互联网直销的趋势汇总十篇
时间：2023-11-06 10:50:37
序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇互联网直销的趋势范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。
篇（1）
一、引言
自2015年3月份总理提出“互联网+”行动计划以来，传统各行业均受到了来自互联网信息技术的巨大冲击。形势逼人，我国传统商业银行一方面既要应对银行同业竞争者在互联网领域的推陈出新，另一方面又要面对以互联网起家的BAT（百度、阿里巴巴和腾讯）为代表的新增竞争对手的进入威胁。鉴于所处的严峻市场竞争环境，我国传统商业银行必须进行整合资源，加快业务转型，寻求一种适合我国传统商业银行的业务模式――直销银行。
二、国内外直销银行的发展模式概况
（一）直销银行的内涵
直销银行是传统商业银行顺应“互联网+”时代趋势而生的一种新型银行业务模式。它颠覆了商业银行传统经营业务的模式，是一种金融创新形式。它既不设立实体营业网点，又不发银行卡，业务开展主要通过电脑、电话、手机和电子邮件，活动的范围挣脱了时间和空间的限制。目前，直销银行业务中心主要采用“线上+线下”的服务方式为终端客户提供银行理财和货币基金等金融产品，完成账户管理、转账汇款和支付等操作，线上主要使用互联网综合营销平台、网上银行和手机银行，线下主要利用ATM、自助缴费终端等媒介工具。鉴于此，目标客户群应该定位于习惯使用互联网技术、工作繁忙以及对价格敏感的人群。直销银行通过对新型的媒介工具的恰当使用，使它具有有别于传统商业银行所无法比拟的服务快捷和低运营成本优势，能够提供给客户更大的让利空间。因此，直销银行模式受到了来自传统商业银行和终端客户的追捧。
（二）国内外直销银行的发展历程
早在20世纪80年代末，北美洲及欧洲等许多发达国家的传统商业银行就已经开展了直销银行业务模式，但由于受当时互联网技术和客户思想观念的限制，并未引起社会各界的广泛关注。进入20世纪90年代末期，互联网信息科技和电子商务发展突飞猛进，终端客户的观念同时也发生了改变，直销银行这一新兴商业银行业务模式逐渐受到西方发达国家社会各界的青睐，开始在金融市场中占有一席之地。以德国的金融市场为例，据统计，400多家商业银行中大约有20多家银行开展了直销银行业务，占到市场份额的10%左右，同时客户数量也超过了千万。
2014年5月在北京召开的全球移动互联金融大会上宣称 2013 年为互联网金融发展元年，2014 年为移动互联网金融发展元年。我国传统商业银行为了应对互联网企业的金融创新冲击，许多股份制商业银行、城市商业行，甚至国有银行中的工商银行等各类银行金融机构纷纷借鉴国外直销银行模式的成功经验。在国内，较早引进直销银行业务模式的是有“小微之王”称号的民生银行。自2014年2月28日，民生银行正式实施直销银行业务，业绩突飞猛进，半年时间内客户数量突破百万大关，资产保有量高达184亿元。在民生银行和北京银行成功试水直销银行业务后，多家银行机构争相模仿，加入直销银行行列，希望借助直销银行这一全新的经营模式顺应“互联网+”的时代潮流，应对互联网企业的进入威胁，实现精简运营成本、拓展服务渠道以及使自助服务系统可视化等服务功能，为本行找到新的利润增长点。从目前的趋势来看，截至2015年末，不到两年的时间里我国直销银行的数量将不会少于30家。今后，直销银行模式在我国银行业的市场份额还将继续增加，对国内金融市场的繁荣起着举足轻重的作用。
三、国内直销银行发展模式面临的障碍
从2013年9月18日北京银行率先引进直销银行业务模式以来，发展直销银行业务模式，已经成为了传统商业银行顺应互联网创新潮流的主要选择之一，越来越受到许多传统商业银行的青睐。但是，目前国内近30家开展直销银行业务的银行，除了少数几家业绩突出，其他多数银行未来发展趋势不明朗。导致这一问题的关键是国内的发展背景有别于国外，现阶段，国内商业银行在借鉴国外经验时，应该关注国内发展过程中存在的问题。
（一）产品种类稀少且特色不足
目前，我国各大直销银行推出的金融产品主要包括货币基金类产品、灵活计息类存款、P2P投资理财产品、银行理财产品、信贷服务、转账支付等，其中，货币基金类产品和灵活计息类存款超过所有产品份额的一半以上，其他特色服务占比不超过20%。由此可见，国内直销银行与以百度、阿里、腾讯为代表的专业互联网金融企业相比，产品种类稀少且特色不足，导致竞争能力不强。与一般的传统银行业务模式相比，直销特色体现得不充分，在产品研发和收益方面与传统银行业务差异不明显。除了上述问题以外，直销银行对新产品的研发速度无法满足客户日益增加的多样化需求。在这样的情景下，直销银行为了争夺客户资源，在价格方面，很容易与竞争对手展开激烈的厮杀。
（二）渠道方面过度关注与存量客户的竞合
在“互联网+”背景下，传统行业与互联网企业的界限越来越不明显，双方更多不同主要体现在思维方式方面。从国外传统商业银行开展直销银行业务的经验来看，大多直销银行在渠道方面过分关注与已有的存量客户的竞合关系是导致其业务失败的主要原因之一。然而，目前我国大多直销银行在拓展客户方面也存在着对存量客户和增量客户差别待遇问题，将已有的存量客户拒之门外，不予开户，这表明国内大部分直销银行目前仍局限于与传统存量客户的竞合。为了使我国直销银行业务有序健康的运行，直销银行业务部门就有必要妥善处理与传统银行业务的竞争与合作关系。
（三）用户体验有待改善
伴随着互联网金融大潮以及银行业加剧的竞争态势，提高用户体验已经成为了互联网时代的共识。我国多数互联网公司和直销银行在这方面均进行了大量的投入，开发便捷的网络技术以追求客户极致体验。然而，部分直销银行仍然存在非现场账户开立、充值及提现等技术环节处理不当问题；有些直销银行则是给用户提供的业务选择过多，逻辑复杂；有的直销银行为了节约成本仍然使用网银风格的交互界面。以上这些都有可能造成用户体验失败，客户资源流失。虽然，直销银行相较于传统银行业务手续简单很多。但是，由于我国严格的监管要求，直销银行的业务流程与互联网金融企业相比还是不太简洁。如果国内直销银行仍然不加大投入提高用户体验，很难取胜于互联网金融公司。
（四）互联网安全风险亟待关注
由于互联网信息技术的高度开放，即使以互联网起家的互联网公司在金融化进程中也存在客户信息泄露、账户资金被盗和交易欺诈等隐患。近年来，国内传统商业银行为防范运营风险已经建立起了相当完善的风险监控系统，但鉴于直销银行业务和互联网技术的紧密关系，互联网安全问题仍是国内直销银行亟待关注的问题。一方面国内直销银行在系统开发和产品设计方面存在安全隐患。比如，有的直销银行在手机客户端设置的登录和转账密保过分简单；有的直销银行用户在关闭登录界面后，没有真正退出页面，仍然处于在线状态。另一方面国内直销银行为了节约成本和迅速抢占市场，多数采用购买第三方的技术系统，有时多家直销银行同用一家技术公司的系统，一旦发生突发事件，很难进行控制。此外，国内直销银行在开户过程中需要用户提供身份证、银行卡和手机号码等敏感信息，会增加泄露的可能性。
四、“互联网+”背景下发展直销银行模式的对策
在“互联网+”背景下，随着互联网信息技术的深度推广、客户消费理念的转变以及日新月异的金融创新，我国各大直销银行的发展态势良好。综上所述，针对国内直销银行在建设过程中存在的诸多问题，仍然需要直销业务部门高层引起足够的重视，这关系到我国直销银行业务模式未来的成败。鉴于此，本文针对上述问题，有针对性地提出以下几点建议。
（一）开发种类丰富、独具特色的产品
为了避免与竞争对手陷入激烈的价格战和满足终端客户对产品多样化的迫切需求，国内各大直销银行争相采用集中化差异化战略。北京银行在销售渠道方面采用互联网平台和直销门店相结合的模式；平安银行在目标客户方面锁定年轻人群；兴业银行在服务客户方面欲成立网上“金融超市”。即便如此，国内直销银行的产品种类仍然稀少且特色不足，在开发新型金融产品和服务方面任重道远。鉴于此，我国各大直销银行应该转变原来的思维方式，积极开发种类丰富，独具特色的金融产品和金融服务，努力扩大直销银行业务的市场范围。在开发新产品时应注意：一是要积极主动与各大电商平台进行跨界融合，开发更多实用且新颖的直销银行金融产品种类，体现“互联网+”思维。二是在新产品开发方面要与传统商业银行产品实现差异化，使之更加满足客户的需求，且能够体现出直销银行所独有的便捷体验。
（二）妥善处理直销银行与传统渠道的关系
切实地建立起一个真正独立的竞合主体是直销银行业务模式在我国能否取得成功的关键。直销银行业务模式应该起到将互联网和传统银行两种思维模式相互融合的作用，为传统商业银行实施互联网金融创新提供一种新的发展思路，而不应过度关注销售渠道竞合问题。妥善处理直销银行与传统渠道的竞合关系，开发新的独立销售渠道，应该做到：一是要妥善处理好直销银行和内部传统销售渠道的关系，避免重复建设，造成资源浪费。二是要妥善处理好与大型互联网电商平台的竞合关系，积极主动与各大电商进行合作，获得海量的客户资源。三是借鉴国际成功经验，针对我国数字一代的特色，设立具有校园特色的直销银行业务。
（三）建立完善的用户体验系统
国内直销银行建立完善的用户体验系统，一方面需要主动与互联网金融平台合作，引进先进的网络技术手段，使业务运营流程尽可能地化繁为简。另一方面，针对不同的目标客户群提供不同的产品类型，满足不同客户群体的特殊需要。比如，面向在校大学生可以提供具有校园特色的产品。我国直销银行只有加大对用户体验系统的投入，才能跟上“互联网+”时代的脚步，在激烈的市场竞争中占有一席之地。
（四）设计过硬的网络安全系统
为了防范互联网信息技术带来的安全隐患，国内直销银行应该在运用先进的网络信息技术进行业务创新的同时加强互联网安全防范意识。一方面，国内直销银行在系统开发和产品设计方面，要尽快完善系统存在的安全漏洞，使用户在使用时能够更加放心。另一方面，要努力摆脱对第三方技术商的技术依赖，培养自己的技术研发团队，能够开发并维护自有的直销银行业务系统，提高系统抵御外来风险的能力。另外，国内直销银行可以借助自身独有的信息优势，利用金融数据对客户信用进行评估，降低违约风险。
参考文献：
[1]巴曙松，吉猛.从互联网金融模式看直销银行发展[N].中国外汇，2014-01-15.
