互联网金融研究汇总十篇
时间：2023-10-07 08:39:55
序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇互联网金融研究范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。
篇（1）
1.互联网的高技术性带来的系统风险。传统的金融行业通常具有一定的风险，随着互联网的快速发展，互联网也影藏着风险，互联网与金融的结合自然而然将会给用户带来更多的风险，如，通过互联网泄漏了金融业务的客户数据，不仅对于客户的资金安全情况造成影响，同时由于互联网具有联动效应，随着互联网风险的发生将进一步促使了互联网金融机构的信用产生影响，导致互联网金融风险的影响范围最终扩展至整个行业内，严重时甚至影响到整个金融体系。
2.市场选择风险。选择互联网金融市场风险是由于信息不对称导致从事互联网金融服务机构面临逆向选择和所造成的商业道德风险的风险。在一方面，由于互联网和金融服务的结合使得其服务具有虚拟性，通常非法分子通过虚拟的服务将会采取各种犯罪手段，最终造成客户的隐私遭到泄漏，造成金融机构的信用评价比较差等多方面的负面形象的产生。除此，客户也可以采用不真实的信息进行金融业务的办理，最终将不利于互联网金融服务的良性发展。另一方面，金融市场的信息风险将会使得互联网金融市场成为“柠檬市场”。由于互联网金融服务是种虚拟性的服务模式，同时由于中国互联网发展比较晚，那些客户量比较小的金融服务业务，会使得互联网金融提供商降低自己的服务水平，维持较低的成本以提供具有竞争力的市场价格。但金融服务相对较差的网络质量不能被客户接受，高品质的互联网金融服务供应商的服务供应商又会受到市场挤压，根据“劣币驱逐良币”的格雷欣法则，如果未来仍无监管互联网金融将成为次品市场。
3.互联网金融立法的滞后。通常互联网金融相关的法律风险包含两种，内在风险和外在风险。其中，内在风险是指互联网金融的主体，如金融机构和互联网企业不遵守现有法律规定的义务，如银行内部人员泄露客户有价值信息，互联网企业故意隐瞒理财产品的高风险等行为，这类风险类似于传统金融业务。外在风险是指我国仍处于互联网金融法律的相对空白区，有关网络借贷、安全支付的法律与现实金融环境相比严重滞后。尽管我国相继出台《电子签名法》、《网上银行业务管理暂行办法》、《网上证券委托管理暂行办法》、《证券账户非现场开户实施暂行办法》等法律法规，但并不能只用于日新月异的互联网金融。另外，关于互联网金融的准入门槛、支付安全认证、用户信息安全等方面的法律法规仍然缺位。
三、完善互联网金融监管的优化措施
篇（2）
经济全球化的到来，为我国互联网金融行业带来了更多的机遇和挑战。电商互联网交易是电子商贸的重要体现，更是我国市场经济的重要组成部分。现阶段我国以电商平台为核心的互联网金融发展中还存在这一定的不足，为了更好地促进我国电商平台为核心的互联网金融行业发展，本文对完善电商互联网交易的战略性措施进行了探讨，以求进一步推动我国互联网金融行业稳步发展。
一、电商平台的相关概念
电商平台是为交易双方提供电子商务贸易的平台，交易双方通过在电商平台进行沟通、交流、了解，进而完成双方之间的电子交易。电商平台集信息交流、数据交换、协商购买、物资流动等众多环节于一身。可以说，电商平台的出现在很大程度上确保了买卖双方能够进行及时沟通，确保交易双方沟通交流的安全保密性同时，为个体或者单位提供便捷服务，这在很大程度上促成了电子贸易。随着电子商务贸易的出现，电商平台得到了迅速发展，相比于传统交易平台，电商平台可以为交易双方提供实时、边界服务，避免了由于时间、地点、天气等因素对贸易沟通造成的阻碍。除此之外，电商平台的出现大大降低了商务贸易沟通交流的成本，降低了买家的花销的同时，增大了卖家的所收利润。
二、基于以电商平台为核心的互联网金融中存在的问题
由于我国电商平台为核心的互联网金融发展时间较短，基础理念框架还有待进一步完善，在电商平台为核心的互联网金融发展实践中还存在这一定的问题。首先，互联网金融交易中涉及客户、商家的众多重要信息，一旦这些重要信息泄露，或者被不法分子窃取，对交易双方的打击无疑是十分沉重的。而我国当前互联网金融交易体系还不够完善，存在着较多的安全隐患，很有可能受到不法分子袭击，所以在增进互联网金融进一步发展中要对互联网安全问题加以重视。其次，由于我国不同地区经济发展情况有所差异，加上人口分布不均与等影响因素，直接导致我国不同地区的互联网金融发展程度出现较大的差异。这种差异的存在直接拖慢了我国互联网金融的整体性发展，对于互联网电子商务贸易是极其不益的。除此之外，我国互联网金融消费群体的年龄分布极为不均，消费的主力军为16岁至32岁人群，40岁以上年龄段进行互联网金融消费的消费者十分少，由此可见，互联网金融消费群体较为单一，这对于互联网金融消费的全面发展是极其不利的。最后，互联网金融行业的发展需要法律法规等对其进行强制性保障，而现阶段我国互联网金融消费的相关法律法规还有待完善。
三、增进以电商平台为核心的互联网金融发展的重要对策
1.增进电商互联网交易的基础建设增进电商互联网交易的基础建设对于提升互联网交易的安全可靠性能具有重要意义。首先可以通过加强电商互联网交易系统的管理建设，不断增进其安全性能。再者，可以建立电商互联网安全评估体系，对互联网交易进行实时、有效评估，不断排查互联网交易中潜在的安全隐患，进而为电子商务交易双方提供安全、可靠的电商平台。再者可以通过完善互联网交易政策，吸引越来越多消费者的关注，进而提升双方交易成功几率。最后，可以通过调查研究形式，了解消费市场的实时需求，进而增进消费者的购买力度。2.改善电商互联网交易客户关系数据库的建立良好的客户关系数据库可以帮助企业单位进一步了解产品的市场需求，进而进一步增进互联网金融的发展。首先，企业单位需要对客户进行走访调查，了解消费者的实际生活情况和对产品的需求情况，有针对性的调整互联网交易的方向，进而不断满足市场需求。再者，企业单位需要对消费群体动态进行实时了解和掌握，不断更新客户关系数据库，通过产品访问量、被关注度、被收藏度等指标来进一步衡量电商互联网交易的发展走向。3.创造独具企业特色的电商互联网交易要想在激烈的互联网交易中站稳脚跟，企业单位必须不断创造独具自身特色的电商互联网交易，进而吸引更多的消费者。及时了解消费的市场需要，制定完善、科学的电商互联网交易方案，并不断通过实践反馈来完善电商互联网交易方案。增加产品的可用性和创新性，不断满足消费者的需求的同时，创造出独具企业特色的电商互联网交易，在互联网金融发展的时代洪流中站稳脚跟。4.明确自身发展定位，有效借助第三方电商的平台中小型企业的电商互联网交易的发展中，应该充分认识自身发展定位，制定科学、有效的发展方案，有效借助第三方电商平台，实现与消费者的良好、安全沟通交流。通过借助第三方电商平台还可以节省中小型企业的电商交易的投资成本，将中小型企业电商互联网交易利润提升至最佳。在选取第三方电商平台中，中小型企业单位要注重结合企业自身发展特点，选择适合企业发展走向的，进而提升企业未来发展能力。结束语我国现阶段电商平台为核心的互联网金融发展中还存在着有待完善的地方，本文针对我国电商交易中存在的问题，逐一进行研究，有针对性地提出了解决上述发展问题的相关对策，以求不断完善我国互联网金融的发展，更好地在互联网金融中使用商务平台，不断满足消费者的需求的同时，增加产品的可用性和创新性，进而不断带动我国市场经济的发展。
参考文献：
