银行业务发展现状汇总十篇

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随着中小企业的不断发展，它们在国民经济发展中扮演着重要的角色，也逐渐成为银行业的重要客户。对公网络银行是银行为方便与企业或者机构之间的交易，借助电子商务网络而形成的业务。作为银行业的龙头，中国银行对公网络银行业务也处在不断的发展过程中，成为中国银行扩大市场份额，提高竞争力的又一重要砝码。因此，对中国银行对公网络业务进行研究具有重要的理论和实践意义。

一、对公网络银行业务概念辨析

1.网络银行

网络银行是信息技术发展的必然结果，是时展的产物。最初起源于国外，全球第一家网络银行是1995年建立的美国安全第一网路银行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，简称SFNB），我国第一家网络银行是1999年招商银行开办网络银行业务，同年中国银行开通国内银行信息查询服务。网络银行是建立在先进的技术手段和商业运行模式基础之上，以计算机为媒介，利用因特网向个人或者企业提供各种投资理财和金融服务的银行，可以分为能够提供网络银行业务的银行和专业网络银行两类。目前，我国银行多数是传统的实体银行开办网络银行业务。网络银行改变了传统的银行交易模式，能够突破时间和地域的限制，能够及时准确的提供个性化服务，有效地降低银行的经营和交易成本，提高了办公效率。

2.对公网络银行业务

对公网络银行业务是网络银行业务精细化和市场化的结果，将主要客户群体定位为企业或者大集团，是通过电子商务平台，以贷款、债券等形式满足客户的不同需求，向客户提供各种融资、投资和客观关系管理等业务。按照业务内容的不同，可分为对公网络银行存款业务、对公网络信贷业务、对公网络理财业务、对公网络资产清算业务、对公网络基金管理业务等。与对私网络银行业务相比，这种业务主要是面向企业单位，资金流动量加大，交易次数较对私网络银行业务数量来得更多，对企业的信用等级要求更高，企业与银行之间的合作关系更稳固和持久。

二、中国银行对公网络银行业务发展现状

中国银行的对公业务主要包括财税库银横向联网业务、客户集中支付业务、票据托管产品业务、工商入资e线通业务。对公网络银行业务主要通过汇划即时通、集团理财、银企对接、对公账户查询、报关即时通、境外账户管理、工资等产品，向各个企业或者机构提供服务，满足其需求。

1.业务范围广，服务种类多

各个公司或者集团只要在中国银行营业网点开设企业网上银行业务，就可以享受中国银行对公网络银行业务的服务。根据不同的客户需求可以分为查询对账版、企业理财版、全球跨境版、海外版四类。各个类别都针对不同的客户需求，提供不同的服务，实现特定的功能。该业务涉及范围广，服务种类丰富。例如，除了基本的账户相关信息查询和支付外，还可以提供以下服务：(1)在证券和期货等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服务，帮助客户管理资金。(2)根据客户与银行之间的代付、代收业务协议，客户完成工资或者其他指定款项的代收和代付的业务。(3)为境外客户提供转账、外币结汇、跨境汇款业务，方便企业交易，提高效率。(4)为企业与银行之间的对接建立渠道。(5)帮助企业进行资金托管、外币结汇服务。(6)以直接向客户提供电子账单或者客户凭借密码进入相关网站查阅电子账单的形式，帮助企业完成电子对账业务。(7)根据交易双方的相关数据，为客户提供B2B或者B2C网上支付或者网上保付业务，保障交易安全性，降低企业交易风险。(8)为集团公司总部及相关子公司提供主动调拨、自动汇划、统一对外直接或者间接支付业务，简化程序，加强集团内部之间的联系。(9)以电子汇票承兑人的身份，根据相关业务流程，满足客户对电子商业汇票、承兑付款、融资服务等的需求。(10)能够实时实现对不同银行账户的查询及汇划交易信息及结果的反馈。

2.安全系数高，交易成功概率高

企业或者集团开通网络银行业务时需携带营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法人身份证、开户许可证、经办人身份证等相关证件的原件和复印件，在业务开通过程中，中国银行会对证件信息的真实性和准确性进行核对，以确保安全性，防止欺诈行为的发生。

中国银行对公网络银行业务为保证安全性，使用CA数字认证、E-TOKEN动态口令、手机验证码等方式，多重保护交易的安全性和可靠性，并且规定了每笔交易的最高金额限度和每日累计交易金额限度。例如，多数交易都可以同时使用动态口令牌（e-Yoken）或者CA数字证书，但是以动态口令牌（e-Yoken）作为认证工具时，转账划汇业务、第三方存管业务的每笔交易的最高金额限度为1亿元，每日累计交易金额限度为5亿元，工资及其他业务、代收业务、B2B支付业务的每笔交易的最高金额限度为1百万元，工资及其他业务、代收业务每日累计交易金额限度为1百万元，B2B支付业务每日累计交易金额限度为5亿元。需要指出的是，对于跨行实时汇划和协议付款签约业务而言，只能使用动态口令牌（e-Yoken）作为认证工具，二者的每笔交易的最高金额限度为50000元，每日累计交易金额限度为1亿元。中国银行通过多种认证工具，从不同的角度保护交易过程，降低交易风险，交易成功率高，意外事件少。

3.各地银行开展对公网络业务，交易金额巨大

中国银行作为国有四大银行之一，整体发展事态良好，2011年度在新兴业务的带动下成本较2010年的34.16%下降1.09%，净利润高达1303亿元，其中集团客户存款总额88179.61亿元，增幅14.02。并且获得“全球系统重要性银行”的荣誉称号，这是我国乃至新兴市场国家的唯一一家入选银行，提升了中国银行的品牌知名度和在国际上的市场影响力。对公网络银行业务是中国银行的重要业务之一，因其能够给企业和集团提供帮助而深受欢迎。中国银行各地分行都已经开设对公网络银行业务，并且该业务发展形势良好，累计交易金额数量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、稳定和实时的技术及服务优势，成为企业客户财务管理、资金调度、支付结算服务的有力工具，赢得众多高端客户的重视和青睐。在2004年度中对公网络银行累计交易量达到6.27亿元，实现资金交易3253笔。中国银行黑龙江分行对公网络业务迅速发展，企业客户和交易金额不断增加，同年对公网络业务客户新增927户，完成了近40万笔交易，交易金额高达48亿元。中国银行河北分行不断优化和完善业务、客户和资产业务结构，对公网络业务迅速发展，2010年底客户数量达到1.55万元，比年初增长70%，重点行业和BBB级以上客户贷款占比分别上升14个和14.5个百分点，对公客户增速达到19%，个人中高端客户占比提升1个百分点。全行61个网点升格为支行，城区网点机构占比较年初提升0.6个百分点，日均存款余额在10亿元以上的网点达到75家，较年初增加12家，网均效能不断提高。中国银行福建支行2010年确立了“重点突破、以点带面的”战略，不断扩大企业客户群体，实施动态调整和差异化管理，对公网络银行结算账户达到1.85万户，并且在交易过程中注重对风险和相关流程的监管及管理，解决了许多中小企业的融资问题。

三、中国银行对公网络银行业务存在问题

作为中国银行业的领军者，中国银行的对公网络银行业务不断发展，并且取得了可喜的成果，但是在具体发展过程中还存在着一些问题需要引起注意和重视。

1.金融和日常监管有待加强

中国银行的对公网络业务并未形成纯网络银行模式，仍然是建立在传统银行业务的基础之上，并没有严格的与之区分，相应的运作职能仍然归属于传统业务部门，仍采用分散式的管理方式。而实际上，无论是从客户群体还是交易方式来看，对公网络银行业务具有和传统银行业务的不同特点，应该根据业务的实际需要，采取个性化的管理，从而促进对公网络业务的发展。对公网络银行作为经济时代的产物，其监管问题更要需要予以高度重视。对公网络银行的监管问题主要存在于虚拟服务的品种、交易价格和行为规范问题，这些问题关系到该业务的长远发展，应该高度重视。

2.缺乏健全的法律法规

法律法规是银行业发展过程中必须要遵循的准则，也是指导银行业发展的方向标。但是目前，相关的银行法规仍然是针对于传统银行业务，针对对公网络银行甚至是网络银行的金融法规和行业标准尚未建立，缺乏法律保障。网上交易较现实交易有特殊性，并且发生纠纷和矛盾的可能性大，需要一个成熟、健全好统一的法律及仲裁机构作为标准进行调解和解决。而现有的法律制度已经不能适应对公网络业务发展的需要，造成了处理具体问题时找不到相应的法律依据，给银行和企业带来了不必要的麻烦和负担，在一定程度上阻碍了对公网络银行业务的发展，这也是银行业发展过程中需要解决的问题。

3.战略规划性有待加强

对公网络银行业务的发展需要坚实的技术和商业基础作为支撑，需要银行、系统软件开发商、计算机硬件供应商的相互协作才能实现。随着我国网络银行业务的不断发展，服务种类、相关数据、客户信息、业务流量等都在以惊人的速度增长。中国银行的客户信息都是十分有价值和重要的，一旦丢失将会使中国银行面临着严重的经济危机。目前中国银行部分支行面临着企业信息系统已经到达承载数据量的最大限度，必须采取更换系统或扩展系统等相关措施以解决此问题，这会给银行造成一定的损失和带来潜在的风险，因此，在开展业务之初做好规划是十分重要的。

中国银行在国民经济发展中扮演着十分重要的角色，对公网络银行业务经过不断地发展已经取得了一定的成就，但是在发展过程中仍然存在着问题。只要正视这些问题的存在，并且积极思考解决办法，就能够取得更好地发展。

参考文献：

[1]中国银行：中国银行股份有限公司网上银行企业服务业务规则，?keywords,中国银行官网.

