着现行银行业的总分行模式将逐步被淘汰。由于信息技术装备的应用，原来总行与分行的资金池业务不在需要当地分行通过人工来操作，通过互联网在总行就能实现；存取款业务也不再需要柜台来人工实现，只需具有存取款功能的ATM机就能完成。随着大数据技术和云计算技术的广泛运用，个人信用评估可以通过网络画像技术就能实现，信贷产品设计和放贷业务通过互联网就能实现，原来由分行业务人员承当风险识别业务将失去存在的意义。所以，非洲金融技术学会各专家近日在约堡进行圆桌会议讨论时表示，数字技术在金融服务领域的应用对当今银行分行的模式造成了巨大冲击，各大国际银行已经在减少银行办公室雇员人数。商务部网站.《专家：数字技术意味着银行分行的模式可能很快淘汰》。http：///article/ztdy/201705/20170502568179.shtml。也就是说，现有分行将被一系列ATM机等信息设备所取代，现行银行业的总分行模式将逐步被淘汰，而代之以单一总行模式。二是银行业内部组织模式将演变成信息技术装备服务部门和投行业务部二元模式。由于银行存款和贷款的信息化、自动化，只要银行信息资产设备运行安全健康，就能保障银行存贷业务的正常运行，银行柜台等中间业务几乎失去了存在的意义。但是，银行资金的投放业务还难以被信息机器所取代，还必须由人工来完成，需要高素质的投资团队保证利润来源，需要继续保留高素质的投行团队。所以，随着信息技术的应用，未来的银行只需要信息技术装备健康安全运行的技术服务团队和保证资金回报的投行团队，是由后勤技术服务部门和投行部门组成的二元内部组织结构。

总之，随着信息技术的进步及其装备的应用，现有银行的空间组织模式和内部组织模式都将发生重大变革，而且为期不远。现有的互联网银行就是其先行者。

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这种格局的出现有其历史必然性。小型银行机构数目相对众多，一是因为进入门槛相对低，二是因为分散在广泛地区，三是因为它们中仅仅有少数能壮大进入大中型银行行列。

大型银行通常是全国性甚至高度国际化的机构。它们在成立之初通常就承担了综合性全国性的功能，并与一国中央政府或联邦政府的财政部门有着密切联系。

中型银行在发展之初往往有浓厚的区域或行业背景，并能依托所在区域或行业背景优势取得快速增长。其中的佼佼者或能壮大成为大型银行。

就这些银行机构所拥有的资产或存贷业务量指标来看，它们的分布格局也呈现出类似特点，即“倒三角形”或“倒金字塔”：大银行在全国银行总资产或存贷业务总量中占据较大份额，中型银行占据相对较小的份额，小型银行合计起来也仅占一个还要小的份额。

这种分布格局在一定意义上也可以说是自然规律的体现。在自然界，高海拔的山峰总是少数。有统计说，地球上8000米海拔以上的山峰仅有14座（亦说24座，连同非独立山峰在内），海拔7000米以上的山峰有425座，6000米海拔以上的山峰则有数千座，再低海拔的山峰则数以万计十万计甚至不计其数。大多数社会经济现象与自然现象一样都有相通相似性。

一个问题是，能否从上述银行业机构分布的情况推论出银行业的竞争性或垄断性的程度？回答是既可以也不可以。说可以，是因为判断竞争性的基本标准是同一个行业中是否有着至少两个以上的经营者，而我国银行业的机构分布情况显然符合这个判断标准；说不可以，是因为应当对“同一个行业”这个说法作进一步的细分和鉴别，以便弄清楚各个经营者的相互关系。

在原先的计划经济体制下，几大国有银行往往也被叫做“专业银行”，这个叫法本身就体现了当时不让这些银行从事相同业务并避免相互竞争的政策意图。在这个意义上，不能简单地说，只要有多家银行存在，它们之间就必然有竞争。

另一方面，也有必要指出，并不是说银行机构之间都必须有着面对面的直接竞争，而且这种竞争越多越好。如果一个行业是完全竞争的，那么，该行业内各个企业提供的产品或服务基本上是无差别的，它们之间的竞争主要依靠打价格战的手段。价格战的通常结果是，“一败一胜”或“两败俱伤”。20世纪90年代，国内几大“专业银行”陆续“越界”展开经营，在同一城市相互之间的竞争愈演愈烈，大家都“高息揽存”，而这就是价格战。

国内外经验都表明，价格战会无止境地抬高银行经营成本，促使一些银行铤而走险，让它们最后必然因所承担和所累积的风险过高而不得不倒闭。更重要的是，价格战的最终结果是给整个银行体系带来严重的不稳定的影响。

理想的状态是，银行业内部既要有竞争，又要避免价格战之类的恶性竞争、过度竞争。从国内外经验看，维持银行业适度竞争、健康发展的基本途径有三：进入控制，产权流动，特色经营。

进入控制包括政策准入和行业壁垒。政府监管当局必须为银行业进入者设立最低门槛，符合条件者才能发放执业牌照。另一方面，不能将进入控制完全寄托于政策限制，因为政策限制本身也有一定的局限性。行业壁垒也是一个可行之策，即银行业现有经营机构应当确立自身的竞争优势，尤其通过分支机构的广泛设置等手段促使潜在的进入者和竞争者面临高昂的进入成本。

产权流动是银行业内机构整合重组的必要条件。市场经济背景下，竞争的过度性和白热化客观上都在呼唤着并购重组。如果没有产权的流动性，并购重组要么不可能，要么困难重重。而产权的流动性一定以产权的分散性和可交易性为前提。在这方面，我国银行业机构还面临许多调整改革发展的任务。

特色经营是差别化发展战略的体现，是高级竞争，也是银行机构可持续发展之基础。特色经营可以有多种含义，既包括银行产品的个性特点、产品和服务的质量，也包括银行服务的细分和综合化。特色经营的成就必须体现在银行客户的识别和认可上，形成客户的认同效应和持续跟随效应。对银行机构来说，一旦在显著程度和规模上获得了客户的认同，自己也就获得了一定的定价权。也就是说，这种定价权实质上来自于客户对自己其他选择的主动放弃，是银行经营优势的体现，不属于特许权垄断。

