大学生的理财方法汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇大学生的理财方法范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

篇（1）

在当前的社会经济发展过程中，进行资产增值是十分必要的，因此投资理财变得越来越普遍，我国在校大学生也不例外。

第一，可以从根本上降低大学生经济负担。针对当前我国的很多在校大学生来说，很大一部分都是出生在一般家庭的，甚至有的家庭供学生上学存在难度。很多家境不富裕的大学生往往都省吃俭用，经济压力比较大，这样下去会在一定程度上影响大学生正常学习和生活。所以，针对这部分大学生来说，参与到投资理财当中十分必要，可以从根本上降低家庭的经济负担。

第二，可以提升大学生的自我管理能力。当前很多大学生花起钱来都大手大脚，也不注意记账和合理消费，往往成为“月光族”。因此，大学生应当养成及时记账的习惯，掌握好个人开支和消费情况，保证钱被花在有用的地方。这样长期下来，大学生就会养成合理消费的习惯，节省不必要的开支。

第三，可以为后期进入社会奠定基础。大量研究结果表明，即便学历再高，只要自身理财习惯不好的话，其在社会上的地位也不会高。所以，如果在学生时代可以养成良好的理财习惯，必将让自己终生受益。在从事理财活动的过程中不仅培养了自身分析问题、判断是非的能力，还可以不断拓展自身理财知识，从根本上提升后期社会适应力。

二、我国在校大学生投资理财存在的问题

（一）投资理财意识薄弱

随着人们生活质量的不断提升，如今的大学生都有自己的资金，特别是那些家境较好的学生，携带的钱是比较多的，但他们没有合理的理财观和消费观，往往都消费随意，养成了消费无规律的习惯，导致一系列消费不合理和超支问题出现，即使有了剩余的生活费用，他们也不会想着去投资理财，获得更多的理财回报，投资理财意识薄弱的问题普遍存在。

（二）投资理财方式不当

近年来，虽然证券投资基金的总量在不断上升，但是很多投资项目只适合于少数城市居民投资。我国大多数的商业银行只针对城市居民设计金融理财产品，而很多大学生往往找不到适合自己的理财产品，在长期的观望、犹豫中错失投资机会。与此同时，大部分大学生都存在心理不成熟的问题，无法在挫折中摸索适合自己的投资理财方式，最终不能享受投资理财活动的益处。

（三）投资理财目的错误

针对一部分大学生来说，其对应的投资理财起点和目的是错误的，他们觉得参与投资理财，只是为了获得更多的金钱和物质，满足自己的虚荣心，这是很不正确的，容易从根本上扭曲大学生的投资理财观念，使得大学生出现一系列错误的投资理财行为，进行一系列错误的跟风操作，这种片面的理财意识不仅不利于个人的财产保值，还会因为投资的失败导致对理财失去信心，同时也会阻碍整个社会个人理财业的发展，也给大学生自身带来较大影响。

（四）投资理财方法失当

要做好投资理财，有效防控风险，必须具备证券投资、理财等学科的专业知识，还需要适当了解经济、金融财政税收、财务、会计等学科的相关知识。在当前很多学校当中，都没有加强对学生投资理财方面的知识教育，所以大学生往往把投资理财当作业余爱好，在缺乏专业投资理财知识的基础上，大学生投资理财方法往往不正确。很多大学生都依靠自身的感觉和爱好参与投资理财，甚至只片面选择那些成交量很大的方式进行投资理财，这样会导致投资失败的后果出现。因此，对于在校的大学生来说，要在咨询专业人员和老师的基础上参与投资理财，选择科学合理的投资理财方法。

三、我国在校大学生投资理财问题解决对策

（一）增强投资理财意识

针对我国在校大学生，必须首先增强自身的投资理财意识和观念，要保证意识和观念正确性，避免错误理财观念出现，不要只顾一时利益进行理财，在增强正确投资理财意识的基础上，保证后期投资理财工作正常落实。

（二）明确投资理财目的

当前的在校大学生往往都把赚钱当作投资理财的目的，这种观念是不全面的。我们应当明确参与投资理财的最重要目的不仅仅是为了赚钱，更重要的是为了养成良好的消费习惯，把提升自身理财能力当作参与投资的最终目的。

（三）选择正确的理财方式

针对在校大学生来说，在参与投资理财之前，必须掌握相关理财知识和技巧，不断拓展自身的投资理财相关知识，要在咨询专业人员和结合自身实际情况的基础上确定投资理财方式，不要盲目选择和投资，比如不要选择那些资金所需量和风险较大的投资工具。

（四）加强投资理财经验咨询

针对在校大学生来说，即使具备了基本的投资理财知识和方法，但往往由于缺乏充足的经验，容易出现较多的问题，吃较多的亏。因此，在校大学生必须多咨询专业人员和专业教师，学习前辈的投资理财经验并进行总结，丰富自身的投资理财知识面。

（五）金融机构开发更多适合学生的理财产品

篇（2）

中图分类号:G647文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)24-0271-03

引言

近年来,一股个人投资理财的热潮涌入校园。如今的大学校园活跃着这样一群人,他们既是大学生,又是股民、基民、彩民、储户、有些还是“小老板”。大学生是一个庞大而特殊的社会群体,他们的理财理念和理财行为在一定程度上反映出其生活状态和价值趋向。了解大学生群体的理财方式,研究其理财行为特征,帮助他们树立起适度、科学的理财观念,引导其理性投资和消费行为就成为高校教育工作者要做的重要工作。

本研究试图用实证的方法考察在校大学生(仅指本科生,下同)的理财状况,发现在理财方式偏好和实际理财方式上的差异。

一、文献回顾

国外在该领域的研究较早,这与西方国家较为重视学生理财意识的培养有关。Yamauchi,K.T and Templer(1982)通过研究权利威信、焦虑、不信任和保留时间等几个因素的基础上,得出了金钱态度量表(MAS) [1]; J.A.&Jones,E.(2001)透析了美国大学生的理财与消费,指出金钱的态度、权力、威望、信任和焦虑密切相关,反映在强迫性购买与经常使用信用卡上 [2];Oezlen Oezgen,Ayse Sezen Bayoglu(2005)对300名来自三所不同大学的土耳其大学生进行了调查,指出大学生的金钱态度有着一定的差异,特别是在性别和年龄上有差异[3]。

国内在该领域的研究起步较晚,长期以来,国人忽视了对大学生理财理念的教育,缺乏对其理财行为特征的研究。近几年来,随着校园理财人数的剧增,大学生这个特殊群体的理财行为引起了人们的广泛关注,并取得了一批研究成果,主要体现在:周雨风(2005)、吴利明(2005)、曹素芳,彭兴富(2006)、吴运兰,曹文超(2007)分别对当代大学生理财行为的表征进行了研究,提出了延伸课堂教育、加强校园理财文化建设等建议 [4~7] 。凌霞、马国振(2008)通过调查研究发现: 理财教育对于提升个体的理财观念具有积极的影响作用,但理财观念对理财行为的指导作用很小[8];孙凌霞、宫永建(2008)对天津高校学生的理财观念与理财行为现状进行考察,得出了大学生理财方面的共性特征与差异性 [9]。

二、研究设计

(一)研究方法

在对国内外相关文献进行梳理的基础上,发放调查问卷采集数据,利用SPSS统计软件,采用频数分析、相关分析和单因素方差分析的方法力求发现在校大学生理财方式偏好和实际理财方式的特征。

(二)问卷的设计

在此次研究中,将问卷设计为个人基本情况、对理财方式的评价以及个人的理财情况三个部分。

个人基本情况主要包括性别、年龄、所学专业、家庭结构、家庭所在地等有必要的和针对性的信息。对理财方式的评价采用里克特式五点量表法,记分方式如下:“很不喜欢”给5分;“不太喜欢”给4分;“一般”给3分;“比较喜欢”给两分;“非常喜欢”给1分,变量项目的平均数越低,代表赞同程度越高。而个人的理财情况则包括资金的主要来源、获取理财信息的主要渠道以及在校期间有过哪些理财方式等个人理财的基本信息。

(三) 调查方法与样本构成

此次调研以武汉市大学生为目标群体,由于武汉高校众多,考虑时间、人力、财力的限制,运用了简单的随机抽样和分层抽样的思想。以学校和年级为双重划分标准,分别从武汉大学、华中科技大学、中南财经政法大学、中南民族大学、武汉科技学院、湖北经济学院及华中农业大学这七所高校中随机选取了不同年级的学生进行抽样调查。

2009年3―5月,针对所抽取的学校的各年级学生开始了实地问卷调查和网上问卷调研。共发出400份问卷,回收问卷365份。回收率为91.25%。但经过检查筛选,删除数据不全的问卷53份。剩下313个有效样本进行数据分析,有效率达85.75%。

(四)问卷的信效度检验

为了进一步提高问卷的信效度,我们利用SPSS14.0统计分析软件对问卷进行了信度分析,Alpha值为0.651,表明信度较好,符合研究要求。问卷的测量项目是基于文献资料,结合焦点座谈会和深入访谈得出的,并邀请两位专家对问卷进行了审核和修缮,问卷设计完成之后,正式问卷发放之前,在50份问卷的基础上进行了小范围的预调研。根据被测试者对问卷的设计、结构以及措词提出的意见和建议进行了多次修改,因此本问卷的表面效度基本符合要求。

三、实证分析

(一) 理财方式偏好分析

通过对被调查的大学生在里克特式五点量表上对各种投资理财方式的喜好程度(平均数越小者,表示受喜欢的程度越高)的统计分析得出:储蓄、购买国债、投资股票、购买证券基金、购买保险、购买彩票、放在家里什么也不做的平均值分别为2.46、2.98、3.04、2.86、2.78、3.32和3.75,表明大学生最为偏好的投资理财方式是储蓄,其次是保险、国债、证券基金、股票和彩票等。由此可见,大学生在选择投资理财方式上首先考虑的是风险性,其次是收益性,总体来说较为理性。

