电子支付方式的优缺点汇总十篇
时间：2024-04-03 11:53:54
序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇电子支付方式的优缺点范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。
篇（1）
我们谈到的电子商务支付的主要特征是与传统支付方式相比较，通过归纳总结，我们可以轻易的得出以下四点：首先，电子支付是在一定的技术基础上通过数字的流转来完成的信息传输，简单说来，它的各种支付方式都是通过数字化的方式进行，这与传统支付方式中利用现金的流转、票据的转让或者银行的汇总等通过实体货币来进行款项支付的方式又明显不同。其次，在现阶段说来，电子商务支付的发生环境在于因特网，或者说在于一个开放的系统平台，但传统支付方式却是在相对封闭的系统下进行。再次，在通信手段和支付设施上，电子商务支付与传统商务支付无疑有较大的区别。一般说来，电子商务支付总是采用最先进的例如Intemet或Extranet等等通信手段，对于软、硬件设施的要求也更高，开展电子支付必须要求联网的微机、相关的软件以及配套设施。但传统支付只是使用传统通信媒介，发生支付的条件限制也并不多。最后，虽然电子支付相对于传统支付要求更高，但却也令消费者享受到了更加方便、快捷、高效、经济的服务。设想一下，当用户拥有一台可以上网的计算机就可以在炎炎夏日足不出户的完成支付，购买等活动，而传统支付却还要顶着烈日出行，由此看来，电子商务支付更加人性化。同时，使用电子商务支付，相比于传统支付，所产生的支付费用仅为后者的几十分之一甚至几百分之一，这又体现了电子商务支付的经济化。
1．2电子商务安全支付的几大方式
以下，我们主要从信用卡支付、电子现金支付、电子支票支付以及微支付四个方面介绍，但需要注意的是，电子商务支付的方式并不局限于这几种。通过信用卡支付的类型可分为四种，分别是无安全措施的信用卡支付、通过第三方人的支付、简单加密信用卡的支付以及阿安全电子交易SET信用卡的支付。卖方在卖方发生购买之后，如果信用卡信息通过电话、传真等非网上传送方式进行传送，活着通过无任何安全措施的互联网传送，且卖方与银行之间均是利用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪则为地中信用卡支付类型。第二种支付类型在卖方和买方之间启用了第三方，如此一来卖方并不能得到买方信用卡信息，从而有效避免信用卡信息由于在网上的多次传输而导致的信息被窃取现象。第三种则足在买方向浏览器窗口或其他电子商务设备输入信用卡信息时，系统将自动对信用卡信息实施简单加密工作，由此，信用卡信息可以在加密情况下向卖方传输。第四种支付类型涉及到两大信用卡组织Visa和MasterCard，为了解决用户、商家以及银行三方使用信用卡支付交易，他们联合推出了SET协议。该协议在不仅有对客户信用卡的认证，还加入了对于商家身份的认证，由此可以令支付信息更加机密、支付过程愈加完整。电子现金支付方式通过一种表示现金的加密序列数实现，现实中各种金额的币值被数字化形式代替，电子现金支付方式也无需与银行连接。由此具有灵活多用、匿名快捷的特点，在提高效率和方便用户的使用方面具有极大的优势。但电子现金支付手段在运用时偶尔要涉及到一中新款硬件——智能卡，当然，我们也可以使用数字方式的现金，或者现金转卡及采用Mondex卡转卡的方式。但不得不提到的是我们在使用时要充分注意它的合法性。电子支票支付方式出现较晚，但这并不影响人们对他的使用。它是用写在屏幕上的支票进行的支付活动，但与纸质支票几乎具有相等的功能。电子支票由账户的开户人于网络上生成，其中包含内容与纸质支票相同，使用方式亦与纸质支票相同，在双方签名和认证之后可由金融机构进行账户存储。微支付，顾名思义，处理小量金钱。微支付在使用时，一方面要求实现商品的发送与支付的同时发生，另一方面，商品销售与处理或运输为了保持成本的低廉又设置了障碍，因此，这一支付方式在保证交易的发送速度与低成本上的应用十分重要，亦有很多商家致力于发展别的协议来支持微支付，因这一支付方式不为SET何SSL所支持。
2发展电子商务安全支付的必要性
2．1电子商务是贸易发展的必然趋势
根据CNNIC调查数据显示，至2007年6月，中国网民已达1．62亿，中国网站已达131万个，年增长率为66．4％，虽然网民数量较美国还有落后，但我们那时已经相信，随着中国经济的飞速发展，中国的13亿人口在互联网时代必然能做出巨大贡献，而今，这一预测也确实化作了现实，如今的互联网，对于中国百姓而言已越来越普遍。互联网的高速发展导致了一种全新的商务模式的出现——电子商务。近两年来，单从网上购物的角度，就出现了淘宝、天猫、当当、京东、易迅等网站，且有马云的淘宝在前，这些网站正做的风生水起，淘宝每年的双十一大丰收更是我们十分关注的话题。电子商务在我国虽然起步晚，但作为现代物流业的主要内容之一，电子商务在我国的发展却不可谓不快，尤其是在近些年的发展中，由此我们虽然不能认定电子商务将会取代传统商务，但却可以做出推断，电子商务作为一种相对较新的贸易方式，在未来的几年中，将会有更加突破性的发展。
2．2电子支付是电子商务的要素
电子商务是基于Internet的商务活动，这一模式下的商务活动具有随时随地、方便易用的特点。但同时我们不禁开始思考，这一网上商务活动在涉及到支付手段时，该如何处理，诚然，我们不可能过多依赖于货到付款或者别的方式，因此，若问电子商务因何能够得到突然的飞速发展，网上支付的兴起便是一个不可忽略的原因。在电子商务时代，企业与客户都需要一个在保证高效快捷的同时又有一定的安全保障，但传统支付结算方式在当时虽然相对安全，但却无法克制方便、跨时空的障碍，这曾一度成为了电子商务发展的瓶颈所在。由此，为了满足企业与客户的需要，网上支付油然而生，它以金融电子化网络为基础，以商业电子化工具和各类交易卡为媒介，以现代计算机技术和通信技术为手段，以电子信息为传递形式。但在目前，虽然电子商务支付手段有了一定的发展，但却避免不了它的一系列问题的存在。
3电子商务安全支付方式在发展中存在的问题
3．1信用和安全问题
网络银行要想获得长远稳定的发展，必须要有一个良好的信用机制，但遗憾的是我国在这方面与发达国家相差较大。试想一个信用机制不够牢固的电子支付平台又如何能让客户放心使用呢，尤其是在买卖双方互不见面的Internet商务模式中。虽然市场经济一直强调其发展的两大支柱在于社会保障体系与社会信用体系，但无疑的是，我国还未在企业与个人中建立完善的信用体系，由此导致现金交易仍然占据主导地位。无论在哪个国家的哪种电子交易方式下，网络安全问题总是令消费者十分担心和在意。而令人不甚满意的是，这一问题在世界各国均存在，我国自然也不例外，浙江就曾经发生过“银行卡”案件。如果消费者在每次使用银行卡后，对方都能通过电脑得到你的全部财务记录，该是多么可怕的事情，事实上，这一现象也令很多消费者对使用银行卡进行网络购物望而却步，因为消费者不知道这些进去你账户的人会是怎样的电脑专家或金融高手，但他们却知道自己对金融与电子商务的掌握程度有多深。
3．2电子支付与认证统一上的问题
在前文中，我们曾简单提及到SET与SSL两种安全协议，前者是一一套在线交易的安全标准，由VISA和MASTER和多加科技机构共同制定。后者是一种安全通信协议，由网景公司推出，主要在于对信用卡和个人信息的保护，针对计算机之间整个会话过程的加密。国际上并未确定该由这两种协议中的哪一方作为未来发展方向，而这一现象的产生也是由于这两种协议自身的优缺点导致。SET协议比SSL协议复杂，但在理论上，也占据着更高的安全性，因为它不仅加密两个端点之间的单人对话，也加密认定三方面的信息，但SSL却只是加密第一项。但是SET却由于过于复杂而对消费者、商户和银行方面的要求过高，由此在推行中难免遇到一些阻力，但SSL却并不受此项因素干扰，它相对便捷，同时又能满足人们现实中的安全需求。
3．3相关法律不够完善
相比于发达国家，我国电子商务起步较晚，发展较慢，因此导致了电子商务立法的滞后，这给网上银行的发展带来了一定的影响。而在相关法规的完善问题上，目前还有下列一些问题需要解决。首先是关于电子支付的定义和特征。由于其是借助网络发生的一种行为，与传统支付相异，因此，在资金转移方面必须要有相关法律坐镇。其次是关于电子支付权利上的问题。电子支付的当事人•58•涉及到多方，包括付款方、收款方以及银行，某些时候还会涉及到中介机构。因此需要有相关法律来确定各当事人在支付活动中享受的权利和需履行的责任。再者是关于电子支付的伪造、更该及涂销问题。在进行电子商务支付的活动中，我们不得不提防网络黑客对于数据的破坏、伪造、更改以及涂销问题，因为这一现象给社会带来的恶劣影响十分突出。在电子支付活动中，所拥有的证据都为电子证据，即通过网络运作确定的各方权利义务或实施合同款项的支付、结算、货物交接或追踪的信息。为此，国内已有学者认为可将电子证据纳入民诉法中第63条规定的“视听资料”一类，同时在立法与司法中对于电子证据可作为被采纳证据做出明确规定。
3．4银行业科技水平与国际先进技术存在差异
在我国，虽然有“手机银行”与“网络银行”这两种支付手段，但归根结底，它们都不过是利用电子终端设备的金融工具，通过利用高技术手段的工具并不能再金融服务的功能上做出一些实质性的突破，况且还面临着安全方面的缺陷，因此，为了在电子商务及电子商务支付的道路上达到世界先进水平，我们有必要加强加快新型金融工具的开发。
4电子商务安全支付方式进一步发展的对策
4．1加强网络基础设施和现代化系统建设
在政府政策方面，我国需要继续对“三金”工程和国家现代化支付系统的建设，通过对金融网络基础设施投入的加大，我们可以成立专业的金融数据网络公司来实现对于管理数据通信网的管理，进而实现金融系统在通信服务上安全化、快捷化、高效化以及经济化，实现我国的金融电子化，实现我国国有商业银行服务水平和国际竞争力的提供。在银行方面，需要从硬件和软件两个角度进行。在硬件上，银行要投入足够的资金进行先进电子设备的购买，包括柜员机和大型计算机、包括局域网和广域网等深入到银行内部各个领域的电子设备，以提高电子化网点和营业网点的电子覆盖率。在软件上，银行方面要加大开发力度，对全国性和全行性的网络系统做系列应用系统软件的研发。
4．2加强对社会整体信用制度和在线支付安全问题的管理
