农村市场化汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇农村市场化范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

篇（1）

一、利率市场化背景下互联网金融发展农村市场的SWOT分析

（一）优势strengths

首先，我国农村的人口覆盖率高，遍及范围广，尤其是在广大乡镇地区，有着广大的市场消费人群。其次，鉴于农村地区的人口密度低，传统金融网点在农村开发建设的成本高，金融基础设施建设差。而互联网金融开放、便捷的特点打破了地域的禁锢，尤其现阶段农村的互联网普及范围广，移动互联产业发达，互联网金融在农村地区的开发成本大大降低。最后，城镇化背景下普惠金融是时展的必然趋势，国家政策对“三农”工作的支持间接为互联网金融发展农村市场的业务创造了良好的政策环境。

（二）劣势weaknesses

1.互联网金融产品进入我国农村的时间较短，农民对互联网金融产品认识不足。农村金融行业的内部工作人员专业知识单一，人才欠缺是应对农村利率市场化的短板；农村金融基础设施建设落后，村镇银行资金短缺，基础设施力度不够，管理制度不完善，机制体制建设尚未完全成熟。

2.利率市场化带来的多重威胁。首先，短期内存贷利差收窄，盈利能力下降；其次，农村的高收入、高风险型贷款业务比重提高，以及利率的不稳定性势必加大农村银行的重定价风险、收益率曲线风险、选择权风险等信用风险；再次，受到贷款利率提高的影响，农村银行同时埋下潜在的道德风险。最后，市场化的利率定价机制不成熟，利率市场化进程中农村银行的存贷款定价能力减弱。

3.农村金融工作人员风险防范意识差，存在“重贷轻管”思想。目前，农村金融工作人员的管理制度简单、松散，缺乏有效监督和激励并存的人力资源管理体制。农村信贷人员对风险认识不足、工作疲于应付、合规意识淡薄及贷后管理意识不到位，并普遍存在“重贷轻管”的思想，工作人员违规操作的现象频频发生。虽然一些互联网金融机构制定了严格的贷后检查程序，但是由于人力管理和绩效考核制度的不足，一些要求和规定并没有得到信贷人员的践行。首先，对于检查的结论过于笼统和流于形式。通常采用一般、良好等评价来对检查做出定论，没有详细的呈现出检查中存在的问题和现象。其次，检查的流程是比较格式化的，而不是针对实际的情况来进行检查。再次，有相当一部分互联网金融分支机构在进行贷后检查之前，就要求借款人在检查表中盖上印章，没有将贷款人的真实意见体现出来，也无法反映出贷后检查的真实性。

（三）机会opportunities

利率市场化为农村互联网金融创新银行产品创造了外部支持条件；有利于农村地区货币和债券业务的开发与推广，进一步优化资产结构；为农村地区开展债券发行承销、咨询顾问、结算清算等中间业务提供平台。

（四）挑战threats

1.信贷不良率上升，流动性风险逐渐增大。伴随着互联网金融产业的持续发展，信贷不良率上升，流动性风险逐步增大。鉴于流动性风险的不确定性，农村银行的相关工作人员无法根据风险评估系统提前预计风险，也就无法提前做好全面的准备，导致造成一定的财产损失。

2.农村各大银行争相上升存款利率，存放款压力进一步提升。中国人民银行下调人民币存贷款基准利率后，为了避免原来储户的流失，同时稳定其原有的存款规模，农村各大银行纷纷上升存款利率。因此加热了银行间竞争的激烈性，利率风险加大；此外，存款的增加进一步加重放贷压力，盲目扩张规模不利于银行稳定的发展。

二、利率市场化背景下互联网金融发展农村市场的竞争战略

（一）调整优化农村客户和业务结构

适当降低农村大型客户占比，大力拓展农村中小型客户，形成平衡兼顾的客户结构。调整农村信贷结构，降低批发信贷占比，开展零贷业务，提升农村消费信贷、小微企业信货的比重；调整资产结构通过大力发展资金交易业务，提升债券投资和同业资产存生息资产中的比重；调整收入结构，大力发展中间业务，努力提高非利息收入在总收入中比重；调整负债结构，加强主动负债拓展，积极促进负债结构多元化。

（二）积极打造特色农村金融产品，推进专业化经营战略

农村互联网金融机构应大力促进议价能力高的零贷业务发展，减少议价能力低的批发信贷业务比重，针对细分的零贷业务，抓紧立足“三农”的特征与优势，拓展农民消费金融、农村房地产金融、农业小微企业金融等，在三农专业领域积极打造特色金融产品。在投资银行、结算托管、代客理财等业务领域形成专业化经营，争取将债券投资和同业资产在生息资产中得中从现阶段的10%至20%提高至30%～40%，形成新的竞争优势。

（三）聚焦小微、立足村镇、本地发展

面对利息市场化的浪潮，互联网金融应积极利用网点资源，各个网点应在找准自身定位的基础上，夯实客户基础，稳定核心负债，加强与为农村提供金融服务的村镇银行合作，将农村的小微企业和个人客户作为核心客户，针对农村的市场特征提供快捷灵活、特色化的金融服务。

三、互联网金融发展农村市场面临风险与挑战的应对策略

（一）强化风险的前瞻性判断，加强农村信贷贷前控制

贷前控制是决定是否发放贷款及贷款金额与期限等内容的主要依据，也是防范风险的第一关。贷前控制的目的是真实了解农村客户的真实情况，强化风险的前瞻性判断，发现潜在的风险，审慎地开展农村信贷业务，确保资金安全。贷前控制中涉及的信息不仅要来源于申请人，还应从其他途径，如与相关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。

（二）确立风险底线，加强贷后管理

互联网金融应确立风险底线，加强底线思维。加强贷后管理，旨在将发放贷款产生的经济效益最大化，同时将风险降低到最小化。在风险底线理念的指导之下，应该不断寻求完善贷后管理体系的有效途径，具体包括对农村客户进行常规的维护与审查工作、建立一体化的风险防范、预警、报告和处理体系等。通过确立风险底线，建立健全的贷后管理体制，对运行中的各个环节和流程进行规定，并且以严格的制度来降低农村贷款发放的风险性。

（三）全方位塑造风险内部控制系统，提高农村金融从业人员风控能力

首先，要建立健全内部全员型控制系统，尤其要动员大量服务于农村基层一线岗位的信贷工作人员，通过建立可行性的绩效考核制度，加强对信贷人员的监督管理。同时，各部门与部门之间要加强合作，避免超越内部监控系统之外。其次，风险监控要贯穿信贷过程的每一个环节中，包括贷前控制、贷中审批以及贷后检查，构建完整的信贷营运循环。

参考文献

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二、我国农村土地资源的半市场化配置

农业的主要生产要素有劳动、资本和土地等。我国农村劳动资源的配置已经市场化，劳动报酬率(工资)调节劳动供给与需求，农村劳动在全国范围自由配置的结果，表现为大量农村青壮年进城打工和求学。农村资本要素的配置也已经市场化，资本报酬率调节资本供给与需求，资本在全国范围内自由配置的结果，表现为农村资本通过各种渠道流入报酬率更高的城市。土地虽然因其自然性质无法在空间上流动，但由于非农业用地更高的报酬率以及政府城镇化发展策略，大量农村土地由农业用地正变为非农业用地，所以，土地资源在农业用地与非农业用地的配置上也存在市场的力量。农村土地资源的配置是半市场化的。首先，农村土地在不同用途之间的配置受到政府的严格管制，对农民来说，农业用地总量已经给定并掌握在政府手中，即农业用地总量上的配置是由政府计划或规划而非市场配置的。其次，在农业用地内部，农民可根据不同农产品的市场价格、农产品特性、自身偏好等因素，决定对每种农产品供给多少农业用地量，即农业用地内部在不同农业产品之间的配置是市场化的。

再次，对农民来说，工业用地和商业用地总量也是已经给定的，非农业用地供给掌握在政府手中，农民不具有将农业用地转化为非农业用地的权利，即非农业用地总量上的供给是由政府计划或规划而非市场配置的。又次，在政府已经允许农民在农村土地经营工业和商业的前提下，可根据不同工业产品收益状况、自身实际情况以及个人偏好等自由选择对何种产品提供多少用地量，即在工业内部的土地资源配置基本上也是市场化的。又再次，对公用土地来讲，土地资源在宅基地、桥梁、道路等公共用途之间的配置，即农村基础设施建设用地的配置基本上完全由政府行政规划配置，市场只起辅作用。最后，资源配置市场化的重要表现是价格机制的形成，虽然大部分农业生产资料价格已经完全市场化，但是农业用地与非农业用地之间的转化价格基本上完全由政府决定，农产品的价格受政府严格限制。

可见，我国农村土地资源配置是半市场化的。尽管对我国农村资源配置体制改革而言，农民劳动资源的配置已经基本市场化，农民资本的配置、农业用地和非农业用地内部土地资源配置、农业生产资料供求、农产品的供求等已经基本市场化，但农业用地的总量调节、土地在农业用地与非农业用地之间的配置等仍由政府调节，国家对农产品价格仍有最低价与最高价的限制，这些都是我国农村资源非市场化配置的表现，是我国农村经济体制改革下一步要努力解决的问题。