(二)理财方式偏好差异分析

通过SPSS13.0提供的Compare means-one way ANOVA命令处理,得出F值和相伴概率,结果显示:大学生不同性别在购买国债、股票、彩票、证券基金以及放在家里什么也不做等理财方式上没有显著差异,而对于储蓄和购买保险这两种理财方式则存在显著差异(置信度取95%,即sig.值小于0.05为显著,下同);大学生不同学科在储蓄,购买国债、彩票、证券基金以及保险等理财方式上没有显著差异,而对于股票和放在家里什么也不做这两种理财方式则存在显著差异;大学生不同家庭结构在储蓄、国债、保险、彩票、证券基金以及放在家里什么也不做等理财方式上没有显著差异,而对于购买股票这一种理财方式则存在显著差异;大学生不同家庭所在地在储蓄、国债、保险、彩票、证券基金以及放在家里什么也不做等理财方式上没有显著差异,而对于购买股票这一种理财方式则存在显著差异。

为了进一步描述大学生理财偏好在性别、学科、家庭结构和家庭所在地上的差异,我们对其均值进行排序,结果显示,女生比男生更加喜欢储蓄和购买保险的理财方式;对于股票这种理财方式,最为偏好的首先是经济学学科的学生,其次是管理学学科的,再次是其他学科的,最后依次是工学学科、文学学科、法学学科以及理学学科的学生;而对于放在家里什么也不做这种方式,最为偏好的依次是理学学科、工学学科和文学学科的学生,其次依次是其他学科、管理学科、法学学科和经济学学科的学生;独生子女比非独生子女更喜欢购买股票的理财方式;来自城市的学生比来自乡村和城镇的学生更喜欢购买股票的投资理财方式。

(三)实际理财方式分析

通过对被调查的大学生的实际投资理财方式的频数分布分析,发现储蓄占73.83%,购买国库券占1.56%,购买公司债券占2.07%,购买股票占4.66%,购买证券基金占3.63%,购买彩票占14.25%。由此可知,大学生的实际理财方式以储蓄为主,其次是购买彩票,再次是股票、证券基金、公司债券和国库券。

1.性格、风险态度与实际理财方式的相关性分析

上页表1反映了变量之间的皮尔逊相关系数,可见性格、风险态度与实际理财方式之间是相互独立的,没有相关关系。由此看来,大学生的实际理财方式不受其性格与风险态度的影响。

2.家庭月收入、父母理财方式与实际理财方式的相关性分析

由表2可知,父母理财方式与大学生实际理财方式之间均存在正相关;而家庭月收入与大学生实际理财方式之间是相互独立的,没有相关关系。由此看来,父母的理财方式在一定程度上能影响大学生的实际理财方式。

3.不同年级大学生实际理财方式的差异分析

表3 实际理财方式ANOVA

由表3可知,实际理财方式的显著性为0.350,大于0.05,没有达到显著水平,即不同年级学生的实际理财方式没有显著差异。

四、研究结论与启示

通过以上问卷分析得出如下研究结论:(1)大学生最为偏好的理财方式是储蓄,实际理财方式首选的也是储蓄。(2)大学生对理财方式的偏好在性别、学科、家庭结构和家庭所在地上存在着显著差异。(3)大学生实际理财方式一定程度上受父母理财方式的影响。(4)不同年级、性格和风险态度的大学生的实际理财方式无显著差异。鉴于此研究结论,我们建议:1)注重家长的示范效应。影响大学生理财的外界因素中,家庭因素最为重要,父母的理财理念和理财方式一定程度上影响着大学生的理财理念和实际理财方式,因此,父母对子女既需要言教,更需要身教,正确引导。2)加强对非经济管理类专业学生的理财教育。由研究结论可知,大学生中经济管理类学科的学生对理财的重视程度要高于工学学科、文学学科、法学学科以及理学学科的学生。因此,学校应该加强对非经济管理学科类学生的理财教育,可以有针对性地对理工科的学生开设与理财有关的课程,介绍一些最新的金融产品及其在理财活动中的应用,介绍一些先进的理财理念、理财方法,使学生能够有机会了解最新、最前沿的知识,使学生在学生时代及走向社会的理财活动能够与时代同步。这样不仅能促进大学生身心的全面健康发展,也能对他们以后的生活和事业有利。

参考文献:

[1]Yamauchi,K.T & Templer,D.I.(1982) .The development of a money attitude scale.Journal of Personality Assessment.46(5):523-528.

[2]Roberts,J.A.&Jones,E.(2001) .Money attitudes ,Credit Card use,and Compulsive buying among American College students.Journal of Consumer Affairs.35(2) :213-240.

[3]Oezlen Oezgen,Ayse Sezen Bayoglu.Turkish college students’ attitudes towards money.International Journal of Consumer Studies.2005,(29)6:493-501.

[4]周雨风.当代大学生个人理财教育与消费道德引导[J].商场现代化,2007,(1):190-191.

[5]吴利明.对当代大学生加强理财教育的思考[J].山西高等学校社会科学学报,2005,(2):80-81.

[6]曹素芳,彭兴富.加强大学生理财观教育,构建和谐校园[J].经济与社会发展,2006,(3):207-209.

[7]吴运兰,曹文超.浅谈大学生的理财之道[J].今日湖北:理论版,2007,(5):62-63.

篇（3）

中图分类号：G640 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）30-0200-03

民族学院是唯一在内地开办的高等学校，面向、服务，建校五十六年来为培养了大批高素质的少数民族干部和专业技术人才。我校藏族学生具有个性质朴、刻苦勤奋和内向等特点，他们是社会与经济发展人才队伍的重要组成部分，其综合素质及能力状况对未来社会经济发展影响巨大。而大学期间是藏族大学生学习个人理财知识的黄金时间，具备基本理财意识、拥有良好理财及个人职业生涯规划能力，对藏族大学生未来发展非常重要，因此，笔者对民族学院就读的藏族大学生的理财现状进行了调查与分析。

一、藏族大学生个人理财现状调查结果及成因分析

（一）调查对象、方法

本次调查的对象为民族学院不同年级、不同专业（分为经管专业与非经管专业）的200名藏族学生，并从性别、生源地、家庭经济水平等方面进行调查与分析，200名藏族学生（其中男生115名、女生85名）来自大中城市32人，来自城镇59人，来自农牧区109人。覆盖面广、具有一定的代表性。本次藏族大学生个人理财现状的调查方法包括两种：访谈法和问卷调查法。首先，随机选择大约15名学生进行初步访谈，目的是了解我校藏族大学生理财的心理特征、在校期间理财状况、个人理财行为导向等基本情况，在此基础上科学设计理财调查问卷。本次藏族大学生理财现状调查问卷共发放了200份，收回有效问卷186份（已剔除填写不规范问卷），有效回收比例为93%，回收有效问卷数覆盖全校不同学院的在校藏族学生，其中经管专业占42%，非经管专业占58%，不同专业调查结果存在一定差异。

（二）调查结果及成因分析

1.藏族大学生经济来源渠道单一，经济状况差异明显、经济困难学生比例较大。藏族大学生大部分来自边远地区和农牧区，家庭经济收入相对较低。我校藏族学生的资金来源除父母提供以外，还包括学校各种困难补助、国家开发银行的助学贷款、学校奖学金及社会奖学金、亲友资助、打工收入等等。本次问卷调查中藏族大学生经济来源的结果显示：我校90.6%的藏族大学生的经济来源主要依靠父母，生活费来源在两个以上的藏族大学生只占34.5%；有8.6%的大学生能依靠自己获得部分收入，完全依靠自己勤工俭学、打工解决经济来源的藏族大学生只有1名。综上，我校藏族大学生的经济来源主要依赖父母，渠道较单一。相对汉族大学生，藏族学生独立谋生能力相对较低，其中重要的原因是藏族学生汉语能力比较弱，远离家乡到内地求学，多数是第一次离开，对内地环境适应过程较长，较难利用兼职缓解其经济压力。

2.理财意识淡薄、没有树立正确的理财观，经济独立意识差。在进行个人理财访谈时，几乎所有藏族大学生都提出了“我无财可理”，认为理财是有钱人的事，学生只需做到收支平衡即可，殊不知，越是没钱的人越需要强化自己的理财观念，收支平衡正是学生理财的基本要求，有70%的藏族大学生知道“开源节流”这一基本的理财理念，但是对于“个人理财”的概念并不能准确表述，甚至有34%的学生认为“理财就是攒钱”。调查问卷统计结果还显示：非经管专业的藏族大学生有64%认为理财是毕业有收入之后的事，此比率在经管专业学生是41%。造成此现象的原因主要是藏族大学生在内地求学，受以往就业传统的影响，学习动机相对内地生源学生小，对学习重要性及其对就业影响的认识不够。而我校在对经管专业区内班学生的开课计划中，涉及“个人理财”、“财商”的课程极少，非经管专业基本无相关课程，再加上文化背景知识的缺乏和教师授课过程中理解上的一些障碍，直接影响藏族大学生对理财观的建立。即使有渴求掌握理财知识的藏族大学生也存在理财知识匮乏、理财技能薄弱的现象。

3.支出没有计划、无记账习惯，消费结构不合理。参与本次调查的200名大学生，来自大中城市32人，来自大中城市（如拉萨、日喀则等市）占16%，来自城镇的学生占29.5%，来自农牧区占54.5%，由于农区、牧区藏族大学生大部分生活并不富裕，本次调查结果显示：受访者的平均月支出在500元之内的有31人，占15.5%；500元～1 000元的126人，占63%；1 000元～2 000元的有34人，占17%；2 000元以上的有9人，占总人数的4.5%。在消费支出结构包括5项，分别是饮食、日用品、通讯、网络、交际和学习支出。经管与非经管专业学生在5项支出中的比率差别不大，其中饮食和日用品是维持生活的必须支出，具有刚性，占主要部分。但是通讯和交际支出比例明显过高，这与藏族大学生注重友情有关，而学习支出比例明显偏低，甚至有些学生此项目消费为0，说明部分大学生尚未认清自己的责任和位置，显示出消费结构不合理的特点。在是否记账方面，非经管专业有记账习惯的仅占其总人数的11%；而经管专业有43%的同学会将日常消费记账，还有同学甚至编制预算，对于此项目的回答可能与学生的专业有关。综合记账比率，无记账习惯的同学出现“经济危机”的可能性较大，具体表现是：收支不平衡，在月末或学期末时需要借钱，甚至借钱买票返家。

