医疗保险市场研究汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇医疗保险市场研究范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

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在我国，60岁以上的老年人约1.3亿，占全国人口10％左右，人口老年化以每年3％的速度递增。数据显示，到2050年，老年人口将超过20％，养老问题已成为社会关注焦点之一。在保险业界，现有的少量老年保险也主要集中在意外伤害和养老方面，可选择的种类非常有限。国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在60周岁以下。即使未到投保年龄上限，但只要过了50岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一、二项体检指标不满意，投保要求便会遭拒绝。一方面，我国老年保险市场广阔，老年人投保意愿积极；另一方面，各保险公司对老年群体缺乏热情和主动，这就成为现时阻碍我国老年保险市场发展的瓶颈。

一、老年保险发展的障碍

高风险以及对应的高费率是影响老年保险发展的主要原因。老年人属于社会的弱势群体，也是风险高发群体，自身患病和遭受意外的可能性比其他群体大，出险几率高，保险公司进行风险控制是非常困难的。一方面，保险公司从自身利益和风险的角度出发，必须提高保险费率，否则有可能导致亏损，如果保险费用不变，就必须在投保规则上严格规定；另一方面，相对较高的保险费率，大部分老年人难以接受，这势必造成老年保险市场需求的萎缩。

保险资金运用渠道的狭窄使老年保险发展没有坚强的后盾。按保险法规定，该项资金只能用于债券、大额存款、基金等。各大保险公司从盈利和风险的角度去考虑开发险种，老年人保险尤其是医疗保险便成为一块“烫手山芋”。

国内保险公司存在发展老年保险的技术障碍。目前我国的保险技术人员，特别是“精算师”奇缺，这在很大程度上限制了老年保险的开发，致使老年保险险种与市场需求有较大差距。

商业保险公司对开发老年险种的认识有偏差。目前保险公司对老年市场研究不够，没有认识到老年保险是开拓市场的一个绝好商机；只是片面地追求经济效益，片面地看待老年险种的盈亏，而忽视了该险种的社会效益及其引致的其他良好效应。

二、我国发展老年保险市场的对策

完善现有的老年险种。结合实际，对现有投保年限在60-70岁内的险种在费率、保障范围上进行重新包装，赋予新的内容，为投保人提供更全面的配套保障，为有效地消化掉部分老年保险市场作好充分准备。

借鉴国外先进经验。可结合我国实际设计开发新险种。随着人类预期寿命的延长，老年人的长期护理（LTC）将成为未来主要险种之一。在这类险种上，法国和美国已积累了大量成功经验。我国可以借鉴这种成功经验，从保险费率厘定方面下功夫。先开发一些老年护理险种，积累经验、逐渐展开。除长期护理险外，另一个切入点在于发展老年医疗保险，充分发挥商业保险的补充功能。商业性的老年医疗保险可提供大额医疗费用的补充保险、社会医疗保险未保障部分的补充保险及社会保险未保障的老年人群的补充保险。

以满足投保人需求为出发点。这就要求细分市场，开发各种个性化的专项险种。如针对特殊的“空巢家庭”的老年保险产品。“空巢家庭”包括没有养老金的老年家庭和一老养一老的老年家庭。后一种情况，在国外有一种老年人与家属保险，保证有退休金的一方去世后，另一方的生活不受影响。国内保险公司亦可针对“空巢家庭”推出一批有特色的保险服务，使社会保险和商业保险互相补充。

通过综合性险种分散风险。高风险和高费率分别是保险公司不愿经营老年险和老年人不愿意投保的主要原因。以老年险作为一部分保险责任的综合性险种可以部分消除上述顾虑。虽然对于保险精算人员有一定的挑战，但在降低风险发生率、增加险种吸引力等方面会有不可替代的作用。2002年末，新华人寿推出了结合现代家庭结构特点的“全家福家庭保障计划”，设计出针对三代人的保险组合。这种“三全其美”的新服务理念，在一定程度上缓解了单一责任的老年保险的高风险压力，这在我国的保险界是一个突破性的发展。

加强宣传的力度。形式多样的宣传活动可以增加老年人对保险的认识和了解，能激发更多老年人的保险需求，从而使老年保险的经营更加符合大多数法则、使风险在更大的范围内进行分散从而降低发生率起着不可替代的作用。宣传活动可以从改变老年人的养老和理财观念入手，以老年人经常活动的公园、老年大学以及老年活动社等作为主要场所，以知识层次高、对新事物接受能力强的部分城市老人作为主要的宣传对象。一些保险公司还可以尝试聘请一些有代表性的老年人作为老年保险的营销员或宣传员，年龄上的接近所带来的沟通上的流畅和鲜明的说服力对于老年保险的推广可能会起到意想不到的效果。

篇（2）

2011年是中国大数据市场元年，一些大数据产品已经推出，直至2012年中国大数据市场规模达到4.7亿元，2013年大数据市场迎来增速为138.3%的飞跃，到2016年，整个市场规模逼近百亿。其中，政府、互联网、电信、金融的大数据市场规模较大，四个行业占据一半市场份额。可以看出，大数据“指数型增长”的市场应用将实现对消费者的深度洞察和分析。

随着电子商务市场的快速发展，保险市场与电子商务相遇带来渠道的巨大颠覆，通过互联网渠道，保险销售可以打破时空限制，摆脱人力束缚，快速开启互联网保险盛宴。另外，保险行业的电子商务化也为产业链上其他环节的企业提供了重要的机遇，包含电子支付、网络营销、电子商务平台、技术支持方等众多环节的企业也将因此获利。因此，支付企业正在将发展方向转移至传统行业电商化的巨大蓝海，而拥有数万亿交易规模空间的保险电子商务市场正成为其重要的发力点。

保险市场消费者分析

究竟消费者目前对保险市场的的整体认知度是如何的呢？数字100调查数据显示，49.3%的受访者认为保险非常必要，44%的人则认为买不买无所谓，仅6.7%的人认为没有必要；从了解程度上看，8%的人非常了解，78.6%的受访者对保险了解一点，仍有13.4%的受访者对保险一无所知。可以看出，尽管消费者能认识到保险的重要性，但实际上他们对保险的认知度尚有待提升。

从消费者对保险的认知渠道上看，6成以上的受访者以保险公司的宣传资料为获取保险知识的主要途径，排名第二位的是亲戚朋友的介绍，占40.3%，财经网站则排名第三，占30.6%，另外，电视广告或短片获取的占28.1%，相关书籍和报刊杂志分别占23.3%和22.3%。

近年，受国际金融危机的冲击以及国内CPI指标不断上涨态势的影响，人们对于自身保障的担忧程度也在上升。本次调查显示，8成以上的受访者已购买了社会保险，半数受访者拥有商业保险，同时人均拥有近2份商业保险；从商业险的种类上看，人寿保险的购买率最高，占比67.7%，而健康医疗保险和意外保险次之，分别占比52.7%和45.4%；而财产保险则占比17.1%。由此可见，寿险与医疗保险是当前消费者购买的主要商业险种，虽然不同年龄段的消费者投保险种方面各有侧重，但很多消费者并不看重保险的投资理财功能，而是更在意其基本的风险保障功能，因此会倾向选择保障型的险种来进行投保。

在问及受访者愿意购买商业险的原因时，超过6成的人是出于个人需要而购买，3成的人则为被动的被推销或推荐，其中17%的人是由于保险业务员的推销而购买，13.5%的人则是在办理银行业务或其他金融服务时被推荐而购买，另有6.5%的人会帮助相识的保险人员完成业绩而购买。由于消费者越来越希望从公正的来源以及可靠的同伴处获得客观的信息，在此基础上，进行保险产品研究，根据自身需求做出主动的购买决定。鉴于此，保险公司所面临的挑战和机遇是，改变销售方式，以实现“购买”而非“推销”保险产品和服务。

现代商业保险在我国的发展几经波折，断断续续，而人们不购买商业险的原因究竟有哪些呢？数字100数据显示，26.4%的人想要购买蛋经济条件却不允许，24.5%的人则觉得不需要，18.8%的人根本没有考虑过购买商业险，13.9%的人则认为理赔困难麻烦及对保险公司不信任。可以看出，“经济条件” 、“没考虑过”、“理赔困难”是阻碍消费者购买商业保险的主要原因。

随着生活水平的提高，传统的社会保障体系已经远远不能满足人们以后的生活需求。那么在未来一年内，会有多少的消费者愿意去购买商业保险，而阻碍其不购买商业险的因素又有哪些呢？本次调查显示，与商业保险现有购买情况表现一致，51.3%的受访者表示未来一年仍愿意购买，但仍有48.7%的受访者表示不打算购买。究其原因“收入不足”、“对保险产品不信任”是阻碍购买的关键因素。其中，28.3%的人认为是收入影响了购买决定，20.7%的人则对保险产品不信任，15.7%的受访者则由于已有保单而无法购买，19.3%的受访者认为虽然收入允许，但是没有必要或保费太高，8%的受访者认为保险不如储蓄划算，另有6.8%的人则认为保险产品不符合其需求。数字100分析师认为，商业保险与各类国家强制的社会保险之间不可以互相替代，而不同种类的商业保险可以保证一个人在遭遇不同的困境时，都可以得到相应的、额度较高的赔偿。

在问及消费者未来一年内打算购买商业保险的考虑因素时，“保险公司的口碑”、“赔付能力”和“产品的吸引力”是消费者会综合考虑的因素。其中38.6%的人会考虑保险公司的口碑，30.3%的人会考虑公司的赔付能力，29%的人则会由于产品的吸引力而购买，仅2%的人会考虑保险业务员的专业能力。而在未来购买商业险的类型方面，68.5%的人会考虑购买人寿保险，53.3%的受访者会购买健康医疗保险，62.7%的受访者则会购买意外保险，而购买财产保险的比例为17.3%，各险种未来购买的比例比现有的比例略有上升。

篇（3）

十六届五中全会提出，建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务。而新型农村合作医疗制度的建立和完善是建设社会主义新农村的重要内容。在这一新的环境下，允许商业保险参与新型农村合作医疗，是建立多层次的农村医疗保障体系、构建和谐社会的客观要求，这也充分体现了保险的社会管理功能。

1商业保险参与新型农村合作医疗的背景

2003年我国推出新型农村合作医疗制度，由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政府等多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。并提出远景规划，2010年全国农村地区要基本建立起适应社会主义市场经济体制要求和农村经济社会发展水平的新型农村合作医疗保险制度。从2003年下半年开展新型农村合作医疗保险试点工作，到2005年6月底，全国已有641个县(市、区)开展了合作医疗试点，占全国县(市、区)总数的21.7%，有1.63亿农民参加了合作医疗。

1.1新型农村合作医疗的特点

与原来的农村合作医疗相比，新型合作医疗呈现出新的特点：首先，政府的支持力度加大，新型合作医疗明确规定中央财政和地方财政对参合农民每年按人均不低于10元给予补助，确立了个人缴费、集体扶持和政府资助相结合的筹资机制；其次，保障以大病统筹为主，将重点放在农民的大额医药费用或住院医药费用的补助上；第三，统筹层次和能力也得以提高，新型合作医疗以县代替了过去的乡、村为单位来开展统筹，增强了抗风险管理能力；最后，规定由政府负责和指导建立组织协调机构、经办机构和监督管理机构，对新型合作医疗加强了领导、管理和监督。