三、农村土地非市场化配置对“三农”的影响

(一)对农业的影响

1．对农业利润率的影响

首先，从供给角度考虑，政府限制农民将农业用地转换为非农业用地，直接限制了农业用地的供给面积，从而限制了农产品的供给弹性。农产品供给弹性极小意味着，当农产品供不应求价格上升时，农民无法增加农产品供给获得更多利润，当农产品供过于求价格下降时，农民无法减少农产品供给以减少亏损。其次，从需求角度考虑，随着人们收入水平的提高，农产品需求在人们总需求中占的比例会趋于下降，即农产品需求的收入弹性小。由于农产品是生活必需品，当农产品价格变化时不会引起需求大幅波动，即农产品需求的价格弹性小，因此，农产品价格走低时，农业利润率必然降低。再次，从成本角度考虑，已经市场化的农业生产资料的需求价格弹性很小。无论农产品价格上升还是下跌，农民都必须种粮和购买农业生产资料，农业生产资料受到供给方面的冲击价格上升时，农民必然无以应对。最后，任何以提高农业生产效率为目的的措施都可能导致谷贱伤农。在政府保证农业用地面积的情况下，对农业投资的增加、农业生产技术的提高、农业生产组织形式的创新、农业生产规模的扩大，必然大幅度提高农产品的供给，必然导致谷贱伤农，农业利润率下降无可避免。

2．对农业生产要素的影响

农业生产要素主要有资本、劳动、土地、技术和制度。当这五种生产要素的农业利润率不低于其他用途利润率时，它们才会被用在农业上。如农业生产资料投入的增加、从事农业农民数量和质量的提高、农业用地规模和质量的提高农业生产技术的改进、农业生产的组织和制度的创新等。在给定农业用地的非市场化配置的条件下，基于农业的自然特征，如果农业利润率持续低于非农业利润率，就必然导致农业要素回报率持续抵于非农要素回报率。农民拥有农业资本、劳动、技术和制度的所有权，当它们与土地结合且在农业无法获得正常回报率时，农民可将它们从农业用地上剥离，并投入到回报率更高的非农产业中去，其表现就是农民农业投资的持续降低、农村青壮年和高素质人才每年大量流人城镇、农业生产技术和组织制度创新乏力。另外，“农民劳动的农业回报的持续降低使农民收入持续增长缓慢，使农民对农业的资本投入的流动性约束也持续增长，农业积累持续降低”【]]。如此，农业生产要素离开农业无法避免。

3．其他方面的影响

首先，由于农业用地与非农业用地之间存在利润差，将农业用地转换为非农业用地可获得极大的增值空间，所以很多地方政府、农村基层及其他有关系的个体和组织，会积极通过地方政府和其他权力部门，以公共和国家利益为借口将大量农村耕地转换为非农用地，使耕地面积不可恢复性地迅速减少。其次，虽然政府严格限制农业用地转换为非农用地，保护耕地面积和粮食供给，但农业利润率的持续降低使农业生产要素流失严重，农业投资、技术创新和制度创新不足，这将对我国粮食安全构成严重威胁。再次，农业现代化意味着农业种植的规模化、机械化和自动化，而这个过程需要大量资本参与。但农业资本回报率持续低于非农业资本回报率，农业现代化的资本供给受到严重威胁。

(二)对农民的影响

1．对农民就业的影响

农民以农业生产为主要职业，即农民将劳动大多配置在农业上。改革开放初期，我国各种物质资源特别是粮食短缺，解决广大农民温饱问题非常急迫。实行以后，以解决温饱为主要目标的农民大部分投入到农业生产中去。农村市场经济体制改革以后，随着农民温饱问题的解决，农民希望通过从事农业获得更多的收入，以向更高的生活目标迈进。但由于农业用地的半市场化配置体制的存在，劳动要素的农业回报率持续降低，农民将其劳动要素从农业中分离出来，通过进城打工、专注子女教育、从事非农创业等手段以获得更高收益。农民的就业结构和自身性质发生了改变。

2．对农民收入的影响

“资料表明，从1978年至2006年……农民收入整体绝对水平低，增长速度远低于GDP增速，与过去相比下降较快，9O年代以来，更是远低于城镇居民收入增长速度”_2]。分析农民收入结构变化发现，“1984年以来，农民收入增长下降主要的原因是农业收入下降引起的，支撑农民收入增加主要来自非农产业和外出打工”[3]。农民主要收入来源有农业、打工、经商及其他来源等，农民主要职业是农业，农业收入应该是农民主要收入来源，农业利润率的下降使农民的农业收人持续降低，这是近年农民收入增加缓慢的根本原因。最后，农民只有农村土地的残缺产权，只有特定期限的使用权和受到限制的农业用地使用权的流转权，所以农民欲将农业用地改为非农用地以增加收人会非常困难。因此，农业用地的半市场化配置导致农业利润率长期持续降低，是农民收入增长缓慢的根本原因。

3．农民农业收入降低的本质

政府强制性规定农业用地数量，暗含着无论农业用地报酬率高低，农民都必须提供给定的农地供给量。农业用地报酬率高，农民提供给定的农业用地量，不会亏损反而会有盈利。农业用地报酬率过低，农民无法通过减少农业用地供给量而提高利润率，必然亏损。作为一个经营农业的“企业家”，农民在“企业亏损”时仍然不能退出，其收入降低难以避免。政府限制农业用地向非农业用地的转换，限制了农业用地利润率向非农业用地利润率看齐，人为创造了经济租金，并被其他非农主体无偿占有，是农民农业收入持续降低的本质。

(三)对农村经济的影响

任何社会和地区的经济发展必须有足够生产要素的投入，这些必需的生产要素有劳动、资本、土地、技术、制度等，其中的劳动包括一般劳动和人力资本。这些生产要素又可称为经济资源或资源。资源的流动或配置有计划和市场两种手段。在市场体制下，资源的配置受到资源价格的调节，资源总是流向回报率更高的用途。农业是农村的主业，农业不发展农村经济实难发展。农业资源回报率的持续降低，必然造成农村资源回报率持续降低。我国市场体制改革和农村市场体制改革的不均衡性，以及政府对农村土地资源配置的制度限制，使我国农业从而农村土地资源回报率远低于城镇。任何生产要素都无法单独在某领域内获得收益，必须与其他要素保持一定的投人比例和相互配合才能获得回报。土地要素在农村无法获得正常回报率，其他要素配置在农村也必然无法得到正常利润率，劳动、资本等生产要素就必然会不断流向回报率更高的城镇，而农业用地则在政府控制下也不断变为非农业用地并流向城镇。农村劳动、资本、土地、技术、制度等要素不断从农村流向城市，直接导致农村生产要素的积累越来越少，没有生产要素投入的积累，农村经济的发展必然困难重重。

四、政策建议

(一)深化农村农业用地资源配置的市场化改革

土地资源在农业用地和非农用地之间的配置上，应当以市场为主而以计划配置为辅，这样在国家的宏观调控下使农民能够根据要素回报率自由选择将农业用地用于不同用途之间的配置，从而将这项农业用地与非农用地转换权主体由模糊的集体界定给清晰的农户家庭，让农民拥有更多的土地权利。

(二)在耕地上种植不破坏土地的非农性产品

储备粮食不如储备耕地。通过退耕还林或其他手段将农业用地强制减少，这样粮食产量虽然下降，但是粮食安全并没有受到威胁，若粮食不足，可迅速地将这部分土地用作耕种粮食，这个过程具有很强的可逆性。“通过强制性的退耕还林，储备农业用地，既保护了粮食安全，同时减少了农产品的市场供给，若农产品的价格能赶上农业生产资料价格上升程度，农业基本利润率就会提高，即使提高到农民经营亏损与盈利的临界点，耕地将会有保障”[4]。

(三)取消农产品最高价格的人为控制

篇（3）

农业经济市场化，就是利用市场机制组织农业的生产和经营，使市场的作用在农业生产和经营中持续增大，转变农业的生产方式由自然经济向市场经济转变的过程。

我国是农业大国，自给自足的自然经济长期占统治地位，后来的计划经济对农业的发展造成了严重不良影响，20世纪70年代末，我国开始实行市场经济，伴随着经济体制的不断改革和深入，原先由政府统一定价统一分配的农业的生产资料和各种相关商品逐渐由市场来决定价格和生产资料与商品的流向，自产自用、自给自足的农业生产要素和生产结果，逐渐转变为在市场流通的商品。

计划经济时期，主要是国家计划指挥和引导着农业经济的发展和各生产要素的流动与分配，行政命令高于市场，一段时间以后，生产资料流向固定，市场僵化，不科学的行政指标造成了很多重复建设、资源的浪费，地区发展不平衡，产生了严重的经济危机和社会问题。社会主义市场经济以市场为主体，在社会主义的基本道路下利用市场的平等、自愿、公平、诚实信用原则调节和组织生产资料的流动和使用，促进了资源的优化配置和优胜略汰。农业经济市场化后，农业主体的价值取向由自给自足向商品市场转变，原先分散、“小而全”的农业生产转向专业化、规模化生产，极大的改变了农村经济的生产方式和农民的生产观念。农业经济市场化是解开困扰我国农村改革和发展的重要钥匙，为我国的农业现代化保障了前提、带来了动力，是应对WTO，应对农业市场国际化，提高我国农产品竞争力的根本途径，是推动我国农村经济发展，促进农业进步和建设社会主义新农村，走向小康社会的根本途径和必由之路。

