投资理财最好的方式汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇投资理财最好的方式范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

篇（1）

2调查问卷说明和结果分析

21调查问卷说明

文章所研究的对象主要是河南大学的在校大学生。在所调查的对象中，大学生有大一至大五年级的在校生，其中男生68人，女生62人，男女比例接近1∶1。同时也把在校大学生的专业分为了财经类、文学类、医学类、理工类、艺术类等专业，其中财经类专业的大学生有78人，所占60%，而非财经类专业的大学生有52人，占40%。此次共发放130份问卷，回收了130份，有效率为100%。

此次调查是采用网上问卷调查的方式，问卷调查的内容主要包括个人的基本信息、个人收支消费结构和个人理财情况的调查。个人基本信息主要包括大学生的性别、年级、专业和家庭背景等个人基本的信息；个人收支消费结构主要包括个人的收入情况、支出情况和消费结构；个人理财情况的调查主要是对投资理财意识、理财知识和理财行为方式的调查。问卷共有15个问题，包括9个单选题，6个多选题，分别对在校大学生的性别、年级、专业、家庭背景、主要收入、主要支出、消费结构、投资理财知识和行为方式的了解情况等问题进行了问卷调查。

22问卷调查的结果分析

（1）主要收入情况。问卷调查显示了大学生生活费来源较少。他们的来源主要有父母提供、在校兼职、在校所得的奖学金或助学金，其中父母提供占79%，而有一小部分同学是通过在校兼职获得，所占比例是10%，另外大学生也通过在校获得奖学金或助学金获得，但占的比例极少，只有7%，这充分表明了大学生在经济方面的不独立，大部分学生是依赖父母。在问卷调查中，大学生在校的月生活费用在500～800元的占30%，月生活费在800～1000元的占40%，1000～1500元的占15%，500元以下的占10%，而1500元以上的占5%，从大学生的月生活费用来说明他们的收入来源少，自身的生活费资金也比较稳定。

（2）主要开支情况。从调查对象的生活开支方面来看，他们用钱没有太多的计划，一般是用于基本的开支。在调查是否有记账的习惯上，无论是财经类大学生还是非财经类专业的大学生，只有很少学生有记账的习惯，只占20%，而没有记账习惯或者是偶尔记账的却占80%。在调查如果有生活费剩余的情况下，有投资理财意识的只占30%，而剩余的都用于基本日常消费，因此他们的日常消费多为无计划消费。

（3）消费结构情况。在主要的开支方面的调查中，表明了他们的消费结构不是很合理。问卷调查中显示出，学生的日常伙食费用最多，在服装饰品、交流通信上占了很大一部分，而在学习用品、休闲娱乐和其他方面比例较小。由此可见，大学生更多的是关注时尚性消费，很少关注投资性的消费，这也表明大学生并不趋于投资性消费需求。

（4）投资理财知识的了解情况。调查显示，经管类专业的学生在理财知识的了解和认识上明显要比非经管专业的学生掌握的知识要多，他们获取投资理财知识的途径也更为广泛，这主要与他们在学校中所学到的专业有关。在获取相关理财知识方面的调查中，大多数学生平时都是根据电视网络以及相关的书籍报纸来获得，而在高校课堂上，这种专业知识课程在非经管类专业的学生中却很少涉及。在经管类专业课堂上，他们通过学习财务管理、证券投资、金融市场等课程来获取理财知识。这也表明非经管类专业的大学生在高校中大部分是很少通过课堂上的学习来获得相关的投资理财的知识。但是在调查大学生的日常投资行为时，很多财经类和非财经类的学生大都是选择余额宝的理财方式来投资理财，而更多专业性的理财产品却很少涉及，比如债券、基金、股票和保险，这种更专业性的理财产品很少作为学生的选择。在调查认为最好的理财方式的时候，学生选择余额宝这种理财产品的仍然有较大的比例，占46%，而选择基金、股票和保险这种更为专业性的理财产品才分别为15%、11%和12%。这些也充分表明了大学生投资理财暴露出的许多问题，投资理财意识缺乏，理财产品选择单一，又加上在校期间也很少学习投资理财知识，没有掌握科学理财的方法和技能。

3大学生投资理财过程中存在的问题

31消费无计划，理财意识淡薄

很多在校大学生在消费上没有计划、比较随意，他们在学校的日常的消费中没有养成良好的记账习惯，这导致他们在消费中不懂得如何合理消费，没有养成良好的理财意识和习惯。现在大学生更多追求的是盲目、攀比消费，不注重投资性消费，不良的消费观念很大程度上影响了大学生的理财意识，大学生自身无法做到合理安排，加上本身就缺乏理?意识，所以大学生很难在实践中进行投资理财。

32理财产品选择单一

很多在校大学生选择的理财产品单一，他们主要集中于余额宝这种理财方式，因为余额宝类似于银行活期存款，而又比银行活期拥有较高的收益，从而得到了大学生的偏好，因此大学生大部分都选择这种理财方式。而股票、基金和期货等理财产品较少地被大学生作为投资理财选择的对象，由于这些理财产品更多需要专业的理财知识和技能，再根据大学生个人的风险承受能力来说，股票这些理财产品的风险相对其他理财产品来说比较大，也超出了大学生个人的风险承受能力，因此比较适合大学生个人的理财产品也比较少。

33缺乏专业的投资理财知识和技能

问卷调查结果分析得出，非财经类专业与财经类专业的大学生因为在学校课堂上学到理财知识的不同，使得非财经类专业的大学生缺乏理财知识上的教育和指导。但是即使是经管类专业学生在课堂上接受理财知识的教育，他们在专业理财知识和技能的掌握上仍然有许多欠缺的，高校老师在课堂上讲课时很少采用具体的投资理财案例来教导学生获得知识，学生在课堂上也并没有学习过多的专业知识，而在学校中，大学生也没有过多地参加理财活动，比如理财知识交流、模拟炒股等，因此学生的专业投资理财知识仍然是缺乏的。

4大学生投资理财中存在问题的原因分析

41家庭教育的影响

当今大学生在家庭里大多都是独生子女，父母也是过分溺爱，家里的经济状况也没有让自己的孩子来分担，对他们的学费和生活费都无限支持给予，因此许多大学生从小也?]有树立良好的金钱观念和消费习惯。加上在他们小的时候，父母缺乏对他们进行理财能力方面的培养，因此他们也没有养成良好的理财观念。父母和学生之间在这些方面是缺乏交流与沟通的，父母应该和孩子积极沟通交流，并在这个过程中引导孩子正确消费，合理进行投资理财。

42学校教育的影响

我国高校对大学生投资理财教育的缺失是一个重要因素，一直以来学校都是重视对学生的应试教育，而缺乏对大学生能力的培养和教育。现在许多大学课堂大部分没有设立投资理财的相关课程，也没有在课外进行有关投资理财的知识实践，只有部分财经类专业的学生们在课堂上涉及部分理财知识的教育，但对于大多数的学生来言，在现实理财操作中，这些具体的理财措施却很难做到。此外，大学里的各种各样的社团，如“理财协会”“金融保险协会”等，它们在此过程中未发挥出指导大学生学习理财知识的作用，也并没有开展相关的理财知识的实践活动。因此大学教育中投资理财知识教育的缺乏，也使大学生的理财知识和理财能力受到了限制。

43社会环境的影响

由于我国市场经济的快速发展，国人的传统消费观念和消费方式受到了影响，同样也影响着大学生的金钱观念和消费理财意识。一方面大学生的消费领域中也存在不良的消费行为，他们很难合理地进行理财实践活动。另一方面投资理财产品市场的迅速发展，而投资理财市场上符合大学生理财需求的理财产品十分有限，这也导致大学生投资理财出现了很多问题。

44大学生个人主观原因的影响

篇（2）

富人何以能在一生中积累巨大财富？他们到底拥有什么致富诀窍呢？有人作了深入的探讨，并对改革开放以来涌现的“大款”作了调查，得出一个结论：他们中三分之一的人靠继承，三分之一靠创业积累财富，另外的三分之一是靠理财致富。而综观芸芸百姓，诞生富裕之家毕竟是少数，全社会能创业成功的比率也只有33％。因此，理财得当才是市井小民最好的致富途径。

