网上支付的缺点汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇网上支付的缺点范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

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关键词 银联商务 网上支付 调查 完善

一、银联商务网上支付业务的基本情况

对银联商务来说，网上支付是全新的业务，传统的POS收单业务受到机具限制、需要商户入网审批并且具有单一性，而网上支付业务极大地方便了各类商户开展商务活动，也方便了消费者进行网上购物、网上充值等消费行为，有效地推动了网上支付的发展。

目前，银联商务的网上支付产品主要来源于上海银联电子支付服务有限公司以及广州银联网络支付有限公司。全国性推广的产品主要有银行卡网上支付、企业账户支付、网络POS、电话支付5种。

二、银联商务与ChinaPay、好易联的合作模式

目前，其合作模式主要是银联商务与ChinaPay或好易联签署渠道合作协议，银联商务主要负责拓展商户、商户关系维护等，并按一定比例分享收益，ChinaPay或好易联主要负责技术接入和后期运行及提供资金清算服务、客户服务等。

目前银联商务网上支付业务的盈利模式主要有两种：

1.保底分润模式。即在商务缴纳的交易手续费中收取一定扣率的交易手续费，其余超出部分均作为非公司收益定期结算给各分公司。

2.共享收益模式。即在商户缴纳的交易手续费中扣除银行收取的交易手续费成本，其余部分同各分公司按照一定比例分取利润，并且将分公司的收益定期结算给分公司。

其中扣率报价和收益分成视商户交易额及市场地位而浮动。

三、银联商务网上支付业务与其竞争对手比较

根据艾瑞咨询的《2009年第二季度中国网上支付市场监测报告》研究显示，2009年第二季度网上支付市场交易规模达1250亿元，环比2009年第一季度上涨12.8%，同比2008年第二季度的575亿元上涨117.4%。网上支付市场的规模将会进一步扩大，网络购物、民航、彩票、移动通讯、网络保险等领域将继续成为市场的增长引擎。

尽管银联商务拥有ChinaPay及好易联这样强大的技术支持与服务平台，但其在第三方支付市场份额的排名仅为第三，支付宝与财付通分别位列第一位与第二位。支付宝的市场份额始终在50%上下浮动，占据着绝对的优势。财付通在近几个季度的市场份额不断攀升，说明其影响力在不断提升，已逐渐被用户所接受，借助腾讯的技术、资金及庞大用户群已在除拍拍网B2C电子商务平台以外的领域形成了一定的竞争优势。ChinaPay虽然依托中国银联强大的品牌优势，但其市场份额表现平平，在近几个季度有下滑趋势。

好易联依托中国银联的品牌，产品覆盖范围广，目标客户为航空公司、公共事业、政府机构等大型商户，有银联体系的渠道优势，受中国人民银行和中国银联的严格监管，抗风险能力强；支付宝依托阿里巴巴及淘宝网强大的品牌优势和社会公信力，使用“第三方担保交易模式”，以中小商户为主，兼顾公共事业、航空等领域，具有较强的抵御风险的能力；财付通依托腾讯集团强大的品牌优势和庞大用户群，使用“中介保护收款功能”，具有较强的抵御风险的能力；银行拥有较高的社会公信力，产品只单纯的网上电子银行支付，以大型商户为主，以各地分行为渠道，但缺少市场推广人员，有系统的风险控制体系。

四、对银联商务进一步发展网上支付业务的建议

（一）扩大目标客户群，拓展B2C、C2C电子商务市场

与支付宝相比，银联商务的重点拓展商户为航空公司、政府机构、公共事业等，一些知名商户如当当网、卓越亚马逊和京东商城等，目前均为接入银联的网上支付接口。网上购物已然成为推动第三方支付市场的重要引擎。中小商户虽有信誉相对弱、风险较大等缺点，但其交易活跃，每日的交易额数仍相当可观，可见当今的电子商务市场存在的巨大潜力。在未来，银联商务应扩大其目标客户群，提高其在B2C、C2C市场的品牌影响力。

（二）加强成本管理，降低商户服务价格，提高市场竞争力

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引言

经过十多年的发展，电子商务的发展已慢慢走上了轨道。2009年以后，电子商务将受益于十大振兴规划，发展将更加迅猛。作为电子商务四大环节之一的电子支付也必将得到更好的发展。网上支付作为电子支付的主要形式也将有所进步。

一、网上支付

IResearch艾瑞咨询即将推出的《2009－2010年中国网上支付行业发展报告》统计指出，2009年，中国网上支付市场规模将达5766亿元人民币，相比2008年的2743亿元增长110.2%。网上支付交易额连续五年增速超100%。由此可知我国的网上支付市场前景十分广阔。

网上支付作为电子支付主要形式，是在互联网的基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，实现从买方到金融机构再到卖方之间的在线货币支付、现金流转、资金清算以及查询系统等过程。

相对于电子支付的其它形式，网上支付具有的优势有：①打破了时空的限制，能在不同国家，不同时间和不同人完成资金结算；②支付成本低，手续简便。资金结算通过账户到账户的数字转移，完成结算功能。②周期短。网上支付通过互联网大大节省了时间；④信誉度高。提供网上支付的机构拥有良好的社会地位和信誉作为资金结算的保证：5..满足不同客户的各种个性化需求。

1.1网上支付的分类根据提供网上支付的机构不同，网上支付分为银行网上支付、银联网上支付、第三方支付。

1.1.1银行网上支付网上银行是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理银行中的资金。网上银行就是Internet上的虚拟银行柜台。目前，我国大多数银行大力推广网上银行，并将网上支付作为网上银行的新亮点。这将对第三方支付产生一定的冲击。

具体支付流程：在交易中，买卖双方确定交易与发货方式后，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上，卖方直接到银行提款。

银行网上支付的优势是：由于银行是专门从事金融服务的机构，所以资金优势明显，技术实力强，且由于其长期从事金融服务，社会地位高，客户对其信誉比较看好，客户认可率较高。

银行网上支付的不足主要体现在，处理交易纠纷能力较弱，一旦交易不能正常进行，可能会损害客户或银行利益。另一方面的不足之处体现在网上支付的条件上。银行网上支付的前提条件是支付双方必须持同一银行发行的银行卡。跨行和异地支付将产生手续费，且须好几个工作日才能完成跨行转账，有的甚至不能实现跨行转账。

1.1.2银联网上支付中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构。银联是2002年成立的，是一个历史较短的机构，但近年来也涉足网上支付。银联的网上支付包括境内和境外的网上支付。境内支付服务依托银联强大的跨行转接结算网络克服了商业银行间跨行转账的不足。境外网上支付借助银联互联网安全支付系统，在境外购物网站以银联卡购买正宗海外产品。银联网上支付与国内商业银行的流程相似，都是先确定交易和发货方式，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上。

银联网上支付的优势在于解决了国内商业银行间的跨行问题，开拓了境外网上支付市场。同时也具备了商业银行的不足，处理交易纠纷的能力弱，一旦发生交易纠纷，交易双方的合法利益不能保证。在境外支付市场，也存在境外网上商户少的缺点。

1.1.3第三方支付目前，对于第三方支付的概念还没有非常准确的定义，但普遍认为，第三方支付就是和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的能提供与银行支付结算系统接口和通道服务的，且能实现资金转移和网上支付结算的第三方独立机构。

具体支付流程是：在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家发货；买方检验货物后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

v第三方支付的优势：①打破了银行卡的壁垒，将各银行网银系统进行统一整合，这样就解决了商业银行间跨行和异地的问题，既节省了交易费用，又缩短了交易周期；②第三方机构在交易双方之间起缓冲作用，一旦发生交易纠纷，能对交易双方取双向保护策略，确保交易双方合法利益的最大维护。③第三方支付的手续标准统一。

第三方支付既有优势，也存在不足。①第三方支付机构的生存能力相对较弱，体现在自身盈利能力较弱，影响其可持续发展。②第三方支付机构对银行的依赖性较强，但近年来国内银行大力推进其网上支付，这将对第三方支付机构的生存构成威胁。

