时间：2023-10-29 09:45:17
序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇老龄化进程范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。
1 老龄化的现状
2010年第六次全国人口普查数据显示，我国老龄人口已达1.77亿，并以每年3.28%的速度增长，约为总人口增长率的5倍。我国在1999年进入老龄化社会，截至2011年底，60岁以上老年人口达到1.85亿。预计到本世纪中叶，老年人口将占到全国人口总数的30%，也就是说3个人中间就有1个是老人。人口老龄化，意味着被赡养的老年人相对增加，劳动人口相对减少，会带来一系列经济问题。我国是“未富先老”的国家，老龄化形势尤其严峻。
2 老龄化的危害
据统计，目前我国26个省份65岁及以上人口占总人数的比例超过7%，进入了老龄化社会。我国目前正处于城市化进程发展的黄金时期，但是到了2033年左右，由于人口老龄化达到了顶峰，将结束有利于经济发展的低抚养比的“人口黄金时期”，迎来总抚养比和老年人口抚养比分别达60%～70%和40%～50%的严峻的20年。我国经济发展、社会进步客观上都要求推进我国的城市化进程，中国正进入城市化快速发展时期，预计到2020年我国城市总数将超过1000个。而人口老龄化会带来种种社会和经济问题，如果处理不当，必然会影响城市化进程的发展，成为城市化进程中的绊脚石。在人口老龄化与城市化进程交互推进中，其带来的不利影响主要体现在以下几个方面。
2.1 引起城镇化进程中劳动力短缺，劳动力成本上升。社会主义国家的城市化水平，随工业化的逐步实现而不断提高。工业生产的发展需要劳动力支持，但是目前我国城市中的人口构成情况不容乐观。人口老龄化的不断日益的加剧，最终还是会导致城市青壮年劳动力下降，将导致长期以来推动城市经济平稳较快发展的人口红利逐步减少乃至消失，进而导致城市化进程中的劳动力短缺情况，出现“用工荒”，使劳动力成本上升，用工成本提高，加大城市化进程的代价，从而影响城市化进程中工业化率和经济发展水平，阻碍了城市化进程的步伐。
2.2 城市社会养老保障体系的构建，增加了城市化的经济负担。由于我国人口老龄化现状是“未富先老”，即进入人口老龄化时，我国人均GDP不足1000美元，远低于其他国家步入老龄化时的GDP水平。随着老年人口总量增多，老年赡养比升高，为了保证城市化进程的可持续发展，应对人口老龄化问题所带来的社会和经济等诸多问题，必然需要建立起相应配套的城市养老保障体系。而养老保障体系的构建又需要由政府、企业和个人共同投入来完成，公共和私人两个方面支付的养老金和退休金的数量要增加，必将导致社会用于养老方面的支出大幅增加，这会增加城市化进程的成本，对社会再生产带来了直接影响。在城市化进程中既要解决人口老龄化问题，又要进行城市化发展，经济负担增加会延缓城市化进程速度。
2.3 降低城镇化进程的效率。推进城市化，需要有活力的诙力群体在城市生产、生活。城市人口中老龄化比例增加，劳动力不断老化，自然规律决定了人从老年开始生理机能就逐渐衰退，眼花手拙，动手能力下降，心理也会发生相应变化，思想相对比较保守，不容易接受新事物和掌握新技术，工作效率有所降低，因而劳动力老化后不利于劳动生产率的提高。必将导致劳动力群体的活力下降，降低生产率，导致城市化进程中生产经济活动的发展受到影响，城市老龄化问题是一个不可逆转的现实，从而制约了城市化进程的内在发展动力。
3 应对城镇化进程中人口老龄化问题的对策
城镇化程度是一个国家经济发展，特别是工业生产发展的一个重要标志。城镇化与人口老龄化是齐头并进的，二者交织在一起，在未来的20～30年中，既是城市化进程发展的关键时期，也将是面临人口老龄化的严峻时期。所以，在城市化进程中，要充分认识人口老龄化挑战的严峻性，基于人口老龄化的实际情况，深刻认识人口老龄化的特点和规律，积极应对人口老龄化对城市化进程的不利影响，采取相应措施加以解决。
3.1 积极利用老年人力资源，缓解劳动力短缺压力。一方面，可以通过适当延缓城市人员的退休年龄，延长工作强力不大的人员工作年限，充分利用老年人力资源。大型厂矿企业、科研院所和大学人事部门应当制定“弹性的退休年龄”政策，留住一批身体健康、品德高尚、业务水平很高且具有战略眼光的优秀老年人才，允许他们在70岁甚至75岁退休。另一方面，可以对其中低龄、健康的老年人进行再培训，让他们能够再就业。
3.2 大力发展银发产业，完善社会养老保障体系建设。在人口老龄化问题最严峻时刻到来之前，要保证加快城市化进程，一方面需要建立和健全城市社会养老保障体系，包括养老保险制度和医疗保险体系。另一方面需要抓住人口老龄化的商机，积极发展城市银发产业，通过“以老养老”的方式来降低城市化的成本压力。市场化是城市化的直接动力，在城市化中可以大力开发银发消费品，培育银发用品市场，以促进银发产业的发展。通过培育和发展银发产业市场，将人口老龄化的不利因素变为有利因素，进而推动城市化进程的进一步发展。
3.3 通过技术创新，抵消劳动力老化的影响。年龄结构相对年轻的经济体的经济增长速度更快，这得益于工作年龄段的人口占总人口比重的上升，而人口老龄化程度高的城市经济增长速度会降低。为此，可以通过技术创新来降低劳动力活力不够的影响，以高技术水平来进行弥补，这样可以在一定程度上弥补劳动力老化带来的生产率的降低，达到提高劳动效率和经济增长速度，加快经济增长，进而推动城市化进程的发展，这是消除人口老龄化对城市化进程不利影响的重要途径。
4 结语
人口老龄化是社会进步和经济发展的必然结果，但是中国的人口老龄化是在经济不发达、就业不完全和社会保障不完善的背景下出现的，与经济社会的发展并不同步。从目前来看，我国城市化是一项长期的艰巨工作，如果急于求成，简单行事，那就会“欲速则不达”。推进城市化必须遵循其内在的发展规律，将可持续发展思想贯穿于城市化的全过程。而随着老年人口比重的不断提高和老年人口绝对数的大量增加，城市化进程中社会负担、经济承受能力、劳动力老化等问题也日益显示出来。通过一系列措施来积极应对人口老龄化的不利影响，就有可能化消极为积极，促进城市化持续健康发展。
参考文献
[1] 国家统计局.“2010 年第六次全国人口普查主要数据公报（第1号）”[R].2011，04（28）.
[2] 叶小文.“积极应对人口老龄化”[N].人民日报海外版，2011-11-22.
Urban and Rural Population Aging Trends and Policy Implications
of the Urbanization Process in China
TONG Yufen1，LI Yumei1，2， LIU Chuanqi1
（1.School of Labor Economics， Capital University of Economics and Business，
Beijing 100070，China； 2.School of Management， Guizhou Minzu
University， Guiyang 550025，China）
Abstract：The research observes trends in urban and rural population aging using census and statistics and predict the future using multiregional population forecasting model. The results show that aging issue indicated an increasing trend in both areas. Specifically， migration between rural and urban areas makes great contributions to boost aging in the local region. In terms of aging， the more active ruralurban migration is， the faster the future population of the elder in urban grows. Correspondingly， the population of the elder in rural drops dramatically. And after 2022 the population of the elder in urban will more than it in rural. The greater scale of ruralurban migration is， the less proportion of the elderly population and the dependency ratio in the urban region is， and the situation appears opposite in the rural. In future， the proportion of the elderly population in the rural area will always be higher than that in urban area， and the gap showed a narrow trend rather than expanding. Then we will face greater pension burden and economic pressures in urban， and the challenges of home care and longterm care will be serious in rural. Based on this policy implications， the article put forward some policy suggestions.
