个人理财的步骤汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇个人理财的步骤范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

篇（1）

中图分类号：F830.59

文献标识码：A

文章编号：1003-9031(2007)08-0049-03

一、加拿大个人理财业的发展进程

加拿大是个人理财业发展比较成熟的国家，加拿大个人理财业兴起的主要原因：一是人口老龄化加剧，加拿大的人口老龄化问题已经非常严峻，65岁以上人口所占比例估计在未来40年中将增长一倍，从1997年的12%，到2035年达到24%；[1]二是退休金、社会保障、税收、遗产继承等法律日益复杂；三是金融管制逐步放松，众多金融新产品的涌现和金融服务的创新；四是大量投资机会出现，资产回报波动加大。

加拿大的个人理财业发展比较早，个人理财业比较发达，其理财协会主要有加拿大理财师协会(Canadian Association of Financial Planners，CAFP)、加拿大保险与金融咨询协会(Canadian Association of Insurance and Financial Advisors，CAIFA)、理财师标准委员会(Financial Planners Standards Council，FPSC)等。目前，加拿大绝大部分注册金融理财师(Certified Financial Planner，CFP)(注：注册金融理财师，是全球金融理财最权威的职业资格，由国际注册金融理财师理事会认定。)都属于加拿大理财师协会和加拿大保险与金融咨询协会的成员。

1977年Charles.H.Coveney成立加拿大理财学院(Canadian Institute of Financial Planning，CIFP)，加拿大理财学院的主要任务是为成为注册金融理财师提供一个3年期的综合教育课程。1982年，加拿大理财师协会从加拿大理财学院分离出来，其目标是要强化个人理财的职业特性、帮助消费者意识到个人理财服务的价值、促使会员成为加拿大最优秀和最可信赖的理财师。加拿大理财师协会规定每个新会员必须由三名正式会员推荐，提供一个理财规划样本，并参加一个6小时的综合考试，而且在成为准会员之后一年才能成为正式的注册理财师(Registered Financial Planner，RFP)。该协会通过职业道德规范和一系列规则对会员加以管理，但加拿大理财师协会不提供理财课程。[2]个人理财课程主要由以下的组织来提供：加拿大理财学院提供6门注册金融理财师的相关课程培训；加拿大证券学院主要针对证券交易机构的雇员和投资组合经理，提供范围更广的投资课程和个人理财方面的基本课程；加拿大寿险人协会提供寿险、健康险和残疾险的培训；加拿大银行家学院通过直接或社区大学两种方式来提供个人理财课程。从发展趋势来看，加拿大注册金融理财师的教育项目增长速度很快，在理财师标准委员会注册的注册金融理财师教育项目提供机构已经从1998年的7个增加到2002年的25个。[3]

1995年11月加拿大成立理财师标准委员会，它提供一整套在加拿大关于个人理财的教育和实践标准。加拿大理财师标准委员会作为国际注册金融理财师理事会指定的理财组织，负责加拿大的注册金融理财师资格认定。理财师标准委员会已制定了一套针对理财师的道德规范，包括一些原则和有实际操作性的特殊规定，通过道德规范对会员实施严格的管理，以保证理财服务的质量和行业信誉。1996年加拿大成为国际注册金融理财师理事会成员国以来，其注册金融理财师的数量增长迅速，目前已接近17000人，数量仅次于美国(见图1)。

图1加拿大注册金融理财师数量增长图

资料来源：根据理财师标准委员会的《CFP增长[1996-2006]》相关资料整理。

二、加拿大个人理财业的特点

1.个人理财业务内容覆盖较广，理财产品种类丰富。投资类理财工具有联邦政府证券、金融机构存款、公司债券、股票、共同基金等。退休金类理财工具有加拿大养老金计划、老年补贴、基本保证收入补贴、雇主退休金、注册退休储蓄计划、递延收益分享计划、赠予人寿保险等，另外，年金和反向抵押贷款也是常用的退休计划工具。此外，为了实现遗产计划的目标，通常会用到的理财工具有赠予、遗嘱、人寿保险和信托等。由于法律、税制等政策环境复杂并与美国有很大的相似性，因此加拿大的个人理财业与美国有许多共同点，其个人理财业务内容覆盖较广，投资、保险、退休与员工福利、税务、遗产等方面涉及内容较为均衡。[4]

2.偏重税收和遗产计划。加拿大是个人所得税负很重的国家，约90%的财政收入来自于个人所得税。而且，加拿大个人税制非常复杂，这也就为个人税收筹划提供了运作空间。事实上，加拿大有不少理财师专门帮助客户制定税收计划，甚至为客户提供报税服务。加拿大的遗产继承法律规定的手续非常烦琐，遗产计划的制定和执行的步骤有：准备资产和债务清单、确定遗产计划目标、准备遗嘱、遗嘱检验、纳税、遗产转移给被继承人。[5]部分理财师专门提供遗产继承服务，在遗产继承服务中，有很多专门的职业资格，专业化分工很细，很多理财师仅提供整个遗产继承服务中的部分业务。

3.独立理财公司的主导作用。加拿大的理财师分散在不同领域，包括理财公司、保险、自我雇佣的金融咨询企业、共同基金、银行/信托、证券、会计师事务所以及信用联盟等。独立理财公司在加拿大个人理财业中发挥主导作用，这一点类似于美国个人理财业。另外，保险领域和自我雇佣的金融咨询企业中的理财师也占有较大比重(见图2)。

资料来源：根据理财师标准委员会(FPSC)的《CFP工作生活质量的调查报告(2000)》相关资料整理。

4.个人理财业务在各省间的通用性不强。由于加拿大各省的法律政策有较大的不同，导致各省的个人理财业务的通用性不强。为了适应加拿大各省的法律，加拿大理财师协会专门制定了7章针对各省的理财规定，每一章都注明地方会员的具体需求。

三、加拿大理财业的发展对我国的启示

1.构建完善的个人理财教育模式。个人理财在我国正处于导入期，当前首要的工作是构建完善的个人理财教育模式，加强个人理财的教育培训，将正确的理财理念导入中国，培养优秀的理财专业人才。

借鉴加拿大的经验，我国的个人理财教育模式可以有以下三种选择。一是通过大学开设个人理财课程，甚至设置个人理财专业来系统地培养个人理财专业人才，并在此基础上逐步建立个人理财教育的学历制度。二是个人理财培训市场的逐步培育，这类培训主要面向市场，针对现有和未来理财从业人员提供中短期培训，可以由一些专业理财培训机构或大学来承担(注：目前上海已经有点金理财培训公司、理财专修学院等专业理财培训机构。同时，已有不少国外理财协会进入中国，开展个人理财培训。)。另外，中国金融理财师标准委员会(Financial Planning Standards Council of China，FPCC)已经于2004年9月成立，中国的金融理财师考试已于2005年开始，CFP资格制度即将进入中国，中国金融理财师标准委员会可以授权一些理财培训机构通过个人理财培训市场来提供金融理财师的考试培训。三是金融机构如银行和保险公司的内部培训，主要针对金融机构内部职员，通过理财培训，使内部职员掌握理财技能，熟悉理财产品，更好地开展个人理财业务。这类理财培训的对象覆盖面比第二种模式要窄，实务性很强，更多地将本机构的理财产品渗透到培训内容中。

