互联网金融营销方式汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇互联网金融营销方式范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

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2013年被称为互联网金融元年，随着阿里推出的余额宝上线，互联网金融被迅速引爆。跨界，成为互联网金融的特性，跟金融毫无关系的各行各业都涉足其中，做搜索引擎的百度推出了百度钱包，做电商的京东推出了京东金融，做互联网综合服务的腾讯推出了理财通，连做快递的顺丰也推出了“顺手赚”项目。

互联网金融被推到了风口浪尖上，一大批互联网金融平台如雨后春笋般迅速崛起。平台业务落地，抢占用户市场就成为各家工作的重中之重。那么，如何做好互联网金融营销？如何在大浪淘沙的市场中存活下来并不断发展壮大，从而分得金融市场一杯羹？这是摆在所有互联网金融平台面前的一个迫切问题。

互联网金融营销模式综述

随着互联网媒体和广告技术的发展，网络营销方式的多样性和有效性不断提升。金融行业作为传统行业的代表，也逐渐参与到网络营销中来。金融行业的网络营销与金融行业的发展历程紧密相关，沿着金融市场的发展历程，可以将金融行业营销的经历划分为以下几个阶段。

第一阶段：1993年左右，中国金融市场开始启动，此阶段为中国金融行业营销的起点，营销多为传统的纸媒和平面广告，注重金融机构职能的基本宣传；

第二阶段：1994-2006年左右，中国金融机构营销在走向国际竞争的背景下，开始走向市场整合营销的阶段。这一阶段注重金融机构的品牌宣传，多以电视广告为主；

第三阶段：2006至2013年左右，中国金融市场开放，金融机构之间的竞争加剧。金融机构的营销目的兼具品牌与效果，营销方式更加专业化与多样化。这一阶段开始全媒体投放，热点事件营销尤其突出；

第四阶段：2013年至今，中国金融行业与互联网进一步融合，金融产品互联网化趋势明显。互联网成为金融产品特性中的一部分，金融广告主更加注重网络营销渠道。品牌与效果兼而有之。在此阶段，金融广告主采用的网络营销方式更加丰富，除了展示广告外，互动性和服务型的网络营销手段受到重视。

2014年中国金融行业互联网广告投放规模为45.4亿元，同比增长43.0%。预计到2018年，投放规模将超过100亿元，具体预测信息见图1。其中，展示广告占比为55%，搜索广告为40%，其他广告形式为5%。以银行、基金等行业为代表的金融机构投放以展示广告为主，保险类和互联网金融类广告主更多偏重搜索广告。

互联网金融营销方法

1.搜索引擎营销（SEM）

SEM即搜索引擎营销，它包含搜索引擎优化（SEO）和付费排名两个内容。搜索引擎是互联网的入口，是用户进入网站的首要路径，因此SEM是互联网公司必须做的工作，互联网金融公司也不例外。

1）搜索引擎优化（SEO）

SEO是免费的搜索引擎营销方式，是根据搜索引擎的收录及排名机制，通过站内优化及站外信息覆盖两个工作，来提升网站在搜索引擎中的自然排名，从而从搜索引擎上获得更多的免费流量及销售订单。优点是费用低，排名相对稳定，缺点是见效慢。

1）站内优化

站内优化包含关键词定位、META信息设置、代码优化、图片优化、导航栏目优化、URL优化、Robots规则、首选域设置、404页面、网站地图、内链优化、网站更新、专题制作、友情链接交换及检测等方面。

2）站外推广

SEO站外推广的主要工作是站外互联网信息的覆盖，而站外互联网信息的主要目的就是关键词建设和外链投放。站外推广首先要做好文案优化工作，选择品牌关键词或长尾关键词来进行关键词优化，热度相对低，优化难度小，可以在短期内达到很好的效果。撰写的新闻或软文中要合理的布局关键词，理论上关键词的密度为3%至8%。文案准备好后，在互联网上主流的推广平台进行信息覆盖及外链建设，从而提高网站的权重，加强搜索引擎对网站的友好度。

所有外发的信息都要基于搜索引擎优化的基础来进行，根据搜索引擎收录、排名机制，对所的信息进行优化，对投放的平台进行筛选，覆盖信息面要广，平台权重要高，用最少投入达到最好的回报。

2.付费排名

搜索引擎付费排名有两种形式，一种是品牌专区，一种是普通竞价排名。优点是效果快，费用支出后立马见效，缺点费用高，不稳定，费用停止后，网站立马消失。

客户推广信息具体出现在何处，是由用户出价和关键词质量度共同决定的。高质量、高度吻合网民搜索需求的推广结果，将优先展示在首页左侧，余下的结果将依次展现在首页及翻页后的右侧。

3.新媒体营销

新媒体营销是基于特定产品的概念诉求与问题分析，对消费者进行针对性心理引导的一种营销模式，从本质上来说，它是企业软性渗透的商业策略在新媒体形式上的实现，通常借助媒体表达与舆论传播使消费者认同某种概念、观点和分析思路，从而达到企业品牌宣传、产品销售的目的。

新媒体营销的渠道，或称新媒体营销的平台，主要包括但不限于门户、搜索引擎、微博、SNS、博客、播客、BBS、RSS、WIKI、手机、移动设备、APP等。新媒体营销并不是单一地通过上面的渠道中的一种进行营销，而是需要多种渠道整合营销，甚至在营销资金充裕的情况下，可以与传统媒介营销相结合，形成全方位立体式营销。

4.活动营销

以目前最受关注的互联网金融行业P2P网贷为例，活动营销是每个平台必有的营销方式。P2P平台营销，首先是获客，其次是转化，再是老用户重复投资。2014年至2015年，P2P行业还处于跑马圈地的阶段，因此，获得大量新用户是平台最主要的营销目的。

在P2P营销活动中，针对“获客”的活动常用的有注册送体验金、注册送红包等。

5.广告投放

目前广告的形式多种多样，既有覆盖面极广的电视广告，又有目标顾客覆盖更加精确的高端杂志广告，还有新兴的网络媒体，网络媒体的计费方式和展现形式也是多样化的。就金融行业来说，伴随着入世后的全面开放，我国金融行业的广告投放量自2005年开始每年以超过30%的速度在增长，媒体的投放量很大，反映出国内金融业急切地想要通过广告来打造品牌，树立良好形象的迫切愿望。

实际上，任何有效的广告必须基于两条前提条件：一是对目标客户的精确细分；二是对广告媒体的正确选择。我们知道，金融行业的主要产品类别大致可以划分为个人业务类、投资理财类、消费信贷类和保险产品类。这些产品类别甚至类别之内的具体品种都是针对不同人群设计，而这些人群又都具有不同的特征和需求，需要企业有针对性地加以区分。另一方面，针对不同的目标群体，金融企业应慎重地选择广告媒体，以便实现“精确打击”。