二、我国农业经济市场化面临的问题

经过多年的发展，我国的农业经济市场化取得了巨大的进步和成就。比如，我国农业经济中农户的市场主体地位基本得到确立，其以土地为主的农业生产资料的占有、使用、支配、经营成果的处置等权利得打了保障，并在国家许可的范围内自主决定经营项目、经营范围、经营方式等，自负盈亏；农户的市场行为得到加强。的实行极大的调动了农民的生产积极性，促进了农业产业的发展和经营方式的转型。农村的市场体系初具规模并不断深化和推进，农产品的价格基本由市场决定，农业的专业化生产、规模化生产以及农产品贸易得到了很大发展并保持良好势头。

但是，站我国经济发展的绝大部分的我国农村经济，其市场化发展还存在很多问题和不足。首先，农业市场化的发展很不平衡，东部、中部、西部地区发展差异加大，中西部地区的市场化孕育和发展程度远远落后于东部；然后，东部沿海地区农村的产业化分工、产业化程度也远高于中西部地区；具有极大的先进性和优越性的农业生产流通联合体和具有专业分工功能的各种经济组织率先在东部地区出现并促进了东部地区的农业经济发展，而中西部地区尤其是偏远的农村地区专业分工水平较低，各种有利于农业经济专业化的协会、组织发展水平较低且发展缓慢，有的地区并未真正进入农业经济的市场化。

三、制约我国农业经济市场化的主要原因

制约我国农村经济发展的原因是多方面的，除却自然资源紧缺，人均耕地面积少等客观上难以改变的因素，我国的农业经济市场化还受到很多限制。（1）农业自身的弱势。业是周期性、季节性、分散性强的对自然地理条件和以土地为主体的生产资料依赖性较高的活动，所以天生具有一些弱势，风险较高；（2）农产品流通市场不健全。农产品的市场体系不健造成了结构性商品问题突出，区域性明显，农产品的市场扩张存在较高难度。农产品流通市场的薄弱体现在几个方面：①市场中介发育晚、发展缓慢，规模小，以户为单位进行的农产品商品市场依然占很大部分，导致农产品销售的成本高、效率低，流通风险高；②基础设施不完善；③整个农产品流通体系、市场机制、市场规则、市场组织、市场管理方面不健全，具有代表性的批发市场大多还停留在政府兴办、行政管理上；④配套服务不完善，比如农业生产资料供销、种子质检、农产品加工、储藏、运输、检测、合同管理、金融财务、保险等相关的配套设施与服务还很缺乏；（3）农民的经营水平较落后。目前，我国农民在适应市场化的过程中适应能力较低，市场意识不强，缺乏市场的灵敏度，生产经营的盲目性和滞后性较明显，而且劳动力的综合科技水平较低，综合素质还有待提高。

综上所述，我国的农业市场化水平仍处于初级水平，还需要大力加强市场化建设。

四、发展农业经济市场化必须依托农村合作社

农村合作社是合作社在农村市场上的应用，合作社是指“自愿联合起来的人们通过联合所有与民主控制的企业来满足他们共同的经济、社会与文化需要与抱负的自治联合体”（国际联盟的定义），是建立在个人财产所有权基础上的，实行自愿、开放、经济共赢、民主管理、服务和利润返还原则的特殊经济组织形式。组织上，农村合作社是以农民为主体的经济体，农民占总人数的80%以上；在所有制上，我国的农村合作社是建立在的基础之上的，是一种特殊的劳动和资本的联合体；收益分配上，合作社以增加成员收益为主要目标；农村合作社的管理实行资源加入，退社自由、民主选举、民族决策等原则。由此可见，农村合作社是平等、民主、公正的社會组织形式。

农村合作社是现代农业发展、农民现代化的必然选择，是实现农村产业化发展的必由之路，也是农村经济市场化的重要载体和重要出路。农业经济本身的弱点和市场经济自身的弱点：自发性、盲目性、滞后性等，会带来农业市场的恶意竞争和资源掠夺，导致垄断产生，滞后的市场信息会造成盲目的组织生产和经营，导致市场调节的供需极度不平衡，产生很多问题，所以，农业经济市场化既需要竞争，也需要合作，二者并不矛盾。农村合作社是农民之间进行合作的一种体现，合作社之间共享市场信息、销售、加工、储藏、流通等方面的基础设施和统一管理，可以极大的克服农业经济分散的弱点，也减少市场调节本身存在的缺陷带来的农业经济活动的不确定性，降低风险，防止垄断，取得规模效益和综合效益。农村合作社是有利于农民团结和共享市场成果，提高综合利益的有效组织形式，势农业经济市场化必不可少的载体，发挥着重要作用。

五、提高农村合作社水平，促进农业经济市场化

农业经济市场化不是一朝一夕的事，需要针对现今存在的市场化问题，针对影响因素对症下药。其中，利用农村合作社，提高农村合作社水平是积极有效的方式。

（一）加强农村合作社的推广和普及

2006年，我国通过了《中华人民共和国农民专业合作社法》，农村合作社在广大农村逐步开展开来，很多地区和农村建立了农村合作社，为农村经济市场化发挥着积极作用，但是很多中西部地区，尤其是中西部的偏遠农村地区，还没有农村合作社，或者有农村合作社却没有发挥真正作用，所以，国家应加大农村合作社的整体建设质量，大力宣传推广和普及，使得农村合作社最大限度的为农民的产业经营的生产资料购买、农产品生产和经营、加工、运输、贮藏、销售、农业技术信息、市场信息共享、金融、保险等有关的活动提供帮助。

（二）加强农村合作社中的政府引导

农村合作社虽然是自愿参与、自主管理的特殊经济形式，但是，农业比起其他产业相对特殊，农村合作社应加强政府的引导和支持，从资金、农业生产技术、农业基础设施建设、农业信息共享、农业服务设施、劳动力教育培训等等多方面加强对农村合作社的支持与帮助，同时，政府也可以通过农村合作社，更好的开展项目开发、扶贫工作、农业技术推广、环境保护和生态建设等各项国家重大项目和重大计划，使农村合作社真正成为利国利民的特殊经济组织，促进农村经济的发展和社会主义新农村的综合建设。

（三）加强对农村合作社的管理监督

农村合作社实行村民自由选举、自主管理模式，主要社会大会、理事会、监事会组成，理事会实行农村合作社日常的管理事宜，监事会负责机构的监督。但是，在现实的执行中，监事会的权利时常难以发挥或是被弱化，理事会成员膨胀、腐败的情况时有发生，所以，农村合作社的内部管理必须加强社员大会的监督力量，依靠更广大的社会群众力量，使合作社的管理工作更公开透明。

六、结语

篇（4）

一是引导扶持农产品物流园区创建工作。按照全国大型农产品批发市场布局，结合我省农产品资源优势和处于东北亚中心地带的区位优势，积极向国家争取，在中部长春启动建设1个集大宗农产品现货与期货交易配套、资源流与信息流互动、辐射全国、影响东北亚的大宗农产品物流中心。在东部通化市启动建设1个集特产品和药业为主体的吉林特产品物流园区。在西部白城市启动建设1个集杂粮杂豆和畜产品为主的杂粮杂豆及畜产品物流园区。

二是实施农产品市场提升工程。发展农业部定点市场3家，升级改造国家标准化农产品批发市场45家，重点扶持全省9个市州10家大型农产品批发市场做大做强，发挥龙头带动作用。力争到2015年末，全省每个县升级改造农产品市场一个，总量控制在40个以内。开展实行场地挂钩、加工配送、监管质量安全、推进规范包装、强化信息服务、发展现代流通、壮大市场主体、开拓对外贸易、维护安全交易和完善公共服务等。大力推动质量安全追塑系统、冷链系统和生鲜农产品配送中心等建设。

三是开展标准化农产品市场创建工作。以地、县两级批发市场为重点，开展标准化农产品市场创建工作。用5年左右的时间培育50个标准化、规范化管理经营的农产品市场。2011年每个市州完成培育1个市场任务，到“十二五”末，形成完善的“中粮东特西杂”市场区域格局。

2.大力发展电子商务

一是整合现有省内期货资源，充分利用现有的期货平台。如洮南杂粮杂豆交易市场、长春粮食批发市场、大连商品交易所等，通过期货价格引导现货农产品生产、加工、流通，实现农产品保值增值。

