金融风险点防控汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇金融风险点防控范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

篇（1）

防控金融风险事关改革成败

《中国经济周刊》：从最近几年中央经济工作会议内容看，风险防范一直受到高度重视。2012年指出“要高度重视财政金融领域存在的风险隐患”;2013年部署“着力防控债务风险，要把控制和化解地方政府性债务风险作为经济工作的重要任务”;2014年强调“要高度关注风险发生发展趋势”;2015年部署的几大重点任务之一，也包括防范化解金融风险;2016年强调“要把防控金融风险放到更加重要的位置”。您认为，中央为什么一直强调金融风险呢？

连平：中央一直以来都重视经济运行中的风险防范工作。2016年中央经济工作会议更加强调金融风险的政策思路，这与当前国际形势的演变以及国内金融业态不断丰富、金融创新不断增加的趋势是十分契合的。

由于与生俱来的杠杆特征和外部性，金融一旦爆发严重风险事件，其影响力较广，破坏力较强。当前国内正持续推进供给侧结构性改革，国际国内又面临着复杂的环境和诸多不确定性，更加重视防控金融风险事关改革成败，尤为重要。

《中国经济周刊》：请您从国际和国内两个方面具体分析一下。

连平：在国际方面，欧洲经济格局正在重构，“黑天鹅湖”似在呈现;日本刺激政策效果极为有限且处于低速增长;主要的国际风险和不确定性来自美国。

当前美国经济复苏态势明显，美国利率已步入加息轨道。从经济指标来看，美国经济增速在2016年三季度已突破3%，失业率也降到9年以来的新低4.6%，加之未来一年里特朗普就职后可能在减税及基建投资方面实施刺激计划，美国经济活跃度可能会进一步提高。美联储针对美国国内经济复苏的态度和货币政策收紧的步调，都会影响美国加息外部冲击的大小。美国政策调整对于我国的冲击又主要体现在汇率、利率预期、流动性等方面。当然特朗普对华实施限制性贸易政策也会造成负面影响，但这并不属于金融风险范畴。

在国内方面，尽管部分宏观经济指标显示出一些企稳迹象，但M1增量构成结构中企业活期存款占比并不高，国内货币供给发生新变化中都可发现当期国内市场资金交易性、预防性和投机性偏好特征依然较强。民间投资增速处于低位和企稳回升缓慢，似可印证短期内资金回归“实体”积极性不高。

加之国内正处于全面深化供给侧结构性改革时期，“去产能”“去库存”任务艰巨。非金融企业和政府“去杠杆”虽已取得一些成效，但过去一段时间国内楼市和债市活跃，使得金融部门表外业务创新较快，居民部门杠杆率抬升。考虑到我国现在经济开放程度逐年提高，国内经济还承受着资本流出压力，种种困难下任何一个环节发生风险都可能成为南美亚马逊河流域的那只蝴蝶，带来系统性风险隐患。

“排雷”才能保障金融体系平稳健康运行

《中国经济周刊》：那我们该如何准确地理解中央“下决心处置一批风险点”呢？感觉语气很重、决心很大。

连平：“处置一批风险点”较“要把防控金融风险放到更加重要的位置”更加具体，是防控金融风险要求实施的具体体现。

随着现代金融的发展，越来越多的金融主体因资金关系紧密地联系在一起并形成复杂的金融体系。这与过去相对孤立、简单的金融体系之间最大的区别在于风险传染性较过去明显增强、破坏力度显著加大。次贷危机以及欧债危机都是现代金融危机的典型缩影。针对现代金融外部性和传染性较强的特征，必须要抓住重要风险点和环节进行防控，对一些存在重大隐患的风险点进行排除。形象比喻的话，就是“排雷”。只有及时将威胁安全的地雷起掉，才能保障金融体系平稳健康运行。

《中国经济周刊》：您认为当前哪些领域存在亟须处置的风险点？

连平：国内当前需重点防控的风险领域分别为债市、股市、汇市。债市和股市作为国内资本市场主要的投融资渠道。两者和汇市的风险传染和对经济的影响机制有一定的差异。债市和股市的风险大多来自于部分投资机构、投资人激进地配置高杠杆可能带来价格大幅波动的市场风险。加之近年来国内市场羊群效应较强，股市、债市大幅波动的市场冲击力在增大。因此控制二级市场合理的杠杆率就是防控资本市场风险主要途径。当然债券还存在到期不能偿还的信用风险。

而汇市的影响机制主要由外汇价格变化进而对贸易和资本流动乃至于国内投资产生冲击。目前国际不确定因素较多和国内经济运行面临诸多困难相叠加，人民币阶段性贬值程度较大会导致其他金融资产价格的波动和投资信心的减弱。当前及未来的一段时间维持汇率在一个相对安全合理的区间波动也是风险防控的重点任务。

需要处置的风险点和隐患也大多在风险防控的重点领域，主要是一些可能对市场造成极大负面影响的行为。比如利用“举牌”搞利益输送、虚假贸易隐匿资金外逃、中介服务机构违背职业操守等违法违规行为等等。

当前资产泡沫主要体现在部分城市房地产价格较高

《中国经济周刊》：资产泡沫一直是个热点话题，此次会议也提出“着力防控资产泡沫”，您认为当前哪些领域存在资产泡沫现象？

连平：股市经历几轮调整，市场杠杆和泡沫已经大幅回归。而前一段时期借了利率下行东风的债市，近期也出现了幅度较大的向下调整，以至于一些非银金融机构出现资金紧张局面。在货币政策保持稳健中性的格局下，债市缓慢进入向下调整去杠杆的轨道。

相比之下，部分城市主要是一二线城市的房地产价格较高，似乎是当前资产价格泡沫的主要表现。前期一些热点城市已经推出了房地产市场调控措施，近期市场成交量也出现比较明显的萎缩。

未来防止楼市泡沫化尤应注重三个方面：一是在热点城市落实扩大供地的计划，以缓解存量土地出清周期过低的状况，引导预期合理回归;同时对土地出让方式进行改革和探索，完善土拍机制，以减少高价地块出现。二是在差异化、精准化的分城市分区域施策的前提下，各地应增强政策相机抉择、双向调控的敏感度，避免市场大起大落。三是分批推进落地房产税和实现租赁等分层次的住房供应体系。

篇（2）

1企业金融风险管理的意义分析

1.1企业的良性运营离不开资金支持

对企业而言，所开展的一切生产经营与管理活动的重要基础和前提条件就是拥有足够的资金支持，从本质上来看，企业的运转就是资金的流动，因此在市场经济环境下，企业必须要积极采取行之有效的措施，通过多种方法和途径来提升资金的使用效率，这一前提条件就是得有足够的资金供自身使用，如果缺乏足够的资金支持就容易陷入被动局面，所以对企业而言加强金融风险管理有助于为企业的生存和发展提供坚实的资金保障。

1.2有助于增强企业经济效益，实现长远发展

一些企业在发展过程中盲目扩大生产规模，过度追求经济利益，却对金融风险管控缺乏足够的重视，埋下了不小的金融隐患，这很容易致使企业陷入较大的生存危机。在我国社会主义市场经济运转体制下，市场环境存在着多变和多样的特点，更加加剧了企业在运营管理过程中存在的风险，所以需要企业管理者对相关的金融管控理论以及金融风险形成正确、清晰和全面的认识，避免本企业陷入金融危机。

