民间借贷的时效汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇民间借贷的时效范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

篇（1）

Abstract：In current，private capital is accumulating and the funding gap of the SMEs is increasing. How to link them is one common concern in financing field. This paper describes the process of Weihai private credit network from sole information service provider to financing service package provider，then analyses institutional innovation and payoff condition，and points out that in the condition of credit upgrade，improve distribution of information，contractual-type funding and trust-type lending，private credit network improves the efficiency of credit market allocation for SMEs.

Key Words：private capital，credit market，financing，case

中图分类号：F830.5 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2011）05-0024-04

一、引言

随着我国经济快速发展和市场化程度加深，微观经济主体的资本积累已初具规模，大量闲散资金急需寻求增值渠道回流实体经济；而同时中小企业、个体私营经济等微观实体虽然快速成长，资金需求越来越大，但始终处于正规金融信贷领域的边缘地带，贷款满足率普遍较低。近几年出现的小额贷款公司、典当行、担保公司、资金互助组织以及投融资公司等机构虽然在一定程度上填补了边缘信贷市场的需求缺口，但因各自的局限性，作用仍甚微。因此，如何谋求民间资本与边缘信贷市场的有效对接，成为当前引导民间资本回流入实体经济的重要研究课题之一。

理论界对民间借贷的研究非常丰富。兰士勇（2004）认为，由于目前缺乏正确引导，以及在市场准入方面的限制过多，民间资本无法顺利进入投融资领域，逐步从生产领域游离出来并闲置积累；彭建刚、何靖等人指出，由于正规金融严格的准入限制，以逐利为目的的民间资本进入“地下”，形成目前大量存在的民间融资机构，但由于不具备合法身份，其规模难以扩大；刘民权、徐忠、俞建拖（2003）等人认为，目前政府应从法律上营造民间融资向正规金融转化的合理平台，减少民间融资在躲避管制过程中发生的成本，将民间融资引到合法的正规金融上来；任森春（2004）认为，这些中小融资机构并不是一项过渡性制度安排，它们与正规金融有着各自的比较优势和相对稳定的服务对象，不会对正规金融形成冲击，相反还有可能填补正规金融制度安排的“缺位”。因此，这些由民间资本转化而来的中小融资机构与正规金融将长期存在。遗憾的是，这些研究虽然在分析民间资本闲置积累原因的基础上提出了将其引向金融资本的相关建议，但对当前较为盛行、由民间资金主导的“地下”融资形式和社会效应评价不多。笔者认为，在当前民间资本准入限制过多的情况下，由民间资金主导的“地下金融”虽然形式并不规范，风险难以防范，但对边缘信贷市场而言，其在一定程度上仍具有现实合理性。下列案例可以验证这一点。

二、威海市某民间借贷网：从信息服务商到融资服务商

威海市作为沿海开放城市，个体私营经济虽然不如温州等地发达和活跃，但凭借毗邻日韩的地理优势，以民营经济为主的进出口贸易迅速发展，民间资本积累已成相当规模，社会上出现了大量急需寻求增值渠道的闲置资金。而与此同时，民营经济快速发展也使更多的中小企业、个体、私营主体资金需求增加。但在我国现有制度安排下，上述资金供需主体信息基本处于分割状态，资金配置效率较低，客观上需要及时搭建某种信息共享交流平台，实现资金供需对接。威海市某民间借贷网就是在这一背景下产生的网络平台。该平台充分利用互联网信息交流便捷和低成本的优势，在建立网络信息专栏的基础上，尝试性地开展了资金供需信息对接服务。

（一）初期的信息服务供应商

威海市某民间借贷网于2008年7月建立，短短5个月时间，注册会员达5208个，其中需按100元/月缴费的中级以上会员1129个（中级以上会员因可以看见信息者的联系方式而需要缴费），资金供给信息558条，金额8.37亿元，需求信息662条，金额2.71亿元，累计点击100多万次，网站当年盈利12余万元。

上述单纯信息服务模式虽然为网站带来了可观的即期收益，也为资金供需方提供了充分的信息交流机会，但在实际运作中，由于资金供给方存在项目考察难、信用评估难、风险防范难以及法律援助不足等问题，融资双方实际成交率并不高。2008年，该网站虽然累计供求信息1520条，金额11.08亿元，但实际成交43笔，金额1055万元，成交率仅5.6%。于是该网站自2009年1月起出现了注册会员增量环比下滑，当年上半年信息服务费收入仅6万多元，剔除人工成本，网站盈利几乎为零，经营面临不可持续窘境。

（二）发展中期的一揽子融资服务供应商

为走出困境，切实提高会员融资成功率，威海市某民间借贷网有限公司开始尝试由信息服务向融资服务转向。第一步，提供法律咨询服务。该公司于2009年6月聘请资深律师2人，专门为会员免费提供风险控制、纠纷处理、权益维护等法律咨询服务，强化资金供求双方的法律意识和守法理念。第二步，考察借款人信息，并提供合同文本。资金供求双方虽然通过该网络平台实现了信息对接，但实际成交中普遍面临借款人信息考察难问题。为此，该网络平台特聘请4位有相关工作经验或在有关部门（如房管局等）任职的人员，专门对借款人个人信用、房产等信息进行考察。为确保考察信息的真实性，网站与放款人约定，只对威海本辖区的借款人信息的真实性负责（网站对信息真实性以自有资产担保）。一旦借贷双方确认成交，网站提供借贷合同文本服务，并按成交金额的4%一次性收取手续费。第三步，负责贷后跟踪监督并按时收贷收息。为确保放款人资金安全，节约放贷成本，网站有专人对放贷项目随时进行跟踪监督，并负责向承贷人按月收息，贷款到期，一次性收回贷款。第四步，提供法律援助。放贷资金一旦出现风险，公司特聘的资深律师会提供优惠的法律援助，帮助放贷人最大程度上减少放贷款资金损失。至此，威海市某民间贷款网络有限公司经营模式已经由纯信息服务向全方位、深层次融资服务转化。

（三）民间借贷网的两个关键制度创设：契约式筹资与信托式放贷

上述融资服务因降低了借款人资金风险和节约放贷成本，2009年资金供求方的实际成交率已提高到11.2%。但公司在经营中发现，需求信息中许多优质项目特别是优质大项目总是难以找到与之相匹配的供给方。公司虽然可以用自有资金予以放贷，但100万元的注册资本明显不足，吸收存款又受到国家明文禁止。为解决问题，公司于2009年12月创新推出了契约式筹资和信托式放贷业务（如图1）。

公司规定，凡资金来源合法、具有独立民事行为能力、年龄不超过65岁的自然人或法人可通过身份证或营业执照等有效证件到公司进行资金登记，并与网站签订契约。资金登记内容包括：可以提供的资金额度、利率（一般20%左右）、期限（一般不超过1年）。契约内容包括：一旦网站有适合的融资对象，资金登记方在登记期限内必须按承诺提供资金用于公司放贷，如果单方违约，必须承担违约责任；贷款到期，登记方收回本金，并按登记利率获得收益。期间，公司以自有资产对放贷资金的安全性提供担保。在上述契约式筹资模式下，虽然公司通过契约方式在一定期限内锁定可用资金，但资金实际控制者仍为登记者本人，公司并不直接接触资金，且在登记期限内，登记方资金若另有用途，可以提前5个工作日到公司撤消登记。因此，对资金供给者而言，资金掌控不仅灵活而且安全高效。

通过契约式筹资模式锁定可用资金后，公司便对所的资金需求信息或项目进行筛选。对个人信誉较高、抵押物真实充足、有发展前景的优质项目，确定为放贷对象，制作详细的贷前调查报告供登记人参考，并利用登记人资金以公司的名义向优质项目发放不低于1万元的贷款，向借款人收取放贷金额4%的手续费。放贷期间，网络公司有专业人员进行回访跟踪，并负责按月催收利息和到期收回贷款本金，实际放贷利率高于登记利率的差额收入归网络公司。上述放贷模式类似目前银行信托类贷款业务，即资金供给方将资金交付融资机构，其它一切繁锁的资金营销过程均由融资机构完成，且承担主要融资风险。但不同的是，融资机构除获得手续费外还有额外的利差收入，资金供给者实际收益率高达20%以上，明显高于银行所开展的信托贷款和理财产品的收益。

通过契约方式锁定可用资金，且在实际放贷中，公司对借款人信用资源要求较低，只要有固定房产和较高的诚信意识，便可申请融资，且手续简便快捷，最多只需要2天时间，贷款便可办理完毕。对资金供给者而言，不仅省去了繁琐的营销过程，而且收益率高。这种对信用资源要求不高、且安全高效的融资模式不仅契合了边缘信贷市场的融资需求，也为资金供给方提供了安全的增值渠道。因此，威海某民间借贷网有限公司该业务推出不久，便带动了网站信息注册量快速增加，成交金额明显提高（如表1），仅2010年，威海某民间借贷网新增注册会员1.48万个，其中，本地会员9900个，外地会员4900个，资金供给信息1.7万多条，金额38.2亿元，需求信息2.1万条，金额42.3亿元，实际成交1.3亿元，网站手续费和利差收入500多万元。

