高校一卡通管理办法汇总十篇
时间：2023-08-07 17:29:32
序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇高校一卡通管理办法范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。
篇（1）
一、校园一卡通建设管理中的问题
校园一卡通管理一般由学校信息化部门负责，然而通过参加全国高校一卡通会议，发现约有20%高校由财务部门负责校园一卡通的建设管理。站在财务的视角下，结合行政事业单位内部控制规范（试行），校园一卡通建设管理中存在以下问题：
1.日常业务人工投入大
校园一卡通日常业务包括充值、补卡、新开、问题卡处理等，其中充值和补卡是主要业务。充值方式，以某省为例，现金为主要形式，由于校园卡管理部门的不同，管理方式也多种多样。后勤集团管理的，习惯在各食堂内设置工作人员，接受就餐高峰时期的现金存入。财务处管理的，充值地点多设置在财务处办公地点，充值时间比工作时间略短，有的高校只在每周的固定日期接受现金充值。网络信息部门管理的，多聘用临时人员或学生接受现金充值。校园卡的补办工作量也很大，某高校在校生不倒2万人，年均校园卡补办量在5000张至6000张。校园卡中心工作人员一般为5人至15人，人工投入巨大。
2.岗位职责设置不科学
站在行政事业单位内部控制角度，校园一卡通管理岗位权限设置不够科学合理。岗位一般包括充值补卡、资产材料管理、财务记账、银行对账、后台数据维护等。岗位设置边界模糊，前台对外服务人员权限过大，充值、补卡、记账、对账、数据管理都能够处理，这是存在隐患的。比如银行转账充值不成功的处理上，需要先登录银行系统查询该笔充值是否存在，如果存在则要为校园卡补写入该笔金额，而某高校整个过程由一人独立完成，这不符合内控规范。还有，校园卡审批和制作职权分开，现金收入和支付权限分开，现金业务和数据管理权限分开，也值得校园卡管理部门注意。
3.维修维护滞后
一卡通系统网络复杂，设备种类繁多。以某高校为例，一卡通系统建有专用网络，很多节点与校园网连接，局部还设有三层网络。有服务器10台，消费POS设备500多台，浴室节水控制器200台，门禁设备近50套。软件系统，包括消费系统、流水系统、补助发放系统、财务管理系统、银行接入转账系统、三方同步系统等等。与校内其他业务系统进行了系统对接，包括图书馆自助借还书、通道机、自助选座、自助上机系统；体育场馆收费系统；学校机房上课、上机管理系统；校园网网费收缴系统。一卡通系统的正常有序运行，需要上述设备和系统协同有序工作，一个节点出现问题，一批功能就要受到影响。而某高校维修和维护人员只有一人。要面对校内众多商户和其他业务系统，无法保证故障处理的及时性，工作疲于应付，也无法对系统建设进行理性思考和合理规划。
4.重管理轻服务
多数高校一卡通系统重管理轻服务，从管理机构名称设置上来说，“管理中心”等字眼带有明显的行政色彩，制定的办法也多冠以“校园一卡通管理办法”等字样。从根本上将，一卡通是为全校持卡人服务的机构，管理在前，服务在后。从持卡人角度，管理多于服务，强调持卡人需遵守哪些规定，忽视持卡人权利；一卡通的另一服务对象是商户，包括学校食堂，后勤供水、供电，校内超市、浴室、理发店等商业实体，在面对商户时，也强调对方该如何遵守制度，没有换位思考一卡通应如何提供服务，面对其提出的一些要求，常常以制度规定予以回绝。一个好的大学，必须有优秀的教学质量、良好的教学团队、科学的管理思想，当然也离不开优秀的服务意识。
二、从财务管理视角看，提高校园一卡通管理服务水平的措施
从财务管理视角下，参照行政事业单位内部控制规范，坚持不相容岗位分离，内部授权审批控制。运用信息化技术手段，采购自助化设备，组建一支权限职责划分清晰的校园一卡通管理团队。有助于提高一卡通管理服务水平，更好为服务于学校信息化进程和发展。具体措施包括：
1.自助设备取代人工
网络信息时代，一卡通日常业务应该充分交给设备和网络，使用自助设备取代人工，节省人力。
（1）多种充值方式
篇（2）
摘要：随着高校信息化的推进，校园卡的应用也越来越广泛。本文探讨了新形势下高校信息化的设计要素，并简要叙述了一卡通平台的接入方案，最后对高校一卡通的管理模式进行了探讨。
关键词 ：数字化校园；管理信息系统；规划分析；校园卡
中图分类号：G640文献标识码：A文章编号：1671—1580（2014）08—0021—02
收稿日期：2014—03—02
作者简介：陈立军（1960— ），男，吉林延吉人。吉林大学网络中心，助理研究员，研究方向：计算机辅助分析。
目前，吉林大学的校园卡采用的是非接触读卡方式，集学生证/工作证、借书证、餐卡、浴池、钱包等功能于一体，具有校内身份识别、校内消费、校务管理等功能，并与银行卡之间勾连，可借助校园卡系统的银行转帐功能将银行卡内的存款圈存到校园卡内的电子钱包。在高校里实现一卡通管理已成为校园信息化管理的一种趋势。校园一卡通是今后高校信息化建设的发展趋势和必然，［1］［2］体现了以人为本的特点，这种管理办法取代了原来分散的管理办法，为学校带来了快捷而方便的工作方式。
一、校园卡系统的功能概述
吉林大学的校园一卡通项目是和中国银行合作开发的。所谓一卡通就是“一卡一库一线”，［3］使用专用网络连接，方便将各类信息整合到一个数据库，通过一个综合性的系统平台，实现原来需要几个系统平台来完成的工作。校园卡系统通常由一张校园卡和与之相配套的银行卡作为使用模式来完成资金圈存。校园卡同时具有校内身份认证和各种消费的基本功能。银行来负责维护银行卡的借记功能，学校负责该校园卡持有人的基本信息的采集和照片处理，两个账户通过一卡通综合业务勾连实现圈存和转账工作，同时也可以借助电子支付平台，通过银行的和转帐功能完成资金的转账和查询，学校财务也可以在该平台下完成各类报表的生成、图书馆门禁和场馆的收费管理等等，实现以卡代币和以卡代证的功能，各种相关应用系统以相对独立方式存在并在同一平台上运行，所有校园卡的人员数据和信息都按照数字校园规定的数据进行交换与管理，［4］从而实现整个系统的一卡通。
二、构建以一卡通为框架的数字校园集成方案
吉林大学校园一卡通系统作为数字校园的基础，其构架完全从数字校园建设的整体规划出发，设计严格遵循了国际、国家等相关技术规范，以校园一卡通系统建设作为切入点，采用C/S与B/S双重体系架构为系统整体网络结构，具有很高的灵活性和可扩展性。数据库采用大型SQL Server、核心数据库管理，充分实现了分布式的结构和集中式的管理。网络采用TCP/IP协议，交换机通过千兆光纤相连，核心系统采用防火墙和加密机，核心服务器网段采用VLAN隔离，使之成为一卡通的专网，具有全面的攻击防御功能，包括端口扫描、缓冲区溢出、木马等攻击，数据安全性也要进行统一加密格式，标准数据及信息规范，并且数据库要建立完善的备份恢复机制，可以采用异地备份服务器来完成，保证系统数据无论在任何情况下都可以万无一失。数字化校园是在网络和一卡通上建立起来的对教务查询、图书馆、财务处等校园卡信息的录入、处理、采集等应用，使数字资源得到充分有效利用的一种虚拟化环境。［5］校园一卡通系统通过专门网络将转账服务器与银行接口的服务器相连，与银行系统建立快捷通道，完成银行卡与校园卡帐户之间的实时转账，校园卡的校内每笔交易的金额比较小，但总的交易量比较大，在体系结构上采用银行业务系统的系统结构。各种体系结构如触摸屏圈存机终端、柜台综合业务、自助电话服务、网上银行、手机银行等方式都充分显现，自助服务点是为一卡通系统提供自动服务而设置的，自助服务可以在校园卡网站基础上建立手机和网站的电子支付平台，可以不受服务人员8小时工作时间的限制，在可靠性、安全性的前提下随时享受安全、方便、快捷的7*24小时服务。一卡通系统应用是一个整合多部门信息的管理系统，它还为系统留有足够通过开发的第三方子系统接入程序，可方便用于图书馆、体育场馆、机房、水控、医院、洗浴等子系统的接入。也可以根据用户的实际需要而做相应调整，增加或减少功能模块，而各子系统在校园网络上能满足信息查询和交换、数据同步与数据共享需要，并能和第三方系统进行方便快捷的连接。［6］总之，校园一卡通系统是一个庞大而复杂的平台，它既要满足校园内的各类身份认证系统和各类消费，又要具有管理的功能，还要考虑到在复杂的校园网络中一旦出现网络和电力故障，也能使一卡通系统正常工作。
三、校园卡的基本管理方式
数字化校园建设是吉林大学创建世界知名的高水平研究型大学的重要工作之一。校园卡系统是学校加强信息化管理、提高管理效率的一项基础工程，是数字化校园建设的切入点。根据吉林大学校园卡的实际情况，应建立全面Web的在线办公管理系统及整合各方面办公自动化理念，使学校摆脱原来独立分散的系统平台，做到信息充分共享，在统一平台下管理。为确保校园卡系统的稳定可靠运行，规范校园卡管理行为，严格校园卡工作程序，实现周到便捷的服务，维护学校财产安全和校园卡用户的利益，吉林大学校园卡实行一人一卡制，是由吉林大学发行的校内身份证件，具有校内身份识别、商务消费、校务管理等功能。为便于管理，根据持卡人的身份，吉林大学校园卡系统的用户卡分为两大类，即具有正式身份认证、集校务管理与消费功能于一体的校园卡即正式卡和仅有简单管理功能和消费功能的校园卡即临时卡。临时卡是在办理正式卡期间，由于没有身份详细信息或照片而临时使用的，它的有效期应该很短，卡的表面上也没有个人身份数据信息和彩色照片，仅可以作为临时身份证件而出入图书馆舍门禁等，但不可以借阅图书，可以进行各种电子支付，具有临时的证件功能和钱包功能。为方便识别和管理，正式卡按统一模式制作，方便教职工和学生使用。校园卡不改变持卡人的身份和工作性质，可用于校内身份识别、图书借阅、馆舍门禁出入等管理工作。
管理系统的管理模式采用与银行业务系统同标准的模式管理，并按照不同帐户的模式分级管理，一卡通系统安全监控运行与各种技术性强的服务由中心系统负责，一卡通校园卡的各项服务由校园卡综合业务子系统负责，主要包括以下两个方面：
（一）系统管理模式
系统管理包括系统信息的录入、单位和个人信息的导入、照片的采集等，发卡、充值、销户，对教职员工和学生进行发卡、充值并实现补卡、挂失、解挂、修正、冻结等。查询管理主要用于教职员工、学生基本信息的查询统计，可以查询消费明细、收入、结算情况。权限管理是指所有权限都由管理员分配，每个操作人员根据自己的实际操作流程由管理员设置不同的管理权限。
（二）收费管理模式
教职员工管理是对教职员工、学生信息的管理、查询、结算等。商户报表管理是指实现商户各种报表，用于财务对帐、入帐等，模式设置为校园卡用户、校园卡商户、学校三方利益模式。商户结算管理是指商户结算，操作员、会计结算等，结算方法采用标准的借贷结算法。教职员工消费管理是用于餐厅、超市、洗浴等刷卡消费管理等。
校园一卡通是数字化校园建设的重要组成部分，能够帮助资金调配、网络布局、管理方便快捷、海量信息整理，尽量消除信息孤岛，减少重复投资，节约有限资源，并为学校将来管理信息预留合适的第三方接口，即使项目完成后也能随时为学校增加其他管理系统接口并提供必要的帮助。只有具有校内综合消费、身份识别、学校公共信息服务等功能，才能称得上真正的校园一卡通，真正做到一卡在手，走遍校园。
［
参考文献］
［1］徐为民，徐兵，朱显灵，吴文喜.校园一卡通和数字化校园［J］.中国教育信息化，2002（S1）.