近年来，许多国内银行事实上都高度重视发展特色经营，不断创新，开拓新产品，提高服务质量，促使国内银行服务业有极大改观，从过去比较单一简陋的服务格局演进到目前相当多样化的并有一定精细性的服务格局。这是国内银行业自我国加入世界贸易组织以来所出现的积极的、值得庆喜的进步。

但是，也应该看到，与国外一些同类机构相比较，我国许多银行的特色经营仍需要继续发展和提高，在产品、服务和品牌效应上还有很大的提升空间。

同时，还应该看到，在银行业经营格局的调整进程中应遵循“自然分工”原则，即不强求政策主导，也不强化政策限制，更多地发挥银行机构自身的主动性、自觉性和创造性。在这方面，尤其应当注意防范一些中小型银行机构因追求雷同化高速扩张所可能带来的风险。

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引言

随着世界经济全球化、金融一体化步伐的加快，二十世纪八十年代以来，除了以德国为代表的欧洲国家一直坚持实行混业经营以外，英国、美国、日本等发达国家也逐渐放弃了对金融分业经营的严格规定，经过金融改革，先后走上了混业经营之路。国际上金融经营模式混业经营与分业经营的变化是多种利益博弈的结果。在金融自由化浪潮的冲击之下，各金融机构间的业务不断交叉、重叠，相互渗透，差异不断缩小，界限越来越模糊，分业经营的模式再也无法适应金融业的高速发展。我国己经成为WTO的成员，按照规则要在同等条件下参与全球经济竞争，于是外资银行纷纷涌入我国资本市场，我国的金融机构必将和实行混业经营的外资金融机构展开激烈竞争，而外资银行，业务多元化，服务全面化，技术先进，是仍然以单一存贷业务为主的中资银行无法抗衡的，如此巨大的冲击，必然要求我们在很短的时间内尽快完成与国际金融业的全面接轨，所以中资银行从分业经营走向混业经营只是时间问题不再是选择性问题。

1.我国商业银行实行混业经营的动因

1.1 混业经营与分业经营相关概念的界定

金融分业经营是指金融业中传统商业银行业务与现资银行业务、保险业务、证券业务及其他非银行业务分别由不同的金融机构来经营，国家通过法律明确界定不同金融机构的业务范围。也就是说银行、保险、证券等金融机构的业务不能相互交叉，都应该限定在各自的业务领域之内。对商业银行来说，分业经营是指商业银行只经营传统的存贷款以及货币兑换等业务。

所谓金融混业经营，根据巴赛尔联合论坛的定义（JointForum，2001），有狭义和广义两种解释：（1）狭义的概念。主要指银行业、证券业和保险业中，可以在其中任意两个领域内进行业务交叉经营；（2）广义的概念。同一金融机构可以经营不同性质的业务，使得业务多元化，如商业银行可以经营证券业务、投资银行业务、保险业务、信托业务等。法律对金融机构的营业范围不做明确限定①。

1.2 我国商业银行实行混业经营的必要性

随着经济全球一体化趋势的加强，银行业由分业经营向混业经营转变，已经是当今世界金融领域的一大趋势。从我国目前来看，银行业仍然以分业经营为主要模式。但是自加入WTO后，我们面临的是金融全球化的诸多挑战，我国的金融机构参与国际竞争已成事实，如果我们仍然实行传统分业经营，必然难以与西方国家混业经营模式下的银行竞争，甚至在本国业务竞争中也落于失败境地。因此，面对这么多挑战，我国银行业要想在国内外金融机构竞争中立于不败之地，推行混业经营是非常有必要的。

2.江苏银行淮安分行混业经营情况

2.1 江苏银行淮安分行的基本概况

江苏银行是由江苏省内无锡、苏州、南通、常州、淮安、徐州、扬州、镇江、连云港等10家城市商业银行根据“新设合并统一法人，综合处置不良资产，募集新股充实资本，构建现代银行体制”的总体思路组建而成，于2007年1月24日正式挂牌开业。总部设在南京，注册资本78.5亿元②。

江苏银行淮安分行成立后，在企业的体制、文化等诸多方面发生了变化。作为江苏银行的分支机构，淮安分行确立一级法人观念，在总行大的框架下“合规”运作，确立效益优先的基本原则，更加严格地控制和防范金融风险，发展思路从以前的重规模、重速度向重内涵、重管理转变；始终秉持“源于城商行，高于城商行”理念，始终坚持市民银行定位，积极履行企业社会责任，以支持地方中小企业、民营经济为主，同时参与地方重大项目、重点企业的建设和发展，大力支持淮安经济社会发展。截至目2011年6月底，分行下辖11家支行和1个营业部，共32个网点，在职员工803人；本外币各项存款余额155.03亿元，各项贷款余额103.71亿元③。

2.2 江苏银行淮安分行混业经营业务分析

尽管我国目前对商业银行仍实行较严格的“分业经营、分业监管”经营模式，但在政策允许的范围内，淮安分行正在将业务范围向更广阔的空间推进，逐渐把业务重心从传统的存款利率业务拓展到全方位多层次的金融业务，利用商业银行在我国特殊的信用优势、网络优势，通过大力金融创新，形成了目前江苏银行淮安分行多元化的初级混业经营局面。

淮安分行在每年年报的利润表中把营业收入分为两部分，利息收入和非利息收入。根据2007年至2010年的年报显示，淮安分行近年来利息收入与非利息收入情况如下表：

数据来源：江苏银行淮安分行年报统计

淮安分行的非利息业务包含范围十分宽广，其中一些业务超出了商业银行的经营范围，因此很强的混业经营特征，还有一些业务是与其他一种或多种金融机构合作经营的，属于混业经营的初级阶段。正是这种跨市场跨机构的混业业务模式，为银行客户提供了更加便捷全面的金融服务，从而为淮安分行带来了丰厚的回报。淮安分行的非利息收入中包括投资银行业务、信托业务，这些是属于其他银行金融机构的直接混业业务；理财业务属于交叉业务，融合了基金业务、信托业务、和证券业务；业务中主要是金融机构之间的合作业务，包括银证合作、银保合作、以及银银合作。从这些业务的设置上可以看出，淮安分行的混业经营在业务范围已经基本铺开，可以为其客户提供在中国境内最完善的金融服务。