2.加快金融产品的创新，为个人理财业发展奠定良好的基础。我国加入WOT后，金融业改革开放不断加大，金融产品的创新在加速，但相比金融业发达的西方发达国家，金融产品仍然不够丰富。在中国今后的金融业发展中，还应该加快金融产品创新的步伐，特别是随着利率市场化改革和汇率制度改革的推进，中国不仅要在投资产品上积极创新，还要在储蓄产品上加大创新力度，丰富储蓄品种，为巨额居民储蓄提供更好的增值空间。[6]

3.依据我国国情来拓展个人理财业务，引导个人理财业务发展方向。从我国的现实来看，个人理财业的发展重点应在投资、保险和退休计划。中国金融理财师标准委员会应注意引导好个人理财业务发展方向，使中国个人理财业持续健康发展。[7]

参考文献：

[1] 李洪兴.中、加人口老龄化问题比较分析[J].财经问题研究，2004，(8).

[2] [加]夸克・霍，克里斯・罗宾逊.个人理财策划[M].北京：中国金融出版社，2003.

[3] 谢怀筑，个人理财[M].北京：中信出版社，2004.

[4] 孙飞，陈兵.美国个人理财业发展概况[J].农村金融研究，2006，(2).

[5] 张媛媛.加拿大个人理财业务的启示[J].金融纵横，2004，(4).

[6] 陈兵.我国个人理财业务的市场需求分析[J].上海投资，2005，(3).

[7] 陈兵.中国个人理财业发展的回顾与前瞻[J].上海理工大学学报(社会科学版)，2006，(3).

The Perspective of Personal Financial Planning Profession in Canada

CHEN Bing1； LI Li2

(1. School of Finance， Shanghai lixin university of commerce， Shanghai 201620，China；

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四个“E”

CFP协会把它所包含的工作内容称为“四个‘E’”，即：资格考试(examination),教育培训(education), 工作经验(experience) 和道德规范(code of ethics)。

1986年6月，CFP协会正式注册了CFPR 和CERTIFIED FINANCIAL PLANNERTM的商标， CFP认证的其他方面的工作也相应到位：1987年进行了除原有学院外，对其他可提供金融理财教育的机构的资格登记；1988年提出了业内继续教育的要求；1989年提出了理财师资历要求和认证步骤的详细说明。1991年， CFP协会首次出台了对申请人进行一次性全面金融理财知识的考试形式。这种考试模式是借鉴了美国律师资格考试和注册会计师考试的模式。这使得注册金融理财师的资质水平有了质的提高。1993年，协会全面完善了该行业的“道德规范和专业职责”，将其公布并代替了之前所用的道德准则。

从业标准

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一、项目开发的依据

个人理财实训项目的开发，建立在对于个人理财工作的理解基础上的。正确理财观念的建立、理财意识的增强、理财能力的提高，就成为理财实训项目开发的出发点和归宿。

二、实训项目开发的要求

实训项目开发，是从学生的认知能力出发，将工作过程转化成为一系列的学习任务。这些任务应该符合以下几点：1.对于以后工作的有用性是直接的；2.在教师的指导下，学生通过自己的努力，是能够按时完成的；3.任务完成的效果是可以展示和评价的；4.项目实施的条件是学校已经具备的或者将能具备的。

对于一个具体的实训项目来说，其开发需要考虑以下因素：1.实训项目的名称。也就是通过实训需要完成的任务；2.实训的地点和时间安排。就是要保证实训条件的安排到位；3.实训的目的。就是实训要实现的目标，或者取得的效果；4.实训的方式和步骤：就是实训过程以何种形式开展，要做工作的主要环节及其顺序；5.实训效果及其评价。就是实训效果的体现形式，评价标准和实训成绩的评定。

三、个人理财实训项目开发案例

现结合我们在个人理财实训项目中如何具体体现上述认识举例加以说明。

案例一 宏观经济运行状况判断

项目开发的依据：宏观经济运行状况，对于理财的配置有着根本性的影响。对其作出正确的判断，从而采取不同的资产配置组合策略，无论对于个人的理财还是帮助个人做好理财的银行理财工作人员，都是一项基本功，是必须要做的经常性工作。

实训班级：2010级金融1班

实训地点：实训楼6层理财实训室

实训时间：2012年3月14日

实训课时：2

实训目的：通过对经济运行状况的正确判断，提出合理的理财配置建议。

实训的方式：采用3人一组的团队学习形式。

实施步骤为：1.通过网络搜寻近期宏观经济数据进行对比，作出经济运行状况上行、平稳运行、下行的初步判断；2.通过阅读相关文章印证自己的判断，并形成支持自己判断结论的理由；3.根据判断的结论，提出自己的理财配置建议。

实训效果及其评价标准：实训结果以实训报告的形式体现。其效果主要看过程中合作情况及实训报告的质量。根据团队合作的有效性和对经济运行状况判断的正确性、提出理财配置建议的合理性，实训成绩确定为优、良、中、合格、不合格五档。

在中职实训项目的开发实践中，我们更倾向于项目的小型。

案例二 制作下学期个人理财简单方案

项目开发依据：个人理财课程学习的目标不是单纯的学习一些理财知识和方法，更重要的是将学习的知识和方法，在实际生活中能够运用，从而提高生活的质量。所以，从自己现在的学习生活着手，制作自己一个阶段的理财简单方案，并加以实施，不但是对学习的理财知识和方法的综合运用，也为自己人生规划一个阶段性目标。以后要替别人理好财，现在先为自己理好财。

实训班级：2010级金融1班

实训地点：实训楼6层理财实训室

实训时间：2012年5月25日

实训课时：4

实训目的：根据所学知识和方法，结合自己的实际，制作下学期个人理财简单方案。

实训的方式：采用3人一组的团队学习形式，在初步方案形成后征询家长意见，做到家长参与。

实施步骤为：1.确定自己的发展和生活方向（下学期是继续在校学习，准备参加单招考试以继续深造，还是进入实习阶段。准备参加哪些资格证的考试）；2.根据三个学期的情况结合以后的打算，对自己下学期的支出做整体和分项目的概算；3.根据家庭可能提供的条件对自己的支出项目和支出标准进行调整；4.方案与家长见面，征询家长意见；5.与家长沟通，调整自己的理财方案；6.确定自己的理财方案。