Keywords：urbanization； ruralurban migration； aging； trends
一、 前言
目前，中国城镇化正处于“S”型增长的中期快速发展阶段。2012年，我国城镇人口占总人口比重达52.6%，城镇人口每年以大约3‰～4‰的速度递增，远远超过同期1‰的总人口年增长速度[1]。而改革开放以来我国城镇化水平的提高，主要通过农村人口向城镇人口转变实现，即在城镇化过程中，农村人口向城镇转变所作贡献约占90.7%，而城镇人口自然增长在其中的作用只占9.3% [2]。同时，有大量研究成果可以证明，目前农村人口向城镇人口的转变主要以农村劳动年龄人口流迁为主。全国第六次人口普查资料也显示，在我国城镇地区的常住流动人口中，15～44岁人口约占流动人口总量的78.6%。预计随着未来中国产业结构的调整及城镇化进程的加快，农村劳动年龄人口流迁进入城镇的速度还会加快。这种城乡人口年龄结构变化趋势也必然会直接影响到城乡人口结构及其城乡老龄化进程。基于这一认识，本文采用多区域人口预测模型，以第六次全国人口普查数据为基础，对我国未来城镇化发展背景下的城乡老龄化变动趋势进行多方案模拟。通过定量考察人口流迁对城乡人口老龄化的影响，为我国的经济社会发展提供必要数据基础，也通过对预测结果的讨论最后得出具有政策含义的结论。
目前关于城镇化进程的城乡人口老龄化发展趋势及其后果，虽然已经引起较大关注，但主要集中于乡―城人口迁移对农村、城镇或区域的人口老龄化的影响及后果的定性研究[3～5]，如乡―城迁移下的年龄特征和生育率变动对农村老龄化的影响[6]、农村就业人口老龄化问题[7]，以及从历史的角度描述城市人口老龄化的发展趋势及特点[8]；或者是只针对全国、农村或某一特定城市人口老龄化发展的趋势预测等[9～12]，目前只有个别学者将中国与其他国家人口老龄化过程中的城乡差异进行了比较研究[13～14]，但结论差异较大。
值得注意的是，有学者在2005年曾对中国百年人口老龄化发展趋势进行预测，结果表明，到2053年我国60岁以上老年人数将会达到峰值，约为4.3亿，此后开始缓慢减少，但到2100年时仍将有3.5亿以上的老年人口；2010年以后我国将进入人口老龄化迅速发展时期，60岁以上老年人口比例在2010～2032年间每两年就增长一个百分点，2050年时
将达到31%，2100年继续提高到34%[15]。而2006年《中国人口老龄化发展趋势百年预测报告》中显示，到2050年我国老年人口总量将超过4亿，老龄化水平推进到30%以上，2040年左右人口老龄化重心将转入城市，农村人口老龄化程度高于城市的现象将会消失[16]。蔡茜采用第六次全国人口普查数据，运用年龄移算法对我国农村老龄化的趋势预测结果显示，我国农村老龄人口呈现线性递增，2050年其比重将达到36.51%[17]。
本文借助于人口宏观管理与决策信息系统（PADIS）软件，对我国分城乡的人口老龄化趋势进行了多方案模拟，重点考察了不同乡―城人口流迁水平下我国城乡人口老龄化变动的特点，从而为相关政策制定提供决策依据。
二、方法及数据来源
1.采用方法、原理及软件
根据本文研究的目的，为满足多区域分要素预测，建立中国分城乡、分年龄性别的人口预测模型的需要，本文对相关数据做出如下假设：
①依据人口平衡方程，假设期末人口数=期初人口数+本期出生数-本期死亡数+净流迁数，由此得出计算期内城乡人口总量。
②采用基期年龄结构，结合生命表、分年龄生育水平和流迁模式的讨论，得到预测期内分城乡、分年龄人口以及人口出生和死亡状况的相应数据。
在上述基础上再按城乡分年龄、性别的人口流迁作为表征城镇化进程的重要参数，代入预测模型以获得相应的结论。
本文利用中国人口与发展研究中心研制的国际人口预测通用软件“人口宏观管理与决策信息系统”（PADIS）进行预测。该软件引入了多区域人口情景模型预测，相较以往的人口软件提高了预测因素的多元化和模型精确度。
2.数据来源
目前，在还没有一套完全准确的数据可以被作为标准数据的现实情况下，相对于教育数据或户籍统计数据而言，人口普查数据虽然不可避免地会存在统计误差，但仍是学者们用于人口问题研究的最重要的基础数据。本文所用数据来源于历年中国统计年鉴、历次人口普查资料和中国人口统计年鉴资料，以确保数据的权威性和精确性。本文以2010年第六次全国人口普查数据为基础数据，但考虑到“六普”数据存在低年龄组的漏报问题，参考崔红艳等的“六普”数据评估方法，根据历年出生人数回推，调增了1107万0～9岁人口，其中男性599.95万，女性507.05万[18]。按1岁组预测截至2050年的人口发展状况。由于预测期较长，将近40年之久，本文选取了2020年、2030 年和2040年三个节点年份对参数进行了调整。
三、未来我国城镇化进程中的城乡人口老龄化预测及主要发现
1.预测方案设置
（1）生育参数的设定。
2010年第六次人口普查数据显示，我国总和生育率为1.18，远低于更替水平，学者一般认为这一水平偏低。根据以往研究经验，考虑目前国家对“单独”生育政策的放开，预计未来生育水平将会提高，我们选择两种生育水平作为重要模型参数。其中低方案假定从当前的城镇1.4，农村1.86，2030年以后提高到城镇1.8，农村2.1，并保持该水平到2050年。高方案假定总和生育率从当前的城镇1.4，农村1.86，到2030年城镇和农村同时恢复到2.1，之后一直保持不变。同时假定生育模式从2010年到预测末年不发生变化，详见表1。
（2）死亡和预期寿命参数的设定。
死亡参数的设定，关键是要得到未来各年龄的死亡率或存活率。根据第六次全国人口普查数据编制简略生命表的结果，考虑到我国人口平均预期寿命城乡差异因素，本文主要参照联合国平均预期寿命经验步长的变化趋势确定城乡人口预期寿命的增加值。假定未来的死亡概率以2010年为基准，保持不变。对于未来男女两性的分年龄死亡模式，选择联合国模型生命表的一般模式。方案设计如表2所示。
（3）出生性别比的设定。
受生育政策影响，我国出生性别比持续偏高，鉴于国家人口政策是一个逐步调整的过程，出生性别比将逐渐恢复正常。以第六次全国人口普查数据为基准，出生性别比为城镇116，农村119，到2030年城镇和农村出生性别比会逐渐下降并恢复至正常水平，即106，保持到2050年不变（见表3）。
（4）乡城人口流迁方案的设定。
本文的乡城流迁是指每年从农村转到城镇的净迁移人口，由于缺乏每年由农村向城镇转移人口的直接数据来源，我们根据公式“城镇期末人口数=期初人口数+（本期出生数-本期死亡数）+净流迁数+因为行政区划调整增加的城镇人口数”，从而，“城乡净流迁人口=（期末人口-期初人口）-（本期出生数-本期死亡数）-行政区区划增加的城镇人口”，对过去10年的城乡净流迁人口进行一定的推算发现，2000～2010年间我国城乡流迁人口增加规模每年大约在1200万左右。根据发达国家城镇化发展经验，当城镇化率达到一定水平时，城镇化趋势将会趋缓。按照我国目前城镇化进程的速度，假设在2030年左右我国城镇化达到发达国家城镇化的经
验值，之后城镇化速度将会大幅度下降，这时城乡之间的流迁人口也会大大减缓。因此，设置高、中、低三种乡城人口流迁方案（如表4）。此外，城乡人口流迁模式采用2010年全国人口普查数据中的户口登记在县外的分年龄、分性别人口数据作为流迁模式数据，并假定保持不变。且本预测未考虑国际人口流迁，即假定全国总体上为封闭人口。
2.基本结论与发现
不同生育水平和流迁方案下我国城乡人口老龄化的预测结果如表5所示。
（1）不同流迁方案对应的城镇化水平。
根据上述设定的方案进行推算，可得不同流动迁移方案下对应的未来我国城镇化水平变动趋势（见表6）。在相同生育水平下，流迁规模的大小对我国城镇化水平影响非常显著。以低生育水平为例，2030年高流迁方案的城镇化水平高于低流迁方案6.4个百分点，2050年这一差距扩大为12.7个百分点。以中流迁方案为例，2030年高生育水平的城镇化率高出低生育水平0.38个百分点，2050年这一差距变为0.96个百分点。
图1中流迁方案下城乡老年人口规模变化趋势