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一、经济新常态的内涵及特征

新常态的内涵：一是“新”，即和以往相区别；二是“常态”，即当前这一状态会在较长的一段时间内保持不变。经济新常态具备以下几个特征。

（一）经济增速降挡，从高速轨道步入中高速轨道

过去十多年来，中国GDP年均增长率在10%以上，近几年来经济增速回落趋势明显，在7%到8%的中高速水平震荡盘整，而2015年GDP实现6.9%的增速，加大了国内外对于中国经济硬着陆的担心，这是由中国国情和客观经济发展规律决定的。随着潜在经济增长率的下移，在可以预见的未来，中国经济实现7%乃至更低的增长将成为新常态。2.经济结构不断优化升级，发展前景更加明朗，最终消费对经济增长的贡献率不断上升，第三产业增加值逐年上升，已经超过第二产业成为国民经济第一大产业部门。产业结构的调整一方面是经济发展的必然，另一方面又将为经济增长注入新的动力。

（二）经济转型

改革开放三十年来，我国经济增长依赖于劳动力、资源优势和资金，是一种典型的要素驱动型经济。的确，这一经济增长模式为我国的经济打下了坚实的基础，但伴随着人口老龄化程度加剧、劳动力数量相对减少，中国劳动力成本正在逐渐上升，印度正成为优于中国的劳动力价值洼地，全球制造业格局将全新分布。从资本角度看，资本在一国的经济增长中曾发挥过十分重要的作用，通过多年的对外开放以及国内经济发展的积累，我国的资本总量已经十分充足。但由于我国社会保障体系的不完善，居民由于担心教育、养老、医疗等问题，储蓄向投资转化存在着诸多瓶颈，投资面临着严重的结构性问题，过高的政府投资比重，在一定程度上存在着挤出效应，私人企业投资被政府投资挤占，并且随着几轮积极财政政策的实施，投资面临着边际回报率递减的窘境。

总之传统的经济增长模式已经不能支撑中国经济的告诉发展，创新将在经济转型和发展中发挥越来越重要的作用，实施创新驱动发展战略，有利于加快经济增长动力引擎转换，为经济增长提供新的活力和动力。企业应充分发挥其主观能动性，结合国内外经济和政策环境，结合自身产业产业优势，加强其要素整合能力，推动科技创新，使科学技术成果与产业化应用充分契合，精耕细作，做好产品和服务，推动经济向好向快发展。

二、经济新常态以及新的经济形势对于商业银行的影响

（一）商业银行发展速度下降

金融行业发端于商品经济的发展和社会化大生产的扩大，服务于实体经济发展的融资需求，一个高效运转的金融体系又相应地促进了实体经济的发展。实体经济发展波动具有明显的周期性，四个阶段循环往复生生不息，而金融业的亲周期性决定了金融的发展和实体经济的发展始终处于同一上升或下降通道，具有顺周期性。经济处于上升通道时，货币信贷投放增加，商业银行高速发展，规模扩张利润激增。在经济处于下滑时，货币投放减少，信贷收缩，商业银行的扩张则不那么顺风顺水。过去十余年间，中国经济的高速发展为商业银行的经营提供了良好的外部环境，商业银行经历了黄金十年。但是在新常态下，经济增速放缓，商业银行动辄高增长率难以维继，未来商业银行增速趋缓，利润增长下滑将是发展趋势。

（二）信用风险上升

伴随着中国经济缓增长、调结构的转型之阵痛，商业银行的信用风险也在上升。2015年四季度末，商业银行不良贷款率为1.67%，已连续十个季度呈上升趋势。截至2015年四季度末，商业银行不良贷款余额为12744亿元。从上市银行的业绩报告上来看，我国商业银行资产质量存在着较大压力，不良贷款、呆账、坏账问题突出，尤其在部分地区资产质量恶化的趋势还在蔓延。

（三）资本市场加速放开，银行业竞争加剧

2015年10月，中国基本完成了存款利率市场化进程，央行在逆经济周期进程中五次降息，提供适当宽松的货币政策环境，基本完成利率市场化。利率市场化梳顺了资金的价格决定机制，提高了资源配置效率，商业银行有了更大的定价自，但同时商业银行也将面临着利率浮动加剧，资产负债难以管理的困境。中国国门对外国银行的开放、存款保险政策的推进都加大了商业银行的同业竞争。

（四）互联网金融强势崛起，蚕食银行业利润空间

互联网金融坚持以客户需求为导向，相比于商业银行对于大企业大客户的倾向，互联网金融则更倾向于小微企业和中低收入者阶层。互联网金融通过P2P、众筹、私募股权投资网络化等快速便捷的直接融资工具从产品、渠道等多个维度冲击传统金融业，加剧金融脱媒，必将动摇商业银行的根基。

（五）以存贷利差为主的单一盈利模式受到挑战

利率市场化使未来利率水平由市场供求关系决定，让市场在资金流向和配置优化中起决定性作用。利率市场化将缩小利差，使商业银行信贷业务收入大幅减少。随着民众收入和生活水平的提高，对于适性理财产品的需求增加，但银行业可以提供的理财服务和投资手段远远不能满足需求。中国储蓄率居高不下，社会融资成本偏高，不利于商业银行新市场的切入，抑制了其盈利能力。

三、商业银行的业务转型之路

（一）大力拓展中间和表外业务，加快非信贷收入增长

我国商业银行在拓展中间业务方面还有较大的空间，低层次的同业竞争在一定程度上使商业银行面临着产品同质化的窘境，亟待解决。依靠息差取得收入的单一经营模式易收到经济波动的冲击，而中间业务和表外业务则具有明显的防御功能。商业银行应加大投入，加大代客结算、经营和融资租赁、信托、以及信用卡等中间业务的经营力度，灵活拓展备用信用证、承诺以及资产证券化等表外业务。为客户提供选择多样、私人订制的个性化服务和金融产品，更好地契合客户需求。