实训效果及其评价标准：实训结果以理财方案的形式体现。其效果主要看过程中合作情况、家长参与情况以及方案的完整性、前瞻性和可行性。根据这些情况综合评定实训成绩，确定为优、良、中、合格、不合格五档。

四、实训项目开发中需要注意的问题

1.项目的开发要以课程的性质为依据，避免跟风式和应付式开发

一些课程就是让学生掌握一些基本的知识。有一些课程的实务性很强，需要大量的实训项目进行训练，由于实训项目开发的工作量大，也没有报酬。这样，就会产生以教材（非实训性）的章节名称作为实训项目的现象，这显然是一种应付式开发。

2.项目多少、大小与课程课时的匹配

在实训项目的开发中，一方面要做到项目多少的适度，另一方面对于大的项目尽可能化小，尽量避免一个项目占用很多课时。这样，让学生完成起来心理压力较小，有完成项目任务的动力，也会增强学生的成就感。

3.项目内容要与学习进度相衔接

不能为实训而实训。要注意项目编排与该课程的理论学习相衔接。有了相关知识、方法的铺垫，实训项目任务的操作才便于顺利进行。要避免在实训课中，过多地进行理论补课。

最后，在项目实施时成绩评定要注意完成性与成长性的结合。

参考文献：

[1]王娟.以学生为中心的高职院校实训课程开发浅探[J].牡丹江教育学院学报，2009，5：155-156.

[2]张旺军.个人理财规划[M].北京：科学出版社，2012：20-38.

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［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1005-6432（2012）22-0066-02

目前,我国个人理财金融业务还存在着诸多问题,相关人员一定要加强探索和创新,从而实现个人理财金融业务的创新发展,这也是当下研究的一个热点问题。

1 个人理财金融业务现状

1.1 缺乏创新的理财产品及完善的服务

目前,我国各大银行的理财产品总体表现为：缺乏新意、服务不到位。根据有关资料分析表明,我国银行的理财产品的种类虽多,可是其业务的范围却很窄,所以造成了理财产品没有新意。尽管有些银行也分别设立了不同的理财品牌,以及建立了相应的理财中心,但它们更多的是基于现有业务的基础上,进行重新的整合,并没有把业务范围进行拓宽,缺乏针对性,以及个性化设计,也没有结合客户的需要,缺少个性化服务。比如，当前银行的个人信贷业务、信息服务以及业务等,虽然它们建立理财中心,也有不同的品牌,但是却没有结合客户的要求的个性化服务与设计,从而导致了服务不到位。

1.2 缺乏完善的经营

目前,我国银行受到分业经营的制约,并没有实现个人理财的普及化。对于国外一些发达国家来讲,其已经将个人理财业务深入发展到每一个家庭当中。个人理财规划师通过对客户个人的收入与支出水平、财产规模、家庭情况以及对生活质量的要求、风险承受能力和预期目标等制订符合其生活需要的个性理财方案,从而也在很大程度上满足了客户的需求。与此同时,还可以对理财绩效进行操作、跟踪评估,进而不断进行修正。但是,我国现实的金融政策是分业经营,一般来讲,对于客户资金,它们只能在各自的管理体系内循环,无法实现其他体系的利用,也就无法从其他体系实现理财产品的增值。而且我国的理财机构还不能够实现对客户进行直接的投资,因此,个人理财业务的进行和操作只能限于较低的层面,所以,也就无法实现个人理财业务的核心部分。

1.3 市场营销观念有待加强和创新

目前,我国银行的市场营销观念过于封闭和滞后,没有主动创造意识。由于个人理财产品是一种服务性的商品,所以实现对其营销是关键的一个环节。当前我国个人理财产品市场营销观念的滞后性主要表现在以下几个方面：一营销手段过于落后,目前仍旧停留在传统的竞争手段；二缺乏对市场开拓的意识,目前仍旧沿用办公室等待客户的方式；三缺乏对营销市场的分析和细分,对于产品营销人员来讲,其对于所管辖范围内的效益、家庭,成员等情况并没有细致地了解,所以也就无法对其进行分类,进而无法与客户进行良好的沟通。可是银行业作为以人为导向的行业,其宝贵的资源就是坚实的客户基础,银行的服务范围就是客户的需求。

1.4 缺少专业的复合型人才

根据目前我国银行的状况来分析,其缺少具备专业理财知识和技能的复合型人才,这已经成为制约我国理财业务发展的主要问题之一。个人理财业务涉及面广,一方面要对各种投资品种的投资规划进行组合,另一方面,还要帮助客户进行教育规划、住房规划、税务筹划以及风险管理等。但是,我国大部分理财人员缺少对个人银行业务产品和功能的全面了解,也缺乏对保险、证券、房地产等的掌握,更为重要的是其缺乏组织协调能力和人际交往能力。

2 有关个人理财金融业务的创新发展的相关对策2.1 注重对人才的培养,强化个人金融业务理论水平与实践水平银行要把人才的培养作为一项重要的任务,进行定期的培训,构建一支精锐的个人金融业务从业队伍。在银行业务当中,最为活跃的创新业务板块就是个人金融业务。面对当前激烈的市场竞争,银行的业务拓展以及产品创新的都面临着巨大的压力,其现有人员队伍已经完全不能满足个人金融业务发展的需要,因此,银行必须加强对现有个人金融业务从业人员培训,全面提高员工的素质,培育和建立一支精锐的从业队伍,从而适应经济市场的发展和客户的需要。

2.2 完善个人金融业务的经营管理

要实现个人理财金融业务的创新发展,就要完善其经营管理,具体实施办法可以从以下几个方面进行：首先,实现个人理财金融业务品种的创新。在当前形势下,银行在业务的处理上必须要实现收益变通,促进理财工具的多样化发展,理财方式的多样化,拓宽理财的渠道,强化人们理财意识。目前形势下,不应该把钱存在银行产生利息作为单一的理财渠道,要实现理财的多元化发展,从而实现我国储户的金融创新。其次,个人理财金融业务技术实现创新。随着世界经济全球化的发展以及科技的不断发展和进步,计算机网络技术已经广泛应用到人们生活的各个领域,因此,我们也在加强个人金融业务的信息化发展,提供个人金融业务电子化服务水平,从而有效地提升银行在金融市场的核心竞争力。还有,银行还要进行有步骤、有计划,合理地引进科技投入项目,促进银行个人金融业务服务水平向国际先进水平发展。与此同时,银行还要不断地构建和完善电话银行服务系统和自助服务系统,加强多种业务的交易,便于人们投诉和业务受理,拓宽了对理财产品了解的渠道,有效地避免了由于各种因素所造成的负面效应。最后,实现个人金融业务服务的创新。从某种角度上讲,服务环境作为展示银行形象的重要窗口,那么就必须要做到整洁舒适、美观大方、干净庄重。因此,银行在进行装修时,必须要按照统一的标准执行,同时,还要注重光线的利用,以及考虑绿化的体现,让客户感觉心情舒畅,从根本上实现服务环境的改善。