[2]于晓阳.我国直销银行发展现状、存在问题及相关建议[J].金融论坛，2015（09）
[3]韩刚.德国“直销银行”发展状况的分析及启示[J].新金融，2010（12）
[4]李睿，胡冰，王月.基于互联网金融创新视角的直销银行运营模式研究[J].西南金融，2015（09）
篇（2）
引言
据CNNIC（中国互联网信息中心）第31次中国互联网络发展状况统计报告资料显示，截至2012年12月底，我国网民规模达到5.64亿，全年共计新增网民5090万人。互联网普及率为42.1%，较2011年底提升3.8%。与此同时，国内直销行业自2005 年 9 月政府出台了《直销管理条例》以来，一直处于行业发展的低谷，行业发展总体没有太多的波澜。07年开始网上直销这种新的直销形态，伴随着国内电子商务的风靡陆续发展起来，开始成为影响直销行业发展的重要力量。仅在淘宝网，搜索“安利”两字可以获得约10万件商品品的搜索结果，可见互联网已经深刻的影响到直销行业方方面面。本文将根据对国内直销环境的分析，来简单预测网上直销的发展趋势，预估一些可能遇到的问题，总结一些规律性的发现，为直销公司的决策制定，直销员路径选择，提供一些借鉴和参考。
一、直销企业市场宣传从“事业导向”向“产品导向”转变
由于网上直销与传统直销的经营逻辑并不相同，尽管结合方式各异。对于直销公司而言，关键在于如何为直销员提品资讯和销售支援上的帮助，同时在品牌上树立良好的社会声誉。以玫琳凯为代表，玫琳凯推出全新的企业识别系统（VI系统），在网站形象、产品包装等方面，玫琳凯做了一次彻底的变革，并在各大直销行业网站进行网上广告宣传，力求以时尚、专业的全新形象突出其产品价值、同时大幅降低了其企业及事业前景介绍的比例。08年起，中国的直销空前地大面积回归产品销售的原点，重心由“事业导向”向“产品导向”转移。在提品服务方面，企业将改变原来过分依赖业务队伍的状况，而是加大企业直接提供服务的力度。甚至转变成以公司直接提供服务为主，由业务队伍提供辅的服务为辅。
二、销售范围从“熟人社会”向“陌生人”转变
传统的直销主要是借助于朋友、家人等已经建立的人际交往关系来实现产品销售，将人际关系网变成产品销售管道，来达到产品销售的目的。但在传统直销环境下，直销员的业绩很大程度上受制于自身的交往圈，而建立新的人际关系的时间成本较高，直销事业经营到一定阶段会导致了直销业绩很难再有大的提升。而互联网与传统直销的结合不仅扩大了直销事业的覆盖范围，而且极大的提高了人际交往的效率，增加了很多建立新关系的机会。尤其是随着web2.0应用的兴起，以人际交流为目的网上工具日趋普及，类似于QQ、微信、陌陌等即时通讯工具，、校内等交友网站、、等视频分享网站被直销从业人员广泛应用，极大的扩展了网上直销的经营边界。直销经营网上化的过程也是一个直销产品从“熟人社会”向“陌生人”转变，在用户特征上呈现出和直复式行销共同的特点。
三、销售方式从“主动推介”向“被动介绍”转变
无论是通过淘宝网的店铺经营，还是自建网站系统销售直销产品，网上化的直销产品经营改变了以往上门介绍、店铺经营或是OPP大会等主动推介的模式，更多的是消费者主动向直销员来了解产品、购买加盟。如何让消费者找到直销员、信任直销员，是制约直销员网上经营最关键的两个问题。从互联网搜寻的数据上看，有约四分之三尝试过直销网上经营的直销员最希望了解如何在网上中进行自我宣传；而未尝试过直销网上经营的直销员最希望了解的是如何在网上介绍产品。对于市场技巧和销售技巧的更多关注，也体现了网上直销经营理念的变化。
此外，网上直销在资讯流、资金流、物流、客户行为等方面都可以实现网络化记录和追踪，网上经营更具可控性；在业务范围上打破了传统直销的地域限制，在团队培训方面也可以减少一些集会，提高沟通效率。正如一位原直销员所说，“网上直销让我的生活更加轻松”。
四、通路冲突将不可避免
网上直销固然能够扩大直销员的销售范围，创造更多销售机会，加强客户沟通；但随着网上直销产品份额的扩大，必然会对线下的传统直销模式造成较大的冲击。由于目前直销公司的产品都属于标准化的消耗型产品，在网上中同质化竞争极为严重，价格成为影响直销产品网上销售的决定因素。直销产品的网上打折和肆意降价必然会冲击到直销公司稳定的价格体系。由于国内合法的直销品牌和产品类型有限，而直销员的数量却为数众多，销售同类产品的直销员之间的网上竞争就不可避免。尤其是在淘宝网上，仅销售安利产品的店铺就超过1万家，同类产品的同质化竞争中价格成为影响直销产品网上销售的最敏感因素。再加上网上购物的价格对比功能非常强大，直销产品的网上销量与降价与否直接相关，这也导致了目前直销产品在网上管道中的销售极不稳定。诚如一位网上直销员所言“目前的C2C网站，例如淘宝网、拍拍网等，成了直销员们网下冲级别，网上降价兜售的天堂。降价问题严重影响我们这些想通过互联网规范运作来发展直销事业的经销商”
建议直销公司加强对直销产品网上化趋势的关注，在适当的时机，推出专门供应网上管道的产品或子品牌。借鉴国内家电行业中，针对不同类型的卖场提供不同型号的专品来实现产品的管道差异化，避免管道冲突影响直销从业人员的信心。
五、网上直销与传统直销的优势比较
篇（3）
“直销银行”产生于20世纪末互联网初兴时期，在“互联网+”的背景衬托下焕发出新的光彩。中国银行业是否可以借助“直销银行”转型已成为行业热议的命题之一。 “直销银行”产生于20世纪末互联网初兴时期在“互联网+”的背景衬托下焕发出新的光彩。 海外直销银行发展历程
就海外直销银行的发展演变来看，从20世纪80年代末产生至今，国际直销银行走过了25年的历程，在利率市场化、网络技术进步、客户消费观念和习惯改变、监管导向调整等因素的共同影响下，其发展历程可分为萌芽发展、模式初成，快速发展、整合分化，以及创新突破、百花齐放三个阶段，每一个阶段，银行业都相应出现了一些典型的机构和业务模式。
（一）1989年-1998年：萌芽发展，模式初成
在直销银行起步阶段，产品服务、销售方式和渠道布局都处于摸索试探和快速变化状态。互联网技术的出现和发展，推动直销渠道从初期的电话和邮件开始向网络转移，但整体来看，直销银行在市场的影响很小。
1.驱动因素
利率市场化势不可挡。20世纪70年代以来，美欧各国陆续完成利率市场化。德国1976年全面放松利率管制，英国1981年取消公布最低贷款利率，美国1986年完全取消Q条款，银行业的利差收益遭受挤压，面对越来越激烈的市场竞争，创新突破势在必行。
互联网技术横空出世。20世纪90年代末，最令人激动的技术革新莫过于互联网技术的出现。随着互联网进入长期快速成长通道，销售和交易等市场行为也在技术上从电话模式向更便捷、更便宜的互联网转移。
2.领先银行与标志性事件
1989年10月，英国的米特兰银行创办了全球第一家直销银行First Direct并取得了成功，它通过位于英国利兹市的呼叫中心提供24小时服务。First Direct在推出不到两年后便获得了10万名用户，并于1994年开始赢利，今天已成为英国影响力最大的直销银行品牌之一。
随着First Direct的成功，欧美其他金融业比较发达的国家也相继出现了自己的直销银行。1995年，美国第一家直销银行SFNB正式宣布成立，是世界上第一家完全通过互联网运营的直销银行。1997年，ING集团在加拿大设立了集团第一家直销银行ING Direct Canada，并在日后将该模式逐渐推广到欧美其他各国，成为规模最大的全球性直销银行。德国的DAB Bank于1994年成立，在德国混业经营的金融市场中开创了直销证券经纪模式，后成为欧洲第一家推出网上股票经纪业务的金融机构。
3.发展特点
战略定位：在直销银行发展的初始阶段，主要是通过线上渠道代替传统银行的线下网点，从而大幅降低运营成本，利用成本优势提供价格更有竞争力的产品，通过薄利多销的模式来吸引客户。
产品/服务：纯线上渠道的直销银行在发展初期的产品主要以存款、消费贷款等基础性的产品为主，同质化现象明显，无法完全满足客户的综合金融需求。同时，合同签署、支票存汇等常用的服务都需要通过邮寄的方式实现，在安全性和时效性上相比传统银行都存在较大不足。
渠道：直销银行在发展的初始阶段以电话、邮件等线上渠道代替传统银行的线下网点来服务客户。随着互联网技术的发展，直销银行也逐渐向网络模式推进，从而持续降低人工服务的成本并提供更便利的渠道体验，纯粹的网络直销银行模式开始出现。此外，部分直销银行也开始通过提供邮寄账单、合同服务，自建ATM或合作建立ATM网络等服务渠道来尽力弥补线下渠道缺失造成的不足。