篇（3）
关键词：
互联网金融；现状和问题；营销策略
互联网金融以通信技术和互联网技术为核心，其具有网络金融交易成本低、信息传递速度快、时效性强等特征，给我国人发的金融生活带来了巨大影响。目前我国互联网金融在营销发展中还存在不少问题，要解决这些问题必须要求改变营销策略，从而进一步扩大互联网金融的影响力。
1互联网金融营销中存在的问题
1.1营销机构的营销观念较为落后
一方面，营销机构对于金融营销的认识还有待加强。不少人对互联网金融营销产生了错误的认识，他们认为互联网金融营销只是将互联网金融做成广告或者仅仅是营销部门应该做的事，但是实际上，互联网金融的营销内涵还有待更加全面；另一方面，从机构的互联网金融营销战略目标来看，不少机构在发展互联网金融过程中均是定位当前，发展战略目标不够长远[1]。此外，机构的顾客意识还不够强烈，没有充分从顾客的角度进行考虑，导致顾客的需求没有得到较好的满足。
1.2营销体制还有待完善
互联网金融的发展范围已经扩展到多个方面，如银行、企业、中介机构等，但是这些互联网金融机构在营销方面建立的体制还明显存在缺陷。首先，安全风险意识较为薄弱。以商业银行为例，互联网金融虽然有着诸多优势，如效率高、成本低等，但是也存在明显的漏洞，那就是互联网金融的风险较高。在互联网金融模式下，商业银行不仅需要创新运营模式，还要加强对客户资料的安全管理，以防止出现安全风险。其次，技术性人才缺失。互联网金融的发展需要大量的高素质人才，这些人才不仅要精通金融方面的知识，还要具备较强的计算机能力和互联网金融营销能力。很显然，从这方面来说，我国互联网金融营销发展亟需的人才较为缺乏。
1.3互联网金融营销方式单一
互联网金融的营销战略实际上可以利用互联网技术来拓宽互联网金融营销渠道，但是实际上我国不少金融机构与机构的营销意识较为驳所，营销方式较为单一，因此导致营销效果一般[2]。大部分金融机构不会主动去寻找新客源，产品促销和推广工作也不够到位，网友在官方网站上甚至找不到相关的联系方式或者具体信息[3]。这种营销形式严重制约了我国互联网金融的发展，导致互联网金融营销效率较差。
1.4互联网金融产品开发力度不足
在互联网金融产品的开发项目上，我国互联网金融产品的开发还存在较多的不足。相对国外的互联网金融产品开发来看，我国互联网金融产品只是简单的将线下的金融产品放在网络中，缺乏新意，且没有根据客户的个性化需求进行产品研发，导致客户对互联网金融产品的满意度不高，制约了互联网金融的长远发展。
2互联网金融的营销策略
2.1创新营销观念
要促进互联网金融的营销首先需要转变人们的互联网金融营销观念。要让互联网金融机构能够认识到顾客在互联网金融发展中的重要地位。无论是哪种互联网金融发展模式，金融机构在发展过程中均要坚持以顾客为中心，从顾客的消费需求出发，为顾客制定个性化的互联网金融营销策略，促进互联网金融营销[3]。例如，商业银行在建立网络平台的过程中，可以根据客户的兴趣爱好不同对客户进行分组，这样客户还可以在商业银行的网络平台中形成自己的朋友圈，加强相互之间的交流，从而吸引更多的新客户。也可以建立网络平台，通过接受客户提出的建议和需求不断改良新的产品和服务。
2.2完善互联网金融营销体制
在新时展下，互联网金融在发展过程中一定要加强对联网金融营销体制的完善。主要从两方面着手，一方面是人才的培养，另一方面是技术的创新。从人才培养方面来看，互联网金融机构在发展过程中应该要加大对人才的资金投入，大量引进高素质人才，加强对员工的专业素质培训，切实促进互联网金融的发展[4]。互联网金融营销需要人才不仅能够具有较佳的计算机操作能力、丰富的金融知识，还需要掌握现代化市场营销手段，这样才能够更好的促进我国互联网金融的发展[5]。此外，在技术方面，联网金融机构必须要加大技术投入，降低互联网金融营销中的风险，保证互联网金融的营销质量。
2.3创新营销方式
随着时代的不断发展，现代社会联网金融可以采用的营销方式较为多样，如可以利用人们的手机客户端进行产品推广，可以与微博等影响力较强的网站进行合作，本机构新开发的金融产品或者更新的金融信息等。此外，现代化信息技术的发展并不是要求完全摒弃传统的营销模式，而是应该学会将网络营销和市场营销相结合[5]。例如，在网络营销中，人们可以通过在线问答的形式来进行网络咨询或者预约，而在传统的营销手段利用中，人们依然可以使用拨打热线电话的方式来进行预约，实现线上和线下相结合的模式。再以网络购物为例，客户既可以在网络上通过网上银行和快捷支付进行网络购物，也可以在实体店中进行刷卡消费。客户可以根据自己的行为习惯和具体情况而选择任意一种形式的操作，购物更加便捷。线上和线下形式的主要运用区别在于，线上服务可以节省客户的时间，也可以方便客户在世界各地进行即时操作，可以明显降低客户进行商业银行产品购买和接受产品服务的时间和财力，成本较低，因此深受广大客户的欢迎。
2.4加强对新产品的开发新产品的开发
需要注意几点。首先，要重视产品的组合研发。通过组合研发的形式进行产品开发可以起到较好的连续性效应，带动多种金融产品的共同发展。此外，在组合开发过程中，机构还需要加强对服务质量的提高和创新，以便更好地满足顾客的个性化服务需求，同时推动金融产品的促销。其次，在产品研发过程中，要加强对信息技术的使用[6]。例如，金融机构可以建立完善的信息收集系统，对不同客户的消费习惯进行分析和整合，并科学分析客户的消费行为心理，然后为客户开发具有针对性的产品和服务。如为客户提供汽车消费信贷服务、信用卡信贷服务等。最后，新产品的开发需要体现出金融服务的品牌化和个性化。无论是什么样的互联网金融机构，在新时展下金融机构均需要跟上时展的脚步来开发新产品，并大力发展自己的品牌产品。互联网金融加剧了金融市场的竞争，各金融机构在激烈的市场竞争中想要获得地位，扩大自己在金融市场中的影响力就必须要发展自己的品牌特色产品，不断开发新的金融产品，才能在金融市场中占据优势地位[7]。当然，要新开发品牌产品并不容易，金融主体不仅需要根据对客户信息的收集，不时为客户推动一些适宜客户的产品链接，以加强产品推广，提高产品的接受率，还需要加强对客户信息的多层次、立体分析，然后总本金融机构的发展特色进行新产品的开发，创建品牌产品，巩固和提高自己在金融市场当中的地位。
3结语
综上所述，近年来，我国互联网金融获得了快速发展，互联网金融时代下人们的金融交易更加便捷，获得的金融服务也更加全面。但是与世界上其他发达国家的互联网金融营销发展相比，我国互联网金融在营销中还存在不少问题。我国互联网金融营销中出现的问题主要有：第一，营销机构的营销观念较为落后；第二，营销体制还有待完善；第三，互联网金融营销方式单一；第四，互联网金融产品开发力度不足。要改变这种现状，实现互联网金融的更好发展需要互联网金融机构能够调整当前的营销策略，创新营销观念，完善互联网金融营销体制，创新营销方式，并加强对新产品的开发。
参考文献：
[1]赵璧归.我国互联网金融行业发展和企业营销策略研究[J].科技经济导刊,2015(15).
[2]张萍,党怀清.互联网金融创新扩散中的策略错配与监管机制[J].管理世界,2015(09).
[3]李欣,于洁,蒋华泽,等.互联网金融冲击下商业银行的应对策略研究[J].华北金融,2015(05).
[4]柳欣.在互联网金融发展中借助微博营销的策略研究——以哈尔滨银行为例[J].现代营销(下旬刊),2015(06).
[5]薛聪.互联网金融差异化营销模式构建——基于SIVA模型[J].商业时代,2014(23).