要想实现在线支付的进一步发展，首先要有广大客户来源。因此，我们需要解决客户对于在线支付的安全问题，提升他们对于该系统的信任程度。首先，我们需要提升网络安全技术，最好普及CA认证。我们知道，客户在支付时如果出现信息的丢失或者出错，且不论这给他们带来的损失是否是第三方可以承担的，单从客户信任度这一角度来看，电子支付就会失去它的使用群体。因此，我们可以通过防火墙技术、数据加密传输技术、身份鉴别技术、病毒防治技术等安全技术来提高网络信息的安全性，令顾客在使用这一平台时无后顾之忧，进而产生对这一支付方式的青睐。其次，电子商务支付机构需要充分发挥网络的低成本、高效率的特点来进行反馈信息的及时收集，我们只有在了解“客户的声音”之后才能对他们的抱怨和建议做出及时的解决，同时也能加强我们本身对于市场份额的保持力，进而争取更多客户。最后，支付系统如果可以实现与第三方的密切合作，则对于客户建立网络信任具有极大的促进作用。而这一结论亦是根据相应调查数据得到，据调查，支付系统如果在主页上标明其与某知名第三方安全认证机构有合作关系则更容易获得客户信任。这一方式也可以运用在其与银行或信用度相对较高的网站的合作中，这代表了支付渠道的安全性。
4．3加强在线支付主体方——银行自身制度的创新
在我国国民经济体系中，商业银行占据着在线支付经营的主体方。为了发展电子商务支付，商业银行应该对其优势进行充分利用实现自身制度的创新。在其自身制度的创新上，我们不得不首先提出关于其经营方式的转轨问题。纵观现今我国电子商务的发展态势，我们不难得出在线支付业务的需求十分巨大，这为传统银行提供了新的发展方向，因此，银行如果可以将传统营销渠道和网络营销渠道进行有机结合，必然可以谋求自身更大的发展空间。其次需要提到的是对金融业务体系的重构，由于电子商务的自身特性，它要求在线支付主体进行一定的整合与协同，因此，参与在线支付的各银行应加强合作，以建立金融门户的形式实现资源共享，由此，网络将被作为银行和证券、保险、基金等金融企业合作的平台。通过“一体化”的全方位服务来推进我国电子商务的发展。
4．4加快相应法律和支付系统的完善进度
一个完善严格的法律环境是进行电子商务支付发展的必备条件，因此，我国需要加快这一方面的步伐，建立出相应法律法规体系。但仍需注意的是在线支付往往设计国际交际，因此，各国政府与金融业需要进行必要的合作和谈判，共同制定和完善相应法规。例如国际商会指定的《电子贸易和结算规则》即可作为我国在线支付立法的借•64•鉴。此外，在对电子商务活动进行监管的过程中，一旦发现问题要做及时的查处，追究相关人员法律责任，以此保证一个健康、有序的电子商务与在线支付的发展。
篇（2）
中图分类号:TP
文献标识码:A
文章编号:1672-3198(2010)15-0321-02
1 微支付概述
1.1 微支付的概念
随着信息社会的高速发展和信息技术的不断提高,微支付作为一种重要的商业运作手段正在逐渐展现出其得天独厚的优势,也吸引了越来越多相关行业的关注。微支付是在电子商务中采用的针对信息产品的小额支付方式,它在支付安全、处理速度和流程效率三个方面具有较高的要求。与传统的支付方式不同,微支付具有它独特的特点:(1)安全需求不高,对于一个电子商务支付系统来说安全是首要保障,但是由于微支付的小额交易特点,不法分子破坏系统的代价要远远大于收益;(2)交易额小,微支付是针对电子商务中小额支付采用的独特支付手段;(3)效率要求高,微支付一般要求即时交易、即时消费、即时满足,同时具有交易量大的特点,所以对微支付处理效率方面的要求更高。
1.2 微支付的发展现状
微支付最早出现于20世纪90年代,以FirstVirtual为首的部分公司尝试进行网上的小额支付交易,最后以失败告终,之后BitPass和Peppercoin也在微支付的应用方面作出努力,但是未显现出明显效果。现在,随着信息碎片化时代的来临,互联网的发展给微支付应用提供了新的契机,微支付的价值正在不断被广大商家和用户所发掘。同时,受益于中国经济的回暖和电子商务的不断推进,网上支付形式大好,在艾瑞咨询公布的《2009年第三季度中国网上支付市场监测报告》中显示,2009年第三季度网上支付市场交易额规模达1560亿元,网上支付全年交易规模有望达到5700亿元。可见,微支付正迎来其发展的黄金时代。
2 微支付的三种模式对比
微支付的运作主要由三种模式构成,分别是商业银行模式、移动运营商模式、第三方支付模式,这三种模式各有优缺点,但其中第三方支付模式是目前市场上采用的主流模式。
2.1 商业银行模式
商业银行模式主要是以各大商业银行的个人网上银行业务为主要支撑框架,支付者使用银行卡进行在线的小额资金转账,完成微支付交易。现在各大商业银行纷纷推出自己的电子银行业务,希望在网上支付的竞争领域占领有利位置,这反过来也对微支付的发展提供了更多有利条件。
商业银行模式的优点为:(1)效率高。利用商业银行的支付网络进行交易一般是即时生效;(2)费用低。以建设银行为例,同城交易不收费,异地同行转帐服务费用仅为千分之六;(3)安全性高。银行系统的支付业务经过了数字签名处理,很难被未授权的第三方破解。
商业银行模式的缺点为:(1)流程繁琐。支付过程需要进行个人证书的申请、安装和导入导出,不够便捷高效;(2)缺乏保障。商业银行并不提供中介认证服务,难以处理交易后期的纠纷,消费者的权益得不到保障。
2.2 移动运营商模式
移动运营商拥有自己的独立支付平台,给微支付交易提供了支持条件。移动运营商为用户提供一个账号,用户预先存入费用并从该账户中支付费用,或者运营商通过SIM卡和STK卡直接从用户的话费中扣除移动支付交易费用。根据eMarketer的Billing Revolution的调研数据,美国消费者更愿意用手机进行一些小额商品的支付,数据显示分别有59%和58%的被调查者愿意用手机支付披萨和电影票。手机支付在中国的运营经验十分有限,未形成普遍的业内广为认同的模式,运营商只有结合国内市场环境和国外成功经验进行微支付业务的设计和推广。
移动运营商模式的优点为:(1)用户基数大。手机用户的规模足够大,完全可以覆盖互联网上的交易用户;(2)操作简便。用户只需要通过短信或者语音方式便能获得即时的服务,操作简单同时容易实施。
移动运营商模式的缺点为:(1)坏账风险。对于部分恶意欠费的手机用户,运营商不得不承担其坏账风险;(2)渠道费用。对于运营商提出的10%-15%的交易渠道费用,商家难以承受。2.3 第三方支付模式
第三方支付实质是第三方支付商连接银行、商家和消费者三方资源,为交易的双方提供电子现金交易清算的服务,同时支持交易公正和仲裁。目前第三方支付模式在微支付领域中发展得最为成熟,阿里巴巴的支付宝和腾讯的财付通都是国内微支付交易领域中的杰出者,它们已经展开了深入的微支付交易服务。其中,巨大的用户规模是支付宝发展的强势基础,而航空客票、网络游戏和电子商务B2B是财付通的主要利润点。
第三方支付模式的优点为:(1)成本低。很多第三方支付商以免费策略来占领市场,这对于交易双方的消费和商家都是很有吸引力的;(2)方式便捷。第三方支付进行网上交易的流程简单,易于操作;(3)安全性高。通过第三方提供的公正和仲裁服务,交易双方都具有安全保障。
第三方支付模式的缺点为:(1)流通壁垒。第三方支付商的电子现金在彼此之间不流通,限制了交易的广泛性;(2)时间加长。为了保证交易的公正性,第三方支付采用了双方确认的机制,导致交易的时间变长。
3 微支付的应用体系
3.1 体系一:新闻出版
传统新闻出版业的主要利润来源于广告商支付的大额广告费用,而网上消费的新趋势为传统出版商们开辟了一个新的利润源:微支付。微支付是直接向消费者收取的小额而持续的服务费用。由于微支付小额的支付方式更容易被消费者所接受,所以传统出版商和网络媒体都在自己的商业领域中开始应用。微支付在新闻出版应用体系中有三种类型:(1)针对新闻:大众化内容免费,深度报道或独家新闻收费;(2)针对文学作品:文章前半部分免费,后半部分收费;(3)针对特殊内容:刊登后的前几个小时免费,一定时间过后开始对阅读收费。
3.2 体系二:虚拟社区
随着互联网的高速发展,越来越多的消费者开始习惯在网上购买虚拟物品或者虚拟服务,之前爆发的金融危机又让更多的人不喜欢出门,诞生了所谓的“宅经济”,进一步为微支付的发展提供契机。微支付在虚拟社区体系中的应用主要体现于两个方面:
(1)网络游戏。根据艾瑞咨询《2008-2009年中国网络游戏行业发展报告》统计,中国网络游戏市场规模在接下来三年将持续20%以上的增长率,网络游戏在线支付也将进入井喷期,网游账户的充值和游戏道具的购买将成为微支付的重要应用之一。据调查,盛大、网易、腾讯、巨人和完美时空等游戏运营商的市场份额占了半壁江山,网络游戏用户每月游戏消费主要分布在80-200元之间。
(2)社交网站。2009年社交网站迅速成长,目前中国的社交网站数量已经达到了数万个。创办仅仅一年多的开心网,每月有数百万收入,用户群体达到6000万以上,并且以每天20万的速度持续增长。Facebook上的宠物社区推销单价1美元数字饰品的生意广受粉丝追捧;腾讯推出的各种QQ虚拟增值服务2008年创收7.19亿美元;苹果已在iTunes上售出逾60亿首单价为1美元的歌曲。众多社交网站正在潜移默化地影响着人们的生活,它们推出的虚拟商品和虚拟服务也进一步扩大了微支付的应用市场。
3.3 体系三:移动商务
移动商务融合了Internet、无线通信技术和电子商务,将电子商务的发展从千万级的互联网用户上升到亿级的移动用户,拓宽了市场前景。而移动商务中大多数商品和信息服务都是低值提供的,一般在几分到几元之间,其特点是交易量大、交易频繁、支付金额小,微支付系统就是专门用于这种小额支付的系统。2009年3G部署和实现更是让移动互联网呈现出快速发展的态势,据调查2008年移动互联网市场规模达117.5亿元人民币,同比增长39.2%,2009年市场规模达到147.8亿。
移动商务的市场规模扩张得益于电信运营商针对中高端用户开展的移动业务营销,包括基于互联网应用的短信服务、数字音乐、移动无线电邮等,此外,手机搜索和手机游戏等移动互联网业务也取得了良好表现。微支付在移动商务体系中的应用来源于互联网门户网站成功实践的三种模式:(1)“平台+服务”模式,由电信运营商主导,定位于价值链控制;(2)“终端+应用”模式,由终端厂商主导,定位于用户需求整体解决方案;(3)“软件+门户”模式,由信息服务提供商主导,定位于最佳产品服务。网络融合的趋势增加了移动商务的不确定性和竞争性,电信运营商、终端厂商和信息服务提供商三方博弈的竞合格局也将促进微支付在移动商务方面的应用和发展。
4 微支付应用的发展
美国市场调查机构Strategy Analytics在的《虚拟世界战略服务研究报告》中预测:在2009-2015年期间,全球虚拟世界的年增长率将达到23%,总收入中大概有86%来源于微交易,微交易的规模将从2008年的10亿美元增长到2015年的173亿美元。随着金融危机时期网络广告市场的萎缩,互联网企业们纷纷转向微支付模式寻求帮助,这也将进一步扩大微支付市场。