2企业金融风险的类型分析

2.1融资风险

一些中小型企业缺乏对风险管理的足够重视，甚至没有设置金融风险管理部门。此外，对大部分金融机构来说是不愿意为中小企业提供贷款业务的，因此不少中小企业为了解决眼前的资金短缺问题，往往会通过民间借贷的方式来筹措资金，可是如果企业的运营和管理状况不佳，就难以偿还相应的债务，再加上中小企业资金回收的速度通常情况下比较慢，而且回收过程中的风险较高，最终埋下了不少的安全隐患。

2.2投资风险

对现代企业来说，希望通过一种新产品来实现自身长期发展的想法并不现实，并且我国大部分的中小企业普遍缺乏新产品的研发能力，导致其生产和销售的产品比较单一，而且随着时间的推移其产品的销量将会不断减少，就会导致前期的资金投入难以顺利回收，此外由于不少中小企业缺乏有效的风险分散途径，导致企业在投资过程中面临着较大风险。

2.3市场风险

在日益多变的市场经济环境下，我国的汇率、利率以及股票价格等波动都会变得更加频繁，上述因素的存在都会对企业的生存与发展产生间接或者直接的影响，从而为企业的资金安全带来一定的风险。

2.4操作风险

如果企业资产难以及时有效的变现，或者是不能有效的输入现金流来偿还债务，就有可能会对企业的资金流动产生不利影响，从而带来风险。另外，企业的管理层如果出现了决策的失误，也会给企业带来不小的风险，所以企业领导和管理者必须对日常的规章制度予以科学、合理的制定和不断的优化完善，以增强日常操作与管理过程中的规范性。

3企业金融风险的成因分析

通常情况下，企业产生金融风险的原因主要有内因和外因两个部分，外因主要指的是市场经济环境下变动比较频繁的因素，比如汇率、利率等。现阶段，我国不少企业缺乏足够的金融分析能力，难以对不断变化的金融市场做出科学合理的预测，因此在选择发展方向的过程中容易出现失误而引发金融风险，此外由于经济全球化的影响，各个经济主体之间的联系愈加密切，使得金融风险的影响范围和幅度不断增加，如果银行和其他的金融企业或者是金融机构出现了业务方面的矛盾时，也会对企业的金融管理工作产生非常大的影响，从而造成金融风险。内因主要有两个方面的表现:一方面，企业缺乏多样化和有效的金融风险防控手段，通常情况下企业要想对金融风险进行有效的防范，就需要对其进行预估和评判并积极采取有效的措施，可是在我国金融体制创新改革的时代背景下，传统的风险评估手段难以发挥其应有的作用，特别是近几年来，随着我国新的金融政策的出台，导致金融市场发生了很大变化，从而对风险评估的准确性造成了影响，导致难以实现预期的风险防控效果，不利于企业的健康发展;另一方面，缺乏专业能力强、综合素质高的风险防控人员，和西方发达国家相比较的话，我国的金融行业起步较晚，导致从业人员的整体素质不高，再加上现阶段我国的金融市场发展速度过快，导致风险防控人员的能力难以及时跟上，自然难以对企业所面临的金融风险进行科学合理的预测和有效把控，其所拥有的有限的金融风险防控技术和手段很难应对不断变化的金融风险，最终为企业的发展埋下了安全隐患。

4企业金融风险管理的优化策略分析

4.1树立应有的金融风险防范意识

企业要想有效提升金融风险的管理水平，必须树立应有的风险防范意识，对金融风险予以足够的重视，对其形成正确清晰全面的认识，从本企业现阶段的发展特点和运营管理的实际状况出发，对潜在的金融风险进行科学合理的预测，并采取有效的措施进行防控。特别是对于广大的中小企业来说，必须根据自身的具体情况，不断优化和完善金融风险防范体系，进行经营制度改革，加强同其他企业的合作，积极开拓融资渠道，合理控制生产规模，以确保在自身经济效益稳步提升的同时，能够不断增强自身对金融风险的防范能力。

4.2积极建立并完善科学合理的金融风险预警机制

在金融风险防范的具体过程中，企业必须要对金融风险的管理目标予以明确，充分考虑自身的风险承受能力和风险类别，并对风险管理的成本因素加以兼顾，精细化核算风险管理过程中的各项费用支出，并对其进行严格的管控，另外企业必须要加强内部控制与管理，确保基层员工的稳定性，确保正常工作不受到影响，在对风险管理目标进行确定的前提下，结合国家的相关法规政策以及自身现阶段的发展特点，积极构建并完善科学合理的金融风险预警机制，要求风险管控人员对市场的变动情况进行全面的了解和分析，通过对各项数据和资料的收集，合理预测企业可能出现的金融风险并提前做好预案，安排专门的经济项目负责人，对各项经济活动和财务收支进行监督和管控，并将相关信息有效反馈到企业领导和管理层，从而为金融风险的防控提前做好准备。

4.3对衍生金融工具进行充分合理的利用

企业要想实现金融风险防范的预期效果，离不开对衍生金融工具充分合理的利用，比如企业在开展相关的金融业务过程中，可以通过期权或者是期货等金融衍生工具，再根据金融市场的供需情况选择最佳的交易方式。此外，要与自身现阶段的发展特点和经营周期有机结合，从而确保应用数量和期限体系结构的最佳化，通过行之有效的内部财务管理，对金融衍生产品的交易行为加以全面的监控，此外要形成合理的成本控制理念，对金融风险予以有效的识别和防控。

4.4积极引进和培养高素质的复合型金融风险管理人才

篇（3）

一是加强信用风险管控，切实摸清风险底数，客观反映不良贷款状况，坚决纠正掩盖不良贷款的行为。合理控制房地产融资业务增速，有效防范集中度风险，严禁银行资金违规流入房地产领域。防范政府性债务风险，严格落实新预算法。

二是完善流动性风险管理，将交叉金融业务等纳入流动性风险监测范围，定期开展压力测试，合理控制期限错配水平。

三是规范交叉金融业务，落实穿透原则，根据基础资产性质足额计提资本和拨备，不得对新开展的同业投资业务实施多层嵌套。

四是规范理财和代销业务，规范销售行为，充分披露产品信息和揭示风险，严格落实“双录”要求，做到“买者自负”，切实打破“刚性兑付”。

五是加强互联网金融与信息科技风险防控，持续推进网络借贷平台（P2P）风险专项整治，做好清理整顿工作的同时，加强商业银行对大学生的金融服务。

篇（4）

中央经济工作会议提出，深入推进农业供给侧结构性改革。充分发挥金融作为经济运行血脉的作用，对于推进农业供给侧结构性改革具有重要意义。2015年12月，国务院常务会议决定在吉林省开展农村金融综合改革试验。一年多来，吉林省坚持务实进取的改革作风，通过财政支农金融化运作、科技金融深化应用、综合配套集成推进、体系化金融风险防控建设等途径，有效发挥金融的市场化精准支持作用，引导社会资源投入“三农”领域，初步构建起普惠型共享发展模式，形成了农村金融供给扩规模、补短板、提质量、防风险的良好发展态势，积极助推农业供给侧结构性改革。2016年第三季度末，全省涉农贷款余额6011.6亿元，同比增长21.8%。