篇（2）

1 互联网金融理财产品的发展现状

2007年中国出现了第一个互联网金融的产品，随后的三年间互联网金融的发展都只有几十家，到了2011年互联网金融理财产品开始呈现一个量上增长，、2012 年，支付宝移动支付交易规模达到476.4 亿元， 至2013 年达到9057.5 亿元， 是2012 的19倍， 市场份额从2012 年的31.5%上升至74.3%。2014 年是互联网金融爆发增长的一年，互联网理财产品在推出仅一年时间内， 用户规模达到6383 万， 网民使用率达10.1%①。互联网理财产品的出现不仅改变网民理财行为，也使得理财观念深入人心，自中国互联网信息中心（CNNIC）网络调查显示，在购买过互联网理财产品的网民中有76.3%的人表示今后会把更多的银行存款转去购买互联网理财产品。由此可见在未来互联网金融理财产品无论是从业务量还是模式方面都有很大的发展空间。

互联网金融理财产品根据基金形式主要分为三大类：第一种是货币基金，主要是以余额宝、微理财（腾讯）等为代表的货币基金型理财产品，这种理财产品无需手续费可进行消费、支付和转出操作，同时承诺T+0 赎回， 实时提现的优点满足消费者对产品流动性的需求，同时具有支付、收益、资金周转功能；第二种是证券投资基金，随着金融理财产品的发展， 互联网金融逐渐从以货币基金主打的现金管理转向定期管理，这种理财产品的出现为理财产品的发展提供了更大的空间；第三种是公墓基金，这类理财产品是前两类的补充，风险和收益较高，主要靠吸引希望得到高回报的投资者。

2 互联网金融理财产品的创新优势

互联网金融理财产品受到广大投资者的喜爱，并且每年都呈现一定数量的增长。互联网金融理财产品之所以能够取得这样的成果，得益于其突破传统的理财模式，不断的进行快速更新，以各种模式进行发展。

（一）创新金融产品模式

相比传统的金融理财产品模式来说，互联网金融理财产品是投资者利用互联网进行理财的投资。互联网金融理财产品无需客户进行繁琐的手续办理，客户的资格审核全部都在网上实行，快速便捷。银行理财产品大多利率较低，互联网金融理财产品大多利率较高，以吸引投资者进行投资。但是与此同时互联网金融的理财产品在高收益的情况下也存在一定的风险。

（二）注重用户体验，创新营销模式

以用户为先是互联网金融的思维模式，互联网金融实现了从产品思维向用户思维的转变。例如理财通、余额宝的设计就是将最简便的留给用户，用户只要进行两三步的简单操作，即可得到自己投资或提取现金的操作，然后它却把复杂的数据留给了后台工作人员。然而传统的金融理财产品因为风险控制等一些要求通常会以自我为中心，通常会让投资者做一些事情，而没有考虑到投资者的需求，从最大程度上给投资者带来便利。而互联网理财的作用，本质上是利用了资金的运作逻辑，规模越大，议价能力更强，同时满足了小众投资者的理财需要。虽然过程复杂，平台方和融资方之间的系统对接、资金匹配都事先通过流程设计确定，并满足资金兑现的最大峰值。但在面对理财者而言，这个过程是简单的，收益是明显的，赎回也是十分轻松的。也许这种收益简单、通俗易懂正是所谓的“互联网思维”。

（三）投资门槛的创新模式

传统的理财方式通常会设置一定的金额限制或者有一定的专业性，一些不懂得投资的人会不知道如何进行投资。然而互联网金融产品通常本着为用户考虑的思想，从而设计出明显移动的投资，通过利用手机、电脑、电话等各种渠道就可以实现投资，降低对于投资者的要求，并且一些产品允许投资者以少量的金额进行投资，总之运用各种手段降低对于投资者的要求，也就是降低投资的门槛，最大化的方便投资者。

（四）营销渠道创新

现在的互联网理财产品通常会用各种微信朋友圈的软文进行宣传，同时也会用赠送一些投资体检金的方式让用户去体验自己理财产品，从而达到吸引投资者的目的。同时互联网金融理财产品还会采用通过赠送一些推荐过新用户的老用户的方式，去增加自己的投资者，这些营销方式相比传统的理财产品来说都是创新的营销方式，像余额宝等理财产品在短时间内吸引那么多的投资者，在传统的理财产品中是不可能达到的。

3 互联网金融理财产品的未来发展策略

（一）选择合适自己的营销渠道

一个企业要想有良好的发展，就需要将自己的产品销售的很好，因此选择合适的营销渠道就销售自己的产品就显得尤为重要。通常互联网理财产品主要有三种营销渠道：建立自己的网站；通过淘宝等平台进行销售；借助其他金融机构进行产品销售。建立自己的网站需要大量的时间和金钱但是能够增加自己与客户的粘合度并且能够建立自己的品牌增加自己的知名度，第三种见效快，借助第三方平台往往都是利用一些比较知名的平台，可以帮助经营者在短时间内获得效益。三种方式各有利弊，这就需要经营者选择一种或几种适合自己的方式。

（二）定制符合大众需求的个性化的理财产品

市场上的理财产品随着客户的需求每年都在大量的增长，经营者应该根据客户的实际需要，制定一些符合客户需要的理财产品，从整体上来看理财产品大同小异，但是还是会有区别，比如一些投资者可以承受高风险就可以将收益率设置的高些，有些投资者认为自己承担风险的能力较低就可以设置一些收益率适中的保本的理财产品，从而吸引不同的投资者。

（三）改革技术，方便用户

经营者应该加强技术方便的改革，给用户带来最大程度的方便，把复杂的留给自己，提高自己的服务效率。比如余额宝实现了现金赎回的T+0的方式，但是并不是所有的理财产品都能实现，经营造可以优化流程实现这样的方式，以达到最大程度的方便用户。同时在网站的设计上也可以进行优化，使用户能够在方方面面都体验到技术改进带来的益处。

（四）加强企业管理，控制风险

作为互联网金融理财是有一定的风险存在的，其实无论是传统金融还是互联网金融都有一定的风险，但是由于互联网为用户提供了最大化的便捷，把麻烦留给自己就容易出现一些由于审核等等各个方面出现的问题进而影响到企业的经营。因此作为互联网金融产品需要有一支过强过硬的风险控制队伍对每个环节进行把关，总之要建立健全的监管机制才能控制住风险的发生，同时也要注重对于互联网的安全控制，以及互联网金融产品的数量规模。

4 结语

互联网金融理财产品有着与传统理财产品大为不同的创新优势，其创新的模式、营销方式、较低的投资门槛都为投资者带来了诸多便利和益处，使得不懂金融的投资者也可以参与投资，极大的激发了投资者的积极性，促进了金融行业的发展，在未来相信互联网金融理财产品还会有一定的上升空间.当然投资者在享受互联网金融带来的红利的同时需要注意金融产品的世界还是有一定风险的.

参考文献

[1]邱均平，杨强，郭丽琳. 互联网金融理财产品使用影响因素研究[J]. 情报杂志，2015，01：179-184.

[2]郭亦涵. 投资者选择互联网金融理财产品影响因素研究[D].北京邮电大学，2015.