2.3 实施市场细分,加强理财产品的创新,完善相关服务银行客户关系管理系统中的一个重要环节就是市场细分,尤其是当前面对全球化的金融市场竞争的背景下,相关业务人员必须要树立细分市场的观念,进行有针对性的营销工作的展开,从而做到对市场定位的明确,为银行在竞争中能够把握先机提供重要的保障,实现个人金融业务的创新和发展。银行在进行营销的过程中,对于那些高级优质客户,要配备相应的客户经理,为其提供个性化、全方位、针对性的一体化服务,不仅仅包括贷款授信、现金存取、理财咨询、个人支票等金融服务,而且还包括投资理财、银行卡各收费项目的减免优惠,业务人员可以采用电话联系或者是登门走访的形式,做到对客户需求的全面了解,并且及时地将这些信息反馈相关人员,从而有效地改善理财业务的不足,这也在很大程度上提高了客户的忠诚度,使得银行在竞争中取得优势。当然并不是就要忽略一些中小客户,因为,这些中小客户中也潜在着一些具有发展前景的客户,比如当下最为热门的个人住房贷款业务。

2.4 完善营销策略

在营销过程中,要突破传统封闭式的营销观念,强化个人理财金融产品的特色,树立正确高端的品牌观念,促进银行业务的发展和进步,大力发展个人资产业务,加快中间业务的发展,从而实现个人理财业务的创新发展。

3 个人理财金融业务创新的意义

3.1 个人理财金融业务创新实现银行卓越品牌形象的特色服务,提高了客户的忠诚度在当前的金融背景下,必须要实现理财品牌的建设和提高,促进银行持续稳定地发展,利用准确的文化内涵以及服务定位,加强与客户之间情感的建立和沟通,有效地提高了客户信任度和忠诚度,进而全面的提升银行的金融市场的核心竞争力。尤其是在理财产品的特色以及服务方面,由于银行的理念的创新和发展,顺应了当下的社会不断发展变化的市场,提高其应变能力,充分发挥了个人理财产品的作用和特色,把握市场机遇,稳固了客户资源。

3.2 个人理财金融业务创新为探讨更加开拓的金融市场提供了更加广阔的空间随着个人理财产品创新力度的加大,那么就需更大的金融市场提供新的出路,因此,我国货币的政策以及相关的监管政策都做出了相应的调整,这也在很大程度上刺激经济的发展,不仅为理财业务提供了创新的政策支持,而且还有效地拓展了其发展空间。

3.3 个人理财金融业务创新实现了由大众化产品向分层次服务的转变以及单一产品向综合平台的转变根据目前国际金融机构的发展来看,一些成功的理财业务的发展和开拓,其不仅仅局限于单一的金融产品的提供,而是根据细分目标市场,并结合投资者的财务状况、投资预期、风险偏好等为客户量身定制理财规划方案,初步实现了理财业务的差异性、全方位以及个性化的发展。根据目前发展的情况来看,个人理财金融业务创新已经取得了迅猛发展,相信在一定的时间内一定会实现更加具有价值的意义和影响。

3.4 个人理财金融业务创新为建立和健全理财业务风险管理体系提供了重要的保障基础在现实的经济条件下,我国银行结合自身的发展情况以及管理方式,分析了理财业务的特点,并进行了创新工作的展开,从而制订了针对性而且具体化的管理体制,为完善和健全理财体系提供了重要的基础保障。

总而言之,银行在不断地研究和探索新的途径和方法,实现个人理财金融业务的更好更快发展。

参考文献:

［1］张志刚.有关个人理财金融业务的创新发展的相关对策［J］.山东省青年管理干部学院学报,2010(2).

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中图分类号：F832.33　文献标识码：A　文童编号：1006-1428(2009)02-0079-04

一、引言

改革开放后，随着国民经济三十多年的持续稳定增长，居民持有的财富量不断增加。与此相伴随的是，居民对金融理财的需求不断增加，这使得近几年来商业银行个人理财业务迅猛发展。据社科院金融所理财评价与设计课题组的数字表明。2007年中国银行业理财产品的发行数量呈现爆发性的增长，在2007年人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过2006年的水平。

由于目前个人理财业务对于我国商业银行而言仍属于新兴业务，商业银行在理财产品风险控制、服务渠道多样化以及服务方式快捷化方面等都存在诸多不足。这在很大程度上造成客户对商业银行的个人理财服务投诉率较高，对商业银行的个人理财服务质量满意度不高。然而，商业银行由于缺乏科学有效的个人理财服务质量评价模型，从而难以准确地评价并发现理财服务中出现的问题，从而有针对性地对个人理财服务质量加以改进。因此，如何构建一个科学有效的个人理财服务质量评价模型就成为提升商业银行个人理财服务质量和业务竞争力的关键。本文正是基于此，在运用前期调研成果和层次分析法(AHP模型)的基础上，力图开发设计出一个在实践中行之有效的商业银行个人理财服务质量评价模型，以帮助我国商业银行尽快提升个人理财服务质量，在市场竞争中立于不败之地。

二、商业银行个人理财服务质量评价模型的构建思路

1、评价方法。

综合评价方法有很多，其中运用最广同时也较为简单有效的方法是层次分析法(即AHP模型)。该模型是上世纪70年代初匹兹堡大学萨迪教授提出，它能有效地将那些复杂、模糊不清的相互关系转化为定量分析。本文正是利用AHP模型的此项优点对以往仅偏重定性研究的个人理财服务质量问题进行定量研究。

2、评价原则。

由于服务本身不同于一般有形产品，其独具无形性、生产与消费同时性和易逝性等特征，因此如何对服务质量进行有效评价已经成为理论界和实务操作中的难点和重点。商业银行个人理财服务质量评价也是如此，为了使得评价指标更加科学合理有效，在评价指标构建过程中主要考虑以下原则：一是以客户为中心的原则，指标的设计均以客户在理财服务中的感受为出发点和落脚点：二是全面性的原则，主要指标的设计基于SERVQUAL模型，但在此基础上增加了客户关注度较高的收益性因素；三是客观性原则，各项指标的设计均在进行市场调研和SERVQUAL模型的基础上，并运用德尔菲方法对指标进行修正，以保证指标体系的信度和效度。