二是利用现有的“一站通”供求平台，为农民及时发放准确的市场交易信息，利用有形市场建立的电子商务中心，积极推进电子交易方式，使农民的交易高效畅通、减少交易成本。

3.大力发展农业会展经济

篇（5）

国家广电总局数字管理中心作为全国农村数字院线唯一的内容的提供者，为全国院线提供公益影片和商业影片。由于公益影片相对于商业影片订购费用较低，可供选择的数量较多，因此许多公司大多订购公益影片在农村放映。截止2012年10月，全国287条数字院线均在国家广电总局数字管理中心订购播放内容，而商业影片订购不足整体订购的百分之十。但仅仅依靠公益影片一来难以满足庞大的农村数字电影市场，再则公益影片大多是已经上映很久或没有机会在商业院线放映的作品，在新鲜度上和内容质量上会稍显不足。因此鼓励地方院线自制影片，是农村电影经营市场化的一个重要举措。

中央实施农村电影惠民政策之后，大力拨款以保障地方电影放映的顺利进行。许多地区更是拨专款采购一批先进数字设备，大大改良了基层电影硬件配备。当下中国电影市场被古装、武侠、奇幻等所谓“大片”侵占银幕，针对农村妇女、儿童等特殊群体的电影类型缺乏，增强农村电影放映类型，也是培养农民观影兴趣的途径之一。与此同时，三网融合新形势下，数字电影技术的发展使得影片的拍摄门槛降低，拍电影不再高高在上，电影正在逐渐降低身段成为一种大众娱乐。在此基础上，地方农村数字电影院线可参考一些低成本影片的运作方式，利用自己现有的设备，择取与当下农民生活切实相关的题材，拍摄一些反映农民生活，如干群关系、婆媳纷争、邻里间家长里短等生活题材的片子，让有一定表演能力且在农村有一定知名度的演员演绎农村百姓身边的故事。也许技术上不及国内一流大片的水平，但由于受众是自己所辖地域内的农民观众，只要影片内容紧密联系农村生活，故事的现实感和地域的亲近感则可以掩盖技术层面的粗糙感，正所谓“近水楼台先得月”。

院线主动摄制影片，拥有“自主版权”的影片素材后，就可充分发挥放映队伍的优势，以较小制作成本取得良好的社会效益。如此实现放映片源的自主化，既可以丰富农民群众观影内容，调动观影积极性；又可以缓解农村数字电影公司局限于公益影片订购，逐步实现自主经营。如笔者在采访中了解到，山西影视艺术制作有限公司自主拍摄的影片《浴血雁门关》，通过在电影频道的播放及与农村放映队的结合，向放映机构收取每场次5元的放映费，在农村市场取得了不俗的票房。针对农民群众的需求，多层次开拓农村电影市场，地市级农村数字院线公司动用自身电影资源制作贴合所辖地域内农民群众日常生活的影片无疑是农村电影市场深度发展的全新路径。

第二，放映商业化

电影放映是处在惠民工程最基层的链条，电影放映由原来的计划式放映到自主性的商业放映的转变是农村电影经营市场化的一个重要条件。

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一、农村信用社市场化的优点

（一）打破地理限制，促进农村信用社竞争

我国各地农村都拥有农村信用社，但是经营情况却各不相同，比如说，发达地区的农村信用社经营状况较好，而像偏远山区的农村信用社经营甚至长期处于亏损。这种差异不仅存在于不同的省市之间，甚至同一地区的不同乡镇农村信用社经营状况也是千差万别。但是由于地理限制缘由，运营较好的农村信用社发展受到了限制，而经营状况较差的农村信用社却得到了保护。实际上经营较好的农村信用社希望打破地理限制，参加到市场竞争中，并充分发挥自身的运作与管理优势，来获取更高的经济收益以及社会效益。

（二）农村信用社的竞争提供了退出机制

农村信用社市场化有利于打破地理限制，以往同一地区只有一家农村信用社的现象将会变化，会有多家农村信用社在同一地区展开业务，稳定了当地的金融市场，避免因为单个农村信用社经营不善，造成农村金融市场动荡，也会加强当地人们对于农村信用社的信任。同时，多家农村信用社的竞争，会导致各个农村信用社的管理人员压力增大，从而不断改革完善内部管理制度以及自身的综合业务办理水平，不断提高自身的竞争力。

（三）农村信用社市场化有利于运作以及管理方面的完善与创新

农村信用社的市场化，代表农村信用社所面临的压力也不断增大，为了提高自身的竞争力，只有不断完善以及创新农村信用社的经营管理，以确保农村信用社在市场竞争中不断发展壮大，为自身可持续发展以及农村金融市场的稳定作出重要贡献。

二、农村信用社市场化的运作与管理现状以及存在的问题

（一）农村信用社市场化后经营管理压力增大

农村信用社的市场化运作，导致其失去了以往的农村金融市场垄断地位，加上近几年来，政府对农村建设的支持，农村金融市场再度引起了商业银行以及邮政储蓄的高度关注。同一地区除了出现多家农村信用社，更面临着更多金融机构的竞争压力，其中还包括农村常见的民间贷款。在农民面对多个选择时，运作与管理水平，业务能力等都成为了重要参考因素，所以农村信用社的运作与管理面临着较大的压力与挑战。

（二）缺少了国家政策性的扶持

农村信用社长期以来都是由政府支持并管理的，其市场化后将会失去国家的政策性支持。但其业务内容主要还是针对农村地区的“三农”服务功能，这与市场经济下的追求利益最大化目的两者之间存在着突出矛盾。其服务对象作为市场经济弱势群体，所以农村信用社自身承担的风险远远大于其他金融机构。加上缺少了政府的支持，其运作与管理风险在很大程度上抑制了农村信用社的稳定持续发展。

（三）农村信用社综合服务水平较低

农村信用社由于长期处于农村金融市场的垄断地位，所以业务水平相比较其他金融机构较差，与当下提出的农村信用社市场化不相符合。其中主要表现在：其一，农村信用社的经营规模都比较小，业务品种较为单一，很难为人们提供多个选择，且多处于落后的农村地区，服务方式以及使用设备都比较陈旧，不能顺应市场化的竞争，比如说，很多商业银行都已经实现了自动化办公，电子服务等，但是农村信用社还停留在人工结算等服务方式；其二，长期为农村地区服务，导致农村信用社的不良资产占比较高，业务拓展以及营销能力缺乏，政策性扶持带来了风险管理与防范的意识缺乏问题；其三，农村信用社的工作人员相对综合素质不高，很多不具备专业知识，传统的运作模式导致工作人员缺乏积极创新的业务能力，影响了农村信用社的业务水平提高；其四，由于农村信用社大多位于偏远农村，所以其经济水平有限，添置的办

公设备较少，办公存在很大的阻碍。

（四）缺乏完善的市场营销体系

市场营销是农村信用社的市场化重要产物，也是确保农村信用社市场化顺利展开的有利武器。但目前的农村信用社普遍缺乏完善的市场营销体系。主要原因有以下几点：第一，缺乏市场营销意识，市场定位不清。市场营销是提高农村信用社市场竞争力的最有效措施，但是很多地区的农村信用社将市场营销看作是组织存款，对存贷款以及中间业务一体化的营销缺乏认识。第二，营销人才以及手段较为缺乏，农村信用社的人员基本都来自于当地，很多人并不具备营销专业知识，所以在进行营销过程中，往往采取的是电视、广播等宣传手法。这些宣传手法不仅没有达到较好的宣传作用，还会给当地人们带来厌烦心理。第三，缺乏完善的营销考核机制，营销考核是督促营销人员积极工作的有效措施，由于考核机制的缺乏，加上营销人员自身对营销不了解，营销人员在工作过程中难免会产生懒惰心理。

（五）缺乏内部控制制度与监督制度

农村信用社缺乏完善的内部控制制度与监督制度，所以，会有人员利用制度漏洞来获取利益。内部控制制度的缺乏导致农村信用社在人员管理、制度制定上都存在一定的难度。而监督制度的缺乏，导致业务服务水平、人员的工作态度等都出现一定偏差。

三、农村信用社的市场化运作与管理对策

（一）坚持服务于农村

农村信用社的市场化运作与管理，导致其自身的运营压力增大，很多农村信用社为了自身的利益与发展，会展开大量的业务，而最初的服务于农村发展与支持的业务随之减少。这样的现象导致农村经济发展处于较为不稳定的状况。农村信用社要根据当下市场经济发展状况以及市场影响的发展来不断完善其制度，将资产与负债进行合理组合，并进行有效控制，以达到资产负债率最佳。农村信用社与当地的金融市场有着密切的联系，所以，农村信用社不应该一味追求其自身业务增长，要确保增长业务与自身获益相一致，自身发展与农村经济发展水平相一致。当农村信用社的业务增长速度过快，甚至超过了农村经济发展速度的话，就会导致多个金融机构对重点经济利益的追求，而忽视了农村的经济发展相关支持。相反，如果业务增长速度低于农村经济发展速度，则说明了农村信用社的运作与管理存在问题，将会被其他金融机构所淘汰。所以，在农村信用社市场化的运作与管理过程中，应该始终服务于农村，根据当地经济发展状况开展相应的业务，并及时做好制度调整与实施，为农村信用社的稳定持续发展提供有利空间。