总体而言，直销银行刚刚起步，无论在技术上和服务模式上都不成熟，在品牌认知度、用户信任度及服务体验上均落后于传统银行。此阶段直销银行的获客成本往往较高，规模在银行业中的占比也可以忽略不计。
（二）1998年-2010年：快速发展，整合分化
2008年开始的次贷危机对全球的银行业都带来了较大的冲击，直销银行也难以幸免。根据统计显示，2009年美国直销银行业的资本利润率（ROE）为-4.34%，比当年银行业的平均水平低3.64个百分点。但总体上看，多数直销银行基本上经受住了危机的洗礼，也为纯线上直销银行模式在完善风险控制方面提供了宝贵的经验和教训。
1.驱动因素
经济周期波动深刻影响了银行业竞争格局。2008年次贷危机对金融业造成极大冲击，行业内出现了整合并购的浪潮。受危机的影响，部分直销银行因为自身承受风险能力较低而被迫倒闭或重组，小型独立直销银行承受风险能力低，纷纷成为大银行并购的对象。这一轮行业整合使得领先的直销银行做大做强，部分小型直销银行则走上差异化道路。
互联网技术的飞速发展和普及。以互联网为主要渠道的直销银行模式在多国快速发展，并开始蚕食传统银行市场。传统大银行面对激烈的竞争开始主动应对，欧洲多国大银行通过并购早期的直销银行或者成立子公司纷纷试水直销银行。
2.领先银行和标志性事件
这一阶段，互联网技术和商业化进一步发展，直销银行在多个国家继续快速发展。以美国为例，目前资产总额最高的16家直销银行中有9家是在1998年至2000年期间创办的，主力来自外资银行、券商、险企、信用卡公司、车商等市场新进入者。美国直销银行的市场份额从2002年的0.7%提高到2009年的3%，年复合增长率达20%，远超美国银行业整体7%的增速。
与此同时，直销银行模式除了在美英德等金融产业发达的国家持续推进，也开始在欧美的其他国家大量出现，如意大利的WeBank银行和Fineco银行、波兰的mBank银行、澳大利亚的UBank银行，以及全球性的HSBC Direct等。
3.发展特点
战略定位：在行业整合分化的大潮中，领先直销银行做大做强甚至向全功能银行发展，而一些小型直销银行则转而走向差异化之路。
领先直销银行做大做强比较典型的例子是荷兰ING金融集团旗下的ING Direct。在进入目标市场初期时，ING Direct主要针对25岁-40岁熟悉互联网技术的中高收入群体并取得成功。随着业务发展，ING Direct通过不断丰富网上产品种类、建立线下低成本的ING咖啡馆渠道等手段，成功将目标客户拓展到了更加广泛的人群。而小型直销银行则开始走差异化道路，针对不同的目标客群打造自身特色，最为典型的就是First Direct。与此同时，世界各国还出现了一些走专业化产品路线的直销银行模式，如美国的Scottrade、Onvista，德国的NetBank等。
产品/服务：随着技术能力的不断提高，直销银行的产品和服务创新在这个阶段十分突出，不再局限于起步初期只提供简单的存贷款产品的模式，在保持简单快捷的竞争优势的同时，通过不断丰富产品种类和组合，满足用户更广泛的需求并持续提高用户的黏性。例如，美国的Scottrade和Onvista直销银行主打股票、基金的投资服务，相比传统投资渠道更加简便快捷。
渠道/营销：一方面，随着技术发展，网上渠道的完善，直销银行更多的服务功能和产品销售实现了网络化，更多产品提高网上推广力度。另一方面，部分直销银行开辟了自己的专属线下网点，或通用母行的线下网点开展服务，“线上+线下”的模式成为直销银行打造形象、提升信任度和体验度的重要方式。在营销渠道的选择上，由于目标用户使用习惯的特点，直销银行更加重视互联网渠道的推广，如投放更多的网络广告、率先使用社交媒体营销等。
（三）2010年之后：创新突破，百花齐放
在度过了2008年以来的次贷危机后，近年来直销银行业的净资产收益率（ROE）显著高于银行业平均水平：2012年美国银行业的ROE为8.7%，而直销银行业则达到11.4%，这说明美国直销银行业更快地从危机中复苏，体现了直销银行模式的活力。
直销银行在银行业中的影响力也不断增强，在目前欧美发达国家普遍占据了约7%-10%的市场份额，成为一支不可忽视的力量。特别是从2010年至今，在新技术的支持下，直销银行的业务模式不断创新突破，百花齐放，并同时开始向全球蔓延。
1.驱动因素
移动互联网、大数据、云计算等新技术爆炸式发展。技术进步推动了直销银行模式上的创新和进一步快速发展。欧洲直销银行业继续发展，出现新型直销银行，如主打移动端的创新模式等。2010年后亚洲、澳洲等直销银行出现并快速发展。
客户需求的变化。大数据等新技术的应用进一步提升了网络金融的效率，使随时随地的体验成为可能，为满足客户对社交化、定制化、金融场景化的需求，顺应互动、跨界的趋势，纯移动端的直销银行正式推出。
综合金融进一步发展。金融开放和融合（与非金融的融合）。美英德直销银行继续重组，大银行收编趋势加速。经过不断地兼并整合，目前，全球大多数的直销银行都是大型银行集团全资或控股的子公司或子品牌。
2.领先银行和标志性事件
新加坡最大的银行集团之一华侨银行在2011年5月推出直销银行子品牌Frank。针对20世纪80年代以后出生的年轻人，Frank从产品设计、网络渠道风格到营销手段上都大胆创新以迎合年轻人的使用习惯，并辅以线下渠道作为其品牌宣传的手段。Frank的线下商店整体风格清新明快，店员也都是和顾客相仿的年轻人，柜台设计完全开放。这种店面设计颠覆了银行网点的刻板风格而更像是一家家精品购物店，一经推出就获得了年轻人的青睐。
巴黎银行于2013年在法德荷比四国同时推出直销银行品牌Hello Bank，以移动客户端作为服务客户的唯一渠道，PC端仅用来推广品牌而不提供任何金融服务。Hello Bank也因此成为全球第一家完全通过移动端渠道运营的银行品牌，体现了直销银行紧随移动互联网发展趋势的创新精神，又一次走在了银行业的前列。Hello Bank还大幅简化了登陆、产品购买、转账查账等功能的流程，以更好地适应用户在移动端的使用习惯，大幅提高了用户的体验。
篇（4）
打头的橙红色数字“2”，后方跟着五个齿轮状的“0”。随着齿轮被缓缓拨动，逐步嵌入启动装置，这个显示为二十万的数字，牢牢占据了现场来自全国60余家媒体的视线。
这是安利移动工作室用户突破20万的庆祝仪式现场。
3月22日，北京。安利（中国）正式对外在华“互联网+”战略，宣布搭建以安利易联网、数码港APP、云服务微信号和移动工作室为核心的移动社交电商系统，充分利用数字化工具，设计了一整套紧密关联的“齿轮组”，从而为旗下营销人员开展业务提供电商、社交、内容、数据等全方位支持。
一、互联冲击“人联”，“泛直销”冲击直销
对于安利而言，“互联网+”战略，既有被动创新的成分在内，也包含主动的创新。安利大中华总裁颜志荣坦承，被动创新“往往是因为碰到一些挑战”。
《2015年中国直销企业业绩报告》显示，截至今年1月20日，我国直销行业共有71家企业获得了直销经营许可，并在2015年创造了1929.2亿元业绩，比2014年的1621.15亿元增长了19%。其中，有15家企业的业绩增长率超过100%，另有3家企业实现了50%～100%的增长，15家企业实现50%以下的业绩增长。
这些数字充分显示了当前直销行业的整体发展之迅速与业内竞争之激烈。尤其对于传统直销企业而言，它们首先面临的是电子商务等网络销售模式对传统线下直销模式的冲击和挑战。尤其是移动互联经济模式，它既占有移动端的便利快捷，又占据互联网的价格优势，会极大冲击“人对人”式的传统线下直销。
其次是“泛直销”的威胁。所谓的“泛直销”是指借鉴直销的机制，例如奖励机制、企业文化、招商模式等，基于移动社交经济大趋势而设计的营销新模式。这种高效的新型营销模式，无疑会对传统直销行业的市场产生相当的分流作用。
安利也同样面临着类似的行业冲击。根据世界直销（中国）研究中心的《2015年中国直销企业业绩报告》，去年安利中国总业绩仅为230亿元，下滑了19？.86%，丧失了行业冠军宝座，转由业绩激增40.54%、总业绩达260亿元的无限极夺得行业桂冠。
对这一结果，安利内部其实并不意外。颜志荣告诉记者，“安利推出互联网+战略，并非临时决定，也不是拍拍脑袋就想出来了。”事实上，他们从2015年开始就已经准备“主动出击”，全力打造移动社交互联网体系。“安利的互联网+到底是什么？就是将移动互联网的技术优势，融合直销天然的社交基因，把安利在线下经营的“人联网”和线上的互联网，双网合一。将安利打造成集合生活方式解决方案，智能商务，实体体验，社区活动和成长支持为一体的O2O大众创业平台”。考虑到“互联网+”这一结构转型所需的布局和投入，转型期间公司业绩有所起伏也就不难理解。