二、网上支付的应用领域

我国的网上支付市场规模较大，不足之处也较明显。我们引进了国外的支付手段，但也要根据国情，结合实际合理规划网上支付市场。我国的电子商务模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在这里我们主要讨论B2B、B2C、C2C模式。

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一、网上支付的现状

网上支付的发展,疏通了电子商务交易过程的资金流,打通了电子商务发展的支付瓶颈。从整个支付体系看,网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱,通过对阿里巴巴支付宝进行的调查显示,过半的被调查用户对网上支付有极大兴趣。其中60%以上的用户是因为其便捷性、节省时间而选择使用的。个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、定房订票、网络教育等多个行业,支付方式则多以银行储蓄卡为主。

1．网上支付的主要方式

网上支付有很多种方式,最主要的几种是:支付宝,财富通,安付通,贝宝,快钱,收汇宝。网上支付的流程是:买家-买家存钱银行-认证机构-卖家存钱银行-卖家。这只是一个金钱流动的方向,并不代表任何。很多时候,人们交易成功的过程不是如此,但是都必须有四个机构:买家,卖家,银行,认证机构。这五种支付方式都有各自的不同和优缺点,但都确保了买家把钱顺利交付给卖家。

2．网上支付的问题

我国银行网上支付系统尚处于发展的起步阶段,还存在着诸多问题。大部分银行无法提供全国联网的网上支付服务;在实现传统支付系统到网上支付系统的改造过程中,银行间缺乏合作,各自为政,未形成大型的支付网关,网上支付结算体系覆盖面较小;网上支付业务的标准性差,数据传输和处理标准不统一;网上银行法律框架亟待健全、完善,等等。此外,我国网上支付体系的发展还受到来自社会信用制度等因素的限制。信用,是电子商务发展的关键前提之一。但从我国目前的信用制度现状看,社会整体信用制度不够健全,严重影响到市场主体对电子商务安全性的认知程度的提升;同时,基础通信设施不发达、企业信息化程度较低等因素的制约,网上支付体系的发展可谓任重而道远。在目前许多政策、法规、标准尚未制定,社会信用体系尚不健全的情形下,期望银行冒着风险超前建立一套完善的网上结算体系,是不现实的想法。

尽管技术标准、认证中心和支付网关的建立仍制约着网上支付系统的建设,但随着我国电子商务和网上银行的发展,导致源于市场选择作用而产生的龙头企业(银行)将产生,由这些龙头企业制定的行业标准的权威性将逐步确立起来。在这种情况下,企业之间的交叉认证将加强网上支付系统的建设与发展。最后,经过市场的进一步选择和检验,具有生命力和权威性的为数不多的企业将通过谈判和协商的方式制定统一的技术标准。

中央银行正会同国家立法机构采取积极的态度推动网上支付业务的发展,网上银行业务管理办法也即将出台,网上支付的有关法律框架正在逐步形成,这将进一步促进网上支付的综合结算系统的发展。第四,要最终建成完善的网上支付系统以支撑成熟的电子商务运作,有待银行业实现全国性的跨行联网清算体系的建成。目前,中国的商业银行都在积极加快各自的网上支付结算系统建设,可以预见,在不远的将来,一个有效支撑电子商务发展的中国网上支付的综合系统将构建起来。

二、网上支付的发展趋势

1．网络支付手段的完善将进一步推动电子商务的发展网络支付信息搜寻、订货和支付以及物流配送是电子商务交易的三个环节,其中支付处于重要的环节,影响电子商务其它环节的进行。网上支付有着比传统支付手段不可比拟的优势,也正被大多数人所接受。随着网络支付法律法规和安全支付协议的进一步完善,网上支付将成为电子商务的首选支付手段,而网上支付的长足发展也必将推动电子商务的发展。

2．目前,中国最大的B2C网站当当网就在打算进入C2C领域,这个趋势将来必将愈演愈烈。与支付模式融合相伴随的是,第三方支付平台的不断发展及其相互竞争的加剧。全球的第三方支付平台不胜其数,仅在中国就有近50家互联网机构推出了自己的支付工具,在不同的网站购物用不同的支付工具给用户带来极大的不便。因此,支付平台通过竞争优胜劣汰,逐渐融合成几个统一的支付工具,是市场发展的一种必然。从竞争态势来看,拥有自己拍卖网站的支付,会在竞争中逐步建立优势,并进一步扩大自己的市场份额,而那些纯粹的第三方平台在成本及收费方面将处于劣势。

3．越来越多的高科技手段将应用到支付领域在安全认证领域内,单一模式的认证会慢慢被双因子认证所取代,越来越多的新技术,例如:指纹识别、声音识别、虹膜识别等生物学技术将更广泛地应用于金融服务领域。随着技术的发展,越来越多的高科技手段将被应用到网上支付领域并逐渐得以推广。

4．法律法规的不断完善将会促进网络支付的进一步发展。目前,不少国家为电子签名立法,确定电子签名的合法性,使网络支付的法律环境不断完善,并进一步促进网上支付的发展。由于网络支付直接涉及资金转移,各国的金融监管部门都对第三方支付平台的运营规范高度关注,并进一步完善准入制度,以维护稳定的市场秩序,促进支付企业合法合规经营。

总之,网上支付产业适应了新形势下的支付需要,对推动电子商务的发展起着至关重要的作用。因此,需要及时规范网上支付产业发展环境,完善相应的法律法规建设,促进网上支付产业的良性竞争和健康发展。

参考文献：

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在全球电子商务热潮的带动下，电子商务蓬勃发展，互联网支付的规模稳步提升，而且传统制造业企业和金融行业越来越重视电子商务，新领域的拓展也会提升第三方支付规模。作为电子商务专业主干课程之一的《网上支付与结算》更因其突出的实用性。第三方支付行业的发展对市场活跃有积极促进的意义。

2012年，中国第三方支付市场交易规模高达12.9万亿，同比增长54.2%。预计到2016年，整体市场交易规模将突破50万亿。根据艾瑞咨询近期的《2012-2013年中国互联网支付用户调研报告》中的调研数据显示，2012年61.3%的中国网民使用第三方支付完成在线支付，仅次于网上银行直接支付；而在使用第三方支付时，用户最常使用的第三方支付方式为快捷支付，用户占比23.6%；且超过一半的快捷支付用户坚决表示会继续使用快捷支付。

从上述数据中看出，《网上支付与结算》这门课程，在电子商务的发展中有着举足轻重的作用。实践教学不论是在必修课还是选修课中都是其极其重要的位置。在实践教学活动中，学生巩固书本上理论知识外，还能从实践操作中掌握从事网上支付与结算相关活动的技能，并结合相关理论处理实践环节遇到的问题。

目前，在针对电子商务专业的人才培养方案中，或高校电子商务培养计划中，都有《网络支付与结算》这部分的内容，无论是在培训还是教学中都对《网上支付与结算》课程设置了实践教学内容。丰富实践教学环节，加强实践与理论课堂的衔接，贯彻学以致用的原则，将该课程的理论与实践应用到生活实践中，甚至是电子商务网络平台的建设中，都是《网上支付与结算》实践教学环节值得思考和探索的地方，同时也是需要改进的部分。

一、本课程教学中存在的问题

（一）教学理念落后。网上支付与结算是一门实践性、应用性较强的学科。其内容更新快，运营模式不断变化，实践发展速度超过了课本理论知识的编纂的速度。同时传统教学理念教学方式又恰恰是目前高校最主要的培养形式，教学是教师以讲授为主、学生听并加上少量的实践活动。教师努力地教、学生被动地学、这也是影响学生实际的动手能力和理论差距，最终影响到就业原因之一。