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中图分类号：F830.49 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）031-000-01

互联网金融业渗透了“平等、开放、分享、协作”的精神，对互联网金融产生了深远的影响。虽然发展迅速，但目前我国互联网金融在营销中还存在诸多问题，所以改变营销策略是当务之急，以增强互联网金融的核心竞争力。

一、互联网金融营销中存在的问题

1.营销过程潜在的风险多

①安全风险意识较为薄弱，安全风险程度高，消费者个人信息泄露已相当严重，投资者就会对网贷平台缺乏信心，引发了社会公众对此的信任危机。②信息技术风险高，计算机网络速度之快，范围之广，可能导致系统中毒、崩溃，引发金融风险。③我国现存的金融业务立法例如：保险法以及银行法、证环ǎ都是针对传统金融，对于当前的互联网金融业务缺乏实适用性[1]。互联网金融存在着诸多漏洞：黑客袭击、、安全技术、系统漏洞等，其程度触目惊心，很多披着创新外衣，非法揽财，严重制约了互联网金融的可持续发展。

2.缺乏高素|的技术型和开发型人才

根据目前互联金融人才分析研究报告表明，互联网金融的人才尤其是高、精、尖人才，供不应求。这些人才不仅较强的计算机应用能力和互联网金融营销能力，还要具备精通金融方面的知识，还要有互联网的思维与与创新的“脑洞”。如获得CFA资质的人才在我国还是非常急需的。另一个层面来说，我们缺乏对互联网金融市场进行广泛而深入地调研、细致而精密的论证，没有根据市场需要，开发满足客户个性化需求的互联网金融产品，直接导致了对产品的认知度、满意度不高，阻碍了互联网金融的长远发展。

3.互联网营销模式过于单一呆板。

目前我国许多互联网金融机构营销模式十分单一，意识匮乏，没有达到预期的效果[2]。主动去寻找新客源，产品促销和推广工作也不够到位[3]。，从而导致了营销业绩差，效率低的困境。

二、互联网金融的营销策略

1.防范互联网金融风险，保证营销质量

加强互联网金融的信息安全技术，降低互联网金融交易的风险，主要体现在以下几个方面：①加大保密技术、密钥技术。②实行实名制身份认证，实名登录。③严防数据泄露，对互联网金融数字存证标准化。④建立互联网法制体系，保证优良的运行环境。

2.培养互联网金融高素质人才，开发个性化需求的金融产品

互联网金融机构加大对人才的资金投入，引进高素质人才，如具备CFA证书的尖端金融人才性化服务需求，同时推动金融产品的促销。大力发展自己的品牌产品。增强核心竞争力。

3.以提高互联网金融的欢迎度为宗旨，创新营销模式

互联网金融营销始终坚持“变革、创新、发展”营销理念，运用互联网思维，创新科学高效的营销模式。

现阶段营销方式较为丰富多彩，如智能手机客户端的产品推广，微博、微信等强强合作，最新的金融信息，线上和线下相结合。可以进行线上和线下相结合的模式，客户不但可以网上银行和快捷支付，也可以在实体刷卡消费。明显降低客户时间成本和经济成本，备受深受广大客户的欢迎。

三、结语

综上所述，互联网金融存有便利、快速、开放、融通等优势。我们清晰地分析了互联网金融营销中存在的诸多问题并提出了科学、可行、高效的营销策略：防范互联网金融风险，保证营销质量；培养互联网金融高素质人才，开发满足客户需求的个性化产品创新互联网营销模式，提高互联网景荣的欢迎度，以其促进互联网金融的发展。

参考文献：

[1]熊欢彦，刘剑桥.互联网金融风险及风险防范研究[J].中国商贸，2014（31）：103-104.

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关键词：互联网金融；传统银行业

引言

近两年，互联网金融模式快速崛起，吸引了大量潜在的消费者，也开拓了基于通信技术和互联网技术下的新兴金融模式，对包括银行在内的众多行业产生了正面的冲击，引发了诸多关注和思考。综合细致的研究互联网金融发展对传统银行业的冲击这一课题，不但对我国金融体系发展有裨益，而且对新时期背景下的整体产业发展和结构调整也有帮助。

一、互联网金融与传统银行业的综合比较分析

（一）对客户需求掌控能力不同

互联网金融的数据处理能力和快速的网络覆盖能力超过了传统银行业的业务处理能力，因此，信息沟通非常充分，基本不存在信息对称现象。在整合信息资源环节，也更有利于交易双方的合作机会的产生，相比较而言，传统银行业虽然在硬件上进行了很多改进，加快了网上业务的推广，加大了服务器具的升级换代，但是，面对庞大的信息库数据，还是无法做到像互联网金融那样的快速高效整合信息的能力，也必然造成信息沟通失误的概率较高。

（二）运营模式不同

互联网金融是伴随着互联网诞生的，它依托互联网进行业务的开展，即互联网金融所提供的服务都只存在于线上的虚拟空间。它属于直接融资模式，着重于解决中小企业融资问题，并且促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融包容水平，推动经济发展。

传统金融机构也有类似的线上活动，但是它在资金流通过程中充当的是一个中介的角色，其服务的对象也主要是规模较大、信誉度较高的企业，对于信誉度难以审查的小微型企业则较少，传统金融主要是通过运营网点向客户提供可触摸的服务，并利用关系来销售产品。

（三）运营的成本不同

互联网金融的交易双方在资金期限匹配、分担成本非常低，银行、券商和交易所等中介都不起作用，这就能够大幅减少交易成本，而且透明度更强、参与度更高、操作上更便捷、中间成本就更低。

第三方支付公司快钱CEO关国曾表示互联网金融将降低金融服务成本。未来，以第三方支付企业为代表的互联网金融将创造性的依靠海量数据，极大降低各类企业享受金融服务的成本。

（四）具体操作不同

1、支付方式的不同 ：传统金融采用的是物理网点分散支付，而互联网金融是超级集中支付系统和个体移动支付统一。

2、信息处理的不同：传统金融的信息通过人工进行处理，信息不对称，且标准化、碎片化 、静态化；互联网金融的信息处理和风险评估通过网络化方式进行，在云计算的保障下，资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续动态变化的信息序列，由此可以给出任何资金需求者的动态风险定价或动态违约概率，而且成本极低。

二、互联网金融发展对传统银行业的冲击分析

（一）传统银行业的金融中介服务能力受到削弱

在互联网金融的快速发展背景下，传统银行业的金融中介服务能力受到削弱是一个不争的事实：传统的银行业的间接融资的方式和做法将会面临新一轮的调整。互联网时代，信息高速传递，直接降低了交易的中间环节和成本费用支出，在第三方支付平台的带动下，银行业支付中介的传统项目被严重冲击，也直接分流了部分客户群体。

以阿里金融为例，在淘宝巨大的客户群体需求下，推出“订单贷款”和“信用贷款”服务，极大的满足了小微企业的贷款需求，也刺激了个人贷款的融资需求，收到了巨大的社会反响。