[2]魏建玲：《中国银行 2011 年度净利润 1303 亿元》，国际商报，2012年4月.

[3]郴州年鉴编辑部：《郴州年鉴》，郴州：中国社会出版社，2004年.

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【关键词】

农村信用社；电子银行业务；发展战略

0 前言

根据中国银行业监督管理委员会在《电子银行业务管理办法》中的定义：电子银行业务是商业银行等银行业金融机构，利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。根据依托形式不同，电子银行有广义和狭义之分。广义电子银行是指网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、短信服务、支付平台、中间业务平台、收台、短信平台和客服中心等，狭义电子银行则专指网上银行。

农村信用社是城乡建设发展中的金融主力军，以营业网点多、产品贴近“三农”为优势，立足农村金融市场。随着网络经济的高速发展和电子支付环境的改善，电子银行业务在农村信用社得到大力推广，不仅使农村信用社实现业务创新、提升品牌形象，而且赋予农村信用社新的生命力和综合竞争能力，也在适应农村市场需求、方便和服务农民生活、搞活农村市场经济、促进新农村建设和谐社会等方面作出突出贡献。

1 农村信用社电子银行业务发展现状及问题分析

电子银行业务是未来银行业的发展方向，农村信用社利用该契机推出自己的电子银行业务，虽然同其他银行相比仍存在巨大差距，市场份额低，发展速度慢，但在适应农村业务发展需要、扩展经营发展、创新使用功能、提升服务质量、增进优良客户方面都有很大程度的改善与提高。通过相关调查信息预测，在2015年中国互联网渗透率将会翻番，总人数将高于6.5亿人，而这部分人群很大程度上来自于农村地区。所以，在农村地区开展银行电子业务前景非常乐观。

然而，由于农村信用社服务对象和所处位置的特殊性，使其在电子银行业务推广过程中遇到诸多客观问题：如农村居民对电子银行业务认可度低，农村地区电子银行业务基础配套不完善，农村经济落后等。但同时也伴随着一些主客观方面的问题：如农村信用社电子银行业务开展较晚，属地方性金融机构，存在地域性不通兑问题；营销机制不健全，柜员无主动营销意识；科技力量落后，硬件设施欠缺；宣传营销推广力度不够，市场认知度不高；功能有待完善，特色产品较少；培训链条断裂，专业人才匮乏等。这些主客观问题的存在，导致农村信用社电子银行业务逐渐遇到发展的瓶颈，出现对其他存贷款业务的带动能力弱等不协调局面，而存贷款业务对电子银行的依托程度也越来越高，电子银行业务亟待发展。

2 农村信用社电子银行业务发展对策探讨

2.1 增加政府支持力度，完善农村网络基础设施建设

农村信用社的健康长远发展与当地政府部门的支持密不可分，搞好农村网络基础设施建设，增加无线信号覆盖面，改善农村金融科技信息环境，要当地政府部门的支持与配合。因此，农村信用社应加强与当地政府的沟通合作，为电子银行业务的开展奠定基础。同时要依靠政府加强农村教育，普及新观念和新生理念，加强对农民的金融知识和电子银行业务的推广和培训，使广大农民充分了解、认可并学会运用电子银行业务，力求让客户真正感觉到电子银行业务的方便快捷，从而为农村信用社培养大批的高素质客户和忠诚客户。

2.2 提升产品研发效率和产品创效能力

业务需求与开发的衔接度不高成为制约农村信用社电子银行产品研发效率的关键所在。因此要提升产品研发效率，一是要业务部门深入了解客户需求，从本身定位出发寻找适合城乡群众的理财业务；二是需要专业研发人员与业务机构保持联系，根据目前实际情况进行产品的研发；例如，面对农村市场手机使用率高于电脑使用率的现状，农村信用社可以走“手机银行包围网银”的战略方针，首先大范围发展手机银行，改无线上网扣款模式为免费电话验证或短信验证扣款方式，简化操作规程，方便农民使用。三是配套研发电子银行风险监控系统，保障客户资金安全，增强客户使用电子银行的信心。

2.3 不断提升团队素质和客户服务水平

高素质人才缺乏是制约农村信用社电子银行业务发展的瓶颈之一。研发人员的稀缺和营销人员素质较低使得农村信用社电子银行业务发展落后于其他商业银行，因此，要不断调整自身营业理念，储备大量高素质人才，提升整体团队素质。同时，还要提高客服中心建设，提升一线员工的服务质量，使其深入了解所推广产品，还要推动客服中心与互联网、多媒体、通讯报导实现完美结合，建立健全客服中心管理系统，提高服务质量。

2.4 建立考核机制，加大营销力度

要制定完善的奖惩措施，建立营销考核机制，提高员工的工作积极性，促进各项业务经营的推广进度。农村信用社经不断加大员工电子银行业务的培训力度，努力建立一支勤学习、通业务、善营销的业务拓展团队。同时可以让员工引导客户进行业务体验，言传身教为客户推广农村信用社新的电子银行业务。

3 结论

综上所述，随着客户需求日益多元化，金融产品创新日益活跃，金融市场竞争日益激烈，加快电子银行业务发展成为农村信用社提升核心竞争力的客观要求。农村信用社发展电子银行业务是市场需求和自身发展需求共同推动的结果，面临着非常乐观的发展前景。因此，应通过多种手段促进电子银行业务在城乡之间的推进，为农村信用社未来发展和服务“三农”贡献力量。

【参考文献】

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（一）金融新常态的内涵。对于金融新常态的内涵目前没有统一的定义。综合来说，金融新常态是在经济新常态场景中金融领域的状态反映和应对，它是相对旧的金融运行特征而言的，包括金融产品、金融技术以及金融服务各类创新的集合，其包含业务综合化经营趋势、数字化管理嵌入、竞争化程度加深、国际化合作加深等主要特征。

（二）金融新常态的特征。一是金融业务综合化程度不断提高。在计划经济体制下，以政策性银行和政府性金融机构为主，产品服务也相对单一。为适应市场经济的发展，我国从1994年起拉开商业银行改革的序幕，金融领域的跨界经营与合作不断加强，货币市场与资本市场之间直接连通，银行、信托、证券、基金、私募、风投、保险机构和互联网金融之间的业务往来和合作日益密切，交叉性金融产品推陈出新，如商业银行的股权质押融资、险资资管计划、证券基金托管账户、信托基金托管、互联网资金第三方存管以及各类委外业务。同时，银行的资本市场业务、投资银行业务和各类业务发展迅速，已经成为部分银行中间业务的主要收入来源。

二是金融业务数字化管理不断增强。互联网金融源于信息技术革命的积累，本世纪初从美国的支付领域开始兴起波澜，比如PayPal、Square、Apple－Pay等公司，通过技术创新尝试改变金融支付方式，继而拉开金融商业模式改革的序幕。之后，Better－ment、LendingClub和Prosper等P2P金融平台将战场的硝烟蔓延至个人投资领域，通过大数据分析，将有资金需求的贷款人和资金充足的借款人有效地联系在一起，为客户提供自动化投融资服务，从而在金融领域开疆扩土。随着近年来移动互联网经济的发展，金融支付也从互联网金融进入移动互联网金融领域。2013年，BAT等互联网巨头在互联网金融领域集中布局，连同此前一批兴起的互联网金融企业，如有利网、人人贷、宜人贷等企业在P2P虚拟金融领域集中发起攻势，这一年被业内人士定位为我国互联网金融发展元年。同时，传统金融业机构如银行、保险、券商、基金等依靠强大的存量客户资源、积累的业内关系与业务基础、强大的物理网点渠道，积极拥抱互联网经济时代，直面互联网金融挑战，迅速提升金融科技水平，将互联网技术与金融业务结合，形成金融互联网化。互联网金融与金融互联网互相融合、互为促进，金融业务的技术角逐频频发力。

三是金融业务竞争程度不断加深。从结构上看，金融业务由“讲增速”向“讲转速”转变，由“讲数量”向“讲质量”转变。特别是随着利率市场化、本外币一体化，也即“汇率”与“利率”双率互动时代的到来，存贷利率差逐步收窄，金融盈利模式应时而变，将更加注重向管理、风控、效益、定价要效益。从范围上看，随着金融监管更加灵活、协同、务实，直接融资市场扩大发展，多层次资本市场迅速发展，社会融资方式更加多元化，传统银行信贷、民间投融资、互联网金融、社会众筹等并存发展、互为竞争。这些都表明金融业的合作与竞争渐趋白热化。四是金融业务国际化合作不断加强。全球经济一体化日趋加快、国际金融市场联系日益紧密，国际产业分工调整更加细化，金融已成为衡量一个国家经济发展水平的重要标志。改革开放以来，为发挥后发优势，谋求改革红利和抢抓国际分工调整机遇，我国深度参与全球产业链分工，创造了世界经济社会发展史上的奇迹，中国式崛起成为世界经济复苏的主导性力量，产业分工也逐步向价值链、技术链和服务链的高端延伸。随着“一带一路”深入开发，人民币加入国际一揽子货币，我国企业“引进来+走出去”的交叉互动，我国个人海外投资置业需求大量派生，人民币国际化程度进一步加深，金融业务的国际化服务要求也将进一步提高。