假定有一个身无分文的20岁年轻人，从现在开始每年能够积蓄1.4万元，如此持续40年，并且他每年将存下的钱用作投资，并获得年均20％的投资收益率，那么到60岁，他能累计起1.0281亿元的财富，这是一个令大多数人都难以想象的数字，亿万富翁就是如此简单地产生，真是不可思议！目前，储蓄仍是大众传统的理财方式，随着利率的多次降低，将钱存入银行虽然安全，但就长期而言却是最糟糕的理财方式，因为这种方式的年收益率太低，在当前通货膨胀的情况下，银行储蓄成为“负利率”，更不适合作长期投资理财的方式。

诺贝尔基金会成立于1896年，由诺贝尔捐献980万美元作为诺贝尔奖金。为了避免基金管理的风险，诺贝尔基金管理委员会订立章程规定基金的投资范围应该限制在安全和有固定收益的项目，因而早期的诺贝尔基金基本上以储蓄或买公债等保守的理财方式进行。随着每年奖金的发放与基金运作的开销，50多年后，到1953年，该基金会的资产只剩下330万美元。眼见基金的资产将消耗殆尽，基金管理者及时觉醒，意识到投资收益率对财富积累的重要性。随后作出突破性决定，更改基金管理章程，将基金主要投资于股票和房地产上。理财观念的改变彻底扭转了基金的减少，到1993年，诺贝尔基金的总资产已增长到了2.7亿美元。

投资理财其实没有什么复杂的技巧，最重要的是投资观念，观念正确才会赢。但从另一个角度看，投资理财又是件相当困难的事，它之所以困难，并不是因为需要高深的学问，而是理财者必须经常做一些与大众习惯背道而驰的事，这对绝大多数人而言并非易事，从而导致大多数人与富翁无缘。

面对现在日趋多元化的理财手段，您必须用敏锐的眼光去发现最值得投资的渠道，而不能只盯着一种方式运行。例如前期在房地产处于谷底时买入房地产，在B股不断创新低时适时介入，均存在一定时期内获大利的证明。其实，买股票不是一件伤脑筋的事，只要在股市低迷和成交量极度萎缩时坚持以“随便买和随时买”来分散投资风险，通过长期持股“不要卖”的原则，靠时间积累财富，则亿万富翁人人可为也。

篇（3）

调查内容：投资理财观念

调查方式：全球投资者调查

x月x日，全球知名投资管理公司富兰克林邓普顿的全球投资者调查结果显示，中国投资者认为今年以及未来2019年内，中国将提供最好的股票和固定收益投资机会，美国和加拿大排名第二。中国投资者预计今年股市将触底反弹，68%的投资者认为，经历了让人失望的2019年后，今年市场将会呈现上涨趋势，这一数据远远高于去年的11%。43%的中国投资者认为，今年以及今后2019年内，中国将提供最好的股票投资机会。

不过，仍然有72%的中国投资者对于A股表现出担忧。他们认为，房地产泡沫破裂和出口下滑将是市场最大的威胁，其次是经济放缓的风险。

“尽管中国经济增长放缓，但中国经济展现出的稳固基本面和乐观的长期增长前景，这是投资者提高预期的主要原因。随着中国资本市场进一步改革，我们将会看到一个更加健康发展和增长的市场。”富兰克林邓普顿投资北京代表处首席代表王一文表示。

调查显示，x3%的中国投资者计划在20xx年采取更为保守的投资策略，4x%计划采取更加激进的投资策略。大多数中国投资者计划20xx年将投资重点同时锁定在股票和固定收益产品。其中，持有最大资产规模的投资者在股票投资方面拥有最强烈的投资意愿。而贵金属、房地产、股票被认为在20xx年以及未来2019年将拥有前三名的表现，非金属类大宗商品紧随其后。

本次调查还发现，中国投资者目前将他们74%的资产投资国内市场。这一比例预计在未来2019年将有所下降。在谈及未来2019年间计划时，投资者预计会将67%的资产投资于国内市场，并计划将33%的资产投入到发达国家和新兴市场。对境外市场缺乏了解是中国投资者不愿意投资海外市场的首要原因，其次的原因分别为汇率对投资回报的冲销，以及监管门槛对境外投资的限制。

王一文表示：“调查显示，对于刚刚开始涉足海外市场的中国投资者而言，他们还是更愿意把钱放在离自己更近的地方，但投资者已经开始关注更丰富的资产类别及海外市场，以更好地防范风险。”

调查显示，中国投资者在投资方面愈加成熟，对于多元化投资产品的兴趣也日益上升。共同基金受到了投资者的诸多关注。73%的中国投资者目前拥有共同基金投资，此外，还有一部分投资者计划x年内投资共同基金。他们预计，在未来x年内会在资产组合中配置更多的共同基金。

中国投资者理财观念的调查报告二一、内容摘要

当今社会，在技术以及信息的快速发展下，人们的生活方式以及生生活水平都有了明显的改变，人们的理财观念也发生了改变，同时，选择怎样的理财方式也是他们考虑的一个重要点；而对于现在的大学生而言，理财对他们以后的发展和生活也有一定的影响。因此，我采用了调查问卷的形式对大学生的理财过情况进行了调查研究，本文就是基于调查问卷的结果进行分析。

二、调查背景和目的

1、调查背景

大学期间我们参加了网络营销能力秀的活动，在这个活动中我们是以诸葛理财”平台出发对相关内容进行了在线数据调查，设计调查问卷，并根据有效调查数据撰写调查分析报告以此来对大学生的网络营销能力进行评比。

2、调查目的

通过此次的调查，一方面了解一下大学生在理财方面的理财意识、理财观念及理财行为，同时也了解一下大学生对于诸葛理财的了解有多少。发现在校大学生在理财过程中存在的问题、分析问题，针对问题提出相应的解决方案或建议，让大学生能够更合理的规划自己的理财生活。

三、调查基本信息

1．2019年4月1日—2019年5月11日

2．调查对象：在校大学生

四、问卷调查分析

1、问卷题目设计思路

（1）题目

关于你是否成为理财大师的问卷调查

（2）设计思路

对在校大学生群体进行问卷调查，通过此问卷分析以此来了解在校大学生投资理财的经济现状以及对诸葛理财的认识。

2、调查数据结果统计分析

（1）通过调查我们发现有50%的大学生对于个人理财业务的了解程度一般，32%的人是不了解，9%的人的了解；

（2）34%的人的理财目的是合理安排收支，23%的人是提高生活质量，还有其他的占了33%；

（3）68%的人对于诸葛理财不了解，只有5%的人对诸葛理财有了解，27%的人是有一定的了解；

（4）通过调查问卷统计，21%的人选择用银行存款的投资方式，16%使用理财，炒股和购买基金国债分别占了13%。可以看出，大部分人最偏好最首选的理财方式就是储蓄；

（5）35%的人认为风险太大是影响他们理财的重要因素，26%的人认为影响他们理财的原因是对理财产品不了解，23%的人则是认为理财的收益率低，16%的人认为影响他们理财的原因是缺乏专业知识；

（6）在调查中发现68%的人不会选择诸葛理财进行理财；

4、问题及解决方法

（1）此次问卷调查中大多数学生对于诸葛理财了解不多

解决方法：通过正当的方法对诸葛理财进行宣传，提高影响力，同时从自身出发，多做出一些对理财者有利的方案，扩大理财用户数量。

（2）大多数人的消费不理性以及消费结构不合理，消费结构单一

解决方法：有些人的钱都花费在一些不合理的地方，且对钱的消费安排不合理，所以我建议大学生应该制定合理的消费观念和消费习惯。

（3）大多数人对于理财知识欠缺、理财技能缺乏。

解决方法：首先大学生自己平时应该多注意一些这方面的知识，同时学校应加大理财知识相关的宣传力度，使学生们了解怎样理性消费和理性的理财，要养成良好的理财习惯和消费习惯，用所了解的知识去指导自己消费理财。

五、总结

1、成就

此次调查的对象大多都是我身边的同学朋友，让我了解了她们投资理财的一些看法。同时，在这个过程中自己也学到了不少的关于理财方面的知识，我们也会经常沟通，相互讨论、探讨对于投资理财的一些想法观点，共同学习，互相进步。