［2］孙福强，陶丽.数字化校园与校园一卡通［J］，情报科学，2003（8）.
［3］管廷昭，夏艳东，苗春生.数字化校园的平台构建［J］.中国科技信息，2007（21）.
篇（3）
深入贯彻落实国务院《关于加快发展旅游业的意见》和省委省政府《关于进一步促进旅游业又好又快发展的意见》，紧紧围绕全市“转方式、调结构、促增长、惠民生、保稳定”的中心任务，以“服务发展、服务群众”为宗旨，按照便民、惠民原则，遵循有关法律法规，特制定发行年“旅游一卡通”，为全市旅游经济发展注入新活力。
二、发行方法
1、发行范围：年旅游一卡通面向市广大市民和以外的市市民发行。
2、一卡通承载功能：一卡通共含10个旅游景区，分别是百脉泉景区、植物园、三王峪山水风景园、朱家峪旅游度假区、锦屏山旅游度假区、七星台旅游度假区、莲华山风景区、白云湖旅游区、赵八洞风景区、城子崖遗址博物馆。
3、一卡通分类：年“旅游一卡通”共发行单人卡（分成人卡和学生卡）、情侣卡、家庭卡三种，有效期为从办理之日起，一年内使用有效，销售价为单人成人卡128元/卡/年，单人学生卡88元/卡/年，情侣卡178元/卡/年，家庭卡（限三人）258元/卡/年（以上均含保险费）。
三、一卡通的办理
1、市旅游一卡通工作领导小组负责协调一卡通实施中的重大问题，制定和修改一卡通实施办法；市一卡通管理办公室负责一卡通的设计制作、宣传发行、票款使用与管理等具体事务。
2、一卡通办理地点为市旅游局办公室及全市各销售站点，办理时需提供近期免冠彩照一张，否则因识别不清造成的各项损失，游客自行负责；学生办理须出示学生证，办理情侣卡、家庭卡需带合影照片，驻章各企业员工、高校教师凭工作证、介绍信办理。
3、为确保旅游市场的正常秩序，市一卡通管理办公室聘请专业公司制作惠民旅游一卡通仿伪卡，实行统一编号，含持卡人姓名、身份证号（学生证号）、照片、有效期等信息。
四、一卡通的使用
1、持有一卡通的游客在有效期内，不限次数游览一卡通所载景区，一卡通仅含景区门票，不含景区导游、餐饮住宿、游乐项目、园中园、讲解、交通工具等其他收费项目。
2、一卡通实行实名制，限本人使用，涂改、转借无效。
3、一卡通办理后不予退卡，游客丢失一卡通需补卡者，需缴纳工本费10元。
4、一卡通使用有效期内，若景区票价或管理体制发生变化，持卡人权益不受影响。
五、一卡通票款的管理和分配
1、一卡通收费统一使用市财政提供的行政事业专用票据，市财政局负责对一卡通票款收支情况进行监督。
2、一卡通票款85%返还各景区，15%作为旅游发展基金和代办费用支出，主要用于一卡通的设备购置、设计制作、税费、管理费及其它。
3、市一卡通管理办公室每半年将一卡通收入情况向各卡所载景区通报一次，并将票款收入按规定比例与各景区结算。
篇（4）
严格按照《“两免一补”工作管理暂行办法》、《普通高中贫困家庭助学金管理办法》、《贫困家庭学生高考入学政府资助金管理办法》、《中等职业教育国家助学金暂行管理办法》、《生源地信用助学贷款实施方案》等的要求，规范工作程序，接受社会和群众的监督。
1、扎实做好贫困生评审、认定工作。在贫困生的认定过程中，各校按照个人申请学校、村委会（社区）考察学校评审小组审核公示县教育局、财政局复核确定资助对象汇总上报的程序阳光操作，确保贫困生不漏报、不多报，让每一位贫困家庭学生都能享受到资助，对拟享受资助的学生，各校在校内醒目位置进行7日以上的公示，广泛接受社会监督。对于申请生源地信用助学贷款的大学生，严格审查申报材料，坚决杜绝弄虚作假。
2、加强组织协调，提高工作效率。一是积极主动与上级教育部门、财政部门联系，根据、市下达的指标数，综合各乡镇、学校调查摸底出的贫困生数及各乡镇、学校经济困难程度，合理分配受助学生名额，将贫困生数分解到各乡镇或学校。根据中小学的实际，合理编制资金计划，加快资金拨付进度，保障资助资金按时发到受助学生手里。二是积极与国家开发银行、邮政储蓄银行联系，跟踪资金到位情况，确保贷款第一时间到达学生手中。
3、注重督促检查，不定期深入到学校及学生家中，督查资助资金的落实情况。发现问题，及时整改。并通过下发文件、平时交流等形式进行宣传和教育，提高领导和各级各类学校对学生资助工作重要性的认识，增强做好学生资助工作的积极性和主动性。通过层层落实责任制，进一步强化做好学生资助工作的责任感。
二、资金落实情况
1.落实补助寄宿生生活费。2014年春季和秋季共为2979名义务教育阶段家庭困难寄宿生补助生活费，通过财政“一卡通”发放生活费补助资金253.4375万元。执行补助标准为小学每生每年1000元，初中每生每年1250元。秋季学期待上级资金到位后评审发放。
2．落实普通高中国家助学金政策。2014年春季和秋季共资助普通高中家庭经济困难学生1622人，通过财政“一卡通”发放助学金121.65万元。
3．落实高考入学政府资助金政策。2014年资助考入大学家庭经济困难学生95人，通过财政“一卡通”发放资助金49.5万元。
4.落实中等职业学校学生资助政策。2014年资助中等职业教育家庭经济困难学生春季学期168人，通过中职卡发放助学金2.52万元。为4747名中职学生免学费，免除金额40.307万元。秋季学期助学金和免学费已报县财政局申请发放。
5.落实学前教育幼儿资助。2014年春季学期，上级下达了前教育幼儿资助名额256人，已发放资金10.24万元。2014年秋季资助名额244人，资助对象已确定，将于近期发放资助金19.52万元。
6.落实生源地信用助学贷款政策。2014年为1531名高校贫困学生办理了生源地信用助学贷款，将发放贷款1077.045万元，在很大程度上解决了贫困家庭学生上学难的问题。
三、存在的主要问题和建议
1、上级下达资助指标不及时，影响工作进度。建议上级部门及时下达资助指标。
篇（5）
中图分类号：TP393 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2014）09（a）-0222-02
1 研究背景
上外一卡通系统分布于虹口松江两校区，目前校内持卡量约3～4万人，平均日刷卡量约为9万人次，校园卡已被广泛应用于校内食堂、图书馆、商铺、浴室、计算机机房等场所，其中浴室每天日结算金额为两千元左右，所使用的智能水控系统运行也基本平稳，但仍旧存在一定的问题。
2 主要存在的问题
由于浴室水控系统运行稳定性欠佳，从而经常出现大量的异常流水无法正常入账的现象，导致用户卡库不平的情况时有发生，经研究发现原因如下。
（1（）浴室潮湿的环境不利于电子设备的稳定运行；（2）扣费POS机在读写卡过程中，经常会将卡错写，导致交易流水异常从而无法正常入账。
以上两点是校园卡管理中心遇到频率最高的问题，要解决此问题，用户必须到卡中心理平账目后才能继续使用，这种问题既影响了校园卡的正常使用也影响了一卡通系统中各报表的结算，同时也给用户和商户带来了诸多不便。
3 对智能水控系统付费控制模式的研究
由于智能计费系统的收费控制模式不统一，且每种模式各有利弊，因此，导致一些使用者在选择上迷失了方向，时常由于实施单位的误导以及使用方对系统模式在认识上的欠缺，而选择了不适合自己的收费模式，从而给后期工作带来了诸多负面的影响。因此在系统建设的前期，选择正确的收费模式很重要。这里介绍一下常用的几种智能水控收费系统。
3.1 直接付费式
直接将IC卡插在计费器插槽内，龙头出水，便开始计费，用水完毕后计费结束，扣费拔卡。但该模式必须在联网条件下使用。（此模式目前被上外采用）
3.2 买票方式
首先通过购票机进行购票，票面金额由校方统一规定，买票后，将票交给浴室管理人员（可用闸机代替管理人员验票，达到无人管理的目的），方可用水。实行一票一次的管理办法。该模式需配备非接触式IC卡买票机。
3.3 转账方式
每次用水前，需要在转帐机上进行转帐操作，转账机将把一卡通钱包内的一定金额转入到水控系统钱包中，用水结束后水控系统进行结算扣费，然后再将水控系统钱包内的剩余金额转回到一卡通钱包中，完成一笔消费。该模式需配置非接触式IC卡转账机。
3.4 账号方式
用水前，在读卡机上刷卡，PC机将自动分配一个账号；用水时，在键盘式计费主控器上输入账号即可；用水后，在读卡机上刷卡，完成一笔消费。账号模式必须在联网条件下进行。该模式需配置管理主机（PC机），读卡机。
对以上几种模式优缺点的探究如表1所示。
以上这几种模式，在使用便捷度以及管理成本方面各有千秋，寻求一种既能方便用户使用，又能减少管理成本的模式，是作者迫不及待探寻的方向。经多方调查研究以及对此系统进行深入的专业分析后，寻找到了一种新出现的基于IC卡电子小钱包的收费模式。
4 IC卡电子小钱包的探究
IC卡电子小钱包是指在IC卡上开设一个扩展分区，作为浴室消费的小钱包来使用，事实上是将整个一卡通的功能集成在一张卡上，方便用户使用，对已投入使用的设备兼容性也很强，具有无需第三方扣费介质参与等优点，也从而使一卡通具有更高的集成性。
4.1 电子小钱包智能水控系统的组成
电子小钱包智能水控系统由水控充值机、控制器、电动球阀、供电电源等组成；系统结构如图1所示。
4.2 控制模式
控制模式采用了集中式联网型，这种控制模式可以设置为计时和计量两种收费方式，对冷水和热水也可以采取不同的计费，用户可以随意选择，部署也很方便。
集中控制联网型水控系统将所有终端数据通过网络传输到服务器上进行统一处理；需要独特的网络通信方式，如自定义协议、端口等，从而确保系统稳定、安全；系统设有多重数据保护，可实时下发黑名单。
联网型水控系统必须有网络支持；其中主机为控制中心，负责控制系统及水龙头两部分，网络服务器的功能是拓展终端，计费控制器则对用户卡进行收费。在每个水龙头处安装计费控制器和电动球阀或水表。使用时持卡人只需将IC卡插在读卡器插槽内，水龙头就可正常出水，在出水过程中，如果将卡拔出，便停止出水。使用方便随意，也达到了控水、节水、高效的目的。
它的按量计费系统主要由管理主机，读写卡器、J型网络服务器、计费控制器和水表等组成，按水的流量收取费用。
4.3 电子小钱包智能水控系统付费模式流程
首先将一卡通的扩展区定义一个扇区作为水控电子小钱包使用，（注：一般高校目前所使用的一卡通IC卡上都预留有扩展区，直接定义便可使用），用水前用户先在转帐充值机上将一卡通大钱包内的一部分金额转入水控电子小钱包内，然后进入浴室将IC卡放在计费读卡器上，（此时可以对卡内金额进行判断，如小于规定的最低值便提醒用户充值。以免用户用水到一半时由于金额不足而停水），将电磁阀开关打开，开始计费，直接用水，用水结束时扣费完成，直接取走校园卡。流程如图2所示。
4.4 电子小钱包智能水控系统付费模式优势
（1）能够进行实时性通讯及监控。
因为它选用的是集中联网式控制模式，因此，可以对所有运行的设备进行实时监控；如果设备出现故障，可以通过监控系统进行报警，并通知维修人员及时进行维修，这样可以减少管理成本以及减轻巡视人员的工作量，节省人力资源；另外一个关键的作用是由于它具有实时通讯数据交互的能力，当用户在发现校园卡丢失时可以随时挂失，一卡通服务器便可在第一时间内将黑名单下发至各设备，从而阻止他人捡到卡进行恶意使用，及时挽回用户的经济损失。