（二）调节客户结构，给予小微企业更多的人性关怀

随着投融资机制体制的不断完善和发展，大型企业对银行贷款依赖度下降，鉴于直接融资成本低于债务融资成本，加上国家推进股本市场发展为实体经济保驾护航的政策导向，众多企业开始转向直接融资市场进行融资，直接弱化了商业银行的金融中介地位。因此银行应转向议价空间更大的小微企业等客户。在完善风险控制机制的前提下，借助于国家对小微企业和私人贷款的政策倾斜，打造专业高效的业务流程，切实实现为小微企业输血工作，实现互利共赢。

（三）完善商业银行风险控制体制

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中图分类号：F830.33 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2013）05-0048-05

我国“两会”期间，放宽银行综合化经营限制的呼声再起。尽管现行《商业银行法》仍未完全放开银行开展综合化经营，但近年来银行频频“曲线”涉足基金、金融租赁、保险等领域。对于正处于转型期的中资银行来说，综合经营更是其应对利率市场化、金融脱媒以及金融国际化冲击的有效策略。而最新公布的2012年年报显示，我国商业银行综合化经营“星星之火”正呈燎原之势。

一、商业银行经营面临严峻挑战

综合当前金融经济环境变化和趋势，主要有三个方面原因促使中资银行开展综合化经营。

首先，中国商业银行面临金融脱媒的挑战。长期以来，间接融资是我国融资的主要渠道。但20世纪90年代以来，随着我国经济市场化水平不断提高和金融市场不断完善，非银行金融机构利用新的金融产品，不仅与商业银行争夺存款市场，而且还争夺银行的优质客户。一些优质客户凭借自己的信用直接绕过银行这个传统的信用媒介，通过发行股票和债券等方式从金融市场上取得较为便宜的资金，使得我国金融市场结构发生了变化：直接融资地位上升，间接融资地位下降，即出现了金融脱媒现象。融资非中介化已经对我国商业银行的经营发展产生了重大的影响。随着金融脱媒的深化，一方面，更多居民将银行的储蓄存款“搬家”，去追求收益更高的金融资产，导致银行储蓄客户流失；另一方面，越来越多的企业通过资本市场直接融资，迫使银行信贷客户遭受分流。由此可见，金融机构之间的竞争本质上是一场客户争夺战，取胜的关键在于能否具有便利、高效、准确的优质服务来满足客户多样化的需求，而商业银行综合经营则有利于金融业务进行有效整合，通过多元化经营满足客户、降低成本、创造利润。

其次，我国商业银行面临利率市场化的挑战。自2006年中国入世过渡期结束以来，利率市场化改革步伐连年加快，目前已经从1996年以来放开银行间拆借市场利率、债券市场利率、银行间市场国债和政策性金融债发行利率、境内外币贷款和大额外币存款利率，到试办人民币长期大额协议存款，直至放开人民币各类存、贷款利率浮动区间，从而导致存、贷款利差出现相当幅度的缩小，利率风险将成为国内商业银行重要的经营风险。2012年6月8日央行扩大存、贷款利率浮动区间，意味着我国利率市场化迈出实质性步伐，预示着我国银行业传统依靠利差的盈利模式将出现颠覆性变革。商业银行亟需通过谋求综合经营寻找新的业务增长点，并以此降低对利差收入的过度依赖，实现业务的多元化，从而弥补利润缺口，增强商业银行的可持续发展能力。

再次，我国商业银行面临外资银行的冲击、人民币国际化的需要，特别是原本单一经营模式不可持续性的挑战逐步显现。随着我国金融业对外开放力度的持续提升，中资银行“走出去”以及外资银行“走进来”步伐加快，中外银行将在全球金融舞台上展开竞争。金融业的开放，尤其是资本市场的开放意味着国内金融机构正在接受开放市场经济的考验，人民币国际化更是不可逆转。在这一过程中，银行业开放和自由化程度的变化会影响银行体系内部经营管理和外部竞争环境的变化，从而改变银行的盈利能力和抗风险能力。面对已经实行综合化经营，并在金融危机后逐渐恢复元气的国际金融控股集团，我国金融业需要加快发展综合化经营，形成具有强大竞争力的本土金融控股集团，应对国际金融业的挑战。因此，实现银行综合化经营也就在所难免。

除了上述三大挑战之外，商业银行因其内、外部环境的变化，还可能面临经济周期变化的考验。将来中国的经济很有可能转入中低速增长时期，银行很难再通过把资产规模做大来获取利润。在商业银行拓展非银行金融业务领域的同时，非银行金融机构也进入到了传统银行业务领域，并在该领域与银行进行竞争，金融脱媒现象将更加明显。同时，对银行业特别是商业银行的监管将趋严趋紧，监管标准将逐步与国际接轨，监管重点将集中在我国商业银行的资本充足率、公司治理结构、风险控制和内控机制等方面。

二、银行业综合化经营独具优势

金融综合化经营，是指银行、保险、证券各业跨业交叉经营，无分业限制，或在有一定限制下以某种方式达成实际上的金融各业交叉经营。银行业综合化经营是金融综合化经营的一个重要部分，主要是指银行业突破传统的业务范围，开展保险、证券等行业的相关业务，实现银行、保险、证券各业产品边界不断模糊与融合这一有机的结合过程。在西方国家的相关正式文件中，有对金融综合化经营的企业使用“金融控股公司”的提法。1999年2月，巴塞尔金融监管委员会、国际证监会组织和国际保险监管协会提出了多元化金融集团的说法。在德国，由于银行可以经营除货币发行以外的所有金融业务，包括投资信托、证券、保险等，故有“全能银行”之称，即“具有全部金融业务功能”的银行。

综合化经营同时包括两个方面的含义：内部综合化经营和外部综合化经营。内部综合化经营指银行内部通过产品创新或交叉销售等方式，为客户提供多元化的金融服务；外部综合化经营则可以理解为公司组织层面的综合化经营，是指通过新设或控股独立的子公司来开展综合化金融业务。综合化经营是降低金融交易成本、有效分散和降低经营风险、提高金融交易效率、更好满足广大金融消费者需求的客观要求，是金融业发展的大趋势。