（二）传统银行业的业务体系受到冲击

传统银行业的业务体系受到冲击是一个更深层次的影响力的体现，综合回顾银行业的业务体系，除了信贷业务外，还有理财、保险、黄金、基金、外汇等种类，这些业务背后承载着不同客户的实际需求，互联网金融的快速接入，以信贷为突破口，迅速开始蚕食包括保险、理财在内的各项传统业务，其综合影响力体现在业务本身，也体现在营销渠道上。

（三）传统银行业的营运模式受到重大颠覆

传统银行业的营运模式虽然在各个业务条线上不尽相同，但是，大体都遵循了“驻点式经营+广告+关系”的营销方式，虽然随着电子银行的快速发展，已经出现了营运模式上的调整，但是，对比互联网金融的整体发展轨迹而言，两者区别极大。当前银行业营运模式的最大弊端反而是互联网金融的优势所在：一是信息传递平台，二是时间成本，三是经济成本。

三、传统银行业的应对策略建议

（一）推进战略改革，搭建一条龙式的服务体系

传统银行业必须要面对改革的阵痛，首先在服务体系上就要下足功夫。这里所说的一条龙服务体系，是指传统银行业积极转变自身角色定位，不要仅仅将注意力集中在金融中介的定位上，而要在数据的交换服务上、资金的融通方式上、营销的平台搭建上等方面深挖细作。在新群体客户的消费习惯和方式的综合考量基础上，全面推进行业内外的战略调整和布局。

（二）推进信息化，打造新型营销平台

信息化的大背景下，如果无法做到信息的准确、快速的传递，就必然会在竞争中处于劣势地位，新型的营销平台必然要依托互联网，深化战略合作伙伴关系的建立。

（三）推进服务升级，提升服务品质和质量

推进服务升级，提升服务品质和质是新时期对所有窗口行业的总体要求，银行业作为其中的一员同样如此。所谓服务升级，不单单是服务的话术、技能、环境的提升，更重要的是服务精细化管理水平的提升、服务流程和服务规范的细化的提升、服务软件和硬件的配套提升。

四、结束语

我国的互联网金融虽然发展势头迅猛，但是也才刚刚起步，需要进一步完善和规划的地方还很多，比如说：监管环节的制度建设问题、客服系统的规划问题、危机事件的处理方案等等。而我国的传统银行业在意识到危机后，加速了对自身短板的弥补脚步，积极推出各类应对措施以维护自身优势的客户资源群体，但是，现阶段都处于各自为战阶段。可以预见：未来我国银行业会更多的借鉴互联网金融的优势，逐步调整发展战略，实现发展转型，同时，互联网金融也会细化自身业务领域，避开自身无法克服的经营弱点。从这方面看，两者的融合是大势所趋，分立对抗是暂时的。

参考文献

[1] 张健.网络银行的发展与风险监管研究[D].吉林大学.2009年.

[2] 张德成.基于商家、消费者和发行机构决策行为的电子货币研究[D].上海交通大学.2007年.

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1．1转变证券行业实现价值的方式

互联网金融具有虚拟性，这也使证券行业的价值创造速度获得质的飞跃，从而导致价值扩展，引发交易主体及结构的变化，金融渐趋民主化，根本性的转变了传统价值创造及实现方式。首先，互联网能使信息不对称的数量最大限度的降低，减少中间成本，实现信息扁平化，最终实现个体获得金融服务的自由平等化。2013年，证券投资商开展的非现场开户、构建网上平台和开发移动终端等活动正是其引入互联网模式的尝试，这也为公司创造了全新的经济增长点。其次，搜索引擎、第三方支付及各大社交网站等所涵盖的大量数据，通过数学算法及理论分析将产生重要价值，使之成为金融行业的重要战略资产。众所周知的阿里旺旺就是最好的证明。在未来的发展过程中，通过互联网获得客户数据，对其提供个性化服务从而实现价值，形成“长尾效应”。

1．2调整经纪和财富管理的渠道

互联网金融与证券行业的融合有助于拓展营销渠道，调整现有经纪及财富管理业务的运行模式，扩大服务范围。同时，通过网上开户及在网上销售证券产品使得券商在地域上的优势将不再明显，随着佣金率的不断下降，券商不得不加入互联网金融。在未来，网络将成为证券发展的主要平台。平台变了，目标客户的类型也随之改变。客户追求个性化及多样化，使经纪和财富管理业务紧追互联网金融的发展趋势，定位向客户需求转型，以客户需求为中心。简而言之，就是证券公司需要在一个服务窗口为客户提供其需要的各种业务，这就要求证券公司改变其原有的组织结构，提供全方位的服务，提供业务的价值，维护与客户间的长期友好关系。

1．3淡化证券行业的金融中介功能

每样事物的存在都有其必然原因，金融中介也是一样。一方面，金融中介运用其规模经济和专业化的技术，能够降低资金融通过程中的交易成本。另一方面，金融中介具有较强的信息处理能力，能较快速的缓解投融资者间由于信息不对称而引发的一系列问题。金融中介的功能可以简单的概括为挖掘信息，这本质上都是依赖于各种信息的搜集和处理。而互联网金融在这方面相对于金融中介更具有优势，在互联网金融与证券行业结合的基础上，金融中介的存在将显得没有必要。在未来，证券行业的所有业务都能在网上进行，Google运用互联网上市就是一个很好的例子。

2．证券行业正确开展互联网金融的建议

互联网金融的两大优势———成本和信息，深深的影响了证券行业的发展，一方面为证券行业带来了价值增速，另一方面也使证券行业面临了诸多问题和挑战。证券公司应该抓住机会，尽快将其证券业务与互联网金融相融合。

2．1多方位深刻认识技术变革带来的双面影响

证券公司应该在经营理念和经营实践上，从实体市场向虚拟市场转变，将现有的门店式经营的站点转变为依托互联网电子商务为载体的金融服务，努力扩大顾客群。在营销方式上，从销售人员面对面营销向网络社交营销转变，通过互联网了解现有及现在顾客的需求，本着以顾客为中心的理念，利用自身优势为顾客提供满意的产品和服务。在经营战略上，从恶性竞争向合作共赢转变，利用互联网的信息共享功能，取长补短，使公司得到更好更全面的发展。

2．2与互联网金融相融合，探索新模式

在短期，可以充分发挥互联网金融的优势，与其核心业务相结合，使证券公司快速占领市场。在中期，可以适当的扩展到其他业务，挖掘潜在顾客，发掘收益点。在长期，利用先进的技术将网络数据进行归纳整合，构建大型数据库，实行数据库营销方案。

2．3加强专业优势，提供服务水平

当下，互联网金融渐趋完善，在互联网金融优势成为普遍优势时，证券公司的竞争优势就将转化为自身的专业优势和服务优势。这就要求证券公司在开展互联网金融的同时不能忽视自身的建设，必须坚持完善自身专业优势，提高服务水平，包括销售服务及售后服务等。有特色的证券公司才是有竞争力的证券公司。