（二）配备适量综合素质较高的农村信用社运作人员

农村信用社的市场化，意味着与其他金融机构之间的竞争日益增强，当下社会的竞争主要是生产力的竞争，也就是高素质人才的竞争。由于农村信用社的工作地区较偏，所以专业人才相对缺乏，农村信用社的市场化对于高素质人才更为需求，尤其是市场营销人员。农村信用社可以招聘专业的人才加入到其运作团队，以提高自身的团队力量。也可以将原有工作人员进行全面培训，提高对市场化农村信用社的运作与管理认识，提高他们的综合业务能力以及对新形势下农村信用社的发展认识，尤其是对工作人员进行职业道德的培养，农村信用社服务的人群大多数是当地农民，由于对相关财务知识的缺乏，所以在开展业务过程中，工作人员应该有充足的耐心，细心为他们讲解，这是拉近两者关系的重要过程。另外，电子服务的推出，要求工作人员具备计算机操作以及电子设备使用能力，管理层应该经常组织工作人员进行相关学习培训，提高业务技能。

（三）采用信息化的运作管理体系

随着互联网技术的产生与运用到各行业中，为人们的生活、工作、学习带来了便捷。农村信用社的特点就是分布较广、散，所以在以往的农村信用社管理中很难实现统一管理，最主要的原因就是因为很难进行信息交流沟通。现下，互联网已经普及到广大农村地区，农村信用社可以建立统一的电子服务体系，让全国人民享受到相同的服务。同时，统一了各地农村信用社的运作模式，这不仅方便了工作人员的日常工作，针对业务上面的疑难点，工作人员可以向跨地区的同行了解，实现了业务知识共享与利用。

传统的农村信用社服务手段陈旧，业务办理时间较长，人们往往需要花费大量的时间用于排队等待。如果电子服务的顺利展

开，农村信用社采用先进的服务手段，实现自动化办公与服务，将会节约大量的运作时间，提高办事效率，从而提高农村信用社的运作效率，提高市场竞争力。

（四）实现多元化合作

农村信用社的市场化运作与管理过程中，应该逐渐寻求经营思路以及未来发展道路，不应该依靠政府扶持，而应该逐步发展成为市场主体。在发展过程中，农村信用社可以参照其他金融机构的成功运作模式，并充分发挥自身政策性特点，承接商业银行贷款，加强与其他金融机构的合作，达到多赢效果，从而实现多元化合作，为农村信用社市场化运作打下坚实基础。

（五）完善农村信用社的运作与管理制度

完善制度是确保农村信用社运作与管理步入轨道的重要手段，由于农村信用社的市场化改革，其运作与管理都应该规范化。相关部门应该制定相应的运作与管理制度，其中应该包括业务考核制度、监督管理制度、风险防范制度等等。业务考核应该包括工作人员的出勤，工作期间的业务表现，营销业绩情况的综合；监督管理制度主要是对农村信用社运作与管理过程中进行全面监督，确保业务合法性、工作人员态度认真、服务内容完善，当地人民可以对农村信用社实施自身的监督权力，根据工作人员服务水平与态度进行打分，相关部门还应该不定时检查农村信用社的工作状况，对于像贷款这类服务内容，更应该进行严格监督管理，不得出现内部人员利用职责之便，从中牟取私利。

四、结束语

农村信用社一直在农村经济发展过程中发挥着举足轻重的作用，但是随着农村经济的飞速发展，各金融机构逐渐进入农村市场，造成了农村信用社的发展压力。另外，农村信用社长期处于农村金融市场的垄断地位，导致自身的业务水平提高较慢，发展速度较慢等现象，对于其日后的长远发展较为不利。为了打破农村信用社的发展限制，农村信用社的市场化改革是其必经之路。农村信用社的市场化运作应该坚持服务于农村，以农村发展为首要目标；其次，应该配备综合素质较高的工作人员；另外信息化的服务是当下农村信用社的发展重点之一；实现多元化合作，达到与市场内其他金融机构的多赢目的，有利于金融市场的稳定和谐发展；最后，应该注重运行管理制度的完善，确保农村信用社的工作统一化、规范化。

参考文献

[1]林毅夫、刘培林（2001）：自生能力和国企改革，北京大学中国经济研究中心讨论稿系列：no1c2001005.

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中图分类号：F320 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）21-0037-04

引言

从宏观经济发展层面看，出口、投资、消费成为中国经济增长的三驾马车，但2008年金融危机揭示了一个道理：出口是一种有效的经济增长方式，但一国经济增长不能对出口形成依赖、受制于外国市场，并且产生国际收支不平衡的问题；从投入产出的角度论看，投资是经济增长的一种手段，并不是目的，只是一种“中间需求”，而不是最终需求，如果过分把投资当作经济发展的需求来拉动经济增长，势必导致投资需求过多、信贷扩张，生产资料价格上涨，进而助推通货膨胀。消费创造的需求是最终需求，是经济内生性的良性循环，是中国经济增长的长久之路。因此，经济增长需求的顺序应由出口、投资、消费调整为消费、投资和出口，注重提高经济增长的质量。

把消费当作提高经济增长的第一需求，有两个基本渠道：一是扩大内需，特别是中低收入者消费需求，二是提高农民收入，到2009年末全国农民占总人口比重53.4%，而且恩格尔系数较高，需求潜力巨大，农村发展落后，城乡二元结构矛盾突出。

因此，提高农民收入，完善和发展农村市场经济，深化农村经济的市场化改革，成为中国经济增长的必然选择。

一、深化农村经济市场化改革的结构性分析

近年来，各级党委政府认真贯彻落实党在农村的各项方针政策，调动了广大农民的积极性，农村经济取得了新的发展。但农村经济现状仍是值得关注的问题，农民增收仍然是农村经济面临的最大难题，农民收入较低，离开土地涌入城市，成为限制农村经济发展的因素。如果在广大的农村能够提供一个发挥农民人力资本的环境，农民是不需要大规模离开土地的。影响农民增收的一些长期性、根本性因素并未消除，城乡二元结构的矛盾仍然突出，全国城乡经济指标分析（见下页表1、表2）（资料至2009年末）。

从下页表1、表2资料分析可以看出，（1）第一产业和农村就业人口比重较大，乡镇企业和农村个私企业的就业比重相对不足，还有较大空间；（2）农村居民纯收入较低，农村居民消费与人口比重相比形成极大反差，62%的人口分享24%的消费，消费需求潜力极大。增加农民收入，扩大农村消费需求，仅靠转移农村劳动力一条腿是不够的，农民越来越多地进入城市，这种现象在欧洲国家发展过程中也都出现类似问题。农村经济发展必须基本保证一定数量的劳动力要素，才能持续健康发展。如果从农业中抽取劳动力过快，而二、三产业还未强大到足以吸收这些劳动力，并且是较低的工资水平，农业和农村经济就可能要出问题。所以，不能简单地鼓励和刺激农民离开土地迁往城市，来解决农民收入低的问题，而是让农民自愿地留在土地上，留在农村，发展农村经济。

二、加快农村集体经济的市场化发展

随着中国市场经济的确立和不断深化，发展农村集体经济是农村经济发展的重要组成部分，是社会主义市场经济发展到一定阶段的产物，是现阶段生产力和生产关系共同作用的结果，也是城乡一体化发展的动力和基础。

（一）农村集体经济的市场化发展，是现阶段农村社会生产力发展水平、生产社会化程度和市场化程度不断深入决定的

农村集体经济是以农村资产、土地、技术、资本、劳动力等生产要素为纽带，以产权为核心，按照现代企业制度的要求而建立，具有组织农民、增加收入、配置资源、发展农村经济的重要作用。农村集体经济必须依附于一个载体即组织形式，其发展变化和处于的市场环境直接关系到农村集体经济的发展。越来越多的农民认识到集体合作经营的重要性和有效性，认识到传统小农经济已不适应农业和农村经济市场化发展这一现实，单靠家庭和个人根本无法适应市场、解决生产技术更新、集中人力物力扩大生产经营和销售等问题，农民开始寻求更大的发展空间。现阶段农村社会生产力发展水平、生产社会化程度和市场化程度不断深入，决定了农村集体经济必须在社会主义市场经济条件下不断发展和完善。

因此，农村集体经济组织是现代农业经营的主体，是整个农村经济、政治、文化、社会形态深刻变革的重要载体，是农村经济发展、政治进步、社会稳定、文化繁荣的重要支撑力量。城乡一体化发展，不管是城市到农村、农村到城市的单项发展，还是城市和农村之间的双向互动发展，发展农村集体经济都是一个根本的动力。

（二）生产要素的产权制度改革，是加快农村集体经济市场化发展的关键

土地、劳动力、资本、技术、农村公共产品以及其他资源要素是农村经济发展的基本要素，土地、资源、劳动力、流畅的资本投入、先进的技术推动农村经济的发展。但是，这些要素在不同的社会经济发展环境和制度设计条件下，生产效率和资源利用会产生不同的影响：一方面，农村劳动力、科学技术和基层组织推动了农村经济发展。另一方面，农村土地、资源等产权制度的不稳定制约了农民对土地的态度、长期投资和资源利用效率。

明晰的产权内容包括所有权、使用权、收益权和处置权，具有三个基本特点：一是财产分配面向明确的所有者，所有权具有充分的排他性；二是财产所有者获得资产增值和剩余收益；三是所有者拥有和控制资产使用、结构调整、处分、销售和出租的权利。这三个特征中的任何一个条件不能满足，就可以判定产权是模糊的。

