信用监管论文汇总十篇
时间：2022-10-10 23:34:58
序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇信用监管论文范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。
篇（1）
信用风险内部评级法利用违约概率（PD）、违约损失率（LGD）、有效期限（M）、违约风险暴露（EAD）等风险参数，较为全面地勾勒出单笔风险暴露所面临的风险，亦将其作为监管资本公式的重要输入变量，以确定所需的监管资本水平。
（一）监管资本要求与违约概率之间的相关性分析
违约概率（PD）是指在未来一段时间内，债务人不能按合同要求偿还银行贷款本息或履行相关义务的可能性。在内部评级法中，PD由商业银行自行估测。在非零售内评体系中，PD是针对债务人自身风险的评估，多受到债务人财务情况、经营特点、系统性风险等因素的影响。在零售内评体系中，PD则是针对债项而言，除了受到债务人自身风险因素的影响，还会受到抵质押品、保证、业务品种等债项因素的影响。从监管资本公式结构来看，PD对监管资本要求（K）的影响最为复杂，不仅仅来自于自身，还来自于资产相关性（R）、期限因子（b）等中间参数，且影响是非线性的，故较难得到K与PD之间清晰明了的数理解析关系。鉴于此，本文采用图形法分析K值与PD之间的相关关系求K与PD之间关系具有一定的共性。K（PD）是PD的非线性上凸函数，在[0,1]的PD取值空间内，K值存在极大值点，所对应的PD为PDK极大值。当PD小于PDK极大值时，K与PD呈正相关关系，即PD越大K越大，而当K大于PDK极大值时，K与PD呈负相关关系。以一般企业风险暴露为例，当LGD为45%，M为2.5年时，该PD接近30%时，K达到极大值0.1991，RW为248.83%，而大部分非违约零售客户违约概率在30%以下，即服从PD越大K越大的规律。值得注意的是，在PD低于PDK极大值时，K随PD变化弹性从富有弹性逐渐变化为缺乏弹性。资本要求K与违约概率PD值之间“先升后降”的相关关系，充分体现了内评法对资本、拨备等风险抵御措施的目标界定。当违约风险足够高（即PD大于PDK极大值）的时候，风险暴露所蕴含的风险基本可被预测由拨备所覆盖，体现为预期损失PD*LGD，相应地无法被预测的非预期损失会随PD的增加而减少，体现为监管资本要求（K）的逐步下降。目前大部分商业银行采用主标尺进行PD估测，即将PD∈[0,1]的取值区间划分为若干个风险级别，用各区间平均PD作为该级别所有债务人的PD值进行监管资本计算，由于PD较低时，K相对于PD的变化是富有弹性的，所以应尽可能细化低PD风险级别划分规则，减少因级别平均PD替代债务人真实PD而产生的资本耗费。同时，在非零售内评初级法下，合格保证的风险缓释作用表现为保证人PD替代债务人，即在满足监管要求的情况下，将债务视作合格保证人的债务，采用较低的保证人PD替代债务人PD计算监管资本需求，因此选择低风险的保证人是获取资本套利的有效途径。
（二）监管资本要求与违约损失率之间的相关性分析
违约损失率（LGD）是指债务人（或债项）违约后所产生的损失比例，即违约损失率=1-违约回收率。在非零售内评初级法下，LGD由监管给定，高级债权LGD为45%，次级债权LGD为75%。在非零售和零售内评高级法下，LGD由商业银行自行估算，可考虑抵质押品、保证、经济环境、业务品种等因素。以非零售风险暴露监管资本（K）公式为例，计算K与LGD之间的一阶导数、二阶导数，并绘制K与LGD相关关系图①。dKdLGD=[N(11-R×G(PD)+11-R×G(0.999))-PD]×{}11-1.5×b×1+M-2.5×b>0（2）d2KdLGD2=0（3）从公式（2）、（3）和图3可知，各类型风险暴露的监管资本要求K相对于违约损失率LGD单调递增，即LGD越高，K值越大。对于同类型风险暴露，单位LGD变动带来相同绝对量的K值变动，但对于不同类型风险暴露，资本要求K与LGD的弹性略有差异。相比较而言，金融机构风险暴露K相对于LGD的弹性>一般企业风险暴露K相对于LGD的弹性>中小企业风险暴露K相对于LGD的弹性>个人住房抵押贷款风险暴露K相对于LGD的弹性>其他零售风险暴露K相对于LGD的弹性>合格循环风险暴露K相对于LGD的弹性，即单位LGD变动给金融机构风险暴露K值所带来的影响高于给一般企业所带来的影响，该原理可以此类推。在很大程度上，PD是用来衡量作为“第一还款来源”的债务人自身风险的，LGD则是衡量以抵质押物为代表的“第二还款来源”风险的。与权重法相比，内评法更大范围的认同第二还款来源的风险缓释作用，而且在高级法和初级法下处理方式略有差异，总体来看，高级法下商业银行具有更大的灵活度，可认定的合格风险缓释品范围更广，且合格保证的缓释作用可体现在PD上亦可体现在LGD上。因此，在高级法下，合格风险缓释品所能提供的监管资本套利空间更大。
（三）监管资本要求与有效期限之间的相关性分析
债项期限（M）是较为重要的业务风险评估因素，通常情况下，业务期限越长所面临的业务风险和波动性越大，所需消耗的资本也有所提升。为了体现期限对业务风险的影响，在非零售风险暴露的监管资本要求（K）公式中引入有效期限（M）作为模型参数。在非零售内评初级法下，除回购交易类业务
（四）不同类型风险暴露监管资本要求的系统性差异
考虑到各风险参数、系统性风险、成熟期调整等对不同类型风险暴露业务风险所产生影响的差异性，信用风险内评法设定了差异化的监管资本（K）公式和相关性（R）公式，使得即使在相同风险参数情况下，不同类型单位风险暴露所消耗的监管资本各不相同底层平面最远的曲面代表金融机构风险暴露，第二远的曲面代表住房抵押贷款，第三远的曲面代表一般企业风险暴露，第四远的曲面代表中小企业风险暴露，第五远的曲面代表合格循环零售风险暴露，离底层平面最近的曲面代表其他零售风险暴露。
1.资产相关性（R）公式的差异性作为内评法监管（K）公式的重要中间变量，不同类型风险暴露的相关性（R）公式略有不同，以体现不同类型风险暴露与宏观经济之间差异化的相关性。首先，吸取2008年金融危机的教训，为了防范金融机构与宏观经济之间高相关性所潜在的巨大风险，部分缓解金融机构“大而不倒”的窘境，监管机构对金融机构风险暴露设定了严格的、惩罚性的相关性计算公式，即以一般企业风险暴露资产相关性公式为基础，乘以1.25的惩罚性倍数，使得在相同风险参数情况下，金融机构风险暴露K高于其他各类风险暴露K。其次，由于中小企业单笔风险暴露对宏观经济的影响弱于一般企业，故以一般企业风险暴露相关性公式为基础，予以一定程度的规模优惠，且规模越小优惠幅度越大，使得在相同风险参数情况下，中小企业风险暴露K低于一般企业风险暴露K。再次，在相关性（R）公式中引入差异化的K-fac-tor，其中非零售风险暴露R公式中K-factor为50大于零售的35，K-factor越小，R随PD增加而递减的速度越慢。最后，区别对待不同类型零售风险暴露的相关性问题，给予资产高度分散的合格循环零售和其他零售风险暴露较低的R，而给予高度依赖于房地产市场和宏观经济的个人住房抵押贷款较高的R，以至于在LGD相等且PD较高的情况下，个人住房抵押贷款的资本要求甚至会超越一般企业风险暴露的。
2.监管资本（K）公式的差异性从监管资本（K）公式自身结构来看，仅区别对待非零售和零售风险暴露，即在非零售风险暴露中K公式考虑期限调整因子，在M∈[1,5]的取值空间内，期限调整因子为保守性调整，与违约概率（PD）、有效期限（M）相关，且M越大，期限调整因子越大，即有效期限越长保守性调整幅度越大。坚持“风险越高的业务所需监管资本越多”的核心原则，内评法监管公式不但给予不同类型风险暴露差异化的监管资本公式，以区别对待业务风险与监管资本需求之间的影响关系，而且不同类型风险暴露之间平均风险水平的绝对差异，也会对各类风险暴露的监管资本总需求产生决定性的影响。以非零售风险暴露为例，在通常情况下，银行风险暴露平均风险水平<非银行金融机构风险暴露平均风险水平<一般企业风险暴露平均风险水平<中小企业风险暴露平均风险水平，对于平均风险水平较高的风险暴露而言，较高的平均风险水平完全有可能会侵蚀掉监管资本公式给予的资本优惠。因此，在内部评法级下，下大力气加强风险管理，提升“识别风险、控制风险和化解风险”的能力，降低业务总体风险水平，是获得监管资本套利的最根本途径。
三、信用风险内部评级法下监管资本套利策略建议
综上所述，由于在信用风险内部评级法下，监管部门制定了不同类型风险暴露差异化监管资本计算公式，将体现单笔风险暴露特点的风险参数作为参数输入模型，因此为商业银行保留了监管资本套利的可能。在资本日益稀缺的市场环境中，商业银行应在确保所持有监管资本能够抵御经营风险的情况下，采取较为灵活的策略方针，获得监管资本套利优惠不失为增强核心竞争力的有效途径，重点可考虑以下措施。
（一）积极推进内评应用，推动监管资本管理目标与业务发展方向的协调统一
在内评法下，商业银行监管资本需求与资产结构、平均业务风险水平紧密相关，为了取得监管资本管理目标与业务发展方向的协调统一，商业银行应积极推进内评风险参数在信贷全流程的使用，以风险水平为重要参考因素，执行差异化的准入、授信审批、贷款定价、绩效考核、限额、信贷、贷后管理等政策，促进行内资源向“高风险收益，低资本消耗”的业务倾斜，通过提升优质客户占比、增加合格风险缓释品比例、减少中长期业务占比等方式，有效降低业务风险，获得监管资本的节约。
（二）优化资产结构，促进零售业务和中小企业业务发展
考虑到各类资产风险与宏观经济的相关性差异，在相同风险参数水平下，监管部门给予资产分散度较高的零售业务、中小企业业务一定程度的资本优惠，而对系统性风险较高的金融机构业务予以本惩罚。鉴于此，商业银行在完善风险控制手段的前提下，要不断优化资产结构，降低金融机构业务占比，提升零售和中小企业业务占比，将开展零售和中小企业业务所获得的监管资本套利优惠切实转化为竞争优势。特别值得一提的是，在权重法下银行业务被赋予较低的风险权重，这与内评法的资本惩罚有较大差别，因此在大部分情况下，商业银行采用内评法计量其所开展银行业务的监管资本需求时，会较权重法计量结果出现一定程度的资本浪费。
（三）以组合管理模式积极推进微型和小型企业业务发展
依照内评法要求，若商业银行采用组合方式管理符合标准的微型和小型企业业务，可将其作为其他零售风险暴露计提监管资本，在相同风险参数情况下，此举可大幅节约资本。因此商业银行可通过开发微型和小型企业业务组合管理工具，制定组合管理政策，设置组合管理流程等方式，完善组合管理模式，积极推进微型和小型企业业务发展，在不断提升管理水平的同时，获得较大规模的监管资本套利。