（2）延长校园卡使用寿命。
通过将校园卡大钱包内的金额转入小钱包，用水时直接对小钱包进行读写操作，从而可延长校园卡大钱包的使用寿命；
（3）缩小影响范围。
在使用过程中，由于浴室比较潮湿，设备工作环境比较恶劣，电子设备运行稳定性不佳，偶尔会出现设备在对卡进行读写过程中将卡金额误写的现象，如果直接使用大钱包扣费，就会导致整个一卡通系统的帐目混乱，常见故障有：卡库不平，卡金额置零等现象，影响用户在其他场所的消费以及在其他子系统中的使用，如改为电子小钱包，将会把故障抑制在单个的子系统内，不影响一卡通在其他地方的使用，并且缩小判断故障的范围。
（4）利于报表结算。
由于一卡通系统每天都有大量的报表要进行结算，用户如果在浴室消费时产生了异常流水，而这些异常流水又无法正常入账，此情况下，若使用电子小钱包付费模式，将会改善这一现象，因为每从大钱包中转一笔金额至小钱包系统时，大一卡通系统中就会产生一笔正常的消费流水，即使用户在浴室消费时发生流水异常，也仅仅只会影响浴室水控子系统的结算，从而使故障不会波及到整个一卡通系统，这样也保证了大的一卡通系统结算的准确性。
5 结论
我们在设计一卡通方案时通常只是基于理论，但在系统真正投入使用后，由于电子设备的稳定性等因素，总会出现一些实际操作上的问题，如果电子设备的稳定性不够会导致流水异常现象频发，在浴室中使用的设备问题尤为突出，所以根据使用环境选择一款合适的付费模式是至关重要的；另外在采购水控电子产品时，在资金条件许可的情况下一定要选用质量比较可靠的电子设备，减少故障发生的几率；不能为了一时节省成本而选用只能在测试环境下正常运行的设备，这样会给实际投入使用后的运维工作带来很大的困难。
经研究，浴室水控电子小钱包这种形式，目前已在一些高校被广泛使用，如：兰州大学、上海海事大学等。此模式系统结构简单，部署方便，较其它模式而言，运行相对较稳定，已受到广大用户的好评。才能不断提升系统运行的稳定性和效率，因此，需要我们的不断探索，理论与实践相结合，从而实现高校信息技术水平新的创新和突破。
参考文献
篇（6）
中图分类号：F232 文献标识码：A
一、引言
随着高校办学规模的不断扩大以及信息技术在高校财务管理工作中的广泛应用，财务信息化建设已成为高校财务管理工作的一个重中之重。如何建立高校在互联网环境下的财务核算、分析、控制、监督和决策等现代化财务管理模式，是目前高校财务管理工作者急需关注的一个首要问题。数字化校园无疑为高校财务管理信息化建设解决了一个技术上的难题，借助数字化校园平台能够实现高校财务信息资源的整合，从而提高高校财务部门的工作效率和管理水平。
二、数字化校园对高校财务信息化管理的影响
1．解决信息孤岛问题，充分实现财务信息资源共享。以往由于高校规模庞大，机构设置复杂，统计数据来源渠道多，各部门统计口径不一致，又没有统一的信息编码标准等问题，导致了各种各样的“信息孤岛”存在。财务部门又考虑到财务信息的安全性和机密性等原因，使财务信息不能随意共享交换。而数字化校园不仅规范了信息来源的格式，而且强大的身份认证系统又为财数据的安全提供了有力保障，使财务信息的相互共享交换成为可能，同时保证了财务信息的统一性、真实性和可靠性，从而加快了高校财务管理信息化建设，提升了高校财务管理水平。
2、数字化校园给“校园一卡通”提供了流通平台，通过“校园一卡通”，对校内各部门业务管理子系统的信息统一管理，省去了各部门信息的重复录入工作，确保了信息的准确性和完整性。学费的收缴、各类工资津贴的发放、校园内的各种消费都可以通过一卡通来完成，大大减少了财务人员的工作量，消费者可以通过校园网、银行、电话随时查询自己的消费明细，发现问题 及时通知财务部门更正、修改， 确保了财务信息的统一性、真实性和可靠性，进而改善了财务工作的服务质量和工作效率，促进了财务管理信息化建设。
3、在数字化校园环境下，财务管理部门可以建立专属的财务网站和财务综合信息查询平台。通过财务网站，财务部门不仅能够相关的财经法规、财务制度以及校内各类财务管理办法，还可以办公指南及业务流程，方便了校内教职工办理相关的财务业务，从而提高了财务部门的服务质量和办公效率。通过财务综合信息查询平台，可以查询教职工的工资、岗贴发放情况以及公积金缴存情况，还可以查询部门经费使用情况以及科研经费使用情况，学生还能够查询学费缴纳情况以及欠费金额等等。
4、通过数字化校园，可以实现校园内一切与财务相关的工作的电子一体化办公，从而实现各类财务信息的一体化管理，如校园一卡通管理、工资管理、公积金管理、各类财务收费管理、部门经费管理、科研经费管理、水控电控管理、医疗经费管理等，大大提高了高校财务管理水平，同时也有利于学校对教育事业经费的统筹管理，改善学校资金运作能力，提高资金运作效益。
三、数字化校园下的高校财务信息化建设应该采取的措施
1、整合资源，实现信息共享
数字化校园建设的一项主要目标就是要实现校园内信息资源的有效配置和充分利用，然而由于这些资源是分散在学校的各个职能部门，所以如何把来自于不同部门、不同类型的信息资源整合起来，是实现信息资源优化共享的关键。建立一个跨部门、跨组织的信息系统，可以把高校财务部门与其他部门如教务处、学生处、科技处、人事处等相关部门连接起来，允许高校财务部门与这些部门及时和弹性地分享信息,，极大地实现各部门信息的共享，提高财务工作效率。
2、统一标准
数字化校园建设，必须统一标准和模式，同时也要注意发挥本校专业、学科优势和资源优势，在与全国高校的数字化建设相协调的过程中不断加强自身的特色建设。
3、建立并完善高校财务信息化的制度体系
财务信息系统在投入使用后，带来很多管理上的实际问题。通过规范相关财务工作的业务流程和内控管理，在财务部门内部保证财务信息系统的各项安全措施有效执行。包括岗位分工及人员权限、计算机软硬件操作、数据备份与恢复、电算化档案管理、病毒预防及灾难防范等，都应该制定出明确的工作条例或工作制度。在制定这些制度时,应该充分体现对系统和数据安全的保障,制度制定后,只有有效执行、严格落实才能对工作起到促进和制约的作用。
4、实施全面的技术控制
运用防火墙技术、组合加密技术、数字签名、安全协议等技术以及IP地址集中管理，设置电子屏障，验证身份，防止外部非法用户访问，合理设置网络资源的属主、属性和访问许可权，建立多层次的安全防御体系，保障高校财务数据的安全。另外，由于财务内部信息系统是高校极为重要的核算和内部管理系统，信息的安全性要求极高，最可靠的方法是内外网络分机工作，物理分离。
5、做好财务信息网的管理和维护工作
随着计算机网络技术的飞速发展，网络安全问题日益突现，所以，财务信息网络的管理与维护显得十分重要，许多高校专门设立系统管理员岗位，由专人对财务信息网进行管理和维护，对不同人员根据其身份设置不同权限，使每个用户登录后只能进行与之相对应权限的操作。同时正确应用防火墙和杀毒软件也是网站管理中必不可少的环节。
参考文献：
[1] 李曼嘉.高校会计信息化建设的思考.金融经济，2010（07）
[2] 薛勇.浅谈高校财务管理信息与查询平台建设.经济师，2011（01）
[3] 谢安国. 数字校园系统对高校财务信息化管理的影响.人才，2010.03
[4] 于立. 浅议高校会计信息化建设中存在的问题及对策.陇东学院学报,2009,20(02)
第一作者简介：
篇（7）
前言
近年来，面对高等教育大众化的要求，我国高等教育取得了长足的发展。高等教育的毛入学率从1998年的9.1％上升到了2006年的22％、在校学生人数从643万迅速增加，2006年全国各类高等教育总规模超过2500万人。“超常规、跨越式”的发展思路已不再仅仅是我国高等教育发展的设想，而是已经在一定程度上成为了现实。但是，在高校扩大规模的外在压力得到根本性缓解的同时。高校理财环境也发生了重大变化。面对新的环境、新的问题，必须探索加强高校财务管理的一些具体措施。
一、建立无现金报账制度
(一)建立无现金报账制度
无现金财务报账制度，可以理解为借助强大的网络资源，通过财务转账POS系统为使用单位自身及持卡人提供快捷的报销、转账结算服务。财务转账POS系统是专为满足政府机关及企事业单位内部财务管理实现无现金交易的需求，用于单位卡与个人卡之间款项划转的终端系统，具有硬件质量高、环境适应性好、操作简单、安全性强、交易快捷等特点。财务人员在办公室即可实现资金划转和报销，既可节省财务人员的人力，又可最大限度降低提取大额现金的在途风险。高校在建立无现金报账制度时要注意完善该制度有关的财务条款，例如，付款的审批以及确认支付，缴款的流程，代办领款、缴款办法，工资发放办法，工资外其他各项人员费用发放办法。医疗费赔款发放办法。代扣款办法等等。目前无现金报账制度已在一些行政单位、企业事业单位施行，并且取得初步成效。在高校建立无现金报账制度可以最大程度地减少现金支付结算，强化资金动态监控，从源头上堵住现金支付漏洞，规避现金风险。简化资金划拨。节省人力物力。从而完善财务制度。
(二)建立和完善“一卡通”电子钱包制度
建立和完善“一卡通”电子钱包制度。有助于无现金报账制度的完善。在当今科学技术快速发展的时代，财务技术决定财务服务。高校财务管理水平的提高实际上是利用技术和人的智慧来创造方便、快捷的财会服务，在提供所需信息的同时，计划和监控资金的有效使用。以促进高校各项事业的发展。关于实施校园一卡通电子钱包制度。采用先进的管理手段，国内外已有先例值得借鉴。
校园卡对财务工作的影响主要体现在财务信息的输入、财务信息内部处理、财务信息的输出以及闲散资金管理这几个方面。
1 规范信息来源的格式，提高信息录入的质量，使财务核算与其他部门联系更紧密。所需要的各种数据取得更及时。
2 改进财务管理方式，提高财务管理效率。一卡通包括金融卡部分，每个校园卡的用户都将拥有自己的个人银行账户。学费的收缴就可以方便地由传统的学生交现金方式转变为银行代扣的方式。
3 促进财务信息化建设，改善财务服务的质量。校园卡的使用对财务信息化建设影响较大。为满足校园卡应用的需求。需要对已有的财务信息的输入、输出以及内部的数据格式做必要的修改，以方便与其他单位的管理信息系统进行数据交换，如学费管理系统和学籍管理系统的数据交换等。财务信息具有高度的机密性，仅靠输入用户代码和口令来确认用户的合法性是不够的。
4 规范全校收费管理工作。杜绝小金库。校园卡的电子支付功能。使校园内的现金流量大大减少。校内的一些有偿服务机构不再收取现金，而是将所得收入都直接划转到相应的财务账户之中。这样有利于学校调度这些闲散资金，改善学校资金运作能力，提高资金使用效益。