3．证券行业的未来发展方向

随着现代信息技术的不断发展，互联网金融与证券行业的融合将会促使证券行业向着市场化，专业化，国际化的方向发展。我国经济的发展遵循市场价值规律，证券行业也将更对的以市场为导向。企业的竞争归根到底是人才的竞争，证券公司之间的专业人才将成为竞争的焦点。互联网使得地域之间的约束消失了，这使得证券行业的国际化成为了必然。

篇（6）

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.12.018

近年来，以信贷、第三方支付、基金、保险、虚拟货币等为代表的互联网金融呈现快速发展之势。互联网金融模式被视为“既不同于商业银行的间接融资模式也不同于资本市场直接融资模式的第三种金融模式”，利用云计算、搜索引擎、大数据等现代信息科技手段，它已经开始对传统的金融模式产生颠覆性影响。

现阶段互联网金融的发展在不断挑战传统金融的统治地位的同时也对现有的高等院校金融学专业教育内容改革提出了更高的要求，高等院校金融学专业不仅具有很强的理论性，也具有很高的实践性，目前国内高校选用的金融学教科书完成时间多在数年之前，无法反映最新的金融变化，这就要求金融专业教师必须“与时俱进”，时刻关注我国金融市场的最新发展，并能够不断改革教学方法，将金融市场最新的发展成果融入具体教学当中。以下我们结合互联网金融的发展现实，提出现阶段我国金融教学内容及方法的改革思路。

1互联网金融的特点

互联网金融可以被视为传统金融行业与现代互联网相结合的产物，它不仅是传统金融向互联网的延伸，更是“开放、平等、协作、分享”的互联网精神与金融行业的融合，从而使现代金融行业借助互联网实现质变的飞跃。

1.1虚拟化

金融市场是实现金融产品交易的场所，传统的金融市场以有形的金融场所为主，投资者需要通过进入具体的场地以完成相应的金融交易。借助于互联网，金融机构的经营地点乃至各类金融服务实现了高度虚拟化，同时，电子货币、电子钱包等支付方式的变革也使传统的现金交易行为大大减少，金融市场的无形化将成为主流。

1.2透明与信息对称

传统投融资模式下，信息不对称始终是困扰投融资双方的最主要问题。互联网金融自身具有高度透明的特点，在贷款方面，利用大数据平台互联网金融机构可以有效收集互联网客户的信用记录，从而极大地降低客户贷款的信用数据调查成本;在投资方面，以货币基金为代表的传统投资方式借助互联网极大地提高了其运营透明度，客户每天都可以借助手机或者电脑客户端及时获得资金账户的收益信息，因而在最大程度上消除了投资者对投资风险的担忧。

1.3去中介化与低成本

传统融资模式无论是直接融资还是间接融资都离不开金融中介的服务，高额的金融中介成本导致金融服务的价格居高不下。而互联网金融机构可以通过互联网直接为金融供需双方服务，从而使各类金融产品的成本大为下降。

1.4便捷即时

在传统金融业务领域，社会公众难以获得便捷、及时的金融服务。以“用户体验为首位”的互联网精神恰恰弥补了传统金融模式的欠缺，在互联网金融模式下，社会公众可以利用个人电脑乃至手机随时随地在互联网上获得互联网金融的各种服务，在金融机构工作效率大幅提高的同时公众接受金融服务也无须受到网点、时间等因素的制约;另一方面，在文字问答、图表、动画乃至在线问答等多种方式的指引下，互联网金融使多数社会公众更为容易地掌握各种金融服务的应用，从而有机会获得更高层次的金融服务。

2互联网金融下的金融教育改革

2.1教学课程必须注重与时俱进

近年来，我国金融高等教育不断推陈出新取得了长足发展。但其内容仍是以传统的商业银行网上银行与一般的电子商务介绍为主，教学内容与相关教学参考书远不能反映互联网金融的最新发展，与之相似，其他专业课程也多存在重理论轻实践发展的特点，对近年来互联网金融的发展及在金融各个领域的大量应用少有涉及。

笔者认为，互联网金融的快速发展与高校相关课程跟进的滞后恰恰为现阶段高校金融教学改革提供了一个契机，现阶段整个教学机制必须适应发展形势进行根本性变革。这种变革包括：第一，加强高等院校一线教师的教学交流。现阶段，我国高等院校普遍存在重科研轻教学的倾向，这即是导致大学课堂教学内容陈旧因而教学效果欠佳的重要原因。为此，我们建议从学院或教研室层面经常组织教师教学经验的互动，通过讲座、研讨等方式鼓励一线教师交流最新的金融发展及教学体会。第二，充分利用网络教学手段。通过学校已有的网络课堂或者教师自己建立的个人网站等方式，教师可以借助现代化教学手段更新自己的教学内容，并实现教师之间、教师与学生之间乃至教师与学术前沿及社会实践的有效互动。第三，改革教师评价体制。现有高等院校教师评价体系忽视了对教师教学内容特别是教学内容能够及时更新的考察，事实上，每学期教学内容的更新都应成为高等院校教师提高教学质量必要的一环，为此，我们建议将教学内容的更新纳入教师评价体系的考察范围。

2.2倡导教师的研究性教学与学生的研究性学习

近年来很多高校都积极进行了研究性教学的探索。不同于传统教学模式，研究性教学特别强调了以学生为中心的思维，教师的工作则是尽可能地激发学生的自学学习与大胆创新。

互联网金融的出现与发展实际上也为高校金融教学推广研究性教学提供了一个契机。互联网金融在很大程度上可以说是全新的，即使是金融专家也很难把握未来互联网金融发展的脉络，在这种情况下，教师无法像一些较成熟的课程那样轻易得出具体结论，此时，研究性教学相较传统教学的优势则可以充分体现，即研究性教学从激发学生的自主思考问题的意识出发，鼓励学生在未知世界中探寻已有知识尚未解决的问题，从而最终实现学生自主创新地研究性学习。

在教学实践中，教师可以结合互联网金融的最新案例，积极引导学生用自己的思维去诠释互联网金融的本质与未来发展的路径。例如，在近期内，我们专门就利率市场化改革、银行存款保险制度与互联网金融的发展进行了专门的研讨，在互联网金融的冲击下，利率市场化问题已成为我国未来金融改革的一个突破点，而利率市场化的推行将加剧商业银行间的激烈竞争并压缩其传统存贷业务的利润，因此银行倒闭也将成为一种正常现象，此时存款保险制度也将成为一种必然。

2.3倡导学科融合

对于金融专业的教师而言，提高教学质量的主要工作即是扩展自己的知识领域，并在教学中努力实现学科间的相互融合。以下即是我们在教学实践中选择的几个与互联网金融关系最为密切的学科研究方向。