三、民间借贷网络成功运作的进一步研究：三方合作博弈的架构与条件分析

传统意义的民间借贷都是供求双方点对点的交易，基本不存在（不需要）信息的平台。但威海某民间借贷网则为周边的民间借贷供求各方找寻了一个公共平台。在该平台下，形成了供给者、需求者和中介的三方博弈。虽然各自的行为目的不同，但都必须借助威海某民间借贷网有限公司的特色融资服务才能实现。而这一过程参与各方必须互助支持、配合和妥协，这就为三方参与开展合作博弈提供了基础和条件。在上述民间特色融资服务中，资金供给者为合作选择的策略是遵守契约及时提供资金；资金需求方为合作选择的策略是提供真实可靠的信用资源并支付较高利息；作为信息中介和融资方的借贷公司为合作选择的策略是以自身资产为出资方安全担保，负责边缘信贷市场中优质主体的筛选、甄别，负责考察承贷人的信用资源，负责贷后跟踪和收贷收息，提供法律咨询和服务。上述合作博弈的结果是，资金供给方在确保资金安全的同时获得了较高的利息收入，资金需求者获得了贷款满足，而借贷公司获得了信息费、手续费和利差收入。可见，在利益相互渗透的博弈格局下，参与方通过融资模式创新，并在为实现各自收益的策略选择中均选择了符合它方利益要求的策略，形成风险收益均衡，各自的收益才最终得以实现，也推动了该模式短期内的良性循环。

（一）信用增级与信息分布改进

民间闲置资本和边缘信贷市场需求虽然同时存在，而且二者通过中介机构实行了供求信息充分对接，但由于边缘信贷市场的需要主体种类繁多，而且分布十分广泛和分散，需求主体的个人诚信、有效资产以及项目前景等信用资源难以考察，信用信息处于极不对称状态，盲目融资的实际风险较大。对于以安全增值为目的的民间资本而言，这种信息不对称、融资风险较大的现实显然会使民间资本失去向边缘信贷市场渗透的动力。这正是案例中威海某网络信息平台2008年建立仅五个月时间，供求信息虽然达1220条，但实际成交率仅为5.6%的主要原因。

但是，信用信息不对称并不代表优质主体或项目缺乏，相反，边缘信贷市场优质主体不仅存在，而且数量较多，虽然这些优质主体相对正规金融而言信用资源仍然不足，但实际融资的风险并不大。对这些优质主体，如果有专业机构和人员对其进行发掘、筛选和甄别后，通过担保方式进行信用间接升级，并且适当降低融资门槛，实现需求主体信用资源与融资条件有效对接，不仅会提升民间融资的实际成交率，而且会降低融资风险。威海某民间借贷网有限公司在其开展的特色融资服务中，在以自身资产对融资风险进行担保的同时，对边缘信贷市场主体的信用资源要求明显低于正规金融，即只要有固定房产和较高的诚信意识，便可申请融资，且手续简便快捷，最多只需要2天时间，贷款便可办理完毕。这不仅契合了边缘信贷市场的融资需求，也为资金供给方提供了安全的增值渠道，使民间资本向边缘信贷市场有效渗透成为可能。

（二）契约式筹资与信托式放贷

信息间接升级并与融资条件有效对接使民间资本向边缘信贷市场渗透成为可能，但仅凭单个资金供给者有限的自有资金难以开展大规模的民间融资，鉴于目前我国法律禁止小额贷款公司、典当行等融资机构吸收存款，致使该类机构难以迅速扩张。威海某民间借贷网有限公司为解决筹资难问题，创新推出的契约式筹资模式，通过锁定可用资金起到了筹资效果，而且，因为融资机构并不实际接触或掌控资金供给方的资金，构不成影响金融和社会稳定的基本要件，实际风险并不大。在此基础上，公司将契约式筹资方式锁定的可用资金，以自身的名义向优质需求主体发放贷款，负责贷后监督和收贷收息，并承担主要融资风险。对资金供给方而言，信托式放贷模式不仅省去了繁琐的资金营销过程，而且实际收益率高达20%以上，明显高于银行信托贷款和目前市场上大量存在的理财产品。上述契约式筹资与信托式放贷模式不仅解决了资金来源受限的瓶颈问题，而且开辟了安全高效的增值渠道，为民间融资规模扩张创造了积极条件。

四、结论与引申性思考

在越来越多的民间产业资本游离成金融资本的同时，越来越多的中小民营企业普遍面临融资困境。威海市某民间借贷网的发展，在较大程度上改变了这一状况。而且，其契约式筹资与信托式放贷模式不仅通过契约锁定可用资金，而且通过信用升级方式实现供求双方信用条件的有效对接，开辟了安全高效的增值渠道，为民间融资规模扩张创造了积极条件。民间融资创新模式之所以在短期内保持良性循环，主要因为是在利益相互渗透的博弈格局下，参与方通过融资模式创新，并在为实现各自收益的策略选择中，均选择了符合它方利益要求的策略，形成风险收益均衡，实现了各自的收益。

虽然在这种模式中借贷网公司不实际掌控资金供给者的资金，而且民间借贷中以自有资金对资金提供者进行担保，风险并不大。但如果借贷网公司与承贷人串通，在目前监督制度和措施缺失的情况下，易滋生风险。另外，上述融资模式中，民间借贷实际利率一般在25%－30%之间，基本都超过了同期基准利率的4倍，而《民法通则》规定，利息高于银行同期贷款利息4倍部分将不受法律保护。因此，尽管契约式筹资和信托式放贷模式短期内产生了较好的效益，但这种特色融资模式在监督制度和措施缺乏情况下并不宜过分推广，否则潜在的道德风险和法律风险将不可避免地发生。

参考文献：

[1]丁平.我国民间资本投资金融领域的现实意义与挑战[J].武汉金融，2010，（8）.

[2]刘民权，徐忠，俞建拖.信贷市场中的非正规金融[J].世界经济， 2003，（1）.

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中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2011）09-0044-04

民间借贷是客观存在的经济现象，其流动可以表现为非法民间借贷（高利贷）和合法民间借贷两种状况。“高利贷”具有危害实体经济，导致实体经济空心化，违背公平合理原则等问题，应该予以坚决打击；合法民间借贷具有合理配置金融资源，促进实体经济发展的积极意义，是资金所有人财产权的具体方式。《宪法》第21条规定“鼓励、支持和引导非公有经济的发展，并依法对非公有经济依法实行监督和管理”。《十二五规划》、《民间资本三十六条》明确提出促进和鼓励民间资本进入金融领域的方针，为民间借贷的法律地位提供了更加直接的政策和依据。

《宪法》同时要求对非公有经济进行监督和管理，所以必须坚决禁止和打击民间借贷中的高利贷行为。相关部门制定和颁布《刑法》、《商业银行法》、《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》、《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》加强对高利贷等违法行为的调整，维护信贷市场稳定。

显然、我党和政府一直致力于维护民间资本的良性发展，坚决打击高利贷，合理引导合法民间借贷发展。不过，关于高利贷的本质和规范措施一直存在模糊认识，以下详细分析英国的信贷制度，为中国制度发展提供借鉴。

一、英国《消费信贷法》的基本特征

英国《消费信贷法》于1974年颁布，该法规直接替代小额贷款、典当贷款、租赁信贷的相关立法和规定，形成统一的信贷消费立法。该法规经过多次修订最终形成《消费信贷法》（2006），截至2009年10月，消费信贷的监管部门又制定了多个单项立法，不断完备和充实《消费信贷法》的法律体系。

英国《消费信贷法》以保护消费者，建立新的制度体系，维护公开、公平、充分竞争的市场为立法目的。《消费信贷法》共190条，分为12部分，涉及到消费信贷审批和执照、信贷合同、商业推广、担保、司法管辖等多个方面。总体来看，英国《消费信贷法》表现出以下基本特征：

（一）宽松的市场准入审批制度

英国的公平交易局（Office of Fair Trading）是信贷市场的审批和监管机构，该机构是英国的消费者保护和市场管理机构。公平交易局通过审批制度管辖消费信贷的市场准入，《消费信贷法》针对申请人确定了抽象的“适合”性标准（Fitness standard），牌照应该授予“适合”消费信贷经营的申请人。《消费信贷法》确定的相关因素包括申请人及其相关人员的具体环境；主体是否涉及到欺诈、欺骗或者暴力犯罪；是否违反《消费信贷法》的任何条款，或者其他任何与调整个人或者个人交易相关信贷条款的条款；是否导致基于性别、肤色、种族、民族、国籍的歧视；以及申请人是否存在其它不正当或者不合适的行为（无论是否非法）。显然，《消费信贷法》确定的市场准入标准宽松且抽象，并且对于资本要求没有设立任何的“门槛性”要求。公平贸易局于2008年1月颁布的单项《消费信贷审批法》没有增加申请标准难度，但对“适合”标准确定了更加具体的指标。