但是,微支付作为一种新的支付方式,在发展初期还存在不可避免的制约因素:(1)银行因素。在作为主流手段的第三方支付模式中,商业银行对电子支付环节的巨大利润产生兴趣,从而与第三方支付商的利益产生冲突,使得两者关系变得微妙;(2)政策因素。国家关于金融业务领域中支付业务的相关政策法规尚不明确,央行《电子支付指引(第二号)》文件,即《支付清算组织管理办法》,至今尚未出台。为了防止网上金融欺诈和无序竞争,相关政策势必要对支付商在产业链中的地位带来重大影响。
因此,面临市场定位挑战的微支付商若想提高自己的地位并得到认可,就必须对金融增值服务进行精心设计,解决电子商务支付环节中产生的交易成本、适用性、方便性与有效性的问题,在电子商务发展的产业链中体现自己独特的存在价值。相信随着信息碎片化程度的不断加深和微支付自身体系的逐渐完善,微支付黄金时代的来临已经为时不远。
参考文献
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篇（3）
互联网金融的发展对于金融市场来说是一个新的课题。对于金融行业来说，互联网金融模式的产生蕴含着巨大的商机和财富，但是它的发展也使得传统金融模式受到了威胁，使世界金融格局发生变化。对于政府而言，新的金融模式的产生就意味着拥有了新的拉动经济发展的因素，而且互联网金融的发展为中小企业融资的问题提供了解决的途径，让百姓能够感受到金融发展带来的好处。但是互联网金融的发展并不是毫无管辖的，在它发展的同时也给相关监管和管理部门的确立提出了新挑战。
一、互联网金融模式的内涵
互联网金融是一个新兴的发展领域。它是互联网和金融两个领域的结合体，利用新兴的互联网技术、在线支付功能和通信技术形成的新的金融模式。互联网金融模式拥有互联网、在想支付、搜索引擎等先进的网络信息技术的支持，能够在很大的程度上解决了市场信息不流通的问题。使市场具有了充分的实效性。运用互联网交易的双方在资金安全上所要承担的风险非常低，金融产品的审阅、交易都可以运用在线支付的方式在网上进行，这种交易方式极大的降低了交易过程中交易的成本，避免了其他因素的影响。
互联网金融的特征主要表现在三个方面。第一，信息处理。社交网络的形成扩展了信息传播的途径；搜索引擎的应用将已有的信息进行了筛选分类，提高了信息检索和产生结果的速度；云计算将大量的信息集合到了一起，能够快速的进行信息处理，形成了可以以各种类型为搜索条件的搜索方式，提高了获取信息的速度，解决了信息不通畅的问题。第二，支付方式。互联网在线支付是以各大银行的开户存款为基础，通过移动支付的方式实现在线付款下单，通过互联网是方式真正实现了支付交易的全过程电子化。第三，资源配置。用户的资金信息可以在互联网上，并能够寻找到合适的交易对象。交易双方可以通过互联网进行直接的沟通和交易，实现完全公平合理的交易，使得交易过程完全透明化。需要寻求个人投资、企业融资的用户都可以通过这个方式来解决。
二、互联网金融模式中的支付方式
随着互联网的不断发展，互联网金融对于传统金融业已经形成了挑战，以在线支付、云计算、搜索引擎为代表的互联网技术应经应用到了互联网金融当中，形成了一种新的金融模式。互联网金融模式目前存在的支付模式包括第三方支付平台、网络信贷、金融服务平台等。互联网金融让用户的交易过程更加自由化、透明化、集约化，接下来我们介绍互联网金融主要的几种支付方式及其实用的范围。
1、 第三方支付模式
第三方支付平台主要是起到中介和临时储存的作用，它是存在于支付双方之间的一种非金融的机构。目前来看，第三方支付平台主要职能是支付。未来可能像现在兴起的余额宝一样，具有储存和理财的功能。第三方支付与传统的支付方式不同，它是联系运行商、供货商和买方的一座桥梁，利用它特有的技术特征来获得发展的空间。作为第三方企业在构筑第三方支付平台的过程中必须拥有雄厚的自己、先进的技术和过硬的公关能力。根据现在第三方支付的发展趋势，相信在不就的将来他一定会改写传统金融支付方式的历史，变成互联网金融的核心平台。
2、 网络信贷模式
网络信贷模式的主要运行方式是通过P2P网络平台进行融资，借款人可以在上面借款信息，出借人看到信息后如果有借款的意向就可以了解对方的资料，如果认为对方的信用条件良好，愿意借款给对方，就可以通过网络融资平台与借款人签署相关的合同，提供对方所需的小额贷款，并且出借方可以通过这个平台时刻了解借款人的还款进度，并从中获得回报。
由于小额贷款的回报率不高，成本较大，操作过程繁琐，所以银行对于这方面的业务十分不重视，因此在传统的贷款模式中小额贷款存在着空白。但是在互联网金融的运营模式下，小额贷款存在的弊端逐渐被摒弃，新的技术手段和服务方式让小额贷款在互联网金融中成为了可能。互联网已经发现了这些潜在用户所能创造的价值，因此这个产业的开发将会带来很大的巨大的利润。
但是在我国网络小额信贷模式并没有得到发展，原因就是我国的个人信用体制不完善，在借贷运行过程中的监管制度也存在着空白，网络的虚拟性太强，没有人愿意承担这样的风险去投资。在我国网络小额信贷的模式要想发展，首先就要完善我国的信用体系，建立完善的监管制度。
3、 众筹融资模式
众筹融资的意思就是创意人向外界筹措资金或帮助，然后将创意的开发过程和结果提供给出资人，出资人通过创意的盈利来获得相应的报酬。这是一种非常特别的融资方式，创意者为自己的创意筹集资金，形成一个股东制的模式，利用募集的资金来开发自己的创意产品，以此来获得盈利，股东从盈利中获得分红。这种方式有利于新技术新创意的开发。
但是众筹融资的方式有些方面与我国的法律相抵触，至少到目前为止他无法得到我国法律制度的认可和保护，因此这种支付方式只能游离在我国法律的边缘。无法在我国得到大的发展。
4、 电子货币模式
电子货币主要是存在于虚拟网络中的相当于财富的网络货币，它是由运营商发行和管理的一种虚拟财富值。虚拟电子货币可以在网络中购买一些虚拟的道具，大多数都是在网络游戏中使用，而且这种虚拟的货币和购买的虚拟物品可以相互赠送，电子货币虽然是虚拟的，但是在逐渐的发展过程中，许多形式的电子货币也开始可以购买现实中的物品，这是虚拟世界与真实世界的一种结合。
从目前的发展来看，电子货币已经开始取代传统货币的一些功能，并且给人类的生活带来了许多的便利。但是由于电子货币始终是虚拟的东西，如果它的数量过大，无法跟现实中的货币形成一种兑换模式，那很有可能导致这种运营模式的失败。因此在电子货币发展过程中，必须建立严密的监管制度和法律制度，才能保证电子货币的正常运行。
除了以上介绍的几的支付方式外，互联网金融的支付方式还包括了金融服务模式、互联网银行模式等。这说明互联网金融模式的发展正在不断的发展和扩展。
三、 互联网金融模式及发展的优缺点
互联网金融的发展速度之快我们有目共睹， 支付方式和先进技术的支持为互联网金融的发展提供了强大的动力。互联网金融改变了传统的金融模式，具有开放化、透明化的特点，实现了资源的共享，解决了市场信息不对称的问题，节约了交易成本。互联网金融的这些优势是传统金融无法比拟的，因此造就了现代互联网金融强大的发展势头。
互联网金融拥有在线支付、云计算、电子商务等平台，为拥有投资意愿或需要贷款的用户提供了一个大的平台，在这个平台上你可以通过信息来寻找符合你要求的合作对象。例如我国的社交网络拥有上亿的实名制用户，这是一个拥有巨大潜力的群体，将社交网络的虚拟空间与现实社会相结合，在网络中构筑一个社区，在社区里用户可以通过利用现实的货币交换对等的电子货币，用虚拟的电子货币购买现实中的商品；淘宝网建立的平台解决了购物风险和交易双方的信誉问题。
在传统的金融模式中，借贷交易双方需要通过银行来完成借贷行为，借贷的过程繁琐，需要审查的证件较多，因此较为复杂，而且对于一般的小额贷款，因为过程复杂成本较高，银行一般都不愿意受理。但是在互联网金融模式下，借贷双方可以通过网络搜索寻找出与自己条件相符的对象，具有很大的选择空间，节约了时间和成本。
在传统的金融模式中，银行出于主导地位，用户的行为要受到银行的支配。但是在互联网金融模式中，用户处于了主导地位，在合法的范围内用户可以随意支配自己的行为，按照自己的意愿来进行交易，降低了交易的成本，加快了交易过程，改变了以往网点服务的局限性。
以上叙述的是互联网金融模式相对于传统的金融模式具有的优势。虽然互联网表面的发展势头很猛，但仍然存在很大的隐患，互联网金融只有在强大的技术支持下才能实现可持续发展，才不会在发展的过程中夭折。
互联网金融对于获取数据具有很多的途径，但是由于互联网金融的虚拟性，获取的数据的真实性、可靠性无法判断。在数据分析的过程中，得到的数据本身就具有一定的局限性，这样的金融活动得到的数据是没有参考价值的。
由于中小型企业发展的不稳定性，我们不能确定小型企业的融资是否真正是企业需求，无法求证企业的可靠性。因此互联网金融在实际的操作过程中，如何认证企业的信用度，如何保护投资者规避风险都是急需解决的问题。
互联网金融的发展速度很快，但是我国对于这方面的法律规定和监管力度还不够完善，存在着很多的漏洞。互联网金融还处于无监管机构监管的状态，因此金融环境较为复杂混乱，如果监管制度和法律制度不得到完善，那互联网金融的发展就会一直受到限制，得不到持续的发展。
四、 互联网金融的监管问题
互联网金融模式是刚刚发展起来的一个新兴的金融模式，新事物的出现往往会带来新的改变和新的问题，互联网金融时代的来临也不例外。
我国对于互联网金融模式发展的相关的法律制度还不健全，监管力度还不到位，因此还没有统一的标准来规划这一行业的发展，制定相关的行业规范，这就使得一些熟悉互联网金融知识的不法分子趁虚而入。骗子只需要花费很少的资金就可以构建出一个网络小额信贷平台，通过这个平台进行融资获得资金，然后再凭空消失，因为没有真实身份的认证因此很难找出骗子，给投资者带来的损失也很难追回。另一个存在的问题就是现在许多的网络平台都需要实名制登记，但是终端在获取了用户的个人信息后是否能做好保密工作，如果用户个人信息泄露又要用什么方式来弥补，这些问题都是现实存在并且急需解决的。因此提高监管力度、实行实名制认证、建立个人信誉机制、制定相关法律制度是目前互联网金融发展的最重要的问题。
从这一方面来看，互联网金融模式的发展仍然具有很大的局限性，因此它还是不能够代替传统金融业目前对金融的主导地位，只有拥有完善的法律制度和大的监管力度才能使互联网金融在健康的环境下持续发展。
结语：互联网金融模式的发展已经成为了未来金融业发展的一个必然趋势，在线支付、云计算、搜索引擎都成为互联网金融发展的强大经济支撑。互联网金融模式有着传统金融无法替代的优势，但是它的发展过程仍然存在着许多的阻碍。由于互联网金融是网络新兴的一种模式，与他相关的法律制度和监督都还不到位，只有解决了这些问题，才能让互联网金融模式健康的持续发展下去。（作者单位：中国联合网络通信有限公司北京市分公司）
参考文献：
[1]谢平，尹龙.网络经济下的金融理论与金融治理[J].经济研究，2010（4）.