推进财政支农金融化运作，扩大农村金融供给总量。金融服务具有公共服务和市场服务的双重属性。以金融助推农业供给侧结构性改革，既要发挥好政府作用，推动建立农村普惠金融体系；又要发挥好市场作用，有效拓展资源的市场化配置空间。为此，吉林省系统推进财政支农金融化运作，以引导性基金、购买保险服务、政策性担保、融资租赁等金融手段配置财政支农资金，发挥财政资金引领带动作用和金融的精准杠杆效应，促进财政、产业、金融政策协同发力，扩大“三农”领域的金融供给规模。整合48亿元财政性资金，设立农村金融综合服务公司、物权融资服务公司、政策性信贷担保公司、涉农引导基金等财政支农金融化运作平台。统筹安排近10亿元财政性资金，构建涉农信贷周转、贷款贴息、农业保险等风险分担补偿机制，有效提升了金融机构涉农信贷投放的积极性。

推动科技金融深化应用，补齐农村金融供给短板。将互联网、大数据等新兴技术置于农村金融渠道铺设、客户发现、信用建设、风险防控等各项业务的突出位置，不仅可以迅速扩大金融服务覆盖面，而且能有效降低服务成本、改善服务质量、提高服务效率，破解传统的金融城乡二元结构。2016年以来，吉林省切实加强互联网技术在农村金融服务中的渗透，创新推出“e农管家”“网贷通”“邮掌柜”“农民钱包”等涉农网络金融服务，农户足不出户即可享受信贷融资、电子商务等便捷服务。深入实施“四个一”“金穗惠农通”工程，布放各类电子机具1.6万台，覆盖8589个行政村，占行政村总数的92%以上。

实施一揽子综合集成改革，提升农村金融供给质量。农村金融发展滞后是土地物权不活、农业利润不高、风险分担和补偿机制不健全、农民金融意识不强、农村信用环境不优等多种因素共同作用的结果，需要系统化的解决方案。只有坚持以金融改革为突破口，加强农业、财政、国土、民政、社保等领域的政策协调与改革协同，深入实施一揽子综合集成改革，才能有效提升农村金融供给质量。吉林省以公主岭市为先期试点：启动实施以“一平台、六功能、四提升、三转型”为重点的一揽子集成改革试点，组建“土地资产管理公司”平台，引导以农村土地经营权入股等方式流转土地，发挥规模流转、集中整理、价值发现、融资增信、产业对接、安居保障六项功能，推动土地资源价值、农业产出效益、农民收入水平、农村公共服务四个提升，促进农业生产方式、农村发展方式、农民生活方式的转型升级。

全面强化风险防控体系建设，保障农村金融供给行稳致远。风险与创新是一枚硬币的两面。在经济下行的宏观背景下，农村地区更须守住金融稳定的底线。吉林省把风险防控放在农村金融改革的首要位置，建立健全农村金融风险线上监测预警平台和线下巡查机制，前置风险防控关口、创新风险防控方式，实现风险防控内容从防控非法集资风险向防控全面金融风险转变、风险防控着眼点从事后向事前事中转变、风险防控手段从线下向线上D变，全面提升风险监测处置水平。

篇（5）

一、前言

现阶段，我国经济发展十分迅猛，我们必须高度重视房地产金融面临的风险问题。而防控房地产企业的金融风险，既是确保房地产企业金融业顺利发展的前提，又是促进我国经济顺利发展的内在需求。但是，针对国内房地产开发以及经营现状分析，尽管有大量风险还未完全显现出来，但已经出现的现象正预示着房地产金融风险时刻都存在着。所以，房地产和金融行业都必须高度关注此问题。

二、我国房地产企业金融风险的种类

近几年，我国的经济实力大幅度增强，再加上，城市化进程发展也较快，从而使得人们对房产需求逐渐增大，这样便暴露出房地产金融潜在的风险，总的来说，国内房地产金融风险主要划成下列几种：

（一）政策和法律风险

现如今，国内房地产企业金融行业最显著的风险即为政策和法律风险。一旦金融行业出现变化、金融机构管理极其不规范、政策和法律发生变化，都极有可能导致房地产金融风险的出现。此外，在和房地产企业金融相关的一些制度存在着大量的漏洞，如：土地规划制度与供应制度等，而这些问题都可能增大房地产且金融风险的发生概率。

（二）市场风险

近年来，国内每年房地产投资量大幅度增多，而且房价上涨较快，同时这也增大了商品房空置率。如果房地产价格上涨十分迅猛，那么极易导致房地产的市价远远超出实际价值，出现严重的泡沫现象，而如果泡沫破灭，那么房地产便出现贬值现象，使银行遭受巨大损失。上述问题在2008年极为突出，所以，国内有些地区房地产开发商出现了降价的局面。

（三）信用风险

从目前的情况来分析，土地储备制度还不是非常的完善，这必然会给土地储备贷款带来巨大的风险。集中表现在以下两方面：其一，由于土地都是被地方政府部门所垄断，加之，拍卖土地成为政府财政收入的主要来源，所以，通常政府规定的价值偏高，这样会带动房地产价格上涨。由于土地开发和购置融资需求偏大，因此，还款则必须借助土地出让金，而银行机构向土地整理所发放的贷款无任何担保。现阶段，常使用的担保方式有两种，即政府保证与土地使用权质押，但是上述两种方法都存在着信用风险。其二，房产市场中，因土地价值波动较大、商品房销售十分困难、亏损较严重等，这些现象都存在着信用风险。

三、房地产企业金融风险的特征分析

（一）扩张性

在现今社会中，金融的作用非常重要。而在经济社会的每个角落都涉及到金融产品以及金融服务。再加上，金融资产和不同金融机构联系都非常紧密，从而逐渐形成了资产价格波动间互相影响的网络系统。但是，在进行经济往来时，资金融通和债权等的联系远不能离开金融机构的促进，而在此阶段，势必会出现一些风险，而在出现风险后，借助所购才的金融体系网络快速传递下去，因而，导致房地产金融风险表现出一定的扩张性。

（二）可控性

一切的经济活动都势必会存在着一定风险。在有房地产金融活动中，便会在资金融通、债权关系出现阶段存在着风险。也就是说，在房地产企业的金融风险是时刻存在的，尽管房地产企业的金融风险出现具有一定的必然性，但是，它也是受人为控制的。对于房地产金融市场的参与方来说，都能够对风险予以识别、衡量和监控，进而确定出即将面临的风险种类以及风险的影响程度。同时在此基础上，借助风险机制与合理的金融工具等主动将风险进行控制或者是转移，然而，身为监管部门，应该健全相关制度，从源头消除和控制不利于房地产企业发展的金融风险。

四、当前国内房地产企业金融方面存在的诸多问题探究

（一）融资结构不科学

现如今，国内金融市场的发展依然处在初级阶段，因此，间接金融仍然占据着金融市场的主导地位，这样，造成直接金融发展极其落后。再加上，我国一些商业银行改革不够彻底，进而出现了国内房地产融资渠道十分单一等问题。事实上，房地产金融和房地产行业二者互相依存，共同发展，因而所存在的风险也有明显的共生特性。加上，房地产业对银行信贷具有较大的依赖性。近年来，国家出台了多项宏观调控政策，客户违约从而使银行陷入到资金流动困难的境地。

（二）金融创新发展速度较慢

现阶段，政府机构对房地产金融实施利率管制制度，明确指出金融机构的范围，这样直接阻碍了房地产金融创新发展。然而，目前房地产金融工具种类相对较少，而且融资渠道也非常狭窄，直接影响到银行资金的流动性。除此之外，由于房地产的信贷业务刚起步，可贷款的品种非常少，很难满足消费者的各种需求，从某种程度上来说，也影响到房地产金融业务的继续扩展。