篇（4）
一、互联网金融概述
由于互联网金融发展历程较短，目前而言，只对网络银行、第三方支付、P2P网络借贷等互联网金融常见模式有一个较为明确的内涵概述，而对互联网金融还未形成较为标准、统一的概念界定，从目前互联网金融的研究现状来看，对互联金融的定义有一个较为广泛的认识，主要有以下几种观点。马云作为互联网金融发展的典型推动者，其对互联金融概念的阐述很具代表性，其认为互联网金融是互联网企业从事金融业务的行为，而传统金融机构利用互联网开展的金融业务只能称为金融互联网。谢平则认为互联网金融是伴随着互联网信息技术的发展而出现的既不同于直接融资，又不同于间接融资的第三种金融融资模式。侯维栋也认同此观点，其认为互联网金融是利用互联网技术对金融业务进行创新、变革后的产物。万建华认为互联网金融是信息时代背景下对金融模式、金融产品、金融服务的一种创新，也应该是第三种金融模式。但林采宜认为互联网金融只是金融服务与获取途径发生的变化，是在互联网平台对直接融资和间接融资的一种延伸，并非真正意义上的第三种金融模式。
虽然这些专业人士和研究学者针对互联网金融给出了不同的内涵界定，但有许多共同之处，并都涉及到了互联网金融的主旨内容，因此，笔者以此为参考，认为互联网金融是以互联网为平台、以信息技术为支撑，开展资金融通、支付、信息中介等金融业务的新兴金融模式。互联网金融是利用互联网信息技术对传统金融行业的一种改革和创新，并不会改变传统金融行业存在的本质和用途，但却会对传统金融行业产生重要影响。
由于互联网金融是互联网技术与传统金融融合的产物，因此其具有传统金融行业本身所固有的一些特征，同时与传统金融行业相比，也存在一些独有的特性。例如服务方式的虚拟化、服务质量的高效率、服务产品的个性化等等，正是由于它的诸多特性，促进了其近几年的飞速发展。
据相关数据统计，从2011年到2014年几年间，我国网络银行、第三方支付及P2P网络借贷等互联网金融模式的交易规模得到了飞速的增长，如表1所示。这充分说明了互联金融的发展速度之快、发展规模之大，必然会对传统金融业产生影响。
表1 2011年与2014年互联网金融交易规模比较
■
二、互联网金融对传统金融业的影响
互联网金融作为信息时代背景下金融行业发展的必然产物，对传统金融业所产生的积极推动作用是显而易见。但任何新事物所产生的作用并非都是良性的，互联网金融是一把双刃剑，在给传统金融业带来发展机遇的同时，也会带来一定的挑战。
（一）互联网金融对传统金融业产生的作用
不容置疑，互联网金融不仅对传统金融业的创新及变革产生推动作用，还会促进我国整个金融经济的发展。
1.加速金融创新。互联网金融改变了金融交易参与各方的连接渠道，构建了一个多种类型金融业态共同发展的平台，从而加快金融机构、模式及产品的创新。首先，互联网技术与金融业的融合重构了当前的金融生态体系，新金融机构、新金融形态不断涌现。其次，在互联网金融的推动下，传统金融机构既有的盈利、销售、服务及管理模式不得不作出转型和创新。最后，随着互联网技术与金融技术的不断融合，大量个性化、差异化的基于消费者及小微企业需求的金融产品由理论变为现实，这丰富了现有金融产品的种类。
2.加快金融变革。互联网金融弱化了传统金融业在资源配置、定价地位及物理渠道等方面的原有优势，从而迫使传统业加快变革经营理念、盈利模式、业务流程、组织架构。首先，互联金融促使传统金融业摒弃以往以安全、稳定、风险、成本为重中之重的经营理念，转向以客户为中心、以市场为导向，注重客户体验，培养客户关系。其次，改变传统金融业以息差为主要收入来源的盈利模式，通过产品及服务变革来建新的盈利模式。最后，驱动传统金融业优化及再造业务流程和组织架构，促进组织的扁平化、网络化以及流程高效化、简捷化发展，从而。
（二）互联网金融给传统金融业带来的挑战
虽然互联网金融驱动传统金融业作出了一些创新和变革，促进了传统金融业发展，但其带来的挑战是不容忽视的。
1.弱化中介功能。媒介资本和媒介信息是传统金融业金融中介的两项主要功能，而他们都依赖于各类信息的搜集和处理，而这正是互联网金融的强项。互联网与金融业的结合，各类金融业务可直接在网上交易。从而降低交易双方的信息不对称程度、风险分担成本，进而弱化传统金融机构的资本中介作用。例如，Google上市时没有选择金融中介机构，而是直接应用了互联网金融，其股票采用荷兰式拍卖的模式在自身平台上发行。这种互联网金融行为，能像直接融资和间接融资一样实现资源的有效配置，提高市场有效性，趋向于无金融中介状态，从而在很大程度上弱化传统金融业的中介功能。
2.减少收入来源。传统金融机构以利差为主要收入来源，在金融业相对垄断、市场价格未透明的背景下，需得到政策上支持及保护。但随着互联网金融的发展，客户需求及交易渠道发生变化，加上金融市场参与者的大众化趋势明显，以及利率化市场的不断推进，非利息收入的比重会越来越大，这对于银行以往利差为主的收入结构而言，所产生的冲击还是非常大的。
3.动摇客户基础。客户是金融机构实现经济收益的最重要基础条件，传统金融模式下，受二八定律的支配，客户利益容易受到损害，根据这一定律，银行只需服务20%的客户就可获得80%的利润，而剩余80%的客户且享受着低端服务，这足以说明一旦客户基础产生动摇，将对传统金融机构产生重要影响。据中国IT研究中心报告，截至2014年第二季度，中国网络购物的网民数量已经超过3.32亿人。互联网金融正是抓住这一机遇，实现客户精准营销，动摇传统金融业客户基础。
三、传统金融业面对互联金融的发展策略
可以看出，互联金融给传统金融业的影响是一把双刃剑，有机遇也有挑战，为了促进互联网金融与传统金融业的共存与共进，唯有“趋利避害”，才能进步完善金融体系，促进我国金融经济的生态发展。
（一）资源利用
互联网金融近些年发展速度较快，但其无法完全取代传统金融业，作为传统金融业应充分利用现有资源优势，积极调整转型，从而应对互联网金融的各种冲击，进而巩固传统金融业的重要地位。
1.依托网络平台，开展金融业务。随着互联网与金融业的不断融合，传统金融业若要开拓新市场，发展新业务，必须充分应用和发挥自身的资源优势。首先，立足重点客户，突显专业优势。互联网金融目前以中小客户为主体，这是因为所需要的服务更专业，这是互联网金融目前而言是无法实现的。然而传统金融机构且具备了这方面的条件，因此，应通过服务内容、服务方式等方面的优化来提高重点客户服务效率，从而形巩固与重点客户之间的关系。其次，关注一般客户，突出服务特色。一直以来，传统金融业不太重视一般客户的开拓与发展，因此，应提高加强对一般客户的重视，根据一般客户服务需求，通过服务质量及服务效率的提高来抢占一部分一般客户群体。
2.借助网点渠道，增强客户体验。大量的网点渠道是传统金融的一大优势，应充分发挥这一优势，获取更多的客户群体。首先，追求渠道形象的新颖。对客户进行分区处理，在增加大堂服务人员及专业咨询人员比例的同时，普及电子银行业务。其次，突显渠道功能的全面。应完善各网点业务，使所有网点均可办理已开办的所有业务，精减业务办理流程，提高业务办理效率。最后，提高客户的服务体验。在客户体验上，以开放式的营销模式增加客户体验类产品，从而吸引客户注意力。
（二）模式创新
面对着互联网金融的突飞猛进，传统金融业若要发展离不开自身模式的创新，只有不断提升产品及服务附加值，才能实现与互联网金融共生存。
1.产品创新。产品是金融业联系客户的纽带，产品创新传统金融业金融业务创新的关键。应借鉴互联网金融的成功经验，相关业务应介入到专业电商平台中来，业务内容不仅包括B2C、B2B这些支付性的结算，还应包括托管、担保等线上服务，应着手构建“网上商城+网络融资+平台创新”的综合化电商平台，从而抢占未来金融业发展战略制高点。
2.服务创新。面对互联网金融带来的挑战，传统金融业应充分配备人力、物力，以适应互联网金融冲击。另外，积极寻求与电商、支付平台的合作，节省自身平台建设的时间及成本，并与互联网金融形成良好的布局，实现金融服务的重大突破。
四、结语
综上所述，互联网金融是信息时代下金融业发展的必然产生，其虽然有诸多优点，但仍然无法取代传统金融业重要地位，因此，必须深刻互联网金融给传统金融业带来的机遇和挑战，通过资源利用、服务创新、产品创新等方面的变革与完善促进传统金融业与互联金融的共同发展。
参考文献
[1]王吉发，徐泽栋，鲍隐涛，等.互联网金融对传统金融业的影响及对策[J].沈阳工业大学学报（社会科学版），2014，（8）.