篇（4）
〔关键词〕电子商务;制约因素;对策
电子商务是利用因特网和万维网通过电子信息传输进行的各种商务活动。作为一种全新商务运作模式,电子商务具有独特的优势:低成本——大大降低物流、资金流和信息流有效传输和处理的成本;高效率——打破地域的分离,缩短信息流动时间,使生产和消费更为贴近,推动企业的业务重组和经济结构调整,提高社会生产效率。正是由于这些突出优势,使得电子商务受到世界各国的重视。
目前,全球化与信息化互动将成为世界经济持续发展的主要推动力,随着国际互联网在全球日益普及,电子商务也迅速发展,成为国际贸易信息化的集中体现。据统计,1994年全球电子商务贸易额为300亿美元,2000年约为2万亿美元,2004年则达7万亿美元。我国的电子商务发展也十分迅速,我国自20世纪90年代中期开始相继实施金桥、金关、金卡、金税“四金”工程,2000年起我国电子商务进入快速发展阶段。据统计,2000年我国网上交易额为8亿元,2002年约300亿元,2004年则达7 000亿元。到2003年7月初,中国的上网人数已达到6 800万人,列全球第二位。在外贸、金融、证券和保险业等行业电子化日益普及,更多的传统企业已参与到电子商务中来。
1制约我国电子商务发展的因素
尽管电子商务在我国蓬勃发展,但是我们发现,我国电子商务还停留在网上信息,浏览信息等初级阶段,支付结算等交易大部分还依靠传统方式进行,与发达国家相比存在很大差距。根据2001年底国家经贸委的“中国企业互联网应用和电子商务发展水平调查结果”可以分析出制约我国电子商务发展的主要因素有:
1.1安全性问题
电子商务系统的安全直接关系到电子交易各方的利益,其安全技术包括:数据的安全保证、交易的安全保证和支付的安全保证。我国信息安全保密体制尚不健全,虽然也采取多种措施,但仍无法阻止黑客的攻击。由于种种风险存在,使人们对网上交易心存疑虑。据统计,2001年,在美国由于信用卡欺诈而造成网上经销商损失达7亿美元,占网上经销商销售额的5～8,有5.2的网上经销商经历过被信用卡欺诈。所以只有确保电子商务通讯网络及数据资料的安全,获得用户的信赖,电子商务才能广泛的推广和使用。
1.2电子支付问题
电子支付是电子商务中的一个关键环节,要实现安全的电子商务必须有完善的支付手段,实现网上支付。电子支付方式包括电子现金、电子支票、电子信用卡及电子钱包等。第一,目前我国金融手段落后,信用制度不健全,人们喜欢现金交易,不太习惯信用卡支付,他们担心信用卡上的信息被盗取,因而存在排斥的心理,不信任网上支付。第二,参与电子商务的人员都有这样的体会:企业对消费者的电子商务(BtoC)中,大部分银行卡,网上支付比较麻烦。企业对企业的电子商务(BtoB)中,各大银行在网上之间的业务没有联通,资金的划拨比较困难。第三,尽管我国商业银行前几年都推出网上银行业务,但是由于网上支付收费高、效率低,大部分还采用离线支付,如“货到付款”或通过邮局或银行等方式“汇款”,增加交易成本,降低交易的灵活性,从而对电子商务的扩张起着制约作用。
1.3物流配送问题
一个完整的电子商务交易过程包括信息流、商流、资金流和物流,物流是电子商务的重要组成部分,物流业的发展程度,反应了一个国家和地区经济的综合配套能力与社会化服务程度,是经济发展水平的一个标志。在传统的交易过程中,一般的商流都必须伴随着相应的物流活动,即按照购买方的需求将商品实体由卖方以适当的方式向购买方转移,而电子商务中消费者通过网上搜索购物,表面上完成了商品所有权的交割过程,即商流过程,实际上商务的活动并没有完全实现,只有通过物流配送将商品和服务真正转移到消费者手中,购买方结清货物后,商务活动才算结束,所以物流配送的效率成为消费者评价电子商务满意度的重要指标,也是实现“以顾客为中心”理念的最终保证。我国的物流业经过多年发展,取得一定成绩,货运业的设施、设备的保运力和作业能力增长较快,但从总体上看,我国物流服务还处于较低水平的自理物流阶段,成本高、速度慢、渠道不畅通、规模不大,而且零散、没有一个全国性货物配送体系等,这些因素存在都无法满足快速、准确、低成本的要求,从而严重制约物流配送的快速发展。
1.4企业信息化的问题
从国情来看,我国电子商务发展最具有潜力的是企业对企业(BtoB)的电子商务,企业的信息化程度直接关系到现代企业进行BtoB的电子商务的基础。我国的企业正处于改制阶段,现代化制度尚未建立,企业信息化的进度也不令人满意。在15 000家国有大中型企业中,大约有10左右的企业基本实现了信息化或运用信息手段较好,约有20左右的企业拥有计算机主要用于文字处理和计算产、供、销、人、财、物等重要资源的管理,大多尚未实现电子化,信息的获取和处理还停留在初级阶段。另外,许多企业对上网工程淡薄,对电子商务的认识不够,认为上网速度慢、信息费用高、所带来的经济效益少。因此,如何通过提升上网速度、降低收费标准、改善上网条件,协调电子商务发展,政府应制定出相关政策。
1.5法律法规问题
电子商务作为一种新型的贸易方式,正在迅速改变人们经济活动中传统的交易方式和流通技术,它与传统的法律制度、社会法规之间必然发生冲突,需要有专门的法律法规加以规范和协调。目前我国尚未对电子商务发展制定出整体的方案和规划,也没有框架性规范的文件出台,电子商务的法律、电子商务标准规范严重滞后,跨部门、跨地区的协调也存在较大的问题,特别是电子合同中的认证、电子支付、电子交易安全、知识产权保护及隐私权保护等问题的解决,还缺乏相应健全的法律法规制度。在这种背景下,电子商务发展只能“摸着石头过河”。政策的不明缺、不统一、立法进程的缓慢已经成为电子商务发展的主要障碍。
1.6购物方式问题
我国居民的消费正逐步呈现个性化倾向发展,电子商务改变了消费者的购物方式,方便、快捷的网络为顾客提供丰富多彩的产品展示、详细的说明和支付方式,消费者上网购物,节省了耗费在购物路途的时间,并以一种十分轻松自由的方式来完成交易,大大提高了对服务业的满意度,为消费者和商家提供了多种选择机会。而目前我国传统的购物习惯“眼看、手摸、耳听、口尝”方式仍然盛行,特别是消费者购买高价商品时,更要眼看为实。这种传统的购物心理很大程度上妨碍了网络上经营高价商品,使电子商务应用市场受到限制。
2发展电子商务的对策
发展电子商务是一项复杂的系统工程,需要政府、企业和个人等社会主体的积极支持和参与,并从各方面加以完善。当务之急,应从以下方面入手:
2.1增强政府职能作用
首先,政府应实施政策引导,对于适合电子商务发展的行业,在资金、税收等方面给予大力支持。制定出适合我国电子商务发展的总体框架,并根据框架创造电子商务发展的良好环境和保障机制。其次,政府应解决好法律建设的问题,因为只有一个完善、配套的法律保障,才能使电子商务有序、健康发展。法律建设也是解决法律问题和信用问题的基础。最后,我国政府作为信息的最大拥有者和使用者,要在电子商务发展过程中起着积极的示范效益。从政府行政管理到社会公共服务系统都改变过去那种信息基本封闭的状态,建设政府电子政务系统,构建政府网络平台,实现政府信息化,通过网上交税和网上审批等项目实施,增强政府与企业、社会的互动与沟通,促进企业信息化的发展。
2.2健全法律法规体系
良好的法律氛围、健全的法律法规,是保障电子商务顺利发展的必要条件。因此国家应尽快出台电子商务的有关政策,使它纳入依法活动的轨道,逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的《电子商务法》。健全法律法规体系,一方面要完善原有的法律体系并进行必要的调整,另一方面为了适应电子商务的发展需要,我国立法部门应加快立法进程,借鉴国外先进经验,制定出新的法律法规,这些法律法规应涉及关税、税收、支付、版权、专利、网络加密、个人隐私、消费者权益等方面,做到有章可循、有法可依。
2.3完善安全认证体系
安全性是电子商务中最受关注的问题,作为一个安全的系统,必须具有一个安全、可靠的通信网络,以保证交易安全、传递迅速;必须保证数据库服务器绝对安全,防止黑客闯入网络盗取信息。电子商务的安全问题需通过相探应的技术加以解决,如使用防火墙技术、加密技术、数字签名技术、身份认证技术等,但是现在这些技术并不能完全解决安全问题,目前应用最广,具有效力的安全措施:网络服务层、加密技术层、安全认证层和交易协议层。
我国电子商务安全性的关键在安全认证层(技术手段有数字摘要、数字信封、数字签名、数字认证以及CA认证等)和交易协议层(常用安全协议:安全套接层协议SSL和安全电子交易协议SET)。安全认证层是解决电子商务活动中交易各方身份、资信的认定,它是为维护交易活动的安全,从根本上保障电子商务交易活动的顺利进行。虽然我国行业性和地方性的CA认证机构不少,但是他们认证机构各自为政,不可相互认证,其颁布的数字证书也不能通用,因此,我国应尽快由国家政府部门牵头或授权,建立一个全国性统一的网络公正平台(中国公正网),整合公正行业的优势资源,建立公正信息咨询和公正网络业务一体的网络公正系统,有利于发挥公正制度在电子商务活动中的监督作用,解决电子商务信用问题的第三方法律服务,保证我国电子商务认证的权威性和统一性。电子商务安全协议即SSL协议和SET协议,它们各自有优缺点,SSL协议是通过安全通道来提高通信双方应用程序间交换数据安全性,从而实现浏览器和服务器(通常是Web服务器)之间的安全通信,而不是对客户、商家的身份认怔。SET协议是一个安全性能很高的交易安全协议,但是SET协议流程复杂,成本较高,并对环境要求较高。SET协议适用基于银行卡的电子交易,需要安装专门的软件以及需要通过权威的CA认证,因此,SET协议有可行的应用前景。
2.4设立电子支付制度
安全的金融认证体系是互联网金融服务的重要基础,它关系到银行支付系统的安全和银行自身财产的安全。目前我国各家银行都推出网上银行业务,他们直接或间接地建立了自己的CA认证中心,但至今缺乏统一、全国的CA认证中心,所以迫切需要由中央银行牵头组建全国统一的网上支付资金清算中心,承担跨银行之间的网上支付信息交换和网上支付资金清算的职能。第二,建立电子商务付款协议。在发达国家已经采用收取一定数额的固定费用,再加上交易金额的一定百分比的方法,一般适用于交易金额在5美元、10美元或以上的中等以上级别的交易。第三,借鉴国外经验,结合我国实际情况,建立网络公证的电子提存中心。网络公证的电子提存是在电子商务交易中,买方不必将货款直接支付卖方,而是将货款提存到网络公证的提存中心,在其收到货物并签署完相关单据后,提存中心再将货款支付给卖方。这样,通过电子提存消除了双方的不信任感,保障了交易支付的安全。
2.5构建物流配送网络系统
电子商务使我国物流市场具有相当大的开发潜力,不同层次的电子商务交易,根据自身的规模与资金,为了达到降低物流成本,提高竞争力的目的,大多数企业势必将商品的配送外包给专门物流公司承担,因此出现了“第三方物流”。政府应该重点发展“第三方物流”企业,构建大型社会化的综合物流中心。建议在全国各大中心城市,选择符合条件的企业,加以扶植和培育,使之成为符合现代商品配送要求,具有全国性经营网络的专业化骨干物流配送企业,并以它们为依托向四周地区辐射,建立若干贯通全国的物流配送联运干线,尽快构建全国性的商品物流配送网络体系。第二,由于缺乏大型物流企业为依托,目前许多电子商务公司与一些物流快递公司签约,或独自组织配送队伍,为客户运送货物。如8488借助中国邮政的特快专递进行商品配送,是电子商务发展的一个成功范例。