（二）实验教学资源相对滞后。《网上支付与结算》要达学以致用的效果，就必须在设置更加合适的实验学时和实验教学资源。而目前大多数的实验教学中，处于实验教学资源的老化，教学设备，虚拟平台的限制无法真实性在操作中体现支付与结算在电子商务在实践中的应用。若直接到公司实习，无法直接参与到实际操作中，仅仅是观摩，不能使学生感受到电子支付带来的方便快捷。

二、课堂教学的具体做法

（一）创新的课堂理论讲授形式。运用多媒体设备营造全新视听感受，调动学生的学习兴趣。比如，在讲到认证中心时，利用CFCA的动画视频向学生介划认证中心的三个主要功能。

在各大银行推广的电子银行的而服务中，有使用方式的动画讲授如何使用电子银行，手机钱包，u盾，移动支付，NFC支付等动画操作。在理论课堂上观看这些动画教程，使学生感受信息时代给我们带来的方便。

（二）教学实验方式。鉴于本课程的实践性，专业性等特点，在理论课后的上机实验，可以帮助学生更好地理解相关理论。

在实验教学环节首先要确定好实验项目与内容；其次就是实验课程的考核方式。实验项目和内容主要是让学会对B2C，C2C全过程进行操作如开设网店，购物，在线支付，学生通过自己动手完成支付各个环节，从而了解支付宝、信用卡的申请、审核、存款和支付、网络银行间的转账详细内容。考核方式主要从考勤、实验完成情形、实验报告三个方面来考核。

对于网店的开设，如果学生精力和时间，资金充裕可以鼓励学生进行实际的操作进行勤工俭学。在实验室，有相关的虚拟平台来进行网店的开设，经营。相对于银行的转账，可以在实际操作中进行小额的转账业务，当然也可以针对班上同学凑对的方式自行转账，熟悉业务。对于信用卡的支付使用，鉴于学生大多数没有信用卡，可以进行演示操作。

（三）利用互联网免费资源。鉴于实验项目和本专业的特性，电子上午的从业人员要求有较强的实践操作能力。在实验的安排中，有些环节则鼓励学生开展实际网上操作，鼓励学生在生活中亲自参与电子商务活动，锻炼实际操作技能。比如申请开通网上银行，申请数字证书，利用邮箱申请支付宝、财付通、安付通、快捷支付等，了解使用第三方支付平台，使用电子货币；了解使用第三方支付平台的优缺点。

（四）案例讨论。通过分小组讨论，按照要求寻找案例并做成课件，上台讲述。并采用提问与回答，进行互动，让学生充分的展示自己。

三、结语

实践性教学作为本课程重要的组成部分，在实际的教学中激发学生学习的积极性。使学生能够尽可能的在课堂上尽可能多的激发学生的实践操作的积极性。在进行实践操作熟悉的过程中，仅仅是完成上述的不分远不能满足本专业在市场实践中的应用，还要懂得相关的经济法律，金融，合理的利用资金，发挥最大效益。

我们在不停的对教学模式的改进，但同样在这个信息化的时代里面。像新兴的移动支付，NFC的应用等，处于推广应用阶段，这些则在实际的教学中不能实现。实验课也要因资源，设计出合理，贴近现实的实验模式，为社会培养出优秀的人才。

参考文献

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一、概述

作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”“资金流”“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、订单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。

根据中国互联网络信息中心（CNNIC）的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9 400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小――在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本（比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等）的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。

从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式（包括网上支付、移动支付等）。目前国内外许多大型的电子商务网站（包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等）都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。

二、 电子商务领域中的支付方式分类

根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：依靠传统支付体系实现的传统支付方式；依靠INTERNET网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段（INTERNET网络/通信网络）驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。

（一）传统支付方式

传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、订单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。

目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：

1.货到付款。货到付款即人们俗称的“一手交钱、一手交货”。买家在网络上选定要购买的商品后，在支付方式中选择“货到付款”支付方式，等所购商品实际送达并验证质量无误后，再把货款当面交付给送货人（也就是收款人）。

货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上，因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等、保护商家的货物和消费者的资金，因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。

相比货到付款的优点，这种支付方式也存在着一些明显的缺点，主要有：

（1）消费者需要额外支付送货费用，从而增加了购买成本。

（2）商家需要面对由于送货员（收款员）个人信誉缺失所造成的风险。特别是在电子商务发展的初期，小的物流公司频繁发生送货员（收款员）携款潜逃的事件，给商家造成了一定的风险和损失。

（3）受地域限制，目前大多数电子商务交易都只能支持同城范围内的货到付款方式，无法充分体现电子商务本身所应具有的跨地域交易优势。

此外，由于货到付款中收取的一般为现金，因而现金运输、存储过程中的安全性、伪钞风险等现金交易的固有成本也是商家所要承担的，这些都无形中增加了电子商务活动的总成本。

2.邮局汇款。邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者订单的要求发货。

邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。

邮局汇款的缺点是：（1）交易双方地位不平等：在这种支付方式中，交易的主动权掌握在商家手中，商家可以控制发货时间甚至决定是否发货。消费者的汇款一旦发出，就不再拥有该交易的控制权，因而无法有效对消费者权益实施有效的保护。因此，国内一家著名电子商务网站就曾发生过商户利用要求消费者必须采用邮局汇款方式支付，进行恶意欺诈的事件，使该网站不得不专门刊登证明来要求交易者小心。

（2）速度比较慢：因为普通汇款一般需要时间，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。

3.银行汇款（转账）。银行汇款（转账）是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款（转账），来完成电子商务资金结算的一种支付方式。

银行汇款的优点是速度比较快（特别是同一银行的系统内汇款）、资金比较安全（由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象），而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。

银行汇款的缺点主要有：

（1）跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。

（2）小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。

（3）各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。

此外，目前银行网点（特别是工、农、中、建等大行的网点）普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。

（二）网上支付方式

和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在INTERNET网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。

目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：

1.网上银行卡。银行卡是由银行发行的，具有存取现金、转账、消费、信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。

使用银行卡进行网上支付具有如下优势：

（1）交易实时性：银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额，并进行即时扣款，降低了盗用和拒付风险。

（2）高安全性：目前在银行卡网上支付中普遍被采用的SSL安全认证协议符合国际通用标准，而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息，从而保护了买家账户的安全。

（3）强制记录性：目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。

不过，我国目前的银行卡网上支付方式也存在着一些的缺陷。其中，最主要的问题就是各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同，给买家和商家利用银行卡网上支付开展电子商务活动造成了很大的混淆和障碍。目前，国内主要的电子商务交易网站基本都提供七八种以上的银行卡网上支付方式，其中既有各家银行提供的独立性支付网关，也有第三方授权机构提供的综合性支付网关，这给交易者选择和网站维护都带来了一定的困难。

2.电子现金。电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者（银行或商家）与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。

电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好地保护了买家的隐私；由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造；此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性（大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付）、离线可用性（不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证），因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。

虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。

3.电子钱包。电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。

电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。

电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。

4.电子支票（转账）。根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。

与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此，对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。

（三）移动支付方式

移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用（特别是在小额支付领域中的应用）正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。

1.优点。移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：一是速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。二是安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。三是操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。

2.缺点。虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。

三、 目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题

回顾我国电子商务的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重障碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：

（一）认识问题

支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。

（二）信用问题

对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程（特别是支付过程）的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。

（三）标准化问题

无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。

（四）法律问题

伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。

四、解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策

突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：

（一）政府牵头、统一规划

目前我国的电子商务发展还处在初级阶段，还面临着许多的困难，因此特别需要政府的统一规划和指导。改善电子商务支付环境必须要解决的信用问题、法律问题、标准化问题等等都不是靠个人、企业、行业等任何局部的社会群体能够完成的，这些问题的解决必须通过政府来牵头组织实施。政府应该作为电子商务发展的规划设计者、环境营造者、交易参与者，全面加入到电子商务的应用过程中来。在这方面，我国政府应该借鉴美国、英国等发达国家的做法，通过建立专门的机构、出台框架性的文件和政策，为全社会明确努力的方向，规范社会群体的行为。

（二）市场导向、全员参与

我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。

（三）分步实施、注重实效

改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程” 时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。

（四）勇于创新、全面发展

目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。

五、总结

21世纪的典型特征之一是“信息经济”时代的到来，信息化的浪潮正在深刻影响着全社会的各个方面。电子商务作为当代信息技术最典型的一个应用，正在彻底地改变着世界和国家的未来，同时，也给了发展中国家一个在经济领域中和发达国家平等竞争的机会。因此，从政府到企业到个人，全社会的每一个成员都应当为推动电子商务发展、建立健全电子商务支付体系而努力，追随时展的脚步，为繁荣国民经济，融入世界经济浪潮献力。

参考文献

[1]胡玫艳主编.电子商务教程.广州：华南理工大学出版社，2003年8月.