（二）严格的信息披露制度

《消费信贷法》规定的信息披露制度要求贷款人在商业广告、缔约前谈判、合同的成立和履行等不同阶段承担严格的信息披露义务，否则需要承当相应的法律后果。

《消费信贷法》针对商业推广阶段的广告确定了专门的信息披露要求，立法部门有权针对广告的形式和内容制定独立的标准，《消费信贷法》第48―51条规定的条款确定了违反信息披露规定导致的各种犯罪类型。

谈判缔约阶段的信息披露区分为两种类型：其一：对于面对面的谈判缔约方式，借款人需要按照《信贷消费信息披露规则》（2004）的要求履行信息披露义务，其二：对于远程谈判缔约方式，借款人有义务遵守《远程金融市场规则》（2004）的要求履行信息披露义务。两类信息披露规则规定的信息披露范围、方式和程序不完全相同。

《消费信贷法》（1974）要求合同成立和履行阶段应该披露往来账户的定期报表、协议变更的通知、违约通知、合同执行和终止通知、依据要求的信息披露。《消费信贷法信息披露要求》（2007）（2008）进一步修正了信息披露要求，其范围扩大到定额信贷年报、往来账户报表的其它信息、欠款总量、违约款项总量、违约通知的其它信息、事后利率（post－judge interest）等。

公平贸易局有义务制定信息披露表格（Information sheet），协助和规范贷款人的信息披露义务。贷款人一旦违反信息披露义务除了承担上述刑事责任外，还可能导致民事责任。例如：在缔约谈判阶段如果贷款人没有充分的披露信息，借款人有权利撤销合同；如果贷款人在确定的期限内没有披露借款人的欠款情况，那么借款人没有义务支付借款人应该披露而没有披露期限内的借款利息。另外贷款人对于违约、违约数量、合同内容等事项都具有充分披露的义务。

（三）完备的追债制度

贷款人对借款人的追债是消费信贷中的核心问题之一。公平贸易局2003年颁布《追债指导――不公平商业行为的最终指导》（Debt Collection Guidance－Final guidance on unfair business practices）。该指导在2006年12月被修订，公平贸易局于同年12月还颁布了《追债合规性审查指南》（Debt Collection Guidance Compliance Review）。这些法规将追债行为区分为公平的商务行为和不公平的商务行为，并区别对待。

《追债指导――不公平商业行为的最终指导》确定的不公平商务行为包括：不公平的信息传播、不当表述、生理或者心理侵害、欺诈或者不公平的方法、不公平的追债成本、不公平的追债走访。

《追债合规性审查指南》则对于不公平商业行为合规审查的申请、审查标准、审查角度、审查程序做了更详细的规定。

（四）成熟的负债管理服务

公平贸易局制定《负债管理指导》于2008年12月颁布，该《指导》适用于消费信贷牌照的申请人和持有人，主要调整牌照持有人和申请人如何提供负债管理服务。英国的负债管理服务发达，在颁布本《指导》之前，存在大量的非收益性机构提供该类服务，例如公民咨询处（Citizens Advice Bureau）、消费信贷咨询服务机构（Consumer Credit Counselling Service）、国家理债专线（National Debtline）等。上世纪90年代以后，大量营利性负债管理公司得到发展。《负债管理指导》主要涵盖债务重组、债务偿还、提前偿债、代表债务人和债权人协商债务问题、审查债务人的经济情况、提供咨询意见等。

英国已经形成了完备的债务管理咨询服务体系，并且咨询服务体系的内容由立法严格规定和调整，保证了服务的全面和质量。对于借款人如何管理自己的债务具有积极的价值。

（五）高度权威的司法救济制度和措施

公平贸易局有权运用行政手段对交易中的不公平行为实施行政裁定。《消费信贷法》还设计了司法救济制度，强化司法机关在消费信贷中的地位和作用。司法机关有权对是否存在“不公平行为”作出判决，并可以进一步判决相应信贷交易的法律效力。其司法救济的特点如下：

其一，司法救济程序的申请人范围广泛。借贷合同中的借款人或者保证人是合法申请人；借款人或者保证人处于任何诉讼程序中并是该诉讼程序的当事人，该程序将执行该借贷协议或者相关协议，那么诉讼中的借款人和保证人有权利成为申请人；借款人或者贷款人处于其他诉讼程序中，依据该协议或者相关协议为一定数量的支付或者可为一定数量的支付，那么诉讼中的借款人和保证人有权利成为申请人。

其二，确定举证责任倒置原则。《消费信贷法》在证明是否存在“不公平关系”这一实事时规定了被申请人“自证无辜”的举证责任倒置原则。在任何的诉讼程序中，借款人和保证人主张借款人和贷款人之间存在针对借款人的不公平关系，贷款人有义务作出相反的证明，否则法院将认定存在不公平关系。

其三，司法裁判命令手段多样。针对信贷协议中的不公平关系，法院有权利做出以下判决：要求贷款人、相关人或者前相关人整体或者部分返还任何借款人或者保证人根据协议或者相关协议的支付，不考虑该是否直接支付给贷款人、相关人或者前相关人；根据协议或者相关协议，要求贷款人、相关人或者前相关人实施、中止或者不实施特定行为；减少或者免除借款人或者保证人根据协议或者相关协议的支付；根据担保的目的，要求返还保证人提供的任何财产；撤消协议或者相关协议中借款人或者保证人的任何义务；变更协议或者相关协议的条款。

二、英国《消费信贷法》的主要经验和评价

英国的《消费信贷法》获得了很高的评价，在实施中实现了较好的社会效益。从其立法本身分析，英国《消费信贷法》下列层面的经验值得我们借鉴：

（一）英国已经实现统一的消费信贷立法

英国制定统一的《消费信贷法》之前分别制定了单项法律调整小额信贷、消费信贷、典当信贷和租赁信贷等信贷方式。经过多年立法实践，立法机关于1974年制定统一的《消费信贷法》。统一立法的价值消除了制度间的冲突和不统一，提高了立法和执法的协调性。英国小额信贷、消费信贷、典当信贷和租赁信贷市场的充分发展和相关立法经验的积累是英国统一立法的基础。

（二）消费信贷市场由商业行政机构审批和监管，一定程度脱离金融监管

消费信贷行为本身资本化和证券化程度不高，并和真实交易相联系，因此英国将其纳入消费市场而不是金融市场。英国消费信贷市场的审批和监管机构是公平交易局，该机构是英国的消费市场和公平竞争的行政管理机构，而不是金融监管机构。金融监管机构FAS的监管范围也没有直接纳入消费信贷市场。

（三）消费信贷交易制度不断完备

英国《消费信贷法》确定了严格的准入制度，同时也确定了丰富、系统的消费信贷交易制度，这些制度对于业务推广、合同订立、合同的履行和终止、债务管理、债务追偿、行政裁决、司法介入等各个方面。

（四）借款人保护制度逐步完善

《消费信贷法》在立法目的和宗旨部分明确规定其立法目的在于保护借款人的权利。法规具体制度的安排表现出这种立法目的。具体包括以下两个方面：

一是严格的信息披露制度。《消费信贷法》规定了严格的信息披露制度以保护借款人的权利，这些披露义务涵盖了缔约前至缔约后的所有阶段，制度的设计本身表现出对于借款人的极大保护。二是授予借款人特定的合同撤消权。

三、完善我国信贷立法的若干建议

（一）科学区分合法民间借贷和非法民间借贷（高利贷），增强制度执行效率

调查显示，几乎没有一个国家将“高利贷”直接确定为独立罪名，而借助一定的罪名体系共同调整。例如，针对吸存行为确定非法吸存罪；针对吸存中的诈骗行为确定集资诈骗罪；针对暴力讨债行为确定人身伤害罪。可以认为，现有的罪名体系比较完备，重点应集中在增加操作性，增强执法可行性和提高执法效率。例如，非法吸存是高利贷中的主要犯罪形式，但判断标准一直存在争议，执法效率不高。近年查处的“万里大造林案”、“亿霖木业案”、“中科案”都和非法吸存密切相关，必须坚决予以打击。最高法2011年1月4日实施的《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》从立法目的、适用范围、认定标准、定罪、量刑等方面进行了全面而系统的规定，是重大的制度发展成果，明确了非法吸存的判断标准，为打击民间借贷中的犯罪行为确定了有效的法律依据。

（二）理性看待利率上限，综合运用市场和管理手段限制高利率

民间借贷中高利率的合法性一直存在争议。现有立法规定借贷利率不得超过同期同类基准利率的四倍，超过部分不予保护，立法没有规定超过四倍属于非法。从实践考察，英美等发达国家采取完全放松管制的态度，取消了利率上限；香港地区继承英美模式放松上限管制，仅仅针对放债人和自然人规定了利率上限，不过其上限达到基准利率的20倍。显然、大部分国家不将利率作为判断合法与非法的标准，香港地区设定了上限标准，不过适用范围狭窄，并且20倍的上限远远大于我国的4倍。