3、评价过程。

影响商业银行个人理财服务的因素复杂多变，主要遵循先定性分析再定量排序后综合评价的整体思路，对影响个人理财服务质量的因素进行先定性后定量最后再定性修正的基本流程。

需要说明的是，上述评价过程是一个不断加以完善的循环过程。这主要是由于客户的理财需求在不同的时期是不同的，同时，由于商业银行所处的经营环境也在不断变化。影响商业银行个人理财服务质量的因素并不是一成不变的，因此商业银行的个人理财服务质量评价模型要在实践中不断加以修正。

三、商业银行个人理财服务质量评价模型的构建

1、评价指标的选取。

根据上述方法和原则，本文提出商业银行个人理财评价模型的指标体系如下表1。

上表中。有形性因素主要衡量有形设施、设备与服务人员的仪表等；可靠性因素主要衡量服务的可信度、一致性，以及能够可靠准确地提供所承诺的服务的能力：响应性主要衡量服务人员在服务过程中协助顾客与提供快速服务的意愿强度；保证性主要衡量服务人员具有执行服务所需要的知识以及能够获得顾客的信任和信心的程度；移情性主要衡量服务人员设身处地地为顾客着想并对顾客给予特殊的关怀的强度：收益性主要衡量客户通过购买理财产品获得的收益水平高低。

需要说明的是，由于2008年初以来美国的次贷危机带来全球金融市场的动荡，国内金融市场尤其是资本市场投资收益大幅下降，这也连累了国内商业银行的理财产品运作，使得商业银行个人理财产品的收益率大幅下降，商业银行的理财产品运作凸现一定程度的风险。因此，需要对前期市场调研中使用的评价指标进行修正，使其能够全面反映并评价商业银行理财服务中隐藏的风险及其处置情况。具体在表1中体现为，增加了C5“理财产品运作信息披露程度”子指标、C10“客户投诉途径完备性”、C18“理财产品的风险溢价率”。

2、评价模型的结构。

根据层次分析法的原理，本文构建的商业银行个人理财服务质量评价模型主要分为三个基本层次，即目标层A、中间层B、C和最低层D。目标层体现了评价目的，即“商业银行个人理财服务质量评价”。中间层分为两个子层，即评价因素子层B和评价子指标子层C。最低层D为被评价的商业银行个人理财中心D1和D2。由于篇幅限制，本文不再提供模型的结构图，但表1中也清晰地体现了主要的层次结构。

3、指标权重的确定。

从表1中可以看出商业银行个人理财服务质量的评价指标较多，这使得其相对重要性(权重)不能仅靠经验获得，而需要借助科学方法定量导出。层次分析法中的两两判断矩阵方法，为此提供了一种有效的实用工具。在层次分析法中，因素或要素的相对重要性按1-9的比例标度进行赋值。如果前者与后者的重要性之比为a，则后者与前者的重要性为其倒数。这样，对于上一层次中某一因素，下一层次中受支配的子指标就构成了若干两两比较判断矩阵。

由于篇幅的限制，最低层D1和D2对C1-C18的判断矩阵略去。采用特征根法解算两两判断矩阵，需进行一致性检验，一致性比例CR要求均小于0.1才能满足判断矩阵整体一致性的要求。表3至表9中的一致性比例CR值均满足一致性检验要求。表明两两判断矩阵中各要素之间的逻辑关系成立，判断矩阵构建合理。

4、评价模型的确立。

当商业银行个人理财服务质量的各项评价指标及其权重确定后，评价模型就可确立。

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如今许多人都是利用分期付款的方式购买房产，而银行每一次利率的变动，都直接牵动着购房人的神经，月均还款及利息支出分别增加了多少，常常又是人们最关心的问题，不用伤透脑筋去自己动手计算了，就让中国工商银行的在线个人理财计算器来帮忙吧！只要添入几个相关数据，结果便会马上反映出来了。步骤1，IE中打开省略/calculator/calcula-tor_per.jsp这个站点；

步骤2，在窗口右侧的“个人贷款计算器”一栏下，输入自己相应的房屋贷款信息，例如有贷款种类、贷款金额、贷款期限、还款方式和贷款利率等，输入完毕之后，单击下方的“计算”按钮；

步骤3，不一会儿功夫，结果便出来了，一张详细的表格中已经罗列出了每一个还款月份中自己应还的本金数额、利息数额、月还款额和贷款余额等数据信息，查看起来非常方便。

二、证券理财计算器

说完了房屋，再说说股票和基金吧！经常买卖股票基金的人都知道，在卖出和买入它们时，都要频繁地计算金额和手续费，如果是自己手动计算的话，也挺麻烦的！就让中国工商银行的在线证券理财计算器来助自己一臂之力吧！

步骤1，IE中打开省略/calculator/calculator_stock.jsp，或是直接点击右侧窗口中的“证券理财计算器”超链接，进入到其主界面；

步骤2，如果想进行股票买卖的计算，我们可以在左侧对话框的“股票买卖计算器”一栏下键入相关的信息，然后点击“计算”按钮，结果一下子就出来了。而基金的买卖计算则在右侧窗口中，操作方法与上相同。

三、黄金理财计算器

黄金买卖如今也是一种新兴的理财方式，下面我们也来了解一下吧！步骤1，IE中打开省略/calculator/calculator_gold.jsp，或直接点击右侧窗口中的“黄金理财计算器”超链接，进入到其主界面；

篇（7）

(二)没有兼顾不同专业学生的基础，适用性不强为了现代大学生提供通识人生技能的理财教育，越来越多的高职院校将此课程做为公共选修课程在非金融类专业的学生中开设。《个人理财》课程的开设，在帮助大学生学习并掌握现财基本技能，培养风险意识，引导大学生理性消费和合理理财中发挥了重要作用，而且为学生毕业后的自主创业打下基础。《个人理财》是一门综合性、应用性很强的课程，涉及到金融专业多门学科，知识点多而泛。非金融类专业的学生在专业知识和层次上参差不齐，学习就有相当的难度。现有的教材，大多理论性强，操作性弱，很难找到一本适合非金融专业的理财教材，不利于教师根据不同的专业培养目标对教材内容进行选材和拼接。在校企合作背景下，无法满足教学和社会培训的需要。

二、高职《个人理财》教材编写思路

(一)模块化的教材内容设计笔者对《个人理财》教材的内容进行解构重组，将内容分为认知个人理财、个人理财投资工具和个人理财规划操作实务三大模块。认知个人理财模块介绍个人理财基础知识;个人理财投资工具模块介绍各种理财产品的运用、风险和收益;个人理财规划操作实务模块设计的目的在于培养学生利用理财产品进行单项或综合理财规划的能力。第一、二个模块是第三个模块的基础，第三个模块是前两个模块的实际运用，从而形成了理论实践一体化的内容设计。这种设计可兼顾不同专业学生的特点，教师可根据不同的培养目标对教材内容进行选材和拼接，增强了教材的可选择性和灵活性。既方便老师组织教学，又可兼顾不同专业学生的基础;既可作为金融专业的专业课程教材，又可作为其他非金融专业的选修课程或通识课程教材。重构后的教材内容体系具体如图1所示。