篇（5）
一直以来，传统金融行业的发展是有目共睹的，虽然有时会受到金融政策的影响，但是收益依然是非常高的。但是随着互联网发展的大潮席卷而来，金融行业也难逃其影响。互联网金融行业的出现也是归因于互联网经济的安全与快速，而且在很多情况下，可以根据大数据进行互联网金融行业的分析和预测，这在行情较为多变的金融行业是尤为重要的。再加上网上支付、第三方存款等等互联网金融产品的出现，在市场上引起了巨大的反响，而且这种影响还有继续扩大的情形，可以说是引领了一种新式的金融潮流。
一、互联网金融与传统金融对比
互联网金融涵盖的范围非常的广阔，包括类似于支付宝、易这样的第三方支付平台，也包括信用等级。网上信贷、电商等等，这些都属于互联网金融，总而言之，就是把互联网作为主要依托来实现资金流通以及资金投资的经济模式。在目前的社会经济状况下，互联网金融已经深入到每个人的生活当中，B2B、B2C这些金融平台与金融消费者联系的模式也已经取得非常巨大的成效，而且小到每个人手机上的理财软件、电商软件也都属于互联网金融的范围。
传统金融与互联网最大的不同就在于两者对互联网的依托上，互联网在互联网金融模式中的应用自然不用赘言，但是传统金融模式几乎没有应用到互联网这一相对较为新兴的时代产物，包括银行、个人信贷机构、股票以及贵金属买卖等等一系列货币的流通与交易。
两种金融模式各自的特点非常的明显，互联网金融走的是符合现代互联网经济、快速经济的路线，也是时展的产物，目前来看与新时代下经济发展的方向非常契合。而传统金融模式则是依靠着自身强大的稳定性以及较为真实的可靠性而立足，依然占据着金融市场上的半壁江山。
二、互联网金融发展的现状分析
（一）互联网金融安全事故频发
互联网金融出现的较晚，而且监管部门对互联网金融市场的监管也在随着互联网的快速发展而不断更新，因此，市场监管的漏洞会比较多，很多不法分子就抓住这些漏洞进行互联网金融诈骗，在互联网金融发展的过程当中，法律维护的因素比传统金融要少的多，所以这在一定程度上制约了互联网金融的发展。
（二）模式众多、发展渠道非常广
互联网金融模式的出现，在金融市场上引起了轩然大波，而且互联网发展不同于传统经济发展，传统经济发展经过长期的变化，已经稳定在一种模式之中，而互联网经济至今都在快速发展，所以互联网金融模式在随着互联网的发展而不断的更新壮大自己，在这个过程当中，互联网金融出现了很多不同的模式，其中包括通过客户资料进行信用等级评估，并且进行双方资金的交易与流通；以现在很多的传统商业银行为基本的经济承托，而开发互联网金融的各种社会金融平台，以拓展出更多的盈利模式；以及通过将客户资金以快捷、安全、方便的方式存入互联网金融平台的账户，形成一种新型的货币模式，在互联网金融平台获取客户资金利息的同时也可以通过这个手段吸引更多的客户，形成一种良性的金融循环。
（三）与传统金融并驾齐驱、互相促进
互联网金融一出现，就渐渐吸引了客户人群，通过不断的吸引更加年轻的客户人群而扩大自身的影响力，与传统金融行业抢占市场，增强自身的影响力与竞争力，而且就目前的情况来看，互联网金融模式的发展日渐进入稳定阶段，开始与传统金融模式并驾齐驱。
三、互联网金融对传统金融的冲击分析
（一）给传统金融制造了巨大压力
互联网金融市场不断扩展的过程，其实也就是抢占传统金融市场的过程，而且不光是在银行资金交易方面，在小额信贷、电商发展、移动平台APP的部分也对传统金融造成了非常巨大的影响， 传统金融市场的整个市场份额被互联网金融的崛起抢占了很大一部分，相对于传统金融模式较为正式的特性，互联网金融模式深入到了很多客户人群的生活细节之中，互联网金融的发展在不断的给予传统金融日渐巨大的压力。
（二）冲击了传统的银行体制
在只有传统金融模式的年代，传统金融统治者整个金融市场，但是自从互联网金融模式的出现，传统的银行体制出现了一定程度的影响，银行的存款利率、存取款限制以及各种传统银行的规定，都需要进行一定程度上的改变，这对本来已经趋于稳定的银行体制是一种很大的冲击，当然也在为传统银行体制敲响警钟。
（三）将金融事故的风险扩大化
传统金融模式中国金融风险的影响是非常巨大的，但是很多人认为互联网金融模式的出现，会使得传统金融模式的金融风险降低，但是事实并不是如此，互联网金融模式的出现并没有减小金融风险，而只是将金融风险转移到了互联网金融模式之中，甚至还会增加金融风险的数量以及风险的影响程度。
（四）形成了新型的融资、信贷模式
互联网金融模式的出现抢掉了一部分传统金融市场的客户群，而这些客户群通常会选择以互联网金融的手段进行融资以及信贷活动，为这些客户群提供了一种新型的、有活力的融资及信贷模式，在一定程度上也能算作是金融市场发展的一个大的进步。
四、结语
互联网金融模式的出现虽然影响着传统金融行业，但是金融行业统为一个市场，只有传统金融与互联网金融相互影响，相互促进，互相借鉴，才能共同组建一个健康、向前不断发展的金融市场。
参考文献：
篇（6）
目前，较为主流的观点把互联网金融分为第三方支付平台、P2P小额借贷平台、众筹股权投资平台以及以阿里巴巴金融为代表的非银行金融机构的小微信贷平台等四种模式。在这四种模式下，涉足互联网金融的公司企业蜂拥而至，互联网金融热度不断上升。
从进军互联网金融的企业来看，阿里巴巴已经撒开了一张互联网金融帝国的大网，腾讯申请了小额信贷的拍照，宜信、拍拍贷、开鑫贷等P2P平台层出不穷，截至2012年11月，国内P2P网贷公司猛增至300家。电商行业的京东、苏宁、金银岛、钢联、易钢在线等都在逐步开展B2B供应链金融业务；券商也纷纷与电商合作，招商银行、华泰证券等券商纷纷开启网上开户模式。
从互联网金融交易的规模来看，其交易数量迅速增长。到2012年11月，P2P网贷行业的交易总量高达200亿元；国内获得央行第三方支付牌照的197家企业在2012年交易规模已高达3.8万亿元，同比增长76%。
从线上的互联网金融产品来看，各公司提供的金融服务产品化，金融产品标准化，各企业创造了种类繁多的金融产品。以阿里金融为例，阿里巴巴在金融服务领域已包括贷款、担保、保险、信用卡、支付结算等全流程。
二、互联网金融快速发展的原因及优势、局限性分析
互联网金融的发展速度之快我们有目共睹，支付方式和先进技术的支持为互联网金融的发展提供了强大的动力。互联网金融改变了传统的金融模式，具有开放化、透明化的特点，实现了资源的共享，解决了市场信息不对称的问题，节约了交易成本。互联网金融的这些优势是传统金融无法比拟的，因此造就了现代互联网金融强大的发展势头。
互联网金融拥有在线支付、云计算、电子商务等平台，为拥有投资意愿或需要贷款的用户提供了一个大的平台，在这个平台上你可以通过信息来寻找符合你要求的合作对象。例如我国的社交网络拥有上亿的实名制用户，这是一个拥有巨大潜力的群体，将社交网络的虚拟空间与现实社会相结合，在网络中构筑一个社区，在社区里用户可以通过利用现实的货币交换对等的电子货币，用虚拟的电子货币购买现实中的商品；淘宝网建立的平台解决了购物风险和交易双方的信誉问题。
在传统的金融模式中，借贷交易双方需要通过银行来完成借贷行为，借贷的过程繁琐，需要审查的证件较多，因此较为复杂，而且对于一般的小额贷款，因为过程复杂成本较高，银行一般都不愿意受理。但是在互联网金融模式下借贷双方可以通过网络搜索寻找出与自己条件相符的对象，具有很大的选择空间，节约了时间和成本。
在传统的金融模式中，银行出于主导地位，用户的行为要受到银行的支配。但是在互联网金融模式中，用户处于了主导地位，在合法的范围内用户可以随意支配自己的行为，按照自己的意愿来进行交易，降低了交易的成本，加快了交易过程，改变了以往网点服务的局限性。