另外，还明确了农民自愿参加的原则，并赋予农民知情权和监管权，以维护制度的公开、公平和公正；同时附以建立医疗救助制度，通过民政、扶贫等部门资助贫困农民参加新型农村合作医疗。

1.2新型农村合作医疗的经办方式

在新型合作医疗试点过程中，形成了三种类型的经办方式。第一种方式，由卫生部门所属合作医疗管理中心经办。这种做法比较普遍，有利于规范医疗机构行为和控制医疗费用，但专业化的管理能力暴露出不足。第二种方式，由劳动保障部门所属社保中心经办。这一方式在东部农业人口较少地区采用较多，能够利用现有社保中心力量，节省管理成本，但由于是第三方付费，社保中心对医疗行为没有直接的约束控制，需要卫生行政部门的协调配合。第三种是保险公司经办方式。商业保险公司专业技能较强，费用理赔经验丰富，用人机制灵活，有利于降低管理成本和提高服务质量，由此可以减轻政府设立机构、聘用人员等前期投入和压力，但保险公司亦属于第三方付费，需要卫生部门配合加强对医疗行为的约束控制。一些东部地区和少数中部地区，采取委托保险公司进行基金管理和审核报销，卫生、财政部门进行监管的做法，探索形成了“管办分离”的模式。

1.3商业保险参与新型农村合作医疗的原因

为实现“十一五”规划目标，“三农”问题被摆到了各级政府工作的优先位置。农村经济社会的发展、农村保障的新一轮改革，也将为中国农村保险市场提供广阔的发展空间。保监会也大力倡导发展县域保险，提出要让保险惠及8亿农民，充分发挥保险在国民经济中的作用。在这种背景下，商业保险公司纷纷加强了对农村市场的开发力度。

地方政府选择保险公司参与新型合作医疗是基于现实的考虑。如果由政府部门直接运作新型合作医疗，首先需要设立具体经办机构来负责资金筹集及日常管理监督和报销支付业务。由此需要安置大量人员，带来很大管理成本和财政压力。政府部门缺乏专业的资金管理队伍，合作医疗方案设计及医疗费用管控技术性也非常强，如果不熟悉审核支付业务知识和专业技能，报销支付中极易出现漏洞。因此，利用保险公司的专业管理人才和技术，为合作医疗服务，不失为明智的选择。

而商业保险参与新型合作医疗是保险公司为发展农村保险跨出的第一步。参与新型合作医疗体现了保险公司开发农村保险市场、加快自身发展的内在需求。它们可以通过参与新型合作医疗，以带动其他商业保险业务，在未来农村保险市场的发展中占据制高点。另外，商业保险公司也看到，通过参与新型合作医疗，能够积累参合农民的个人资料以及与健康有关的各种基础数据，从而为其健康险业务的产品开发、核保、理赔等提供基础。

商业保险参与新型合作医疗，是地方政府与保险公司双向选择的结果，政府可以充分利用现有的社会资源，保险公司则可以发挥自身的风险管理、理赔技术、服务网络等优势。

2商业保险参与新型农村合作医疗的方式

目前，全国有6家保险公司参与了新型合作医疗试点工作。到2005年6月底，6家公司在江苏、河南、福建、浙江、广东、山东、山西、新疆等8个省(区)的68个县(市、区)开展了农民医疗保险工作，涉及的参合农民1765万人，试点地区平均参保率为84%。其中，38个县(市、区)被各级政府列入试点范围，占全国641个新型合作医疗试点县(市、区)的6%。2003年以来，这些保险公司累计为518.86万人次提供了医疗补偿服务。

两年多来，商业保险主要以三种方式参与新型农村合作医疗。

第一种是基金管理方式。政府委托保险公司，由后者收取适当的管理费用，提供经办服务。保险公司不从合作医疗基金中提取任何费用，只按照政府要求，提供报销、结算、审核等服务。新型合作医疗的基金赤字和基金透支风险均由政府承担，基金节余转入下一年度。

第二种是保险合同方式。政府用筹集到的新型合作医疗资金为农民投保团体医疗保险。在就保险责任、赔付比例、赔付限额等方面协商一致后，保险公司与政府签订保险合同，按约定向参合农民提供医疗保险。相应的，新型合作医疗的基金透支风险由保险公司承担。

第三种是混合方式。混合方式介于基金管理方式和保险合同方式之间。保险公司管理新型合作医疗基金，并收取适当管理费，基金赤字则由政府和保险公司按一定比例分摊，基金节余转入下一年度。地方政府和保险公司共同分担新型合作医疗基金的透支风险。

目前，在商业保险参与新型合作医疗的68个县(市、区)中，采用基金管理方式的有36个，采用保险合同方式的有22个，采用混合方式的有10个。

在第二种方式中，当合作医疗基金转化为保险公司的保费收入，由保险公司自负盈亏时，有两种可能性。如果有较多结余，会引起政府和农民的不满；而相反，如果让保险公司长期亏本经营，也会影响其继续参与的积极性。这种方式很大程度上忽略了政府的主导作用因而采用的比重不大。第一种方式是保险公司参与新型合作医疗采用委托合同方式，它与政府签订委托管理合同，保险公司不承担盈亏风险，只提供具体服务。这种方式体现了新型合作医疗作为农村基本医疗保障制度，由政府主办的特点，值得大力倡导。

医疗卫生行业是人类社会经济活动中的一个特殊行业。当今世界，无论在何种制度的国家，医疗卫生行业都带有不同程度的福利性或公益性的特性。因此，医疗卫生事业总是和国家政府的职责密切联系在一起的。政府应当占主要的领导性的地位，应当位于医疗保险方、被保险方、医疗供方三者之上。所以，商业保险无论采用何种方式介入农村合作医疗建设，都应始终遵循政府为主导的原则。

医疗保险能够起到帮助人们抵御疾病风险、保护人类健康的作用，它是通过在医疗保险机构、被保险人群、医疗服务供给机构及政府之间一系列复杂的相互作用过程来实现的。在商业保险参与新型农村合作医疗的实践中，通常意义上的医疗保险机构的职责已被政府和商业保险公司分担。政府负责筹集资金，承担基金透支的风险，对医疗单位进行管理及制定有关法规政策。商业保险公司负责保险费率的厘定、理赔给付和为广大参保农民提供优质高效的服务。同时，投保人必须按时足额缴纳保险费，诚信索赔，而各医疗单位应当合理制定收费标准，提高医疗服务质量，杜绝“医患合谋”。只有各部门职责明确，各司其责，商业保险参与新型合作医疗制度才能获得可持续发展。

3商业保险参与新型农村合作医疗的前景分析

3.1优势

3.1.1有利于利用商业保险公司已具有的医疗保险管理经验

多年来，保险公司在医疗产品开发与推广、核保、理赔以及医疗行为规范管控等风险管理手段与方法上，已经积累了大量经验，逐步摸索出一套适宜中国城市商业医疗保险发展的行业规范管理标准。借鉴和应用保险公司已有且日渐成熟的流程与经验，对农村医疗保险能起到快速发展的促进作用。一些地区商业保险公司参与新型农村合作医疗，确实降低了政府管理成本，促进了政府公共管理职能的改革。

3.1.2有利于节约政府管理成本

按照以往的方法，政府面向群众提供公共服务，就先要组建机构先养人。但形式不应该是唯一的，政府需要探索实现公共管理职能的新形式。这就是政府以委托经办或者购买服务的办法，要求中间机构、非政府的社会服务机构承担政府所需要的服务。如果实现了管办分离，将政府从直接经办、直接管理的角色中解脱出来，把主要精力放在政策制定和监督上，这就使政府能够腾出更多的时间发现问题和解决问题，提高了政府工作的效率，也减少了因政府部门追求部门利益而损害参合农民的现象。

3.2应注意的问题

3.2.1商业保险公司的逐利本性可能使新型农村合作医疗偏离原有方向

商业保险公司作为盈利性实体，总是将利润放在第一位的。尽管商业保险公司为达到推广宣传的目的会否认这一点，但如果总是亏损，商业保险公司就会失去参与的积极性。以上面提到的保险合同参与方式为例，如果商业保险公司过高估价所需医疗保险金，变相提高保险费，但理赔额较低，农民交纳了大量保费却得不到合理保障。这样不仅新型合作医疗失去了意义，还会影响政府和社会保障制度在农民心中的形象，危及社会稳定。

因此，将商业保险融合到农村合作医疗中必须防止可能侵害农民群体利益的行为和趋势。在允许商业保险公司参与的尺度上要把握好，逐步推进，密切关注新型合作医疗试点的商业保险参与效果，及时制定相应的对策。

3.2.2在农村尚不具备商业保险所需要的保险环境

商业保险所需要的健康保险配套的市场环境与中国农村的现实相差甚远。我国农村基层医疗卫生历史统计数据可以说基本上是空白，保险公司缺乏大量基础数据，这给保险精算带来从未有过的难度，无法厘定科学的保险费率。

农村医疗服务基础设施条件差，医疗资源严重不足，乡(镇)卫生院设备陈旧，医务人员素质不高，药品市场混乱，加之新农合筹资水平低，筹资成本高，也是保险公司至今对农村医疗保险市场观望不前的成因之一。

目前，商业保险公司对于新型农村合作医疗建设的介入程度还不深，在经营实践中也确实面临一些实际困难和问题。如何认识和理解新型农村合作医疗的主管机构与保险公司的关系，商业保险参与农村合作医疗的规模、效益和可持续发展，这些都是有待进一步研究的问题。

参考文献

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一、商业保险参与新型农村合作医疗的简介

2003年我国推出新型农村合作医疗（下称“新农合”）制度，即由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政府等多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。截至2008年9月30日，全国开展新农合的县（市、区）数达到2729个，参合农民达8.14亿人 ，参合率为91.5%。仅2008年前三季度全国筹集新农合基金达710.02亿元，人均筹资水平达87.2元，支出总额为429.10亿元，全国累计受益3.69亿人次。新农合在减轻农民负担、缓解因病致贫返贫等方面发挥了重要作用。

1.新型农村合作医疗的特点

与原来的农村合作医疗相比，新农合呈现出新的特点：首先，政府的支持力度加大，新农合明确规定中央财政和地方财政对参合农民每年按人均不低于10元给予补助，确立了个人缴费、集体扶持和政府资助相结合的筹资机制，2009年西部地区地方财政补助不少于人均40元；其次，保障以大病统筹为主，将重点放在农民的大额医药费用或住院医药费用的补助上；第三，统筹层次和能力也得以提高，新农合以县代替了过去的乡、村为单位来开展统筹，增强了抗风险管理能力；最后，规定由政府负责和指导建立

组织协调机构、经办机构和监督管理机构，对新农合加强了领导、管理和监督。另外，还明确了农民自愿参加的原则，并赋予农民知情权和监管权，以维护制度的公开、公平和公正；同时附以建立医疗救助制度，通过民政、扶贫等部门资助贫困农民参加新型农村合作医疗。