4.不了解大学生理财渠道与方式，风险意识淡薄。本次调查的结果显示：非经管专业没有学生选择理财产品投资，经管专业有5%的藏族大学生通过多种投资方式理财，如银行存款、货币基金（余额宝）、股票，其中投资额度2 000以下的占87%，2 000元以上的占13%。适合大学生投资理财的方式包括银行存款、商业保险、股票、基金、银行理财产品等，风险各有大小，出于稳健性的考虑，股票由于风险大并不适合在校大学生，银行理财产品由于起点高，大学生难以投资，其他几种均适合在校大学生。但是进行投资的藏族大学生中，有56%的学生无法列举或列举不全这些理财方式，也无法分析其风险和收益的关系，甚至有些学生已经将闲散资金投资于货币基金――余额宝，也无法说清楚其“七日年化收益率”的含义，这反映了藏族大学生在投资时，存在一定的盲目性，并未提前了解、分析理财方式与渠道、风险与收益，这样的投资对个人理财能力的提高影响甚微。

二、提高藏族大学生个人理财能力的建议

1.加强家庭与学校教育，使藏族大学生树立正确理财观、金钱观，提高“财商”。对藏族大学生的理财教育离不开家庭和学校的共同努力。首先，家庭要发挥对大学生个人理财和消费教育应有的教育职能，将藏族大学生视为“理性的经济人”，重视理财教育，让大学生明确理财是人生的必修课。家长要以身作则，用正确的理财观念和消费行为来影响孩子，让他们充分认识到：在人格基础上建立起巨大的财富，才能建立起金钱的财富。家长要教大学生认识金钱的重要性与作用，如果理性地对待金钱、如何去赚钱以及为社会创造财富、如何理性的“花钱”，使他们树立正确的金钱观。由于我校藏族学生远离家乡求学，家长通常会担心孩子受苦，而一次性给学生巨额生活费，学生如果理财能力不强、消费无计划，很可能出现花钱无度，甚至挥霍、浪费。因此家长应针对孩子的特点决定生活费的支付方式及金额，让孩子逐步学习如何妥善处理自己的金钱，怎样通过自己的安排使收支平衡。第二，学校也应在加强对藏族大学生“四观”教育，让藏族大学生树立正确的人生观、价值观、民族观和宗教观的基础上，大学生在拥有“知识财富”的同时，也要拥有理财观念和“财商”，具体做法包括：在新生教育时，应增加理财教育，进入大学之后，无论时间上还是金钱上相对高中有了更大自由，应树立正确的金钱观，在有限的金钱限度内，合理地、有计划地安排自己的活动，学会把知识变成财富和管理财富的技能，使自己在学校实现财务自由。

2.进行理财课程建设与改革，进行消费道德引导。藏族大学生作为一个特殊的消费群体，其消费状况与特点在一定程度上反映当前内地求学藏族大学生的价值取向和生活状态。因此，对于即将步入经济社会的当代藏族大学生，理财应是他们的人生必修课。让藏族大学生学习掌握正确的理财方法，最直接、最便捷的途径就是通过学校的全方位教育。目前民族学院开设的涉及理财的课程仅有《财务管理》、《公司理财》、《ERP沙盘模拟经营》等，涉及的专业主要是经管专业和信息工程专业等，这对于全校数千名藏族大学生的理财知识需求是远远不够的。因此，开设全校性的理财类选修课就非常必要，如《理财学》、《个人理财》、《证券投资学》、《创业常识与沙盘模拟经营》、《消费经济学》等，这些理财课程既有一定的知识性又有实用性，可以通过开设这些选修课，系统地向学生介绍个人理财理论知识与方法技巧，利用有限的财富和理财知识，合理安排收入与支出，最终实现财务自由，全面提升学生对个人理财和消费道德的理论认识。

3.提高藏族大学生理财兴趣，应注重实践教育，通过多样化方式营造学校理财氛围。由于我校藏族学生在高中之前都在自治区读书，而的基础教育较内地落后，农牧区尤其如此，有些藏族大学生汉语能力不强、学习基础较差，来到内地后，接触来自全国各地的新同学，在学业上表现出学识浅薄、成绩不佳、抽象思维能力较差等特征。因此，对藏族大学生的理财教育必须结合其特点进行，与其他少数民族相似，藏族大学生擅长于形象思维，因此学校应注重利用多样化的方式营造学校理财氛围，这些措施包括：组织“校园理财知识竞赛”、“大学生沙盘模拟经营大赛”、“大学生理财规划大赛”、“网络虚拟投资大赛”、“理财读书笔记交流会”等活动；请有关个人理财专家、优秀校友走进大学校园，开展个人理财讲座，高屋建瓴地给学生介绍个人理财以及消费道德的新思想、新成果，还可请专业银行理财人员讲述银行卡的功能，合理使用银行卡理财的技巧等；在校园播放有关理财的电影，如《解构企业》、《华尔街》、《硅谷传奇》、《优势合作》等。此外，在内地的藏族大学生普遍存在缺乏自信的情况，有些藏族学生通过阅读书籍及选听相关课程，已经具备了一定的理财知识，但是却不敢进行投资活动，因为他们担心自己的实践经验太少，因此应有针对性地进行全面实践理财教育，提升藏族学生的自信。具体方法包括：第一，利用学校的自治区重点会计实验室进行理财训练、指导个人理财规划；第二，针对藏族大学生就业地主要为的特点，进行就业创业指导，让他们了解自身的特点及努力方向，合理安排大学的时间和金钱，对自身进行职业生涯设计，以理财教育带动就业，防止学生盲目创业；第三，组织以个人理财教育为主题的参观、勤工助学、社会实践等活动，尤其是对于贫困藏族学生，提供相关勤工俭学岗位，既能解决他们的生活困难，又能让他们融入社会，提高工作能力、沟通能力和理财实践能力，为今后就业、服务打好基础。

参考文献：

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一、研究背景

伴随着科技和互联网在金融领域的广泛应用，理财方式变得更加多样化，除了银行储蓄、证券等传统的理财方式外，以“余额宝”为代表的新兴理财方式通过互联网这一平台受到大众的青睐。大学生作为社会上一个庞大的特殊群体，对新事物的接纳能力很强，对理财也展示出了极大的兴趣，但是受各种因素的制约，使得大学生在选择理财产品时面临着许多问题，无法选择出最适合自己的理财方式。Chen&Volpe（1998）提出大学生缺乏个人理财方面的知识，这会限制他们做出财务决策。张晓军等（2009）认为，很多大学生不知道何为理财，当然也就不懂得如何进行科学的理财。与此同时，大学生在离开父母以后拥有了独立支配财产的机会，是理财市场上的潜在客户，具有极大的发展空间。但是市场上专门针对大学生设计开发的理财产品可谓凤毛麟角。谢楠等（2010）根据收集来的数据采用计量经济学的方法建立Logit计量模型，分析结果发现，影响大学生投资行为的因素有性别、家庭、专业和周围人的影响。池丽旭、张广胜等（2014）从人才培养、金融专业投资和家庭教育角度对大学生理财方式的选择提出建议。王影（2016）提出：高校大学生是新知识新产品的积极追逐的活跃对象，要及时观察他们对市场产品的反应行为的变化，便于及时更新相应的理财产品满足他们的需求。

二、研究目的及意义

大学生作为21世纪的开创者，其理财观念和理财方式反映了当代社会青年人的价值追求。在大学阶段能够拥有一个良好的“财商”，树立理性的理财意识，养成良好的理财习惯对个人的长远发展和社会的不断进步有着深远影响。本文采用问卷调查的方式对大学生的理财方式选择问题进行研究，以理理论和计划行为理论为理论模型，通过描述性分析和相关性分析来重点探讨可支配资金、个人理财知识和家庭教育等对大学生理财方式选择的影响，揭示当代大学生的理财选择偏好以及目前理财市场上存在的不利因素，并提出合理化建议，旨在加强大学生的理财观念，更好地为大学生合理理财服务。

三、研究方法

以理理论和计划行为理论为理论模型，采用描述性分析和相关性分析来对当代大学生理财方式的选择进行探讨。

1、理论模型设计

（1）理理论及模型

理理论（ Theory of Reasoned Action，TRA ）的理论基础来自于社会心理学，它由Fishbein & Ajzen 于1975年首先提出，该理论的主要目的是用来解释和预测人类的行为。根据理理论，一个人的某些特定行为表现是由其行为意愿所决定的，同时行为意愿又受到个人行为态度和主观规范的双重影响。

（2）计划行为理论及模型

计划行为理论（Theory of Planned Behavior，TPB）是Ajzen （1989）根据理理论所提出的。Ajzen认为理理论在解释和预测个体行为时存在着两个重大的缺陷：第一，只通过个人的意愿来预测行为的发生，可能会忽略其它重要的影响因素；第二，理理论并未涉及个人可能无法自主决定的行为意愿或无法充分根据意愿来行使特定行为的情况。因此，Ajzen在理理论的基础上，提出了计划行为理论。

2、数据分析

（1）描述性分析

样本中男女比例大致为1：2，文科学生占比52.3%，工科学生占比27.7%，理科学生占比16.9，艺术类学生占比3.1%。其中，每月可用于理财的金额在300元以下的大学生有56.9%，在300-500元的大学生有19.2%，在500-700的大学生有8.5%，700元以上的有15.4%。

影响因素分析：

样本中影响大学生理财选择的最大因素是可支配的资金，占比80.17%。由于当代大学生每月资金有限，可用于理财的金额更是寥寥无几，理财资金的匮乏无疑极大程度上限制了大学生的理财投资行为。

其次是个人理财知识和家庭理财观念，目前各大高校开设的理财课程较少，对经管类学生培养目标的认识不够深入，教育更偏重于理论知R，不重视实际运用，经管类大学生能够运用理论知识去进行实际理财投资的能力不够。从总体上看，大学生受专业、兴趣等各方面因素影响，理财知识较为匮乏，导致了他们尽可能地选择风险较小的理财方式进行投资。此外，家庭教育是最能够熏陶出个人理财意识的教育方式，家长的言传身教能使孩子从小就养成良好的理财习惯，对以后理财能力的提升有很大帮助。而我国绝大多数家庭的理财教育都比较贫乏，孩子从小就缺乏理财意识，到了大学这一状况也没有得到改善，对我国大学生的理财能力造成了较为严重的影响。