2.3.1网络安全技术

互联网金融的发展有赖网络安全技术的保障。互联网的安全性已成为现阶段阻碍公众应用互联网金融的最大障碍。为此，在教学实践中，鼓励学生从自身理财入手，尝试应用互联网支付等实践活动。结合新闻报道中的相关网络安全案例及相关网络搜索，我们要求学生分析现有互联网金融行为的安全措施与漏洞，并与传统金融机构服务的安全性比较，在课上课下进行相关探讨。在这个过程中，安全证书、硬件安全、快捷支付、移动支付等网络安全问题都成为大家讨论的焦点，而以支付宝为代表的保险赔偿机制也引发了大家的极大兴趣。

2.3.2网络营销

借助互联网的营销方式，金融企业在实现低成本的同时，更可以借助网络平台的云计算与大数据等先进技术手段进行准确的市场定位，从而实现营销的高效率。同时，相比一般的网络营销，互联网金融的营销由于其金融产品差异性小且客户更注重收益性与安全性的特点，金融营销的竞争也将更趋于激烈，如何为互联网客户提供更高质量的差异也已经成为金融企业必须研究的课题。已有的在互联网金融成功案例均和金融机构与互联网企业相互合作下的积极营销有密切的关系。在教学中，应该从多个角度引入互联网金融营销的研究与讨论，从而有助于学生更好地理解互联网金融。

2.3.3网络行为金融学与网络经典金融理论

不同于传统经典金融学理论对理性人的苛刻假设，现代行为金融学对金融投资者的心理因素进行了重新归纳，并相应总结了普通投资者金融决策行为的一般特征。一方面，在互联网的大环境下，人们的行为也将出现新的变化，如何把握投资者的心理，揭示投资者的心理变化规律将成为行为金融学发展的全新领域。另一方面，传统的以资本资产定价模型、期权定价理论为基础的经典金融理论由于其效率市场的假定而一直受到各方的质疑，在互联网金融发展的大背景下，信息公开、低成本等金融效率市场所需要的基本条件将逐步具备。另外，在互联网金融发展初期，羊群效应以及金融市场本身的不稳定性也将对金融资产的价格产生相当影响，因此，如何在新形势下完善传统经典金融理论也将成为金融教学的重要工作。

参考文献：

篇（7）

在虚拟营销业务范围的深入拓展下，互联网技术被广泛地应用到金融领域，最为典型的就是余额宝的出现。互联网金融平台以其自身技术优势，根据客户需求，实现互联网金融和商业银行发展的有效结合，在不同程度上降低了商业银行发展的信息化成本费用。为了更好的促进商业银行发展，有关人员需要结合互联网金融发展特点和基本形式，采取有效措施发挥出互联网金融对商业银行发展的积极促进作用。

一、互联网金融概述

1.特点

（1）存取款简易化

金融企业发展的重要功能是存取款业务，互联网工具融入到金融行业，使存取款业务变得简易快捷，并且金融企业在互联网信息技术的支持下，能够为消费者提供更多的移动支付方式，并通过第三方担保的形式来完善消费者金融消费体验。最大限度地显示出快捷，简化的功能。

（2）信息对称性高

互联网金融能够实现信息的有效交换，提升信息的开放性、共享性和交互性，弥补传统金融领域发展信息不对称的问题。

（3）风险性

互联网金融在我国发展时间较短，还缺乏相应的法律法规约束其运行发展，在具体管理操作的过程中存在不同程度的风险。

2.基本模式

（1）第三方支付

第三方支付伴随电子商务发展得到了更深入的发展，一些拥有实力和信誉保证的非银行机构在应用相应信息安全技术的情况下能够和银行建立相应的关系，完成在线货币支付。

（2）P2P网络借贷平台

这种借贷平台是一种点对点形式的借贷形式，是资金借贷双方通过互联网中介进行交易的形式，贷款利率的确定方式有两种，一种是放贷人的竞标，一种是互联网中介根据借贷人的方式进行确定的。

二、互联网金融对我国商业银行发展的影响

1.互联网金融对银行资产业务产生的影响

互联网金融发展对银行资产信贷业务影响最大，主要是借助互联网融资平台实现对传统银行融资业务的分流处理。在互联网金融的发展下，商业银行贷款业务形式将会得到进一步的扩大，拥有贷款价格的定价权，由此会在无形中减少商业银行贷款额度。

互联网金融服务主要针对的对象是中小型企业，具有贷款时间短、贷款类型多样化的特点。除了最早的阿里信贷之外，还出现了红顶创投、宜信网、拍拍贷等多种形式的信贷公司。互联网金融的发展和商业银行信贷模式实之间体现了一种重要的互补关系，在二者的融合和相互渗透影响下会为企业发展带来更多的利润。

2.互联网金融对商业银行负债业务的影响

互联网金融对商业银行负债业务的影响表现在3个方面：第一，第三方支付平台对商业银行存款的分流作用。用户不仅可以通过网银、邮局、手机充值等方式为第三方支付账户充值，而且还可以在指定的网点进行相应现金的充值，使得第三方支付平台资金来源脱离了相应的银行体系，具有吸收存款的能力。第二，第三方理财产品。互联网金融发展借助相应的技术平台形成方便、快捷、收益高的理财产品。第三，大众理财的实现。大众理财一方面能够减少活期存款的流失；另一方面会吸纳更多社会资金来完善商业银行体系内部结构。

3.互联网金融对商业银行中间业务的影响

在银行利率的改革发展下，银行存贷款利率差不断变小，由此提升了中间业务在商业银行发展中的地位。第一，在第三方支付平台的深入发展下，互联W金融能够更好的替代银行中间业务发展形式，主要表现在网购支付结算形式替代传统银行的支付、结算形式。第二，传统银行理财和业务发展面临更多的竞争。

三、在互联网金融影响下更好发展商业银行的策略

1.加强和第三方支付平台合作

商业银行发展涉及到的业务形式虽然种类多，但是基本都停留在网络支付发展层面，无法满足大众对金融服务的多样化需求。第三方支付能够更全面的把握客户基本需求，业务范围也更加广泛，为此，商业银行需要加强和第三方支付平台的交流合作，更全面的把握客户的基本支付需求，完善网上银行功能和业务服务形式。

2.提升中间业务规模

受利率市场化的影响，商业银行想要实现利润的稳定提升需要寻找新的利润增长点，在探索银行中间业务形式和传统业务形式差异的情况下提升商业银行中间服务发展规模。第一，充分发挥中间业务为商业银行风险管理提供处理工具、手段的作用。第二，通过中间业务规模不断完善商业银行的基本服务功能。

3.加强商业银行和电子商务平台的合作交流

互联网金融发展模式最为成功的代表是余额宝和阿里小贷，而获得成功的重要原因是在多年的发展中积累了大量的客户和大数据信息。商业银行想要更好的实现自身发展，需要加强和电子商务平台之间的合作交流，通过营销方式吸引更多的商业银行客户，为中小企业客户提供更好融资服务。