5 缓解恶意拖欠学宿费问题。及时收回资金。通过严格的学生基本情况调查(对贫困生和临时特殊原因不能按时交费的学生可以减免或缓交，不属于“恶意”范围)以及校园卡的网络信息功能。针对恶意不交学宿费的学生，控制好该卡每学年投入使用的第一关，不交学费就无法进行学籍注册、成绩登录以及其他活动。通过“被动方式”提高学生的主动性，确保学校能够及时收回资金，减轻高校经费不足的压力。
应当相信，随着我国信用机制的逐步建立，电子信息系统日趋健全和电子科技的迅猛发展，高校率先使用一卡通可以提高工作效率。降低管理成本，是提高管理水平的明智选择。而建立和完善“一卡通”电子钱包制度。同时也有助于无现金报账制度的完善，以至完善高校财务管理制度。
二、加强高校财务制度的建设
财务管理作为高校管理体系的重要组成部分，综合性、政策性、时效性比较强。因而，制度管理在高校财务管理中处于基础性的地位。高校发展速度之快，办学规模之大，改革举措之多，财务管理职能拓展之宽，经济活动之繁。无章可循是不可想象的。事靠人去做，人靠制度去管。用制度约束人就体现了多数人管少数人。用制度规范事，就是用制度规范程序，用程序约束行为，可以促进理财环境的改善、支出内容的净化和支出结构的优化。因此，要努力拓宽制度约束的覆盖面，把加快财经制度建设摆在更加突出的地位。按照先填补空白。再弥补缺陷，后修订过时的思路进行。有了制度还必须努力遵循，坚持按章办事、规范操作，才能提高制度约束的效果。反之，程序虚设，有章不循，非制度化行为盛行，则日常财务管理中的个案处理、非程序化操作等就会充斥其中。进而演变成“惯例”。在这种情况下，再去强调一般意义上的管理到位问题。就会变得收效甚微。加强高校财务制度建设可以从以下几方面开展：
(一)建立一支能应对挑战的高校财务管理专业队伍，并提高高校财务管理能力和财务管理水平
1 建立以业务能力建设为核心的会计队伍管理机制。按照业务能力大小确定其岗位。打造一支既有专业素质，又有服务意识的高校财务会计队伍。
2 通过进修、培训等多种形式的继续教育全方位地提高高校会计人员的专业知识水平。通过财务管理人力资源能力的提升，带动机构职能优化、管理和服务水平改善。
3 定期对高校会计人员进行综合考核。建立健全各项考核制度，做到有章可循，定期考核。给会计人员造成竞争环境。
4 积极开展业务竞赛活动。通过业务竞赛活动比业务能力谁最强，比执行制度谁最严，比工作效率谁最高，比团体气氛谁最浓。
5 加强高校财务人员的法制观念教育。只有加强了法制观念，并落实到行动上，才能确保财务活动的安全。
(二)建立和完善财务公开制度
公正透明是社会文明进步的集中体现。高校是精英集聚、人才荟萃的特殊场所，对信息公开尤其是财务信息公开的需求会更加强烈。因此，高校财务部门要坚持以财务信息的广泛公开为正常，以财务信息的有限公开为例外。除不宜完全公开的财务信息外，都可以而且应当分层面多形式全过程按程序公开。只有公开才会产生公平，才能体现公正。财务公开的媒介包括会议、文件、公示栏、
校园网(财务网)等。财务公开的内容应当包括(但不限于)财经制度，预算编制和执行情况(决算)，收费的政策依据、项目、标准和范围，缴(欠)费情况、项目经费收支情况，教职工工资、津贴发放、税费扣缴等情况以及集中采购规章、招投标信息等。财务公开工作的不断深化。必将进一步推动高校民主理财进程的加快和开放型财务的形成。
(三)加强高校财务内部控制制度
高校财务管理要切实加强财务内部控制制度，统一工作程序、全面规范学校的财会工作，以保证学校财产的安全与完整，防止腐败现象产生。它包括岗位分工及授权审批制度，现金、银行存款的内控制度，对票据实行专人管理等。特别要重点控制货币资金，限制开设银行账户，及时清理不用的账户；针对资金业务处理流程中的关键控制点，采取有效措施进行监督；限制现金的收支业务，尽量安排转账业务，现金超过一定数额要由会计主管、出纳、银行三方控制；对现金、银行存款等的清查盘点要作出明确规定，发现问题及时纠正。从而减少风险。
完善内控制度可以结合运用电算化会计系统。随着计算机在财务工作中的普遍应用，对计算机产生的各种内容数据、报表等会计信息的依赖越来越大，为了数据在传输的过程中不发生错误、丢失、泄密等事故，就要求要有严格的内部控制，而这些会计信息也只有在严格的内部控制下才能保证其内容的准确可靠和安全无误，才能预防和减少计算机犯罪的可能性。
三、回归财务管理职能，结合高校实际加强高校财务管理
财务管理是有关资金的获得和有效使用的管理工作。财务管理主要是资金管理，其对象是资金及其流转。资金流转的起点和终点是现金，其他资产都是现金在流转中的转化形式。因此，财务管理的对象也可以说是现金及其流转。财务管理主要内容是筹资、投资和利润分配全部过程。财务管理的职能主要有预算、决策、分析。高校的办学性质、目的不同于以盈利为目的的企业，但是，企业一些先进的财务管理工具能对高校财务管理有所启示。尝试在高等院校内建立与企业财务管理类似的高校财务管理系统，并且吸取政企分离经验。进一步尝试政校分离、校企分离，给高校自主能力。给高校附属企业自主性，这样才能与市场经济更好地接轨，使其能在市场经济的浪潮中适应并且得到很好的发展。因此。回归最基本的财务管理职能，并结合高校实际，可以加强高校财务管理。
(一)加强预算管理制度
预算反映总体规划。收支协调，必须加强高校预算管理，提高高校预算管理在高校会计工作的地位。预算管理是高校财务管理的一个重要组成部分，它贯穿于高校预算编制和执行的全过程，是高校进行经济活动的前提和依据。对不同类型、不同规模的高校，根据适当的集权与分权的管理体制，在高校内部各部门实现“统一领导。分级管理”，尝试多种形式的集权与分权相结合。同时，结合高校自身特点，建立责任分工明确的预算管理体制。将高校预算编制、预算执行、预算监督的职能分别赋予不同管理部门。实现既相互制约又相互联系的预算管理体系。改革目前高校预算单纯以收入支出进行划分的部门预算管理模式。探索建立新的预算管理模式。尝试由“营运预算”与“资本预算”共同构成高校预算。
(二)筹资管理
筹资管理的重点是：加强贷款监控，防范财务风险。高校会计人员根据不同银行之间执行的贷款利率的差异、同行中不同贷款方式执行贷款上浮利率也不同的竞争环境，谨慎选择贷款银行和贷款方式；做好筹资决策，最大限度地降低成本支出；认真计算、分析贷款的收益率和成本率。对贷款额度和期限进行论证，核算设置预警线，克服贷款的盲目性。在资金投放上，对制约高校发展“瓶颈”项目采用优先考虑原则，处理好眼前与长远利益的关系。学校所有项目的贷款必须纳入一级财务统一处理，防止资金体外循环。要建立和完善学校贷款管理办法，使项目可行性论证、贷款申请与报批、资金使用管理与监督、绩效追踪与责任追究各环节有章可循，规范动作，防范财务风险，既确保高校财务安全，又保证高校可持续发展的实现。
(三)投资管理
篇（8）
广州大学城的选址为广州市番禺区新造小谷围岛及其南岸地区，规划面积43.3平方公里。小谷围岛内规划面积18平方公里，含10所大学及中央商务区，拟建建筑面积约800万平米，可容纳14万高校学生，总人口约25万。广州大学城（小谷围岛内）首期建筑面积约220万平米。大学校区和中央商务区的建筑功能多样，其中包括：
1.大学校区：教学楼、实验室、图书馆、学生宿舍、教师公寓、学术中心、行政办公楼、体育馆、食堂及生活服务建筑。
2.中央商务区：为十所大学配套的中心医院（1000床）、商业中心、购书中心、体育馆、大型体育场、各类博物馆、艺术馆、会展中心、科研中心、高级住宅。
广州大学城一卡通项目，是广州大学城信息基础设施中的基本支撑系统之一，是实现新世纪大学城数字化、信息化和资源共享的迫切需要。它为所有涉及个人身份认证、消费等金融支付及资源共享的应用提供支撑，所有管理信息系统及服务提供商都可以通过一卡通系统将管理信息及服务提供到具体的个人。
二、设计定位
广州大学城一卡通项目的定位是：为大学城内的学生、教职员工及其他人员的学习、工作与生活提供极大的便利，对提高各大学及大学城的管理效率及管理水平，对管理的规范化及降低管理成本提供有效的支撑手段。
一卡通项目的实施，还为这种现代化的数字化、信息化的服务及管理向整个广州的大学、整个广东的大学及教育界，以致广东省其它领域的推广及渗透做出示范，积累经验。
三、设计原则
针对广州大学城的建筑特点，结合使用单位的功能要求，广州大学城一卡通系统工程按以下原则进行设计和实施：
1.按照“四个一流”（一流的规划、一流的设计、一流的建设、一流的质量）的标准。
2.参考国家建设部颁布的《智能建筑设计标准》（GB/T50314-2000）中的甲级标准进行设计，同时各个子系统必须严格按照国家相关技术标准进行实施。
3.必须建立在先进的技术平台上，采取具有国际认可的标准技术和统一化数据格式，采用技术应该是开放技术，具有良好的互操作性和扩展性，最大限度地保护投资方和使用方的利益。
4.设计和实施必须切合用户的使用功能要求，以用户日常工作的实际需求为依据，既要体现广州大学城的科技含量，又要满足其功能不断发展变化的特点。
5.采取总体规划、分步实施的方法，确保整个工程高度集成、总体优化、安全可靠、稳步推进。
6.先进性和成熟性相结合，系统采用的技术必须是既先进又成熟的，选用的品牌必须是国内外知名品牌，以确保工程既先进又稳定可靠，选型也要注重系统的性价比。
7.注重系统的实用性、可靠性、可操作性，并具有适度的超前性，保证工程在一个相当长的时间内能够满足科技发展的要求。
8.强调工程的集成化水平，把各个系统集成为一个整体，大大提高了广州大学城的管理水平。
四、设计内容
一卡通系统主要提供持卡人身份识别与电子支付两大类服务支撑，将目前分散于校园卡、银行卡、电话卡与交通卡等各种功能集于一卡通上，使持卡人凭一张卡就可以方便地办理在大学城工作、学习、生活中需要身份验证及消费结算等各有关事务，使大学城内的资源可高度共享，并且可极大地提高大学城及学校的行政管理与教学科研管理的效率，以降低管理成本、推动管理的自动化与正规化、提高管理水平。
广州大学城一卡通系统除了实现大学城一卡通的卡管理、卡交易和身份认证基本功能外，还能兼容羊城通，实现部分市政收费功能，满足中央商务区和高校小额消费应用，解决中大、广大等原校园一卡通兼容改造问题。
根据招标文件的要求，广州大学城一卡通系统的建设内容包括：
1.消费与收费类子系统
食堂收费：可进行刷卡消费，替代现金的流通，方便广大师生日常生活。
餐厅消费：可进行校园小额消费。
校内超市消费：可进行校园小额支付，不再使用现金，免去零钱找赎的麻烦。
银行业务：可以将教师的工资、奖教金以及学生的补助、奖贷学金、解困助学贷款等经银行直接发放到校园卡中，也可以由银行提供代收学生的学杂费，以及教工的各种费用；对广大外地的学生也可直接享受银行异地存款、通存通兑等服务。
银行圈存：持卡人将存在银行的钱（金额）分批圈存到校园卡上，即可在校园各个校园卡网点使用。
羊城通消费系统：可将校园卡作为羊城通使用，享受羊城通提供的服务，如公交车、地铁刷卡消费等，方便师生的日常生活。
洗衣机收费：对于大学城内个人使用的生活设备，可用校园卡进行个人计帐刷卡消费，选择性地使用大学城提供的设施。 。