现价段农村集体资产的产权界定不清晰，导致农村集体经济的资产利益矛盾重重，阻碍了农村经济生产要素的顺畅流动和市场配置资源的能力，制约着农村集体经济的市场化发展。

（三）制度创新是农村集体经济发展的最有效的手段

现价段制度创新和市场化进程从市场规模构建转为市场秩序的完善和深化。在市场经济条件下，明晰的产权是一切市场主体的内在要求，马克思在资本论中这样描述：当商品和市场统一在一起时，就必须建立在产权私有的基础之上。只有产权明晰的市场参与者才有可能形成有效的激励和约束机制，内部治理结构才能建立并有效发挥作用，所有权和经营管理关系才能真正理顺。生产力决定生产关系并不是生产力已经准备好才形成相对应的生产关系，制度创新就是强调生产关系对生产力的促进作用，通过制度创新激活生产力的发展。

针对生产要素产权归属制约农村经济市场化发展的瓶颈问题，进行农村产权制度改革和推进，用生产关系的调整和变革来刺激、调动和释放农村经济的生产力发展，逐渐强大农村经济的经济总量和质量，从结构上达到城乡经济的协调发展。

三、农村集体经济的市场化发展必须建立在产权制度改革的基础上

从市场主体和市场参与者的角度看，商品、市场和交换关系，要求重建农村集体经济的个人所有制，探讨、寻找使生产要素效率最大化的产权制度。土地等主要生产要素的产权改革是解放农村生产力、发展农村经济、深化集体经济市场化程度的当务之举。从目前土地等生产要素的现状看，存在着分散、闲置、非流动性、效率低的特点，其根本原因是土地等资源的产权制度决定的。因此对土地等资源的产权制度改革主要是土地产权和资源配置方式的改变和调整。

（一）土地产权制度改革和发展农村集体经济具有相互促进的内在联系

从规模经济的角度看，一方面，土地作为农村经济主要生产要素的流动是农村集体经济发展的基础和前提；另一方面，发展农村集体经济是农村土地流动的保障。相对集中的土地等资源经营，是农村集体经济筹集资金的基础。马克思在资本论中这样分析：小块土地所有制发展局限条件主要来自税收的压力、生产资料的昂贵及信用制度的缺失。当前农村经济发展资金投入严重不足，成为制约农村经济发展的瓶颈。其原因就是经营规模小，抗风险能力弱，融资难。通过农村土地流动形成适度规模经营和走集体经济发展道路，可以增加生产经营融资。农村土地流动受制于农民土地权益和国家土地产权制度，农民的土地权益受到损害，必然影响土地流动规模；国家的农村土地产权制度指向使土地相对集中，实现规模经营，推动农业和农村经济发展。发展农村集体经济是促进土地流动、土地产权制度改革和实现国家政策意愿的保障。

因此，农村土地等资源产权制度改革和加快农村集体经济市场化发展，相辅相成、相得益彰。

（二）农村土地利益与发展农村集体经济的内在联系

生产的社会性和市场化的社会分工，决定了发展农村集体经济的必然性。

农民的土地等资源收益是在个人产权保障基础上，农民拥有生产性投资获利的机会，是农民自发创新最重要的动力，取决于制度允许的经济自由度以及努力和报酬的相关度。稳定的收益将激励农民一方面投资于农业基础建设；另一方面走合作共赢的集体经济发展道路，提高土地等资源的利用效率，减少生产经营在市场中的利益损失和抗风险能力。

农村集体经济在发展农村、增加农民收入的过程中，要特别注意股份制和依靠外来公司的问题。关于股份制，马克思这样描述：一个获得了拿别人的财产去冒险的权利，而又不负责任。农村经济在市场经济程度还不是较完善和深化的条件下搞股份制，是一个值得研究的问题，因此发展集体经济组织是一个不错的选择。关于外来公司，从利益关系看，他们与农民的利益关系是一个头疼的问题，外来公司往往希望得到土地和相关资源后，不用雇用那么多人，甚至降低工资，不顾及环境保护，掠夺式开发。农村集体经济从利益机制上解决这些问题，保障农民的权益。

（三）在个人产权制度保障下的农村集体经济向市场化发展

农民自觉追逐经济利益的行动是农村集体经济的原动力，从制度经济学的角度看，政府制度创新能力影响着制度变迁的路径和进程。目前农村集体经济较为弱小，盈利能力较低，政府加大对农村公共基础服务的支持，降低经营风险，扩大农民的经济自由权和生产的赢利空间。因地制宜、分类指导，合适定位农村集体经济。合理确定税收减免政策，切实减轻农村集体经济组织的税赋负担。明确划分各层级政府之间以及政府和村民自治组织之间公共产品供给责任和乡村自主治理；加强公共财政建设，有效增加农村公共产品供给。深化体制改革，规范政府行为，建立有效的农民需求表达机制。

农村的土地、山林、房屋、设施、其他自然性资源和历史经营积累起来的经营性资产，在产权制度改革后重建个人所有，以经济利益为纽带，以市场化配置资源为核心，以法律法规为基础，保障农民利益为原则，发展农村经济和构建和谐社会为目标，形成集约化的集体经济进行市场化经营。这种方式的形成和持续，政府起着关键作用。

参考文献：

[1] 中国统计年鉴[K].北京：中国统计出版社，2010.

[2] 中国人口和就业统计年鉴[K].北京：中国统计出版社，2010.

篇（8）

一、我国利率市场化的基本概述

利率市场化是指金融机构自身掌握利率的决策权，并以资金状况和对金融市场动向的判断作为利率调节的参考依据，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

对利率市场化的定义加以分析，可以发现：一是利率市场化与政府放开对存贷款利率的直接行政管制相关。中央银行只是作为利率调节的主体；二是利率市场化的主体是市场，利率的变化起决定作用的是市场。在利率市场化的条件下，如果市场竞争充分，则任何单一的市场主体都不能成为利率的单方面决定者；三是利率市场化是指通过市场和供求规律发挥作用的机制，利率的形成体现了供求关系的作用；四是利率市场化最终将形成一个以中央银行利率为核心、货币市场利率为中介，由市场供求决定存贷款利率的体系。简言之，就是将中央银行对存款利率的上限和贷款利率的下限完全放开，其利率高低由各金融机构根据自身的经营决策自主决定。我国自1996年6月1日开始放开银行间同业拆借利率，此举被视为利率市场的突破口，此后经过近十年的历程，从货币市场和债券市场利率市场化，再到存贷款利率市场化，标志着中国全面放开存贷款利率市场。

利率市场化的意义。一是利率市场化是市场经济体系建立的客观要求，是发挥市场配置资源作用的一个重要方面。二是利率市场化可以体现金融机构在竞争性市场中的自主定价权，提高市场效率。三是利率市场化反映了差异性、多样性金融产品和服务的供求关系以及金融企业对风险的判断和定价，从而增强金融市场主体的竞争力。四是有利于消费者获得更多的选择权及更为优质的金融服务。五是利率市场化有利于宏观调控。央行的货币政策是以间接调控为主要特征的，一个顺畅而且有效的传导机制是其发挥作用的必然条件。

二、利率市场化给农村信用社带来的挑战

农村信用社本身存在着资产规模偏小、传统业务竞争力弱、中间业务发展相对落后、资金定价能力弱、风险管理能力弱、法人治理不够完善、社会责任负担较重、服务经营成本高、电子信息化程度低等问题，利率市场化给农村信用社带了巨大的挑战。

（一）经营风险的增加，包括利率风险和信贷风险。

利率风险是指在一定时期内由于利率的变化和资产负债期限不匹配而给金融机构带来的净利息收益损失的可能性。可以说，利率价格的变动会直接影响到存贷单一的农村信用社的收益与成本。而受利益驱动，利率市场化使得农信社实现当期利润最大化成为现实，尤其是对垄断性与随意性并存的当前农信社利率定价而言，高利率的状况十分普遍。另一方面利率价格的高低与信贷风险的高低很大程度上呈正相关的关系，高风险高利率，低风险低利率。然后受短期利益的驱使，信贷逆向选择问题会出现，从而形成风险激励。一方面为了获取较高的信贷资金利息回报增强盈利能力，农信社会忽略掉项目本身的一些风险因素，更倾向于高收益高风险项目的选择；另一方面借款人若是偏好风险则会把贷款用于高风险项目来支付更多的利息，从而成为农信社客户。风险越高的贷款业务虽然能够带来高收益，同时也意味着在贷款业务整个环节要投入的人力、精力、物力要比其他贷款业务多，一旦出现收息不及时的情况，造成的风险要高于其收益。