四、结束语

综上所述，在互联网金融业务的深入发展下，越来越多形式的互联网金融业务服务在人们生活中发挥了重要的作用，同时也对传统商业银行经营发展模式带来了冲击和挑战。为了更好地实现商业银行经营发展，需要有关人员在把握互联网金融特征和基本模式的基础上，积极总结经验，借助互联网金融技术优势从网络平善、合作交流、创新经营等方面更好地促进商业银行发展。

篇（8）

2015，国内网贷行业成功突破万亿大关，这是我和许泽玮在2011年创办91金融时万万没有想到的。2013年，在“互联网金融”东风的推动下，我们无意间走到了行业的前沿。逆水行舟不进则退，快速发展的行业让我们不得不每时每刻去思考互联网金融的下一步会怎样发展。

在过去两三年里，国内互联网金融行业经历了从野蛮生长，到正名，再到监管政策落地的过程。很多人都在讲“互联网金融会如同钢铁、煤炭等传统行业一样，最终演变成一个独立的行业。”

但在我看来，当互联网与金融业开始融合时，互联网开放的属性就注定了互联网金融会成为一种辅助、而并非独立的行业。今天，我们所经历的互联网金融只是一个时代，当这个时代结束后，互联网金融将会如同水、电一样，融入到各行各业，完全融合到人们生活中。到那时候，就不会有所谓的互联网金融。换言之，互联网金融最终会消失。

当然，消失并非一蹴而就，它需要一个进化的过程。而我认为，这个进化过程可能会出现以下五个阶段：

第一个阶段： 2016年80%网贷平台会倒闭

2015年，我们看到，类似于《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》等监管政策相继出台，从中我们可以看出，监管意图很明显：规范发展。

目前，从网贷平台倒闭数量我们就可以看出，倒闭潮已初见苗头。我认为，2016年，随着监管逐步细化落地，还会有更大面积的倒闭潮，因为法律法规的介入会对行业起到一定的威慑作用，对一些存在非法集资、私设资金池、或图谋不轨的“伪互联网金融平台”进行严厉的法律制裁。

2015年，总理的“互联网+”战略引爆了国内互联网金融市场。如今，一年过去，市场规模初见。可以预见的是，今年两会上，互联网金融势必会被再次提及，将有更多的提案建议被引入行业之中。

我估计，互联网金融大面积倒闭潮将在两会后三个月集中爆发（2016年6月左右）。预计到2016年年底，全国80%以上网贷平台会倒闭或转型。

第二个阶段： 2017年“一站式”会更火

当下，“对科技改变金融”的理解：一部分是技术让既有的产品服务更好，另一部分是创新过去没有的金融产品和服务。而我们看到，几乎所有人对互联网金融的理解都还停留在互联网理财、互联网贷款方面，致使一大批百姓将P2P等同于互联网金融。

在未来，互联网金融势必会深度发展，大量创新型互联网金融业务会诞生，类似于互联网证券、互联网私募、社交众筹等都将变成一种常态业务。而此时，互联网金融平台会呈现出一种“一站式”金融服务，金融消费者可以在一家平台上同时进行理财、保险、贷款等多项业务，而不是这家平台买保险，那家平台做贷款。

在这个发展的过程中，类似于互联网金融搜索这种垂直业务将受到一定挤压，最终被迫转型或倒闭。

或许，“一站式”互联网金融服务会在2017年更加火爆，因为按照目前的发展速度，假如2016年80%金融平台倒闭的话，那就意味着剩下的20%需要完成现在的市场需求、甚至更多。在需求不变或增长的前提下，供给方有所减少，而随着国家“供给侧改革”战略的推进，最终势必会倒逼互联网金融平台趋向多元化以及“一站式”金融服务。

第三个阶段：2018年互联网金融被“边缘化”

虽然在互联网金融起步阶段没有真正跟上这种变化。不过在这股信息科技浪潮中，很多行业已经被“裹胁”着前行。外卖、保险、洗车、维修等行业都开始从互联网上寻找新的突破口。在这个过程中，互联网金融的先行者们可以说承担着一定程度上的传道授业的角色，与各行各业进行着良性互动。

互联网金融给传统业务方式注入的创造力和活力，经过时间的推移也逐步开始影响并渗入到各行各业和渠道中。互联网金融会被边缘化，几乎所有的行业都有可能被互联网金融所感染。

我认为，互联网金融深度感染将在2018年有所呈现。因为此时，不足20%的平台瓜分着一个万亿级的互联网金融市场，巨大的利益会刺激各行各业“触网”。到那时候，互联网后面可以加上保险、煤炭、钢材等任何行业，互联网金融就会慢慢的被边缘化。

第四个阶段：2019年正式进入寡头时代

在经历了监管和行业大洗盘过后，国内互联网金融行业会呈现出一种强者恒强的马太效应。到时候，今天我们所看到的P2P平台99%的都会面临死亡。而与此同时，优胜劣汰的过程让少数的综合型互联网金融平台占领了70%以上的市场，并赢得了人们的信任。

从各大商业银行的网上银行、微信银行陆续涌现，再到非银系统中互联网券商、互联网保险的起势，我们现在已经能够明显看到传统金融机构与互联网金融融合趋势的形成。在这个大融合的过程中，传统金融机构正在向联网金融企业学习一些关于大数据应用、关于用户体验，关于场景营销方式的知识；而新兴的互联网金融企业，也在向传统金融机构借鉴更多风险控制、资产管理方面的经验。

当传统金融与互联网金融实现融合后，紧接着会出现“互联网金融+”，人们会像引入“互联网+”概念一样，借鉴银行互联网金融融合机制，将“互联网金融+”应用到各行各业，呈现出一种大融合趋势，煤炭、钢铁、汽车等所有行业都可以通过互联网金融完成交易。

篇（9）

由中央财经大学民生经济研究中心、中关村创新研修学院联合举办，香港皇家黄金国际投资有限公司协办，以“创新·机遇·融合”为主题的中国互联网金融高峰论坛，就互联网金融的趋势和面临的问题展开讨论，引发互联网金融热潮。

互联网金融崭露头角

“互联网金融借由互联网平等、民主、普惠的精神指导，以互联网为代表的现代信息科技（包括移动支付、社交网络、搜索引擎、云计算等）与传统金融功能的有效整合而形成的一种新型的资金融通模式。”中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮教授指出，中国人用了二十年认识到击败自己的不是铁甲帆船，而是英国工业；用了五十年认识到击败自己的不是工业，而是体制；用了八十年时间认识到击败自己的不是体制而是文化。我们要用多长时间才能意识到击败传统金融的不是技术而是体制与文化。

互联网金融刚刚崭露头角，还有很多模式值得探索，在探索模式的时候我们必须考虑的要素是政策环境。中国人民银行金融研究所综合政策研究室主任雷曜介绍了研究观点，对互联网金融的许多争论往往是正规金融与非正规金融早已存在的冲突在新技术、新商业模式下的放大，传统金融机构在互联网金融方面的劣势并非因为技术或产品创新能力不足，而是在于对非传统客户的服务覆盖方面缺乏主动性。未来发展普惠金融，应积极借鉴互联网金融在应用工具、服务理念、商业模式的创新。