热水使用收费：对于大学城内个人使用的生活设备，可用校园卡进行个人计帐刷卡消费，选择性地使用大学城提供的设施。
校园班车收费系统：对安装了车载系统的校园班车，可对乘车的师生员工进行身份认证和收费管理。
停车场监控收费管理：进行校内自行车、汽车进出明细情况监察，反潜入报警。对通道车辆行进过程监控管理，同时收取各种用费（如固定车位、日保、夜保、临保等）。
2.管理类子系统
身份识别：记录个人的姓名、编号、性别、民族、职务、职称、借书、信息、个人身体数据等。用来验明车卡人的身份，进行人事档案管理。（可考虑以卡号为认证，卡号与学号相对应）。
教务教学管理：提供处理教学业务的高度集成平台，使相关教学部门用先进的方法处理各项工作。如学籍档案管理、变更、奖惩登记、成绩管理、排课管理、远程教育、选课系统、日常教务处理、试验设备使用、多媒体教室教学设备的使用等。
考勤信息管理：对工作人员进行考勤打卡，实时监控。
图书馆管理系统：自动形成图书条码，进行图书查询检索。借阅系统管理。
大学城医院就诊管理系统：根据IC卡住处资料，区分就诊人员身份，具有就诊划价、收费、退费、作废、发票打印等功能。
门禁出入管理系统：可进行出入地域（如大门、楼、层、房）管理，对人员出入地点，时间段以及密码进行授权，实时监控。可作为出入刷卡系统，学生宿舍夜间刷卡自动开门系统。
学生注册管理系统：每学期的开学，学生注册后才赋予卡的功能使用权限，不限制卡的某些功能使用（如身份认证、门禁管理、仪器设备的使用权等）。
机房管理系统：实现学校开放机房的上机计划于预约管理，自动计费，实时监控机房的动作，从而规范和简化了机房管理工作，方便了上机人员。
校园体育娱乐设施管理系统：对于校园收费使用的体育娱乐设施（如美术馆、博物馆、音乐厅、文化厅、电影院、体育馆、健身房、游泳场等），可使用刷卡消费，方便师生日常生活。
保安巡更系统：更有效地保障了师生的人身及财产的安全，在重要位置安装巡更点，也可更有效地监控保安的工作；拟采用离线式的巡更方式，安装方便。
奖学金、助学金管理系统：管理奖学金、助学金的发放。
外来人员管理系统：管理外来人员的人事资料及人员暂住情况。
工资奖金管理系统：管理工资奖金的发放。
生活服务管理系统：学校提供的家政服务等的管理。
系统设计
一、总体目标
1.系统规划
建立总的数据中心，实现共用及重要数据集中统一管理，使数据真正实时同步。
建设中间业务平台系统，实现不同数据格式的应用系统的连接，使系统具备很好的包容性的扩展性。
通过学校的校园网，实现全校数据共享。
每人持一张射频校园IC卡，取代以前的各种证卡（包括学生证、工作证、借书证、医疗证、出入证、就餐卡等），实现餐饮、超市、图书、 上机、门禁、考勤、医疗、洗衣、浴室等系统一卡通用。
系统整体设计符合金融标准，与银行等校外应用系统顺畅连接。
2.实现功能
实现商务消费一卡通。校园卡在多个校区内凡涉及到现金使用的任何一个消费网点，如食堂、超市、餐饮、医疗、小卖部、浴室、洗衣、理发等都能通用。
实现商务消费及校务管理一卡通。如校内消费系统与图书管理、上机管理、门禁、考勤管理等系统的对接连通。
实现银行卡――校园卡自助实时转帐。
实现校园卡持卡人的自助功能，自助查询、自助挂失、自助转帐、更改密码以及银行卡的学杂费代扣代缴功能。
实现与各公司的不同操作系统平台、数据库平台上构建开发的其他子系统的挂接与捆绑。
二、系统架构
广州大学城一卡通系统架构总体分三层：大学城一卡通管理中心、各校园一卡通分管中心、一卡通应用子系统。分别介绍如下：
1.大学城一卡通管理中心
由一卡通服务器、存贮设备、发卡器、充值器、证卡打印机、通信设备以及各种软件构成。
一卡通服务器：一卡通数据的存放中心，数据处理的核心设备，Windows操作系统平台，ORACLE数据库系统，在其上存放统一的校园卡持卡人个人基本信息和电子钱包金额的中心数据库，满足供整个大学城的各个子系统共享。根据各学校的规模、营业流水的大小以及管理模式不同，可以使用不同档次及数量的一卡通服务器和数据存储设备，保证数据的安全性与可靠性，建议采用双机热备份的机制，任何一台出现故障，另一台自动担任主服务器的功能，一卡通服务器直接接入到校园网中。
其主要功能是为各前端管理电脑提供单个人帐户记录、历史流水账的实时查询服务务，提供全部和部分数据库映像、子集、索引的查询服务；实时回收各地交易、充值、扣款流水的服务；当日流水统计、自动帐的功能；中心数据的实时更新、存储备份服务。
发卡器：用于初始化卡片，并把用户的个人信息写入到IC卡中。
充值器：用于特殊情况下的现金充值，一般情况下不主张采用现金充值，增加管理工作量，建议采用银行圈存。
网络设备：POS终端与CCU连接采用CAN总线的方式，CCU与管理电脑的连接为TCP/IP，所以CCU可直接与管理电脑相连，也可通过网络设备（如HUB）与管理电脑相连。
证卡打印机：制作印刷卡。
软件：操作系统、办公软件、数据库软件、应用软件、一卡通管理软件。
2.各校园一卡通分管中心
由一卡通服务器、存贮设备、充值器、通信设备以及各种软件构成了一卡通中心。
一卡通服务器：Windows操作系统平台，在其上存放本校园的持卡人个人基本信息，数据共享，一卡通服务器直接接入到校园网中。
充值器：用于特殊情况下的现金充值，一般情况下不主张采用现金充值，增加管理工作量，建议采用银行圈存。
网络设备：接入大学城局域网及本校区的校园网。
软件：操作系统、办公软件、数据库软件、应用软件、一卡通管理软件。
3.一卡通应用子系统
通过校园卡的广泛应用可以极大的提高校园管理水平，校园卡可以深入校园的各个角落与层面。目前，校园卡应用领域主要包括校园商务管理、图书管理、上机管理、学籍管理、电控管理、水控管理、医疗管理、门禁管理、考勤管理、查询管理、银行转帐管理等。
三、一卡通应用子系统
1.食堂消费
系统组成
收费管理系统基本组成元素有终端POS机、充值机、CCU、CAN总线网络、管理软件及管理电脑。
POS机：摆放于食堂，用于IC卡消费。
充值机：用于现金充值。
系统实现
以感应式IC为介质，取代现金交易的形式。利用IC卡使用简便、安全、高效的特点，保证系统长期稳定、安全的运行。
通过每个模块的管理微机采集数据，采集上来的数据统一上传至中心管理系统的数据服务器上。这样既保证了系统数据的安全性，同时也保证了管理用户对数据使用的适时性和完整性。
系统通过分块授权的形式保证各模块管理员的正常操作和不交叉管理。
收费POS机可脱机或联机使用。可从IC卡中读取持卡人个人信息，确定持卡人身份，并进行消费。每天挂失的黑名单可下载到收费POS机中。每天的消费记录可通过前置机上传至服务器，在本系统内部独立结算。
系统流程
IC卡充值：在使用IC卡进行消费前，卡内必须使用现金充值或银行圈存，而且应保证该卡已经统一进行了初始化、发卡操作。
消费：用户持卡可在商场设置有消费POS机的地方消费。消费有定值、不定值和编号等模式，根据用户的规定设置。在系统设置好以后持卡在POS机感应处刷卡即可。
数据采集和处理：在系统闲置时可由管理员进行数据的采集工作，数据采集后统一传送到数据服务器上，操作员在管理电脑上可进行结算、帐务处理等操作。
卡内金额查询及补充：各消费POS机均可查询余额，当卡内余额不足时可到各充值点进行充值，如有圈存系统，也可通过圈存设备自动从银行帐户上转入到IC卡中，与现金充值的效果一样。
收费机及充值机设备选型
设备型号：HD4P-S
功率：小于10W
输入电压：12V
输入电流：不小于1A
存储参数：主存储区10000条记录，备份存储3200条，自动保存最新3200笔消费记录，数据掉电保存50年。
双LCD显示：显示4×8简繁汉字。
蜂鸣器声提示交易状态。
温度参数：工作温度-20℃-45℃贮运温度：-40℃-70℃
相对湿度：工作湿度20-90（） 贮运湿度：20-90（）
大气压：86-106Kpa
黑白名单识别速度：黑名单数量大于100万，识别速度小于0.05秒。
组网参数：网络挂机数量小于127台、最大距离小于1200米。
感应距离和射频参数：感应距离2.5-15（cm），频率13.56MHz，识别速度小于0.5秒。
2.餐厅消费
与食堂消费相同。
3.超市消费
与餐厅消费相同。
4.洗衣机收费
集中式读卡节约投资成本。
刷卡控制洗衣机的电源开关，感应式节水龙头合理计量。
可与CCU共用控制器。
低压交流电保证人身安全。
采用密封防水水阀和线路。
5.热水使用收费
集中式读卡节约投资成本。
感应式节水龙头合理计量。
可与CCU共用控制器。
低压交流电保证人身安全。
采用密封防水水阀和线路。
6.校园班车收费
消费终端脱机使用，车载机的方式，由管理中心统一管理。
7.水电空调收费
用水管理子系统简介
集中式读卡节约投资成本
感应式节水龙头合理计量
可与CCU共用控制器
低压交流电保证人身安全
采用密封防水水阀和线路
用电管理子系统介绍
电控主机数量不限
集中式控电柜监控
代扣代缴方式扣款
任意比例分摊电费
可按房间专款专用
支持用卡脱网加款
8.停车场监控收费系统
概述
世界上任何先进技术的应用无一不是社会进步的标志和社会发展的要求。停车场的智能化建设也一样。随着社会的进步和发展，城市由于交通设施的增加造成的交通拥挤甚至混乱给人们的生活带来极大的不便，这种不便迫使人们去寻找高技术的有效手段去化解这一种不便。智能化的停车场便是顺应这一时代要求的高技术产物。
在停车场设立一套智能停车管理系统不仅可以有效地解决大楼附近乱停乱放车辆造成的交通混乱，同时也能免去车主停车时车辆被盗的担心，提高了对车辆的管理效率。另外，从技术面讲，具有开放性特点，很容易与其他系统接口组成功能更强大的综合系统，顺应系统管理综合方式的要求。
停车场管理系统采用了先进的计算机技术、感应式IC卡技术、车辆检测技术、自动控制技术和图像识别技术，用于停车场的收费管理和车辆控制，可实现长期停车（月租）、临时停车（时租）、对外服务以及客人停车服务，并可实现出入车辆图像对比功能。
系统设计
功能概述：
使用方便快捷。
系统灵敏可靠。
设备安全耐用。
能准确地区分自有车辆、外来车辆和特殊车辆。
即时收取停车费及其他相关费用，增加收入。
提前收取长期客户的停车费。
防止拒缴停车费事件发生。
防止收费人员，和乱收费。
自动化设计，车辆出入快速，提高档次和效率提供优质、安全、自动的泊车服务。
节约管理人员的费用支出，提高工作效率和经济效益。
系统特点
智能卡具有防水、防磁、防静电、无磨损、信息贮存量大、高保密度、一卡多用等特点。
智能卡操作刷卡无需接触，操作更为方便。
全中文菜单式操作界面，操作简单、方便。
完善的财务管理功能，自动形成各种报表。
滚动式LED中文电子显示屏提示，使用户和管理者一目了然。
独特的车牌号录入、显示系统，大大提高停车场防盗措施。
车辆入、出全智能逻辑自锁控制系统，严密控制持卡者进、出场的行为，符合“一卡一车”的要求。