以上叙述的是互联网金融模式相对于传统的金融模式具有的优势。虽然互联网表面的发展势头很猛，但仍然存在很大的隐患，互联网金融只有在强大的技术支持下才能实现可持续发展，才不会在发展的过程中夭折。
互联网金融对于获取数据具有很多的途径，但是由于互联网金融的虚拟性，获取的数据的真实性、可靠性无法判断。在数据分析的过程中，得到的数据本身就具有一定的局限性，这样的金融活动得到的数据是没有参考价值的。
由于中小型企业发展的不稳定性，我们不能确定小型企业的融资是否真正是企业需求，无法求证企业的可靠性。因此互联网金融在实际的操作过程中，如何认证企业的信用度，如何保护投资者规避风险都是急需解决的问题。
互联网金融的发展速度很快，但是我国对于这方面的法律规定和监管力度还不够完善，存在着很多的漏洞。互联网金融还处于无监管机构监管的状态，因此金融环境较为复杂混乱，如果监管制度和法律制度不得到完善，那互联网金融的发展就会一直受到限制，得不到持续的发展。
三、“互联网金融”与“传统金融”模式的对比研究
（一）参与者、操作平台
在传统金融模式中，商业银行作为金融中介，除了股票等直接投资方式以外的所有投融资活动都以商业银行为中心进行展开。所以在传统金融模式中，其参与者可分为三大类：投资者、银行、融资方。而互联网金融的发展带动了金融脱媒的步伐。资本市场上，直接融资取代了间接融资，经济发展也从银行主导的经济格局转变为以市场为主导的格局。所以，在互联网金融模式中，银行丧失了其霸主地位，参与者投融资方直接实现了资金对接。金融脱媒降低了投融资的成本，提高了投融资效率，迫使银行向中间业务转型。
显而易见，传统金融模式的大部分的业务来自于消费者到金融机构网点的实体操作。客户必须亲自到银行或券商的营业网点办理有关的存取、买卖业务。而在互联网金融时代，互联网平台给每一位用户都提供了自助化的财富管理通道。各家互联网金融商把金融超市开到了互联网大平台，跨越了时间和空间的限制，实现了足不出户的财富管理目标，大大降低了理财成本，方便了群众的投资理财。
（二）征信体系
人民银行的征信系统在经济和社会中发挥了重要作用，其统计的指标均是商业银行信贷业务审核的重要信息，所以商业银行信贷业务的开展对人民银行的征信体系有着较强的依赖性。而互联网金融机构作为法律规定的非金融机构无法加入人民银行的征信体系，更不准许使用征信系统的信息，这就大大增加了网贷企业的风险，无法实现线上线下信用信息的交换与更新。整个互联网金融行业缺乏一个覆盖面广泛、受众更宽的征信系统以解决整个行业的信用信息缺失问题。
（三）信息处理、支付方式
传统融资模式下，金融机构获得投资企业，特别是小微企业的信息成本较高，需要花费较高的人力、时间成本，收益与成本不匹配。同时，在获得信息后，金融机构处理信用信息也需要花费较多的时间和精力，通常还要受到人为主观因素的影响，增加信贷风险。大数据和云计算技术的发展极大地降低了互联网金融机构的信息不对称。随着人们与互联网关系的日益密切，客户在互联网上留下众多交易信息痕迹，在社交网络和电商中就生成了大数据。在信息搜集的过程中，强大的搜索引擎对数据进行有效筛选和组织，有针对性地满足信息需求。互联网金融企业在进行信贷审查的过程中就能够通过搜索引擎迅速寻找到目标信息，节省决策时间。在信息处理的过程中，云计算和云存储技术的利用有效地提高了大数据的分析处理效率和存储稳定性。
（四）信贷产品、信贷风险
篇（7）
（一）高效性
互联网金融的便捷性大大的改变了现融资理念。近年来，经济与科学技术的不断发展，使得电子商务迅速崛起，电子商务又带动了电子支付和第三方支付的发展，方便快捷的特点使其快速被消费者所接受，例如支付宝、微信扫码支付、财付通等，已经成为当下时代的主流支付方式。时至今日，互联网金融已经发展成为了多角度多层次的组织系统，开发研究出了网贷、电商金融、网络理财及众筹等众多网络金融项目，尤其是在融资贷款领域，更是出现了很多积极的年轻力量，这些金融平台高效率的工作不仅可以实现方便快捷的资金投放、管理、运转等工作，还可以将其网络化的特点充分体现出来，客观限制小、条件低、灵活性强、手续简单等，这些特点在最大程度上满足了企业或个人的实际需求，生动的向人们展示了互联网金融及电子信息技术为人们生活工作带来的改变。启发那些尚未进入互联网金融领域的企业或服务机构进行自我反省，最快速度的完成向互联网金融领域靠拢的步伐，进而显著的提升我国整个金融行业的综合实力。总而言之，互联网金融的发展极大的改变了人们投融资的理念以及方式。
（二）价值交换性
与传统金融相比，互联网金融的不同之处在于，能够利用互联网平台实现交易主题的转换，简单来说，即互联网金融缩短了投融资渠道跨界的距离，大大减小了不同类型的经济活动之间的转变障碍。互联网金融在投融资渠道的极小限制性体现在众多方面，例如：视频网站能够进行电影票、书籍等销售；汽车行业能够对房地产进行推广等等，这种情况使得互联网平台能够将不同的投融资业务叠加起来，以此来满足消费者不同方面的需求，同时，大大的开拓了投融资的渠道。此外，由于互联网金融的不断进步，也使得各个互联网金融平台之间具有高度联系，侧面加强了各个投融资组织之间的沟通。
二、互联网金融对企业投融资影响分析
（一）扩宽了企业投融资的渠道
现阶段，我国企业投融资的渠道因其自身规模的不同而存在着一定程度上的差异，大部分大型企业具有较为成熟的投融资的策略，以及通过银行构建的较为稳定的风险控制体系，安全系数比较高但是收益却很小；而大多数中小型企业因为资金薄弱、资产的管理缺乏科学的指导，导致企业缺乏专业的风险管理体系，投融资的渠道比较狭窄，使得企业的劣势愈发明显，对其在市场经济中的稳定及长远发展产生极大的威胁。因此，对各企业管理层人员来说，应该首先对现阶段的市场进行充分调研，再结合企业自身的实际条件和发展目标，对未来投融资的方案及发展对策进行谨慎的制定、选择，以确保企业能够更加有效的吸收资本、扩大效益。目前，正是互联网金融行业逐渐发展并壮大的时代，企业应该在保证资金来源的条件下，尝试对资质好、评价高的一些网络金融平台进行业务拓展[3]。利用网络贷款的便捷和大数据时代资源共享的特点，为企业建立风险小、收益大的资产管理策略。新时代下，每一个企业都应该积极的接触尝试新事物，在不停的调整和改进过程中寻找自身发展特点的新道路，才能使企业实现自我成长。
（二）改变了企业的投融资方式
互联网金融时代的到来，使得现代企业进行投融资的方式发生了改变。一些企业为了顺应互联网金融潮流，充分利用其海量的资源与便捷条件，便将投融资平台作为切入点，通过其较为可靠的系统运作，实现自身企业资金筹集和资产管理的目标，在激烈的企业资产竞争中抢得先机，进而快速的完成资金筹集、新项目运行、企业规模扩大等工作，提高企业自身的运营实力。众多网络投融资平台自身也在不断进行融资活?印R虼耍?企业应根据网络投融资平台的能力、信誉、资历及综合实力，选择适合自身发展特点的投融资平台，切勿随意选择而为本公司带来资产上的损失。此外，对于中小企业而言，网络众筹平台可以说是另辟蹊径，尽管其规模小、早期成形缺少稳定性，但是其发展前景是非常可观的，可以在现阶段网络借贷平台趋近饱和的时期获得较好的发展机会，进而实现“逆袭”，在未来，政府股权对网络众筹项目的认可之后，通过与中小企业的互利互进，将会使众筹平台的规范性和稳定性得到进一步提升，使企业获得良好的升值收益和服务享受。总而言之，互联网金融的发展，极大的丰富了企业投融资的方式。
（三）减小了企业投融资的成本
篇（8）
中图分类号：F832.3
文献标识码：A
移动互联技术不断创新，在不同行业和领域都出现了突破性的应用与发展。近一年来关注度较高的就是移动互联技术在金融领域创新发展过程中的应用，催生了多种多样的互联网金融创新模式，比较有代表性的包括：资金筹集、资金融通、支付结算、货币发行等。以银行、电商、互联网企业等为发起主体的各类互联网金融业务方兴未艾，掀起了金融互联网化的发展潮流。