二、金融新常态下商业银行业务发展策略

经济新常态下，经济转型、结构调整进入关键期，多项金融改革持续推进，传统银行业创新步伐日趋加快。我们认为商业银行创新的主攻方向有四方面：以结构性改革拥抱新经济，以综合丰富产品业态，以数字化技术打造场景金融，以扁平化管理引导流程再造。

（一）以结构性改革拥抱新经济。近期以来，地价和房价快速上涨，形成强大资产泡沫，对实体行业形成挤出效应，甚至形成地产的发展路径依赖现象。过度仰仗房地产的刺激无异于饮鸩止渴，已不符合市场需求，中国经济的未来在技术创新、技术研发和高端制造。基于此，总理在2016年的政府工作报告里首次提出当前必须培育壮大新动能,加快发展新经济，以便另辟蹊径打破现在经济发展的困局，寻求新的经济增长空间。新经济在不同的历史时期有不同的特征和内涵。硅谷著名科技杂志《连线》（Wired）的创始主编、最著名的预言家凯文•凯利（KevinKelly）在《新规则，新经济》中提出了互联网时代经济运行的十个新规则，包括普及比稀有重要、蜂群比狮子重要、级数比加法重要、免费比利润重要、网络比公司重要、造山比登山重要、流动比平衡重要、空间比场所重要、关系比产能重要、机会比效率重要等，这些互联网新思维持续影响着全世界各个行业的发展方式，甚至“颠覆”整个经济规则。一般认为新经济是基于互联网、技术突破以及制度革新所带来的商业模式、经济业态的创新。具体包括传统产业的升级，以及包括新能源、新材料、智能制造、生命科技等新兴产业的兴起。商业银行的变革要融入新时代拥抱新经济，通过内部流程再造、外部资源整合、产品综合设计等结构性调整，适应并促进“旧经济”传承创新，为中国经济注入新的发展动力。

（二）以综合丰富产品业态。当前，我国商业银行的业务仍然是在分业监管的环境下开展，但一些金融控股集团通过控股证券、银行、保险、信托、第三方支付等牌照的形式，或者大型商业银行通过各种方式获取了全金融牌照或跨业经营资格，进行产品的综合化服务和衍生性设计，曲线实现了综合化经营，不断丰富了金融产品和服务业态。国际上，综合化经营基于分业监管和混业监管的不同，大致可分为综合银行、金融控股、金融科技三种模式。一是综合银行可以直接渗透到企业经营，甚至可以控股企业，这类银行主要以德国、荷兰等欧洲大陆国家为主，其中日本的银行与企业相互控股以及高度关联的产业控股形式，是这一模式的特殊形式。二是金融控股集团，金融控股是经济发展到高级阶段产融结合的产物，一些金融企业或实业企业通过关联控股或绝对控股形式参与到银行业，一般以英美等盎格鲁-萨克逊国家为代表。在国内，事实上也在实践探索着，比如万科入股徽商银行、海尔入股青岛商业银行、华润集团入股珠海商业银行，甚至此前的首钢入股华夏银行、光大集团控股光大银行、平安集团控股深发展银行，等等。三是金融科技一般以互联网金融为特征，比如苹果、谷歌的平台金融，国内的支付宝、微信支付等，金融科技是未来银行的重要发展方向。为适应金融新常态，我国商业银行综合化经营（也有说是混业化经营）渐成趋势。观其产品创新和衍生轨迹，按照各项业务与传统业务的紧密程度，大致可从以下几个方面延伸：依托云技术的大数据分析，提升风控能力的同时，提高审批服务效率；依托资本市场尤其是直接融资市场的开发开放，拓宽融资渠道的同时，提高资金配置效率；依托产业整合购并的市场需求，扩大投资交易类业务的同时，提升行业竞争力和企业生产力。

（三）以数字化引导，打造场景金融。信息技术不仅是传统业务的支撑平台，更是链接产品的运营系统，链接服务的生产系统，链接客户的纽带，以云计算、移动互联、物联网等为代表的新型技术和产业，正以独有的技术创新驱动传统金融企业的数字化转型。传统金融与互联网金融相向而行、相互促进、相互融合，而其汇聚融合点就是“场景金融”。在互联网+的时代，场景金融是人们在某一活动场景中的金融需求体验。比如淘宝购物、京东商城、苏宁易购等电子购物领域，消费者们在电子商城里体验虚拟购物场景，与这些电商业务相对应的，则有支付宝、微信支付、财付通、京东白条等支付渠道，从而保障消费金融场景的应用，由此而延伸至生活的滴滴打车、寻医问药网、途牛网等，也是消费金融数字化的集中体现。伴随着消费金融市场的群雄逐鹿，“微粒贷”、人人贷、开鑫贷等互联网金融平台纷纷进入消费金融领域。商业银行则直面挑战，积极把握消费金融数字化发展趋势，提供APP、手机银行、网银，甚至主动与互联网巨头公司合作开发产品，比如中信银行与百度战略合作，从直销银行切入展开合作，预计在支付渠道、信贷数据整合、客户关系管理、信息资源共享以及其他金融产品等方面展开合作。面对互联网金融的竞争，银行应将金融服务的方式变为嵌入流程式服务、场景化服务和生态化服务。

（四）以扁平化管理，引领流程再造。在当前市场主体层次不断提升（比如民营银行、互联网金融企业的发展)，金融需求不断升级，金融服务手段多样化趋势越来越明显的背景下，如何提升管理科学化、智能化水平，精简管理层级优化组织架构，简化流程有效提升后台业务处理效率，成为商业银行顺应技术潮流与满足市场需求的必然选择因素。作为未来银行发展的重要趋势之一，发达国家银行依托互联网等新技术的支持，已在扁平化管理方面做出了重要探索。扁平化管理是针对组织有过多管理层级而提出的，商业银行扁平化经营管理主要从纵向和横向两个方面展开：纵向流程梳理方面，主要是减少管理层次、管理流程和管理人员，优化人员结构配比，柜面业务流程优化、等级行综合考核、风险垂直管理，强化经营职能，节约管理成本，持续扩大盈利，网点集中管理等事项。横向业务整合方面，着力逐步建立面向市场和客户、精简高效的经营管理中心、服务指导中心和资源配置中心，建立网格化立体式组织管理架构，通过管理路径和管理流程的重组与变革，增强协同配合力，提升绩效管理水平，实现经营效益最大化目标。

三、金融新常态下商业银行业务发展具体对策

商业银行基于金融新常态的应对，除了把握以上发展策略外，还应着眼未来，积极推进资产管理业务、交易银行业务、投资银行业务以及互联网+等创新业务的发展。

（一）创新投贷联动模式。投贷联动是根据企业成长周期不同阶段，将债权与股权灵活组合，满足企业成长价值链金融服务的一种商业银行业务方式。投贷联动在国际上已有较为成熟的经验和丰富的案例，国内投贷联动近年来也获得政策和监管的大力支持，“十三五规划”纲要，央行等八部委印发的《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》、国务院《关于深化体制机制改革加快实施创新驱动发展战略的若干意见》等政策和文件先后出台，鼓励发展多层次资本市场、直融市场，鼓励商业银行积极参与投贷联动试点。目前看，以客户服务对象为基础，以风险偏好为参照，国内投贷联动的实践模式大致可分为以下几种：一是跟投。对具有高增长前景的科技创新企业提供贷款，与第三方风险资本、私募资本、天使基金等机构合作形成投贷联盟，探索类似小股权撬动大债权的投贷联动模式，股权比例一般在5%以内，配套大比例贷款支持，这类模式以英国中小企业成长基金为代表，国内主要是股份制银行、城商行率先探索。二是直投。即直接设立股权投资公司模式，直投模式相对灵活，同时风险也更集中，比较适合前沿科技创新、文化艺术投资、大型基础设施投资等高风险、高回报的项目，这种模式以国际上的硅谷银行为代表。目前，已有国家开发银行、中国银行、恒丰银行、北京银行、天津银行、上海银行、浦发硅谷银行等十家银行获得试点资格，其他各类银行正积极申报。三是引投。通过境外子公司在国内设立股权投资管理公司，间接投资企业股权。其实质是绕开我国《商业银行法》关于不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资的监管规定，目前主要有工行和建行。随着投贷试点和政策的放开，对接非上市公司股权收益权类或股权投资类理财产品业务发行，将募集资金入股目标企业，获得股权收益。四是合投。这类模式主要以产业基金、PPP基金等模式展开，合投服务对象相对来说是基础建设、产业发展等大型项目，而在风险把控上，通过“优先+劣后”的结构化设计或股权回购增信的方式缓释风险。