具有防抬杆、全卸荷、光电控制、带准确平衡系统的高品质挡车道闸。
高可靠性和适应性的数字式车辆检测系统。
压力电波和地感双重防砸车装置可保证车辆在闸杆下停留，闸杆不会落下，或即使杆轻碰到车辆道闸也会停止动作并自动启杆。
管理体制
管理体制总的思想是一卡一车、凭卡进出、现场可无人看管，完全智能化，管理人员可以在车场环境外的任意固定地点对于车场执行完全控制权，完成各种统计、监视、报警、引导等功能，大大降低了管理人员的劳动量，并可以为业主提供一种全新的现代化气息。
收费体制
在收费体制方面，依据《广州市机动车停放服务收费管理办法》的有关规定，本着先进性、可靠性、灵活性的设计思想，用户可以自由设置收费标准，一般来说有以下几种：
按月租用：有效期内无限次出入。
临时停车：按停车时段或停车小时数收费。
图像识别
系统说明
图像识别系统是将世界上最新一代的车辆综合识别技术（IC卡+图像识别）引入停车场智能管理系统，并形成以计算机网络管理与控制为核心的一体化高科技产品，具有高效、准确、安全、可靠的技术性，它的出现令停车场管理系统更有效地杜绝了偷车、盗车现象，使停车场管理者和使用者得到最大的安全保障。
本系统彩色摄像机安装在进出道口，车辆进场刷卡时，摄下车辆图像，经电脑处理，将车主所持卡的信息一并存入电脑数据库。当车辆出场时，摄像系统再次工作，摄下出场车辆，调出进场时的图像，同时显示在计算机屏幕上确认，有效防止车辆被盗。电脑屏幕实时显示每条车道进出的情况，管理人员可以随时监视进出的状况，此系统为目前最先进水平。常驻车、月保车、临时车进出场图像均有保存，以备查询时所用。
系统组成
该系统主要由高清晰度带背景光补偿摄像机、广角自动光圈镜头、防护罩、室外支架、聚光灯、视频捕获卡、图像处理软件等组成。镜头采用自动光圈，便于图像信号自动调节图像的亮度，广角型是为了扩大摄像的范围。聚光灯用在当环境光线太暗时，提供摄像照明用。视频捕捉卡具有图像抓拍，图像压缩存档。
本图像识别系统配合本公司感应式IC卡停车场电脑管理系统，形成一个完整的停车场管理体系，全套系统采用计算机网络控制，包括岗亭管理电脑、CCD摄像头、视频捕获卡和聚光灯。CCD摄像头摄入进场车辆，经电脑及图像处理软件加以编制，并传输到管理中心服务器储存起来。车辆出场时，读出IC卡的卡号，在显示器上调出入场车辆的图像和出口CCD摄入的图像进行对比，经判断一致时，给予放行。
主要功能
提高效率：减少车型及车牌的识别和读写时间，提高车辆出入的车流速度。
防止盗车：图像对比与IC卡配合使用，彻底达到防盗车的目的。
防止资金流失：进出图像存档，杜绝了谎报免费车辆。
一卡一车：严密控制持卡者进出停车场的行为，符合“一卡一车”。
闸控方式
打卡即行
进场：月租卡、临时卡、员工卡刷卡自动抬闸。
出场：月租卡、员工卡刷卡自动抬闸，临时卡刷卡经保安确认后放行。
说明：可针对卡类型进行设置。
打卡放行
进场：月租卡、临时卡、员工卡刷卡自动抬闸。
出场：月租卡、临时卡、员工卡刷卡经保安确认后放行。
说明：可针对卡类型进行设置。
抬闸方式
遥控器
手动按钮
电脑：管理软件提供快捷键
9.身份识别
IC卡内存储了持卡人的个人资料，只需刷卡即可读出持卡人的个人信息，或从数据库中调出照片信息与持卡人进行比较，可杜决假冒现象的产生。
10.教务教学管理
采用统一协议接入
统一共享中心数据
集中代扣代缴模式
分机采用透明接口
11.考勤信息管理
系统功能：
考勤设置：根据不同情况设置考勤时间、班次等。
考勤记录：记录考勤人、考勤时间等信息。
信息提示：通过液晶显示或声音提示时间、日期、读卡信息。
统计管理：自动统计考勤情况，并生成报表。
人事信息管理：记录生成人事信息档案并提供查询。
12.图书馆管理系统
采用统一协议接入：统一共享中心数据。
集中代扣代缴模式：分机采用透明接口。
IC卡借书，取代原条码借书证。
13.医院就诊管理系统
挂号按身份刷卡收费兼容刷卡、现金直接访问中心库。
14.门禁出入管理系统
Ic卡门禁管理子系统主要功能是方便本校学生和教师的出入，杜绝外来人员随意进出，既提高了管理水平，又增强了内部保安。
主要功能：
身份识别：判别持卡者是否有进入该门的权限。
信息记录：记录每一次出入人员的相关资料及出入时间。
实时监控：对每一个联机在线的门的当前状态进行监控。
统计管理：提供管理所需的统计报表。
特殊情况报警：强行闯入时，系统进行报警与报警系统联动。
15.学生注册管理系统
通过银行划帐方式缴纳学杂费，可较少人力资源成本。
16.机房管理系统
主要功能：
有人值守式、门禁式。
集中式读卡节约成本。
用软件进行底层监控，自动识别普通上机、校园网、互联网类型。
分类型、分时段计费，软锁死保护用户数据。
兼容现金和卡片收费。
四、系统设计特点
1.人、一卡、一户、一库，帐户公共数据集中管理、全局共享（是真正意义上的校园一卡通）。
2.完全架构在校园网、企业网上，具有金融级安全性。
3.与银行形成专线连接，实现银行卡――校园卡实时转帐。
4.实现商务消费、身份识别两种功能的统一、同步管理。
5.系统具有伸缩式、开放式、分布式的特色，扩展性强。
6.提供丰富而规范的引入、引出接口、方便二次开发。
7.系统软件具体有统一的操作平台、界面风格、使用方便、美观大方。
8.与当今信息业、金融业标准化、自助化的潮流相吻合。
系统性分析
一、真正的一卡通
由于该系统中公用和敏感数据采用了大机集中模式，由大学城统一维护和管理，全局共享，同时各子系统又相应独立，真正达到了大学城统一管理又不管死的目的，这种方式是一卡多用（把卡片分别在各子系统中注册）所达到的，因此，是真正意义上的校园一卡通。它是校园信息化建设的发展方向。子系统可以是纯消费/纯管理/消费与管理混合类型的，所以是真正意义上的校园一卡通子系统。
二、功能性
该系统功能强大，由于采用安全性、可靠性、效率较强的中心服务器，所以能够带的负载较大，CCU的数量、子系统的数量都不受限制，可以达到较好的扩展性。
消费部分的POS机可以分为售饭机、收款机、水控机、电控机、以太网POS机等，虽然收费方式不同，但都可以统一设定为商务交易的流水帐。
三、安全性
该系统较好地考虑了安全性，下面我们对安全性重点展开介绍：
1.网络安全
系统的骨干平台采用CAN技术，在端口上与校园网的其他网段分离，采用CCU与中心之外的各应用子系统相分离，子系统服务器配置双网卡实现物理上的分离，都使系统具备了较高的安全性。
2.操作系统、数据库系统的安全
Windows 2000 Server可以使系统有效配置达到美国国防部安全标准C2级。ORACLE数据库平台被广大金融、证券、邮电业务处理系统所采用，其安全性可靠性达到美国国防部安全标准C2级。
3.数据传输安全
对于在网络上的TCP/IP通讯，我们采用直接Socket底层编程，签名信道，在数据发送和接收时都采用数字签名，保证不被更改，加密方法更关键的是，我们对数据传输与存储环节中的加密算法所使用的密钥和关键的加密算法实行了硬件安全措施，这些密钥和关键加密算法全部存放在CCU中，其上的数据是随机打乱存放的，具有防破译自毁开关，从而保证了金额数据在网上的安全性，也能保证与银行信用卡业务系统的紧密联接。
4.卡片安全
在射频卡中，有一个由卡片生产厂家保证没有重复的32位的掩模唯一序列号，利用此序列号我们设置了卡片“一卡一扇一密”加密机制，每一张卡的读写密码都不同，从而任何一张卡被破译都不会影响到其它卡片。
5.持卡人利益的保证
杜绝恶性透支
挂失实时生效
实时更新黑名单
密码限额， 大额消费启用个人密码
脱机消费限额
当卡片脱机消费时，分别采用不同的限额来启用个人密码、禁止消费，从而使丢失但来不及挂失的卡造成的损失最小。
人密码保密：在系统上操作员看不到持卡人的个人密码，保障了持卡人的权利。
6.日志审计
对每一笔系统操作都留有日志备查，按照功能的重要性分为不同的级别权限，使用不同的密码、卡片来控制操作权限。
四、可靠性
从所提出的系统方案来说，较好地考虑了系统在故障情况下的备份措施，系统在一部分出现故障时不影响其它部分，比如：
1.双机热备份：中心服务器部分采用双机热备份及磁盘阵列，可以在系统故障情况下做到系统的稳定运行。
2.异地备份
3.备用线路：由于采用标准化的网络方案，可以在系统故障的情况下考虑备用线路方案。
4.故障无关性：CCU之间互相独立，一个CCU出现问题时不影响其他CCU。
5.脱机：当网络出现故障时，POS机可以脱机工作，卡内存有余额可以脱机使用。
6.自动对帐：各环节均采用流水号自动对帐，不错帐。
7.宽松读头：采用宽松放入式读卡头，保证可靠读写。
篇（9）
一、包头地区弱势群体的规模
包头市是最大的工业城市，全辖9个旗县区(4个市辖区、2个矿区和3个农牧业旗县)和1个国家级稀土开发区，工业在经济社会发展中占有相当大的比重。2006年末全市常住人口245万人，其中城镇人口179万人，农村人口66万人，占全市人口26.94％；农村户数20.4万户，占全市城乡居民户数的23.9％，全市有62个乡镇苏木，673个嘎查村，农牧业受自然及地理条件制约，发展缓慢，农牧区贫困人口10.5万人，占农村人口的15.9％。
(一)进城务工人员
截至2006年底，包头市农村牧区输出劳动力153264人，比上年增加26205人，占农村牧区劳动力总数的36.2％，比上年同期增6.2个百分点，其中男性劳动力100578人，占输出劳动力的65.6％；全市劳务输出总收入43165.85万元，外出务工农牧民人均年劳务收入2816元。农牧民转移培训103924人，创业培训2627人。
(二)城镇下岗失业人员
2006年包头市共有下岗失业人员23819人，全市累计实现城镇新增就业51956人。持再就业优惠证下岗失业人员实现再就业23320人(“4050”人员再就业6968人)；共帮扶243户零就业家庭成员302人实现了再就业；城镇登记失业率控制在3.87％以内。
(三)贫困家庭学生
截至2006年末，包头市各高校(包头钢院、师院、医学院)贫困学生人数近4000人，约占高校学生总数的20％。农村牧区贫困学生人数近700人，市区贫困学生约100余人。
二、弱势群体的金融服务状况
(一)相关金融机构情况
近年来国有商业银行业务重点向城市转移，县及县以下分支机构大量撤并，服务农村的金融网点数由2000年的102个，从业人员1325人，缩减到2006年末的38个，从业人员788人，县域金融服务明显弱化。2006年末，全辖共有农村合作金融机构198家，政策性银行3家，邮政储蓄9家。目前除粮棉油等政策性收购业务放款由农业发展银行承担外，农村信用社已成为服务农村经济的主力军，形成了农村信用社“一家独大”的局面。
由于农村地区银行业机构的服务不充分，导致民间融资一直处于上升态势。据对包头市土右旗、达茂旗、固阳县三个民间借贷监测地区的90个(60个农户、30个企业)监测对象统计，2005年民间融资2047.52万元，2006年2409.53万元，较上年增长17.68％。