然而，在轰轰烈烈的互联网金融发展浪潮中，精准的目标客户定位是不可或缺的。作为服务业的典型代表，传统金融业务已经经历了由“以产品为中心”向“以客户为中心”转变的定位变迁，以客户为中心也早已成为线下金融领域竞争的核心要义。当传统金融业务转而通过互联网介质谋求发展，不同名称、各具代表性的创新性互联网产品不断出现，并由最初的“新”逐渐转为“乱”，究其根源，未能准确定位发展中心、一味追求快速出新是造成混乱局面的根本原因。因此，在互联网金融热度高涨之际，思考其定位与发展问题，未尝不是“磨刀不误砍柴工”的捷径。
互联网金融的本质仍然是金融，只是介质发生了变化。因此，在发展互联网金融的过程中无需白手起家、从头做起，而应充分参考与借鉴传统金融业历经上百年发展所积累的经验。随着内外部环境的变化，传统金融业务的发展重心经历了从“产品”到“客户”的变革，互联网金融则应在此基础上谋求创新发展，进一步践行“以客户为中心”，通过互联网这一现代化高科技介质，更好地为客户提品与服务。“以客户为中心”的产品与服务不是凭空产生的，而是需要依托对客户需求的全面收集与深入挖掘，形成精准的、基于需求的客户细分，从而为产品的研发与设计、服务的配套与跟进等提供可靠依据，进而成为吸引客户的有效手段。随着互联网金融领域竞争的日趋激烈，率先精准定位细分客户，将赢得指向明确的发展先机。
在互联网金融当前的发展态势下，涉足其中的各类客户也处于不断摸索与适应的过程中，正在逐渐形成相对稳定的行为习惯与方式，一些企业已经通过对细分客户和细分市场的分析与挖掘，不断拓展市场份额，形成了较为明显的核心竞争力。
一、相关研究综述
随着互联网金融在全球范围内的兴盛与发展，无论是理论研究、还是实践领域，都已经展开了面向客户的研究与分析，以支撑对互联网金融发展的探讨与研究。
国外关于互联网金融的研究已经出现了较为典型的围绕客户要素的研究成果，这些研究主要围绕客户使用互联网金融渠道及产品时的行为意图（Laran和Lin，2005）、客户对互联网金融产品和渠道的接受度及影响因素（Barati和Mohammadi，2009）、客户接受度技术检测模型（Viehland，2007）、客户使用互联网金融产品及服务时的体验（Valcourt、Robert和Beaulieu，2005）等方面展开。多数此类研究都支持了互联网金融在客户关系管理方面的创新性意义（Riivari，2005），且应从客户需求的视角人手进行产品及服务的设计与提升的观点。
随着国内互联网金融的跨越式发展，学者们也分别基于不同视角对互联网金融发展过程中的客户要素展开研究。巴曙松等从客户细分的视角出发，对互联网金融产品研发与营销等环节进行了研究，提出了互动与融合的精准客户匹配的思路。吴晓灵提出以客户细分视角发展互联网金融的思路，认为在与传统金融业务竞争的过程中，互联网金融业务存在单笔金额小、整体数量多等特点，应从较为熟悉的客户群体人手，定位熟悉的细分客户市场，从而增强竞争力。刘峰等将客户行为分析融入互联网金融发展对策研究中，通过对互联网金融背景下客户行为及其特征进行分析，进而以此为依据提出了商业银行发展的对策。来继泽在其对互联网金融模式的研究中引入了客户数据挖掘的理念，运用对通过互联网积累的大量客户数据进行分析、获得客户的金融服务需求与偏好的思路，对互联网金融的发展模式进行了深入研究。类似的研究揭示并引领了互联网金融的深入化、精细化与体系化的研究趋势，也为本研究的开展提供了思路和方法上的借鉴。
二、基于需求的客户细分基本思路
随着精细化管理理念的推广与普及，数据挖掘技术已经被广泛应用于各类企业的管理实践中。互联网金融存在着与生俱来的数据优势，具有支持数据挖掘技术的良好应用基础。同时，因互联网金融的介质独特，存在一定的风险因素，因此，近年来互联网金融领域的数据挖掘技术应用主要侧重于信用风险评价等方面，在客户细分方面的应用探索还比较少。
基于需求的客户细分（如图1所示），是围绕互联网金融客户在不同层面上（如产品、营销、流程、渠道、售后、结算、金融与非金融等方面的需求）的诉求而展开的深入分析、分类与挖掘，基于需求的异同界定不同客群的边界，针对不同客户群的无差异化需求提供差异化的产品与服务，旨在通过指向精准的产品与服务实现不同客户全方位需求的满足，实现对客户的吸引、粘合与持续性保留；同时，结合盈利性分析，定位能够带来更多价值的目标客户群，围绕这些客户群的实际需求研发、配套对应的产品与服务，实现客户细分与需求挖掘的交互提升，从而实现价值最大化。
数据挖掘技术的应用离不开一定规模的数据基础，基于需求的互联网金融客户细分所需的数据一方面来自于线上交易数据、线上行为数据的收集，日常数据的充分积累能够为数据挖掘提供良好的支持，此类数据主要来源于存量客户的日常交易行为，对存量客户的细分与差异化维护能够提供很好的支持。在互联网金融的发展过程中，不会仅仅停留在存量客户的维护上，更多的还是要不断拓展客户、吸引新的客户。因此，产品与服务的研发设计还需定位于大量潜在客户。日常线上交易所积累的存量客户数据就难以满足需要，可以通过线上或线下的问卷调查等形式获得数据挖掘所需的数据。此外，还可以通过第三方数据购买等形式获得所需数据。后面两种数据来源往往指向性较为明确，对数据挖掘结果的精准性大有裨益。
基于需求的互联网金融客户细分主要可以从两个思路入手，即强制性细分和探索性细分。通过这两个思路的分析与研究，在得到不同的客户细分维度体系的同时，还可以获得不同细分维度下客户的属性特征和需求特征集合。基于需求的探索性客户细分方法与强制性客户细分的最根本区别就在于：在收集客户需求时，细分维度是不确定的，是面向样本客户收集需求后再分析其属性特征；而强制性客户细分方法中，在收集客户需求时，细分维度是已经确定的，是面向特定属性的客户收集需求。在实际业务应用中，需要两种方式配合，建立较为全面的、体系化的客户细分体系。客户细分体系可以直接作为业务部门制定客户差异化维护策略的依据，如业务部门可结合整体发展战略，锁定特定细分客户群体，并结合该群体客户的需求特征进行产品的研发与设计以及服务方案的制定等。
三、基于需求的强制性客户细分
基于需求的强制性客户细分的主要思路（如图2所示），即通过对典型客户维度指标进行收集、归类及汇总，选取标志性区分维度（如客户个人属性、行业属性、经营与财务属性、金融消费属性等）作为分析基础，同时对目标客户在产品、营销、流程、渠道、售后、结算、金融与非金融等方面的需求进行定位与收集。通过对同一区分维度下的不同类型客户的需求进行比较，找出需求差异化较为明显的区分维度，并作为典型单一维度抽取出来。
例如，通过对处于不同区域的客户在上述诸方面的需求进行收集、汇总与比较，若发现处于不同区域的客户在产品、营销、结算等一项或几项需求方面的差异化明显，那么区域维度就可以作为典型的单一维度被抽取出来；反之，若不同区域客户在任何需求方面均无明显差异化，说明区域维度并非典型细分维度，可不予抽取。
在实际业务应用中，不会仅仅用单一维度指标对客户进行细分，往往会采用多维度指标对客户进行分片、划块，甚至更复杂维度的切分。因此，在单一维度需求分析的同时，还需要进行交叉维度的需求分析。结合具体业务需要选取要进行交叉的维度，通过对可行交叉维度进行需求差异化分析测试，找到具有明显需求差异化的交叉维度，并作为典型交叉维度抽取出来。通过将抽取出的典型单一维度与典型交叉维度整理汇总，同时对上述维度划分下客户的需求差异进行分析与记录，形成强制性客户细分体系，并通过建立常态化体系优化机制，对强制性客户细分维度体系不断进行完善。
具体业务实践中，客户细分维度是多种多样的，且在不断变化中。由于篇幅限制，本文选取典型资产类客户细分维度为例，对强制性客户细分的思路进行分析。