[2]李琪主编. 电子商务概论.北京：高等教育出版社，2004年9月.

[3]吕廷杰，徐华飞主编.中国电子商务发展研究报告.北京邮电大学出版社，2003年.

篇（6）

关键词：

电子商务、支付方式、传统支付、在线支付

一、 概述

随着计算机、网络及现代通信技术的日益发展，电子商务应用也逐渐走入了千家万户，成为被人们所熟悉的一种交易方式之一。电子商务利用Internet平台将传统商务活动中的参与各方（买家、卖家、物流公司、金融机构等）连接在一起，通过将整个交易过程网络化、电子化、信息化，减低了交易的成本、提高了交易效率，。

作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。

根据中国互联网络信息中心（CNNIC）的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本（比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等）的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。

从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式（包括网上支付、移动支付等）。目前国内外许多大型的电子商务网站（包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等）都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。

二、 电子商务领域中的支付方式分类

根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：分别是：依靠传统支付体系实现的传统支付方式；依靠INTERNET网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段（INTERNET网络/通信网络）驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。

（一）传统支付方式

传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。

目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：

1、 货到付款

货到付款即人们俗称的“一手交钱、一手交货”。买家在网络上选定要购买的商品后，在支付方式中选择“货到付款”支付方式，等所购商品实际送达并验证质量无误后，再把货款当面交付给送货人（也就是收款人）。这是目前国内电子商务活动中最流行的支付方式之一。

货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上，因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等、保护商家的货物和消费者的资金，因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。

相比货到付款的优点，这种支付方式也存在着一些明显的缺点，主要有：

（1）消费者需要额外支付送货费用，从而增加了购买成本。

（2）商家需要面对由于送货员（收款员）个人信誉缺失所造成的风险。特别是在电子商务发展的初期，小的物流公司频繁发生送货员（收款员）携款潜逃的事件，给商家造成了一定的风险和损失。

（3）受地域限制，目前大多数电子商务交易都只能支持同城范围内的货到付款方式，无法充分体现电子商务本身所应具有的跨地域交易优势。

此外，由于货到付款中收取的一般为现金，因而现金运输、存储过程中的安全性、伪钞风险等现金交易的固有成本也是商家所要承担的，这些都无形中增加了电子商务活动的总成本。

2、 邮局汇款

邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者定单的要求发货。

邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。

邮局汇款的缺点是：

（1）交易双方地位不平等：在这种支付方式中，交易的主动权掌握在商家手中，商家可以控制发货时间甚至决定是否发货。消费者的汇款一旦发出，就不再拥有该交易的控制权，因而无法有效对消费者权益实施有效的保护。在2004年，国内一家著名电子商务网站就曾发生过商户利用要求消费者必须采用邮局汇款方式支付，进行恶意欺诈的事件，使该网站不得不专门刊登证明来要求交易者小心。

（2）速度比较慢：普通汇款一般需要5—7天才能到达，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。

3、 银行汇款（转账）

银行汇款（转账）是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款（转账），来完成电子商务资金结算的一种支付方式。

银行汇款的优点是速度比较快（特别是同一银行的系统内汇款）、资金比较安全（由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象），而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。

银行汇款的缺点主要有：

（1）跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。

（2）小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。

（3）各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。

此外，目前银行网点（特别是工、农、中、建等大行的网点）普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。

（二）网上支付方式

和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在INTERNET网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。

目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：

1、 网上银行卡

银行卡是由银行发行的，具有存取现金、转账、消费、信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。

使用银行卡进行网上支付具有如下优势：

（1）交易实时性：银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额，并进行即时扣款，降低了盗用和拒付风险。

（2）高安全性：目前在银行卡网上支付中普遍被采用的SSL安全认证协议符合国际通用标准，而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息，从而保护了买家账户的安全。

（3）强制记录性：目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。

不过，我国目前的银行卡网上支付方式也存在着一些的缺陷。其中，最主要的问题就是各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同，给买家和商家利用银行卡网上支付开展电子商务活动造成了很大的混淆和障碍。目前国内主要的电子商务交易网站基本都提供7、8种以上的银行卡网上支付方式，其中既有各家银行提供的独立性支付网关，也有第三方授权机构提供的综合性支付网关，这给交易者选择和网站维护都带来了一定的困难。

2、 电子现金

电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者（银行或商家）与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。

电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好的保护了买家的隐私；由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造；此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性（大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付）、离线可用性（不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证），因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。

虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。

3、 电子钱包

电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。

电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。

电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。

4、 电子支票（转账）

根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。

与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。

但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。

（三）移动支付方式

移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用（特别是在小额支付领域中的应用）正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。

移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：

（1）速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。

（2）安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。

（3）操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。

虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。目前移动支付方式最主要的缺点包括有：

（1）技术不完全成熟：国内目前主要的移动支付方式是通过短信技术实现的，由于这种技术使用的是非常低速的信令信道，因此有时无法保证交易实时性。最近也有少数的几家国内商业银行同时提供了基于WAP、Brew等技术手段的移动支付服务，但由于受限于手机型号，也不能很好地推广。

（2）服务兼容性差：现有的移动支付方式是由各家银行分别和运营商联系推出的，提供的服务内容、资费标准、操作方式都各不相同，容易给用户造成额外的费用和认知的混淆。

（3）支付功能有限：现在移动支付方式主要还是针对一些如电话卡充值、铃声下载等数字电子商务产品提供的支付，针对大宗、实物产品的支付还很少，功能还有待与进一步开发。

三、 目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题

回顾我国电子商务几年来的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重阻碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：

（一）认识问题

支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。

（二）信用问题

对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程（特别是支付过程）的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。

（三）标准化问题

无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。

（四）法律问题

伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。

四、 解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策

突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：

1、政府牵头、统一规划

目前我国的电子商务发展还处在初级阶段，还面临着许多的困难，因此特别需要政府的统一规划和指导。改善电子商务支付环境必须要解决的信用问题、法律问题、标准化问题等等都不是靠个人、企业、行业等任何局部的社会群体能够完成的，这些问题的解决必须通过政府来牵头组织实施。政府应该作为电子商务发展的规划设计者、环境营造者、交易参与者，全面加入到电子商务的应用过程中来。在这方面，我国政府应该借鉴美国、英国等发达国家的做法，通过建立专门的机构、出台框架性的文件和政策，为全社会明确努力的方向，规范社会群体的行为。

2、市场导向、全员参与

我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。比如可以通过建立以赢利为目的的第三方支付机构，逐步减少支付网关数量，提高支付平台的跨行共享性，进而提高交易效率、降低交易成本，并且减轻交易网站和金融机构的负担。2005年初阿里巴巴携手工行推出的“支付宝”，就是在这种市场需求下催生的第三方在线支付平台，虽然短期内还看不到其运营的实际效果，但是这种支付方式借鉴了国外成熟的市场经济国家的发展模式，具有很好的市场前景。

3、分步实施、注重实效

改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程”时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。