(二)任务驱动型的教材体例设计，与教学方法相结合新颖的编写体例可引领课堂教学。《个人理财》教材可采用项目加任务的编写体例。每个学习项目以描述本项目的“学习情形”和“学习环境”的“项目情境”开始，在每个学习项目中下设若干个工作任务;每个工作任务开始都列有明确的“学习目标”提出任务目标;以“任务引入”布置一个任务或一个案例导入教学内容，开阔学生思维，提高学生的学习效率，也使教师的导入法教学更容易展开;以“必备基础知识”围绕任务介绍基本的理论和规则;以“任务实施”介绍解决或完成任务的操作流程和技巧。在每个项目中还配备了“项目活动”、“项目训练”等内容，并为了开拓学生知识视野、提升知识技能设计“项目延伸”栏目。这种体例设计促使学生在教师的启发引导下，通过参与任务解决的过程，发现问题、提出问题、解决问题，触类旁通，充分体现任务驱动法。具体体例如下表所示:为提高学习兴趣，在教材中设计了“知识链接”、“经典语录”、“注意事项”，“新手指南”、“网上资源”等小栏目。在理论部分的叙述不要有过多的文字描述，主要以各种表格和流程图为主，说明操作的流程和操作步骤和相关的理论知识，以达到启发思维、讲解透彻、轻松活泼、简单易懂的效果。任务驱动型教材最显著的特点是以任务为载体，以任务实施的过程为主线，将知识点穿插到任务实施的过程中。任务驱动型教材一般是通过提出任务、分析任务、完成任务的流程，在教师的指导下，由学生自主完成任务，从而构建知识体系，并完成能力目标和素质目标的教学。

(三)教材编写人员的多元化，把握行业领域的发展动向编写一本高质量的高职教材，编写团队的人员组成至关重要。教材的编写团队一般均由教师组成，而专职教师参与实践工作的机会较少，编写教材较难脱离传统教材的框架体系，并且普遍缺乏实践经验、行业领先知识。《个人理财》教材的编写团队中应有金融行业专家或员工的参与，会使得教材的实效性和实用性得到很好体现。教师有丰富的理论教学经验，行业专家或员工则来自实践一线，了解行业中的最新业务、最新流程。因此，这样的编写团队发挥了教师和行业员工的优势互补作用，从而保证了学校教育与社会需求有机统一。高职教育要面向职业岗位，要培养适应企业需求的人才，教材内容必须贴近实务，注重知识的组合、扩张和链接，并提供准确、充分、翔实的工作资料，保证学习内容和企业需求的高度一致，缩短职业教育与实践的距离，即缩短毕业生在用人单位的职业适应期，培养立即能用得上的技术。在教学内容设计还要贯彻“双证制”要求，把教学内容与职业资格证书考试内容有效结合，将专业与就业、课程与职业资格有效地融合，有利于实现学生“双证书”上岗。

三、基于上述编写思路和框架的高职《个人理财》课程的教学策略

鉴于个人理财课程实践操作性强、与当今经济和金融现象联系非常紧密的特点，本课程要以任务驱动为教学设计的重心，开展以学生为主体、融“教、学、做”为一体的教学模式。在教学中灵活运用学生任务驱动、自主授课、角色扮演、启发引导等多种有效的教学方法，激发学生的学习兴趣和参与意识，引导学生积极思考、乐于实践。这种强调培养实践能力的教学模式与《个人理财》课程的特点高度契合，有利于培养学生的金融理财能力。

(一)感知———理论学习———模拟操作的三步任务驱动法例如，在银行理财这个项目中的教学中，以具体商业银行个人理财业务的运作为主线，首先，让学生以个人顾客身份去商业银行理财岗位进行调查业务咨询，得到对银行各种理财产品和银行理财业务的流程的感性认识;其次，再围绕任务进行相关的基础知识的学习;再次，运用基础知识，对现有银行理财产品进行分析，在教师引导下，学生进行了各种真实业务背景下的模拟操作和训练，做到学和做合一。这将理论知识的运用置于一个真实的工作任务中展开，完成后学生能够牢固掌握相应理财规划的基础知识和操作流程。这样的教学方法，一方面可以加强学生对所学内容的理解，另一方面还可以提高其进行资料收集、信息分析的能力，同时还可提高逻辑思维和语言表达能力以及交流与合作等综合素质，从而逐步达到素质教育所要求的标准。

(二)角色扮演，加深岗位技能的理解为更好地调动学生学习的积极性，以理财产品推荐会的形式开展课堂教学。学生在市场调查、分组讨论的基础上，组成一个理财小组。通过让学生扮演金融机构的理财经理和不同类型的客户角色来练习岗位技能。角色扮演将枯燥的程序描述转变为生动的课堂游戏，鼓励学生在学习知识的同时，解决理财工作实际问题，既激发了学生浓厚的兴趣，又让学生深刻体会工作方法和程序，达到掌握技能、增加经验的目的。

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1 商业银行个人理财产品评价指标体系构建

商业银行个人理财产品评价指标体系的构建应注意以下几个问题：1）人理财产品的评价是一个动态的过程，不但要包含设计因素也要涵盖营销因素，从设计研发到投放运营中的各个环节都应在评价指标体系中有所体现；2）商业银行个人理财产品评价指标体系应包含两大部分，一是个人理财产品本身的投资价值、营销力度等因素的评价指标，二是银行层面的综合指标，这是因为银行的综合竞争力对理财产品的发展有着显著的影响，应将其作为产品综合评价的一个重要组成部分。

基于以上理解，现对商业银行个人理财产品评价指标体系做如下设计。

1.1 个人理财产品层面评价指标体系的构建

个人理财产品的综合评价指标体系应包含以下几项内容：1）产品投资价值。即对商业银行个人理财产品的风险与收益的综合评价。又包括：a.收益指标。包括预计到期收益率（根据理财产品的结构特点模拟仿真计算得出）和超额预期收益率即预计到期的收益率与预期收益率的差额；b.风险指标。系统性风险，包括利率风险、汇率风险，非系统性风险，包括流动性风险和信用风险；2）产品市场营销力度，是考虑到个人理财产品在营销环节的综合表现而设计的评价指标，主要包括市场占有率和产品创新性与知名度。