2、不足

篇（4）

改革开放30多年，国家变化翻天覆地，经济飞速发展，人民生活水平不断提高，家庭收入中的闲置资金越来越多，而随着社会主义市场经济的不断完善，尤其是金融市场中各种金融工具的产生发展使这些资金有了“用武之地”。投资理财因此也越来越受到人们的关注和重视。

一、家庭理财的必要性

人们在日常生活中料理个人财务时，可能会考虑风险保障、退休养老、子女教育、置业安居等众多方面的因素，如果不能合理地协调安排就会带来不小的麻烦。家庭理财并不是一件简单的事，人们常常误解理财就是生财，实质上其并不是单纯为了多挣钱，而是用自己有限的金融资源获得最大的效益。理财是善用钱财，使个人及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。理财不只是为了发财，而是为了丰富生活内涵。理财的诀窍是开源、节流、争取资金收入。成功的理财可以增加收入，可以减少不必要的支出，可以改善个人或家庭的生活水平，享有宽裕的经济能力，可以储备未来的养老所需，因此，合理进行家庭投资理财规划是非常有必要的。

二、我国家庭投资理财的问题

随着金融市场的不断完善，人民收入增加，个人资产保值增值需求旺盛，但是由于国内各地区经济发展的速度和水平不同，家庭收入差距即贫富差距也随之增大，同时居民家庭中的财产结构和储蓄投资比例不尽合理，家庭理财效率不高，尤其是理财观念的陈旧和不科学成为居民家庭的资金不能投其所用、用到实处，导致居民理不好财甚至不会理财的重要原因。

一般来说，家庭理财存在着几种误区：

（一）盲目跟风，理财随大流

在现今我国的居民中很多家庭虽然已经开始有了要让资金“活起来”的想法，但如何做、怎样理仍处于迷茫状态，又缺乏科学的理财方法，使很多人都是人云亦云，盲目跟随，模仿他人的理财模式，缺乏理性安排， 投资目的不明确，不会根据自身家庭特点制定适合自己的理财计划，套用理财业的一句理念：“没有最好的理财计划，只有最适合自己的理财计划。”计划是家庭理财成功的关键，所以不随波逐流才能聪明地管理好钱财。

（二）理财短期化，不注重长期趋势

这种现象在股市、汇市甚至期市尤为常见，很多人急于获取丰厚回报，太注重短线投机，听人风传某只股票有异动就投进去，不见动静又快速撤出，等外汇市场、期货市场兴盛起来，又匆忙转投汇市、期市，这样的行为反而会使其在任何一处都无所建树。再看被誉为“股神”的巴菲特——20世纪最伟大的投资家，1956年以100美元开始投资到1993年以83亿美元身价成为世界首富，他毕生都坚持着一成不变的长期投资理财理念，用他的话讲：“40年来，任何时候卖出股票都是错误的。”对中国股民而言，不能教条地学习巴菲特，因为美国与中国情况有很大差异，但他的故事仍给我们启示：寻找到一种合适的投资理财品种，一经持有，绝不轻易放弃。

（三）面面俱到，追求广而全的投资理财组合

鸡蛋不能放在一个篮子里，多种尝试才能分散风险。正所谓“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱——这也是眼下不少奉行的理财之道。不否认合理的分散投资进行多种组合是规避风险的有效手段，但如果过度分散投资就会得到适得其反的效果。人的精力总是有限的，除非您能对所有投资进行科学有效的计划安排，正如巴菲特的一句名言：“在人生的投资理财生涯中，能踢出20个好球就足够了。”好的投资是真正不易寻找的，找到一个就紧紧抓住。股王也只想踢出20个好球，别期望自己能踢得更好。

三、家庭投资理财的影响因素

家庭的投资理财不是主观臆断的，而是应该依据客观条件来制定。除去内在的家庭因素不说，外在的社会环境对家庭的投资理财规划有着不可忽视的影响，但这些因素却往往被人们忽略。

（一）物价因素

物价可以从横向和纵向两方面来讨论。纵向说，一般人们会把物价和通货膨胀率联系在一起，首先通货膨胀率的高低会影响家庭收入在近期和远期的储蓄消费比例，其次通胀率的高低会影响人们对投资工具的选择。通货膨胀率高，人们会增加消费减少储蓄；通货膨胀率低，人们会选择安全性高的投资方式如国库券。横向说，地区间的物价差异也会影响居民的投资理财规划。我国地大物博、疆土辽阔，各地区间的价格水平差别很大，物价涨幅较小的地区应选择较好的长期储蓄和国家债券；物价上涨幅度较高的地区可选择高盈利率的投资渠道，或利用物价的地区价差进行其他商贸活动。在投资过程中，只有对物价因素有一个比较正确的预见和估计，你的投资就有可能得到不错的回报。

（二）宏观调控政策

国家所出台的各种宏观调控政策对我国资本金融市场的运行和发展有着重要影响。“股市盛世”都与各种各样的“政府” 行为密切联系。一旦市场走低，都期待“政策利好”，依赖政策“赚钱”，“政策市”根深蒂固地成为中国资本市场的独特景观。因此政府政策的倾向对居民在投资理财中的计划安排起到了引导性的作用。政府的宏观调控政策包括货币政策和财政政策，两种政策相互统一、缺一不可，共同促进我国经济的健康稳定发展。其中利率管理就是货币政策中的一种有效的政策手段，其由国务院统一制定，由中国人民银行统一管理。现今的人们对利率的变化越来越敏感，利率不仅与通货膨胀率息息相关，对于人们对投资工具的选择也有非常直接的影响。央行的每次升、降息都会使人们的资金流向发生较大的变化。

篇（5）

王磊：理财投资是指投资者运用自己拥有的资本，用来购买实物资产或者金融资产，或者取得这些资产的权利。目的是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。我们一般把投资分为实物投资和金融投资。

实物投资一般包括对有形资产，例如土地、机器、厂房等的投资。

金融投资包括对各种金融工具，例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。

《投资客》：投资者如何确定适合自己的理财方式?

王磊：风险偏好是所有理财计划的一个重要依据。投资者可以根据自己的实际情况进行选择，银行专业的理财师可以协助投资者做相应的风险承受能力测试，得到对自己风险偏好的界定和描述，从而明确自己属于哪一类型的投资者，做到对自己的风险承受能力心中有数。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如說很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

风险承受能力分为：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏进取型、进取型。

《投资客》：投资者如何根据自己的资产情况进行投资?

王磊：设定理财目标，回顾资产状况。

设定自己理财目标：买车、购房、偿付债务、退休储蓄、教育储蓄等。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。

回顾资产状况，包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提；对个人资产的回顾，主要是将自身的资产按照有关的类别进行全面的盘点。这里所說资产是指金融性资产和固定资产，其中金融性资产包括银行存款、债券、传统保险、投资型保险或开放式基金、股票或封闭式基金等，固定资产包括房产、汽车等。

《投资客》：投资理财的时候应该遵循哪些原则?

王磊：投资者在选择适合自己的理财产品的同时不仅要根据自己的风险承受能力选择理财产品，还应从两方面进行衡量：—方面要考虑国际社会的形势以及国家的宏观经济形势；另一方面也要考量自身的微观经济状况等因素，根据不同人生阶段的实际需求选择合理的理财规划。

具体如下：

1.动静结合的原则：即要使理财产品的灵活性和家庭开支的计划相匹配，流动性与稳健性完美结合。

2.长短兼顾的原则：即选择投资理财产品，在产品的期限上要又长又短，长期性与短期性同时兼顾。

3.高低搭配的原则：即分散风险、“不要把鸡蛋放在同一个篮子里面”，高风险与低风险有机搭配。

4.适合为上的原则：即理财无定式，并非所有的投资方式适合所有的人。适合自己的，才是最好的。

《投资客》：在合理理财过程中，应该注意哪些方面?

王磊：理财不等于投资，理财是比投资宽泛得多的概念，因为理财是包括人生和财富的全部规划，既包括各种生活的保障，也包括合理的避税、不动产的投资规划甚至到最后的养老规划和遗产规划等。比如說“4321定律”、“72定律”、“80定律”和“房贷三一定律”等。在这里简要介绍其中两个。4321定律是一个家庭资产合理配置比，40％的资产可以用于购房及投资，30％资产用于家庭生活，20％资产用于银行存款，10％资产用于保险，这是一个合理的配置比例，你可以衡量一下你是否达到合理的资产配置比例。房贷三一定律讲的是你每月供房款的总额不要超过每月家庭总收入的30％，注意是家庭总收入并不是个人总收入，这样的话才能合理保障你的生活质量。

《投资客》：民生银行有哪些理财产品适合小微企业主进行投资。都有哪些特点?