信用借贷是民间融资的主要方式，期限集中在一年以内，加权平均利率20％～27％，主要用途是就医看病、子女上学、生产、生活急需等。从全市情况看，民间借贷在多数农牧业乡镇都存在，交易的活跃程度及规模与当地经济发展程度直接相关，尽管民间融资的大量存在对民间闲散资金起到了重新配置的作用，填补了银行和农信社因资金不足而留下的空白，但是，由于民间借贷利率较高且管理不规范，加重了农牧民的利息负担，不利于“三农”经济的发展。
包头市最早开办下岗失业人员小额担保贷款和创业贷款的是交通银行包头分行，由于2005年下岗小额担保贷款代偿较高，已停止办理下岗小额贷款业务。目前包头市开办下岗小额担保贷款的机构主要有包头市城市商业银行和三家农村信用联社，国有股份制商业银行尚未开办下岗小额贷款业务。
包头市开办助学贷款的金融机构有农业银行、建设银行、各农村信用社，农行和建行开办国家助学贷款，农信社开办生源地助学贷款。
(二)现有金融服务情况
1 对农牧民的金融服务情况
(1)通过小额农户信用贷款支持农村经济发展和农民致富
小额农户信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额贷款。该项业务开展以来，全市农村信用社共对14.2万农户开展调查评信和建立档案，占农户总数的69.6％，评定信用户13.27万户，有4.36万农户被培植为一级信用农户，5.58万户被培植为二级信用农户，核发农户小额信用贷款证12.13万个，占农户总数的59.5％。2006年，农村信用社对13.6万农户发放小额农贷4.77亿元，利率一般上浮50％～60％。小额农户信用贷款的发放，为广大农户脱贫致富提供了强有力的资金支持。
(2)通过加大对农业产业化龙头企业的信贷支持，扶持农牧民增加收入
近年，包头市农业发展银行把信贷支持重点从流通领域向生产领域转变，加大对农业龙头企业的信贷投入。2006年末，包头市农业发展银行新增支农产业商业贷款4笔，金额9963万元，贷款期限均为一年期以内流动资金贷款，贷款方式为抵押或担保。新增的支农产业商业贷款企业全部为农林牧副渔等产业的流通加工类中小企业及农业产业化龙头企业。从而使为企业提供生产资料的农牧民也得到了较为稳定的收益。
(3)创新信贷品种，支持农民进城务工脱贫致富
2006年结合国家统筹城乡就业，鼓励农牧民转移就业的精神，达茂联社开展了农民工进城创业小额担保贷款试点工作，并发放了首批农民工进城务工小额担保贷款，拓宽了金融服务领域。
(4)对农牧民的金融服务仍停留在传统业务上，手段落后、品种单一
一是电子通讯设施陈旧、传输速度慢，容量低。二是异地汇划网络覆盖面低，资金在途时间长，结算服务的时效性不强。三是农村信用结算工具种类少，信贷品种单一，业务效率低下。
2 下岗失业人员金融服务情况
2002年下岗失业人员小额贷款政策出台以来，包头市引进和推广国际上先进的下岗小额担保贷款与创业培训捆绑运作方式，5年来金融机构累计发放小额担保贷款和创业贷款2223笔，金额6436.9万元。截至2006年12月末全市下岗小额担保贷款余额3530.8万元，比2005年增加2418.9万元。2006年为953名下岗职工发放贷款3557.8万元，比上年同期增加2368.7万元，贷款发放额居自治区首位。包头市商业银行和包头市南郊农村信用联社作为下岗小额贷款的主要发放
机构，业务已由一家支行办理发展为多家支行办理，贷款对象已从市区向各旗县区延伸。通过小额贷款的扶持，使部分下岗失业人员走出困境，2003至2006年共带动就业15000多人。
(1)创新服务手段，提高办事效率
一是包头商行和南郊联社分别与市就业局签订了《包头市下岗失业人员和创业小企业小额担保贷款合作协议书》，确定了双方的权利和义务及保证金比例；二是集中放贷，阳光化操作，从贷款的调查、审查、审批、公证到发放，都是在市、旗县就业局的共同参与下开展；三是对部分信用良好的下岗再就业人员给予政策倾斜。如：在下岗小额贷款归还率达到95％的情况下，南郊联社又给予部分下岗职工更多的优惠政策。即在原贷款利率基础上优惠20个百分点，提高贷款额度，最高限额由原每户3万元提高到5万元。
(2)改进担保方式，开辟绿色通道
在过去单一以房产抵押贷款的基础上，又开办了公务员和全额拨款事业单位工作人员身份担保贷款，并对信用和经营情况较好的借款人员开展了以六人一组的联保贷款，组内成员互保，取消个人反担保，80％以上的贷款采用了此担保方式。担保方式的改进，极大地减少了贷款的中间费用和缩短了放贷的时间，有效培养了借款人员的信用观念，受到借款人员的好评，同时经办银行的担保基金与贷款的比例也由原来的1:3放大到1:5，贷款工作取得突破性进展。
(3)延伸服务领域，拓宽贷款范围
2005年，南郊农村信用联社将贷款支持的对象由市四区延伸到达茂旗、白云区，南郊联社在这几个地区的下岗再就业贷款份额占到了80％以上。
3 助学贷款发放情况
目前，包头市开办助学贷款的金融机构有农业银行、建设银行、各农村信用社。自2000年起，农业银行包头分行就开办了国家助学贷款业务，截至2006年12月底，助学贷款余额为317万元(含一般性助学贷款44万元)；实行国家助学贷款新机制以来，以招投标或议标的形式来确定国家助学贷款经办银行，在内蒙国家助学贷款管理中心的招投标工作中，建行中标，并委托包头建行为辖内各高校办理国家助学贷款业务，从2005年底至2006年12月末，建行包头分行已累计向包头市钢铁学院、师院、医学院三所高校发放国家助学贷款660万元，5年期加权平均利率为7.2％，为包头市1119名贫困大学生缓解了资金紧张的困难。
2005年，依据呼和浩特中心支行下发的“生源地助学贷款管理办法”(采取一般商业性贷款操作方式)，包头市各农信社开办了一般性生源地助学贷款业务。2006年2月28日，经政府同意，出台了《生源地财政贴息助学贷款管理办法》，该办法在原有的基础上增加了财政贴息、风险补偿金(由财政部门和高等院校按当年实际发放贷款金额的15％予以补偿)、利息收入营业税的减免等项优惠政策；政策出台后，经过历时近五个月的前期准备工作，从2006年三季度开始，各农村信用社开办了生源地财政贴息助学贷款，截至2006年12月底，生源地财政贴息助学贷款余额450.42万元，5年期加权平均利率7.2％，支持了贫困大学生832人。
三、金融服务的供需满足程度及存在的问题
(一)农牧民金融服务的满足程度及存在的问题
包头市共有农牧民20.4万户，至2006年末全市农业贷款余额12.49亿元，比上年末增加1.44亿元，增长13.03％。其中农业银行农业贷款余额O.04亿元，比上年末减少0.7亿元；农村信用社农业贷款余额12.45亿元，比上年末增加2.49亿元，增长25％，占全市金融机构农业贷款的99.68％，农业贷款比重由2000年的30％上升到2006年的99.68％，农村信用社已成为支持农村经济发展的主要力量。以2006年为例，全市农业生产资金需求总量为25.59亿元，比上年增加3.94亿元，增长18.19％，需求资金农牧户总数从2000年8.6万户增至2006年的15.3万户，增幅达77.9％，贷款实际满足农牧户已由2000年4万户增至2006年的13.8万户，满足率从46.5％提高至2006年的90.1％，满足程度逐年提高，但满足度仍有差距。
调查测算，以每户农民每年需要3000元贷款计算，共需要资金61200万元，也就是说针对单一弱势农民群体而言需农村信用社提供61200万元小额信用贷款支持。而从包头市2006年农村信用社实际对弱势农民群体所给予的资金支持情况看，农户小额信用贷款累计发放40716万元，占弱势群体贷款需求数的66％左右。
(二)下岗失业人员金融服务的满足程度及存在的问题
由于下岗小额贷款的政策范围由原来的下岗职工扩大到失业人员和城镇复员退役军人及大学毕业生，致使小额贷款需求对象迅速扩大，现有的贷款机构已远远不能满足日益增加的对贷款的需求。
1 办理小额贷款的金融机构较少，担保基金规模小，贷款的金额和覆盖面需扩大。2006年1至12月全市培训城镇新增就业人员3.28万人，共培训小企业家和下岗失业人员2359人，有740人培训后成功创业，申请贷款人数3270人，其中953名成功创业的下岗失业人员获得小额贷款3558万元，贷款满足率29％。目前，小额担保贷款的银行机构主要是包头市农村信用联社和包头市商业银行，担保基金仅有1200多万元，随着小额贷款的政策范围的扩大，以担保基金放大比例发放的小额担保贷款在一定时期是有限的，制约了下岗失业人员小额贷款总量的扩大，与市场需求形成一定的矛盾。
2 下岗小额贷款担保基金的管理有待完善
最早开办下岗小额贷款和创业贷款的交行包头分行由于在2005年初代偿率已超过20％，人民银行包头中支及时向经办银行、当地劳动就业部门作出风险提示，银行停止发放下岗小额贷款，从全市担保基金运行来看，代偿率仍然偏高，对小额贷款的运行产生了一定负面效应，对贷款和担保基金的管理尚需提高风险意识。
(三)贫困学生金融服务满足程度及存在问题
目前，包头市发放的助学贷款也仅仅缓解了包头市近30％贫困大学生的资金困难所需，仍有许多贫困大学生的资金困难得不到解决，而且城镇户口的贫困大学生到目前贷款仍没有着落，助学贷款存在着效率低、违约率高等方面问题，如包头农行国家助学贷款不良率2006年末高达89.6％，这也是助学贷款推动难的最重要的原因。
1 助学贷款的政策性因素与商业银行的经营原则相矛盾。助学贷款是为帮助贫困大学生完成学业而开办的一项具有明显的政策性和公益性，享受国家给予的财政贴息及风险补偿等方面的优惠政策业务；而承办助学贷款的金融机构均为商业银行，追求利润最大化、风险最小化为其经
营的原则，追求高额利润是其经营的核心，二者之间存在明显的矛盾。
2 大学生就业难直接制约助学贷款的发展。由于高校升格和扩招，使得高校毕业生就业形势严峻，就业难度加大，“毕业即失业”也成为助学贷款违约率高的一个重要因素。
3 收费高加重了学生的经济负担，致使违约率较高。高校的盲目升格使现有的教学格局单一化，一些2年制、3年制的中专、大专院校几乎销声匿迹，全部变为4年制的高等学府，昂贵的高校收费以及院校的升格均给生活本来拮据的贫困学生带来了更为沉重的经济负担，这些学生维持生活都相当困难，再加上不断高涨的学费更是债台高筑，偿还贷款难上加难，导致了助学贷款的违约率居高不下。
四、金融服务弱势群体的对策建议
(一)推出“农民工进城创业(发展)小额担保贷款”业务新品种
近年来，随着包头市生态移民工程的实施以及农牧区种养殖结构的调整，农牧区富余劳动力向周边城镇转移步伐加快。一部分农民工进城具备一定的劳动和经营技能，具有一定的创业愿望，但资金短缺却是这部分农民工进一步发展的制约“瓶颈”。人行达茂旗支行根据当地实际结合包头中支制定的新农村建设实施意见，在当地政府的大力支持下，推出了“达茂旗农民工进城创业(发展)小额担保贷款”业务。