（三）资金配置效率偏低

在我国，因房地产企业的融资体系不够完善，而且经营范围比较狭窄，这必然会造成反地产资金配置效率大大降低。主要表现在以下两方面：第一，国内的金融体制非完全市场化的特点，导致金融资源不能更好的按照市场发展的规律予以科学、合理的配置，这直接影响到社会资金流入到房地产金融的速度。再加上，由于资金供应者资金状况以及储蓄率等的限制，很难满足现代房地产的巨大数额的资金需求。第二，资金投向结构不完善，通常来说，商业房投资要远远高于住宅房投资，而也正是由于住房建设投资不充足，最终造成房地产市场总量失去平衡的局面出现。

五、防控房地产企业金融风险的有效策略

（一） 不断拓宽融资渠道

一方面，可以实施住房贷款证券化，这样既能够全面扩大银行融资规模，而且又显现了资本市场和房地产金融市场很好的互动，与此同时，又加快资产流动速度，降低银行贷款业务成本；另一方面，在制定有效防范风险措施的基础上，可以在房地产市场发展中引入大量外资。可以说，融资渠道的多元化成为今后房地产企业金融发展的主要趋势，只有这样才能从源头有效防范金融风险的出现。

（二）强化对银行内部进行有效控制

逐渐健全银行的内部控制制度，这样可以从源头彻底改变金融治理结构存在的多种问题。另外，还应进一步加快对股份制度的改革速度，以免资产比例不平衡或者是存在较大风险出现。除此之外，我们还必须及时建立以高效的房地产金融风险报警制度，及早地发现金融风险，降低风险带来的损失。

（三）政府部门要强化宏观调控与引导

政府部门要准确收集更多关于房地产企业发展的数据，并且将此数据予以公布，结合当前房地产市场发展情况，对其进行科学的指导与管理，实现房地产市场运行情况预警。

（四）完善信用评级体系

建立和完善信用评级制度，能够对借款者的就业情况、收入情况等进行跟踪调查和监控，从而便于对个人信用度予以客观的评论，降低贷款风险发生概率。即使出现了贷款风险，我们要及时分析出风险所属的类别，进而及时采取有效的对策予以处理，将风险损失降到最低。

六、结束语

总体来说，由于我国经济发展十分迅猛，因此，我们必须高度重视房地产金融面临的风险问题，及时采取有效的防控对策，降低房地产企业金融风险的发生概率，这既是确保房地产企业金融业顺利发展的前提，又是促进我国经济顺利发展的内在需求。

参考文献

[1]曲媛.浅析房地产企业金融风险的化解[J].中国房地产业，2011 （11）.

[2]王菲.房地产企业金融风险及其防控措施研究[J].商情，2011 （05）.

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一、金融风险的定义及其表现形式

所谓金融风险，是指金融资产预期价值或收益发生损失的可能性。一方面，我们不能从根本上消除这种可能性，因为金融本身就是成本与收益在一定时间内的流动，往往先涉及到成本，后涉及收益，由于风险的不可避免，收益往往难以确定。另一方面，这种风险在一定条件下可以预期，从而能够通过某种方式予以减轻或规避。

金融风险按其表现形式可以划分为：信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险和法律风险等。近几年，随着科技的进步，金融创新层出不穷，银行业务日益多元化、复杂化和国际化，随之而来的金融风险日益突出。去年以来，美国、欧州乃至整个世界，都处于金融风浪之中。据报道，具有百年历史的美国前五大投资银行目前已有三家不复存在，另有多家名列世界五百强的银行、保险公司破产或被兼并；在风波冲击下，香港一家银行机构日前还出现了挤兑现象。这次金融危机影响深远，教训深刻，究其原因，危机的产生正是由于对金融风险的认识不够、制度缺陷、风险管理失控所造成的。这对正处于改革发展期的我国银行业风险管理工作来说具有非常重要的借鉴意义。

二、当前__*面临的主要金融风险

作为一家金融机构，__*与其他商业银行面临的金融风险具有一致性，同时，__*独有的职能作用决定了其所面临的金融风险还存在一定的特殊性，具体来说，__*面临的金融风险主要体现在以下四个方面：

1、政策风险。国家在“三农”领域赋予了__*特殊的政策性职能，这个职能的履行情况关系到__*的前途命运，对__*构成了潜在的政策风险。

2、操作风险。操作风险包括业务风险和业务系统风险两种。是指在办理日常业务过程中因工作失误、违规操作、业务操作系统不完善等因素所形成的风险。操作风险是任何一家银行都必须面对的风险，只有采取健全制度、完善业务处理流程、强化监督考核等多种手段，才能有效降低风险发生的可能性。

3、法律风险。法律风险是指在金融交易中，因合同不健全、法律解释的差异以及交易对象是否具备正当的法律行为能力等法律方面的因素所形成的风险。目前，我行的一些营业机构在进行业务合同签约时缺少法律顾问审核，容易形成一定的法律风险。

4、声誉风险。由于公众和新闻机构对__*的经营管理模式缺乏了解，在一些突发事件发生后，如出现粮食企业挤占挪用等案件后，媒体的报道普遍不够客观，给__*带来了一定的声誉风险。

三、防范和化解__*面临的金融风险的几点建议

古人说：居安思危，思则有备，有备无患。站在全局的高度，清醒地认识__*潜在的各类金融风险，采取有效措施予以化解和控制，不仅是__*实现更好更快发展的必然要求，更是我行向现代银行转轨的必由之路。

防范和化解__*金融风险，首先要在指导思想上把握好三个基本点：

一是要具有前瞻性。前瞻性是防控金融风险的基础，而前瞻性的基础是包容，只有包容才能进步。与其他银行相比，仅有14年历史的__*无论是在制度体系、人员素质和文化积淀等方面都存在一定程度的不足，只有认真学习同行的先进经验，接受和包容他行的先进理念和做法，站在别人的肩膀上，才能看得更远。目前，随着商业性贷款的增加，各项新业务给我行带来的金融风险也在不同程度的增加，因此，我们在认识和防范金融风险时，必须均衡考虑我行业务发展与实际工作情况，全面汲取他行有益经验，以前瞻性的视野制定业务发展策略、更新风险防控制度和措施，有效规避可能发生的风险。

二是要增强主动性。主动性是防控金融风险的关键。俗话说：最好的防御是进攻。防控金融风险不能总是在风险发生之后再提出应对措施， 而应该积极主动地分析判断可能出现的金融风险，通过主动地识别和评估与银行有关的风险，收集、筛选可能存在潜在风险的数据，并进行相应的调查，了解并掌握政策和程序存在的缺陷，并及时采取有效的应对措施，这样才能减轻或者避免我们将要面临的风险。

三是要提高针对性。针对性是提高风险防控效率的有效途径。过程决定结果，不同的金融风险表现形式和化解路径都有所区别，我们必须根据__*的经营特点，有针对性地完善管理机制、用人机制、风险防控机制和考核机制，并建立起与之配套的工作流程，努力夯实防范金融风险的制度基础。