王磊：针对企业客户的投资理财需求，民生银行在企业网银系统中新增投资理财功能，为企业客户提供便捷高效的投资理财服务。

民生银行企业网银将提供7天、14天周期滚动型和35天、2个月、3个月、半年等各种期限的封闭型理财产品，客户可根据自己的资金情况，进行灵活选择，实时或约定购买选定的理财产品；如果需要使用资金，也可以实时或约定赎回，既能充分保持企业资金流动性，又能有效管理闲散资金，实现资金收益增长。在推出企业网银理财服务的同时，民生银行进一步创新现金管理服务，打造对公“流动利B”，和“流动利C”产品，满足企业资金流动性需求，帮助企业实现账户资金增值。

《投资客》：目前，民生银行在服务小微企业业务方面有什么新动态?

王磊：我行对小微企业金融服务进行全面升级，目前已正式推出小微金融2.0升级版。它具有如下特点：

(1)、全面拓展服务范围，不仅融资方式有了更多选择，而且在结算、渠道、财富管理等方面推出多项创新，形成多元化的小微金融产品体系框架，从简单的信贷服务向综合金融服务转变；

(2)、进一步主动提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重，让更多无法提供抵押物的小微企业获得金融支持；

(3)、改进授信定价体系，实现客户价值和风险识别的统一，发展长远的客户关系；

(4)、加强售后服务，从传统的“粗放式监管”转变为“伙伴式服务”，并开辟“财富大课堂”，普及现代金融服务知识；

(5)、优化运营模式，打造小微企业信贷工厂，强化业务效率和服务品质。

民生银行特色结算工具

商户版网银

(1)、网银互联功能。即可免费开通民生银行商户版网银，同时单笔在5万元以内的跨行跨地汇款，该行都是免收手续费的，且同一天可进行多笔交易。

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一、 家庭理财的含义

家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。从概念上讲，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来 讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、 家庭理财的方式

家庭理财方式归纳起来大致有两大类：保障型和投资型。常见的主要有储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、钱币、邮票、黄金、珠宝14种。其中，古董和字画具有丰厚的增值内涵，但需要丰富的专业知识和鉴赏能力，非一般人能操作；邮票在家庭收藏中较为普遍，但作为一种投资，见效并不十分明显，更适合个人的爱好收藏；外汇，其运作受国际金融形势影响，有很大的不可预测性，风险性较大；彩票，近乎赌博，只能作为生活的一种调味剂。因此，最为常见的家庭理财方式还是集中在银行储蓄、债券、房地产、保险、股票基金这五种工具的运用上。

（一） 银行储蓄

储蓄是大部分人传统的理财方式，从理财的角度讲，储蓄宜以短期为主，重在存取方便，而又享受利息；长期储蓄，依现有银行利息，考虑通货膨胀和利息税等因素，钱存得越久，贬值的风险就越大。怎样合理储蓄呢？银行中有一种称为短期滚存的方法，即每个月固定存一张一年期的存单，12个月就有12张存单；一年后每个月都有一张存单到期，既保证固定利率，又可满足家庭灵活开支，如果存单到期不用可继续滚存，这样不但享受比活期高的利率，还可拥有及时调整投资方向的余地。

（二） 债券

目前债券主要分为国债券、企业债券和金融债券。国债券分为凭证式国债债券和记账式国债债券。前者不可上市流通，可提前兑取，但需要支付一定手续费，特别是一年内提前支取，还不计息，因此存在一定的风险性；后者可以上市流通转让。国债利息比银行利息略高，风险性小，也不交利息税，因此较受百姓欢迎，但不易买到。企业债券是由企业为筹措资金而发行的债券，收益率可能比同期国债高，但风险性也较大，有到期不能偿还的风险，购买宜选择信誉等级AA级以上的大企业。金融债券是由金融机构发行的债券，一般不针对个人。

（三） 股票基金

基金会——高风险也可能高回报。投资占家庭总收入比重10%左右为宜。炒股炒基金之前最好积累一些股票和财经方面的经验，建议选择业绩优秀的股票，基金，并且多股组合，基金投资可以选择定期定投基金，从而来分散风险。按照巴菲特理论，5年-10年的投资应该赚大于赔，因此要做好长期投资的打算并保持良好的心态。

（四） 贷款买房

用明天的钱来圆今天的梦，已渐成时尚，贷款买房尤为突出。买房或者为了自己居住，或者想通过房价升温转手获得差益，不论哪种，都属于家庭中较大的一项财务开支。投资住房应考虑地段、质量，售价及付款方式、环境、物业管理和户型朝向等因素。同时还要关注房产交易的税赋政策。

（五） 保险

保险可分为保障型保险和投资型保险两种。前者重在保障，后者除此之外，还拥有投资功能。投资保险与银行储蓄、债券、股票基金相比最大的区别在于，前者是依靠机构、专家进行投资而后者依靠个人单独的力量。机构理财比个人理财不仅在于它拥有一支高素质的理财专家队伍，在投资渠道上更广泛。如国债券，机构拥有发行一级国债的权利，而个人只能在二级市场上进行投资；银行机构可通过大额协议存款获得比个人储蓄更高的利率；投资机构集众人之钱而成巨额资金规模，投资风险更低；信息机构获得信息的渠道比个人要丰富和及时。因此，投资保险不仅保值，还可能获得丰厚的红利回报，获得增值。

比较以上几种理财方式，打个简单的比方：银行储蓄是家庭理财的后卫，可用于应急支出；债券可以称得上是中场，可进可守；股票，基金和房产就是先锋，会带来财富的迅速增加。而保险则是强有力的守门员，这个守门员在风险管理和家庭理财规划方面发挥重要的作用。

三、 投资理财应考虑的因素

一般来说，我们选择投资理财方式的时候，一方面要综合考虑国家宏观经济形式；另一方面要考虑自身微观经济状况等因素，根据不同人生阶段的实际需求选择合适的理财规划。具体可参考以下几个原则。

动静结合原则：即要使理财产品的灵活性和家庭开支计划相匹配，流动性与稳定性完美相结合。

长短兼顾原则：即选择投资理财产品，在产品期限上要有长有短，长期性与短期性同时兼顾。

高低搭配原则：即分散风险（不要把鸡蛋放在同一个篮子里面），高风险与低风险有机搭配。

适合为上原则：即理财无定式，并非所有投资方式适用于所有人，适合自己的才是最好的。

四、 结语

金钱不是万能的，而没有金钱是万万不能的。家庭生活需要金钱，提升生活品质需要金钱，因此，每个家庭须树立正确的投资理财意识，要确保家庭经济收支平衡，努力增加收入，还须善用钱财。（作者单位：江西财经大学会计学院）

篇（7）

老年人由于子女已经成家，各项生活费用支出减少，有了一定的累积，家庭理财是不得不面对的问题。对退休老人来说，投资理财既是一种需求也是一种时尚。

但现实生活中，由于受生活习惯、思想观念等因素影响，许多老年人在理财的认识上存在误区：有的人认为理财就是节衣缩食；有的则认为理财就是存钱拿利息。一项调查中发现，储蓄仍是退休老人的首选，但由于利率较低，往往收益也不高，所以说，长时间的大额储蓄并不是一种最好的理财方式，常常丧失更好的投资机会。

自2006年以来，中国A股市场以及开放式基金的涨幅普遍达到100%以上，因此很多老年人禁不住赚钱的诱惑，纷纷加入到了买股票和买基金行列。其实，投资理财的规则是高收益必然伴随着高风险，并且高风险需要较好的心理承受能力，而老年人由于受思想观念、心理素质以及健康状况等因素的影响，风险承受能力一般偏弱。因此，老年人在进行投资理财时应有足够的心理准备：即赢得起，也输得起。