“在所有的行业里，直销行业应是互联网时代受益最大的行业。”美国安利公司总裁德 ・ 狄维士对行业有着充分的信心。
二、线上线下的咬合齿轮：移动端
这种判断并非无的放矢。对于传统直销业而言，长期以来，他们的业务模式都是人与人、面对面地销售产品，提供服务，构建自己的“人联网”，“具有天然的社交基因”。颜志荣认为，这种“人联网”的天然基因，是安利等老牌直销企业的核心竞争力。
颜志荣对传统直销行业的互联网化有自己基本判断：传统企业做“互联网+”，不能另起炉灶、从头再来，而是要在坚持自己“人联网”这一核心竞争力的基础上，充分利用互联网技术，放大自己的竞争优势；明确互联网渠道与线下渠道不是竞争关系，而是互补关系，关键在于找到直销与互联网完美咬合的“齿轮”。如果做到以上几点，线上就有可能与线下精密结合，实现直销企业效率的爆炸式增长。
尽管知道要利用互联网来加强“人联网”的优势，但是传统直销企业的“互联网+”的策略究竟该如何选择？如何找到咬合线上线下的那个“齿轮”？
颜志荣告诉中国经济周刊，其实在互联网方面，安利的全球各个市场早已经开始。那时候只是探索，每一个市场各做各的，比如美国等市场。但到了五年前，他们决定，一定要有一个全球战略。
其中一点，“就是要进入移动领域。你可以看到在中国，在五年里面在移动方面我们的整个发展是很迅速的。不管是移动的，我们用的APP也好，到今天的移动工作室也好，都是很超前的。”
《2015中国互联网发展趋势白皮书》的数据也充分显示了移动端的强力和潜力。截至2014年6月，中国移动网民规模已达5.27亿，但仍在高速增长。其中，网民中使用手机上网的人群占比在不断提升，由2013年12月的81.0%提升至2014年6月的83.4%，手机网民规模首次超越传统PC网民规模……
安利通过自身的研究和探索，给出了数字化战略落地的“答案”――一套完整的数字化整体解决方案，其中包括：商务支持、社交支持等四项内容。
据介绍，商务支持模块由三大平台构成，分别是安利易联网，数码港APP和微信服务号，整体近似于安利的“网上营业厅”。值得注意的是，这三大平台其中之二都偏重于移动端的需求。易联网服务项目最多、最全，适用于PC端；而数码港和云服务更侧重于满足营销人员和消费者在移动端的高频、便利需求。
“在过去，如果要向客户展示产品，我们要一个很大的包，装很多安利的资料。现在就用iPad，无论什么时候把iPad打开，就可以让他看到安利的方方面面”。安利营销伙伴项丰给记者现场举例，“最方便的就是下单购货，以前购货都要到店铺排队购货。前不久我有一个朋友装修，我给他设计了一套方案，有两万多的产品。我说我们去安利店铺吧，他说不去，他没有时间。于是我让他把手机拿出来，通过安利云服务，直接下了两万多的单。像在北京如果下两万多的单，在线下得开车过去排队，来回一折腾就是两个小时，但是那天十分钟就搞定了。”
三、双向体验，三方共赢
如何进一步发挥互联网移动端的力量？颜志荣心中还有更满意的设计。“在APP方面，很多市场都用了上面这种方式。但是，只有中国有移动工作室。因为从社交平台跟商务这块两个结合，是要看机会的。在中国，腾讯打开了微信这个平台，让微信跟商务的结合成为了可能，也让我们有机会迈进这个移动工作室。而其他国家比如美国的FaceBook，它还没有开始跟商务合作。所以在海外来讲，这两还是分开的，没有连接。因此，我觉得在这块来讲中国还是领先的”。
据介绍，移动工作室是数字化整体解决方案中社交支持模块的核心。它形似微商，但不止于微商。它包含四大功能，形象展示、在线销售、内容营销和商务数据服务功能。
从2015年全国消协组织投诉统计分析报告来看，在所有消费投诉中，远程购物投诉共2万余件，占销售服务类投诉的70%。在刚过去不久的3.15消费者权益日中，远程购物弊端凸显：虽然简单快捷，但其缺乏线下服务，购物体验太差的问题已经成为当前消费者最大不满之一。
针对这一核心问题，移动工作室配对了相对应的“三把斧”。“第一把斧”，移动工作室的装扮，产品特长各不相同，消费者可以根据自己的需要选择相应的移动工作室，实现个人对个性和产品的定制化的需求。
“第二把斧”，移动工作室的后台配给了公司为他们统一准备的内容库，营销人员可以借此提升自己和服务的专业度，同时满足消费者的专业性需求，增强用户增强线上线下的黏度。
最后一把则是“高科技斧”。移动工作室配备了个性化的个人商务数据中心，营销人员可以从后台看到移动工作室的浏览量、访客量、下单量。从而帮助营销人员更加精准地进行销售。
然而，移动工作室的精巧之处在于，它既连接了线上，也连接了线下：安利将线下实体店改装为体验店，并鼓励创业者组织、开展线下的社群活动，为消费者提供亲子、美妆等极具亲和感的“优质生活解决方案”；
篇（5）
殊途
直销与微商是不同时展的行业以及业态
上世纪90年代至今，直销进入中国已经历4次转型：从直销刚刚进入中国市场的无店铺，到“店铺+雇佣直销员”；2005年国家颁发直销法规前后，连锁专卖店开始向连锁体验店方向发展，出现了“直销+体验店”的新模式；近几年随着互联网的迅猛发展，直销业出现了“直销+连锁体验店+互联网+服务”的复合型营销模式，形成了人联网、铺联网和互联网三网合一的复合型营销体系；而随着微信平台打破了人与人之间的距离，“直销+移动互联网”的转型已愈加明显。而这一阶段，依托于移动互联网的微商、微店等新型营销渠道及其终端异军突，成为直销行业关注的重点。
相反，微商是近几年随着互联网技术高速发展的产物，目前微商尚无统一认知的定义，更不构成行业属性。一般微商是指以“个人”为单位的、利用web3.0时代所衍生的载体渠道，将传统方式与互联网相结合，不存在区域限制，且可移动性地实现销售渠道新突破的小型个体行为。简单的说，微商就是资源整合。微商包含微信电商和微博电商。微信仅仅是微商的一个小的组成部分，是其中的一个媒介载体。很多人把通过微信开个小店就当成了“微商”，并且与淘宝相提并论，俨然自成一派。实际上，微商并非“微信电商”，更不是仅仅指微信小店，微商指的是在移动终端平台上借助移动互联技术进行的商业活动，或者简单的指为通过手机开店来完成网络购物。
与微商最大的不同就是直销构成行业属性。直销很早就有，狭义直销就是产品生产商、制造商、进口商通过直销商（兼消费者）以面对面的方式将产品销售给消费者，含尾阒毕和多层直销。单层次直销即介绍提成模式，例如保险公司、期货公司的经纪人都是无工资的，靠自己人际关系销售产品并获得提成，但开发的顾客没有成为销售人员，没形成层级结构，因此这是合法的。说到底，直销是制造业时代的产物。制造业时代产品供不应求，因而产品行销是供应导向，好的产品加上好的行销方式就能引领市场。而微商属于新时代技术发展的产物，互联网技术日新月异产生了很多通讯平台，在此基础之上才有了社交平台，社交平台减少人与人之间的交流时间以及成本，如果没有技术发展的突破也就没有微商的存在，但直销即便没有技术的突破与发展依然可以存在并且长期发展。
同归
“微商+直销”是传统直销模式的升级与优化
2014年初，以微商起家的思埠集团迎来微商红利期，赚得钵满盆满。2015年，随着微商陆续开始断崖式下滑之际，思埠集团开始大刀阔斧求改革，除了与传统企业联姻，到布局线下渠道，增加跨境购业务板块外，也将改革之“手”伸向了直销。在多次被传思埠开始申请直销牌照的消息后，2015年9月7日，思埠正式开启直销立项活动，声称成立了专门直销牌照申请项目组准备申领牌照。微商企业转型直销之路正式开启。微商为什么会选择转型直销？据业内人士分析，因微信圈子营销是思埠的主营模式，在许多业内人看来，思埠经营的核心是关系模式，通过微信朋友圈，以人传人，依靠一层层人际关系把产品销售出去，具备庞大的消费群。而熟知“人与人之间的关系价值”的直销行业来说，最大的特点就是人员营销，以人传人、口口相传，所以，思埠微商模式其实与直销的营销模式颇为相似，具备直销因子。
据悉，为了更快的获得直销牌照，思埠与已获得直销牌照的青岛康尔生物工程有限公司合作，启动思埠康尔云微商。但由于思埠迟迟未获得直销牌照，直销业务已停止，而未获得直销牌照就开始尝试直销领域让吴召国寝食难安。但这个经历让吴召国悟出一个道理，直销融合微商的优势一定会有大的飞跃。无独有偶，除了微商转型直销外，目前也有个别直销企业试图增加微商板块。2015年6月获得直销牌照的浙江康恩贝制药股份有限公司，在开拓直销业务的同时也开始布局微商板块，并推出康恩贝酵素。