在实际差异化比较过程中，分布趋势是分析的主要侧重点，如图3所示。两个区域的客户对还款方式的需求除在随借随还方式上存在明显差异外，在其他方式上的需求分布基本类似，则区域因素在分析产品的还款方式因素时为非典型维度。但因两区域客户在随借随还方式上存在非常明显的需求差异，则应将区域维度作为分析随借随还方式时的典型维度，在实际业务分析过程中，很多时候会存在此类单一指向维度，也应将其纳入强制性客户细分维度体系中，此类维度往往对客户细分及其应用更具现实意义。在实际操作中所选择的城市类型会更为复杂，但分析方式和结果类似。通过研究发现，区域、行业、资产规模、年销售额、持有产品等因素在基于需求的强制性客户细分过程中具有明显的典型性；在区域与行业、行业、资产规模与持有产品等交叉维度方面也具有非常明显的典型性。
然而，一经建立的强制性客户细分维度体系并不是一劳永逸的，因客户的消费习惯等行为要素是不断变化的，随时间等外部条件的变化，原本不是典型细分标准的维度，也可能会变成典型维度；原本属于典型细分标准的维度，也可能会变成非典型维度，这也说明客户细分工作需要不断地优化与调整，通常调整周期为6-12个月。
四、基于需求的探索性客户细分
基于需求的探索性客户细分的主要思路是首先选取一定的样本客户，样本客户不应具有明显的一致性属性特征，而需能够代表客户全体（如图4所示）。通过问卷等形式收集客户在产品、营销、流程、渠道、售后、结算、金融与非金融等方面的需求，同时在问卷中通过客户属性问题的设置实现对客户属性的多方面描述。基于样本客户在上述需求方面的偏好进行聚类分析，获得具有相似需求特征的多个客户群体，在对不同客户群体需求特征进行分析与总结的同时，分析不同客户群体在客户属性特征方面的共性特征，并结合属性特征与需求特征对不同客户群体进行界定，从而构建探索性客户细分体系。而探索性客户细分体系也会随着内外部环境的变化而发生改变，因此，也需要不断地进行优化与完善。
本研究以某互联网金融平台为依托，抽取800名目标客户，以互联网金融客户对资产类业务的相关需求为例，对互联网金融客户细分进行了一定程度的探索。通过聚类分析的相关指标发现，样本客户可以被分为五类，结合其属性特征及需求特征将其分别命名为：结算型客户、基础型客户、发展型客户、竞争型客户和综合型客户。
通过分析，各类客户中所占比重最高的就是基础型客户（322人，占比40.25%），其次是发展型客户（254人，占比31.75%），综合型客户（103人，占比12.88%）、竞争型客户（68人，占比8.50%）和结算型客户（53人，占比6.63%）。
通过对五类客户在贷款需求、产品定价需求、产品额度需求、产品还款方式需求、产品期限需求、渠道需求、结算需求和综合需求这八个方面特征的分析（如图5所示），可以看出：①结算型客户的贷款需求较弱，因此其在产品额度、还款方式等方面的敏感性不高，但其结算需求非常强，因此其在渠道方面的需求也偏强，但其综合需求较弱；②基础型客户具有很强的贷款需求，对产品定价和产品期限敏感性较强，但对贷款额度和还款方式等方面的要求不高，同时，此类客户的结算需求很低，综合需求也较低；③发展型客户整体需求较为均衡，具有一定的贷款需求和结算需求，在产品具体要素需求和渠道需求方面也表现出一定的敏感性，综合需求较前两类客户有所增加；④竞争型客户具有明显的贷款需求和结算需求，但与发展型客户的最大区别在于对产品定价敏感性不高、对产品期限要求较短，同时还具有明显的综合需求，属于典型的优质客户；⑤综合型客户具有中等偏低的贷款需求和中等偏高的结算需求，对产品额度和还款方式要求较高，对产品定价和期限的要求较低，同时具有较高的综合需求。
上述客户的需求特征在一定程度上与其属性特征相关，不同类型客户的需求偏好多数可以通过对其属性特征的分析来解释。在对五类客户需求特征进行分析的基础上，对五类客户在成立年限、资产规模、年销售额、风险水平、互联网金融习惯五个方面的属性特征进行定位与分析，分析结果显示：①结算型客户成立年限一般在三年以上，资产规模、年销售额较低，风险水平也较低，此类客户尚不适应互联网金融方式；②基础型客户成立年限相对较短，一般在三年左右，资产规模中等偏低，年销售额处于中等水平，但此类客户的风险水平较高，少量此类客户对互联网金融方式有所涉足；③发展型客户的成立年限一般是三到五年，资产规模、年销售和风险水平均处于中等偏高水平，此类客户对互联网金融方式有一定的接触；④竞争型客户的成立年限一般也都在三年以上，资产规模居中，却具有较高的年销售额和相对较低的风险水平，同时对互联网金融方式的接触程度在五类客户中居于首位；⑤综合型客户成立年限较久，一般在七年以上，经营相对稳定，具有相当的资产规模和年销售额，风险水平较低，对互联网金融方式也具有相对较高的接受度。
五、结论
综合以上分析，在五类客户中，竞争型客户具有明显的贷款和结算需求、对利率敏感性不高、风险水平适中，属于典型的优质客户；且其对互联网金融接受度较高，占客户构成比例却又较低，因此具有较大的拓展空间，属于互联网金融应积极拓展的战略性客户类型。
其次，应重点发展综合型客户，此类客户经营年限长、整体风险低、持有一定数量的闲置资金，有利于结算与理财业务的拓展。同时，此类客户对互联网金融也有较高的接受度，在总体客户构成中占比也相对较低，适合加以拓展。
篇（9）
一、中小企业融资现状
（一）中小企业融资现状
据不完全统计，目前我国的中小企业所需要的发展资金很大一部分来自业主投资和内部留存收益，占60%以上。而公司债和外部股权融资等直接融资不到1%，银行贷款约在20%左右，发生融资困难的中小企业占70%。中小企业依赖于银行信贷为主的间接融资，而逆向选择使得银行等金融机构对中小企业采取谨慎态度，“惜贷”、“惧贷”问题屡见不鲜。通过对四大国有银行部分分支机构和七家城市商业银行的调查表明，商业银行对中小企业申请贷款的拒绝率是大型企业的2――3倍以上。
（二）中小企业融资困境成因
规模原因。中小企业之所以会在企业前面冠上中小一词，就是因为企业规模较小，自身实收资本不高，一年的收益也较低，自有资金不多，这就造成了在贷款过程中，银行审核不通过。
信用原因。由于信息不对称，中小企业则可利用它在事先的谈判、合同签订的过程中和事后资金使用过程中损害银行的利益，使银行承担过多的风险。而银行为了防范风险，采取了多层次的严格的贷款审批制度，使得中小企业贷款变得困难重重。
金融机构原因。中国是银行主导型金融结构，大部分银行均为国有，实际上是国家对银行业的风险承担了无限责任，这直接导致金融服务效率较低，其冗长而繁琐的授信程序大量消耗着借贷双方的成本，这也是导致中小企业外源融资困难的关键原因之一。
二、互联网金融
（一）国内互联网金融类别
按照这个广义定义，从起源来看目前的中国互联网金融可分为三类：第一类是以传统银行为基础派生出来的，如传统银行自身建立的网上银行。这类互联网金融的出现，为银行开拓了线上领域，延伸了银行的触角，似乎更应该称为金融互联网化。第二类是传统银行与互联网互相依存的，如网上支付结算。这类互联网金融的代表是第三方支付，2013年中国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8亿元，同比增长46.8%。其中在中国占半壁江山的是以电商为平台的支付宝。第三类是以互联网为基础，异军突起，自由发展出来的，如网上融资，代表企业或商业模式包括：余额宝、人人贷、阿里金融等。
（二）国内互联网金融贷款模式