（2）未来城镇老年人口规模将很快超过农村
且二者差距迅速加大。
数据模拟结果显示，高、中、低三种流迁方案下未来城镇和农村老年人口规模的总体变动趋势一致（见图1）。城乡对比发现，2010年农村老年人口规模约是城镇的1.3倍，但随着乡―城人口流迁的加快，我国城镇老年人口规模增速快于农村，于2020年超过农村老年人口规模，且二者差距不断扩大，2030年高、中、低流迁方案下城镇老年人口规模分别是农村的1.37倍、1.31倍和1.25倍，2040年进一步扩大到1.79倍、1.67倍和1.60倍，2050年城镇老年人口规模将是农村的2.79倍、2.42倍和2.14倍。
图2中流迁方案下的城镇和农村老年人口比重
（3）未来农村老年人口比重虽然始终高于城镇，但二者之间的差距将经历先扩大再缩小的趋势。
预测结果显示，不同生育水平对应的不同乡城流迁方案下，农村老年人口比重始终高于城镇，但二者的差距呈先扩大再缩小的趋势。以低生育水平中方案为例（见图2），2010年农村仅高于城镇2.26个百分点，2036年这一差距达到最大值（约11个百分点）后开始逐渐缩小，2045年高于城镇约8个百分点，2050年比城镇高5.9个百分点，可见，按现有发展趋势城乡人口老龄化倒置的现象不会一直持续。
图3不同流迁方案下的农村老年人口规模
（4）提升乡城人口转移规模，将会明显减少未来农村老年人口的规模，并会加大未来城镇老年人口的规模。
如图3所示，农村老年人口规模呈倒“U”型变化，但将在2026年出现小幅回落，这也印证了1961年开始的自然灾害对农村人口的影响相比城镇更加明显。在高流迁方案下农村老年人口规模于2038年达到顶峰，为1.36亿，而中、低方案下推迟一年达到顶峰，分别为1.41亿和1.47亿。之后农村老年人口总量开始逐渐减少，2050年高、中、低三种流迁方案对应的农村老年人口规模分别为1.06亿、1.17亿和1.27亿，老年人口规模高方案比低方案少2109万。说明乡―城人口流迁规模的扩大将会明显减少未来农村老年人口的规模。
预测结果显示，高、中、低三种流迁方案下，城镇老年人口规模呈线性增长，年均增长率分别为4.42%、4.31%和4.21%，尤其是2030年之后乡城人口流迁规模对城镇老年人口规模影响越发显著。如图4所示，城镇老年人口规模由2010年的5225万分别增加到2040年的2.41亿、2.34亿、2.28亿，2050年继续增加至2.95亿、2.83亿、2.72亿。对比不同流迁方案下的老年人口规模发现，2030年高流迁方案比低流迁方案高619万，2040年差距增至1297万，而2050年这一差距高达2297万，说明乡―城人口流迁越快，未来城镇老年人口规模增长越快。
图4不同流迁方案下的城镇老年人口规模
图5不同流迁方案下的农村老年人口比重变化
（5）提高乡城人口转移的规模，将增大未来农村人口老龄化的程度，但对城镇老龄化程度起到持续的减缓作用。
未来农村老年人口比重增长，呈现先升后降的发展趋势，且城乡人口流迁规模作用明显（见图5）。2010～2018年，流迁方案对农村老年人口比重影响较小，三条曲线基本重合，2020年开始出现明显差异且差距慢慢拉大。高流迁方案下农村老年人口以3.57%的速度持续增长，并持续保持高位不下降；与此不同，中、低方案分别于2043年和2041年达到峰值，分别为32.94%和29.91%。2050年三种方案对应的比重分别是40.50%、32.25%和28.56%，意味着三个农村人口中就至少有一位老年人。在高、中、低三种流迁方案下，农村老年人口比重由2010年的10.06%增到20%分别用了14年、16年和17年，对应的平均增长速度分别为3.57%、2.97%和2.66%，表明流迁规模越大，农村老龄化速度越快。
未来城镇老年人口比重变化与老年人口规模趋势相似，受流迁规模影响，不同时期增速稍有不同，大体上经历慢―快―慢的过程（见图6）。研究发现，生育水平对城镇老龄化程度影响微弱，因此，以低生育水平为例，高、中流迁方案下城镇老年人口比重比低流迁方案晚1年，均于2018年超过10%，之后从10%增加到15%则分别用了12年、11年和12年，从15%到超过20%所用的时间为8年、8年和7年，从20%发展为25%的时间依次为12年、10年和9年，对应的平均增长速度分别为2.98%、3.11%和3.20%，2050年城镇老年人口比重分别为25.09%、26.34%和27.33%。这说明，流迁规模越大，城镇老年人口比重越低，老龄化发展速度越慢，即乡城人口流迁对城镇老龄化程度有持续的减缓作用。
图6低生育水平不同流迁方案下的城镇老年人口比重
（6）未来乡城人口流迁规模越大，对城镇老年抚养负担的缓解作用越明显，但城镇化发展速度加快将显著增加农村老年抚养负担。
预测结果显示，未来我国城镇老年抚养比将呈现逐年上升的趋势（见图7）。低生育方案下，2040年之前城镇老年抚养比增加较快，高、中、低流迁方案的平均增速分别为4.14%、4.31%和4.46%。2025年之后，城镇老年抚养比放缓，平均增速分别为2.08%、2.24%和2.31%，2050年分别为41.34%、44.08%和46.33%。流迁最快和最慢方案下城镇老年人口抚养比之差由2025年的0.86个百分点扩大到2050年的4.99个百分点，说明大规模的乡城流迁可以减轻城镇老年抚养负担。
未来农村老年抚养比变化特征与城镇有很大的区别，中、低流迁方案下呈先快速上升再缓慢下降之势（见图8），而高流迁方案则持续走高。2040年之前高、中、低流迁方案下农村老年抚养比以5.99%、5.16%和4.64%的速度快速上升，到2040年时分别为80.98%、63.94%和55.04%。2040年之后，中、低流迁方案的农村老年抚养比开始逐年下降；而高流迁方案作用下快速增长的农村老年抚养比却依然呈现上升的趋势，但速度有所放缓。到2050年老年抚养比分别为92.42%、62.5%和52.13%，高流迁比低流迁高40个百分点。充分表明流迁规模越大，农村老年抚养负担越高。
四、政策启示与政策建议
1.政策启示
图7低生育水平不同流迁方案下的
城镇老年抚养比趋势
图8低生育水平不同流迁方案下的
农村老年抚养比趋势
对前面的基本预测结果进行分析，可以得到如下政策启示。
首先，城镇化水平的加速，将对未来城乡人口老龄化水平及老年人口规模产生显著影响。相对而言，对农村的影响更明显。
其次，在人口城镇化转移过程中，如果不改变目前的年轻人个人迁移为主而非家庭迁移的模式，将会导致农村人口老龄化程度的进一步加深，给农村养老带来压力和挑战。
最后，虽然城乡人口转移规模加大会在一定程度上减缓未来城镇老龄化水平，但却会加大未来我国城镇地区的老年人口规模，使其呈现一个加快上升的趋势。解决这些规模庞大的城镇老年人的生活、就业、医疗等问题的压力将主要集中于城镇。
2.相关的政策建议
由于城乡人口老龄化是一个影响深远而广泛的长期性历史渐进过程，尤其是解决人口老龄化面临的问题不是一蹴而就的，需要稳步推进。因此，我们必须在人口老龄化高峰来临之前制定应对策略，才能满足经济社会发展的需求，而不至于成为经济社会发展的绊脚石。
首先，进一步建立和完善符合中国国情的老年社会保障体系，形成省、市、县、乡、村的五级社会保障网络，是解决我国城乡人口老龄化问题的根本保障。从具体职能与分工来看，省级政府部门根据本地区的城乡发展情况，负责决策并制定适合本地城镇与农村的社会保障政策和社会保障法律法规，使得市、县级部门执行政策和行使监督职能时有法可依。如城镇居民养老保险、基本医疗保险、新型农村合作医疗、新型农村养老保险制度的完善与转移接续问题。市级和县级相关职能部门分别负责城镇和农村的社会保障政策的执行和监督职能，乡、村则是最基层的承担单位，负责农村养老机构的兴办等具体事宜。资金来源上采取公共投入与吸引民间投入相结合的方式兴办养老机构，在此基础上推动社区、家庭、个人养老的发展。需要注意的是，公共养老投入要随老龄人口变动而发生变动，实行更加灵活的动态管理。考虑到未来我国城镇化进程加快的发展趋势，现有的以县为单位的养老资金模式层次过低，将不能适应城镇化发展的需要，因此建议提高养老运行层次，至少变县级统筹为省级统筹，逐渐转变为全国统筹。