（四）提升合格风险缓释品的覆盖比例
更大范围地认同合格抵质押品、保证等风险缓释品对业务风险的降低作用，是内部评级法的一项较大改进。为了充分挖掘内评法此项改进所带来的资本套利空间，商业银行应下大力气提高风险缓释品的监管合格率及有效覆盖率，这可从以下几个方面下大力气。一要加强风险缓释工具的内部管理，努力缩小抵质押品的业务合格性与监管合格性之间的差距，最大可能地在业务层面和资本层面均发挥抵质押品的风险缓释作用。二要将风险缓释品合格性认定监管标准提炼成可操作的业务规则，并辅以详尽的制度和系统实施方案，提升监管合格的可执行性。三要加强培训宣导，引导一线业务人员在业务可行的情况下，优先选择满足监管合格性认定条件且缓释效率较高的风险缓释品，同时尽可能避免房地产及其他抵质押品价值与对应风险暴露价值的比例低于最低抵质押率的情况。四要加强对风险缓释品的合格性认定信息、风险缓释品与债项对应关系的收集及系统记录，防止出现因无法进行合格性认定、确认对应关系等原因，导致风险缓释品不能发挥监管资本节约的作用。
篇（2）
通过和国外的信息技术管理软件相比较，国产软件还处于发展阶段还存在着很大的技术问题，虽然国内的企业也会采用一些国外软件，通过汉化来实现软件的应用。但是国内外企业的发展环境不一样，文化的差异导致国外软件并不能完全的适应国内企业的发展，而且国外的软件都比较的昂贵，国内企业一般都也承受不起。
信息技术管理在建筑施工过程中的应用
信息技术管理在建筑施工过程中的应用范围。在建筑施工过程中信息技术管理的应用是非常广泛的，在投标中可以对其工程量进行计算、也可以用于标书的制作中，在投标中如何得到准确信息，对其进行全面分析是最终决策和计划的前提。信息技术管理可以应用在办公自动化方面，包括对财务、统计、文字处理、档案管理、人事管理以及固定资产的管理当中去，主要通过信息的传递、公文流转、协同办公最后实现流程的自动化，提高工作效率。在企业数字化建设中也可以应用信息技术的管理，可以利用计算机对工程信息如工程、管理、造价、技术、质量、安全、统计等方面的信息处理、汇总、分析。最终得到一个有效的建议来改善其中的问题，达到对成本的降低、质量的保证，从而增强企业竞争力。在企业各个部门信息化技术管理中相互协调，及时、准确的获得所需信息，从而使企业达到“管理工作信息化、复杂工作简单化、发现问题及时化、成本核算科学化”的目的。
如何在建筑施工过程中实现信息技术管理的应用。提高管理人员对信息化技术管理的认识，因为信息化技术管理是刚刚发展起来的，企业的管理人员对其并不够了解，一些人认为购买一些软件、硬件设施，通过对互联网的应用获得一些信息，并开发一个系统对其进行维护就实现了信息化。要想在企业中很好的应用信息技术管理，管理人员对其的认识就是最为关键的。可以在企业中开展培训工作，转变以往错误的认识，要让他们认识到信息是创造财富的源泉，从而做出正确的决策来加快信息化的建设。制定实施信息化技术管理战略计划，企业实行信息化技术管理程度就体现在建筑施工过程中对信息技术的应用水平，在施工过程中结合实际情况，制定一个详细的战略计划，从而充分的利用信息技术建立信息管理系统，在发展中完善与改进，最终提高信息技术的管理水平。加强软件的使用，在建筑施工过程中主要有对工程的进度、工程的质量和工程的成本这三方面的控制。工程的进度可以通过网络资源，找出影响工程进度的因素对其进行分析然后提出解决措施最后加快施工进度。工程的质量可以在信息技术的管理过程中严格把关，注重每一个细节的质量控制，通过计算机的分析就会节省时间而且比较准确。工程的成本，通过计算机对工程成本的精细计算分析，得到一个合理的控制成本，对于施工的影响是至关重要的。
信息技术管理在建筑施工过程中应用的前景
篇（3）
1、随着我国市场经济的发展和逐渐成熟，信用交易已成为现代市场流通的基本特征之一，信用经济的雏形开始形成
随着我国社会经济的持续快速发展，人们的生活水平已显著提高。我国人均GDP已达1000美元，部分发达城市和沿海地区已超过2000美元（信用经济启动期的标志），有的地区甚至达到了4000美元（信用经济活跃阶段的标志）。与此同时，从20世纪90年代中后期开始，我国绝大多数商品已由卖方市场转为买方市场，供求关系发生了根本性变化。根据国家统计局的数据，从1996年下半年开始，我国600多种主要商品都出现了供大于求的状况。
买方市场的基本特征是供大于求，商品相对于市场购买力过剩。为刺激市场需求，各种信用交易工具将陆续推出，信用贷款、赊销赊购和信用消费逐步增多。市场竞争日趋激烈，企业利润率下降，竞争手段逐步从质量、价格、服务发展到交易方式，信用交易渐成潮流（国际国内市场均是如此）。
近年来，我国政府为保持经济的持续健康发展，实施了扩大内需，刺激消费的政策。从1998年开始，信贷消费日趋活跃，社会对信用工具的需求越来越大。各类信用交易规模迅速扩大，有些行业的赊销比例高达90%以上；信贷消费和刷卡结算和已成为广大城市居民的新时尚。
2、健全的社会信用体系是市场经济快速健康发展和现代市场流通体系正常运转的根本保障
信用交易的基本特征是接受信用的一方对提供信用的一方价值回报的滞后性。由于受信方在未来某个时间偿还意愿和偿还能力的不确定性，同时又没有担保和财产抵押，因此信用风险总是和信用交易相伴而生，或者说，在信用交易过程中，信用风险的产生是不可避免的。
信息经济学告诉我们，一般情况下，信用交易中授受信主体所掌握的信息资源是不同的。受信主体对自己的信用状况和还款风险等有比较清楚的认识，而授信主体则较难获得这方面的真实信息，他们之间的信息是不对称的。非对称信息将导致市场交易前期的逆向选择和后期的道德风险。信息不对称程度越大，产生逆向选择与道德风险的可能性就越大。信息经济学同时指出，各经济主体间的交易活动实际是在不断搏弈的过程，在有限的搏弈或一次性搏弈中，发生欺骗的可能性较大。如果把个体间的搏弈转换成个体和整个社会的搏弈，搏弈的次数会大大增加，经济主体就会自觉塑造自己的信用形象，放弃失信行为。
由于我国社会信用体系尚不健全，授信主体很难获得受信主体的真实信息。同时，由于经济转轨时期我国的立法及执法体系不健全，企业制造虚假信息几乎不受成本（惩罚）的约束，虚假信息的普遍存在进一步加剧了信用市场的信息不对称程度，使授信主体面临超常的道德风险。
没有完善的信用体系保障，守信者得不到有效激励，失信者得不到应有惩罚；企业进行信用风险管理得不到信息和服务的支持，信用风险无法有效地化解和转移。最终必然导致企业大量账款无法及时收回、坏账过高、拖欠成风和整个市场经济秩序严重紊乱。目前我国市场上出现的其他秩序混乱现象，如制假贩假、坑蒙拐骗、逃税骗税、走私骗汇等违法犯罪行为，归根到底也是严重的失信行为，它引发的是社会性的信用危机，导致整个市场风险过大。这些现象也与信用体系不健全，企业自身信用意识和管理水平太低，无法适应经济发展的要求直接相关。
与此同时，在市场经济条件下，信用是企业的生命，也是其生存发展的前提。一方面，信用好的企业可利用信用方式购买原材料、机器设备，进行简单再生产和扩大再生产；另一方面，企业通过建立科学的信用管理制度，可借助各种信用活动，开展信用销售，维护老客户，发展新客户，不断扩大市场占有率和交易规模。在信用活动中，企业超常地发挥了自己的生产和销售能力，大大提高了运作效率。
二、制订信用相关法规是建立健全我国社会信用体系的当务之急，也是健全我国现代市场流通体系的重要内容
1、建立健全社会信用体系的基本内涵是建立良性信用机制
社会信用体系是一种适应市场经济发展的社会机制，它综合运用各种社会力量和制度，共同促进社会信用的完善和发展，鼓励和弘扬守信行为，制约和惩罚失信行为，形成良性信用机制，保障社会经济健康发展和规范运行。
社会信用体系至少包含如下五个方面的内容：
（1）良好的信用文化、信用教育和信用管理；
（2）完善的信用立法和失信惩罚机制；
（3）政府对信用交易和信用管理行业的高效监管；
（4）公共信用信息的开放与使用；
（5）市场化运作的信用中介机构和行业自律组织。
2、信用立法滞后已经成为制约我国社会信用体系建设的瓶颈
当前，加快建立健全社会信用体系已成为举国上下的共识：全国整顿和规范市场经济秩序领导小组办公室已被明确为我国社会信用体系的牵头单位；诚信已被列入公民基本道德规范；信用教育和培训逐步展开，企业和公民信用意识得到提高；金融机构和企业信用管理开始得到重视；信用中介机构得到初步发展；信用管理行业自律组织已具雏形（中国市场学会信用工作委员会已于2001年12月成立）。但作为信用体系建设的关键环节——信用立法相对滞后，已经成为制约信用体系建设的瓶颈，应尽快列入我国的立法规划，抓紧制订。
目前已经进行的信用交易和信用服务实践表明，信用立法的滞后，严重制约了信用交易规模的扩大和信用管理行业的发展。由于企业和个人信用信息不开放，影响了征信报告质量，进而影响了市场需求；由于消费者信用信息无法获得，导致我国消费信贷手续烦琐、风险过大，进而使得消费者、银行和商家办理的积极性受到影响；信用管理行业的主要分支——收帐业务被一刀切地封杀，使欠债人成为最大收益者，三角债前清后欠，屡清不止；而保理业务由于限制太严，导致业务开展量小，企业无法获得满意的贸易融资和风险担保服务；为解决中小企业融资难而发展的信用担保行业成为风险最大的行业之一，发展缓慢，起不到应有的作用。这些都影响了我国扩大内需和对外开放政策的执行，可以说，信用相关法律法规建设已到了迫在眉睫的地步。
3、信用体系相关法规的制订必须建立在科学的基础上
信用相关法律法规的建立和运行，可以保障及时有效地收集、整理和公开信用信息，使交易各方能够查询到对方的信用信息，改善信息不对称的状况，提高交易的成功率。同时，通过失信惩罚机制的建立和运行，对那些带有欺诈性的交易行为进行自动处罚，使不守信的行为主体在市场中无法生存和发展。
信用法规事关所有经济主体的权益保护和公平交易，必须在保障个人隐私、企业商业秘密和国家经济安全的前提下，参照国际经验和我国具体国情，对征信数据的界定、开放、采集、查询，信用服务的开放和规范等做出科学规定，以保障我国信用经济的发展和市场流通秩序的正常运转。
三、关于我国信用法规建设的若干建议
1、我国迫切需要建立的几部重要信用法规
参照国际经验并结合我国具体国情，必须尽快建立下述五项信用法规，按起草顺序依次是：《政府公共信用信息开放条例》、《企业征信管理办法》、《个人征信管理办法》、《征信行业发展促进法》和《公平债务催收法》。其主要内容如下：
（1）《政府公共信用信息开放条例》主要界定政府和公共部门开放征信数据的内容和程序。
（2）《企业征信管理办法》规范企业征信信息和企业征信机构的监督管理办法。