理财现状分析：

大学生作为社会最新鲜的血液，无疑是享受互联网金融飞速发展带来的便利的最新群体。随着支付宝等理财产品越来越深入生活，大学生在选择理财方式时更多的倾向于电子理财产品比如余额宝等，这类理财产品能够得到大学生青睐的最大理由就是：简单易操作，风险较小。但与此同时，大学生也要增强风险意识，任何新兴事物的兴起都伴随着潜在的风险，有的风险来自产品本身或者市场不成熟，有的风险来自对产品的认识不足，所以大学生在选择电子理财产品时要认真了解产品情况，尽可能选择信誉良好的理财产品；要有隐私意识，不随意透露自己的真实信息资料，保护好个人隐私。其次是银行储蓄，储蓄代表的是银行信用，风险小，收益稳定。样本中有69.2%的大学生表示个人家庭的理财方式就是银行储蓄，家庭对子女的影响是潜移默化的，家庭理财观念及选择毫无疑问会影响其子女，进而影响大学生的理财选择。而选择股票和基金的大学生，一方面是自己拥有一定的闲置资金可以用来理财，且具备了相关的专业知识来进行股票基金操作，以希望获取高额回报；另一方面，股票的高风险性使得大部分大学生很难选择股票来进行理财。

21世纪互联网金融飞速发展，各种理财产品应运而生，理财公司在提供理财产品时往往附带其他的服务。目前大学生获取理财知识和信息的途径很少，而理财市场瞬息万变，理财机会稍纵即逝，他们希望能够从理财产品中得到及时的理财信息来调整自己的理财计划，而大学生理财知识的匮乏致使他们更需要一个专业的理财软件来引导自己进行理财投资，从而降低风险，提高收益。

（2）相关性分析

家人理财观念与大学生理财观念的相关性分析：

表2可以看出，家人的理财观念与大学生理财观念之间的显著性水平小于0.05，所以可以得出家人的理财观念与大学生的理财观念之间有很强相关性的结论。

风险偏好与理财方式选择的相关性分析：

同理可得，大学生理财观念与其理财方式的选择之间的显著性水平均小于0.05，所以可以得出两者之间具有相关性的结论，理财观念影响理财行为。并且由相关系数均为正值可知，有相关关系的两者之间的相关关系为正向，在后续的结论研究中可考虑从此方面提出合理化改进建议。

四、存在问题

当代大学生普遍理财知识匮乏，对于经管类大学生而言，高校在制定培养方案时只注重理论知识的传授，而忽视了实际运用，经管类学生理财能力不足；对于非经管类大学生，他们的理财知识是极其匮乏的，面对市场上的理财产品，他们没有充足的专业知识来指导他们进行理财选择。

大学生可用于理财的金额太少，经济来源单一，独立谋生能力差，除去每月的必要开支，很难拥有闲置的资金来用于理财投资。

市场上理财产品不够丰富，可供大学生选择的理财方式太少。根据调查研究，绝大多数大学生反映目前市场上的理财产品很难能够满足自己的需求。

理财产品投资门槛过高，宣传推广不到位，大学生对其了解不充分。

五、提出建议

各大高校积极开设有关理财方面的选修课程，建设系统的大学生理财课程内容体系。同时在校园内积极开展理财活动，如“模拟炒股”、“模拟银行”等，通过实践教育，加深大学生对各种理财方式的理解，从个人理财规划开始，对自己的财富进行归类组合，找准理财方向，规避风险，按期进行损益评估，获取经验教训，真正做到学以致用。

大学生要明确理财目的，选择正确的理财方式，不断拓展自身的理财知识，也可咨询专业人员并结合自身实际情况来确定理财方式，不要盲目选择和投资。

大学生群体蕴含着极大的市场潜力，金融机构应针对大学生需求推出更适合他们的理财产品，推动大学生理财渠道多样化；要加大理财产品的宣传力度，降低门槛，让大学生轻松理财，稳定收益。

家庭教育对大学生树立正确的理财观是至关重要的，家长要用正确的理财观念去影响子女，充分发挥对大学生个人理财应有的教育职能，培养大学生理财投资的兴趣，帮助大学生认清风险，提高风U防范意识，正确引导他们制定切实可行的理财计划。

参考文献：

[1]Chen，Haiyang，and Ronald P. Volpe.An Analysis of Personal Financial Literacy among College Students[J].Financial Services Review，1998，7（2）：107-28.

[2]张晓军，赵海晓.大学生如何合理理财[J].出国与就业，2009（12）：8.

篇（5）

关键词：理财；习惯；规划；规划

古话：“你不理钱，钱不理你”。“钱”对人的一生都具有重要的作用。随着社会主义市市场经济的确立和深入发展，我国高等教育实现了跨越式发展。但是，高校对大学生的理财教育已滞后于经济社会的发展。有关资料显示，理财教育进行的越早越好。大学生是一个特殊群体，他们虽无直接的经济来源，却有一笔稳定的“收入”。当今大学生却普遍存在消费无计划、结构不合理、相互攀比、奢侈浪费等各种问题。大学生大不会科学理财是上述问题的根源。因此高校应该加强大学生理财观念、意识的培养。下面我将从三个方面分析这个问题。

1 培养学生树立正确的理财观念

现在有好多大学生对理财有以下两种错误的认识：一是大学生认为理财是有钱人的事，我没钱，不需要理财；二是大学生认为，理财就是投资、挣钱、生财、发财。我认为这这两认识都是片面的。理财不等于投资，投资是理财的一部分。理财即是有钱人的事，也是没钱人的事，你不理钱，钱会理你吗？理财是一种人生的规划。欧洲的博多?舍费尔说：“为未来做准备的最好方式是用理财筹划、购买未来。”事实上，理财就是正确的花每一分钱，使个人资金处于最优利用率，提升生活品质。而大学生理财的关键是开源节流。“开源”与“节流”同等重要，但要适度进行，因为有时理财也过出现过犹不及的现象，比如，有些同学因为过分的节约影响到身体，有些同学在打工等方面花费的精力太多而影响到正常的学习，这都是本末倒置，决非理财的目的。

2 培养学生建立好的理财习惯

习惯决定性格，性格决定命运。对正在成长中的大学生来讲，养成正确的理财习惯，会影响其一生的发展。我觉得，要从以下几个方面培养大学生养成良好的习惯：

2.1 养成存钱的习惯。存钱是理财的基础，是众多人积累财富的重要手段，是第一桶金的主要来源。英国小说家查尔斯?狄更斯曾写道：“挣20英镑，花掉19.96英镑的人，留给他的是幸福；挣20英镑，花掉20.06英镑的人，留给他的是悲剧。”存钱可以让人在不经意之间积攒一笔创业资金，从一点一滴做起，成为经济上的成功人士。所以， 对大学生来讲养成储蓄的习惯很重要。

2.2 养成记账的习惯。有句说的好：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”，这点对即将进入社会的大学生来讲更为重要，大学生必须制定一套“用钱”计划。记账有以下几点好处：

2.2.1 控制过度消费。通过记账，你会清楚地知道自己的钱都用来做了什么，哪些是必要的开销，哪些是非理性的、应该避免的花费，能够心中有数。

2.2.2 规划、合理地安排财务记账，并不是单纯地把每笔收支记个流水账，更重要的是要进行规纳总结。通过记账能够清楚自己的不合理开支构成，并针对具体情况采取措施。比如，吃饭类不合理，就要减少与同学的校外吃喝，尽量在学校解决。如果是服装类的，应该告诉同学，聪明的方法是：宁可挑一两件质地好、又不容易过时的服装，也不要选购“仅在这个季节流行”的服装。

2.2.3 记账要讲究方法，进行分类记账不是乱记，应该讲究方法，合理分类。在分类记账时一要区分每月增加的钱到底是收入还是借款，二是要弄清楚每月减少的钱是支出还是投资，区分这两项很重要。

2.3 养成节俭的习惯。所谓节俭，不是不花钱，而是要合理地、有计划地花钱。该用的钱，不管再多都要用；不该用的钱，一元二元都不乱花。这才是 “有钱人”具有的风格。比如，世界顶级富豪比尔?盖茨，他为了节省几美元，从不把车停在贵宾车位。盖茨作为一位天才的商人深深懂得花钱应像炒菜放盐一样，要恰到好处，哪怕只有很少的几元钱，也要让其发挥最大的效益。华人首富李嘉诚也曾讲：“钱是用来做事情的，而不是用来浪费的。”钱要花在，最需要用钱的地方。

3 学习理财知识，进行理财规划

高校应该开设理财选修课教授大学生的理财知识，比如《投资与理财》、《大学生个人理财》、《理财学》等课程。教师可以根据当代大学生的具体特点，讲解生命周期理论，介绍理财规划的原则，系统讲授理财规划的内容：现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理规划、税收规划、投资规划和退休养老规划、财产分配与传承规划。使学生系统了解每种规划的内容，原则，具体的理财规划工具。通过对理财知识的学习来了解各类理财产品的特点，熟悉各种投资渠道，在一定的范围内进行模拟操作以积累经验。四、通过参加理财协会，社团等进行理财实践大学生可以参加理财协会、经济管理协会、青年工商联等财经类社团，积极地在大学校园里开展投资理财的实践。通过这些理财协会所组织的各种活动，还能使大学生与社会上各类金融机构进行联系沟通，获取最新的最实用的理财知识与技能，进行理财实践。总之，大学时代是充满活力，博取众长，丰富吸收的阶段，也是理财观念和理财习惯形成的阶段。在大学生理财意识的培养中，养成合理的消费习惯是最重要的内容。相信，正确的理财观念，良好的理财习惯，系统的理财知识，将会使他们受用终生。

参考文献

篇（6）

一、样本调查基本情况

调查时间：2015年4月-2015年5月

调查方法：问卷调查

调查地点：武汉地区部分独立院校（湖北工业大学工程技术学院、湖北工业大学商贸学院、江汉大学文理学院、湖北经济学院法商学院等）

调查对象：武汉地区独立院校在校大学生

调查数量：300

问卷回收率：97%

问卷从消费情况、理财状况、理财意向和理财业态度四个方面获取信息。

二、调查统计结果

第一部分：基本花销

独立院校大学生的日常生活花费与分配受到了本身的家庭生活水平、消费习惯与生活目标等方面的影响，因而不同的家庭环境，不同的生活方式会导致在不同方面的花费比重产生很大的不同。

表2：各年级大学生人均月支出表

下面是对财经类和非财经类学生的各类人均每月花费年级变化的图表。

上面各图表明，除了在投资理财方面，经管类比非经管类学生各项花费要高以外，其他各项花费比非财经类学生要稍低，但总体差距并不大，且根据调查问卷，经管类和非经管类的每月可支配收入（除基本开支外）均在500-1000元左右，这说明大学生的日常花费受专业影响较小，而是综合地受家庭、个人习惯等因素影响。