从历史上看，西方发达国家银行业的经营模式经历了“混业—分业—混业”的发展历程。以德国为代表的欧洲大陆国家从战后至今一直实行混业经营模式。20世纪80年代以来，英国、日本等发达国家纷纷放弃了分业经营、分业管理的金融制度，向银行、证券、保险相互融合、相互促进的综合化金融方向发展。1986年，英国政府采取一系列改革措施，放松管制以促进各种金融机构业务的相互渗透，逐渐向金融综合化方向发展。1997年，日本推出金融体制改革一揽子方案，放宽对银行、证券、保险业的限制，允许跨行业经营业务。伴随着花旗银行与旅行者集团的合并，1999年，美国正式通过《金融服务现代化法案》，允许银行、证券、保险跨业经营，标志着长期实行金融分业制度的美国在世纪之交最终废弃了这一制度。由此可见，国际金融业综合化经营一般都是发端于银行业，由银行业的综合化经营逐步推及金融业的综合化经营。

根据资产组合管理理论，投资的多元化能有效降低非系统性风险，综合化经营是金融企业分散经营风险的良好方式。集团收入来源多元化，可以靠改变原有产品结构使收入结构发生变化，也可以靠其他领域的产品来开拓市场，互相弥补，从而可以获得稳定的现金流，平滑财务指标的波动，降低集团整体风险。同时，集团资产配置选择更为广泛，可以低成本、自由灵活地将各类资产、负债及其他业务进行广泛的风险组合，增强抗风险能力，而单一业务的金融机构则没有这种优势，导致经营风险过度集中，不利于稳健持续经营。此次金融危机就是一个很好的例子。最早陷入挤兑风波的英国“北岩银行”，就是因为业务过度集中于住房贷款，在美国次级债务危机的冲击下变得不堪一击，陷入破产境地。同样，雷曼兄弟、贝尔斯登、美林证券等华尔街投资银行也因次级债危机，股价大跌，高管辞职，经营混乱，最终导致了破产或者被兼并的厄运。而那些实施综合化经营策略的金融机构，如汇丰集团、摩根大通集团、美国银行和德意志银行则依靠其他领域的盈利弥补了损失，有效减缓了金融危机的冲击。

当然，此次金融危机也暴露了金融综合化经营中存在的一些问题，但不会影响其未来的持续发展。在危机逐步企稳之后，国际大型银行继续着力发展综合化经营业务，其综合化经营指标出现反弹，部分大型银行的综合化经营程度甚至已经超过危机前。

三、我国商业银行综合经营历程

21世纪，中国商业银行的综合化经营已经逐步展开，一些股份制商业银行走在了实践的前列。这既是全球主流银行近年来发展的自觉选择，也是金融业发展的内在规律。

（一）综合化经营受监管政策推动的效果明显

商业银行开展综合化经营，很大程度上受监管政策的制约。2005年，国内商业银行获批发起设立合资基金管理公司。2007年，银监会修订《金融租赁公司管理办法》，允许符合资质要求的商业银行设立或参股金融租赁公司。2008年，银监会和保监会签署了加强银保深层次合作和跨业监管的合作谅解备忘录。同年年底，银监会又颁布了《商业银行并购贷款风险管理指引》，允许有条件的商业银行开展并购贷款业务，这为商业银行的投资银行业务带来了新机遇。在政策推动下，国内商业银行逐渐建立起囊括基金、投资银行、保险、信托等多种业务领域的综合型经营平台。

（二）综合化经营的领域进一步拓宽

从涉足的领域看，在金融租赁方面，随着银行新设金融租赁公司政策的放开，截止到2010年底，共有9家商业银行设立金融租赁公司；在投行业务方面，各家商业银行通过业务创新，业务经营范围不断得到扩张，比如，有的银行推出了与PE等机构的合作新模式，将原有基本限于常规性托管业务的合作关系深入到财务顾问、客户推荐等层面，部分银行甚至已经获准通过旗下子公司开展境内直接投资业务。此外，在部分银行涉足信托、保险等领域的示范效应下，不少银行都在积极推进相关领域的综合化经营。

（三）部分银行意欲打造金融控股公司的架构

2008年，随着更多非银行金融机构的设立，部分大型商业银行的金融控股公司雏形更加完善。以交通银行为例，通过2008年的运作，建立了以银行为主体，包括交银保险、交银国际、交银信托、交银施罗德基金、交银租赁等机构在内的综合性金融集团的构架，“大金融”特点十分明显。事实上，中国银行、工商银行、建设银行也基本上形成了金融控股集团的雏形。除了大型银行，一些金融控股基础较好的股份制商业银行通过资源整合，也逐步做实金融控股集团。例如，光大金融控股集团的筹备工作已基本就绪，集团所属企业包括中国光大银行、光大证券股份有限公司、光大永明人寿保险公司等金融机构和中国光大实业（集团）公司等，并在香港拥有光大控股和光大国际两家上市公司。

（四）综合化经营或再提速

目前来看，我国商业银行综合化经营整体上讲还是处于试点推广阶段，而且综合化经营目前主体都是按照金融控股公司模式来推进的，还缺少相关的法律和管理规定。但最新公布的五大行年报显示，商业银行对于加速综合化经营的渴望越来越强烈。建设银行称，该行在发展好银行主业的同时，将加快发展保险、信托、投行、基金、租赁、证券等非银行业务，构建市场互为依托、业务互为补充、效益来源多样、风险分散可控的经营构架。交通银行也表示将继续推进综合化经营，强化银行与非银行板块联动机制，积极推进子公司产品嵌入集团产品线，同时提升子公司的专业竞争力和行业排名，加快发展，增强反哺能力，提高综合贡献度。从总体上看，五大行将会进一步实现综合化经营。而最为重要的是要坚持完善公司治理制度和防火墙制度，确保局部领域风险之间不形成传递，保持良性发展。

四、中资银行综合经营星火燎原

利率市场化时代，息差收窄，金融脱媒冲击存贷款客户资源，金融国际化引发内外冲击等，面对这些问题，如何应对严峻的经营形势，商业银行无一例外给出了相同的答案：转型。从五大行的年报来看，综合化经营带给银行的不仅是经营范围的扩大，所产生的效益也日益显现，成为多家银行利润的新增长点，正可谓是星火燎原。