英国等发达国家取消利率上限的同时确定了信息披露制度限制高利率。具体来说：信贷交易中的借贷人具体严格的披露义务：事前披露、充分披露和严格究责制度。贷款人在签约前有充分披露利率、本金、期限等重要信息的义务，并且必须在合同中写明这些信息，否则可能导致合同无效，或者授予借款人撤消权，虚假信息则可能构成欺诈。英美不直接限制高利率，而要求贷款人充分披露信息。实践表明、信息披露制度能够比较有效的控制“高利贷”、“高额服务费”、“利息计入本金”等现象，并充分发挥了市场的作用，维护利率稳定、抑制欺诈风险。

从长远看，利率上限放松管制是多层次信贷市场发展的总体趋势。从现有状况看，不适宜完全放开利率上限管制，对于高利贷中的不法行为可以通过市场和制度相结合的手段予以调整。

（三）完善法治建设，规范民间借贷发展

民间资本流通的确可能导致不法、甚至犯罪现象，英国的立法经验值得借鉴。高利贷包含如下基本风险：高利率、欺诈、暴力追债、争议发生后借款人处于司法弱势地位。针对这些风险，英美通过如下制度建设保护借款人利益。

1.完善信息披露制度抑制高利率、欺诈风险。英美国家通过信息披露制度解决民间借贷中的高利率，并已经取得较好的效果。

2.完善体制和机构建设，抑制杜绝暴力追债。追债是民间借贷滋生违法、犯罪行为最多的领域。英国的立法值得借鉴。英国公平贸易局颁布《追债指导――不公平商业行为的最终指导》、《追债合规性审查指南》、《追债指导―不公平商业行为的最终指导》、《追债合规性审查指南》则对于不公平商业行为（暴力追债）合规审查的申请、审查标准、审查角度、审查程序做了更详细的规定。英国公平贸易局对于不公平商业行为采取严格处分和处罚的态度，确定了司法权威，有效抑制了非法追债。

我国可以考虑在相关部委下设立金融消费者保护机构，杜绝暴力追讨等问题，保证民间借贷的公平和稳定。

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中图分类号：F830.39文献标识码：A文章编号：1006－3544（2008）02－0002－03

一、问题的提出

“统筹城乡发展，推进社会主义新农村建设”这一重大命题，面对的障碍涉及土地、劳动力、教育、医疗卫生、社会保障等各种问题。其中，资金问题是最为迫切需要加以解决的。新农村建设资金需求量巨大，据测算，至2020年所需资金增量高达15～20万亿元（钟真真，2007）。解决如此巨额的资金需求，除了国家和地方财政投入外，绝大部分需要依靠当地的金融服务业。

然而，城乡二元社会结构造成目前城市与农村之间金融服务水平差距明显。近几年，我国城市金融业发展迅速， 但农村金融组织体系仍不健全，信贷资金供需缺口较大，金融服务缺位（甚至部分地区缺失）等问题非常突出。在此背景下，在没有法律明确规范的条件下，适应各地情况的民间借贷市场近年来快速发展，而且呈现出规模化、专业化等有别于传统模式的新特点。这种介于正规农村金融借贷市场与地下金融黑市之间的市场形态，笔者借用樊纲教授（1988）的理论，将它称为农村金融的“灰市场”。

在农村资金缺口较大、金融服务不到位的现状下， 民间借贷市场在一定程度上满足了农村部分地区的融资需求， 对经营机制和理念僵硬的涉农金融机构形成竞争，促进其提高服务水平。但由于“灰市场”的政策球的特征，因此在实际运行中存在诸多问题。

首先是法律问题。 由于我国有关民间借贷机构的相关法律法规仍未出台， 对民间借贷中介的合法性无法确定， 因此民间借贷市场上很多行为无法依靠法律加以规范和保护。比如，民间借贷机构的融资行为与非法吸收存款、 非法集资等行为的性质难以明确加以区别；大部分民间借贷采用借条、口头交易等形式，追讨债权难以诉诸法律。

其次是金融秩序问题。部分民间借贷机构从商业银行、农信社等正规金融机构低息获得贷款，转手高息放贷，牟取利差；民间借贷的民间性和逐利性，使得部分中介对房地产、股票等领域放款过多，资金无法在农村当地形成合理流向。

再次是监管问题。民间借贷机构融资放款通常采用现金交易形式，最高可达五六十万元，这使得大额可疑现金逃避“大额现金支付系统”的有效监管，易为洗钱提供渠道。

可以看出， 快速发展的民间借贷市场正是我国农村金融服务缺位的真实反映，这一农村金融“灰色地带”急需完善和规范。基于此，下文将着重分析民间借贷市场现有模式，并以此为基础，对其发展的目标模式， 路径选择以及发展效应进行探讨和分析。

二、民间借贷“灰市场”的传统及现行模式

（一）传统模式

传统的民间借贷形式多以个人间“一对一”的形式为主， 这是一种以信用为主的带有地缘和亲缘关系的借贷方式。传统模式还多发生在单位内部职工、亲戚、同乡、朋友、熟人之间，借贷手续也比较简单，民间借贷人（机构）基本以自有资金为主。借贷双方信用状况明确，信息透明度高，因此风险相对较小，但借贷数额和范围也比较有限。同时，由于信息的对称性，传统的放款模式多采用借据、口头承诺等不规范形式。

（二）现行模式

随着民间借贷“灰市场”发展步伐的加快，相比传统模式，现有模式已经发生了很大的改变，表现出中介化、专业化、规模化、利率多样化、融资短期化等新趋势。

中介化：在现有法律下，充当民间借贷中介机构的主体并无具体要求，个人或组织等形式均可，且没有资金准入门槛，不需要向有关部门申请。因此，活跃在农村民间借贷“灰市场”上的中介机构形式有个人、企业和社会组织等三种主要形式。目前，民间借贷中介机构主体虽仍以个人为主， 但企业和社会组织的比例呈现上升趋势。湖南的调查（周红岩、曾立平、李文政，2007）显示，现有民间借贷中介样本中，个人占67 %，企业占29 %，社会组织占4 %。

专业化：除传统的民间借贷模式外，一种新型的、具有专业化特点的“募集型”融资，在部分农村地区逐渐成为农村经济组织民间借贷的新选择。 以延安地区的最新调查为例，借贷方式多采用“募集型”方式。其中，某镇大棚水产科技示范养殖场借入的50万元民间借贷比较典型：短短的3个月内筹集到所需资金，并支付18%的利息，且不确定借款期限，借出人可随时收回自己的本金。 这种方式既方便借出方资金投放，又有利于满足借入方的融资需求（雷和平、严李锁、郭明辉，2007）。

规模化：近年来，农村地区民间借贷走向规模化发展“快行道”。仍以湖南为例，调查样本中的76户民间借贷中介，2006年自有资本同比增幅为25%，借入资金比2005年增长50%，借出资金增幅达72%，利息收入增长96%， 经营规模和收入均有大幅增长。其中，从金融机构和民间的借入资金数量，2006年分别增长51%和48%，增速约为自有资金的2.5倍。

利率多样化： 当前民间借贷利率呈现多样化趋势（谢伟、熊蕾，2007）。一方面，以生产性需求为主的民间借贷利率保持在8%～20%之间；另一方面，投资性需求的民间借贷利率相对较高，多在15%～30%之间， 而少数带赌博性质的民间借贷利率最高达到了日息2%。

融资短期化：无论从供应还是需求的角度来看，保持较短的融资期限均是有利的。一方面，较短的融资期限有利于供应方加快资金的周转速度以获取更多的收益；另一方面，较高的利率也促使需求方尽可能缩短融资期限。

三、目标模式及路径选择

（一）民间借贷“灰市场”发展的目标模式

通过对目前民间借贷“灰市场”存在的问题和现行模式的分析，假定在未来城乡金融服务趋于“一元化”的背景下， 民间借贷市场发展的目标模式应该为：具备合法地位，服务范围定位于农村金融服务相对落后地区和领域的小额融资， 纳入金融市场监管体系的小型金融机构。

（二）路径选择

立法路径：通过国家立法形式逐步出台民间借贷相关法律和管理条例， 将民间借贷纳入法制化轨道，为民间借贷活动构筑一个合法规范的平台。具体内容应重点包括： 设定准入门槛； 对具有从业资格的中介机构发放牌照；对放贷业务进行明确规定；对民间融资交易实行登记或报备制度； 对资金用途加以限定；对借贷合同中的金额、利息、期限等内容加以细化，设定利率浮动的范围。

监管路径： 由于民间借贷市场监管难度较大，因此需从制度、技术等方面加以保证。在制度上，通过牌照发放、登记报备、大额备案等制度设计，保证监管部门实时、 及时掌握民间借贷市场的动态信息。并保证投诉、举报等渠道的畅通，对风险及时预警。在技术方面， 应逐步建立起民间借贷统计监测指标体系， 通过对中介机构历史行为的监测数据预测判断其潜在风险。 监测指标应涉及民间借贷中介的资金投向、利率水平、借贷期限、借款形式、抵押或担保形式，以及借款偿还情况等。