1.2 银行层面评价指标体系的构建

银行层面的评价指标体系应包含以下几项内容：1）投资理财团队素质。即商业银行产品设计与管理者的专业素质；2）银行基本情况。即商业银行自身的信用情况、理财业务发展状况以及竞争力情况等；3）资金管理能力。包括a.存贷款比例。即总量控制核心指标，核定比例内，存贷款比例越趋近75%，表示商业银行的资金运用水平越高；b.拆借总量管理比例。一般拆入资金与各项存款余额之比不得超过4%：拆出资会余额与各项存款余额之比不得超过8%。

综上，可将商业银行个人理财产品评价指标体系构建如表一所示：

2 商业银行个人理财产品评价方法

商业银行个人理财产品评价方法应满足以下几项要求：（1）定量评价指标与定性评价指标相结合，确保评价方法的科学性和系统性；（2）简便易行，对于单只个人理财产品具有针对性，能够通过评价总结出可行的发展策略。基于以上考虑，认为模糊层次综合评价法较为适用，其评价步骤和相应方法为：

2.1 运用层次分析法确定评价指标权重指数

（1）商业银行个人理财产品评价递阶层次结构如表一所示，对于二级指标中的指标因素，总目标A={B1，B2，B3，B4}；

（2）构造判断矩阵。通过专家咨询法获得建议并建立判断矩阵，专家咨询的主要对象来自于高校金融学教授、商业银行理财专家、保险业理财规划专家等，如对Bi目标层的权重分配值为Wij，那么，可以根据实际意义确定单指标评价矩阵Ri每位专家给rij项指标打分时，应满足mk-1yk=1打完分后对每项指标在每项评语下的得分分别取平均值，得出最终得分，并以其作为对应的隶属度；构建判断矩阵后进行一致性检验，通过计算λmax=∑（AW）i/nWi，C.R.= C.I./ R.I.对矩阵的一致性进行判断（若C.R小于0.1则一致性可以接受）并用同样的方法检验各项指标的检验，并进行层次单排序和一致性检验。

（3）综合评价

建立评价，指标语集V={V1，V2，V3，V4} （V1―V4分别表示理财产品优秀、良好、一般、较差）；

建立模糊矩阵，对每Bk（k=1，2，3，4，5）下级指标进行单层次综合评价，按照指标体系的层次结构，分层次进行单层次由低到高进行综合评价；

综合评价，计算B=Wij，Rij的值，并依据模糊综合评价值对个人理财产品作出最终评价。

3 总结

本文为商业银行理财产品的评价提供了一个较为系统的方法，但实际操作时，为提升评价结果的客观性、合理性，应积极征询专家建议并进行评分。

参考文献：

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近期货币市场基金7日年化收益率全线跌破3%，货币市场基金收益率的下滑，实际上是理性回归的过程。无论从货币市场走势、货币政策环境看，还是从监管导向看，这种基金产品将告别高盈利时代，逐步突出现金管理工具的本质。

货币市场基金有“弱市骄子”之称，主要投资对象是短期国债、金融债、央行票据等货币市场工具，因为这些投资对象的期限多在1年以内，因此，货币市场基金具有流动性较高、风险相对较小的特点，从另一角度看，这种资产组合结构也从根本上决定了货币市场基金的收益不可能很高。

实际上，目前的货币市场环境也难以提供高收益环境。今年3月，中国人民银行决定将金融机构超额存款准备金（相当于金融机构在人民银行的储蓄）年利率由现行的1.62%下调到0.99%，通常情况下超额准备金利率可以看做货币市场利率的底线。由于利息收益下降，该政策导致金融机构为提高收益，将大量资金从央行向货币市场流动，这使得货币市场资金供应量更加宽松，从而拉低收益率水平。而从4月份以来，可供货币市场基金投资的债券、票据收益确实出现了大幅下降。另外，原有的持仓债券品种逐步到期，也导致了货币市场基金收益率的下降。

在货币市场基金收益率已经形成下降趋势的同时，货币市场基金的认购热潮还在继续。5月份货币市场基金保有规模相比3月份增长了50%以上。大量的新增资金进一步稀释了货币市场基金原有投资组合的较高收益。

目前货币市场基金的收益不完全依赖利息的增加，更主要的是通过积极操作，不停地卖出前期的浮动盈利来获得。获利回吐的行为在获取较高收益的同时，减少了原有收益较高的投资品种的数量，随着浮动盈利的逐步减少，以及基金规模快速扩张的稀释，货币市场基金将会不得不将新增申购资金和变现的资金重新投入到利润水平更低的市场中。

通过以上的各方面分析，我们不难看出按照目前央行票据和金融债券等固定收益产品的利率水平及变动趋势，货币市场基金是难以实现远高于市场水平收益率的。

尽管下滑的收益率已经难以令人心动，但这并不影响货币市场基金的投资价值。既然是一种现金管理工具，我们完全可以把货币市场基金作为两市场间的资金“避风港”和“蓄水池”。比如在证券市场走势不明的时候，投资者可以减少股票资产比重，转而持有货币基金，保存资金实力以等待时机；当证券市场转暖，将货币市场基金转化成股票或者股票型基金，货币市场基金较强的变现能力，可以保证投资者及时跟上各市场收益水平的变动。

委托理财之门即将打开

文/吴雪征

无论出于主动还是被动，人们对于银行的看法正在逐步发生着变化，从为老百姓提供一视同仁的存取款、类似于行政性的服务机构，逐渐转变为追求经济利益、将客户进行区别化对待的商业机构，银行越来越想赢得中高端客户的偏爱。对于发展快速的个人理财业务，近日银监会公布了《商业银行个人理财业务管理暂行（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，这一政策将为个人理财带来不少本质性的改变和影响。

过去，“个人理财”并没有一个业内公认的定义，从而使“个人理财”逐渐被滥用。《征求意见稿》提出个人理财主要包括三个方面的含义，一是为个人客户提供财务分析、投资顾问等专业化的咨询服务，这是比较浅层次的咨询服务；二是以特定目标客户或客户群为对象，推介销售投资产品、理财计划；三是商业银行可以客户进行投资操作或资产管理的业务，这时的银行，则更像是一个代客理财的机构，银行介入客户资金需求越深，银行所要承担的风险和对自身素质的要求也就越高。

在理财产品的起点上，《征求意见稿》规定：商业银行应确定不同投资产品或理财计划的销售起点。其中，保证收益的理财计划起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5000美元（或等值外币）以上；保本浮动收益理财计划的起点金额，人民币应在8万元以上，外币应在5000美元（或等值外币）以上；非保本浮动收益理财计划的起点金额，人民币应在10万元以上，外币应在1万美元（或等值外币）以上；其他投资产品的销售起点金额应依据潜在客户群的风险认识和承受能力确定。