（一）利润贡献度有所提高

对于大型国有控股商业银行来讲，2012年，利率市场化、金融脱媒带来了冲击，同时也带来了改变——截至2012年末，五大行的综合化服务能力不断完善，对整个集团利润的战略协同效应也日渐提升。其中，建设银行表现突出，综合金融服务能力大幅提升。年报数据显示，截至2012年末，建设银行已拥有境内外8家经营性子公司和26家村镇银行，业务覆盖基金、租赁、信托、保险、投资银行等多个行业，该行子公司资产总额达到2608.39亿元，同比增长28.9%，建设银行各项非银行业务也可谓“全面开花”：建信信托净利润增长78.4%，行业地位跃升至第二位；中德住房净利润增长72.9%；建信人寿净利润增长50.4%；建行亚洲净利润增长30.4%；建信基金净利润增长15.9%。子公司全年实现净利润21.39亿元。

五大行中，综合化经营牌照最齐全的是交通银行。截至2012年末，该行控股子公司（不含英国子行）资产总额达人民币915.90亿元，较年初增长46.88%；实现归属母公司净利润人民币12.74亿元，同比增长17.96%，对集团2012年利润贡献度达到2.18%，同比提高0.05个百分点。6家非银行子公司资产总额较年初增长43.97%，占集团资产1.58%。其中，交银国信存续信托规模达人民币1564亿元，较上年末增长111%。交通银行年报称，该行以“板块+条线+子公司”协同模式为依托，以业务创新和管理创新为动力，提升子公司发展、协同、竞争三大能力，打造子公司流量业务、航运金融和财富管理三大特色，坚持走内涵式集约化综合经营道路，努力打造集团综合经营优势。

此外，其他各行多元化经营也各有亮点。如，工商银行的工银租赁2012年末总资产1190.49亿元，增幅达41.8%；净利润11.66亿元，增幅达34.8%。中银集团人寿2012年实现净利润6.15亿港元，同比增长14倍。可以说，在中间业务增幅下滑、五大行盈利增长乏力的情况下，加速推进综合化经营战略正在成为各行弥补利润缺口、增强可持续发展能力的一把利器。

（二）保险基金成两大亮点

综观2012年五大行在综合化经营上的运作，保险和基金两个方面的收获颇丰。

首先，2012年银行系保险公司发展迅速，成为银行综合化经营中的一大亮点。7月19日，由工商银行控股的工银安盛人寿保险开业，使其除银行以外的金融牌照增加到4张；同月27日，建设银行对旗下建信人寿保险的增资申请获批。11月27日，建设银行完成了收购美国银行持有的建信租赁24.9%的股权交割手续，使建信租赁成为其全资子公司。11月21日，农业银行收购嘉禾人寿51%股份获批，至此五大行已全部将保险牌照收入囊中。

年报数据显示，截至2012年末，中银保险资产总额72.63亿元，实现保费收入41.45亿元，同比增长43.28%，高于行业平均水平约28个百分点；实现净利润3.22亿元，同比增长648.31%。工银安盛总资产达到109.51亿元，净资产26.91亿元，保险业务收入47.53亿元，居合资保险公司第二，同比增长197%。农银人寿总资产235.12亿元，净资产19.91亿元，全年实现总保费收入41亿元。

其次，银行系基金公司2012年也迎来快速增长。年报数据显示，截至2012年末，工银瑞信旗下共管理28只共同基金和多个年金、专户组合，管理的资产规模约1568亿元，总资产10.13亿元，增幅17.7%，净利润1.97亿元，增幅10.1%。建信基金共管理28只基金产品，总资产7.21亿元，净资产5.75亿元，2012年实现净利润1.31亿元。中银基金2012年末公募基金资产管理规模1001亿元，突破千亿大关，比前年末增长130%，同时资产总额达到8.22亿元，实现净利润 1.79亿元，同比增长4.3%。

五、中资银行综合经营实现路径

虽然国有大行的保险、信托、金融租赁、基金等非银行业务发展较快，但由于我国目前实行分业经营、分业管理，应该说综合化经营的程度还是比较低的。2013年初，银监会在全国银行业监管工作电视电话会议上强调，为了顺应利率市场化改革要求，将“审慎开展综合化经营试点”。“两会”期间，金融界代表再次呼吁加快银行混业经营步伐。而目前兴业银行设立基金公司获批，银行系基金公司又扩容。应该说，银行拓展综合化经营正面临良好机遇。

机遇面前，当前各家银行都在摸索转型道路，银行要提升中间业务收入，需要调整业务结构，以多渠道、多元化的经营来改变盈利模式，而综合经营是商业银行转型的主要路径。次贷危机之后，曾有观点认为，金融业综合经营激发了全球性金融危机，但是，实践表明，综合经营并不是金融危机发生的直接或内在原因，次贷危机之后，部分国际银行的综合经营程度甚至超过了危机前水平。虽然在一定程度上，金融危机导致我国金融监管加强，但这与我国以商业银行为主导，投行、信托等金融业务尚处于起步阶段的发展情况大不相同。从政策导向来看，中国金融业综合化经营的大方向是确定无疑的，可以预期，今后商业银行将继续稳健地推进综合经营。由于投资银行、基金、金融租赁、保险这几项业务的发展前景不同，政策限制、投资规模及经营难度也不尽相同，各商业银行在综合化经营的选择上，可能会有所偏好，而不是齐头并进、遍地开花。从具体业务来看，由于保险业务涉及的专业保险内容较多，与商业银行主要经营业务对象出入较大，且在管理文化方面，保险经营风险的大数法则与商业银行的信贷风险管理文化存在较大的差异，从而潜藏着管理风险。故商业银行可能更多以投资入股或并购的方式进入保险业务，自行发起设立的可能性较小。而金融租赁、基金、信托等业务不仅前景广阔、可依托商业银行广泛的客户资源和便利的销售渠道发展自身业务，而且，金融租赁等业务也是融资贷款的一种方式，业务模式与商业银行有类似之处。因此，商业银行在金融租赁、信托等业务领域可能较易入手。

总之，从我国银行业发展来看，大银行得天独厚的渠道优势增强了其开展基金、保险等业务的市场竞争力，有关金融业综合经营规章制度更加完善，监管体系与商业银行综合经营逐渐匹配，为银行业综合经营奠定了制度基础。这都为商业银行深化综合经营提供了良好的外部环境，未来将会呈现越来越大的发展空间。

参考文献：

[1]李江鸿.中国银行业综合化经营法制与实践的互动[J].金融论坛，2011，（12）.