第二部分：独立院校大学生理财习惯研究

调查问卷中关于如何处理自由支配这笔数目不大的余额时，大部人表示消费掉，其次存银行，无论是经管类还是非经管类学生，很少人选择投资。最根本的原因还是在于可自由支配的资金数目不大。

第三部分：独立院校大学生理财观念与投资意识的研究

了解大学生的投资理念并据此提出相应建议，就是本次课题研究的目的之一。本次的问卷主要是通过假设场景的方法来考察大学生对理财产品的偏好，投资领域的认识以及风险偏好程度。

三、理财基础能力的调查

从上图中我们可以看出，大家最愿意投资的分别是基金、股票和储蓄，接下来依次是债券、期货、购买黄金、保险。而基金、储蓄和期货这三类是经管类于非经管类调查对象存在较大差异的项目。可以明显看出，在这些理财工具之中，基金和期货具有较强的专业性，如果没有接受过系统的金融知识的教育，恐怕很难对它们有一个较为全面的了解。

四、风险态度

对于“您想投入的理财资金大约是多少”这个问题，我们统计的结果如上表，选择最多的区间是500-1000元，其次是2000-5000元，不同专业差异不明显。作为尚未走向工作岗位并独立的大学生而言，由于本身的生活费用有限，积蓄还不算多，根本就无法承受高额的潜在风险。然而仍有很大一部分同学选择较高的资金用来理财，这很可能是由于年轻的大学生还是比较愿意去尝试较高风险的。

第四部分：独立院校大学生理财观念和能力分析总结

（一）现状

独立学院学生经济来源单一，支出没有计划，主观随意性强，独立学院大学生理财目标与理财规划不明确，大学生理财观念淡薄，理财知识匮乏。

（二）针对不同专业的大学生应该如何培养和提高理财能力

通过本次调查和前文分析得出的结论显示，经管类和非经管类大学生在专业知识的积累上，对于风险偏好的程度上以及理财行业的信任度都有着不同的观念，如何利用这些差异进行引导是一个非常重要的问题，在这里我们就不同的问题，得出以下解决办法：

1.改变传统家庭理财观念，培养明确理财意识。

受传统观念的影响，许多人认准了银行储蓄一条路，拒绝接受各种新的理财方式，致使自己的理财收益难以抵御物价上涨，造成了财产的贬值。因此要改变传统家庭理财观念，培养明确理财意识是首要目标。

2.建立明确的大学生理财课程体系

对于平时不太热衷于理财课程的大学生而言，先让他们被动接受一些基础知识，更深入的了解理财，开发的他们的兴趣，是他们从主观上真正接受理财这门学科并主动学习理财知识。

3.金融机构积极开发适合大学生的理财产品

由于这批广大的独立院校大学生的存在，银行等金融机构也出现了很多商机。希望它们能够结合大学生这一特殊群体的种种特点，开发出适合他们的符合监管法规的理财产品，能让大学生利用闲置但又不多的手头资金有一个实战演练的机会，这对于他们今后的财富积累或者是理财能力而言，都将是宝贵的经验，同时对于金融机构而言，众多大学生手头闲置资金也将是一笔不可小觑的资金来源，这都将是互惠互利的一项决策。

参考文献：

[1]中国人力资源网：http：//.cn/

[2]赵曼，杨海文.21 世纪中国劳动就 业与社会保障制度研究[M].北京：人 民出版社，2007.

[3]西奥多.W.舒尔茨.论人力资本投 资[M].北京：北京经济学院出版社，1990.

[4]梁雪珍.大学生亚健康状况分析与研究[J].医学信息，2008，（11）.

篇（7）

第三作者：王春芳（1992.05-），女，白族，云南，本科；

第四作者：鲍娟（1991.08-），女，汉族，山西省，本科；

第五作者：潘钱莉（1991.07-），女，汉族，河南省，本科。

摘 要： 目前，大学生已经成为一个庞大的消费群体，他们作为社会未来投资理财的主体，理财观念的塑造和培养直接地影响其世界观的形成与发展。理财是现在社会发展所必备的技能，大学生作为国家的栋梁，对这方面有显著的要求。本文从现实出发，针对大学生理财中遇到的问题，进行分析，并给出相应的意见。

关键词： 大学生；理财动机；理财影响

引言

理财贯穿于人的一生，而大学时代是人生中重要的阶段。大学时代应该是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。大学生作为一个特殊的理财群体，在引领理财时尚、改善理财构成方面起着不可替代的作用。随着我国经济的飞速发展和高校扩招的改革，庞大的大学生群体已经形成了一个不容忽视的消费群体。然而大学生消费不合理的现象却日益严重，理财意识和观念有待加强，理财知识匮乏。这导致了大学生理财是一个越来越受到社会重视的研究课题。

在国际研究中，乔治敦大学的金融助理教授里安说：“理财是学生在校时需要学习的，因为学生马上走入社会，他们不懂得经营自己手中的金钱，后果将难以设想。但是白的是，之前我们开设的课程很少涉及这方面。”而针对美国大学生理财现状，美国著名经济学家詹姆斯菲尔德对于美国大学生理财规划，提出了专门的“1+1+1”模式，即学会贷款――用明天的钱圆今天的梦；学会兼职――让“增值”为以后的超前消费埋下伏笔；学会投资――为今后的个人理财“投石问路”。

在国内当 代大学生消费观理财观的研究中，周雨风指出，在中国，大学生多为独生子女，长期受到传统思想的束缚以及承受应试教育的压力，致使一些不正确的个人理财观念形成，从高校存在的虚荣消费、攀比消费、恋爱消费可见一斑。开展大学生个人理财教育迫在眉睫，同时应进行消费道德的引导，培养有道德的消费者。此外，王文胜指出，理财是通过科学而合理的方法来获得财富，并通过对这些财富的正确使用以达到财富的增值也就是说既要开源、创造收入，也要节流，对收入加以恰当的使用。

一.新时期大学生理财现状

本次的调查问卷主要是针对在校生进行分析本次调查以在校生总体为样本，进行网络问卷调查的方式。通过交谈讨论以及查阅资料，了解到现在大学生在理财方面存在很大的不足。本次问卷的设是针对不同的文科和理工科学校和不同年级的学生进行的调查，其中针对不同年级的学生，首先对其收入和支出进行调查，大致了解学生的财务收支情况。然后对其是否是进行过理财和对理财的态度进行调查。最后是了解学生的周围环境对学生理财的影响，分别对学校、家庭和学生自己三个方面进行问卷问题的设计。通过问道网站进行发放问卷，共发放226份，收回有效问卷226份。其中男生128名，比例为56.64%，女生98名，比例为43.36%；理工类学生为114人，占被调查者总数的50.44%，文科类学生为126人，占被调查者总数的49.56%。在进行问卷调查的同时，任然有很多的问题，所以还采用了访谈、查阅资料等方式，以弥补问卷统计结果的不足，使所得结论更加客观，准确。

（一）收入与支出

（1）收入角度来看，大部分大学生的个人平均收入水平很低，大部分资金来源于父母或是助学贷款和奖学金；有些在校生会从事家教、餐厅服务生、导购等不稳定的兼职工作，赚取一点收入。

（2）从支出角度分析。在校大学生的支出结构比较单纯，主要分布在学习、饮食费用、网络通讯费、服饰等几个方面。从图表中可以看出支出出没有计划，主观随意性强。自己进行投资理财的学生只是占有很少的一部分。用钱没有计划，糊里糊涂，控制不了自己的花钱习惯。

（二）理财意识

（1）金钱观方面，大部分同学认为金钱很重要但不能代表生活的 所有，这是正确的。（2）消费观方面，大部分同学消费较为盲目且易冲动，不够理性、心理承受能力弱，辨别能力有限，容易受到外界因素的干扰，没有稳定的道德观念和价值判断。（3）理财投资观方面，由于专业知识不足，不能很好的理解理财的重要性，只有模糊的投资理财的观念，还有部分同学对投资理财缺少兴趣，不愿意拿自己的零花钱去投资理财。

（三）理财知识

（1）总体来看，大学生通过课堂的学习，了解了一些理财知识。但是相当零星且不深入。大部分了解的知识为课本中提到的如市场经济、市场运行规律、商品经济、货币流通等。于财务、投资知识所知甚少。（2）大学生对于理财的重要性有了一定的认识。但仍然片面。大部分同学知道理财的重要性。想学会理财，但是不知道具体的途径和方法；少部分同学认为理财是以后的事情，现在做为时尚早；另外存在部分同学认为理财只对财富多的人适用而对于大学生来讲无财可理。（3）同时还有部分学生虽然想理财的愿望十分强烈，对理财知识的学习也兴趣浓烈，可是究竟该如何理财，即使是一些经济类号业的大学生，多数人仍是懵里懵懂。

二.理财现状的形成原因的分析

（1 ） 家庭因素

现代随着独生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，一部分家长过分淡化金钱的作用，生怕拜金主义和惟利是图的观念在孩子身上蔓延，一直沿用传统的安贫乐道的老方法教导小孩，致使小孩无法真正地理解青年时期所面临的金钱困惑问题。另外，还有一部分家长则是过分的强调金钱的重要性，导致子女不能够正确的树立价值观。父母的易迁就、娇惯、溺爱子女，不及时了解子女在校的学习、生活情况，对子女的高消费不约束，认为子女就应该是画着高额的生活费，不用对孩子进行消费、理财观念的培养，让子女都不能树立正确的理财观念。

（ 2 ） 学校因素从统计的结果可以看出，大部分的学校没有开展针对大学生理财的课程，忽略了学生的理财知识的教育，只重视教育学生学习专业知识。许多教育工作者认为学生还不适宜涉足理财，或者认为学生步入社会后自己会学会，所以学校开设的理财方面公共选修课少，开展的活动少，学生的兴趣不大，没有形成良好的学习理财的氛围。

再次，大学生理财教育的内容和方式过于单调和死板。理财教师常常空洞说教多，实际操作少，大多数是在口头上理财，而且这些理财教育教给大学生的许多内容是早已过时的空洞原则。教授的知识实用性较低。