2.新型农村合作医疗的经办方式

在前期新型农村合作医疗试点和推广过程中，形成了三种类型的经办方式。三种方式各有优势，一是由卫生部门所属合作医疗管理中心经办。这种做法比较普遍，有利于规范医疗机构行为和控制医疗费用，但暴露出专业治理能力不足。二是由劳动保障部门所属社保中心经办。这一方式在东部农业人口较少地区采用较多，能够利用现有社保中心力量, 节省管理成本，但由于是第三方付费, 社保中心对医疗行为没有直接的约束控制，需要卫生行政部门的协调配合。三是保险公司经办方式。商业保险公司专业技能较强，费用理赔经验丰富, 用人机制灵活，有利于降低管理成本和提高服务质量，由此可以减轻政府设立机构、聘用人员等前期投入和压力，但保险公司亦属于第三方付费, 需要卫生部门配合加强对医疗行为的约束控制。一些东部地区和少数中部地区，采取委托保险公司进行基金管理和审核报销，卫生、财政部门进行监管的做法,探索形成了“政府组织引导，职能部门监管，商业保险公司经办，定点医疗机构提供医疗服务的‘征、管、监’分离”的模式。

3.保险公司参与新型农村合作医疗的主要模式

按是否承担基金营运风险分类，保险公司参与新农合的运作模式主要分为基金型、契约型和混合型三种。

（1）基金型。由政府负责基金盈亏、保险公司提供管理服务。在这种模式中，政府和有关部门负责新农合方案制定、组织协调、宣传发动和资金筹集等工作；保险公司以第三方管理者的身份，受托承办新农合运行管理中的工作量比较大的审核支付业务；政府单独向保险公司支付管理费用，不从基金列支，基金亏损由政府弥补，基金结余转入下一年度合作医疗基金。

（2）契约型。采取政府作为投保人、保险公司作为保险人、参加新农合农民作为受益人的保险契约管理方式。在这种模式中，保险公司与当地政府主管部门就保险责任、赔付比例、赔偿限额、收费标准等方面协商一致后，按照保险合同方式运作新农合基金，履行保险责任，承担基金运作盈亏。

（3）混合型。介于基金型和契约型之间，是指保险公司代政府管理新农合基金，收取管理费，基金节余转入下一保险年度，基金亏损由政府和保险公司按一定比例分摊。

4.保险业参与新型农村合作医疗的内在原因

如果由地方政府直接运作新农合，首先需要设立具体经办机构来负责资金筹集及日常管理监督和报销支付业务。由此需要安置大量人员，从而带来很大管理成本和财政压力。其次，政府部门缺乏专业的资金管理队伍，合作医疗方案设计及医疗费用管控技术性也非常强，如果不熟悉审核支付业务知识和专业技能，报销支付中极易出现漏洞。而保险公司拥有这样的专业管理人才和技术。因此商业保险公司参与新农合工作，是保险公司与地方政府双向选择的结果，政府可以充分利用现有的社会资源，保险公司则可以发挥自身的风险管理、理赔技术、服务网络等优势 ，同时可实现参合农民、政府部门和商业保险公司三方的共赢。

二、商业保险参与新型农村合作医疗的主要成效

商业保险积极参与新农合，按照“征、管、监”协调运作的机制，接受政府委托，提供专业化管理和服务，取得了较好的成效：

1.实现了新农合的“征、管、监”分离

保险公司作为第三方机构承办新农合的业务管理，这样既可有效利用保险公司现有的专业技术、服务网络和人力资源，也将政府从办医保转为管医保，从繁杂的事务性工作中解脱出来，把主要精力转向筹资管理、组织管理和监督管理，有效地促进了政府职能的转变。

2.降低了新农合的运行成本

保险公司参与新农合，利用已有健全的机构网络、完善的信息系统和专业的人才队伍等资源优势，在较短时期内建立起业务管理机构，减轻了政府设置机构、配备人员的压力。同时，保险公司利用灵活的人事制度，强化了聘用人员的管理和考核，提高了运作效率。

3.提高了新农合的业务管理和服务水平

保险公司利用管理经验和精算技术，配合政府制定新农合方案，提高了方案的合理性；运用风险管控技术，规范审核、补偿支付流程，提高了方案执行的公开性、公平性和公正性；建立精简的、独立于医疗服务机构的专管员队伍，搭建有效的信息处理平台，提升了新农合的信息化管理和服务水平，提高了农民的满意度。

4.有利于构建多层次的农村医疗保障体系

保险公司利用自身农村资源优势参与新农合，在农村地区逐步建立起基本医疗保险服务平台，增强了农民的风险意识和保险意识，促进了较富裕农民投保商业医疗保险，为构建新农合和补充商业医疗保险相结合的农村医疗保险体系奠定了基础。

三、商业保险参与新型农村合作医疗存在的问题和风险

1.缺乏政策支持和法律保障

现行保险法规对保险公司参与新农合业务没有明确定性，造成保险公司参与新农合的定位不明。保险公司能否持续参与新农合受制于当地政府的决策，政府换届、领导更换等因素增加了保险公司参与的不确定性。缺乏法律保障也造成了部分地区新农合资金不到位或不足额到位，这样从短期来看，保险公司可能因考虑社会效益等因素，积极参与，但从长远而言，由于保险公司权益难以保证，其参与的积极性肯定会受影响。

2. 医疗体制不够完善

目前政策规定不报销自费药品费用，农民、保险公司和有关监督机构要求医疗机构更多地使用公费药品，影响了医疗机构的盈利性，部分医疗机构对商业保险参与新农合存在较大抵触情绪。此外，医疗体制中的不规范现象也导致赔付率人为上升，增加了合作医疗基金经营管理风险。

3.保险公司承担风险较大

一是目前相关政策法规不配套，地方政府控制风险措施力度不到位，逐级转院制度不严，道德风险难以控制，小病大治等问题都会造成保险公司经营上的风险。二是由于农村地区疾病发生率和疾病平均医疗费用数据不完善，医疗费用的持续增长，由保险公司完全承担基金亏损，责任风险较大，在契约型模式中尤为突出。这样由谁来承担基金的最终风险，成为是地方政府与经办公司博弈的焦点。

4. 理赔时效较长

由于县支公司人力有限，保险公司提供的医保服务有时还不能及时到位，同时在工作流程和服务规范上，也缺乏统一的标准，个别地区由于结报点铺设不足、网络系统不健全，导致结报效率不高，从而导致理赔时效较长。

四、对商业保险参与新型农村合作医疗的建议

1. 进一步完善机制，促进保险业持续参与

尽快通过法律的形式，明确“征、管、监”相分离的运作机制的核心――政府、卫生部门及保险公司三方的义务、权利和责任，同时对新农合基金的提取、保管、使用和监管做出相应规定。政府及有关部门负责基金征缴到位，制定补偿方案和相关管理制度，管理和监督基金使用并承担基金运作亏损风险，委托保险公司进行新农合业务中的审核支付工作并支付管理费；卫生部门负责规范定点医院的诊疗行为和合理用药，支持保险公司管控医疗环节的风险。三方定期沟通共同促进“征、管、监”机制的健康运行。

2. 合理界定保险公司在参与新农合中可承担的职责

一是有限参与，主要承担新农合结报补偿的审核支付业务等服务性工作，收取管理费，也可参与新农合补偿方案及相关管理制度的拟订，但必须体现政府的主导和决策地位。二是应自觉遵守新农合财务会计管理制度，严格基金使用，自觉接受审计等部门的监督。三是监管部门应从法律的角度明确参与的性质，将保险管理服务列入保险公司的经营范围。

3. 改善服务，不断提高参合的能力和水平

对保险公司而言，参与新农合是一把“双刃剑”，如运作良好，将借此扩大在广大农村的品牌影响力和知名度，带动农村业务发展，如服务不好，将可能导致农民抵触，给保险公司造成负面影响。因此，保险公司应以农民满意为宗旨，优化内部流程，简化理陪程序，提升服务水平。对内加强培训对外重视宣传，使广大农民和有关部门充分了解保险业参与新农合的目的和意义，提高社会认同度。

4.不断提高管控能力，积极防范经营风险

一是卫生主管部门和保险监管部门应加强指导和监督，对保险业参与新农合制定准入条件，规范工作流程和服务标准。同时加强对新农合医疗保险业务的监测和风险评估，堵住管理上的漏洞；二是要发挥商业保险公司的优势，不断提高保险公司参与新农合工作的能力和水平，用优质的服务赢得当地政府和参合农民的信任。

参考文献：

［1］ 李 杨，陈文辉.中国农村人身保险市场研究［M］ .北京：经济管理出版社，2005

［2］ 刘 菲. 商业保险参与新型农村合作医疗的背景和方式［J］.中国金融，2005（23）.

篇（5）

一、中国保险业信用危机现状

近几年，保险市场实现较快增长，结构调整成效显现，有效防范风险，服务经济社会能力明显提升。与此同时，保险的投诉率却也是出于一个上升趋势。作为以最大诚信为基本原则的保险行业信用危机频发，关键是缺少一个稳定适用的信用机制。

（一）保险业整体发展情况

保险业务快速增长，2016年前三季度原保险保费收入规模超2015年全年水平，同比增长32.18%；保险业务结构持续优化，服务国家“一带一路”战略和保障民生能力增强；赔付支出平稳增长，2016年前三季度寿险业务给付金额超2015年全年水平，同比增长31.64%；外资保险机构业务增速快于行业水平，市场份额同比略有增加；由于2016年金融环境复杂多变，保险资金运用收益率下降，经营效益有所下降；保险公司从业人员大幅度增加，截至2016年3季度末，保险公司职工人数109.27万人，较年初增加6.81万人，增长6.6%；保险公司签订了委托协议的保险销售从业人员628.13万人，较年初增加156.83万人，增长33.3%。？q？

（二）2012～2016年保险消费投诉情况

数据来源：2012～2016年《中国保监会关于保险消费投诉情况的通报》。

如图1所示，2012～2016年保险公司合同纠纷投诉量总体呈现增长趋势，其中理财/给付月平均投诉量与退保纠纷月平均投诉量在2016年有较大幅度下降。如图2所示，在2012～2016年保险中介机构纠纷的投诉量变化中，违法违规数量明显下降，这与中国保监会对保险业的整治政策不无关系，而合同纠纷在近五年呈现比较缓慢的上升趋势。总体来看，随着保险体量的上升，保险业快速发展的势头，保险消费的投诉数量也在随之上升。不仅是个人，保险公司也常在再保险过程中出现信任问题。保险公司对于被保险人的承包方式由于是采用抽样体检与抽样生调，因此被保险人中频繁出现有逆选择等违背诚信原则的现象。由此看来，信用危机严重阻碍了保险业的发展。

（三）传统保险业信用危机具体问题表现

1.保险关系人中保险人不诚信。为完成其业务量与提高个人收益，保险业务员片面夸大其某些产品的优越功能，对条款进行扭曲与遗漏解释，对潜在的风险缺乏充足的解释，致使被保险人在索赔时与保险人产生争议与冲突。此外，由于保险人缺少对投保人充分的信息披露，使得被保险人与保险人之间信息严重不对称，投保人无法对是否投保做出最准确的判断，从而使得保险行业在人们心目中的声誉严重下滑。