4、勇于创新、全面发展

目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。

五、 总结

21世纪的典型特征之一是“信息经济”时代的到来，信息化的浪潮正在深刻影响着全社会的各个方面。电子商务作为当代信息技术最典型的一个应用，正在彻底地改变着世界和国家的未来，同时，也给了发展中国家一个在经济领域中和发达国家平等竞争的机会。因此，从政府到企业到个人，全社会的每一个成员都应当为推动电子商务发展、建立健全电子商务支付体系而努力，追随时展的脚步，为繁荣国民经济，融入世界经济浪潮献力。

参考文献：

《电子商务教程》 胡玫艳主编 广州 华南理工大学出版社2003年 8月

《电子商务概论》 李琪主编 高等教育出版社2004年9月

《中国电子商务发展研究报告》 吕廷杰，徐华飞主编 北京邮电大学出版社 2003年

篇（7）

中图分类号：F27 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2015）09-0072-01

一、O2O模式内涵

O2O（online to offline）模式：这是一种新兴的商业模式，它是伴随着互联网的发展而发展起来的。它把传统商业模式与现代互联网技术结合起来，网上商城通过打折、提供信息、服务等方式，把线下商店的消息推送给线上用户，用户在获取相关信息之后可以在线完成下单、支付等流程，之后再凭借订单凭证等去线下商家提取商品或享受服务。

在我国，O2O模式主要体现为一些团购网站，如大众点评网、窝窝团、美团网、赶集网、丁丁网等。

二、实体店的优缺点

主要优点：可以体验到真实的商品、良好的售后服务、有效的沟通。

主要缺点：地域、时间限制性强，无法对顾客信息进行全面的把握。

三、电子商务的优缺点

优点：无地域性；无时间限制；价格低廉、品种丰富；方便快捷。

缺点：虚拟性；售后服务不完善。

四、O2O模式的优势

（一）节省成本、减少浪费

在实体领域，卖家对买家的需求预测总是存在一定的误差，而多数卖家为了减少不确定情况发生，都倾向于过高估计需求量，从而产生了资源的浪费和成本的增加。O2O商业模式需要买家先进行网上支付，即有了订单，对有了订单进行的产生就可以减少不必要的耗费，降低商品的成本。

（二）更精准了解顾客

传统商业面临的一个难题是对顾客的数据分析和采集，O2O商业模式中，由于订单和支付信息都在网上进行，所以可以很容易收集到用户的详细数据，通过数据的深度挖掘，维护老顾客，挖掘新的客户。更容易做到对客户的精准营销。

（三）实现线上线下的结合

传统的商业模式是“实体市场”，传统电子商务模式是“电子市场+物流配送”， O2O的模式是“电子市场+到店体验+物流配送”在O2O商业模式，用户可以在网站上浏览、选择自己心仪的商品，然后到实体店体验，然后网上支付，就可以等着自己想要的商品送货上门。

五、O2O模式在服饰类销售上的应用

现有的O2O模式应用主要集中在餐饮、酒店、旅游、订票、汽车租赁、电子优惠券、生活服务类等诸多领域，但对服装类的应用还很少，笔者认为O2O模式对服装类的销售来说是一种新的模式，同时也是新的机遇。

现在有很多人喜欢网上购买服饰，一是品种丰富，不受地域限制，二是价格便宜，节省时间，忧虑是网购的虚拟性，服饰类商品的特征就是看着不错，但是穿上就不怎么样。退货又麻烦又有一定的金钱上的损失，但如果有O2O这种模式，就可以在很大程度上解决这类问题

（一）降低退货率

用户可以到实体店去体验，感觉合适再在网上支付购买，可以大大减少由于不合适而导致的退货。

（二）集中退货，形成规模，减少消费者和商家的经济损失

以往的电子商务环境下，消费者由于种种原因需要退货时，形成的退货流是分散的，不确定的，难以形成规模退货物流，而且无论对商家还是用户来说，都增加了退货成本。如果采用O2O模式，用户将需要退换的商品退换到实体店，商家统一接收退货，可以形成规模退货，能节省双方的退货成本。

（三）便于商家获得反馈信息及对用户情绪的安抚

用户的当面退换货，商家可以及时、全面了解用户对商品的反馈信息，便于商家对商品的质量及样式做出调整，进而调整商家的下一步发展计划。并且当用户有了不满情绪时，这种当面的沟通能更好安抚用户的情绪，从而提高用户的忠诚度。

（四）用户的精准把握

由于O2O模式要求在线支付，所以商家能精准把握用户的信息，便于商家做出精准的营销计划。

（五）增强网购用户的信心

网购用户最担心售后质量问题，有了O2O模式后，可以有效解决网购用户的后顾之忧。

由于多种原因以及该模式本身的复杂性，很多商家和消费者对O2O这种运营模式还不够了解，O2O模式在不同行业地区的发展还很不平衡，O2O模式的优势并未被充分发挥。O2O模式带来的不仅仅是一种消费思维和服务模式的改变，更对电商、传统企业、运营商们提出了新的挑战，只有及时改变僵化的思维，充分利用网络技术，进行大数据分析，融合线上和线下的资源，O2O模式才能得到更好的发展，才能为参与的三方获得更多利益。

参考文献：

[1] 袁亚妮.O2O商业模式发展现状和优势分析[J].科技向导，2014（20）.

[2] 卢益清.O2O商业模式及发展前景研究[J].企业经济， 2013（11）.

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一、引言

随着电子商务的迅速发展，电子商务所具有方便快捷的自身优势逐渐显现，它逐渐成为人们的生活中的消费习惯，电子商务交易额也在日益剧增。电子商务的发展离不开它的支付形式--网上支付，我国目前从事网上支付的方式可大致分为两种：第三方支付和网上银行。第三方支付所涉及的支付和结算等业务对网上银行业务带来了很大的冲击。支付宝平台是我国早期成功的第三方支付机构之一。本文以支付宝平台为例主要研究第三方支付平台发展模式及对网上银行业务发展的影响。

二、支付宝平台的发展概况

1.产生背景

（1）电子商务的兴起。互联网技术的高速发展以及计算机在大众生活中的普及导致电子商务这一产物也随之出现，这种新型的商务交易模式拥有低成本、门槛低、市场需求反映及时这些优点，所以逐渐被社会所认可，应用层面越来越广泛。根据中国电子商务协会数据显示，2004年我国电子商务交易规模增长率达到顶峰，同比2002年增长了127.3%，之后交易规模逐渐进入稳定增长阶段，2007年-2010年平均每年增长率为45.4%。

（2）电子支付的出现。对于电子商务来说有四个要素分别是商流、物流、信息流和资金流。其中资金流指的是资金的进入、流出等转移过程，而这些过程要依靠网络实现，即网上支付。网上支付分为两种形式，第一类是银行所提供的网上银行支付；第二类是第三方支付机构所提供的电子支付，例如支付宝。因为我国商业银行的主要盈利来源于存贷款的利息差，对于网上支付这块业务并没有足够开发，除此之外，因为网上交易双方可能是不同的银行用户，这样就需要交易双方银行进行协商并且开发相应的技术后成交易，这是一个比较繁琐的工作。对于支付宝平台来说，他可以与多家银行进行关联完成在线支付，它具有延迟支付功能，不但保障了交易双方的利益，而且弥补了网上银行在电子交易过程中的缺陷。

2.支付宝的创新

（1）支付方式的创新。支付宝平台为了保障交易双方的资金安全和弥补网上银行交易过程中的不便开发了延迟支付功能。支付宝在交易过程中所充当的角色是中介，主要任务是代为保管交易货款，它是在买家收到货物并且验证无误后将货款支付给卖家，买家不用担心付款后收不到货或者货物有问题而无法退货，而卖家也不用担心发货后买家不付款的问题。

（2）搭建自己的信用数据库。支付宝根据买卖双方的交易过程进行了数据记录，通过长年累月的数据积累它拥有了很强的消费者信用数据库，这为它后期的所开发的新业务做准备，淘宝根据通过支付宝建立的消费者交易大数据库，掌握了解消费者的消费习惯和经济实力，为其开通信用消费业务--蚂蚁花呗，可以提供消费者先消费后付款或者分期付款的便利。