（ 3 ） 社会因素

社会上拜金主义、享乐主义思潮的泛滥，校园外娱乐场所的存在等，往往对学生的思想有一定的腐蚀作用。现在的学校和社会联系越来越紧密，学生们受到社会潮流的影响，为了追求时尚，不惜花完零用钱，甚至向同学借钱。同时，社会上一些商家利用大学生不成熟的消费心理，投其所好，以赠送礼品，金美华丽的包装等方式吸引大学生；网络、电视、报刊等媒体铺天盖地的广告轰炸，使大学生眼花缭乱。严重影响大学生对理财产品的选择。

（4）自身因素

大学生的分辨能力不强、自我约束力不够、缺少主见、攀比心强，消费需求旺盛，经济上不能独立，投资理财方面受到了很大的制约，但大多数学生并没有通过勤工俭学或是自主创业来增加自己的收入，最后放弃了投资理财。理财知识对大学生的消费有着重要的影响。同时理财意识薄弱、理财知识匮乏是大学校园乱消费的主要原因。很多同学不知道自己需要什么，有时候往往管不住自己，过早地把牛活费花在一些不需要的地方。对于自己独立支配的这部分花费，不少大学生无法做到科学合理的安排，月初节余，月底拮据，这样导致大学生即使想理财，也是没有资金支持。

三.大学生理财问题的对策

针对目前大学生理财所存在的问题，我们认为可以从以下几个方面入手，共同努力、相互推动，逐步培养和提高大学生理财能力。

（一）家庭方面。 家庭应该注重对孩子正确的理财意识的培养，让孩子正确养成正确金钱观。家庭教育是最能够熏陶出个人理财意识的教育方式，家长的言传身教可以使大学生养成良好的理财习惯，对以后理财能力的提高有很大的帮助。

（二）学校方面。 学校要充分利用已有的资源，利用各种有效的手段，加大学校对学生的理财知识的教育。学校可以通过以下各种途径对大学生实施理财教育：①学校教务部门可以为所有专业的学生开设金融学，证券投资学，财务管理等课程，作为部分专业的选修课程。通过对课程的学习，使学生了解必要的金融和理财的常识。②学校可以请社会上成功的理财投资者到学校给学校的学生开展定期的讲座，进行实际的案列讲解分析让学生能够了解实际理财的过程。③发挥大学社团的作用，开展以消费、理财为中心的各种社团活动，利用学生的业余时间，让学生参加到理财中。④充分利用校园网、广播电视台、校报、宣传栏等传播媒介的传播功能，形成科学、合理、健康理财的舆论氛围，侵其在潜移默化中接受理财教育。

（三）社会方面。 首先应该使在校大学生认识到西方传播过来的消 费主义、享乐主义和拜金主义等不良文化以及社会上存在的各种摆阔气、讲排场、攀比奢华等不良风气具有主义的价值本质。同时通过政府部门和大众媒体将正确的理财知识传授给在校大学生，促进大学生理财意识的形成。为大学生理财能力的提高创造一个优良的外部环境。

（四）学生方面。 ①树立正确的理财观念。学生时代要为将来的财务自由做好专业上与知识上的准备，无论学习什么专业，都需要抽出时间补充理财知识。大学生理财要摒弃急功近利的错误心理。树立正确的观念。对于非理财专业的学生来讲，可以先读一些理论性不强的书籍开始，再逐渐深入。②养成良好的理财习惯。大学生应养成存钱的习惯，存钱可以让人在不经意之间积攒一笔创业资金，从一点一滴做起，成为经济上的成功人士。所以，对大学生来讲养成储蓄的习惯很重要。③养成节俭的习惯。合理地、有计划地花钱，该用的钱，不管再多都要用；不该用的钱，一分都不乱花。 （作者单位：合肥工业大学）

――致谢合肥工业大学创新学院支持， 项目编号：2013CXSY476 。指导老师合肥工业大学管理学院傅为忠教授。

参考文献：

[1] 车巍巍.浅谈大学生理财[J].中国市场，2010，（35）

[2] 司俊.大学生理财现状及对策[J].合作经济与科技，2012，（10）

[3] 霍素彦.新时期大学生理财现状调查及教学管理对策研究[J].中国经贸导刊，2011，（2）

[4] 王晗霖.浅谈大学生理财教育[J].品牌，2011，（10）

篇（8）

一、引言

在过去，大学生群体由于缺乏稳定的收入来源而并未引起传统金融机构的重视。而今，随着互联网金融的高速发展，这一群体的金融需求终于因此获得更多关注，从而促使了校园金融市场的发展。根据互联网数据分析调查显示，2016年1月移动金融领域细分市场中，移动理财月均活跃用户规模达7179万人，其中24岁以下人群占比19.8%，其中多数为大学生[出处：ANALYSYS]。

本文拟在以大学生互联网金融理财行为为导向，旨在以企业角度对整个上海大学生的互联网理财市场进行分析，就宣传手段、年化收益调整等方面，对目标群体为上海大学生的企业及产品提供数据上的支持及相关建议。本文共包括三部分，第一部将对此次科研的研究过程进行简短的介绍，第二部分将分析以上海大学生为例，校园互联网理财的现状并找出影响校园互联网金融平台使用的问题，第三部分针对问题逐一分析其产生的原因，并给出相应的应对措施建议。

二、调研过程

为调研上海大学生互联网理财现状及产品，从科研实施的可操作性着手，走访上海各高校，应用问卷调查法、文献分析法和统计分析法等研究方法对其中获得的数据及信息进行处理。期间发放线上问卷213份，线下问卷50份，共回收有效问卷251份，其中男生占比39.08%，女生占比60.92%。通过逐一对问卷数据进行统计，将所有数据总和比较，发现上海大学生互联网理财的区别与共性，在此发现上，结合文献参考，发现问题并分析问题，最终得出结论。

三、上海大学生互联网理财调研及分析

大学生理财并不是一件新鲜事，蚂蚁聚宝曾对全国2325所高校进行分析，在的《2015年大学生理财报告》中显示，在全国超过2500万的大学生中，超过35%的人尝试了互联网理财。而高校学生参与互联网理财这一行为意味着大量的资金输入，可以看出大学生是很大的潜在客户群体，如果能够把握好高校市场的布置，就能在可预见的未来开拓一块非常有前景、有潜力的市场。但是由于存在高校平台推广的可实施性、高校平台投资金额的局限性、高校市场对理财平台的兴趣缺失等一系列的问题，阻碍了理财平台的入驻。以下共五点是通过调研后发现的上海大学生互联网理财现状及分析。

近半数大学生无线上理财行为

通过数据发现，49.43%的大学生不使用线上理财产品，其中72.09%的同学对于其结余选择闲置。在无线上理财行为的大学生中，“对线上理财产品不了解”及“仍为学生，因此没有闲暇时间和精力”的同学超过半数，分别是55.81%和51.16%。经过对大学生的行为分析发现，对线上理财产品不了解共有两方面原因：一是由于自身阅历及社会经验的限制，导致其对理财信息没有兴趣也没有渠道获取；二是理财产品的宣传推广不够。同时很多大学生将自己束缚在大学这个象牙塔内，认为学生无需其他精力放在理财上。

（二）大学生所选择的互联网理财产品单一

从大学生对理财产品的使用数据来看，94.87%的大学生对余额宝的使用较频繁，对其他理财产品了解、使用得较少，如在调查中发现，百度旗下的理财产品百赚仅有2.56%的同学使用。经过分析后发现，主要原因是余额宝门槛低、流动性大、灵活性强。余额宝是国内最有知名度的线上理财产品，虽然其利率比起别的平台都要低，但相比起其他，余额宝要灵活得多，在许多线上的零售平台上支付宝是与银行卡快捷支付并列的两项支付方式，在越来越多的实体店里也可以直接用支付宝进行支付。同时，以90后为主的高校生的金钱观也由上一辈对储蓄的偏好更强转变为对消费的偏好更强。更多的高校生倾向于消费，这也是消费型理财产品余额宝的迅速崛起的原因之一。

（三）理财平台入驻校园的推广未能行之有效

据了解，理财产品在校园的推广并不少见，如理财通的校园推广曾尝试注册送不等额红包等手段，但收效甚微。经过实际调查发现，校园推广主要以线下扫楼发放传单、线上分享好友有奖、线上微信扫码关注平台线下有奖这几种模式为主。其中扫楼的效率最低，虽然传单最后确实发放到了大部分人的手中，但结果往往是以丢弃在垃圾桶为结局。而线上微信扫码关注平台线下有奖则由于人流限制并不能让大部分人去关注平台。线上分享好友是这三种模式里最为有效的一种，作为口碑营销的一种方法确实起到了一定的效果。但是理财平台的推广要建立在让客户觉得可信的基础上，仅仅靠别人的分享还不能达到推广的目的。而经过讲校园网贷平台与理财平台交叉对比之后发现，高校网贷平台的使用率非常之高，如果将网贷平台作为一个切入口，进而升级成一个网贷+理财的多元化平台，就能吸引更多的高校学生使用。

（四）大多数的高校学生属于风险回避者

在调查中发现，大学生对于线上理财产品的顾虑更多在于安全及风险问题。仅有38.46%的学生认为利率高低是选择产品非常重要的因素，51.28%的学生认为利率高低是一般重要的因素，同时，76.92%的学生认为产品的可靠性是非常重要的因素。通过对不同的产品分析可知，平台可靠性越高，相对的利率普遍偏低。加之近期P2P风险事件频发，过高的利率导致公司入不敷出资金链断裂，使得很多使用者血本无归。因此可发现，大学生群体是一群风险承受能力低、收益回报要求适中的金融群体，对于产品安全的考量偏多，属于风险回避者，而非风险爱好者。

（五）大学生的经济状况影响理财行为

调查显示，一半以上的大学生目前每月生活费主要由家庭提供，为800-1500元，占比为54%；经济稍好的为1500-3000元，占比19.47%；800元以下占比16.01%[出处：网易财经]。在调研中显示，34.69%的大学生没有结余，表示“生活费不太够花”。因为缺乏大额资金来源及固定收入，大学生的理财资金不足，导致其理财投资额度分散、风险承受能力低、投资周期较短的特点。

四、针对上海大学生互联网理财状况提出的相关建议

经过对调查问卷的数据分析，可以看出不同的大学生群体在选择线上理财产品时考虑的因素是不同的。站在产品开发者的角度，而消费者主要是大学生群体，在产品的功能性方面，需要从分析结果上大学生对理财产品考量的共通点出发。以下共五点是针对大学生用户群体特点所提出的相关建议。