2.保险关系人中投保人不诚信。一些投保人为了谋取个人利益、降低投保成本，如实告知义务没有得到履行，或在投保条件都不符合时，提供虚假信息参与投保，使保险公司在是否承保的决策中难以根据投保标的的风险状况做出判断；更有甚者，部分保险消费者为获取额外收益而进行保险欺诈，刻意伪造保险事故与相关的证明、数据、资料，故意夸大损失程度，由此形成了一系列的道德风险。

3.保险人对保险人和投保人及有关关系人不诚信。某些人为获得超出正常收益的~外收益，通过做伪造保单、私自挪用保费、更改保险合同等手段欺骗被保险人与投保人，还通过对保险产品的增值功能进行虚假宣传，对保险合同中的免责条款没有履行及时说明的义务，甚至对投保人进行错误的引导。更有甚者还隐瞒与合同相关的重要表述，严重损害了被保险人的利益。

（四）互联网保险信用危机具体表现

1.信息安全问题。在互联网时代，数据的公开性与共享性已经成为大趋势，但数据公开也伴随着许多争议，因为公开与分享数据会造成用户隐私、个人信息等内容被泄露与非法利用，也为不发机构利用数据进行非法保险运作创造了条件。互联网保险可以以低成本获得大量的数据资料，同时保险管理成本也得以降低，但是因为技术缺陷导致客户的信息被窃取、利用以及其他非法操作也不在少数。同时，保险产品的理赔与销售两个过程在时间和空间上分离，这就为保险欺诈提供可乘之机。如在图3的消费者对互联网保险风险因素调查中可以看出保险诈骗与个人信息泄露占据较大比例。

数据来源：杨鑫《我国互联网保险运行及监管问题研究》。

2.市场监管问题。由于互联网保险是随着大数据的兴起刚刚发展起来的新型产业，相关法律法规的无法满足保险市场发展与监管的需要。近些年国务院与保监会也对互联网保险提出了许多针对性的整治文件，但是没有成立明确的市场监管部分与机构，具体的问题也没有清晰的法律条文解释，这就使得保险市场的市场机制无法准确的发挥作用，市场准入与退出机制也没有得到很好的界定与限制，所以在近几年互联网保险的迅猛发展中，市场监管的缺陷也被暴露无遗。

二、区块链技术特点

区块链技术最先由比特币创始人在比特币白皮书中以“工作量证明链”的形式提出，是一种将数据区块按照时间顺序以链条式组成特定数据结构，并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的去中心化共享总账，能够安全存储简单的、有先后关系的、能在系统内验证的数据。有以下几个特点：

1.去中心化。区块链数据的验证、记账、存储、维护和传输等过程均是基于分布式系统结构，采用纯数学方法而非中心机构来建立分布式节点间的信任关系，这样就避免了过去传统的中心式管理系统，实现了去中心化分布系统。

2.时序数据。区块链采用带有时间戳的链式区块结构存储数据，从而为数据增加了时间维度，具有极强的可验证性和可追溯性，可以避免数据被篡改以及数据丢失。

3.可编程。区块链技术提供灵活的脚本代码系统，用户可以自行创建高级的智能合约、货币或其他去中心化应用。

4.加密与授权。区块链技术借助非对称密码学原理对数据进行加密，同时利用分布式系统各节点的工作量证明等共识算法形成的强大算力来抵御外部攻击、保证区块链数据不可篡改和不可伪造，具有较高的安全性。

三、区块链技术对于解决保险业信用危机的作用分析

（一）区块链应用于保险业原理分析

区块链不需要第三方的信任机制介入，而是点对点自组织网络的构建、不可篡改的加密账本和分布式共识机制，从而实现去中心化信任的全网记账和共同公证。不可篡改、可追溯等优越性，使得记录于区块链上的数据信息具有高度的安全性和可靠性，网络交易各方可以享有一高度安全、深度信任的交易环境。当保险事件发生时，基于区块链技术的智能合约即自动执行，启动保险理赔程序，实现自动划款赔付，消除了从中牟利的可能性。作为一种有效的量化管理工具，区块链可建立一整套自动化管理体系，推动保险业尤其是新兴互联网保险跨入新的发展阶段。

（二）区块链技术特点对于保险的具体应用

区块链技术会改变消费者与保险公司间的交互方式，进而为保险业带来极大转变。将部分数字化的书面交易完全转变为数字化交易，同时避免道德风险与逆向选择给保险业带来的信用危机。

区块链可以实现无人工操作凭借保险条件自动激活相应过程，降低了管理成本与失误率。如在旅游保险中，旅程开始保单自动“激活”，旅程结束后保单自动“失效”，未按照提前设定的时间完成旅程则启动索赔算法程序；在家庭财产险中，当检测到异常事故时，自动触发索赔；在医疗保险中，若护士或医生助理将病人档案和检查结果呈递至一个包含该病人所有健康记录的受信账本中，索赔就将被触发，同时索赔信息将被立即存档。

不同于传统的中心化记账方案，区块链没可以单独记录账目的节点，去中心化的特点避免了发生造假账的可能性，也同时保证了账目数据的安全性。另外，存储在区块链上的交易信息是公开的，但是账户身份信息是高度加密的，只有经过授权才可以访问，保证了数据的安全和用户的隐私。时间序列特点可以有效避免信息被更改的问题，并且可信的不可篡改的数据，可以自动执行设定的规则和条款。

（三）区块链对于避免投保人风险的作用

在现在的保险经营中，保险公司和投保人的纠纷时有发生，而问题的关键都在于对投保人的个人信息缺乏一个真实可信的数据采集和存储手段。随着国家系统性工程的推进，如果能够将更多权威的数据引入并存储在区块链上，将成为伴随每一个人的数字身份，这上面的数据具备真实可信、无法篡改的特点，对于投保人的风险管理将带来莫大的益处。目前国内首个运用区块链技术为核心的网络互助平台同心互助，在传统互助平台基础上，借助区块链技术，实现去中心化信息共享，创新实现全面透明化运作。

引入区块链技术后，可以将不同保险公司与保险中介机构之间的数据打通，相互借鉴，可以提高核保、核赔的准确性和效率。例如在医保中，如果能在区块链上查询到投保人所有的就诊记录，甚至直系亲属的就诊记录，对于投保人当前的身体状况、患病史、家族病史就有了一手的资料，有效地杜绝带病投保。

参考文献

[1]贺俊燕.中国保险业发展中诚信缺失问题的分析[J].浙江金融，2008.

[2]徐兴泰，戴春燕，范一鸣，李雪萍.我国互联网保险发展存在的问题及对策[J].时代金融，2，2015.

[3]杨鑫.我国互联网保险运行及监管问题研究[D].河南：郑州大学，2014.

篇（6）

欧洲债务危机发端于金融市场,因此加强金融监管以降低已经或可以预见的风险就表现得尤其重要。德国在欧洲债务危机爆发初期曾一度对施救其他国家表现消极,不仅对国际社会的呼声置之不理,甚至以强硬姿态建议希腊退出欧元区。但随着危机的逐渐恶化,德国自2010年5月开始转变以往态度,积极承担/欧洲金融稳定基金0分摊份额并响应有关国际组织关于救助希腊的倡议。此后,德国积极参与债务危救助安排,并且在财政政策和金融监管等方面力推/德国模式0,成为解决欧洲债务危机的领导者。推行平衡的、可持续发展的财政政策是德国主导欧元区国家进行改革的重要方面,因为德国认为欧洲从货币联盟向财政联盟过度的停滞是导致债务危机产生的根源。随着对待希腊债务问题态度的转变,德国提议欧元区国家重新审视和适当修改1997年通过的5稳定与增长公约6,以保证该公约能够在欧盟各成员国充分贯彻执行。同时,德国希望将本国严格的平衡预算法推广到欧元区国家,来弥补5稳定与增长公约6在防止欧元区国家财政恶化方面的乏力。可以看出,德国正在推动成员国借债务危机谋求欧元区财政统一,并且在统一的过程中尽量向德国模式靠近,从而维持欧元区的稳定。德国在力促成员国改革财政政策的同时,还积极推动各方关注并解决金融监管的不足。德国及其他欧元区成员国首先要求加强对国际信用评级机构的监管,重新审查这些机构的评级方法和方式,同时提议建立新的、独立的、非盈利性的国际评级机构,以排除政府因素对信用评级机构的影响。为了抑制国际投资的恶意炒作和投机行为,德国提议欧元区成员国联手加强进行金融监管,主张共同禁止裸卖空交易和信用违约掉期交易等行为,并要求对涉嫌加剧希腊债务危机的国际金融机构进行调查和必要的法律制裁。此外,德国还对本国金融监管体系进行了一系列改变,向其他国家推行对银行、保险和证券三大行业的一体化监管模式。212欧洲债务危机中德国保险监管的应对措施在全球金融危机爆发伊始之际,2008年1月1日德国就开始正式实施了重新修订后的5保险合同法6,新法案强化了保险人和保险中介对投保人提供咨询和信息的义务,也进一步明确了投资人的责任与义务,并将电子文本形式的合同纳入了法律内容。新的5保险合同法6使德国保险市场更具透明度和竞争性,也强化了保险监管的执行能力。欧洲债务危机爆发后,德国又对被视作保护保险业根基的另一部重要法案)))5保险监管法6进行了修改,以保证新的欧洲偿付能力Ò(SolvencyÒ)指令能够以法律形式被确定下来。欧盟偿付能力Ò指令是欧盟委员会于2007年夏天推出的一项保险监管改革,改革的初衷是弥补之前偿付能力Ñ对保险公司面临风险的反映能力的不足,改革的目的是通过对欧盟内部保险公司进行统一的偿付能力管控,使得保险监管部门能够更全面的掌握保险公司的偿付能力和风险管理水平。2011年德国联邦金融监管局(BaFin)两次组织召开了以/偿付能力Ò)))当前的新发展0(currentdevelopments)为题的会议,提醒国内保险行业为即将实施的偿付能力Ò指令和进一步融合的欧盟保险市场做好准备。偿付能力Ò指令原定于2012年末实施,因此进入2012年后德国先后于3月和7月对5保险监管法6进行了修改,使其与偿付能力Ò进一步衔接。同时,德国政府正在计划改革金融服务行业的国家监管体系,其中对保险业的独立监管体系将被保留下来,同时将对该保险监管体系进行进一步审议。在保险监管体系中,信息的完整和有效传递是进行合理监管的前提,因此德国设计了一个理想化的标准报告系统,使企业中的分散信息可以及时汇总并传递给相关监管机构(见图3)。在这个标准报告系统中,保险企业的个别信息数据首先汇报给联邦金融监管局,后者将整合好的综合数据分别向两个方向传递:其中的一个方向依次是传递给德意志联邦银行和金融稳定委员会;另一个方向是依次传递给欧洲保险和职业养老金管理局、欧洲中央银行和欧洲系统风险委员会。这两个方向的信息传递并不是分割的,相关监管机构会对各自获得、整理和分析的综合数据进行共享,例如德意志联邦银行还会将综合数据传递给欧洲中央银行。作为德国最大的机构投资者之一,保险公司的投资活动始终在联邦政府和监管机构的管理之下运行。欧洲债务危机期间,德国监管机构更是加强了对保险公司的关注,监管部门通过制定一系列定量和定性的规则来监管保险公司,以确保保险公司能够履行相应的义务。保险公司的投资活动必须遵守五项一般投资原则,即安全性、盈利性、流动性、混合性和多样性。由于德国保险公司长期使用风险管理体系来管理它们的投资,而且每个公司都会调整投资结构来适应个体风险容忍度,所以德国保险公司能够在经济环境不稳定时期表现出其应有的价值。在德国保险公司的风险管理体系中,压力测试越来越被视为不可缺少的一项考察,它被专门用来模拟资本市场不利变动对企业风险承受能力的影响,其测试结果也会每年向监管单位承报。压力测试的原理是基于保险公司的年末资产负债表来推测其在接下来一年年末前的资产与负债变化情况,进而判断保险公司是否有充分的风险缓冲机制来承受推测出的各种各样的冲击。除了模拟利率、房地产风险外,德国的压力测试还将账户信用风险纳入其中。以往,德国保险企业中就鲜有不能通过压力测试的企业,特别是在人寿保险企业中,其通过压力测试的比率达到了100%。德国保险监管的主要目的是为了确保保险公司在任何时候都能兑现其给予客户的承诺,因此消费者是有效监管的获益方。同时,由于监管可以确保没有哪一个公司可以从违规中获得优势,从而维护保险市场的竞争环境,因此德国的保险公司本身也对监管持拥护态度并积极发现和排查可能存在的风险。其中,有代表性的一项活动就是近年来德国保险公司对保险欺诈行为的积极防控。据德国市场研究公司GfK在2011年完成的一项关于德国金融市场的研究显示,保险欺诈行为在德国是一个非常显著的灰色地带。据GfK统计,所有受访人员中有20%的人认为保险欺诈是微不足道的罪行,4%的家庭公开承认在过去5年中曾有过保险欺诈行为,不低于11%的受访者不愿意对过去5年中是否有过保险欺诈行为的问题进行答复。这一现象的潜在危害是,许多人还没有意识到保险欺诈已经对被保险人的利益产生的危害,于是德国保险公司对此给予了极大的关注,并积极开始行动打击保险欺诈以保证广大被保险人的利益。德国保险公司首先加强了员工培训工作,通过提高员工的专业化水平来发现可疑的索赔。同时,德国自2011年4月1日起建立起了一个新的线索与信息系统,用来帮助保险公司规避保险欺诈和更有效的检测风险。由于该线索与信息系统的建立与信息保护当局进行了密切合作,所以做到了在满足数据保护法律相关要求的同时也能够以透明的方式面向广大消费者。未来德国保险监管的调整方向具有不确定性与确定性并存的特征。不确定性体现在一系列对欧洲偿付能力Ò指令的修改意见迫使其具体实施时间被一再推后至2014年1月1日,而在过渡期间欧盟保险公司仍要向监管部门报告偿付能力Ò指令执行过程中出现的问题,所以该指令仍有进一步修改的可能性,因此包括德国在内的欧盟保险监管部门仍面临许多不确定性。但是,虽然欧洲偿付能力Ò指令的具体实施时间仍有不确定性,该指令的实施已是大势所趋,因此强化监管是未来德国保险监管发展的确定性表现。偿付能力Ò指令的数量性要求、质量性要求和信息披露要求对德国保险业监管提出了比以往更高的要求,这虽然有利于最大程度保护消费者利益,但也加重了保险公司的运营成本,特别是降低了中小保险公司的竞争压力。因此,德国保险监管部门未来在加强监管的同时,也将对不同规模保险公司的要求予以区分,从而保证中小保险公司利益。对于那些适用于偿付能力Ò指令的保险公司,德国监管部门将严格按照指令要求进行监管,并进一步完善集团监管规则;对于那些不适用于偿付能力Ò指令的小规模保险公司和死亡丧葬保险公司等,德国监管部门将沿用偿付能力Ñ指令的要求进行管控;对于企业养老年金,德国监管部门将在提高年金组织结构的透明性、权责划分的明确性和内部经营管理的体系性等方面加强监管。