（3）提供优惠政策。支付宝对买卖双方提供免费服务，不管同城或者异地，买卖双方都不收取手续费。除此之外，还为买方提供了优惠的交易价格。支付宝的这一便利吸引了大量的网络商家和消费者。

（4）依托强大平台。支付宝的发展如此迅速，后面有强大的电商平台在支撑，它依托于阿里巴巴集团和淘宝网。阿里巴巴作为全球规模最大的B2B电子商务企业给很多国家提供了电子商务服务，这对于支付宝的品牌推出和前期运营是强有力的支持。支付宝凭借其背后强大的网络技术平台开发的二维码和声波付款方式一度被业内人士或者银行视为眼中钉，而支付宝首席财务官井贤栋一再表示“我们与银行的关系是合作大于竞争”，可以从此看出不仅是第三方支付平台，中国的互联网金融发展是离不开强大的网络平台。

三、支付宝支付平台对网上银行业务的影响

1.银行传统业务逐渐被渗透

随着第三方支付领域的不断拓展，银行一些传统业务被渗透，例如网上银行的代收居民生活水电煤气费用、电话充值、保险代销以及投资理财等业务。支付宝与天弘基金联合推出了一款灵活性投资的理财产品--余额宝，刚推出时的利率是5%左右，并且当时网上银行还没有随投随取的理财产品，现今大部分商业银行也在网上推出类似产品，从表中可以看出余额宝相比于其他网上银行的理财产品起点低、赎回时间自由等优点。

2.网上银行缺乏用户体验的缺点被放大

我国网上银行凭借银行业在大众心中公信力强的优势在拓展业务的时候不免以自身为中心，对于业务流程的整体设计中忽略了用户体验感，随着第三方支付的兴起网上银行业务以自身为中心的设计显然受到严峻挑战。随着支付宝被越来越多的人接受，它提供给大众的方便快捷人性化服务使得大众对银行服务质量的要求也提高。对于银行来说，它对风险控制要求很严谨，对风险控制已经渗透到每个角落，因此它在用户体验方面有所缺乏。面对支付宝等第三方支付平台所推出的各种人性化服务，银行需要提高用户体验感的同时又要兼顾风险控制这是非常严峻的考验。

3.信用卡业务的冲击

淘宝凭借着支付宝长期积累起来的消费者信用大数据库，根据消费者消费习惯和经济能力为其提供了“先消费后付款”以及分期付款服务，即为“蚂蚁花呗”。这无疑对银行信用卡业务带来了很大的冲击，近期各大电商平台也在争先效仿，比如京东商城的“京东白条”和唯品会的“唯品金融”。平台会根据消费者长期以来的消费习惯对它的经济能力做个评估然后自动授信一笔资金，消费者只需点击按键即可开通，一般首次开通还有商家优惠赠送，而相较于风险控制较为严谨的银行在办理信用卡给客户时需由客户进行申请，然后审批资料，3-7个工作日才能审核完结。第三方支付平台所提供的授信业务对电商平台的网上银行交易服务有很大的冲击。

四、网上银行应对支付宝支付的策略

1.提高用户体验感

网上银行业务范畴包括转账汇款、账户管理、缴费支付和投资理财四个领域，由于银行永远把风险控制当作首要目标，所以对于用户体验感环节一直很疏忽。银行的网上支付业务如果需要提升则应当从用户体验方面进行改进，从各个方面满足用户的需求，完善网上银行功能，提高客户满意度。

2.提高创新力

现在很多商业银行的网上业务其实只是很简单的把线下的传统业务搬到线上，缺乏创新。而对于支付宝等第三方支付平台所推出的产品和服务层出不穷，商业银行应当借鉴这些第三方支付平台的成功经验结合自身情况推出创新性产品，完善银行产品线。除此之外，应当培养专属于网上银行支付这块业务的人才队伍，通过他们对市场的准确定位而设计新型产品，完美把互联网和银行业结合起来。

3.积极开拓C2C市场

对于C2C市场来说由于买卖双方存在信息不对称会造成交易双方信任度不高，因为银行目前为止都没不具备担保功能，所以目前我国的C2C交易都是采用第三方支付，例如支付宝。C2C网上支付市场前景广阔，市场比较空白，交易大部分是个人对个人，量多但是较为零散，银行如果专门开通这方面的支付服务，相比于需要付出的成本未必可以得到理想回报。银行对风险慎重的风格也不适应需要不断变革的网上支付市场。所以对于C2C市场的支付服务，银行可以采取与第三方支付平台合作的方式进入，这可以实现优势互补。

参考文献：

[1]贝为智.第三方支付平台对商业银行经营的影响与对策[J].区域金融研究，2011（1）.

[2]沈玉阳.基于第三方支付的银行业务发展策略[J].经济视角，2012（1）.

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B2C是英文Business-to-Customer（商家对顾客）的缩写，而其中文简称为“商对客”。它是按交易对象划分的一种电子商务模式，它以电子数据信息流通的方式，直接面向消费者销售产品和服务。这种形式的电子商务一般以网络零售业为主，主要借助于互联网实现企业或商业机构与消费者之间的各种商务活动、交易活动、金融活动和综合服务活动等。企业通过互联网为消费者提供一个新型的购物环境――网上商店，消费者通过网络在网上购物、在网上支付。

随着网络科技的快速发展，我国的电子商务发展的势头也是不可阻挡。如今，大学生们都喜欢网上购物，而淘宝、卓越亚马逊、京东商城等都是深受学生欢迎的B2C网站。这种模式，既节省了学生们的时间――可以通过网页浏览商品、了解信息评价，可以足不出户网上支付，也节省了商家的时间和空间，大大提高了交易效率，因而深受学生们喜爱。

2012年，中国网络购物市场交易规模达13040.0亿元，较往年增长66.2%，在社会消费品总零售额的占比达到6.2%，新增的网络购物用户达3800万，并在过去五年中保持高速增长。从网络购物的结构来看，B2C占比达到29.7%，呈持续增大趋势。近年来，随着智能手机等移动终端的普及，中国三四线城市甚至农村的用户跨越了之前的局限，进入了移动购物的时代，释放了购买力。

中国网络购物市场商机很大，但是随着中国国内电子商务企业数量的增长，海外品牌的进驻，掀起中国电商市场激烈的竞争。无论是垂直电商还是平台电商，用户和流量的争夺，新用户获取成本上升，老用户流失率高企等问题，都是电商企业所面临的共同风险。电商网站数量的增多，使得消费者拥有更多的选择。

B2C市场格局方面，2012年，天猫以56.7%的市场份额占据第一。而自主式B2C方面，京东商城以19.6%稳居第一，苏宁易购紧随其后，其它占据的B2C购物网站市场份额的还有腾讯网、亚马逊中国、当当网、国美电商等。天猫商城和京东商城是中国B2C购物网站中平台式和自主式两个典型代表，短时间内的领先地位难以被超越。未来中国B2C市场的竞争格局将随着时间的推进而不断变化，除了天猫商城和京东商城以外的B2C购物网站，将凭借各自在技术、流量或者供应链的优势在市场中获得或保持属于自己的位置。

尽管B2C在商品价格，渠道网点，交易时间，交易场所等方面都具有一定的优势，但是它也不可避免的存在着限制其发展的因素和自身的不足之处，大致为以下三个问题。

1.建立仓库成本过高

提起B2C，人们最先想到大多是亚马逊。其实B2C的模式有很多种，但因为以自建仓库基地并提供在线销售的亚马逊发展的最为强劲，逐渐的亚马逊的早期模式成为B2C主流的模式。

亚马逊模式最大的缺点就是，建立仓库的成本过高。首先建立仓库会占用相当大的成本，以至于减少B2C网站的收益。其次库存量也会日益增长，这将导致B2C网站无法迅速扩充产品线，抑或一旦扩充产品线就将会背负巨大的库存压力与经营风险。在此模式下即使产生了重量级B2C网站，其所需投资之多，也非一般公司可望其项背。