2.6加强人员的培训
我国开展电子商务活动的主要障碍在于计算机和网络知识的缺乏以及人才的缺少。政府应加大计算机知识的普及教育,加强宣传力度,让更多的人认识计算机、认识网络、了解电子商务的知识;坚持人才引进和培训并重的原则,采取各种措施,开展不同层次、不同需要的各种教育,改善人员的知识结构和能力结构,有条件的各大专院校应开设电子商务经济管理和电子商务应用技术专业,培养一批既懂电子商务技术,又懂金融商贸知识的跨学科、跨领域的复合型人才,去有效地掌握和开拓电子商务市场,使我国的电子商务蓬勃发展。
参考文献
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篇（5）
在全球电子商务热潮的带动下，电子商务蓬勃发展，互联网支付的规模稳步提升，而且传统制造业企业和金融行业越来越重视电子商务，新领域的拓展也会提升第三方支付规模。作为电子商务专业主干课程之一的《网上支付与结算》更因其突出的实用性。第三方支付行业的发展对市场活跃有积极促进的意义。
2012年，中国第三方支付市场交易规模高达12.9万亿，同比增长54.2%。预计到2016年，整体市场交易规模将突破50万亿。根据艾瑞咨询近期的《2012-2013年中国互联网支付用户调研报告》中的调研数据显示，2012年61.3%的中国网民使用第三方支付完成在线支付，仅次于网上银行直接支付；而在使用第三方支付时，用户最常使用的第三方支付方式为快捷支付，用户占比23.6%；且超过一半的快捷支付用户坚决表示会继续使用快捷支付。
从上述数据中看出，《网上支付与结算》这门课程，在电子商务的发展中有着举足轻重的作用。实践教学不论是在必修课还是选修课中都是其极其重要的位置。在实践教学活动中，学生巩固书本上理论知识外，还能从实践操作中掌握从事网上支付与结算相关活动的技能，并结合相关理论处理实践环节遇到的问题。
目前，在针对电子商务专业的人才培养方案中，或高校电子商务培养计划中，都有《网络支付与结算》这部分的内容，无论是在培训还是教学中都对《网上支付与结算》课程设置了实践教学内容。丰富实践教学环节，加强实践与理论课堂的衔接，贯彻学以致用的原则，将该课程的理论与实践应用到生活实践中，甚至是电子商务网络平台的建设中，都是《网上支付与结算》实践教学环节值得思考和探索的地方，同时也是需要改进的部分。
一、本课程教学中存在的问题
（一）教学理念落后。网上支付与结算是一门实践性、应用性较强的学科。其内容更新快，运营模式不断变化，实践发展速度超过了课本理论知识的编纂的速度。同时传统教学理念教学方式又恰恰是目前高校最主要的培养形式，教学是教师以讲授为主、学生听并加上少量的实践活动。教师努力地教、学生被动地学、这也是影响学生实际的动手能力和理论差距，最终影响到就业原因之一。
（二）实验教学资源相对滞后。《网上支付与结算》要达学以致用的效果，就必须在设置更加合适的实验学时和实验教学资源。而目前大多数的实验教学中，处于实验教学资源的老化，教学设备，虚拟平台的限制无法真实性在操作中体现支付与结算在电子商务在实践中的应用。若直接到公司实习，无法直接参与到实际操作中，仅仅是观摩，不能使学生感受到电子支付带来的方便快捷。
二、课堂教学的具体做法
（一）创新的课堂理论讲授形式。运用多媒体设备营造全新视听感受，调动学生的学习兴趣。比如，在讲到认证中心时，利用CFCA的动画视频向学生介划认证中心的三个主要功能。
在各大银行推广的电子银行的而服务中，有使用方式的动画讲授如何使用电子银行，手机钱包，u盾，移动支付，NFC支付等动画操作。在理论课堂上观看这些动画教程，使学生感受信息时代给我们带来的方便。
（二）教学实验方式。鉴于本课程的实践性，专业性等特点，在理论课后的上机实验，可以帮助学生更好地理解相关理论。
在实验教学环节首先要确定好实验项目与内容；其次就是实验课程的考核方式。实验项目和内容主要是让学会对B2C，C2C全过程进行操作如开设网店，购物，在线支付，学生通过自己动手完成支付各个环节，从而了解支付宝、信用卡的申请、审核、存款和支付、网络银行间的转账详细内容。考核方式主要从考勤、实验完成情形、实验报告三个方面来考核。
对于网店的开设，如果学生精力和时间，资金充裕可以鼓励学生进行实际的操作进行勤工俭学。在实验室，有相关的虚拟平台来进行网店的开设，经营。相对于银行的转账，可以在实际操作中进行小额的转账业务，当然也可以针对班上同学凑对的方式自行转账，熟悉业务。对于信用卡的支付使用，鉴于学生大多数没有信用卡，可以进行演示操作。
（三）利用互联网免费资源。鉴于实验项目和本专业的特性，电子上午的从业人员要求有较强的实践操作能力。在实验的安排中，有些环节则鼓励学生开展实际网上操作，鼓励学生在生活中亲自参与电子商务活动，锻炼实际操作技能。比如申请开通网上银行，申请数字证书，利用邮箱申请支付宝、财付通、安付通、快捷支付等，了解使用第三方支付平台，使用电子货币；了解使用第三方支付平台的优缺点。
（四）案例讨论。通过分小组讨论，按照要求寻找案例并做成课件，上台讲述。并采用提问与回答，进行互动，让学生充分的展示自己。
三、结语
实践性教学作为本课程重要的组成部分，在实际的教学中激发学生学习的积极性。使学生能够尽可能的在课堂上尽可能多的激发学生的实践操作的积极性。在进行实践操作熟悉的过程中，仅仅是完成上述的不分远不能满足本专业在市场实践中的应用，还要懂得相关的经济法律，金融，合理的利用资金，发挥最大效益。
我们在不停的对教学模式的改进，但同样在这个信息化的时代里面。像新兴的移动支付，NFC的应用等，处于推广应用阶段，这些则在实际的教学中不能实现。实验课也要因资源，设计出合理，贴近现实的实验模式，为社会培养出优秀的人才。
参考文献
篇（6）
一、非现金支付结算对流通现金影响的机理分析
（一）我国非现金支付结算工具体系
支付是社会经济活动引起的货币转移行为。支付工具是传达付款指令、实现债权债务和货币转移的载体。经过近十年的发展，我国的非现金支付体系主要包括票据、银行卡、汇兑及电子支付等非现金支付工具。
（二）非现金支付结算对流通中现金的替代途径分析
1、持现动机角度
公众的持现动机主要分为交易需求用现、预防需求用现、投机需求用现。非现金支付工具的高流动性可以实现不同货币形式之间的快速、低成本转化，对于交易需求用现中的一部分用现量，非现金支付是无法替代的；对于预防需求用现和投机需求用现，非现金支付则可以起到较好的替代作用。
2、流通时间角度
可以将现金分为四类：一是快速流转现金。持现者从一家金融机构支取现金后，短时间即内存入另一家金融机构，间隔时间较短；二是短期流转现金。持现者支取现金后，在社会上流通后通过其他渠道回到金融机构；三是长期流转现金。持现者支取现金后，在手中沉淀一定的时间，当产生较大金额的购买等需求时，再回到金融机构；四是现金沉淀。即由现金收藏等形式产生的现金沉淀。非现金支付对快速流转现金产生的替代作用较明显。短期和长期流转现金主要是交易使用现金，由于非现金支付可以避免误收假币，也减少了保管、押送大量现金等成本支出，因此，对于大额资金结算活动，非现金支付对现金的替代作用比较明显。而永久性流转现金是现金在流转过程中产生的沉淀，非现金支付则无法替代。
二、非现金支付结算对现金的替代效应分析
（1）宁夏流通中现金（M0）的测算：按月对2000 年10 月至2005年12 月的现金投放量、回笼量及净投放量进行计算，并逐月累加，测算出宁夏2005 年流通中现金（M0）为1048.63 亿元。自2006 年开始，按年度计算现金净投放量，逐年与2005 年流通中现金（M0）相加，分别得到2006 年-2014 年流通中现金（M0），见图1。
（2）宁夏广义货币（M2）的测算：M2=M0+活期存款+定期存款+居民储蓄存款+其他存款，在测算出宁夏流通中现金（M0）后，根据同期人民币存款统计数据，进一步测算出广义货币量（M2）。其中2005 年、2014 年广义货币（M2）分别为1889.79 亿元、6846.69 亿元。
从宁夏2005-2014 年的情况看，流通中现金（M0）占广义货币（M2）比例呈下降趋势。2005 年M0/M2 为55%，2014 年下降至38%。同时，2005 年以来，宁夏各年度现金运行均为净投放，2010 年度净投放量达到峰值292.72 亿元。同时，宁夏非现金支付业务量快速增长。2005 年，宁夏辖区非现金支付业务量仅为451.13 万笔，675 亿元，到2014 年，宁夏辖区非现金支付业务量达到31872.09 万笔，59682.54 亿元，年平均增长率分别达到60.48%和64.54%。以上数据表明，宁夏辖区非现金支付对于现金的替代符合“增量替代”效应，即随着非现金支付的飞速发展，现金流通量在继续增长而非下降。
三、非现金支付对宁夏流通中现金替代效应的定量分析
选取2005-2014 年作为样本期，以流通中现金M0 为因变量，记为Y，国内生产总值GDP 和非现金支付业务量为自变量，分别记为X1、X2，建立线性回归模型，使用EViews 进行线性回归分析，输出结果见表1。
根据回归结果，可得到下面的估计方程：
Y=802.4646+0.0116X1+0.3771X2
R2=0.9821 AdjustedR2=0.9770 DW=1.8609
该模型的拟合效果较好，GDP 每增加一个单位， 流通中现金就会增加0.0116 个单位。非现金支付业务量每增加一个单位，流通中现金就会增加0.3771 个单位。由此可见，虽然非现金支付业务量在快速增长，但流通中的现金没有减少，而是继续增加，只是比非现金支付业务量增长的慢。通过定量分析，证明了宁夏辖区非现金支付对流通中现金有“增量替代”效应。
四、非现金支付无法替代现金的主要因素
（一）现金使用惯性因素
从个人来看，现金是最早接触，同时也是最熟悉的一种交易方式。当个人选择某种结算方式后，会长期使用下去，形成使用现金的惯性。年龄较大的人群和农村居民使用现金的惯性更为明显。受传统交易方式的影响，年龄较大的人群和农村居民更习惯于使用看得见、摸得着的现金，认为拿到现金才放心。同时，当前农村地区的金融机构和营业网点大面积收缩，导致农村地区金融服务体系不够完善，使得乡镇之间、乡镇与县城之间的经济活动仍大量使用现金。
（二）交易成本及交易效率制约因素
对个人而言，各家金融机构对非现金支付的收付标准各异且价格偏高，在一定程度上影响了非现金支付的应用和推广。对企业而言，非现金支付工具在使用过程中存在的一些缺陷也制约了非现金支付的发展，如转账支票、委托收款等业务，结算环节多，在途时间长，不能较好的满足实时到账的要求。2015 年7 月，央行了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿。意见稿中对网络支付消费金额及网络转账都进行了限制，如果意见稿最终实行，无疑将对国内的非现金支付，特别是电子支付的发展产生深远影响。