（二）创新并购融资服务。伴随新一轮经济周期调整持续进行，全球并购融资市场方兴未艾。根据汤森路透最近的数据，2015年全球并购交易数额高达4.7万亿美元（约合人民币31万亿元），且规模持续扩张。而国内随着我国产业整合、国资国企改革和“走出去”战略的实施，并购交易金额也是屡创新高。在国家政策支持下，各省市新一轮国资改革的大幕已经拉开，央企或率先迎来并购重组的浪潮，并引领地方国企并购重组风潮。并购融资服务除并购贷款外，依托近年来迅速培育的资本市场，广泛运用并购债券、并购基金、并购夹层融资和并购后整合融资等组合融资，满足客户多元化并购融资需求。以亚洲投资开发银行设立为标志，我国“一带一路”战略向内陆纵深和海外延伸推进，大批企业对跨境融资趋之若鹜，最主要的原因就是境内外资金价格的差异以及上市融资准入条件和准入周期更为规范透明。商业银行应适应这一新常态，从以下几个方面着力：一是提供综合性金融服务，针对企业的发债、上市和并购需求，提供财务顾问、资金信贷、财富管理、套期保值等整套“一揽子”金融服务方案和全流程的服务支持；二是丰富国际业务品种，除提供国际结算、贸易融资等单一性业务外，提供避险理财、开具保函和信用证、即期远期结售汇等结构性产品服务；三是参与全球产业分工价值链。除满足个体企业的金融需求外，扩展以跨国供应链为主体的金融服务需求，在助力国内企业转移过剩产能向海外输出资本和服务的过程中发挥应有的作用。

篇（4）

目前，寻甸县共有银行业金融机构5家（农发行、农行、建行、信用社、邮储银行），开办个人理财业务的仅有建行、农行两家机构。寻甸县建行目前在售的理财产品5个，全部为人民币理财产品，其中保本浮动收益型产品2个，非保本浮动收益型产品3个，2011年该行理财产品销售额3329万元，寻甸建行个人理财业务由3名个人业务顾问负责，3人同时兼任大堂经理，目前该行具备金融理财师资格证书员工有4人，占全行员工的23.53%。寻甸县农行目前在售理财产品3个，均为人民币理财产品，其中保证收益型理财产品1个，非保证收益型理财产品2个（均为非保本浮动收益型产品）；2011年寻甸农行理财产品销售额约为8000万元，寻甸农行个人理财业务由个人业务部负责，该行内部并未强行要求营销个人理财产品的从业人员具备金融理财师资格证书，目前全行具备金融理财师资格证书的员工仅有1人，占全行员工的1.39%。2011年两家商业银行理财业务中间收入合计不足8万元。

当前两家行销售的理财产品预期年收益一般在2%-5%之间，无论是农业银行销售的“安心得利”、“安心快线”“金钥匙”系列产品，还是建设银行销售的“利得盈”、“乾元”等系列产品，都是以银行投资于银行间债券市场、货币市场、信托项目、商业票据及银行存款等金融资产为获益支撑，产品同质化严重，两家行都未开办外币理财产品业务，理财产品选择面窄。同时各行在理财产品销售过程中，营销技术和水平普遍偏低，仍以销售为中心，还没有过渡到以客户为中心，不能主动挖掘潜在客户和拓展客户群体，大多数情况下都是有投资经历的客户成为个人理财产品的消费者，对没有购买投资经历的客户不能主动介入，针对客户的需求开展个性化理财设计，提供个性化理财服务。

二、制约县域银行机构个人理财业务发展的因素

（一）营销宣传乏力，县域地区居民理财意识不强

由于我国理财业务与西方发达国家相比起步较迟，加之农村居民一贯以来缺乏投资意识和理财意识，多数人有一种“财怕外露”的思想以及不愿把财产交给他人打理的心理和习惯。农村地区普及性金融教育严重滞后，加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使大多数居民对风险与收益没有正确的认识。公众更多认同银行传统的存款类业务，对真正意义上的 “代客理财”业务缺乏足够的了解和认识，更偏好具有保底承诺的理财产品，对风险程度相对高、没有硬性承诺的产品则“敬而远之”，更鲜有通过资产组合规避风险的需要，导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品。而县域银行机构对理财业务的营销宣传重视不够，力度不大，方式单调，多数营业网点对个人理财业务的宣传仅仅停留在橱窗、告示牌、宣传小册子等传统介质上，客户经理营销理财产品往往也是就产品做产品，县域银行机构理财业务的拓展缺少庞大的客户基础，有理财产品销售任务就通知一些业务往来比较频繁、关系比较密切的大客户，忽略了客户的心理感受，对客户需要什么理财产品，需要何种理财规划漠不关心，宣传缺乏针对性与有效性，使得农村中先富起来的群体对个人理财的内涵、操作及业务流程不了解，对银行开展的个人理财业务缺乏认同感，有些与银行业务往来密切的客户碍于情面，只是“礼节性”地购买一些理财产品，不能主动向银行提出理财的需求。

（二）产品创新不足，无法满足金融消费者的差异化需求

篇（5）

1.外部环境中所存在的问题

首先,自从信用卡进入中国的流通领域以来,以其安全、快捷、便利越来越受到众多人士的青睐。与此同时,一些不法之徒也把黑手伸向了这个领域,利用各种手段进行信用卡诈骗活动。给国家资金和个人财产造成损失并扰乱了金融秩序。信用卡发展至今,一些不法分子对信用卡业务的操作方法手段以及银行规章制度方面存在的漏洞越来越熟悉,违法犯罪活动日益增多。例如:利用多张信用卡在各银行之间套取现金;利用“时间差”进行诈骗、恶意透支或利用窃得的信用卡冒领现金挥霍消费。此外,境外不法分子利用我国服务网点工作人员对信用卡,特别是国外发行信用卡的认识不足、缺乏必要的警觉和管理上的漏洞,用伪造或已挂失的信用卡在我国境内提取大量现金或消费,给国家造成巨大的外汇损失。这些犯罪不仅直接损害国家集体和个人利益,而且严重影响了发卡行的声誉、阻碍了信用卡业务的发展,危害性极大。

其次,那些资金规模相对雄厚的大型商业银行都拥有了一定数量的无人银行系统,使之很快就占领了银行卡业务的大片市场,而那些中小银行虽也有自己的银行卡业务,但由于资金、人力、物力的投入相当有限,在银行卡业务的拓展方面发展缓慢。而在无人银行系统的区域设置上,银行之间缺乏沟通,造成了在商业繁华的中心地段存在多家银行开设的多个无人银行及自动取款机,而在真正需要的居民住宅区却鲜有银行设立无人银行系统。无人银行系统设备区域设置不合理、不科学,资源闲置、重复购置、浪费也是阻碍业务发展的一大痼疾。

再则,信用卡异地授权所需时间有时长达几分钟,在通讯落后的边远地区,耗时更长。这种情况给持卡人带来了极大的不便,影响了持卡人对所持银行卡消费使用的信心和热情;机构网点过少,特约商户POS机(商业销售管理系统)覆盖不大,ATM(自动取款机)数量更少。所有这些,使持卡人不但不能体会到信用卡这一现代化手段的优越性,反而倍添烦恼。

2.内部管理中所存在的问题

第一,目前国内银行卡受理市场上的POS终端主要由各商业银行和中国银联投资,其投资回报主要来自特约商户刷卡消费手续费。但由于交易量不大,POS终端投资回报率较低,制约了POS终端的持续快速增长。2008年前我国POS机的需求量在300万台以上,但由于存在较大的资金缺口,目前每年投放市场的POS机仅10余万台,远远不能满足受理环境改善的客观需要。

银行卡市场参与各方在利益分配上矛盾较为尖锐,市场缺乏灵活的定价机制,按照现行规定,发卡行、收单行和交换中心按8∶1∶1的比例分享POS交易手续费,这种分配比例是在特定的历史条件下,为鼓励发卡和解决当时普遍存在的POS重复摆放等问题而制定的,对促进银行卡联网联合发挥了十分重要的作用;随着国内银行卡产业加快发展,市场环境发生了根本性的变化,扩大银行卡受理市场规模,迅速改善用卡环境和实行POS专业化服务已经成为当前银行卡受理市场建设的中心任务,而偏袒发卡方的跨行交易利益分配比例显然无助于市场的进一步发展。

第二,另外银行卡市场营销策略方面,国内商业银行在提供有形产品的同时,未能为持卡人提供附加增值服务,而国外商业银行在银行卡业务的拓展营销上,为突出自身的特色,在产品的附加功能上下工夫,为持卡人提供了很多增值服务,如花期银行推出的购物零风险,实现全球购物以及旅游平安保险、消费积分等增值功能,通过这些增值服务,既调动了消费者持卡消费的热情,又提升了发卡行的品牌影响;在价格策略方面,国内商业银行没能在周密研究市场的基础上,更好地考虑客户的承受能力,从现阶段来看,工、农、中、建四大商业银行的产品定位过高,且结构不合理,客户反应强烈,而新型股份制商业银行因发卡较晚,为了抢占市场份额,实行降价策略,市场定位过低,其结果破坏了整个银行卡产业的经营环境。

二、对于银行卡存在的若干问题,提出的策略建议

综上所述,银行卡业务的风险防范、控制、机构设置合理化、数据交换的电子化、适合我国当前市场状况的金融业务创新,成为了当务之急。如何推进银行卡产业化发展? 当前关键是要抓住以下几个重点:

1.政府应给予更多的产业发展政策支持

政府应大力扶持银行卡产业发展。银行卡受理市场涉及到酒店、商场、公用事业,以及与银行卡相关的周边产业,是一项社会系统工程。当前,受理市场要在短时间内大范围拓展,就必须借助政府部分的大力支持。这方面有不少国外的经验可以借鉴。以韩国为例,2000年该国政府规定工商企业交易金额超过10万韩元时,必须用银行卡结算 ,否则处以交易金额的2%的罚款,零售。饮食、酒店行业的商户,其银行卡交易额的2%免除缴纳附加价值税(年度免税金额以500万韩元为限)。通过以上措施。韩国的银行卡受理环境大大改善。我国的银行卡产业在“金卡工程”的推动下,已经走上了联合发展的道路,我国政府也应多多扶持银行卡产业的发展。

2.加强银行卡发行银行之间的横向协作

不断改变各家银行卡业务自成体系、互相分割、各自为战的局面。合理配置银行卡系统资源,使我们的银行卡业务在各家银行公平竞争、相互协作的良好环境下健康发展、壮大。推行银行卡产业受理的专业化服务,充分发挥“银联”作用,按照建立现代金融企业制度的要求,倡导集约经营,提高资源利用效率,尽快建立一支专业化服务队伍。实行专业化服务。可以使银行卡受理更规范、技术更专业、服务更到位,对商户服务质量得到显著提高,专业化服务公司实行的全天候的客服热线制度,对收银员定期集中培训和现场培训制度,电话回访和每月巡检制度等提高商户受理积极性和商户受理质量,可以解决各商业银行,尤其是股份制商业银行过去对受理商户维护人员配备不足,效率低的问题,各商业银行可将节约的人力配备到发卡营销和其他增值业务拓展中,从而使有限的资源得到更有效的配置。POS服务专业化的实施,不仅是降低发卡行经营成本的有效手段,也是从根本上提高银行卡受理服务水平的必由之路。

3.优化发展受理市场

要建立合理的利益分配机制,采用灵活的定价机制,统筹兼顾,遵循“随投入,谁受理”、“谁投入多,谁收益多”的原则,综合运用利益分配机制的杠杆,采取相应的激励措施,调动商业银行开展收单业务的积极性,进一步开放受理机具,实现资源共享,鼓励市场开拓,迅速改善银行卡受理环境和提高服务水平。同时,加快探索银行卡的市场化经营体制,逐步实现银行卡服务市场化定价,由市场主体根据市场的实际情况做出相应调节,优化利益分配机制。

4.巩固风险监督制约机制

篇（6）

一、国内银行卡使用现状

截止2010年年底，我国银行卡的发卡量在24.2亿张左右，ATM大约达到了27万台，POS机达到了333.4万台，特约商户约有218.3万户，跨行消费交易金额为9.05亿元，跨行交易额突破11万亿元。

根据2011年民意调查发现，中国工商银行的牡丹卡，排在了第一位，投票率占36.7%，中国建设银行的龙卡、中国农业银行的金穗卡，分别排在第二、三位，投票率各占22.3%和14.7%。其次为：招商银行的一卡通&金葵花卡、中国银行的长城卡、交通银行的太平洋卡、其他、中国民生银行的民生卡、华夏银行的华夏卡、中国光大银行的阳光卡等。通过投票调查的评论，可以看出银行类金融机构发行的银行卡已经深入到人们的生活。

二、我国银行卡存在的不足

（1）银行卡相关法规亟待出台

我国于1996年由中国人民银行正式颁布了《信用卡业务管理办法'》，1999年1月又式出台（银行卡管理办法），但是法规的执行没能够真正适应现代高速发展的金融电子时代，法规的滞后加大了人们使用银行卡的风险，对于银行卡的可持续发展是不利的。

（2）银行卡支付功能未充分发挥

我国银行卡具有发卡量大普及率高等特点，除了大众经常使用的借记卡和信用卡外，还增加了银行卡的其他增值品种。比如：金融保险卡、公积金卡、社保金融卡等新的银行卡形式。但是依然90%以上的是借记卡，银行卡的增值形式比率占比还比较低，没有开拓银行卡跨银行领域的支付渠道。

（3）银行卡的使用风险比较大

1.银行卡持有人的风险意识淡薄

持卡人不注意隐藏自己的个人信息，对于身份证、银行卡号和密码轻易向外透露，造成银行卡在使用过程中产生安全隐患。

2.银行金融机构内部管理机制不健全

对于银行卡办理的审核制度还存在漏洞，主要表现在信用卡的办理当中，对信用卡的授信审核未充分考虑持卡人的还款能力，产生一定程度的风险暴露。

3.个人征信体系建立仍需加强

金融机构能掌握授信客户详细的个人征信材料，有助于其能够更好的了解客户本身，对于其还款能力及消费习惯有准确的把握。但我国各家银行往往以不愿意透露客户资料为名，不建立客户征信资料库，使得利用银行卡进行恶意透支、洗钱、诈骗的犯罪行为屡禁不止。

三、银行卡业务开发的推手

1. 增值功能 —发行信用卡提高活卡率

开发银行卡的功能要紧密地同居民的投资、融资和理财的需求结合起来，不断丰富银行卡的增值功能，以提高居民的金融意识和理财意识，达到良性循环。中国银行业协会近期的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2010）》显示，截至2010年底，国内信用卡发卡量达到2.3亿张，活卡量为13，158万张。可见信用卡的活卡率还比较低，提高活卡率已经是现代银行开发银行卡业务的一个重要内容，提高活卡率的关键在于制定适合每个客户的个性化信用卡服务。

2. 特色功能

金融机构还应该致力于对银行卡细分市场的挖掘，根据某类持卡人群体的定位，开发出更贴近该群体的特色金融服务，有支票卡，又称支票保证卡，是供客户签发支票是证明其身份的卡片，卡片载明有客户的帐号、签名和有效期限，还有记账卡和灵光卡等。

3.附加功能

随着IT业的迅速发展，要加快国内磁条卡与SIM卡受理设备、清算网络系统的融合。目前各家银行推出支持手机银行的SIM卡基本上都是一种不带空中下载（OTA）功能的STK卡，银行服务菜单无法增减任何应用服务。中行、工行、招商银行等都推出了手机银行服务。

四、开发银行卡的市场发展策略

（1）增值服务的市场发展策略推广

1.与移动运营商联动

随着网络支付、移动支付等非面对面支付的快速发展，银行卡基本功能（即消费功能、支付功能）的重要性相对下降。因此，争取持卡人更多地依靠差异化、个性化的增值服务，需要改善客户体验。开发银行卡与移动、电信、联通合作模式，利用移动运营商掌握的客户群，拓展银行卡业务渠道。

2.与互联网快捷支付联手

现在互联网快捷支付已经逐渐成为网络支付的主力军，在国内排名前一百位的主流电商中，如一号店、库巴、美团、大众点评等90家网上商城都已经开通快捷支付。银行与互联网快捷支付联手，不但可以提高银行卡的数量，而且还可以促进持卡人活跃用卡。

3.与数字电视支付接轨

数字电视支付作为新兴的支付异军，对于把握中老年人的眼球已经起到举足轻重的作用，逐步开拓银行卡业务与数字电视支付的渠道，构建银行与广电的合作模式，通过电视开发用户便民缴费、票务订购、信用卡还款等新业务。

（2）银行卡智能化的市场发展战略

1.银行卡芯片智能化替代磁条卡

传统的磁条卡只能存储简单的安全码，据说只要拥有一台价值约200元人民币的读卡机，任何人都能读取其中的信息。而智能卡中的微处理器可以产生难以破解的复杂密码，以及指纹、声纹和视网膜图纹等不易伪造的生物辨识标记，确保主人以外的其他人无法使用。

2.智能IC卡市场化拓展战略

智能IC卡能够满足网络支付、电话支付、手机支付等各种新型支付领域的安全要求，不仅具备了目前各种行业卡的功能，而且拥有更为丰富的使用渠道和充值及圈存渠道，未来将取代各种行业卡，将多种卡片功能复合在一张卡片中，降低相关资金风险，也减少公民需携带的卡片数量，保障了账户的安全。

（3）个性化银行卡客户发展策略

在拓展银行卡业务市场定位的时候，要细分银行卡客户市场。在管理学上市场细分是指银行辨别不同欲望和需求的客户群，并加以分类的过程。信用卡市场细分可以通过对目标消费客户群的收入、职业、年龄、爱好、消费习惯、业务需求等方面的分析，以发现潜力最大的持卡人群体，以及这些持卡群体一般消费领域和环境，从而确定信用卡发展的目标市场，并制定与之相关的市场营销策略。

参考文献：

[1]罗清和，欧阳仁堂.我国银行卡产业现状、存在的问题及对策思考[J]金融与经济，2005（01）

篇（7）

电子银行业务这些年受益于互联网的不断普及，凭借自身的突出优势获得了巨大的发展，不过县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在经验不足、能力不足的突出问题，因此电子银行业务发展受到了很大的负面影响。从银行业务办理趋势来看，电子银行是一个必然的发展趋势，因此县级农村信用社需要顺应电子银行业务发展的基本要求，在这以业务领域采取更多的有效措施来加以推进，从而更好地满足居民多元化的金融服务需要，增强自身的可持续发展能力。

一、县级农村信用社电子银行业务发展现状

目前县级农村信用社电子银行业务发展方面保持一个比较迅猛的势头，银行卡发卡数量不断提升，传统的存折业务越来越少，同时越来越多县级农村信用社都提供网上银行以及自助银行业务，电子银行业务占比越来越高。不过由于县级农村信用社电子银行业务发展方面起步较晚，基础薄弱，因此电子银行业务发展整体比较滞后，县级农村信用社电子银行业务主要集中在银行卡、自助取款等方面。