（一）另辟蹊径加强产品的推广和宣传

由于大学生资金少，更多的企业并不会刻意推出专适用于大学生的理财产品。但大学生群体密度较高，同时互联网理财对于大学生这个群体相比线下的股票或基金等理财产品是更容易接触也使用更多的一个平台，因此互联网理财产品在大学生中的推广并不难。同时，调查发现，平台的知名度在产品的宣传推广中发挥着越来越重要的作用，同时也是挖掘潜在大学生用户的最有效手段。通过有效地宣传推广，可将近半数大学生的闲置资金活跃于互联网理财市场，将使得互联网理财市场形成一波活跃趋势。互联网理财产品可以选择各大社交平台上宣传，如在微信，创建公众号，每天发送推送信息等，同时可以找校园O2O平台合作，或者在高校举行宣传活动。例如，企业可向院校的奖学金获得者进行理财产品的推送；也可在春节时，大学生收到压岁钱的期间加大力度推广理财产品，不失为另辟蹊径的宣传方式。

（二）考量大学生用户的产品体验

在研究后，对于上海大学生所青睐的产品体验得出以下结论。第一，由于大学生大多都没有稳定的收入，所以在选择理财产品时比起定期更青睐活期，或者是短期，而不太会选择长期，因此理财产品在品种的考虑上的优先顺序应当为活期产品、短期产品、第三是长期产品。第二，大学生存入的资金一般占总资金的百分之十至百分之三十，数目不会特别大，因此理财产品必须考虑到学生的资金占比和价格区间的可行性。第三，资金存取及使用的便捷性桎梏了许多互联网理财产品，而这个特点也是大学生更多使用余额宝的原因，因此理财产品需重视“资金存取及使用的便捷性”

（三）将目标用户再次细分

从数据分析不难看出，年龄、性别、或者专业的不同对大学生的理财观念是有所影响的。更多的大学生会根据自身的需求偏好来选择理财产品，如喜欢网购的投资者会选择余额宝或者零钱宝这类理财产品，而偏好理财的投资者则可以选择利率更高的理财产品，如P2P等。同时因为年龄或因为生活工作的紧迫性，年级越高的大学生就理财产品的利率、回报率等收益方面相比低年级的大学生考虑更多。因此在用户注册时，可以让大学生填写相关资料，以此推荐更合适的产品。

（四）在前期就可能出现的问题给予用户可行的解决方法

大部分高校学生是风险回避者，偏好保本型稳健型的理财方案，因此线上理财产品的安全及风险考虑一直是产品推广及使用的大问题。就近期，许多P2P企业因利率资金的矛盾纷纷破产导致许多学生受骗，线上产品的安全行和资金赎回风险也使得很多大学生望而却步。由此可知，如背靠有信誉有声誉的公司推广产品，定期将资金情况发至公众平台或官网等手段，都能有效减少大学生的顾虑，吸引更多大学生使用理财产品。

（五）增强理财安全性的考量

理财的安全性是大学生理财市场的重要标杆。业内人士发现，高风险、高回报的理财产品在这一市场中几乎绝迹。为了降低风险，一些平台将审核借款及其中相关风险转移到更专业的担保公司、小贷公司等机构身上，同时，引入担保公司在更高层面上分散风险。一些传统意义上的金融机构如平安保险等也加入到互联网理财。有了这些公司的加入，互联网理财市场将更加规范。而对投资者，也就是大学生来说，由于其平台的可信度提高，不必开出不合理的高利息以吸引资金，可组成了良性循环，使市场有了持续发展的基础。此外，可就合理配置期限，调整平台自营项目占比，找资本雄厚的信托公司承兑，鼓励知名私募或创司参股或与其合作等方式增加理财产品的安全、可靠的后盾。

参考文献：

[1]郭琳娜.互联网理财新品余额宝现状存在的风险及发展前景分析.

[2]锡士.余额宝加速“互联网金融”[J].上海经济.

[3]陈健.论互联网金融创新―――基于第三方支付支付宝视角[J].中国市场.

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一、样本与资料

（一）样本设计

调查的样本设计考虑到不同院系以及不同年级的学生。采取网上调查方式，具体抽样过程分为两个阶段。

首先是选取校区，我们对辽东学院南北校区的在校大学生进行抽样调查，南北校区各分配调查人数为150人。其次，通过网上问卷的以及分享，按不同年级进行抽样调查。抽样结果如表1所示。

本次调研选取的是辽东学院南北校区在校大学生，将各院校归类为经管类和非经管类，抽样人数各为150人。

（二）变量测量

本次调研中将理财状况界定为大学生对消费，理财认识，理财观念等。调研中将大学生理财情况的调查分为：1、基本信息；2、消费和理财信息；3、理财产品情况；4、理财目的认知。

（三）Y料收集与分析

各个学院均由本组成员实施调查完成。资料的收集采取网上调查的方式进行。填答问卷的时间为5-10分钟，本次调查共发出问卷300份，收回问卷300份，有效回收率为100%，样本基本构成情况见表2和表3：

二、调研结果与分析

（一）收入情况分析

在接受调查的在校大学生中，9.33%受调查的学生每月可支配费用500-1000元，60%受调查的学生，每月可支配费用1000-1500元，21.67%受调查的学生每月可支配费用1500-2000元，9%受调查的学生每月可支配费用2000元以上。

（二）年级差异化分析

本次调查共有大四学生163人，大三学生60人，大二学生44人，大一学生33人。而大四的学生对理财、合理消费有着很好的处理，接触过理财方面产品的人数为47人，大三学生接触理财产品的人数相对较少只有14人，大二最少仅有5人，大一有7人。

（三）大学生记账和编制预算情况分析

从调查结果看，本校大学生中有记账习惯，并且实际支出基本与预算一致的人数较少，仅占14%。大部分人有记账的习惯，但是并没有认真地按预算执行，人数占了50.67%。没有记账和编制预算习惯的人占35.33%。数据反映出大多数本校大学生并不具有良好的理财习惯，对自己的生活支出内容并不明确，也没有相应的规划。

（四）对理财知识了解和学校是否开设理财课程的分析

此次调研，目的是为了了解大学生的理财情况，和学校对在校大学生理财方面的教育情况。在这个过程中，我们调查了本校大学生对理财产品的认识和了解情况以及对本校是否开展理财课程的认知情况，调查结果如下：

从图中可以看出，对理财知识非常了解的人较少，仅占此次调查总体的8.33%；大多数大学生对理财知识不太了解，人数占总体的66.67%；25%的大学生对理财完全不了解。

从表中可以看出，在受调查的学生中有44.67%的人知道，本校有理财类课程，但是学校不重视；有27%的被调查者认为本校没有理财类课程；19%的被调查者表示不清楚；仅有9.33%的被调查者认为，本校开设了理财类课程而且很重视。

从上述结果可以得出，在当前大学生理财过程当中，很多大学生都没有储备一定的理财知识，对什么是理财没有一定的了解。另外，虽然学校开设了一些金融类、理财类课程，在一定程度上解答了学生不少疑问，但对于注重实践操作的理财活动而言，仅靠这些是远远不够的。

在调查中还发现，在校大学生掌握理财知识的主要来源是各种媒体、银行的宣传，被调查者所占比重最多，为32.67%；通过学校专题讲座获取理财知识的比重为21%；被调查者中有14.67%的人有兴趣了解理财，但没有途径；对理财毫无兴趣的人占5.675；26%的人是通过朋友和自己看书了解理财。虽然有的学生表示“对理财有一定的了解”，但事实上学生的理解偏差很大。

（五）个人理财存在问题的分析

1.消费结构不合理

学生来到大学最主要目的是学习知识和技能，但是大多数学生每月的生活费除了花销在必要的吃穿上，剩下的生活费学生主要用来追求个人享受，对于自己学习和技能获取的投入力度明显不足，甚至本末倒置。现在的大学生喜欢标新立异，追求新事物，追求时尚，消费个性化，加上消费途径繁多等诸多因素影响了他们的消费结构。

2.经济独立意识欠缺

绝大多数同学认为大学期间父母承担学费是天经地义的事情，几乎没有自己想办法解决学费、生活费的想法。绝大多数学生过着“米虫”的生活，并同时戴着“月光族”的帽子。事实上，父母对孩子的教育观念本身存在问题。现在学生基本上都是“90后”独生子女，父母总是把最好的东西给自己的孩子，但同时往往会忽略对孩子独立意识的培养。“经济上独立才是真正的独立”，这也说明了经济独立对人的改变和能力的提升非常有帮助。

（六）对于理财态度

在理财态度方面，有60.33%的受访学生认为大学生理财应该被推广并实行，36.67%的受访学生认为大学生理财不应该被推广并实行；可见学生对这一问题的看法都是很积极正面的。但谈及对理财的目标时，产生了分歧，主要有四种看法：认为理财的首要目标是盈利的受调查者占32.3%；认为是合理花钱的有45.33%；37.33%的学生认为理财的首要目标是培养财商。10%的学生认为是其他。

了解理财知识的必要性的态度方面，有47%的受调查者认为在校大学生有必要了解理财知识、锻炼理财素质，36.47%的学生认为没有必要，18.33%的学生持无所谓的态度。受调查者各项人数分布调查结果如下：

理财技能对未来工作中的作用方面的态度，受调查者中有41%的学生认为理财对自己在未来工作的作用不大，33.33%的学生认为对自己的作用很大，有16%的学生认为理财技能是必要的技能，9.67%的学生认为理财技能对自己无所谓

（七）理财产品的选择

本次调查中，我们对本校大学生对理财产品的投资意向进行了调查，调查结果显示，更多的大学生更倾向于投资基金股票占52%；有27%的学生倾向投资保险；17%的学生倾向存入银行；有4%的学生什么都不想买。

三、加强大学生个人理财的具体对策

（一）提高大学生理财意识，从多种途径获得收入

在大学生理财过程当中，要提高大学生理财意识，制定个人理财规划。在具体的操作过程当中，家庭和学校要加强对大学生理财意识的培养。家长应抽空了解自己的孩子在校正常的消费水平，对子女不该消费的地方在经济上给予一定约束。同时，家长还应给自己孩子灌输正确的消费观念和理财意识。另外大学生可以利用课余时间在餐厅打零工，在校外进行家教、到企业兼职打工，这都是学生可以增加收入的有效途剑锻炼自己的同时获得了一些收入。