（三）安全风险因素
随着非现金支付的发展，支付安全问题日渐突出。特别是互联网技术的应用和智能手机的普及，电子支付操作需要借助智能手机、互联网才能完成，因此电子支付成为犯罪分子利用互联网技术进行犯罪活动的重点对象，且形式不断翻新，让使用人感到防不胜防，进而影响了银行卡、电子支付等非现金支付工具的使用。
（四）信息不对称因素
一方面，金融机构在设计非现金支付结算工具时，因对使用者的调查和了解不够深入，导致推向市场的非现金支付结算工具社会认可度低，使用率不高。另一方面，金融机构对非现金支付结算工具的宣传力度不足、方式方法陈旧，造成客户对非现金支付的优越性不了解，缺乏使用积极性。
（五）现金管理制度不完善因素
目前，《现金管理暂行条例》等现金管理制度更多关注企事业单位，对个人现金管理涉及较少。此外，由于现金结算能够钱货两清、避免拖欠，企事业单位为减少非现金结算的风险，也偏好使用快捷的现金结算方式。这些制度上的不完善为现金结算起到了推波助澜的作用。
五、政策建议
（一）加强现金需求预测，合理安排发行基金调拨投放
基于宁夏辖区非现金支付结算工具对现金流通的影响是一种“增量替代”效应，随着宁夏经济的不断发展，宁夏现金需求总量并不会减少，相反还会继续增长。人民银行货币金银部门应加大对现金需求的预测分析，在充分考虑银行卡、电子支付等非现金支付工具对现金替代性的基础上，合理安排发行基金调拨投放，切实保障宁夏社会经济发展的现金需求。
（二）加强农村支付环境建设，促进城乡协调发展
一是鼓励涉农金融机构充分运用其网点优势，开发适合农村居民的支付结算产品，为农民提供安全、便捷和优惠的支付服务。二是继续推动涉农金融机构在无网点的农村地区设立“金融超市”，与“万村千乡市场工程”建设相结合，打造“万村千乡市场工程示范店+POS 机具”的“非现金支付+银行卡助农取款”模式，为农村居民提供非现金支付结算服务。
（三）加大非现金支付宣传力度，积极引导社会公众转变支付观念
人民银行应组织各金融机构不断加大支付结算知识的普及力度，加强对各类支付结算工具的宣传推广，使社会公众对非现金支付结算工具的特点和功能有更多的了解，掌握各种结算方式的优缺点，从而选择适合自己的支付结算工具，逐步引导居民改变现金交易偏好，培养良好的支付习惯。
参考文献：
篇（7）
关键词：个人小额跨境电子商务；国际贸易；制约因素；物流；电子支付
2013年以来，我国个人小额跨境电子商务活动异军突起，吸引大量商户投入其中。所谓个人跨境电子商务，是指某国个体卖家向国外消费者提供商品，通过电商平台达成交易，并进行支付结算，最后通过跨境物流将商品送达目的地，完成交易的一种商业活动。
1个人跨境电商发展的原因分析
（1）需求原因。据调查得知，我国制造业已占据全球19．8％的比重，成为全球制造业产出数量最大的国家。随着国际环境更深入的改革开放，以及我国产品在质量、品牌和技术上的提升，各国消费者对于我国产品的需求量越来越大。
（2）价格原因。跨境电子商务活动减少了很多中间环节，产品直接面对消费者，减少了进口商、分销商以及零售商等中间环节，降低了层层加价的可能性，给消费者带来更多实惠。
（3）技术原因。互联网技术的发展和移动终端设备的普及，为个人跨境电商的发展提供了强有力的信息支持，卖家只需要选择合适的商品及进货渠道，就可以通过无国界互联网电商平台展示商品，联系国外买家并进行销售。支付技术与手段为个人跨境电商提供了商品交易完成的可能性，支付宝、双币信用卡等支付手段的普及，使卖家与买家轻易完成交易过程。现代化的物流技术帮助个人跨境电商完成了商品配送，增强了购物活动的便捷性。目前，很多电子商务平台纷纷选择与物流公司合作，通过转运等方式，最终实现货物的跨国运送。
2个人跨境电商制约因素分析
2．1物流瓶颈
个人小额跨境电子商务活动是一种链条较长的商业模式，其货币流、信息流以及商流都是在线上进行，唯有物流必须在线下进行，而目前跨境电商最核心的一个问题就是物流。据Focalprice客户满意度调查得知，客户最大的抱怨主要集中在物流方面，具体分为以下几种情况：一是物流时间长。例如，从中国发货给欧洲客户大约需要半个月左右的时间，漫长的等待时间无疑增加了顾客的时间成本；二是投递时效不稳定。由于跨境电商路线长，且必须经过国境的跨越，物流影响因素大，投递时效很不稳定，少则十几天，多则几十天，甚至出现货品丢失等情况；三是信息化程度低，物流信息无法全程准确追踪。信息化是电子商务物流业的基础，而目前我国跨境物流的信息化程度明显较低，物流信息整合能力较弱，通信渠道不够通畅，导致物流信息无法全程追踪。
2．2支付困境
在个人小额跨境电子商务活动中，支付体系是非常关键的。目前，我国有17家企业获批试点第三方跨境支付业务，按照外汇管理局规定，试点企业为客户集中办理支付业务，但单笔交易不得超过等值1万美金。到目前为止，跨境电商业务中的第三方支付，还存在着诸多问题。第一，超额支付困难。国家相关文件规定，单笔交易汇款总额超过3万美金需要提交税务凭证，如果是金额较大的贵重物品交易，由于国家税务局没有跨境电商相关的规定，无法出具相应的税务凭证，因此单次业务汇款超过3万美金时是难以办理的。第二，容易出现虚假交易。第三方支付企业作为一个中介，由于有时不能真实反映交易双方的正式身份，无法审核资金来源和交易背景，容易造成监管漏洞，可能会被不法分子利用从而进行跨境洗钱活动，或者通过虚假买卖炒外汇等。
2．3海关通关问题
对于个人小额跨境电商交易来说，通关问题较为明显。海关总署公告2010年第43号第一条规定，个人邮寄进境物品，海关依法征收进口税，但应征进口税税额在人民币50元（含50元）以下的，海关予以免征。在新规定下，小额跨境电子商务将受到冲击，让其便捷性大打折扣。因此，需要买家选择委托来减少海关环节对其影响，尽量减少海关环节的成本和费用。当前，大多数国家仍然很难实现个人小额进口税制系统化管理。
2．4交易信用问题
个人小额跨境电子商务不同于大额贸易，大额贸易有企业信用来做担保，而个人小额跨境电子商务更多是在B2C之间进行，买卖双方有较强的信用不确定性。目前，我国每年约有上亿消费者受到各种诈骗或虚假信息的侵害，其数量非常惊人。而国外的交易环境更为复杂，由于不同国界在时差、语言、购物习惯以及沟通方式等方面的差异，会更容易导致在交易过程中产生诸多矛盾。另外，由于国境的跨越，相对于国内电商而言，信息不对称问题较为严重。例如，顾客只能通过图片和文字了解产品质量，很难对卖家的服务及质量有一个准确的判断，而卖家也很难对买家的资信和消费能力做出准确评价，遭受拒绝收货或撤回资金等损失，电商的虚假信用评价难以遏制，且缺乏第三方信用评估和认证机构对其进行监管。
3对个人小额跨境电商发展的建议
3．1完善国际物流模式，突破物流瓶颈
目前，我国跨境电商运用较多的物流模式有国际快递、海外仓储、国际快递等，其各有优缺点，但综合比较，目前第三方物流逐渐成为跨境电子商务的最佳选择。通过与第三方物流的合作，能够让卖家从繁琐的物流工作中抽身而出，从而集中资金和人力专注于销售和服务工作。随着个人小额跨境电子商务的蓬勃发展，跨境物流供应商应在全球进行重新定位。通过先进技术的运用以及资源的整合，使企业在仓储、订单、库存以及配送等方面能够更加及时地处理，从而提供优质的物流服务。具体来说，可通过以下几方面来促进发展：
（1）创新物流模式，可以通过海外并购、海外委托等形式，结合国外先进物流管理经验，吸收引进国外相对完善的物流管理技术和经验。例如申通收购了美国优晟快递公司作为美国揽件方和配送方，这样不仅能够优化物流链及清关时间，降低物流费用，规范跨境电商物流市场，并能够结合实际情况，探索最适合的第三方跨境物流模式。
（2）建立海外仓储。企业可走出国门，统筹资源，在国外建立第三方仓储。例如，顺丰成立海购丰运从事跨境电商物流业务，可以帮助解决电子商务活动中小额贸易的物流问题，真正实现低成本、快速和安全的物流服务。
（3）建好物流基础设施，合理规划物流布局。国家和相关政府部门可就第三方跨境物流做好整体规划，并给予一定政策和资金的扶持。
3．2规范支付业务，完善支付模式
要想维持个人小额跨境电商活动中支付业务的规范和有序发展，仅靠第三方支付企业的自律自治还远远不够，国家需要加快立法，让监管有法可依。首先，建立支付业务实时监控系统。通过追踪第三方支付平台企业的交易数据并及时进行分析，从而发现不符合常规的客户交易，并严惩违规操作行为。其次，防止发生支付危机，保障资金安全性。第三方支付是提供中介服务，因此不得随意挪用和冻结，监管部门应加强监管。再次，严厉打击非法行为，加强支付业务风险监管。第三方企业应建立反洗钱制度，并由专人监控典型交易记录，能配合司法部门监查非法转移行为。
3．3规范海关监管，降低企业成本
对于跨境电子商务企业来说，除了选择通关降低成本外，也需要有关部门能完善海关监管，缓解通关障碍。
（1）建立跨境电子商务检验监管模式，实现检验检疫备案或实行准入管理制度。目前，企业一定要在缴费后并在原产地进行产品报检，但小额跨境电子商务活动具有金额少、量少件多、来源杂等特点，很难实现产地报检。通过建立检验检疫备案或实行准入管理制度，由第三方鉴定机构进行合格评定，实行检疫监管为主，不再对一般产品进行法检，可加快清关速度。
（2）在保税区增设出口配送功能，解决物流配送问题。跨境电商企业应对其销售产品分类包装并送至第三方物流，集中分类、集中报关，既减少海关工作量，也降低了企业通关成本。
（3）完善法律制度，规范监管尺度。目前我国尚没有建立跨境电子商务法律，不利于电商活动的风险和成本控制，因此应尽快建立相关法律法规，使监管行为有法可依。
3．4完善跨境电子商务活动信用体系
目前，很多发达国家的企业和个人信用体系已经发展得较为成熟，我国可借鉴其他国家经验，规范跨境电子商务活动中的交易信用问题。
（1）建立跨境电子商务出口信用体系。目前，我国实行“信星计划”信用评价，在表面上，该计划通过第三方信贷管理系统来解决信用评估问题，但是从发起者来看，“信星计划”缺乏一定的独立性，并且认可度在国际上相对较低，但这目前仍然是我国跨境信用体系建设的重要一环。
（2）从技术方面加强监管，健全信用体系。交易双方在交易过程中，都会留下一定的交易记录，可加强对于记录的监督分析，健全信用登记。确保跨境身份信息的可靠性，并注意信息的机密性。总之，个人小额跨境电子商务的发展带来了新的发展空间和巨大商机，当然目前的发展也存在很多限制因素，电商主体应该积极利用政策优势，借助良好的商务平台和物流企业，完善售后服务，降低电子支付风险，最终提升跨境电商盈利水平。
参考文献：
［1］艾瑞网．2012～2013年中国跨境电商市场研究报告简版［N］．艾瑞网，2013－9－4．
［2］王外连，等．中国跨境电子商务的现状分析及建议［J］．电子商务，2013，（9）．
篇（8）
中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1003-9031(2010)01-0086-03