应该说，理财产品的起点与目前市场上已有的产品比较有所提高，并且随着产品收益的不确定性增强，其起点也是不断提高的。投资市场的“铁律”是风险和收益成正比，通过设置门槛，也可以帮助客户识别自身的风险能力，以挑选适合自身的理财产品。

《征求意见稿》要求银行要明确管理个人理财业务的管理部门，制定内部理财业务人员资格条件、行为准则等必要的工作规范，配备与开展的个人理财业务相适应的理财业务人员等。个人理财业务是一个知识性要求很高的业务，对于从业人员的要求也很高。《征求意见稿》中提到的资格，只是说银行要设立内部认可的资格，并没有提到社会或业内认可的资格。从认可程度来说，目前国际上已经有了公认的理财从业资格，国内也将推出自己的从业资格，而银行内部的资格显然是认可度最低的，作出这样的低标准虽然是符合现在的实际情况，但相信理财从业人员的资格水平将会越来越高，他们提供的整体服务质量也会逐步提高。

《征求意见稿》规定商业银行开展个人理财业务时要与客户签订合同，明确双方的权利与义务，并根据业务需要签署必要的客户委托授权书和其他客户投资所必须的法律文件。这样的规范化操作无论对于服务的提供者还是消费者，都是有帮助的，通过签订一系列的文件，可以明确双方的权利义务关系，让每一个步骤都做到有据可依，有利于解决可能出现的纠纷。

大家来“典当”

文/老财

像历史重演一样，经过又一轮与监管层的博弈，新的《典当管理办法》在4月份顺利实施。但对大多数老百姓来说，这个始于南朝佛寺、在中国已诞生1700年的老行业还没有给人太多的感觉。相比它的融资功能，当铺更多的出现在泛滥的清宫戏桥段里：穷苦人家走投无路，无奈之下，当出家传碧玉，却被当铺先生几个小钱打发……

所以，途经“当”字大旗，都是匆匆而过，心想，尚不至于沦落至此吧！其实，在如今，典当行业对于个人和中小企业，未尝不是一个好的理财帮手。

作为融资渠道的补充，典当因为其高昂的综合费率难以成为主流，但是因为服务方便高效，较之银行贷款的繁琐拖沓，急需现金的人更愿意用每月4.5%的综合费用换取时间上的便捷。据统计，办理普通典当业务平均每笔10分钟。

典当的理财功用，可以分为：应急型、投资型以及消费型。

比较传统的应急型典当大多是当户为了应付突发事件，如天灾人祸、生老病死等，为解燃眉之急，往往用自己的金银首饰、家用电器向典当行押款，因为“急事告贷，典当最快”。但如果家庭理财可以稍微做得全面一些，这种情况发生的几率会大大降低。比如做一个抵御家庭风险的计划，或者简单买一些基础的保险产品，在风险发生的时候，我们可以保持足够的现金缓解危机，典当将是最后的选择。

涉及到生产或经营中的现金流动性，投资型典当作用表现得更加明显。一些个人投资者、中小企业，可能因为一批货款的延宕，或者一个好项目的急需投入，他们没有用作周转的现金，这时的典当行将是绝佳选择。企业可以利用手中闲置的物资、设备；满仓的个人投资者可以拿出自己的一部分收藏、珠宝、汽车、住房甚至股票，从典当行押取一定量的资金，将死物变成活钱。当然，投资者需要注意的是，典当永远只是短期融资，在选择之前，请准备好“万一”发生时的风险防范。

对老百姓而言，典当的短期保管功用也是省钱的一个绝招，相比银行保管箱最低几百的年租金，一个1万多元钻戒在当铺里安全地呆上一个月可能只需要支付几元钱。当然，典当行也是一个淘到价格低廉的绝当货的好去处，因为绝当品一般都要经过估价师严格把关重复鉴定才收当，这就杜绝了绝当物品假货的可能性，且以二手货来定价，开价较低。

与国际“脱轨”的私人银行

文/书军

日前，在《商业银行个人理财业务管理暂行办法(征求意见稿)》中，首次正式提出了“私人银行”的概念。这对于逐渐面对其他金融行业挑战的商业银行来说，是解开了最大的一个“紧箍咒”，商业银行个人理财业务将会出现一个极大的飞跃。对于私人银行业务，办法给予了如下的定义：它是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。

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举例来说：股票公开市场中最低的投资额是一手1000股的股票，但有很多绩优、市场前景看好的股票则一张面值二、三万元，这使得许多刚理财有成而想要投资股市的人望而怯步。虽然也有一些股票一张市值低于一万元，但这些股票有面临随时变成“毫股”或“仙股”而最后赚不到股息、股价下跌的高风险。然而，投资基金则可避免“将更多只鸡蛋放进一个篮子”的情况，因基金本身是会做一定程度的分散投资，用以回避风险。

Step7定期检视成果

只要根据事前、事中、事后控制的方法，将你之前所做的理财投资步骤做一整合后，你就可以了解在理财过程中定期检视成果的重要性在哪里了。

事前控制：设定理财目标，拟订达成目标的步骤。

以下的问题可以帮助你：

衡量目标设定是否合理？

有配合你个人人生的阶段目标吗？

达成目标的方法可行吗？

你能操作进行的步骤吗？

事中控制：“记账”就是在事中控制的工作。

你可以从自己的记账记录中得知道你个人日常生活金钱运作的状况，当你发现现金流动有异常的状况时，可以随时知道并做出应变。

事后控制：计划完成时所做的得失检讨结果，也是另一阶段规划所必需要参考的重要资料。

Step8股市投资策略

股市的投资要有阶段性的目标

如果你在股市投资上是个新手的话，建议你先将目标放在恒生指数成分的蓝筹股做半年至一年期的投资。由于蓝筹股股本大，股价不容易被炒作、流通量较高、公司财务相关资讯比其他上市公司透明与投资回报率稳定，所以适合股市新手作为将来进阶练功之用。

中长线取现金股息较可取

投资蓝筹股所获得的报酬来源有二：一是公司所配发的现金股息；二是买卖股票所赚取的差额。以中长期的投资来说，现金股息是最主要的报酬目标，若要设定此报酬目标则可依据往年平均的投资回报率。因此，你所关心的是公司目前营运状况和获利与去年同期相比较的情形，而不是公司股价今天涨跌多少。

Step9参与理论谈

随着网络的兴起，理财网站的不断设立，提供了散户许多可利用的工具，例如线上分析软件、公司财务报表及研究报告等。其实，对散户最有效的工具是论坛及聊天室。经由论坛，你可表达或了解别人对某些股票相关事件的看法，吸收你认为可信度较高的论点。在聊天室里，三、五个志同道合的网友也可互换信息，讨论个人的理财心得等。