（3）《个人征信管理办法》规范个人征信信息和个人征信机构的监督管理办法。
（4）《信行业发展促进法》扶持、规范征信机构的发展，普及征信服务。
（5）《公平债务催收法》规范商账追收行为，完善企业信用管理功能。
鉴于新建立的信用法规与原有的法律可能会有一定的冲突，应专门研究《合同法》、《商业银行法》、《企业破产法》、《担保法》、《档案法》、《保密法》、《统计法》《民法通则》《公司法》、《民事诉讼法》、《刑法》等与信用法律的相容性，修改或重新解释其条款。
2、近期可考虑制订的几项市场流通领域信用管理规章
由于一方面社会信用体系和相关法规建设是一个循序渐进、不断完善的过程，通常需要数年时间；另一方面我们也不可能一下子制订出一套成熟完善的信用法规，即使能参照国际经验制订出一套比较先进的信用法规，也不一定适合我国国情。但是，现在市场流通领域存在的失信问题必须尽快得到有效扼制，经济秩序必须尽快得到改善和规范。为解决这个矛盾，我们研究了美国和欧洲信用法律建设的进程，发现这些国家都是先在市场流通和金融领域制订一些级别较低的信用规章，然后在执行过程中不断修改，最终成为比较完善的法律，融入国家信用体系法律框架。鉴于我国的现状，我们认为可以先在市场流通领域出台一些信用管理的规章。这样既可以缩短立法过程，解决当前市场流通领域信用管理法律空白的紧迫之需，避免因长期不能完成信用立法工作而给市场经济带来不良影响，又能承上启下，为下一步建立更高层次的信用法规提供经验、奠定基础。
为此，建议商务部根据市场流通领域的特点和需求，先行制订几项级别较低，颁布程序相对简单的信用管理规章。近期可考虑制订如下信用管理规章：
（1）《企业信用信息管理办法》。该办法规定流通企业信用信息采集的内容、方式、采集机构、管理部门、信息查询者的方式、信息保密等；
（2）《企业信用评估管理办法》。确立统一的评价体系、认证标准；建立信用标识制度，确定认证标识；监督管理数据更新方式和周期。流通企业信用评估制度必须在流通企业信用信息开放制度建立后方可实施。
（3）《建立企业信用管理制度指导意见》。要建立一个规范有序市场流通秩序，除了外部的信用体系和相关法治环境外，市场主体的信用风险意识和防范能力是非常重要的。该指导意见根据我国企业特点，参照西方企业信用管理制度，指导企业建立科学信用管理制度，从而降低和避免市场信用风险，提高市场竞争能力。
（4）《不良信用信息披露办法》。该办法对如何收集、披露市场主体不良信用记录、信息内容、公布方式、公布机构、查询要求、资料保存时间等做出明确规定，逐步建立起失信惩罚机制；
（5）《商账追收试点管理办法》。该管理办法规定商账追收机构试点范围、收账机构资质标准、行为规范、管理部门、惩罚措施等内容。
3、信用立法调研的进程安排
信用法律体系的建立，需要进行深入细致的调查研究和科学论证。近期可由全国整规办和商务部有关部门牵头，成立课题组，组织有关专家开始各项调研工作。流通领域信用管理规章可在一年内分步制订和颁布；《政府公共信用信息开放条例》、《企业征信管理办法》和《个人征信管理办法》是其他法案的基础，可在一到两年内完成对这三个信用法案的调研起草工作，然后在三到五年内对另两部法规完成调研起草准备工作。
围绕建立上述法规的主要调研工作包括：
（1）各国信用法律法规及其立法执法过程中的经验、教训；
（2）我国现有与信用相关的法律法规；
（3）各政府部门和企事业单位信用数据开放内容和方式；
（4）征信机构信用信息采集和的形式；
（5）市场流通领域企业信用数据开放、评估的规则；
（6）促进征信机构发展和监管的方法；
篇（4）
关键词：信用风险管理 内部评级体系 管理战略
一、商业银行信用风险管理体系的概述
1．商业银行信用风险。商业银行信用风险一般定义为银行的借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务的潜在可能性。它由两部分组成，一部分是违约风险(default risk)，指交易一方不愿或无力支付约定款项而致使交易另一方遭受损失的可能性；另一部分是信用价差风险(credit spread risk)，指由于信用品质的变化引起信用价差的变化而导致的损失。以银行实际的风险资本配置为参考，信用风险占银行总体风险暴露的60％，而市场风险和操作风险则仅各占20％。狭义的信用风险通常指信贷风险。由于商业银行本身以经营信用为基础，作为经营货币的特殊企业，其信贷风险与生俱来。随着市场经济的发展，商业银行需要管理的风险也逐步增多，其信用风险依然是最大风险，以我国为例，据了解在剥离大量不良资产的前提下，2005年末，全国商业银行不良贷款13133．6亿元，不良贷款率为8．6l％，其中国有银行不良贷款高达10274亿元，不良贷款率高达10．49％。并且，在开放的市场中，新增的各种经营风险都将最终表现为信用风险。
2．商业银行信用风险管理体系的产生与发展趋势。
(1)商业银行信用风险管理体系的产生。纵观商业银行风险管理的发展，风险管理从产生到发展已经完成了从传统风险管理至现代风险管理的重大转折。传统的风险管理可以追溯到20世纪50年代前期，主要经历了负债管理、资产管理和资产负债的综合管理三个阶段。现代风险管理源于2O世纪80年代初期，国际上多家银行受信用风险的影响而纷纷倒闭，商业银行由此开始普遍重视对信用风险的防范和管理的研究，我国尤其在1997年的亚洲金融危机爆发后，更深刻意识到：商业银行的风险管理理念、体系已经到了必须重新研究的阶段，于是商业银行的全面风险管理体系建设在这样的背景应运而生。
(2)商业银行信用风险管理体系的发展趋势。商业银行信用风险管理体系在当前又有了新的发展趋势，如管理理念由保守型向进取型转变，由单纯控制信用风险转变为灵活运用信用风险。银行业越来越倾向于积极地、富有进取地管理信用风险，以在可接受的信用风险暴露下，实现风险调整收益率最大化；管理方式由人工管理发展到运用计算机系统进行管理，而且信息透明度越来越高，银行业可充分共享包括银行在内的借贷信息和政府有关机构的公开记录等；管理工具由内部控制工具发展到外部交易工具；管理手段由静态向动态方向发展；管理内容由单一资产的信用风险管理向资产组合的信用风险管理发展，并更加注重全面风险管理。银行更注重将信用风险、市场风险和其他多种风险纳入到统一的体系中，进行全面的风险管理；由各自为政向市场化、法制化方向发展；建立了完善的信用管理机构和有效的个人、企业信用评估体系。
3．商业银行信用风险管理体系的影响因素。信用风险管理体系是外部因素和内部因素共同作用的结果。外部因素指由外界决定、商业银行无法控制的因素，如国家经济状况改变、社会政治因素变动以及自然灾害等不可抗拒因素。内部因素是指商业银行对待信贷风险的态度，它直接决定了信贷资产质量高低和信贷风险大小，这种因素渗透到商业银行的贷款政策、信用分析和贷款监督等信贷管理的各个方面。
4．商业银行信用风险管理体系的内容。风险管理是一项系统工程渗透在所有业务中和银行管理的所有层次。目前，国际活跃银行普遍采用金字塔式的风险管理体系，如图1：
该体系可以涵盖信用风险、市场风险、操作风险、战略风险、声誉风险及业务风险等各种风险；此外，风险管理体系还引入了风险偏好、风险容忍度、风险对策、压力测试、情景分析等概念和方法。随着改革开放的进一步深入和中国加入WTO，外资金融机构开始进入国内，国外先进的风险管理理念和管理方法逐渐传人我国，一些对银行风险管理比较重视、观念比较先进的国内银行开始认识到对全行风险管理进行统筹规划的重要性，开始慢慢尝试建立自己的风险管理模式。例如，中国银行率先在总行成立全球风险统一管理部，对中国银行的全球业务进行统一的风险管理。
二、商业银行信用风险管理体系建设中存在的问题
信用风险的发生通常具有突发性、不可逆性和传递性特点，而银行信用风险管理体系存在的较多问题，使信用风险的控制能力是有限的。商业银行信用风险管理存在较大问题，主要还是由于银行自身风险管理缺乏系统性和实效性所致。
1．运用现代风险度量模型计量信用风险时存在着主客观因素的制约。主观上。商业银行信用风险度量的主观评价色彩浓厚，长期以来采取的是由信贷主管人员在分析借款对象财务报表和近期往来结算记录后进行信贷决策的主观评价色彩浓厚的传统方法，是静态和被动的管理方式。客观上。缺乏有效的征信渠道和信息披露制度。以我国商业银行为例，目前我国大部分的征信公司经营规模小、收入低、效益差，业务开展上也不尽如人意：个人征信刚刚起步，征信的数据量很小，限制了其使用范围；企业之间信息不互通，透明度差，很多企业的财务数据无从搜集，已公开的一些大企业的财务数据也存在着失真现象。
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【Abstract】Strictcomplianceisafundamentalrulepeculiartothesystemofletterofcredit．Thisarticleanalysesthesubstantivecomponentandtheproceduralcomponenttobefollowedintheapplicationofthestrictcompliancestandard．Italsoexaminesthesetwocomponentsbasedonsomewell—knowncases．Thus，itwillbeofreferencevalueforjudicialpractice．
[KeyWords]1etterofcreditstrictcompliancesubstantialcompliance
procedureofexaminationcasestudy
在信用证支付方式中，只有当受益人提交的单据表面上与信用证条款的要求严格相符(strictcompliance)时，开证银行才有义务向受益人付款。因此，严格相符便成为制约信用证双方(即开证行和受益人)权利义务关系的一项基本原则。近年来的调查表明：“大约50％跟单信用证下的单据因与信用证不符或表面不符而被拒收，这降低了跟单信用证的效力，对参与有关商品贸易的各方产生财政影响，增加了成本，减少了进口商、出口商和银行的利润。有关跟单信用证的诉讼案激增也引起了人们极大的关注。”①由此可见，准确理解和掌握严格相符的含义及条件具有重要的实践指导价值。本文认为，在具体理解和掌握严格相符原则时，必须遵循实质和程序两方面的条件。以下将对这两类条件分别加以论述。为了更好地说明一些新发展，本文还将对《跟单信用证统一惯例》现行文本(下称《UCP500》)和1983年文本(下称《UCP400》)进行适当的对比。
一、严格相符的实质条件