其次，面对城镇和农村老龄化的不同特征和变动趋势，应分清各自的主次矛盾，选择最适合的方案。基于城镇现有的社会保障制度及执行情况，考虑到受未来城镇化进程加快的影响，未来城镇老年人口规模不断增长并超过农村的趋势成为必然，因此，社区养老社会化是城镇工作的重点，尽快做好社区老年照料服务体系的建设。国家要加强老年服务业的政策扶持和公共投入，加强疾病医护、生活服务、精神慰藉、文化体育、老年参与社会等硬件和软件的建设。硬件建设要按照当地经济发展水平，因地制宜，梯度发展。软件方面要完善服务体系，增加服务项目，抓好管理队伍、志愿者服务队伍，鼓励低龄老人为高龄老人或患病老人服务，以创造居家养老的新环境。具体可从以下三个渠道着手：一是建立以政府主导的综合性社会福利机构，重点服务“三无”、“五保”、贫困、失能、智障等老人，发展社区日托和全托型养老服务机构；二是建立以NGO 为主的非营利养老机构，政府通过土地划拨、税费减免、贷款贴息等优惠，鼓励社会力量建立民办公助、公建民营、民办民营等不同性质的养老服务机构；三是建立以市场为主的产业化养老机构，满足老年人个性化需求。
1我国老年旅游市场的基本解读
对我国老年旅游市场进行开发首先必须认识我国老年旅游市场的基本特征，现状和开发老年旅游市场的价值所在，通过对我国老年旅游市场三大行为主体的解读和我国老年旅游市场自身问题的分析，来探讨开发老年旅游市场的价值所在。
11我国老年旅游市场三大行为主体的解读
老年旅游市场涉及三个行为主体：旅游者，旅行社，开发旅游景点的单位和相关商品的经营者。三者即是老年旅游市场的主要的行为个体，同时也是构成市场消费的整体，缺一不可。所以只有把三者各个方面需求协调好了，均衡了，才能形成买与卖的消费行为和服务行为。
首先，是旅游者，即参与旅游活动的老年人。近几年，老年人的数量呈现规模化的增长态势；老年人更加注重旅行社的口碑，提供的服务，以及旅游景点的设施建设，医疗保障，偏好于稳定而舒适，身心健康都有所保障的旅行；时间充足，对旅行时间的要求不高；由于老年人生活的年代特征，使他们养成了节俭的习惯，能节省的绝对不去花“冤枉钱”，追求价格低一些，更优惠的旅行；旅游的模式一般选择结伴，组团旅行的较多，老年人更看重交通方便，景点秀美和人文气息浓厚的出行。
其次，是旅行社，作为旅行社首先要考虑的是成本和收益的问题，当前我国旅行社供过于求，竞争激烈，提供的商品和服务类型也多种多样。随着旅游行业的不断细分和老年旅游市场的开发，专门从事老年旅游的社团日益增多，从事老年旅游，一般都是投入大而所获得利润少，收益的不好阻碍了专门从事老年旅行社团的规模的扩大，阻碍了老年旅游市场的发展。
最后，是开发旅游景点的单位和相关服务的提供者。国内对于老年旅游市场的开发还处在探索阶段，一些方便老年人的设施建设还没有被足够的重视，医疗保障体系不够完善，旅游规范不够明确这既是当前旅游行业的现状，也是老年旅游市场开发的一个痛点。
12我国老年旅游市场存在的一些问题和对问题的初步分析
我国老年旅游市场的开发还要对我国老年旅游市场存在的问题进行深入的调研，考证，才能让痛点暴露出来，才能提出行之有效的解决方案和策略。总体上看老年旅游市场不景气，虽在前进但是发展缓慢。近些年，随着社会生活水平的提高，老年人出行的需求强烈；旅行社市场细分度提高，专门的老年旅行社，以及旅行社推出专为老年人的旅游路线我国老年旅游呈现规模化的发展趋势。但是综合整体对照分析我国老年旅游市场不景气，发展缓慢。我国老年旅游市场存在的诸多问题从主体关系来讲主要是老年人，旅行社和旅游景点开发机构三者之间各自的观念和相互认知的层次存在差异造成的。
首先，老年人旅游需求增加，但是老年人存在诸多的限制其出游的因素，身体素质不佳，免疫力低，有的还有慢性病史，孤独，生活单调，以及对旅游各方面的要求很高，顾忌很多，对于新鲜事物的接受能力差。其次，老年旅行对于旅行社来说，主要是存在着不规范的服务行为和欺诈老年消费者的行为，中国老年旅行社团和推营老年旅游专线的活动如火如荼我认为主要是“跟风”的不良经营行为导致的，这种盲目的不规范的经营行为主要表现在老年旅游市场服务质量跟不上老年人的需求，医疗保障得不到很好的保障，出现问题后，责任推脱，敷衍；另外还有强卖旅游商品，擅自改变行程等不良的经营行为。再者，在上文提到的景区的开发管理机构和政府的解读上也提到了，我国政府和景区开发管理机构没有对我国人口老龄化下的老年旅游市场给予应有的重视，认为整体考虑老年旅游市场的开发还为时尚早。景点大部分是针对年轻人而设计的娱乐旅游设施。
13我国老年旅游市场开发的价值分析
虽然人口的老龄化给社会带来很大的负担，但是换个角度考虑，老年消费能力的提高同样可以在一定程度上弥补人口老龄化带来的负面影响。
我国老年旅游市场的开发还是有其内在的独特价值和意义的：开发老年旅游市场可以提高老年人的物质消费水平，满足他们追求幸福和美好事物的精神需求，满足他们追求美和精神享受的权利，因为我们人人都有这样的权利，所以开发老年旅游市场是社会文明进步的必然要求和历史选择；老年旅游市场的开发客观上促进了国家医疗，社会福利，养老金等社会保障体系的完善；一定意义上刺激了旅游业服务水平和保障体系的更新换代和完善。所以，我国老年旅游市场的开发有其必然性。
另外，积极的我国老年旅游市场开发是可行的，在未来将近二三十年的时间内，我国将逐步进入老龄社会，老龄人口所占的比重还会不断地增加，到二十一世纪中叶趋于稳定，潜在资源巨大，而且随着社会生活水平和社会保障体系的逐步完善，未来我国老年人的出行欲望和出行能力也将会逐步提高，这都是我国老年旅游市场开发的潜在构成因素。
2我国老年旅游市场开发策略探讨
我国老年旅游市场开发潜力巨大，如何进行策略开发呢？唯一的方法论就是运用市场调研，问卷调查等信息收集方式分析三大主体和他们关系的微妙变化，找到引发变化的“断裂地带”，才能找到老年旅游市场开发的应对策略，保障老年旅游市场的健康发展。
21注重“形象工程”建设，塑造企业的品牌
“形象”、“口碑”是衡量服务行业的一个标准。良好形象的树立，更迎合了我国老年人的特有的心理特征，我国老年人对新事物的认知能力和接受能力不是很强，这与老年群体越发强烈的出行欲望是矛盾的也是正常的，这种独特的心理特征导致了我国老年人出行的动力附带传染性，这个觉得这里风景好，那个觉得这个旅行社服务好，出行有保障，有出行愿望的老年人会去体验和尝试。其实旅行社和旅游景点的开发管理者应当注重自身良好的塑造，具体措施很多：从规章制度的要求，到服务质量的评价机制，再到老年旅游市场人才的培养，再到旅游路线和方案的选择和制定以及健康保障和旅游过程提供周到的服务。都是共通的，必要的。
22适时的开发老年旅游市场
二、测算与现状分析
参考目前大多数学者的研究方法，采用如下的测算假设：①长期人均缴费工资会无限趋向与实际货币工资（目前的缴费率为8%）；②在很长一段时间内，实际货币工资的增长率不变，为12.96%；③人均医疗费用平均增长率不变，年平均增长率为15.67%；④参保总人数增长率不变。
（一）提高工资中的缴费率R%
提高缴费占工资的比例可以有效地提高基金收入总额。由于在长期人均缴费工资会无限趋向于实际货币工资，取实际货币增长率为人均缴费的平均增长率。长期：人均缴费≈实际货币工资×R%，以2006年作为基期，2006年以后的参保总人数以2005年到2006年的增长率上升，计算预测值的公式为：X1×（1+r）^i=Xi, n=1,2,3…40, X1=期初数，即1995年数据，Xi=第1995+i年预测值。学者测出，目前法定老年负担比及今后的预测如下表1：取0.273为2000到2005年老年负担比，0.28为2005到2010年负担比，……，每五年对应不同的老年负担比，计算每年的在职职工人数与离退休人员数。
计算基金盈余=基金总收入-基金总支出+上年累计盈余，基金总收入=人均缴费×职工人数，基金总支出=人均医疗费用×（职工人数+离退休人数），用excel进行数据处理后发现当R%增加1%时，基金入不敷出的年份推迟了四年，见表3.