不难看出，微商是“互联网+直销”的具体体现，打破了传统以渠道为销售通路的模式，建立起了生产者与消费者之间直接的环节，降低了中间的渠道成本，从而让利给消费者。同时微商利用社交平台以及互联网平台，可以进行快速的传播和组织管理，大大降低了管理成本。在微商整个业态里的消费者关系，其实就是一种人与人的关系，而传统商业形态里，无论线下还是线上，其实归根到底是一种人与店的关系，是一种交易关系。微商这种以人为销售通路的模式更容易产生信任以及情感，从而更好地影响人的消费和决策。某种程度上，微商能蚴迪种毕销售渠道的扩充。
面对时展产生的新变化，产品行销已经由供应导向进入需求导向，未来将会进入顾客导向。直销存在的很多不足将会使直销不再适应时代的发展，而微商或许可以为直销排忧解难。
t望
微商模式或成为直销业第三次转型的推手
篇（6）
以下为黄永刚演讲内容节选。
各位来宾、女士们、先生们、朋友们：大家下午好！
很高兴能有这样一个机会和大家共同探讨互联网和电子商务的话题。在“互联网+”时代到来之际，电子商务正在快速向各个行业渗透，无论大家身处哪个行业，都将不可避免地与电子商务产生交集。通过大会这个平台，希望能够增进与各位的交流与沟通，共同探讨如何运用互联网思维，实现传统企业的创新发展与转型升级。
下面向大家分享一下我们对互联网、电子商务和直销的一些粗浅认识。互联网思维是一种让商业活动回归到以人为本的观念和思维方式。以“开放、平等、分享、协作”为特征的互联网精神将重塑商业和生活的方方面面。
开放
互联网的特质决定着它既没有时间界限也没有地域界限。以信息网络技术为手段，电子商务是实现消费者网上购物、网上交易和相关综合服务活动的一种商业运营模式。它突破了时空的限制，借助网络实现了商品展示、介绍、交易和服务等商业环节，这种商业活动下的客户关系，多是一种“短连接”的客户关系。
而直销是由直销员在固定营业场所之外直接向最终消费者推销产品的经销方式，这意味着直销员可以按照自己的计划安排工作，不受工作时间和地点的限制，随时随地向身边的潜在顾客推销直销企业的产品，利用“碎片化”时间来开发市场、维系客户，致力于与顾客建立一种长期稳定的“长连接”的客户关系，真正践行了互联网的开放精神。
平等
在传统行业中，人们创业所需的资金量较大，需要依靠各种资源，这很大程度上抬高了人们的创业门槛。互联网注重“网络面前人人平等”，相比传统行业，直销和电子商务的一个最基本的价值正是个人低成本创业。从事直销行业的创业者，通过学习成长和努力拼搏，可以成功实现自主创业。结合电子商务的浪潮，如今当一个创业者想要售卖商品时，只需注册一个虚拟店铺，就能将商品卖到世界各地，电子商务帮助了数百万网店店主实现了小本创业。可以说，直销与电商都是“大众创业、万众创新”的最好方式之一。
协作
互联网世界是一个兴趣激发、协作互动的世界，以用户为中心，注重用户的参与和沟通，能实现需求和痛点挖掘。现在，很多电子商务企业在开发产品过程中，都非常注重用户的参与，收集、分析、整理正式开售前用户的所有意见，组织策划多轮的内测、公测、预售活动，追求实现极致的用户体验和良好的产品销售业绩。
直销的协作精神同样表现得非常明显。直销企业与直销员是一种合作关系，直销企业在开发推广新产品、策划营销活动、制定营销策略时，都是与直销员共同完成的。
分享
社交的世界是由分享构成的，分享精神也是互联网快速发展的原动力。在互联网时代，“传播即营销”，拥有良好的口碑、众多的“粉丝”是企业成功的关键。
直销和电子商务都强调“传播”和“口碑”的重要性，依托于口碑营销，直销尤为注重分享，它倡导人们将正确的健康理念和良好的产品与自己周围的亲朋好友、邻居同事进行分享。
这里，需要强调的一点是，在信息传播方面，因为直销的信息传播主要是通过人与人之间的口口相传实现的，信息的真实性是以企业的信誉和个人的信誉做背书的。电子商务企业也强调传播，而且网上的信息传播速度更快、范围也更广，集聚效应十分明显。不过，由于目前缺乏完善的信用保障体系，信息的质量还得不到很好的保证。
通过以上分析可知，直销和电子商务有很多共通之处，也有各自的特点。电子商务的发展将对直销产生重要的影响，它在带给我们挑战的同时，也给我们带来了发展机遇。
比如，电子商务的发展带来了人们消费习惯的转变。现在越来越多的人喜欢网上购物，享受互联网带给人们的方便快捷，直销则不得不面对这一趋势所带来的客源流失的问题。
篇（7）
一、欧洲互联网金融发展现状
欧洲银行家认为，随着未来移动技术和社交网络平台将快速增长，传统银行网点优势受到挑战，专家预测未来3－4年，顾客在网点的访问次数降低40%，银行业多渠道发展成为趋势，手机、平板电脑的银行应用将变得更加广泛。银行应在网络产品和服务上加大投入，特别是手机银行，以满足习惯使用新科技产品的客户群需要，而在电子银行的发展模式上，欧洲银行出现两种不同模式。
(一)网点和电子银行协同发展模式
对于传统的有网点的银行，基本采取此种模式，线上线下协同发展。但是在发展过程中，欧洲银行普遍在缩减网点，互联网和手机对人们生活的深入渗透，越来越显著地影响零售银行的生态环境和经营模式，优先发展电子银行已成为欧洲银行业的共识。很少有银行能负担得起补贴不盈利的网点，电子银行已成为关闭网点的原因。德意志银行研究员认为网点成本占到零售银行总成本的60%，包括门店和装修花销，以及员工工资等。从1990年以来，英国银行关闭了将近一半的网点，而英国主要零售银行均已向客户提供网上银行服务。欧洲银行家认为，短期内银行网点不会消失，但是规模会越来越小，更像“咖啡馆”，客户可以选择在网点讨论开户、贷款或投资问题，但转账等常规交易会由电子渠道完成。电子银行，特别是手机银行将成为未来的发展趋势。一是优先发展电子银行，电子银行将成为集交易、营销和服务于一体的综合服务平台。部分银行甚至采用直销模式，直接通过网络、电话等非面对面方式提供银行服务，不开设网点，如荷兰ING直销银行。二是未来网点和电子渠道要协同发展，网点“看上去和感觉上”都像电子产品销售典范苹果公司的门店，里面既有银行职员又有先进的科技。三在整合了多种渠道的情况下，提供无缝服务成为银行多渠道管理的目标。即不论客户选择何种银行渠道，客户感受到的银行体验必须保持一致，并给客户留下深刻印象。四是随着非网点银行业务的急剧增多，网点员工和运营时间都应与时俱进，并建立适合网络营销模式的员工激励，从而实现盈利最大化。五是银行应开发新的技术平台帮助网点员工与客户进行更广泛更复杂的讨论。
(二)直销模式
直销是一种新出现的零售银行销售模式，其特点是不设置网点，只提供网络、电话等非面对面的销售渠道，主要用于银行低成本开拓全新市场。直销的目标是从特定的客户群获得银行产品的购买，减少成本，提升银行的品牌形象。直销对于客户的好处：一是方便的沟通渠道，不同于银行网点一天只开几个小时，有时候还要排队，直销的渠道是不受时间、地点限制的；二是产品信息更加明确，广告和网络产品的宣传介绍更加直观，有利于客户更直观的了解产品的功能；三是目标产品满足客户需求，针对特定群体的特定产品，银行可以根据收集到的数据行为进行数据挖掘，提出更有利于客户的产品和建议。直销对于银行的好处：一是全球通达，易于获得世界各地的客户；二是降低获得客户的成本，没有任何网点设立的投入；三是获得潜在客户的关系管理，在欧洲每个客户一年去网点的次数平均是2次，但是网上和客户互动的次数要多得多，每个月在10-20次，都是银行的机会，可以提供直销的信息。荷兰ING直销银行是直销银行的典型代表，以较低的成本实现高效运营。其运营成本不到行业平均的三分之一，但以其高效的服务连续4年成为德国消费者最喜爱的银行，知名度从33%提升到87%；从2002到2011年9年时间，存款从200亿欧元发展到900亿欧元；零售客户贷款从45亿欧元发展到750亿欧元。总结其成功经验，主要是三部曲，优惠的价格吸引客户、简单的产品方便客户，优质的服务留住客户。优惠的价格吸引客户。与传统银行相比，直销银行具有与生俱来的竞争优势,没有分支机构,也无需承担员工支出,以较少的成本经营管理，也就决定了直销银行有能力为客户支付较高的存款利息。因此,直销银行采取了“薄利多销”的经营策略，主要表现为高息吸存,低息放贷,通过规模增长来获得利润。荷兰ING直销银行储蓄存款年化收益率高达4.5%,净利差水平仅为1%左右,且长期维持在此水平,规模增长成为利润提升的主要驱动力,这也是“薄利多销”策略的财务体现。简单的产品方便客户。荷兰ING直销银行认为,直销银行必须让客户可以简单方便地得到他们所需要的信息并享受相关服务，因此对于产品的要求就是：简单、简单、再简单。这种简单体现在量和质两个层面。在数量上，荷兰ING直销银行规定银行产品不超过12个，就是为了可以给客户提供简单明了的产品体系，便于客户选择。