2.对于商品不能提供完整的测试使用报告

在各大电商网站我们会发现，商家一般都只把商品好的方面加以说明，不能给消费者提供一份客观且全面的测试使用报告。虽然现在“聚美优品”现在有类似于测试使用报告的“用户口碑”这一项，但是如果该商品是新品那么口碑这项就会缺失。并且用户并不能从专业的角度给出具体的意见。在客户不能直接与商品接触的情况下，顾客会对商品的真品与否，品质如何，使用与否等问题产生怀疑。

3.在线付款的安全性

B2C的结算方式以在线付款为主，人们在享受网上支付便利的同时，也更加担心网上银行的私人信息在传输过程中被截获、被篡改。特别是网上银行账户资金被盗事件屡见不鲜，使得网上支付的安全性成为人们网上支付的顾虑。

影响网上支付安全的主要因素主要有以下三种

3.1网上银行客户端的不安全因素

（1）计算机感染病毒和遭到黑客的远程控制。一旦计算机被黑客远程控制后，当我们利用计算机进行网上银行操作时，黑客就能够监控到相关操作，并获取到账号和密码。

（2）客户密码设置过于简单。

（3）钓鱼网站的防御。钓鱼网站是不法分子利用各种手段，仿冒银行网站的URL地址及页面内容，窃取我们提交的账号和密码信息。

3.2网上银行专用辅助安全设备的不安全因素

（1）USB Key没有及时取下。有些人用完USB Key不及时取下，并由于PIN码是在客户端输入的，黑客就可以通过程序截获客户PIN码，取得认证，盗取钱财。

（2）文件证书易被盗。证书一旦被安装，用户只能在安装有证书的电脑上使用网上银，当用户更换电脑时，必须将原来电脑中的证书导出，重新安装到新电脑上。如果证书被不法分子备份，他们就可以获取密码，盗走账号上的资金。

3.3网上银行业务的不安全因素

身份认证方式过于单一。现在网上银行的认证方式大多数是以身份证为主，方式单一，存在一定的不安全因素。

现在个人隐私信息的泄漏及网络支付安全性是电子商务发展的最大瓶颈。特别是个人隐私信息泄漏问题，这几年格更是愈演愈烈。京东、凡客梦芭莎一号店等主流电子商务企业都遭遇过“用户信息被窃取”。

篇（10）

目前电子商务（ElectronicCommerce：是利用计算机技术、网络技术和远程通信技术，实现整个商务(买卖)过程中的电子化、数字化和网络化。人们不再是面对面的、看着实实在在的货物、靠纸介质单据(包括现金)进行买卖交易。而是通过网络，通过网上琳琅满目的商品信息、完善的物流配送系统和方便安全的资金结算系统进行交易。）工程正在全国迅速发展。实现电子商务的关键是要保证商务活动过程中系统的安全性，即应保证在基于Internet的电子交易转变的过程中与传统交易的方式一样安全可靠。从安全和信任的角度来看，传统的买卖双方是面对面的，因此较容易保证交易过程的安全性和建立起信任关系。但在电子商务过程中，买卖双方是通过网络来联系，由于距离的限制，因而建立交易双方的安全和信任关系相当困难。电子商务交易双方（销售者和消费者）都面临安全威胁。电子商务的安全要素主要体现在以下几个方面：

信息有效性、真实性

电子商务以电子形式取代了纸张，如何保证这种电子形式的贸易信息的有效性和真实性则是开展电子商务的前提。电子商务作为贸易的一种形式，其信息的有效性和真实性将直接关系到个人、企业或国家的经济利益和声誉。

信息机密性

电子商务作为贸易的一种手段，其信息直接厂代表着个人、企业或国家的商业机密。传统的纸面贸易都是通过邮寄封装的信件或通过可靠的通信渠道发送商业报文来达到保守机密的目的。电子商务是建立在一个较为开放的网络环境上的，商业防泄密是电子商务全面推广应用的重要保障。

信息完整性

电子商务简化了贸易过程，减少了人为的干预，同时也带来维护商业信息的完整、统一的问题。由于数据输入时的意外差错或欺诈行为，可能导致贸易各方信息的差异。此外，数据传输过程中信息的丢失、信息重复或信息传送的次序差异也会导致贸易各方信息的不同。因此，电子商务系统应充分保证数据传输、存储及电子商务完整性检查的正确和可靠。

信息可靠性、不可抵赖性和可鉴别性

可靠性要求即是能保证合法用户对信息和资源的使用不会被不正当地拒绝；不可否认要求即是能建立有效的责任机制，防止实体否认其行为；可控性要求即是能控制使用资源的人或实体的使用方式。在传统的纸面贸易中，贸易双方通过在交易合同、契约或贸易单据等书面文件上手写签名或印章来鉴别贸易伙伴，确定合同、契约、单据的可靠性并预防抵赖行为的发生。

在无纸化的电子商务方式下，通过手写签名和印章进行贸易方的鉴别已是不可能的。因此，要在交易信息的传输过程中为参与交易的个人、企业或国家提供可靠的标识。在1nternet上每个人都是匿名的。原发方在发送数据后不能抵赖；接收方在接收数据后也不能抵赖。

2电子商务的安全技术讨论

2．1电子商务的安全技术之一-----数据加密技术

加密技术用于网络安全通常有二种形式，即面向网络或面向应用服务。

面向网络的加密技术通常工作在网络层或传输层，使用经过加密的数据包传送、认证网络路由及其他网络协议所需的信息，从而保证网络的连通性和可用性不受损害。在网络层上实现的加密技术对于网络应用层的用户通常是透明的。此外，通过适当的密钥管理机制，使用这一方法还可以在公用的互联网络上建立虚拟专用网络并保障虚拟专用网上信息的安全性。

面向网络应用服务的加密技术使用则是目前较为流行的加密技术的使用方法，例如使用kerberos服务的telnet、nfs、rlogion等，以及用作电子邮件加密的pem（privacyenhancedmail）和pgp（prettygoodprivacy）。这一类加密技术的优点在于实现相对较为简单，不需要对电子信息（数据包）所经过的网络的安全性能提出特殊要求，对电子邮件数据实现了端到端的安全保障。

1）常用的加密技术分类：

对称密钥密码算法

对称（传统）密码体制是从传统的简单换位代替密码发展而来的，自1977年美国颁布des密码算法作为美国数据加密标准以来，对称密钥密码体制得到了迅猛发展，得到了世界各国关注和使用。对称密钥密码体制从加密模式上可分为序列密码和分组密码两大类。

不对称型加密算法

也称公用密钥算法，其特点是有二个密钥即公用密钥和私有密钥，只有二者配合使用才能完成加密和解密的全过程。

由于不对称算法拥有二个密钥，因此它特别适用于分布式系统中的数据加密，在Internet中得到了广泛应用。其中公用密钥在网上公布，为数据源对数据加密使用，而用于解密的相应私有密钥则由数据的收信方妥善保管。

不可逆加密算法

其特征是加密过程不需要密钥，并且经过加密的数据无法被解密，只有同样的输入数据经过同样的不可逆加密算法才能得到相同的加密数据。不可逆加密算法不存在密钥保管和分发问题，适合于分布式网络系统上使用，但是其加密计算工作量大，所以通常用于数据量有限的情形的加密，例如计算机系统中的口令的加密。

2）电子商务领域常用的加密技术

数字摘要(digitaldigest)

这一加密方法亦称安全Hash编码法，由RonRivest所设计。该编码法采用单向Hash函数将需加密的明文"摘要"成一串128bit的密文，这一串密文亦称为数字指纹(FingerPrint)，它有固定的长度，且不同的明文摘要成密文，其结果总是不同的，而同样的明文其摘要必定一致。这样这串摘要便可成为验证明文是否是"真身"的"指纹"了。

数字签名(digitalsignature)