基于上述想法，主要做好以下四个方面的工作：

1、在认真履行政策性职能的基础上，有效化解风险。一是严格履行政策性职能。__*作为政策性银行，首要任务就是按照科学发展观的要求，执行国家农业政策和区域发展政策，在三农领域发挥政策性金融的导向作用，以实现农业可持续发展和国家粮食安全为根本目标，这是__*的立身之基和发展之源。政策性职能履行不到位，我行也就失去了存在的必要性。因此，在现阶段严格执行国家粮食政策，确保收购资金封闭运行是__*防范政策风险的最核心最重要的一点，决不能有丝毫的动摇。二是要根据国家经济政策和宏观形势变化，对我行业务领域内不同行业的景气度、产品经营周期、市场环境等因素进行深入研究、分析和评估，在此基础上定期信贷资金投放指引，明确我行一定时期内重点支持行业、非重点支持行业、一般支持行业等，正确引导我行信贷资金投放，从战略的高度防范金融风险。三是要根据区域性经济特点和产业布局情况，对信贷资源进行合理配置。商业性贷款要向社会信用好、经济发展潜力大的地区和效益好的行业流动。在同一区域内，我行支持的企业要力争避免经营内容雷同，切实防止一哄而上导致的重复建设和同业竞争，努力提高我行信贷资产质量。

2、努力构建全面风险管理体系，有效识别、评估、监测和管理风险。一是要进一步完善风险管理的组织架构，努力把管理决策转化成一个科学严密的风险管理流程。任何一件事情都有流程，都可以分为

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一、经济新常态背景下的金融新常态分析

2014年，中国的经济水平已经步入到新常态。在经济新常态的环境中，我国经济的发展速度逐渐从以往的高度增长转变为中高速增长。之前的经济架构得到了进一步的调整优化，经济增长由投资出口拉动逐步向投资、出口、消费共同带动的方向演进，与此同时，从之前的投资要素驱动转变为创新驱动。作为国内主体行业的金融业也进入到了常态化的发展阶段。

现阶段，我国金融业发展的新常态具体表现：首先，金融领域发展的速度呈现出新常态。金融领域的演进速度从高度转向适度增长的模式，主要包括货币供应量、银行利率的增速等等。其次，金融领域的整体结构出现了新常态。金融领域的融资结构很可能不平衡，直接融资及间接融资失衡容易造成经济结构的扭曲、系统性风险的发生等。除此之外，资源配置结构以及地域性结构等矛盾迅速凸显出来，然而这些矛盾会伴随社会经济结构的调整升级得到缓和。再次，我国的金融业出现了“创新新常态”。要想同整体经济形态保持同步，金融业就应当积极推动全面创新，并且尽快构建起新的经济增长点。另外，还必须创新金融业的发展观念，尽可能降低发展成本，提升总体效益；进一步调整优化金融业的结构，有效体现金融业的差异化竞争优势；发挥市场机制的控制效用，达到资源优化配置的目的，同时不断革新金融工具，给经济增长创造更加丰富的途径。还有一点，金融业风险管控呈现出新常态。经济增速的调低会令之前的经济风险出现变动，以往的各项潜在风险慢慢崭露头角，风险管控工作将会面临崭新的发展局面，完善风险管理体制非常必要。

综上，我们可以得知：经济新常态令金融行业的发展出现了许多新特点，这就对中国金融机制的改革提出了更高的标准。国内金融行业应当审时度势，尊重当前的基本形式，不断革新发展手段，合理防范各类金融风险，不断增强风险管控能力。

二、经济新常态下进行金融风险防范的现实意义

上述内容提到，基于新的经济常态下，国内金融领域发展出现了诸多新问题，因此，金融风险的规避具有关键的作用。

（一）强化金融资金管控，降低风险发生率，做出有效的金融风险判断

科学的金融风险防范有助于强化金融资金的管控力度，进而作出更合理的金融风险判断，减少风险发生的可能性，并且降低金融风险对市场环境造成的消极影响，最终营造出一个更加和谐宽松的金融环境，增强金融业的整体服务质量。有效规避金融风险有助于金融机构经营利润的迅速提升，更有利于金融领域的良性竞争。内控机制的构建和完善有助于进一步增强金融机构防范风险的水平，推动各金融机构的稳定发展，进而体现出金融机构为实体经济服务的效用。此外，展开金融风险规避工作在很大程度上有助于金融机构各项经营管理决策的正确性，利于其更好地把握整体运营路线，合理规避各类风险因素，减轻企业负担。

（二）有助于各项社会经济资源的合理配置，保障社会资金的有效利用

合理规避各项金融风险有助于各社会经济资源的合理配置，进而调整资金流向，提升社会资源的利用效率，最终保障社会资金的合理利用。资金作为我国社会经济中各行业的前提保障，对社会经济发展的诸多环节都具有重要影响。如若金融风险发生，必然会带来一系列更严重的后果。此时，做好金融风险控制工作，并且事先设定风险预控方案，如此一来，在减少风险出现可能性的基础上，也能够降低风险造成的损失，为维护经济健康发展提供保障。另外，科学的规避金融风险有助于各项不和谐社会因素的消除，对于国家政局的稳定、社会秩序的维护等起着关键作用。

三、经济新常态下金融风险的主要类型

（一）区域性金融风险

这一风险类型是由部分金融机构在特定区域内传播或者扩散造成的、可以引发经济联系密切的其他地域出现关联效应的金融风险，其主要表现包括产能过剩风险、房地产金融风险等等。自始至终，高能耗、高排放的产能过剩现象早已占据了触发金融风险的首要地位，产能过剩的企业使用了大量发展资金，然而真正的利用率却并不高，这也令银行业的不良贷款迅速增加，金融机构面临着严重的违约危机。相比之下，房地产销售额的逐年下降，也令银行业蒙受了不小的资产风险。现阶段，地方债务过多依靠财政、金融部门贷款等令金融风险及地方财政风险出现交叉性，并且很可能引发连锁反应，造成区域性金融风险的出现。

（二）系统性金融风险

系统性的金融风险通常表现为银行信誉及影子银行两方面。国内金融领域不良贷款越来越多，尤其是商业银行面临着极其严重的不良贷款形式，并且逐渐呈现出地域性和行业性特征，产能过剩的行业风险也慢慢向金融行业袭来。与此同时，中国影子银行的规模迅速发展壮大，然而因为我国金融管控的力度缺失，导致各类风险频发，风险隐患骤然增加。影子银行的发生概率比商业银行高得多，同时局部风险很可能导致影子银行出现系统性崩溃的状况。在市场冷淡的时候，影子银行的经营活动也会随之出现低迷的情况，直接后果就是其不断调高保证金比率；反之，在市场活跃期，影子银行很可能造成资产泡沫的出现，进一步引发资金链断裂及系统性金融风险。

四、基于经济新常态下金融风险防范对策研究

要想有效规避各类金融风险，金融机构应当严格按照经济发展运行的各项规律，开展好政策引导工作，进一步推动各难题的有效解决。

（一）坚持金融业发展宗旨，推动经济新常态下适度合理增长

国内金融业的发展应当按照为实体经济服务的理念，全面掌控发展规律，目的是保证自身的适度增长。然而，现阶段不少金融机构依旧过于注重短期效益，把发展核心集中于扩大存贷款规模的工作中，未能搞好合理定价工作，从而令金融行业的服务无法和实体经济的发展有效契合。在这种状况下，各金融机构应及时进行调整，充分掌握新常态，合理参考国外金融机构的优势，设立更为系统科学的发展规划。另外，还应围绕经济发展新常态的具体情况，转变现有的金融结构，不断调整升级金融业务及金融服务，进一步健全金融资金结构，推动产业结构的优化升级。