篇（7）

1.新型农村合作医疗试点取得的成效

1.1农民的医疗负担有所减轻，因病致贫、因病返贫的情况有所缓解。

按照新农合制度的规定，参合农民患病后在乡镇卫生院住院治疗可以得到至少40%以上的医疗费用补偿，而且，这一补偿比例还在不断提高，在2005-2006年度将提高到50%以上。因此，从理论上看，今后农民患大病住院只需要自负少部分的医疗费用，而大部分医疗费用由新农合负担，这一补偿标准已快接近城市职工基本医疗保险的补偿水平。2003、2004和2005年三个年度，大理州弥渡县参合农民平均每次住院得到的医疗费用补偿额分别是358元、406元和429元，呈现逐年增长的趋势。

1.2农民的健康意识和自我保健意识开始增强，潜在的医疗卫生需求逐步释放出来。

开展新农合之前，由于医疗费用高、收入水平低，因此很多农民都是“小病扛，大病挨，重病才往医院抬”。开展新农合以后，农民的看病意识和自我保健意识明显增强。在大理州弥渡县，2003-2004年度全县参合农民的门诊量是54694人次，2004-2005年度上升为70675人次，增长了29.2%；2003-2004年度全县参合农民的住院数是5163人次，2004-2005年度上升为9003人次，增长了74.4%。在宾川县，实行的是门诊费用的20%减免报销制度，参合农民的门诊就诊需求量更是快速上升。

1.3新农合推动了农村卫生事业的发展。

新农合对农村卫生事业的推动作用，首先，表现在整个农村医疗市场的扩大和卫生业务收入的迅速增长，这为农村卫生事业的稳定发展奠定了坚实的基础。其次，农村乡村卫生系统的服务条件、药品供应和监管等卫生供给状况也得到了明显改善。如弥渡的苴力镇、宾川的州城镇等卫生院在开展新农合以前医院设备落后、从没做过手术，在开展新农合后，通过国债资金加上地方补助及自筹资金，每个乡镇都增加了至少50万元以上的卫生投资，改善了医疗卫生条件，医院的业务收入大幅度增长。另外，新农合的开展还优化了农村卫生结构，促进了县乡村之间卫生资源的合理分工，提高了各级医疗资源的使用效率，初步形成了“小病不出村，大病不出乡，重病才需到县上”的局面。

2.新型农村合作医疗发展中存在的问题

新农合的启动和发展是一件复杂的系统工程，其运转和作用发挥涉及到参合农民、医疗单位、卫生主管部门及各级政府等多方面的关系协调。存在的问题主要有：

2.1新农合的筹资成本高，办公经费得不到保证，影响了卫生部门的积极性。

目前，新农合筹资成本很高。据测算，筹得每位参合农民10元医疗基金的成本在1.5~2.5元之间。并且，筹资期间也很长，部分乡镇的筹资仍然需要长达1~2个月的动员才能达到80%以上的参合率。在新农合的运行管理上，大理州在首年安排了40多名专职管理人员，办公经费也基本到位。但在后续发展中，由于贫困县财政困难，办公经费难以足额落实，只好由卫生部门承担运行费用。高昂的筹资成本和运行成本，已在一定程度上影响了卫生部门继续开展新农合的积极性。

2.2医疗费用补偿标准还不够科学，变动频繁。

大理州在试点四年多的时间里，住院费用的补偿比例调整了三次以上，合管办对基金的管理缺乏必要的专业技能，由此造成基金沉淀比率波动大，影响了制度的稳定性和农民的信任。如弥渡县在2003~2004年度，家庭帐户基金沉淀额是174.7万元，沉淀比率高达73.1%；住院基金沉淀额为296万元，沉淀比率是62.8%，新农合基金的平均沉淀率为65.4%。如此高的资金沉淀率严重影响了参合农民的受益面和受益程度，也不符合新农合基金“以收定支”的管理原则。2004~2005年度在下调了家庭账户基金比例、提高住院补偿比例后，新农合基金平均沉淀率才迅速下降为20.5%。2.3对卫生服务行为的监管力度不够，医药费用上涨过快。基金管理上存在漏洞，影响了参合农民和村级卫生所的积极性。

医疗机构以药养医的现象仍然严重，医院诱使参合农民住院、小病大治、开高价药、自费药等不规范行为依然普遍。医药费用的上涨，部分抵消了新农合制度在减轻农民医疗负担方面的作用。此外，由于报销手续繁多和宣传不到位，很多农民在申请住院报销时本可以按40%报销，但因为没有带身份证或其它证件，便只能按照20%的门诊比例报销了。一些乡镇报账点，由于管理人员较少往往会导致门诊减免资金不能及时下拨，造成卫生所因流动资金不足严重缺医少药，影响了农民看病，造成不良的影响；由于没有法律的约束，致使新农合的效果受到影响。

3.完善新型农村合作医疗制度的法律对策

3.1探索创新机制，降低新农合的筹资成本。

针对当前新农合筹资难、成本高的问题，可尝试采用报销资金预缴存和村卫生所包片制度。经过四年多的全面宣传，新农合政策已基本深入人心，筹资时可不再采用这种高成本的方式，而采用预缴存和包片相结合的制度。对于当年发生疾病报销医疗费用的农民，在自愿的基础上，用报销所得的部分费用预缴次年的参保资金。对于未参保的农民，委托各村卫生所包片宣传发动和代收参保资金，合管办向代办点支付一定比例的手续费。因为村级卫生机构与农民群众较熟悉，有利于降低筹资成本及调动村级医务人员的参合积极性，进而形成卫生部门与参合农民之间的一种良性互动机制。

3.2加强医疗基金的运行管理，落实管理经费。

新农合最终能不能让农民得到实惠，关键在于医疗基金的运行管理。建议从以下途径解决新农合的办公经费问题：通过法律法规强制规定，各地财政必须按照参合农民人头数核定人员编制和拨给办公经费，办公经费不能到位的不予下拨中央及省的新农合配套金，并对主要责任人实行严惩。对于财政确实困难的贫困县，由财政部门按照一定的标准下拨专项新农合管理经费，以确保贫困县新农合工作的正常管理。

3.3强化卫生服务行为监管，严格控制医药费用上涨，保护新农合成果。

由各地医改办或卫生局统一建立新农合医疗监督委员会，定期到各地审查定点医院对参合农民采取的医疗方案或医生开具的处方单，重点审查药品的选择和用药量、大型设备检查的必要性、新特药和自费项目的控制情况、是否存在诱导性住院、药品价格执行情况等，对违规医疗单位和个人实行从重处罚，追究法律责任。

3.4科学确定门诊、住院费用补偿标准，监控医疗基金运行。

新农合制度要逐步稳定医疗费用的补偿标准，避免频繁变动。补偿标准以“量入为出”原则为指导，通过科学测算来确定。当前，一些试点县在补偿标准的确定上有些保守，同时在基金的使用上也存在一定的“惜赔”现象，导致当年医疗基金过多沉淀。对于连年沉淀的资金，一定要加强监控，防止贪污、挪用。建议将沉淀资金计提为风险准备金，用于平衡以后年度可能出现的财务亏空，同时要适当提高补偿比例，保证在一个较长的时期内实现医疗基金的收支平衡。