《UCP500》和《UCP400》都没有使用“严格相符”这一用语。《UCP500》第13条a款只是规定：“银行必须合理谨慎地审核信用证规定的所有单据，以确定其是否表面与信用证条款相符。”这里首先需要区分两个不同的概念，即要求银行合理谨慎地审核单据，与银行究竟依何种具体标准作为衡量单据与信用证相符的尺度完全是两回事。
《UCP500》或一些立法本身虽未明确规定检验单据与信用证是否相符的具体标准，但有关的判例法和银行业务习惯则包含和认可了严格相符这一标准。也就是说，严格相符是检验单据的唯一标准。例如，美国绝大多数涉及这一问题的判例都确立了银行审核单据的适当标准应是严格相符标准。然而，抽象地谈“严格相符”毫无意义，只有将其具体化并分析它在实践中的具体应用，才能理解“严格相符”一词的实质含义。
首先，严格相符不应等同于绝对的“字面相符”(abso1uteliteralcompliance)。例如在“Tosco诉F．D．L.C”一案中，②备用信用证要求任何兑付汇票必须写明：本汇票是依据C1arkesville银行的“105号信用证”(LetterofCreditNumber105)开具的。但交单兑付的汇票上写着它是依“1etterofCreditNo.105”开出的。由于受益人没有将英文中的信用证第一个字母“1”大写为“L”,而且还使用了“Number''''’的缩写形式“No．”，开证行决定不予付款。该案中所提交的单据确有一些细微的不符，但是这些不符完全是无关紧要的，它既不会影响开证行的利益，也不影响其它当事人的利益。美国法院对本案银行试图使用这种纯文字上的严格相符来判定单据表面相符没有予以支持。英国学者的观点与上述判例是一致的。例如，英国著名银行法专家指出：“严格相符标准……不能扩大适用于信用证或单据中的“i’s”和“t’s”这些省略形式中圆点位置的差异，或明显的印刷错误。”③
其次，严格相符也不等于“实质相符”(substantialcompliance)。因为有些不符点从表面上看是无关紧要的或非实质性的,但在实际中则会产生重大歧义。例如，信用证要求提交的单据应注明发运的是“无核小粒葡萄干”(driedcurrants)，而银行后来收到的单据则说明发运的是“葡萄干”(raisins)。对此，银行必须拒绝付款。因为在贸易过程中，一般的葡萄干可能是，也可能不是无核小粒葡萄干，而银行怎么能知道所发运的到底是哪种葡萄干呢?银行既不是商品交易商，也不是生产商。如果银行可以确定议付单据上所写的葡萄干(raisins)就是信用证上所载明的无核小粒葡萄干(driedcurrants)，那么银行也许会按照“实质相符”去付款。但是，不可能要求银行按照生产商的专业水准去培训自己的员工，或要求银行在作出审单决定时先征询其客户的意见。因此，实质相符既不可靠，又会拖延信用证审核的时间。
严格相符通常被界定为介乎于绝对的字面相符与“实质相符”之间的一种相符。科佐拉奇科教授曾正确地把严格相符概括为：“一个合理的银行家，其对信用证的实践和术语的知识使他能够判断哪些是真正无关紧要的不相符，而且他能够独立自主地判断是否相符。在作出这种判断时，他完全是根据受益人交付的单据，而不是依据对基础合同项下交易的了解，也不应考虑客户是否愿意或有能力支付。”④
二、严格相符的程序条件
虽然《UCP500》对严格相符的实质条件没有作出明确的具体规定，但却对确定严格相符的程序作了较多规定。例如，《UCP500》第13条、14条规定了银行在审核和处理单据时应遵守的程序规则。这些规则构成信用证各方当事人在解释和执行严格相符原则时应遵守的程序条件。
1．单据的初步审核规则
对单证是否相符的审查，《UCP400》第16条b款规定，开证行“必须以单据为唯一依据，确定究竟接受单据或拒收单据，并宣称单据表面上不符合信用证条款”。《UCP500》第14条b款也作了相同的规定。
从上述条款的规定来看，它明确禁止开证行超出单据本身的范围去决定是否相符。这一规定在实践中具有重要意义。“仅以单据为依据”的重要含义在于银行决定单证是否相符时，不得以单证以外的理由或因素为依据；也不得与其他任何人，尤其是开证申请人商量或征求其意见，而应自行作出判断和决定。事实上，如果信用证中没有明确要求，开证行甚至没有义务通知开证申请人它已按照信用证作出了支付。因为从《UCP500》第3条来看，信用证项下开证行的付款义务不同并独立于开证申请人的付款义务。⑤在“FiveStarParking诉PhiladelphiaParkingAuth”一案中，美国一联邦地区法院判决指出，银行“除另有约定外，在支付信用证之前，没有默示的义务去通知开证申请人本银行即将作出支付……。”⑥
但是，当开证行确定了单据表面上与信用证条款不符后，《UCP500》第14条c款新的规定则允许银行可以与开证申请人联系，请其撤除不符点。由此可见，新规定允许开证行与申请人联系的前提条件是开证行已自主确定了单证不符，而且此种联系的目的仅限于劝说申请人“放弃拒付”，而不是与申请人共同对单据继续进行挑剔或共谋拒付的理由。也就是说，开证行在尚未确定单证是否相符的情况下，仍不应与申请人联系和商量。否则，一旦作出的“单证不符”决定错误，受益人可能会主张银行的拒付不仅违反了合同，而且构成了侵权行为。在此情况下，受益人提讼后，银行除承担补偿性赔偿(compensatorydamages)责任外，还可能承担惩罚性赔偿(punitivedamages)责任。美国的很多诉讼是以侵权而非违约为由提起的，这已成为普遍现象。产生这种现象的原因就在于侵权是主张惩罚性赔偿的前提条件。
2．审核单据的期限规则
《UCP500》第13条b款规定：开证行应在合理的时间——不超过从其收到单据的翌日起算第七个银行工作日，审核单据以决定是否接受或拒收单据，并相应地通知从其处收到单据的一方。这里将不超过七个银行工作日作为“合理时间”，实际上是协调的产物。因为此前《UCP400》只规定了“合理时间”，而没有具体限定期限。这样一来，各国或其银行对合理时间的规定或解释各不相同，三天、七天、三十天或更长时间都有。《UCP500》关于七天的限定则有利于规范运作，消除随意性。
很显然，银行需要多长时间才能审核完单据应视具体业务情况而定。例如，银行在审核商业信用证项下复杂的运输单据所化费的时间，要比审核一份清洁的备用信用证项下的简单汇票所化费的时间长得多。但无论何种单据，最长不得超过七天。这就意味着银行须在“合理时间”——不超过七个工作日内完成两件事：一是审核单据；二是决定接受或拒收单据，并通知递单人。
3．拒收单据的程序规则
《UCP500》第14条d款规定：如果开证行决定拒收单据，则拒收单据的开证行必须不得延迟地以电讯方式，如不可能，则以其它快捷方式通知递送单据的银行，或如果直接从受益人处收到单据，则通知受益人。
从《UCP500》第14条的进一步规定来看，此种拒收通知须说明两点：一是写明银行凭以拒收单据的所有(着重号为本文所加)不符点；二是要指出开证行是否“留存单据听候处理”，或已将单据退还交单人(可能是递单行或受益人)。拒收通知中的这两项内容是非常重要的。通知递单人单据中不符点的目的是使他在信用证到期前有机会修改这些不符点；而通知递单人银行对单据的留存或退单则是为了保证递单人对其财产的控制。
另外，拒收通知还必须“不得延迟”地向递单人作出。关于“不得延迟”的规定，过去常常给开证行带来一些预想不到的麻烦。例如，开证行一旦审核单据后认为不符，它可能与开证申请人联系，请其放弃这些不符点并接受单据。开证行通常不会告知递单人，它已与开证申请人进行联系。假如开证银行打电话给开证申请人，劝说他放弃不符点。开证申请人则要求考虑一天再答复。第二天开证申请人打电话通知开证行他拒绝放弃不符点。开证行这时才通知递单人不接受所提交的单据，并在拒付通知中说明了不符点。那么，开证行是否作到了“不得延迟”地通知递单人?如果递单人发现开证行为了知道开证申请人是否会放弃不符点而等了一天才通知他，递单人会因此认为推迟的这一天构成了开证行违反“不得延迟”地通知义务。为了避免上述这类麻烦，现行的《UCP500》对“不得延迟地通知”进行了修改完善。按照《UCP500》第14条c款和d款规定，无论开证行是否劝说开证申请人撤销不符点，如果决定拒收单据，则不得迟于自收到单据之翌日起第七个银行工作日通知递单人。
4，对不当拒收的惩罚规则
《UCP500》第14条e款规定：如开证行及／或保兑行(如有的话)，未能按照第14条的有关规定办理，及／或未能留存单据听候处理或将单据退还交单人，开证行及／或保兑行(如有的话)则无权宣称单据与信用证条款不符。该条款的规定与原《UCP400》第16条e款的内容基本相同。
这一条款要求开证行必须小心从事，否则将无权以单据与信用证条款不符为由拒收单据或拒付。美国法院对“Kerr—McGeeChemicalCorp诉FederalDepositInsuranceCorp”一案的判决，有助于人们很好地理解和适用这一惩罚规则。
该案的基本案情是这样的：开证行向受益人(Kerr—McGee)开出了信用证。信用证本身规定了本信用证受《UCP400》约束。信用证写明货物的销售价款为1，002，000美元。虽然买卖双方后来将销售价款涨到1，014，590．53美元，但信用证上没有作相应的更改。受益人向银行提交的即期汇票和货物发票上都写明价款为l，014，590．53美元。由于信用证上的价款仍为1，002，000美元，因而第一次递单后形成单据与信用证明显不符。开证行给受益人第一次拒付通知中仅说明了汇票上的价款金额与信用证开出的付款金额不符。受益人获悉了这一不符点后，在第二次递单时重新向银行提交了一份价格改为1，002，000美元的汇票。由于开证银行给受益人的第一次拒付通知中没有指出发票上的价款金额也与信用证上的金额存在着不符点，受益人第二次递单时仍将写明价款为1，014，590．53美元的原发票提交给了银行。需要指出的是，受益人是在信用证到期之前将修改后的汇票和原发票递交给了开证银行。
信用证到期后，开证行又一次通知受益人它拒绝付款。这一次拒付的理由是发票上的价款金额不仅与信用证不符，而且与汇票也不相符。受益人对开证行的第二次拒付提讼，要求开证行支付损害赔偿。
法院在其判决中首先概括指出了本案争议的法律问题，即银行在第一次拒付后，能否再以第一次拒付时已存在但未通知受益人的其它不符点为由进行第二次拒付。
本案双方当事人对受益人第一次和第二次提交的单据内容均与信用证不完全相符没有争议。而双方所争议的问题是：银行第一次寄给受益人的拒付通知的效力如何。在本案第一次的拒付通知中，银行显然没有说明单据与信用证之间已经存在的所有不符点。在此种情况下，银行第二次审单时，能否援引第一次拒付通知中遗漏的不符点作为拒付的理由呢?