吸纳路径： 党的十七大报告在阐述和部署社会主义新农村建设任务时明确提出，要建立以工促农、以城带乡长效机制， 形成城乡经济社会发展一体化新格局， 这是国家对统筹城乡发展提出的新方针和新要求。因此，未来城市与农村金融服务体系将逐步由“二元”结构走向“一元”格局，在现有金融服务供给失衡的情况下发展壮大的民间信贷“灰市场”， 今后的生存空间将逐步趋窄， 民间借贷机构也将通过入股、融合等路径，成为商业银行（农业银行等）、农业发展银行、农信社、农村金融合作组织、小额贷款机构、邮政储蓄、村镇银行和社区银行等金融机构的有益补充。

民间借贷市场完成转型的根本和前提是发展多层次的农村金融服务体系，保障资金供给和合理配置。在城乡金融服务“一元化”趋势的大背景下，转型的过渡路径应坚持“疏”、“堵”、“融”的三位一体：

“疏”是指拓宽民间资本参股正规金融机构的渠道。在大型金融机构组建时，可以考虑放宽对参股对象的限制，吸收部分民间资本。同时，积极发展规范的直接融资市场，减少中小企业对民间借贷市场的需求。

这里的“堵”不是简单的通过限制准入、关停并转等行政途径控制其发展，毕竟，民间借贷市场目前对正规金融体系起着不可或缺的补充和完善作用。这种自下而上的发展形态一定有其存在的基础（家庭联产承包制便得益于农民的这种创造力）。“堵”是指对潜在风险较大、 影响农村正常金融秩序的民间借贷行为，如以洗钱、非法集资、炒房、炒股等为目的的借贷活动。

“融”是过渡路径中最重要的形式。规模较大、管理规范的民间借贷机构可逐渐向正规的地方小型金融机构转型；适当降低准入门槛后，部分中介机构还可入股由商业银行、 农村信用社等金融机构发起设立的村镇银行、社区银行等中小金融机构。总之，将民间借贷“灰市场”这种中间形态逐步正规化，“融”入农村当地的金融服务体系。

四、转型效应分析

转型中的民间借贷市场将逐步成为地位合法、地域化（在金融服务仍相对滞后的农村地区， 补充“三农”资金）、小额化和短期化、补充性的地方小型金融机构。 农村地区的民间借贷市场转型将产生的积极效应如下：

1． 对民间借贷“灰市场”采取渐进式转型，一方面可有效弥补农村地区的资金缺口， 另一方面也可以为正规农村金融机构的改制、转轨，以及农村金融服务体系的完善创造条件。

2． 通过合法化途径将民间借贷“灰市场”纳入正规农村金融服务体系，可有效抑制“地下钱庄”等非法金融机构的生存空间，也可使潜在的高利贷、非法集资、非法揽存、借贷纠纷等问题有法可依。

3． 通过吸纳、融合等路径将民间借贷市场“融”入当地金融服务体系，可有效监管资金的流量和流向，有利于引导资金用于支持当地的新农村建设。

4． “疏”和“融”的转轨过程中，还可通过形成同业间的良性竞争，有效激励现阶段具有垄断地位的农业银行、农信社等农村金融机构发展模式、服务理念等方面的改善。

5． 通过转型，民间借贷机构还可发挥地域性、灵活性等特点，有效满足农信社等金融机构遗漏的服务目标人群的信贷要求。如农户受期限、金额、抵押物等限制而出现的资金缺口， 就可由民间借贷市场来补充。

6． 通过民间借贷市场的发展和规范，可逐步掌握当地各借款人的信用记录， 为建立农村地区信用体系提供信息基础。

参考文献：

［1］樊纲． 灰市场理论［J］． 经济研究，1988（9）．

［2］雷和平，严李锁，郭明辉．延安民间融资走向专业化［N］． 金融时报，2007-06-25．

［3］王长德． 民间借贷亟待规范化管理［N］． 金融时报，2007-11-22．

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一、注意借款人的信誉和偿还能力。首先要看借款人的固定资产、经济收入等情况,判断其是否具备偿还能力；其次看借款人的信誉,切莫因碍于面子、听信花言巧语或接受小恩小惠而盲目借款。

二、注意明确借款人的借款用途。我国《民法通则》规定:合法的借贷关系受法律保护。如果出借人明知借款人是为了进行赌博、走私、诈骗、贩毒、吸毒等非法活动而仍借款的,属于违法借贷,其借贷关系不受国家法律保护。

三、注意签订书面合同。该法官说:“借据记载的内容过于简单,发生纠纷时对于借据记载内容往往会有不同解释,引发争端,借贷双方最好签订正式的借贷合同,合同中应当写明借款人、借款金额、用途、利率和还款时间等内容,详细确定当事人的权利义务,并签字画押,双方各执一份。

四、注意明确借款利率。在借贷合同中应明确借款利率,对于借款利率的规定应合法合理,民间借贷的利率可适当高于银行利率,但最高不得超过同期银行贷款利率的四倍。同时,借款利息不得在本金中扣除,也就是说利息不得计入本金计算复利,对于超出部分的利息和复利不受法律保护。

五、注意保存证据。借款人还款时应有收据,或者还款后应将借条当面销毁,以免以后惹来不必要的麻烦。

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中图分类号：DF3 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）26-0275-02

引言

民间借贷以其手续简便、时效性强、能较好满足市场对资金的需求等特点，成为市场不可忽视的一种融资渠道。但从法院每年统计显示，民间借贷纠纷势头却有着越演越烈之态势。根据浙江省高级人民法院2011年底统计显示，2008—2011年，浙江法院受理的民间借贷案件数量总体呈上升趋势：从国际金融危机爆发期间的2008年起，民间借贷案件的数量便急骤上升，收案72 332件，较2007年增幅高达60.56%；2009年收案88 925 件，增幅有所趋缓；2010 年收案87 741 件，同比甚至略有下降；2011年为 93 067件，比 2011年增长了6.07%。在司法实践中，由于法律适用不一致对于利息、违约金等问题出现不同地区同案不同判现象。本文就针对上述情况采取实证分析，得出结论，以抛砖引玉之形式规范民间借贷市场持续、健康、有序地发展。

一、民间借贷合法性认定问题

1.合法性。因为民间借贷合同属于实践性合同，严防“手拉手”式调解，杜绝虚假诉讼案件的发生。借款合同是事实存在的和给付事实已发生是民间借贷关系成立并生效必具备的条件。因此在案件的审理中，法官应严格审查交付时间、地点、借款目的及用途、交付凭证、履行能力等证据材料，如债务人对借据内容的笔迹和签章的真实性提出异议的，可参考司法鉴定结论等形式来认定。不能仅限出借人与借款人对借贷关系承认与否，应从各证据与案件事实的关联度、证据间的相互印证对借款事实进行综合认定。严防仅凭出借人出具的一份借条不做深层次地挖掘就草率地适用证据规则，从某种意义上充当了非法借贷的“帮凶”。特别是对于公告送达的案件，由于被告缺席，法官更应注重厘清细节，从而有效甄别借贷事实，对于难以查明借贷关系的，应裁定驳回，严厉打击虚假诉讼。

2.举证责任的分配。原告首先应当出具借条、汇款凭证或收条来证明借贷关系成立，使法官产生临时的心证。由于借条、汇款凭证等书证具有较强的证明力，此时证明责任转移到了被告身上，如果被告无法或者动摇法官的这一心证，将承担败诉的不利后果。被告如能进一步提供证据成功地动摇法院关于借贷关系存在的心证，至少使法院认为借贷关系存在的事实是真伪不明的，故而证明责任再次转移至原告处。原告没有能够进一步的提供证据，如证明资金的来源、借贷关系成立时的情形等，无法完成说服法官的任务，应承担不利后果。

二、主体认定

民间借贷行为人双方通过签订书面借贷协议或者达成口头协议，形成特定的债权债务关系，而产生相应的权利义务。借据中明确的出借人为债权人，没有明确出借人的，持有借据等债权凭证的当事人推定为债权人，具有原告主体资格。借据上署名的借款人推定为债务人，具有被告主体资格。在审理过程中，发现有行为人虚构借款人或者已注销的法人作为被告的，应告知当事人主体不适格变更被告，原告拒不变更或无法变更的，可以裁定驳回。对于以下两类借贷关系主体应仔细甄别：

1.“私借公用”借贷纠纷案件主体的确定。对此问题司法实务中有两种意见：其一，对认定私人企业法定代表人以个人名义借款属于公司借款还是个人借款，应根据借据的内容、借款用途和实际支付借款来确定。借款用于单位的，由单位偿还；借款用于个人的，由个人偿还。其二，单位负责人以个人名义借款，无论是否用于生产经营，都应当判决单位负责人偿还。笔者较倾向于第二种观点，如果法定代表人以个人名义借款，该法定代表人即为借款人，借贷关系存在于出借人与法定代表人之间，出借人与法定代表人所在单位之间并不存在借贷关系；如果单位法定代表人借款用于该单位生产经营，则该法定代表人与所在单位则形成另一种法律关系。因此，无论法定代表人借款是否用于该单位生产经营，都将承担此笔借款的还款责任。