“农民工进城创业(发展)小额担保贷款”作为支持农民工进城创业(发展)的有效尝试，是借鉴下岗失业小额担保贷款并结合农民工创业特点而设计的，该项贷款具有短期(1年期)、小额(每户最高不超过2万元)、风险低(财政建立担保基金提供担保)的特点。是人民银行发挥金融综合协调作用，运用货币政策手段指导金融机构为解决农民工创业问题的一项有益的尝试，是典型的具有政策性业务兼备商业化运作的信贷模式，既遵循了信贷风险的管理原则，又体现了扶持弱势群体的政策意图。
篇（10）
与张小龙的深入沟通，让招行人震撼的是其反应能力和速度。“互联网企业很多做法不同于银行人，比如层级不重要，Good Idea（好点子）才重要。”刘加隆承认，“反应速度方面，（银行）有差距。”
存在紧迫感的还有时任招商银行行长的马蔚华。作为中国最敏锐的银行家之一，2010年起，他说话越来越像一名IT大佬，推动公司进行“二次转型”。2013年5月9日，马蔚华宣布退出第9届董事会执行董事的选举，即将离任行长，招行将由原建设银行北京市分行行长田惠宇“接棒”。
那么，马蔚华时代，在信用卡、借记卡等竞争性领域，曾经偏居深圳一隅的招行究竟如何建立了“滩头”阵地，进而形成零售业务的战略优势？新行长主政，招行零售业务的创新之路又在何方？
一卡通的“高原期”
一卡通是奠定招商银行在零售业务江湖地位的利器。
1995年，招商银行开始推广“一卡通”，早于马蔚华上任的1999年。相比较之前的存折，“一卡通”实现了“一卡多帐户”的整合，成为国内第一张基于客户号管理的银行借记卡。
其实，招行的革新不止于产品，还有操作方式，比如上街摆摊促销。1990年代中期，不少银行还处于“脸难看、门难进、事难办”的状况。刘加隆当时在北京分行任职，曾经冒着40摄氏度高温，穿着西服，在北京朝阳门附近的丰联广场摆摊，不少同行评说：“招行没办法才这么干。”
早期，招行也没有人群细分的概念，慢慢才发现，中老年群体习惯存单存折，很难接受一卡通，年轻人群接受度较高。2001年互联网泡沫破灭之前，招行人穿州过省，借着“大学生电脑节、网络大赛”等活动，发展年轻用户，尤其学生群体。
艺人是一卡通一个特殊的“源点人群”。当时，大银行的IT系统一度是割裂的，招行的IT系统最早实现全国通存通兑，“艺人为什么用一卡通？要走穴，主办方说30万唱3首歌，艺人确认后才会上台，否则表演完了没办法追款，那怎么知道打没打款？艺人一拨招行电话一查就知道，那段时间，我们积累了非常多的明星客户。”刘加隆回忆说道。
就这样，一卡通为招行聚集了白领、学生、IT工程师等用户人群，奠定了日后在中产阶级中的独特地位。2000年，招行一卡通用户超过1000万，截至2012年末，累积发卡量达到6566万张。
不过，2001年后，一卡通的红利开始衰减，产品进入“高原期”，招行的很多创新不断的被模仿。刘加隆曾经认识一名中国工商银行零售业务的高层，那段时期，那位高管每个月都会去招行营业厅，专门考察一卡通新添加了哪些功能。
在这种背景下，马蔚华提升了信用卡业务的战略重要性。就在他执掌帅印的1999年，中国人民银行下发了《银行卡业务管理办法》，监管层为信用卡业务开了绿灯，但是，其他大行们无心发展信用卡。
但是，信用卡的业务模式与借记卡截然不同，比如，信用卡存在银行授信，涉及风险管控，在跨境支付等运营细节方面也大相径庭。外界所不知的是，招行在2000年左右曾尝试自主开发了一张信用卡，在深圳地区发行了6000张，结果被总行判定为失败。招行还尝试与花旗合作，但是没有成功。
2001年10月，马蔚华在一次金融研讨会上，初识了台湾中国信托，后者的信用卡业务在台湾市场独树一帜，一直处于领先位置，甚至打败了花旗，双方很快达成合作协议，由中国信托提供顾问、技术和经验，帮助招商银行开发拥有自主品牌的信用卡。
2001年12月，招商银行信用卡中心入驻上海，成为了国内第一个按照全成本核算原则实行内部独立核算的信用卡中心，团队用13个月就研发出了“一卡双币，全球通行”的国际标准信用卡。
出国与出差的客户群体最先被招行看做是撬动市场的缝隙。由于借记卡出不了国门，很多人在出国时只能携带现金，这使得中国人是被全球小偷最爱“光顾”的民族。此外，公务出差的人，往往希望预支差旅费，本人及财务人员都非常麻烦，信用卡可以省略预支的环节。于是，当时在跨国公司工作的人员成为了招商银行重要的“源点人群”。
成长的烦恼
信用卡让招商银行摆脱了“一卡通”的创新瓶颈，也为招行带来新的烦恼。
很快，信用卡的盈利模式和业务潜力很快被各大行认可。至2006年下半年，四大行加上主要的股份制银行都已进入信用卡市场，竞争开始白热化。有一次，刘加隆碰到北京银行主管零售业务的高管，发现这家区域性的银行也在发信用卡，对方的观点令他印象深刻，“如果我们不发信用卡，高端客户就暴露给你们，迟早会被抢走，因此，即便亏损都必须发展信用卡”。刘在一次内部会议中发言，则称信用卡是零售业务“最好的进攻武器，也是最好的防守堡垒”。
2002——2006年末，招行信用卡累计发卡总量不过1034万张，但为迎接2008年北京奥运，内部提出在2007年底要达到2008万张的任务。2007年一年，招行新增发卡量刚好1034万张。
很快，招行开始遭遇“成长的烦恼”：风险开始积聚，伪造信用卡、恶意透支等诈骗活动大量出现，风险损失明显上升，不良贷款率由2006年末的1.53%上升到2008年末的2.77%（招行整体为1.11%）；公司的服务能力也无法跟上激增的用户规模，IT系统出现了数次险情。
同期，母行资源占用增多，信用卡贷款金融从2006年末的101.46亿元增至2008年末的320.19亿元，其在零售贷款中的占比从9.95%增至13.76%，同期盈利表现平平。2009年前后，其信用卡业务的规模在第一阵营，与工行、建行规模相近，虽然信用卡属于战略性业务，但是，从资产规模方面来说，招商银行毕竟远不如四大行，占用的大量资本，如何转为股东的回报，成为招行必须考虑的问题。
2009年以后，招行信用卡中心开始进入调整期。首先，即严控风险，要求数千人的直销队伍、800多个营业网点严格审核客户的资质。这一度间接导致了营销上的困难，非常多的客户申请被拒绝，因为招商“不能确认对方100%是好人”，2009、2010两年，招行新增发卡不过751万张，实际流通卡数只增长了60万张，导致直销队伍与营业网点的意见很大。但是，不良贷款率在2009年达到2.81%的高峰后持续下降，2012年降至1.02%。
其次，则是优化运营，尽可能将资源最优化利用。丁玲（化名）曾在北京银行信用卡中心工作过，曾经专门研究招行，她认为招行特别“精”：在发展用户方面，大量采取联名卡的方式（截至2012年底，招行发行信用卡超过560种），进行人群细分，“比如，他们与人人网合作的联名卡，非常精准地锁定了不太挑剔的学生群体”；在鼓励刷卡方面，特别善于玩积分，“很多银行大量采用刷卡抽奖、刷卡送礼等活动，效应都是偏短期的，而积分受益的则是忠实用户。”丁玲说。
再者，则是成本的节约。2009年起，招行开始推行电子账单，现在其超过60%的客人都采用电子账单。招行内部测算过，纸质账单封装加邮寄，每一份账单的成本是0.68元，2012年，全年减少账单用纸2.4亿张，累积的数额非常可观。丁玲则对比发现：“有的银行动不动就发促销短信，招行有节制得多，以前行业内一条短信6分钱，省起来也不少。”
“比特”背后的谁
通过数据分析找到背后的客户是招行精益运营的基础。
在刘加隆看来，金融服务业最重要的事情之一是了解客户，方法有两类：一类是实地拜访，一类是挖掘数据信息。就信用卡业务而言，只有不断利用数据才能读懂客户。
“领导要求挖掘每张卡和每名客户的价值，坦率地说，我不一定能做到，这需要太大的计算量，我们能做的事情就是细分、细分、再细分。”刘加隆说。在刘加隆看来细分的关键在于数据以及数据分析能力。“信用卡公司如果没有办法管理数据，无非区分盈利客户与风险客户，绝对就是灾难。”
事实上，招行对数据一项非常敏感度。比如，招行北京分行曾发现金葵花客户只占客户数量的5%，贡献业绩则达到80%。于是，在重新改造网店、分配营业面积的时候，招商银行将营业40%面积分配金葵花用户，60%的面积分配一般客户和公司业务，在当时这是一件非常大胆的事情。
过去数年，招行信用卡中心一直在全国高校招揽优秀的理工科人才，比如数学、统计学、计量经济学专业的科班毕业生，致力于将业务转变为模型。比如，招行曾经推出魔兽联名卡，因为魔兽的客户偏男性，工程师和理工科学生多，是潜在的好客户。
那么，哪类人群被看做是招商银行信用卡的“好客户”？答案是：28岁之前的男性客户，28岁之后，多数中国男性结婚了，相当部分变成了“房奴”。
2011年8月，招行升级了面向用户的核心IT系统。此次升级招行花费5亿元人民币，选择了顶级的IT供应商：软件提供商是ATOS，硬件则为IBM。“以前的系统是以卡片为单位来管理客户，进行数据分析的，新系统结构则是基于用户个人，变成对人的理解和服务，这样，利用数据和模型的方式，回到人的状态。”刘加隆说。
然而，互联网新时代，招行又面临着新的变局。
两头下注
招行未来的创新，取决于商业银行外部的环境和技术。
中国没有马蔚华一再提及的Facebook，却有以阿里巴巴为代表的一批互联网公司，在大数据时代，它们已不满足于只做银行的网关支付平台，而是借助其数据信息积累与挖掘的优势，开始直接向供应链融资、小微企业信贷融资等领域扩张。
“以前银行直接面对客户，现在，支付宝账户在银行和客户之间插了进来。现在大量网上交易，第三方支付公司在整合银行为客户提供交易服务。他们掌握账户信息，进行数据挖掘，交叉销售都非常方便。”埃森哲大中华区银行业总经理陈文辉评论说。事实上，在支付宝信用卡支付完成的交易中，招行一直排名第一，占到整体交易量的30%左右，然而，许多人不知道，其实也不关心。
在陈文辉看来，过去五年，银行业存在一个认识误区，“他们错以为，一定要买自己的卡，才能为客户服务，于是，在消费行为发生变化的时候，支付宝这类后起之秀占了先机。”而刘加隆承认，银行业存在根深蒂固的“卡片思维”：所有的东西都是从卡片出发，卡片是品牌、服务功能的一个载体，“可以是磁条，可以是NFC，但是一定要有卡片”。过去十余年，招行最成功的产品恰恰就是基于卡片。
理论上，只要支付存在、消费信贷业务存在、数据库存在，银行就可以存在，但是，没有任何卡片意义上的媒介，如何去接触客户、开展业务，具体的业务模式在哪里？招行未来的创新，一定程度上取决于外部的环境和技术。
因此，对于趋势性的变化——比如移动支付，招行已经不再等待。在马蔚华主政招行的最后日子里，其在移动支付方面进行了一系列布局，2012年9月以后，招行陆续与HTC、中国移动等公司合作推出手机支付服务——手机钱包。“现在移动支付存在两大阵营，银行业投资NFC（进场支付），互联网圈投资二维码，我们绝对脚踩两条船，无论谁成功了我们都跟他站在一起，这非常重要。”刘加隆说。