法院判决认为，银行无权援引其在第一次拒付通知中遗漏了的不符点拒付。美国联邦最高法院著名的法官鲍威尔(PowellF．Lewis)指出：“本条款(即《UCP400》第16条e款)规定得很清楚，如果一家银行在其第一次拒付通知中没有列出某一拒付理由，则该银行以后便不得援引该遗漏的理由拒付，否则就违反了禁止反言(estoppel)。”⑦
开证行第二次拒付的理由是受益人的单据中存在着两项不符点。第一项不符点是发票上记载的价款金额(即1，014，590．53美元)与信用证不符，即单证不符。然而，这一不符点在受益人第一次递单请求兑付时就已存在，不幸的是银行在给受益人的第一次拒付通知中没有列出这一不符点。第二项不符点是更改过的汇票价款金额l，002，000美元与发票(仍然是原发票)的价款金额1，014，590．53美元不符，即单单不符。对第一项不符点的遗漏银行无法否认。但银行辩解认为第二项不符点在第一次拒付时尚不存在，是一项新的不符点。也就是说，即使第一项不符点不能成为第二次拒付的理由，银行仍然可以援引第二项不符点作出第二次拒付。针对银行的辩解，法院分析指出，如果第二项不符点在第一次递单要求兑付时的确不存在，那么银行就有权现在提出这一新的不符点进行拒付。而事实上，第二个不符点在第一次受益人要求兑付时就已经存在了。法院认为，很明显在第一次兑付审单时，货物发票的价款金额就已存在着问题。但银行没有将这一不符点作为拒付的理由进行通知，银行现在就不能以发票金额与更改后的汇票不符作为新的、单独的理由拒绝支付。
这一判例对开证行的启示是很明确的，即开证行在第一次审核单据并将不符点通知递单人时必须准确、全面；银行不能援引一项在作出第一次拒收或拒付通知时就已存在，但却被银行疏忽遗漏了的不符点进行第二次拒付，即使银行能够证明受益人在第一次递单兑付时知道这一不符点的存在。
综上所述，在理解和适用严格相符原则时，必须同时严格遵循上述实质条件和程序条件，缺一不可。否则，即使明显不具备严格相符实质条件的承付请求，如果未按严格相符的程序条件加以拒付，开证银行仍将丧失援引严格相符原则主张不符和拒付的权利。
＊西北政法学院国际法教授,吉林大学国际法学士，中国政法大学国际法硕士。
＊＊西北政法学院国际法副教授，中国政法大学法学硕士，澳大利亚新南威尔士大学(UNSW)国际法硕士。
①中国国际商会编译，《跟单信用证统一惯例》，中国对外经济贸易出版社，1994年版，第1页。
②T23F2d1242(6thCir．1983)．
③GutteridgeandMegrah，TheLawofBanker''''sCommercialCredit(7thed．，1984)，p120．
④Kozolckyk，“TheEmergingLawofStandbyLetterofCreditandBankGuarantees”，(1982)24Ariz．L．Rev．P.319．
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随着信息技术与网络技术的飞速发展，传统图书馆的业务流程和服务模式正在经受着越来越强烈的冲击，人们也已经习惯了从网络上搜集和获取自己所需要的信息资源，数字化的图书馆已经成为许多人工作、生活的必需。图书馆作为信息传播的一个重要阵地，对信息的传播起着中转枢纽的作用，其发展水平直接体现了一个社会的信息化水平。网站建设作为图书馆数字化、网络化水平的重要体现，也是图书馆建设的不可分割的部分。图书馆网站建设是图书馆事业建设的重要方面，对图书馆网站建设的研究也一直是图书馆界研究的热点。
笔者在多年的工作实践中，对如何因地制宜，建设适合我国国情并能与国际接轨的实用新型图书馆网站有着理性层面的思考和技术创新方面的实践，特撰此文，旨在就教于业界专家学者，并与广大同仁交流。
一、我国图书馆网站建设的现状分析
据统计，我国目前约有公共图书馆2700多所．已经建立网站的公共图书馆还不到1／10，绝大部分公共图书馆限于财政支持不足，还没有把网站建设提上议事日程。就已经建成的公共图书馆网站来看，数量不到300家，少量网站虽然已初具规模，但大多数的网站建设还仅仅停留在“初级阶段”，即网站内容不够丰富，信息储存量不够大，网站功能还比较传统、单调，网站建设还不够成熟，远远不能适应因特网飞速发展的要求。主要问题表现在以下几个方面：
(1)内容方面：网站的信息量不够丰富；资源贫乏，购买与自建的资源不平衡；缺乏便捷的指导性栏目。
(2)服务方面：服务范围狭窄；交互性不强，反馈机制欠佳；个性化服务程度较低。
(3)页面设计、宣传与维护方面：页面设计不够合理，栏目设置单调；部分图书馆网站结构设计不合理，整个网站布局混乱；维护更新不及时，宣传不到位。
根据以上对图书馆网站建设现状的分析，针对图书馆网站建设存在的诸多问题，为使图书馆网站的建设摆脱传统的桎梏，我们经过缜密思考和多方尝试，创造出既新型又实用，投入尽可能小、效果尽可能好的解决方案和对策。在多年的实践中笔者对自主设计的南宁市图书馆网站进行了一系列的创新尝试，在不中断网站运行的情况下，不断地摸索和改进网站的实用功能，取得了较好的效果。
二、图书馆网站的内容建设应该与时展“同步”
1.图书馆网站内容管理系统是一种位于Web前端(web服务器)和后端办公系统或流程(内容创作、编辑)之间的软件系统。内容管理解决方案应重点解决各种非结构化或半结构化的数字资源的采集、管理、利用、传递和增值，并能有机集成到结构化数据的商业智能环境中。网站管理人员可以使用内容管理系统来提交、修改、审批、内容。
南宁市图书馆网站(nnlib.corn)在建设实践中采用了ASP网站内容管理系统与静态HT-ML编辑相结合的方法来构建网站管理平台，已经实现了对新闻、图片、视频、音乐、FLASH动画等多媒体的全面管理；网络管理人员能够随时采集、补充、更新数字资源，是一个“与时俱进”的实用新型网站系统。
2.在栏目设置上，从本馆特定的读者群出发，尽量做到编排清晰明了、重点突出、内容丰富多彩，富有趣味性和欣赏性；录入信息内容翔实，具有准确性、权威性、唯一性，同时信息的表达也直截了当，清晰醒目。
近几年，南宁市被定位为“中国一东盟博览会”的永久举办地，特别是2006年“中国一东盟建立对话关系15周年纪念峰会”在南宁召开以及2007年的“泛北部湾经济圈”新格局的拓展，使南宁成为中国一东盟经济文化发展与交流的重要枢纽城市。为适应形势发展的需求，图书馆网站对具体栏目的设置作了相应调整，目前主页栏目设置有馆情概况、服务指南、读者沙龙、信息荟萃、地方文献、学会园地、电子图书、东盟手册等，包括书目查询、全文电子图书、中国一东盟交流、地方特色等栏目在内的12个主栏目和40多个分栏目。
3.为了进一步完善数据库建设，开发特色文献资源，南宁市图书馆网站如今不仅具有多数网站所具有的数字资源，而且还有一般网站所没有的特色馆藏资源，开创了“数字绿城”品牌式服务。2004年，南宁市人民政府提出建设“数字南宁”的现代化构想，作为首府城市公共文化资源重点单位的南宁市图书馆，既是“第一窗口”，又是“主数据库”，肩负着全方位信息资源整合与交流的重任。为了促进“数字南宁”早日实现，南宁市图书馆网站与同是我们主设计的南宁文化信息网、南宁国际民歌艺术节网等强强链接，依托全国文化资源共享工程，共同打造了文化概况、文化服务、文化艺术、共享工程、网上图书馆、绿城讲坛、壮乡风情、民歌节专题、南宁印象、走进东盟等300多个T的数字资源，为全国与广西文化资源共享工程元数据的整合与共享作出了应有的贡献。
4.网站服务方面，南宁市图书馆网站不仅立足做好现有的各项服务，如书目查询、预约、续借以及电子资源服务功能等等，同时还强化了更能反映读者需要的新的服务内容与手段，如建设特色数据库，制作特色网页；提供特色服务，开发特色产品；建立站内和网络间分布式检索系统；设置个性化栏目，开展个等等，做到既新颖又实用。
南宁市图书馆网站还整合了ILAS2的WEB系统，实现了方正Apabi电子图书、书生电子图书、CNKI期刊数据库、万方全文数据库、维普全文期刊数据库等多个电子资源服务功能。
三、图书馆网站设计的“新"与维护的“勤”
我们在实践中体会到，图书馆网站的“新”首先是版面的视觉形象新，让人一打开就能吸引眼球。而不同层次的读者、网民审美需求是不同的，甚至同一层次的读者、网民的审美需求也是会改变的。因此，版面设计的新颖也仅是相对而言，同时还必须不断关注网站的点击率，多方听取读者、网民朋友的意见，不断改进和更新形象。我们认为：
1.图书馆网站的版面编排设计应根据网站战略的要求，把标题、提要、图片、文字、Flas、线条、色彩等设计要素结合起来作总体的布局和安排。图书馆网站的版面编排设计首先需遵循视觉规律进行合理安排，页面单纯简洁是图书馆网站设计的至高境界。
2.图书馆网页色彩搭配的原则是要把握住色彩的鲜明性、独特性、适合性和联想性。具体要遵循以下几条规律：网页色彩的总体效果要好，确定好网页的主题色，网页色彩要从内容上找到依据。
南宁市图书馆网站主要使用红、绿、蓝三原色的合理搭配，大色块的应用体现出图书馆资源的丰富与知识结构的多元化，而相对固定的网站框架设计更能有效地突显各个不同内容之间的灵活多变以及新颖实用。3.图书馆网站的日常更新和维护要做到“观念不落后，维护勤更新”。
(1)页面的日常更新。南宁市图书馆网站对于部分相对比较稳定的内容，如本馆概况、借阅规则、办理阅览证规定、网络导航等，只需对图书馆基本情况略作调整进行更新。对于部分有规律更新的内容，如新书推荐、本地数字资源数据更新等，则采取固定时间进行更新。对于部分需要实时更新的内容，如馆内新闻、图书馆通知等就必须要做好备份，因为这部分内容一般更新速度都很频繁，很容易在更新过程中出现错误或者不小心删除掉部分重要信息。若出现此类问题，只要调出备份覆盖原文件即可迅速恢复，不必逐个重建。这样既节省了时间，又避免了在手动恢复过程中遗忘某些关键内容再次出现错误。