2.夫妻债务的认定。夫妻关系存续期间，夫妻一方以个人名义向他人借款，债权人未将配偶列为共同被告的，法院不宜主动通知借款人的配偶参加诉讼，但配偶申请参加诉讼或者案件涉嫌虚假诉讼的除外。如婚姻存续期间的借款，当债权人时，债务人已离婚，原告也可以追加其配偶为共同被告。对于离婚案件中涉及的借款关系，法院应当慎重处理，严格审查，排除夫妻一方通过诉讼形式隐匿财产、逃避债务，故意与亲属串通的假借贷。法院应着重以下几个方面审查是否属于夫妻共同债务：（1）审查夫妻双方是否有共同借款的合意；（2）审查该债务是否用于家庭日常生活或生产经营；（3）借款关系是否明确。如果经审查能够确认是夫妻共同合意形成并且确定用于共同生产、生活的债务，应当认定为夫妻共同债务，反之，则为个人债务。

三、诉讼时效

时效的起算点有两种：一是从借款合同规定的偿还本金及利息的期限起算；另一种是没有约定清偿债务期限的，实践中有两种观点：一种观点认为，未约定履行期限合同，当事人可以随时主张权利，从主张权利之日开始起算诉讼时效，不再考虑债权人催告后的合理期限届满次日起算以及即时拒绝履行债务的情形；另一种观点认为，在未约定还款期限的情况下，一般应自债权人催告后的合理期限届满次日起算，至借款人清偿完毕之日止。笔者较同意第二种观点，民间借贷在未约定还款期限的情况下，当事人可以随时主张权利，不受两年诉讼时效限制。从主张权利之日，起算诉讼时效。对于不能确定履行期限的，根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第六条规定：不能确定履行期限的，诉讼时效期间从债权人要求债务人履行义务的宽限期届满之日起计算，但债务人在债权人第一次向其主张权利之时明确表示不履行义务的，诉讼时效期间从债务人明确表示不履行义务之日起计算。对于宽限期的长短，可根据借款金额明确合理期限，一般掌握不超过3 个月为宜，对于债务人即时表示不履行债务的，应当从其拒绝履行债务之日起算诉讼时效。实践中还存在权利人主张权利时，义务人既不明确表明其不履行义务也不明确表明其履行义务要求给予宽限期，据此在该情形下，如果义务人未明确拒绝履行义务，可推定其同意履行义务，所以债权人再次要求其履行义务的，应视为宽限期届满，诉讼时效期间应从债权人再次要求债务人履行义务之日起算。下列情况下应认定诉讼时效期间未超过：（1）借款人在借款已过时效后，通过书面等形式重新认可借款的情况，如债务人在催款通知书上签字或者盖章，可以视为借款人自愿放弃诉讼时效利益，对偿还原债务的一种认可；（2）在当事人约定分期履行债务的情况下，诉讼时效应当从最后一笔债务履行期届满之次日起开始计算。

四、利息的认定问题

民问借款中可以计息也可以不计息，可以口头约定，也可以书面协议，利息表现形式主要为借期利息和逾期利息两个方面。借款期间内对于没有利息约定或约定不明的视为无息借款，借款人逾期未归还借款，出借人对于逾期利息参照银行同类贷款利率计息的，法院应予以支持。对于未约定还款期限的，出借人可随时主张债权，宽限期届满次日参照银行同类贷款利率计息的，法院可支持。借款合同约定应当支付利息，未约定利率或约定不明的，有无法证明利率的，按照银行同期同类贷款基准利率计算利息。对于有利息约定的，借款本金所有的借期收益和逾期收益均应当以银行同期同类贷款基准利率4倍为限，不予保护。但借款人自愿给付出借人四倍利率以上利息，且不损害国家、社会共同利益或者他人合法权益的，法院可不予干预。如果仅约定借期利率未约定逾期利率的，债权人参照约定利率或根据人民银行关于罚息利率的规定，以约定利率上浮30%—50%的利率，主张逾期还款利息的，可以支持，但均以不超出4倍利率为限。

有证据证明债权人出示的借据系双方对前期借款本金及利息进行滚动结算后重新出具的，计算复利的，折算后的实际利率没有超出4倍利率的，予以支持，超出部分折抵本金。

民间借贷中的违约金作为当事人救济的一种手段，法院不宜主动干预。借款合同中既约定逾期利率又约定违约金条款，债权人可选择主张逾期利率或者违约金条款，但均不得超过四倍利率为限。债权人在4倍利率的范围内可以同时主张，均可以支持。

结语

民间借贷作为社会生活中广泛存在的一种民事法律行为，其作用不显自彰。当下，由于专门调整民间借贷法律关系的法律，笔者只能根据司法实务中争议较多的问题进行一些初略探讨，以求民间借贷能更好发挥其作用，规避风险的产生，使实体权利人权利得到真实有效保障。

参考文献：

[1] 刘艳.民间借贷中违约金条款的效力[J].中国农资，2010，（1）.

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作者简介：覃占廷，邵阳学院，研究方向：法学。

究其本质而言，民间借贷与自然规律发展相适应，在市场经济快速发展的过程中，民间借贷的规模逐渐发展起来。随着民间借贷规模的扩大，由民间借贷引发纠纷的案件数量也在不断增加。案件纠纷数量的增加给社会的稳定性造成严重影响。在此种社会环境下，关于民间借贷的研究活动逐渐深入，在研究人员不断深入研究与调查的过程中，民间借贷中存在的问题也逐渐变得明亮化。虽然国内外学者都对此展开了相应的研究，但是民间借贷中的民法问题研究非常少。在此种情况下，受各种因素的影响，有民间借贷产生的民法问题在司法实践中逐渐显现出一定的僵化性，使得民间借贷案件出现了较多的同案不同判的现象。针对此，就民间借贷中的民法问题展开研究非常具有必要性。

一、民间借贷的概述

从理论的角度上而言，民间借贷的这个名词是对金融的有效补充。在我国经济发展与运行的过程中，民间借贷也体现出了重要的作用。在研究民间借贷的过程中，首先就应明确民间借贷的定义。关于民间借贷的具体含义，不同的学者在这方面持有不同的观点。但万变不离其宗，即使不同的民间借贷在不同的学者看来具有不同的定义，其中的宗旨始终不会变化。在笔者看来，民间借贷的行为主体主要是自然人、法人以及其他组织，也就是在这几类人之间产生一种借贷性质的行为。民间借贷产生在民间，因而从根本上可以说其属于民间自发性的一种金融融资渠道，也是民间组织、自然人以及其他组织实行投资的一种途径。虽然民间借贷存在的历史非常悠久，但是不同的区域在经济发展特色方面又具有不同的借贷方式。民间借贷方式主要依赖于借贷双方之间的借贷性质来决定。在各种借贷形式中，民间信用借贷是最为常见的一种融资方式。

从这就可以看出，民间借贷这一行为不仅具有自己含义，同时还具有自己的形式。由此可以看出民间借贷在民间金融活动中具有重要的意义。而从民间借贷发展的历程就可系统的了解到，民间借贷的主要特征表现为这么几种。首先。民间借贷是一种自由行为。民间借贷没有固定的借贷模式，利率约定与否主要由双方关系人协商而成，他人无权干涉。其次，借贷的标的物主要为货币。民间借贷产生主要缘由是缓解自然人、法人以及其他组织在资金周转方面的问题。因而借贷的标的物主要以货币为主，但是也可以存在其他的形式。再次，借贷主体非银行机构与自然人。民间借贷的参与主体并不是银行机构组织，在借贷关系产生的过程中并没有金融机构参与其中。最后，以民间自有资金来借贷。在经济快速发展的过程中，人们手中的自有资金会持续增加。在此种情况下，民众愿意将自有资金转向低风险、高回报的民间借贷活动中。另外民间借贷行为产生的前提条件是将个人信用为借贷行为产生的基础。也就是说，民间借贷产生的关系主要是在“熟人”之间发生。

二、民间借贷中的民法问题

无论是从性质还是从行为根本性来看，民间借贷受到我国民法的调整与约束。从专业的角度来说，民间借贷属于典型的民事法律关系。

（一）民事立法的缺失与冲突

在民事立法方面，民间借贷关系适用的法律主要有《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》以及《借贷意见》。从我国民事立法的层面就可以看出，这几个法律就民间借贷问题产生与解决措施方面的规定层次较低，并且分布于不同的部门法中。民间借贷一旦出现了问题，能够查询到的法律依据多为原则性的规定，并没有形成统一的实施细则。同时，利息、高利贷等相关问题方面的法律体系严重落后，没有统一、详尽的法律来规范民间借贷行为。从这就可以看出，民间借贷在立法方面由于制定部门以及效力之间的关系，使得民间借贷案件在审理的过程中，适用法律范围不同，产生的效果也就不同。较为严重的情况就是《合同法》中关于民间借贷行为之间的适用的规定与《借贷意见》中的内容具有冲突性。虽然有上位法优于下位法的指导原则，但是在实践中《借贷意见》更体现出民间借贷行为的客观规律。