我国居民长期以来习惯于钱货两讫的现金交易方式。部分公众认为,现金交易比非现金交易更安全可靠,从而偏好现金交易;部分公众则是对结算工具感觉陌生而选择熟悉的现金交易方式;也有部分公众是出于对结算工具的受理环境不满意而不得不选择现金交易。为充分了解影响非现金支付工具推广的因素,本文以海南省为例,对各种支付工具的使用情况进行了问卷调查。调查共发放问卷800份,发放对象为海口市、三亚市、部分县城(含县级市)以及乡镇的居民。
一、推广非现金支付工具的现状和意义
(一)推广非现金支付工具的现状
中国人民银行《中国支付体系发展报告(2008)》指出,2008年,我国使用票据、银行卡、汇兑等非现金支付工具办理支付业务183.27亿笔,2008年人均发起非现金支付13.8笔,同比增长18.1%;流通中现金(M0)与GDP之比继续呈现逐年下降趋势,2008年为11.31%,较2007年下降了0.79个百分点。银行卡成为社会公众消费使用最频繁的非现金支付工具。截至2008年底,银行卡发卡总量18亿张,人均持卡1.36张,城镇人口人均持卡2.97张,同比分别增长19.3%和17.4%;银行卡持卡消费额在社会消费品零售总额中占比达24.2%,比2007年提高2.3个百分点,社会公众用卡意识明显增强,已初步形成持卡消费的习惯。对于海南省来说,2008年,共发生银行卡业务10721.22万笔,比2007年增长28.78%;票据业务424.13万笔,比2007年下降10.89个百分点;汇兑、委托收款等结算方式业务880.89万笔,比2007年下降40.51%。但从所有的非现金支付工具使用情况来看,2008年共发生支付业务1.2亿笔,比2007年增长17%,非现金结算方式尤其是银行卡结算在海南省得到了较快的发展。
(二)使用非现金支付工具的意义
使用非现金支付工具的意义有这样几方面:一是可以减少现金流通,降低社会交易成本。二是非现金支付工具即使出现遗失、被盗等情况,也可以申请挂失,提高了资金的安全性。三是增强了交易行为的透明度。现金支付缺乏中间环节,不利于监督,而非现金支付工具对于资金收付能够全程记录,对预防腐败、防止偷逃税款和恶意逃废债务、打击洗钱犯罪等起着重要的作用。四是可以使人们的生活方便快捷,工资、代收水、电、煤、气、电话费等业务,给人们的生活带来了极大的便利。五是有效地堵塞了假币流通渠道。假币是与现金流通相伴相生的,如果在商品交易中改为非现金支付,就可以消除假币带来的危害。六是可以作为金融创新工具的载体。如通过票据贴现、再贴现可以实现资金融通,信用卡的使用可以使银行信用服务扩展到消费领域。[1]
二、海南省非现金支付工具难以推广的因素分析
在问卷中,我们对居民在日常生活中使用现金交易的原因给出五个选项(要求被调查者仅选择一项):A.使用现金不需要付出成本,而使用银行卡等非现金支付工具需要付出年费、手续费等成本(使用成本);B.受理银行卡的商户还不是很普遍,使用起来不太方便(受理环境);C.对票据等非现金支付工具不太熟悉(结算知识);D.对网上支付的安全性还不放心(安全顾虑);E.其它。调查结果显示,制约海南省推广非现金支付工具的因素主要有以下四个方面。
(一)非现金支付工具使用成本较高是最主要原因
《商业银行服务价格管理暂行办法》出台后,办理人民币基本结算类业务,包括银行汇票、银行承兑汇票、本票、汇兑等都需要向银行支付一定的费用,如工本费、邮电费、手续费等,环节多、手续繁、成本高。而目前大额现金取款尚未收费,现金结算的成本相对较低,这使得很多个人和私营业主偏好于现金交易。调查结果统计显示:39.88%的被调查者选择A,占比最高(见图1)。约四成的被调查者选择现金交易是因为使用现金没有年费、手续费等交易费用,人们认为非现金支付工具性价比并不高,因此偏向于选择现金作为交易支付工具。可见,在选择现金或其它支付工具时,价格问题是一个重要的影响因素。
(二)非现金支付工具使用的受理环境有待改善
调查结果显示,31.75%的被调查者选择现金交易的原因是“受理银行卡的商户还不是很普遍,使用起来不太方便”。根据此次对不同地域非现金支付工具使用情况的问卷调查结果显示:海南省居民使用最多的非现金支付工具是银行卡和网上支付,占比分别为56.82%和21.50%,两项合计将近占到非现金支付结算方式的八成。银行卡被海南省不同地域的居民广泛接受,而网上支付、电话银行、票据和其它类别支付工具使用的地域差异较为明显。其中网上支付和电话银行在海口市的使用频率最高,分别是乡镇居民的3.1倍和10.7倍,票据在县城的应用最为广泛,而乡镇居民则青睐于其它类支付工具,使用人数是海口市居民的5.2倍(见图2)。由此可见,非现金支付工具在海口市推广应用的比较好,而在包括三亚市在内的其它市县和乡镇,仍然较为倾向于使用包括现金在内的其他类支付工具。
究其原因,主要是乡镇使用非现金支付工具的硬件设施投放不足,受理环境不佳。由于城乡经济和地区经济发展不均衡,银行卡交易和网上支付等非现金支付工具所需的硬件条件在海南省不同地区的配备很不平衡。大部分农村和城镇由于缺少非现金交易所需的硬件条件,只能采用现金结算方式进行交易。调查表明,与我国经济、社会发展的“二元化”特征类似,在支付结算环境上也呈现出城市与农村的“二元化”特征,在支付便利性方面存在较大的差异。调查中极少使用非现金支付工具的比例,乡镇的占比高达47.93%,是海口市的2.4倍,三亚市的3.5倍,县城的2.6倍(见图3)。
(三)非现金支付工具的安全性有待进一步提高
现金作为一种支付工具具有无信用风险性、匿名性、直接支付性和终结性特点,而非现金支付工具并非法定支付工具,无法依靠国家信用,只能依靠银行信用、商业信用和个人信用而存在。但由于我国征信体系还不完善、信用观念淡薄、信用审核不严格,导致信用风险成为非现金支付工具发展面临的最大风险。近年来屡屡发生的信用卡诈骗、网银账号被盗等事件更增加了人们对支付工具使用过程中的资金安全保障问题的疑虑和担心。如图1所示,12.38%的被调查者对非现金支付工具存在安全性顾虑。出于安全支付的考虑,部分居民会优先选择现金交易。
(四)居民支付结算知识较为缺乏
调查结果显示,13%的被调查者选择现金交易的原因是“对票据等非现金支付工具不太熟悉”(见图1)。由于金融机构对非现金支付工具的推广和营销不到位,加上居民个人金融知识缺乏等原因,造成社会公众对非现金支付工具的认识存在偏差,对非现金支付工具的优越性缺乏了解。海南省对支付结算知识的宣传普及,特别是在广大农村地区的普及仍然任重而道远。
三、海南省非现金支付工具推广的对策建议
(一)加大非现金支付工具创新力度,降低使用成本
一是结合各地实际,加大非现金支付工具的创新力度。银行业金融机构要不断完善网上支付、移动支付、电话支付等新型支付手段,开发适合城镇和农村经济社会特点的支付工具,如海南省农村信用社联社发行的“大海卡”等,满足各个阶层、各类群体的支付需求。二是要加大服务创新力度,增强支付产品营销能力。通过采取优惠措施加快发展中小特约商户,提高特约商户的普及率,鼓励客户使用非现金支付工具,提高持卡消费率。三是通过技术升级和整合营销,降低银行卡等各类非现金支付工具的使用成本。
(二)积极优化非现金支付工具使用的软硬件环境
一是人民银行分支行要加强对非现金支付体系发展的统筹和指导。密切关注支付领域发展的新趋势,总结借鉴发达国家和地区的先进经验,按照人民银行总行的统一部署,紧密结合各地实际,积极研究和落实非现金支付体系的建设规划。二是要加强金融基础设施建设,构建完善的支付清算网络体系。加强中央银行会计核算系统、大小额支付系统、支票影像交换系统、支付管理信息系统、银行账户管理系统等基础设施的建设和应用,不断提高社会公共支付水平,为非现金支付工具的创新和发展搭建更好的平台。[2]三是倾斜政策,加大对农村金融机构支付结算工作的帮扶力度。积极支持符合条件的农村信用社开办银行承兑汇票业务,满足农村经济对农村支付结算工具多样性的需要。四是各金融机构应加大ATM机等硬件设备在城镇和农村地区的布放力度,切实改善各地银行卡受理环境,方便银行卡的使用。
(三)加强支付信用体系建设,确保支付资金安全
在信用建设上:一要加大信用信息采集力度,完善企业和个人信用信息基础数据库,为政府管理部门、金融机构和社会公众提供支付信用信息查询平台。二要研究建立支付信用黑名单管理制度等失信惩戒机制,改善支付信用环境。三要加强结算管理中违规问题的发现能力和惩处力度,加大对签发空头支票、洗钱等违法犯罪行为的打击力度。在资金安全方面:一要明确银行机构和客户之间在电子支付业务中的权利和责任,规范电子支付业务操作流程和控制程序,履行规定的支付信息保密义务。二要以兼顾安全和效率为原则,通过电子签名、密码确认、业务类型限制、金额限制措施来提高电子支付产品的安全性。三要强化支付业务系统的应急管理,因地制宜地制定有针对性的应急方案,并在平时做好应急演练工作,检验和提高实战应变能力,确保支付资金安全。[3]
(四)加大非现金支付工具宣传力度,引导社会公众转变支付观念
鉴于居民缺乏支付结算知识,人民银行分支行和金融机构应加大支付结算知识在社会上的普及力度,加强对各类支付工具的宣传推广,采用多种形式向机关、企事业单位和普通居民推介非现金支付方式的优越性,让社会公众了解各种非现金支付工具的特点和功能,掌握各种结算方式的优缺点,并通过比较分析,选择适合自己的非现金支付工具。同时,要充分发挥各金融机构的网点优势,加强柜面引导,将各种非现金支付工具的使用范围、操作流程、注意事项等加以详细说明,逐步引导居民改变现金交易偏好,培养良好的支付习惯,创造有利于非现金支付工具推广应用的社会环境。■
参考文献:
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中图分类号：G642 文献标识码：A
Abstract： The paper analyses the actuality of teaching of introduction to electronic commerce now and finds some shortcoming， then several measures can be found as following to throw off the disadvantage. The measures include that it should make the best of computer network to implement the teaching firstly. Secondly， it is effective to cooperate with corporation to exploit knowledge spectrum widely. Thirdly， it can mobilize student interest to make experiment content flexibly. Fourthly， it can improve teaching to implement case teaching and upgrade the teacher professional level.