过多的产品不但会造成客户选择困难，还会加大银行运营成本，一方面营销人员需要掌握多种产品要素和说明，另一方面IT系统需要负荷过多的系统功能。在质上，尽量简化现有产品，并在如何让技术界面尽可能友好的问题上倾注了大量的精力，让一线的销售人员更加深入的理解产品，使营销更有效率，也让顾客更容易了解产品。也正是由于只提供操作简单、数量有限的金融服务,荷兰ING直销银行使得客户可以在短时间内通过网络或电话作出选择并完成交易,降低客户的时间成本,同时也减少了银行自身的网络维护成本。优质的服务留住客户。除价格优惠以外，客户最关心的就是服务效率，这方面直销银行具有先天优势。以荷兰ING直销银行开展的可调整利率的房地产抵押贷款业务为例,最高贷款额度200万美元,贷款申请流程为网络全自动,平均只需要7分钟即可完成。对客户的高回报和简单快捷的交易过程令荷兰ING直销银行大获成功。另一方面，荷兰ING直销银行确实做到了以客户为中心，从客户角度出发构建客户关怀的文化，一是要持续贯彻以客户为中心的战略目标；二是强化员工在客户关怀文化中的参与，员工满意才能提供客户满意的服务；三是积极建立和维护客户与银行互动中的信任；四是在员工关键绩效指标（KPIs）设计中体现客户关怀文化的贯彻程度。
二、对我国商业银行的启示
(一)坚持优先发展电子银行的战略定位
英国银行业的发展启示我们，在后危机时代，欧洲和英国各大银行除了去杠杆化的改革，主要就是网络化和手机化的渠道创新了。互联网和手机的对人们生活的深度渗透，将越来越显著地影响零售银行业的生态环境和经营模式。电子银行，特别是手机银行将成为未来银行的发展方向，优先发展电子银行业务已成为欧洲以及国内银行业的共识。
(二)制定适合互联网金融的运营流程和绩效考核机制
由于国内银行电子银行建设相对较晚，行内很多制度流程，特别是绩效考核办法，都是为网点服务制定的，存在许多不适应互联网金融发展的地方，也影响了网点员工发展电子银行的积极性。客户通过网银、手机银行购买，能够不去网点排队，大大提升了客户体验，而且不受空间和时间的限制。大部分商业银行80%以上的基金和理财产品，是通过网上和手机银行销售的，甚至有的银行已经达到100%，电子银行已成为客户投资理财的主要方式。而电子银行7*24小时的服务模式，需要理财经理在非工作时间为客户在线提供咨询服务，需要建立适合互联网金融发展的运营流程和绩效考核机制。
(三)建设集交易、营销和服务于一体的综合电子银行平台
随着互联网和移动互联网的飞速发展，网络已经成为营销和服务的重要平台。网络营销的优势是营销人员可以控制客户群收到信息的方式、是否转发、频率等，使得销售更加智能，服务更加一致。网络以其与客户的良好互动、获取细分客户信息和通过数据挖掘获得客户的能力、传递信息的即时便捷等优势成为重要的销售渠道。同样的，客户希望获得服务的方式，也从传统的网点和电话沟通，转变为网络在线沟通。国内银行应顺应互联网发展趋势，做大电子银行交易规模，强化营销和服务，将电子银行打造成集交易、营销和服务于一体的综合平台。
(四)科技引领加快电子银行业务创新
借用马斯洛需求理论，零售银行的需求层级为：基本银行服务、了解客户、个人服务、情感联系。信息技术在零售银行的应用都将影响客户在这四个层级的客户体验，也将引领银行的创新活动。在基本银行服务层级中，需要银行系统具备应急复原能力；在了解客户层级，需要银行利用大数据分析客户的背景信息，更加准确、全面的了解客户需求；在个人服务层级中，需要信息技术的应用来获取顾问情况，为客户提供智能服务和顾问分析；在情感联系层级，则需要银行提供应用程序界面，提供全渠道的服务，包括开放API，实行“手机为先”的理念等。在这四层级中，信息技术的应用都将不断引领银行的业务及服务的创新。电子银行是业务和技术的完美结合，是最能体现科技在银行应用的业务，应充分发挥科技对电子银行业务创新的引领作用。
(五)多渠道整合不断提升客户体验
良好的客户体验是荷兰ING直销银行留住客户，提升客户忠诚度的重要法宝，也成为银行的重要工作。多渠道既能够方便客户，还能交叉销售，但也会造成问题。一个以客户为中心的策略成功的关键，在于互补渠道的整合，帮助客户实现不脱节、顺畅的交易，从而实现客户价值最大化。这样也可以增加交叉销售的机会，提升整体的盈利能力。在整合了多种渠道的情况下，提供无缝服务成为银行多渠道管理的目标。即不论客户选择何种银行渠道，客户感受到的银行体验必须保持一致且优质，能给客户留下深刻印象。
三、我国商业银行发展电子银行策略
(一)融入直销理念，实现电子银行高效运营
直销能实现高效运营，要进一步将直销理念融入邮储互联网金融营销，多维度研究直销模式，加大网上银行、手机银行的推广力度。一是简化前后台的运营流程，关注每个渠道、每次沟通、每次交易和后台流程，使用神秘顾客查找客户体验的真空地带。二是低网络成本带来优惠的价格，高效的运营流程带来高效便捷的客户服务，带来品牌信誉和客户增加，带来持续的盈利和业绩增长。三是注重员工关怀，实现“以客户为中心”。良好的工作环境、工作氛围、人性化的管理、灵活的工作时间，和持续的员工激励，可以为企业创造更多价值。
(二)加快电子银行体验中心建设，打造智能网点
电子银行体验中心主要是通过对电子银行设备、空间布局、宣传资料的统一规划设计，创造一个良好的电子银行体验和交易环境，集中向客户展示电子银行金融产品，进行业务演示、交易和宣传。电子银行体验中心的建设兼具体验和交易的功能，既起到宣传电子银行产品的作用，也能够有效分流柜面可替代交易。加快电子银行体验中心的建设和推广，借助体验中心吸引客户并加强互动，充分利用客户体验式营销服务手段，实现网点渠道分流及零售产品与电子银行业务的交叉销售服务。加快实现网点WIFI覆盖，方便网点人员指导客户激活和体验。客户也可以免除排队困扰，用自己的手机、iPad等上网设备，在营业厅内通过免费WIFI，登录网银或手机银行，轻松处理金融交易。
(三)促进渠道整合，加快优化客户交易体验
打造全新的网上营业厅，建立起集交易、营销、服务于一体的综合性平台，将线下的标准化的人工服务开放到网上营业厅，逐步集成人工的主动营销和服务，并在网上营业厅等服务渠道引入微博、人人等社交平台，提升客户交易体验。逐步建立起渠道间协同处理的机制。将电子银行渠道和柜面系统之间进行互联，实现线上填单，直接到柜台即可办理业务等无缝服务。伴随着VTM技术的发展，积极探索网络虚拟柜面的应用。通过全渠道的整合，打造统一的客户体验。改变目前不同渠道各自发展的方式，逐步整合和统一各个渠道的业务功能，促进全渠道的共同发展。统一各个渠道的业务办理功能，让客户在不同的渠道上可以得到相同的服务结果。不同渠道之间的用户信息可以逐步实现共享，包括线上的申请可以及时推送到线下的客户经理等，通过渠道间的合力，实现更有效的客户营销和更贴心的客户体验。
(四)加快创新，构建以客户为中心的电子银行产品体系
随着互联网技术的快速发展，银行也在加速创新，新产品层出不穷，我们要认真分析客户需求，加快创新，以客户为中心，推出简单但高效的产品。针对不同客户群推出个性化互联网金融产品，通过定制互联网金融产品来提升客户使用体验，吸引并留住客户长期使用。积极尝试NFC等新技术领域应对互联网金融新形势。依托二维码等新技术探索O2O线上线下融合新模式，打造一个线上线下相融合的具有特色的互联网金融平台。紧随网民社交化趋势，加快社交网络与互联网金融的结合适应客户使用习惯。
作者:和雯 单位:中国邮政储蓄银行电子银行部
参考文献:
[1]张景雨.直销银行差异化发展策略探讨[J].中国金融电脑2015（5）
篇（8）
航空公司的机票电子化程度很高，它很好的避免了库存问题，而库存问题恰恰是混合渠道分销中所面临的最大问题之一[3],但由于历史和制度等原因，中国目前的航空公司混合营销渠道却处于一个“乱局”之中，“黑”、“加价销售”等损害旅客和航空公司利益的现象屡屡出现。 除了某些机票商的违规操作行为，现有的高商佣金体系对于盈利能力困难的航空公司而言是极为沉重的负担;因此，航空公司和机票商之间充满“火药味”的利益博弈几乎从混合营销渠道建立之初便从未停止。同时，随着移动互联网和 O2O(Online To Offline,线上到线下)等新互联网模式在机票销售领域上的销售尝试，航空公司和机票商之间的混合营销渠道之争将愈发激烈。 在这样的“乱局”之中，缕清各类混合营销渠道，预测未来混合营销渠道的演化趋势对于参与混合营销渠道利益博弈的航空公司和机票商等主体而言就显得尤为重要。