投资理财时需注意的5大心态

1 不能太保守 许多老年人平时生活需要用钱时，就从工资卡、退休金卡中支取，对卡内资金也不闻不问，最多把余钱从活期转定期。

许先生原先是一家国有企业办公室的干部，工资不是很高，每月也就1600多元，但这在厂子里已属比较高的了，因而他非常知足，退休后倒也有了8万多元的积蓄。近年来，社会兴起了投资理财热，许先生的爱人也经常听到别人有意无意地谈起，买理财产品、基金或股票挣了不少……也许说者无意，听者有意。于是许先生爱人就跟他商量，我们是否也投资一下，让那8万元也生点小钱出来，好留着养老。哪知话音刚落，就被许先生呵斥了一通，咱攒点钱不容易，不能乱花，万一炒股把几十年的辛苦钱给赔进去了，该怎么办？钱还是存在银行里，既方便又安全，再说了，咱养老还有儿子呢！

据了解，目前靠养老金和子女赡养仍是我国绝大多数人养老的两种主要方式。因此，许多老年人不愿意参与投资理财，将全部积蓄均放在银行。一项调查显示，仅有10%左右的老年人进行了一些投资如国债、股票、基金、房产。老年人应在对投资市场有所了解的基础上，适当投资一些国债、银行理财产品、基金甚至股票，以获得较高的收益。

2 不应把理财当发财 应当树立正确的理财观，而不要被某只股票、基金某段时间的丰厚收益冲昏了头脑。所谓理财，是合理地安排投资，以钱生钱并不是理财的全部含义。而老年人退休后收入有限，抱着发财的观念把已有的积蓄投资于股票或基金，很难承受市场波动的心理压力。

63岁的赵女士是一名退休多年的中学教师。2006年5月，操持完小儿子的婚事后，一下子陷入到了“空巢”的寂寞之中。恰巧那时我国股市经历了5年熊市后发生了明显转折，常听到周围一些人大谈股票、基金，而且赚了很多钱等等。股票、基金真那么好赚钱？这事触动了她。于是，她开设了账户，倾向于炒股票。由于她对股市一点也不懂，人云亦云，加之心态不稳，频繁操作，因此资产收益总是负值。

3 不能孤注一掷 股票和基金的高收益是与高风险相关联的，切忌押上毕生积蓄投资股票或基金。因为相比起银行存款和购买国债，股票和基金理财总是存在风险的。中老年人必须准备好养老钱，在资金还有富余的情况下再适当投资股票或基金，一来具有获利的希望，二来也可以充实一下退休后的生活，寻求一些乐趣。

马先生是1999年入市的老股民，他退休后便专心研究股市，对国家经济政策、方针的分析颇有见解，市场感觉很敏锐，久经股市的磨砺，已成为老练的投资者。马先生炒股的心态很好，他说：“我投入股市的都是闲钱，赔赚很正常，也不是特别看重收益率。对我来说，天天要到股市来，就是寻求一种乐趣，这已经成为我生活的一部分。”

4 不能过于冲动 基金或股票随时都在波动，不要在一时冲动下短期内频繁进行买卖交易，特别是对于基金类产品，由于其购买和赎回费率均较高，故频繁交易并不会获得较好收益。

62岁的葛先生退休后和几个朋友均成了“养基”专业户，但半年后的收益却让他很是不明白，一直坚持低价买入高价卖出的他发现自己的收益并没有想象的那么高。后来查询交易账单才明白，原来他大部分的收益都用来交纳了申购费和赎回费用了！

5 不能贪心不足 当自己持有的基金或股票不断上涨时，应根据自己制订的获利底限及时把握好时机抛出，不能贪心不足盼望着其永远涨下去，因为市场千变万化，股票或基金随时有可能从一个极端走向另一个极端。

将近半年的牛市，甄女士持有的几支股票持续飘红，收益均达到甚至超过了100%，而她并没有及时出仓，认为可能会继续上涨，但形势却急转直下，大盘迅速下跌，而自己的股票也跌回了原来的价钱甚至被套，后悔晚唉！

理财固然有必要，但身体健康更重要

虽然说老年人不太适合投资股市，但许多老年人却不甘寂寞，有调查研究发现，坐在证券公司认真看着行情讨论走势的人中，老年人占有相当大的比例。老年人在进行投资理财时，除了要关注市场的情况外，还需要注意自己的身体健康情况，一定要遵循身体健康第一、财富第二的原则。毕竟身体是革命的本钱嘛。

不应跑交易所过勤 虽然及时把握股市或基金市场的变化非常重要，但也不要频繁奔波于交易所与家之间。毕竟交易所人多环境不好，空气污染及噪声污染较重，不利于身体健康，且易感染流感等传染性疾病，同时往返的舟车劳顿也会让身体吃不消，由此导致的身体不适甚至生病是得不偿失的！

马先生自从加入股民行列后便成了进出交易所最多的人之一，交易日每天两次准时到交易所报到，一呆就是将近一天，最近明显感觉下肢不适，到医院一查原来是得了下肢静脉曲张。

不要看电脑时间过长 随着网络的快速发展，在家中电脑上观察股市的实时变化比到交易所方便了许多，在网上炒股的老年人也越来越多，但长时间地面对电脑不但令人易得肌肉劳损，长时间短距离专注电脑荧光屏，更会令眼部肌肉劳损，引致眼睛疲劳、困倦、眼疼，严重者甚至出现视力模糊及头痛。老年人的颈椎、腰椎退变多较严重，而长时间端坐在电脑前就容易导致颈椎病或腰痛。因此，应注意不要盯电脑时间过长，一般来说每30分钟应离开电脑屏幕5～10分钟，活动活动筋骨，闭目休息或远眺，以缓解眼部疲劳，同时每天不宜长时间坐在电脑旁，应安排一些户外活动时间，以延缓颈椎、腰椎退行性改变。

要保证充足的、高质量的睡眠 投资理财(特别是购买股票或基金时)是一件费时费脑的活动，但不能让其影响到正常的睡眠。随着年龄的增高，老年人的脑动脉逐渐硬化，血管壁弹性降低，管腔变窄，脑血流量相对减少，使得脑组织呈慢性缺血、缺氧状态。一旦疲劳或睡眠不足，就极易出现打呵欠、爱瞌睡现象，这是人体衰老的一种表现。因此，充分合理的睡眠不但对老年人的身体健康十分重要，也有利于保持头脑清醒。

要控制好慢性病 老年人常伴有一些慢性病，如高血压、糖尿病、冠心病、脑血管硬化等。原则上患有这些慢性病的老年人不建议投资股票、基金等风险较大的项目，即便是在投资其他种类理财产品时，也应控制好自己的慢性病，以免因所投资的产品发生波动而造成不必要的意外发生。

老年人投资理财招数多

银行储蓄

与基金、股票等理财方式相比，银行储蓄的收益率相对较低，但其方便、灵活、安全的特点早已深入人心，尤其是深得老年人的欢心。

目前，银行储蓄主要有整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、大额存款、积零成整、定活两便以及通知存款、教育储蓄等多种方式。同样是存款，掌握一定的技巧，选择不同的方式，获得的收益也就不一样。

若资金在一段时期内不用，不妨选择整存整取定期储蓄。但存款期限不宜过长，因为储蓄存款还有望升息，一年定期最佳；若属暂时闲置资金，不妨存“通知存款“(五万元起存)，该存款取用方便，且收益高于“定活两便“及半年期以下的定期存款。对于不足五万元的应急钱，一般人往往选择存活期或定活两便，实际上这部分钱存三个月定期(并约定到期后自动转存)最合算。如果有子孙尚在接受教育的，可选用一部分教育储蓄，既有定期储蓄收益，又能享受利息免税待遇。

国债

对于中老年人来说，风险低、流动性佳的国债也不失为理财的好选择。按券面形式，国债大致可分为无记名式(实物)国债、凭证式国债和记账式国债三种。三种国债相比，各有特点。在收益上，无记名式国债和记账式国债要略好于凭证式国债。在安全性上，凭证式国债要略好于无记名式国债和记账式国债。后两者中，记账式国债安全性又略好些。在流动性上，记账式国债略好于无记名式国债，无记名式国债又略好于凭证式国债。

一般来说，无记名式国债更适合金融机构和投资意识较强的购买者。中老年人理财不建议投资无记名式国债，综合比较，具有一定收益、流通性强的记账式国债是不错的选择。

保险

合理购买一些保险也是一种风险较小的投资理财方式。目前，适合老年人选择的保险形式相对较少，一部分原因是保险公司针对老年人的险种少一些。另一方面是老年人对保险认识不足，认为老年人的保险费率相对较高，不划算。从保险的功用来看，在老年人生活中，保险不再是用来赢利的手段，而主要是资产管理及合理分配，保证在每一年都有合理的钱使用，不是最多，而是最合理。