Key words： electronic commerce； teaching mode； practice teaching
电子商务专业是近年来发展起来的一个新兴专业，《电子商务概论》作为其专业入门及专业核心基础课程，在引导学生学习兴趣、学生了解整个专业知识结构等方面具有举足轻重的作用。作为以培养应用型本科人才为主要目标的高等院校，广东药学院自2004开始招生电子商务专业学生以来，在多年的教学实践中，发现原来的《电子商务概论》教学中存在一定的不足之处，经过有针对性地进行教学方式方法改革，取得了良好的教学效果。
1 教学现状及不足之处
1.1 理论教学内容模块间联系松散，体系结构不清晰
《电子商务概论》作为电子商务专业的入门基础课程，其内容由于课程特点具有多学科、综合性等特点，课程内容涉及管理学、经济学、计算机、市场营销、物流管理等多学科，一般包括概论、电子货币、电子支付、物流技术、网络营销、网站设计、网络安全、电子商务法律等知识模块，这要求任课教师具有经济管理、计算机信息技术等两个大方面的专业知识。学习电子商务技术需要相关基础知识较多，如贸易、市场营销、财务、谈判等贸易类知识，还包括多媒体、图像处理及网站设计等[1]，课程内容的这些特点使得学生容易缺乏对电子商务整体知识结构全面认知，尤其是任课教师单一的专业背景在教学中显得力不从心。
1.2 理论教学内容与实际应用脱节
目前的《电子商务概论》理论教学过程由于各个知识块之间联系不紧密，导致学生学习过程中只能被动接受、记忆相关知识点，而对它们之间的逻辑关系不是很清晰[2]；理论教学的另一个问题是教材知识点更新跟不上实际技术更新速度，例如电子商务行业相关的信息技术及营销技术会及时被吸纳到实际电子商务运作过程中，比如新的签名技术、安全防范技术等的应用，仅仅依靠现有教材不可能跟上实际的应用及教学的需要。
1.3 教学方法需要改革创新
传统的教学方法不能适应电子商务的实际需要，某些教学改革没有实质性进展，更多流于形式。例如在实践教学中大部分是依赖于模拟软件操作，这种方式的实践教学可以使学生了解一些基本的流程操作，但是有些还是与实践有较大的脱节，容易形成纸上谈兵的情况。理论教学中大部分教师往往依托于某一本教材内容，而忽略了现实当中的应用的教学，例如支付方式一般主要讲述网上支付，但是实际运行的电子商务活动中现金支付也占一定比例，这部分支付形式有什么需要注意的、其优缺点是什么涉及很少。这种理论和时间的教学模式容易造成学生具有一定的基础知识，但是知识面不宽，知识之间联系不够清晰，专业应用能力和解决问题能力不足，毕业以后竞争力不强。
1.4 实验教学形式单一
同时《电子商务概论》是一门实践性很强的课程，而目前教学中的实验课程多数仅仅限于模拟软件的使用，远不能满足实践教学的实际需求，造成学生学习完本课程以后仍觉得不了解电子商务的实际运作、什么也不会做的尴尬局面。
《电子商务实验》绝对不应该仅仅限于机房的模拟实验操作，而应该在一定程度或者一定比例的实践教学与实际相联系。但是目前有些本科院校尤其是应用型本科院校面临经费少、与企业科研合作不多的现状，如何克服这个困难是教学中需要解决的问题之一。
2 主要教学方法改进与创新
2.1 计算机网络平台在教学中应用
目前广东药学院学生基本上都自己配有个人计算机并接入学校校园网，学生均有上网的习惯，因此在教学中首先建立了《电子商务概论》课程教学网站。目前教学网站往往是形式大于内容，学生兴趣不大，针对这些现状，所建立的教学网站除了提供日常教学课件、习题等资料下载以外，还根据课程特点设置以下特有功能：
首先，是有针对性地上传相关教学视频及网站介绍，学生学习过程中觉得最难的是理论讲述的抽象、与实际联系不紧密，通过一些教学视频可以使学生能够对课本中讲到的一些理论具有更直接的感受，如通过物流公司日常运作及与电子商务公司的合作视频介绍，学生能够更容易理解物流技术对电子商务发展的重要性。
其次，设置开放式的课程讨论区。这是学生学习这门课程的交流平台，学生觉得有什么困难、疑问等可以在此提问题，学生或者老师均可以回答或者对回答评价，并且对学生回答情况（包括次数、正确率）等作为平时考核的参考之一，网站还会实时对学生发言状况给出相应级别或者排名，这些均鼓励学生更多参与到讨论中，更好地理解课程相关知识点。
第三，采用学生更容易接受的博客平台讨论课程学习。博客是目前学生中普遍熟悉喜爱的一种沟通交流形式，一些老教师开始并不习惯使用这种方式，在课程教学过程中发现采用这种方式展开课程讨论的教师及其所任教的班级的学生对课程兴趣高于其他班级，学习效果也较好，现正在所有教师中推广。
第四，积极开展博客在实验教学中的应用。博客是学生中广泛使用又十分喜爱的网络沟通平台之一，可以作为教师和学生教学中以及课后交流沟通平台，也可以作为学生进行自主学习和协作学习平台。具体说在《电子商务概论》实验教学中有以下功能：首先是一个实时答疑平台，博客的优势之一是及时性，尤其是对于学院多校区办学的实际情况尤其适合；其次是作为学生实验过程及实验后总结的交流平台。
2.2 与企业开展合作，拓展教学内容
在教学中与相关企业展开密切联系与合作，这一方面给学生提供了实习机会，了解企业运做实际过程，另一方面对学生了解课程新知识、新技术具有一定促进作用。企业对学院学生的学习情况及教学内容也有进一步的了解，从企业应用的角度会对教学内容及方式方法提出自己见解，对学生的就业和教学的改进具有一定推动作用。
学院在学生学习《电子商务概论》期间，通过与本地知名企业洽谈，促使其了解学院学生目前现状及就业范围，并提出有针对性的一些教学内容与方法的改革，实现了与多家知名企业的合作关系。例如与本地大型连锁药业销售企业“二天堂”药业开展多方面合作，主要包括以下形式：
首先，以“46健康团”电子商务网站网络促销为主题开展创意大赛，学生在积极热烈的比赛中，通过企业管理人员、教师、学校等教师专家评价，对电子商务相关的网络促销理论及方法有了更深入理解。
其次，通过对“二天堂”在天猫商城的玉菡芳旗舰店网站版面、内容设计大赛，学生对电子商务网站的设计开发具有了一定的感性认识。
第三，通过请“二天堂”公司的实际工作专家给学生开设专题讲座，扩展了学生的视野，对目前企业中电子商务发展趋势、采用的新技术、面临的困难等具有更多的了解，也对企业对电子商务专业学生的期望要求有了认识，更加明确了自己学习目标[3]。
2.3 实验内容及方式改革
《电子商务概论》是一门实践性很强的课程，实验教学很大程度上影响教学效果、学生理解深入程度、学生兴趣等多方面。在教学中根据课程特点和学校实际教学设备基础采取了模拟教学和实际实践两种方式。
实验内容方面主要体现因材施教的理念，学生基础不同，对课程本身兴趣差别也比较大，因此在实验中如果要求太简单容易使某些学生觉得学不到东西，而如果太难又有学生觉得做不出来而灰心，如何兼顾两者是实验教学中发现的问题之一。在课程教学中采用了实验基本要求+选做内容的方法，即每次实验都有最基本的难度要求，这部分内容大部分同学都可以完成，而同时又有一些选做部分，难度较大，供基础好的有兴趣的同学钻研。例如在网页设计实验部分，基本要求完成静态网页的制作，如主页加上3～4个内容的静态网页就算完成实验基本内容，而附加内容则要求实现动态网页学习及实现，例如后台维护等功能。
学生利用电子商务模拟教学软件，仿真环境下实现网上商店建立，网上购物、认证、网上信息等，通过这种方式可以加深学生对概念的认识和理解，减少理论教学过程的抽象性，同时激发学生的学习兴趣。例如：“电子商务安全技术”这部分内容教学时就可以采用模拟教学的方法，让学生亲自进行加密、签名等仿真操作[4]。
模拟软件教学毕竟不能完全模拟真实的电子商务过程，因此在教学中鼓励引导有条件的学生实际在网上开网店，通过实际操作不仅可以更好理解目前电子商务运作一般过程，而且可以了解面临的主要问题。例如通过网上商店运作了解了物流对电子商务的重要性、目前电子商务纠纷中面临的法律空白、网上支付过程中面临的安全问题等等。当然不可能每个学生都有兴趣和基础实际开设网店，通过两种途径弥补这个不足，一是通过开网店的学生用自己的亲身经历给其他同学以理解相关知识的实践经验；二是有意识引导学生在网络购物时思考一些课程相关问题，比如自己购物时担心安全吗？选择商家及商店的依据是什么？认为应该做什么规范约束等问题，通过这些问题思考，结合课程理论知识，对电子商务的发展及相关知识有更深入理解。
2.4 案例教学法应用
案例教学是目前高校教学中广泛使用的一种教学方法，主要通过特定事件的场景下进行案例分析，让学生独立思考或者集体合作，在所学课本理论知识基础上，提高分析和解决问题能力，在案例分析讨论过程中能够培养学生沟通能力等。在《电子商务概论》教学中，结合课程特点，有效实施了案例教学。案例教学中首先选择合适的案例，本课程教学中案例选择主要以实际运行的电子商务商家为对象，如当当网、拍拍网、阿里巴巴等；第二步是选择讨论的重点，例如讲到“网络营销”部分内容时，让学生自己分析各个商家营销特点及优缺点；第三，组织学生分组讨论，在讨论争辩过程中，学生对所学理论有了进一步深入理解，也对目前电子商务实际运作有了更好了解；最后，老师可以作出一定评价，如果学生不能十分准确认识时应该委婉提醒。
2.5 教师自身专业素质提升
目前大部分电子商务教师是计算机专业或者信息管理专业转行而来，掌握的电子商务专业知识体系不完整，这些教师教学中往往忽略或简化营销及管理在电子商务中应用的讲解，这是目前电子商务教学中存在问题之一。电子商务技术日新月异的特点使得电子商务专业教师必须定期培训，从而更好了解目前最新的电子商务相关知识及最新发展现状。从学科专业上讲，要想真正有能力上好《电子商务概论》这门课程，教师应该具有计算机应用技术、市场营销、管理学和经济学几个主要的学科背景知识，这样在教学实践过程中才能综合运用各专业的理论知识，进行完整的电子商务概论教学[5]。学院对任课教师采取多种形式的继续教育方式，例如继续进修、参加学术会议等，以拓宽教师专业视野，对教学效果具有一定促进作用。
3 结 论
《电子商务概论》是电子商务专业及相关专业的一门重要入门基础课，其教学效果对后续课程学习有重要影响，但是目前仍然存在诸如知识模块松散、理论教学与实际脱节、教学方法改进不足、实践教学不能满足课程要求等缺点，结合广东药学院在本科教学中的实际经验，提出一些改进方法。首先，充分利用现代网络平台优势，提高学生学习兴趣，改进教学及辅导方式；其次，与企业开展合作，让学生实际接触电子商务运作，并提供最新电子商务信息及技术；第三，灵活设置实验内容及方式，调动学生实践兴趣，避免理论强、动手能力弱；最后，从课程特点出发，开展案例教学并鼓励任课教师多方面提升自身专业素质。这些在广东药学院实践教学中得到实际应用，取得了一定的教学效果。
参考文献：
[1] 程丹. 创业教育模式在课程实践中的应用研究——以电子商务课程为例[J]. 广东技术师范学院学报（自然科学），2012（1）：79-82.
[2] 张增敏. 《电子商务概论》课程教学改革探讨[J]. 南昌工程学院学报，2011，30（5）：100-102.