（二）推迟退休年龄
下面本文考虑推迟退休年龄对基金出险的影响。推迟退休年龄从一定程度上改变了老年负担比。假定2000 年女工人、女干部、男职工的退休年龄分别为50、55、60, 2006~ 2010 年女工人退休年龄每年推迟1岁, 2012~ 2022 年女职工退休年龄每2 年推迟1岁, 2022~ 2030 年职工退休年龄推迟1岁, 2030 年后均维持在65岁,则负担比变动如表2：
把以上数据重新代人模并用excel处理，可发现如果2030年全体职工推迟退休年龄到65岁，2018年基金已经入不敷出，仅比不推迟退休年龄晚了三年。见表3：
（三）控制医疗费用增长
假设通过成本控制，保持医疗费用年平均增长率下降1%。与推迟退休年龄的结果相似，人均医疗费用下降1%，基金入不敷出可推迟三年。见表3：
伴随医疗、经济与社会不断发展，人口的老龄化已经成为全球共同应对问题。老龄化不仅仅指的是寿命延长、老人数量增加，还指的是老龄人口占据整体人口比重，还有该比重增长幅度如何。按照国际人口普查学会编撰《人口学词典》当中相关释义：超出65岁老龄人口比重至8%左右乃至更高的人口结构被叫作老龄化社会，超出65岁人口比重超出14%，被称为老龄社会。现如今，国际大部分发达国家均已属于老龄化社会，而且大多数发展中国家也已经处于边缘或者涉入其中。在两千年伊始我国也迈进老龄化社会之列，这在所有发展中国家当中应当要属先驱者了。与此同时，老龄化对于我国文化、经济、政治与社会等方面也构成巨大影，而这也让相应社会保障相关政策调整成为当务之急。本文接下来将着重介绍中日人口老龄化的现状和相应发展态势，对比中日两国老龄化的特征，并根据日本应对老龄化举措阐述给我国带来的启示。
一、中国与日本老龄化的现状和发展态势
按照2010年我国第六次人口普查结果显示，现如今我国总体人口数是13.40亿人次，其中超出60岁占据13.27%，要较2000年的人口普查提升2.94个百分点，总量为1.80亿，当中超出65岁占据8.88%，要较2000年的人口普查提高1.92个百分点，绝对数在1.2亿左右。上述数据也说明我国老龄化还在持续，有关老龄化的相关问题也渐渐变成社会发展进程中要深思的一大民生问题[1]。按照统计局相关数据显示，预计在2026年我国的老龄群体将超出3亿人次，在2036年将超出4亿人次，至2050年超出60岁老龄人总数将是4.5亿左右，占据总体人口数量32.6%，超出65岁老龄人总数在3.35亿人左右，占据总人口数约24.2%。由我国老龄人口增加平均1亿人花费时间层面出发，由2亿至3亿花费时间为12年左右，由3亿至4亿花费10年左右时间。中国老龄人口上涨最快时间即为20世纪中叶高生育阶段出生人口步入老龄阶段。
预估在2025年中国总人口数将有约20%为超出60岁老年人，至2050年超出60岁老龄人比重很有可能占据总人口30%左右。在1970年时日本迈进老龄化社会时期，在1994年老年人口的比重将上涨到15%。日本的总务省在2010年末公布新进调查数据显示，日本的总人口数量是1.28亿人左右，当中超出65岁者有2945万人左右，占据总人口比例约为23.2%，同2009年比起来，上涨47万左右，上涨约0.5百分点，老龄人口比重已成为历史最高点。根据日本社保问题研究所预估，在2030年日本的总人口数将为11523万人左右，而超出65岁者将在3668万人左右，占据总体人口31.9%左右，而至2050年时，总的人口数将是9516万人左右，超出65岁人口在3764万人左右，占据总体人口约39.7%的比例。国际将老龄人口从7%上涨至14%花费年数称之社会老化速度[2]。日本的老龄人口由7%涨至14%花费不到25年时间，我国在两千年伊始开始到老龄化社会阶段，预估花费28年时间涨至14%，可以看出两国老龄化发展进程基本相似。而欧美多国老龄化进程花费半个世纪到一个世纪不等时间。
二、中国与日本老龄化的特征对比
中国老龄化呈现地域不均衡，城乡明显倒置，老龄化比现代化超前三大特征。也就是我们国家老龄化发展存在显著从东到西阶梯式发展特点，东部的沿海区经济明显比中西部发展成熟，但老龄化进程也要更快，农村老龄化要比城镇高。日本则呈相反发展态势，人口城市化进程更高，而且地区经济发展差距不是很大。因为地区经济呈现均衡发展，让日本老龄化快速发展的社会，不论是配套硬件建设，还是人力资源亦或制度政策等软件建设方面，发展均相对平均[3]。除此之外，我国人均生产值为1000美元左右，便需要应对老龄化局势，陷入未富先老尴尬局面，日本在二十世纪中旬达到现代化发展效果以后才进到老龄化状态。因为国民经济飞快发展，人民生活质量越来越高，福利条件不断改善，加上合理饮食习性与别具优势自然环境等，也让日本更加变成全球人均寿命最长国家，老龄化也就随之而来了[4]。
三、日本应对老龄化措施
【中图分类号】F840.67 【文献标识码】A
随着经济的迅速发展，人民生活水平得到了提高，人口增长速度也逐渐减慢，死亡率以及生育率开始下降，由此导致新世纪全球出现“人口老龄化”现象。而我国由于执行计划生育政策，人口老龄化的速度远超欧美等国。伴随着我国人口老龄化的发展，其对我国的社会发展产生了重要影响，也带来了一系列的问题，如导致家庭负担增重、离休费用增加以及促使养老保险管理方式的转换等。
养老保险作为保障社会制度的重要组成部分之一，是为了减少退休人员和在职人员的工资差距，更重要的是为了更好地保障退休人员日常生活，稳定社会。但近年来，我国人口老龄化进程的加快也使城镇养老保险出现了给付困难和资金筹集困难等情况，人口老龄化对我国养老保险制度提出了一系列挑战。
我国人口老龄化成因及特征
人口老龄化过程是社会的一种必然现象，同时也是人类发展到一定程度所引起的必然结果，联合国及各国对人口老龄化的划分标准及含义都有一定的界定。
人口老龄化，是60岁或者65岁以上的老龄人口比例不断攀升，并且达到一定水平时的人口结构状态。1956年联合国制定了《人口老龄化及其社会经济后果》，研究中关于老龄人口有明确的划分，在一国范围内，65岁以上老龄人口占总人口比例的7%以上时，即进入了老龄化。据调查，2012年我国大陆城镇人口约为7亿人，乡村人口约为6亿人，分别比上年提高了52.6%和47.4%，全国出生率12.10%，死亡率仅仅为7.15%，自然增长率4.95%，由此可见，老龄化趋势在不断增强，并逐渐成为一个全球化问题，且世界范围内对人口老龄化的划分标准也在不断耦合。
影响我国人口老龄化的因素是多方面的，但在人口政策层面，主要有出生率下降、人均寿命的延长、人口的迁移等因素。首先，出生率下降会导致人口老龄化。多年实施计划生育的人为干预给我国生育率带来了重大影响，从而使人口结构发生了剧烈的变化；其次，人均寿命的延长也会导致人口老龄化。随着我国社会经济的不断增长，人民的生活水平得到提高，营养素质也得到提高，同时医学技术以及医疗服务的不断发展，使个人寿命得到延长，人口死亡率降低；再次，人口的迁移也会造成人口老龄化，越来越多的西部人口向东部及沿海地区迁移，间接导致了地区性人口老龄化态势。
我国人口老龄化在历史发展进程中，呈现出一系列明显特征，表现在多方面。首先，老龄化人口绝对数量大。近年来，我国老年人口年龄80岁以上的迅速增加，几乎占到全部老年人口的25%左右，80岁老年人口增长速度是总人口年增长速度的33倍，由此可见，我国老龄化人口绝对数量较大；其次，老龄化人口增长速度快。预计在本世纪前50年中，我国人口老龄化将经历起步、发展以及高峰的发展过程。我国的人口增长率已经趋于平稳，但是未来时间里，我国老年人口将呈现自然增长态势；再次，老龄化人口区域性严重。由于城乡经济水平存在差异，城市老龄化的发展速度远远快于农村，农村老龄人口的进程比较慢，但是老年保障制度与城市相比比较落后，而较西部地区而言，东部地区老龄化进程较快，呈现较为严重的区域性。
人口老龄化趋势下我国养老保险发展探讨
在我国人口老龄化趋势背景下，要促进养老保险的发展，就必须在尊重我国基本国情的基础上，结合当前我国人口老龄化态势的不断发展和基本特点，主要从退休制度、提高劳动力价值以及对养老保险资金进行投资等方面推进。