综合现有国内外研究文献， 虽然针对航空公司混合营销渠道建设和演化问题已经有了一定的成果，但仍存有如下问题亟待深入：① 针对航空公司混合营销渠道类型的梳理不够深入，尤其是新兴技术背景下的类型研究尚显不足;② 航空公司混合营销渠道的演化趋势研究尚待深入。 据此，本文全面梳理航空公司混合营销渠道的类型和基本特征，并通过统计数据分析各类渠道的发展状况。 最后，根据目前各类渠道的发展状况并结合影响航空公司混合营销渠道发展的关键因素，推演出其未来的演化趋势，从而为航空公司和机票商等渠道主体的渠道管理提供参考。
1 混合营销渠道基本类型
航空公司营销渠道类型纷杂，主要从渠道主体、渠道形式 2 个维度对渠道类型进行研究。
1.1 渠道主体分类
航空公司混合营销渠道按照渠道主体来区分可分为直销和分销渠道两类，由航空公司直接销售机票给旅客的营销渠道被称为直销渠道;由机票商等主体间接销售机票给旅客的营销渠道被称为分销渠道。 在直销和分销渠道中又包含若干细分类别，如图 1 所示。
1.1.1 直销渠道
直销渠道的机票销售主体为航空公司，其具体的渠道形式有航空公司开设的售票处、 呼叫中心、B2C 官网和航空公司 APP 应用等。 在我国民航发展的最初期，机票主要由航空公司自身建立的售票处来进行销售，之后随着民航业的快速发展，民航覆盖的地域范围越来越大，售票处渠道的地域局限性和成本高昂让航空公司开始探索别的机票营销渠道。 随后电话技术和互联网技术的日益成熟使航空公司迅速建构起不受地域限制并且建设成本相对较低的呼叫中心和互联网营销渠道。 而近年来电子商务和移动互联网的蓬勃发展使航空公司的互联网营销渠道变得愈发多样，包括航空公司官网、各大电商平台上的航空公司直营店和移动终端上各类航空公司 APP 等新兴互联网营销渠道也成为航空公司直销渠道中的重要成员。
1.1.2 分销渠道
分销渠道的机票销售主体为机票商，目前机票商的票源主要有两种：中航信人销售系统(Billing Settlement Plan,BSP,开账与结算计划)和航空公司的 B2B(Business to Business,企业对企业)网站。
分销渠道的具体渠道形式有机票商开设的售票处、 呼叫中心、 汇集众多机票商的 OTA(OnlineTravel Agent,在线旅行商)平台和其 APP 应用等。 为了尽可能多地增大机票销售的辐射范围并减少建立售票处所需的成本，航空公司需要借助各地的机票商来完成其机票最大范围销售。 但随着机票销售竞争愈发激烈，机票商与航空公司之间在机票销售方面的利益博弈不断增加，为了能与航空公司直销所匹敌，机票商除了设置售票处渠道之外，也开始设置呼叫中心和互联网营销渠道，而打通机票销售上下游的机票商---OTA 平台更是以丰富的机票产品、便捷的购买方式和较好的服务体验成为目前机票销售中的领先者，其运营模式非常值得航空公司在开展机票直销时参考。
1.2 渠道形式分类
航空公司混合营销渠道按照渠道形式来区分可以分为售票处、呼叫中心和互联网渠道 3 类，在这 3 类渠道中又包含若干细分类别。
1.2.1 售票处渠道售票处营销渠道是指由航空公司或者其授权的销售人在固定的对公众开放的营业场所从事客票销售及相关服务的客票销售方式[10]. 售票处营销渠道的最大优势是为旅客提供“面对面”服务体验，这降低了旅客购买门槛，进而提高了购买黏性。 同时，售票处营销渠道对于航空公司整体形象提升和大客户订单等个性化业务处理非常重要。 由于建设成本较高，售票处渠道在机票电子商务浪潮的冲击下略显颓势，但其仍是不可或缺的营销渠道。
1.2.2 呼叫中心渠道随着固定和移动电话的普及，各渠道主体纷纷推出了电话服务平台，用于为购票旅客提供各种信息和业务办理服务，这类渠道被称为呼叫中心渠道。 呼叫中心渠道的优点是订票门槛低、销售流程简单和支付方式选择多样，同时其给航空公司提供了开展直销的契机。 但呼叫中心渠道较易出现拥堵情况，信息交互和服务体验也较为一般。 总体而言，呼叫中心渠道现在仍是重要营销渠道之一。
1.2.3 互联网渠道互联网营销渠道是机票电子化和互联网浪潮共存下的必然产物。 互联网可简单理解为采用信息技术来进行航空客票销售。目前，互联网营销渠道主要有如下 5 种：航空公司 B2B 与 B2C 模式、机票商 B2B 与B2C 模式、OTA 分销模式、平台分销模式、移动互联网模式[10]. 互联网渠道的优势在于给旅客提供了海量的机票购买选择和充分的购买信息，同时也给航空公司提供了一个低门槛、大范围直面旅客提高直销比例的关键机遇。 互联网渠道虽然建设门槛较低，但在规模变大后的前后端运营和客户服务都需要大量企业资源的支持，而较为缺乏亲和力的购买体验也是互联网渠道的缺陷之一。
2 混合营销渠道发展状况
为更具体地描述航空公司混合营销渠道的现状，通过调研和专家咨询等方法获取了国内某家具有代表性的传统型航空公司的机票销售数据，以此从不同角度分析当前航空公司混合营销渠道的发展状况。
2.1 直分销渠道发展状况
机票商在出现初期的角色是航空公司售卖机票的助手，但在机票销售由“卖方市场”转变为绝对的“买方市场”以及机票电子化浪潮之后，具有渠道渗透力优势的机票商销售的机票(即分销渠道)份额占据了绝对主导，但近 3 年来出现了一定的下降趋势。
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变革时代已经来临，面对新进场者的“分食”，传统银行会如何作为？5月31日，在央视《对话》节目录制现场，建设银行（601939.SH）行长王祖继、交通银行（601328.SH）董事长牛锡明、浙商银行（02016.HK）董事长沈仁康等分享了他们对于趋势的判断和应对之道。 互联网金融冲击，息差收窄，银行紧迫感加大
经过几年发展，互联网金融日渐成为金融行业一股鲜活的力量。以余额宝为代表的互联网金融产品所产生的鲶鱼效应，刺激着传统银行进行自我变革。传统银行也纷纷布局互联网金融，展开争夺战。
“互联网企业的创新对银行的影响还是很大的，比如支付、理财、融资等，银行应该以更高的姿态去迎接挑战，创造发展、合作的机会。” 中国建设银行行长王祖继说，“互联网金融带给银行的紧迫感在加大，我们要满足‘互联网+金融’所能够提供的服务。在压力和挑战面前，大银行要发挥传统银行的优势，稳健经营加上创新。”
交通银行董事长牛锡明坦言，利率市场化的深化及互联网金融的冲击，使银行面临较大的挑战。“1992年到2002年是中国银行业的转型期，爆发出了很多不良，2002年到2012年中国的银行业进入了高速发展阶段，赚取了比较多的利益，但是并非容易，并不是躺着赚钱，但也不是很难。如今，随着利率市场化的深化，息差收窄，商业银行收益压力加大。但是利差收入仍占到70%，加上互联网金融对银行业务的替代，使银行面临较大的挑战。” 金融脱媒、利率市场化，银行也要“直销”
随着经济金融化、金融市场化进程的加快，商业银行主要金融中介的重要地位在相对降低。“金融脱媒”正在成为金融变革和金融创新的重要趋势，社会融资方式由间接融资为主向直、间接融资并重转换。
“目前有很多脱媒的形态，无论就存款还是贷款角度而言，对大银行小银行影响都非常大，吸走了很多资金，客户融资结构出现了较大的调整。2015年，非直接融资达到了12.6万亿元，是2014年的两倍。” 王祖继表示。
在他看来，应对金融脱媒趋势，银行业应当把握两点：“第一，银行业一定要稳健经营；第二，必须要创新。这两点就是银行的生命力之所在。从互联网创造的新需求来看，需要我们传统大银行着手要跟上时代，满足客户的需求，提升支持实体经济的效果。”
在金融脱媒、利率市场化压力下，直销银行成为我国商业银行积极探索业务模式创新、突破自身网点限制、加快实施战略转型、主动融入互联网金融浪潮的重要手段之一。
近年来，许多股份制银行和城市商业银行纷纷推出自己的直销银行品牌，有数据显示，截至去年底，全国已经有57家商业银行上线了直销银行，形成了银行业金融机构“跑马圈地”的新战场。
牛锡明认为，直销银行是未来的发展方向，未来再依靠铺设物理网点去增加效益规模是做不到的，所以物理网点的职能要改变，交通银行把手机银行和直销银行作为未来的重要方向，通过互联网的方式服务客户。 深化事业部制改革，流程再造需求愈发迫切
2015年，在银监会指导推动下，商业银行进一步深化和推进理财业务治理与改革，事业部制改革或探索建立资产管理子公司成为商业银行资产管理业务改革与探索的集中方向。《2015年中国银行业理财业务发展报告》显示，国有四大银行实施类事业部制的专营化。