（二）加快金融领域的改革步伐，真正完成金融业的转型升级

为了优化金融机构借贷款的配给方向，就要对各贷款单位作出评估，对部分产能过剩的企业应不断加大扶持力度，同时压缩信贷支持规模，从而给市场发展前景更加乐观的企业创造更优质的服务条件。与此同时，还必须做好客户结构的再布局，持续加大对中小微企业的信贷强度，以支持更大量的行业发展代表性企业。此外，还应当不断完善和调整信贷流程，保障金融服务的时效性；激励金融领域的转型，加快多样化金融产品的研发步伐，促进金融市场消费，给金融领域的发展创造更有力的环境。

（三）强化金融监管力度，建立健全金融风险防控体系

当前，国内各金融机构应当不断强化对民间资本的管控力度，并且建立健全有关法律规章，从而更好地规范民间融资活动，搞好民间金融市场的风险评估和防控工作，有助于民间资本在法律许可范围内流动，推动民间资本的规范化进程。另外，尽可能提升商业银行等金融机构内部资产运行的水平，加强对风险持续扩大的领域或行业的重视，同时设立科学的量化指标，目的是对各项金融风险作出正确、客观的预测，保障金融资产运行的质量。还有一点，对于现阶段国内金融业务多元化发展、金融产品迅速增加的情况，有关企业需要尽快改变以往的金融监管手段，更加积极主动地规避跨领域、跨行业的金融风险，为避免风险的扩大及蔓延提供有力保障。

结束语

综上所述，我们应当充分应对经济新常态，积极主动地化解各项金融风险，进一步加快金融领域基础设施建设的步伐，从而给金融市场的平稳运行创造良好的条件。同时，我们应当尽快建立科学系统的金融体系，推动市场建设进程，深化金融机制创新。除此之外，还应当努力做好对金融市场发展环境的风险预测工作，目的是准确寻找到风险控制的弱点，进而为基础设施建设及风险防控奠定坚实基础，确保金融市场的平稳运行。相信未来，在各方面的努力和配合下，国内金融风险的防控工作必然会更好，金融行业一定会更加健康、稳定的发展，并且化解各类风险。

参考文献：

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一、金融业面临的金融风险原因

金融业作为国家经济的命脉与核心，在当代国家中的资源配置中起着十分重要的作用。所谓的风险，简而言之，就是指一种行为既可能带来收益，又可能带来损失。那么，金融风险就是指“经济主体在金融活动中受损失的不确定性或可能性。或者说，经济主体在金融活动中预期收益与实际收益出现偏差的概率”[1]。一般来说，市场经济环境下的金融活动都隐藏着金融风险，这种风险只能控制在一定的限制范围之内，一旦风险过大，金融风险便会爆发出来，甚至有导致金融危机的可能。

那么，金融业面临的金融风险原因主要有哪些呢？可以从以下几点进行分析。

第一，从金融业的布局与发展来看，目前我国金融业存在着单一化的问题。在我国，实行银行改制以来，我国几大国有银行在资金配置上仍然处在绝对支配地位而没有什么改变。资金链主要由国有商业银行控制，融资渠道单一，由于广大群众缺的投资渠道过于单一，以及面临着衣食住行的生活成本提高，更多的百姓选择的是宁愿把钱存于银行中。与此同时，企业要发展，则必须对外部资金具有很高的吸纳能力，但是由于国有商业银行的限制，直接融资不能够获得自由的发展，百姓的投资渠道缺乏，企业只有靠向商业银行借贷方能生存发展。这就形成了融资渠道的单一和结构的僵化，使得银行风险处于高水平地位。

第二，从操作从面来看，金融机构存在着操作风险。操作风险，顾名思义，就是指在实际操作过程中存在的风险，表现在金融业中，就是在银行的日常业务操作过程中产生的风险。这种操作风险又表现为以下几点：首先，金融行业工作人员的个人素质风险；其次，业务操作过程缺乏规范，无规章可循。金融活动是一种多主体互动性质极强的经济活动，他们都是以盈利为目的，由于利益诉求的不同，这就导致了金融活动操作的异化。

第三，从利率的变动来看，我国的金融业存在着愈来愈高的利率风险。在我国，由于对利率市场化进程的管制比较严格，因此各商业银行不能自主调整利率。利率的变动受到统一的系统性调度，由此而带来了较大的系统性利率风险。在利率市场化进程势在必行的今天，银行利率的波动将会变得频繁，由于银行的资产和负债主要都是以金融产品的形式存在，所以受利率变动影响较大，这样以来，在利率市场化的前进中，由于金融机构自身应对利率波动能力的不足，将会带来利率风险。

第四，从信用角度来看，金融机构时刻存在着信用风险。信用风险管理是银行风险管理的首要目标，这是因为银行普遍存在着信用风险。商业银行普遍存在着过度借贷的冲动，因为贷款借出越多，也就代表着业务做得越大，最终有可能获得很好的收益。但是，这就存在着盲目借贷的风险。因为借出的资金大多都是流向高风险的行业，因此极易形成呆账、坏账，这就潜伏着巨大的金融风险。从借贷者来看，他们也在寻求各种手段满足自身利益，从而千方百计逃脱还贷的义务，向银行转嫁风险，使亏损的由银行来承担。于是，各种转嫁风险、骗贷、拖欠贷款等现象就大有人在，增加了银行的信用风险。

第五，从金融的自由化层面来看，各种金融机构的泛滥，形成了自由化的风险。随着老百姓手中的资金越来越多，而国家已经开始放松对金融市场的管制，这促进了银行业的发展。另外，一些人也纷纷采用各种手段来吸收散在的资金，形成地下金融市场，而一些中小企业在从正规金融渠道筹集资金困难的情况下，容易寻求这种地下金融市场等非正规金融渠道。而那些正规的金融机构，也需要获得比自由化之前更多的利益，便更容易从事那些大风险的活动。

从以上五个方面来看，面对着各种复杂交错的原因，应对金融风险，加强应对金融风险体系，控制与防范金融风险的要求势在必行。

二、完善金融管理与服务对策

在金融业面临着那么多风险和挑战的今天，如何从实际困难中寻找有效应对这些风险和挑战的办法，从而能够不断创新金融管理与服务的方式方法，防范和化解风险，以推动金融业可持续发展，是一份十分艰巨的任务。笔者总结以下几条，用以加强和完善金融管理与服务。

第一，改变传统观念，用现代的眼光，创新金融服务产品。所谓的金融产品服务创新，“主要指金融行业为客户提供的价值凝聚形态，包括种类用于投资、避险，或者金融操作便利工具，以及附加在这些产品上的其他劳动价值。”[2]传统的金融行业主要通过提供传统的金融工具为客户提供帮助，现代金融业的发展要求金融机构能够积极利用咨询、信息服务等方式，通过银行卡、股票、支票、债券、汇票、期货、保单等新型金融工具，促进服务的现代化与文明化。另外，为客户提供金融服务时的环境，包括客观环境和主观环境，都要更加人性化，更让人赏心悦目。

第二，从立法的角度来看，要加强金融风险的法律防控。目前，对金融风险的防控已经不是一个要不要实行的问题，而是一个要通过什么方式实行才更有效的问题。首先，我们需要从根本上进行金融立法的完善，从法律层面上规范金融机构及金融主体的合法化行为。另外，要加强金融监管能力。

第三，从准入制度来看，要实行严格的市场准入制度。市场准入制度是体现国家对市场进行干预的“看得见”的手的作用。市场准入既是管理金融市场、防范金融风险的第一道关口，也是市场经济条件下其他一系列金融监管制度建构的基础依据。加强市场准入制度的建设，对各种金融工具、交易机构等注册、审批以及交易的资格都要进行严格的审查，使那些不符合资格的金融机构都不能进入金融市场。