（二）做好个人理财规划，完善消费观念

在大学生个人理财过程当中首先要做好个人理财规划，只有在科学有效计划的基础上才能保证个人理财的科学进行。不应以追求盲目消费，而应在确保资产安全的前提下，争取实现阶段性理财目标。在消费观念上，要选择适合大学生群体的消费标准，而不能因为攀比而一味追求名牌和高标准、高消费。要克服这种心理，大学生们就应树立适应时代潮流的、正确的、科学的价值观，逐渐确立正确的人生准则，给自己理性的定位。在当今生活方式日趋复杂的情况下，给自己的理财目标制定一个计划是非常必要的。

（三）学习专业知识，学会记账和编制预算

大学生可以通过学校、网络书籍、身边的案例以及各种渠道学习投资理财的专业知识，树立正确的理财意识。同时，大学生可以通过平时消费记录，了解生活中不必要的开支，从而进行节流，培养勤俭节约的习惯。现阶段有许多专业的记账手机程序，只要将程序下载到手机，记账简捷方便，每月末记账程序会自动出具当月消费记录，对当月消费情况分析，提出建议，优化消费结构。学会记账和编制预算，可以有效的控制消费，同时为自己每个月的开销编制预算，从而保证资金的正确使用。

（四）学校强化大学生理财知识教育，并提供相应软硬件支持

学校应该把理财教育作为一项系统工程，纳入到学校的日常教学中。同时教学形式应灵活多变，实现多学科交叉渗透。学校可以开设专业的理财课堂，以全校公共选修或素质教育课堂的形式开设，帮助大学生树立理财观念，掌握理财的技能和方法。同时，还可以邀请相关专家、权威机构做一些学术报告，拓宽学生的视野，帮助他们树立正确的价值观和理财观。都是不错的培养大学生理财意识的方法。学校还应尽量多地为大学生提供勤工助学的机会和岗位采取理论和实践相结合、教育和引导相结合的方法，积极引导大学生参与勤工助学和社会实践，提高自强自立的能力。

（五）尝试做小风险投资，理财知识学以致用

股票、基金在大学生的投资意向中占有较大比重，是同学们意向投资的主要对象。除此之外，银行存款和保险的比例也相当可观，一部分同学选择此种投资方式的动机和理由是合理存在的。因为，银行存款和保险的风险较股票等理财产品要小得多。

大学生可以尝试着买一些保险、基金，体验一下做受险人，做债权人的滋味。把在课堂上学到的股票交易知识运用到实践中去，从而对投资与报酬之间的关系产生一些感性认识。

四、总结

大学生是一个特殊的群体，在大学时期培养正确的财富观念，养成良好的理财习惯，是大学生社会化的重要内容之一。作为未来投资理财的主体，大学生需要增强投资理财意识、参加一定的投资理财实践，为将来合理有效的投资理财打下坚实的基础。大学生财务管理与一般的家庭理财、企业理财不同，它的特点集中在一个细字上：财源细、消费项目细、出手细。针对这样的特点，在生活的点点滴滴中实行细致而缜密的理财计划，把有限的资金用在最有价值的地方，也就更有实际意义。投资不是短期的，需要长期的努力。因此，全面地了解当代大学生的投资状况，在全社会提倡健康合理的投资观，对大学生养成良好的投资习惯，树立正确的价值观有着深远的意义。

参考文献：

[1]陈刚.大学生理财现状及对策研究――以西安外事学院为例[J].时代经贸，2014.

[2]潘佳玮，林艺璇，吴娟，于佳琴.浅析90后在校大学生理财现状――以南汇大学城为例[J].经营者，2014.

[3]王淑红.高校大学生消费观调查研究――以沈阳药科大学为例[J].2014.

[4]陈希.大学生理财状况调查与研究――以南昌地区高校为例[J].鸡西大学学报，2008.

[5]吴芹.杨吉.大学生个人理财状况调查分析――以上海商学院财会学院为例[J].中国成人教育，2010.

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基金项目：本文是苏州大学第十六届大学生课外学术科研基金项目（项目编号：KY2014131A）阶段性研究成果

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2014年10月9日

大学生作为一个青年群体，正处在社会化的重要时期。根据其经济活动的特点，较为典型的大学生金融行为包括现金管理行为、储蓄行为、信用管理行为和投资行为。目前，大学生的现金管理行为与投资行为已然成为校园的一种风尚，不难发现朋友圈里等一些社交网站，能够经常发现他们晒出自己的股票走势，余额宝收益，甚至是对一些基金债券的购买潜力，这群大学生正在逐步影响着身边更多人加入这个行列。

一、在校大学生现行投资理财方式调查分析

本次调查研究以苏州大学生为对象，时间为2014年4月5日至5月20日，采取随机采访、在校随机发放问卷、网上调查三种方式，一共发放问卷535份，问卷调查的主要内容集中于在校大学生对于投资理财的态度以及行为方式。

作为未来社会投资理财的主题，大学生对于投资理财的了解已经越来越丰富。理财观念开始加强，通过调查，97.47%的同学认为在大学期间开始理财十分有必要，并且有2/3的同学正在进行投资或者曾经投资过。投资是对某项领域有利润回报预期而进行财产投资行为，投资意识被大学生所接受具有十分重要的意义。对于近50%的人认为投资理财是有钱人的业余生活，其实存在一个认识上的误区，理财不在于资金投入的多少，而在于合理的经营范畴。一个良好的理财习惯将会受用终身。

（一）大学生的理财资金来源。（图1）通过问卷，大学生目前资金来源较为单一，资金主要来源于父母的大学生占比达94.62%，依靠兼职得到收入的大学生占36.71%，另外有24.05%的大学生能凭借优异的成绩拿到奖学金或助学金，还有11.39%的大学生通过其他方式获得资金。

除了从父母处所拿到的资金外，兼职所得成为了大学生最大的资金来源，兼职这一方式很大程度上为大学生提供了额外的可支配收入，所以对于有理财意向的同学而言，在不影响学习的情况下，兼职是获得原始资本积累的不二之选。

（二）大学生目前的投资方式。（图2）通过图2显示，超过半数的大学生使用网银和储蓄进行理财，这两项都分别达到了81.01%和73.73%，但两者基本都属于活期存储和定期存储的范畴，所获收益较低。根据社会发展趋势以及人们日趋成熟的理财观念，储蓄这一传统理财方式将逐步淡出主流理财项目，取而代之的是更高收益更大流动性的理财行业。

保守型的保险占到所有理财方式的37.34%，体现了大学生对于未来的忧患意识和筹划能力；其中，还有8.23%的大学生选择股票和债券进行理财投资，但目前大学生对于投资股票和基金的热情相比于两者在社会上的热捧程度呈现截然相反的现象。根据两者高风险、高收益的特点，股票和基金更适合具有相关专业知识、且更符合拥有较多可支配资金的大学生进行投资。

（三）大学生在投资理财过程中面临的问题。（图3）对于大学生在投资理财中遇到的问题，有63.29%的大学生认为资历不足，大大限制了大学生对投资的选择，不过对于缺乏经验的大学生可以尝试一些风险较低的理财产品；基于社会上诈骗的案例层出不穷，有67.09%的大学生对投资理财活动表示担忧，害怕上当受骗，因此大学生可以从银行或保险公司等处购买理财产品。由图3我们可以得知，还有过半的大学生找不到合适的理财产品，对于这类大学生而言，平日里多关注财经类的新闻或者在手机上下载理财助手也是一个不错的选择，可以耳濡目染丰富的理财资讯；其余的大学生也都处在观望中，多是出于担心影响学习等原因。从大学生自身出发，解决他们所遇到的理财问题，丰富自身的理财专业知识、减少对理财不必要的盲目害怕是非常有必要的。

（四）目前大学生理财收益情况。据调查显示，只有3.8%的大学生在自己的投资活动中获得了较好的收益，另外41.77%和49.05%的大学生认为自己收益一般和收益很少，虽然能得到较好收益的人不多，但是基于大学生社会阅历的缺乏和对理财知识不完备的情况下，这样的收益率还是较为正常的。

二、提高大学生投资理财能力的建议

（一）大学生对现行理财产品的合理选择。目前，社会上的各种理财产品层出不穷，花样百出，但其中能够真正适合在校大学生进行投资的却为数不多。在我们的调查过程中发现，他们所了解并投资的方式，很多都是大家耳熟能详的。比如，定期存款、股票、债券或者新兴的互联网小额基金。由于股票风险程度和对专业能力要求高，大部分同学只是还停留在模拟软件使用上。对于投资方式的选择，应该量力而行，切不可跟风。

（二）家庭理财教育的强化。家庭是大学生生活和学习的重要环境，对大学生的消费观有着重要的影响，由此，加强大学生的消费观不可忽视。树立一个正确的消费观是拥有理财观念的前提。家庭教育通过引导和支持，进行沟通和交流，使大学生在进行投资理财时，能够有一个整体的认知。

（三）加强理财文化的传播和教育。对于当前中国市场的发展来说，理财文化的培育以及个人理财需求得到良好满足之后的结构调整，可能是最为重要的内容之一。理财文化的教育，包括对理财历史的由来，当财的主流和方法等介绍，使大学生在潜移默化中对理财有一个较为通透的认识，驱使他们更为主动地参与理财活动。

（四）创新理财模式，丰富理财方法。目前，我国大学生是我国一个庞大的群体，但真正针对大学生的理财产品却寥寥无几。对此，可以呼吁学校和社会的支持：1、学校可以举办理财的专题讲座，邀请专家为大学生进行正确的引导，树立正确合理的理财观；2、取得社会的支持，尤其是一些专业的金融机构，为大学生量身打造适合大学生的理财套餐。

三、结论

理财已经深入到生活的每一个部分，大学生不能够再坐以待毙。一方面要树立理财的观念，多接触一些关于理财的信息。平时可以多看看财经类的电视或期刊，不仅可以充实大学生的课余生活，而且能够使大学生对理财更加感性，渐渐养成独立理财的习惯。与此同时，学校也要创造一些客观的环境条件，可以多举行一些关于理财的讲座，增开经济类的公选课，推荐有关的书籍，组织一些更贴近大学生生活理财的活动，让更多的人了解，参与进来。相信通过社会以及我们自身的努力，我们会对理财有更加透彻的理解，并逐步参与到理财的行动中来。

主要参考文献：