(2)页面的日常维护。每天察看网站页面内容是必须要做的工作。检查内容是否与图书馆实际情况相符或内容是否正常显示，目的是有效地防止读者在查询浏览相关内容页面时出现信息与实际情况不符、浏览页面无法正常显示、链接内容与我们的归类所提供的服务不同等等；及时修改已更新的内容，取消已无法连接的死链，避免因此而造成与读者之间不必要的误会。
对网站页面进行监控，关注点击率、访问人数、访问流量，对各种数据资源进行分类统计(方正、CNKI、书生、万方、维普的点击率、访问人数、检索量、下载文章的数量等)，及时阻断非法链接、登陆、使用。
对网站及后台数据的备份也是网站维护的重要环节。应定期备份网站和后台数据，及时保存被更新的信息，以便在出现误操作、系统的故障、网络的故障、应用软件平台的故障、病毒的危害、黑客的入侵等情况时，可以将原有信息从备份中恢复。
四、设定简单实用的图书馆网站安全方案
随着图书馆网络建设的深入和应用的日益丰富，图书馆网络建设也面临着越来越多的崭新课题。如何保证图书馆内数据的安全，对网络访问用户的身份验证、授权访问以及事后监督成为图书馆网络建设时不得不考虑的问题。以下是我们对图书馆网络建设中安全性问题进行分析后提出的“高安全、高性能、易管理”的图书馆网络方案。
1.防止网站数据库被下载。南宁市图书馆网站对于Access数据库采用非常规命名法与使用ODBC数据源的方法来防止Access数据库被下载。对于SQL等大型数据库使用打系统补丁和独立使用内网服务器的方法来保证数据库的安全。
2.对网站程序页面进行加密。为有效地防止网站程序源代码泄露，可以对程序页面进行加密。我们曾采用两种方法对ASP页面进行加密。一是使用组件技术将编程逻辑封装入DLL之中；二是使用微软的ScriptEncnder对ASP页面进行加密。使用组件技术的主要问题是每段代码均需组件化，操作比较烦琐，工作量较大；而使用Eneoder对ASP页面进行加密则操作简单，收效良好。
3.网站的注册验证。为防止未经注册的用户绕过注册界面直接进入应用管理系统，网站程序中可以使用Session对象进行注册验证。南宁市图书馆网站对IIS+ASP+Aceess网上应用管理系统的安全性进行了研究，对现有图书馆网站系统进行了改造，收到了较好的效果。
4.安全协议。采用TCP／IP作为图书馆局域网和远程网的传输协议，可以方便地利用互联网络实现图书馆之间的网络互联，有利于实现多种计算机．操作系统平台的连接，可以方便地实现图书馆之间联机编目作业和网络书目数据查询。同时还在数据库服务器端建立了严格的账户管理机制，避免了其他通讯协议的文件共享特性在系统安全方面存在的问题，使第三方无法采用技术手段入侵系统。
五、图书馆网站的推广策略
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一、“观乎人文以化成天下”。文化是民族的血脉，是人民的精神家园，在中国特色社会主义建设事业中发挥着引领风尚、教育人民、服务社会、推动发展的积极作用
以文化人，实质上就是重视人文教育、隐形教育，注重精神成长、思想提升，主张潜移默化、润物无声，通过有意味的形式，长久地、默默地、逐渐地感染人、影响人、转化人，让人们在不知不觉中接近和接受正确价值观、远离和摒弃错误价值观，实现“蓬生麻中不扶自直”、“入芝兰之室久而自芳”的教育效果。
文化是核心价值观的基本承载，有了文化的滋养和支撑，核心价值观才会真正有影响、有力量。古人云“文以载道”，这里的“道”可以说就是世界观、人生观、价值观。“文以载道”，就是用文化活动和文化产品来承载和体现价值观念。说文化活动和文化产品是培育、坚守、弘扬社会主义核心价值观的基本载体，至少包含了两个方面的意义：一是社会主义核心价值观培育、坚守和弘扬需要通过文化活动和文化产品来开展；二是社会主义核心价值观培育、坚守和弘扬的成效需要通过文化活动和文化产品来衡量和展示。 社会主义核心价值观的培育、坚守、弘扬是当前以文化人的核心内容和基本任务。
二、中华优秀传统文化是中华民族的文化基因和精神命脉，植根于国人内心，潜移默化影响着国人的思想方式和行为方式
今天，坚守和弘扬社会主义核心价值观，必须从中汲取丰富营养，否则就不会有生命力和影响力。社会主义核心价值观的内容本身就充分体现了对中华优秀传统文化的传承和升华。培育和坚守社会主义核心价值观，需要从中华优秀传统文化中充分汲取营养，结合时代要求加以创造性转化和创新性发展，使中华民族文化基因与当代文化相适应、与现代社会相协调，让社会主义核心价值观之树深深植根于中华优秀传统文化沃土。
坚守和弘扬社会主义核心价值观必须立足中华优秀传统文化，使之成为人民的坚定信念和信仰。正如所指出的，“牢固的核心价值观，都有其固有的根本。抛弃传统、丢掉根本，就等于割断了自己的精神命脉。博大精深的中华优秀传统文化是我们在世界文化激荡中站稳脚跟的根基。中华文化源远流长，积淀着中华民族最深层的精神追求，代表着中华民族独特的精神标识，为中华民族生生不息、发展壮大提供了丰厚滋养。
三、遵循以文化人，培育、坚守和弘扬社会主义核心价值观还是社会自我调节的重要而基本的方面，是强化道德建设和社会治理标本兼治的重要的构成维度
可以说，以文化人和价值观培育、坚守、弘扬是实现创新社会治理体制、改进社会治理方式不可或缺的一个层面。 社会治理的路径有很多，有直接的，有比较间接的；有短效治标的，也有长效治本的；有硬性的，有软性的。发挥文化和核心价值观的社会治理功能，实现以文化人，可以说是社会治理创新的一条基本的路径和基本的方式――是比较间接的、长效的、软性的方式。
社会治理，实际上就是做人的工作。人的工作做好了，社会治理就接近成功了。以文化人，坚守和弘扬核心价值观，实际上也是做人的工作，只是这是“间接地”去做人的工作，它不直接改变或强制约束人们的行为方式，而是通过改变人们的精神、情感、心理、观念来逐渐地改变人，是一种社会治理的“软机制”。推进以文化人，坚守核心价值观，深化社会治理创新，必须重视文艺创作和文艺批评。文艺评论是引领文艺创作方向和文艺接受倾向的重要手段，加强文艺评论工作实际上就是要求文艺评论更好发挥其对于文艺创作和文艺接受的正向引导，使之更好发挥对于读者的化育和塑造作用。
四、根据文化育人的特点，发挥好文化在社会主义核心价值观培育、坚守和弘扬中的积极作用，需要遵循如下五个原则
一是要注重思想性。做好“以文化人”，首先要注重思想性。就要认真汲取中华优秀传统文化的思想精华和道德精髓，大力弘扬以爱国主义为核心的民族精神和以改革创新为核心的时代精神，深入挖掘和阐发中华优秀传统文化讲仁爱、重民本、守诚信、崇正义、尚和合、求大同的时代价值，推动中华传统文化创造性转化、创新性发展。
篇（8）
党的十六届五中全会明确指出:“必须加快转变经济增长方式，我国土地、淡水、能源、矿产资源和环境状况对经济发展已构成严重制约。要把节约资源作为基本国策，发展循环，保护生态环境、力l映建设资源节约、环境友好型社会、促进经济发展与人口、资源、环境相协调、推进国民经济和社会信息化。切实走新型工业化道路、坚持节约发展、清洁发展、安全发展、实现可持续发展。“这为中国的发展指明了方向。
按照党的十六大提出的战略目标，到2020年，我国要实现全面建设小康社会的目标，到洲2020年人均GDP达到3仪美元，GDP总量达到如伽例乙美元的规模。要达到这样一个规模，发展节约型社会的战略是必要的保证。
企业作为社会主义市场经济的重要组成部分，重视建立节约型社会要紧密与企业业务相结合，笔者通过几年来企业经营管理的实践认为，“构建节约型社会，一是要从自身做起，构建节约型企必二是积极重视企业内部信息化的推广与应用，让企业成为‘节约’技术和服务的提供商。”应该说，信息技术的兴起为节约型社会的建设提供了技术与管理的支持。
实践中，如何在第三产业(主要指服务业)中协调建设节约型社会，调整企业自身经营策略已成为许多企业界人士所共同关注的课题。笔者认为，第三产业建设节约型社会中，必然要通过推行信息化来达到为社会节约的手段，并且要在做出贡献的同时，实现企业管理成本、运营成本、服务成本的瘦身以及利润的增长。重点可以从以下几方面入手。
1立足企业内部广大员工，从唤起节约意识入手
企业内部达到节约的目的，一靠企业制定符合实际的制度与规定并有效地执行;另外就是员工节约意识的觉醒，把日常节约意识形成习惯嵌入到日常的生活中，促使员工在日常工作中形成节约的行为。其实，每个员工都有的自己负责的工作，在工作流程中，都会有一定的节约空间，比如纸张的使用、休息时电脑显示器的关闭、室内空调温度的控制等等。寻找这个空间就需要员工意识的觉醒，有了节约的意识，每一个员工都能成为节约的节点，散落的节点通过公司管理的系统化，就能形成一个节约网络。如果这个网络每年可以减少千分之一的非必要支出，对于整个中国社会而言，产生的效益就将是百万元甚至千万元的数量级。
据《中国财富》介绍，知名网络设备制造商思科有关减少隐性成本案例进行介绍。思科公司的每一个员工在月初是都会收到一封邮件，上面写到:“您上个月电话费是xx、您目前在公司的排名是xx。”这样的邮件是在提示有关员工，应该节约电话费了，同时鼓励出色的员工。在这样的邮件里通常会有个链接，告诉员工应该如何减少电话费。
思科很注重对员工节省意识的挖掘，使用的方法也更为有效和人性化，成功实现了降低隐性成本的初衷，很值得我们借鉴。
2立足于内涵的提升，从优化服务流程着手
同样是思科，还曾有这样一种说法，如果你购买思科公司的一项产品，产品到家了，你可能连一个员工都没有看到。这是对高品质服务流程的一种夸张描述。尽管没有普遍的使用意义，但拥有一个高效高质的服务流程显然是一个企业节约成本的有效手段，更是一个成功服务型企业必备的素质。
对于第三产业而言，服务流程是贯穿干整个企业运营的链条，更是企业的生命线。打造韦约型企业，也要从服务流程着手，不断对其进行优化。对于一线非循环性企业而言，有效实施“流程穿越”，其目的是通过“客户穿越、岗位穿越、公司穿越”的“流程贯穿”，对现有客户服务流程进行全新设计和系统改造，以达到增强流程运行效率和提高流程结果品质的目的，随着“流程穿越”的落实与推进。