[2]蔡宁伟.对商业银行综合化经营的四点思考——基于“四化”的管见[J].金融会计，2012，（6）.

[3]袁宁.商业银行综合化经营的监管创新[J].中国金融，2011，（2）.

[4]马陆方，马锦.商业银行综合化经营的现状、发展趋势及风险防范[J].金融与经济，2012，（8）.

[5]邓鑫，丁磊.我国商业银行综合经营的效果验证[J].金融发展研究，2012，（8）.

篇（9）

近年来，随着国民经济快速发展，城乡居民收入大幅提高，个人财富加速增长，我国金融系统个人金融业务发展迅速，个人金融业务市场前景看好。笔者通过对当前我国商业银行的个人金融业务发展情况进行分析，就如何加快个人金融业务发展提出一些建议。

一、我国商业银行个人金融业务发展现状

与国外金融业相比，我国个人金融业务起步较晚，但市场前景十分广阔。国民经济的快速发展，居民储蓄存款余额增长迅速，据统计，2000-2008年间年平均增长率达16.5%，2010年我国居民储蓄存款余额达到30.33万亿元。庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人金融业务提供了物质基础。住房、医疗、教育、养老等体制改革激发了居民的理财需求。商业银行大力发展个人金融业务，必然扩大业务经营范围，增强金融服务功能，改善银行的资产、客户和收益结构，推动经营战略转型。一项全国性调查显示，目前有74%的人对个人金融业务服务感兴趣，41%表示需要个人金融业务服务。近年来，各家商业银行已把开展个人金融业务作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。

二、我国商业银行个人金融业务发展存在的问题

从实际运行情况看，商业银行在理财业务上给客户提供的服务层次低、规模小、类别上都不能与外资银行相抗衡，存在的问题也比较突出：

1.分业经营，制约业务发展

目前国内金融业仍处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，目前的个人金融业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等较低的个性化服务层面，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，个人金融业务发展空间受到限制。

2.条块分割，缺乏机制保障

个人金融业务是体现“以客户为中心”理念，为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，它的顺利开展必须上下协调、前后沟通。而我国的个人金融业务通常归于银行的个人业务部，个人理财业务涉及的资产、负债和中间业务又分别由多个部门管理，导致个人金融业务条块分割，无法为客户提供一站式的服务。

3.资源短缺，缺少系统支持

建立和运用客户资料库分析系统是银行个人金融业务的基础，而商业银行的运行系统是建立在账户基础上，客户信息资源极为有限，客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等掌握不足，客户不断变化的需求了解不够，无法有效地加以分析利用，导致个人金融业务的开展始终无法确定目标群体。商业银行之间、银行与保险、证券公司之间的客户信息资料库还不能相互共享，造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。

4.缺乏高层次人才

个人金融业务是一项综合性的业务，具有集人才、技术、信息、资金、网络机构和信誉于一体的特征，它要求个人金融服务人员不仅了解银行的各项产品和功能，还要掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力与组织协调能力。而目前我国银行人员专业单一，复合型人才偏少，这在一定程度上制约了商业银行个人金融业务的发展。

三、我国商业银行个人金融业务发展前景的对策建议

1.积极培育业务意识和金融市场

作为从事个人金融业务的商业银行，要充分利用网点、员工及各种媒体和中介机构，加强个人金融业务建设的宣传和引导，主动宣传正确的个人金融业务观念和方法，推荐适宜的业务产品，提供便捷的业务工具，加强个人金融业务发展的管理与规划。细化客户市场，重视个人金融业务产品个性需求研究，提供差异化个人金融业务服务，在服务好优质客户的同时，不能忽视单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中低层次的客户，他们数量众多，集合效益明显，个人金融业务产品的需求表现出较大的差异性，因此，银行客户经理可通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对不同客户的不同特点，提供差异化的业务服务。

2.不断丰富业务产品和服务内容

长期以来，个人金融业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。现阶段，金融监管仍坚持分业经营、分业监管的原则。随着我国金融业的开放和人民银行支持商业银行发展中间业务，支持金融同业间加强合作，共享信息，业务适当交叉，混业经营政策的松动，我国商业银行个人理财业务不能停留在为客户提供单一的储蓄或者咨询上，应引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，针对客户的需求开发服务新产品，根据客户在不同阶段、不同行业、不同风险偏好的特性，设计个性化的理财计划，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，加大个人金融产品的创新力度，为客户“度身定做”金融产品，使客户实现最大化的保值和增值。

3.加强金融机构间的跨行业合作

以居民的货币资产储蓄为纽带，在为客户提供合适的金融产品和服务的同时，通过储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，提升服务层次，获取综合效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。加强与证券、基金、保险等金融机构之间的合作，从互相间业务发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。

4.加大综合性人才的培养力度

目前，市场上普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证券交易、保险等多项金融业务的全能型人才。一方面，商业银行在引进人才时要注重复合型人才的招聘和吸纳；另一方面，着眼发展长远，优选一批业务熟练、责任心强、对个人金融业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训和进修，建立起一支高素质的个人金融业务理财专家，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供个人金融业务服务。同时与境外机构积极合作，引进国际经验，建立和完善个人金融业务执业人员自律性的行业标准、职业道德；创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，规范我国个人金融业务发展，全面提升个人金融业务服务人才的综合素质，提升商业银行在个人金融业务领域的竞争力。

参考文献：

[1]贾丽娜.我国商业银行个人理财业务存在的问题及发展对策[OL].中国金融网,2010-11-17.