参考文献：

卫生部、财政部、农业部．关于建立新型农村合作医疗制度的意见．国务院公报．2003年6月．

篇（8）

一、网络保险的特性及主要业务内容分析

（一）网络保险的特性分析

与传统保险方式相比，网络保险主要有以下特性：（1）可以降低保险公司和保险中介机构的运营成本。据美国布兹艾伦与哈米尔顿计算显示，通过因特网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58—71％的费用；（2）可以拓展保险公司和保险中介机构的业务范围；（3）提供了一种新型的营销手段；（4）提供了一种有价值的交互式交流工具；（5）提供了较高水平的信息服务；（6）为客户提供了一种便捷的工具；（7）使客户能够享受个性化服务；（8）降低了保险公司的风险；（9）能更有效地保护客户隐私；（10）虚拟化的交易方式。

（二）网络保险的主要业务内容分析

1.宣传和推介保险公司、保险中介机构和业务员。通过网络保险站点，不仅能以最低的成本、最快的速度，实现在因特网上进行保险公司、保险中介机构的形象宣传、产品推介等功能，还能展现业务员的个人形象，布置个性化的保险橱窗，展示业务员的个人特长。

2.提供信息咨询服务。通过网络保险站点，不仅能向客户提供本公司的历史介绍、财务状况、保险产品种类及费率等信息，而且还能及时地给他们提供国内外全面、丰富的保险新闻、政策法规、监管机构要求等信息；也能给他们提供丰富的保险入门知识、国内外保险课题的深入探讨以及丰富的保险相关院校、机构的培训资料。

3.提供分析、选购保险产品的服务。在网络保险站点上，保险公司或保险中介机构应开发专业的保险需求评估工具。通过点击它，客户便可以轻松地获得从初步到精确、从综合到分险种的需求分析。在充分的需求分析的基础上，客户既可自行比较、选购各种保险产品或套餐，也可简单描述个人情况，让保险需求评估工具为其分析，度身定制投保方案，从而使客户全面享受个性化的服务。

4.提供在线投保服务。在客户选定需要购买的保险产品之后，网络保险站点还应提供在线投保服务，即提供客户通过网络完成在线购买申请、在线核保、在线支付保险费用和在线获取保单等。

5.提供在线理赔服务。通过在线理赔服务，不仅应提供理赔作业流程、注意事项、争议解决办法以及查询理赔所需单证和出险联系电话地址等服务，而且应提供方便快捷的网络报案服务系统，及时反馈客户投诉，并提供划拨赔款到客户指定账户的服务。

6.提供在线交流服务。通过在线交流服务，客户不仅可就任何有关保险的问题，向保险专家请教并得到及时解答，而且可以在BBS论坛上畅所欲言，发表对保险的各种看法和投保的心得体会，结交朋友，寻求帮助；保险业务员也可以及时与同行交流专业经验，结识新的朋友。通过在线交流服务，保险公司和保险中介机构还可以通过它征求客户就某种保险产品的意见，以及在某些市场上推出新的保险产品时进行市场调查。

7.提供在线导航服务。作为一个好的网络保险站点，还应提供到保险有关站点的链接。这不仅有助于客户获取丰富的保险信息，也便于客户“货比三家”，从而坚定客户购买保险产品的决心。

二、网络保险的发展现状及前景分析

（一）国外网络保险的发展现状及前景分析

网络保险最早出现在美国。美国国民第一证券银行首创通过因特网销售保险单，仅营业一个月就销售了上千亿美元的保单。1997年初，81％的美国保险公司至少有一个网址，其他末设网址的保险公司也计划尽快设立。但绝大多数网址只提供有关保险市场和购买的信息，并帮助客户决定他们购买保险的内容。为了提供更多的服务，保险公司需要把它们的网址与其经营业务的计算机系统连接起来。不过，只有10％的保险公司做到了这一点。也就是说，绝大多数保险公司正为具有非常广阔前景的网络直接销售保险做积极的准备工作。1997年，美国加利福尼亚州的网络保险服务公司INSWEB用户数是66万，1999年增加到了300万。Forrester调查显示，1997年，美国家庭购买的汽车、住宅、人寿保险金额是3.91亿美元；1999年大约有70万户美国家庭在网上购买了价值5亿美元的汽车保险；2003年，美国家庭购买的汽车、住宅、定期人寿保险金额将达到41亿美元；2004年，美国家庭购买的汽车保险金额将达到118亿美元，还有300户的美国家庭购买价值12亿美元的家庭保险。

1997年，意大利KAS保险公司用微软技术建立了一套造价为110万美元的网络保险服务系统，并在网络上提供最新报价。该公司月售保单从当初的170套上升到了19四年初的1700套。英国于1999年建立的“屏幕交易”网站提供了7家本国保险商的汽车和旅游保险产品，用户数量每个月以70％的速度递增。

1999年6月，日本的AmericanFamily保险公司开始提供可以在网上申请及结算的汽车保险。同年9月底开始推出电话及因特网销售汽车保险业务的日本索尼损害保险公司，到2000年6月19日通过因特网签订的合同数累计已突破1万件。日本朝日生命保险公司于2000年4月7日宣布，该保险公司决定与第一劝业银行、伊藤忠商事等共同出资设立网络公司，专门从事保险销售活动，并于2001年1月开始正式营业。

IBM对全球160位保险公司资深董事，特别是对40多家保险与金融服务公司及客户群体的调查显示，到1999年末只有不到3％的保险公司允许投保人通过因特网进行咨询或更改保单，但到2004年此数字将上升到49％。

（二）国内网络保险的发展现状及前景分析

从1979年12月恢复办理国内保险业务至今，我国大陆保险公司已经由1家发展到26家，险种由30多个增加到1000多个。虽然我国保险业务的全面开展和发达程度远远落后于美国等一些国家或地区，但是我国的网络保险几乎和国外同时起步。1997年11月28日，国内第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的保险行业的中文专业网站——中国保险信息网诞生，2000年7月1日更名为中国保险网。

目前已有中国太平洋保险公司北京分公司、中国人寿保险公司营业部、泰康保险公司和平安保险公司北京分公司在中国保险网上，通过在线投保、实时核保或延时核保的方式销售保险。据统计，共收入保费近200万元用信用卡支付的占实时核保的30％以上。

2000年末，我国已有近80家保险网站，经营险种涵盖了人寿保险、财产保险、意外伤害保险、旅游交通保险等近100个险种。2000年8月16日，中国太平洋保险公司宣布其全国性电子商务网站全线开通。它是我国保险业界第一个贯通全国、联接全球的保险网络系统。据介绍，中国太平洋保险公司计划在3年内将电子商务业务量提高到整体业务量的10％至15％。2000年9月22日，由泰康人寿保险公司独家投资建设的大型保险电子商务网站——泰康在线正式全面开通，它是我国第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站；也是国内首家通过保险类CA认证的网站。2001年9月，泰康人寿完成了国内第一例网上保险理赔案。据计算机世界市场研究中心调查结果显示（2002），目前国内已有60％的保险公司开通了自己的网站；24％的保险公司计划在近期内开通。在这些已经开通了网站的保险公司中，有20.8％的保险公司已经实现了某些险种的网上销售；8.3%的保险公司正在建设中；41.7％的公司计划实施；只有29.2％的保险公司近期没有实施网上保险的计划。

而中国社会调查事务所最近对北京、上海、广州、天津、武汉和哈尔滨等城市作的调查结果显示，中国公众对于网络车辆保险的态度是：47％的被调查者希望尝试网络保险；而被调查者希望通过上网保险的险种主要集中在机动车辆保险（40％）、人寿保险（31％）和儿童保险（19％）。另外，有人预测，到2005年国内的网络保险业务量将达到总业务量的5％。而占据重要份额的车辆保险在因特网的运用和发展前景将是最为看好的，保守估计，网络车险的总成交额将可能达到50亿人民币。

三、网络保险发展中存在的问题及对策分析

1.关于加快推进保险业信息化进程的问题

信息技术在保险行业的广泛应用，即网络保险的出现包括美国在内也只是近几年的事情。在如何合理地应用信息技术方面，外国的大保险公司不会比我们有更多的经验。因此，我们应当抓住时机，加快我国保险公司信息化进程。笔者认为，在推进保险公司的信息化进程上，政府也可采取诸如信息技术方面的投资可以部分抵消税收、税前可以预留部分资金用于信息技术改造等一系列措施，激励和推进保险公司的信息化进程。

2.关于同时推进企业内外部网建设的问题

网络保险不仅应包括面向客户的网站建设，还应包括构建公司内部的信息系统。一般来说，企业建设面向客户的网站的主要目的是为了推介本公司、销售保险和了解客户需求，因此面向客户的网站建设应始终以向客户提供最优质的服务为宗旨。为了达到这一目的，在网站的设计上，应注意以下问题：（1）在网站中不仅要有保险产品的信息，还应有公司自己的详细信息。因为只有客户对你有了全面的了解之后，才有可能和你建立业务上的联系；（2）在网站中不仅要有公司自己介绍的信息，还应提供有关保险行业的新闻、保险案例分析、专家的专题讲座以及保险基本知识等；（3）在网站中不仅要介绍公司自己的保险产品，还要对各种保险产品的利弊进行客观分析。如果有可能，还要把它与其他公司的同类保险产品进行客观对比，让客户真正地感觉到你在设身处地地为其服务；（4）在网站系统中，客户不仅应能够完成保险的购买，还应能够完成退保、索赔、投诉以及提交反馈信息和建议等。

国外的研究表明，只有公司在进行大量的信息技术投资的同时，并对企业的业务管理、财务管理和人力资源管理予以调整，才能真正降低企业内部活动的成本，并提高企业内部活动的效率。因此，在构建内部信息系统的过程中，应对保险公司的组织结构予以调整。

3.关于选择合适的网络解决方案和容易记忆的域名的问题

到目前为止，网络解决方案大体上有三种：（1）自建。对于安全性要求很高、信息技术人员实力雄厚的大型企业，内部网和外部网都可以由自己建立。但它需要从接人服务商那里租用专用线路，因此成本较高；（2）专用型虚拟主机服务。对于企业不是很大且技术人员比较缺乏的中小企业来说，把自己的服务器放到接入服务商的机房或租用接入服务商的专门服务器，是一种比较安全、经济的最佳方案；（3）共享型虚拟主机服务。对安全要求不是很高、经济实力有限的小型企业，可以选择和其他多家公司共同租用接入服务商的服务器。

由于网络保险直接涉及到资金的划拨，因此对安全性要求较高。笔者建议大中型的保险公司最好选择第一种方案；对于虽然涉及到保险买卖的中小保险公司，可以选择第二种解决方案；对于不在网上进行保险买卖，只是通过网络对外宣传的保险公司来说，可以选择第三种方案。