随着OA网上办公系统的应用和推广，优化服务流程，重点是抓住信息化这一关键环节，通过技术手段来提升效率。如网上办公、网上服务等，不断提高企业的服务能力，让客户享受了方便快捷的服务，而且大量减少了由此而产生的企业成本和客户管理、维护成本的支出。
3立足于社会需求，做节约技术和服务的供货商
篇（9）
近年来，我国金融界兴起的供应链金融业务属于金融创新业务。随着现代物流业发展对金融服务创新需求的日益增太，服务于生产、流通和销售的供应链金融服务创新业务实践越来越多，信用管理体系建设的问题成为供应链金融业务创新发展的瓶颈问题。
一、供应链金融的创新业务实践
在我国，对供应链金融创新业务的探索，大致经过了三个阶段：第一个阶段，从“物流银行”的设想到“融通仓”概念的提出；第二个阶段，从“仓单质押”业务的尝试到“物流银行”业务的开展；第三个阶段，从“物流银行”业务的开展到供应链金融战略的提出与实施。…在供应链金融创新的实践发展上，我国形成了两条业务发展的主线模式：
其一是基于传统的商业银行贸易融资，结合生产贸易企业的业务特点和实际需求，由商业银行创新业务而提供的结构性贸易融资业务模式。该业务模式通过货权质押、信托收据、保险及公证、货物监管、提货通知、货物回购、资金专户管理、期货保值等一系列结构化设计来掌握货权、监控资金，为提供集物流、信息流、资金流为一体的个性化的组合贸易融资方式。
其二是基于供应链管理模式，通过第三方物流企业(3PL)，创新出来的应收账款、应付账款和融通仓等供应链融资模式。这种业务融资模式比结构性贸易融资模式更创新了一步，它是基于供应链金融的思想，商业银行等金融机构从专注于对企业本身信用风险的评估，转变为对整个供应链及其交易的评估，这样既真正评估了业务的真实风险，同时也使更多的企业能够进入银行的服务范围。
二、供应链金融的信用管理问题
目前国内外关于供应链金融领域的研究和实践都比较活跃，特别是在国内，供应链金融创新实践在不断进行尝试。随着业务的发展，在发展过程中的信用问题凸显出来，信用管理问题阻碍着供应链金融的创新发展，主要表现在以下几个方面：
第一，信用替代的局限。目前以银行为主的供应链金融业务是基于所谓的核心大企业的信用替代而成立的，这在中小企业的融资中表现得很突出。即需要银行融资的中小企业必须和一家值得银行信赖的大企业发生业务往来，从而得到“某种资格的认定”或者借用大企业的信用，使其达到银行认可的资信水平。实际上是中小企业利用大企业的良好信誉与实力以及和银行稳固的信贷关系来为其提供间接的信用担保，从而获得银行的融资支持。虽然在发展中，通过供应链管理建立了诸如“1+N”或者“N+1+N”这样的业务关系，然而这种融资组织管理方式的效果是使更多的金融资源向那些核心集团性企业归集，通常会将核心企业的信用放大，用以对供应链上的企业进行更大的授信来支持该业务的创新开发，这样，信贷风险的聚集扩散效应往往会扩大。因此，仅仅依靠这种信用替代来发展供应链金融是有很大局限性的，也会招致更大的风险，最终阻碍了供应链金融创新的健康发展。
第二，信用管理的局限。在我国，供应链金融创新模式主要是基于传统商业银行业务创新的结构性贸易融资业务模式和基于供应链管理中银行通过与第三方物流企业(3PL)合作的供应链融资模式。虽然这两种创新模式解决了供应链金融业务发展中的许多问题，但目前也显现出发展创新动力不足的态势。在目前的融资模式中，银行为了控制风险，就需要了解企业抵、质押物的规格、型号、质量、原价和净值、销售市场和销售对象以及承销商的情况等，还要查看各种权利凭证的原件、辨别真伪。这些工作不仅费时费力，而且大大超出了银行的日常业务与专业范畴。另外，目前供应链金融创新业务模式的最高收益往往还超过不了传统银行业务模式的收益。因此，以银行为核心的供应链金融创新模式是动力不足的，很难成为银行的主流业务。
第三，技术手段的局限。目前供应链金融仅仅停留在银行和企业的层面上，供应链管理所依赖的网络信息技术目前在银行和企业中很难同步发展，网络信息技术的落后会造成信息不完整准确、业务衔接不顺利流畅，往往还会引致风险的发生，供应链金融信息技术基础的创新问题亟待得到解决。由于供应链管理数据库对于整个供应链上的企业和产、供、存、销、资金具有实时监控的功能，需要具备处理意外事件的能力和满足多方面查询的要求。因此，技术创新问题的解决是供应链金融创新得以顺利发展的关键，而目前的技术手段的局限性是很大的。
第四，信用组织的局限。目前的供应链融资仅仅局限在作为银行对传统业务的一种创新与补充。实践证明，在供应链金融组织中，银行为主体的融资组织形式是有极大局限性的。供应链融资往往会比传统的贸易融资具有更大的风险，传统的贸易融资强调的往往只是特定交易环节供需双方企业的信用状况和贸易的真实背景，而供应链融资不但要强调这一点，而且更加强调整个供应链风险的监控与防范，对供应链各个环节潜在的风险都要加以识别与控制，这就大大增加了管理成本。并且，从目前的供应链金融业务模式来看，供应链融资中的存货大部分是中间产品，具有很强的专用性，不易通过市场来评估其价值，也不易在市场上变现。因此，供应链金融的风险控制更加复杂、所需要的措施也更加全面，而目前的信用组织形式很难满足供应链金融发展的需求。
三、供应链金融的信用管理建设
目前建设好信用管理体系是促进供应链金融创新业务健康发展的一项重要工作，可以从以下三个方面来进行供应链金融信用管理体系的建设。:
(一)必须加快供应链金融管理环节中的信用制度建设
1．建立中介信用机构，完善社会征信服务体系。供应链产业的信用问题主要来源于以下两个方面：一是由于供应链产业参与者众多、行业和地区跨度大，容易产生供应链内生性的混乱和不确定因素。体现在既有产品与技术的更新周期频繁、市场需求波动的影响，又有诸如自然灾害、战争与恐怖袭击等外部事件的影响，同时也会遭遇到企业战略的调整冲击，这些不确定因素都会增加供应链自身信用问题的风险。二是供应链产业的白发性扩散作用。由于供应链金融的信用基础是基于供应链整体管理程度和核心企业的管理与信用实力，因此，随着融资工具向上下游延伸，风险也会相应扩散。如果供应链上某一个成员出现了融资方面的问题，就会迅速地蔓延到整个供应链，这对于供应链自身的资金管理和综合管理是非常大的考验，也是对银行信贷管理的极大挑战。由于我国尚未建立完善的征信信用管理体系，供应链金融信用管理问题凸显，如果管理不善，极易引发大的金融灾难。因此，建议尽快建立供应链金融中介信用评级机构，建立基于供应链产业的新型的中小企业投资机构和信用担保服务机构，完善供应链产业的社会征信业务体系。
2．加快供应链信用管理环节法律规章制度建设。目前，我国有关供应链信用管理环节中的法律规章制度的建设严重滞后。有关仓单质押、动产质押和票据业务的法律法规尚有许多空白，期待完善的
地方很多。现实法律中，合同法中没有明确地规定仓单的法律地位，真正的仓单流通管理体制还没有建立起来。一般物流企业签发的仓单又没有权威机构认证和监管，仓单的标准化程度低，使用和流通范围十分有限。同时，从我国的“物资银行”、“仓单质押”到“物流银行”、“供应链金融”的金融创新发展模式来看，供应链金融业务中的金融风险预警和防范制度还需要进一步完善，金融立法制度还须进一步健全。
(二)必须把供应链金融信用管理纳入到金融全面风险管理
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引言
在医学领域, 关于健康的界定停留在生理上的健康层面, 以人的生理特征为主, 但是在心理学领域, 一个人的健康与否完全取决于人的心态。在今天, 健康是评价每一名社会成员进步的标准, 尤其在幼儿的成长阶段, 心理健康一直是一个重要的课题。目前, 很多家长对幼儿的健康仅仅是停留在生理健康上, 以生理特征为主要的标准, 并不涉及精神领域, 所以家长在儿童心理健康上的忽视越来越明显。但是, 伴随着中国社会的进步, 很多关于中国青少年犯罪的报道越来越多, 对社会形成了较大的影响, 推动人们越来越重视幼儿的心理健康。相关调查显示, 幼儿心理健康与家庭教育有很大的相关性, 教育方式、家长的学历与道德修养等, 成为幼儿的心理健康关键因素。由此, 幼儿心理健康教育应该得到中国家长的关注, 也应该得到社会成员的关注, 只有通过全社会的共同努力, 形成家庭教育对幼儿心理健康的正确导向, 才能够为幼儿心理健康提供诸多益处。
一、家庭教育与幼儿教育心理健康之间的关系
1. 良好家庭教育促进幼儿心理健康
家是一个人的避风港, 是一个人精神的栖息地, 即使一个人在社会上遇到一些艰难险阻, 只要一回到家, 便可以感受到家庭的温暖。幼儿成长离不开家庭的关怀, 当父母对子女提供较多关怀的时候, 子女便可以在父母的关爱下健康的成长, 形成健全的人格, 对幼儿的成长起到关键的作用;反之, 如果父母在幼儿教育中缺少关爱, 或者过分地溺爱, 则会影响幼儿健康心理的形成。为此, 家长的教育方式以及家庭的教育观念, 对幼儿心理健康形成较大的影响。
2. 健康的幼儿心理有助于家庭内部的和谐
伴随着中国计划生育政策的实施, 中国家长在国家优生优育政策的指引下, 对子女教育上的关注度不断提升, 尽管最近两年中国出台了“二孩”政策, 但是中国家长重视子女教育的观念已经形成, 新的生育政策并没有对中国的家长产生影响。很多家长为了不让子女输在起跑线上, 往往会加大教育投资力度, 参加一些家长认为有作用的早教班, 为了让子女能有一个健康的身体, 很多家长会为孩子制定一些饮食计划, 使得子女能拥有良好的心理素质。所以, 在家长的精心培育下, 很多幼儿获得了心理与生理上的健康, 为家庭的稳定与和谐创造了条件。
二、家庭对幼儿心理健康的导向作用
1. 家庭教养方式