数字签名将数字摘要、公用密钥算法两种加密方法结合起来使用。在书面文件上签名是确认文件的一种手段，签名的作用有两点，一是因为自己的签名难以否认，从而确认了文件已签署这一事实；二是因为签名不易仿冒，从而确定了文件是真的这一事实。

数字时间戳(digitaltime-stamp)

交易文件中，时间是十分重要的信息。在书面合同中，文件签署的日期和签名一样均是十分重要的防止文件被伪造和篡改的关键性内容。在电子交易中，同样需对交易文件的日期和时间信息采取安全措施，而数字时间戳服务(DTS)就能提供电子文件发表时间的安全保护。

数字时间戳服务(DTS)是网上安全服务项目，由专门的机构提供。时间戳(time-stamp)是一个经加密后形成的凭证文档，它包括三个部分：1)需加时间戳的文件的摘要(digest)，2)DTS收到文件的日期和时间，3)DTS的数字签名。

数字证书(digitalcertificate，digitalID)

数字证书又称为数字凭证，是用电子手段来证实一个用户的身份和对网络资源的访问的权限。

数字凭证有三种类型：

·个人凭证(PersonalDigitalID)

·企业（服务器）凭证(ServerID)

·软件（开发者）凭证(DeveloperID)

上述三类凭证中前二类是常用的凭证，第三类则用于较特殊的场合，大部分认证中心提供前两类凭证。

3）与电子商务安全有关的协议技术讨论：

SSL协议（SecureSocketsLayer）安全套接层协议

------面向连接的协议，当初不是为电子商务而设计

SSL协议主要是使用公开密钥体制和X.509数字证书技术保护信息传输的机密性和完整性，它不能保证信息的不可抵赖性，主要适用于点对点之间的信息传输，常用WebServer方式。

SSL协议在应用层收发数据前，协商加密算法、连接密钥并认证通信双方，从而为应用层提供了安全的传输通道；在该通道上可透明加载任何高层应用协议（如HTTP、FTP、TELNET等）以保证应用层数据传输的安全性。SSL协议独立于应用层协议，因此，在电子交易中被用来安全传送信用卡号码。

SSL的应用及局限：中国目前多家银行均采用SSL协议，从目前实际使用的情况来看，SSL还是人们最信赖的协议。但是SSL当初并不是为支持电子商务而设计的，所以在电子商务系统的应用中还存在很多弊端。它是一个面向连接的协议，在涉及多方的电子交易中，只能提供交易中客户与服务器间的双方认证，而电子商务往往是用户、网站、银行三家协作完成，SSL协议并不能协调各方间的安全传输和信任关系；还有，购货时用户要输入通信地址，这样将可能使得用户收到大量垃圾信件。

SET协议（SecureElectronicTransaction）安全电子交易

------专门为电子商务而设计的协议，但仍然不能解决电子商务所遇到全部问题

电子商务在提供机遇和便利的同时，也面临着一个最大的挑战，即交易的安全问题。在网上购物的环境中，持卡人希望在交易中保密自己的帐户信息，使之不被人盗用；商家则希望客户的定单不可抵赖，并且，在交易过程中，交易各方都希望验明其他方的身份，以防止被欺骗。针对这种情况，由美国Vi sa和MasterCard两大信用卡组织联合国际上多家科技机构，共同制定了应用于Internet上的以银行卡为基础进行在线交易的安全标准，这就是"安全电子交易"（SET）。它采用公钥密码体制和X.509数字证书标准，主要应用于保障网上购物信息的安全性。由于SET提供了消费者、商家和银行之间的认证，确保了交易数据的安全性、完整可靠性和交易的不可否认性，特别是保证不将消费者银行卡号暴露给商家等优点，因此它成为了目前公认的信用卡/借记卡的网上交易的国际安全标准。

SET的局限性：SET是专门为电子商务而设计的协议，虽然它在很多方面优于SSL协议，但仍然不能解决电子商务所遇到的全部问题。

2.2电子商务的安全技术之二------身份认证技术

为解决Internet的安全问题，世界各国对其进行了多年的研究，初步形成了一套完整的Internet安全解决方案，即目前被广泛采用的PKI（PublicKeyInfrastructure公钥基础设施）体系结构。PKI体系结构采用证书管理公钥，通过第三方的可信机构CA，把用户的公钥和用户的其他标识信息（如名称、e-mail、身份证号等）捆绑在一起，在Internet网上验证用户的身份，PKI体系结构把公钥密码和对称密码结合起来，在Internet网上实现密钥的自动管理，保证网上数据的机密性、完整性。

在电子交易中，无论是数字时间戳服务(DTS)还是数字证书(DigitalID)的发放，都不是靠交易的自己能完成的，而需要有一个具有权威性和公正性的第三方(thirdparty)来完成。认证中心(CertificateAuthority)就是承担网上安全电子交易认证服务、能签发数字证书、并能确认用户身份的服务机构。认证中心通常是企业性的服务机构，主要任务是受理数字凭证的申请、签发及对数字凭证的管理。认证中心依据认证操作规定(CertificationPracticeStatement)来实施服务操作。

1）认证系统的基本原理

利用RSA公开密钥算法在密钥自动管理、数字签名、身份识别等方面的特性，可建立一个为用户的公开密钥提供担保的可信的第三方认证系统。这个可信的第三方认证系统也称为CA，CA为用户发放电子证书，用户之间（比如网银服务器和某客户之间）利用证书来保证信息安全性和双方身份的合法性。

2）认证系统结构

整个系统是一个大的网络环境，系统从功能上基本可以划分为CA、RA和WebPublisher。

核心系统根CA放在一个单独的封闭空间中，为了保证运行的绝对安全，其人员及制度都有严格的规定，并且系统设计为一离线网络。CA的功能是在收到来自RA的证书请求时，颁发证书。一般的个人证书发放过程都是自动进行，无须人工干预。

证书的登记机构RegisterAuthority，简称RA，分散在各个网上银行的地区中心。RA与网银中心有机结合，接受客户申请，并审批申请，把证书正式请求通过建设银行企业内部网发送给CA中心。RA与CA双方的通信报文也通过RSA进行加密，确保安全。系统的分布式结构适于新业务网点的开设，具有较好的扩充性。通信协议为TCP/IP。

证书的公布系统WebPublisher，简称WP，置于Internet网上，是普通用户和CA直接交流的界面。对用户来讲它相当于一个在线的证书数据库。用户的证书由CA颁发之后，CA用E－mail通知用户，然后用户须用浏览器从这里下载证书。

证书链服务（有时也称"交叉认证"）是一个CA扩展其信任范围或被认可范围的一种实现机制。如果企业或机构已经建立了自己的CA系统，通过第三方认证中心对该机构或企业的CA签发CA证书，能够使得该企业或机构的CA发放的证书被所有信任第三方认证中心的浏览器、邮件客户所信任。

3）中国金融认证中心CFCA的建设情况

中国对电子商务的发展也给予了应有的重视。中国金融认证中心CFCA（ChinaFinancialCertificateAuthority）。已于2000年6月29日开始对社会各界提供证书服务，系统进入运行状态。中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，为参与电子商务各方的各种认证需求提供证书服务，建立彼此的信任机制，为全国范围内的电子商务及网上银行等网上支付业务提供多种模式的认证服务，在不远的将来实现与国外CA的交叉认证。

2．3电子商务的安全技术之三网上支付平台及支付网关

网上支付平台分为CTEC支付体系（基于CTCA/GDCS）和SET支付体系（基于CTCA/SET）。网上支付平台支付型电子商务业务提供各种支付手段，包括基于SET标准的信用卡支付方式、以及符合CTEC标准的各种支付手段。

目前，在国内可以提供网上支付功能服务或者网上支付网关接口的银行有：

中国工商银行牡丹卡中国银行长城借记卡

中国银行长城信用卡招商银行一网通卡

中国建设银行龙卡MASTER/VISA/JCB卡（适用全球）

上述除中国银行长城借记卡则采用了SET1.2的加密方式外，其余全部采用SSL-128加密方式。