对于选择好网络解决方案的网络保险公司来说，下一步的重要任务之一就是要选择一个好的域名。好的域名标准，首要的是容易记忆；其次是应和企业名称或业务有一定的关联。

4.关于高度重视网络安全的问题

中国社会调查事务所的调查显示：66％的被调查者最关心投保后支付保费的转账安全性。安全问题是阻碍网络保险发展的重要瓶颈之一。对网络安全造成的威胁主要有两类：一类是来自公司内部的不当使用。对于这类威胁，目前采取的防范措施主要是建立“信息系统审核”。它的主要功能是记录下每个使用者在系统内做的任何事情，以供将来查证使用；另一类是来自外部未经授权的存取。对于这类威胁，目前采取的防范措施主要有在内部网络与因特网中间架设防火墙、采用加密技术、密钥管理技术、数字签名和安全协议等。防火墙主要是通过监管网络安全协议、通讯包、网络服务及网址等方式来确保网络安全；通过加密技术实现信息交换过程中的保密；通过密钥管理技术实现密钥交换安全可靠，防止密钥泄密和非法更改密钥；通过数字签名技术实现对原始报文的鉴别和不可抵赖。SET和SSL是最常用的两种安全交易协议。SET协议安全性高，但其复杂程度高，因此应用较少；SSL协议安全性较差，但实现容易，应用较多。不过，为了保证网络保险公司和客户之间交易的安全性，笔者建议网络保险公司应尽可能地选用支持SET协议的系统。

5.关于选择恰当的保险险种的问题

如前所述，我国公众希望通过上网投保的险种，主要集中在人寿保险、机动车保险和儿童保险；而对于诸如家庭财产保险、医疗保险、意外伤害保险、企业财产保险等保险金额比较高的险种，仍希望得到专业保险人士的技术咨询服务，通过更为稳妥的传统的投保方式进行投保。因此，网络保险公司在网络上推出保险险种时也必须考虑到这一点，先把客户愿意通过网络购买的小额险种搬到网上，而对于一些大额险种等时机成熟时再推出。

6.关于培育网络保险集市的问题

网络保险集市就是在网络上提供一个场所，使客户能在这里找到大量的保险公司，方便地了解各个公司的基本信息或查询各个保险公司的某一险种的有关信息，并对该险种的优劣进行对比分析，选择最。佳的公司进行投保。网络保险集市不仅会给客户带来方便，同时也会扩大保险公司的影响和业务量。因此，我国务保险公司应在中国保险监督管理委员会或中国保险学会的组织下，全力支持并在网络保险集市上展示自己，进一步推动我国网络保险集市的发展。

7.关于全力开发国内市场和积极地开拓国外市场的问题

我国保险市场潜力还很大，因此我国保险公司应以网络为手段积极地深挖国内市场潜力。另外，由于加入世界贸易组织后，我国保险公司将不得不在世界市场上和国外同行展开竞争，所以与其等着几年后被动挨打，还不如主动出击，积极地利用网络保险远距离作战的优势，尽早建设公司自己的英文站点或在国外设立镜像站点，到国外市场上积累与外国竞争对手进行竞争的经验。

8.关于吸纳优秀人才和对已有员工在职教育的问题

网络保险的发展和国际市场的开拓，不仅需要大量的业务人员，还需要大量的技术人才和管理人才。据笔者所知，我国的许多保险公司有一个规定，即无论是管理人员还是技术人员都必须完成一定的保险任务。似乎这条规定能为公司增加一点业务量，但是它无形之中就把一些优秀的保险管理人员和技术人员拒之于门外。笔者认为，这肯定是我国保险业从业人员知识水平低于其他金融业的一个很重要的原因。因此，我国保险公司要吸引到一流的管理人才和技术人才，必须破除这条不成文的规定。

除了应在引进人才上下功夫之外，还应该重视对已有员工进行保险专业知识、外语知识和信息技术知识再教育，通过再教育提高公司员工综合素质。与此同时，规范公司的管理，让公司员工各司其职。

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篇（9）

1.产业结构将向比较优势和竞争优势产业倾斜。面对加入WTO后国际竞争更趋激烈、劳动力相对过剩的新形势，党的十六大报告明确指出了发展劳动密集型产业的重要性。在这种形势下，2003年及今后传统产业中的纺织、服装、食品、皮革、塑料、电气机械及建筑、建材等劳动密集型产业将面临更大的发展空间。但是，应该看到，即使是具有比较优势的劳动密集型产业，也有一个技术升级和结构调整的过程。因此，提高这些产业的规模效益和技术含量，是2003年我国产业结构升级的一个重要内容。为配合劳动密集型产业的结构升级，国家将在国债的使用上加强对重点企业技术改造的支持力度，在银行贷款、税收政策上支持中小型劳动密集型企业的发展，并利用外资并购、风险投资、投资基金等手段，改造、重组国有企业，进而促进传统产业的结构升级。

2.高新技术产业将成为经济发展的主导力量。在工业化和信息化“双峰逼近”的背景下，我国既不能以弱化传统产业来实现信息化，也不能待工业化完成之后再过度到信息化。有鉴于此，十六大报告在强调要大力发展劳动密集型产业的同时，也提出了“走新型工业化道路”，以信息化带动工业化的发展战略。2003年，我国将按照应用主导、面向市场、技术创新、竞争开放的总体思路，加快生物工程、新材料、通讯业、电子信息产品制造业、软件业的发展，并以电子政务、电子商务的跨越式发展为重点，推进国民经济信息化。2003年，信息产业将成为我国经济发展中增长速度最快的先导产业，以新材料、新能源、自动化等为代表的高新技术产业将真正成为我国经济发展的新亮点。

3.第三次产业的比例关系趋于协调。与2002年农业的平稳增长特别是工业的快速增长相比，服务业的发展明显滞后，2002年前三个季度服务业增加值仅比上年同期增长6.6％，慢于GDP的增长速度1.3个百分点，慢于第二产业增长速度3.4个百分点，其导致的直接后果是2002年经济强劲增长背景下不断增加的就业压力。为改变目前失调的三次产业结构和有效缓解就业方面的压力，国家已安排了一定规模的引导资金，并出台了一系列鼓励第三产业发展的政策措施，加大了金融保险、邮电通信、航空旅游的对外开放力度，预计2003年第三产业的增长速度将达到7.4％，三大产业的比例关系将逐渐趋于协调，物流、社区服务、商贸旅游等传统服务业将因此而获得新的发展机遇。

加入世贸效应逐显制造业大有可为

总体上看，加入世贸组织给制造业带来的机遇明显大于挑战，其中机电、轻工、纺织行业的受益程度更加明显。2002年1～9月份，我国机电产品出口超过1100亿美元，同比增长30％，占全国外贸出口比重达到48％，9月份达到创纪录的154亿美元，其中，计算机及其零部件出口227亿美元，同比增长57％，是拉动机电产品出口的主力。从纺织业看，2002年前三季度我国对外贸易总额达到582.5亿美元，同比增长10.1％，其中出口增长12.3％，进口增长3.1％，出口增幅高于进口增幅9.2个百分点，累计实现的贸易顺差，是全国贸易总顺差额的1.64倍。从轻工行业看，2002年1～9月，轻工行业出货值同比增长17.5％，增幅同比提高7.2个百分点，出口占行业产值的比重为23.6％，对行业贡献率为28％。此外，钢铁、有色金属、金属制品、摩托车、食品、造纸等劳动密集型和资源密集型行业因加入世贸组织后出口环境好转，产销量均有较为明显的增长。

2003年，随着世界经济的复苏，我国制造业在扩大出口，拉动经济增长方面仍将大有作为。首先，由于对加入世贸组织后制造业发展前景看好，再加上加入世贸组织第一年产生的实际效应，2002年以来制造业投资增长明显，其中纺织、机械电子、冶金行业1～9月累计固定资产投资分别较上年同期增长了23.2％、41％、53.4％。这些投资将有一部分在2003年形成生产能力，而形成的生产能力中又有很大部分是面对国际市场的。其次，制造业的全球化或国际化特征越来越明显，外资企业是拉动出口增长的主要动力。2003年在国内市场与国外市场进一步接轨的情况下，很多跨国公司已计划在2003年将中国作为其全球的生产基地，从而带动中国制成品的出口。再次，经过加入世贸组织后一年左右的磨合期，我国已初步积累了应对挑战的经验，2003年一方面我国将进一步完善14个行业的应对措施；另一方面将逐步建立超前反应、以间接调控为主的进出口调控体系，启动71大类重点敏感商品的进口预警系统和汽车、化肥、钢铁行业预警机制。随着这些政策的落实和完善，我国进出口的环境将进一步好转，企业应对加入世贸组织挑战的水平和能力将大大增强。

投资力度不减相关产业适度发展

从影响投资的因素看，2003年国债投资力度将可能逐渐减弱，但外商投资仍将保持强劲增长，同时经济景气回升相应地提高投资回报的预期，民间投资也将逐渐启动，预计全年全社会投资将达到50900亿元，增长16％左右，固定资产投资将继续保持较快的增长态势。固定资产投资的持续快速增长，将扩大对钢铁、建材、电力、石油等产品的需求，并带动相关行业的发展。

石油、电力作为重要的能源类行业，在国内需求特别是投资需求的带动下，将保持适度增长规模。从石油行业看，2003年，我国石油产量将继续稳步增长，石油产量增长率可望继续稳定在2％左右，并突破年产1.7亿吨大关的可能。但由于供需仍存在巨大缺口，需要大量进口才能满足经济增长的需要，成品油配额总量预计将达到2530万吨。从电力行业看，2003年全国工业生产和固定资产投资的快速增长，外商投资和贸易出口的加快，以及钢铁、有色金属、煤炭行业、化工等高耗电行业的持续发展，将有力地推动电力需求的稳定增长，预计2003年我国全社会用电增速为8％，用电量将达到17300亿千瓦时左右；发电量增速为8.5％，全年发电量为17600亿千瓦时。

钢铁、水泥、玻璃是典型的投资拉动型产品，其所在行业的总体发展态势主要受投资增长的快慢影响。2003年，国内工业生产和固定资产投资的快速增长将继续支持钢材需求的上升，而南水北调、西气东送、西电东输、青藏铁路等一系列“钢铁＋水泥”型重大基础设施项目的推进，更是为钢铁业的发展提供了难得的机遇。预计2003年钢产量将达到20700万吨，比2002年增长15％，钢材产量将达到22500万吨，增长17.2％。在房地产投资和基础设施建设稳定增长的基础上，2003年水泥和玻璃行业生产也将有明显的增长，预计2003年水泥产量将达到76000万吨，比2002年增长7.4％左右；平板玻璃产量将达到24600万重量箱，比2002年增长8％左右。

现代物流 带旺交通运输业

2002年我国物流市场规模大约在1900亿元左右，物流成本占GDP的比重为20％左右，但真正意义上的现代物流即第三方物流仍处于发展初期，市场规模不足500亿元，市场潜力很大。根据国家信息中心的预测，2003年，我国国民经济将有望进入新一轮景气上升期，国内生产总值可望达到8％的较高增幅。预计2003年我国物流市场规模将达到2400亿元，比2002年增长26％左右，现代物流业开始进入快速增长时期。

受国内外需求扩大和物流产业高速增长的影响，2003年运输需求将进一步趋旺，客货运输生产有可能创出历史新高。预计2003年主要运输方式全年货运量将接近150亿吨，达到149.12亿吨，比2002年预计增长4.6％左右。其中：国家铁路货运量可达19.35亿吨，比2002年增长4％；全社会公路货运量可达115亿吨，增长4.5％；全社会水运货运量可达14.8亿吨，增长5.7％；民航货邮运量可完成220万吨，增长15.8％。由于国际市场多元化和大宗物资增多，再加上西部大开发、青藏铁路、南水北调、三峡工程、西气东输、西电东送等重大工程将进一步促进东西部的物资交流，因此2003年铁路、公路等主要运输方式客货运输平均运距将有所延长。预计2003年铁路货运平均运距将达到806公里，公路货运平均运距将达到61公里。与此同时，各主要运输方式周转量增幅将高于运输量增幅，运输业务收入将明显增加。