从目前市场上的老年险产品看，主要有两种：一种是专为老年人设计的意外伤害保险，另一种则是一些保障年限相对比较长的长期寿险产品。

虽然老年人买保险难，但并非就失去了投保的意义。对于老年人来说，因为他们已经度过了人生中大部分风险阶段，而且也积蓄了一定的经济实力，对一般风险还是有相应承受能力的。这时候重要的是资产的保值、增值，同样重要的是健康风险防范，所以健康险、意外险或医疗险是中老年人需要着重选择的保险。

保本型产品

银行推出的理财产品是指客户按约定把资金交给银行运作获取收益的理财方式。传统的人民币理财产品都是以国债、政策性金融债、央行票据等银行间债券市场流通的高信用等级债券为投资渠道，收益稳定，到期能保证向客户返本付利。

承诺保底的人民币理财产品，门槛被限制在5万元以上。传统保本型的人民币理财产品的回报收益一般比同期存款实际利率要高出20%～40%，基本上没有风险，省心省力，适合没有理财专业知识、抗风险能力较弱的普通储户。

基金

按照投资目标的不同，基金可以分为股票基金、债券基金、股债平衡型基金以及货币市场基金。

由中老年人年龄特点和承受风险特点来看，可以考虑货币市场基金，或以债券基金为主，以求取得比较高的资金变现性和近期收益。尤其是货币市场基金，“零认购费率”和“零赎回费率”进一步降低了投资的成本，提供了更多的短线收益空间及良好的流动性。

对股票型基金有特别爱好的中老年人，如果手中资金属长期资金，比如是3～5年的闲置资金，在对市场有较大把握的情况下，也可以考虑选择中长期增值潜力较高的股票型基金。

股票

股票是风险较高的一种投资理财方式，回报高，但风险大。一般来说老年人不适合炒股，即便要炒股，也应该保持平和心态，理性看待股市变化，同时应尽量选择业绩较好的股票(蓝筹股)较长时期持有。

篇（8）

手头的工作虽然没有什么开拓，但也完成得相当好，尤其是对细节的关注和处理比平时要出色许多。人际上少了些伶牙俐齿，多了些体谅包容，亲和力大幅提升。

爱情运势

暧昧情愫一直要逗留到月中才散去，家人影响变得明显，下旬到来的缘分令你愿意安心于此。

投资理财运

得到长辈的垂爱，财运步步上升。赚钱和花钱的心态都跟随着长辈人，变得保守，置业机会出现。

解压方式∶游艺

送给处女座的幸运小物

露茜恋人彩虹之上腮红

高温烘培技术，使腮红质感丝滑、柔软、附着力强；彩色加上微珠光粉，使妆容效果鲜艳夺目，含纳米水配方，使腮红质地保湿，效果持久；彩虹般的混色搭配，腮红粉和高光粉相结合，使上妆更方便，是情人节开运最好的小物了！

白羊座 3/21～4/20

整体运势

本月份太阳和水星、金星陆续进入射手座内，整个火象星座也将大放光明，在几个月来的沉寂之后，都再度展现活跃性而热力四射。

爱情运势

2013年白羊座在感情上得多付出，单身的人应该将眼界打开一些，到固有的生活圈子之外去，性格迥异、生活环境有较大差别的异性与你有缘。身边大环境的发展趋势影响感情生活，家里的长辈可能会逼你做出重要的决定。

投资理财运

从上个月底以来，白羊座的财运就不错，到了这个月上旬也都还好，然而在此之后就逐渐由盛而衰，进帐不再像原来那样可观了。

解压方式∶舞会 开运小物：玫瑰色镜子

金牛座 4/21～5/21

整体运势

借助自身的优势资源行秘密之事，愈是能独立运作、控制局势，愈能给到你安全感。同时，对他人的干涉或是关心相当敏感，保护欲和占有欲纠缠。

爱情运势

恋人关系仍是一派和谐局面，了解因为平等对话而加深，但是亦存在退回普通朋友关系的契机。单身金牛继续有友情为你做后盾，初相识的交往顺利。

投资理财运

算自己的帐，发自己的财，收支皆与人无关，甚至有代管他人财物的好运，令你窃喜。

解压方式∶品酒 开运小物：情人节糖果

双子座 5/22～6/21

整体运势

协助和制约如两股绳相互绞转，影响着事态的走向，双子身边看似热闹非凡、义气冲天，实际其中夹杂的利益和势力权衡、拉扯，只有自己去细细品味。

爱情运势

承接上月的艰难局面，本月仍要继续，双子唯有付出更多去极力弥补，但所得甚微，偏见成为沟通渠道的障碍。直到月中之时，朋友为你牵针引线方得化解危机。

投资理财运

钱财借力而来，亦从他人处流去。得得失失，皆是人情，谈不上结余，平帐已算不错，最愁的是以往人情债来讨。

解压方式∶咖啡 开运方式：口红

巨蟹座 6/22～7/22

整体运势

遇事不顺，忙碌奔波，实则进展不大，最后有所成的也多为他人做了嫁衣裳。人际误会频出，欲辩无言。唯有等中旬的缓机到来，自会一切释然。

爱情运势

巨蟹的姿态主动，示爱也是一反常态地高调，甚至有夸张作秀的成分，看似很爱，实则有宣示占有的意味。恋人容易因此不爽，忍不过月中就要跟你闹别扭，月末有步入冷战期的契机。