二、县级农村信用社电子银行业务发展必要性

对于县级农村信用社来说，电子银行业务并不是一项可有可无的业务，随着时代的发展，电子银行业务发展对于县级农村信用社的重要性不断凸显，具体阐述如下：

1.发展普惠金融，提高金融服务水平的需要

县级农村信用社电子银行业务的发展是提升金融服务水以及发展普惠金融的现实需要，随着居民对于金融服务水平要求的不断提升，电子银行业务本身具有的便捷性、经济性等给客户提供了更好的金融服务体验，较好的满足了居民不断提升的金融服务要求。从普惠金融的角度来看，电子银行业务本身的属性可以大大降低人们获得金融服务的门槛以及成本，从而扩大金融服务的覆盖范围。

2.提高金融服务效率，降低业务办理成本的需要

对于县级农村信用社来说，控制成本支出是经营管理的重要一个方面，电子银行业务相比传统的手工业务办理模式来说，单笔业务办理成本低，耗时也更少，县级农村信用社可以通过大力拓展电子银行业务节约大量的人力成本，全面提升金融服务效率。

3.发挥农村信用社职能作用，提高农村信用社市场占有率的需要

目前随着四大国有银行以及一些股份制银行在经营重点不断下沉，在县域及以下市场广泛布局的背景之下，县级农村信用社遭遇到了强有力的挑战，市场占有率正在不断的下滑。通过大力发展电子银行业务可以有效的拓展农村信用社职能作用，从而在与竞争对手的激烈竞争中占据更加主动的地位。

三、县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的问题

当前县级农村信用社在电子银行外业务发展方面虽然取得了很多的成绩，但是因为这一业务的开展尚处于一个起步阶段，没有太多的经验积累，因此在发展中存在较多的问题。

1.认识滞后，人才思想不到位

目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在认识滞后，人才思想不到位的典型问题，从认识层面来看，县级农村信用社对于电子银行业务发展的重要性、迫切性认识不足，这一业务的开展不受重视。认识的滞后导致县级农村信用社在电子银行业务专业人才的引进方面投入力度严重不够，这一业务的具体开展因此存在人才匮乏方面的制约。

2.设施滞后，硬件配备不到位

电子银行业务的发展需要良好的硬件设施支持，没有良好的硬件配备，这一业务的开展就会受到很大的影响，目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面没有相应的硬件设施支持，在硬件设施方面投入不够，这导致了电子银行业务的发展大受影响。

3.观念滞后，政策宣传不到位

客户接受程度低也是目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的突出问题，从县级农村信用社的主要客户群体来看，其对于电子银行业务的接受程度比较低。加上县级农村信用社在电子银行业务发展方面宣传力度不够，导致客户对于电子银行业务的理解以及接受程度大受影响。

四、县级农村信用社在电子银行业务发展策略探讨

县级农村信用社电子银行业务的发展难度很大，存在各种现实阻力以及问题，针对这些问题以及阻力，结合电子银行业务的具体内容，本文提出重点从以下几个方面着手来全面的推动县级农村信用社电子银行业务的更好发展。

1.加强对电子银行业务知识宣传

县级农村信用社电子银行业务发展的关键在于让客户了解、接受电子银行业务，针对目前客户在电子银行业务了解方面的不足，需要县级农村信用社投入更多的人力物力来进行电子银行业务知识的宣传，让更多的客户了解电子银行业务的好处，同时对于电子银行业务的优惠政策进行充分宣传，鼓励客户尝试电子银行业务的运用，从而扫清客户观念层面的错误认识，为这一业务良好发展提供保障。

2.加强人才队伍建设

县级农村信用社电子银行业务的良好发展离不开一支数量充足、能力过硬人才队伍，针对目前电子银行业务专业人才匮乏这一现实，需要县级农村信用社注意专业人才的引进以及培养。县级农村信用社需要提供有竞争力的薪酬待遇，良好的发展平台，吸引更多的电子银行业务专业人才加盟，同时内部要加强相关人才的培养，根据电子银行业务发展的需要，制定长远人才培养规划，为电子银行业务的健康发展提供坚实的人力支撑。

3.加强软硬件建设

电子银行业务的发展对于县级农村信用社的软硬件建设提出了更高的要求，这需要县级农村信用社牢牢把握电子银行业务的具体要求，在软硬件建设层面投入更多的资金来进行优化升级。县级农村信用社软硬件建设中需要注意筛选比较，本身质量可靠、功能健全、经济实惠的原则来进行采购，从而为电子银行业务的开展提供坚实的支撑。

4.加强管理，防范风险

电子银行业务对于县级农村信用社风险管理提出了更高的要求，电子银行业务与传统业务在风险防控要点、方法等层面有着较大的不同，需要县级农村信用社在风险管理方面进行优化调整，制定出来符合电子银行业务发展需要的风险管控体系，从而实现这一业务的更好发展。

综上所述，大力发展电子银行业务是县级农村信用社未来一项必要做好的重要工作，需要积极借鉴一些银行在电子银行业务发展方面的成功经验，并注重自身电子银行业务发展问题的解决，从而全面的推动电子银行业务的健康发展。

（作者单位：湖南农业大学经济学院）

参考文献：

篇（8）

所谓网络银行，就是依托信息技术和各类网络载体而兴起的一种新型银行服务，以网上银行、电话银行、手机银行等为典型代表，这种服务具有便利、实时、快捷等特点，作为金融创新与科技创新的新形式，作为拓展中间业务的新渠道，其产生的效益和影响将更为广泛，更有利于维护客户的忠诚、降低成本、提高收益，是国内商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。同时，我们也可以预见到，网络银行提供的服务将成为一种标准，而最先适应这场新技术、新信息革命的发展，开发出最具个性、最具生命力、适应市场需求的中间业务的商业银行，必将是这场竞争的胜出者。[1]

1国内网络银行业务发展背景

自从1995年10月世界上第一家网络银行“安全第一网络银行”营运，网络银行以其出众的业务发展魅力，日益受到银行业的重视和青睐。我国网络银行是在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下产生的，其中招商银行和中国银行是我国网络银行的先行者，之后工商银行、建设银行等都先后加入了网络银行业务的创新以及营销活动，目前国内已有十几家商业银行相继开通了网络银行业务，网络银行已经逐步成为国内商业银行开拓业务、发展优质客户、与外资银行竞争的新渠道。

1.1全球经济、金融一体化促进了网络银行发展

随着国内经济和社会信息化建设的不断推进，企业信息化、电子商务、政务的发展，全球经济、金融一体化，一方面为网络银行的进一步普及和快速发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间，另一方面越来越多的经济行为需要商业银行提供全方位、高效率、无国界的金融服务。据中国互联网络信息中心（CNNIC）统计，2004年网上银行交易额已突破40万亿元，越来越多的资金开始在网络上实现流转；随着网络银行业务的不断发展，业务品种的日益丰富，以及交易便利等诸多特点和优势，越来越多的民众逐渐接受和认同网络银行，又据《钱江晚报》2005年8月26日引新华社文《网上银行渐成新宠》中提到，据新华社在北京、上海、广州、杭州、南京、沈阳、济南、福州、成都、深圳等十大城市做的调查显示，个人用户正在使用网上银行服务的19.4%，在未来一年内可能使用网上银行服务的35.7%；企业用户中，使用了网上银行的10.1％，在未来一年内可能使用网上银行的25.5%；

1.2入世以后网络银行发展具有紧迫性

2006年中国银行业全面开放的承诺时限业已迫近，外资银行的技术优势、管理优势也将进一步凸显，竞争必将进一步加剧，传统的单一渠道竞争必将走入死胡同。因此如何打造核心竞争力，并在与外资银行的竞争中立于不败之地，最有效的措施就是跟上时代的发展，推动信息、网络技术在银行管理、金融服务领域的应用，促进金融服务、渠道等一系列的创新。其中网络银行作为金融创新与科技创新的产物，正是外资银行准备在中国大展拳脚的有力武器，也是国内商业银行和外资一较高低、用于满足市场需求，赢得更多客户和商机的最佳金融产品和服务，同时也为商业银行的战略调整埋下了伏笔，做好了准备。

2国内网络银行业务发展现状

自20世纪90年代始，网络经济的发展经历了一个大“U”型，但2003年之后，网络经济迅速得以恢复，电子商务、电子政务的发展对网络银行、网上支付结算业务等产生了巨大的市场需求，以中国工商银行、招商银行为代表的新一代国内网络银行及时抓住了市场机遇，调整了发展战略、策略，迅速得以发展。

尤其值得一提的是，2002年、2003年，国际金融界的权威杂志《银行家》两次将唯一的关于商业银行网站的大奖――“全球最佳银行网站”奖项颁给了中国工商银行网站，这是对国内网络银行建设和发展的肯定；2003年6月3日，招商银行又以“一网通”技术获得了有国际IT业“奥斯卡”之称的“CHP国际计算机大赛”金融房地产类的“21实际贡献大奖”决赛提名奖项。