汽车产业进一步确立支柱地位

2002年以来，我国汽车工业与汽车市场运行发生了前所未有的变化，企业大规模重组、跨国公司争相进入、新车型层出不穷、私人购车掀起，这些变化之快、之大出乎人们的意料。新的特征预示着我国汽车工业正在逐步确立其支柱产业地位。

2002年在产销快速增长的同时，我国汽车行业整合力度加大，外资进入和内资并购共同推动了汽车业重组的步伐。从年初以来，宝马与华晨、日产与东风、福特与长安、现代与东风、菲亚特与南汽、丰田与天汽、现代与北汽等合作已全面展开或进一步深化，至此，世界汽车巨头已全部进入中国；国内大型汽车集团兼并重组也在加紧进行，一汽集团受让天汽夏利60％的股份和华利公司所拥有的75％的全部中方股权，通过控股天汽集团的优良资产；上汽集团兼并了安徽奇瑞，受让柳州五菱75.9％的股份，将势力范围扩展到中部地区和西南内陆；东风集团与PSA集团签订提升合作层次的框架协议，又与雷诺―日产达成了三方合作意向。至此，我国三大汽车集团的骨干框架已基本形成。

2003年我国汽车工业发展将面临更加宽松的环境，良好的经济发展势头和巨大的市场需求将促进汽车产业的进一步发展；汽车消费环境的不断改善将促进汽车市场的进一步发育。我们有理由相信2003年我国汽车工业和汽车市场将延续2002年的快速发展势头，汽车工业将进一步确立支柱产业地位。

初步预计2003年我国汽车需求总量将在2002年285万辆的基础上增长23％左右，达到350万辆左右。家用轿车将继续带动轿车需求的快速增长，但由于基数原因，增长速度可能比2002年有所回落，需求增长增速度将大致保持在30％左右，总需求量将达到120万辆以上，家用轿车将成为主要需求对象，需求量将达到75万辆左右；旅游业持续升温和第三产业的加快发展将使客车需求增长速度回升，增速有望超过载货汽车，预期2003年客车需求增长速度达到25％左右，总需求量有望突破百万大关，达到110万辆左右；国债建设规模缩小和使用方向调整将导致载货车需求增长速度将有所回落，预计2003年我国载货车市场需求增速大致将保持在20％左右，比2002年会有所回落，总需求量也将突破百万大关，达到115万辆左右。

房地产业在不断规范中发展

近年来，我国房地产行业一直保持了快速的发展势头，2002年这种势头得到延续，房地产市场呈现出一些新特点：一是市场需求呈上升趋势；二是个人消费成为市场需求的主体，与个人消费增长相适应,居民住宅在房地产市场需求结构中占主导地位，住宅销售额已占房地产业销售额的83％以上；三是住房消费信贷进一步发展，截至2001年底，全国商业性和公积金个人住房贷款余额合计已达6398亿元，首次超过房地产开发贷款余额，占消费贷款余额的86％，基本实现了房地产信贷结构的调整。

我国房地产在快速发展的同时，也存在着很多深层次的问题。一是房地产价格仍然偏高，广大住房消费者，特别是中低收入者买房还相当困难，住房市场后继乏力；二是房地产市场空置率居高不下，我国当前的商品房空置率高达26％左右，远远高于10％的国际空置率红线标准；三是局部地区已出现房地产开发的“过热”苗头，2002年1～9月份，在天津、浙江、海南、江苏等地都出现了房地产投资增幅高于销售增幅超过了20％的情况，这种势头一旦持续下去，有造成房地产泡沫的危险；四是住房市场体系尚不完整，一、二级市场发展极不均衡，二级市场发育严重滞后，制约了一级市场的发展。

由于这些问题的存在，规范房地产市场是十分重要的，应主要从这样几个方面入手。

首先，进一步推进城镇住房制度改革，促进住宅市场发展，降低商品住宅空置率。第二，清理房地产税费，理顺商品住宅价格，降低商品住宅售价。第三，建立房地产市场预警系统，规避投资者过多隐藏的风险，防止房地产投资泡沫的产生。第四，规范房地产开发企业的市场行为，从土地供给政策、税收政策等方面加强对房地产开发企业的管理，杜绝房地产开发规程中的黑箱操作和幕后交易。第五，完善住宅金融体系，扩大对个人购房的支持。第六，加快开放住房二级市场，建立一、二级市场良性互动的完善市场体系。

在不断规范之中，中国房地产市场的发展的前景是十分光明的，2003年，我国房地产投资仍将保持20％以上的增长速度，房地产竣工面积有望突破13500万平方米，房地产投资仍将是拉动我国经济增长的重要因素。

家用电器行业有望走出低谷

中国加入世贸组织对家用电器行业带来了有利的机遇，中国融入全球经济一体化的程度向纵深发展，国内国外市场进一步实现了无障碍衔接，给企业同一规划产品的市场销售开拓了空间，出口市场的迅速增长，给低谷中的家用电器行业形成了有力的拉动。家用电器产品出口呈现良好增长势头，初步显现了加入世贸组织对家用电器行业的积极效应。另外，中国加入世贸组织进一步开放了外国投资的政策环境，外商投资中国家用电器行业在并购国内家电企业和扩大独立投资规模等层面进一步展开，成为全球制造业生产基地向中国转移趋势中重要的投资力量。跨国家电集团对中国家电行业的进入，从整体上促进了家电行业的结构调整和管理效率的提高，提升了家电行业的整体竞争力，为产品的技术升级和营销渠道建设注入了新的理念和活力。同时，由于扩大在中国的投资是跨国家电集团在全球范围内进行资源配置的重要战略安排，在产品的国际市场推广方面形成和生产的有效衔接，提升了中国家电产品在国际市场竞争中的地位，出口市场成为中国家用电器行业的重要需求市场。

从未来发展看，随着加入世贸组织进程的进一步深化及其效应的进一步显现，中国家用电器企业的出口规模会进一步扩大，成为行业增长新的机遇。另外，国外家电企业向中国投资也将不断向全方位拓展，从生产环节到研发环节及销售环节等多方面的增大在中国的投资力度，同时外商对国内家电企业的并购重组也将会进一步发展，这对国内家电行业的结构重组、运作方式改造具有积极的意义。同时，随着城镇化建设的力度不断增大，小城镇改造和农村城镇化发展趋势将为家用电器行业提供新的增长契机。

电子政务促进信息产业发展

目前国民经济信息化进程在政府的电子政务领域取得的进展较为显著。以推进电子政务的发展作为国民经济信息化的先行层面，增强了信息化建设的政府主导力量，以各级政府体系的信息化建设带动整个企业、行业的信息化具有积极的意义。从实践发展来看，金卡、金税、金关、金桥等系列信息化建设工程在2002年进一步向前推进，利用公用网组建全国性计算机信息系统取得明显进展，形成了大量对电子信息产品的政府采购，直接拉动了计算机及相关设备产品的增长。自1998年以来，利用公用网组建的全国计算机信息系统达到187个，电子信息系统的应用在银行卡、社保卡等及相关设备产品领域取得飞跃进展，这些都直接形成了对信息产业大量的产品需求和服务需求，是信息产业保持较高发展速度的有力支撑。

同时，政府管理体系的信息化程度加深，也带动了企业的信息化水平提高，电子政务的推行对企业信息化建设形成有力的推进。电子报关、电子报税等电子管理系统的逐渐普及应用，直接带动企业加强报税、报关等电子申报系统的建设，加快了企业的信息化管理流程再造，进而对企业的整个管理体系、物流资金流的电子控制体系建设都具有较强的促进意义。目前企业自身管理流程和信息控制的自动化系统建设已经开始在大企业中逐步展开，对提高企业的管理绩效和反应能力具有重要意义。而电子政务带动企业信息化又进一步扩大了对信息技术产品及服务的市场需求，为信息产业发展开拓了更为广泛的空间。因此，以政府信息化带动企业信息化进而在整个国民经济中提高电子信息技术产品的应用水平，加速国民经济信息化进程对促进信息产业发展具有重要作用。从未来发展上看，国民经济的信息化进程的推进空间正在日益拓展，这一进程的不断深入，对电子信息产业会形成平稳持续的产品、技术及服务等方面的市场需求，对电子信息产业的发展将是重要的有利条件。

金融、保险、证券业对外开放进入快车道

2002年以来，以中国加入世贸组织为标志，我国相继颁布了一批开放服务贸易领域的法规和条例，加入世贸组织协议中的承诺正在逐步变成现实，经济运行中服务业全面开放的格局开始初步形成，服务贸易领域利用外资呈现强劲增长。银行、保险、证券以及商贸等垄断程度较高的行业，正在以前所未有的速度对外资敞开大门。

1.银行业。2002年以来，我国相继颁布了《外资金融机构管理条例》和《外资金融机构管理条例实施细则》，并取消了外汇业务的地域、服务对象限制，把外资银行经营人民币业务的范围由上年加入世贸组织时的上海、深圳、天津、大连扩大到广州、珠海、青岛、南京、武汉等城市，从而激发了外资银行在中国的投资热情。随着中国银行业的进一步开放和外资银行业务的拓展，外资银行在中国银行业中的地位将明显提升。据初步估计，加入世贸组织5年后，外资银行外币存款份额将占15％，人民币存款占10％；外币贷款份额将占20％～30％，人民币贷款占15％；中间业务可达50％；加入世贸组织10年后，外资银行的市场份额可接近1/3左右。

2.保险业。加入世贸组织以来，随着5家外资保险公司的设立，目前获准在中国营业的外资保险机构达34家，有19个国家和地区的112家外资保险公司在14个城市设立了199个代表处。根据国内专家的分析，2003年随着保险市场的进一步开放，外资保险公司的数量将达到45家左右，外资保险公司保费收入占我国总保费收入的比重将达到5％，比2002年上升约2个百分点。在业务扩张方面，外资保险公司一方面将在寿险市场上与国内保险公司展开激烈的竞争，另一方面将向责任保险、出口信用保险、农业保险、工程保险、再保险等空白点或者不发达的领域扩充，从而在某些保险业务上形成竞争优势。

3.证券业。2002年以来，中国证监会等部门连续出台了《外资参股基金管理公司设立规则》、《外资参股证券公司设立规则》、《关于向外商转让上市公司国有股和法人股有关问题的通知》、《合格境外机构投资者境内证券投资管理暂行办法》等政策法规。随着这些开放政策的实施以及DFII、QDII、CDR的即将出台，2003年我国证券市场的开放领域将形成从加入世贸组织协议框架下的证券业和基金业的开放，到外资直接参与国有产权和非流通股权的并购转让市场，再到允许合格的境外机构投资者直接投资A股市场等渐次展开的全方位开放局面，中国证券市场的每一个环节和组成部分基本上都将为外资的进入建立相应的政策通道。

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