第四，从管理本身来看，要创新金融管理。进行现代化的管理方式，是优化金融机构发展，保证金融机构良好发展的重要组成部分。金融机构要加强本单位激励机制建设，在人事的组织、岗位、流程、培训、考核、市场营销方式等方面积极创新。特别是在新型金融工具不断涌现的今天，要对员工的个人业务素质、道德素质方面进行培训，以获得良好的口碑，增强本单位的软实力。

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一、金融业面临的金融风险原因

金融业作为国家经济的命脉与核心，在当代国家中的资源配置中起着十分重要的作用。所谓的风险，简而言之，就是指一种行为既可能带来收益，又可能带来损失。那么，金融风险就是指“经济主体在金融活动中受损失的不确定性或可能性。或者说，经济主体在金融活动中预期收益与实际收益出现偏差的概率”[1]。一般来说，市场经济环境下的金融活动都隐藏着金融风险，这种风险只能控制在一定的限制范围之内，一旦风险过大，金融风险便会爆发出来，甚至有导致金融危机的可能。

那么，金融业面临的金融风险原因主要有哪些呢？可以从以下几点进行分析。

第一，从金融业的布局与发展来看，目前我国金融业存在着单一化的问题。在我国，实行银行改制以来，我国几大国有银行在资金配置上仍然处在绝对支配地位而没有什么改变。资金链主要由国有商业银行控制，融资渠道单一，由于广大群众缺的投资渠道过于单一，以及面临着衣食住行的生活成本提高，更多的百姓选择的是宁愿把钱存于银行中。与此同时，企业要发展，则必须对外部资金具有很高的吸纳能力，但是由于国有商业银行的限制，直接融资不能够获得自由的发展，百姓的投资渠道缺乏，企业只有靠向商业银行借贷方能生存发展。这就形成了融资渠道的单一和结构的僵化，使得银行风险处于高水平地位。

第二，从操作从面来看，金融机构存在着操作风险。操作风险，顾名思义，就是指在实际操作过程中存在的风险，表现在金融业中，就是在银行的日常业务操作过程中产生的风险。这种操作风险又表现为以下几点：首先，金融行业工作人员的个人素质风险；其次，业务操作过程缺乏规范，无规章可循。金融活动是一种多主体互动性质极强的经济活动，他们都是以盈利为目的，由于利益诉求的不同，这就导致了金融活动操作的异化。

第三，从利率的变动来看，我国的金融业存在着愈来愈高的利率风险。在我国，由于对利率市场化进程的管制比较严格，因此各商业银行不能自主调整利率。利率的变动受到统一的系统性调度，由此而带来了较大的系统性利率风险。在利率市场化进程势在必行的今天，银行利率的波动将会变得频繁，由于银行的资产和负债主要都是以金融产品的形式存在，所以受利率变动影响较大，这样以来，在利率市场化的前进中，由于金融机构自身应对利率波动能力的不足，将会带来利率风险。

第四，从信用角度来看，金融机构时刻存在着信用风险。信用风险管理是银行风险管理的首要目标，这是因为银行普遍存在着信用风险。商业银行普遍存在着过度借贷的冲动，因为贷款借出越多，也就代表着业务做得越大，最终有可能获得很好的收益。但是，这就存在着盲目借贷的风险。因为借出的资金大多都是流向高风险的行业，因此极易形成呆账、坏账，这就潜伏着巨大的金融风险。从借贷者来看，他们也在寻求各种手段满足自身利益，从而千方百计逃脱还贷的义务，向银行转嫁风险，使亏损的由银行来承担。于是，各种转嫁风险、骗贷、拖欠贷款等现象就大有人在，增加了银行的信用风险。

第五，从金融的自由化层面来看，各种金融机构的泛滥，形成了自由化的风险。随着老百姓手中的资金越来越多，而国家已经开始放松对金融市场的管制，这促进了银行业的发展。另外，一些人也纷纷采用各种手段来吸收散在的资金，形成地下金融市场，而一些中小企业在从正规金融渠道筹集资金困难的情况下，容易寻求这种地下金融市场等非正规金融渠道。而那些正规的金融机构，也需要获得比自由化之前更多的利益，便更容易从事那些大风险的活动。

从以上五个方面来看，面对着各种复杂交错的原因，应对金融风险，加强应对金融风险体系，控制与防范金融风险的要求势在必行。

二、完善金融管理与服务对策

在金融业面临着那么多风险和挑战的今天，如何从实际困难中寻找有效应对这些风险和挑战的办法，从而能够不断创新金融管理与服务的方式方法，防范和化解风险，以推动金融业可持续发展，是一份十分艰巨的任务。笔者总结以下几条，用以加强和完善金融管理与服务。

第一，改变传统观念，用现代的眼光，创新金融服务产品。所谓的金融产品服务创新，“主要指金融行业为客户提供的价值凝聚形态，包括种类用于投资、避险，或者金融操作便利工具，以及附加在这些产品上的其他劳动价值。”[2]传统的金融行业主要通过提供传统的金融工具为客户提供帮助，现代金融业的发展要求金融机构能够积极利用咨询、信息服务等方式，通过银行卡、股票、支票、债券、汇票、期货、保单等新型金融工具，促进服务的现代化与文明化。另外，为客户提供金融服务时的环境，包括客观环境和主观环境，都要更加人性化，更让人赏心悦目。

第二，从立法的角度来看，要加强金融风险的法律防控。目前，对金融风险的防控已经不是一个要不要实行的问题，而是一个要通过什么方式实行才更有效的问题。首先，我们需要从根本上进行金融立法的完善，从法律层面上规范金融机构及金融主体的合法化行为。另外，要加强金融监管能力。

第三，从准入制度来看，要实行严格的市场准入制度。市场准入制度是体现国家对市场进行干预的“看得见”的手的作用。市场准入既是管理金融市场、防范金融风险的第一道关口，也是市场经济条件下其他一系列金融监管制度建构的基础依据。加强市场准入制度的建设，对各种金融工具、交易机构等注册、审批以及交易的资格都要进行严格的审查，使那些不符合资格的金融机构都不能进入金融市场。

第四，从管理本身来看，要创新金融管理。进行现代化的管理方式，是优化金融机构发展，保证金融机构良好发展的重要组成部分。金融机构要加强本单位激励机制建设，在人事的组织、岗位、流程、培训、考核、市场营销方式等方面积极创新。特别是在新型金融工具不断涌现的今天，要对员工的个人业务素质、道德素质方面进行培训，以获得良好的口碑，增强本单位的软实力。

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1.1.1选择技术和支持风险传统的商业金融机构必须选择一种合理、有效的网络金融技术来支持开展网络金融业务，但是在选择网络金融技术解决方案的过程中，可能会出现设计缺陷，也可能会出现操作错误问题，比如网络金融技术比较落后、陈旧，网络并没有切换到最新状态，都极易导致选择网络金融技术风险，造成金融机构经营出现严重的技术机会损失。而且网络技术的专业性较强，一旦出现网络技术问题，必须通过外部市场技术服务支持进行解决，这样的话，很可能在外部人员操作过程中出现操作错误，导致传统商业金融机构面临各种安全隐患和风险。

1.1.2安全风险网络金融业务活动的开展必须以通信网络、因特网为载体，利用计算机软件平台来实现各种业务，但是由于网络的特性极易导致网络金融活动陷入安全风险中。主体表现在以下几个方面：