（二）市场竞争更为激烈

利率市场化的逐步开放与农村金融市场的开放同步而来。农村信用社本身底子薄，包袱大，业务少，客户群狭窄，受政策的影响大，虽然一直在进行深化改革，改革也初见成效。但是随着国家不断加大对农村的扶持力度，农村市场逐渐成为商业银行的又一阵地，众多商业银行纷纷进军农村市场。同时随着民间金融限制的逐步解除，农村信用社将面临新的一轮竞争。农村金融市场这一被农信社占有60余年的阵地正面临被瓜分的危险――各种担保公司、邮政银行、村镇银行、各种合作社的出现，这都实实在在给农村信用社带来了挑战。总之，在市场利率化的条件下，农村信用社与他们相比不占优势。在这点上，农村信用社面临的不是发展问题，而是生存问题。

三、农村信用社应对利率市场化的策略

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如果对率实施管制，将会使大量的社会福利遭受损失。对我国之前采用利率管制的影响分析，可以发现，中国银行采取的是法定利率，法定利率的后果就是，四家国有商业银行可以通过合谋或者约定，联合起来制定掠夺式的价格，与市场经济的基本规律相违背，此时，资金商品的价格已经脱离了市场供求，不仅没有起到缩小市场均衡利率与法定管制利率之差异的作用，反而使得两种利益之间的差异越来越大。同时，市场化机制最法定利率的影响下被逐渐削弱，市场份额逐渐涌向经营良好的商业银行中，因此，截止到目前为止，我国还没有实现高效率、真正的规模经济，浪费资源的现象较为严重，社会总福利的净损失较大。所以，利率市场化能够提高社会总福利。

市场经济条件下，市场化利率是唯一能够体现货币资金供求关系的手段，发现货币资金价格的前提是，必须有一套完善的利率体系对其进行支撑，只有如此，资金的合理流动才能得到保证，从而达到优化资配置的目的。西方发达国家基本上实现了利率市场化，因此，我国实行利率市场化改革已是必然。

王国松提出，我国政府对利率实施管制，在促进经济增长和维护金融市场稳定等方面取得了诸多成就，但是，成就的取得也付出了较大的代价，只有放宽利率管制，实施利率市场化才是长久之计。

徐相华指出，利率市场化的实施，使得存款利率上限被打破，将会把社会大量资金吸引到银行中，银行的存款成本得以增加，为开展贷款等其它业务提供了资金支持。取消下限限制，贷款利息收入将会较少，从而减少了存款和贷款之间的净利差，而对于农村商业银行来说，主要经济来源就是存贷款净利差。

鉴于农村商业而银行的经济来源主要是存贷款净利差，而农村商业银行的风险预防和管理的能力又非常弱，因此，有必要对利率进行管制。但是，出于保护目的的利率从管理无疑将农村社行业银行置于温室之中，农村商业银行的风险控制能力更弱，经营管理能力不足。此外，如果对利率进行限制，将会有大量涌入股票、基金等其它机构，因此，急需进行利率市场化改革。

二、 农村商业银行实施金融利率市场化的机遇

首先，在利率市场化的条件下，农村商业银行拥有自主定价权，通过定价，就可以掌握资金市场供求情况，对资源实现最优配置十分有利。一方面，农村商业银行要综合考虑经营成本等其它因素，从而制定出科学的价格战略；另一方面，能够促进负债管理和结构的优化，从而降低经营成本，提高经济效益。

其次，利率市场化改革发展到一定阶段，受到利率风险的影响，农村商业银行之间的竞争将会日益激烈，农村商业银行为了占有更多市场份额，实现可持续发展就必须加快创新步伐，从而逐渐取消，而中间业务将会成为农村商业银行获取收益的主要途径，这样就能够有效规避风险，不仅满足了客户的要求，经济效益也得到了快速增长，有利于农村商业银行的健康发展。我国农村商业银行的起步较晚，中间业务还不是很成熟，在总业务中的比重较小，需要对中间业务进行创新和完善。

农村商业银行为了满足利率市场化的要求没必然会加大计算机技术的投入力度，建立了相关数据库和健全的科技平台，在新形势下，无论是在管理，还是在经营方面，将会得到较大提升。农村商业银行将更直接的面临市场风险，农村商业银行可以将内部资金转移定价与市场利率有效的结合起来，从而提高绩效考核与内部资源配置的合理性。同时，积极发展基于信息科技的操作风险计量手段，对相关数据进行分析，风险管控水平得以提高，不良资产比率大大降低。

三、 农村商业银行实施金融利率市场化面临的挑战

1、 传统盈利模式面临挑战

前文所述，未实施利率市场化改革之前，农村商业的经济来源主要来自于存贷款的净利差，依赖资产规模扩张，利率市场化的实施将会导致信贷需求萎缩，同时，将会增加信贷资产违约风险，一些规模较大、经营较好的企业将会逐渐将融资渠道由农村商业银行转向其它金融机构，贷款需求降低，这也就意味着银行存款数量降低，进而降低贷款资金价格，由此可见，农村商业银行的经济增长也将受到影响，仅仅依靠资金规模扩张，远远不能满足农村商业银行生存需要，农村商业银行只能对产品结构和业务进行调整，尽可能实现资本收益最大化。

2、 行业竞争更加激烈

国有商业银行等大型银行，各项业务的发展都比较成熟，经济来源渠道广泛，而农村商业银行过度依赖存贷款差，这主要是因为农村商业自身的实际情况决定的，因此，在实行利率市场化的过程中，面临风险最大的就是农村商业银行。我国银行一直处于非市场化的经营环境中，利率上下限有明确规定，在此情况下，提高服务质量、创新金融产品等成为各大银行抢占市场份额的主要手段，而价格问题，基本不会考虑。而取消了利率上下限之后，进一步扩大了金融机构与客户自主协商定价的空间，如果银行供给大于客户需求，也就是所谓的买方市场下，银行业的竞争将会更加激烈，客户将会重点关注银行的服务质量。存贷款利率的市场化，价格不再成为固定因素，并且已经成为提高银行市场竞争力的主要因素，此时，博弈现象将会出现。这样一来，农村商业银行的经营行为就必须以价格为出发点，致使农村商业银行面临挑战。

3、 风险管理水平面临挑战

利率市场化后，由市场决定利率的变动，也就是说市场资金供求将直接决定利率的多少，因此，加剧了银行业的竞争，为了占取更多的市场份额，很有可能出现以较高的贷款利率贷给信用等级较低的主体。面对上述情况，农村商业银行只能将业务重心转向小微业务，以此避免利差的缩小，但是，农村商业银行很难对中小企业以及个人的信用等进行全面掌握，违约率也较高，因此，增加了农村商业银行的贷款风险，信用风险管理难度较大。而农村商业银行具有明显的地域性特点，主要设立在县城及以下地区，信用环境建设较落后，融资主体信用意识差，此外，利率的不确定性，使得农村商业银行的利率风险管理和流动性管理难度增加。

4、 定价能力面临挑战

利率市场化后，农村商业银行需要综合考虑各种因素，从而制定存贷款利率。农村商业银行缺乏定价管理的量化基础，定价管理技术落后，自主定价的能力面临巨大挑战。

四、 农村商业银行应对金融利率市场化改革的措施

首先，农村商业银行的起步较晚，各项业务还不成熟，作为一个新兴的金融机构，没有传统银行长久发展所形成的路径依赖，同时，也没有庞大的不良资产负担。因此，作为农村商业银行，应当以服务“三农”为基础，积极开展存贷款业务，使之逐渐完善，将自身的优势充分发挥出来，更好的为“三农”服务，真正起到“输血”的作用，贡献于我国经济建设。对于其它银行在发展过程中遇到的问题，对于其他类型银行在发展中也要时刻提醒自己，不要重蹈覆辙，同时，也要积极借鉴发展良好的银行的成功经验，无论是总结教训，还是借鉴经验，都不要忘记与自身实际情况做对比，对于不合理的地方及时改进，对于不足的地方，进一步增强，尽可能在利率市场化的大背景下，以优化的资产结构和先进的管理水平实现经济效益和社会效益的最大化。

其次，利率市场化后，银行主要的运营工具是价格。因此，农村商业银行要以实际经营情况为基础，组成定价部门，逐渐实现稳定运行，定价部门的任务就是要根据金融产品的不同，从而测算利率水平，根据客户的实际情况，制定有差别的定价。存款业务方面要综合考虑业务范围内市场的资金需求规模，从而制定出有利于农村商业银行的存款利率，这样做能够有效避免资金浪费和闲置问题，贷款业务要根据自身的实际情况量入为出，保证贷款利率水平符合自身承担能力，避免违规放贷或者过量放贷。值得注意的是，利率市场化并不代表，存贷款的利率上下限就没有限制，因此，为了保证农村商业银行的健康发展，需要对利率水平建立弹性指标。农村商业银行无论是在规模上，还是在实力上，其所能承受的能力都要弱于国有商业银行等大型银行，根据自身条件制定科学合理利率弹性指标，是农村商业银行实现可持续发展的重要保障。

第三，在利率市场化之前，农村商业银行既有的风险管理部门主要关注流动性风险和信用风险。在利率市场化后，要增加对利率风险的管控职能。农村商业银行整体构成比较简单、规模小，为控制成本，没有必要与国有商业银行等大型银行一样建立专门对口的利率风险管理部门。风险管理部门应建立利率风险指标监测体系，实现对利率风险的测量，通过对财务信息的分析测量，建立符合农村商业银行自身特点的测量模型和测量软件，以此来衡量利率风险的危险程度、发生频率和影响范围，对潜在的利率风险有较准确的掌握，进而协同定价部门一起采取措施避免风险或者把风险影响降到最低。