“交通银行目前把事业部制改革列为了一个重点方向。” 牛锡明介绍，从2007年开始，经过10年的改革，交通银行的事业部改革经验比较成熟了，“从当前情况来看，比较成功的是金融市场事业部，现在已经把金融市场事业部做到香港去了，未来有可能做到伦敦去。平均每年的利润增长达到30%以上。我们现在的理念是为大客户、为各种各样的客户建立一个分层的营销体系，来进行集中的营销和集中的经营，这个改革从2015年开始起步，今年刚刚形成雏形。”
王祖继指出，建设银行资产规模近20万亿，人员、部门众多。作为大银行，建设银行非常重视流程的梳理，要实现以客户为中心的服务流程落地，提高服务的效率，实现流程的标准化和流程的供给，减少管理层级，实现管理扁平化。
“现在的银行是以客户为中心这个理念牢牢聚立起来的。”沈仁康表示，银行的服务要从流程的梳理入手，第一，要以客户为中心，所有的产品、用户模式和服务方式都要互联网化；第二，针对客户不同的服务，要协同化，为客户提供重要的服务。对银行内部、总分行的部门之间能够有效协同，这样的流程就是有效率的，带给客户的体验、对客户的服务质量会有明显的提升。 “银行业到了与管理资产质量较劲的时候”
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（一）移动互联网的迅猛发展
移动互联网，即移动通信和互联网的结合。近年来，移动互联网发展迅猛，已成为当今发展最快、市场潜力最大的互联网业务。而中国移动互联网市场规模也呈现稳定增长趋势。2013年，中国移动互联网市场规模达1059.8亿元，同比增速81.2%，2014年中国移动互联网市场规模同比增长115.5%，达到2134.8亿元。在移动互联网高速发展的大背景下，随着无线通信技术的发展以及智能终端客户（特别是智能手机用户）的快速增加，传统企业、互联网企业纷纷加入到移动互联网行业，在产品开发、渠道建设以及营销手段上与移动互联网结合，充分利用移动互联网庞大的客户终端，进行企业转型或升级。移动用户数量的增加也引发了酒店业的变革。根据PhoCusWright的调查报告，2012年，30%的手机网站用户曾使用其手机设备预订和（或）购买旅游产品，如酒店客房或机票，而在2011年仅为26%。手机作为移动互联网的主要载体，使得移动互联网既具有桌面互联网的开放协作特征，又具有手机的实时性、隐私性、便携性、准确性和可定位性等特性。而酒店业作为服务性行业，它集住、食、行、娱等多功能于一体，是众多旅游者的家外之家，也是商贸会务者的重要社交公务活动场所。酒店客户对隐私性、可定位性等方面的需求恰好与移动互联网的优势特点不谋而合。
（二）移动互联网下酒店的营销渠道创新
在移动互联网时代，酒店客户将会通过微博讨论并进行酒店的选择、预订以及分享入住酒店的感受等全过程。酒店客户的消费行为、消费习惯、市场环境正在发生着明显改变。移动互联网不但会给用户带来更便捷的消费体验，也给酒店营销带来新的发展机遇。传统的酒店营销渠道，其客源结构主要来自于线下的协作单位、旅行社以及第三方分销等渠道。这几种渠道在给酒店带来稳定客源的同时，也导致酒店丧失了定价自，增加了酒店的营销成本。面对这些分销商对酒店利润的压榨，酒店必须建立自己的直销渠道体系，一方面降低分销商高额的佣金，另一方面可以建立官网并发展线上会员体系。当前，移动互联网给酒店直销带来的巨大新机遇已使许多酒店管理者开始尝试建立自己的移动端直销和分销渠道，但由于缺少专业的移动互联网营销人才、推广的方式方法不够清晰等问题，其结果还不尽如人意。与此同时，也有酒店利用移动互联网销售渠道，迅速崛起，布丁酒店就是成功的典型例子之一。
二、布丁酒店的移动互联网营销渠道的转型升级剖析
PODINN布丁酒店创立于2007年12月，短短的7年时间里，酒店规模迅猛发展，2014年已在包括北京、上海、广州、杭州、西安等在内的全国40多个城市拥有380余家门店（其中开业酒店276家，筹建门店104家，开业酒店房量2万余间）。布丁酒店连锁品牌推崇时尚、个性、温馨与环保并重，以18至35岁之间的年轻白领、商务人士及个性化人群为主要消费群体。
（一）布丁酒店营销渠道转型升级现状分析
作为经济型酒店的后起之秀，布丁酒店在传统营销渠道上与其他经济型酒店相比并无优势，在成立之初，也面临着营销难、推广难的问题，曾经一度客房入住率不足20%。随后，布丁酒店迅速建立移动互联网平台，2012年11月，布丁酒店成为全球首家实现在线直连微信订房的酒店，2013年10月就已拥有58万名微信会员；2013年布丁酒店成为首家上线支付宝钱包公众服务酒店，成功实现了线上支付功能；2014年，布丁酒店又与小米电视合作，入驻小米电视，实现了电视预订房间。随着布丁酒店移动直销体系的建立，其市场份额迅速扩大。截止到2013年，布丁酒店在经济型酒店中已占据5.32%的市场份额，其中仅有5%至10%的客户来自于OTA，绝大部分客户都来自于直销平台，中央在线预订平台的在线预订量已经占酒店全部订单的35%。另外移动端的APP、WAP网站、微信订单占全部订单的15%左右。
（二）布丁酒店移动端平台建设的成功推广经验
1、建立简单便捷的直销平台
布丁酒店属于新晋酒店，比其他传统酒店更能快速地融入移动互联网市场。布丁酒店依靠其自身强大的技术能力及对互联网发展的敏锐触觉，从顾客需求出发，改变传统酒店移动直销平台操作复杂的问题，切实打造操作简单、快速的平台。用户在第一次关注或下载布丁酒店的直销平台后，便可在其平台上预订客房，只需要三步就可预定成功。用户还可以根据自身的需实际要，自由选择房间的类型，这种简便、快捷的体验方式使布丁酒店迅速赢得了客户的好感，为布丁酒店后期推广、客户再此入住奠定了牢固基础。
2、多渠道推广移动直销平台
由于移动互联网市场门槛低，目前已经有很多酒店引入移动互联网渠道。但推广难、运营难等问题也使多数酒店移动端渠道容易成为摆设。其原因一方面有移动平台本身是否便捷、可操作等因素，也有酒店对移动平台的运营能力高低。运营能力的高低在移动端市场争夺中发挥关键作用。布丁酒店在这方面无疑处于酒店行业中的佼佼者。首先，无孔不入的线下推销。布丁酒店内无线网络全面覆盖，为顾客提供了一个良好的移动上网条件。在酒店的每一个角落都贴有标签，顾客无论在哪里都可以随时扫描关注、下载。在顾客入住时，工作人员的引导也是布丁酒店线下推广的一个重要方式。这种线下推广方式为布丁带来了相当大部分的会员。其次，丰富的线上推广内容。除线下推广方式外，布丁酒店也通过线上平台（如微博、人人网、官网等）进行推广，这种方式也使得布丁构建起了规模更为强大的会员系统。借助微信及APP平台，布丁酒店根据客户所提出的问题来推送客户需要的信息并及时与客户沟通，深入了解客户的个别特殊需要。如顾客可通过平台将自己的位置发送给酒店，方便酒店提供礼宾服务；在客人入住当天，自动推送酒店所在城市的天气、酒店地址并推荐周边的娱乐地点；在客户离店时，后台还会向客户推送满意度调查，做完调查的客户将会获得下次入住时的优惠券；同时酒店还会通过微信人工回复客户提出的问题。酒店的这些贴心服务举措，一方面提升了客户对酒店服务的好感，实际增加了二次购买的机率，增强了客户对酒店品牌的忠诚度，另一方面酒店也掌握了完备的客户资料，在今后的营销过程中，切实做到精准营销。总之，布丁酒店的直销渠道所得的巨大成功，除了其移动端平台的便捷性、人性化服务所赢得的顾客好感外，其线上线下的引导性推广方式以及移动端的强大运营能力和对不同推广平台的有机整合都是重要原因。虽然布丁酒店的这种推广方式具有一定的可复制性，但其他酒店在效仿的同时，仍有必要根据自身的定位、消费群体的需求，与客户进行及时的沟通交流，并根据客户的实际需求来制定自身的推广运营计划。
三、移动互联网时代的酒店营销渠道创新建议
酒店首先需要建立自己的移动端直销平台，这一平台需要符合酒店自身的发展定位、目标顾客以及潜在顾客群体的个性化需求。其次，注重培养运营推广人才，在实际运营推广中要强调以顾客的需求为主，根据顾客的喜好来推广平台并注重引导客户的使用习惯，并结合推广活动来维护已有客户与酒店的稳定关系，同时也吸引新客户的关注。再次，根据酒店现有的资源，整合现有渠道资源深入推广移动端平台。最后，酒店要注重与客户的及时沟通互动，维护客户与酒店长久互信的关系，增强客户对酒店品牌的忠诚度。
（一）集团连锁酒店需注重线下和线上的联动营销
连锁酒店集团往往拥有众多门店以及庞大的会员体系。这些线下门店和会员是推广移动端直销平台的最大优势。相对于单体酒店来说，集团连锁酒店有着相对健全、完善的管理系统和一定的客户基础。因此应注重借用这种线下的优势再结合线上资源进行多元化推广，培养客户形成移动端预订习惯，并注意经常与客户进行沟通交流，与客户建立起良好的关系。