部分新兴互联网金融业务处于监管套利发展阶段，通过创造具有较高流动性和现金替代性的电子货币，有类似商业银行的货币创造能力，有可能改变传统金融市场的运行及传导机制，以比特币为代表的非国家化、无中央机制的虚拟货币体制对传统金融管理体制提出了创新要求，使利率管制、数量型调控工具使用、准入限制等管理体制不断面临新的挑战。

用互联网思维应对变革

互联网对传统银行业造成了一定冲击，也带来了巨大机遇，银行业是如何看待这个问题的呢？中国建设银行电子银行部网上银行处李彬处长说：“互联网发展正面临几个趋势：一是互联网正步入电子商务时代，二是移动互联网正成为热点，三是互联网营销改变了市场营销格局，四是大数据让服务更精准、更个性，五是关注客户体验尤为重要。新形势下银行的发展之路，将朝着更为智慧、泛在和跨界的方向发展。”

互联网金融炙手可热，其中蕴藏着创业机会，更蕴藏着投资机会，国际知名的投资机构香港皇家黄金国际投资有限公司一直致力于投资新兴领域，皇家黄金国际投资公司董事总经理贾国城认为未来互联网金融将有几个发展趋势：一是政策和制度更趋完善，二是银行必须介入，并且参与实际经营，三是个人信用资料联网，四是担保及再保体制进行产业提升，五是行业内部整理之后，走向较大规模公司运作，六是对投资人的保障进一步加强。

瑞士银行作为世界上最著名的银行之一，面对互联网金融的大潮，他们是如何思考的呢？瑞士银行前CFO Antonio先生认为，电子商务平台大大降低了交易成本，销售如火如荼。中国有望超过美国成为世界上最大的电子商务市场。兴旺的电子商务通过互联网金融创新，使第三方支付，小微金融，和对等的在线贷款成为可能。这不仅在贷款和支付领域里使传统银行日子难过，而且使小投资者在互联网储蓄和基金里，找到了全新的高收益的投资渠道。

篇（10）

中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）08-00-01

前言

随着经济的快速发展，金融服务已经不仅仅局限在实地服务中，互联网金融服务已经成为当前金融行业的重要发展模式，由于互联网金融对数据的数量、质量有很高的要求，随着大数据的快速发展，大数据逐渐应用在互联网金融中，极大的促进了互联网金融的发展，大数据对互联网金融的发展有十分重要的意义。

一、互联网金融的发展特点

互联网金融是互联网向金融行业渗透的表现，随着互联网的快速发展和互联网应用的社交化，利用互联网能实现成本低、速度快、精度高的信息传播，有效的减少了传统的金融模式中投资、融资双方信息不对称的现象，同时使用互联网能将企业、商户及个人的消费、交往、贸易、税务等信息存储下来，这些信息能有效的降低风险评估的难度，因此，互联网金融得到了广大人们的喜爱。随着互联网的快速发展，各种数据量的增长越来越快，并随着云计算的快速发展，大量数据中隐藏的知识、信息逐渐引起了人们的注意，而大数据成为互联网变革的契机。

二、大数据的特征

大数据和互联网行业成熟发展的最核心特征，大数据已经广泛应用在经济、商业、政治等各个领域中，企业能利用大数据对大量的数据信息进行分析，从中发掘出有用的信息，从而优化网络，实现精准营销；政府部门能通过对大数据进行分析、利用，从中提取出有利于决策的信息。大数据对互联网金融有很深的影响，它既能优化对产品设计、经营理念、营销方式、客户服务等方面，又能为风险控制、信用评估等提供更加全面信息。大数据的主要特征表现为一下几点：

1.数据量巨大，大数据的数据体量十分庞大，云计算的数据处理能达到PB级，并且和大数据相连的终端设备产生的数据速度十分快；

2.数据种类多，大数据记录的数据种类特别多，并且数据的来源特别广泛，在用户的搜索记录、点击链接、网页停留时间、位置信息等各种情况中都有可能含有重要的信息；

3.价值密度低，一般情况下，在大数据中有价值的数据占全部数据的比例比较低，但在获取知识的过程中，很有可能开发出具有很高商业价值的信息；

4.数据收集快，大数据收集和处理数据的速度特别快，用户能从中获得及时有效的数据信息。

三、大数据对互联网金融发展的意义及应用

1.大数据促进金融创新

大数据的基本特征是数据的收集和信息的处理，而这也是互联网金融模式的核心，数据的收集能力和信息处理能力对金融业务的成本控制、风险控制有很大的影响，大数据的应用能有效的促进互联网金融的创新。大数据能对交易数据进行有效的分析，从而识别出市场交易模式，并帮助决策者制定高效的套利策略。大数据能对微博、twitter等社交网络市场的信息进行分析，并对搜索引擎中的搜素热点进行重点关注，从而快速、高效的投资策略。同时大数据能对中小型企业的日常交易行为数据进行分析，还能判断出财务管理制度不健全的企业的经营状况及信用情况。

2.打破了金融机构垄断客户信息的状况

为解决信息不对称的问题，传统的商业银行需要投入大量的人力、物力、财力进行信息收集、分析、整理，互联网金融平台能利用自身的优势间交易双方的信息收集起来，并建立新的信息来源途径，其他网络平台也会收集大量的信息，如物流运输公司、网络支付企业等会收集到大量的运输信息、价格信息、支付信息等，这些信息可以成为衡量客户、个人信用的重要依据，这就打破了传统的金融机构垄断客户信息的现象。社交网络具有很强大的信息传播功能，云计算具有很强的信息处理能力，搜索引擎具有很强大的信息检索能力，这些技术为创建成本低、更新快、精准度高的信息平台提供了有力的依据。

3.有效的促进了资源优化

在互联网金融中应用大数据，能有效的促进资源优化配置。互联网能促进投资、融资双方的信息、交流、匹配，不需要银行、证券、基金等部门的参与，例如美国的LendingClub公司在为会员提供贷款业务时，是利用P2P网贷平台进行的，并没有利用银行机构；而Google在IPO是采用在线荷兰式的方法进行拍卖，并没有利用传统的投行路演、询价报价进行拍卖。近年来，我国涌现出大量的P2P平台，这些平台既有银行参与的融资项目，也有金融信息服务企业组建的网络贷款平台，这些平台为中小型企业的筹资指明了方向，也为投资人提供了低成本、高收入的投资渠道。大数据能有效的整合互联网金融资源，为金融市场提供快速、高效的运营平台，对互联网金融的发展有十分重要的作用。

四、总结

大数据加快了互联网金融的创新，打破了金融机构垄断客户信息的状况，促进了互联网金融信息的交流和共享，提高了资源配置效率，有效的促进了互联网金融的快速发展。与此同时，互联网金融也面临着严峻的挑战，因此，互联网金融在发展过程中，要建立全面、安全的防范措施，规避行业风险，为互联网金融的高速发展提供保障。

参考文献：