（二）利率问题

在民间借贷行为产生的过程中，利率是民间借贷关系中一个较为重要的问题。关于民间借贷的利率问题，主要体现在这么几方面。首先，利率确定问题。民间借贷利率的产生主要是由借贷双方自由约定，以现有的借贷事实作为利率产生的前提条件。在利率确定问题上，国家对借贷利息的最高数额有相关的规定。在《合同法》与《借贷意见》上，都明确民间借贷利息限制在一个规定最高数额的限度内。虽然国家在这方面有较为明确的规定，但是从市场经济运作的自然性而言，这种规定干涉了民间借贷市场化运行。与此同时，民间借贷属于自然人、法人以及组织之间的自由行为，国家的这种规定违背了民事法律关系的公平原则与意思自治原则。其次，高利贷问题。在民间借贷行为运行的过程中，不能杜绝有部分的民间借贷行为存在“合法借资”行“高利贷”之实的行为性质。在现实生活中，人们为规避某种风险或者是相关部门的监管，为追求高额利息，借贷双方以某种名义将实施将资金出借给借款人，而实际上却是高利贷放贷行为。

（三）借贷合同问题

借贷合同中存在问题。民间借贷合同其实就是自然人、法人以及其他组之间，贷款人将手头资金出借给借款人，在合同到期归还本金的合同。依据我国《合同法》的规定，要想合同合法有效，双方必须符合订立合同关系的条件。在合同有效的基础上，才能够确认双方之间的债权关系。但是从现今的民间借贷合同就可以看出，借贷合同问题主要有债权金额的认定、借贷合同担保效力以及诉讼时效等。这是民间借贷合同中主要问题的表现。如诉讼时效问题方面。借贷双方之间诉讼行为是否正确将直接与合同双方当事人的自身利益具有紧密的联系。如果诉讼行为时效确定，还能节约成本和司法资源，提高洗发司法行政行为的效率。但是在一些民间借贷案中，借款人并没有事先申明存在诉讼时效已过的事由，贷款人却主张自己的债权已经过了诉讼时效的期间，这就会在此问题上产生分歧。从这就可以看出，民间借贷诉讼时效确定问题也是非常重要的。 三、完善民间借贷民法制度的措施

从前文的分析中就可以看出，民间借贷存在的民法关系不仅影响民间经济市场的自行运转，同时还会对借贷双方产生较为严重的法律纠纷。在经济市场提逐渐完善的过程中，民间借贷中存在民法问题应从制度方面着手，尽快完善民法中民间借贷制度。

（一）从法律角度明确民间借贷的法律地位

如果民间借贷的定义模糊不清，就难以从制度方面来规范民间借贷行为。依据制度来保护民间借贷行为，就可以促使民间借贷认识方面的宽泛性或者是狭窄性。首先，加快民法典的颁布行程。民法对保障民权、经济运行以及人民利益的平衡具有重要的意义。从已经颁布民法典的国家来看，通过民法典更能保证秘法作用的发挥。其次，通过立法直接规范民间借贷行为。民间借贷从行为本质就可以看出，从立法层面来规范借贷双方之间的行为，促使民间借贷行为步入金融监管的范围中。同时，通过立法能够更好地维护借贷人员的合法权益，制约民间借贷的发展。最后，有效防范因民间借贷引发的经济犯罪行为。要防范因民间借贷产生的经济类犯罪行为，就应当对过去强制性的刑事处罚做出相应的调整，将民事法律规范应用于民间借贷行为中。针对发展规模逐渐扩大的民间借贷行为，但依赖于刑事处罚并不能防范经济类犯罪行为的产生。将民事调解作用应用到民间借贷中，就能够打破过去对金融犯罪以刑法为主的防控体制。同时，针对由于民间借贷产生的经济类犯罪，可以从多角度多领域完善经济类犯罪处罚的相关规定。

（二）区别对待利息，制定灵活的利率政策

在民间借贷利息这一方面，可以根据借贷人员对本金的适用途径不同，将利息划分为生活消费型借贷与生产性借贷，也就是针对具体用途来制定不同的法律政策。在此方面，可以针对生产借贷利息调整为银行同期贷款利息的6倍。生产借贷利息高于同期银行利息，就能够促使企业在优胜劣汰的经济环境中，更合理的配置市场资源。但是生活消费性质的利息不能设置过高。这样可以帮助生活困难的人顺利度过困难时期，同时还能限制贷款人不正当的谋求利益。由此可见，这样区别对待利息，制定灵活的利息政策，就能够维护借款人的争取当权益。当然，在民间借贷中，利率的计算方法并不是一成不变的。在利息计算的过程中，应当综合考虑各种实际情况、生活条件以及当地的发展水平，做出相应的调整。但是在具体实施操作的过程中，应当明确规定，防止出现计算方法不一致使得合法利益受到损害。

（三）防范民间借贷合同风险

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案例2：为了使手中的钱增值，退休干部何某将几十年的积蓄，经一民间借贷中介的推荐，借给了一老板做煤炭生意，讲定月息8％，期限1年。可借贷到期后，老板以“出了点事、生意亏损”为由，拒不偿还。何某将其和保证人(借贷的中介)告上了法院，又是、又是执行，官司打了1年。本钱好不容易要了回来，不高于银行同类贷款利率4倍部分得到支持。可支持的利息，执行到位不足1％，算下来还不够跑法院的费用。

说法：民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。《中华人民共和国民法通则》第九十条规定：“合法的借贷受法律保护。”民间借贷不仅是一种经济现象，同时又是一种法律现象。民间借贷是一种民事法律行为，是出借人和借款人的合约行为。民间借贷必须依法进行，面对民间借贷中介，面对高利，借贷一定要依法，一定要注意财产安全。

一、要警惕，勿上非法集资的当。根据《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知》规定。非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。我国最高人民法院的《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若于问题的解释》的第一、二条专门明确了非法集资的界定标准和特征要件、非法吸收公众存款的具体行为方式：违反国家金融管理法律规定，向社会公众(包括单位和个人)吸收资金的行为，同时具备下列四个条件的，除刑法另有规定的以外，应当认定为刑法第一百七十六条规定的“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”：(一)未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；(二)通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；(三)承诺在一定期内以货币、实物、股权等方式还本付息或给付回报；(四)向社会公众即社会不特定对象吸收资金。

二、要深入了解贷款人的诚信和还款能力。《中华人民共和国合同法》第四百二十四条规定，居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。中介指在不同事物或同一事物内部对立两极之间起居间联系作用的环节。借贷中介一般只起到提供“资金需求信息”和“资金供给信息”，为资金供需双方搭建融资桥梁的作用。出借人不但要对借贷中介的资质、信用有所了解，还要对贷款人的诚信、还贷能力进行了解。甚至要对其贷款人贷款投资的前景作出考察。

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(一)从诉讼时效的角度看，如果借条注明了还款日期，那么诉讼时效就从还款日期的次日起计算两年。

(二)如果没有注明还款日期，则表明该合同系履行期限不明确的合同，债权人有权随时要求债务人履行债务，但须给对方必要的准备时间。在此情形下，确定诉讼时效期间的起算点，实际上存在以下几种类型：

1、债权人催告当时债务人就表示立即履行，实际上却未履行的，诉讼时效应自催告次日起计算。债权人何时催告并没有时间上的限制。

2、如果当事人协商一致，确定了一个明确的履行期限，实际上，双方当事人变更了合同内容，将履行期限不明确的债务变成了履行期限明确的债务，那么，债务人于该期限届满未履行债务的，诉讼时效自该期限届满之次日起计算。

3、债权人向债务人主张一次权利，债务人明确表示拒绝履行，并有否定债权存在的意思表示，那么，诉讼时效应从该拒绝之日的次日起计算，而不论债权人是否规定有宽限期限及该期限是否届满。

4、在债权人向债务人主张履行债务，债务人未明确拒绝的情况下，双方约定有履行债务的宽限期，在该期限届满时，无论债务人是否明确拒绝履行债务，只要在客观上债务人不履行，诉讼时效应自该宽限期届满的次日起计算。

二、借条的有效期是多久?