(1)计算机磁盘列阵受到破坏；

(2)计算机系统出现漏洞、停机；

(3)网络外部数字攻击；

(4)计算机病毒入侵或破坏。网络金融交易运行过程中会将双方所有交易信息和资料都放在计算机中存储，但是在互联网环境下，在传递信息的过程中，很容易受到网络黑客的恶意攻击。据相关调查显示，目前我国网络黑客攻击活动能量迅速增长，基本上保持每年10倍的增速。网络黑客会寻找网上一切缺陷或漏洞，通过一些专业的非法入侵途径进入计算机系统，发送虚假、伪造的电子邮件，或者修改信息资料，或者窃取信息等。其次，计算机网络病毒可以以网络的途径迅速扩散、传播，而且传播速度非常快，高达单机状态的几十倍以上，如果计算机系统中某一个程序感染，会迅速累及整个计算机设备甚至网络系统，造成大范围的破坏，严重的话可能会导致系统崩溃。

1.2网络金融业务风险

1.2.1法律风险网络银行业务中有很多会和法律挂钩，比如知识产权保护法、财务披露制度、货币发行制度、隐私保护法、消费者权益保护法等，如果不慎忽略了其中一项法律规章制度，都有可能会导致金融机构面临法律风险。

1.2.2操作风险由于信息网络技术的不断发展与普及应用，很多金融机构可以以多种方式，不限时间、地点为网络银行客户提供各种金融服务，只要客户有电脑、有网络就可以很快地办理各种业务。但是在操作过程中，由于网络银行的安全系统或者是客户的网络系统出现问题，都有可能导致操作风险。在网络银行方面，主要表现为整个网络银行的安全系统设计出现问题，系统错误或者操作人员的操作失误。也有的银行人员凭借自己对金融系统的熟悉，为了一己私欲利用网络进行金融犯罪，故意删除或修改各种数据，最后侵吞资金或者其他非法目的。而网络银行客户方面，主要表现在使用网络银行时，并没有注意安全操作，从而导致操作风险。

1.2.3市场选择风险市场选择风险主要是由于信息不对称问题，导致网络银行很难真实了解客户的全面信息，不易选择客户，产生业务风险。比如网络银行客户通过网络的优势可以隐蔽自己的信息，导致网络银行并不能全面掌握客户的风险水平，很难鉴别客户，导致在客户选择过程中处于劣势。

1.2.4信用风险网络金融的虚拟性较为明显，在这种虚拟易模式下，金融机构和客户并不是面对面的直接交流，很难验证交易双方当事人的身份以及身份的真实性，因此无可避免地会产生信用风险。信用风险造成的影响是长期、持续的，也不能通过任何技术手段来解决，因此是金融机构面临的一大难题。如果产生信用风险，公众很容易对银行机构失去信心，也会损害银行和客户之间长期以来培养的信任和友好关系，导致银行丧失客户，减少资金来源。

2我国网络金融风险的防范对策和措施

网络金融风险会造成很多不良影响，严重的话可能会诱发金融危机，进一步加重金融危机的破坏性。网络金融风险无可避免，必须采取相应的预防措施，笔者认为可从以下几个方面努力。

2.1进一步完善网络金融系统基础设施建设由于我国信息技术起步较晚，在计算机软硬件系统技术方面存在很多不足和缺陷，大部分都是引进国外一些相对落后的产品，导致网络金融系统基础设施建设存在较多漏洞，不利于我国网络金融风险防范。因此，我国应注重信息技术的开发和创新，大力发展信息产业，研发一些具有我国自主知识产权的先进信息技术，进一步完善网络金融系统基础建设，加强计算机系统核心技术水平和关键技术水平，在计算机软硬件系统的安全防御方面进一步强化。只有确保较高的安全防御能力，才可以从根源上减少、防范网络金融安全风险，最大限度地避免技术选择以及支持风险。

2.2加强网络金融系统计算机的安全措施安全问题是网络金融业务中无可避免存在的风险，传统的金融机构是开展网络金融活动的主体，为了做出最有效的网络金融风险防范措施，应从金融机构开始着手。应加强传统金融机构的内部控制措施，加强内部科技力量，制定完善、全面的计算机安全防护办法，比如建立交易可信赖作业系统，使其无法被入侵，也可以采用防火墙技术或者客户端乱码处理技术，加密所有的金融数据，确保金融网络的安全性。同时，应建立科学、完善的网络金融风险防范制度，并且成立专门的网络金融风险防范小组，聘请专业的专职人员负责。

2.3应建立完善的社会信用制度根据相关数据统计，一些发达国家企业贸易总额中，仅有0.25%～0.5%左右为逾期应收账款，但是我国逾期应收账款总额却超过5%。而且我国个人信用体系建设比较落后，基本上为空白页，这是导致网络金融信用风险的重要原因。因此，为进一步发展网络金融业务，首先我国应尽快建立完善的信用制度，健全个人信用体系，尽可能为网络金融虚拟性所致风险提供重要保障。金融机构应在传统纸质结算的基础上建立个人信用数据库，并且应尽可能使个人信用信息实现共享，从而为个人提供信用咨询服务、个人信用资信认证、个人信用报告网络查询服务、信用等级评估等服务，可为网络银行鉴别客户风险提供重要的参考依据。

2.4应进一步完善网络金融风险防控法律体系目前，我国已经初步出台了一些关于计算机安全使用保障等方面的法律法规和制度，如《计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》《、中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例》等，同时在刑法中，也明确规定了一些关于计算机犯罪的罪名，在一定程度上为网络金融的发展提供了一些法律保障，但关于网络金融风险的防控体系建设方面仍然比较滞后。我国应仔细分析当前网络金融活动出现的常见问题，充分借鉴国外一些发达国家的成功经验建立相关的法律、法规体系，进一步规范电子商务的安全性以及电子交易的合法性，应尽快制定《电子商务法》，明确规定电子凭证、数字签名的有效性，使网络银行、客户之间的权利、义务能够明确划分。其次，应加强金融行业的监管力度，一旦发现有网络金融犯罪行为，应严格按照相关的法律法规进行严惩。

2.5应积极引入现代金融体系制度建设经过几年来的不断发展，我国现代金融体系制度建设已经有了一定的成绩，但是想要使网络金融风险防范体系能够长期、有效地维系下去，促进网络金融的长久、健康发展，应该将现代金融体系建设制度充分融入网络金融风险防范建设中，分阶段逐步实施网络金融系统的开发与建设工作。现阶段，我国网络金融业务和金融系统电子化建设并没有制定统一的规划和技术标准，在很大程度上导致网络金融业务中出现很多漏洞，我国应根据管理信息系统原理、系统工程理论和方法，制定统一、规范的技术标准，进一步提高网络金融系统的监管力度，使网络金融系统内部保持协调一致性，尽可能使支付结算的风险降至最低限度。

2.6应强化国际合作，进一步防范网络金融风险网络金融风险的“传染性”非常强，世界各国都应该注重防范网络金融风险，目前我国比较缺乏网络金融风险方面的人才，因此，应该抱着合作的态度积极寻找一些国际上网络金融风险防范能力较高的国家或机构，充分利用他们比较成熟的风险防控技术来帮助我国解决网络金融业务中关于软硬件的问题。比如，目前有一个全球认证中心(由42家金融机构合作组成)可为133个国家进行认证服务，我国可以利用国际认证中心进一步加强网络金融风险，有利于促进我国跨境电子银行业务的安全、快速发展。