相对于传统交易渠道，网络银行的发展带来了新的挑战和机遇，从我国商业银行的实际情况出发，并结合国外网络银行的发展过程，我国商业银行在发展网络银行的过程中，大都选择了网络银行和传统网点互相支撑的“鼠标＋水泥”的混合性模式，把网络银行作为商业银行的一个有机补充，通过大力发展网络银行，从而降低经营成本，使之成为银行服务的主渠道和客户享受银行服务的绿色通道。

2.1我国网络银行发展现状

2.1.1我国网络银行发展状况

1998年3月6日，中国银行成功进行了第一笔电子交易，首次向客户提供了网上银行业务，这也是我国第一家开办网络银行服务的银行，用户可以通过网上银行进行购物及享受其它金融服务。随后各大银行均加快了迈向“网络银行”业务的步伐。

到目前为止，境内开展实质性网络银行业务的已有超过60家银行，到2002年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额超过5万亿。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿。根据2005年1月的中国互联网发展统计报告(CNNIC)及银行权威机构预测，到2005年底，我国上网用户数将飙升至1.4亿户，网上银行将成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。在全球网络经济的巨大推动力下，我国网络银行将呈现出爆炸式增长。例如，工商银行的新一代个人网上银行“金融@家”能够满足帐户管理、转账支付、各种在线缴费业务、24小时无限额任意转账、实时跨行支付、专业化的外汇、证券和保险信息及交易等服务。交通银行网上银行业务不仅包括传统的银行卡业务，还包括新兴的贷记卡业务以及理财功能强大的外汇宝、开放式基金等功能。提供全方位的外汇资讯、交易、查询服务和轻松理财服务。2004年，兴业银行推出的“在线兴业”3.0版，其人性化的用户操作界面、客户化的功能设计博得了用户的亲睐。

与国外发达国家网络银行发展水平相比，我国网络银行发展还仅仅处于初级阶段，主要表现在如下的二个方面：

首先我国的网络银行业务发展极不均衡，发展的不平衡又表现在两个方面：银行间的不平衡以及地区间的不平衡。

银行间的不平衡表现在：招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。iResearch艾瑞市场咨询根据中国工商银行的公开数据显示（如表2.1所示），2005年中国工商银行网上银行个人客户规模为1485.73万户，比2004年新增531.5万户。2005年中国工商银行网上银行企业客户规模为32.45万户，比2004年新增20.75万户。2005年中国工商银行网上银行交易额为42.2万亿元，比2004年增长24%。2005年中国工商银行电子银行交易额为46.7万亿元，比2004年增长22%。2005年招商银行网上银行交易金额的柜面替代率是38%、交易笔数的柜面替代率为22%，中国工商银行网上银行的柜面替代率为26%。[3]而很多中小机构，如各地的城市商业银行等大多都还没有开展此项业务；

个人客户

规模企业客户

规模网上银行

交易额电子银行

交易额柜面

替代率

2005

1485．73万户

32．45万户

42．2万亿

46．7万亿

26％

2004

972．23万户

11．70万户

34．0万亿

篇（9）

在银行等金融机构，面向社会公众开放的网络交易平台便是电子银行，它的应用可以使银行的客户通过网络实现办理各项金融业务，可以为客户提供更具优势的服务。这种服务方式打破了传统银行办理业务的时间、空间局限性，无论何时何地，只要客户拥有电子设备通过互联网便可办理金融业务。电子渠道在银行的应用包括多项内容，例如POS机终端、电话银行、手机银行、ATM自动柜员机等。而电子银行则属于一种全新的服务方式，它是商业银行大力发展与我国信息技术高速发展的产物，可以对传统商业银行中服务的不足之处及时补充，并加以提升。近年来，我国商业银行中的电子银行业务发展异常迅猛，作为农业银行也意识到电子银行对银行发展的重要性。为此，农业银行也在不断扩展服务方式，提高客户应用电子银行的服务体质量。

1.我国电子银行发展现状

1.1创新产品少、发展层次较低

1997年，我国网上银行业务首先从招商银行开通，之后网上银行业务便开始逐渐遍布各大商业银行。截至2015年，我国使用网上银行的个人用户达一亿人次，交易额突破百万亿元。我国近200家商业银行开通了网上银行业务，不少企业开始通过网上银行注册用户。但是，值得关注的是，很多电子银行只是传统银行延伸至互联网上的业务，网上业务基本都属于传统业务范畴，业务量也多集中于存取款、转账等内容，并无更多创新型产品。尽管电子银行在我国出现较早，但整体层次较低，创新型产品微乎其微，并且电子银行的服务尚不健全，很多客户利用电子银行还会承担一定的风险。

1.2业务发展水平较低，后期潜力巨大

据不完全统计，在美国、日本等发达国家，约七成的家庭使用电子银行。在电子银行业务中几乎涵盖了70%的银行业务量。我国现阶段使用电子银行的商业银行较多，但发展水平不高，很多业务内容受限。但是电子银行能够有效降低运营成本，交易总成本却不会因为业务量大幅度提高而受到影响，因此后期电子银行的发展潜力巨大，很多内容值得深入挖掘和利用。

1.3电子银行业务健康发展的前提条件日趋成熟

现阶段，在我国金融业发展领域，一个重要的内容便是电子银行的发展。近年来，我国成立了金融监管体系，并且以金融信息化作为重要课题，在支付系统中也不断在强化现代化体系的发展和运行，全面信息化管理也成为中央银行广泛推广的管理模式。我国也正是进入推广应用现代化支付系统的时代。从金融服务到经营管理，再到宏观货币政策，在这样的环境下实现了一体化。整个金融服务系统由支付服务系统与清算系统组合而成，我国的支付服务由此进入一个崭新的时代。2000年，我国成立金融认证中心，电子证书成为当下电子商务中为实体办法的唯一凭证，且难以造假，有效保证参与者身份的真实性，便于检验和管理。我国也针对当前电子银行广泛发展的趋势，颁布了众多条例、管理办法等内容，有效监管和保障了电子银行在我国顺利发展。

2.农业银行电子银行业务发展概况及存在问题

电子银行在我国出现的时间较早，但是农业银行开设电子银行业务的时间较晚，因此电子银行业务在农业银行的发展较晚，后期发展速度迅猛，如今农业银行已经形成了较为完备的电子银行业务体系，包括网络银行、电话银行、手机银行等多项业务范围，客户规模也逐步壮大。2015年底，我国在农业银行开通电子银行的客户已经超过4亿户，传统业务在电子业务中分流高达七成。很多地区，农业银行的电子银行业务已经初具规模，电子银行业务在农业银行也得到跨越式的发展。超过60%的总银行业务量都是在电子银行业务中办理的，业务量也随着客户对电子银行的熟悉程度不断呈现攀升趋势。

2.1网上银行的发展现状

最初在推广网上银行时，农业银行是在自己的官方网站上推介产品的，让客户不断熟悉网上银行的使用方法。现在农业银行已经在门户网站上建立了综合金融服务平台，不仅可以实现账户资金的管理，还能通过网上银行投资理财、交纳各类费用，并且享受各类营销服务内容，大多数传统农业银行网点办理的业务，均已实现了在网上银行办理，网上银行正以十足的发展势头发展，从交易规模来看，网银交易量也呈现大幅攀升态势。

2.2电话银行的发展现状

利用电话网络办理完成各类金融业务的方式便是电话银行，客户可以通过拨打银行电话完成金融交易内容。此项业务出现于1992年。最初，农业银行开通电话银行时只是作为银行信息查询的方式之一，并不能为客户提供更多的转账、还款等金融业务。之后，随着客户需求的增加，农业银行开始借助电话银行开通更多的特色服务，帮助客户实现网上转账付款，直接订购产品等金融业务。

2.3手机银行发展现状

2005年，农业银行开始发展手机银行业务，短短几年里，手机银行已经成为农业银行一个重要的金融交易平台，很多客户利用智能手机便可轻松掌握账户信息，并进行个人理财管理，在线消费、享受公共服务等内容也可轻松实现。这个平台上多种金融业务的开通，使金融服务内容不断优化和丰富。客户只需扫描二维码，手机上便可以轻松利用农业手机银行办理各项业务，也可在微信客服中寻找需要办理业务的内容，这无疑为农业银行电子银行业务发展提供了便捷的发展空间。

2.4农业银行电子银行业务发展瓶颈

首先，定位不够准确。农业银行开通电子银行业务，并未将电子银行业务作为主推内容，而是将它作为传统银行业务的补充，因此，无论是传统产品的推广、同步都未及时将电子银行开展的相关业务同步开展。第二，管理体制尚需完善。现阶段农业银行的管理机构停留在残缺不全的现状，并且不同部门间取法协调互助，很多网点的管理能力薄弱，业务繁琐导致工作效率低下，有碍各类信息的广泛普及。第三，营销机制有待健全。无论哪种业务都需要科学的营销机制，而农业银行中并未将自己的电子银行业务作为独立的品牌来营销，在电子银行市场竞争日趋激烈的今天，农业银行显然市场推广力度不足。很多客户并未充分了解电子银行业务，参与电子银行业务的积极性相对较低。第四，从业人员综合素质有待提高。现阶段，农业银行中的从业人员普遍精通传统银行业务，但是对电子银行内容缺乏必要的技术知识，农业银行在选拔人才队伍时没有按照人才引进计划，及时更新对人才知识内容的要求。掌握专业而全面的电子银行方面知识的人才稀缺，这也是导致农业银行在开通电子银行业务后，创新力度不足的主要原因之一。第五，电子银行的风险防控机制尚未构建。从农业银行内部发展来看，它们并未建立电子银行业务统一标准的操作规范，在流程设置方面也缺乏必要的规范内容，权限制约方面来看，不同的部门间规划不清晰，并且技术层面的保障力度不足，这也给电子银行业务未来发展中带来一定的数据安全隐患。