篇（10）

关键词 信用卡 产品创新 功能开发

信用卡业务在我国摸索前行了26个年头，从最初的准贷记卡到如今品种繁多的标准信用卡，信用卡业务在我国已初具规模。无论是国有商业银行还是其他股份制银行，在信用卡营销中更趋于理性化。

一、国内信用卡业务的演变

国内信用卡业务起步于20世纪70年代, 20世纪70年代至2000年前后，信用卡业务在我国发展比较缓慢,一直未出现高度发展的局面。直到2002年中国银联正式成立，实现了全国银行卡的跨行联网，我国信用卡业务进入了全面发展的状态。四大国有银行也陆续全面启动信用卡业务，步入“跑马圈地”时代。

这一阶段，我国信用卡业务经历了不同时期，从争抢客户，到口水战，尤其一些规模小的银行为争夺客户不惜降低信用卡进入门槛，引来各类的信用风险及诸多客户投诉。2009年底人民银行及银监会相后出台政策，促使我国信用卡业务步入了理性发展阶段。

现在我国商业银行信用卡业务不再是以“跑马圈地”为主要模式，而是转向“跑马圈地”和“精耕细作”并行的时代，“跑马圈地”短期内不会结束，银行间的竞争能够推动信用卡业务的进一步发展，信用卡规模之战将会长久存在。

二、国有商业银行的现状

2010年各家银行的年报先后披露，我国的信用卡市场已趋于成熟，四大国有商业银行中工行信用卡发卡量遥居榜首，综合分析建行则在年消费额中更显优势之态。

国内其他股份制银行，招行的数据比较全面，单从人均消费额指标的数据可以看出其优势之大。就其提供的2010年年报数据具体分析，信用卡发卡量3477万张，信用卡年消费额3920亿元，其发卡量和流通卡每卡月平均交易额都远远超过一些国有商业银行。但按其提供的流通卡每卡月平均交易额1854元数据，则不难发现：其仍存在的严重问题，发卡量高，而当年的消费额却未超过建行，说明其存在大量的睡眠户，或者是说低激活率，这必将导致较高的沉没成本。

跑马圈地为银行带来数量可观的客户数量，但不能简单以发卡规模来衡量业绩的好坏。 “跑马圈地”的结果，使各家银行必须面对信用卡使用率低、坏账率高的现实，四大国有银行也开始推行信用卡业务的精细化管理方案，因为精细化管理客户才是支撑信用卡业务持续发展的动力。市场对信用卡需求还有很大空间,信用卡市场尚未达到饱和程度，以市场为导向，就要求信用卡业务做得更细，更贴近客户需求。如今，拥有一定市场占有率的银行已逐步进入到“跑马圈地”与“精耕细作”并行的时代。

信用卡的循环信贷功能，对银行具有巨大的吸引力。随着发卡量的增加，同时合理地控制风险，循环信贷给将银行带来可观的利润。然而，目前国内信用卡市场一方面是运作成本高，另一方面是银行间的激烈竞争，导致了免费用卡和低廉的商户佣金，使特约商户的议价能力明显高于银行，回佣率也面临不断下降的压力，加剧了行业的微利甚至无利的现状。同时，几乎所有信用卡用户每个月都能及时还清欠款，这样循环利息收入也不会很高；大量的睡眠卡又会为银行带来较高的沉没成本，从而整体上影响银行信用卡的成本问题，以至于让信用卡行业实现真正的盈利并不容易。

三、 国有商业银行信用卡业务的前景展望

目前信用卡服务同质化比较严重，为了促进国有商业银行信用卡业务的快速发展，应该将信用卡业务发展方向逐步向创新型业务转化，培养自己的忠实客户。为赢得市场，国内各大银行不断推出自己的特色产品，并积极开发现有产品的新功能，以吸引不同渠道的客户群。对此，四大国有银行虽然起步较晚，但后劲实足。

1.加强重点产品创新和推广，不断提升产品竞争力

为吸引客户，各行不断开发和尝试新的产品，以推进本行信用卡业务快速发展，为了挖掘潜在客户，发现创新型产品，以市场为导向推出本行特色产品，强占市场。

例如：建行就针对不同人群推出过龙卡汽车卡、足球卡，并在 2010年先后推出芭比美丽信用卡、卓越信用卡、欧洲旅行卡等特色产品。交行的刷得保，将第三方保险服务与持卡人的用卡行为直接挂钩，用户在刷卡消费获得积分的同时，还可额外享受意外保障，且保障额度随账单余额倍增。

从2008年开始,国内信用卡市场就已经开始关注绿色环保的主题。各行纷纷采用电子化账单,减少了纸质账单在制作和邮寄过程中的资源消耗。以环保为主题，为了更好地帮助人们在生活中实现低碳生活，体现环保特色,中国低碳信用卡以新型可降解绿色材料制成,减少了传统PVC卡片废弃后对于环境的威胁，低碳信用卡值得推广。

2.注重信用卡新功能开发，迎合客户需求，早认识早受益

四大国有银行中，还没有完全实现信用卡缴费业务，这与一些股份制银行有明显差异，这是一种很有前景的市场。对于客户可以足不出户就做到各项交费，很方便。该项信用卡功能，建行还未开发，只对网上借记卡业务提供缴费业务，如果扩展到信用卡的缴费，会吸引更多的客户，增大信用卡的激活率。

目前，我国信用卡网上交易并未全面开通，各行电子银行主要是与借记卡密切相关，网络时代网上购物蒸蒸日上，网上团购更促进了网上交易的火热。商务部近日关于加快流通领域电子商务发展的意见，要求各地商务部门扶持电子商务发展，并提出到“十二五”期末，力争网络购物交易额占我国社会消费品零售总额的比重提高到5%以上。这是促进信用卡业务发展的有利时机。

国内各大银行均以消费积分刺激客户用卡，但网上交易不记积分，这样无疑会流失一部分客户。四大国有银行更为谨慎，考虑的风险因素也较多，因此信用卡的网上业务并未得到大力发展。网上交易多数与银行借记卡绑定，若能有效地使用信用卡的免息期限和循环信贷，网上业务同样会刺激网上银行和手机银行业务的发展。同时，信用卡的约定还款业务又会带动借记卡业务，这样信用卡的联动作用不但会带动了网上或手机市场的发展，更能进一步推进借记卡和电子银行业务步入成熟。

四大国有银行信用卡客户质量较好，只要在信用卡准入上把好关，信用卡在网络上的发展将是前景无限，这一方面，我们与欧美国家相差的距离并不遥远，甚至可以赶超，我国的国有商业银行应该关注这方面。当然，网络一旦出现风险漏洞，损失将会很大，但只要能够合理地控制风险，盈利空间将是无限量的。谁能够通过信用卡的联动作用强占市场，不断地加快业务创新，谁将会是信用卡发展历程中最大的赢家。