加强离退休制度弹性，充分利用老年人力资源。从社会保障角度分析得知，法定退休年龄直接关系三方面利益，即国家、企业和个人，而对于养老保险这一政策而言，国家财政是支付社会养老的重要来源，延长退休年龄能获得较为充足的养老保险资金，从而能支付社会养老所需资本，以此应对人口老龄化问题。因此，必须完善离退休制度，增加其制度弹性，结合三方利益，适当延迟退休年龄，这也是西方国家所普遍奉行的制度。我国应科学预算延迟老年人退休年龄，不能强制且盲目，要结合实际发展水平制定逐渐放缓且有弹性的措施。同时，在相关政策规定内，为充分发挥老年人个人价值，有效利用老年人人力资源，国家还应制定鼓励老年人就业的措施，使其能再次就业，从而推动老年人在业余时间发挥自身社会价值，增强社会认同感和自信心，也有利于老年人的身心健康，减轻社会及家庭负担。
正确认识人口老龄化，提高自身社会价值。在人口老龄化趋势下，老年人要对人口老龄化现象进行正确认识。老年人不仅需要社会的抚养，同时还具有较高的社会价值，对此应正确认识。在中国有很多老年人虽然年龄上呈现老的趋势，但是依然注重自身社会价值的实现，投身于社会各个行业之中。老年人在生活和工作实践中积累了较为丰富的知识及社会经验，同时具有较高的威望及品德，对于社会来说是一笔可贵的财富。尤其在经济条件较为发达的地区，这种现象更为常见。对于我国来说，针对老年人的行为特点，可以开展适合老年人的第三产业，让老人积极参与到这些活动中。
加强养老保险基金投资力度，充分发挥养老保险作用。要想提高我国养老保险基金管理水平，就必须实现养老基金的增值和保值，只有这样才能在少增加或不增加国家、参保人负担的前提下维持持久的养老资金支付能力。我国应制定相关法律法规规范养老基金投资，通过成立非政府部门监管的基金运营机构来监督和加强指导资金管理，一方面能保证资金增值，另一方面增强资金安全性。我国出台了一系列养老保险政策，全力推进养老服务行业发展，推动养老保险产业的发展，如保健行业中常见的哈药股份，医药行业中的中新药业，医疗行业中活跃的尚荣医疗和鱼跃医疗等。除此之外，如果我国养老保险能够实现长期累积投保人个人账户资金，并将其投入到社会市场运营当中，既能解决我国因人口老龄化增长带来的基金支付问题，还能实现基金增值。
（作者为贵阳中医学院教授）
【注：此项目为“贵州苗族医药发展及其历史地位研究”（项目编号：042140037）的阶段性成果】
【参考文献】
①张翼：《人口转型与养老保险制度改革――中国可能从日本吸取的经验与教训》，《河北学刊》，2012年第32期。
根据世界银行最新统计，我国前三个季度的经济增长率为6.9%，这是由于劳动力平均工资增长和可劳动人口数减少而造成的，据有关数据预测我国15岁到64岁之间的人口将减少9000万人，到2050年我国老年人口将由1.94亿增长到4.83亿。人口老龄化进程的加快将会影响社会经济发展，催生养老产业发展。银行作为社会经济发展的核心，人口老龄化将会对银行经营管理产生巨大的影响，因此基于金融体制改革以及养老产业发展的要求，银行部门要立足于人口老龄化发展的现状，及时调整经营策略以此实现银行业务的可持续发展。
1.人口老龄化与银行经营管理之间的关系
我国人口老龄化具有老龄化速度快、人口绝对数大推进速度不平均以及老龄人口高龄化趋势显著的特点，我国已经成为东亚太平洋地区老龄化速度最快（程度最高）的国家之一。
彭希折（2006）经过研究认为人口年龄结构变动与经济增长具有密切的关系，在一定的政策环境下，良好的人口年龄结构对存储、消费以及劳动力市场供给等经济变量会产生积极的影响。同样人口年龄结构变动也会通过特定的经济变量而对金融市场产生影响。银行作为金融市场的主体，属于金融核心，因此人口老龄化与银行经营管理之间存在必然的联系性：
首先，银行经营管理的目的是获得经济效益，而效益的获取必须要以开展服务为根本，因此银行服务的对象是成年人。根据对银行经营活动的调查，银行获利的主要途径就是通过获取存贷差实现，而银行存款的大部分来自于老年人，他们习惯于储存。另外，基于老龄化进程的加快，人口抚养比不断上升，年轻人更加倾向于投资消费，因此在老龄化阶段银行经营服务的对象将面临多样需求的变动。例如：在互联网金融市场环境下，劳动供给将影响银行金融产品的发展。劳动供给根据不同的年龄段对金融产品的需求不同，一般年轻人选择提前消费，而老年人则更加倾向于稳定的银行储蓄。
其次，商业银行的发展离不开养老产业的支持，当前我国处于供给侧结构改革的关键时期，银行发展模式必须也要结构调整，改变以往的以高能耗高污染企业信贷的盈利模式，而是要把握市场新兴产业。人口老龄化催生我国养老产业的发展，例如：养老医疗、养老保险以及养老地产等业务。根据相关资料显示，我国已经步入人口老龄化阶段，我国老年人市场产值规模已经远远高于常规产业的发展，因此银行必须要大力发展养老金融，通过创新与丰富养老金融产品、完善养老金融服务方式等为银行带来巨大的经济效益。
综上所述银行经营管理与老龄化有着密切的关系，在我国老龄化进程不断加快的环境下，银行必须要把握养老产业的市场价值，通过有效的财政手段调动老年人资金的市场流动性，以此形成良性的互动关系。
2.人口老龄化对银行经营管理的影响
虽然在互联网技术的推动下，银行发展呈现多样化特点，尤其互联网金融业务的开展提高了银行盈利途径，但是银行经营管理的对象包括多种业务，这些业务根据种类分类可以分为：资产业务（贷款）、负债业务（存款）以及中间业务，因此人口老龄化对银行经营管理的影响主要体现在：
2.1人口老龄化对银行贷款业务的影响
根据最新的数据显示，2016年上半年银行贷款主要集中在房贷上，随着人口老龄化进程的加速，人们的消费需求结构将发生变化，老年人的收入将降低，进而影响到精神层面的消费，这样一来对于银行业而言将会产生新的挑战：（1）贷款需求疲软。根据最新贷款数据显示，我国贷款需求总体集中在购房贷款上，而其他方面的贷款需求明显不足，导致此种现象的原因主要是，一方面是由于我国人口年龄断层严重，使得个人消费贷款需求下降。在老龄化进程加快的环境下，社会抚养负担更加重，基本形成一个子女抚养4个老人的现状，增加了年轻人的经济负担。另一方面我国养老保障体制的不完善，尤其是因病致贫社会现象的存在，阻碍了个人消费信贷业务的发展。（2）加剧了银行贷款违规。以房贷为例，随着人口老龄化进程的加速，“四二一”结构将更加突出，年轻人不仅要承当较高的房价压力，而且还要担负父母的各种费用，这样必然加剧年轻人的经济负担，而房贷属于长期信贷业务，因此迫于各种生活资金的压力，银行面临的不良贷款的风险也就越大。
2.2人口老龄化对银行存款业务的影响
银行存款业务是银行发展的基础，存款决定了银行盈利空间的大小。基于经济新常态发展，民间资金的投资不完善性比较突出，最典型的特点就是民间资金对于房地产和股市的投资，使得我国房价一直居高不下，人口老龄化阶段下对银行存款业务的影响主要表现为银行存款量的降低，这主要是源于随着人口老龄化的发展虽然短时间内可以为银行增加定期存款，但是人口老龄化人口红利时代将会终结，人们用于存储的比例将下降，取而代之的各种消费性的支出（医疗费用、生活费用以及养老费用等等），社会存储量的下降将会给银行带来巨大的威胁：（1）资金来源问题。长期以来银行的资金主要是来源于储蓄存款，每到年底银行都会采取各种手段吸引储户，而人口老龄化将加剧银行争夺资金来源的成本，资金来源成本的上升和资金来源渠道的降低将直接影响银行的信贷业务，导致其盈利降低甚至亏损。（2）加剧银行风险。资金是银行存在的生命，由于我国资本市场还不完善，因此银行是企业融资的主要渠道，而银行资金来源的降低直接会影响到企业的融资，企业融资难则会加剧不良信贷的出现，进而给银行造成巨大的经济损失。
2.3人口老龄化对中间业务的影响
中间业务是银行与中介或者人的身份为客户进行各种服务项目，并且收取一定的服务费用。中间业务的最大特点就是不占用银行资金，银行不需要承担风险。随着互联网金融市场的发展，中间业务成为银行盈利的重要部分。根据调查老年人成为银行中间业务发展的重要对象，这主要与老年人的理财需求强有关。老年人除了固定的消费之外，他们习惯将剩余的退休金等购买各种银行理财产品，以此增加自己占有量。但是人口老龄化的发展也促进了中间业务的发展。例如在养老人口不断增加的环境下，我国养老保险基金规模已经达到3.1万亿，有助于推动资本市场的健康发展，进而也会促进银行的发展。