当前中国的很多家长对儿童生理健康方面过分地关注, 但是对心理健康指导上却缺乏一定的关注。很多家长过多地宠爱幼儿, 在日常饮食中以健康食材为主, 但是心理健康上考虑的成分并不多, 比如幼儿良好饮食习惯的培养上、幼儿情感满足等方面, 倾注了大量的心血, 使得幼儿形成了较多的依赖感, 抗挫折的能力变弱。其实之所以出现此类现象, 与家长对幼儿家庭教养方面的缺失有关, 使得幼儿连最基本的生活常识却没有, 无法实现生活上的自理, 影响幼儿教育的正常推进。
2. 家长榜样效应
家长是子女的第一任老师, 家长的行为习惯会对子女产生重要的影响, 并且会对子女未来的成长起到引导作用。目前, 很多家长在教育子女的过程中仍然以传统的教育理念为主, 当孩子在生活中出现一些错误的时候, 家长往往会因为子女犯错而大打出手, 对子女的教育形成了严重的负面影响[1]。因为家长的行为已经对子女形成了潜移默化的影响, 甚至是形成了子女初始社会化阶段的人格特征。幼儿处于人生阶段模仿能力最强的时期, 很多生活中常用的语言都是在幼儿阶段形成的, 其中也包括一些幼儿的前期思想。因此, 家长在幼儿成长阶段会给孩子形成榜样效应, 由此, 对幼儿的心理健康形成影响。
3. 家庭结构
不同家庭结构会对幼儿的心理健康形成影响, 一般而言, 家庭结构是指家庭的人口结构, 在家庭社会学领域, 关于家庭结构有以下几种, 分别是核心家庭、主干家庭、联合家庭、单亲家庭等, 在今天, 核心家庭是常见的家庭形式, 伴随着中国社会的发展, 形成了良好的家庭氛围, 并且对幼儿心理健康发挥着较大的功效。但是, 单亲家庭在中国社会也比较常见, 一般而言, 不完整的家庭便不会产生完整的教育体制, 也不会形成规范化的家庭教育, 残缺的家庭经常会使孩子感到孤独, 长期生活在这样的家庭中, 会形成幼儿心理上的压抑感, 如果不能够使幼儿的这种情感得到控制, 会极大地损伤幼儿的心理健康。
4. 祖辈与保姆代养
目前, 中国的很多家庭由于父母忙于工作而没有过多的时间照顾子女, 很多家长出于对子女健康的考虑, 往往会将孩子放在爷爷奶奶家里, 由其父母帮忙照看, 但是由于“隔代亲”的缘故, 很多孩子在爷爷奶奶身边尽管在衣食住行上得到了关注, 但是在心理健康方面却得不到应有的关爱, 因为爷爷奶奶的溺爱, 严重影响幼儿心智的形成。除此之外, 还有一部分家长, 聘请保姆照顾子女, 使得自己能够安心工作, 但是由于现阶段中国保姆良莠不齐, 文化素质不高, 导致孩子的一言一行与保姆相近, 使得家长的后续教育工作难以为继。由此可知, 祖辈与保姆代养对幼儿心理健康产生了重要的影响, 是当前我国幼儿教育中不可忽视的环节。
5. 家长较高的期望值
由于当今中国社会处于激烈的竞争中, 很多家长身处竞争压力较大的社会中, 深深地意识到只有个人能力强才能够在今天的社会中立足。家长在教育子女的过程中, 由于“望子成女、望女成凤”的迫切心理, 使得很多家长在对子女的日常教育过程中, 经常会讲述一些个人工作和生活中所遇到的困难, 现身说法, 让子女深刻地认识到学习的重要性。但是, 由于幼儿年龄尚轻, 对生活充满了期待, 并且以自己强大的想象力幻想着美好的未来。但父母在生活中对子女传输负面情绪时, 会给幼儿带来较大的心理负担, 甚至会因为幼儿平时表现不佳受到家长的大声呵斥, 极大地挫伤了幼儿的自尊心[2]。
6. 重智轻德
在“不让孩子输在起跑线”理念的指引下, 很多家长过分地重视子女的智力开发, 经常参加一些教育培训, 让孩子过早地接受九年义务教育, 以此来打好学习提前量, 为自己的孩子能够在班级成为学习上的佼佼者提供条件。尽管家长的这种心情是可以理解的, 但是这部分家长为了能够提升子女的学习成绩而忽视了对子女的德育教育, 使得很多幼儿成为应试教育的牺牲者。其实, “要想成才, 先要成人”这句古语在今天看来仍然具有较强的现实意义, 可是, 中国的很多家长往往忽视了德育的重要性, 除了学习之外, 对子女是百依百顺, 从而形成了子女任性、自私的心理, 并且很少地考虑到别人的感受, 仅仅以个人为中心。这种重智轻德的家庭教育, 会给子女的健康心理的养成造成阻碍。
三、家庭教育对幼儿心理健康的导向措施
1. 家长转变教育观念
中国家长的教育观念在世界范围内具有较强的家长性, 很多父母为了让孩子将来能够有一个好的生活环境, 往往会给子女制订诸多的计划, 并且监督子女的日常生活, 其实这种对子女的严格管束最早起源于幼儿园时期。中国大部分家长认为从小就应该培养孩子的性格, 在具体的生活中, 引导孩子做中规中矩的学生, 以此来获得教师和同学们的喜爱。但是, 在家长这种教育理念下培养的孩子, 尽管在智力水平上没有差别, 但是性格方面却表现得孤僻, 意志力不强等等, 使得很大一部分幼儿抗挫折能力不强, 即使遇到很小的困难也会萎靡不振, 影响后期的学习与生活。为此, 中国的家长一定要转变当前的教育观念, 以积极的心态影响幼儿, 彰显幼儿的个性, 并且引导子女锻炼坚强的意志, 使其在今后的学习中能够有效地解决自己的问题。
2. 管理幼儿情绪
“性格决定人生”这句至理名言具有较强的现实性, 一个人能否取得成功, 不仅仅依赖于良好的智力水平, 更多的是取决于一个人是否具备良好的性格。由此可见, 在幼儿成长的过程中, 家长对幼儿情绪上的管理很重要。对于子女来讲, 家庭便是发泄情感的最佳场所, 因此, 家长在幼儿性格形成中一定要发挥良好的导向作用, 否则会对幼儿性格形成障碍。家长在幼儿教育中, 应该做幼儿的朋友, 当子女有不良情绪产生时, 应该帮助其及时地调整, 并且与子女心平气和地分析, 理顺子女的情绪。如果家长没有能力对子女的情绪进行疏导, 则可以寻求心理咨询师的帮助, 通过社会心理辅导机构与家庭心理疏导相结合的方式, 促进子女健康心理的形成。同时, 在心理疏导的过程中, 培养子女控制个人情绪的能力, 从而增强幼儿的自信心, 直面学习生活中可能会出现的一些问题。
3. 多与子女进行沟通
沟通是建立良好家庭关系的重要桥梁, 在一个家庭中, 沟通所具有的功效往往是最大的。目前, 中国社会正处于转型期, 经济社会的快速发展远远地超越了社会成员的精神生活, 使得中国的很多家长盲目地追求物质生活, 以期能够给子女带来诸多的物质保障。但是仅仅在物质上给子女带来优越的生活条件并不能从心理上给子女做引导, 建立父母与子女之间的良性关系有赖于双方之间的沟通, 只有通过沟通才能够取得彼此的信任, 为幼儿心理健康的养成发挥功效。幼儿在成长时期, 最希望得到的便是父母的关爱, 很多时候, 父母简单的一句话或者一个细小的动作, 都会给幼儿的心理健康产生深远影响。因此, 中国的家长不应该过分追求物质生活上的给予, 更多的应该是与子女进行沟通与交流, 建立良性的沟通机制。具体而言, 父母可以在工作之余为子女讲讲故事、谈谈心等, 或者参与一些户外活动, 增进两者之间的沟通与了解, 为子女健康心理的形成做铺垫工作。
4. 采用奖罚分明的教育方式
在幼儿家庭教育中, 经常会出现两个极端, 有一部分家长为了给孩子树立信心, 往往会过分地表扬子女, 尽管子女做了一些力所能及的小事, 但是很多家长会把小事夸大, 进行大量的奖励, 使得子女在褒奖中迷失了方向, 忘乎所以、自高自大, 久而久之会形成子女自负的心态, 不利于将来良好性格的养成[3]。还有一部分家长, 由于对子女抱有过高的期望, 他们希望自己的孩子无论在哪个方面都是最优秀的, 为此, 对子女管束得相当严格, 即使子女出现了一些小的问题, 家长也会大声呵斥, 严重的还会采取惩罚措施, 使得子女在之下生活, 缺乏生活上的信心。为此, 家长在幼儿教育中, 应该采用奖罚分明的教育方式, 既能够及时地纠正子女的错误, 同时也能在一定程度上给予子女奖励, 鼓励子女继续努力。家长要掌握好“奖”与“罚”的度, 时刻注意子女在生活中的一言一行, 帮助幼儿树立健康的心态, 从而培养健康的幼儿心理。
5. 与幼儿园教师合作
幼儿的心理健康问题仅仅依靠家庭单方面努力是远远不够的, 健康的幼儿心理是需要建立在家庭、社会、学校三个维度之上的, 只有通过三方的联动机制, 才能够形成良好的幼儿心理, 如果缺少与幼儿园教师的交流与沟通, 则会出现家庭教育方向的偏差, 达不到幼儿教育的社会目标。因此, 家长有必要与幼儿园教师建立合作机制, 多数情况下, 家长与幼儿园教师之间的沟通, 能够帮助家长充分地了解幼儿。因为从目前的幼儿教育来看, 家长陪同子女的时间远远比不上教师, 子女几乎每一天都是在教师的引领下学习或者是参与课外活动, 尤其是一些幼儿集体活动, 教师可以从各项集体活动中了解幼儿的性格特征。所以在很多时候, 幼儿教师对幼儿的了解多于家长对幼儿的了解。为此, 家长要想树立幼儿正确的思想观念, 往往要与幼儿教师建立合作机制, 与教师之间建立沟通的桥梁, 通过双方的沟通, 实现对幼儿心理健康的辅导。
结束语
综上所述, 幼儿心理健康与家庭有着密不可分的关系, 家庭环境以及家庭关系会对幼儿教育形成重要的影响力。经过笔者的研究发现, 幼儿心理健康与家庭教养方式、家长榜样效应、家庭结构、祖辈与保姆代养、家长较高的期望值五个方面息息相关。为此, 中国家长应该注意到家庭教育对幼儿心理健康的影响, 为了提升幼儿的心理健康水平, 应该发挥家庭教育对幼儿心理健康的导向作用, 根据幼儿的生活实际, 及时地了解幼儿的心理状态, 改变家长教育观念与管理幼儿的情绪, 多与子女进行沟通, 并且采用奖罚分明的教育方式, 加强家长与幼儿园教师之间的合作, 从而重视家庭心理健康教育。通过家长、教师、社会三方的协作, 实现幼儿心理健康教育的良性运转, 为中国幼儿心理健康教育的推进做出贡献, 完善中国幼儿心理健康教育的体系。家庭对幼儿心理健康教育的导向工作尽管会有很多的困难, 但是只要家长能够树立信心, 便一定会取得良好的成效。
参考文献
[1]任静, 杨梅先, 程家明.家庭教育中幼儿心理健康的引导[J].齐齐哈尔医学院学报, 2015, 36 (14) :2124—2125.