投资理财运

会赚不会花，难得一见的节俭持家令你积蓄猛涨，投资稳打稳扎步伐保守。

解压方式∶晚宴

开运小物：红酒

狮子座 7/23～8/22

整体运势

你对局面控制有强烈的意愿，热衷于争夺某个领导权，说服他人跟随你的步伐，在此过程中往往有夸张的言行，许下没有根基的承诺。同时，在争夺的过程中，树敌增多。

爱情运势

恋爱中的狮子，有接受双方原生家庭考验的契机。单身的狮子也有可能被家人安排相亲。

投资理财运

来钱顺当，你也愿为享受而掏空腰包，爱情、娱乐皆是本月最大的开销项目。只是，此时的痛快不得不用彼时的艰难来对冲。

解压方式∶唱歌

开运小物：情人节巧克力

天秤座 9/24～10/23

整体运势

手头掌握的资源相对丰富，你有抓住机会的敏锐，但是小贪心在作怂，求大求全往往令你难以兼顾，最后落得竹篮打水一场空。

爱情运势

情感控制力的回归，帮助你在月初赢得爱情平静的甜蜜。可惜，稳定局面维持不了多久。

投资理财运

意外花销不少，虽四处觅机会帮补，最多只能平帐。投资心思不定，小道消息充斥，辨别不易。

解压方式∶逛街

开运小物：红色连衣裙

天蝎座 10/24～11/22

整体运势

日子被你过成了程序，虽然偶尔觉得枯燥但也没什么不好，在机会的“新欢”不够好，时间不够长之前，起码你还能满足一阵。

爱情运势

真实的心意本月带动天蝎前行，旧人旧事不再是困扰。仿佛之前的走过，无论悲喜，就是为了今天这一朝，教导你要尊重自己。

投资理财运

上半月的财运不错，会赚也会花，收入得益于一直以来的付出，投资方面可望赢上漂亮一仗。不过，更出色的是你在支出方面的调配。

解压方式∶运动竞技

开运小物：卡通公仔

射手座 11/23～12/21

整体运势

抛开原则、偏见，义无反顾地向那个目标奔去，本月的你知道自己的幸福在那里，即便辛苦，也是带着自在和欢喜的吧？只是偶尔的莽撞、直接会伤害到别人。

爱情运势

承接着上个月的傻，本月你也就只在上旬楞了一阵，就复归原位了。重获自在的你，犹如阳光下翻飞的微尘，想爱谁就爱谁。

投资理财运

勤奋带来的正财进账，要到下旬才可见到。偏财收入没法指望。

解压方式∶餐叙

开运小物：CD

摩羯座12/22～1/20

整体运势

当下的艰难，令你怀疑自己的抉择，他人适时而来的帮助和慰藉，可能会被你当做救命稻草，若你因此顺着别人的意思走，之前的努力就会被全盘。

爱情运势

月初之时，你将有契机成为感情的叛逆者，只是很快地到了月中你就反悔了。

投资理财运

一向稳定的收入渠道出现阻滞，情绪波动影响开销控制，财物状况出现危机，有人愿意为你补贴但只是小财，不足以化解困局。

解压方式∶晨跑

开运小物：水果

水瓶座 1/21～2/18

整体运势

水瓶的眼光开始投向别处，引起你新兴趣的事物颇多，想法观念也超前，可惜你没有太多说服别人的强烈意念，执行能力更是下跌。

爱情运势

你有足够的决心去践行某个决定，但是它并非出于你的本意。只要不拖拉到下旬，就没人能阻挠你这个决定。

投资理财运

之前的积累，令你在本月有所放松。愿意放慢脚步，寻找新的财富增长点。

解压方式∶夜游

开运小物：眼镜

双鱼座 2/19～3/20

整体运势

日子过得紧张兮兮皆为某个功利的目标，你犹如压力的传递站，承受着权威的高压，同时也向身边人散播你的焦虑怨愤。所幸，到了下旬，高压会逐渐淡释。

爱情运势

承接着上月下旬的轻松，恋爱中的双鱼依旧可享受无拘无束的甜蜜；单身的双鱼也有动心时刻，可惜缘分不深。

投资理财运

篇（9）

吉祥金属：铜

吉祥宝石：纯绿宝石

吉祥日：星期五

吉祥数字：6、15、24、33

天秤座是在夏天之夜出现于银河西边的星座，星座的符号正象征着天秤的两个盘子。天秤座守护星为金星，它的守护神是正义女神西斯多丽亚。对善恶两个极端保持着很平衡的状态，这是天秤座的个性。

总体而言，天秤座的人的生活是平凡和快乐的。他们的对待投资理财的态度依旧如此，他们始终保持乐观的态度，不愿花过多的时间去琢磨市场，对于自己投资的项目，以及财产的管理，他们相对其他星座显得更为随性，不愿亲力亲为。

年度整体运势：

2012年天秤座的整体运势变化起伏较大，土星依旧留在天秤座，但是大概已经习惯这种感觉了，本宫内的土星又即时拉紧和维持原状，内心也时常处于矛盾和挣扎中，然而这种情况已在年中将开始逐渐好转，木星自下半年进入双子座，可说是拨走阴霾而重见天日。停留在天秤座两年多的土星，在年尾经过一番挣扎之后，终于彻底离开了天秤座，更有如释重负、身心舒展开来的感觉。上半年天秤座虽然奔波较多，但好在总体财运不错，特别是经营金融、投资、房产领域的天秤座，将有很好的投资机会，应好好把握。

10月投资运：

10月开始，行星在天秤座的宫位内聚集，这通常是一个好的征兆：财务方面的运势将比以往的任何月份都好。尤其是在10月26日，超级新月将开启天秤座让人羡慕的好运。在此之后的两天的10月28日，天冥拱相会使天枰们的运势愈加向好，是天枰座最好的相位。

从相位上看，作为职员的天秤座将在10月最后一周你能通过谈判得到一个大礼包，如奖金、假期、健康保险等；作为企业主的天秤座，则可以利用26至28号间纷繁的变动申请风险资本（次级债等高风险借款）或者政府小型低息商业贷款，并能更容易成功。

天秤座的理财心理：

在维纳斯守护下的天秤座，会内在自发地寻求一种平衡的状态。认真的天枰们专心于投资时，会在风险与收益之间不断进行权衡、评量，来回摆荡、微调，力求能达到一个完全均等的状态。反应在投资理财行为上，就充分地展现出“谋定而后动”的理性倾向。所以，天枰座没有火象星座刻意追逐高风险高收益的那种狂热激情，也不似土象星座般拘泥于固定的收益保障。对天秤座而言，唯有客观、理性地随时分析情报，因应情势不断地权衡改变，才是他们的原则。

天秤座在理财方面较差劲，不是没有省钱的概念，而是常常用错方式，比如为节省不坐出租车改乘地铁，却在等车时买了饮料、零食、杂志导致更昂贵的消费；且常常冲动消费，遇到喜欢的东西就安慰自己：难得这么喜欢，就买一次吧。于是一次又一次，浑然不觉成了理财，到了月底对着钱包后悔不已。

天秤座投资类型范围评估：

天枰座的人更向往轻松快乐的生活，温文尔雅的他们不会纠结于物质。他们常会偏向于选择投资基金作为个人理财方式，有人曾说过“生活不是为了理财，而是为更多的微笑和快乐，和要挣到多少钱的人生目标相比，得到快乐是很奢侈的，也是更难实现的。”这句话来形容天秤在合适不过了。

天秤们大部分偏向于在房产、国债、基金等稳健的领域投资。而在日渐忙碌的生活中，天枰们可能无法保证有足够的精力去思量投资理财诸多事宜。在自己拿不定主意的时候，将理财交给投资专业机构，未尝不是一个较适宜的选择。

天秤座买房推荐：

天秤座对房子的要求也显得相当平衡：既不要太贵，但也不能太便宜；既不要离市区太远，又不能靠得太近；不必太奢华，但要保证房子的品质。所以天枰座购房，不能凭空想象，要亲自去看，喜欢的房子会在多看的过程中发现的。

天秤座是象征秋天来临的星座。天秤们具备优秀的理解能力和优异的艺术鉴赏能力，颇具贵族气息，喜欢并向往像艺术一样生活，所以一般的楼盘很难打动天秤座的购房者。通常来说，具有异域风情如法兰西风情的高品质楼盘，因其异域风情带来浪漫主义气息，很受天秤们的欢迎，满足他们像西班牙一样生活，像法兰西一样生活。此外，掩映在大学里的学院派楼盘，例如大学城附近的楼盘，也深得天秤购房者的青睐。

推荐房型：城市稍边缘一些的具有情调的欧式小区、景观细腻、具有贵族气息的社区。

其他星座10月财运

白羊座

3.21—4.20

财运起伏明显，10月是需要变革的一个月，立与废、守与攻会相互依附，但只有在打破格局后才能获取新的契机；表面看似风平浪静的时候实则暗藏礁石，而感觉毫无退路的时候又实则光明即在眼前。

金牛座

4.21—5.20

财运还不错，衣食无忧。月中时投资运较弱，不宜投资风险较大的项目，如外汇、期货等投资，应多考量市场，以免亏损。可考虑投资绩优股，长期投资可有不小的利润。另外，买商品货物时应重质不重量，贪图小便宜容易买到劣质品喔！

双子座

5.21—6.21

10月双子们财运总体比较不错，投资理财方面做得比较细致，投资方向得当，分析研究也认真合理，只要能把握时局的发展，看好时机下手，收益丰厚。切记太过犹豫不决，思前想后。

巨蟹座

6.22—7.22

本月有非常不错的财运，对手头的每一项收入你都能妥善规划，投资时也能眼光独到，频频受益，收获颇丰；不过也要见好就收，太贪心容易掉进他人的圈套，赔了夫人又折兵。

狮子座

7.23—8.23

虽然不能很好的控制支出，经济上欠缺规划，但旺盛的财运和身边贵人的指点，常常能令狮子们在经济上“柳暗花明”。有相中的彩票、股票、地产等，狮子们大可放心投资，假以时日，则能获得丰厚的回报。若适当调整自己的理财方式，狮子们在经济上将更加宽裕。

天蝎座

10.23—11.21

10月蝎子们财运平平，以投资股票而赚钱的人士可能会有点伤脑筋了，不妨把投资方向转向其他领域，或者干脆按兵不动，等待财运转好的时候再下决定。10月，蝎子的理财能力大大增强，懂得勤俭是持家之道，储蓄工作做得比较好。

射手座

11.22—12.21

本月总运势良好，因此理智对待投资理财显得尤为重要。财运甚好，正财、偏财均不错，收获丰厚，让射手们乐得合不拢嘴，显得神采奕奕，但也不可忽视投资时的风险性哦，不妨选择多种理财方式，对分散投资风险颇有助益。

摩羯座

12.22—1.19

摩羯座不适合在10月投资，但可静下心来做其它的事，如看看市场走势，或是对股票的了解，对以后的投资会有较大的帮助。如果有机会，可帮他人打点项目，参与一起投资的事项，可以积累投资经验。