3.加快农业银行发展电子银行业务的策略

3.1加强电子银行品牌建设

作为未来一个时期的重要发展内容，农业银行应当给予电子银行业务足够的重视，不断强化对电子银行品牌建设的力度。过去，农业银行一贯以产品至上为发展理念，如今应当转变发展理念，将客户需求作为重要的发展导向，将业务流程不断简化。尽可能满足客户的不同需求，特别是在开展电子银行业务过程中，要让客户看到农业银行可以提供的贴心服务，更个性化、综合化的服务内容成为未来发展的核心内容。针对客户通过电子银行反馈的需求信息，农业银行应当合理利用好这些信息，对客户需求做出预测，超前开发，将电子银行业务产品领先研发。此外，农业银行应当发挥自身的农业优势，拓宽渠道，吸引更多农业电子银行业务，为广大农民提供更多更优质的服务，这也是塑造品牌影响力的有效途径。可以将电子银行的特性与金融同业有机结合，将提供的金融服务不断优化。在创新层面上，农业银行要把握好金融市场更新换代快的特点，不断研发覆盖能力更强的金融业务，将所有银行开通的电子银行业务囊括其中，并利用农业优势，加快发展特色业务，扩大电子渠道，提高业务覆盖面。要注重技术研发队伍的人才培养力度，让他们拥有更先进的技术，不断年研发和推广电子银行新业务，实现现有银行业务的优质升级，在增值业务方面，可以利用电子商务的优势，实现银行与企业的有机合作，扩大宣传范围，树立品牌形象，将过去保守的观念突破，让客户充分感受农业银行电子银行业务带来的便捷条件和优越性，并且重视客户体验及反馈信息，将这些作为不断改善电子银行业务的源泉，将品牌打造地更加深入人心。

3.2打造过硬电子银行人才队伍，健全考核机制

提高现有的专业人才队伍综合素质，定期寻找掌握高精尖技术的人才前来授课，让专业人才掌握的内容不断更新，与时俱进，并且强化管理岗位、业务营销岗位的综合素质，在培训中着重对员工开展业务知识、信息技术、营销策略等内容的培训，不断提高他们的全方位素质。在员工掌握过硬的传统银行业务素质基础上，还应当让员工意识到电子银行业务发展的重要性，并将电子银行业务的相关技能纳入绩效考核范围内，鼓励员工积极主动营销，将电子银行业务的规模不断扩大。例如，对新开户的客户介绍电子银行业务的优势，鼓励他们使用电子银行相关业务等。并将考核指标逐步向电子银行相关产品方面倾斜，建立好相应的考核机制后，让员工认识到其中的重要性，以此来引导员工认识电子银行业务的相关内容。银行在发展过程中，要注重客户的信息反馈，可以建立专门的客户体验中心，将客户在使用电子银行过程中的体验真实记录下来，作为后期改进业务内容的主要参考内容，在体验过程中还可以使很多潜在客户加深对农业银行电子银行业务的认识和了解。

3.3加强电子银行维护，提高电子银行使用率

除了建立必要的反馈机制外，还应当积极开展激活活动，不少电子银行用户虽然开通相关业务，却从未使用过，这部分用户称之为睡眠户。为此，农业银行应当不断加强对这部门客户的回访和指导工作，帮助他们解决使用过程中的疑问，提高电子银行业务的使用率。针对企业用户还可开通上门推介活动，不仅负责使用的辅导，还应当负责后期的维护工作。电子银行市场竞争日趋激烈，无论是产品销售的竞争力还是吸引力都需要不断提高，农业银行在面对这样的市场形势，应当利用好成本优势，为开通某些电子银行业务的用户提供必要的优惠政策，提高打折力度，鼓励客户使用电子银行业务完成交易内容，让客户在使用电子银行业务时享受到实实在在的优惠和更加便捷的服务。

参考文献：

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[2]管晓珂.城市商业银行发展电子银行业务的探讨[J].商场现代化，2009，31：11-12.

[3]胡磊，王雪平.农行电子银行业务营销策略研究――以农业银行苏州分行为例[J].现代金融，2014，05：25-26.

[4]陈颖亭，陈彦波.农行加速发展电子银行业务策略研究[J].现代金融，2014，05：33-34.

篇（10）

一、中国建行私人银行业务的发展现状

私人银行业务位于商业银行金字塔的塔尖，成为当今各大商业银行的战略核心业务，是增强银行竞争力和提升自身品牌的重要砝码。近年来，中国建设银行的私人银行业务突飞猛进，在整个银行业中的比重也越来越大。

中国建设银行私人银行是建设银行服务于个人可投资资产600万以上高资产净值客户的专属品牌。2007年以后，在国内外金融机构纷纷推出私人银行业务的背景下，建设银行也推出了私人银行的发展计划。从成立至今，建行一直非常重视私人银行业务的发展，为之付诸了大量的人力、财力、物力。截至2011年底，建行已在境内设立251家私人银行和财富管理中心，遍布全国各省、自治区和直辖市，并在香港设立私人银行。建设银行AUM（Assets Under Management，管理资产）1000万以上的私人银行客户数约为1.5万人，AUM合计为1900亿元，人均AUM 1200万元。

二、中国建行发展私人银行业务的必要性

据相关统计研究，高净值客户为银行带来的利润大约为普通客户的10倍。美国的私人银行业平均利润率达到35%，年平均盈利增长从12%至15%不等，远超过一般零售银行业务的回报率。

私人银行，是从业务的角度出发，区别于大众银行的银行业务。私人银行业务在全球范围内并没有统一的定义，各个银行根据自身的业务和特点，提供有区别的金融服务。中国建设银行的私人银行业务，总的来说，是建设银行针对高净值客户，为他们量身打造的一揽子金融服务，基本包括资产管理、存贷款服务、咨询、投资理财、税收规划、遗产安排，另外还包括休闲娱乐在内的专享增值服务。

发展私人银行业务可以为建设银行增加新的利润，是应对利率市场化的一个现实战略选择，而且提供私人银行业务能有效的避免目前传统银行业务中的同质化问题，同时能够提高银行的风险管理水平。

三、中国建行私人银行业务发展的SWOT分析

SWOT分析方法就是对企业所面临的内部和外部环境分别进行分析：从企业自身角度找出优势和劣势，同时结合外界环境来揭示企业所面临的机会和威胁。中国建设银行私人银行的SWOT分析，就是为了发展建设银行的私人银行业务，对发展建设银行私人银行业务自身的优劣势进行分析，同时通过透视私人银行业务发展所面临的外部机遇与挑战，对其进行重点分析，为建设银行私人银行业务发展提供理论和现实依据。

（一）优势strength

从建行自身看，有其特有的优点：

1.良好的服务意识

当前各大银行业务的发展，服务质量的比拼占了很大的比重。对于私人银行业务来说，高净值的客户对于服务质量更加注重。在服务质量方面建设银行长期具有优势，尤其是在四大国有银行里更是具有良好的口碑，从建设银行的发展经历看，良好的服务是其被认可的关键。长期以来的服务意识是建设银行强于其他银行的显著优势。

2.良好的客户基础和资金规模优势

建设银行拥有广泛的客户基础，与多个大型企业集团及中国经济战略性行业的主导企业保持着业务上的联系，营销网络覆盖全国的各大地区，设有13600多家分支机构。截至2010年底，建行资产总额达人民币108,103.17亿元，在国内银行中，除了中国工商银行，建行同其他银行都具有明显优势。

3.良好的服务团队

建设银行在进行私人银行业务是指坚持“以心相交，成其久远”的理念，力求为客户提供最为优质的服务，同时在全球和本土招聘顾问团队，采用“1+1+1+N”的服务模式，由1名客户经理、1名财富顾问、1名客户经理助理以及专家团队共同提供专业专注服务，建设银行私人银行的全面发展进一步提升了全行财富管理的专业水平，在全行占领高端市场的经营战略转型中迈出了坚实的一步。

4.与时俱进的产品和服务

私人银行未来的竞争很大程度上取决于产品是否能满足客户的需要，是否能适应当今时代的发展。建设银行根据服务领域的不同，提供四大板块的服务：私人财富管理产品服务、综合金融产品服务、专享增值服务和一体化服务平台，满足客户在投资，传统业务和增值服务等多个领域的与时俱进的服务。

（二）劣势weakness

分析了建行开展私人业务的优势以后，也要看到自身在开展私人业务方面的不足。

1.产品创新缺乏灵活性

长期以来，由于国有银行的组织结构，风险控制等方面原因，建设银行每研发一个新的产品，推出一种新服务都须经过上报分行各相关部门，上报总行再通过层层审批才能得以落实。而金融产品和服务的设计与当时所处的金融环境与政策相关联，产品的时效性和宣传的及时性都有着较高的要求，谁能抢占先机谁就能赢得市场。在效率的把握上，建行与国内的一些股份制商业银行的灵活性方面较难比拼。

2.经验不足