当然在人口老龄化发展进程加快的环境下，银行经营管理也迎来了重大的发展机遇：一是国家出台系列的促进银行行业发展的政策体系。例如推动养老保险金的市场化操作等；二是鼓励与创新发展养老服务金融产品，推动金融体制改革，为银行发展提供良好的市场环境。在老龄保障领域，住房反向抵押贷款等具有保障功能的金融服务创新市场前景广阔；三是互联网金融市场日益完善，促进了银行中间业务的发展。
3.人口老龄化银行经营管理的对策
人口老龄化对银行经营管理产生了巨大的影响，既有积极的影响也有消极的影响，在进入金融市场转型的关键时期，转变银行经营模式和调整增长方式是实现银行可持续发展的重要途径，因此在人口老龄化阶段，我国银行要立足于养老产业发展现状，调整经营管理策略以此实现可持续发展。
3.1转变银行服务理念，创新金融服务模式
基于人口老龄化对银行经营管理的冲击，银行要立足于老龄化经济发展的现状，通过转变服务理念，创新服务模式提升银行企业的整体效益：首先深化银行结构转型，大力发展中间业务。基于互联网金融的发展，中间业务成为银行发展的主要趋势，根据对国外先进银行经营管理经验分析，中间业务收入对营业收入的贡献率达到70%，中间业务已经成为衡量银行效益的重要因素，因此我国银行要改变以往的过分追求贷款额的模式，积极发展适应于人口老龄化特点的中间业务。例如养老理财产品的推行受到老年人的喜爱说明了养老金融产品的市场空间；其次拓展服务对象，重视中小客户的价值。传统的银行将重点放在高端大客户上，不可否认高端大客户对银行发展的重要性，但是在人口老龄化发展环境下，老年人占有的资产比例非常高，同时再加上他们保守型的资金管理特点，老年人是银行存储的重要客户，因此银行要重视老年人的市场价值；最后将服务老年人作为银行管理理念。基于人口老龄化进程的加快，我国银行要将服务老年人作为经营管理理念，围绕服务养老产业发展战略，在工作中开展便民服务，例如：银行可以开展上门服务，为老年人提供人性化的服务。
3.2健全养老金融服务体系，开展个性化服务
发展老龄金融服务产业是我国经济发展的必然趋势，我国银行在增强老龄保障、满足老龄消费以及服务老龄投资等功能上还不健全，因此基于老龄化发展的要求，银行要进一步健全养老金融服务体系，开展个性化的服务。金融是社会经济发展的核心与动力，金融服务的对象是人，基于老龄化发展，银行服务必须要重视老年客户，通过开展人性化服务满足老年人的金融服务需求：一是开展便捷性的服务。基于老年人行动迟缓、对新事物接受程度低以及安全防范意识不高的现状，银行部门要加强对老年人的个性化服务。一方面在硬件配置上考虑老年人。为老年人提供休息室、应急药物箱以及设置老年人提取养老金窗口等。另一方面开展电信诈骗宣传教育活动，提高老年人的安全意识，避免老年人的资金被不法分子骗取；二是积极开发适用于老龄人的金融产品。金融产品的种类据决定了银行存款比，在老龄化社会中银行要创新金融产品，推出养老相关的金融业务，以此吸引更多的资金。例如中信银行推行的阳光养老理财计划，经过三年的发展，就已经达到预定的规模，实现了银行利润的。又比如近期推出的“以房养老”计划就是通过抵押房屋的方式获得养老资金，以此实现安居养老的目的。
3.3建立银行风险控制制度，降低经营风险
基于人口老龄化下银行存在的各种风险，银行要从内外两个方面入手，提高经营风险意识：一是银行要完善存款保险制度。人口老龄化社会抚养比不断上升，再加上经济新常态的发展，银行作为独立的经济体存在，具有自负盈亏的特征，因此基于社会稳定、资金安全保护的角度，银行部门要进一步完善存款保险制度，切实维护存户的合法权益；二是建立完善的内部控制制度，避免不良信贷出现。银行属于盈利部门，不良贷款影响银行的利润，因此基于人口老龄化的特点银行要加强对信贷信用的监测，例如：通过构建信用体系实现对信贷者的信用监测，及时消除不良风险；三是国家要出善的政策法规，为银行发展提供安全稳定的环境，尤其是要加大对典型诈骗活动的打击力度，消除各种网络诈骗行为。
3.4提高银行内部审计队伍建设
基于互联网技术的发展，尤其是互联网金融业务的出现，银行内部审计机构要树立危机意识，意识到大数据技术发展的重要性：银行内部审计人员要提高对大数据技术的认知。作为审计人员不仅要提高审计专业知识结构，而且还要积极学习各种计算机技术知识，以此满足大数据技术工作的要求。当然商业银行管理者要意识到大数据技术的重要性，加大对培养“两师”队伍的培养。做好大数据时代背景下的审计工作就必须要构建一支具备数据挖掘和信息技术创新应用能力的“数据分析师”队伍和一支负责业务知识研究和分析思路构建的“专业分析师”队伍。
3.5借鉴先进国家经验，提高自身管理水平
由于我国养老金融服务发展起步较晚，因此我国要积极借鉴先进国家的经验，通过借鉴与吸收提高自身的管理水平。以德国为例，从德国养老金融体系的发展来看，人口老龄化提升了德国居民对保险产品和养老基金的需求，使客户在银行的储蓄相对出现下降，进而使银行体系的融资来源发生变化，由此推动银行进行兼并整合，业务实现转型并迈向国际化。在人口老龄化的影响下，德国银行体系的内部结构和业务模式出现以下转变：一是储蓄银行和合作银行内部进行合并整合，以获得规模经济和范围经济。2000-2009年，德国合作银行数量从2039家下降到1157家，储蓄银行数量从580家下降到431家。二是州立银行和商业银行业务转型并走向国际化，如德意志银行转向投行业务，德累斯顿银行转向银行保险等。大部分州立银行开始发放跨国贷款，参与国际市场运营，开展国外分支机构的扩张步伐。
参考文献：
关健词：人口老龄化 养老负担 养老保障
党的以后，我国把工作重点转移到经济建设上来，人口增长过快阻碍了经济的发展，为了严格控制人口数量，我国实行了计划生育政策。随着计划生育政策的实行，我国的生育率迅速下降;同时由于社会经济的发展，人们生活水平的提高和医疗卫生事业的进步，使得人们的死亡率下降和预期寿命提高，从而导致了人口老龄化。人口老龄化是人口转变的必然结果，是社会经济发展到一定阶段的必然现象，是现代社会发展的一种标志。
一、人口老龄化的界定及特点
(一)人口老龄化的界定
人口老龄化是指总人口中老龄人口的比重，相对于年轻人口所占的比重而言呈持续增长的趋势;也就是老年人口的比重日益增加的过程。随着人口预期寿命的延长和生育率的不断下降，我国老年人口的绝对数及在总人口中的比例不断增加。人口老龄化是指当社会经济发展到一定阶段，人们的价值观进步了，生育观也从强制性的控制生育到自觉控制生育，从而人口出生率急剧下降，青年人口在总人口中所占的比重下降，相应的老年人口的比重增加。从这种意义上来说人口老龄化是人们生活水平和健康状况提高的体现，是社会经济发展到一定阶段的产物，是社会进步的象征，具有历史进步性。
(二)中国人口老龄化的特点
1.我国老年人口基数大，人口老龄化的速度比较快。中国人口规模大，基数大，人口老龄化过程来势猛，老龄人口规模不断增长，使得我国是世界上老年人口最多的国家。我国老年人口2000年占世界的2L29%;预计到2050年人口将增加到4.23亿以上，占世界老年人口的22.3%，那时世界每4个老年人中就有一名是中国人。
中国是世界上人口老龄化速度最快的国家之一。从国际上看，65岁及以上老年人口的比重由7%翻番到14%，所用的时间，法国为115年，瑞典为85年，前西德和英国为45年，美国预计要用75年，日本预计要用26年，中国预计也将用26年，成为世界上老龄化速度最快的国家之一。
2.中国人口高龄化显著。中国人口老龄化过程较早地出现了西方国家高度老龄化社会的所有现象，即80岁以上的老龄中后期人口的比重提高得较快。在我国人口老龄化进程中，老年人口的增长速度快于总人口，而80岁及以上高龄老年人口的增长速度又快于老年人口。1950年我国80岁及以上老年人口不足200万，200(〕年达到了1200万，预计到2050年将达到0.88亿。