水瓶座

1.20—2.18

水瓶座在10月的财运较好，适合在不动产方面进行投资，容易有丰厚的利润空间。多收集一些证券方面的信息，选择绩优股进行投资，也是不错的主意，不过要把握好投资的尺度，不适合冒太大的风险。

篇（10）

80后是一个发展并逐渐成熟的一个阶层，他们是中国经济起步飞速发展的时代下的见证者，是现在阶段下的新型领导者。但同时他们也面临着时代冲击下的各种考验，比如房奴，车奴，孩奴等等的问题，这些也是中国大多数家庭面对的共同话题。

一、80后小资家庭的界定

小资家庭不同于中产阶层家庭，可以说是向中产阶层的一个过渡，经济和职业上都没中产阶级成熟，处于磨合向上的一个阶段。在他们的生活中，有着比较稳定客观的工作，中等的收入，能用一部分额外支出来满足精神上的需求。

职业上的界定：新兴的小资阶层主要是各个行业的中低层管理人员和初级专业技术人员，例如国家行政人员、中小企业经理人员、大中学教师、一般律师、中级会计以及医生，主要从事脑力劳动。从行业分布上看，小资阶层群体多集中在金融、地产等大型企业，科技、通信、媒体、医药等新兴行业以及机关事业单位。本文将其定义在从事脑力劳动、具备一定专业技能、并对其授权管辖的对象具有一定支配权的中层管理人员和技术人员。

经济上的界定：年均收入在10万元到15万元之间，月薪4500-7000，有一定的绩效奖金，也有一定的上升空间。

文化上的界定：受过高等教育，有良好的道德修养、娴熟的职业技能，在生活上也有一定的追求。

二、80后小资家庭的财务状况

从财务上来看主要是其收入和支出的一个比例，分析家庭收支状况。收入由主动性收入和被动型收入两部分组成，靠自己的劳动所得称为主动性收入，主要有工资和劳动报酬佣金。被动型收入包括投资收入、福利收入和经营收入。从支出方面来看，大概分为三个大类，主要有固定支出、可变支出和灵活性支出。固定支出的费用具有定期性、定量性和固定性，这类支出通常带有一定的强迫性并且刚性较强，一般节省余地较少，比如房屋贷款、保险等。可变支出是指家庭的日常开销，如交通、通讯、水电煤等费用。灵活性支出是一种不是必须的支出，而且伸缩性很强。比如文娱、教学培训、交际往来、旅游、健美和一些属于奢侈品的消费等。

分析好家庭的现金流量后，才能发现家庭资产的结余能供分配到哪些理财规划中去，合理地选择适合自己的理财工具，进而达到资产组合的最优配置。

三、80后小资家庭的理财状况

由于家庭处于成长初期，故家庭的理财状况基本依靠前期的积蓄存款，银行理财方式具有稳定性和安全性，有着固定的利息收入，是理财的首选渠道。除此之外，家庭根据自身的经济调节，适当的购买了一些国债，但产品结构比较单一，总体上是趋于保守型的理财策略。

归根结底，这类家庭的理财状况的局限性首先是因为对理财的意识比较模糊，规划性意识不强；有投资意识的在做法上又过于保守型，一味追求稳定效益，针对性不强。其次是因为缺乏风险意识，投资组合单一，有把所有鸡蛋放在同一个篮子的趋势。最后是小资家庭成长期的理财目标基本放眼于短期，只看重一时的经济效益，忽视了长期目标，从而导致理财目标与现实存在着一定差距。

所以针对80后小资家庭的理财规划存在的问题，一定要分析好家庭资产状况，理清财务规划思路，才能在理财的道路上持久长远发展。

四、80后小资家庭理财健康发展的建议

对于不同的家庭，有适合不同的投资组合与之匹配，选择正确的投资方式，对于一个家庭来说，是十分必要的。其实对广大民众而言，没有最优的理财产品和理财策略，只有适合自己的投资产品和理财方案才是最好的。通过对80后小资家庭的财务分析，找到家庭的短期目标、长期目标，合理的安排资产的最优规划，对80后家庭乃至整个社会家庭都有着启示。下面是对家庭理财健康发展的一两个建议。

（一）加强家庭理财理念

从家庭自身出发来讲，家族成员应积极加强自身的学习和提高。金融市场的蓬勃发展，让各种各样的社会理财机构和琳琅满目的金融产品展示在大众面前。面对这么多投资渠道，一定不能盲目从众，要脚踏实地的一切从实际出发。

按照生命周期理论的划分，家庭成长的不同阶段里的财富积累方式和的理财目标各不相同。但目标的共同点都是积累更多的财富，使生活变得更优质。因此各个阶段都应加强理财意识。

1.单身时期：这一阶段是指小资家庭成员从参工到结婚这一时期，大概在22～30岁之间，期限是3～10年。这个阶段里家庭负担一般不重，在支付各种消费后，理财重心是提高收入和积累资本，所以应该采取积极的理财策略，在投资组合中增加高收益的投资产品。比如股票是优先的考虑的投资市场，同时应搭配少量基金，债券等其他低风险的金融产品。

2.新婚阶段：是指小资家庭成员从结婚到添加新成员的这一时期，年龄范围在25～35岁，期限是2～7年。这一时期是一个家庭建立的初步阶段，家庭的支出比例会有所增加，在满足家庭的日常开销下，理财的重点是清偿贷款和建立家庭备用金，所以依然是采取积极稳健的理财策略，可以在原有的投资组合中增加一定的商业保险购买，大致是40%的股票，20%的债券，20%的固定收益理财产品，20%的商业保险。

3.筑巢族阶段：是指小资家庭子女的出生到其经济独立的阶段，年龄在25～40岁之间，期限是18～22年。这一时期是小资家庭的巩固阶段，收入会逐渐超过支出，债务减少，理财的重点是子女教育基金、置换房产等。此时可以选择中等风险的理财策略，投资组合中股票的比例可以缩减至30%，另外增加20%的货币资金。

4.退休阶段：是指小资家庭居民养老的这一阶段，年龄一般在55岁以后。这一时期主要是消耗阶段，收入减少，前期积累的储蓄是主要保障，理财的重心是养老、休闲和医疗保障。这时的采取的家庭理财策略是防守型的，投资组合中债券，尤其是国债的比例占据很大一部分，股票几乎为零。

从社会的角度来看，可以大力的宣传、引导和教育，使理财知识更普及化。比如，在高校里可以开设理财投资方面的课程，使理财变得更专业化。再者，社会经济的纷繁变化和投资工具日益增多，让居民家庭理财很容易举棋不定。因此国家应该出台相应的法律法规，一是规范金融市场的秩序，二是保护百姓的合法权益。这些都是为投资理财营造一个良好的外部环境；最后，国家还要对国民的投资理财行为进行正确引导，发挥媒体的宣传作用，对国民进行投资教育，传授理性的理财理念及投资之道，让更多的人接触到理财。

（二）提高理财和消费能力

理财的目的之一就是积累财富，为的是让自己有一个更舒适的生活，进而达到生活的一个理想规划状态，所以消费就成了理财的一个产物。

理财是一个过程，不能一蹴而就。理财首先要有财才基础，家庭在理财之前要学会开源节流，保证资金积累。资金积累是理财的第一步，在满足日常生活正常的情况下，把者固定的资产或盈余进行再次投资利用来获得更多的收益，让家庭的资产循环滚动，达到增值保值的作用，同时多次持续性收入才是正确的投资理财观念。其次初期理财可能不会一帆风顺，也许会尝试失败，也许理财收益不是那么尽如人意，所以提高家庭投资理财要学会听取不同的意见，选择适合自己的理财建议。日常生活中，可以从电视节目、财经杂志和财经广播中获取相关的理财知识，也可以向其他有经验的理财者请教咨询，依据家庭的实际和自身的投资理财经验，选择合适的投资渠道，合理处理金钱和时间的关系，从而提高家庭理财能力。最后提高家庭理财能力要掌握正确的理财原则。投资理财赚到第一桶金虽然重要，但是要坚持长期理财，理财不是为了赚钱，而是为了达到自己规划的一种理想生活状态。合理安排理财的周期，学会让钱生钱，让资产滚雪球似的实现持续增值，让理财变得轻松有趣。

参考文献：

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