(一)借条的有效期是指借条的诉讼时效，借条的诉讼时效不影响借条本身的效力。只要是合法签订的真实有效的借条无论多久，借条本身都是有效的。时间只是确保是否超过了诉讼时效，是否会得到法律的保护问题。

关于借条的诉讼时效，与民间借贷的诉讼时效一样要看是否约定了还款时间，如果写明了还款日期，那么诉讼时效就从还款日期的次日起计算两年。如果没有约定归还时间，则最长诉讼时效为20年。

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一、概论

（一）相关概念

民间借贷指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。

融资是指为支付超过现金的购货款而采取的货币交易手段，或为取得资产而集资所采取的货币手段。融资通常是指货币资金的持有者和需求者之间，直接或间接地进行资金融通的活动。

（二）业务流程展示

随着民间借贷的发展，也逐渐出现了一种比较普遍的业务流程，为了形象的了解，笔者进行了总结，目前民间借贷的流程大体如下：

（三）研究意义

选取民间借贷的风险这一课题具有一定的理论意义和现实意义，当然，笔者主要是考虑到民间借贷的现实影响。就其理论意义而言，民间借贷虽然说已经影响了不少国民，特别是一些欠发达地区的人，但是其理论方面的研究成果还非常有限，甚至可以说很匮乏，没有足够的理论知识，那么对于这种融资方式的发展也就存在弊端。通过这一课题的研究能够弥补民间借贷方面的理论缺憾，同时能够给以后学者的理论研究提供一个参考。就其现实意义而言，民间借贷的规模也越来越大，对于国民的影响力也越来越大，那么由于操作流程方面的法律规范还不足，在实际操作过程中就存在一系列的风险，为了避免财产损失，我们就有必要进行探索和研究，从而能够用自己的研究成果作为借鉴，进而指导现实，让人们能够更好的使用这种融资模式。

二、民间借贷的风险

融资有风险，当然民间借贷活动也不例外。根据一些现实的案例和数据分析，笔者认为，目前的民间借贷主要存在以下几个方面的风险：

（一）借款人的信誉和偿还风险

首先当然是看价款人的资产状况，如果借款人没有足够的资产，那么其偿还能力可能就不足，要有所戒备；及时价款人有足够的资产，还要考虑到其在日常生活中的信誉如何，如果经常拖欠欠款的话，那么如果盲目地借钱给他，就很可能会出现经济纠纷。因此，一定要对借款人的资格进行必要的了解，从而能够保证所借款项在时间约定的期限内能够按照约定取回并获得相应的利息。最好是能够订立书面收据之类的文字材料，这样日后一旦出现纠纷可以有一定的佐证，从而保障自己的合法权益。

（二）借款用途的合法性风险

虽然我们把钱借出去了，但是本金还是自己的，如果借款人将所借款项用于非法集资，那么这种借贷行为本身就不是合法行为，是不受法律保护的。而且，非法集资活动一般风险性很高，很容易出现血本无归的现象，而且借款人在这种情况下往往会溜之大吉，最后损失最大的还是自己。因此，我们一定要谨防非法集资这种行为，事先约定资金的用途的合法性，才能降低风险。

（三）担保人资格风险

同时，我们还要找人担保，用以见证借款活动的履行。在选定担保人时一定要注意，担保人是否具有民事行为能力，是否具有担保资格，如果选定担保人时不注意，担保人不具有相应的资格，那么这种行为就是无效的。一旦日后出现民事纠纷，就不足以作为担保凭证，也无法保障自己的合法利益。在现实生活中有不少案例，当约定的借款时间到期后，债务人没有及时把款项还给债权人，当找到担保人时才发现并不具备担保资格，而且当时由于关系好只是口头约定，像这种案例该如何处理呢？所以说，担保人一定要具备相应的资格，不能随便找人充数。

（四）高利贷风险

考虑到借款人急需用钱，那么作为出款人就有可能在利息的商定方面出于利己心理考虑，以谋取高利息。但是法律有明确规定，民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。如果利息过高，就属于高利贷行为，那么这种借贷活动不但不受法律保护，而且是违法行为，要受到相应的处罚。而且高利贷对于借款人的负担也不言而喻，最后往往导致借款人因无法偿还而家破人亡，这对于债权人来说，也是对于社会道德底线的一种挑战。

（五）追讨欠款的合法性风险

一般而言我们进行民间借贷都有一定的时限要求，即双方约定在一定时间之后就要借款方偿还欠款和利息。倘若价款人此时不具备偿还能力，那么追讨欠款的行为就会产生。此时，我们可以采取协商解决，或者通过法律途径，来保证自己的合法权益。切不可委托一些社会上的不法人员，通过恐吓等不法手段强行催债，非但不能保障自己的合法权益，而且会导致自己更大的损失，甚至可能会触犯法律。

（六）追讨欠款的时效性风险

对于这种民间借贷，我国法律有明确规定，特别是诉讼时效问题。借贷到期，出借人要及时催收，如借款人逾期不还，从借款到期之日的次日起两年内，出借人可以向法院提讼。因此，我们一定要注意诉讼时效，在有效期内通过法律途径保障自己的合法利益，千万不要忽视，否则可能造成不必要的损失。

三、规避民间借贷的风险

既然民间借贷行为会存在一定的风险，那么如何尽量降低这种风险就显得更加重要。我们可以进行针对性的防范风险，从而能够更好地使用民间借贷这一融资方式，保证金融市场的规范运行。在此，笔者根据自己的理解和查阅资料，总结出以下几点，仅供大家参考和借鉴。

（一）借款之前对于借款人进行必要的资格审查

因为民间借贷在履行手续上并没有银行借贷手续上那么正规和繁琐，那么相应的对于借款人的审查也就不是那么严格。但是这并不代表不重要，对于借款人的各种信息进行必要的了解才能够保证如期还款。正如上面所说的，不仅要对其资产情况审查，其信用情况同时也是不可忽视的。只有信用状况良好，资产情况充足的借款者我们才能够放心的进行借款，也才能够保证融资活动的顺利进行。

（二）事先约定借款用途

虽然民事借贷自己的财产使用权转移给借款人，但是债权人仍可对于借款用途与借款人进行商榷。最好能够在借据或者书面材料中予以说明，从而能够保证所借款项用途的合法性。一旦发现所借款项并非用于事先约定用途，债权人可以通过合法途径进行申诉，以保障自己的合法权益。因为现在非法集资活动屡禁不止，如果不事先约定借款用途，用可能会给不法分子机会，使得非法集资活动更加猖獗。

（三）担保人的选定要谨慎

在民间借贷活动中，担保人的选定也很重要。首先，要求担保人信誉状况良好，最好是借贷双方都认识的，大家都信赖的。有不少案例就是因为担保人选定时不仔细造成的纠纷，甚至有些担保人并不具备担保资格。如果走法律途径的话，担保人一方面如果出现问题，那么很有可能会导致无效。在担保人的选定上最好是一些资产实力雄厚，信用状况良好的人，这样能够保证借贷活动的有序进行。

（四）利息约定要合法

虽然对于民间借贷的利息法律并没有明确规定，但是也提供了一个上限。这也给了债权人一个可以活动的标杆，可以在允许范围内制定自己所希望的利息，获得满意的融资成果。切忌放高利贷，高利贷是一种非法的融资活动，不仅在法律上不被允许，高利贷行为导致多少家庭家破人亡，这也是一个社会道德问题。要坚决抵制高利贷行为，做一名合法的公民，大家共同创建一个良好的融资环境。

（五）追讨欠款的方式要合法

虽然说欠债还钱，天经地义，但是凡事都要注重方式和方法。提起民间借贷，我们会意识到一个问题，就是民间追债问题。甚至有些人居然请打手到家里强行要债，这种行为是法律所不允许的。作为债权人来说，我们按照约定拿回属于自己的钱并没有什么不对，但是一定要有理有据，可以通过法律途径走，没有必要采取一些极端手段，结果反而赔了夫人又折兵，害人又害己。

（六）把握好追债的时效性

所谓时效性，指在一定时间内的有效性问题。也就是说一旦超出时间，效用就会较少甚至失去。作为债务人，要及时的跟进自己的财产流动，债务到期之后及时跟借款人取得联系，表明其应该及时付给所借款项以及相应的利息。如果双方协商不成，就可以适用法律手段，在有效期内追回自己的财产，千万不要做一些口头上的临时协议，一旦债务人矢口否认，那么最终吃亏的还是自己。

此外，在进行民间借贷时最好能够找一些比较正规的贷款机构需求帮助，这样在后期各方面更加有保障。最好能够在有关协议临时口头变更时同时出具书面凭证，先小人后君子，书面凭证一定要放好，如果后期出现纠纷，书面凭证可以作为自己的借款依据，在涉及金钱方面一切要以凭证为准。

四、结语

通过上面的分析相信大家对于民间借贷已经有了一个大体的了解，包括民间借贷的相关知识，风险以及如何应对民间借贷的风险。通过相关的调查，我们发现民间借贷行为在一些欠发达地区方兴未艾，那么相信在短期内这种借贷方式也会受到大家的认可。我们要理性对待这种融资行为，因为它既具有资金来源充足等优点，同时也具有风险性大的缺点，我们在面对民间借贷时要尽量规避风险，发挥其有点，从而达到效用的最大化。民间借贷的手续履行起来比较快捷，资金来源充足，对于处于欠发达地区的居民来说，这是一个不错的选择，但是在进行借贷之前一定要以法律为准绳，保障各种活动规范运行，只有这种才有助于融资市场的繁荣和有序。

参考文献

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[3] 李兢赫.关于民间借贷问题的思考[J].金融经济，2012（08）.

[4] 吴正.民间借贷疯狂增长，高利贷隐忧重重[J].科技智囊，2011（09）.

[5] 张世晓.民间借贷风险及其监管研究[J].现代经济信息，2011（21）.

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1、民间借贷最长诉讼时效20年，所以借条是有期限的。

2、一般民间借贷的诉讼时效为2年，如果你在借条上写明了还款时间，那么你就要在借款期满两年内要求还款，否则你的债权可能不受法律保护，如果不注明还款日期的话，你可以随时要求还款，使用最长诉讼时效20年，所以出具借条时最好不要注明明确的还款期限，只写明债权人可随时要求还款即可。

（来源：文章屋网 ）