篇（10）

引言

江苏农村商贸流通业随着农村经济体制改革的逐步深入取得了相对较大的发展。但在经济相对落后的苏北（江苏北部，包括徐州、淮安、宿迁、连云港、盐城五市），其商贸流通业的发展相对滞后，现代化商贸流通市场体系也相对不完善，这直接抑制了农村的消费，延缓了苏北农村的市场化、现代化进程，成为苏北农村发展面临的新瓶颈（周桂良等，2012）。因此，只有健全苏北农村现代化商贸流通市场体系，才能通过工业反哺农业、城市支持农村，苏南带动苏北，实现城乡互动、协调发展，有效地促进苏北农村经济的快速、健康发展。

苏北农村商贸流通市场发展现状

随着江苏经济的快速发展，苏北农村商贸流通市场也有了显著的发展，主要体现在：首先，苏北农村商贸流通市场规模不断扩大。与前几年相比，苏北五市的综合市场、摊位数、营业面积和成交额等均有显著的增加与提高。到2010年底，苏北拥有亿元市场92个，实现市场成交总额1016.7亿元，分别占全省的16.7%和8.6%。其次，苏北农村商贸流通市场结构不断优化。近几年来，随着苏北农村的发展，商贸流通业逐步升级，市场结构调整和优化的步伐也在不断加快。苏北市场逐步形成以综合批发市场为主要渠道，零售市场为骨干，以销售品种多样的市场为辅的多元化、多业态的商贸流通市场（杨改，2011）。尽管近些年苏北农村商贸流通市场有了较大的发展，但相比于苏北的经济发展，其还有很多不足之处，如苏北农村商贸流通现代化程度不高，商贸流通市场体系不健全等。

苏北农村现代化商贸流通市场体系的构建

建设农村现代化商贸流通市场体系可有效培育农村市场流通主体和客体，并优化和提升各种交易条件的水平与结构，以实现其促进生产、扩大消费、增加积累等功能。本文构建了苏北农村现代化商贸流通市场体系，其中包括了苏北农村消费品销售体系、苏北农村农业生产资料供应体系、苏北农村农产品购销体系、苏北农村再生资源回收利用体系、苏北农村日常生活服务体系和苏北农村商务信息服务体系六大子体系。在以农户的经济活动为中心的基础上，结合这六大子体系形成一个完整的苏北农村现代化商贸流通市场体系（见图1）。

（一）建立苏北农村消费品销售体系

农村消费品一般包括粮食、蔬果、农业生产资料、家用电器、农耕用具、日常生活用品等，将这些物品的销售通过苏北农村消费品销售体系来完成，可简化农村生活环节，加快农村生活步伐。苏北农村消费品销售体系，包括销售交易、销售物流和销售市场安全保障几个子体系，通过三个子体系的应用，将苏北农村消费品从供应商分配、销售到各个农户手中，其流程如图2所示。

其中，苏北农村消费品销售交易子体系，主要采用连锁经营和供销社交易平台将消费品销售给农户，通过物流配送中心将消费品分品种、季节、质量等交易平台进行交易，利用电子商务现代流通方式，通过网络等技术使得销售信息快速传达。苏北农村消费品销售物流子体系，主要以县（区）配送中心为龙头，连锁经营超市和供销社、村级便民放心店为载体，主要是大中型连锁经营企业，必要时村级采取第三方物流。将消费品以二级渠道方式销售，即物流配送中心——乡镇连锁经营超市和供销社——村级便民放心店，也可将消费品以一级渠道方式销售，即物流配送中心—村级便民放心店。苏北农村销售市场安全保障子体系，通过政府在政策、资金等方面的支持，形成强有力的监管与监督，使整个大体系秩序规范（杨以文，2012）。

（二）建立苏北农村农业生产资料供应体系

资源相对缺乏的苏北地区需从其它地区采购农资，以满足苏北地区需求。因此，苏北农村农业生产资料供应体系的建立将是必不可少的。对于苏北农村农业生产资料供应体系（见图3），可从三个子体系来体现，即农资生产、农资流通、农资服务三个子体系。

其中，苏北农村农资生产子体系，主要是建立农资生产企业，一些稀少或没有的农资，可从苏南地区、省外甚至国外企业生产后进行转运。苏北农村农资流通子体系，以供销社、农资承办企业为龙头，各县区配送中心、乡镇连锁经营超市、农资农家店等为辅，实现整个流通过程，并保证其顺畅；此流程也可用销售渠道模型，分级流通，达到流通的简便化、标准化。苏北农村农资服务子体系，应用农资多元化服务功能，体现现代化的产前、产中、产后服务，同时将农资流通市场化，使农资服务需求更加便捷、更加完善。

（三）建立苏北农村农产品购销体系

苏北农村农产品购销体系可从三个方面来体现，即农产品购销平台子体系、农产品物流子体系和购销政策支持子体系三个子体系（见图4）。其中，苏北农村农产品物流子体系，主要以物流配送中心为龙头，将各个农产品加工企业、配送中心进行改建，使其规模扩大，提高物流效率，在加工企业内部建立配送中心，以减少资金占用，加快农产品周转速度。苏北农村农产品购销平台子体系，以农产品批发市场为主体，通过农产品产地批发市场、区域性批发市场和县域批发市场流通到各个分批发市场，同时也可通过配送中心、网络、展销馆等一些辅助手段，将部分农产品以这些平台批发给农户。苏北农村购销政策支持子体系，主要以国家相关政策和苏北地方配套的扶持政策为载体，使整个苏北农村农产品购销体系运作有序、规范和高效（周桂良等，2014）。

（四）建立苏北农村再生资源回收利用体系

苏北地区的农业发展相对较好，将苏北地区的农业资源回收利用发展好可大大节约社会资源，降低商贸流通成本。苏北农村再生资源回收利用体系的建立可通过物流子体系、回收利用平台子体系和政府监督子体系三个子体系来逐步建立与完善（见图5），利用这三个子体系使县、乡镇、村在回收利用过程实现点线面一体化协同运作。其中，苏北农村再生资源回收利用物流子体系，以各农村居民聚集回收网点为主，通过流动收购人员进行资源聚集，集中回收到各乡镇回收站或集散市场回收中心。苏北农村再生资源回收利用监督子体系，将资源回收利用的利益与用途告知农民，并让农民们之间互相监督，采取一系列政策措施，使再生资源得以回收利用。苏北农村再生资源回收利用平台子体系，主要是以分拣站和加工企业为平台，利用再生资源堆肥、沤肥还田、气化、压块、固化成型燃料、燃烧发电等技术，将可再生资源进行循环利用。

（五）建立苏北农村日常生活服务体系

从目前苏北农村的发展来看，日常生活服务主要包括农村家电维修、医疗、文化教育、餐饮、摄影、美容美发等生活服务。苏北农村日常生活服务体系的建立需要择优培育扶持有实力、有信誉的企业、经营大户和专业服务队伍，逐步探索各乡镇设立连锁服务网点，并以村级商贸综合服务点为服务联系点，进行上门服务和集中服务相结合的农民生活服务新模式。苏北农村日常生活服务体系主要包括苏北农村医疗服务子体系、苏北农村文化教育服务子体系、苏北农村食品安全服务子体系和苏北农村家电维修服务子体系。

（六）建立苏北农村商务信息服务体系

苏北农村商务信息服务体系主要包括苏北农村Internet网络服务子体系、苏北农村商务信息安全保障子体系和苏北农村现代化手机服务子体系等三个子体系（见图6）。其中，苏北农村Internet网络服务子体系主要是构建县区和村级商贸流通信息服务平台，平台相关负责人将各种农业信息在各级服务平台上，农民根据自己所需，在各个不同的网络服务平台上寻找所需信息。苏北农村商务信息安全保障子体系，将所有网络信息一体化、公开化，保证农民看到信息的真实性和可靠性，提高网络的信息质量，加强不同区域间的农民交流与合作。苏北农村现代化手机服务子体系，主要以手机为网络信息查询主体，可以订阅以某企业为主导的服务信息，也可通过乡镇或村级的公共服务平台，将相关农村、农业信息通过手机网络告之农民。

结论

本文在以苏北农户经济活动为中心的基础上，结合苏北农村消费品销售体系、苏北农村农业生产资料供应体系、苏北农村农产品购销体系、苏北农村再生资源回收利用体系、苏北农村日常生活服务体系和苏北农村商务信息服务体系六大子体系构建了一个完整的苏北农村现代化商贸流通市场体系。该体系的构建将有力地促进苏北农村商贸流通的快速发展，进而推动苏北农村经济又快又好发展。另外，本文建立的农村现代化商贸流通市场体系也可为其它经济欠发达地区发展农村现代化商贸流通提供积极的实证参考。

参考文献：

1.周桂良，毛丽娜，吴鼎新.基于经验挖掘的苏北农村现代化商贸流通市场体系建设研究[J].物流工程与管理，2012（12）