互联网金融贷款有几种不同的模式，目前看来，至少三类。一类是以电商为基础，在注册客户范围内的贷款，因为是在产销贷这个产业链条上运营的，也被称为互联网供应链借贷，国内代表有阿里金融，苏宁小额贷款和京东小贷，美国的代表有Amazon。另一类是P2P平台贷款，在国内有陆金所，人人贷，欧美有Kabbage、Lending Club、Prosper Marketplace。还有一类即是众筹模式，在美国的代表公司即为Wefunder网站，国内的有两家：大家投和天使汇不难看出，无论是在中国还是其他国家，互联网金融贷款的一个共同点就是以小客户为主。
（三）互联网金融贷款风险管理
互联网供应链借贷没有要求借款企业提供抵押或担保，而仅仅依靠借款企业独立的信用就可能借到款。很显然，能有把握为一个网络上素不相识的商户提供信用贷款，需要很好地掌握这个商户的信息。这正是基于电商基础的供应链借贷优势所在。目前看来，一些成功的互联网供应链借贷依靠互联网活动产生的大数据，通过数理统计模型，基本实现自动化贷前审批和贷后风险提示。
和互联网供应链借贷相同，P2P不需要借款人抵押或者担保，贷出方的钱不受国家隐性或显性担保，而且他们都是偏爱微型借款人。不同的是，P2P是建立在一个开放的平台上，不需要借款人和贷款人有什么联系。最初P2P的建立，仅是一个平台将需要借钱的个体和有闲散可贷资金的个体联系起来，由此收取介绍中介费。换言之，P2P是一个中介平台，借贷双方自己承担信用风险和期限错配的风险。后来各个国家的监管逐渐加强，有些国家对于P2P平台的权利和责任有了更严格的要求。但无论如何，严格意义上的P2P区别于其他借贷模式的特征是：借款人和贷款方直接对接。
三、互联网金融与中小企业融资模式创新
（一）中小企业融资途径
根据资金来源于可以将融资方式分为内源融资和外源融资两类。内源融资是指资金使用者通过自身的资金积累为自己的支出融资的方式。外源融资是指资金短缺者通过一定方式向其他的资金盈余者等筹措资金的融资方式。外源融资大体上分为直接融资和间接融资。
（二）中小企业的P2P融资模式
这类融资模式需要中小企业将企业自身的详细资料，资金需求，资金用途，借款利息及还息方式，还款时间等提交到P2P平台，待平台公司核实并。投资者则可以根据自己从平台获得的信息和自己的可投资金理性投入。目前我国也有不少中小企业是通过此类模式融资的。
不过，这种新兴行业的发展并不是一帆风顺的，行业发展乱象丛生，一些平台公司纯粹是来骗钱的，使用高收益率诱骗投资者上当，当获得投资者的资金后，立即关闭网站卷钱跑路，近两年有大量的P2P公司快速成立又旋即关闭，使得部分投资者损失惨重，投资者也出现一些极端反应。另外一些中小企业也纷纷谋取不法之财，虚假消息欺瞒投资者和平台公司，拖欠资金不还，甚至跑路。部分投资者也缺乏风险意识，轻易被高收益率吸引，并不仔细甄别项目风险，盲目投入，导致损失惨重。
（三）中小企业的众筹融资模式
众筹模式的融资方式较适合一些初创企业的股权融资需求。与P2P模式类似，需融资的项目需要提供详尽的资料给众筹公司，公司经过详尽的尽职调查后，在信息平台上，投资者根据自己的投资需求投入资金。最典型的股权式众筹平台运行模式是，首先公司会详尽调研拟融资项目，投资者只要把钱给公司，然后找到自己中意的项目，点击并输入投资金额，就能成功投资项目。接下来投资者需要在线签署相关协议文件，创业公司接受你的投资后，投资者收到股权证书后就算有效投资了。当然，这是对毫无投资经验的投资者而言的，还有一些对投资者的投资经验要求相对较高的的众筹网站。
参考文献
[1]张存生.浅析我国中小企业的融资难问题[J].湖北广播电视大学学报，2008（1）
[2]曾鸿志，黄思明.基于产业集群的中小企业融资模式创新研究[J].企业经济.2012（12）
篇（10）
一、互联网金融的概述
（一）互联网金融的内涵
互联网金融是以互联网为媒介，借助大数据和云计算等新型互联网工具，并利用现代通讯技术来提供金融服务的新金融业态，是传统金融金融行业与现代信息技术结合所产生的新型金融模式。
（二）互联网金融的特征
市场信息虚拟化。互联网金融市场信息来自于网络，使其自身就具有虚拟化。近些年，互联网技术的不断变革，金融行业虚拟化信息得到重视，金融行业信息虚拟化不断发展提高，互联网金融市场的信息虚拟化快速发展。
经济运行高效化。传统金融市场下，受多种因素影响下，交易完成时间长，经济运行速度受限。互联网金融发展了信息业务处理方式，自动化程度提升。互联网金融突破了时间和空间的限制，服务效率提升，提升经济运行效率。
资源易获得性。传统金融市场下，银行服务层次高，某些金融行业无法享有部分金融服务。互联网金融的出现很好的解决此类问题，任何客户都可通过互联网寻求资金帮助，有着传统金融不可比的优势。
（三）互联网金融的表现形式（详见下表）
（四）互联网金融的管理
近些年，互联网金融快速发展，但发展的同时一些问题也随之而来。第一，外部监管及法律规范缺失，缺乏行业自律性。第二，互联网金融业的控制力不够。金融业自身就有不可控性，互联网金融作为新兴产业仍处于探索发展阶段，就其这一弊端仍有较长一段路。
二、个人理财业务发展分析
（一）个人理财业务发展现状
我国的个人理财最早出现于商业银行，商业银行首先推出个人理财业务，自此以后其它银行也相继推出个人理财业务。直至发展至今，有以前的单一理财产品向综合型理财服务转变，面向个人的理财产品更加多样，储蓄、股票、基金、债券、保险及互联网金融等多种选择。
（二）个人理财业务发展需求分析
近些年，人们生活水平的不断提高，越来越多的人开始注重个人理财，人们希望个人的资产保值增资，需要更加专业的理财规划。近几年，个人理财业务逐渐成为银行主营业务之一，各金融机构把理财业务作为竞争优质客户的手段，促进经济增长。而互联网金融的兴起进一步推动了理财业务新的增长点。
（三）个人理财业务发展存在的问题
第一，理财业务同质化，难以满足客户需求。金融机构推出的理财产品同质化严重，难以满足消费者的需求，不能得到客户认可。第二，个人理财观念淡薄，缺乏专业人员指导。我国个人理财业务起步晚，相关从业人员少，一定程度上抑制了个人理财业务的发展。第三，缺乏行业间的信息沟通交流。银行业、证券业、保险业等金融机构分业经营、分页管理，限制客户在各类理财产品的分配与流通。
三、互联网金融影响下当前个人理财的转变
（一）个人理财方式的转变
选取黑龙江省不同消费水平的居民进行“居民个人理财与互联网金融”的调查问卷，得出及整理有效数据。23%的居民人表示愿意参与互联网金融，14%的居民表示不会参与其中，另有63%的居民持观望态度，由此83%的居民对互联网金融的发展持看好态度，由此说明互联网金融正在改变着传统金融市场的占有率。调查考虑了年龄、学历、职业、年收入等因素的印象，得出老年人的闲置资金50%以上均投入理财风险低，收益低的银行中；中年知识分子闲置资金30%以上投入互联网金融；青年人投入互联网金融的资金高达60%以上。有分析可知互联网金融在居民理财中任不及传统金融，但市场占有率不断上升，不排除将会超越传统金融市场的可能。居民正在由传统金融理财方式向互联网金融理财方式转变中。
（二）个人理财方式的展望
目前来看，我国经济发展快速，居民财富持续积累，个人理财业务发展前景良好。同时，我国金融业不断发展，大量拥有综合性业务金融机构的成立，使得个人理财更加的专业化、具体化，由此带来理财业务的良好发展。居民收入增长，理财意愿不断增强，个人理财业务发展形势一片大好。
四、结论
互联网金融的发展日新月异，互联网金融正在悄然的改变着居民的生活方式、理财方式。另一方面，国家对发展互联网金融行业是持鼓励支持政策的。2015年，总理提出“互联网+”行动计划，这意味着我国互联网金融迎来了发展的机遇。对于互联网金融而言，2013年是初始值年，2014年是调整之年，2015年是发展之年，而2016年将成为各种互联网金融模式进一步稳定客户、市场，走向成熟和接受监督规范之年。互联网金融改革持续深化，传统金融行业和互联网金融业将以创新为支点走向平衡。
参考文献：