3.中国将在经济不发达的社会背景下进人人口老龄化社会，人口老龄化与经济的发展具有时滞性。欧美国家的人口老龄化是伴随工业化、城市化的过程而来的，而我国的人口老龄化是在人为的条件下，通过全面实行计划生育政策使人口出生率、生育率和自然增长率急剧下降，从而青少年人口所占的比重降低，老年人口所占的比重上升，这是一种刚性的过程。欧美一些老年型人口的国家，基本实现了工业化，并制定了一系列较完善的社会养老保障制度，可以说是“先富后老”;而我国进人老年型人口国家时，农村人口占64%，缺乏必要的物质、制度准备，可以说是“未富先老”。
关键词： 老龄化；居家养老；合肥市
Key words： aging；family endowment；Hefei
中图分类号：F840.67 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2013）06-0327-03
0 引言
全球人口快速老龄化是人类社会进入21世纪面临的最严峻的挑战，目前世界上所有发达国家都已经进入老龄化社会，许多发展中国家正在或即将进入老龄化社会。根据《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》[1]中指出，中国是世界上老年人口最多的国家，占全球老年人口总量的五分之一，中国的人口老龄化不仅是中国自身的问题，而且关系到全球人口老龄化的进程，备受世界关注。随着老龄化的不断加深，如何使老年人“老有所养、老有所医、老有所学、老有所乐”已经成为社会各界广泛关注的问题。
1 我国老龄化进程及居家养老模式现状
1.1 我国老龄化进程 国际上通用的老龄化，是以65岁以上人口占总人口比例的7%或60岁以上人口占总人口比例的10%作为进入老龄社会的标准。[2]
通过查阅2011年《中国统计年鉴》中根据全国第六次人口普查汇总的《1982-2010年人口年龄结构和老龄抚养比表》，结果表明，1999年中国进入了老龄化社会，是较早进入老龄化社会的发展中国家之一。2010年中国65岁以上老年人口在总人口中所占比重达已到8.9%，老年抚养比更是达到11.9%，老龄化程度严重加深。从2010年第六次全国人口普查初步汇总的《各地区年龄结构表》的结果来看，65岁以上人口比例，发达地区只有广东省略低于7%，其他地区只有、青海、新疆、宁夏等四个偏远地区低于7%。因此，我国的养老问题迫在眉睫。
1.2 我国居家养老模式现状 按照中国人的传统观念，养老模式大多数是以家庭养老为主，即是由家庭成员提供养老所需的物质条件和生活照料。然而当前及未来中国都会普遍出现“421”甚至是“4421”家庭结构，出现了高龄化、小型化趋势，逐渐削弱了家庭养老功能，“空巢老人”的家庭问题普遍出现。居家养老服务是加快建立养老服务体系的基础性工程，是政府和社会力量依托于社区为居家的老年人提供生活照料、家政服务、康复护理、精神慰籍、文化娱乐等方面服务的一种服务形式，它是对传统家庭养老模式的补充和更新，是我国发展社区服务、建立养老服务体系的一项重要内容。国内学者对居家养老的概念给出各种观点，其中，赵晓征认为居家养老是指老人在自己或子女的住宅中居住，但并不意味着由家庭成员来全部或主要承担养老责任，“家庭养老”必然对应着“居家养老”，但是“居家养老”则不一定是“家庭养老”。[3]
自从我国开始提出居家养老模式后，很多地区都开始探索和建立居家养老服务体系，但是都处于起步阶段，并没有形成一个可推广的示范模式。下面就介绍几种典型的国外居家养老模式。
2 国外居家养老模式介绍
早在20世纪，欧洲国家最先进入老龄化社会，但是进展速度平稳而缓慢，是社会、经济、文化等发展到一定阶段所产生的一种社会问题。
2.1 西方国家居家养老模式 在西方价值观的背景下，大部分父母在子女成年后都是与子女分居，在这种观念下，大部分养老问题都是要靠社会保障以及老年社区服务等来进行解决的。
人口老龄化是社会发展的必然产物，对社会经济发展有诸多影响。清华大学就业与社会保障研究中心的《中国老龄社会与养老保障发展报告（2014）》指出，人口老龄化会使经济增长速度明显下滑，也将挑战公共政策，并要求经济社会发展战略及公共政策作出相应调整。
1.我国人口老龄化的现状
按照联合国人口报告的标准，老龄社会分为进入、深度和超级三个阶段，其中，60岁及以上人口占到10%或65岁以上占到7%，是进入老龄化社会的标准。根据国家统计局的《2000年第五次全国人口普查主要数据公报（第一号）》，至调查结束我国65岁以上老年人口占总人口6.96%，60岁以上人口占总人口10.2%，以上比例按国际标准衡量，我国当时已进入老龄化的门槛。根据国家统计局2010年第六次全国人口普查主要数据公报，我国60岁及以上人口占13.26%，其中65岁及以上人口占8.87%。同2000年第五次全国人口普查相比，60岁及以上人口的比重上升2.93个百分点，65岁及以上人口的比重上升1.91个百分点。根据国家统计局《2014年国民经济和社会发展统计公报》，2014年我国60岁及以上的老人占总人口比例为15.5%；65岁及以上人口数占比10.1%。从以上数据的变化可以看出，我国老龄化呈加速度上升的状态，并且形势日益严峻。而根据世界卫生组织的预测，到2050年，中国将有35%的人口超过60岁，成为世界上老龄化最严重的国家。
2.人口老龄化对社会经济发展的影响
人口老龄化对社会经济发展带来了消极影响，但同时也应该看到，其对产业结构、消费结构、社会经济效益等也具有一定的刺激与促进。具体来说：
2.1人口老龄化对经济发展的消极影响
人口老龄化对经济发展的消极影响始终是社会工作者研究的重要课题，从国内外人口老龄化情况及研究来看，其确实对经济发展具有多重消极影响。一是会减少劳动力供给，降低劳动生产率。有效劳动力供给是确保经济发民的基本保障，人口红利是我国保持长期快速发展的重要因素。而人口老龄化尤其是劳动人口的老龄化则会导致适龄劳动力比重下降，使我国丧失劳动力资源的优势。二是会制约经济产业结构调整。我国目前正处于劳动密集型产业向资本、技术密集型产业转变的关键时期，需要大量懂技术、有文化、掌握多重技能的复合型创新人才的支撑。而进入人口老龄化社会，必然伴随着大量劳动力随着年龄增长而出现创新能力、适应能力、知识更新能力的减弱，制约新兴产业的发展和产业结构的调整。三是影响现代农业发展。当前，我国农村人口老龄化进程快于城市老龄化，而农村青壮年劳动力正大量外流，这就使留在农村从事农业生产的劳动力素质整体下滑，不利于现代先进农业机械、农业技术的推广与应用，障碍现代农业发展。同时，农业是我国社会发展的基础产业，农业发展缓慢也必将全面影响我国经济发展进程。四是导致劳动年龄人口负担加重。随着人口老龄化的逐渐深入，社会劳动年龄人口对老年人的抚养比将越来越大，再加上对幼年子女的抚养，必将加重劳动年龄人口的经济负担。根据国家统计局数据，我国内地劳动年龄人口总抚养比2010年为34.2%，而2014年则达到38.1%。五是会影响税收政策和政府财政支出。人口老龄化必然带来劳动力的减少，相应的就会减少纳税人的比例，而政府为了增加税收收入，只能提高税收，从而增加企业的负担。同时，政府为了确保老年人的生活质量，也将大幅增加用于医疗、卫生、养老等社会服务的财政支出，从而减少在经济建设方面的投入。六是会减少社会储蓄。社会储蓄是经济建设投资的基本保障，随着老年人口的增加及老年人收入的减少，其更倾向于消费，从而导致社会储蓄的减少，并引起社会投资的减少，而影响经济发展。
2.2人口老龄化对经济发展的积极影响
主要表现在两方面：一是会拉动老年消费领域的发展。老年人消费具有一定的特殊性，其在吃、穿、用、精神享受等方面均不同于年轻人。老龄化的加剧会使这方面的需求愈加迫切，从而拉动老年人消费品、家政服务、文化服务、医疗和保健器械、养老服务等方面的消费，促进这些领域的发展。二是促进消费品产业结构调整。随着政府、社会、家庭在养老保障的投入不断增加，消费市场规模和经济结构也都发生了变化，尤其是老年人消费市场规模的扩大，使老年产业不断发展，促进了所涵盖的医疗保健、老年人用品、护理、文化产业等的快速发展，从而有效拉动经济增长。
3结语
从社会发展进程和规律来看，人口老龄化是社会发展的必经阶段，而人口老龄化对社会经济既是挑战也存在机遇。因此，广大社会工作者应全面、科学地对待人口老龄化问题，制定合理的应对策略，促进社会经济健康持续发展。
参考文献：
[1]齐传钧.人口老龄化对经济增长的影响分析[J].中国人口科学,2010（S1）
